第一篇：村鎮(zhèn)銀行存貸比監(jiān)管要求相關(guān)文件2

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知

（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕136號(hào) 2009年4月2日）

各銀監(jiān)局（西藏除外）：

自2003年深化農(nóng)村信用社改革以來(lái)，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，自身綜合素質(zhì)有了很大提高，在監(jiān)管、改革和發(fā)展方面均取得突出成績(jī)。當(dāng)前，面對(duì)嚴(yán)峻的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的總體思路是：按照銀監(jiān)會(huì)2009年工作會(huì)議和全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議精神，以保持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定和健康發(fā)展為中心任務(wù)，增強(qiáng)有效監(jiān)管的科學(xué)性與針對(duì)性，提高應(yīng)對(duì)金融危機(jī)和防范化解區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力，確保農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健高效運(yùn)行?，F(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管底線(xiàn)，科學(xué)把握監(jiān)管尺度，切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和實(shí)效性

（一）堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管底線(xiàn)

1.在今年取消信貸規(guī)?？刂魄闆r下，要按照“分類(lèi)必須準(zhǔn)確、撥備和資本必須充足、風(fēng)險(xiǎn)管理和核呆力度必須到位”的工作要求，嚴(yán)密防范信用風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力，緊盯風(fēng)險(xiǎn)遷徙趨勢(shì)，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)防區(qū)域性甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防群體性事件和重特大案件發(fā)生。

2.繼續(xù)堅(jiān)持不良貸款“雙降”、撥備水平持續(xù)提高、存量不良資產(chǎn)有效處置的監(jiān)管目標(biāo)，持續(xù)化解存量風(fēng)險(xiǎn)。2009年末，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不良貸款率要力爭(zhēng)較年初下降3個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到13%左右。貸款損失準(zhǔn)備充足率整體提高10個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到50%以上，其中，撥備嚴(yán)重不足（貸款損失準(zhǔn)備充足率30%以下）的機(jī)構(gòu)在2008年基礎(chǔ)上貸款損失準(zhǔn)備充足率至少再提高15個(gè)百分點(diǎn)。歷年虧損掛賬要消化200億元，力爭(zhēng)使年末余額減至450億元以下。各地要依據(jù)本地實(shí)際，采取針對(duì)性措施，切實(shí)有效予以落實(shí)，并力爭(zhēng)在完成達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃目標(biāo)基礎(chǔ)上進(jìn)一步取得突破。

3.高度關(guān)注貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格執(zhí)行單一客戶(hù)貸款集中度不超過(guò)10%和單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度不超過(guò)15%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)集中度超標(biāo)的，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促其制定整改方案，限期達(dá)標(biāo)。資本充足率未達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，特別是資本充足率為負(fù)數(shù)的機(jī)構(gòu)，原則上不許新增大額貸款，但對(duì)于符合國(guó)家相關(guān)政策、具有良好發(fā)展前景的涉農(nóng)信貸需求，在落實(shí)有效擔(dān)保、切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下可適度支持，具體限額由屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)按貸款總額一定比例并結(jié)合資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)情況加以確定。

（二）按寬嚴(yán)相濟(jì)要求科學(xué)把握監(jiān)管容忍度

1.實(shí)施差別化不良貸款考核政策。對(duì)不良貸款率低于5%的機(jī)構(gòu)實(shí)行“雙控”考核，其中，2008年底不良貸款率在3%以下的，允許不良貸款余額和比例略有反彈，但2009年末不良貸款率應(yīng)控制在3%以?xún)?nèi)；不良貸款率在3%-5%之間的，2009年末不良貸款余額和比例應(yīng)控制在2008年底水平。對(duì)四川、甘肅、陜西地震重災(zāi)縣區(qū)機(jī)構(gòu)，實(shí)行不良貸款“雙控”考核，三省銀監(jiān)局可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整重災(zāi)縣區(qū)機(jī)構(gòu)三年達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃目標(biāo)，并將調(diào)整結(jié)果于4月底前報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

2.適度放寬優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)存貸比限制。對(duì)于資本充足率8%以上、撥備充足率100%以上、不良貸款率5%以下、涉農(nóng)或小企業(yè)貸款比例超過(guò)50%的機(jī)構(gòu)，報(bào)經(jīng)屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，2009年年中存貸比可放寬至85%，年末仍要保持在75%以?xún)?nèi)。允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社存貸比在開(kāi)業(yè)后五年內(nèi)逐步達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）扎實(shí)做好案件防控治理工作

1.成立專(zhuān)門(mén)組織，認(rèn)真部署三年案件防控工作。銀監(jiān)會(huì)將成立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件防控治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)案件防控治理工作總體規(guī)劃和政策制定工作，并協(xié)調(diào)有關(guān)單位和部門(mén)完善案件查防協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立相應(yīng)組織機(jī)構(gòu)，按照屬地監(jiān)管原則，督促指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件防控治理工作。省級(jí)聯(lián)社（含省級(jí)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，下同）要成立以理（董）事長(zhǎng)為組長(zhǎng)的案件防控治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)整體部署和要求，結(jié)合當(dāng)?shù)匕讣挪榍闆r和防控治理工作實(shí)際，制定具有前瞻性、系統(tǒng)性、實(shí)效性的2009-2011年案件防控治理實(shí)施方案，做好任務(wù)分解工作，將各項(xiàng)治理措施落到實(shí)處。

2.抓住風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)，持續(xù)開(kāi)展以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為重點(diǎn)的深度排查。各銀監(jiān)局要督促省級(jí)聯(lián)社在今年上半年繼續(xù)認(rèn)真組織開(kāi)展“回頭看”深度排查活動(dòng)，重點(diǎn)查找前段工作存在的問(wèn)題和工作薄弱環(huán)節(jié)。要結(jié)合自身實(shí)際，將當(dāng)前案件風(fēng)險(xiǎn)突出的大額貸款、頂冒名貸款、住房（汽車(chē)）按揭貸款、擔(dān)保貸款、委托貸款、票據(jù)融資、重要憑證、IT系統(tǒng)等作為排查重點(diǎn)。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題，要依法嚴(yán)肅查處，逐項(xiàng)落實(shí)整改，徹底消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.建立嚴(yán)密的內(nèi)部防范案件體系。

一是要明確法人機(jī)構(gòu)是案件防控責(zé)任主體，理（董）事長(zhǎng)、主任（行長(zhǎng)）是案件防控第一責(zé)任人的職責(zé)定位。按照縱向到底、橫向到邊的原則，把案件防控責(zé)任分解到機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、部門(mén)、崗位、人員，層層簽訂案件防控責(zé)任書(shū)，建立健全全員案防工作機(jī)制。

二是今年內(nèi)要完成對(duì)規(guī)章制度的全面梳理，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，切實(shí)堵塞制度和管理漏洞。

三是建立崗位自我約束、業(yè)務(wù)流程監(jiān)督、合規(guī)稽核部門(mén)監(jiān)督檢查、業(yè)務(wù)管理部門(mén)條線(xiàn)監(jiān)督及IT系統(tǒng)技術(shù)防控的案件風(fēng)險(xiǎn)“五條防線(xiàn)”，切實(shí)防堵各類(lèi)案件發(fā)生。

四是要按照“自查從寬、他查從嚴(yán)，盡職免責(zé)、失職重罰”的原則，執(zhí)行鼓勵(lì)自查、盡職免責(zé)的責(zé)任追究政策。對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的案件，在領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究上可從輕處理，原則上不再“上追兩級(jí)”；對(duì)已經(jīng)盡職、經(jīng)確認(rèn)沒(méi)有管理責(zé)任的，可不追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。對(duì)被動(dòng)發(fā)現(xiàn)案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類(lèi)案件的，必須嚴(yán)格“一案四問(wèn)”和“上追兩級(jí)”落實(shí)責(zé)任。對(duì)損失金額百萬(wàn)元以上責(zé)任性案件，縣聯(lián)社（銀行）主要負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人必須引咎辭職；損失金額千萬(wàn)元以上的，地市級(jí)管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人必須引咎辭職，沒(méi)有地市級(jí)管理機(jī)構(gòu)的，要嚴(yán)肅追究省級(jí)管理機(jī)構(gòu)相關(guān)高管人員管理責(zé)任；損失金額超億元的，省級(jí)聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人必須引咎辭職。

五是將案件防控與監(jiān)管機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)相結(jié)合，凡新發(fā)生百萬(wàn)元以上責(zé)任性案件的縣、市聯(lián)社和農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，依法取消理（董）事長(zhǎng)、高管人員任職資格，暫?；蛲＾k有關(guān)業(yè)務(wù)，暫停新的準(zhǔn)入事項(xiàng)，當(dāng)年監(jiān)管評(píng)級(jí)不得超過(guò)三級(jí)。

二、堅(jiān)持分類(lèi)監(jiān)管和達(dá)標(biāo)升級(jí)考核，提升監(jiān)管工作有效性

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)達(dá)標(biāo)升級(jí)考核工作

1.做實(shí)做細(xì)進(jìn)步度考核。各銀監(jiān)局要按照相關(guān)要求全面完成2008年度農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)和監(jiān)管報(bào)告撰寫(xiě)工作，并報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動(dòng)三年達(dá)標(biāo)升級(jí)工作，以法人或縣（市）為單位實(shí)施進(jìn)步度考核，按季通報(bào)分類(lèi)排隊(duì)情況。對(duì)問(wèn)題突出或主要監(jiān)管指標(biāo)反向異動(dòng)的機(jī)構(gòu)，及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管提示，采取針對(duì)性監(jiān)管措施。

2.實(shí)行達(dá)標(biāo)升級(jí)與行業(yè)管理掛鉤政策。指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)管理指導(dǎo)，制定行業(yè)分類(lèi)管理達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃，并與監(jiān)管部門(mén)達(dá)標(biāo)升級(jí)規(guī)劃相銜接，進(jìn)行進(jìn)步度考核?？己私Y(jié)果要與轄內(nèi)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)支出、利潤(rùn)分配及高管人員年度考評(píng)、薪酬收入等事項(xiàng)掛鉤。對(duì)因不勤勉盡職導(dǎo)致連續(xù)兩年未完成達(dá)標(biāo)升級(jí)目標(biāo)任務(wù)的機(jī)構(gòu)高管人員，責(zé)令引咎辭職。

（二）加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管預(yù)警能力

1.夯實(shí)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)審核和檢查力度，繼續(xù)提高非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)真實(shí)性和報(bào)送質(zhì)量，督促省級(jí)聯(lián)社組織做好新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則試點(diǎn)和實(shí)施工作。對(duì)弄虛作假、數(shù)據(jù)嚴(yán)重失實(shí)的，要依法追究機(jī)構(gòu)高管層及相關(guān)人員的責(zé)任。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。結(jié)合宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、預(yù)警和預(yù)判，精確揭示不良貸款、票據(jù)融資、理財(cái)業(yè)務(wù)等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其遷徙情況，跟蹤分析各類(lèi)機(jī)構(gòu)信貸投向投量情況。今年，銀監(jiān)會(huì)將建立重點(diǎn)聯(lián)系行（社）制度，各銀監(jiān)局要在轄內(nèi)選擇1家有代表性的機(jī)構(gòu)，并于4月15日前將機(jī)構(gòu)名稱(chēng)和聯(lián)系人報(bào)銀監(jiān)會(huì)合作部。重點(diǎn)聯(lián)系行（社）要按月向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生的影響，不定期反映業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的困難和問(wèn)題等情況。

3.加大對(duì)高危機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控。各銀監(jiān)局要密切關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，對(duì)6C級(jí)機(jī)構(gòu)逐家制定應(yīng)急預(yù)案，快速、妥善處置重大風(fēng)險(xiǎn)，確保當(dāng)?shù)厣鐣?huì)金融穩(wěn)定。

（三）提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性和精確度

各銀監(jiān)局要按照銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃認(rèn)真部署，統(tǒng)籌安排檢查項(xiàng)目，在檢查范圍和機(jī)構(gòu)選擇上力求重點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)。

1.加大關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度。要堅(jiān)持以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為導(dǎo)向，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和省級(jí)聯(lián)社管理風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，持續(xù)加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的檢查頻度和檢查深度。對(duì)各種線(xiàn)索進(jìn)行監(jiān)控和深查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑資金動(dòng)向要追蹤檢查，注重依法運(yùn)用延伸調(diào)查權(quán)，把各種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患查實(shí)、查準(zhǔn)、查到位。

2.注重現(xiàn)場(chǎng)檢查整改力度和整改效果。要大力推行現(xiàn)場(chǎng)檢查整改落實(shí)跟蹤制度，做到現(xiàn)場(chǎng)檢查意見(jiàn)和持續(xù)監(jiān)管要求件件有回音，事事有落實(shí)。

（四）強(qiáng)化不同類(lèi)別機(jī)構(gòu)的政策激勵(lì)與約束

1.繼續(xù)對(duì)優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管激勵(lì)政策。鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、兼并重組高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方式創(chuàng)新發(fā)展。

2.在改革發(fā)展中加大高危機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解力度。在對(duì)5、6級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)施貼近式監(jiān)管的基礎(chǔ)上，支持地方性投資公司按照監(jiān)管要求，以階段性持股方式入股，置換其資格股或補(bǔ)充資本金，幫助優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高資本充足度。

（五）完善聯(lián)動(dòng)監(jiān)管工作機(jī)制，強(qiáng)化縱橫協(xié)同監(jiān)管能力

1.按監(jiān)管業(yè)務(wù)流程搞好跨部門(mén)橫向聯(lián)動(dòng)。要結(jié)合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，建立以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為中樞，有效連接市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)處置、行政處罰、案件治理、金融服務(wù)監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)工作會(huì)商、信息共享，做到機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相互協(xié)調(diào)、密切配合，發(fā)揮監(jiān)管合力，提高監(jiān)管執(zhí)行有效性。

2.按屬地監(jiān)管原則搞好跨區(qū)域橫向聯(lián)動(dòng)。為適應(yīng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展要求，按照“屬地監(jiān)管為主、明確報(bào)告流程、加強(qiáng)橫向協(xié)作”的原則，建立并表（分）局與屬地（分）局的雙向溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共享非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)和現(xiàn)場(chǎng)檢查情況，切實(shí)做好并表監(jiān)管，通過(guò)定期監(jiān)管會(huì)談等方式就重大緊急問(wèn)題進(jìn)行磋商。

3.按機(jī)構(gòu)對(duì)象搞好縱向監(jiān)管聯(lián)動(dòng)。對(duì)省級(jí)聯(lián)社有關(guān)重大事項(xiàng)，在繼續(xù)堅(jiān)持銀監(jiān)局屬地監(jiān)管和不調(diào)整行政許可事項(xiàng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)局的縱向聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。從今年起，省級(jí)聯(lián)社發(fā)生高管人員變動(dòng)、股權(quán)變更、注冊(cè)資本變動(dòng)等重大事項(xiàng)時(shí)，銀監(jiān)局要事前與銀監(jiān)會(huì)溝通后，再辦理行政許可事宜。必要時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查和檢查，并視情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

（六）加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作

1.合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)屬地監(jiān)管力量，建立屬地和并表監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，真正做到放得開(kāi)、管得住、辦得好。

2.落實(shí)主監(jiān)管員制度，建立監(jiān)管日志和巡查走訪(fǎng)制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對(duì)大額貸款逐筆逐戶(hù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在任何時(shí)點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。

3.鼓勵(lì)主發(fā)起銀行組建單獨(dú)事業(yè)部或內(nèi)部管理部門(mén)，對(duì)其控股的村鎮(zhèn)銀行和貸款公司進(jìn)行統(tǒng)一管理。

4.指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立嚴(yán)密的主要業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制。

三、按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)改革，促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)有效增強(qiáng)內(nèi)在活力和服務(wù)水平

（一）科學(xué)規(guī)范省級(jí)聯(lián)社履職行為，進(jìn)一步完善管理體制

1.督促省級(jí)聯(lián)社履職重點(diǎn)向服務(wù)轉(zhuǎn)換。進(jìn)一步督促省級(jí)聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換節(jié)奏，根據(jù)縣、市聯(lián)社“四自”（即自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）成長(zhǎng)能力，強(qiáng)化管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，逐步將履職重點(diǎn)由管理向服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.督促省級(jí)聯(lián)社加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的分類(lèi)管理。各銀監(jiān)局要指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社在今年6月底前制定并實(shí)施轄內(nèi)機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理辦法。指導(dǎo)級(jí)省聯(lián)社主要通過(guò)制度管理和行業(yè)審計(jì)落實(shí)監(jiān)督責(zé)任，將管理重心轉(zhuǎn)移到管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)。協(xié)調(diào)組織加快風(fēng)險(xiǎn)處置，并支持其優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理，增強(qiáng)自主經(jīng)營(yíng)能力。

3.嚴(yán)格規(guī)范省級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。省級(jí)聯(lián)社開(kāi)辦服務(wù)性業(yè)務(wù)，必須充分尊重轄內(nèi)機(jī)構(gòu)法人意愿，堅(jiān)持市場(chǎng)原則，嚴(yán)禁以行政手段占用轄內(nèi)機(jī)構(gòu)資金，嚴(yán)禁違背轄內(nèi)機(jī)構(gòu)意愿集中平調(diào)資金，嚴(yán)禁違反監(jiān)管規(guī)定從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格控制省級(jí)聯(lián)社從事債券投資的結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

（二）推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改造、法人治理和內(nèi)部控制完善，促進(jìn)法人機(jī)構(gòu)自我管理和自我發(fā)展

1.在保持股金總體穩(wěn)定的前提下，加快推進(jìn)資格股向投資股改造。有條件的機(jī)構(gòu)可以改制為股份制企業(yè)；暫不具備條件的機(jī)構(gòu)，要著力壓縮資格股，提高持股集中度。從今年起，各地不再增擴(kuò)資格股，年底前力爭(zhēng)全國(guó)投資股比例提高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

2.大力推動(dòng)機(jī)構(gòu)跨區(qū)域兼并重組。重點(diǎn)推進(jìn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的并購(gòu)重組工作。支持資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收合并6B、6C級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，幫助消化存量風(fēng)險(xiǎn)。允許優(yōu)質(zhì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)控股參股其他金融機(jī)構(gòu)。支持地市級(jí)及以上城市的城區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)兼并重組。

3.探索建立適合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的法人治理模式和內(nèi)部控制體系。要加快建立符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求和農(nóng)村金融特點(diǎn)的法人治理機(jī)制，按市場(chǎng)原則改革“三會(huì)一層”產(chǎn)生機(jī)制，健全相應(yīng)的評(píng)價(jià)制度和效率評(píng)估體系。指導(dǎo)省級(jí)聯(lián)社以省份為單位制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，以縣為單位逐家梳理規(guī)范內(nèi)控流程，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理模式。

（三）圍繞保增長(zhǎng)擴(kuò)內(nèi)需促發(fā)展，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平

1.確保信貸資金的投向與投量，支持“三農(nóng)”有效需求。結(jié)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕3號(hào)）要求，在信貸投向上，按照擴(kuò)大內(nèi)需要求和“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”原則，持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投入。確保有效的農(nóng)戶(hù)貸款、小企業(yè)貸款投放，大力支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。在信貸投量上，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，控制非農(nóng)貸款增長(zhǎng)，確保涉農(nóng)貸款特別是農(nóng)戶(hù)貸款的合理增長(zhǎng)，力爭(zhēng)涉農(nóng)信貸投入增量高于上年水平，增幅高于各項(xiàng)貸款平均水平。

2.圍繞擴(kuò)大內(nèi)需創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)。

一是在繼續(xù)做好農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的前提下，依托各級(jí)組織力量，搭建信息需求互動(dòng)平臺(tái)，開(kāi)辟返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，做好農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融支持工作。

二是繼續(xù)推進(jìn)落實(shí)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，重點(diǎn)做好家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)購(gòu)置和“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”等金融服務(wù)工作，為擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)提供金融支持。

三是探索支持發(fā)展林權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村地區(qū)銀保合作等業(yè)務(wù)，完善農(nóng)村融資、結(jié)算、信息網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)功能，明顯提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

3.持續(xù)加強(qiáng)對(duì)地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)。對(duì)災(zāi)區(qū)機(jī)構(gòu)因?yàn)?zāi)形成的不良貸款分賬管理、單獨(dú)考核；支持依法自主重組或減免債務(wù)，堅(jiān)持用好、用活國(guó)家對(duì)災(zāi)區(qū)的各項(xiàng)政策，加大對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民就業(yè)等民生領(lǐng)域的信貸支持。繼續(xù)組織做好對(duì)口支援工作，積極協(xié)調(diào)對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支持政策。

二○○九年四月二日

發(fā)布部門(mén)：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 發(fā)布日期：2009年04月02日 實(shí)施日期：2009年04月02日(中央法規(guī))

第二篇：村鎮(zhèn)銀行存貸比監(jiān)管要求相關(guān)文件1

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知

（銀監(jiān)發(fā)[2009]3號(hào)）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)[2008]126號(hào))，近期，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真梳理現(xiàn)行各項(xiàng)信貸政策、法規(guī)、辦法和指引的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)需要，對(duì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求做適當(dāng)調(diào)整，加大信貸監(jiān)管政策支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

一、支持發(fā)放并購(gòu)貸款。為滿(mǎn)足企業(yè)和市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的合理并購(gòu)融資需求，規(guī)范商業(yè)銀行并購(gòu)貸款行為，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，符合條件的商業(yè)銀行可按指引要求開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，支持企業(yè)兼并重組，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源優(yōu)化配置。有關(guān)商業(yè)銀行要按照依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的原則積極穩(wěn)妥地開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，在構(gòu)建并購(gòu)貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架、有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)支持合理的并購(gòu)融資需求。

二、加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(含政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行)要按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā) [2008]82號(hào))要求，設(shè)立小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)小企業(yè)不良貸款、信貸綜合成本、責(zé)任認(rèn)定等進(jìn)行單獨(dú)考核，形成有特色的激勵(lì)約束機(jī)制，并提高培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的能力。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型銀行要繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，在擴(kuò)大現(xiàn)有小企業(yè)信貸服務(wù)成果的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度。推動(dòng)落實(shí)對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保、貼息等扶持政策和多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，完善相關(guān)體制機(jī)制。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展。2009年各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增幅應(yīng)不低于全部貸款增幅。

三、加大涉農(nóng)信貸投入力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高激活農(nóng)村市場(chǎng)在拉動(dòng)內(nèi)需中重要作用的認(rèn)識(shí)，自覺(jué)加大支持“三農(nóng)”力度。根據(jù)當(dāng)前工作實(shí)際需要，對(duì)涉農(nóng)類(lèi)貸款實(shí)行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)將對(duì)涉農(nóng)貸款中的不良貸款進(jìn)行單獨(dú)考核，并盡快出臺(tái)相應(yīng)具體辦法。推動(dòng)落實(shí)對(duì)涉農(nóng)貸款的貼息制度以及減免營(yíng)業(yè)稅、放寬呆賬核銷(xiāo)條件等稅收政策，健全完善支農(nóng)信貸投放機(jī)制。允許村鎮(zhèn)銀行在成立五年以?xún)?nèi)逐步達(dá)到存貸比考核要求。結(jié)合農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，按照“標(biāo)桿不變、適度微調(diào)、簡(jiǎn)化程序、區(qū)別對(duì)待”的原則，對(duì)于確因受災(zāi)等不可抗力因素導(dǎo)致不能按期還款的，允許展期。對(duì)于信用記錄良好的，展期貸款可確定為關(guān)注類(lèi)貸款。研究制定支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、支持發(fā)展林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀保合作的意見(jiàn)，完善農(nóng)村融資、結(jié)算、信息網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)功能，明顯提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。著力加大災(zāi)后農(nóng)民住房重建金融支持力度，確保所有符合條件的災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建信貸資金需求得到滿(mǎn)足，做到應(yīng)貸盡貸。

四、鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)基本面較好、信用記錄良好、有競(jìng)爭(zhēng)力、有市場(chǎng)、有訂單但暫時(shí)因?yàn)槭車(chē)?guó)際金融危機(jī)影響而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難的企業(yè)予以信貸支持，支持其實(shí)施貸款重組。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律、建設(shè)周期和進(jìn)度以及信用記錄、違約處罰措施等科學(xué)合理確定貸款品種、貸款利率和貸款期限。在嚴(yán)格五級(jí)分類(lèi)準(zhǔn)確度、把握好偏離度和嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，允許根據(jù)實(shí)際對(duì)貸款的品種、期限進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，并落實(shí)好相應(yīng)擔(dān)保措施，做好合同相應(yīng)修訂工作。對(duì)符合下列條件的貸款，鼓勵(lì)銀企雙方友好協(xié)商，實(shí)施貸款重組：投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；借款人客戶(hù)評(píng)級(jí)優(yōu)良，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；借款人以往三年以上或注冊(cè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)一直有穩(wěn)定正經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流或危機(jī)過(guò)后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過(guò)正常水平，足以作為還款來(lái)源；借款人在所在行業(yè)和所面對(duì)的市場(chǎng)中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢(shì)，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場(chǎng)轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場(chǎng)巨大；在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失等。

在堅(jiān)持五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)不變的前提下，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，對(duì)正常貸款(包括正常類(lèi)和關(guān)注類(lèi))進(jìn)行細(xì)分，整體分類(lèi)可從5級(jí)擴(kuò)展為9-12級(jí)，以提高貸款分類(lèi)的科學(xué)管理和精細(xì)化管理水平。對(duì)地震災(zāi)前貸款因?yàn)?zāi)需要延期的，按人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于汶川地震災(zāi)前貸款因?yàn)?zāi)延期償還有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]392號(hào))有關(guān)規(guī)定辦理。

五、拓寬項(xiàng)目貸款范圍。對(duì)以下符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、已列入國(guó)家發(fā)展改革委制定的發(fā)展規(guī)劃且有緊迫融資需求的項(xiàng)目，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予以積極的信貸支持：已批準(zhǔn)開(kāi)工，相關(guān)擔(dān)保措施和資金來(lái)源已落實(shí)；有穩(wěn)定現(xiàn)金流或預(yù)期收入作為還款來(lái)源；項(xiàng)目股東資信狀況良好。對(duì)符合國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向、項(xiàng)目業(yè)主信譽(yù)良好、相關(guān)政府部門(mén)已同意開(kāi)展項(xiàng)目前期工作或已列入國(guó)家發(fā)展改革委規(guī)劃的項(xiàng)目，在項(xiàng)目資本金能按期按比例到位、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可控及貸款回收安全的前提下，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在一定額度內(nèi)向非生產(chǎn)性項(xiàng)目發(fā)起人或股東發(fā)放搭橋貸款。對(duì)政府類(lèi)項(xiàng)目或涉及大額風(fēng)險(xiǎn)集中度超限的其他類(lèi)較大型項(xiàng)目，應(yīng)鼓勵(lì)組成銀團(tuán)或通過(guò)信貸資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)等方式導(dǎo)入中小銀行在內(nèi)的各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)銀團(tuán)貸款分散集團(tuán)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)和貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)明確項(xiàng)目貸款不得借新還舊。

對(duì)部分集團(tuán)客戶(hù)多個(gè)公益性項(xiàng)目的融資需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須逐個(gè)評(píng)估項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，并逐個(gè)考核其成本與貸款質(zhì)量狀況，評(píng)估項(xiàng)目之間的關(guān)聯(lián)性，估算可能產(chǎn)生的一切負(fù)面影響和風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)相應(yīng)的風(fēng)控安排，確保貸款能夠通過(guò)未來(lái)現(xiàn)金流得到償還，不得發(fā)放打捆貸款。

六、支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)差異及其結(jié)構(gòu)性調(diào)整的要求，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款買(mǎi)賣(mài)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資產(chǎn)。依照本通知，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下按市場(chǎng)原則真實(shí)地轉(zhuǎn)讓、購(gòu)買(mǎi)信貸資產(chǎn)，不得提供擔(dān)?；虬才湃魏物@性或隱性的回購(gòu)條件。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格自律，規(guī)范轉(zhuǎn)讓流程，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

七、允許有條件適當(dāng)突破存貸比。對(duì)資本充足、撥備覆蓋率良好、僅僅存貸比較高的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在綜合考慮大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)控狀況等因素下，對(duì)2009年存貸比控制指標(biāo)給予適當(dāng)?shù)撵`活性。具體容忍度可由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，報(bào)經(jīng)屬地監(jiān)管局同意后報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

八、支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制。按照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定，只要擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的融資擔(dān)保資格認(rèn)定，能夠足額、審慎地承擔(dān)融資擔(dān)保責(zé)任，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都可與之合作。允許對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審慎授信，但本行直接使用其擔(dān)保服務(wù)的除外。在擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍的基礎(chǔ)上，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式的信貸產(chǎn)品，督促指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、拓展農(nóng)村保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍和品種、對(duì)參保農(nóng)戶(hù)實(shí)施信貸優(yōu)惠等措施，進(jìn)一步加強(qiáng)銀保合作，積極解決農(nóng)村“擔(dān)保難”問(wèn)題。

要根據(jù)消費(fèi)信貸的具體特點(diǎn)，推動(dòng)建立科學(xué)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，加大對(duì)汽車(chē)、家電等消費(fèi)信貸的支持，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新保單質(zhì)押等相關(guān)產(chǎn)品，促進(jìn)拉動(dòng)內(nèi)需。

九、科學(xué)實(shí)施貸款責(zé)任追究。按照“管法人、管內(nèi)控、管風(fēng)險(xiǎn)、提高透明度”的監(jiān)管理念，既要堅(jiān)持科學(xué)界定貸款管理責(zé)任，又要注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在繼續(xù)抓好不良貸款比率下降的同時(shí)，從緊控制不良貸款余額。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》相關(guān)規(guī)定，對(duì)嚴(yán)格遵守有關(guān)法規(guī)，“三查”獨(dú)立，勤勉盡職，只是由于受此次危機(jī)沖擊而導(dǎo)致市場(chǎng)突變?cè)斐少J款質(zhì)量不同程度下降的，經(jīng)確認(rèn)，可免除有關(guān)信貸人員的相關(guān)責(zé)任。對(duì)管理人員，重點(diǎn)追究其在授信和貸款管理中相應(yīng)的玩忽職守及道德風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可參考相應(yīng)管轄范圍內(nèi)不良率與不良余額等整體變化情況予以問(wèn)責(zé)，具體問(wèn)責(zé)程序和問(wèn)責(zé)結(jié)果由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自行決定和處理。涉及違法違規(guī)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)追究其責(zé)任，需移送司法部門(mén)調(diào)查的，應(yīng)及時(shí)移送和報(bào)告。銀監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)問(wèn)責(zé)程序和結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于處理不當(dāng)?shù)募皶r(shí)予以糾正。

十、支持信托公司和財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。為適應(yīng)擴(kuò)大內(nèi)需、支持重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展的需要，支持符合一定監(jiān)管評(píng)級(jí)要求、貨幣性資產(chǎn)充足的信托公司以固有資產(chǎn)獨(dú)立從事私募股權(quán)投資業(yè)務(wù)，但投資額度上限為凈資產(chǎn)的20％。調(diào)整《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》中關(guān)于信托計(jì)劃向他人提供貸款不得超過(guò)其管理所有信托計(jì)劃實(shí)收余額30％的規(guī)定，支持符合一定監(jiān)管評(píng)級(jí)要求的信托公司，對(duì)其集合信托貸款比例考核放寬至50％。調(diào)整《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信托公司房地產(chǎn)、證券業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)[2008]265號(hào))中有關(guān)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的規(guī)定，對(duì)符合一定監(jiān)管評(píng)級(jí)要求、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的信托公司，適當(dāng)放寬對(duì)開(kāi)發(fā)商資質(zhì)、資本金比例等的要求。支持信托公司開(kāi)展與企業(yè)兼并、收購(gòu)、重組有關(guān)的投資銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露的原則，積極推動(dòng)信托公司開(kāi)展如房地產(chǎn)信托投資基金、資產(chǎn)支持信托等直接融資型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持民生工程、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)龍頭企業(yè)及具有自主技術(shù)創(chuàng)新能力企業(yè)的有效需求和科學(xué)發(fā)展。

2009年1月10日

第三篇：村鎮(zhèn)銀行存貸比

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行多難吸儲(chǔ) 存貸比高難與農(nóng)信社競(jìng)

爭(zhēng)

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

2010年06月29日08:25

我來(lái)說(shuō)兩句(0)復(fù)制鏈接 打印

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“我們的營(yíng)銷(xiāo)壓力很大，有些貸款沒(méi)有錢(qián)放，存貸比居高不下?！痹诖彐?zhèn)銀行備受關(guān)注之際，一家村鎮(zhèn)銀行的副行長(zhǎng)卻用這樣的話(huà)來(lái)推辭《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》的采訪(fǎng)要求。

這家地處南方某省一富裕城市的村鎮(zhèn)銀行名聲頗為響亮，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)林立，是其主要的客戶(hù)資源。

但即使這樣，該行也避免不了吸儲(chǔ)難的困境。

作為加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的重要環(huán)節(jié)，村鎮(zhèn)銀行在誕生之初曾被寄予厚望，但如今三年過(guò)去，其發(fā)展之

路卻依然遍布荊棘。

本報(bào)記者日前在福建等地調(diào)查村鎮(zhèn)銀行生存狀況時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管其長(zhǎng)遠(yuǎn)前景為業(yè)內(nèi)人士看好，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀并不容樂(lè)觀(guān)，仍有待政策的完善與扶持。

“失血”的村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能；不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來(lái)的款項(xiàng)困難。

目前，吸儲(chǔ)難是各地村鎮(zhèn)銀行最大的通病。而基于此，又派生出了存貸比居高不下、難以擴(kuò)張分支機(jī)

構(gòu)等問(wèn)題，影響業(yè)務(wù)發(fā)展和支農(nóng)力度。

湖北某村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)記者表示，由于村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)在當(dāng)?shù)鼐用裰羞€相對(duì)薄弱，再加上網(wǎng)點(diǎn)少，給吸收存款造成了很大壓力。

永安匯豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)劉語(yǔ)安告訴記者，當(dāng)?shù)赜行┚用褚詾樵撔惺钱?dāng)?shù)赜绣X(qián)人開(kāi)的銀行，也有人認(rèn)為該行專(zhuān)門(mén)做鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)（比如儲(chǔ)蓄）都不做。“好多人走到門(mén)口不敢進(jìn)來(lái)，這也是各地新開(kāi)村

鎮(zhèn)銀行面臨的普遍問(wèn)題?！?/p>

蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)葉建勇道出了吸儲(chǔ)難根本性的問(wèn)題：“存貸匯是銀行基本功能，村鎮(zhèn)銀行有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能；不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來(lái)的款項(xiàng)困難。起先存款都是靠面子，大家給存一次兩次是可以的，如果仍是現(xiàn)在這種狀況，存款成為死錢(qián)，客戶(hù)終究會(huì)跑掉。”

永安匯豐村鎮(zhèn)銀行兩位做農(nóng)機(jī)批發(fā)和漁業(yè)的客戶(hù)對(duì)本報(bào)表示，村鎮(zhèn)銀行的好處在于是獨(dú)立法人不用上報(bào)審批，在貸款流程上要快很多，一筆20萬(wàn)元的貸款只需要幾天就能發(fā)放，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)行通過(guò)一層層上報(bào)和審批，一般要走一兩個(gè)月的流程。但因?yàn)榇彐?zhèn)銀行尚未納入人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，匯款要通過(guò)其他銀行代理進(jìn)行，他們?yōu)榍蠓奖?，主要存款還是放在當(dāng)?shù)毓ば?、農(nóng)行和農(nóng)信社。

“匯款給客戶(hù)時(shí)，收款人不是客戶(hù)的名字，是我們銀行的名字，再在附言欄上說(shuō)明收款人的賬號(hào)戶(hù)名信息。附言欄經(jīng)常會(huì)丟失或者不全，我們經(jīng)常要去其他銀行查詢(xún)，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)不方便。此外，如果是開(kāi)增值稅票，稅票和匯款的途徑規(guī)定要一致，這里也存在問(wèn)題?！眲⒄Z(yǔ)安表示。

吸儲(chǔ)困難但放貸相對(duì)容易，造成了很多村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。4月有浙江媒體報(bào)道，從浙江銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，浙江村鎮(zhèn)銀行中只有長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行規(guī)模最大，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬(wàn)元存款，稍微好些的有2億~3億元存款。而幾乎所有村鎮(zhèn)銀行資本金都已貸出，有些村鎮(zhèn)銀行的存貸比甚至超過(guò)150%~200%。

劉語(yǔ)安對(duì)記者表示：“雖然銀監(jiān)會(huì)提出村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)5年之內(nèi)不對(duì)存貸比做硬性考核，但存貸比高實(shí)際上是有風(fēng)險(xiǎn)的?！币虼俗ゴ婵畛闪藙⒄Z(yǔ)安的首要任務(wù)，這也是很多村鎮(zhèn)銀行的頭等要事。

重慶某村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)表示：“由于吸收存款比放貸要難，新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相對(duì)合理的存貸比一般在100%-120%，除了存款之外，主要是用資本金在放貸，所以存貸比超過(guò)100%。開(kāi)業(yè)二三年后，存貸比100%-120%風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)可控，但開(kāi)業(yè)四五年之后應(yīng)該控制在75%之內(nèi)，因?yàn)榻?jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的營(yíng)銷(xiāo)，存款應(yīng)

該遠(yuǎn)大于資本金?！?/p>

按照監(jiān)管層的要求,銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線(xiàn)。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬,要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。但顯然，如此快速的存貸比下降絕非易事。而真正的考驗(yàn)還在后

面。

難與農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)

村鎮(zhèn)地區(qū)都很認(rèn)同國(guó)有銀行和農(nóng)信社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏認(rèn)知，會(huì)擔(dān)心村鎮(zhèn)銀行是否安全，背景是否可

靠等。

村鎮(zhèn)銀行“缺血”的一個(gè)重要原因?yàn)楫?dāng)?shù)剞r(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)。這主要是因?yàn)檗r(nóng)信社的資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)多，村

鎮(zhèn)銀行無(wú)以抗衡。

“我們這里一家專(zhuān)門(mén)養(yǎng)雞的企業(yè)，貸款規(guī)模要一兩千萬(wàn)元，我們提供的貸款上限是200萬(wàn)元，如果別的銀行提出一次性將這一兩千萬(wàn)元都貸給他，我們村鎮(zhèn)銀行就不在這些企業(yè)的考慮之內(nèi)了。”劉語(yǔ)安表示。

此外，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)存續(xù)時(shí)間久、基石牢，是儲(chǔ)蓄存款的一大去向。目前，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)體量可謂非常弱小。以永安為例，當(dāng)?shù)赜兄修r(nóng)工建交五大行，還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)占比目前只有1%。去年的歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬(wàn)億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0.022%。

“村鎮(zhèn)銀行是小型金融機(jī)構(gòu)，與大銀行和當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社相比有很大差距。目前，村鎮(zhèn)地區(qū)都很認(rèn)同國(guó)有銀行和農(nóng)信社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏認(rèn)知，會(huì)擔(dān)心村鎮(zhèn)銀行是否安全，背景是否可靠等?！鄙鲜鲋貞c某村鎮(zhèn)銀行行

長(zhǎng)表示。

不過(guò)目前，村鎮(zhèn)銀行這一境地已獲得一定程度的緩解。

今年5月份，銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)了村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款比例的上限，由占凈資本的5%調(diào)整為不超過(guò)10%。也就是說(shuō)，一家注冊(cè)4000萬(wàn)元資本金的村鎮(zhèn)銀行，向單一客戶(hù)的貸款由此前的200萬(wàn)元提高到400萬(wàn)元。“對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，這一規(guī)定較其他優(yōu)惠政策更重要?！蹦炒彐?zhèn)銀行行長(zhǎng)表示。

很多受訪(fǎng)的村鎮(zhèn)銀行還表示要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大平臺(tái)影響力以及拓展村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。而今年5月，銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在出席“中國(guó)縣域金融論壇”時(shí)表示，將積極探索地區(qū)總部、管理事業(yè)部和母子公司制的村鎮(zhèn)銀行管理模式。

與此精神相通的是，5月份銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的有關(guān)通知表示，允許村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)除省會(huì)城市以外的地級(jí)市，以及中部邊窮地區(qū)，以總行的架構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但總行不可以做貸款業(yè)務(wù)，而是由其所在地級(jí)市管轄的縣級(jí)區(qū)域內(nèi)設(shè)立的支行發(fā)放貸款。接受采訪(fǎng)的多家村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為，設(shè)立的總部在地級(jí)市吸收存款，放到村鎮(zhèn)銀行內(nèi)，或一定程度上緩解中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的存款來(lái)源。但截至目前，還沒(méi)有見(jiàn)到這種形式

出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”

已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)上并不貧乏的地級(jí)市和縣域。因此，“村鎮(zhèn)銀行”的真實(shí)

意義被質(zhì)疑。

除了吸儲(chǔ)難之外，目前，村鎮(zhèn)銀行面臨著“不村鎮(zhèn)”的質(zhì)疑。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，是為了搭建農(nóng)村金融供給新渠道、激活農(nóng)村金融業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。在很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融行業(yè)處于空白狀態(tài)。

但目前已經(jīng)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)上并不貧乏的地級(jí)市和縣域。因此，“村鎮(zhèn)銀行”的真實(shí)意義被質(zhì)疑。

北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所教授王曙光在對(duì)寧夏等地區(qū)的農(nóng)村金融進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行深入基層的程度還不夠，應(yīng)該鼓勵(lì)其滿(mǎn)足更多小型農(nóng)戶(hù)的貸款需求。

但對(duì)于在國(guó)內(nèi)僅有三年多歷史的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，這背后的確有現(xiàn)實(shí)的原因。

另一村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理人員向記者反問(wèn)：“你到鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款會(huì)有多少？沒(méi)有存款你怎么放貸？而且村鎮(zhèn)銀行都是獨(dú)立法人，要求五年內(nèi)必須達(dá)到75%的存貸比。我們希望流動(dòng)性等各個(gè)方面能夠達(dá)到監(jiān)管部門(mén)的要求。但是如果開(kāi)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存款從哪里來(lái)？”所以，如果村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在縣域沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的話(huà)，那么就連縣域的存款也會(huì)爭(zhēng)取不到，存款業(yè)務(wù)面臨更多挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)過(guò)一定的發(fā)展而初步成熟后，可以將觸角深入到經(jīng)濟(jì)更貧乏的地區(qū)。比如，匯豐在隨州和大足開(kāi)設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，去年就分別在轄區(qū)內(nèi)開(kāi)設(shè)了支行。劉語(yǔ)安也希望永安村鎮(zhèn)銀行在達(dá)到比較滿(mǎn)意的盈利規(guī)模后，盡快開(kāi)立分支機(jī)構(gòu)，將支行開(kāi)設(shè)到永安市下轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

當(dāng)然，開(kāi)設(shè)新的支行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。此外，也意味著這家村鎮(zhèn)銀行將付出更長(zhǎng)的時(shí)間和精力去實(shí)現(xiàn)整體盈利。

“硬性任務(wù)”

國(guó)有銀行和股份制銀行這么多年來(lái)的鋪點(diǎn)已經(jīng)很廣泛，且村鎮(zhèn)銀行盈利有限，因此興趣不大。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009~2011年發(fā)展規(guī)劃》，在2009~2011年三年時(shí)間里，全國(guó)計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。

在此背景下，各地開(kāi)始將此作為硬性任務(wù)去擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍。以廣東省為例，此前僅有不超過(guò)5家村鎮(zhèn)銀行。近日，廣東省某資深銀行家對(duì)本報(bào)表示，廣東銀監(jiān)局召集了廣州農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行和順德農(nóng)商行開(kāi)會(huì)，要求這三家農(nóng)商行今年各自自主發(fā)起成立五六家村鎮(zhèn)銀行。日前，廣州農(nóng)商行已向本報(bào)透露，計(jì)劃今明兩年發(fā)起設(shè)立十多家村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)監(jiān)管層統(tǒng)計(jì)，截至去年年底，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共有148家，其中，80%由城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等小金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人而設(shè)立，其中又以城市商業(yè)銀行為主力。而五大行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行不超過(guò)20家，還有相當(dāng)一批股份制銀行未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

城商行為什么如此熱衷于開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行？廣東省某市金融辦主任對(duì)本報(bào)表示，國(guó)有銀行和股份制銀行這么多年來(lái)的鋪點(diǎn)已經(jīng)很廣泛，且村鎮(zhèn)銀行盈利有限，因此興趣不大。但從農(nóng)信社改制過(guò)來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行或城市商業(yè)銀行，在原來(lái)作為農(nóng)信社時(shí)被嚴(yán)格限制在本區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)在改制成商業(yè)銀行之后雖然可以跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，但去異地設(shè)立分行，審批的流程比較漫長(zhǎng)，不那么容易實(shí)現(xiàn)。成立村鎮(zhèn)銀行就成了擴(kuò)張的捷徑。

“現(xiàn)在監(jiān)管層很想推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，城商行、農(nóng)商行等要跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，組建村鎮(zhèn)銀行這條路徑客觀(guān)上更便捷。比如，大多數(shù)農(nóng)商行的財(cái)力有限，而組建村鎮(zhèn)銀行的門(mén)檻比較低，又可以控股和引入社會(huì)資金入股，這樣就可以將觸角深入到本區(qū)域以外?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

在大銀行中要數(shù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行最為積極，截至今年2月，其已設(shè)立7家村鎮(zhèn)銀行。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，國(guó)開(kāi)行熱衷于組建村鎮(zhèn)銀行可能主要和商業(yè)化轉(zhuǎn)型有關(guān)。“從去年年報(bào)來(lái)看，中小企業(yè)貸款及農(nóng)戶(hù)貸款正成為國(guó)開(kāi)行的一個(gè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)，但是這些中小企業(yè)有很大一部分分布在縣域

城市，而國(guó)開(kāi)行在那些地區(qū)沒(méi)有分行?！?/p>

政策極力扶持

雖然吸存已成為村鎮(zhèn)銀行最大的苦痛，但受訪(fǎng)的多家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人均表示，非?？春么彐?zhèn)銀行未來(lái)的發(fā)展空間。

雖然吸存已成為村鎮(zhèn)銀行最大的苦痛，但受訪(fǎng)的多家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人均表示，非?？春么彐?zhèn)銀行未來(lái)的發(fā)展空間。

重慶某村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)說(shuō)：“在我印象中，很多中資銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行第一年都能盈利。盈利的來(lái)源是存貸差，當(dāng)然不排除有些村鎮(zhèn)銀行以較高的貸款利率而盡快盈利。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的前景肯定是看好的?！眲⒄Z(yǔ)安也表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行在中國(guó)的發(fā)展十分樂(lè)觀(guān)，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展空間廣闊。他堅(jiān)信村鎮(zhèn)

銀行有良好的發(fā)展前景。

來(lái)自銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年6月末，全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利，其中2009年累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。

今年6月13日，財(cái)政部發(fā)布了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》(下稱(chēng)《辦

法》)，即日施行。

《辦法》規(guī)定，中央財(cái)政對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。中國(guó)金融研究院吳黎華曾撰文稱(chēng)，該項(xiàng)補(bǔ)貼政策，使得本來(lái)需要三年才能盈利的村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)辦當(dāng)年就能實(shí)現(xiàn)盈利。

另外，銀監(jiān)會(huì)5月下發(fā)的《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，無(wú)疑將加快村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)布局的速度?！锻ㄖ芬?guī)定，對(duì)設(shè)立30家或以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司。據(jù)悉，目前建設(shè)銀行已經(jīng)上報(bào)方案到監(jiān)管層，其控股公司主要從事村鎮(zhèn)銀行的投資設(shè)立、股權(quán)管理、運(yùn)營(yíng)支持和管理服務(wù)等。但控股公司和村鎮(zhèn)銀行各為獨(dú)立法人。

“這可以簡(jiǎn)化村鎮(zhèn)銀行的管理程序，相當(dāng)于從零售走向批發(fā)?！蹦戏揭患掖彐?zhèn)銀行行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)表示，控股公司可以專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，簡(jiǎn)化主發(fā)起銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，理順股權(quán)關(guān)系。目前，已有一些城商行和農(nóng)商行，想加快開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度，以享受此項(xiàng)政策。

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)完善存貸比監(jiān)管 抑制銀行突擊吸存

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)完善存貸比監(jiān)管 抑制銀行突擊吸存 摘自：金融市場(chǎng)中國(guó)新聞網(wǎng)[微博]2013-10-11 18:03

中新網(wǎng)10月11日電 據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》正式公開(kāi)征求意見(jiàn)。銀監(jiān)會(huì)表示，存貸比監(jiān)管難以全面反映銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)不斷對(duì)存貸比監(jiān)管加以完善，在抑制銀行突擊吸存、降低存款波動(dòng)性等方面，取得了一定效果。為促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)銀行體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《流動(dòng)性辦法》)，《流動(dòng)性辦法》將存貸比納入，作為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)之一。

存貸比是《商業(yè)銀行法》規(guī)定的法定監(jiān)管指標(biāo)。從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐來(lái)看，存貸比在管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、控制信貸過(guò)快增長(zhǎng)和維護(hù)銀行體系穩(wěn)定方面發(fā)揮了一定的積極作用。但是，隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式和金融市場(chǎng) 的發(fā)展變化，存貸比監(jiān)管也出現(xiàn)了覆蓋面不夠，風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，未充分考慮銀行各類(lèi)資金來(lái)源和運(yùn)用在期限和穩(wěn)定性方面的差異，難以全面反映銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

為適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展變化和商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化的趨勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)不斷對(duì)存貸比監(jiān)管加以完善，如將小型微型企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債所對(duì)應(yīng)貸款、支農(nóng)再貸款從存貸比分子中扣除，并從2011年開(kāi)始推行月度日均存貸比指標(biāo)，在抑制銀行突擊吸存、降低存款波動(dòng)性等方面，取得了一定效果。

鑒于存貸比是《商業(yè)銀行法》中的法定監(jiān)管指標(biāo)，《流動(dòng)性辦法》仍將存貸比納入，作為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)之一，并與《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)表述保持一致。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)高度重視改進(jìn)存貸比監(jiān)管的相關(guān)工作，密切關(guān)注金融深化和金融創(chuàng)新的發(fā)展以及我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，將在加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)、充分聽(tīng)取業(yè)界意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，按照與時(shí)俱進(jìn)、積極穩(wěn)妥、逐步完善的原則，不斷完善存貸比監(jiān)管考核辦法，并積極推動(dòng)立法機(jī)關(guān)修訂《商業(yè)銀行法》。(中新網(wǎng)金融頻道)

第五篇：加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕46號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)

各銀監(jiān)局：

為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范性文件，現(xiàn)就加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管提出以下意見(jiàn)。

一、監(jiān)管原則和目標(biāo)

按照“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管理念，堅(jiān)持屬地監(jiān)管和聯(lián)動(dòng)監(jiān)管、合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、法人監(jiān)管和并表監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管和分類(lèi)監(jiān)管相結(jié)合的原則，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施以資本為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行合法、穩(wěn)建運(yùn)行，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

二、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

（一）機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境、農(nóng)村金融服務(wù)狀況和金融監(jiān)管資源配置情況，合理確定村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地域和數(shù)量的計(jì)劃，逐級(jí)報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，按照成熟一個(gè)、審批一個(gè)的原則，嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，不得擅自放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入質(zhì)量。要堅(jiān)持自愿原則，積極引導(dǎo)培育，防止行政不當(dāng)干預(yù)，避免盲目追求機(jī)構(gòu)數(shù)量。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極支持符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（二）董事和高級(jí)管理人員監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的任職資格監(jiān)管，重點(diǎn)審查村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、獨(dú)立董事和高級(jí)管理人員的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和工作業(yè)績(jī)，切實(shí)把好任職資格準(zhǔn)入關(guān)。要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)和高級(jí)管理人員的行為監(jiān)管，采取談話(huà)、考核等方式，開(kāi)展履職行為監(jiān)管評(píng)價(jià)，根據(jù)履職評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)有違法違規(guī)行為和不勝任工作的人員，責(zé)令村鎮(zhèn)銀行予以紀(jì)律處分、解聘或罷免，或者按照有關(guān)規(guī)定取消其任職資格。

（三）業(yè)務(wù)監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管，督促村鎮(zhèn)銀行在核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)依法合規(guī)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。設(shè)在縣（市）的村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）發(fā)放貸款和吸收存款。對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、超業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行，要嚴(yán)格按照有關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行處理。

（四）股權(quán)監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)監(jiān)管，對(duì)股東資格和股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行審查，特別要加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)股東的資格審查，防止被企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)股東控股和操縱。對(duì)存在隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系并超過(guò)規(guī)定持股比例的股東，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)督促股東限期三個(gè)月之內(nèi)轉(zhuǎn)讓超持的股份，并終止其超持股份的表決權(quán)。要探索建立村鎮(zhèn)銀行股權(quán)或股份轉(zhuǎn)讓機(jī)制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)或股份的有序轉(zhuǎn)讓和股權(quán)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。

三、資本監(jiān)管

（一）資本約束機(jī)制。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本及其充足率監(jiān)管，督促其建立資本約束、評(píng)估和補(bǔ)充機(jī)制，并根據(jù)資產(chǎn)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律等情況制定資本充足率規(guī)劃，使風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張能夠控制在資本承受的范圍之內(nèi)，確保資本充足率在任何時(shí)點(diǎn)不低于8%。

（二）資本提示機(jī)制。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。屬地銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際，設(shè)立高于8%的資本充足率提示值，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行的資本充足率接近提示值時(shí)，及時(shí)進(jìn)行提示，督促村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)資本補(bǔ)充和控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)機(jī)制，防止資本充足率下降到8%以下。

（三）資本糾正機(jī)制。對(duì)資本充足率不足8%的村鎮(zhèn)銀行，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要采取限制市場(chǎng)準(zhǔn)入、資產(chǎn)擴(kuò)張、利潤(rùn)分配和責(zé)令調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等措施，督促其啟動(dòng)資本糾正機(jī)制，實(shí)行股東定向增資和引入新的機(jī)構(gòu)投資者，在規(guī)定整改的期限內(nèi)達(dá)到監(jiān)管要求。

四、公司治理和內(nèi)部控制監(jiān)管

（一）公司治理監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”原則，因地制宜建立市場(chǎng)導(dǎo)向、職責(zé)明確、制衡有效的公司治理模式。設(shè)立董事會(huì)的，要完善董事的選舉機(jī)制，優(yōu)化董事會(huì)結(jié)構(gòu)，提高決策科學(xué)性。不設(shè)立董事會(huì)的，必須設(shè)立獨(dú)立董事，并由利益相關(guān)者派駐專(zhuān)職人員或聘用資質(zhì)較高的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督檢查職能。對(duì)村鎮(zhèn)銀行主要股東和高級(jí)管理人員存在違法違規(guī)問(wèn)題，股東和行使監(jiān)督檢查職能的機(jī)構(gòu)可以向村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或經(jīng)理反映，也可以直接向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)和反映。

（二）內(nèi)部控制監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促村鎮(zhèn)銀行參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，借鑒其銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資者（以下統(tǒng)稱(chēng)持股銀行）內(nèi)部控制要求，建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的內(nèi)部控制制度。村鎮(zhèn)銀行要以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，設(shè) 1 定組織架構(gòu)以及部門(mén)職責(zé)，建立覆蓋全部業(yè)務(wù)、崗位和人員的內(nèi)部控制制度，明確存款、貸款、投資、會(huì)計(jì)等主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)政策、業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)等內(nèi)控機(jī)構(gòu)的作用。村鎮(zhèn)銀行要建立獨(dú)立的向董事會(huì)或監(jiān)督機(jī)構(gòu)報(bào)告的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)或崗位，在加強(qiáng)日常內(nèi)部審計(jì)的同時(shí)，定期對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行測(cè)試和評(píng)估，檢查內(nèi)部控制貫徹落實(shí)情況，提升內(nèi)控質(zhì)量和水平。董事會(huì)或行使監(jiān)督檢查職能的機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部控制體系實(shí)施評(píng)價(jià)。

五、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促村鎮(zhèn)銀行根據(jù)小法人機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和組織機(jī)構(gòu)，著重防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是村鎮(zhèn)銀行要建立與自身管理相適應(yīng)，與“三農(nóng)”特點(diǎn)和微小企業(yè)相匹配的信貸管理制度，實(shí)行審慎、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)制度，全面準(zhǔn)確反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率保持在100%以上。二是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款要堅(jiān)持小額、分散的原則，實(shí)施嚴(yán)格授信管理，認(rèn)真落實(shí)“貸款三查”制度，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。三是村鎮(zhèn)銀行要防止信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕對(duì)單一借款人和單一集團(tuán)企業(yè)的超比例授信和貸款，嚴(yán)格控制除農(nóng)業(yè)以外的單一產(chǎn)業(yè)信貸投放比例。對(duì)股東和內(nèi)部關(guān)系人的關(guān)聯(lián)授信應(yīng)報(bào)董事會(huì)或股東大會(huì)同意，條件不得優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方同類(lèi)交易條件，授信金額不得超過(guò)其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資額。村鎮(zhèn)銀行不得對(duì)異地股東及其設(shè)在注冊(cè)地的關(guān)聯(lián)企業(yè)授信。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性管理，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保在任何時(shí)點(diǎn)保持充足的資金頭寸，切實(shí)防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行與持股銀行建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理支持機(jī)制，確保持股銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行必要的流動(dòng)性支持。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)向持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，要求協(xié)助督促持股銀行加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性支持，共同防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促村鎮(zhèn)銀行按照銀監(jiān)會(huì)案件專(zhuān)項(xiàng)治理和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)要求，結(jié)合自身的實(shí)際，在保持有效制約和規(guī)范操作的前提下，制定并執(zhí)行防范操作風(fēng)險(xiǎn)的制度辦法，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)，有效防范各類(lèi)案件。要加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，構(gòu)建有效合規(guī)機(jī)制，設(shè)置合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)崗位，著力培養(yǎng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，培育優(yōu)質(zhì)合規(guī)文化，做到自覺(jué)遵規(guī)守法，堅(jiān)決杜絕賬外經(jīng)營(yíng)。

六、支農(nóng)服務(wù)監(jiān)管

（一）市場(chǎng)定位。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)，探索建立靈活、便利的信貸管理與服務(wù)模式。在內(nèi)控先行的原則下，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，努力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提高服務(wù)滿(mǎn)意度，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，構(gòu)建正向激勵(lì)與約束機(jī)制，定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)貸款覆蓋面、客戶(hù)貸款滿(mǎn)意度、涉農(nóng)貸款比例等指標(biāo)進(jìn)行考核，并將考核結(jié)果作為對(duì)其綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

七、信息披露監(jiān)管

（一）信息披露規(guī)范。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范股份制商業(yè)銀行報(bào)告內(nèi)容的通知》要求，督促村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)區(qū)域內(nèi)，采取媒體披露、張貼公告以及其他便于公眾獲知信息的方式和途徑公開(kāi)披露信息，增強(qiáng)信息披露透明度，不斷提高信息披露質(zhì)量。

（二）信息披露責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或行使監(jiān)督檢查職能的機(jī)構(gòu)為信息披露工作的主體，并對(duì)信息披露真實(shí)性、及時(shí)性、全面性承擔(dān)責(zé)任。董事會(huì)要增強(qiáng)信息披露自覺(jué)性，按照規(guī)定要求及時(shí)進(jìn)行信息披露，可聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，保證村鎮(zhèn)銀行披露的信息準(zhǔn)確、完整并具備可比性。對(duì)信息披露不規(guī)范、不真實(shí)、不完整的，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要督促董事會(huì)或行使監(jiān)督檢查職能的機(jī)構(gòu)實(shí)施問(wèn)責(zé),違反信息披露規(guī)定的，應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)信息披露規(guī)定進(jìn)行處罰。

八、持續(xù)監(jiān)管

（一）設(shè)置主監(jiān)管員。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行配置主監(jiān)管員，每名主監(jiān)管員負(fù)責(zé)監(jiān)管的村鎮(zhèn)銀行等法人機(jī)構(gòu)原則上不得多于3家（含）。主監(jiān)管員負(fù)責(zé)收集、審查、分析、匯總和上報(bào)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管報(bào)表和統(tǒng)計(jì)信息等資料。主監(jiān)管員每月應(yīng)到村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)，與村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)、高級(jí)管理層進(jìn)行磋商，向相關(guān)人員了解村鎮(zhèn)銀行情況，每年組織審慎監(jiān)管會(huì)議。村鎮(zhèn)銀行聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)的，主監(jiān)管員應(yīng)組織進(jìn)行三方會(huì)談。要參照《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)指引》開(kāi)展監(jiān)管評(píng)級(jí)，撰寫(xiě)監(jiān)管報(bào)告。主監(jiān)管員要與負(fù)責(zé)持股銀行的主監(jiān)管員建立對(duì)話(huà)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管信息溝通，共享監(jiān)管信息，確保對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施全方位的有效監(jiān)管。

（二）建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度。按照嚴(yán)格監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管要求，建立村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表制度。村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送5張非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表，即《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展情況統(tǒng)計(jì)表》、《G01資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》及附注第Ⅱ部分、《G04利潤(rùn)表》、2 《G14授信集中情況表》、《G41資本充足率匯總表》和《G42表內(nèi)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)算表》，具體報(bào)表格式和填報(bào)要求另行下發(fā)。有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管要求報(bào)送監(jiān)管信息。

（三）實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況，結(jié)合社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的審計(jì)結(jié)果，按照“一行一策”的原則，合理確定村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃?，F(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃要報(bào)銀監(jiān)局備案，由銀監(jiān)局綜合轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況，統(tǒng)一制定印發(fā)現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃和方案，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施。要?jiǎng)?chuàng)新適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查方式，專(zhuān)項(xiàng)檢查、后續(xù)跟蹤檢查可以與主監(jiān)管員的現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)相結(jié)合，探索借助社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式。在村鎮(zhèn)銀行成立初期，應(yīng)側(cè)重對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制建設(shè)、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，特別是信貸管理、資產(chǎn)分類(lèi)真實(shí)性等方面的現(xiàn)場(chǎng)檢查，現(xiàn)場(chǎng)檢查按照《現(xiàn)場(chǎng)檢查操作規(guī)程》執(zhí)行。對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行處理，并跟蹤落實(shí)整改，切實(shí)提高現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)效。現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)束后，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將檢查報(bào)告、查處結(jié)果和監(jiān)管意見(jiàn)逐級(jí)報(bào)銀監(jiān)局。

（四）并表監(jiān)管。對(duì)符合并表監(jiān)管要求的，持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行并表監(jiān)管。持股銀行應(yīng)按照非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)并表監(jiān)管要求，向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送監(jiān)管信息。負(fù)責(zé)并表監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要與村鎮(zhèn)銀行的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立每月對(duì)話(huà)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管信息溝通，實(shí)施對(duì)持股銀行有效監(jiān)管。持股銀行主要履行以下監(jiān)督指導(dǎo)職責(zé)：派遣合格人員到村鎮(zhèn)銀行擔(dān)任董事并進(jìn)行監(jiān)督和考核，促進(jìn)其依法勤勉履行職責(zé)；對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施合并報(bào)表審計(jì)，嚴(yán)格監(jiān)督資金外流；指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略，健全風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制，編制報(bào)送監(jiān)管報(bào)表；向村鎮(zhèn)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才培訓(xùn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、建章立制等方面援助，建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理支持機(jī)制。持股銀行所在地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)持股銀行監(jiān)督指導(dǎo)職責(zé)履行情況實(shí)施監(jiān)管。

九、風(fēng)險(xiǎn)處置

（一）日常風(fēng)險(xiǎn)處置。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況分析，根據(jù)資本充足和不良貸款狀況對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分類(lèi)，按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》實(shí)施遞進(jìn)式分類(lèi)處置。對(duì)資本充足率低于8%和不良貸款高于15%，且在限期內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)原則對(duì)其進(jìn)行兼并重組。

（二）支付性風(fēng)險(xiǎn)處置。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，督促村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置應(yīng)急方案，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，籌集資金應(yīng)對(duì)支付危機(jī)。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行及時(shí)向人民銀行申請(qǐng)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金和爭(zhēng)取其他資金支持，并要求持股銀行啟動(dòng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理支持機(jī)制，協(xié)助處置支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置。對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及以下的，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)接管或?qū)ζ鋵?shí)施撤銷(xiāo)或破產(chǎn)。對(duì)符合撤銷(xiāo)條件的村鎮(zhèn)銀行，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依法予以撤銷(xiāo)，并按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)條例》組織實(shí)施。申請(qǐng)破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)報(bào)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意。

十、監(jiān)管工作要求

（一）職責(zé)分工制度。在試點(diǎn)期間，村鎮(zhèn)銀行由各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立分工明確、職責(zé)清晰、上下聯(lián)動(dòng)、密切協(xié)作的監(jiān)管工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，共同加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管，切實(shí)提高監(jiān)管工作質(zhì)量和效率。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度辦法，匯總分析非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息，撰寫(xiě)綜合監(jiān)管報(bào)告，對(duì)撤銷(xiāo)村鎮(zhèn)銀行作出決定。銀監(jiān)局負(fù)責(zé)制定村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策實(shí)施細(xì)則，匯總分析轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息，撰寫(xiě)綜合監(jiān)管報(bào)告，組織制定現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃，指導(dǎo)銀監(jiān)分局開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，并負(fù)責(zé)對(duì)所在地村鎮(zhèn)銀行實(shí)施屬地監(jiān)管。銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施屬地監(jiān)管，具體監(jiān)管工作可授權(quán)監(jiān)管辦事處實(shí)施。

（二）資源配置制度。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)的監(jiān)管資源調(diào)配制度，進(jìn)一步充實(shí)基層監(jiān)管力量，根據(jù)轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管要求，科學(xué)合理配置村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管人員，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管不到位。

（三）監(jiān)管培訓(xùn)制度。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要結(jié)合村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管特點(diǎn)，有針對(duì)性地制定培訓(xùn)計(jì)劃，確保轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管人員每年參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并通過(guò)考試和實(shí)踐檢驗(yàn)等方式對(duì)培訓(xùn)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，提升監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和綜合素質(zhì)。

（四）監(jiān)管預(yù)警制度。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要針對(duì)日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，科學(xué)運(yùn)用監(jiān)管通報(bào)、座談、質(zhì)詢(xún)、誡勉談話(huà)等方式，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，完善內(nèi)控制度，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

（五）監(jiān)管舉報(bào)制度。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立渠道暢通、反應(yīng)迅速的監(jiān)管舉報(bào)制度，在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公布舉報(bào)聯(lián)系方式。屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)舉報(bào)人提供的情況和線(xiàn)索進(jìn)行核查或現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)了解，充分發(fā)揮外部監(jiān)督作用。

（六）監(jiān)管問(wèn)責(zé)制度。各銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照監(jiān)管職責(zé)分工要求，細(xì)化監(jiān)管崗位職責(zé)分工，建立屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)、崗位、人員職責(zé)明確的正向激勵(lì)監(jiān)管工作機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管工作考核，開(kāi)展監(jiān)管效果評(píng)價(jià)，對(duì)監(jiān)管失職、瀆職行為實(shí)施嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。