第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比分析 溫州大學(xué)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比分析

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，國內(nèi)金融改革步伐加大。商業(yè)銀行必須改變過去依賴存貸款利差的經(jīng)營模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。雖然近幾年我國商業(yè)銀行發(fā)展較快，但是還是存在一系列的問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，存在收入比重低，品種不健全等問題。本文將對國內(nèi)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的占比進(jìn)行分析，并選取典型與國外商業(yè)銀行差距進(jìn)行分析比較。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，占比分析

一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，在金融國際化和銀行業(yè)全面開放的背景下,中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)和競爭焦點(diǎn)。長期以來，我國商業(yè)銀行的收入主要來自于存貸款利差，中間業(yè)務(wù)收入比例很低，與發(fā)達(dá)國家差距明顯，存在著創(chuàng)新觀念不強(qiáng)，產(chǎn)品不健產(chǎn)品不健全，經(jīng)營理念與管理模式不完善等問題。

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項(xiàng)、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動。

銀行中間業(yè)務(wù)基本上都是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會對商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，又能為商業(yè)銀行吸引更多顧客，增加其經(jīng)營利潤。中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理融通業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及匯兌、承兌、信用證及電子計算機(jī)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。本文將就當(dāng)前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比情況進(jìn)行研究分析。

首先，與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚。在品種類上也比較單一，僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步。目前,我國商業(yè)銀行雖然已開展的中間業(yè)務(wù)涉及九大類、500多個品種,包括支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及其他中間業(yè)務(wù)等大類產(chǎn)品,基本覆蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》所規(guī)定的所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)已從貨幣、信貸市場延伸到資本、外匯、黃金等新興市場,從商品流動服務(wù)延伸到資金流動服務(wù)和資本流動服務(wù)領(lǐng)域,廣泛介入企業(yè)經(jīng)營、金融同業(yè)、社會管理、居民生活等諸多領(lǐng)域,基本形成品種較為豐富、體系較為完備、服務(wù)功能綜合、融一般性勞務(wù)服務(wù)與專業(yè)性理財服務(wù)、柜面服務(wù)與自動化服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比的現(xiàn)狀分析。最近幾年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。上市銀行2011年一季度業(yè)績發(fā)布后，比凈利潤大幅增長更吸引眼球的，就是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的突飛猛進(jìn)。以其中占比最高的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為例，16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長41%，在營業(yè)收入中的占比絕大多數(shù)超過10%。

（一）首先來看下8家中小型上市銀行。這8家中小上市銀行中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入最高的是招商銀行，達(dá)到39.22億元，比上年同期增長62.33%；隨后是民生銀行29.52億元，光大銀行19.1億元。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增幅最快的是華夏銀行，達(dá)到84.4%，其次是浦發(fā)銀行72.8%，興業(yè)銀行64.1%。招行銀行、中信銀行、光大銀行、深發(fā)展、民生銀行的增幅也都超過40%。中間業(yè)務(wù)已成為拉動銀行業(yè)績增長的重要引擎。

手續(xù)費(fèi)及傭金收入的超常規(guī)增長，帶動了銀行中間業(yè)務(wù)收入在整個營業(yè)收入中占比的大幅提升。目前中間業(yè)務(wù)收入占比最高的招商銀行為17.57%；其次是民生銀行，為17.2%；光大銀行為17.1%，興業(yè)銀行為13.88%，中信銀行為10.99%，浦發(fā)銀行為9.70%，華夏銀行為9.15%，深發(fā)展為8.29%，都有不同幅度的提升。

理財業(yè)務(wù)增長是拉動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力。以深發(fā)展為例，該行理財業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入從去年一季度的800萬元暴增至今年一季度的3500萬元，增幅達(dá)到337.5%。民生銀行亦表示，該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長是由于理財業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)等收入增加。

此外，銀行卡以及票據(jù)貼現(xiàn)費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算費(fèi)用、基金托管費(fèi)用等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入也有不俗表現(xiàn)。招行一季報顯示，手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長主要是銀行卡手續(xù)費(fèi)、代理服務(wù)手續(xù)費(fèi)和托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金增加所致。根據(jù)深發(fā)展一季報，該行今年一季度代理及委托手續(xù)費(fèi)收入為4100萬元，同比大增192.86%，賬戶管理費(fèi)收入、結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入、銀行卡手續(xù)費(fèi)收入分別比上年同期增83.33%、28.32%、23.14%。

（二）再來看一下國有五大銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展情況。

國有銀行，除了做大做強(qiáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢外，2010年報也體現(xiàn)了國有五大商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的一些新面貌。各行銀行卡業(yè)務(wù)收入均有三到四成的提升，其中，中行內(nèi)地機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)銀行卡手續(xù)費(fèi)收入74.52億元，增幅達(dá)65.49%；工行對公理財業(yè)務(wù)收入68.86億元，增加24.44億元，增長55.0%；而建行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入56.11億元，增幅高達(dá)170.02%；農(nóng)行重視電子網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)的戰(zhàn)略收到成效，電子銀行業(yè)務(wù)收入26.11億元，較上年增加13.90億元，增長113.8% 而其結(jié)果是，在2010年，工農(nóng)中建交五家國有控股上市銀行都實(shí)現(xiàn)了超過25%的盈利增幅，五行的凈利潤總和超過了5000多億元。年報顯示，2010年，五大行中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定上升：工行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)728億元人民幣，同比增長32.1%；農(nóng)行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到461.28億元，增長29.4%，剔除代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長42.8%；中行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入554.83億元，較上年增長20.58％；建行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為661.32億元，增幅為37.6%；交行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入144.79億元，同比增加30.80億元，增幅達(dá)到27.02%。

從數(shù)據(jù)上看，去年國有上市銀行以手續(xù)費(fèi)和傭金收入為主的中間業(yè)務(wù)都有一定程度的增長，增速則和總盈利增速相當(dāng)。

回顧國有銀行上市幾年來的業(yè)績，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一個快速上升到有所回落、再到緩慢爬升的過程。2007年，借助中國資本市場高歌猛進(jìn)的東風(fēng)，當(dāng)年各行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了一次大飛躍：比如工行，該行當(dāng)年手續(xù)費(fèi)及凈傭金收入達(dá)到383.6億元，同比增幅超過100%，占營業(yè)收入的比重達(dá)到15.01%，較上年提高近6個百分點(diǎn)；再如建行，2007年實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)收入313億元，這一數(shù)字在2006年只有135.7億元，占營業(yè)收入比重則達(dá)到14.27%，較上年提高5.2個百分點(diǎn)。

而在2008年，中間業(yè)務(wù)的高增速戛然而止。由于國際金融危機(jī)的影響，股市低迷，相關(guān)代理收入大不如前，加之信貸投放大增，中間業(yè)務(wù)收入總額雖在繼續(xù)提升，但占營業(yè)收入比重停滯不前，一些銀行甚至出現(xiàn)了微弱下滑。

2009年起，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入開始穩(wěn)步上升。到2010年年底，工行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重已接近二成，達(dá)到19.13%，農(nóng)行為15.88%，中行為19.68%，建行達(dá)到20.44%，交行約為14%。相信，2011年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的占比會隨著我國宏觀政策以及國際形勢等的影響，進(jìn)一步發(fā)揮其重要性。然而，盡管國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快,但總體來說,仍處于初步發(fā)展階段,與銀監(jiān)會2007年6月提出的我國大中型銀行要用5至10年時間,努力使中間業(yè)務(wù)占比達(dá)到40%至50%國際先進(jìn)銀行水平的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。外資銀行進(jìn)入中國后,由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制,其存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展,而中間業(yè)務(wù)將會作為進(jìn)軍我國金融界的“切入點(diǎn)”。外資銀行憑借其優(yōu)勢可能會很快占據(jù)這個市場,逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種,這將給我國銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。面對激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行必須積極搶占中間業(yè)務(wù)這塊大蛋糕。

從中間業(yè)務(wù)增長曲線可以看出，盡管各行高度重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)收入也在穩(wěn)步提高，但其發(fā)展仍然受到客觀條件影響，還遠(yuǎn)未成為可靠且穩(wěn)定的盈利支柱。

從總量上看，中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)能力偏弱，其在營業(yè)收入中的占比不高，2010年年末，上市銀行實(shí)現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在營業(yè)收入中的比重為18.11%，較去年同期提高了1.23個百分點(diǎn)。這與國際上銀行普遍占比在50%以上差距依然不小。

而且，值得注意的是無論國有五大銀行，還是中小型商業(yè)銀行，銀行中間業(yè)務(wù)的大幅增長除理財、銀行卡以及托管、擔(dān)保等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拉動外，“咨詢顧問費(fèi)”增長迅猛，幾乎占到中間業(yè)務(wù)增長的一半左右。分析人士指出，由于當(dāng)前在貸款業(yè)務(wù)中銀行的議價能力較高，銀行將部分利息收入以咨詢顧問費(fèi)的形式“轉(zhuǎn)嫁”為中間業(yè)務(wù)收入，造成了中間業(yè)務(wù)的“虛增”。這種畸形的發(fā)展模式值得商業(yè)銀行警惕。

根據(jù)研究表明，美國的商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率是中國四大國有商業(yè)銀行平均水平的12.86倍。由此可見，我國的中間業(yè)務(wù)中的卡類項(xiàng)目雖然種類不少，但是其目的和贏利都與西方發(fā)達(dá)國家的情況相差懸殊，而且現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)很多的內(nèi)容還沒有進(jìn)入我們的視野。在國外,銀行中間業(yè)務(wù)占總收入的比重從40%至50%不等,有的甚至能到60%，其生存之道主要是靠提供各種金融理財服務(wù)。

三、我們來比較一下美國花旗銀行和中國工商銀行在中間 在2007年，根據(jù)中國工商銀行與花旗銀行該年度年度報業(yè)務(wù)上的差異。

告，進(jìn)行實(shí)際數(shù)據(jù)上的分析，在業(yè)務(wù)規(guī)模與收入水平上的比較，截至2007年末，工商銀行總市值升至3，389.34億美元，增長35％，超過美國花旗銀行，成為全球市值最大的上市銀行。但是在總的業(yè)務(wù)收入和體現(xiàn)銀行核心競爭力的表外業(yè)務(wù)收入上，工商銀行與花旗銀行還存在著巨大的差距。

第一，花旗銀行總的營業(yè)收入折合為人民幣為5555.46億元，是工商銀行總營業(yè)收入的2.2倍；花旗銀行表外業(yè)務(wù)收入折合為人民幣為3281.61億元，是工商銀行表外業(yè)務(wù)收入的9.5倍；花旗銀行表外業(yè)務(wù)收入占總收入的比重為59.07％，是工商銀行表外業(yè)務(wù)收入占總收入的比重的4.4倍。第二，在經(jīng)營范圍和經(jīng)營品種上比較，美國花期銀行的信用卡業(yè)務(wù)所獲得的收入最大，占表外業(yè)務(wù)收入的比重接近50％，美邦中介業(yè)務(wù)和交易服務(wù)業(yè)務(wù)所獲得的收入列居次席，分別占表外業(yè)務(wù)收入的22％和16％：而中國工商銀行的交易服務(wù)業(yè)務(wù)所獲得的收入最大，占表外業(yè)務(wù)收入的比重接近70％，其次為信用卡業(yè)務(wù)和證券投資銀行業(yè)務(wù)，其收入分別占表外業(yè)務(wù)收入的12.12％和12.03％。第三，在技術(shù)和服務(wù)手段上比較 雖然，中國工商銀行在技術(shù)和服務(wù)手段上都有了極大的提高和改善，但是，工商銀行的表外業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，科技化程度低，主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差等方面。這使得我們花大力氣開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)品種或因其操作復(fù)雜、易用性不高，客戶望而卻步；或因其安全私密性較差，客戶敬而遠(yuǎn)之。第四，在經(jīng)營觀念上比較 花旗銀行秉承“金融服務(wù)企業(yè)”意識，在經(jīng)營定位上始終奉行“客戶至上”，在經(jīng)營理念上力創(chuàng)“AAA”銀行，將Citibarlk構(gòu)建為全球卓越品牌，它曾經(jīng)宣稱：花旗銀行不想在任何方而都成為世界最大的銀行，它只想在客戶所在領(lǐng)域成為最佳的選擇銀行。而工商銀行現(xiàn)在的服務(wù)理念是以“產(chǎn)品為中心”，而不是以“客戶為中心”。它認(rèn)為只要設(shè)計出產(chǎn)品來，就會有客戶來購買，是傳統(tǒng)的“以供方為主體的市場經(jīng)濟(jì)”的觀念，這必然影響了工商銀行的服務(wù)質(zhì)量。第五，在人力資源上的比較 首先，工商銀行員工的總體素質(zhì)仍然不高。2007年末，工商銀行員工381，713人，員工中具有研究生及以上學(xué)歷的為5，838人，占比1.5％，碩士及以上學(xué)歷的員工占比非常??；而在花旗集團(tuán)，共有26.8萬員工。并且，花旗主要從大學(xué)生中招聘培養(yǎng)管理人員，花旗高層管理人員中，78％以上具有碩士以上學(xué)位。其次，工商銀行的員工流失率在全行業(yè)位居首位；而在花旗銀行，員工流失率比較低，近兩年中國員工流失率一直在15％以下。最后，工商銀行在員工的激勵措施方面也處于下風(fēng)。工商銀行還沒有從根本上改變傳統(tǒng)的國有企業(yè)吃“大鍋飯”的制度，薪酬制度不完善。而花旗銀行則對員工實(shí)施廣泛的股權(quán)激勵制度，將員工的個人利益和銀行利益結(jié)合起來，促進(jìn)了銀行的進(jìn)步與發(fā)展。

總之，工商銀行在這五個方面都與具有世界領(lǐng)先水平的美國花旗銀行存在著巨大的差異，而這些差異必然會影響工商銀行在表外業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和快速發(fā)展。在當(dāng)前的國際形勢下，我國商業(yè)銀行在發(fā)展表外業(yè)務(wù)上，既存在著機(jī)遇，也存在著挑戰(zhàn)。

如今，大量的外資銀行在我國成立了分公司或設(shè)立了辦事處，對我國銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊作用。但是，外資銀行的進(jìn)入，也為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入，有利于促進(jìn)我國金融體系的完善、有利于促使銀行開拓新業(yè)務(wù)、有利于促使銀行業(yè)開展平等競爭、有利于中國銀行業(yè)走向國際規(guī)范化，使我國商業(yè)銀行不斷的提升了自身的核心競爭力。為了改變我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，促進(jìn)其又快又好的發(fā)展，必然要改變金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行傳統(tǒng)的思想觀念，樹立新觀念。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要改變對金融創(chuàng)新的認(rèn)識，不要把金融創(chuàng)新當(dāng)做洪水猛獸，而是在鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)的同時，吸取國外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)表外業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時，銀行也要轉(zhuǎn)變思想觀念以客戶需求為導(dǎo)向，大力加強(qiáng)銀行的服務(wù)觀念；形成“以人為本”的企業(yè)文化，使“人”更好的發(fā)揮才能；引導(dǎo)客戶形成正確的理財觀念，促進(jìn)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘 要：目前，在國家實(shí)施從緊貨幣政策、壓縮信貸規(guī)模，美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，外資銀行的大舉進(jìn)入和政府提出擴(kuò)大上市公司直接融資比例的背景條件下，研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是很有意義的。通過比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，找出兩者之間的差異，分析其原因，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出一些個人的建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融衍生產(chǎn)品；混業(yè)經(jīng)營。中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較

1.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析

（1）從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實(shí)行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。

美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

1.2 我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因

(1)我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。

(2)我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄?，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

1.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。

綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹鴮︺y行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議

（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護(hù)我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實(shí)，西方發(fā)達(dá)國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，其實(shí)就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力，缺乏激勵機(jī)制，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。從國際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營水平，員工素質(zhì)，社會信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實(shí)行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機(jī)和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴(kuò)大市場份額，增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

［1］鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究［M］.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.

［2］王兆星.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管［M］.北京：中國金融出版社，2004.

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會計準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關(guān)的保險業(yè)務(wù)。代理保險業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動，主要包括財務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險控制等。

（三）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)

貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費(fèi)日益活躍

信用卡作為個人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費(fèi)額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點(diǎn)。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點(diǎn)。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機(jī)的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實(shí)行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風(fēng)險。

1.4銀行卡風(fēng)險管理日益加強(qiáng)

2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險防范與應(yīng)對。人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)面臨喪失危險

銀行卡市場的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略價值認(rèn)識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場主導(dǎo)權(quán)完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達(dá)等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。”中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達(dá)63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。

2.4銀行卡風(fēng)險比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機(jī)假吞卡；③利用假工作人員來騙?。虎芫W(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜嬎銠C(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風(fēng)險管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機(jī)制和健全的激勵機(jī)制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進(jìn)行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強(qiáng)對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動整體消費(fèi)意識的增強(qiáng)；第三，著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為；第四，通過細(xì)分市場需求，把握市場熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識，并以點(diǎn)帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

3.5進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強(qiáng)市場競爭力。

3.6政府應(yīng)對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱⒖吹姐y行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康。”同時，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

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第五篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

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商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析

2015 年 11 月

內(nèi)容摘要

當(dāng)下全球的金融界正在經(jīng)歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經(jīng)成為大趨勢，市場的競爭變得越來越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來源，權(quán)重正在大大減小。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠滹L(fēng)險小、成本低、收益高的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的分類、特征、風(fēng)險討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對其發(fā)展提出幾點(diǎn)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；特征；風(fēng)險；發(fā)展策略。

目 錄

一、理論解釋.........................................4

（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4

二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)...........................5

（一）中間業(yè)務(wù)分類..................................................................................5

（二）中間業(yè)務(wù)特征..................................................................................6

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險..................................................................................7

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議...............9

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位..........................9

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)......................................................9

（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價機(jī)制..........................................................9

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制..............................................9

參考文獻(xiàn)............................................11

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析

一、理論解釋

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。

（二）中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費(fèi)，咨詢，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)用英語表示為Intermediary Business，也就是指中介或代理業(yè)務(wù)，所以中間業(yè)務(wù)也可稱作中介或代理業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上。

二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

（一）中間業(yè)務(wù)分類

在我國央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務(wù)被劃分為一下九類： 1.支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)

這類中間業(yè)務(wù)主要以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，主要客戶群體為個人或單位。這類服務(wù)的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。2.銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種。

3.代理類中間業(yè)務(wù)

客戶作為委托人，銀行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。在整個代理過程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時財產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)。

4.擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶還款能力的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)主要以備用信用證業(yè)務(wù)為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。

5.承諾類中間業(yè)務(wù)

承諾類中間業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。

6.交易類中間業(yè)務(wù)

交易類中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)可以滿足 客戶對于保值、風(fēng)險控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。

7.基金托管類中間業(yè)務(wù)

基金托管類中間業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。此外，在保管期間要對基金資金進(jìn)行有關(guān)的管理操作。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。

8.咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)

咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢，提供相關(guān)資料和方案，來滿足顧客對于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購、財務(wù)顧問等。

9.其他類中間業(yè)務(wù)

這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險箱業(yè)務(wù)等不被上述類別包含的業(yè)務(wù)。

（二）中間業(yè)務(wù)特征

根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動一方”的基本性質(zhì)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：

1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來的風(fēng)險，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務(wù)時尤為明顯。3．收益較高

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來源。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤率大大提高。4．風(fēng)險較大

擔(dān)保、承諾和交易類的中間業(yè)務(wù)，盡管可以為銀行帶來收益但同時也使銀行增加了風(fēng)險。商業(yè)銀行通過為客戶提供信用擔(dān)?；虺兄Z服務(wù)獲得收入，對銀行的資產(chǎn)負(fù)債潛在規(guī)模和風(fēng)險都產(chǎn)生實(shí)際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務(wù)，以及承擔(dān)支付債務(wù)的連帶責(zé)任，信用擔(dān)?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資金損失。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時，一定要提高風(fēng)險防范的意識和手段。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多且不同于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險類型卻大體相同，主要包括以下五類風(fēng)險：

1.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行在與客戶交易過程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進(jìn)而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險，又稱違約風(fēng)險，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險的范圍。此類風(fēng)險廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。這導(dǎo)致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計算，進(jìn)而導(dǎo)致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外，相關(guān)法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行約束時缺乏有力依據(jù)。這些都是可以引發(fā)信用風(fēng)險的導(dǎo)火索。2.市場風(fēng)險

市場風(fēng)險之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場利率、匯率或股票等行情的變動，主要包括利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險兩種，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險。利率風(fēng)險的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險的關(guān)鍵因素則在于各國貨幣間的匯率變化。中間業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開展中間業(yè)務(wù)造成的。利率風(fēng)險對于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價值方面，而匯率風(fēng)險則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小。3.操作風(fēng)險

我國銀行監(jiān)督管理委員會對操作風(fēng)險下的定義為：“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險?！?操作風(fēng)險大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。所有中間業(yè)務(wù)皆存在操作風(fēng)險。因此，對于中間業(yè)務(wù)來說，那些無風(fēng)險類或低風(fēng)險類的業(yè)務(wù)可能不存在信用風(fēng)險或市場風(fēng)險，但都難以避免操作風(fēng)險。4.流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行無法使流動性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。若一家銀行發(fā)生流動性風(fēng)險，可能會沖擊其他幾家銀行。因此，流動性風(fēng)險對金融系統(tǒng)會造成一定的威脅。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動性風(fēng)險，而引發(fā)風(fēng)險的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動性差等。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中出現(xiàn)的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風(fēng)險。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動性困境，使得此類風(fēng)險日益增多。5.法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務(wù)的過程中，沒有事先對相關(guān)法律進(jìn)行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導(dǎo)致銀行損失的可能性。產(chǎn)生法律風(fēng)險主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。在我國，此類現(xiàn)象特別明顯。雖然我國正在向法治社會快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位

中國的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對激烈的市場競爭，我們必須改變我們的經(jīng)營理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時調(diào)整風(fēng)險偏好和市場定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。要正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。我們要充分認(rèn)識其重要性，同時為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險控制、市場條件和其他外部條件相匹配。真正的重視中間業(yè)務(wù)，將其作為一項(xiàng)改善服務(wù)，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務(wù)一樣，抓好中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的持續(xù)動力，能否開發(fā)出具有個性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場競爭力的重要指標(biāo)。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場定位，尋找那些與自身優(yōu)勢可以結(jié)合得較好的機(jī)會，采取差異化的市場策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營銷策略，對有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。

（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價機(jī)制

中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長的演變過程，在這樣的市場大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r策略。

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購對象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。在我國加入世貿(mào)組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場聲譽(yù)來促進(jìn)在中國市場的發(fā)展。由于外資銀行與我國商業(yè)銀行的市場定位不同，所具有的比較優(yōu)勢也存在差異，自然也會選擇不同的市場服務(wù)區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，就要在競爭中攜起手來，做到既是競爭對手又是戰(zhàn)略伙伴。參考文獻(xiàn)

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