第一篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析

一、郵政儲(chǔ)蓄優(yōu)勢(shì)分析

(一)渠道優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括無(wú)形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲(chǔ)蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前，提供郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)近1萬(wàn)臺(tái)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來(lái)看，在四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對(duì)偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村市場(chǎng)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

(二)資金優(yōu)勢(shì)

一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資金來(lái)源的數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)。截至2007年7月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國(guó)第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶。去年，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。目前，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬(wàn)億元。此外，據(jù)悉郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，也會(huì)像中國(guó)銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有任何壞賬之憂。這主要是因?yàn)樵谂f的體制下，郵政儲(chǔ)蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，資金自主運(yùn)用渠道狹窄，這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同時(shí)不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行在借鑒國(guó)有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭(zhēng)取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢(shì)

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)辦的，基本上不需要特意為開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。比如在場(chǎng)地成本方面，國(guó)家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場(chǎng)地按建筑成本價(jià)向開(kāi)發(fā)商購(gòu)買，免除地價(jià)。而相比較而言，銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)地基本上按市場(chǎng)價(jià)購(gòu)買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場(chǎng)地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長(zhǎng)期虧損，其員工收入一般在當(dāng)?shù)靥幱谥械人?。而商業(yè)銀行員工人均收入列當(dāng)?shù)厍傲?，成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，城市中場(chǎng)地成本和人員成本必然會(huì)有所上升，但畢竟不是所有的場(chǎng)地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢(shì)。

(四)品牌優(yōu)勢(shì)

郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的投遞員，由于他們特殊的一對(duì)一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場(chǎng)建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的吸儲(chǔ)能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢(shì)分析

在郵政儲(chǔ)蓄銀行建立之前，郵政儲(chǔ)蓄與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其最大的劣勢(shì)在于其經(jīng)營(yíng)體制不順，假定郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立能成功解決體制、機(jī)制問(wèn)題，那么郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)產(chǎn)品劣勢(shì)

由于郵政儲(chǔ)蓄最初的定位導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長(zhǎng)期以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄只開(kāi)辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運(yùn)用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲(chǔ)蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲(chǔ)蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當(dāng)郵政儲(chǔ)匯轉(zhuǎn)型為郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國(guó)性的商業(yè)銀行，這就意味著對(duì)郵政儲(chǔ)蓄原有保護(hù)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)上展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這其中取勝的一個(gè)關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來(lái)的郵儲(chǔ)從業(yè)人員。盡管近幾年各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識(shí)結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了較大的調(diào)整，但郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學(xué)歷的員工比例仍然高達(dá)70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識(shí)政策水平普遍較低，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對(duì)防范資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一旦開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來(lái)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。(三)技術(shù)設(shè)備劣勢(shì)

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營(yíng)和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。如招商銀行在短短不到20年的時(shí)間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對(duì)分不開(kāi)的。而郵政儲(chǔ)蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢(shì)，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。

郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡(jiǎn)易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒(méi)有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至沒(méi)有自己的金庫(kù)，有的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了金庫(kù)，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機(jī)構(gòu)金庫(kù)的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫(kù)較為簡(jiǎn)陋。

三、機(jī)遇分析

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機(jī)遇

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號(hào)文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。

事實(shí)上，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問(wèn)題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點(diǎn)撤并工作接近尾聲時(shí)，中國(guó)工商銀行共撤銷網(wǎng)點(diǎn)8700家，中國(guó)銀行撤銷2722家，中國(guó)建設(shè)銀行撤銷3601家，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并給農(nóng)村金融市場(chǎng)留下了空白，并一直沒(méi)有得到彌補(bǔ)。在這一期間，兩項(xiàng)改革給郵政儲(chǔ)蓄帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和動(dòng)力。一是2001年人民銀行啟動(dòng)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開(kāi)放，郵政儲(chǔ)蓄綠卡(以下簡(jiǎn)稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過(guò)去單一的存取走向個(gè)人結(jié)算。二是2004年12月13日全國(guó)31個(gè)省郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲(chǔ)蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了對(duì)內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國(guó)，對(duì)外隨銀聯(lián)卡走出國(guó)門，成為全國(guó)最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，多年來(lái)因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機(jī)”質(zhì)疑的郵政儲(chǔ)蓄，其“輸血機(jī)”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用以后，通過(guò)各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機(jī)遇

商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽(yù)、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，成本相對(duì)較低的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。在國(guó)外，各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國(guó)由28.5％上升到41.1％。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對(duì)于新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是減少了競(jìng)爭(zhēng)的壓力。因?yàn)樵谥虚g業(yè)務(wù)這一快，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃斷開(kāi)始，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。不僅在代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過(guò)與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開(kāi)始進(jìn)入高端客戶市場(chǎng)。

四、威脅分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇，同時(shí)也形成了威脅。威脅主要來(lái)自于內(nèi)外兩個(gè)方面：一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國(guó)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)隨著金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，郵政儲(chǔ)蓄銀行還要與外資金融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來(lái)一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來(lái)看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范；一旦開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人才的問(wèn)題是可以解決的，但是一個(gè)金融組織，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)換需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程。目前來(lái)看郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

五、運(yùn)用SWOT分析得出的結(jié)論

通過(guò)上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該實(shí)行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，利用外部機(jī)會(huì)的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個(gè)方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對(duì)國(guó)家建設(shè)新農(nóng)村的機(jī)遇，以及當(dāng)前黨中央國(guó)務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的條件下，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)具有無(wú)可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長(zhǎng)，開(kāi)展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲(chǔ)蓄銀行所具有的優(yōu)勢(shì)來(lái)看，資金充裕是其中重要的一點(diǎn)。一般意義上，對(duì)于那些資金比較充裕的銀行，往往會(huì)在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場(chǎng)上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)商。

由于郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。一旦開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果在一段時(shí)期之內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資產(chǎn)運(yùn)用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。可以開(kāi)發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊(duì)伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。這主要是指郵政儲(chǔ)蓄作為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的后來(lái)者，可以通過(guò)一次性投入大量資金用于科技開(kāi)發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場(chǎng)上的先來(lái)者。2004年全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)局的郵儲(chǔ)統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)所有賬戶、資金、綠卡在全國(guó)的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲(chǔ)蓄銀行的模式及其對(duì)中國(guó)的啟示

世界上已經(jīng)有多個(gè)國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲(chǔ)蓄銀行因有與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相似的歷史背景最值得中國(guó)借鑒。

(一)日本郵政儲(chǔ)蓄與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲(chǔ)蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒(méi)有完全市場(chǎng)化，從某種意義上說(shuō)，日本郵政儲(chǔ)金局仍然是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。日本郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡(jiǎn)便、安全的儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，日本郵政儲(chǔ)金局都把郵政儲(chǔ)蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再?gòu)拇蟛厥〗璩霾糠仲Y金應(yīng)對(duì)金融自由化，因此，日本郵政儲(chǔ)金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。

2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢(shì)。日本郵政儲(chǔ)蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國(guó)家信用做后盾。既向全國(guó)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對(duì)保證財(cái)政投資的資金來(lái)源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲(chǔ)蓄在吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲(chǔ)蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲(chǔ)蓄和對(duì)公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)主要的服務(wù)項(xiàng)目，這兩項(xiàng)服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲(chǔ)賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)存單。日本郵政儲(chǔ)金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄類似，日本郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用自由后，失去了享受過(guò)去將其資金交給財(cái)務(wù)省資金運(yùn)用部委托運(yùn)用得到的高利率(即10年期國(guó)債利率再加0.2％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場(chǎng)利率水平的浮動(dòng)，日本郵政儲(chǔ)蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲(chǔ)蓄同樣面臨資金運(yùn)用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲(chǔ)蓄自身存在的成本計(jì)算方面的問(wèn)題，如與郵局共享房屋租金、實(shí)物設(shè)施的成本計(jì)算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲(chǔ)蓄在成本計(jì)算方面不夠精確，影響郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的定價(jià)能力。

(二)借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的措施

1.提高資金的運(yùn)用能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。日本郵政儲(chǔ)蓄在很長(zhǎng)一段時(shí)期，將其全部資金通過(guò)大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不對(duì)資金進(jìn)行任何運(yùn)用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始對(duì)其部分資金進(jìn)行運(yùn)用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運(yùn)用。綜觀我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，目前只是剛剛開(kāi)始資金自主運(yùn)用的嘗試。當(dāng)前郵儲(chǔ)資金運(yùn)用渠道相當(dāng)狹窄，資金過(guò)度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開(kāi)始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強(qiáng)拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運(yùn)用渠道的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個(gè)人住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款，分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來(lái)將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒(méi)有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國(guó)金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開(kāi)始有所變化。截至2006年末，郵儲(chǔ)返還的資金已經(jīng)達(dá)到了1200億元，占到郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金的18％。但相對(duì)于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國(guó)農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對(duì)于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬(wàn)戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲(chǔ)蓄專門的會(huì)計(jì)核算體系，加強(qiáng)成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲(chǔ)蓄有借助國(guó)家郵政的信譽(yù)、龐大郵政網(wǎng)點(diǎn)而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲(chǔ)蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機(jī)構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，爭(zhēng)取達(dá)到雙贏的局面。為達(dá)此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲(chǔ)蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲(chǔ)蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為目的的金融機(jī)構(gòu)。

4.注重郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲(chǔ)蓄不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲(chǔ)蓄和新福利定期郵政儲(chǔ)蓄、看護(hù)郵政儲(chǔ)蓄，對(duì)于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開(kāi)始提供美國(guó)式退休金賬戶等。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄還沒(méi)有開(kāi)發(fā)出一個(gè)與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)必須加強(qiáng)人力資源培訓(xùn)，努力提高郵政儲(chǔ)蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)營(yíng)的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊(duì)伍，將決定郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步深化人事制度改革，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制。在現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過(guò)多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開(kāi)展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和操作技能

第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行SWOT分析(免費(fèi)下載)

郵政儲(chǔ)蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)分析

郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

至2008年底，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲(chǔ)銀行其他優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。郵儲(chǔ)銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢(shì)

2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額列全國(guó)第4位。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)辦的，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開(kāi)展金融服務(wù)打下了誠(chéng)信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢(shì)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場(chǎng)空間。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場(chǎng)投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動(dòng)性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲(chǔ)蓄銀行的資金來(lái)源極為單一，僅為居民儲(chǔ)蓄存款。

2．人才劣勢(shì)

郵儲(chǔ)從業(yè)人員過(guò)去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能相對(duì)欠缺。

3．體制機(jī)制

長(zhǎng)期隸屬于郵政局的郵政儲(chǔ)蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國(guó)金融體制改革的深入推進(jìn)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)日益完善，資本市場(chǎng)的繁榮、外匯市場(chǎng)的發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場(chǎng)深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲(chǔ)蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲(chǔ)蓄銀行的威脅分析

威脅主要來(lái)自于內(nèi)外兩個(gè)方面一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來(lái)一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來(lái)看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。

郵政儲(chǔ)蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)分析

郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

至2008年底，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲(chǔ)銀行其他優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。郵儲(chǔ)銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢(shì)

2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額列全國(guó)第4位。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)辦的，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開(kāi)展金融服務(wù)打下了誠(chéng)信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢(shì)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場(chǎng)空間。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場(chǎng)投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動(dòng)性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲(chǔ)蓄銀行的資金來(lái)源極為單一，僅為居民儲(chǔ)蓄存款。

2．人才劣勢(shì)

郵儲(chǔ)從業(yè)人員過(guò)去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能相對(duì)欠缺。

3．體制機(jī)制

長(zhǎng)期隸屬于郵政局的郵政儲(chǔ)蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國(guó)金融體制改革的深入推進(jìn)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)日益完善，資本市場(chǎng)的繁榮、外匯市場(chǎng)的發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場(chǎng)深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲(chǔ)蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲(chǔ)蓄銀行的威脅分析

威脅主要來(lái)自于內(nèi)外兩個(gè)方面一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來(lái)一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來(lái)看，郵儲(chǔ)部門根

本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。

郵政儲(chǔ)蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)分析

郵儲(chǔ)銀行成立以來(lái)，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

至2008年底，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個(gè)。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲(chǔ)銀行其他優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。郵儲(chǔ)銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢(shì)

2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額列全國(guó)第4位。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)辦的，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開(kāi)展金融服務(wù)打下了誠(chéng)信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢(shì)

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢(shì)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場(chǎng)空間。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場(chǎng)投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動(dòng)性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲(chǔ)蓄銀行的資金來(lái)源極為單一，僅為居民儲(chǔ)蓄存款。

2．人才劣勢(shì)

郵儲(chǔ)從業(yè)人員過(guò)去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能相對(duì)欠缺。

3．體制機(jī)制

長(zhǎng)期隸屬于郵政局的郵政儲(chǔ)蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國(guó)金融體制改革的深入推進(jìn)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)日益完善，資本市場(chǎng)的繁榮、外匯市場(chǎng)的發(fā)展和銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場(chǎng)深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲(chǔ)蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲(chǔ)蓄銀行的威脅分析

威脅主要來(lái)自于內(nèi)外兩個(gè)方面一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來(lái)一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來(lái)看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。

第三篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位

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郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位

作者：聶萍

來(lái)源：《中國(guó)管理信息化》2013年第21期

[摘 要] 在我國(guó)銀行體系構(gòu)成中，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了重要的地位，同時(shí)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行改革也對(duì)中國(guó)郵政改革有著較大的影響。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有確立科學(xué)的市場(chǎng)定位，才能實(shí)現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位。

[關(guān)鍵詞] 郵政儲(chǔ)蓄銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展

doi ： 10.3969 / j.issn.16730194（2013）21-0034-021 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

在6年之前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是獨(dú)立的主體，而是依托在中國(guó)郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國(guó)郵政以來(lái)，金融體制的改革工作有了較大的進(jìn)步，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會(huì)面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉(zhuǎn)變成一家商業(yè)銀行，同時(shí)也有著服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨任務(wù)。這就需要中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時(shí)也要為國(guó)家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻(xiàn)。

為此，政府也采取一系列措施來(lái)支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革工作，通過(guò)頒布相應(yīng)的政策，同時(shí)給予“三農(nóng)”一定的補(bǔ)貼，減少了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的壓力。為了推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行采取了多種措施，包括購(gòu)買農(nóng)發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位

目前金融界就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了激烈的探討，但沒(méi)有取得出共識(shí)。筆者認(rèn)為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標(biāo)，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。

2.1 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)

國(guó)家為了加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的力度，頒布了很多相關(guān)政策來(lái)支持新農(nóng)村的建設(shè)，以期能解決我國(guó)當(dāng)前的“三農(nóng)”問(wèn)題，在這種背景下，農(nóng)村業(yè)務(wù)就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。因此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要對(duì)農(nóng)村的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)民的金融能力，為農(nóng)民提供相應(yīng)的貸款或者是其他服務(wù)，在推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，這也

為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擴(kuò)展市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

2.2 城市批發(fā)業(yè)務(wù)

與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金充裕的特點(diǎn)，這也是能夠加以利用的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢(shì)，形成自己強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要充分利用這一特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)一些新的信貸業(yè)務(wù)，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務(wù)，這樣也能帶動(dòng)一些中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

然而，金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，而郵政儲(chǔ)蓄部門對(duì)此沒(méi)有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場(chǎng)中存在的一些信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，減少由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。

2.3 中間業(yè)務(wù)

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著較為明顯的特點(diǎn)，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開(kāi)展一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政有著非常完善的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)，并且其所具有的投資隊(duì)伍也非常強(qiáng)大，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[3]。在金融市場(chǎng)上，有郵政儲(chǔ)蓄作為強(qiáng)大的后盾支撐，郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠快速開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)這個(gè)市場(chǎng)，這是因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展策略

3.1平衡好國(guó)家戰(zhàn)略、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關(guān)系

郵政儲(chǔ)蓄肩負(fù)著一定的政治使命，國(guó)家要鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)，增加農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲(chǔ)蓄的支持下實(shí)現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，解決實(shí)際的“三農(nóng)”問(wèn)題。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄畢竟是具有商業(yè)性質(zhì)的，需要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益，也要為所有者帶來(lái)足夠的利潤(rùn)，這樣才能實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)

我國(guó)正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來(lái)提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對(duì)象，而在這個(gè)方面郵政儲(chǔ)蓄具有很大的優(yōu)勢(shì)，其有著龐大的網(wǎng)絡(luò)體系與充裕的資金支持，能夠在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)更大的市場(chǎng)，同時(shí)提高郵政儲(chǔ)蓄抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3 建立健全銀行內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間都沒(méi)有實(shí)行獨(dú)立核算的財(cái)務(wù)管理方式，這使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏完整的數(shù)據(jù)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，不利于郵政儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制的建立和完善。我國(guó)政府監(jiān)管部門要對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，使其加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升郵政儲(chǔ)蓄管理水平，能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展。

3.4 打破制約郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的人才瓶頸

郵政儲(chǔ)蓄在現(xiàn)階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要采取各種措施來(lái)擺脫困境，尤其是郵政儲(chǔ)蓄正在不斷開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。為了在市場(chǎng)中謀求發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄需要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，不僅要對(duì)現(xiàn)行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施來(lái)留住現(xiàn)有的人才，同時(shí)還要提高人才的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，讓銀行人才能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中的各種變化。此外，金融市場(chǎng)存在多種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行人才需要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據(jù)市場(chǎng)的各種變化情況和信息來(lái)及時(shí)采取措施。銀行職工還需要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)，提升自己的業(yè)務(wù)能力，以便能夠幫助郵政儲(chǔ)蓄銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。結(jié) 論

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄是中國(guó)銀行體系的重要組成部分，從成立開(kāi)始就一直受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。如何對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲(chǔ)蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點(diǎn)課題。我國(guó)政府需要積極采取措施，為郵政儲(chǔ)蓄提供必要的支持，使郵政儲(chǔ)蓄能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]馬月，吳勇.郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向[J].東方企業(yè)文化，2012（2）：256-257.[2]牛艷梅.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題探討[J].商業(yè)時(shí)代，2011（20）：257-258.[3]李春勝，魏忠海，董占宇.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2009

（9）：312-313.

第四篇：swot分析法分析郵政儲(chǔ)蓄銀行

用五力模型分析銀行業(yè)的行業(yè)狀況

SWOT分析中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

（一）優(yōu)勢(shì)分析

１．國(guó)家信譽(yù)支持。與其他非國(guó)有商業(yè)銀行相比，作為國(guó)家主要扶持的商業(yè)銀行之一，郵政儲(chǔ)蓄銀行依靠中國(guó)郵政為依托，可以長(zhǎng)期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強(qiáng)大的信用支撐。

２．市場(chǎng)領(lǐng)先地位。國(guó)有銀行的市場(chǎng)份額是其他商業(yè)銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國(guó)金融市場(chǎng)情況的完善的本幣清算系統(tǒng)和配套服務(wù)，并且他們深刻理解中央的金融監(jiān)管條例和規(guī)則，了解國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解中國(guó)的民族文化和風(fēng)土人情。同時(shí)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，國(guó)有銀行都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。尤其是與一些國(guó)有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了多年的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強(qiáng)的企業(yè)文化優(yōu)勢(shì)，客戶忠誠(chéng)度相對(duì)較高。

３．資本規(guī)模大，實(shí)力雄厚。郵政儲(chǔ)蓄銀行號(hào)稱中國(guó)第五大銀行，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，銀行資產(chǎn)大部都是優(yōu)良資產(chǎn)，沒(méi)有壞賬。

４．服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多。郵政儲(chǔ)蓄承擔(dān)國(guó)家普遍服務(wù)的義務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的發(fā)展，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，形成了覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)分銷渠道十分廣泛。眾多的網(wǎng)點(diǎn)為其拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)能力奠定了基礎(chǔ)。

（二）劣勢(shì)分析

１．冗員問(wèn)題。這是我國(guó)國(guó)有企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。盡管國(guó)有銀行都在精簡(jiǎn)，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機(jī)構(gòu)重復(fù)、人浮于事的現(xiàn)象，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

２．眾多網(wǎng)點(diǎn)的管理問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)大都按行政區(qū)域設(shè)置，帶有濃厚的機(jī)關(guān)色彩，盡管近幾年借機(jī)構(gòu)改革撤并了一些機(jī)構(gòu)，但這種體制在短期內(nèi)很難改變。此外，大量基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置沒(méi)有考慮不同區(qū)域所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與外部環(huán)境的差異，不利于調(diào)動(dòng)各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，不利于提高全行的經(jīng)濟(jì)效益。

3．管理體制不完善，與其他四大國(guó)有商業(yè)銀行差距大。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為07年剛改制的國(guó)有大型銀行企業(yè)，起步比其他銀行低，步入行業(yè)時(shí)間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機(jī)會(huì)分析

１．更多的金融服務(wù)需求。從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，加入ＷＴＯ后，我國(guó)的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國(guó)外企業(yè)來(lái)華投資的數(shù)量大量增加，必然會(huì)產(chǎn)生大量的金融需求，這為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲(chǔ)蓄作為改制商業(yè)銀行，擺脫了郵政系統(tǒng)。郵政儲(chǔ)蓄作為改制后的國(guó)有大型銀行企業(yè)，改善了自身的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。

３．外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)給國(guó)有銀行帶來(lái)契機(jī)。入世后，外資銀行帶著國(guó)外市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式、營(yíng)銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國(guó)，參與中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生強(qiáng)大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場(chǎng)化改革，加速國(guó)有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移。目前，中國(guó)銀行業(yè)普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為其拓展市場(chǎng)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

（四）威脅分析

１．行政干預(yù)問(wèn)題。各級(jí)政府對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)仍然難以根除。對(duì)于地方政府來(lái)說(shuō)，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國(guó)有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項(xiàng)目和建設(shè)已經(jīng)無(wú)法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。

２．ＷＴＯ帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。目前，包括北京在內(nèi)的２０個(gè)城市，允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國(guó)銀行外，其他國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)

務(wù)時(shí)間都比較短，缺乏與國(guó)外銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)；員工素質(zhì)不高、高級(jí)管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競(jìng)爭(zhēng)都在所難免。

3．金融立法不及時(shí)、不健全。要使業(yè)務(wù)的開(kāi)展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展，或在某一方面出現(xiàn)了問(wèn)題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。

對(duì)策建議：

１．樹(shù)立顧客滿意理念，實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷。這是中國(guó)銀行業(yè)占有和保住客戶，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位的關(guān)鍵所在。這就要求國(guó)有銀行樹(shù)立質(zhì)量、服務(wù)和營(yíng)銷三位一體的關(guān)系營(yíng)銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)。

２．充分利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄可以在邊遠(yuǎn)地區(qū)和城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村與其他商業(yè)銀行展開(kāi)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。

３．實(shí)施全面服務(wù)質(zhì)量管理。目前，國(guó)有商業(yè)銀行尚未對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體的、系統(tǒng)的、全面的管理，大都停留在單項(xiàng)性、局部性和臨時(shí)性的質(zhì)量管理上，沒(méi)有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有也是軟指標(biāo)。因此，要更好地提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要借鑒國(guó)際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，積極導(dǎo)入國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織頒布的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系，實(shí)施現(xiàn)代化管理；提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量，并對(duì)其進(jìn)行零缺陷管理；正確對(duì)待服務(wù)失誤，建立客戶補(bǔ)救服務(wù)文化，制定系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

４．實(shí)施金融創(chuàng)新。這是加快國(guó)有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。金融創(chuàng)新包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。國(guó)有銀行應(yīng)通過(guò)完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系和人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制等途徑建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制；充分借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)觀念，重視存貸款增加的同時(shí)，更重視客戶資源的建設(shè)，重視綜合效益的開(kāi)發(fā)、培育扶植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，使銀行管理實(shí)現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理，實(shí)行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。

第五篇：swot分析法分析郵政儲(chǔ)蓄銀行

Swot模型來(lái)分析儲(chǔ)蓄銀行

（一）優(yōu)勢(shì)分析

１．國(guó)家信譽(yù)支持。與其他非國(guó)有商業(yè)銀行相比，作為國(guó)家主要扶持的商業(yè)銀行之一，郵政儲(chǔ)蓄銀行依靠中國(guó)郵政為依托，可以長(zhǎng)期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強(qiáng)大的信用支撐。

２．市場(chǎng)領(lǐng)先地位。國(guó)有銀行的市場(chǎng)份額是其他商業(yè)銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國(guó)金融市場(chǎng)情況的完善的本幣清算系統(tǒng)和配套服務(wù)，并且他們深刻理解中央的金融監(jiān)管條例和規(guī)則，了解國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解中國(guó)的民族文化和風(fēng)土人情。同時(shí)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，國(guó)有銀行都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。尤其是與一些國(guó)有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了多年的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強(qiáng)的企業(yè)文化優(yōu)勢(shì)，客戶忠誠(chéng)度相對(duì)較高。

３．資本規(guī)模大，實(shí)力雄厚。郵政儲(chǔ)蓄銀行號(hào)稱中國(guó)第五大銀行，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，銀行資產(chǎn)大部都是優(yōu)良資產(chǎn)，沒(méi)有壞賬。

４．服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多。郵政儲(chǔ)蓄承擔(dān)國(guó)家普遍服務(wù)的義務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的發(fā)展，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，形成了覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)分銷渠道十分廣泛。眾多的網(wǎng)點(diǎn)為其拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)能力奠定了基礎(chǔ)。

（二）劣勢(shì)分析

１．冗員問(wèn)題。這是我國(guó)國(guó)有企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。盡管國(guó)有銀行都在精簡(jiǎn)，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機(jī)構(gòu)重復(fù)、人浮于事的現(xiàn)象，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

２．眾多網(wǎng)點(diǎn)的管理問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)大都按行政區(qū)域設(shè)置，帶有濃厚的機(jī)關(guān)色彩，盡管近幾年借機(jī)構(gòu)改革撤并了一些機(jī)構(gòu)，但這種體制在短期內(nèi)很難改變。此外，大量基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置沒(méi)有考慮不同區(qū)域所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與外部環(huán)境的差異，不利于調(diào)動(dòng)各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，不利于提高全行的經(jīng)濟(jì)效益。3．管理體制不完善，與其他四大國(guó)有商業(yè)銀行差距大。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為07年剛改制的國(guó)有大型銀行企業(yè)，起步比其他銀行低，步入行業(yè)時(shí)間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機(jī)會(huì)分析

１．更多的金融服務(wù)需求。從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)角度看，加入ＷＴＯ后，我國(guó)的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國(guó)外企業(yè)來(lái)華投資的數(shù)量大量增加，必然會(huì)產(chǎn)生大量的金融需求，這為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲(chǔ)蓄作為改制商業(yè)銀行，擺脫了郵政系統(tǒng)。郵政儲(chǔ)蓄作為改制后的國(guó)有大型銀行企業(yè)，改善了自身的資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。

３．外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)給國(guó)有銀行帶來(lái)契機(jī)。入世后，外資銀行帶著國(guó)外市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式、營(yíng)銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國(guó)，參與中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生強(qiáng)大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場(chǎng)化改革，加速國(guó)有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移。目前，中國(guó)銀行業(yè)普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為其拓展市場(chǎng)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

（四）威脅分析

１．行政干預(yù)問(wèn)題。各級(jí)政府對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)仍然難以根除。對(duì)于地方政府來(lái)說(shuō)，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國(guó)有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項(xiàng)目和建設(shè)已經(jīng)無(wú)法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。

２．ＷＴＯ帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。目前，包括北京在內(nèi)的２０個(gè)城市，允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國(guó)銀行外，其他國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務(wù)時(shí)間都比較短，缺乏與國(guó)外銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)；員工素質(zhì)不高、高級(jí)管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競(jìng)爭(zhēng)都在所難免。

3．金融立法不及時(shí)、不健全。要使業(yè)務(wù)的開(kāi)展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展，或在某一方面出現(xiàn)了問(wèn)題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。對(duì)策建議：

１．樹(shù)立顧客滿意理念，實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷。這是中國(guó)銀行業(yè)占有和保住客戶，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位的關(guān)鍵所在。這就要求國(guó)有銀行樹(shù)立質(zhì)量、服務(wù)和營(yíng)銷三位一體的關(guān)系營(yíng)銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)。

２．充分利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄可以在邊遠(yuǎn)地區(qū)和城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村與其他商業(yè)銀行展開(kāi)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。

３．實(shí)施全面服務(wù)質(zhì)量管理。目前，國(guó)有商業(yè)銀行尚未對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體的、系統(tǒng)的、全面的管理，大都停留在單項(xiàng)性、局部性和臨時(shí)性的質(zhì)量管理上，沒(méi)有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有也是軟指標(biāo)。因此，要更好地提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要借鑒國(guó)際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，積極導(dǎo)入國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織頒布的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系，實(shí)施現(xiàn)代化管理；提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量，并對(duì)其進(jìn)行零缺陷管理；正確對(duì)待服務(wù)失誤，建立客戶補(bǔ)救服務(wù)文化，制定系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。４．實(shí)施金融創(chuàng)新。這是加快國(guó)有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。金融創(chuàng)新包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。國(guó)有銀行應(yīng)通過(guò)完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系和人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制等途徑建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制；充分借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)觀念，重視存貸款增加的同時(shí)，更重視客戶資源的建設(shè)，重視綜合效益的開(kāi)發(fā)、培育扶植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，使銀行管理實(shí)現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理，實(shí)行全面成本管理，增強(qiáng)決策的科學(xué)性。