第一篇：對某市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查

陜西廣播電視大學(xué)本科畢業(yè)調(diào)查報告

對西部某縣級市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查

一、調(diào)查說明

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。

結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特征和西部地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。在電大教末期，根據(jù)教學(xué)計劃的統(tǒng)一安排，筆者進行了此次調(diào)查。

調(diào)查目的：掌握該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀、存在的問題、基本的建議。

調(diào)查時間：2011年1月中旬到2月底。

調(diào)查方法：主要采用報表分析、實地問卷和發(fā)放調(diào)查表等方法。

經(jīng)過調(diào)查，筆者認為，此次調(diào)查基本上準確掌握了該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀?，F(xiàn)將本市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況以及問題分析陳述如下：

二、調(diào)查內(nèi)容

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1．起步較晚，項目單一。該市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時以代理保險、代發(fā)工資、代扣利息稅為標志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機費；2004年代收移動手機費；到2010年9月底止，可以說該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個臺階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強的發(fā)展過程。

2．中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。根據(jù)統(tǒng)計，2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，占總收入的0.08%；2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，1占總收入的0.39%；2006年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，占總收入的0.69%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2010年全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為8.5%，最高的金融機構(gòu)占比達到17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占比也達到41%。就該市農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)的認識不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3．技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏。中間業(yè)務(wù)是知識密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該市農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全市通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經(jīng)營、懂管理的人才隊伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）存在問題

1．業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是該市農(nóng)村信用社僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代收電話費的手續(xù)費提取比例為4%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高些，也只有8%。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上，一些如銀行卡、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。

2．對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認識不足、定位不準?；鶎愚r(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)

作吸收存款和占領(lǐng)市場份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。

3．人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該市某信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計1人、出納1人、微機員兼并帳監(jiān)督員1人。這樣的人員構(gòu)成，在全轄普及柜員制的情況下，只能對外設(shè)一個柜員。而該社儲蓄余額3300多萬元、貸款2000多萬元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在130筆以上，而每天代收網(wǎng)通、聯(lián)通、移動電話費、手機費業(yè)務(wù)量多達80余筆，營業(yè)室外擠滿了等候交費的客戶，使許多辦理存取款業(yè)務(wù)的客戶遲遲不能辦理，影響本身業(yè)務(wù)開展，存款一度出現(xiàn)大幅下滑。目前該市農(nóng)村信用社28個營業(yè)網(wǎng)點，除部分營業(yè)部超過4個內(nèi)勤人員外，其它信用社內(nèi)勤人員都在4人以下，只能設(shè)1個對外窗口，因此柜面壓力都很大。以代收電話費為例，大部分客戶不愿意先存款，而是何時欠費何時交，欠多少交多少，因此營銷工作非常難做。信用社也采取了多種措施，如發(fā)展固定電話預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，即與交費客戶先簽定預(yù)存代扣協(xié)議，開立存款帳戶，然后把款存入該帳戶，月末統(tǒng)一扣劃，以減輕柜面壓力，但也存在問題。本來月末劃款成功，客戶電話可以正常使用，但是常常因為網(wǎng)絡(luò)問題劃了款電話還不通，提示欠費，到電信方面查詢，電信方面也查不清原因，只是說未見到款項?？蛻粽业叫庞蒙鐔栐?，有的客戶甚至要起訴信用社，理由是信用社耽誤了業(yè)務(wù)，必須賠償損失，信用社只能耐心解釋，賠禮道歉。這樣不但沒有減輕柜臺壓力，還增添了許多麻煩，損害了信用社的形象。

4．基礎(chǔ)硬件設(shè)施還欠完善，影響中間業(yè)務(wù)開展。在信用社代收話費、手機費中，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)不通、存款業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)畫面轉(zhuǎn)換慢、代扣話費不成功等問題，讓客戶等待很長時間。還有交費后電話或手機仍欠費，到電信部門查詢，業(yè)務(wù)員不予認真解釋，簡單的把問題推到信用社，讓客戶與信用社形成矛盾，這些問題嚴重影響了信用社形象，影響了職工的積極性。

（三）對策和建議

1．提高認識，統(tǒng)一思想。農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會的不斷進步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發(fā)展目標，找準市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實現(xiàn)農(nóng)村信用社實行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。

2．完善體系，規(guī)范機制。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計推廣；負責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。

3．開發(fā)產(chǎn)品，強化營銷。針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選

擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發(fā)工作。

4．加大投入，提高素質(zhì)。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時，要加強中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊伍。

第二篇：對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分?？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問題、應(yīng)采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對肅寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)16個營業(yè)網(wǎng)點的中間業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

1、起步較晚，項目單一

肅寧縣農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時以代理財產(chǎn)保險、代發(fā)工資、代扣利息稅為標志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機費；2004年代收移動手機費；2005年代理人壽業(yè)務(wù)；2006年開始收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費；2007年開始辦理小額借貸險，從中收取手續(xù)費；2009年開始收取貸款咨詢費?？梢哉f肅寧縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個臺階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強的發(fā)展過程。

2、中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平

根據(jù)統(tǒng)計，2002年該縣全轄營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，占總收入的0.08%；2003年全縣全轄營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，占總收入的0.39%；2004年全縣全轄營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，占總收入的0.69%；2005年全縣全轄營業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，占總收入的1.76%；2006年全縣全轄營業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，占總收入的1.64%；2007年全縣全轄營業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，占總收入的1.12%；2008年全縣全轄營業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，占總收入的1.37%；2009年全縣全轄營業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，占總收入的3.30%；2010年全縣全轄營業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，占總收入的4.02%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2004年全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平就達到了

8.5%，最高的金融機構(gòu)占比達到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占

比也達到41%。就全縣農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)的認識不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3、技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經(jīng)營、懂管理的人才隊伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1、業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)品種僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代收電話費的手續(xù)費提取比例為4%；代辦保險的手續(xù)費比率為8%；貸款咨詢費的手續(xù)費比率略為高些，也只有10%。這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的99%以上，一些如保管箱、委托業(yè)務(wù)、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。

2、對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認識不足、定位不準

基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收存款和占領(lǐng)市場份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤增長點，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識到這一點，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進取精神，思想禁錮的原因主要有三個

方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環(huán)境和外來先進理念沖擊較小，對中間業(yè)務(wù)缺乏正確認識；二是國有商業(yè)銀行實行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農(nóng)”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發(fā)展思路。

3、人員短缺及政策性業(yè)務(wù)制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名，委派制會計1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。營業(yè)人員每天處理大量的存取款業(yè)務(wù)，根本無暇營銷中間業(yè)務(wù)。另外，于2005年3月開始每年代發(fā)糧補業(yè)務(wù)，年存款量只有300余萬元，而筆數(shù)就達9576筆。此業(yè)務(wù)通過當(dāng)?shù)刎斦块T撥付資金，帶有行政干預(yù)的性質(zhì)，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續(xù)費。這種業(yè)務(wù)對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實際上是得不償失。

4、人員素質(zhì)偏低影響中間業(yè)務(wù)的開展

農(nóng)村信用社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，不少人只具備一般的業(yè)務(wù)操作技能，對中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、品種開發(fā)、風(fēng)險防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多由柜面人員兼職辦理，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才。

5、市場環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)做大做強

目前存款競爭仍然是基層金融市場爭奪的焦點，少數(shù)金融機構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當(dāng)手段進行違規(guī)競爭外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。在這種情況下，農(nóng)村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務(wù)”的資格都很困難，更無法按照正常的經(jīng)營模式發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對策

1、提高認識，統(tǒng)一思想

農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會的不斷進步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發(fā)展目標，找準市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實現(xiàn)農(nóng)村信用社實行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。

2、完善體系，規(guī)范機制

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計推廣；負責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。

3、開發(fā)產(chǎn)品，強化營銷

針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條

件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發(fā)工作。

4、加大投入，提高素質(zhì)

以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時，要加強中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊伍。

5、正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系

如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業(yè)務(wù)發(fā)展則是信用社治標的主要途徑，所以不能因為抓改革而忽略了業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡快列入改革日程，從長遠來看，大力開展中間業(yè)務(wù)，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，而且能夠增強信用社的發(fā)展后勁和支農(nóng)實力，是改革進程中必要而有益的補充。因而要一邊抓改革，一邊抓業(yè)務(wù)發(fā)展，要以改革促發(fā)展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實現(xiàn)信用社的持續(xù)、健康發(fā)展。（肅寧縣農(nóng)信聯(lián)社趙會永 劉穎麗

第三篇：對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

2014-07-22

摘 要：隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之外的最重要領(lǐng)域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業(yè)銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進，不斷狠抓中間業(yè)務(wù)發(fā)展。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)也應(yīng)成為重要的收入來源。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴大。如何通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，分析農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討開展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，進而給出中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)種類單一

以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務(wù)包括代收財政罰沒款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、金燕短信通業(yè)務(wù)三種，種類單一?？v觀河南省農(nóng)信社網(wǎng)站，全省的中間業(yè)務(wù)除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費業(yè)務(wù)、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村醫(yī)療保險代理業(yè)務(wù)、濟源市的代收學(xué)費業(yè)務(wù)和代收交警罰沒款業(yè)務(wù)，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農(nóng)信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環(huán)境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產(chǎn)品需求。

（二）發(fā)展層次較低

我們以經(jīng)濟發(fā)展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農(nóng)信社除了具備河南省農(nóng)信社具開展的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)以外，同時開展了跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資（進口代付等）、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等國際結(jié)算業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。再例如廣州農(nóng)商銀行作為農(nóng)信社系統(tǒng)的一分子，除了以上的幾種中間業(yè)務(wù)，同時開展了信用卡、保險、保管箱業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。鄭州市市區(qū)農(nóng)信社，甚至是河南省農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)基本還停留在代發(fā)工資、綜合補貼和低收益代理方面，品種較為單

一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業(yè)務(wù)基本是低收益的代發(fā)工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質(zhì)和人力成本。河南省農(nóng)信社發(fā)行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內(nèi)免收年費、小額賬戶管理費和省內(nèi)通存通兌手續(xù)費，這雖然是我們的優(yōu)勢，但是在其他商業(yè)銀行卻是中間業(yè)務(wù)收入重要的收入來源。這樣的情況使得農(nóng)信社在投入產(chǎn)出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情況。

（四）中間業(yè)務(wù)人才匱乏

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業(yè)務(wù)的同時兼職完成。柜面人員在日常業(yè)務(wù)處理過程中難以同時做好現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的柜面營銷。現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業(yè)務(wù)，如理財業(yè)務(wù)，對專業(yè)人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學(xué)歷、具備專業(yè)背景的人較少，這就為日后中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出了更大的考驗。

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和可行性

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行依托自身的技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，承擔(dān)比貸款小得多的風(fēng)險。近幾年來，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業(yè)銀行極力拓展的領(lǐng)域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經(jīng)營提出了更大的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)的依靠凈利差收入的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的威脅。信用社有必要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，向低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性

農(nóng)村信用社網(wǎng)點眾多、遍布城鄉(xiāng)，輻射面廣，具有不可取代的網(wǎng)點和人力資源規(guī)模優(yōu)勢。同時，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營空間較大，利率定價靈活、信貸權(quán)限較大，經(jīng)營靈活、服務(wù)便捷。獨一無二的區(qū)域優(yōu)勢不可模仿和替代，便于打造區(qū)域零售銀行，這些優(yōu)勢為農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)提供了很大的優(yōu)勢和可為空間。農(nóng)信社面對三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的經(jīng)營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業(yè)務(wù)的廣泛開展。同時，在現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶、做大做強中間業(yè)務(wù)也大有作為。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點建議

（一）抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農(nóng)信社把握機遇，利用自身網(wǎng)點眾多、客戶廣泛的優(yōu)勢發(fā)展核心競爭力，打造功能健全的社區(qū)銀行形象。在整個銀行業(yè)，農(nóng)信社有著不可取代的差別優(yōu)勢，這是其他銀行不可取代的，利用現(xiàn)有資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、整合人力資源、靈活經(jīng)營，打造一流的社區(qū)銀行是我們的愿景和出路。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)人才，構(gòu)建專業(yè)隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產(chǎn)品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業(yè)銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)信社現(xiàn)有的較為單一的中間產(chǎn)品難以滿

足不斷變化的金融產(chǎn)品需求。同時，各種各樣的中間業(yè)務(wù)需要具備專業(yè)知識的專業(yè)人才的參與，無論是產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣，還是營銷服務(wù)都需要具備專業(yè)知識的理財人員的參與，構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊伍就顯得特別重要。積極的產(chǎn)品創(chuàng)新和人才引進以后應(yīng)該也能夠成為農(nóng)信社參與市場競爭的特點和優(yōu)勢。市場呼喚高素質(zhì)的從業(yè)人員，農(nóng)信社需要高素質(zhì)、更專業(yè)的人才隊伍。

第四篇：農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展論文

文章來

源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

摘 要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù),但農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù),但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務(wù)收入看，年實現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務(wù)收入的比重非常之小。 影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

筆者認為導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村信用社雖然經(jīng)歷了５０多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務(wù)全面、理財知識強的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。 加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村信用社此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。4.2 深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村信用社要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

4.3 改進設(shè)施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協(xié)調(diào)關(guān)系、強化內(nèi)控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機制，農(nóng)村信用社應(yīng)特別注重對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務(wù)進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

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源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

第五篇：農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均達到8%，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低。中間業(yè)務(wù)收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點關(guān)注，并作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長的重點，農(nóng)村信用社要想發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，就必須要認清形勢、正視不足、加快創(chuàng)新，才能分享更多的中間業(yè)務(wù)這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加大營銷力度。農(nóng)村信用社大受到業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險控制能力、農(nóng)村信用社員工素質(zhì)等等因素的影響，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設(shè)法加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務(wù)種類，制定全中間業(yè)務(wù)推廣計劃，推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。

二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。發(fā)展中間業(yè)務(wù)就是為客戶提供服務(wù)，從客戶那里取得收費。農(nóng)村信用社網(wǎng)點較多，服務(wù)客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯(lián)社要定期、不定期的對基層網(wǎng)點的中間業(yè)務(wù)收費進行檢查。

三是加強中間業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展最終需要客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而目前農(nóng)村信用社的員工對中間業(yè)務(wù)的認識還停留在初級階段，中間業(yè)務(wù)的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。因此，要制定完整的中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃，對中間業(yè)務(wù)知識、營銷計劃、規(guī)范服務(wù)、風(fēng)險防范等內(nèi)容進行全面培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

應(yīng)昌分社李文榮