第一篇：扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法（定稿）

扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法

第一條 為了充分發(fā)揮扶貧貼息貸款在扶貧工作中的作用，根據(jù)《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001-2010）》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，制定本辦法。

第二條 扶貧貼息貸款主要用于國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，支持能夠帶動(dòng)低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和市場流通企業(yè)，以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

第三條 扶貧貼息貸款的發(fā)放主體為中國農(nóng)業(yè)銀行，實(shí)行指導(dǎo)性計(jì)劃管理，由中國農(nóng)業(yè)銀行按照放得出、收得回的原則自主發(fā)放。

第四條 每年扶貧貼息貸款的總量及期限結(jié)構(gòu)，由中國人民銀行、財(cái)政部、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和中國農(nóng)業(yè)銀行在上年的第四季度根據(jù)扶貧貸款實(shí)際需要合理確定，報(bào)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定。國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定后，由中國農(nóng)業(yè)銀行商扶貧部門后下達(dá),并抄送同級財(cái)政部門。

第五條 扶貧貼息貸款的資金由中國農(nóng)業(yè)銀行在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度，資金有困難，可向中國人民銀行申請?jiān)儋J款。

第六條 中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)努力完成貸款計(jì)劃，如不能完成，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)向中國人民銀行、財(cái)政部和國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等有關(guān)部門說明情況。

第七條 為保證扶貧貼息貸款真正用于國家重點(diǎn)扶持地區(qū)的扶貧項(xiàng)目，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)主要在與扶貧部門共同確定的貸款項(xiàng)目庫范圍內(nèi)挑選項(xiàng)目。發(fā)放貸款前，要征得當(dāng)?shù)刎?cái)政部門和扶貧部門的認(rèn)可。

第八條 扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年。扶貧貼息貸款統(tǒng)一執(zhí)行年利率為3%的優(yōu)惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策，并按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第九條 扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。

第十條 扶貧貼息貸款的貼息資金，由財(cái)政部根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結(jié)構(gòu)，安排貼息資金，納入當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算。

第十一條 扶貧貼息貸款的貼息辦法：

（一）扶貧貼息貸款的貼息范圍。貼息范圍包括當(dāng)年新增貸款、收回再貸和未到期貸款。

（二）貼息方式。貼息資金按季據(jù)實(shí)結(jié)算，由財(cái)政部直接撥補(bǔ)到中國農(nóng)業(yè)銀行總行。每季度終了，中國農(nóng)業(yè)銀行將扶貧貼息貸款及期限結(jié)構(gòu)報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報(bào)財(cái)政部審核結(jié)算。

第十二條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

第二篇：彬縣扶貧貼息貸款管理辦法

彬縣扶貧貼息貸款管理辦法

為了深化扶貧貸款管理體制改革，完善信貸扶貧機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮信貸扶貧資金在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用，根據(jù)省政府《關(guān)于扶貧貼息貸款管理體制改革實(shí)施方案的通知》精神，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本辦法。

第一條：扶貧貼息貸款堅(jiān)持“市場導(dǎo)向，項(xiàng)目覆蓋，龍頭帶動(dòng)，貸款扶持”的原則，著力培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大力扶持龍頭企業(yè)，努力增加貧困人口收入。

第二條：到戶貸款由縣扶貧辦論證考查選擇愿意承擔(dān)扶貧貼息貸款任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，報(bào)縣政府同意后，由該金融機(jī)構(gòu)主辦。

第三條：到戶貸款的對象為縣扶貧辦建檔立卡的貧困農(nóng)戶，每戶貸款本金不超過1萬元，主要用于扶持其發(fā)展生產(chǎn)。

第四條：貸款期限由金融機(jī)構(gòu)視實(shí)際生產(chǎn)周期自主確定，貼息1年。不足一年按實(shí)際時(shí)間予以貼息。

第五條：在貼息期內(nèi)，到戶貸款利率由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)系數(shù)，結(jié)合我縣實(shí)際確定。貼息利率按年5％利率給予貼息。

第六條：超過貼息期限的貸款，不再執(zhí)行優(yōu)惠利率，貸款利率按人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七條：扶貧貼息貸款投放前，金融機(jī)構(gòu)要依次征得縣扶貧辦和縣財(cái)政局的認(rèn)可；投放后，由縣扶貧辦、縣財(cái)政局共同審核認(rèn)定并蓋章，縣財(cái)政局據(jù)此撥付貼息資金，將貼息資金直接補(bǔ)貼給金融機(jī)構(gòu)。

第八條：到戶貸款貼息資金每年由省上分配到縣，縣上存入財(cái)政扶貧資金專戶，實(shí)行專賬管理，不得挪作它用。如有結(jié)余可結(jié)轉(zhuǎn)下繼續(xù)用于利息補(bǔ)貼，但不可突破上級財(cái)政部門下達(dá)的指標(biāo)。

第九條：實(shí)行由縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣銀監(jiān)局和被選擇承擔(dān)扶貧貼息貸款主辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)組成聯(lián)席會(huì)議制度，聯(lián)席會(huì)議召集人由主管副縣長擔(dān)任，協(xié)調(diào)解決工作中的有關(guān)問題，確保貸款規(guī)模和貸款效益。

第十條：縣扶貧辦主要負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和監(jiān)測，做好指導(dǎo)服務(wù)、貧困戶核準(zhǔn)、項(xiàng)目庫建設(shè)及項(xiàng)目認(rèn)定、上報(bào)和貼息確認(rèn)等工作，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放、收回貸款。同時(shí)搞好配套服務(wù)工作。

第十一條：縣財(cái)政局主要負(fù)責(zé)扶貧貸款貼息資金的管理、審核與撥付。

第十二條：金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)扶貧貸款資金的籌措、在縣扶貧辦建檔立卡的貧困戶和扶貧項(xiàng)目庫中自主選擇、獨(dú)立審貸、投放和回收，并定期于每月月底向扶貧辦和財(cái)政局提供扶貧貼息貸款的審批、發(fā)放、使用有關(guān)情況。在保證貸款安全的前提下，應(yīng)盡量簡化手續(xù)，放寬貸款條件，為貸款戶提供方便、快捷的服務(wù)。在簽訂貸款合同時(shí)必須明確貧困戶支付利息的標(biāo)準(zhǔn)。每批貸款投放后，要向扶貧辦提供投放花名冊，以便監(jiān)督檢查。同時(shí)要積極配合縣扶貧辦開展扶貧貸款工作的有關(guān)活動(dòng)。

第十三條：各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府接到扶貧貼息貸款分配計(jì)劃通知后，要迅速及時(shí)、足額地將計(jì)劃以文件形式分解到各村，并抄送縣扶貧辦和承擔(dān)業(yè)務(wù)的金融部門。做好扶持對象的審核工作，協(xié)助扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)搞好貸款的投放、回收、跟蹤監(jiān)測和檢查監(jiān)督等工作。

第十四條：各村民委員會(huì)接到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府扶貧貸款計(jì)劃分配后，應(yīng)認(rèn)真、負(fù)責(zé)、細(xì)心地從本村扶貧開發(fā)規(guī)劃中，選擇建檔立卡的貧困戶扶持對象，根據(jù)本村實(shí)際和貸戶愿望選擇扶持項(xiàng)目，編制扶持對象花名冊（一式三份），其中計(jì)生扶持對象一式四份，送縣扶貧辦、縣計(jì)生局、金融機(jī)構(gòu)各一份，并做好與貸款有關(guān)的各項(xiàng)工作，要配合縣扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)搞好貸款的投放、回收、審核、監(jiān)督檢查、跟蹤監(jiān)測等工作。

第十五條：各有關(guān)部門之間必須緊密協(xié)作，確保貸款工作的順利進(jìn)行。

第十六條：建立到戶監(jiān)測制度，全縣選擇3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選3個(gè)村（2個(gè)重點(diǎn)村、1個(gè)非重點(diǎn)村）作為監(jiān)測點(diǎn)，縣扶貧辦及金融機(jī)構(gòu)要對到戶貸款的落實(shí)情況進(jìn)行經(jīng)常性的跟蹤監(jiān)測，認(rèn)真做好調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)反饋信息，改進(jìn)工作方式，確保工作順利開展。

第十七條：建立貸款戶回訪制度，幫助貸款戶用好扶貧貼息貸款，更好地發(fā)展生產(chǎn)。

第十八條：項(xiàng)目貸款重點(diǎn)支持能夠解決貧困戶溫飽，增加收入有帶動(dòng)和扶持作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)（包括中介組織如農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、協(xié)會(huì)和大戶），適當(dāng)支持（包括小城鎮(zhèn)）中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及社會(huì)事業(yè)項(xiàng)目。優(yōu)先扶持扶貧龍頭企業(yè)。

第十九條：縣扶貧辦要根據(jù)省、市、縣農(nóng)村扶貧開發(fā)規(guī)劃要求和扶貧開發(fā)任務(wù)，會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真抓好項(xiàng)目庫建設(shè)。項(xiàng)目庫由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府或業(yè)務(wù)主管部門以文件形式單項(xiàng)申請，報(bào)縣扶貧辦備案。

第二十條：縣扶貧辦、縣財(cái)政局要嚴(yán)格把好扶貧項(xiàng)目認(rèn)定關(guān)，項(xiàng)目要從縣項(xiàng)目庫中篩選上報(bào)，使項(xiàng)目貸款與本縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

第二十一條：本辦法自公布之日起生效，與本辦法不相適應(yīng)的相關(guān)文件自行終止。

第二十二條：本辦法由縣扶貧辦負(fù)責(zé)解釋。

第三篇：英山縣扶貧貼息貸款運(yùn)行管理情況的調(diào)查報(bào)告

寧城縣扶貧貼息貸款運(yùn)行管理情況的調(diào)查報(bào)告

英山縣地處鄂皖交界的大別山腹地，版圖面積1449平方公里，下轄3鄉(xiāng)8鎮(zhèn)，309個(gè)行政村，總?cè)丝?0.8萬人，其中農(nóng)村人口32萬人，貧困人口8.2萬人，占總?cè)丝诘?5.6%，每四個(gè)人口中就有一個(gè)貧困人口。由于發(fā)展基礎(chǔ)和自然條件等多方面的原因，貧困面仍然較廣，貧困程度仍然較深，扶貧開發(fā)任務(wù)非常艱巨，是一個(gè)國家級貧困縣。

自國家實(shí)行改革，創(chuàng)立“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作；下放管理權(quán)限，引入競爭機(jī)制；固定貼息水平，靈活補(bǔ)貼方式”的扶貧貼息貸款管理體制后，英山縣搶抓扶貧貼息貸款和省脫貧奔小康試點(diǎn)這一千載難逢的機(jī)遇，加強(qiáng)扶貧貼息貸款的引導(dǎo)、管理和使用，使扶貧開發(fā)產(chǎn)生了一些變化。為了深入了解新體制下扶貧貼息貸款的運(yùn)管情況，根據(jù)鄂政扶發(fā)（2010）39號(hào)文件和黃政扶辦電（2010）13號(hào)傳真電報(bào)，縣扶貧辦組成專題調(diào)查組，對溫泉、紅山和楊柳三個(gè)鎮(zhèn)進(jìn)行了調(diào)查。

一、主要成效

英山縣扶貧貼息貸款的發(fā)放管理使用，呈現(xiàn)出平穩(wěn)、健康、有序狀態(tài)。對幫助貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展生產(chǎn)，提高貧困戶自我造血能力，增加貧困農(nóng)民的收入，扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，降低貸款成本，加快貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)起到了很好的作用。近三年的扶貧貼息貸款是這樣發(fā)放的。

按時(shí)間劃分：2007年—2009年全縣共發(fā)放扶貧貸款3368.93萬元，其中2007年1091.82萬元，2008年1217.11萬元，2009年6827萬元。回收扶貧貸款3368.93，其中，2007年1043.76萬元，2008年1209.24萬元。2009年1115.93萬元。

按類別劃分：2007年—2009年農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放167筆貸款，共計(jì)3480萬元，其中2007年150萬元，2008年180萬元，2009年3150萬元；農(nóng)信社發(fā)放12732筆貸款，共計(jì)5655.93萬元，其中2007年941.82萬元，2008年1037.11萬元，2009年3677萬元。

按貼息劃分：2007年—2009年共支付扶貧貸款貼息285萬元，其中2007年40萬元，2008年35萬元。2009年210萬元。

按覆蓋范圍劃分：2007年—2009年共覆蓋339個(gè)村次，其中2007年117個(gè)村，2008年99個(gè)村，2009年123個(gè)村。

按戶劃分：2007年—2009年共惠及957戶，其中2007年384戶，2008年255戶，2009年318戶。

三年來，圍繞縣政府建設(shè)“中國茶葉大縣、湖北山區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、大別山生態(tài)旅游名縣”的戰(zhàn)略目標(biāo)，全縣積極參與實(shí)施“特色立縣、工業(yè)強(qiáng)縣、項(xiàng)目興縣、旅游活縣”四大戰(zhàn)略，利用扶貧貼息貸款發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)，加快了脫貧奔小康的 進(jìn)程。全縣先后通過扶貧貼息貸款扶持項(xiàng)目723個(gè)，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)700 個(gè)，用于其它項(xiàng)目23個(gè)。發(fā)展茶葉40000 畝，蠶桑15000 畝，藥材60000畝，板栗 30000 畝，生豬160000頭，茶葉加工企業(yè)4家，通過扶貧貸款貼息扶持339個(gè)村次，覆蓋957戶，3828人，其中覆蓋貧困村156個(gè)，1900 人，貧困戶110 戶，440 人，直接帶動(dòng)農(nóng)民人均增收380元，其中貧困農(nóng)民人均增收345 元。

三年來，被調(diào)查的三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，楊柳鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款 470萬元，貼息9.8萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項(xiàng)目85 個(gè)，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)82 個(gè)，用于其它項(xiàng)目3個(gè)，扶持35個(gè)村，覆蓋106戶，420 人。紅山鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款126萬元，貼息6.7萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項(xiàng)目 39 個(gè)，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)39個(gè)，扶持14個(gè)村，覆蓋39 戶，156人。溫泉鎮(zhèn)發(fā)放扶貧貸款510萬元，貼息11.8萬元，利用扶貧貼息貸款扶持項(xiàng)目43個(gè)，其中用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)41個(gè)，用于其它項(xiàng)目2 個(gè)，扶持30個(gè)村，覆蓋92戶，368 人。

二、主要做法

（一）摸清政策脈搏，實(shí)行三個(gè)瞄準(zhǔn)

政策規(guī)定扶貧貸款貼息的對象是農(nóng)村貧困戶。扶持的項(xiàng)目是農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)、“公司+基地+農(nóng)戶”形式的產(chǎn)業(yè)、貧困戶的種子、種苗、種畜和肥料等生產(chǎn)性投資。根據(jù)這個(gè)政策，結(jié)合英山實(shí)際，全縣扶貧貼息貸款的投放實(shí)行了“三個(gè)瞄準(zhǔn)”。一是瞄準(zhǔn)重點(diǎn)貧困村。全縣有156個(gè)國定重點(diǎn)貧困村，其中2.03萬人屬于農(nóng)村低保對象，6萬多人屬于扶貧開發(fā)對象，兩類人口合計(jì)8萬多人，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門堅(jiān)持把重點(diǎn)貧困村作為扶貧貼息貸款工作的重點(diǎn)，用70%的貼息貸款向重點(diǎn)貧困村傾斜，著力幫助他們建立茶、桑、藥、栗四大特色產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖、水產(chǎn)業(yè)。溫泉鎮(zhèn)百丈河村位于鄂皖兩省三縣交界處的深山里，全村6個(gè)村民小組，209戶，693人，耕地面積372畝，是個(gè)典型的貧困村。為了帶動(dòng)群眾走出貧困，2007年村兩委利用村民入股和扶貧貼息貸款創(chuàng)辦了萬頭豬場，總投資400萬元。購進(jìn)種公豬10頭，二元母豬600頭，三元仔豬3000頭。促進(jìn)了飼料加工業(yè)，解決了30多人就業(yè)。到目前為止，全村共存欄牲豬1192頭，戶平5.7頭，出欄牲豬851頭，戶平4.1頭，戶平收入達(dá)到8200元，人均收入2484元，帶動(dòng)了本村近1000人脫貧致富，同時(shí)拉動(dòng)周邊8個(gè)村近萬名群眾加快脫貧步伐。縣委常委、副縣長陳李虹蹲點(diǎn)的貧困村韓婆墩現(xiàn)有396戶，1468人，耕地面積825畝。該村帶領(lǐng)群眾脫貧，將扶貧貼息貸款和其他資金捆綁使用，購進(jìn)藥材種子種苗，種藥590畝，其中：柴胡80畝，蒼術(shù)380畝，百合50畝，桔梗60畝，當(dāng)歸20畝，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)面積占總面積的75%。全村藥材收入由2006年前35萬元發(fā)展到今年的365萬元，戶均藥材收入9200元，人均藥材收入2500元，占全村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收入人均3500元的72%。二是瞄準(zhǔn)貧困戶。全縣堅(jiān)持把貧困戶作為扶貧貸款貼息的重點(diǎn)對象，重點(diǎn)幫助貧困戶興建致富產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，不斷增強(qiáng)群眾自我發(fā)展的能力。楊柳鎮(zhèn)三門河村胡從奎是個(gè)貧困戶，他利用廢棄的舊村部房屋建設(shè)養(yǎng)雞場，貸款5萬元，購回雞苗8000多只，政府及時(shí)貼息2000元，使養(yǎng)雞場健康發(fā)展，現(xiàn)在投資規(guī)模擴(kuò)大到18萬元，胡從奎成了當(dāng)?shù)芈氏让撠毜念I(lǐng)頭人。該鎮(zhèn)河南畈村夏進(jìn)軍在扶貧貸款貼息1500元的激勵(lì)下，養(yǎng)母豬30頭，常豬120頭，仔豬280頭，開始逐漸脫貧。東夾鋪、橋頭邊、河南畈等村養(yǎng)殖戶也紛紛涌現(xiàn)，三是瞄準(zhǔn)龍頭產(chǎn)業(yè)。全縣始終堅(jiān)持把扶貧貸款貼息的重點(diǎn)用于龍頭產(chǎn)業(yè)，拉動(dòng)了貧困戶迅速脫貧。楊柳翻身垸茶葉有限公司主創(chuàng)“團(tuán)黃貢茶”品牌。2009年扶貧貼息貸款1117萬元，扶貧貼息34萬元，在政策的扶持下，公司以“公司+合作社+基地+農(nóng)戶+市場”的發(fā)展模式，發(fā)展高山茶園基地500畝，通過全球最大的電子商務(wù)平臺(tái)“阿里巴巴”公司注冊為誠信通會(huì)員，實(shí)行網(wǎng)上銷售茶葉，產(chǎn)值效益雙飆升。上半年銷售團(tuán)黃貢茶15噸，產(chǎn)值達(dá) 300萬元。帶動(dòng)土門河一條沖15個(gè)村，2萬人，8000畝茶葉基地增收脫貧。三年來志順、綠屏、綠羽等一大批茶葉加工龍頭企業(yè)，通過扶貧貼息貸款不斷崛起，年銷售收入過5000萬元的1家，過2000萬元的2家，過1000萬元的6家。綠屏茶葉有限公司2009年銷售收入突破6300萬元，有效提高了茶葉附加值，加快了廣大茶農(nóng)脫貧致富的步伐。

（二）規(guī)范操作程序，監(jiān)管扶貧貼息

扶貧貸款貼息工作涉及面廣、政策性強(qiáng)，操作復(fù)雜。全縣嚴(yán)把“五關(guān)”。一是審查關(guān)，凡符合貸款貼息條件的農(nóng)戶，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村提出貸款申請，經(jīng)審核確認(rèn)后報(bào)縣扶貧、財(cái)政部門備案，方可享受貸款貼息，未確認(rèn)的不予貼息。縣扶貧部門根據(jù)貧困戶花名冊，調(diào)查審定貸款貼息對象，確保扶貧困、扶產(chǎn)業(yè)、扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。二是測算關(guān)，財(cái)政扶貧貼息資金由縣扶貧辦和財(cái)政局按照貧困人口、低收入貧困人口、農(nóng)民人均純收等為依據(jù)，統(tǒng)一科學(xué)測算，然后兩家聯(lián)合向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)貼息資金計(jì)劃，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照計(jì)劃組織實(shí)施。三是投向關(guān)。堅(jiān)持把貸款貼息資金集中用于能夠促進(jìn)農(nóng)民增收的種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目，嚴(yán)禁用于與農(nóng)民脫貧無關(guān)的項(xiàng)目，無發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目不貸。四是到戶關(guān)。縣扶貧辦開出到戶撥款通知書，每戶貼息資金的貸 款規(guī)?？刂圃?萬元以內(nèi)，超過的按5萬元結(jié)算，貸款期限規(guī)定在3個(gè)月到1年。財(cái)政部門再根據(jù)撥款通知書，對貸款貼息進(jìn)行審核、撥付、結(jié)算和報(bào)賬。五是監(jiān)督關(guān)。將扶貧到戶貸款貼息政策、貸款貼息對象、實(shí)施項(xiàng)目、貸款金額、貸款期限、貼息金額等內(nèi)容公告公示，陽光攤曬，接受監(jiān)督。

（三）切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，制定管理辦法

縣委、縣政府高度重視扶貧貼息貸款工作，將這項(xiàng)工作作為新時(shí)期嶄新的扶貧開發(fā)方式加以領(lǐng)導(dǎo)。一是成立了扶貧到戶貼息貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組。以縣委常委、副縣長陳李虹為組長，縣扶貧辦、財(cái)政局、農(nóng)行、農(nóng)村信用社為成員，成立了扶貧到戶貸款貼息試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，合理分工，明確職責(zé)，密切配合、齊抓共管?？h扶貧辦主要負(fù)責(zé)扶貧貸款貼息工作的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督，編制和提供貧困戶備選名冊，做好相關(guān)的指導(dǎo)和貼息確認(rèn)工作；財(cái)政部門主要負(fù)責(zé)扶貧貸款貼息資金的審核與撥付工作；農(nóng)行、信用社等金融機(jī)構(gòu)在扶貧部門認(rèn)定的貧困戶中自主放貸。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也相應(yīng)成立了扶貧到戶貸款貼息工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確分管領(lǐng)導(dǎo)和扶貧辦主任，負(fù)責(zé)扶貧到戶貸款貼息工作的組織實(shí)施。二是制訂了扶貧到戶貸款貼息實(shí)施方案。根據(jù)國務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部《關(guān)于開展扶貧到戶貸款貼息方式改革試點(diǎn)工作的通知》，參照《湖北省財(cái)政扶貧資金管理辦法》，《湖北省扶貧到戶財(cái)政貼息資金管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，縣政府出臺(tái)了《英山縣扶貧到戶 貸款財(cái)政貼息資金管理辦法》，規(guī)定了基本原則、部門職責(zé)、貸款貼息對象、范圍和標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算辦法等運(yùn)作程序。

三、主要問題

扶貧到戶貸款貼息確實(shí)是我國全面改革扶貧貼息貸款管理體制的有效嘗試，體現(xiàn)了靈活性、準(zhǔn)確性、責(zé)任性、聯(lián)動(dòng)性和實(shí)用性。通過這一有效形式，促進(jìn)了全縣茶、桑、藥、栗四大支柱產(chǎn)業(yè)的形成，帶動(dòng)了廣大貧困戶逐步走出貧困陰影。但是在實(shí)踐過程中，尚存在一些不足之處。

（一）扶貧貼息貸款規(guī)模太小。一是享受財(cái)政貼息資金的貸款規(guī)模每戶控制在5萬元以內(nèi)，銀行據(jù)此限制了貸款戶的資金要求，這個(gè)貼息規(guī)模捆死了龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、能人大戶牽頭的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，使一些農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)無法施展手腳，他們不能從金融部門獲得更多的資金擴(kuò)大再生產(chǎn)，對瞬息萬變的商機(jī)往往坐失良機(jī)。英山的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條很長，茶葉產(chǎn)業(yè)從加工中心一直延伸到田邊地頭，每個(gè)環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，由此無法帶動(dòng)廣大貧困戶滾動(dòng)脫貧。二是扶貧貸款貼息資金太少，2007年全縣扶貧到戶貸款貼息資金40萬元，覆蓋58個(gè)村，占全縣總村數(shù)的18.8%，與扶貧的實(shí)際需要差距太大，杯水車薪，發(fā)展緩慢。

（二）貧困戶無法貸款。一是信用等級制度鎖死了貧困戶，按照金融機(jī)構(gòu)信用等級評定制度，特困戶和貧困戶沒有信用等級，銀行根本不準(zhǔn)貸款，誰貸款誰負(fù)責(zé)。信用等級評 定制度將貧困戶這個(gè)弱勢群體打入了冷宮。二是貧困戶貸款無人擔(dān)保，因經(jīng)濟(jì)貧困，擔(dān)保人懷疑貧困戶無法還貸，避免承擔(dān)連帶清償責(zé)任，都不愿簽字擔(dān)保。三是部分貧困戶確實(shí)無力償還，存在風(fēng)險(xiǎn)貸款、逾期率偏高的問題，一些病殘智障、年老體弱、喪失勞動(dòng)能力和生存條件惡劣的農(nóng)村困難人群，缺乏造血功能，對于他們來說，扶貧貼息貸款可能會(huì)變成救濟(jì)款，因此金融部門不予貸款。

（三）銀行貸款利率過高。農(nóng)行和農(nóng)村信用社的扶貧貼息貸款利率，按照3個(gè)月到1年貸款期限，年利率最高9‰，最低6‰，每千元貸款成本超過100元。國家扶貧貸款按4％的貼息率貼息，雖然緩解了利率壓力，降低了貧困戶的生產(chǎn)成本，但是經(jīng)銀行高息一折騰，政府扶貧貸款貼息變相地被金融部門拿走了一塊，增加了貧困戶的投資壓力，影響了脫貧致富奔小康的進(jìn)程。

（四）部分農(nóng)戶缺乏信用意識(shí)。一些農(nóng)戶混淆了扶貧貼息貸款和農(nóng)村信貸資金的性質(zhì)，認(rèn)為既然國家對扶貧貸款都貼息了，那么扶貧貼息貸款也應(yīng)該是無償?shù)模虼瞬簧俎r(nóng)戶還貸意識(shí)差，導(dǎo)致貸款逾期率高。

四、幾點(diǎn)建議

（一）擴(kuò)大扶貧貼息貸款規(guī)模。一是要進(jìn)一步提高戶均貸款額度，上級財(cái)政扶貧部門要實(shí)行 “連年扶持、比例遞增”方法，進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧貸款的額度。二是要逐年增加貼 息資金額度，不論是項(xiàng)目貸款或是到戶貸款離實(shí)際需要缺口都大，國家在安排扶貧資金計(jì)劃時(shí)，對專項(xiàng)貼息資金應(yīng)逐年有所增加，并適當(dāng)提高貼息標(biāo)準(zhǔn)。

（二）適當(dāng)降低銀行利率。目前銀行貸款年平均利率達(dá)到8.4‰，農(nóng)戶千元成本達(dá)到102元，而存款利率只有1.71‰，存貸利率相差太大，損害了農(nóng)民脫貧奔小康的積極性，國家在研究金融政策時(shí)，應(yīng)著重考慮銀行在扶貧貸款上實(shí)行政策傾斜，減少功利主義，放水養(yǎng)魚。

（三）建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)制度。為確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，加快脫貧致富步伐，要將扶貧貼息貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)捆綁起來，同時(shí)要發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司，探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農(nóng)村信用社）＋保險(xiǎn)公司＋擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的“五位一體”經(jīng)營模式，有效解決貧困農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

第四篇：三亞市農(nóng)村小額貼息貸款實(shí)施辦法

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三亞市農(nóng)村小額貼息貸款實(shí)施辦法

第一條 為加快我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步伐，搭建農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，有效解決農(nóng)村農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在發(fā)展經(jīng)濟(jì)中資金短缺難題，結(jié)合我市實(shí)際情況，制定本實(shí)施辦法。

第二條 貸款方式：

（一）實(shí)物擔(dān)保貸款。貸款凡符合金融單位用實(shí)物財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保規(guī)定的可給予貸款。

（二）信用擔(dān)保貸款。我市領(lǐng)取財(cái)政工資的在職人員及金融單位認(rèn)定可以信用擔(dān)保的人員，可以為農(nóng)戶提供擔(dān)保，金融單位可根據(jù)擔(dān)保人工作年限、工資或固定收入標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)予擔(dān)保人為3—5戶農(nóng)戶小額貸款提供信用擔(dān)保。

（三）擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。擔(dān)保公司可以有以下兩種方式成立：

1、龍頭企業(yè)注資成立貸款擔(dān)保公司，為該企業(yè)具有合作關(guān)系的農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作社提供貸款擔(dān)?；蚺c該產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)聯(lián)的農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。

2、村委會(huì)或合作社注資成立貸款擔(dān)保公司，為本村或本社社員提供貸款擔(dān)保。

（四）農(nóng)戶聯(lián)保貸款。按照農(nóng)戶聯(lián)保、按期存款、分期還款的原則實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保信用貸款。

第三條 農(nóng)村小額貸款對象：在本市內(nèi)從事農(nóng)、林、牧、副、漁等產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和為“三農(nóng)”服務(wù)的企業(yè)等。

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第四條 申請農(nóng)村小額貸款應(yīng)具備的條件:

（一）貸款申請人須持有三亞市戶口,并具有完全民事行為能力,年齡在18-60歲之間，家庭有基本勞力;申請貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社和企業(yè)須是在三亞注冊登記，有固定經(jīng)營場所，從事“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)或?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)；

（二）從事經(jīng)營的項(xiàng)目必須符合國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策,且依法生產(chǎn)經(jīng)營，對實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目優(yōu)先給予貸款；

（三）信用度好，在金融機(jī)構(gòu)無不良借貸記錄；

（四）具備償還貸款本息的能力。

第五條 農(nóng)村小額貸款的用途：

（一）適合在本市發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)、林、牧、副、漁等特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，特別是“短、平、快”項(xiàng)目；

（二）農(nóng)、林、牧、副、漁產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)銷、存儲(chǔ)項(xiàng)目；

（三）為農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的項(xiàng)目；

（四）從事與農(nóng)、林、牧、副、漁等產(chǎn)業(yè)相關(guān)的運(yùn)輸、商貿(mào)、餐飲服務(wù)等項(xiàng)目；

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（五）其他有利于農(nóng)民增收的項(xiàng)目。重點(diǎn)扶持花卉、制種、高效果菜、遠(yuǎn)洋捕撈等產(chǎn)業(yè)。

第六條 農(nóng)村小額貸款額度：農(nóng)民貸款額度1萬元—4萬元（含4萬元），農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)貸款額度為5萬元—100萬元。

第七條 貸款期限：不超過二年。特殊情況下需延長貸款期限的須報(bào)分管財(cái)政的市領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

第八條 農(nóng)村小額貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)幅度，小額貸款實(shí)行優(yōu)惠利率（即：少上浮或不上浮，上浮幅度控制在15%以內(nèi)）。

第九條 區(qū)鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款服務(wù)站負(fù)責(zé)本轄區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村小額貸款初審工作。

第十條 農(nóng)村小額貸款的辦理程序：

（一）具備貸款條件的貸款申請人可憑書面申請及有效證件到所在鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款服務(wù)站提出申請。

（二）區(qū)鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款服務(wù)站接到申請7個(gè)工作日內(nèi)須會(huì)同放貸金融機(jī)構(gòu)上門調(diào)查，做出審查意見。

（三）貸款申請人有抵押物或有擔(dān)保人擔(dān)保的直接向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請，并由承貸金融機(jī)構(gòu)審批發(fā)放貸款。

第十一條 農(nóng)村小額貸款實(shí)行村級公示制，公示內(nèi)容包括貸款戶姓名、扶持項(xiàng)目名稱、--------------------------精品

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貸款金額、貸款期限、還款時(shí)間等，公示時(shí)間不少于7天。市鎮(zhèn)設(shè)立監(jiān)督電話，并在當(dāng)?shù)孛襟w予以公布。

第十二條 結(jié)息方式：采取利隨本清或按季結(jié)息，到期還本的方式。

第十三條 區(qū)鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款服務(wù)站應(yīng)建立完善的貸款檔案。主要包括以下內(nèi)容：

（一）借款人及聯(lián)保人戶口本、身份證復(fù)印件、家庭住址、聯(lián)系方式等；

（二）對借款人所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況、家庭資產(chǎn)狀況調(diào)查情況等；

（三）農(nóng)民專業(yè)合作社、企業(yè)等營業(yè)執(zhí)照；

（四）還款記錄及信用記錄；

（五）所在村委會(huì)（居委會(huì)）等相關(guān)證明；

（六）承貸金融機(jī)構(gòu)的審批意見。

貸款檔案一式四份，由市農(nóng)村小額貸款管理辦公室、擔(dān)保公司、發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)、鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款服務(wù)站各持一份。檔案持有人不得向無關(guān)人員公布其資料內(nèi)容。

第十四條 發(fā)放農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以戶為單位設(shè)立貸款臺(tái)賬，及時(shí)記錄貸款的發(fā)放、收回情況。

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第十五條 發(fā)放農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)和鎮(zhèn)農(nóng)村小額貸款服務(wù)站應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的檢查制度：即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后跟蹤，通過對貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況跟蹤調(diào)查，及時(shí)做好貸款人經(jīng)濟(jì)檔案的變更登記。共同制定并實(shí)施農(nóng)村小額貸款在發(fā)放、管理、監(jiān)督及回收方面的獎(jiǎng)罰措施。

第十六條 服務(wù)與保障措施。各鎮(zhèn)區(qū)及相關(guān)部門要高度重視農(nóng)村小額貸款工作，利用廣播、標(biāo)語、橫幅、宣傳欄等進(jìn)行廣泛發(fā)動(dòng)宣傳。要實(shí)行農(nóng)村小額貸款鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)包點(diǎn)制度，每名鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)分包一個(gè)行政村或自然村，切實(shí)為貸款戶提供服務(wù)。市財(cái)政在每年預(yù)算中安排相應(yīng)的工作經(jīng)費(fèi)和農(nóng)戶按期還清貸款的貼息補(bǔ)助資金。

第十七條 建立放貸、擔(dān)保、還貸的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。

（一）對金融機(jī)構(gòu)放貸的支持獎(jiǎng)勵(lì)：

1、對承貸金融機(jī)構(gòu)，每發(fā)放一筆貸款，市財(cái)政給予50元的手續(xù)費(fèi)，按時(shí)全部收貸的，市財(cái)政將按還貸額的3‰給予獎(jiǎng)勵(lì)；

2、市財(cái)政對承貸金融機(jī)構(gòu)按小額貼息貸款發(fā)放總額給予3‰的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)；

3、市財(cái)政設(shè)立三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)金，并按小額貼息貸款年計(jì)劃發(fā)放總額的5%設(shè)立并存入承貸金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)不超過發(fā)放總額的6%。

（二）對擔(dān)保公司的支持獎(jiǎng)勵(lì)：

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1、按擔(dān)保公司注冊資本的25%在其所擔(dān)保發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立并存入三農(nóng)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)金；

2、由市財(cái)政對擔(dān)保公司按小額貸款貼息額的25%支付經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。

（三）對服務(wù)站的獎(jiǎng)勵(lì)：

1、按服務(wù)站服務(wù)發(fā)放貸款總額的1‰給予工作人員獎(jiǎng)勵(lì)；

2、服務(wù)站貸款回收率達(dá)到98%以上的給予工作人員貸款回收總額1‰的獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）沒有農(nóng)戶逾期未償還貸款的行政村，由市政府授予“信用村”榮譽(yù)稱號(hào)，并給予鎮(zhèn)政府相關(guān)人員1萬元獎(jiǎng)勵(lì)，該行政村還可享受市政府10萬元項(xiàng)目（產(chǎn)業(yè)）扶持資金。

（五）沒有農(nóng)戶逾期未償還貸款的鎮(zhèn)，市政府給予該鎮(zhèn)政府50萬元項(xiàng)目（產(chǎn)業(yè)）扶持資金，并給予服務(wù)站5萬元獎(jiǎng)勵(lì)資金。

（六）市財(cái)政部門、擔(dān)保公司、發(fā)放貸款的金融單位所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)：對因不可抗拒的自然災(zāi)害到期確實(shí)無法歸還的貸款本息，經(jīng)財(cái)政部門核定，擔(dān)保公司、市財(cái)政及金融單位中各承擔(dān)25%、25%、50%的損失，市財(cái)政承擔(dān)部分從風(fēng)險(xiǎn)金中支付。

（七）對還貸農(nóng)戶及企業(yè)的獎(jiǎng)懲：

1、對提前還清貸款的農(nóng)戶及企業(yè)市財(cái)政給予100%貼息；對按期還清貸款的市財(cái)政給予95%貼息。

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2、提前或按期還清貸款的農(nóng)戶及企業(yè)，由市政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合頒發(fā)“誠信用戶”牌和“信用貸款證”。獲此殊榮的農(nóng)戶及企業(yè)再次貸款憑“信用貸款證”及身份證可免除鎮(zhèn)服務(wù)站的貸前審查工作，直接到發(fā)放農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)辦理貸款手續(xù)。

3、貸款農(nóng)戶及企業(yè)利用貸款資金發(fā)展項(xiàng)目獲得成功的由市政府給予獎(jiǎng)勵(lì)，并優(yōu)先享受市政府的各項(xiàng)扶持政策。

4、逾期未能償還貸款的農(nóng)戶及企業(yè)的違約信息將被金融機(jī)構(gòu)分別記入個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，任何金融機(jī)構(gòu)5年內(nèi)不得再向違約者提供貸款支持。

5、鎮(zhèn)政府未能完成市政府規(guī)定的各項(xiàng)貸款指標(biāo)的，扣減當(dāng)年工作經(jīng)費(fèi)，并通報(bào)批評。

第十八條 本辦法具體應(yīng)用問題由三亞市財(cái)政局負(fù)責(zé)解釋。

第十九條 本辦法自2010年6 月20日起實(shí)施生效，《三亞市扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展生產(chǎn)貸款財(cái)政貼息資金管理暫行辦法》（三府 〔2006〕146號(hào)）、《三亞市設(shè)施農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)金貸款工作意見》（三府辦 〔2007〕167號(hào)）及《三亞市設(shè)施農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)金貸款和農(nóng)業(yè)貼息貸款補(bǔ)充規(guī)定》（三府辦〔2008〕157號(hào)）辦法同時(shí)廢止。

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第五篇：專欄：扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變

專欄：扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變

http://004km.cn 2008年09月19日 21:11 中國人民銀行網(wǎng)站

專欄一 支農(nóng)再貸款

支農(nóng)再貸款是人民銀行在農(nóng)村金融改革過程中促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村信用社擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的一項(xiàng)重要政策措施。自1996年全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以后，農(nóng)業(yè)銀行不再向農(nóng)村信用社提供支持資金。同時(shí)，受90年代后期地方金融風(fēng)險(xiǎn)影響，農(nóng)村信用社資金實(shí)力有所削弱，存款持續(xù)徘徊，加上當(dāng)時(shí)國有商業(yè)銀行集中撤并縣以下分支機(jī)構(gòu)，縣域金融服務(wù)和涉農(nóng)信貸需求與農(nóng)村信用社資金不足的矛盾突出。為支持?jǐn)U大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)增加農(nóng)戶貸款，促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行于1999年開始辦理支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)。

1999年-2007年，人民銀行共安排支農(nóng)再貸款額度1288億元，累計(jì)發(fā)放1.2萬億元。在支農(nóng)再貸款的支持和引導(dǎo)下，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款特別是農(nóng)戶貸款大幅度增加，占其各項(xiàng)貸款的比重大幅度提高。同期，全國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別年均增長22%和25%，比同期金融機(jī)構(gòu)年均貸款增長分別高8個(gè)和12個(gè)百分點(diǎn)。期末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)1.43萬億元，農(nóng)戶貸款余額1.16萬億元，占農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款的比例分別為46%和37%，比開辦支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)之初分別提高15個(gè)和17個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)以來，隨著各項(xiàng)扶持政策落實(shí)到位，農(nóng)村信用社資金實(shí)力增強(qiáng)，經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況明顯改善，對支農(nóng)再貸款的需求有所下降。針對全國農(nóng)村信用社資金供求總體寬松、但地區(qū)間不平衡的狀況，人民銀行加強(qiáng)了對支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑，現(xiàn)有支農(nóng)再貸款額度的93%集中安排用于西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)。

總體看，支農(nóng)再貸款對支持農(nóng)村信用社提高資金實(shí)力、引導(dǎo)信貸資金投向、擴(kuò)大農(nóng)戶貸款和緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要的作用，取得了較好的政策效果。支農(nóng)再貸款是對農(nóng)村信用社擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的流動(dòng)性支持，雖然執(zhí)行優(yōu)惠利率，但不是政策性貸款。對堅(jiān)持市場籌資且涉農(nóng)信貸投放達(dá)到規(guī)定比例的農(nóng)村信用社，發(fā)放農(nóng)戶貸款資金不足的，人民銀行分支行按照規(guī)定程序及時(shí)給予再貸款支持；農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的條件、方式、期限、金額和利率，由其按照市場原則自主確定并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

專欄二 農(nóng)戶小額貸款

中國農(nóng)戶小額貸款方式多種多樣，主要有四種類型：一是由農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。前者是直接依據(jù)農(nóng)戶信用情況發(fā)放的貸款；后者是指3-5戶農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向小組成員發(fā)放的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款是中國農(nóng)戶小額貸款最重要的組成部分。二是其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織等發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款。三是小額到戶扶貧貸款是主要向貧困農(nóng)戶發(fā)放的特殊政策性貸款，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自愿參與，財(cái)政給予一定的貼息。四是由郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的存單小額質(zhì)押貸款。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。

近年來，中國一直積極推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展。一是調(diào)整農(nóng)戶小額貸款政策。全面拓寬農(nóng)村小額貸款對象、范圍、金額、期限、利率。小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到有助于農(nóng)民收入提高的各個(gè)產(chǎn)業(yè)；小額貸款額度在發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬—30萬元，其他地區(qū)提高到3萬—5萬元；小額貸款期限可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期等決定，個(gè)別貸款期限可延長到3年；小額貸款利率堅(jiān)持“利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則。二是創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款方式。部分農(nóng)村信用社開發(fā)推廣農(nóng)戶小額貸款“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，隨用隨貸，有效提高了貸款便利程度。三是簡化農(nóng)戶小額貸款程序。對重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡化貸款審批手續(xù)，確定靈活的貸款償還方式，實(shí)行優(yōu)惠利率。對個(gè)別地域面積大、偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過流動(dòng)服務(wù)方式，開展上門服務(wù)，提高服務(wù)水平。四是對開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)給予資金和財(cái)務(wù)支持。近年來，人民銀行對農(nóng)村信用社通過采取支農(nóng)再貸款和執(zhí)行相對較低的存款準(zhǔn)備金率安排改革試點(diǎn)支持資金，以及適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)幅度支持?jǐn)U大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。五是改善農(nóng)戶小額貸款的信用環(huán)境，開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)。對信用好的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

在各有關(guān)部門的政策支持和引導(dǎo)下，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在全國農(nóng)村信用社得到了普遍推廣，農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題得到了有效緩解，農(nóng)戶貸款面大幅度提高。

專欄三 農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

近年來，我國金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新集中表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是便捷化的創(chuàng)新產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶透支、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、備用貸款、國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、電子票據(jù)貸款等。二是擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，主要包括：標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、進(jìn)口倉單質(zhì)押貸款、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)抵押貸款、小額存單質(zhì)押貸款等。三是組合類創(chuàng)新品種，主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新在業(yè)務(wù)服務(wù)對象上，可以分為為貧困人口等低收入群體、傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)及其農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)戶房屋修建等輔助金融需求五種類別。針對農(nóng)村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類型的金融服務(wù)，例如：扶貧貼息貸款、“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”小額扶貧貼息貸款和農(nóng)戶小額信貸。針對傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶，主要有農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)貸款和興農(nóng)貸款等，這些信貸是需要農(nóng)戶提供一定的抵押擔(dān)保的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的興起，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信貸需求日益增加，全國絕大部分地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都針對性地開發(fā)了這類信貸需求產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶助業(yè)貸款、“農(nóng)家樂”貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。針對農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)可以分為微型企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、村級經(jīng)濟(jì)留用地開發(fā)貸款、林權(quán)抵押貸款等。其他農(nóng)村支持信貸服務(wù)主要包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村綜合開發(fā)貸款以及農(nóng)村生源地助學(xué)貸款和農(nóng)民消費(fèi)類農(nóng)戶自建房貸款等。從貸款服務(wù)對象的覆蓋層次看，初步展現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)廣覆蓋于“三農(nóng)”的基本原則，形成了能夠涵蓋不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同收入群體的金融服務(wù)產(chǎn)品。

福建的“林權(quán)抵押貸款”。福建省森林覆蓋率達(dá)62.9%，居全國首位。繼2003年國家林業(yè)局在福建推進(jìn)林權(quán)制度改革后，福建金融機(jī)構(gòu)探索形成“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險(xiǎn)”等有機(jī)結(jié)合的模式，積極為持有《林權(quán)證》并從事林業(yè)種植、加工和經(jīng)營的企業(yè)和個(gè)人提供信貸支持。目前林權(quán)抵押貸款的金融服務(wù)創(chuàng)新已取得階段性成果，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2008年一季度末，福建省累計(jì)發(fā)放各類林權(quán)抵押貸款46.36億元，余額22.49億元，支持育林造林714.48萬畝。國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中信銀行等均已介入了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。近年來，林權(quán)制度改革和林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所產(chǎn)生的積極效應(yīng)明顯。

湖北的“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”。訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的以訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保的貸款。貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限與訂單農(nóng)業(yè)合同期限匹配，一般為三個(gè)月、六個(gè)月、一年等短期流動(dòng)資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過訂單農(nóng)業(yè)合同金額的70%，每個(gè)農(nóng)戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對特級和一級信用農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠利率。

專欄四 扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變

1、建立健全扶貧貸款制度，不斷加大扶貧信貸支持力度

2001年，中央制定了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001～2010年)》(國發(fā)[2001]23號(hào))。根據(jù)《綱要》精神，2001年6月，人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國農(nóng)業(yè)銀行等部門制定了《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》(銀發(fā)[2001]185號(hào))。扶貧貼息貸款由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放和管理。每年的扶貧貼息貸款計(jì)劃由國務(wù)院扶貧辦商財(cái)政部和農(nóng)業(yè)銀行確定，層層下達(dá)到各地。政府扶貧部門負(fù)責(zé)提供扶貧貸款項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)銀行在扶貧部門提供的扶貧項(xiàng)目范圍內(nèi)選擇貸款項(xiàng)目，按3%的優(yōu)惠利率發(fā)放貼息貸款。優(yōu)惠利率執(zhí)行一年，優(yōu)惠利率與貸款基準(zhǔn)利率之間的利差，由財(cái)政貼息，財(cái)政部將貼息資金撥付給農(nóng)業(yè)銀行總行。

2、推動(dòng)扶貧貼息貸款管理體制改革試點(diǎn)

為了提高扶貧貼息貸款的使用效率，自2004年，國務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部和農(nóng)業(yè)銀行先后開展了兩項(xiàng)改革試點(diǎn)：“到戶貸款”改革試點(diǎn)和“項(xiàng)目貸款”改革試點(diǎn)。2006年7月，國務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深化扶貧貼息貸款管理體制改革的通知》(國開辦發(fā)[2006]46號(hào))。根據(jù)《通知》精神，將原由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一下達(dá)指導(dǎo)性計(jì)劃并組織發(fā)放貸款分為“到戶貸款”和產(chǎn)業(yè)化扶貧龍頭企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目貸款(以下簡稱“項(xiàng)目貸款”)兩部分進(jìn)行操作。

到戶貸款的貸款對象為建檔立卡的貧困農(nóng)戶，主要用于扶持其發(fā)展生產(chǎn)。將到戶貸款貼息資金全部下放到592個(gè)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，由縣選擇金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并與其直接結(jié)算貼息。貸款所需資金由承貸金融機(jī)構(gòu)自行籌集。貸款期限由金融機(jī)構(gòu)視實(shí)際生產(chǎn)周期自主確定，貼息1年。貸款利率由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率系數(shù)自主確定。中央財(cái)政在貼息期內(nèi)按年利率5%的標(biāo)準(zhǔn)給予貼息。貼息方式可以是政府將資金直接貼給農(nóng)戶，也可以是將資金補(bǔ)償給金融機(jī)構(gòu)，具體方式由各縣自主確定。

項(xiàng)目貸款集中用于國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和貧困村，重點(diǎn)支持對解決貧困戶溫飽、增加收入有帶動(dòng)和扶持作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2006年在河北、黑龍江、江西、湖北、重慶、云南、陜西和甘肅8省(市)開展項(xiàng)目貸款貼息資金下放到省試點(diǎn)，由試點(diǎn)省選擇承貸金融機(jī)構(gòu)。貸款執(zhí)行年利率3%的優(yōu)惠利率，優(yōu)惠利率與央行公布的一年期貸款利率之間的利差，由省政府貼息。貼息方式可以是政府將資金直接貼給項(xiàng)目實(shí)施單位，也可以是將資金補(bǔ)貼給金融機(jī)構(gòu)，具體方式由各地自主確定。其他省市的項(xiàng)目貸款仍由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，由財(cái)政部和農(nóng)行結(jié)算貼息。貸款執(zhí)行年利率3%的優(yōu)惠利率。貼息方式是政府將3%與央行一年期貸款利率的差額補(bǔ)償給農(nóng)業(yè)銀行。

3、創(chuàng)新信貸扶貧貼息機(jī)制

根據(jù)信貸扶貧工作的實(shí)踐，2005年7月，配合國務(wù)院扶貧辦等部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶試點(diǎn)工作的通知》，選擇四省共8個(gè)縣開展了建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶的試點(diǎn)，將部分中央財(cái)政扶貧資金作為“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”，用于貧困戶貸款的利息補(bǔ)貼、虧損補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)。通過機(jī)制創(chuàng)新，有效激勵(lì)了各利益主體參與信貸扶貧的積極性。2006年，在及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善政策的基礎(chǔ)上，又增補(bǔ)河北、湖南、云南、廣西4省(區(qū))相繼開展試點(diǎn)工作。截至2006年底，累計(jì)發(fā)放到戶貸款1.16億元，覆蓋貧困村1211個(gè)(其中2006年覆蓋貧困村976個(gè))，扶持貧困戶18087戶(其中2005年扶持貧困戶9123戶，2006年扶持貧困戶8964戶)，到戶貸款占當(dāng)?shù)胤鲐氋J款的比例比試點(diǎn)前平均提高50個(gè)百分點(diǎn)左右。

4、全面改革扶貧貼息貸款管理體制

經(jīng)國務(wù)院同意，從2008年開始全面改革扶貧貸款管理體制，將扶貧貸款管理權(quán)限和貼息資金全部下放到省，其中到戶貸款的管理權(quán)限和貼息資金全部下放到縣；扶貧貸款的發(fā)放由任何愿意參與扶貧工作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承貸；中央繼續(xù)保留扶貧貸款財(cái)政貼息預(yù)算資金規(guī)模(每年安排5.3億元)，于年初下達(dá)到各省(區(qū)、市)，各省(區(qū)、市)安排到戶的貸款貼息資金不低于貼息資金總額的50%；扶貧貸款由實(shí)行固定利率(3%)改為固定貼息利率，其中到戶貸款按年息5%、項(xiàng)目貸款按年息3%給予貼息。

財(cái)政部根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結(jié)構(gòu)，安排貼息資金，納入當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算。

國務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部和人民銀行，根據(jù)財(cái)政貼息預(yù)算資金規(guī)模確定當(dāng)年扶貧貼息貸款的指導(dǎo)性總量計(jì)劃，并于年初下達(dá)各省財(cái)政貼息資金及對應(yīng)引導(dǎo)的扶貧貼息貸款的指導(dǎo)計(jì)劃。

貼息利率

扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。

到戶貸款按年利率5%、項(xiàng)目貸款按年利率3%

貼息方式

貼息資金按季據(jù)實(shí)結(jié)算，由財(cái)政部直接撥補(bǔ)到中國農(nóng)業(yè)銀行總行。每季度終了，農(nóng)業(yè)銀行將扶貧貼息貸款及期限結(jié)構(gòu)報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報(bào)財(cái)政部審核結(jié)算。

貼息資金可采取直接或通過金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼給貧困戶或項(xiàng)目實(shí)施單位兩種方式，具體采取何種方式，由各省、縣自行確定。

資料來源：國務(wù)院扶貧辦

專欄五 農(nóng)村信用體系建立

近年來，針對“三農(nóng)”特點(diǎn)和農(nóng)民融資難問題，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，通過普及信用及相關(guān)金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，提高其融資能力，降低信貸成本與風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的融資，提高其 “三農(nóng)”服務(wù)水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

根據(jù)“協(xié)調(diào)合作，健全機(jī)制，因地制宜，科學(xué)合理，先易后難，穩(wěn)步推進(jìn)，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設(shè)原則，人民銀行分支行結(jié)合當(dāng)?shù)厝宋?、?jīng)濟(jì)狀況，在地方政府和金融機(jī)構(gòu)的支持下，科學(xué)、合理地設(shè)置農(nóng)戶信用指標(biāo)，研究開發(fā)適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信用評價(jià)體系，設(shè)計(jì)利益引導(dǎo)機(jī)制引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)民的融資，目前，各地已形成多樣且各具特色的融合信用宣傳、信息征集、信用評價(jià)、中介參與、信貸支持等內(nèi)容的征信服務(wù)框架體系。

河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市經(jīng)歷了由“全國高風(fēng)險(xiǎn)投資區(qū)”到“中國金融生態(tài)城市”的轉(zhuǎn)變，金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了根本性變化，其中，農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)揮了重要的作用。

農(nóng)村信用體系建設(shè)：在對農(nóng)民的信用及相關(guān)金融知識(shí)宣傳、培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，采集農(nóng)戶信用信息，建立農(nóng)戶電子化信用信息檔案，開發(fā)了《農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)》，并綜合利用信用評分、村委會(huì)審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學(xué)地評價(jià)農(nóng)戶的信用狀況，并對評價(jià)結(jié)果進(jìn)行公開，讓群眾進(jìn)行監(jiān)督，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，并對信用戶實(shí)行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的“綠卡貸款”制度，簡化了貸前調(diào)查程序，節(jié)約了放貸成本。截至目前，全市累計(jì)對信用戶的貸款投放達(dá)到15.9億元，沒有一筆貸款形成不良，有效緩解了農(nóng)民貸款難。

農(nóng)村信用擔(dān)保體系：針對農(nóng)村信貸需求金額大額化、周期延長化的特點(diǎn)，由經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用等級高的信用戶組成互助聯(lián)合體，會(huì)員交納一定數(shù)額互助基金存入農(nóng)村信用社專戶，并依法取得法人資格，信用社可根據(jù)會(huì)員交納互助基金數(shù)額的20倍發(fā)放信用貸款。信用戶信用協(xié)會(huì)的產(chǎn)生，使農(nóng)村的個(gè)人信用從分散到集中，從盲目到有序，從自發(fā)到規(guī)范。這種合作信用模式從根本上突破了三戶、五戶信用聯(lián)保形式的局限性，在擴(kuò)大貸款金額，延長放款期限，享受優(yōu)惠利率等方面，是小范圍信用聯(lián)保形式所不可比擬的。

探索信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是引導(dǎo)信用戶自發(fā)地成立“信用戶互助組織”，實(shí)行會(huì)員制管理，由會(huì)員自愿交納一定數(shù)額的互助風(fēng)險(xiǎn)基金，統(tǒng)一存入信用社，用于補(bǔ)償信貸損失。目前在轄區(qū)以農(nóng)村信用戶為主體的信用互助協(xié)會(huì)已發(fā)展到13家，協(xié)會(huì)會(huì)員近1000戶。二是由政府財(cái)政出資設(shè)立信用貸款風(fēng)險(xiǎn)救助基金，對信用戶因死亡、喪失勞動(dòng)能力等意外情況造成的信貸資金損失，按一定比例對信用社進(jìn)行補(bǔ)償。目前，轄區(qū)睢縣和永城市政府各出資100萬元設(shè)立了政府救助基金，為信用社發(fā)放信用貸款建立了一道“安全網(wǎng)”。三是農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前已有1720個(gè)信用戶(會(huì)員)參加保險(xiǎn)，涉保金額1296萬元；財(cái)險(xiǎn)公司對15家信用企業(yè)開辦了固定資產(chǎn)、人身和餐飲責(zé)任險(xiǎn)，收取保費(fèi)8.5萬元，承保人員141名，涉保固定資產(chǎn)3710萬元。

福建屏南案例：通過開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立農(nóng)戶信用檔案及農(nóng)戶信用評價(jià)機(jī)制，結(jié)合中介機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，屏南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)有效地促進(jìn)了農(nóng)戶融資和當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體做法：一是將農(nóng)戶信用信息錄入了農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立電子化農(nóng)戶信用檔案，；二是對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款提供參考；三是按鄉(xiāng)設(shè)立了信用促進(jìn)會(huì)作為農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并在行政村設(shè)立促進(jìn)會(huì)分會(huì)，為新貸款戶、較大額貸款戶、經(jīng)濟(jì)狀況較差的貸款戶提供擔(dān)保；四是對信用等級較高的農(nóng)戶，發(fā)放貸款證，簡化貸款手續(xù)，發(fā)放信用貸款，并給予一定的利率優(yōu)惠；五是在政府網(wǎng)站開辟征信專欄，通過媒體、講座、培訓(xùn)等方式進(jìn)行征信知識(shí)宣傳，并公布信用村、鎮(zhèn)評定結(jié)果，接受社會(huì)的監(jiān)督。

通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)戶獲得的貸款面越來越廣，貸款金額得到較大提高；貸款質(zhì)量逐步提高，農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了有效延伸，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的雙贏，形成了良好的信用環(huán)境。屏南縣甘棠鄉(xiāng)共有3000多農(nóng)戶，獲得小額貸款的農(nóng)戶達(dá)1000多戶，扣除大額貸款戶、低保戶及外出打工戶，農(nóng)戶獲貸比例達(dá)70%以上，貸款總金額超過了1500萬元，戶均超過了1.5萬元，且甘棠鄉(xiāng)農(nóng)村社貸款一直保持無貸款違約的良好狀況，按期履約還本付息已成為廣大農(nóng)戶的自覺行動(dòng)，農(nóng)戶的信用意識(shí)得到較大提高，有效地改善了當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境。

專欄六 小額保險(xiǎn)逐步發(fā)展

小額保險(xiǎn)是主要針對低收入人群提供的保險(xiǎn)服務(wù)，具有保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。發(fā)展小額保險(xiǎn)對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融和農(nóng)村社會(huì)保障體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面具有十分重要的意義。

目前，我國在小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)等方面都有了不同程度的發(fā)展。小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房等多個(gè)領(lǐng)域。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)方面，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、外出務(wù)工農(nóng)民小額保險(xiǎn)以及農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在快速推進(jìn)。但小額保險(xiǎn)還存在產(chǎn)品尚不豐富、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)亟待改善、銷售渠道需要?jiǎng)?chuàng)新、小額保險(xiǎn)的政策支持缺乏長效制度保證等問題。

2008年6月17日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》(保監(jiān)發(fā)[2008]47號(hào))，標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。