第一篇：交易銀行：中國銀行業(yè)的新機遇(整理版)

交易銀行：中國銀行業(yè)的新機遇

From《金融實務》2011年第2期

作者Christian Edelmann為奧緯咨詢（Oliver Wyman）香港分公司管理合伙人，袁黃燁為奧緯咨詢上海分公司高級顧問，艾禮杰（Jason Ekberg）為奧緯咨詢上海分公司合伙人

在危機最嚴重的2008年，全球投資銀行的收入幾乎減半，而全球交易銀行的收入?yún)s在同期增長了17%

最近的這一輪金融危機以及由此引發(fā)的全球監(jiān)管制度改革風潮對銀行業(yè)產生了深遠影響，其中很重要的一點便是促使他們重新審視其業(yè)務線的組合，特別是讓許多銀行認識到了交易銀行業(yè)務的重要戰(zhàn)略意義。

在全球范圍內，交易銀行已經(jīng)成為銀行的一個重要收入來源，其規(guī)模與投資銀行業(yè)務相當。金融危機突出了交易銀行的兩個主要特征：像養(yǎng)老金一樣穩(wěn)定的收入以及可以利用存款來保障資金來源。

在危機最嚴重的2008年，全球投資銀行的收入幾乎減半，從2007年的3070億美元驟降到2008年的1720億美元。與之形成鮮明對比的是，全球交易銀行的收入?yún)s在同期增長了17％，從3040億美元提高到3540億美元。

盡管在中國銀監(jiān)會的推動下，中國國內的大型銀行一直在努力發(fā)展交易銀行等中間業(yè)務，降低對于存貸利差業(yè)務的依賴性，但是由于諸多原因，成績并不明顯。例如，根據(jù)招商銀行行長馬蔚華所言，2010年第三季度招商銀行中間業(yè)務的收入仍然沒有超過總收入的5％。

與此同時，中國交易銀行市場的潛力已經(jīng)引起外資銀行的重視，一些國際大銀行非常積極地在中國投資和發(fā)展交易銀行業(yè)務。競爭者的進入要求國內的銀行加強對市場的理解，擴大他們的業(yè)務范圍，以積極應對競爭。

本文就中國的銀行在交易銀行領域面臨的機遇和競爭進行分析，并提出應對之道。

中國交易銀行市場的潛力

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年大中華地區(qū)交易銀行的收入約120億美元，相當于全球交易銀行總收入的4-7％，亞太區(qū)的15-20％。目前，在中國的交易銀行市場中，雖然外資銀行在快速追趕，但是國內銀行仍然占據(jù)主導地位。中國國內交易銀行業(yè)務比較領先的銀行創(chuàng)造了30億美元的收入，而外資銀行在中國的交易銀行收入僅有8億美元，不到國內銀行的三分之一。原因在于，在交易銀行總收入中，中等規(guī)模企業(yè)客戶的貢獻近50％，而這一群體正是國內銀行在傳統(tǒng)上滲透較深的客戶群。

從全球范圍內看，交易銀行業(yè)務主要集中在支付結算和現(xiàn)金管理上，在中國市場這一現(xiàn)象更加明顯，支付結算和現(xiàn)金管理的收入在中國占到交易銀行總收入的比重更高。然而，考慮到國際銀行中間業(yè)務收入占總收入中的比例相當于中國國內銀行的2-3倍，中國國內銀行在這方面仍有提高的潛力。

從企業(yè)需求的角度，中國企業(yè)的增長以及國際化要求中國的銀行為其提供更好的服務，滿足其國際化需要，其中就包括交易銀行業(yè)務。銀行為了滿足企業(yè)客戶的新需求而進行的創(chuàng)新，在增加交易銀行這個被低估的業(yè)務領域的收入和需求方面，會起到立竿見影的效果。比如： 在不同地區(qū)提供整體的流動性和資本解決方案。當企業(yè)客戶的國際化進入新的市場的時候，他們對銀行提供一體化的流動性和資本解決方案的需求會增加。

貿易風險管理解決方案，包括貿易伙伴風險、外匯風險、融資風險，等等。隨著越來越多的客戶與不同市場的企業(yè)開展業(yè)務，他們會越來越依賴銀行為他們提供專業(yè)的管理宏觀經(jīng)濟風險以及其他風險的服務。

在不同市場和商業(yè)伙伴間提供更多整體的融資和流動性解決方案，并且有能力預測和管理不同業(yè)務的現(xiàn)金流及風險。

中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

為了滿足客戶日益增長的復雜需求，中國的銀行需要從以產品為中心轉向以客戶為中心，重點在于為客戶提供具有深度和廣度的解決方案。

然而，許多銀行在實現(xiàn)這一目標的道路上面臨各種障礙，首先是其傳統(tǒng)的組織結構。國內銀行的典型組織結構是地域、客戶以及產品導向的混合體，不同部門之間互相孤立，策略、預算以及績效管理機制都不一樣。不同部門單獨發(fā)展和服務客戶，而不是通過一個各部門間協(xié)同的長期解決方案，最多也不過是，通過IT系統(tǒng)，各部門間能夠互相知曉客戶的名字。

在這種環(huán)境中，由于缺乏激勵措施來鼓勵跨產品和市場的合作，跨界銷售取得的成功非常有限。比如，目前經(jīng)理們的報酬都是以產品銷售為基礎計算的，而不是以客戶的整體銷售業(yè)績?yōu)楹饬繕藴?。當缺乏跨產品和跨市場的合作的時候，很少有國內的銀行真正理解客戶需求的深度和廣度。這些問題在銀行的業(yè)務流程以及基于產品的系統(tǒng)上暴露得非常明顯，并進一步削弱了“客戶需求整體營銷”的效果。

與之形成對照的是，許多外資銀行已經(jīng)認識到交易銀行在中國的發(fā)展?jié)摿?，并且為此進行了大量的投資，努力提高交易銀行的競爭力，這使得市場的競爭更加激烈。他們中的大多數(shù)都已經(jīng)在中國的發(fā)達地區(qū)建立了網(wǎng)絡覆蓋，現(xiàn)在他們正在進入新的目標城市開設分行或者代表處，引入新產品。

在領先的外資銀行中間，花旗、匯豐和渣打都宣布了他們在中國的擴張計劃?；ㄆ旌蛥R豐制定的增長目標令人印象深刻，渣打銀行則與中國農業(yè)銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系，來更好地擴張公司客戶，這一伙伴關系未來仍有很大的擴展空間。

國內銀行應關注的領域

在我們看來，如果國內的銀行想要打造領先的交易銀行業(yè)務，需要做好以下五個主要方面的工作：

1.組織結構

領先的外資銀行在交易銀行業(yè)務上通常都有一個可以使效率最大化的組織結構。如果我們看一下當前流行的銀行組織結構，隨著銀行業(yè)務的復雜演進，出現(xiàn)了三種典型類型。

第一，是作為一個區(qū)域組織，其商業(yè)模式一般是由本地市場所驅動，每個區(qū)域的分支都有獨立的產品和職能。

第二，是作為一個產品組織，各產品線（現(xiàn)金管理、托管、貿易融資）有獨立的產品管理、技術以及運營系統(tǒng)，橫跨各個區(qū)域。這些銀行的產品線可以實現(xiàn)持續(xù)有機增長。

第三，最先進的銀行已經(jīng)開始采取職能型組織的方式，也就是銀行以職能（例如：銷售、工廠、支持，等等）為基礎來搭建組織結構。這些職能部門橫跨所有的產品和地區(qū)。這一組織方式可以更好地控制成本和邊際支出,同時有利于制定客戶導向的解決方案。

盡管這種職能型組織模式在歷史上只存在于最發(fā)達的機構中，但是，我們近期也發(fā)現(xiàn)某些規(guī)模較小的銀行也在朝著這個方向努力。推動力來自于他們對交易銀行認知的改變。

2.注重解決方案的商業(yè)模式

外資銀行一般通過綜合一體化的解決方案來滿足客戶在某一地區(qū)的所有服務需求，從而吸引和留住客戶。國內的銀行也應該更好地理解客戶的綜合需求，加強對客戶的分析。

注：現(xiàn)金管理是個界面，而通過這個界面在流程、系統(tǒng)、組織架構、績效考核等各方面的保證下，對可以進行企業(yè)綜合財務服務需求的對象，提供“與客戶價值驅動”相關聯(lián)的現(xiàn)金管理、中間業(yè)務收入。

3.一體化的流程與IT平臺

國內銀行還需要將他們的流程、IT平臺和他們的服務策略及組織結構進行一體化，需要在多個方面改進技術來滿足客戶的需求。其中包括：

確保數(shù)據(jù)管理能力能夠支持產品分析，將現(xiàn)金管理、貿易融資以及風險、投資等數(shù)據(jù)聯(lián)系起來，幫助客戶甄別風險和需求，從而創(chuàng)造新的業(yè)務。開發(fā)在線工具，通過這些工具提供詳實的賬戶信息、實時的全球資產平衡報告以及電子支付、現(xiàn)金管理的產品信息。

將實體的和財務的供應鏈信息及基礎設施一體化，以便第一時間發(fā)現(xiàn)客戶的需求，并提供服務和產品。

為了降低運營成本，提高直通式處理系統(tǒng)（STP）的比例以及促進產品創(chuàng)新（比如對支付及復雜產品的分級），還需要降低基礎設施的復雜程度以及改善運營的僵化程度。

對于領先的銀行來說，具有戰(zhàn)略意義的IT平臺是一個重要的競爭優(yōu)勢。國內一些領先的銀行已經(jīng)初步推出了一體化的信息平臺，主要功能包括賬戶管理、系統(tǒng)直聯(lián)、支付結算、內部計價、資金預算、報表管理等。但是與領先的外資銀行相比仍有差距。

4.人才的良性循環(huán)

就銀行業(yè)來說，決定哪家銀行能夠最終勝出的決定性因素是人才。與外資銀行相比，國內銀行需要重新審視并加強其人才管理模式，促進人才的可持續(xù)良性循環(huán)，為爭取更大的市場份額和盈利性增長提供有力支持。

業(yè)務擴張與吸引人才之間可以產生良性循環(huán)，互相促進。一方面，只有當吸引到最優(yōu)秀的人才以及具備相應的績效管理機制，銀行才能爭取到最優(yōu)質的國內客戶，才能使銀行的戰(zhàn)略資源分配做到最優(yōu)，從而提高經(jīng)濟效益。

另一方面，有了堅實的資產負債表和強勢的財務表現(xiàn)，銀行就能有能力吸引并保留最優(yōu)秀的人才，特別是客戶關系經(jīng)理。更多優(yōu)秀人才的加盟又將對業(yè)務的擴張起到推動作用，如此便能形成“業(yè)務-人才”的良性循環(huán)機制。

對于銀行來說，要實現(xiàn)這種良性循環(huán)，需要建立先進的基于個人表現(xiàn)的人才激勵機制，建立良好的的人才儲備以及先進的組織結構。

5.新的監(jiān)管規(guī)定

新的全球監(jiān)管規(guī)定，例如《巴塞爾協(xié)議III》，正在深入影響中國銀監(jiān)會官員們的監(jiān)管思路。這些新的監(jiān)管規(guī)定無一例外將會對資本充足率和融資作出更嚴格的要求。但是這并不是個壞消息，因為更嚴格的監(jiān)管規(guī)定對于交易銀行來說，不僅僅是挑戰(zhàn)，還是機遇。國內銀行利用這一機遇，促使監(jiān)管者作出更有利于交易銀行業(yè)務發(fā)展的新規(guī)定。

交易銀行的優(yōu)勢在新的監(jiān)管規(guī)則下得到凸顯。具有一體化服務的交易銀行，可以利用其多產品平臺和客戶存款來滿足監(jiān)管規(guī)定。特別是，中國國內的銀行都面臨資本短缺的現(xiàn)象并且用盡心思拉存款，那些行動較早的銀行則有可能獲得融資的先機，從而有利于在未來擴大其市場份額。

結論

總之，由于具有深厚的客戶基礎，中國國內的銀行實際上可以從滿足客戶不斷增加的新需求方面獲得更多收益，與外資銀行比起來，國內銀行在這方面更有優(yōu)勢。但是他們也面臨一些挑戰(zhàn)。

客戶的需求在改變，他們會和更多的銀行合作，因此中國的銀行不能像過去那樣僅僅關注保持初級的客戶關系。通過觀察那些國際化的企業(yè)客戶可知，當他們的國際化程度越來越高時，為他們提供服務的銀行往往會從兩三家國內銀行擴展到十家國際銀行。這些銀行間的競爭也非常激烈，但是對于后來者來說并非沒有機會。實際上，為該公司服務的第一家銀行只能發(fā)掘客戶的40％左右的價值，第二銀行家能發(fā)掘20％的價值，第三家銀行能發(fā)掘10％的價值，以此類推。

更重要的意義在于, 交易銀行業(yè)務提供了一個改變傳統(tǒng)的銀行盈利模式的機遇，即從依靠存貸款利差轉向更多依靠中間業(yè)務收費，當然，前提是銀行對客戶的需求有深刻的理解。

如果中國的銀行不能把握住這一機遇，他們會失望地發(fā)現(xiàn)其市場份額在不斷受到侵蝕。然而，如果能夠抓住機遇，有所作為，他們則可以多創(chuàng)造30－50億美元的收入。毫無疑問這是一塊誘人的蛋糕，足以讓銀行做出戰(zhàn)略調整。

第二篇：中國銀行業(yè)開啟直銷銀行時代

中國銀行業(yè)開啟直銷銀行時代

在中國的金融行業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，與國有大行聚焦電商平臺的策略不同的是，中小銀行在直銷銀行服務上扮演著“先鋒”角色。

近日，北京銀行宣布，與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務模式，此舉標志著國內第一家直銷銀行破土萌芽，或將開啟國內直銷銀行的新時代。

而被認為是銀行業(yè)攪局者的阿里巴巴，也最終選擇了與銀行合作的策略。阿里巴巴近日與民生銀行簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方啟動全面戰(zhàn)略合作。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司都被認為是銀行業(yè)的潛在挑戰(zhàn)者，對于咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行亦一直持敵視態(tài)度。但種種跡象顯示，情況似乎正在發(fā)生微妙變化。

9月初，浦發(fā)銀行還與騰訊公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作重點是拓展互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務業(yè)務，利用微信等新型移動終端探索新科技在金融服務生活化方面的深度應用。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，另一方面，商業(yè)銀行具有金融服務優(yōu)勢，二者之間的合作，使當前硝煙味十足的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了另一幅全新的圖景。

民生、北京銀行逐鹿直銷銀行

目前，北京銀行直銷銀行已經(jīng)從經(jīng)營區(qū)域、產品設計、系統(tǒng)建設、組織架構、直銷方式、客戶群體等多個維度做好了充分準備，并率先在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，擬上線推出簡單、便捷、優(yōu)惠的專屬金融產品。

所謂直銷銀行，是指業(yè)務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域、網(wǎng)點等限制，主要通過電子渠道提供金融產品和服務的銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式，能夠為客戶提供簡單、透明、優(yōu)惠的產品。

ING派駐北京銀行專業(yè)團隊負責人魏德勇表示：“這次開通直銷銀行，不是簡單的渠道拓展，而是構建一種全新的業(yè)務模式?！?/p>

北京銀行董事長閆冰竹在當日的新聞發(fā)布會上表示，當前，中國的中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的挑戰(zhàn)，特別是在中國金融體制改革不斷深化的背景下，推出直銷銀行“恰逢其時”。

目前全球最大的直銷銀行機構——ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關系的ING集團下屬分支機構，它向客戶提供的金融產品十分豐富，包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產金融以及中間業(yè)務。

據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，自2005年與ING簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，北京銀行始終將引入直銷銀行模式作為重點技援項目，每年都選派專業(yè)團隊赴設在德國法蘭克福的ING-DiBa學習，ING也從產品設計、系統(tǒng)建設、組織架構、營銷模式等各個層面給予具體指導和長期支持。

在互聯(lián)網(wǎng)圈子中，阿里巴巴是無可爭議的領頭羊；民生銀行在銀行業(yè)中則以創(chuàng)新著稱。

在民生銀行與阿里巴巴的合作框架下，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關聯(lián)公司需求及淘寶用戶的特點，設計推出針對淘寶用戶的專屬理財產品，并通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現(xiàn)專屬理財產品及其他適宜產品的展示和線上銷售功能。

事實上，種類繁多的合作項目中，以直銷銀行業(yè)務方面的探索最受同業(yè)關注。雙方達成一致，在不違反相關法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要的技術條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實用并符合阿里巴巴或其關聯(lián)公司客戶需求特點的金融產品，而阿里巴巴或其關聯(lián)公司將負責利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發(fā)展。

目前，雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)互通等事宜達成一致。

民生銀行行長洪崎表示：“開設直銷銀行，促進金融的互聯(lián)網(wǎng)化，通過電子化渠道將讓金融服務更加簡單便利。傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)身處移動互聯(lián)網(wǎng)技術重塑金融生態(tài)的嶄新時代，銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因?！?/p>

其實，直銷銀行金融模式在歐美等發(fā)達國家早已出現(xiàn)，目前國際上知名的直銷銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生銀行電子銀行部人士透露，目前，民生直銷銀行的籌備工作正逐步展開。這是種不依托實體網(wǎng)點、主要通過電子渠道提供金融產品與服務的新型銀行經(jīng)營模式。

與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行的客戶開發(fā)模式將打破時間、地域、物理網(wǎng)點、行業(yè)間的限制，同時也能夠提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息。

競合互聯(lián)網(wǎng)金融

與中小銀行相比，國有大行似乎并未在直銷銀行方面有所推進。工行董事長姜建清近日表示，工行將利用已有的信息化基礎，把物流、資金流和信息流進行整合，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融。在他看來，這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮是從銀行客戶的交易端、電子商務端發(fā)起的，互聯(lián)網(wǎng)通過電子商務掌握了大量的客戶信息，并欲以這些信息為基礎向銀行的融資端和支付端進軍。對于銀行來說，擁有大量的客戶融資信息，包括存款信息、支付信息等，“但是我們發(fā)現(xiàn)，銀行客戶的資金流、物流和信息流有時候被割裂了。”

一家股份行人士對本報記者分析，國有大行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的策略相對較為慎重，此外，中小銀行網(wǎng)點優(yōu)勢相對不足，直銷銀行可以降低網(wǎng)點依賴和運營成本，同時提高客戶的回報率。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為各界關注的焦點。包括姜建清、交行董事長牛錫明等在內的銀行業(yè)領軍人物，曾不約而同地在公開場合闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行的戰(zhàn)略選擇。

牛錫明預言，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營業(yè)網(wǎng)點可能會縮減，營業(yè)網(wǎng)點將不再有現(xiàn)金柜臺。

早在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)零星介入金融領域之初，銀行人士對于以第三方支付、P2P公司、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸侵入銀行傳統(tǒng)地盤，表現(xiàn)出了極大的憂慮。

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模還小，但對銀行潛在沖擊不可小視?！币晃粐写笮须娮鱼y行部人士就稱，以第三方支付企業(yè)為例，支付企業(yè)擁有廣泛的客戶群體之后，不但與銀行業(yè)務重疊，并且有可能進一步“翻牌”成為一家大型的零售銀行，這就可能與銀行產生實質性競爭。

因此，在過去的兩三年中，商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)合作顯得相對審慎。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益深化，這種情況在2013年悄然發(fā)生變化。更多的銀行開始傾向于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，除了競爭之外，互聯(lián)網(wǎng)金融世界中合作的意味開始變濃。

作者 章文貢 李高陽 來源: 第一財經(jīng)日報

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于農村合作銀行

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于農村合作銀行 農村商業(yè)銀行市場準

入監(jiān)管有關問題的通知

（銀監(jiān)發(fā)?2006?80號 2006年11月2日）

各銀監(jiān)局（西藏除外）：

為進一步明確在地級市以及縣（市、區(qū)）設立的農村合作銀行及農村商業(yè)銀行（以下統(tǒng)稱農村銀行）市場準入條件，提高市場準入工作質量和效率，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、規(guī)范市場準入條件，保證市場準入質量

在地級市以及縣（市、區(qū)）設立農村銀行，其設立條件應符合?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法?（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2006年第3號，以下簡稱?實施辦法?）的有關要求。為此，有必要對?實施辦法?有關條款進行進一步明確。

（一）關于?實施辦法?第五十四條、第六十三條有關審慎性條款

1．核心資本充足率不低于4%，資本充足率不低于8%

2008年底以前設立農村合作銀行，其申請人轄內農村信用社及其聯(lián)合社或農村信用合作聯(lián)社（以下統(tǒng)稱農村信用社）的資本充足率、核心資本充足率（均為合并計算，下同）應按照?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)?農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）?的通知?（銀監(jiān)發(fā)?2004?1號）中資本充足率、核心資本充足率的有關規(guī)定計算（相關規(guī)定修改后，按照新規(guī)定執(zhí)行）。

為逐步實現(xiàn)農村合作銀行監(jiān)管與商業(yè)銀行審慎監(jiān)管要求相一致的目標，申請人在提交籌建申請時，應同時提交在2008年底前資本充足率的達標規(guī)劃。資本充足率應按照?商業(yè)銀行資本充足率管理辦法?（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2004年第2號，以下簡稱?管理辦法?）的要求計算。規(guī)劃的主要內容應包含2008年底前機構的發(fā)展規(guī)劃、信貸資產規(guī)模增長計劃、資產質量改善情況及貸款損失準備計提情況預測、盈利情況分析、通過不同渠道補充資本的計劃等。

從2009年起，設立農村合作銀行，其申請人轄內農村信用社資本充足率、核心資本充足率指標應嚴格按照?管理辦法?的要求進行計算。

設立農村商業(yè)銀行，其申請人轄內農村信用社的資本充足率、核心資本充足率指標按照?管理辦法?的要求進行計算。

2．不良貸款比率低于15%

申請人在申請籌建前，應完成對轄內農村信用社信貸資產的風險分類工作（下稱貸款五級分類），且申請人轄內農村信用社實施貸款五級分類后按照合并財務報表測算其不良貸款比率低于15%。

3．所有者權益大于等于股本

經(jīng)過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據(jù)臵換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零。凡剔除股本后所有者權益小于零的，其相應缺口原則上由地方政府以現(xiàn)金方式足額彌補。如確實無法全部以現(xiàn)金方式足額彌補的，地方政府也可用固定資產、土地使用權等非貨幣資產無償彌補相應差額，但用非貨幣資產彌補缺口的金額不得超過全部缺口的50%，且在開業(yè)前完成相關資產的變現(xiàn)工作。申請人在申報籌建時，地方政府彌補缺口的現(xiàn)金及非貨幣資產必須足額到位，申請人應同時提交其現(xiàn)金到賬證明、受贈資產的所有權證書、完稅證明或分年繳納稅款的文件、計提折舊或逐年攤銷的規(guī)劃及對其正常經(jīng)營可能產生的影響、地方政府關于捐贈資

產開業(yè)前變現(xiàn)的承諾書（承諾按期變現(xiàn)且變現(xiàn)后實現(xiàn)的金額能夠足額彌補相應缺口）等材料。

4．關于其他審慎要求

申請人轄內農村信用社應按照?財政部關于印發(fā)?金融企業(yè)呆賬準備提取管理辦法?的通知?（財金?2005?49號）、?財政部關于呆賬準備提取有關問題的通知?（財金?2005?90號）等文件要求，及時、足額提取呆賬準備，同時按規(guī)定提取一般準備。考慮到設立申請人的實際情況，2008年底前設立農村銀行，申請人應計提的呆賬準備最低要求包括兩個方面：一是根據(jù)貸款五級分類結果，按可疑類貸款的50%及損失類貸款的100%足額計提的貸款專項準備；二是按照風險資產期末余額的一定比例從凈利潤中提取的一般準備。在足額提取上述準備后，其凈資產仍有結余的，應繼續(xù)提取其他貸款損失準備、壞賬準備、長期投資減值準備及一般準備（未提足部分）。申請人在申報籌建時要根據(jù)轄內農村信用社的資產質量及經(jīng)營情況，提交與資本充足率達標規(guī)劃相結合的2008年底前呆賬準備分年計提規(guī)劃及不良貸款處臵計劃。

從2009年起，設立農村銀行，申請人轄內農村信用社的貸款損失準備充足率應符合商業(yè)銀行的審慎監(jiān)管要求。

（二）關于?實施辦法?第一百七十二條、第一百七十四條有關農村銀行董事長、副董事長及行長、副行長等擬任人的學歷要求

擬任人的學歷證明應是國家承認的學歷證書，主要包括：國家教育主管部門批準具有舉辦學歷教育資格的普通高等學校（含培養(yǎng)研究生的科研單位）、成人高等學校、民辦學歷學校所頒發(fā)的學歷證書，通過自學考試、由國務院自學考試委員會授權各省（自治區(qū)、直轄市）自學考試委員會頒發(fā)的自學考試畢業(yè)證書，經(jīng)國家教育主管部門批準在黨校、成人高校、軍事院校設立的全日制普通班中就讀的學生所取得的畢業(yè)證書，學歷文憑考試學校頒發(fā)的畢業(yè)證書，普通高校以遠程教育形式舉辦的高等學歷教育所頒發(fā)的畢業(yè)證書，以及符合?中國人民解放軍院校學歷證書管理暫行規(guī)定?所頒發(fā)的學歷證書。

擬任人持符合上述條件的學歷證書可視為符合相關學歷要求。其中，擬任人在1991年以后獲得的學歷證書，可在中國高等教育學歷證書查詢網(wǎng)站（中國高等教育學生信息網(wǎng)，網(wǎng)址http://.cn）查詢或由全國高校學生信息咨詢與就業(yè)指導中心及其授權的代理機構進行學歷認證；對擬任人在1991年以前獲得的、確實無法查詢或認證的學歷證書，擬任人應提交由省級教育行政主管部門出具的確認其學歷的有效證明。

對在縣（市、區(qū)）設立的農村銀行，其董事長、副董事長、行長或副行長等擬任人的學歷未達到上述要求，且不符合?實施辦法?第一百七十五條、第一百七十六條規(guī)定的，如監(jiān)管機構認為擬任人具備擬任職務所需的專業(yè)知識、技能、從業(yè)經(jīng)驗與管理能力，且擬任人已通過監(jiān)管機構對其進行的考試、考核的，監(jiān)管機構可依據(jù)?中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于對農村信用社省聯(lián)社等機構高級管理人員任職資格不再進行個案審核有關問題的通知?（銀監(jiān)辦發(fā)?2006?51號）的要求，僅就其學歷方面進行個案審核，但個案審核人數(shù)不得超過1人。

（三）關于農村銀行法人機構及其分支機構的冠名方式

1．在縣或縣級市（以下統(tǒng)稱縣（市））設立的農村銀行，冠名為“?。▍^(qū)、市）名＋縣（市）名＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”或“地級市名＋縣（市）名＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”。

2．在地級市設立的農村銀行，冠名為“?。▍^(qū)、市）名＋地級市名＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”或“地級市名＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”。

3．在地級市的市轄區(qū)設立的農村銀行，冠名為“?。▍^(qū)、市）名＋地級市名＋市轄區(qū)名農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”或“地級市名＋市轄區(qū)名＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”。

4．在地級市內跨市轄區(qū)或跨縣（市）設立的農村銀行，冠名為“?。▍^(qū)、市）名＋地級市名＋字號＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”或“地級市名＋字號＋農村商業(yè)銀行股份有限公司/農村合作銀行”。

5．農村銀行的支行冠名為：“××××銀行××（地名或街道名）支行”；分理處冠名為：“××××銀行××（地名或街道名）分理處”；儲蓄所冠名為：“××××銀行××（地名或街道名）儲蓄所”。

申請人在申請籌建農村銀行前，應向企業(yè)登記機關申請名稱預先核準。申請人遞交籌建申請等材料時，應同時提交由企業(yè)登記機關出具的?企業(yè)名稱預先核準通知書?。

（四）關于農村銀行分支機構準入及開業(yè)問題

農村銀行一經(jīng)成立，其設立申請人轄內原農村信用社即應依法自行解散，相關債權、債務由新設立的農村銀行承繼。對在原農村信用社住所設立農村銀行分支機構的，在銀監(jiān)會核準農村銀行開業(yè)后、農村銀行辦理注冊登記前，由相關銀監(jiān)局一次性核準其分支機構開業(yè)的申請事項。申請人應在規(guī)定期限內上繳原農村信用社金融許可證并領取農村銀行法人機構及其分支機構金融許可證，到工商行政管理機關辦理農村銀行的注冊登記手續(xù)及原農村信用社的注銷手續(xù)。農村銀行設立后，本部及其分支機構均應啟用新的金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、印章、憑證、牌匾等。

對農村銀行成立后新設分支機構的，銀監(jiān)局一律按照?實施辦法?規(guī)定的條件和程序受理、審查并決定。

二、加強市場準入監(jiān)管，做好市場準入工作

（一）堅持標準，規(guī)范流程，提高市場準入工作的質量和效率

各銀監(jiān)局應嚴格按照?實施辦法?以及本通知的要求，對轄內農村銀行設立事項進行受理、初步審查或受理、審查并決定。

各銀監(jiān)局應認真做好農村銀行設立的事前指導工作，發(fā)現(xiàn)問題要及時通知并要求申請人予以改進和糾正，切實提高市場準入質量。要嚴格按照行政許可事項的條件、程序、期限等要求，規(guī)范農村銀行市場準入的工作流程和操作程序。在審核農村銀行設立事項的過程中，要重點審查申請人轄內農村信用社資產質量及貸款五級分類情況、呆賬準備提取情況、財務狀況及盈利能力、資本充足情況、受贈資產變現(xiàn)情況以及擬設立機構的公司治理或法人治理、資本結構、經(jīng)營規(guī)劃和策略、預計財務狀況以及資本充足率等內容，發(fā)現(xiàn)隱患，要督促申請人及時進行整改。對經(jīng)過整改仍不符合準入條件的，監(jiān)管機構可依法做出撤銷其籌建的行政許可，并辦理相關注銷手續(xù)，防止將不穩(wěn)健因素帶入農村銀行。同時，各銀監(jiān)局要建立法人機構和分支機構市場準入的審慎評估機制，在監(jiān)管綜合評級、經(jīng)營狀況、社區(qū)需求和金融市場容量等方面進行綜合評估的基礎上，指導農村銀行合理布局。

（二）加強對董事和高級管理人員任職資格管理，做好對董事和高級管理人員履職評價工作，做到從任職資格管理到履職評價的持續(xù)監(jiān)管

各銀監(jiān)局應按照?實施辦法?和銀監(jiān)辦發(fā)?2006?51號文的要求，依法審核農村銀行董事和高級管理人員的任職資格，嚴格控制個案審核人員的數(shù)量。要引導并鼓勵農村銀行面向社會公開招聘符合任職資格條件的、能夠帶領農村銀行實現(xiàn)現(xiàn)代金融企業(yè)目標的高級管理人員，以更新經(jīng)營管理理念，提高經(jīng)營管理水平。要建立董事長、副董事長和高級管理人員任職資格考試制度，考試不合格的，不能取得任職資格。要堅持資格監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的原則，認真做好對董事和高級管理人員履職行為的評價工作，建立正向激勵機制。要加強對董事和高級管理人員勤勉盡責情況的考核和問責，對履職行為評價不合格的，應在及時采取監(jiān)管措施或行政處罰的同時，責成農村銀行的有權機構及時予以罷免或解聘其職務；對有嚴重違法、違紀或違規(guī)行為以及因失職造成重大損失的董事長、副董事長和高級管理人員，要依法取消其一定年限直至終身的任職資格，確保其依法合規(guī)履行職責，為提高農村銀行經(jīng)營管

理水平和促進其穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

（三）加強對創(chuàng)新業(yè)務、中間業(yè)務的研究，依法做好業(yè)務準入工作

各銀監(jiān)局要按照加強監(jiān)管、防范風險的要求，加強對農村銀行創(chuàng)新業(yè)務的前瞻性研究和窗口指導，推動農村銀行適應農村經(jīng)濟發(fā)展的要求，創(chuàng)新服務手段、交易工具和業(yè)務品種，大力發(fā)展結算、信用卡以及理財服務等中間業(yè)務，督促農村銀行從引進人才、加強培訓、加大技術投入、IT支持、風險管理、績效考評等方面創(chuàng)新激勵機制，在內控先行、風險可控、成本可算的前提下加大業(yè)務創(chuàng)新力度，并依法做好農村銀行的業(yè)務準入工作。

（四）建立信息共享機制，提高市場準入監(jiān)管的有效性

各銀監(jiān)局要加強農村銀行市場準入工作與非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查以及風險查處等工作的有機結合，建立溝通、協(xié)調以及信息共享機制，并根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查以及監(jiān)管綜合評級結果，對農村銀行在分支機構設立、新業(yè)務開辦等方面適時采取監(jiān)管措施，以建立扶優(yōu)限劣、激勵與約束相結合的市場機制，提高監(jiān)管的有效性。

（五）加強對監(jiān)管人員的培訓，做好市場準入工作

各銀監(jiān)局要加強對農村銀行市場準入監(jiān)管人員的業(yè)務培訓，進一步提高監(jiān)管人員的業(yè)務水平，在為申請人提供優(yōu)質服務的同時，應確保在市場準入環(huán)節(jié)充分體現(xiàn)監(jiān)管的公平、公正和效率原則。

請各銀監(jiān)局速將本通知轉發(fā)至轄內農村信用社、農村銀行。

第四篇：中國銀行業(yè)概況

中國銀行業(yè)概況 關閉

課后測試

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測試成績：93.33分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.銀監(jiān)會的監(jiān)管新理念不包括： × A B C D 管風險 管法人 管內控 管保險

正確答案： D

2.中國銀行業(yè)協(xié)會的宗旨是： √ A B C D 依法制定和執(zhí)行貨幣政策

通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益 促進會員單位實現(xiàn)共同利益 對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管

正確答案： C

3.中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來的時間是： √ A B C D 1993年 1994年 1995年 1996年

正確答案： C

4.下列不屬于中國銀行業(yè)監(jiān)管機構監(jiān)管對象的金融機構是： √ A B 財務公司 信托投資公司 C 商業(yè)銀行 D 證券公司

正確答案： D

5.中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權力機構為： √ A 會員大會 B 理事會 C 常務理事會 D 協(xié)會領導層

正確答案： A

6.下列不屬于銀監(jiān)會對市場準入的監(jiān)督的是：A 業(yè)務準入 B 機構準入 C 企業(yè)法人準入 D 高級管理人員準入

正確答案： C

7.我國的銀行業(yè)自律組織是： √ A 中國銀行業(yè)協(xié)會 B 銀監(jiān)會 C 中國銀聯(lián) D 保監(jiān)會

正確答案： A

8.下列不屬于中國銀行業(yè)協(xié)會組織機構的是：A 監(jiān)事會 B 秘書處 C 專業(yè)委員會

√ √

D 地區(qū)委員會

正確答案： D

9.中國銀行業(yè)協(xié)會的主管單位是： √ A B C D 銀監(jiān)會 保監(jiān)會 證監(jiān)會 國務院

正確答案： A

10.下列不屬于中國銀行業(yè)協(xié)會70家會員內的是： √ A B C D 中國郵政儲蓄銀行 資產管理公司 農村商業(yè)銀行 銀行業(yè)協(xié)會

正確答案： D

11.下列不屬于銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構匯報的內容是： √ A B C D 如實向社會公眾披露財務會計報告 風險管理狀況

董事和高級管理人員變更狀況 客戶信息報告

正確答案： D 判斷題

12.銀監(jiān)會結合國內外銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)，驗提出的四個目標共同構成我國銀行監(jiān)管目標的有機體系。√

正確 錯誤

正確答案： 正確

13.市場準入監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管都是銀監(jiān)會的監(jiān)管措施?！?正確 錯誤

正確答案： 正確

14.申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為準會員必須具備獨立法人資格。√

正確 錯誤

正確答案： 錯誤

15.中國銀行業(yè)協(xié)會是中國銀行業(yè)的監(jiān)管機構。正確 錯誤

正確答案： 錯誤

第五篇：中國銀行業(yè)發(fā)展史

中國銀行業(yè)發(fā)展史

--1948年12月1日，中國人民銀行在河北省石家莊市宣布成立，并首次發(fā)行第一批人民幣

--1949年5月5日，中國人民銀行發(fā)出收兌舊幣通令

--1949年，中國銀行成為國家指定外匯外貿專業(yè)銀行

--1954-1955年，中國人民銀行，商業(yè)部，財政部協(xié)商，統(tǒng)一清理了國營工業(yè)間，以及國營工業(yè)與其他國營企業(yè)間的貸款，貸款與資金往來一律通過中國銀行辦理，到一五計劃末，一切信用統(tǒng)一于國家銀行的目的已經(jīng)實現(xiàn)。

--1962年3月10日，做出“加強銀行工作的集中統(tǒng)一，嚴格控制貨幣發(fā)行的決定”

--1969年7月，中國人民銀行總行與財政部合署辦公

--1979年3月，中國農業(yè)銀行恢復，打破了大一統(tǒng)的傳統(tǒng)金融體制格局

--1979年3月，中國銀行、中國建設銀行獨立，邁出了專業(yè)銀行體系的建設步伐

--1983年9月，國務院作出《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，央行制度框架初步確立

--1984年1月，中國工商銀行成立，專業(yè)銀行體系得到初步發(fā)展

--1986年1月，《中華人民共和國銀行管理暫行條例》正式發(fā)布

--1986年7月，第一家股份制商業(yè)銀行——交行組建

--1987年，中信實業(yè)銀行組建

--1987年4月8日，招商銀行正式成立

--1987年12月28日，深圳發(fā)展銀行正式宣告成立

--1988年8月，興業(yè)銀行成立

--1988年9月，廣東發(fā)展銀行成立

--1992年8月18日，中國光大銀行成立

--1992年8月28日，上海浦東發(fā)展銀行設立

--1992年10月14日，華夏銀行成立

--1994年3月，國家開發(fā)銀行成立

--1994年4月，中國進出口銀行成立

--1994年11月，中國農業(yè)發(fā)展銀行成立

--1996年1月12日，中國民生銀行成立，這是我國第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行

--1997年11月，中央召開第一次全國金融工作會議，隨后陸續(xù)出臺措施包括：中央財政定向發(fā)行2700億元特別國債，專門用于補充四家銀行資本金；將13939億元資產剝離給新成立的四家資產管理公司

--2000年5月，中國銀行業(yè)協(xié)會成立

--2003年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立

--2003年9月，國務院成立國有獨資商業(yè)銀行股份制改革試點工作領導小組并下設辦公室，周小川擔任辦公室主任

--2003年12月，中央?yún)R金公司向中國銀行、建設銀行分別注資225億美元

--2004年8月26日，中行股份公司成立

--2004年9月21日，建行股份公司成立

--2005年4月18日，國務院正式批準工行改制方案

--2005年4月21日，匯金公司向工行注資150億美元

--2005年6月，建設銀行與美國銀行簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議

--2005年6月23日，交通銀行H股上市

--2005年8月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行集團簽署戰(zhàn)略性投資與合作協(xié)議，引入首家戰(zhàn)略投資者

--2005年10月27日，建行在港交所掛牌上市

--2005年10月28日，工行股份公司成立

--2006年1月27日，工行宣布引進高盛集團、安聯(lián)集團及美國運通公司三家戰(zhàn)略投資者

--2006年6月1日，中行H股上市

--2006年7月5日，中行A股上市

--2006年9月22日，招行H股上市

--2006年10月27日，工行在滬港兩地同時掛牌上市

--2007年1月，全國金融工作會議確定農行改革“面向?三農?、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”十六字方針

--2007年3月6日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立

--2007年5月15日，交行A股上市

--2007年7月19日，南京銀行、寧波銀行分別在上證所和深交所掛牌上市，拉開城商行上市序幕

--2008年2月02日，全國規(guī)模最大村鎮(zhèn)銀行長豐科源村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

--2008年2月03日，工行收購南非標準銀行20%股權獲銀監(jiān)會批準

--2008年2月25日，農行成立我國首個農民工養(yǎng)老金管理中心

--2008年2月26日，三峽銀行正式掛牌，注冊資本金為20.1179億元，共有36個股東，重慶國投為第一大股東，持股34.79%

--2008年2月27日，首家臺資背景銀行——華一銀行落戶深圳，該行將以深圳為中心，業(yè)務面向華南地區(qū)，為臺資和整個珠三角客戶提供服務

--2008年10月27日，招商銀行斥資363億港元共收購永隆銀行2.27億股股份，約占永隆銀行全部已發(fā)行股份的97.82%

--2008年12月16日，國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌，我國政策性銀行改革取得重大進展