第一篇：商車改革 轉(zhuǎn)型之道

“商車改革”中車險轉(zhuǎn)型之道

發(fā)布時間：2015-08-12 09:30:14 作者：王小韋 馬麗娟 來源：中國保險報·中保網(wǎng)

保險行業(yè)在建立“車型零整比”數(shù)據(jù)庫外，還應建立高風險客戶數(shù)據(jù)庫、騙?？蛻魯?shù)據(jù)庫、騙保汽修廠數(shù)據(jù)庫、維修價格數(shù)據(jù)庫等，為車險提供準確的經(jīng)營依據(jù)。

□王小韋 馬麗娟

機動車輛保險（下文稱“車險”）在產(chǎn)險公司業(yè)務占比逾七成，有“當家險種”之譽。伴隨著車險經(jīng)營能力的提高和汽車市場的發(fā)展，車險經(jīng)營改革此伏彼起，經(jīng)營規(guī)則不斷完善。今年6月1日正式啟動試點的商業(yè)車險改革（下文稱“商車改革”），或昭示著未來我國車險經(jīng)營的基本框架和發(fā)展趨勢。研究“商車改革”背景下，產(chǎn)險公司的“當家險種”——車險——的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，對提高車險經(jīng)營能力、促進保險行業(yè)發(fā)展、保護車險消費者合法權(quán)益和提高公共交通安全都具有重要意義。

新的政策背景：寬嚴相濟

回溯1995年首部《保險法》出臺，到今年6月1日推出商車改革近二十年來，我國車險的定價和經(jīng)營歷經(jīng)四輪改革。各個階段車險經(jīng)營的政策環(huán)境和汽車市場發(fā)育程度懸殊，造成車險經(jīng)營的策略差異。鑒于本文研究內(nèi)容的特定性，對于每個階段的車險定價和經(jīng)營的具體時代背景不作贅述，僅將本輪“商車改革”與上輪商車改革的背景進行對比，以便于分析車險轉(zhuǎn)型的策略。

外部經(jīng)營環(huán)境，對車險經(jīng)營策略具有決定性影響。此輪商車改革的外部經(jīng)營環(huán)境，相比以往的車險經(jīng)營環(huán)境更加多樣、復雜，既有寬松的一面，也有嚴格的一面，寬嚴相濟。寬，意味著機遇；嚴，意味著挑戰(zhàn)。按照外部經(jīng)營環(huán)境對車險經(jīng)營作用的方向性特征，將此輪車險改革的經(jīng)營環(huán)境分為寬松的經(jīng)營環(huán)境和嚴格的經(jīng)營環(huán)境。

寬松的經(jīng)營環(huán)境包括兩方面內(nèi)容：一是宏觀政策紅利疊加，保險行業(yè)舞臺拓寬。上一輪車險改革醞釀推行期間，2006年6月國務院發(fā)下了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，業(yè)界稱為保險業(yè)“國十條”，要求保監(jiān)會提升引領行業(yè)發(fā)展和防范化解風險的能力，明確了保險業(yè)的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。無獨有偶，此輪商業(yè)車險改革醞釀和推出前，2014年8月10日國務院下發(fā)《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)的若干意見》（國發(fā)【2014】29號），業(yè)界稱為保險業(yè)“新國十條”。保險業(yè)新國十條出臺，進一步提高了保險業(yè)在經(jīng)濟社會建設中的地位，拉長了保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條，擴大了保險業(yè)的“產(chǎn)業(yè)版圖”，為保險業(yè)長遠發(fā)展指出了新的“藍?！?。今年4月，《保險法》修訂案通過，保險監(jiān)管部門不再認定保險個人代理人從業(yè)資格和發(fā)放資格證書，保險從業(yè)人員資格認定權(quán)移交給保險行業(yè)或者保險公司，賦予行業(yè)和保險公司更大的用人自主權(quán)；工商改革將保險代理機構(gòu)市場準入由前置審批改為后置審批，有利于培育保險中介市場，為保險營銷渠道建設創(chuàng)造條件。二是微觀政策配套，車險經(jīng)營自主權(quán)擴大。車險定價是車險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，保險行業(yè)協(xié)會和保險公司車險定價權(quán)擴大的過程，也是經(jīng)營自主權(quán)擴大的過程。此輪商車改革，基于產(chǎn)品定價權(quán)的轉(zhuǎn)移，穩(wěn)步推進商業(yè)車險條款費率市場化，保險行業(yè)、保險公司取得了車險經(jīng)營更大的自主權(quán)。

嚴格的經(jīng)營環(huán)境包括兩方面的內(nèi)容：一是國家反壟斷力度加大，遏制惡性競爭需要保險行業(yè)探求新手段。始于2006年的上輪車險經(jīng)營改革啟動，為了應對日益加劇的車險市場競爭，保險行業(yè)采取了簽訂自律公約對車險價格打折、傭金比例進行限制的手段，對于遏制車險市場競爭發(fā)揮了一定的作用，但是違反了《反壟斷法》的相關規(guī)定，受到國家有關部門的制止和調(diào)查，所以遇到車險價格惡性競爭的局面，按照《反壟斷法》的規(guī)定，保險行業(yè)不能再選擇簽訂自律公約的手段。據(jù)媒體報道的信息看，自2008年前后，多地開始通過簽訂自律公約對車險價格和手續(xù)費進行自律。2013年至2014年間前后，國家先后向包括保險行業(yè)在內(nèi)的珠寶、汽車銷售等行業(yè)下發(fā)了反壟斷調(diào)查罰單，對一些地區(qū)的行業(yè)協(xié)會和參與的保險公司進行行政處罰，對于未參與的保險公司不予處罰。新一輪車險改革，市場競爭程度和手段走向有待觀察。按照目前分析結(jié)果顯示，盡管出現(xiàn)惡性競爭情形屬于小概率事件，但是排除了自律手段，如何引導車險理性競爭的確也是新課題，或許“償二代”監(jiān)管和保險公司退出機制手段是遏制非理性競爭的利器，但也需要盡快出臺和完善具體的操作細則。二是保險審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管配合、交替使用更加游刃有余，進入新境界。2006年上輪車險經(jīng)營改革啟動以來，保險監(jiān)管部門先后指導出臺或者出臺見費出單、規(guī)范批退、規(guī)范理賠等監(jiān)管規(guī)定，夯實了微觀審慎監(jiān)管基礎，有效防范虛掛應收、違規(guī)批退和虛假理賠的風險。2009年至2013年又連續(xù)開展了保險公司中介業(yè)務檢查，并延伸檢查保險中介機構(gòu)和個人，實行“同查同處、機構(gòu)個人雙罰制”，對于規(guī)范車險市場發(fā)揮了積極作用。此輪商車改革啟動前夕，2015年2月13日，保險監(jiān)管部門正式印發(fā)推行償二代監(jiān)管規(guī)則以及過渡期內(nèi)運行方案，保險業(yè)監(jiān)管進入了償二代實施過渡期，體現(xiàn)了保險監(jiān)管微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管的結(jié)合進入新境界，對于車險經(jīng)營的監(jiān)管，也由規(guī)模監(jiān)管導向轉(zhuǎn)型為風險監(jiān)管導向。“償二代”能力監(jiān)管和保險公司與放開車險經(jīng)營用人自主權(quán)、產(chǎn)品定價權(quán)和經(jīng)營自主權(quán)相適應，保障了車險經(jīng)營的理性競爭。

通過上述分析，此輪商車改革所處的外部環(huán)境比以往前三輪車險改革或者調(diào)整面臨的難度更大，施展的舞臺和經(jīng)營空間更大，對于提高車險經(jīng)營能力程度更大。新舉措：“三改一提高”

從改革的內(nèi)容看，此輪“商車”改革完善了定價機制，體現(xiàn)了投保車輛風險狀況大小和保費高低的正相關性，擴大了車險責任范圍，優(yōu)化了代位求償權(quán)流程。但如何穩(wěn)健推行改革，對于所有保險從業(yè)人員都是新課題。

根據(jù)上述分析，筆者認為參與推動“商車改革”的部門需要調(diào)整工作重點，以適應改革要求，綜合推出“三改一提高”措施。

“三改”是指保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司優(yōu)化定位，優(yōu)化流程，優(yōu)化制度，扎實工作，結(jié)合工作實際進行相應改革。

監(jiān)管部門一是營造軟環(huán)境。車險經(jīng)營的對象是交通行為風險的歸集和分散，車險經(jīng)營狀況的好壞取決于交通規(guī)則遵守程度和交通事故的大小。遵守交通規(guī)則，規(guī)范交通行為是減少交通事故和減少車險經(jīng)營的前提條件。為了營造良好的交通政策環(huán)境，保險監(jiān)管部門可以與公安等部門會商，爭取將駕駛?cè)诉`章信息能夠讓車險經(jīng)營共享，以便保險行業(yè)協(xié)會在設計保險產(chǎn)品定價模型時嵌入駕駛?cè)俗袷亟煌ㄒ?guī)則的保費因子。二是升級硬件設備。與交通、道路、質(zhì)檢等部門加強交流溝通，推動相關機構(gòu)完善交通信號標志、標線和信號等配置，在容易發(fā)生交通事故的公路路段加裝圍擋等硬件設施，修改汽車配置規(guī)定，將車聯(lián)網(wǎng)設備納入汽車標準配置目錄，提高汽車主動防御交通事故的裝備。三是打通新出口。以加強償付能力為主線，以保險消費者合法權(quán)益保護為出發(fā)點和歸宿點，加快保險公司因經(jīng)營性狀況惡化而導致的退出、兼并、重組等監(jiān)管規(guī)定或者實施細則的出臺，建立健全市場淘汰機制。四是嘗試新領域。保險業(yè)新國十條下發(fā)后，壽險公司積極嘗試向上下游產(chǎn)業(yè)延伸，經(jīng)營范圍擴展到到醫(yī)院、養(yǎng)老地產(chǎn)、體檢等領域，使壽險業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈初具雛形。相比之下，產(chǎn)險公司經(jīng)營車險的汽車產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展相對滯后。建議試點產(chǎn)險公司涉足汽車駕駛培訓、汽車銷售、維修、二手車交易、與汽車制造廠家聯(lián)手開展質(zhì)量延保等業(yè)務，為車險經(jīng)營打造全產(chǎn)業(yè)鏈條。

自律層面一是增添新功能?，F(xiàn)在保險行業(yè)協(xié)會符合一般行業(yè)自律組織的定位，但建議轉(zhuǎn)變到增加行業(yè)經(jīng)營能力建設上。二是重視“大數(shù)據(jù)”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”飛速發(fā)展的背景下，車險經(jīng)營是最適合利用大數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新經(jīng)營的行業(yè)之一。保險行業(yè)協(xié)會建立“車型零整比”數(shù)據(jù)庫外，還應建立高風險客戶數(shù)據(jù)庫、騙保客戶數(shù)據(jù)庫、騙保汽修廠數(shù)據(jù)庫、維修價格數(shù)據(jù)庫等，為車險提供準確的經(jīng)營依據(jù)。三是培養(yǎng)“排頭兵”。在開展工作，要發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)車險經(jīng)營的能手專家，總結(jié)其成功的經(jīng)驗教訓，在行業(yè)中推廣其經(jīng)驗，通過以點帶面，提高車險經(jīng)營的行業(yè)水平。

保險公司一是樹立全新觀念。保險公司是車險經(jīng)營主體，對車險經(jīng)營過程和結(jié)果承擔責任。市場經(jīng)濟條件下，任何一個行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營都存在著博弈關系，保險監(jiān)管和保險經(jīng)營也不例外。在新一輪的商業(yè)車險經(jīng)營中，保險公司要摒棄傳統(tǒng)“靠人脈、靠打折、靠回傭”簡單粗放的車險經(jīng)營模式，要樹立“靠服務、靠技術、靠預防”的精耕細作的車險經(jīng)營模式；對于經(jīng)營成果和后果，保險公司可能不再停留于虧損評價，可能會因為濫用保費價格、傭金比例等經(jīng)濟手段，惡性開展業(yè)務導致償付能力指標不符合規(guī)定，卻又不能按期補足，或許會面臨被兼并、被接管等不利結(jié)局。二是再造制度流程。保險公司各級機構(gòu)要對現(xiàn)有的制度進行全方位梳理，突出防災防損能力建設，要圍繞“減車禍、減理賠”改革再造業(yè)務流程，通過管理制度和業(yè)務流程創(chuàng)新，提高員工就對于車險經(jīng)營的防災防損能力。三是修訂考核指標體系。保險公司總公司對下級基層機構(gòu)的考核，要摒棄以往單純的規(guī)模和市場份額導向型的畸形考核指標體系，實行效益、服務和規(guī)模并重的合理的考核指標新體系。

“一提高 ”是指保險公司、保險行業(yè)協(xié)會和保險監(jiān)管部門的廣大工作人員，要以提升車險經(jīng)營能力更好地服務經(jīng)濟社會建設和民生為目標，提高自身的綜合業(yè)務素質(zhì)。保險業(yè)的新業(yè)態(tài)又為提高從業(yè)人員素質(zhì)提供了新課堂、新師資、新方式，兩者之間良性互動，進一步提高我國保險業(yè)的經(jīng)營能力和監(jiān)管能力。

保險業(yè)跨界跨境展業(yè)，為我國保險業(yè)引進借鑒國外保險業(yè)先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗開辟了新渠道，改變了傳統(tǒng)的國外保險監(jiān)管在我國設立分支機構(gòu)或者代辦處，而我國赴境外開設機構(gòu)較少的格局。乘著保險業(yè)“新國十條”的東風，一些保險公司走出國門，通過全資、參股等多種方式收購大型保險公司、銀行機構(gòu)等金融機構(gòu)和酒店等行業(yè)機構(gòu)，邁出了我國保險業(yè)走向世界的第一步，實現(xiàn)了跨境跨界展業(yè)?？缇晨缃缯箻I(yè)，為保險業(yè)對外交流打開了新窗口，相當于開設了新學堂。

保險業(yè)尤其是壽險公司打通保險業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，開設體檢中心、醫(yī)院和養(yǎng)老地產(chǎn)。相對于保險業(yè)之前的經(jīng)營范圍，保險公司產(chǎn)業(yè)鏈條上下游延伸，實屬跨界轉(zhuǎn)型，通過開拓新的經(jīng)營領域，反過來又促進了保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。壽險業(yè)打造全新的產(chǎn)業(yè)鏈條的創(chuàng)新做法，對于產(chǎn)險公司也有積極的借鑒意義。

綜上所述，在“商車改革”的新背景下，要完成好提升車險經(jīng)營能力這一全新課題，需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司集思廣益，齊抓共管，形成合力。

第二篇：商車改革試卷(E)(含答案)

商車改革試卷（E）

姓名___________________

部門___________________

分數(shù)_____________________

一、單選題（共20分，每題2分）

1.以下哪個系數(shù)必須由車險信息平臺返回給保險公司（D）

A、交通違法系數(shù)

B、自主核保系數(shù)

C、自主渠道系數(shù)

D、無賠款優(yōu)待系數(shù) 2.以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現(xiàn)的情況（C）

A、客戶不再索賠以免影響NCD系數(shù)

B、出險率直線上升

C、合并報案

D、案均賠款直線下降 3.下列不屬于第三者責任保險事故責任比例的是（D）A、被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30% B、被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50% C、被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70% D、被保險機動車一方負全部事故責任的，事故責任比例為100% 4.盜搶險發(fā)生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10%

B、20%

C、30%

D、50% 5.被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行（A）的絕對免賠率

A、30%

B、20%

C、15%

D、10% 6.車險信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)計算依據(jù)的是（D）

A、出險時間

B、報案時間

C、理賠時間

D、結(jié)案時間

7.保險公司在與客戶協(xié)商實際價值時，應盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動（B）的區(qū)間。

A、50%

B、30%

C、20%

D、10% 8.明確屬于保險責任的，達成賠償協(xié)議履行賠償義務的期限為（B），因未及時履行賠償義務的，還應賠償被保險人因此受到的損失。

A、7天

B、10天

C、20天

D、30天

9.發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨敿皶r采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后（B）內(nèi)通知保險人

A、24小時

B、48小時

C、72小時

D、一周 10.以下不屬于被保險人索賠時，應當提供的資料的有（A）

A、投保人的身份證

B、保險單

C、被保險機動車行駛證

D、發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證

二、不定項選擇題（正確答案為多個）（共30分，每題3分）1.投保人投保時，保險公司應履行哪些告知義務？（ABCD）

A、向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包 括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內(nèi)容

B、對于投保人選擇投?；拘蜅l款的，應詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異

C、關于免除保險人責任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明

E、保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶 2.以下屬于車損險責任范圍的包括（A,B,D）

A、碰撞、傾覆、墜落

B、外界物體墜落、倒塌

C、地震及其次生災害

D、收到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊 3.以下屬于車損險責任免除的有（B,C,D）

A 駕駛證失效

B、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間 C 學習駕駛時無合法教練員隨車指導

D 發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞 4.車險信息平臺有哪些價值？（B,C,D）

A、行業(yè)車險信息平臺為各家保險主體提供了完整的產(chǎn)品定價標準

B、行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規(guī)避 道德風險

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以 及政府信息辦等相關系統(tǒng)中與車輛相關的數(shù)據(jù)信息 D、通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務 5.盜搶險條款修訂減少了哪些責任免除事項（A,B,C）

A、被盜竊未遂造成的損失

B、駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車 C

承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤

D、新增設備的損失

6.NCD為1.0是下列哪些情況（A,C,D）．

A、上年出險1次

B、上年出險2次

C、過戶車

D、平臺查詢不到承保記錄

7.機動車投保了盜搶險，發(fā)生全車損失時被保險人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（B,C）A 行駛證

B 《機動車登記證書》

C 機動車來歷憑證

D 車輛購置稅完稅證明或免稅證明 8.以下屬于特種車綜合商業(yè)保險示范條款專屬險種而未在其他示范條款中有的是（C,D）A 車身劃痕損失險

B 新增加設備損失險

C 起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款

D 特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款

9.如發(fā)現(xiàn)標的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯誤的，保險公司如何處理？（B,D）A、保險公司按照正確的無賠款優(yōu)待系數(shù)直接調(diào)整 B、若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進行信息調(diào)整 C、保險公司直接按照平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)出單

D、若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協(xié)助處理

10.行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？(ABCDEFG)A、駕駛證失效或?qū)忩炍春细?/p>

B、依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

C、發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證

D、被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)

E、發(fā)動機車架號同時變更 F、訴訟費、仲裁費

G、責任免除的兜底條款

三、判斷題（共20分，每題2分）

1.被保險機動車發(fā)生保險事故，導致全損，或一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額，保險人依照保險合同約定支付賠款后，保險責任終止，保險人不退還保險費。（╳）2.示范條款中新車購置價是包含了車輛購置附加稅的。（╳）

3.保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償責任。（√）

4.保單起保以后，投保人要求解除本保險合同的，應當向保險人支付應交保險費金額3%的退保手續(xù)費，保險人應當退還保險費。（╳）

5.單程提車險起保以后不允許批加險種、批減險種、批增保額或退保。（√）

6.車險信息平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險公司可以進行適當調(diào)整，但是只能調(diào)高不能調(diào)低。（╳）7.交強險保單可即時生效，商業(yè)險保單最早要次日凌晨生效。（╳）8.保單起期后批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改（╳）

9.客戶如果無責的話申請代位求償后，在得到代位保險公司賠款后，不納入NCD計算，不會對下一年的保費產(chǎn)生影響。（√）

10.我司在車險銷售宣傳或介紹車險產(chǎn)品時，不建議對“代位求償”作為商改亮點加以宣傳和推廣，因為該類案件的大幅增加可能導致賠付成本升高，追償成本增加。（√）

四、填空題（共15分，每空1分）

1.商業(yè)車險改革的核心目標是把定價權(quán)更多的交給市場，進一步激發(fā)市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務。

2.綜合商業(yè)保險示范條款主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種。

3.保險合同中的第三者是指被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

4.保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

5.保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。

6.投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

7.費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。8.全部損失按照保險金額計算賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實際修復費用計算賠付。

9.主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

五、問答題（共15分，每題5分）

1.示范條款如何解決公眾關注的“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往承保時按照新車購置價等方式來確定保險金額的方式。修改為按照投保時實際價值確定保險金額而賠償處理中不再約定全損按照出險時實際價值賠付，部分損失時按照實際修理費用賠付，但不能超過出險時實際價值的約定，而明確全部損失按照保險金額賠付，部分損失在保險金額內(nèi)按照實際修理費用賠付。這樣從根本上解決了“高保低賠”的爭議。

2.什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費者有哪些利好？

答：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

行業(yè)示范條款中，對車輛損失險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責任范圍內(nèi)的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

3.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

第三篇：商車改革百問百答

單選題

政策及條款篇：

1、下列責任不屬于2014版機動車損失保險條款責任免除的是（C）

A、駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書 B、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場

C、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊

D、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品

2、根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員的解釋，被保險人的（D）不構(gòu)成家庭成員。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括（B）。

A、被保險人家屬、被保險人

B、被保險機動車本車車上人員、被保險人 C、投保人、被保險人 D、被保險人 4、2014版綜合商業(yè)保險示范條款新增加的附加險是（A）A、機動車損失保險無法找到第三方特約險 B、發(fā)動機涉水損失險

C、修理期間費用補償險 D、精神損害撫慰金責任險

5、以下哪種說法不正確？（C）

A、車損險條款減少了“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”這一責任免除事項

B、第三者責任險條款減少了“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶”這一責任免除事項

C、第三者概念是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人及被保險人家庭成員。

D、車上人員責任險條款減少了“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”這一責任免除事項

承保篇：

6、以下哪一項不屬于商業(yè)車險改革后的費率調(diào)整系數(shù)？（C）A、無賠款優(yōu)待系數(shù) B、交通違法系數(shù)

C、多險種優(yōu)惠系數(shù) D、自主渠道系數(shù)

7、當車齡（保險起期 – 車輛初登日期）小于等于（C）個月，且平臺未匹配到標的存在完整歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、當上年出險4次時，NCD系數(shù)取值為（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，機動車損失保險的實際價值是根據(jù)（C）來確定的？ A、由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價確定的

B、由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額來確定的

C、由投保人與保險人根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定的 D、以上都不是

10、在確定機動車損失保險免賠率時，違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加（B）的絕對免賠率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、協(xié)商的實際價值（車損險保額）原則上應不超過行業(yè)參考實際價值的上下浮動區(qū)間是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情況需要使用非全程批改的是（D）A、車型 B、車齡

C、被保險人身份證號 D、車輛過戶

13、投保人對未起保的新產(chǎn)品申請退保，保險公司應收取手續(xù)費比例為（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、費率調(diào)整系數(shù)不適用于以下哪個保險條款？（D）A、機動車綜合商業(yè)保險 B、特種車商業(yè)保險

C、單程提車保險 D、摩托車和拖拉機商業(yè)保險

15、折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行（D）的絕對免賠率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一項不屬于商業(yè)車險改革后的費率調(diào)整系數(shù)？（A）A、客戶忠誠度系數(shù) B、交通違法系數(shù)

C、自主核保系數(shù) D、無賠款優(yōu)待系數(shù)

18、為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：（C）的內(nèi)容并簽名。

A、保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容

B、保險銷售人員已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果 C、保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果 D、保險人已明確說明條款的內(nèi)容及法律后果

19、以下哪種說法正確(B)A、被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)的，示范條款仍然作為責任免除事項。B、商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，不可以將之前承保的舊條款換成新條款。

C、費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)險保險、單程提車保險、摩托車和拖拉機商業(yè)保險。D、車險信息平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)，保險公司可以根據(jù)公司的風險管理水平進行修改。

20、計算折舊金額不會使用到的是（B）A、新車購置價 B、協(xié)商實際價值 C、已使用月數(shù) D、月折舊系數(shù)

21、被保險機動車一方負主要事故責任的，實行（C）的事故責任免賠率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值連續(xù)2年不出險為（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、車險投保校驗碼保留有效期限為幾天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下屬于針對NCD的變化，最有可能出現(xiàn)的情況（C）A、客戶不再索賠以免影響NCD系數(shù) B、出險率直線上升

C、合并報案 D、案均賠款直線下降

25、車險信息平臺查找賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)計算依據(jù)的是（D）A、出險時間 B、報案時間 C、理賠時間 D、結(jié)案時間

26、發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨敿皶r采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后（B）內(nèi)通知保險人。A、24小時 B、48小時 C、72小時 D、一周

27、以下哪種說法不正確？（A）

A、商業(yè)車險改革后，商業(yè)險保費 = [基準保費/（1-附加費用率）]*費率調(diào)整系數(shù) B、商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，新舊條款不可以隨意相互替換

C、商業(yè)車險條款費率，除精算預期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次

D、零整比即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值

28、對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，以下哪個費率調(diào)整系數(shù)，保險公司不可以自行調(diào)整？（C）A、自主核保系數(shù) B、自主渠道系數(shù) C、無賠款優(yōu)待系數(shù) D、以上都不正確

29、關于特別約定錄入，以下哪種說法不正確？（B）A、不能損害被保險人的合法權(quán)益 B、特別約定與條款內(nèi)容相悖，以特別約定為準 C、不能縮小或擴大保險責任 D、不能贈送附加險

30、協(xié)商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時，按照車輛的（C）賠付。A、新車購置價 B、市場公允價值 C、協(xié)商實際價值全額 D、以上說法都不對

31、保險公司在承保自燃損失險時，保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的（C）確定。A、實際價值 B、新車購置價 C、實際價值內(nèi)協(xié)商 D、新車購置價內(nèi)協(xié)商

32、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，（D）賠償保險金的責任，（）保險費。A、不承擔，退還 B、承擔，退還 C、承擔，不退還 D、不承擔，不退還

33、投保人因重大過失未履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，（A）賠償保險金的責任，（）保險費。A、不承擔，退還 B、承擔，退還 C、承擔，不退還 D、不承擔，不退還

34、以下哪種說法正確？（B）A、商業(yè)險保單不可以即時生效

B、商業(yè)險保單起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點之后 C、商業(yè)險保單起保時點可以在確認全額保費入賬時點之前 D、即時生效保單保險終止日期可以調(diào)整為終保日期的12:00

35、停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理（A）保險期間順延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不對

36、停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)辦理保險期間順延，順延期間最短不低于（B），最長不超過（）A、1個月，3個月 B、1個月，4個月 C、2個月，4個月 D、2個月，6個月

37、無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值浮動范圍是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理賠篇：

38、駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量（A）為飲酒駕駛？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿（A）未查明下落的全車損失保險公司承擔全車盜搶險的賠償責任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、車輛在涉水行駛過程中導致發(fā)動機進水而損毀，被保險人投保了附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以獲得賠付，但需扣除（B）的絕對免賠。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪種說法是正確的？（A）

A、車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，但保險公司不予賠付；

B、駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于80mg時則為醉酒駕駛；

C、車輛投保了車上貨物責任險，發(fā)生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失保險公司實際損失金額賠付；

D、車輛投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故的車輛修復僅需一天，被保險人可以得到修理期間費用補償險的補償。

42、無責不賠是指_______出險時，保險機動車一方承擔_______責任比例時，保險人不承擔賠償責任。（A）

A、機動車損失險，無責 B、機動車損失險，全責

C、機動車第三者責任險，無責 D、機動車第三者責任險，全責

43、車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應界定為（A）A、車上人員 B、第三者 C、被保險人 D、無關人員

44、以下關于施救費用，描述錯誤的是（B）

A、對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付 B、施救費用不另行計算

C、施救費用可以另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額

D、如果施救的財產(chǎn)中含未保險的財產(chǎn)，按照應施救財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用

45、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？以下說法正確的是(D)A、均不賠付，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成損失為責任免除 B、分別屬于車損險和第三者責任險的賠付范圍

C、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，可全額賠付。

D、車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

46、保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時做出核定；情形復雜的，應當在____內(nèi)做出核定。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后____內(nèi)，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盜搶險發(fā)生全車損失的，絕對免賠率為（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上車過程中，車輛突然啟動，導致乘客摔傷，該乘客應界定為（C）A、被保險人 B、第三者 C、車上人員 D、無關人員

49、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，橋洞按照條款約定扣除（A）的絕對免賠后賠付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪項不屬于車上貨物責任險的除外責任？（B）A、貨物減值 B、貨物直接損失 C、運輸延遲 D、營業(yè)損失

51、修理期間費用補償險約定每次事故的絕對免賠額為（A）的賠償金額。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通違法系數(shù)篇

52、大數(shù)據(jù)分析證明，機動車輛交通違法行為與賠款記錄高度相關，引入交通違法系數(shù)，下列說法錯誤的是（D）

A.通過經(jīng)濟手段，能夠引導駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習慣。B.減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率。C.提升保險服務社會管理功能。D.增加保險公司保費。

53、一般情況下，車險信息平臺查找時間在“上張保單”投保查詢時間減去（B）天到“本張保單”投保查詢時間減去（）天（包含）之間的交通違法情況作為商業(yè)車險交通違法系數(shù)的計算依據(jù)。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、經(jīng)精算，因為交通違法行為導致保費下浮的機動車輛數(shù)量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛(A)的交通違法情況進行浮動費率的系數(shù)，通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。A.上一個 B.過去兩個內(nèi) C.過去三個內(nèi) D.以往所有內(nèi)

56、一般的交通違法行為累計一定次數(shù)以后保費才會上浮，其中，部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下浮，但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發(fā)生（A）次交通違法系數(shù)即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一個浮動區(qū)間若無交通違法記錄，交通違法系數(shù)為(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保單退保后，車輛過戶的，新的車主再投保商業(yè)險時交通違法系數(shù)取值為1。直接對保單做批改過戶，本保單保費不因交通違法行為產(chǎn)生浮動；下年保單承保時交通違法系數(shù)浮動區(qū)間為車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移時間到下年保單的投保查詢時間減(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列說法正確的是（B）

A.公安交管系統(tǒng)中已經(jīng)處理的交通違法行為不影響保費浮動。B.保費浮動與交通違法行為是否處理無關。

C.車險信息平臺將交通違法系數(shù)返回給保險公司后，保險公司可以參考使用。D.上年存在交通違法行為保費就上浮。

60、超速未達（A）、超載未達（）等部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多選題

政策及條款篇：

1、下列險種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險的是（BCD）A、車損免賠額特約條款 B、車上貨物責任險

C、精神損失撫慰金責任險

D、機動車損失保險無法找到第三方特約險 2、2014版行業(yè)示范條款（以A條款為例）減少了哪些責任免除事項？（ABCD）A、駕駛證失效或?qū)忩炍春细?/p>

B、其他依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

C、發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證 D、責任免除的兜底條款

3、根據(jù)2014版行業(yè)示范條款，以下哪些說法不正確？（AC）

A、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退換保費； B、被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，家庭成員僅指配偶、子女、父母；

C、對于全車盜搶險條款而言，承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤，屬于責任免除事項；

D、對于車上人員責任險條款而言，車上人員在被保險機動車下車時遭受的人身傷亡，不屬于責任免除事項 4、2014版行業(yè)示范條款中，因第三方造成保險事故，被保險人（AB）A、可向第三方索賠，保險人應積極協(xié)助；

B、也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償； C、不可直接向本保險人索賠； D、以上說法均不正確

5、下列險種屬于2014版行業(yè)示范條款附加險的是（ABD）A、玻璃單獨破碎險 B、新增加設備損失險

C、特種車車輛損失擴展險 D、不計免賠率險

6、下列責任不屬于2014版機動車全車盜搶責任保險條款責任免除的是（ABC）A、被盜竊未遂造成的損失；

B、駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車； C、承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤； D、非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞

7、行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些（ABCD）

A、擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項

B、社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等 C、明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念。

D、險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

8、商業(yè)車險改革的主要任務是（ABC）A、建立市場化的條款費率形成機制 B、釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力 C、激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力 D、對車險產(chǎn)品保險責任進行調(diào)整

9、因第三方對保險機動車的損害造成保險事故，車損的索賠方式有（ABD）A、向責任對方索賠 B、向責任對方的保險公司索賠

C、向本方的實際車主索賠 D、向本方的保險公司索賠

10、下列情況不屬于2014版機動車車上人員責任保險條款責任免除的是（ABD）． A、車門沒有完全閉合

B、車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡

C、被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡 D、保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

11、以下屬于三責險責任免除范圍的有（BCD）A、被保險人家屬的人身傷亡 B、被保險人的人身傷亡 C、本車車上人員的人身傷亡

D、被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失

12、以下屬于車損險責任范圍的包括（ABD）A、碰撞、傾覆、墜落 B、外界物體墜落、倒塌 C、地震及其次生災害

D、受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊

13、以下屬于特種車綜合商業(yè)保險示范條款專屬險種而未在其他示范條款中有的是（CD）A、車身劃痕損失險 B、新增加設備損失險

C、起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款 D、特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款

14、商業(yè)車險改革對消費者的好處有哪些？（ABCD）A、促進費率公平B、拓寬保障范圍

C、擴大消費者選擇權(quán) D、提升消費者滿意度

15、以下哪些險種屬于2014版行業(yè)示范條款的主險？（ABD）A、機動車損失保險 B、機動車第三者責任保險

C、不計免賠率險 D、機動車車上人員責任保險

16、以下哪些條款屬于2014版行業(yè)示范條款？（ABD）A、特種車綜合商業(yè)保險示范條款

B、摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款 C、電網(wǎng)銷商業(yè)保險示范條款 D、機動車單程提車保險示范條款

承保篇：

17、下列商業(yè)保險條款適用于費率調(diào)整系數(shù)的是（ABC）A、機動車綜合商業(yè)保險 B、特種車綜合商業(yè)保險

C、機動車單程提車保險 D、摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險

18、附加了不計免賠條款，發(fā)生保險事故后，下列哪些情況下，應當由被保險人自行承擔免賠金額，保險人不負責賠償？（ABCD）

A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的； B、因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

C、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額； D、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的。

19、車系系數(shù)適用于哪幾種使用性質(zhì)？（ABD）A、家庭自用車 B、企業(yè)非營業(yè)客車

C、營業(yè)貨車 D、黨政機關非營業(yè)客車

20、以下哪些情況下，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同（ACD）

A、投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的。

B、在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車連續(xù)多次出險的。C、在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。

D、投保人因過失未告知重要事項，雖對保險費的計算沒有影響，但發(fā)生道路交通事故的

21、投保人向保險公司投保時，保險公司應盡的義務有（ABC）A、向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款。

B、關于免除保險人責任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明。

C、保險人在履行如實告知義務時應客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關鍵信息誤導客戶。

D、保險人告知本公司自主核保系數(shù)的使用規(guī)則。

22、以下哪些屬于機動車損失保險免賠率的約定（ABD）

A、被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率

B、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率

C、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行15%的絕對免賠率

D、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率

23、以下哪些說法正確？（ABCD）

A、車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

B、第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

C、車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。D、盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。

24、下列判斷規(guī)則屬于行業(yè)平臺查詢匹配車輛規(guī)則的是（ABD）A、完整17位車架號

B、車牌號+發(fā)動機后六位

C、車牌號+號牌底色

D、車牌號+號牌種類

25、下列關于新產(chǎn)品上線后的描述中，錯誤的是（ABCD）A、新產(chǎn)品上線后新產(chǎn)品可以批增舊產(chǎn)品的險種 B、新產(chǎn)品上線后舊產(chǎn)品可以批增新產(chǎn)品的險種

C、商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，可以將之前承保的舊條款換成新條款 D、行業(yè)平臺切換后3個月內(nèi)，仍可以投保舊產(chǎn)品

26、下列關于保險期間的批改規(guī)定正確的有（AD）A、批改后的保單起期不能早于批單生成時間 B、完整的保單可以批改為短期單

C、營業(yè)性機動車辦理順延，在保險合同有效期內(nèi)最多可辦理2次 D、順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月

27、以下屬于承保政策規(guī)定需要驗車的情況（ABCD）

A、無平臺查詢信息的轉(zhuǎn)?；蛎摫＼囕v投保車損險、盜搶險及對應附加險 B、批單加保或批增車損險、盜搶險及對應附加險 C、稀有車型、高保額車輛 D、保險公司規(guī)定的其他情況

28、車險信息平臺有哪些價值？（BCD）

A、行業(yè)車險信息平臺為各家保險主體提供了完整的產(chǎn)品定價標準

B、行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤，同時規(guī)避道德風險

C、以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關系統(tǒng)中與車輛相關的數(shù)據(jù)信息 D、通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務

29、NCD為1.0是下列哪些情況（ACD）． A、上年出險1次 B、上年出險2次

C、過戶車 D、平臺查詢不到承保記錄

30、如發(fā)現(xiàn)標的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯誤的，保險公司如何處理？（BD）A、保險公司按照正確的無賠款優(yōu)待系數(shù)直接調(diào)整

B、若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進行信息調(diào)整 C、保險公司直接按照平臺返回的無賠款優(yōu)待系數(shù)出單

D、若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關資料，平臺核實后協(xié)助處理

31、以下哪些費率調(diào)整系數(shù)，保險公司可以自行確定？（BC）A、無賠款優(yōu)待系數(shù) B、自主核保系數(shù)

C、自主渠道系數(shù) D、交通違法系數(shù)

32、投保人投保時，保險公司向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款內(nèi)容包括（ABCD）A、保險責任 B、保險金額 C、責任免除 D、賠償處理

33、以下哪些說法不正確？（BD）A、批單的終保日期同原保單的終保日期

B、對于投保人無法提供保險單的，保險人一律不得允許其辦理退保 C、新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢 D、新費率切換后，商業(yè)險保單不可以即時生效

34、發(fā)生哪些變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？（ABCD）A、車輛行駛證車主變更 B、車輛使用性質(zhì)變更

C、車輛及人員基本信息變更 D、車輛承保險別變更

理賠篇：

35、以下哪種說法是正確的？（BCD）

A、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償； B、被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險公司不予賠付；

C、車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標的車損失保險公司不予賠付；

D、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，橋洞損失保險公司按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

36、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，以下不屬于賠償范圍的是（ABC）A、被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失 B、因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的任何損失 C、車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失 D、車輛停留在小區(qū)內(nèi)，被不明人員劃傷

37、以下哪種情況保險公司按照條款可以不予賠付？(AB)A、王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，王大媽悲痛欲絕要求賠償其精神損失費5000元。

B、車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，要求賠付修理費用。C、王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，要求賠付醫(yī)療費用。

D、駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生單方事故，要求賠付車輛修理費用。

38、機動車投保了盜搶險，發(fā)生全車損失時被保險人未能提供哪些資料需增加1%的絕對免賠率（BC）

A、行駛證 B、《機動車登記證書》

C、機動車來歷憑證 D、車輛購置稅完稅證明或免稅證明

39、下列哪些情況下，雖然附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償（ABCD）

A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的 B、因違反安全裝在規(guī)定而增加的

C、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額 D、不可附加本條款的險種約定的

40、以下哪些說法不正確？（ACD）

A、此次商業(yè)車險改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人需要向保險公司交納“追償費用”

B、已獲得學習資格的學員獨立練習開車發(fā)生事故，保險公司不予賠償

C、車輛行駛時因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司不予賠償

D、車輛投保了車上貨物責任險，發(fā)生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失保險公司予以賠償

41、以下哪些是第三者責任條款約定的責任免除項？（ABCD）A、停車費 B、保管費 C、扣車費 D、罰款

第四篇：商車改革理賠五十問答

商車改革理賠五十問答

（試點地區(qū)試行稿）

中國保險行業(yè)協(xié)會

目 錄

一、此次商業(yè)車險改革試點地區(qū)有哪些？...............................1

二、示范條款如何解決了“高保低賠”問題？...........................1

三、示范條款如何解決了“無責不賠”問題？...........................1

四、此次示范條款的最大亮點之一，就是實施了“代位求償”嗎？.........2

五、為何將商業(yè)第三者責任險保險責任中的“…依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任…”修改為“…依法應當對第三者承擔的損害賠償責任…”？這種修改的本意是什么？.....................................................2

六、示范條款為什么將被保險人或允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡作為第三者責任險的保險責任？.................................................3

七、車輛在行駛中發(fā)生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應該在車上人員責任險項下賠付，還是在第三者責任險項下賠償？.....5

八、在車損險中，因第三方造成的被保險車輛損失，而無法找到第三方，要加扣30%的免賠率，是否可以通過購買附加不計免賠率險而給予全部賠償？......5

九、公司間在開展代位求償過程中發(fā)生爭議如何處理？...................6

十、示范條款實施后，車損險是否就不按照事故責任比例賠付了？.........6

十一、“代位求償”適用條件包含哪些？...............................7

十二、代位求償實施后，是否會出現(xiàn)大量的“應收代位追償款”？.........7

十三、對于客戶無法提供第三方的任何信息時，但仍要求代位賠償?shù)?，如何處理?..................................................................7

十四、責任對方公司不及時結(jié)算，如何處理？承擔怎樣的責任？...........8

十五、責任對方保險公司根據(jù)自身的交強險和商業(yè)第三者責任險合同計算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險人？.........9

十六、直接理賠費用是否可以向責任對方保險公司追償？.................9

十七、不屬于車損險保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人可以申請代位求償嗎？ 9

十八、無責情況下，被保險人申請代位求償，車損險保險公司在計算代位賠款時，是否應該加扣20%事故責任免賠率？....................................9

十九、全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？....................10

二十、車損險中，在車輛損失賠款和施救費用賠款計算中，是扣除兩個絕對免賠額，還是一個？....................................................10

I 二

十一、被保險機動車的施救費賠付是否應該按照車損賠款的計算方法進行計算？..............................................................10 二

十二、客戶申請代位求償時，接報案人員或查勘人員應該收集客戶哪些信息？包括機動車輛和非機動車輛。........................................10 二

十三、事故各方保險公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發(fā)生爭議，應該按照怎樣的原則進行處理？......................................11 二

十四、屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？......12 二

十五、不屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？....12 二

十六、代位保險公司未能向責任對方保險公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權(quán)向責任對方追償。............................................13 二

十七、行業(yè)公司間如何進行代位求償案件的互審和清算？代位保險公司應該向責任對方保險公司傳送哪些材料？....................................13 二

十八、責任對方保險公司在商業(yè)三責險項下被多個權(quán)利人追償?shù)?，且賠償金額超出責任限額時，應該采取怎樣的賠償原則？..........................13 二

十九、責任對方保險公司的三責險因涉及人傷損失尚未結(jié)案的，代位保險公司應該如何進行清算？................................................14 三

十、被保險人向代位保險公司申請賠付時，應當提供哪些索賠單證？....14 三

十一、在理賠過程中，如何確認保險法第六十五條規(guī)定的責任保險被保險人“怠于請求”的情形？..................................................15 三

十二、進行保險公司之間代位求償案件的追償和結(jié)算應同時滿足哪些條件？..................................................................15 三

十三、保險公司間應按照哪些基本規(guī)則進行追償和結(jié)算？..............16 三

十四、代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求時，責任對方保險公司應該如何處理？....................................................17 三

十五、代位保險公司在處理先行賠付案件時通過平臺鎖定責任對方的相關案件并生成結(jié)算碼的，責任對方保險公司應如何處理？......................18 三

十六、對于既向代位公司申請先行賠付，又有責任對方以同樣的標的損失向責任對方保險公司索賠的情況，雙方保險公司如何進行處理？..............18 三

十七、對于已經(jīng)生成清算碼的案件，責任對方保險公司在尚未征得代位保險公司同意的情況下，仍進行賠付結(jié)案造成代位保險公司追償和清算無法順利進行的，如何處理？....................................................18 三

十八、代位保險公司應按照其被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例分攤應由車損險自擔的賠款和應向?qū)Ψ阶穬數(shù)馁r款。被保險人或被保險機動車駕駛?cè)?/p>

II 根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，應該如何進行處理？..............................19 三

十九、如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結(jié)算？....................................................19 四

十、為了做好行業(yè)間的代位求償款結(jié)算工作，中保協(xié)、中國保信和各保險公司應在第一期結(jié)算啟動前完成哪些相應準備工作？........................20 四

十一、各保險公司之間因代位求償產(chǎn)生的應收應付款項如何進行結(jié)算？..21 四

十二、如何獲取代位求償結(jié)算賬單？................................21 四

十三、在結(jié)算支付系統(tǒng)運行初期，如各保險公司總公司發(fā)現(xiàn)本公司匯總金額與中保協(xié)公布賬單數(shù)據(jù)有差異，如何處理？..............................22 四

十四、北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結(jié)算工作如何進行？....23 四

十五、結(jié)算碼的作用是什么？......................................24 四

十六、結(jié)算碼如何生成？..........................................24 四

十七、結(jié)算碼與清算碼的區(qū)別是什么？..............................24 四

十八、通過中國保信平臺進行案件鎖定，鎖定確認成功的主要條件是什么？..................................................................24 四

十九、鎖定取消的注意事項有哪些？................................25 五

十、代位保險公司和責任對方保險公司賠款計算規(guī)則是哪些？..........25

III

一、此次商業(yè)車險改革試點地區(qū)有哪些？

答：此次商車改革試點地區(qū)包括：黑龍江、山東、陜西、廣西、重慶、青島等6個地區(qū)。

二、示范條款如何解決了“高保低賠”問題？

答：示范條款改變了以往按照新車購臵價或?qū)嶋H價值或雙方協(xié)商價值確定保險金額的方式，修改為按照投保時實際價值確定保險金額。而賠償處理中不再約定全損按照出險時實際價值賠付，部分損失時（如果按照新車購臵價投保）按照實際修理費用賠付，但不能超過出險當時實際價值的約定，而明確全損按照保險金額賠付，部分損失在保險金額內(nèi)按照實際修理費用賠付。這樣從根本上解決了按照新車購臵價投保收費，而發(fā)生損失時無論全損還是部分損失最高只能賠付到出險當時實際價值的所謂“高保低賠”的問題。

三、示范條款如何解決了“無責不賠”問題？

答：示范條款進一步明確了車損險的三種索賠方式，即：一是由受害方直接向責任方索賠；二是根據(jù)《保險法》第65條規(guī)定受害方直接向責任方保險公司索賠；三是受害人向其車損險承保公司申請按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。這三種索賠方式依次遞進，保證受害方及時、方便、全面獲得賠償。同時，將車損險條款中易引起歧義、影響“代位求償”實施的“按責賠 付”表述刪除，保證了條款的嚴謹性和規(guī)范性。使行業(yè)和消費者共同走出了“無責不賠”的困境。

四、此次示范條款的最大亮點之一，就是實施了“代位求償”嗎？

答：這種說法是不準確的。準確的說法應該是，示范條款進一步明確、清晰了車輛損失險的三種索賠方式，代位求償只是其中的一種索賠方式，而不是唯一的一種索賠方式。而且，在現(xiàn)行條款中也規(guī)定了這三種索賠方式，只是在條款中規(guī)定了“按照事故責任比例”賠付的相關內(nèi)容，在實施過程中存在了一些誤解。此次條款刪除了這一容易引起誤解的條款，保證了三種索賠方式的順利實施。

五、為何將商業(yè)第三者責任險保險責任中的“…依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任…”修改為“…依法應當對第三者承擔的損害賠償責任…”？這種修改的本意是什么？

答：現(xiàn)行商業(yè)第三者責任險約定“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償?！痹凇肚謾?quán)責任法》頒布實施之前，沒有爭 議。但在《侵權(quán)責任法》頒布實施后，其第49條規(guī)定“因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發(fā)生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任；機動車所有人對損害的發(fā)生有過錯的，承擔相應的賠償責任?！币话闱闆r下車輛的所有人是被保險人，而當車輛所有人將車輛借給朋友使用，發(fā)生事故，致使第三者人身傷亡或者財產(chǎn)損失，按照49條規(guī)定，交強險范圍內(nèi)的損失可以在交強險賠償限額內(nèi)賠償，超出部分，則應由駕駛?cè)顺袚?，除非所有人有過錯。駕駛?cè)艘婪☉袚r償責任，而所有人依法不承擔賠償責任，依據(jù)“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”約定，保險公司無法賠付這種損失。由此，產(chǎn)生爭議。

在此次示范條款修訂過程中，將條款表述進行了修改，將“依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任”修改為“依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”，與前面“被保險人或其允許的駕駛?cè)恕毕嚆暯?，即明確了依法應當由被保險人或允許的駕駛?cè)艘婪ǔ袚馁r償責任，保險公司都可以賠付。從而避免了允許的駕駛?cè)耸褂密囕v發(fā)生事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損毀時，出現(xiàn)“三者難賠”的尷尬。

六、示范條款為什么將被保險人或允許駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡作為第三者責任險的保險責任？ 答：在現(xiàn)行第三者責任險中規(guī)定被保險人和本車駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不屬于第三者范圍，保險公司不予賠付。在實際賠付過程中，遭受到消費者的質(zhì)疑，為什么撞了自己的家人，保險公司不賠？在1999年頒布的《機動車輛保險條款解釋》中對為何“私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員”的人身傷亡不賠做了解釋：“本條必須掌握這樣一個原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險人手中。”為什么？因為如果賠款讓被保險人獲得，有可能發(fā)生為獲得賠款而故意制造事故、獲取不當?shù)美?、產(chǎn)生道德風險。從條款設計本意，防范道德風險方面看，這種約定可以理解。但是否人性化，需要進一步考量。

在這次示范條款修訂過程中，大家一致認為，目前汽車擁有量快速提升，各類事故都有可能發(fā)生，如果還是為了規(guī)避道德風險，將風險防控、風險識別的工作交給被保險人，已經(jīng)不符合新時代的要求，更不符合以人為本、以客戶為中心的服務理念。因此，大膽創(chuàng)新，突破第三者責任險賠償原則，將被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡納入第三者范圍內(nèi)，徹底解決了“家人不賠”的困惑。這標志著保險行業(yè)正在從讓客戶自己證明無風險、無欺詐，改變?yōu)橥ㄟ^行業(yè)自身的風險識別能力和風險防范能力去發(fā)現(xiàn)風險、識別風 險、防范欺詐行為、杜絕非法獲利。保險行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了根本改變。

七、車輛在行駛中發(fā)生意外事故，車上駕駛員或乘客被甩出車外，造成的人身傷亡，應該在車上人員責任險項下賠付，還是在第三者責任險項下賠償？

答：按照示范條款的規(guī)定，應該在車上人員責任險內(nèi)賠付。因為根據(jù)示范條款，“本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?。因為此案中的被甩出車外的人員，在發(fā)生意外事故的瞬間是在車內(nèi)，因此應該屬于車上人員。應該在車上人員責任險內(nèi)賠付。

八、在車損險中，因第三方造成的被保險車輛損失，而無法找到第三方，要加扣30%的免賠率，是否可以通過購買附加不計免賠率險而給予全部賠償？

答：投保附加不計免賠率險，不能對無法找到第三方而加扣的30%免賠率給予賠償。機動車損失險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的，是附加不計免賠率險的責任免除約定的內(nèi)容，保險人不負責賠償。

但是，可以投保示范條款新增加的“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，在此特約險下，可以對加扣的30% 損失給予賠償。這是2個不同的附加險，“機動車損失保險無法找到第三方特約險”需要單獨投保。

九、公司間在開展代位求償過程中發(fā)生爭議如何處理？

答：首先應該進行充分的溝通、協(xié)商，力爭在友好協(xié)商的基礎上給予解決。如果仍無法達成一致意見，可以按照行業(yè)協(xié)會制定并下發(fā)的《車損險代位求償理賠爭議處理機制》規(guī)定，將爭議提交到當?shù)匦袠I(yè)協(xié)會組建的爭議處理工作組進行解決。

十、示范條款實施后，車損險是否就不按照事故責任比例賠付了？

答：在車損險示范條款中，取消了“按責賠付”的相關條款表述，目的是解決現(xiàn)行條款中因約定了“按責賠付”的條款，而對“代位求償”索賠方式的執(zhí)行產(chǎn)生的誤解。在實際事故處理過程中，依據(jù)《道交法》76條的相關規(guī)定，超出交強險責任限額范圍的損失，按照事故雙方各自過錯的比例分擔賠償責任，擔負相對應的損失賠款。如果雙方在事故處理過程中，已經(jīng)依據(jù)事故責任獲得了責任對方支付的賠款，在向自己的投保公司索賠時，就應該先將此部分已經(jīng)獲得的賠款扣除后，再按照條款的相關規(guī)定計算賠償。并不是簡單解釋成車損險就不按照被保險人在事故中承擔的事故責任比例進行計算賠償了。

十一、“代位求償”適用條件包含哪些？

答：“代位求償”的適用條件包含：

（一）被保險人投保機動車輛損失險（以下簡稱“車損險”）且發(fā)生車損險保險責任范圍內(nèi)的事故；

（二）事故責任明確，未得到責任對方的賠償，而且按照《保險法》第61 條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償?shù)臋?quán)利。

（三）被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。

十二、代位求償實施后，是否會出現(xiàn)大量的“應收代位追償款”？

答：根據(jù)《機動車輛損失險代位求償會計核算指引》，代位保險公司根據(jù)被保險人要求，代位履行賠償責任，支付的賠款先全額計入 “賠付支出”，即本公司賠款；對于如果能收回代位賠款，計入“應收代位追償款”，同時沖減“賠付支出”，即沖減公司賠款。這樣可以避免出現(xiàn)大量的“應收代位追償款”。

十三、對于客戶無法提供第三方的任何信息時，但仍要求代位賠償?shù)?，如何處理?/p>

答：根據(jù)行業(yè)《機動車輛損失險代位求償操作實務（試行版）》，如報案時被保險人無法提供責任對方關鍵信息且 無法確認責任對方，并堅持要求選擇代位求償方式的，應要求其在提交代位求償案件索賠申請書前補充提交并確認。仍不能確認責任對方的，應按照車損險條款中的無法找到第三方的有關規(guī)定進行賠付。

十四、責任對方公司不及時結(jié)算，如何處理？承擔怎樣的責任？

答：為了保證“代位求償”工作的順利開展，行業(yè)各家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務的保險公司應該共同簽署《中國保險行業(yè)機動車損失險代位求償公約》，根據(jù)《公約》約定，針對未按約定進行及時結(jié)算的公司，將根據(jù)情節(jié)，按照以下方式執(zhí)行違約處理：

（一）發(fā)生一次違約，由中保協(xié)向違約單位發(fā)文并督促保險公司履約還款。

（二）一年之內(nèi)累計發(fā)生兩次違約，由中保協(xié)在行業(yè)內(nèi)通報指責。

（三）一年之內(nèi)累計發(fā)生三次及以上違約，由中保協(xié)在官網(wǎng)作為不誠信企業(yè)公布并呈報監(jiān)管部門。

發(fā)生違約后，由中保協(xié)責令違約單位限期履約，并對違約單位就拖欠金額按銀行一年期貸款利率的四倍按日計算罰息，相應罰息返還對方公司。

公約中所述“違約”是指：違反公約約定、未按結(jié)算賬單金額和規(guī)定時限履行付款義務。違約后即使經(jīng)中保協(xié)督促、處理后補繳款項仍計為一次。

十五、責任對方保險公司根據(jù)自身的交強險和商業(yè)第三者責任險合同計算出的賠款高于代位公司的追償款，是否還要支付給代位公司的被保險人？

答：責任對方的保險公司應將高于代位公司追償款的賠款支付給責任保險索賠人。

十六、直接理賠費用是否可以向責任對方保險公司追償？

答：按照行業(yè)協(xié)會制定并下發(fā)的《機動車輛損失險代位求償保險公司間追償與結(jié)算機制（試行版）》規(guī)定，直接理賠費用和間接理賠費用不能向責任對方保險公司追償。

十七、不屬于車損險保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人可以申請代位求償嗎？

答：不能。因為申請代位求償?shù)那疤釛l件是，發(fā)生車損險保險責任范圍的事故。

十八、無責情況下，被保險人申請代位求償，車損險保險公司在計算代位賠款時，是否應該加扣20%事故責任免賠率？

答：不能加扣。因為根據(jù)車損險有關事故責任免賠率的規(guī)定，“被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負 全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率?！笔鹿手袩o責，不扣事故責任免賠率。

十九、全損情況下，申請代位求償，殘值如何處理？

答：全損情況下，如果與被保險人協(xié)商，被保險人愿意收回殘值，并在賠款中扣除的，直接在賠款中扣除，然后按照扣除殘值后的賠款金額向責任對方或責任對方保險公司追償。如果經(jīng)協(xié)商，被保險人不同意收回殘值的，保險公司應該收回殘值，并按照保險金額賠付。針對殘值處理，代位公司應與責任對方保險公司共同協(xié)商處理，協(xié)商不成的，則交由責任對方保險公司處臵。

二十、車損險中，在車輛損失賠款和施救費用賠款計算中，是扣除兩個絕對免賠額，還是一個？

答：只扣除一個絕對免賠額。

二十一、被保險機動車的施救費賠付是否應該按照車損賠款的計算方法進行計算？

答：被保險機動車的施救費賠付按照車輛損失賠款的計算公式進行計算。

二十二、客戶申請代位求償時，接報案人員或查勘人員應該收集客戶哪些信息？包括機動車輛和非機動車輛。答：責任對方為機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方的車牌號（如沒有車牌的應記錄其發(fā)動機號或車架號）、交強險和商業(yè)三責險的承保公司、商業(yè)三責險責任限額、是否投保不計免賠特約險以及其他影響免賠的因素、保險期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式等關鍵信息，為后續(xù)代位追償做準備。

責任對方是非機動車的，應收集或核對接報案時記錄的責任對方姓名或單位完整名稱、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、家庭（或單位）詳細地址、郵政編碼、身份證號碼、投保保險情況等關鍵信息。針對單位，還應盡量獲取并記錄其法定代表人姓名和聯(lián)系電話等信息。

二十三、事故各方保險公司在定損過程中采取怎樣的定損原則？如果發(fā)生爭議，應該按照怎樣的原則進行處理？

答：事故受損車輛由事故各方保險公司協(xié)商定損。如定損金額未協(xié)商一致的，原則上應以全責方或事故責任占比大的一方保險公司（以下統(tǒng)稱為“主責保險公司”）的定損意見為準。如果代位賠付損失明顯超過主責方保險公司的賠償限額，則由代位公司負責定損。若主責保險公司未及時進行查勘定損的，應以其他方保險公司的定損意見為準。

保險公司之間對定損價格存在爭議的，應在行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)解決，不得對被保險人的索賠產(chǎn)生影響。如果被保險人對保險公司的定損結(jié)果存在異議并無法協(xié)調(diào)的，可共同委托第三方評估機構(gòu)定損。

二十四、屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：屬于交強險互碰自賠范圍的，即同時滿足兩車或多車互碰，各方均投保交強險；僅涉及車輛損失（包括車上財產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000 元以內(nèi)；由交警認定或當事人根據(jù)出險地關于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責任（包括同等責任、主次責任）；當事人各方對損失確定沒有爭議，并同意采用“互碰自賠”方式處理。按照交強險互碰自賠方式在各自交強險項下賠付，保險公司之間不再追償。

二十五、不屬于交強險互碰自賠范圍的，如何進行代位求償理賠操作？

答：對于不能適用交強險互碰自賠的案件，由代位保險公司根據(jù)被保險人的代位求償請求在本車車損險項下按條款的約定先行賠付，賠付后向責任對方或責任對方保險公司進行追償。

責任對方的保險公司應根據(jù)追償方保險公司的請求，參 照行業(yè)協(xié)會制定的《交強險理賠實務規(guī)程（2009 版）》規(guī)定的分攤原則和商業(yè)三責險條款規(guī)定進行理算賠付。二

十六、代位保險公司未能向責任對方保險公司全額追回賠款的，對剩余部分是否有權(quán)向責任對方追償。

答：針對未能從責任對方保險公司追回的賠款，代位保險公司有權(quán)向責任對方進行追償。

二十七、行業(yè)公司間如何進行代位求償案件的互審和清算？代位保險公司應該向責任對方保險公司傳送哪些材料？

答：行業(yè)將逐漸通過行業(yè)車險信息平臺實現(xiàn)代位追償?shù)陌讣徍颓逅?。在行業(yè)平臺尚未完全覆蓋前，保險公司間應通過電子郵件等形式交互信息，進行代位求償案件的審核。

代位保險公司向責任對方保險公司傳送的材料包括代位求償案件索賠申請書、交管部門或其它事故處理部門的事故證明文件或快速處理協(xié)議、修理發(fā)票和能反映外觀和損失部位的事故照片等。若需其他補充資料，可協(xié)商通過其他方式提供。

二十八、責任對方保險公司在商業(yè)三責險項下被多個權(quán)利人追償?shù)?，且賠償金額超出責任限額時，應該采取怎樣的賠償原則？ 答：應優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權(quán)利人財產(chǎn)損失賠償金額占總財產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

二十九、責任對方保險公司的三責險因涉及人傷損失尚未結(jié)案的，代位保險公司應該如何進行清算？

答：代位保險公司已經(jīng)對車損險進行代位賠償?shù)?，代位保險公司應等待責任對方保險公司三責險項下涉及人傷損失部分計算賠付后再進行清算。

三

十、被保險人向代位保險公司申請賠付時，應當提供哪些索賠單證？

答：應該提供以下單證：

1、被保險人面簽的《“代位求償”案件索賠申請書》；被保險人為單位的，在《“代位求償”案件索賠申請書》上加蓋公章。

2、身份證明材料：被保險人的有效身份證明復印件、保險車輛行駛證復印件、駕駛?cè)笋{駛證復印件；同時，應盡量爭取獲得責任對方的有效身份證明復印件，行駛證復印件、駕駛?cè)笋{駛證復印件和責任對方的保險單復印件等材料，如果經(jīng)被保險人努力確實無法全部獲得上述責任對方材 料的，應至少提供責任對方姓名、責任對方車牌號、聯(lián)系方式、承保公司等信息。

注：上述復印件是指需驗明原件的前提下，留存復印件（包括復印件、掃描件或拍照件）。

3、事故證明材料：交通事故認定書、調(diào)解書（或簡易事故處理書，交通事故自行協(xié)商處理協(xié)議書，或法院、仲裁機構(gòu)的裁決書、調(diào)解書、判決書），非交通事故的相關證明。

4、損失情況證明材料：查勘報告、現(xiàn)場照片及損失項目照片、損失情況確認書；車輛修理費發(fā)票原件及維修工料明細單原件。

5、被保險人應親自填寫并簽署《機動車輛索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓書》（如被保險人是單位的，需蓋單位公章）和其所知道的有關情況說明。

三

十一、在理賠過程中，如何確認保險法第六十五條規(guī)定的責任保險被保險人“怠于請求”的情形？

答：應參照行業(yè)協(xié)會《交強險理賠實務規(guī)程（2009版）》的規(guī)定認定，即“被保險人未書面請求保險人向第三者（受害人）賠償保險金，且接保險人通知后，無故不履行賠償義務超過15 日的，保險人有權(quán)就第三者（受害人）應獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險金?！?/p>

三

十二、進行保險公司之間代位求償案件的追償和結(jié)算應 同時滿足哪些條件？

答：應該同時滿足以下條件：

（一）代位保險公司已經(jīng)按照車損險條款向被保險人賠付完畢。

（二）責任對方為機動車且已在責任對方保險公司投保機動車輛交強險、商業(yè)第三者責任保險。案件有平臺下發(fā)的代位求償案件清算碼。

（三）代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求。

（四）代位求償案件結(jié)算所需資料齊全。三

十三、保險公司間應按照哪些基本規(guī)則進行追償和結(jié)算？

答：保險公司應按照以下基本規(guī)則進行追償和結(jié)算：

（一）代位追償結(jié)算范疇僅限于賠款及施救費。公估費、鑒定費、查勘費等直接和間接理賠費用均不列入代位求償結(jié)算范圍。

（二）責任對方保險公司依據(jù)本公司保險條款的約定進行責任認定和賠款理算，對代位保險公司提交追償?shù)馁r案按照清算碼項下的追償金額適用不同的審核方式。

（三）對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司以代位保險公司提交案件中定損 金額和殘值作價金額為依據(jù)進行賠款理算，理算完畢后即以此金額作為雙方結(jié)算依據(jù)。對于每一清算碼項下的追償金額在5000 元以上的案件，責任對方保險公司可針對保險責任、定損金額、殘值金額等進行全面審核，以雙方最終確認的金額作為結(jié)算依據(jù)。

（四）代位保險公司在車損險項下賠付時，如果被保險人收回殘值的，應扣減賠款并在業(yè)務系統(tǒng)中上傳殘值作價的金額。如果代位保險公司收回殘值，應在業(yè)務系統(tǒng)中上傳預估殘值金額。追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司不再對殘值作價金額進行審核而直接進入清算。如果有疑問可提交爭議處理機制處理。追償金額在5000 元以上的案件，將預估殘值金額作為互審項目之一。如對預估殘值金額確有爭議無法協(xié)商解決的，殘值歸責任對方保險公司處臵。對于雙方被保險人在事故中均有責的，以殘值處臵費用高的公司意見為準，并由其收回，并按照此金額進行雙方的清算。

三

十四、代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求時，責任對方保險公司應該如何處理？

答：對于不涉及人身傷亡的案件，代位保險公司向責任對方保險公司提出追償請求后，責任方保險公司應在10個工作日內(nèi)做出賠付意見，逾期未做出的，即視為認可代位保險公司提出的追償金額。對于涉及人身傷亡的案件，責任對方保險公司應在包括人身傷亡在內(nèi)的全部損失確定后再進行賠付。責任對方保險公司在商業(yè)三責險項下被多個權(quán)利人追償?shù)模屹r償金額超出責任限額的，應優(yōu)先賠付人身傷亡損失。人身傷亡損失賠付完畢或不存在人身傷亡損失的，應按照各個權(quán)利人財產(chǎn)損失賠償金額占總財產(chǎn)損失賠償金額的比例在三責險責任限額下進行分攤賠償。

三

十五、代位保險公司在處理先行賠付案件時通過平臺鎖定責任對方的相關案件并生成結(jié)算碼的，責任對方保險公司應如何處理？

答：責任對方保險公司應謹慎處理賠案，依托平臺或線下聯(lián)系方式積極與代位保險公司進行溝通和協(xié)調(diào)，防止對車輛損失重復進行賠付。

三

十六、對于既向代位公司申請先行賠付，又有責任對方以同樣的標的損失向責任對方保險公司索賠的情況，雙方保險公司如何進行處理？

答：雙方保險公司應立即進行溝通，了解具體賠付情況，并根據(jù)了解到的情況向各自被保險人進行解釋，并積極協(xié)助各方被保險人妥善處理賠付事宜。

三

十七、對于已經(jīng)生成清算碼的案件，責任對方保險公司在尚未征得代位保險公司同意的情況下，仍進行賠付結(jié)案 造成代位保險公司追償和清算無法順利進行的，如何處理？

答：由責任對方保險公司承擔責任。

三

十八、代位保險公司應按照其被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例分攤應由車損險自擔的賠款和應向?qū)Ψ阶穬數(shù)馁r款。被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，應該如何進行處理？

答：按照以下方式確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

三

十九、如何通過平臺完成代位求償案件公司間的信息查詢、提出追償申請、完成互審和結(jié)算？

答：

（一）代位保險公司在處理代位求償賠案的過程中，通過平臺查詢功能與責任對方相關賠案進行關聯(lián)。平臺可查詢險種僅為交強險、商業(yè)三責險和不計免賠特約險、約定駕駛員和約定行駛區(qū)域，查詢信息不包括被保險人聯(lián)系地址和聯(lián)系電話等信息。

（二）代位保險公司向被保險人賠付完畢后，通過行業(yè)車險信息平臺向責任對方保險公司提出追償請求，并上傳相 關案件材料（待平臺功能支持后實施）。代位保險公司在系統(tǒng)中“開始追償確認”后，進入案件相互清算或?qū)徍谁h(huán)節(jié)。

（三）責任對方保險公司根據(jù)本公司條款規(guī)定對代位保險公司提供的案件材料進行審核并通過平臺向代位保險公司做出賠付意見。對于追償金額在5000 元以下的案件，責任對方保險公司根據(jù)本公司條款進行理算，不再對定損金額進行審核。追償金額在5000 元以上的案件，由責任對方保險公司對定損金額、殘值作價金額、保險責任等項目進行審核后做出賠付意見；有爭議的，雙方協(xié)商處理，協(xié)商不成的，通過各級理賠爭議處理小組解決。

（四）代位保險公司對賠付意見無異議的，在收到結(jié)算款項后要及時在理賠系統(tǒng)和財務系統(tǒng)進行處理。代位保險公司對賠付意見存在爭議的，應與責任對方保險公司進行協(xié)商，協(xié)商一致的，由代位保險公司接受賠付金額或由責任對方保險公司重開賠案修改賠付意見。無法達成一致意見的，代位保險公司通過平臺功能將案件標識為爭議狀態(tài)，暫停案件的結(jié)算。爭議通過各級理賠爭議處理小組解決。爭議解決后，按照爭議結(jié)果完成案件的追償與結(jié)算。

四

十、為了做好行業(yè)間的代位求償款結(jié)算工作，中保協(xié)、中國保信和各保險公司應在第一期結(jié)算啟動前完成哪些相應準備工作？

答：應該完成以下工作： 中保協(xié)公布負責督促保險公司付款、公布結(jié)付結(jié)果、協(xié)調(diào)保險公司賬單爭議以及響應其他結(jié)算有關特殊情況的聯(lián)系人、聯(lián)系方式；

中國保信公布接收各保險公司支付憑證掃描件的門戶網(wǎng)站地址、備份專用郵箱地址、負責接收和統(tǒng)計各公司支付信息以及負責與保險公司各省分公司溝通、協(xié)調(diào)及數(shù)據(jù)修正等工作的聯(lián)系人聯(lián)系方式；

各保險公司將本公司代位求償結(jié)算聯(lián)系人（應為總公司負責支付結(jié)算相關人員）、延遲付款責任人（應為總公司財務負責人）聯(lián)系方式以及各公司代位求償結(jié)算指定收款賬戶信息發(fā)送至中保協(xié)和中國保信。

四

十一、各保險公司之間因代位求償產(chǎn)生的應收應付款項如何進行結(jié)算？

答：應在中保協(xié)組織下按期進行“總對總”、“一對一”的差額結(jié)算，即：在每月固定時段，中保協(xié)提供的賬單中交易雙方債權(quán)債務軋差后，為應付款的保險公司向?qū)Ψ奖ｋU公司支付雙方軋差凈額，并在規(guī)定時間內(nèi)在中保協(xié)的指定門戶網(wǎng)站上傳支付憑證掃描件，雙方保險公司對收款、付款情況進行確認，中國保信負責統(tǒng)計結(jié)付結(jié)果，由中保協(xié)負責公布和評價。

四

十二、如何獲取代位求償結(jié)算賬單？ 答：中國保信每月提供結(jié)算賬單，由中保協(xié)進行審核后發(fā)布，供保險公司核對和結(jié)算。保險公司的總公司和省級分公司可從中保協(xié)指定地址獲取本公司賬單及賬單明細。四

十三、在結(jié)算支付系統(tǒng)運行初期，如各保險公司總公司發(fā)現(xiàn)本公司匯總金額與中保協(xié)公布賬單數(shù)據(jù)有差異，如何處理？

答：也應按中保協(xié)公布賬單在前款規(guī)定時間內(nèi)進行結(jié)付，同時在該賬單結(jié)算月最后一日前向中保協(xié)和中國保信聯(lián)系人同時提出核對申請，具體核對工作由中保協(xié)協(xié)調(diào)中國保信完成。

上述差異僅指系統(tǒng)中應進入賬單的清單數(shù)據(jù)因數(shù)據(jù)傳輸?shù)燃夹g原因有可能導致的數(shù)據(jù)遺漏、重復計算、金額差異等問題，修正的依據(jù)為中國保信系統(tǒng)中的明細清單數(shù)據(jù)，不涉及業(yè)務實質(zhì)。

中國保信應在接到保險公司的核對申請20個工作日內(nèi)完成核對，并出具正式核對說明表明賬單正確與否。若差異屬難于避免的系統(tǒng)計算尾差且差異額較?。ú怀^人民幣1000元），中國保信出具說明后可選擇不對該期賬單進行修正；如賬單確實有誤或二者差異超過1000元，中國保信應在核對完成后最近一期賬單的基礎上加入差值賬單，在最近一期結(jié)算該差額，中保協(xié)審核后對受影響保險公司公布核對 結(jié)果和差值賬單（同時采取門戶網(wǎng)站公布和郵件通知聯(lián)系人兩種方式）。

受影響保險公司收到核對結(jié)果后如有異議應在20個工作日內(nèi)反饋申訴，在此期間內(nèi)如未反饋則視為認同該結(jié)果，如有保險公司有異議，該公司應提出證據(jù)證明本公司結(jié)論，由中國保信查證后在20個工作日內(nèi)出具復核結(jié)論。如幾方意見無法統(tǒng)一，則由中保協(xié)組織協(xié)調(diào)幾方出具最終核對結(jié)論，所有保險公司均應服從該結(jié)論。

四

十四、北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結(jié)算工作如何進行？

答：北京、上海、西藏三地代位求償相關資金結(jié)算工作暫不納入《機動車損失險代位求償資金結(jié)算暫行辦法》約定的“總對總”結(jié)算范圍，各保險公司的北京、上海、西藏分公司應在當?shù)貐f(xié)會或同業(yè)公會組織下自行安排、實施業(yè)務賬單核對并完成相互間資金結(jié)算。

以上三?。ㄊ校┮酝獍l(fā)生跨省不同保險公司之間的代位求償案件，已完成代位求償跨省聯(lián)網(wǎng)的，統(tǒng)一按《機動車損失險代位求償資金結(jié)算暫行辦法》所述規(guī)則和流程進行結(jié)算，暫無法完成代位求償跨省聯(lián)網(wǎng)的，直接由代位保險公司省分公司與責任對方保險公司省分公司進行溝通處理，并直接進行資金收付。北京、上海、西藏滿足《機動車損失險代位求償資金結(jié)算暫行辦法》約定的“總對總”結(jié)算條件時，將納入“總對總”結(jié)算范圍。

四

十五、結(jié)算碼的作用是什么？

答：追償方保險公司與責任對方保險公司之間的案件必須通過結(jié)算碼進行關聯(lián)，才能進行行業(yè)間代位求償處理，并進入行業(yè)間結(jié)算清算范圍。否則不屬于行業(yè)間代位求償案件平臺結(jié)算追償?shù)姆懂?。?/p>

十六、結(jié)算碼如何生成？

答：追償方保險公司使用“代位求償處理”模塊中的“鎖定確認”通過行業(yè)車險信息平臺鎖定責任對方保險公司的報案后，生成結(jié)算碼，結(jié)算碼的生成以責任對方保單為單位。即如果被鎖定的報案中同時包含交強險、商業(yè)險保單，則生成兩條結(jié)算碼；如果僅包含一張保單，則生成一條結(jié)算碼。四

十七、結(jié)算碼與清算碼的區(qū)別是什么？

答：結(jié)算碼與清算碼是同一個概念，原先使用的名稱是清算碼，后來統(tǒng)一為結(jié)算碼。

四

十八、通過中國保信平臺進行案件鎖定，鎖定確認成功的主要條件是什么？ 答：

（一）追償方案件的案件類別必須是“代位求償”，并且該案件類別信息已成功上傳至行業(yè)車險信息平臺(由于案件類別在進入理算環(huán)節(jié)后不可修改，因此對于一個一般類別的案件如需進行代位求償處理，則必須在理算前變更案件類別后才可以進行操作)。

（二）追償方案件中已上傳至行業(yè)車險信息平臺的第三者車輛信息必須與責任對方案件的標的車輛信息一致；同時追償方案件中的標的車輛信息必須與責任對方案件中已上傳至行業(yè)車險信息平臺的第三者車輛信息一致。

3.責任對方報案的出險時間必須在追償方報案的出險時間前后10天范圍內(nèi)。

4.雙方案件之間不能已存在結(jié)算碼，不可以重復鎖定。四

十九、鎖定取消的注意事項有哪些？

答：

（一）只有追償方保險公司才可以進行鎖定取消(該功能也在“代位求償”模塊中)，責任對方(即被鎖的一方)不能單方面取消鎖定。

（二）已進入互審流程的案件不可以鎖定取消。五

十、代位保險公司和責任對方保險公司賠款計算規(guī)則是哪些？

答：

（一）代位求償方式下車損險賠付及應追償賠款計算 車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應先在車損險及不計免賠率、新增設備險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后再向各責任對方分攤應追償金額；責任對方投保了交強險、商業(yè)第三者責任險時，代位公司先向責任對方的保險公司進行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分再向責任對方進行追償。

車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償?shù)拇毁r款金額：

應追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險及附加不計免賠率、新增設備險總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險及附加不計免賠率、新增設備險應賠付金額

應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：一是先交強、后商業(yè)；二是交強險賠款計算按行業(yè)交強險理賠實務規(guī)程執(zhí)行，按照有責、無責分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。

（二）責任對方保險公司在接收到代位公司追償申請之后，按照以下規(guī)則計算賠款：

1、首先在交強險范圍內(nèi)按照行業(yè)協(xié)會交強險實務計算規(guī)則計算賠款；

2、然后對超過交強險賠償金額之外的損失在商業(yè)第三者責任險和不計免賠率險范圍內(nèi)計算賠款，按照計算得到的賠款支付給代位公司。

3、超出代位公司追償款部分，支付給代位公司的被保險人；責任險賠款小于追償金額的，不足部分由代位公司向責任對方進行追償。

第五篇：廣州產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型之道

廣州產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型之道

2011．5

產(chǎn)業(yè)升級無疑是當下中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟格局正在發(fā)生的深刻變化，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移不僅僅是從沿海到內(nèi)地，在單個城市發(fā)展定位中，也成為一股風潮。

即便在珠三角“制造中心”中最具商業(yè)地位的城市廣州，也同樣不可避免產(chǎn)業(yè)升級的趨勢。1998年，廣州曾提出“一年一小變，三年一中變，到2010年一大變”的城市建設管理目標，而所謂“變”，不僅僅指城市基礎設施面貌的轉(zhuǎn)變，更指城市發(fā)展機理的轉(zhuǎn)變，其中亦有產(chǎn)業(yè)不斷升級的含義。

2010年，在舉辦16屆亞運會之后，再審視廣州之“大變”，不難發(fā)現(xiàn)，過去的10年之中，這座中國商貿(mào)名城已然邁入產(chǎn)業(yè)升級的快車道，逐步契合“國家中心城市”的定位。

產(chǎn)業(yè)升級思路

從清朝“十三行”時代開始，廣州作為通商貿(mào)易口岸的商業(yè)城市定位由來已久，而隨著改革開放后珠三角制造業(yè)的崛起，廣州自然成為中國最重要的中外商品集散地之一，有著全國最大的外商貿(mào)易展會——廣交會。但到了90年代中期，廣州作為商貿(mào)城市的競爭力度一度提升乏力。

一位江浙服裝企業(yè)人士曾如此描述近20年他印象中的廣州：20年前，廣州服裝走在流行的最前沿，天南海北的人都在廣州的白馬商城批發(fā)，在地攤上選貨。20年后，當江浙企業(yè)的服裝品牌在央視上大打廣告的時候，白馬商城仍然變化不大。

此話雖有所偏頗，但也不無道理。這從另一個側(cè)面反映出廣州在產(chǎn)業(yè)升級速度上的落后，一個明顯的表現(xiàn)是隨著國有服裝生產(chǎn)企業(yè)的衰落和關閉，民營服裝品牌企業(yè)的崛起為數(shù)不多，在廣州的周圍，大多數(shù)仍然是以“制造”為主。

但這個務實和低調(diào)的城市一直以來并不缺乏活躍的民間創(chuàng)造力，自2000年后，廣州在產(chǎn)業(yè)升級的道路上開始發(fā)力。

10年來，廣州的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)逐步由“低端”向“高端”升級，初步實現(xiàn)了從以輕工業(yè)和傳統(tǒng)服務業(yè)為主向輕重工業(yè)協(xié)調(diào)和現(xiàn)代服務業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，并提出建立現(xiàn)代服務業(yè)、先進制造業(yè)和高新技術產(chǎn)業(yè)“三輪驅(qū)動”的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。

10年中，廣州市通過建設東部、南沙、花都三大汽車產(chǎn)業(yè)基地，引進了本田、豐田、日產(chǎn)三大汽車制造企業(yè)在廣州的落戶，成功打造了“一個半底特律汽車城”。這在廣州的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變上意義重大，解決了過往缺乏現(xiàn)代工業(yè)支撐的局面。

同時，通過建設廣州東部石化基地和開發(fā)區(qū)精細化工基地集聚區(qū)，以及由廣州科學城、廣州開發(fā)區(qū)、南沙開發(fā)區(qū)三大片區(qū)及相關區(qū)域共同組成的國家電子信息產(chǎn)業(yè)基地，廣州不斷壯大汽車、石油化工、電子產(chǎn)品制造三大支柱產(chǎn)業(yè)，帶動相關產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。

2008年，生物、信息、環(huán)保新材料、網(wǎng)游、服務外包等八大國家級產(chǎn)業(yè)基地園區(qū)在廣州開發(fā)區(qū)掛牌。這些基地園區(qū)既承擔著廣州開發(fā)區(qū)發(fā)展高新技術產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)的增長點，也是國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)載體。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，隨之而來的是廣州GDP年超千億規(guī)模高速增長。2010年，廣州GDP達到10604.48億元，成為第三個GDP超萬億元的中國城市。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的要義是追隨市場的腳步，調(diào)動和引導市場資源的流動，而非完全由政府主導。在過往一些城市調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過程中，也曾遭到了失敗的教訓，而避免這種失敗轉(zhuǎn)變的關鍵則在于經(jīng)濟體制的改革，避免政府強行主導。

在經(jīng)濟體制改革的過程中，廣州市充分利用國內(nèi)外兩種資源、兩個市場。引導民營經(jīng)濟進入先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)，扶持民營經(jīng)濟在整體上做強做大；調(diào)整優(yōu)化國有經(jīng)濟，堅持“有進有退、合理流動”的原則，促進國有資本向基礎性產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)集中；大力推進經(jīng)濟國際化，提高利用外資質(zhì)量和水平，調(diào)整優(yōu)化吸收外資結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長方式，大力實施“走出去”戰(zhàn)略，建立國際性生產(chǎn)經(jīng)營和服務體系。

產(chǎn)業(yè)升級不但是在所有制上“有進有退”，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，也意味著“有進有退”和“騰籠換鳥”，對資源結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，對低端制造業(yè)、環(huán)境和資源能耗大的企業(yè)進行“轉(zhuǎn)移”和“升級”。

為此廣州提出了“退二進三”的發(fā)展戰(zhàn)略，也即“退出傳統(tǒng)第二產(chǎn)業(yè)，提升現(xiàn)代高端服務業(yè)”。

根據(jù)統(tǒng)計，2006年～2009年期間，廣州全市責令搬遷、關停企業(yè)（項目）3982家（個），向市外轉(zhuǎn)移企業(yè)175家。這一方面降低了能耗，提高了經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模質(zhì)量;另一方面，騰出了土地，為現(xiàn)代服務業(yè)和高端產(chǎn)業(yè)提供了發(fā)展空間。

現(xiàn)代商業(yè)提升

在過去30年的發(fā)展歷程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的矛盾之一在于第三產(chǎn)業(yè)占比過小，這已基本成為共識。第三產(chǎn)業(yè)對于建立內(nèi)涵型發(fā)展經(jīng)濟體和解決人口就業(yè)、提高國民消費比重都具有重大的意義。

毋庸置疑廣州作為商貿(mào)名城地位的重要性，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也并不意味著對傳統(tǒng)商業(yè)地位的拋棄，而是對傳統(tǒng)商業(yè)的改造和向現(xiàn)代服務業(yè)的轉(zhuǎn)型，向“國際型大都市”轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代型服務業(yè)體系的建設涉及商貿(mào)環(huán)境、物流、信息技術、金融服務等諸多要素。這10年中，廣州在現(xiàn)代服務業(yè)轉(zhuǎn)型方面的做法或許可以提供一個樣本參考。

按照國際商貿(mào)中心城市目標定位，廣州謀劃建設了一批高端商貿(mào)業(yè)項目，開展“百家重點商貿(mào)項目國際招商推介會”系列活動，向全球打包推出了136個商貿(mào)項目。近年來，廣州國際商品展貿(mào)城、白云萬達廣場、太古匯等大型商貿(mào)項目相繼建設。

為進行升級，廣州推動傳統(tǒng)批發(fā)市場向現(xiàn)代展貿(mào)中心轉(zhuǎn)型。政府規(guī)劃建設了廣州國際商品展貿(mào)城等8個大型現(xiàn)代展貿(mào)交易中心，示范帶動一批傳統(tǒng)批發(fā)市場展貿(mào)化改造提升。2009年，年成交額超億元市場成交額比2005年翻一番多，汽車及配件、IT和家電、鋼材、塑料原料等專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模在全國名列前茅，成為了全國乃至東南亞最重要的內(nèi)外貿(mào)商品集散地，初步形成了一批影響全國的“廣州價格”。

連鎖經(jīng)營成為廣州零售業(yè)的主導業(yè)態(tài)。2009年，僅限額以上批發(fā)零售、住宿餐飲業(yè)連鎖門店近2萬個，比2005年末增長3倍多，銷售額占社會消費品零售總額超過50%，比2005年提高20多個百分點，居主要城市前列。直銷、郵購、電視購物、網(wǎng)上交易等無店鋪銷售形式以及刷卡消費、拍賣交易等新型的消費模式和交易模式發(fā)展提速。2009年網(wǎng)上采購商品和服務占采購總額的25%，大宗商品交易市場數(shù)量從“十一五”前的1家增加到目前的石化、糧食、金屬等6家。

在物流建設方面，廣州以聯(lián)邦快遞亞太轉(zhuǎn)運中心為重點，以南沙保稅港區(qū)等建設為支撐，加快推進廣州空港、南沙和黃埔三大國際物流園區(qū)建設，建設亞洲現(xiàn)代物流中心。目前，南沙港80%的貨物來自珠三角中西部地區(qū)，而聯(lián)邦快遞亞太轉(zhuǎn)運中心全面運轉(zhuǎn)后，將給華南地區(qū)帶來每年740億元的產(chǎn)值。

在金融服務方面，以建設廣州期貨交易所為突破口，強化南方金融中心功能。在2009年廣東經(jīng)濟發(fā)展國際咨詢會金融專題論壇上，國內(nèi)外金融巨頭更是提出了推動廣州打造“財富管理中心”、與深圳的“創(chuàng)投金融中心”錯位發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。

經(jīng)過一系列的產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級，根據(jù)廣州市經(jīng)貿(mào)委的統(tǒng)計，目前，廣州高端產(chǎn)業(yè)貢獻提升，傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)業(yè)占比下降。2009年服務業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達60.9%，占比僅次于北京。而食品飲料、紡織服裝等11個勞動密集型傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)合計產(chǎn)值占全市工業(yè)比重從2005年的20%下降到2009年的16.1%。

目前，廣州“退二進三”和企業(yè)轉(zhuǎn)移騰出的工業(yè)廠房“騰籠換鳥”，已發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)項目60多個；打造創(chuàng)意之城，目前已建成33個創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園。2010年，廣州被福布斯評為“2010年中國大陸最佳商業(yè)城市”。