第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

******農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

第一章

總 則

第一條 為認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2015]38號(hào)）的要求，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決正常經(jīng)營的小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難問題，降低小微企業(yè)融資成本，提高融資效率，結(jié)合************農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“我行”）實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱續(xù)貸，是指我行在小微企業(yè)原貸款到期前（含展期后到期）與其簽訂新的借款合同，并落實(shí)好相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)后，通過新發(fā)放新貸款償還原有貸款的行為。

第三條 本辦法所稱小微企業(yè)包括符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶。

第四條 小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“規(guī)范操作、封閉運(yùn)行和名單制管理”的原則。

（一）規(guī)范操作：續(xù)貸業(yè)務(wù)須視同新增業(yè)務(wù)如實(shí)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，不得簡化操作程序；

（二）封閉運(yùn)行：續(xù)貸資金直接用于償還原貸款，不用于其他用途；

（三）名單制管理：續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行名單制管理，未納入名單范圍的客戶不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

第二章

適用對(duì)象和條件

第五條

續(xù)貸業(yè)務(wù)適用的對(duì)象為專注實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資質(zhì)良好的小微企業(yè)貸款客戶（含個(gè)體工商戶）。

第六條

申請辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的借款人，必須符合以下條件：

（一）企業(yè)經(jīng)營依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無違法違規(guī)經(jīng)營行為；

（二）企業(yè)和實(shí)際控制人信用良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)無重大違約；

（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況，還款能力與還款意愿較強(qiáng)，社會(huì)信用良好；

（四）企業(yè)主業(yè)突出，無跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場等行為；

（五）企業(yè)負(fù)債適度，對(duì)外擔(dān)保適度；

（六）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上，企業(yè)原流動(dòng)資金貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

（七）企業(yè)主行為規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)有涉賭、涉毒等不良習(xí)性，無參與民間高利借貸（包括借入和借出）行為；

（八）符合經(jīng)辦行社要求的其他條件。

第七條 存在以下情況之一的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：

（一）現(xiàn)有存量貸款已形成逾期或存在未結(jié)清利息的；

（二）現(xiàn)有存量貸款雖未欠息，但存在連續(xù)2期或累計(jì)3期及以上欠息記錄的；

（三）原貸款用途存在違規(guī)情況的；

（四）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力或抵（質(zhì)）押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響，又不能提供其他有效、足額擔(dān)保的；

（五）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；

（六）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；

（七）借款人賬戶被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全的；

（八）借款人存在涉訴案件未結(jié)案的；

（九）流動(dòng)資金貸款以外的其他信貸業(yè)務(wù)；

（十）經(jīng)辦行社認(rèn)定其他禁止辦理續(xù)貸的情況。第八條 經(jīng)辦行社應(yīng)對(duì)實(shí)施續(xù)貸操作的小微企業(yè)實(shí)行“名單制”管理。優(yōu)先選擇專注于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、成長性優(yōu)異、信譽(yù)良好的小微企業(yè)進(jìn)入“名單庫”，對(duì)于過度擴(kuò)張、投資于虛擬經(jīng)濟(jì)、不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)應(yīng)排除在外。

入“名單庫”企業(yè)采取支行機(jī)構(gòu)推薦、總行認(rèn)定的遴選模式?！懊麊螏臁睂?shí)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)不符合條件的入庫企業(yè)應(yīng)及時(shí)退出。

第三章

操作要點(diǎn)

第九條

續(xù)貸業(yè)務(wù)僅適用于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款。第十條 續(xù)貸額度根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況 3 合理確定，但最高不得超過原貸款額度。

第十一條 續(xù)貸期限根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、特點(diǎn)等因素合理設(shè)定。

第十二條

續(xù)貸利率由經(jīng)辦行社結(jié)合自身利率定價(jià)制度，由借貸雙方協(xié)商確定。

第十三條

對(duì) “名單庫”內(nèi)小微企業(yè)，可采取以下措施開展續(xù)貸操作：

第十四條 實(shí)施續(xù)貸操作的貸款，新發(fā)放貸款不超過擬歸還貸款金額。

第四章 續(xù)貸受理、審查與審批

第十五條 有續(xù)貸需求的客戶須在原貸款到期前1個(gè)月提出書面續(xù)貸申請，明確借款用途為償還（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款，并按經(jīng)辦行社的要求提供相關(guān)資料，資料范圍應(yīng)滿足我行相關(guān)制度規(guī)定。

第十六條 經(jīng)辦行社除視同新增貸款業(yè)務(wù)如實(shí)開展貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，多渠道掌據(jù)借款人經(jīng)營狀況、對(duì)外融資和擔(dān)保情況，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）深入調(diào)查、分析即時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。

第十七條 經(jīng)辦行社除嚴(yán)格按照新增貸款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行4 審查審批，同時(shí)關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；

（二）著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第五章 合同簽訂及發(fā)放

第十八條 對(duì)審批通過的續(xù)貸業(yè)務(wù)，在落實(shí)審批意見后，經(jīng)辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時(shí)，借款合同、借據(jù)等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄明確填寫“本貸款用于償還×××（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款”。

第十九條 續(xù)貸業(yè)務(wù)必須與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同，有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，同時(shí)必須做到以下幾點(diǎn)：

（一）擔(dān)保措施必須等同或優(yōu)于原貸款的擔(dān)保。

（二）必須通過合同載明等方式書面告知擔(dān)保人續(xù)貸之事實(shí)，擔(dān)保應(yīng)予確認(rèn)并書面同意提供擔(dān)保。

（三）抵、質(zhì)押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵、質(zhì)押登記手續(xù)。

（四）對(duì)于延續(xù)原抵押物的擔(dān)保，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)必須采用第二順位抵押的方式（即：經(jīng)辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后，在第一順位抵押權(quán)未注銷的情況下，進(jìn)行二次順位抵押。抵押登記手續(xù)完成后，為企業(yè)發(fā)放新的流動(dòng)資金貸款用于歸還原有貸款，并注銷原抵押擔(dān)保關(guān)系，第二順位抵押權(quán)自動(dòng)變更為第一順位抵押權(quán)）。

（五）辦理順位抵押登記時(shí)，必須要確保抵押物不存在查封、扣押、凍結(jié)等情況。

（六）除經(jīng)辦行社外，原則上同一抵押物上不存在其他抵押權(quán)人。

第二十條 放款部門對(duì)相關(guān)合同和登記等手續(xù)審核無誤后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條

新發(fā)放的流動(dòng)資金貸款實(shí)行封閉運(yùn)行，貸款發(fā)放后即直接用于償還原貸款。

第六章 續(xù)貸業(yè)務(wù)管理

第二十二條 經(jīng)辦行社應(yīng)按《******農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理制度》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，在對(duì)借款人進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的管理，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 經(jīng)辦行社應(yīng)嚴(yán)格按照要求做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。對(duì)于入選名單庫的小微企業(yè)，在進(jìn)行續(xù)貸操作后，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，可以劃分為正常類。

第二十四條 對(duì)發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，將按照相關(guān)責(zé)任追究制度對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：

（一）為不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸的；

（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；

（三）通過續(xù)貸操作掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況

（四）不按制度要求操作，擅自降低續(xù)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、簡化操作程序的

（五）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；

（六）未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的；

（七）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。

第七章

附 則

第二十五條 本辦法由************農(nóng)村商業(yè)銀行制定、解釋和修改，未盡事宜，遵照我行相關(guān)制度執(zhí)行。

第二十六條 凡有續(xù)貸業(yè)務(wù)需求的行社，制訂相應(yīng)的管理辦法或業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，須報(bào)******農(nóng)村商業(yè)銀行總行備案審核后，方可開辦續(xù)貸業(yè)務(wù)。未經(jīng)許可，不得開辦。

第二十七條 經(jīng)辦行社制訂的管理辦法或業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，必須符合本指引的要求。

第二十八條 本指引自下發(fā)之日起施行。

第二篇：小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則（試行）

第一條 為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號(hào)）及我行小微企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，需在貸款到期1個(gè)月前向經(jīng)辦支行主動(dòng)提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評(píng)審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸： 1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化； 5．原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實(shí)雙人實(shí)地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報(bào)告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對(duì)有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實(shí)行與原件核對(duì)，確保資料的真實(shí)性；對(duì)申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時(shí)采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補(bǔ)充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動(dòng)所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價(jià)。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價(jià)比照小企業(yè)正常貸款定價(jià)確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會(huì)管理辦法》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實(shí)面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單據(jù)整理后需將實(shí)物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。對(duì)續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對(duì)小微企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對(duì)經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計(jì)劃。對(duì)列入退出計(jì)劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機(jī)退出。

第十九條 風(fēng)險(xiǎn)分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險(xiǎn)風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)管控?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺(tái)賬監(jiān)測分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況；及時(shí)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實(shí)提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進(jìn)行貸后實(shí)地檢查1次，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時(shí)，及時(shí)上報(bào)總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實(shí)不良貸款監(jiān)控臺(tái)賬，行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

關(guān)于開展小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款

續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

為進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，降低小微企業(yè)融資成本，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)、穩(wěn)定，我行擬開辦小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)，特制定本指導(dǎo)意見。

一、貸款對(duì)象及條件

（一）我行存量的小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)到期后，企業(yè)仍有融資需求，又存在資金困難無法按期償還貸款的，經(jīng)其主動(dòng)申請，可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評(píng)審，符合條件的，經(jīng)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

（二）符合下列條件的小微企業(yè)，可以辦理流動(dòng)資金貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)：

1、依法合規(guī)經(jīng)營；

2、生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；

3、信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4、原流動(dòng)資金貸款為正常類，且新發(fā)放的貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)須滿足我行相關(guān)貸款規(guī)定；

5、我行要求的其他條件。

（三）貸款額度。新貸款額度不得超過原貸款到期余額。

（四）貸款期限。新貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特 點(diǎn)、規(guī)模、回款周期等合理確定貸款期限。

（五）貸款利率。新貸款利率系數(shù)不得低于原貸款利率系數(shù)。

（六）貸款擔(dān)保。新貸款擔(dān)保方式應(yīng)優(yōu)于存量貸款的擔(dān)保水平，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

1、原貸款業(yè)務(wù)為第三方法人提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行須重新調(diào)查核實(shí)保證人的保證能力，確保保證擔(dān)保的有效性。

2、原貸款業(yè)務(wù)為我行準(zhǔn)入的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得違反《沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法（暫行）》的相關(guān)規(guī)定；由保證人出具承諾性文件，續(xù)貸業(yè)務(wù)在落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)過程中可能發(fā)生的一切風(fēng)險(xiǎn)由保證人承擔(dān)。

3、原貸款業(yè)務(wù)為抵押擔(dān)保的，如續(xù)貸業(yè)務(wù)延續(xù)原抵押物提供抵押擔(dān)保的，須同時(shí)滿足以下條件方可辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：

（1）原貸款抵押率不超過50%；

（2）原貸款抵押物僅為我行提供抵押擔(dān)保，未設(shè)置我行抵押權(quán)利之外的其他權(quán)利，抵押物權(quán)屬無瑕疵，無有權(quán)機(jī)關(guān)查封；

（3）辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)前，須充分咨詢當(dāng)?shù)氐盅旱怯浌芾?部門，確保抵押物可以辦理順位抵押登記，且同時(shí)保證我行為第一順位抵押權(quán)人及第二順位抵押權(quán)人，待續(xù)貸業(yè)務(wù)取得他項(xiàng)權(quán)證后方可解除原貸款抵押登記，不得出現(xiàn)存量貸款擔(dān)保落空的情況。

原抵押物無法辦理順位抵押登記的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

（七）合同簽訂。經(jīng)審批后我行同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）業(yè)務(wù)受理與審批。借款人須提前提出續(xù)貸業(yè)務(wù)申請并備齊我行所需授信資料；經(jīng)辦行須核實(shí)借款人出現(xiàn)還款困難的真實(shí)原因，確保貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配。

續(xù)貸業(yè)務(wù)授信審查審批要求遵照有關(guān)法律法規(guī)和我行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

（二）續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則：

1、合法合規(guī)原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)必須符合法律、法規(guī)、貸款新規(guī)的相關(guān)要求;

2、有效性原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配;

3、規(guī)范操作原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格按照相關(guān)貸款規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批。

4、封閉管理原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)資金于到期日前直接用于歸還到期貸款，不得用于其他用途。

5、強(qiáng)化內(nèi)控原則。續(xù)貸業(yè)務(wù)須有單獨(dú)標(biāo)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控，提高貸后檢查頻率及風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率，不得通過續(xù)貸業(yè)務(wù)操縱貸款分類，掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于貸后檢查頻率及風(fēng)險(xiǎn)分類頻率至少每月一次。

三、其他

1、到期一次性還本的個(gè)人經(jīng)營性貸款（資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)）參照本《指導(dǎo)意見》執(zhí)行。

2、該業(yè)務(wù)暫定試運(yùn)行一定時(shí)間，在此期間，各分支行可參照本《指導(dǎo)意見》要求開展業(yè)務(wù)，及時(shí)反饋存在的問題或不足。

3、本指導(dǎo)意見由沈陽康平撫銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、修改和解釋，自下發(fā)之日起施行。

第四篇：晉城市商業(yè)銀行“微貸”業(yè)務(wù)品牌

晉城市商業(yè)銀行“微貸”業(yè)務(wù)品牌小記

“商行速度真的好快，及時(shí)地解決了我的困難，服務(wù)態(tài)度也是我見過的銀行中最好的，連杯水都沒喝我的，以后如果再貸款我肯定還找你們，謝謝！謝謝！真是謝謝啊！”這是在晉城市做床上用品生意的徐女士在貸后回訪中說的一番話。晉城市商業(yè)銀行自2010年1月25日開始辦理“微貸”業(yè)務(wù)以來，為晉城市許多小商戶、小企業(yè)解決了貸款難題，為他們的資金周轉(zhuǎn)提供了貼心周到的服務(wù)，受到了眾多商戶的一致稱贊。

是什么樣的特色使得眾多商戶齊聲稱贊？是什么樣的魅力使得商行倍受他們的青睞？任何成績都不是一蹴而就的，這就要從“微貸”成長的點(diǎn)點(diǎn)滴滴說起，也只有朵朵浪花的精彩，才能成就商行的碧水汪洋。

“我打99分！”

徐女士是在今年3月向商行申請貸款的，當(dāng)時(shí)她正在為資金周轉(zhuǎn)發(fā)愁，眼看著夏天快來了，可是進(jìn)貨的資金卻還沒有著落。在商行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，她無意間發(fā)現(xiàn)了商行的“微貸”業(yè)務(wù)，像是在一片黑暗之中看到了曙光。在進(jìn)行咨詢后，發(fā)現(xiàn)商行的“微貸”業(yè)務(wù)很符合自己現(xiàn)在的需求，就抱著試一試的態(tài)度想要看能不能貸下款。一系列的程序完成后，她在第三天就拿到了錢，直到這個(gè)時(shí)候她還無法相信這個(gè)事實(shí)，“真的是太快了，我都想象不到現(xiàn)在還有這么好的銀行，肯貸款給我們這些老百姓。我給他們打99分！”商行開展的“微貸”業(yè)務(wù)就是為個(gè)體工商戶與小企業(yè)服務(wù)的，為他們提供3000元—50萬元的貸款，整個(gè)貸款的過程充分為客戶著想，快捷、方便、靈活的特色吸引了不少客戶。

為了貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)提出的小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”，晉城市商業(yè)銀行開展的“微貸”業(yè)務(wù)在多個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新，有著專業(yè)的信貸人員、標(biāo)準(zhǔn)的貸款流程、快速的審批機(jī)制、簡便的貸款手續(xù)、靈活的還款方式和全新的服務(wù)理念。

“微貸”客戶經(jīng)理都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的，從人才招聘到人才培養(yǎng)，晉城市商業(yè)銀行都有著一套自己獨(dú)特的模式。人才招聘上，商行選擇剛畢業(yè)的大學(xué)生，因?yàn)樗麄儭鞍准垺币粡?，不曾受過外界的干擾，保持著純凈的思想，能夠快速接受新事物，有著很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，這也體現(xiàn)了商行敢于啟用新人的魄力；在實(shí)踐操作中，商行采取“新老員工綁定式”的培訓(xùn)模式，也就是一個(gè)老員工帶一個(gè)新員工，使得新員工能直觀地接觸到信貸業(yè)務(wù)，及早掌握信貸員應(yīng)具備的專業(yè)知識(shí)和營銷技能，他們就是這樣從一張“白紙”，經(jīng)過筆筆細(xì)描，變成了一幅幅優(yōu)美的畫卷。目前“微貸”中心共有客戶經(jīng)理12名，新招客戶經(jīng)理24名，正在接受“微貸”業(yè)務(wù)的一系列培訓(xùn)。

整個(gè)貸款流程是流水線般的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)，從申請、分析、審批、簽合同、放款，僅僅需要3－5個(gè)工作日；還款期限充足有效，3－12個(gè)月，有效解決客戶資金流動(dòng)的需求；抵押、擔(dān)保更加多樣，小金額貸款可僅需擔(dān)保，無需抵押物；還款方式靈活多樣，按月結(jié)息，按月、按季還本或不規(guī)則還本等，這樣的還款方式使信貸員能及時(shí)了解客戶的還款情況，控制了貸款不良率，也大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)貸款的過程中，信貸員之間還采取交叉檢驗(yàn)、定期回訪、互相監(jiān)控的措施，力求把風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。而且，3人組成的審貸小組，嚴(yán)格把關(guān)，控制了不良貸款的發(fā)放。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只有控制住風(fēng)險(xiǎn)，“微貸”才能有更持久的生命力。

“商行的‘微貸’很有特色，不僅速度快、手續(xù)簡單，人還好，本來我是要貸28萬，他們經(jīng)過分析說25萬就夠了，讓我省下多還的利息用來做生意。她還幫著我清點(diǎn)貨物，其實(shí)我自己也不知道我有多少貨，真是太好了?！毙炫啃χQ贊身邊的信貸員，現(xiàn)在她們已經(jīng)是很好的朋友。的確，每個(gè)“微貸”客戶經(jīng)理都始終把客戶的需求放在第一位，全心全意為客戶著想，在整個(gè)貸款的過程中，不僅把每一個(gè)過程盡力做到完美，還把每一次的放貸過程當(dāng)作是為客戶理財(cái)，做客戶的財(cái)務(wù)管家。很多客戶在貸款過程中，無法提供準(zhǔn)確詳實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，是一本“口袋帳”，商行的信貸員就配合客戶清點(diǎn)貨物，而且有許多客戶同時(shí)做著兩三種生意，這為分析還款能力帶來諸多不便，但是商行的信貸員還是細(xì)心認(rèn)真地清點(diǎn)著每一處的貨物，既了解了客戶的還款能力，也幫助客戶了解了自己所擁有的資產(chǎn)。

對(duì)于商行的一杯“清茶”自律授信文化，徐女士是這樣說的：“本來我是不相信的，那有貸款不找熟人不送禮的，可是小石（信貸員）連我送她的一瓶礦泉水都沒喝，說是有規(guī)定?！钡拇_，商行獨(dú)創(chuàng)的“清茶”一杯的授信自律文化是與信貸員的職業(yè)生命融為一體的?！案筛蓛魞糇鰳I(yè)務(wù)，清清白白交客戶”的文化理念是每個(gè)商行人都始終銘刻在心的。在整個(gè)貸款的過程中，客戶經(jīng)理最多可以喝客戶提供的一杯清茶，僅此而已?！扒宀琛币槐氖谛抛月晌幕且粭l無法觸摸的高壓線，對(duì)于收受客人物品、刁難客戶等行為，商行采取“零容忍”的措施，這樣的行為一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即開除。是嚴(yán)厲歷練了商行人，是清白成就了商行的輝煌?！拔易顫M意的是服務(wù)。我也是從事服務(wù)行業(yè)的，知道看別人的臉色辦事最難受，顧客不愿意看我臉色，我也不愿意看銀行的臉色，商行不一樣啊，很熱情?！边@是另外一位從事服裝生意的司女士在貸后回訪中說的話。2009年，司女士因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)曾向商行貸過款，可因?yàn)榉N種原因沒有辦下來。今年在換季時(shí)，她又需要一筆資金來上新貨。雖然她聽朋友說起過商行現(xiàn)在新開展的“微貸”業(yè)務(wù)就是為個(gè)體工商戶解決資金難題的，但她還是心有芥蒂有些猶豫，最后在朋友的勸說下很順利地貸到了款，及時(shí)填補(bǔ)了資金的不足，而且因?yàn)樗谏绦械男抛u(yù)度好，還降低了利率?！吧绦械淖兓媸亲屛掖蟪砸惑@，要說打分，我也打99分！”一個(gè)榜樣的文化氛圍使得商行更增添了獨(dú)特的魅力。商行人就像雷鋒一樣，對(duì)待客戶像春天一般的溫暖，這是一種大愛精神；發(fā)揚(yáng)雷鋒“擠”和“鉆”的釘子精神，這是一種專業(yè)精神；繼承雷鋒做一顆永不生銹的螺絲釘精神，甘于平凡、爭創(chuàng)優(yōu)秀，認(rèn)真地把每一件平凡的事做到最好的用心精神；雷鋒精神還是一種協(xié)作精神，只有精誠團(tuán)結(jié)，才能成就完美的團(tuán)隊(duì)。晉城市商業(yè)銀行就是用大愛精神、專業(yè)精神、用心精神、協(xié)同精神教育員工、激勵(lì)員工。晉城市商業(yè)銀行從2010年1月25日開展“微貸”業(yè)務(wù)以來，截止到2010年5月末，商行累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款233筆，金額2990.71萬元，不良率為0，利息收入125.92萬

元。雖然才進(jìn)行了短短的4個(gè)月，可是已經(jīng)形成一定規(guī)模，在藍(lán)海市場掀起一陣“微”瀾，迄今為止，共為227戶遍布各行業(yè)的小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供了正規(guī)的信貸服務(wù)，解決了他們的燃眉之急，扮演著“及時(shí)雨”的角色。晉城市商業(yè)銀行就是這樣扎根晉城市，把目光放在廣大的民眾市場上，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是解決了廣大中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的資金難題，為晉城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)著自己的一份力量，自覺擔(dān)起一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)對(duì)社會(huì)的神圣責(zé)任。

“微貸”是這樣開始的??

“微貸”業(yè)務(wù)是晉城市商業(yè)銀行在對(duì)外部環(huán)境的高度審視與自身發(fā)展道路的雙重思考之下做出的決定，是商行“做城市草根銀行”大背景之下的創(chuàng)新之舉。究其原因，主要基于外部和內(nèi)部兩方面的考慮。

外部因素主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是政策的導(dǎo)向。近年來，我國政府有關(guān)部門與銀監(jiān)會(huì)都提出小企業(yè)貸款是解決我國小企業(yè)融資的重要手段，應(yīng)該大力支持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》第十四、十五條、十八條、十九條和二十條規(guī)定，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)小企業(yè)提供金融支持，改進(jìn)金融服務(wù)，開發(fā)適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，為小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)，同時(shí)銀行監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，改善小企業(yè)融資環(huán)境。二是環(huán)境的壓力。2009年晉城市商業(yè)銀行處在全球金融危機(jī)持續(xù)肆虐、地方煤炭資源整合的惡劣環(huán)境之下，商行必須以“變”應(yīng)“變”，制定新的戰(zhàn)略就成為必須；三是市場的廣闊。晉城市有著數(shù)量多、分布廣、潛力大的“草根”客戶群，是一片廣闊的藍(lán)海天地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在晉城市工商局注冊的個(gè)體工商戶多達(dá)4萬多戶，這為“微貸”提供了強(qiáng)大的客戶源。四是千載難逢的機(jī)遇。目前晉城市為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還不是特別多，這也為“微貸”業(yè)務(wù)的開展提供了一個(gè)新的契機(jī)，搶占了先機(jī)就是搶占了市場。

除了外部環(huán)境的需要，商行自身對(duì)今后的發(fā)展道路也進(jìn)行了深思熟慮的思考。一方面，晉城市商業(yè)銀行在2009年做出“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略愿景，要想更好的為“草根”客戶服務(wù)，就必須有適應(yīng)“草根”客戶的創(chuàng)新舉措。為了進(jìn)一步提高商行的工作效率，也為了更方便不同資金需求的客戶快速貸款，晉城市商業(yè)銀行在原先小企業(yè)金融部下又按照存款的金額進(jìn)行了細(xì)化?！拔①J”業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)3000元—50萬元的貸款業(yè)務(wù)。另一方面，晉城市商業(yè)銀行的前身——城市信用社時(shí)期曾經(jīng)做過個(gè)體工商戶貸款，有著小額貸款的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并且此項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)時(shí)在晉城市反響較好，這為“微貸”的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。因此，商行開展“微貸”業(yè)務(wù)既有著客觀需要，又有著成熟的條件。

“再加1分，永遠(yuǎn)百分百”——“微貸”的未來

為了客戶100％滿意，為了在99分的基礎(chǔ)上再加上至為寶貴的1分，“微貸”還需要不斷努力，“微貸”的路還需要繼續(xù)走下去，在精益求精中追求更大的發(fā)展。對(duì)于“微貸”的前景，商行有著全方位的考慮。首先，有需求就會(huì)有市場，周邊縣市為“微貸”提供了更廣闊的市場。在晉城市商業(yè)銀行廣場支行和紅星街支行，他們都分別接待過陽城縣和陵川縣的客戶，跨區(qū)域經(jīng)營在不久的將來有可能隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。其次，客戶對(duì)“微貸”從不知到熟知的過程，也培養(yǎng)了客戶與銀行合作的意識(shí)，再加上口碑的效應(yīng)和回頭客，使得“微貸”的客戶量呈上升趨勢。再次，降息政策是吸引客戶的亮點(diǎn)。利率與日常結(jié)算量、還款期限，信用記錄掛鉤，多次申請貸款的還可以享受更多優(yōu)惠。最后，信貸員在貸款的過程中，可以通過貸款熟悉整個(gè)銀行的基本業(yè)務(wù)，整合金融產(chǎn)品，在宣傳和咨詢的過程中，發(fā)揮著更強(qiáng)大的潛在作用與影響，“微貸”從這一層面來說做的是一攬子工程。這些因素，都為“微貸”進(jìn)一步的發(fā)展提供了保證。與其他業(yè)務(wù)相比，“微貸”雖然規(guī)模還不是特別大，但它作為新興產(chǎn)物，有著強(qiáng)勢的勁頭和較強(qiáng)的競爭力，眾多的特色已經(jīng)使得它脫穎而出?！拔①J”中心的楊青經(jīng)理這樣說到：“有市場就會(huì)有前景，“微貸”做的就是未來。隨著商行的發(fā)展，這項(xiàng)業(yè)務(wù)一定會(huì)做的更強(qiáng)更大，因?yàn)樗€有著極大的發(fā)展空間，讓我們在拭目以待中迎接對(duì)它的刮目相看。”

第五篇：小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

（試行）

第一條 為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號(hào)）及《銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司小企業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，結(jié)合目前實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。

第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，需在貸款到期1個(gè)月前向經(jīng)辦支行主動(dòng)提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào)查和評(píng)審。

第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸：

1．依法合規(guī)經(jīng)營；

2．生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4．抵押品和擔(dān)保物沒有變化；

5．原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

6．在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié)算； 7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實(shí)雙人實(shí)地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報(bào)告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。支行行長為直接調(diào)查主責(zé)任人，對(duì)經(jīng)辦的續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)負(fù)調(diào)查管理責(zé)任。

第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對(duì)有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實(shí)行與原件核對(duì)，確保資料的真實(shí)性；對(duì)申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。

第七條 擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時(shí)采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無限連帶責(zé)任保證作補(bǔ)充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書面同意續(xù)貸意見。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，原則上不超過一年。

第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目或改變貸款用途。

第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動(dòng)所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價(jià)。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價(jià)比照小企業(yè)正常貸款定價(jià)確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類貸款簽訂新的擔(dān)保合同（擔(dān)保合同中應(yīng)手工特別約定：此筆貸款用途為續(xù)貸資金），簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門落實(shí)雙人面簽手續(xù)。

第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。第十六條 資金劃轉(zhuǎn)。放款操作人員根據(jù)放款申請書將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)續(xù)貸人指定的賬戶，用于歸還我行貸款。

第十七條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單據(jù)整理后需將實(shí)物移交保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。對(duì)續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十九條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對(duì)小微企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對(duì)經(jīng)營前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計(jì)劃。對(duì)列入退出計(jì)劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機(jī)退出。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)分類。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險(xiǎn)風(fēng)類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。

第二十一條 內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款（系統(tǒng)支持下），建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻 率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)管控?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺(tái)賬監(jiān)測分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評(píng)估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況；及時(shí)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責(zé)，切實(shí)提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

第二十三條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查回訪一次，以后每季度至少進(jìn)行貸后實(shí)地檢查1次，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時(shí)，及時(shí)上報(bào)總行相關(guān)部門并采取防范措施。

第二十四條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立并落實(shí)不良貸款監(jiān)控臺(tái)賬，支行行長為清收第一責(zé)任人，貸款清收責(zé)任人與續(xù)貸人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握續(xù)貸小微企業(yè)經(jīng)營及收入變化情況，在法定程序內(nèi)完成還款手續(xù)。

第二十五條 本辦法由銅陵皖江農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和制定。

第二十六條

本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。