第一篇：深化農(nóng)村金融改革推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

深化農(nóng)村金融改革推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

在2008年公布的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（簡稱《決定》）指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。國家在深化農(nóng)村金融改革、為新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)方面采取了諸多措施，公共財政主要通過財政補貼、稅收減免等方式，扶持農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)展、支持農(nóng)村金融機構(gòu)改革，加強與外國政府合作，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展籌集資金。同時，為了完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險保障體系，由中央財政直接出資支持的政策性農(nóng)業(yè)保險也已啟動?！稕Q定》由十七屆三中全會討論通過，其中明確提出將農(nóng)村金融列為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，可見中央對農(nóng)村金融問題的重視。

而我們蛟湖村地處來舟鎮(zhèn)東北向，與鎮(zhèn)區(qū)相距4公里，交通便捷，區(qū)位優(yōu)勢明顯。九十年代初，就以開發(fā)振興灣立體農(nóng)業(yè)而聞名，近幾年來，又開發(fā)了白土工業(yè)小區(qū)，引進武夷飛燕瓊脂有限公司、百創(chuàng)生物制藥有限公司、奶牛飼養(yǎng)場及多家竹制品加工企業(yè)落戶，為蛟湖村經(jīng)濟發(fā)展提供強有力保證。現(xiàn)有3個村民小組，131戶、總?cè)丝?46人。其中：勞動力216人，在外務(wù)工和經(jīng)商39人。全村土地總面積5.94平方公里，其中：林地面積0.49萬畝，森林覆蓋率70.68%；耕地面積215畝（其中：水田

180畝，旱地35畝）；山地面積0.93萬畝。在我們村里最具特色的就是我們村的百合花，可是在發(fā)展種植百合花和其他種植植物方面，對于農(nóng)民來說是有心想發(fā)展，卻出現(xiàn)資金短缺問題；村民在生活水平不斷提高后，想提升家庭生活質(zhì)量，購買家電產(chǎn)品，可是在購買家電補貼產(chǎn)品時，國家給予的補貼力度還不夠大，造成村民不愿拿出錢來消費，無法從實質(zhì)上促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，金融對農(nóng)業(yè)的支持是至關(guān)重要的。

多年來，農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最“難啃的骨頭”。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足、政府政策支持力度不夠、農(nóng)村剩余人口流向、村企合作不夠等，因此，還有人說農(nóng)村金融問題是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。通過實踐，我總結(jié)出農(nóng)村金融問題有以下幾個方面：

（1）農(nóng)業(yè)貸款和村企貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本不足將導(dǎo)致經(jīng)濟體的發(fā)展陷入“貧窮陷阱”，不僅使貧困惡性循環(huán)，而且將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。農(nóng)村本身的經(jīng)濟發(fā)展模式就是以第一產(chǎn)業(yè)為主的，在沒有其他產(chǎn)業(yè)的扶持下，農(nóng)村村民無其他資金來源，必然要依靠農(nóng)村信貸的支撐，可是又因為銀行的資金借貸是要有評估條件，若是沒有資金收回的來源就會造成難貸款的情況，這樣不僅銼削村民的積極性，最重要的是造成農(nóng)村的經(jīng)濟更難發(fā)展。在我們村里還有幾家企業(yè)，就比如說村民發(fā)展本村的特色產(chǎn)業(yè)---百合花，需要蓋大棚、請人

員、買材料，這些資金都要借貸才可以的，在這樣的情況下，資金難貸使得企業(yè)的開啟難度提高。

（2）“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟還在繼續(xù)向城市“輸血”。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度明顯加大。再者，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大加大，若在企業(yè)無法發(fā)展的情況下會造成更多的村民沒有經(jīng)濟來源，這樣就會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（3）農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有成本高、收益低，自然風(fēng)險大的特點；加入WTO后，弱小分散的小農(nóng)戶面臨國際市場的沖擊，增大了市場風(fēng)險。為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險嚴(yán)重。由于風(fēng)險和收益不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。農(nóng)村人民的資金來源的匱乏是很普遍的一件事，但是在這樣的情況下，農(nóng)村銀行還好會將資金轉(zhuǎn)向有利益回收的地方，像城市的其他企業(yè)，這樣造成農(nóng)村的金融資金更是大規(guī)模的轉(zhuǎn)移走，農(nóng)村的資金支持就像無法延續(xù)的流水形成枯涸。

（4）政府政策支持力度不足。即使之前每年的國家一號文件都是跟“三農(nóng)”掛鉤，可是在政府政策出臺后，仍是有許多的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不起來，因為在政府政策的支持下，很多時候，國家根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實發(fā)生的各類事件后擬定各項政策，可是國家在制定這些政策時卻沒有考慮到農(nóng)村的村情村況，沒有考慮到時間的有效性，使得政策制度沒有真正落實到實處，這其中暴露出我國農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。

（5）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)簡單形成經(jīng)濟發(fā)展不佳。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定了在地廣人稀的農(nóng)村提供零售金融產(chǎn)品與服務(wù)成本巨大。這就要求農(nóng)村金融的提供者，堅持不懈地開發(fā)符合需要的產(chǎn)品和服務(wù)，同時不遺余力地壓低運營成本。而封閉的農(nóng)村經(jīng)濟市場，又因為資金供給不足而導(dǎo)致經(jīng)濟服務(wù)與產(chǎn)品定價過高，經(jīng)濟服務(wù)方式單一。

根據(jù)上述農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，我通過實踐調(diào)查提出個人一些解決措施：

（1）建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（2）搭建特色經(jīng)濟發(fā)展平臺。我村是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)村，資源豐富、特色鮮明。發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟，就要立足資源優(yōu)勢，做強做大特色。引進龍頭企業(yè)，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；改變過去產(chǎn)業(yè)扶持的方式，由發(fā)展結(jié)果的獎勵為發(fā)展過程中的扶持；要積極鼓勵有實力、富有現(xiàn)代經(jīng)營理念的能人或企業(yè)領(lǐng)頭開發(fā)，用現(xiàn)代化的生產(chǎn)技術(shù)嫁接傳統(tǒng)工藝，將傳統(tǒng)作坊式生產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代化經(jīng)營，打品牌，進超市，促進傳統(tǒng)特色加工業(yè)做大做強。

（3）統(tǒng)籌人的發(fā)展，增強農(nóng)村經(jīng)濟原動力。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)鍵靠人。為此，要進一步加強農(nóng)民的教育培訓(xùn)，努力提高他們的就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)本領(lǐng)，不斷為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入活力、積蓄后勁；積極培養(yǎng)經(jīng)濟能人，使其成為各行各業(yè)的“領(lǐng)頭羊”和農(nóng)村經(jīng)濟的示范者，為農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展提供人才保障；提高農(nóng)村干部素質(zhì)，村干部是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的引路人，要積極推進農(nóng)村基層組織建設(shè)，狠抓教育培訓(xùn)，強化工作保障，切實提高農(nóng)村基層干部的整體素質(zhì)，增強他們領(lǐng)導(dǎo)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能力水平，帶領(lǐng)農(nóng)民群眾闖出一條符合本村實際的發(fā)展新路子。（4）利用科技促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們農(nóng)村需要根據(jù)本村的特色產(chǎn)業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)科技宣傳本村的特色，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的支持下，提升本村的知名度，擴大經(jīng)濟資金的來源，促進本村的農(nóng)業(yè)和村企的發(fā)展。

根據(jù)所學(xué)的理論知識和實際情況的調(diào)查，依據(jù)實際提出自己的解決對策，也對于本村經(jīng)濟的發(fā)展有了更為明確的計劃和目標(biāo)。

第二篇：深化農(nóng)村金融改革 推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村改革發(fā)展系列報道之六：深化農(nóng)村金融改革 推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

中國信息報 2008-10-24 09:23:54 凡個人署名文章，均不代表國家統(tǒng)計局觀點，作者文責(zé)自負(fù)。轉(zhuǎn)載或引用時務(wù)請遵守本網(wǎng)“版權(quán)聲明”。

深化農(nóng)村金融改革推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

日前剛剛公布的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（簡稱《決定》）指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。《決定》由十七屆三中全會討論通過，其中明確提出將農(nóng)村金融列為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，可見中央對農(nóng)村金融問題的重視。

農(nóng)村金融成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸

1993年以來，我國農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模占全國信貸規(guī)模之比在3.1%和5.3%之間，這期間，農(nóng)業(yè)增加值占對國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重1993年為19.7%，2007年雖然有所下降，但仍然達到11.7%，同時，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟中還占據(jù)了很大的比重。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟在我國經(jīng)濟中的地位極不對稱。

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本不足將導(dǎo)致經(jīng)濟體的發(fā)展陷入“貧窮陷阱”，不僅使貧困惡性循環(huán)，而且將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴(yán)重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大加大。

另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟還在繼續(xù)向城市“輸血”。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度明顯加大。

一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。這其中暴露出我國農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。農(nóng)村金融問題長期存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。

農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)和風(fēng)險

其實，管理層很早就開始關(guān)注農(nóng)村金融問題，近些年來，國家一再出臺相關(guān)措施強調(diào)金融機構(gòu)要支持“三農(nóng)”。2003年6月，國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，拉開新一輪農(nóng)信社改革序幕；2005年5月，央行明確4省進

行“農(nóng)村小額信貸組織”試點，成立7家小額信貸試點公司；2006年12月底，郵政儲蓄銀行掛牌，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融；2007年10月，村鎮(zhèn)銀行等試點工作擴大到全國31個?。▍^(qū)、市）；2008年5月，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確四類農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)政策。

盡管近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但農(nóng)村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問題。央行上月19日發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》中做出如上表述。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。目前農(nóng)村金融機構(gòu)定位仍不很明確，法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出。此外，雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，相對仍然較高。

同時，包括工、農(nóng)、中、建等國有四大銀行不斷從縣以下撤離，農(nóng)業(yè)融資規(guī)模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。

銀監(jiān)會主席劉明康表示，“農(nóng)村金融機構(gòu)空白和覆蓋率低，使農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)”。

多年來，農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中最“難啃的骨頭”。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物不足等，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題，主要是由于以下幾點原因：

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有成本高、收益低，自然風(fēng)險大的特點；加入WTO后，弱小分散的小農(nóng)戶面臨國際市場的沖擊，增大了市場風(fēng)險。為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險嚴(yán)重。由于風(fēng)險和收益不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。

現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)在評估貸款安全的時候仍然強調(diào)抵押擔(dān)保的作用而不是借款人的償還能力。農(nóng)戶貸款缺乏有效的抵押品，土地集體所有使得農(nóng)戶缺乏有效的抵押品，農(nóng)戶的有效金融需求難以滿足。

農(nóng)村金融的性質(zhì)決定了在地廣人稀的農(nóng)村提供零售金融產(chǎn)品與服務(wù)成本巨大。這就要求農(nóng)村金融的提供者，堅持不懈地開發(fā)符合需要的產(chǎn)品和服務(wù)，同時不遺余力地壓低運營成本。而封閉的農(nóng)村金融市場，又因為金融供給不足而導(dǎo)致金融服務(wù)與產(chǎn)品定價過高，金融服務(wù)方式單一。

發(fā)展農(nóng)村金融要從制度著手

針對我國農(nóng)村金融機構(gòu)責(zé)任和分工不清晰；農(nóng)業(yè)銀行和信用社改革出現(xiàn)離農(nóng)傾向、涉農(nóng)服務(wù)能力減弱；農(nóng)村民間金融缺乏規(guī)范，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)育遲緩；創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保抵押方式進展緩慢，滿足農(nóng)民貸款需求與化解金融組織風(fēng)險的矛盾依然突出等問題和形成原因，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心副主任宋洪遠(yuǎn)提出，當(dāng)前深化農(nóng)村金融改革的任務(wù)應(yīng)包括：

首先，加快推進正規(guī)金融機構(gòu)改革。一是抓緊實施中國農(nóng)業(yè)銀行整體股份制改革，通過國家扶持、自身重組將其改造為按市場規(guī)則運行的商業(yè)銀行。農(nóng)行要充分發(fā)揮貼近農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢著力提高為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶等提供金融服務(wù)的能力。二是強化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，除繼續(xù)履行糧棉油收購資金供應(yīng)和管理職能、代理財政性支農(nóng)資金的撥付外，要在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造等方面發(fā)揮支持作用。三是深化信用社改革，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，顧慮信用社之間的競爭與合作。

其次，積極培育民間的信貸組織。鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制金融機構(gòu)。對“只貸不存”的小額信貸組織，進一步放開市場準(zhǔn)入管制；對已經(jīng)進入市場的小額信貸組織，幫助督促其建立可持續(xù)的資金補充機制。允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。

再次，創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保抵押方式。在繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶資源互助擔(dān)保的同時，建立專門的擔(dān)保基金，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，從事農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)；鼓勵引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式；完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄；發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保，降低信用風(fēng)險。

最后，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。從特定品種下手，積極探索農(nóng)業(yè)政策性保險的辦公模式。加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，通過保費補貼等手段，擴大投保范圍。通過稅費減免、財政補貼等政策手段，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)進入農(nóng)村保險市場，發(fā)展多種形式的商業(yè)保險。通過多種渠道籌集資金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，通過財政補貼和委托代理方式，鼓勵商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。（記者 孫靚）

第三篇：深化南寧市農(nóng)村金融改革

深化南寧市農(nóng)村金融改革

周 娟

隨著南寧市城鄉(xiāng)一體化進程的加快,農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸向規(guī)?；?、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，對資金的需求也急劇增加，盡管近年來，南寧市在農(nóng)村金融改革方面取得了一定進展，但其在制度、政策、機制等方面還存在一些問題，南寧市須積極探索農(nóng)村金融的管理體制、經(jīng)營機制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式等，建立適應(yīng)新時期城鄉(xiāng)一體化發(fā)展特點和要求的農(nóng)村金融體系。

一、南寧市農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)資源匱乏

在四大商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少，農(nóng)村網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施配置差，科技含量低，服務(wù)效率不高，能夠提供信貸服務(wù)的金融組織資源非常有限，無法滿足南寧市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求，且當(dāng)前大量農(nóng)村資金通過金融渠道流出，農(nóng)村金融融量存在很大缺口。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

一是支持農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)滯后。如貸款財稅補償不夠、農(nóng)民有效抵押不足、農(nóng)民各種權(quán)益和財產(chǎn)無法盡快參與農(nóng)村金融活動等，農(nóng)村金融配套法律法規(guī)有待完善。二是農(nóng)村金融風(fēng)險分?jǐn)倷C制不健全。目前，南寧市還沒有專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，尚未建立起對金融風(fēng)險的補償與分擔(dān)機制，金融機構(gòu)對成本高、風(fēng)險大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高。三是農(nóng)村信用體系不完善，信用中介機構(gòu)建設(shè)尚在起步階段，且農(nóng)村地區(qū)誠信意識、金融意識亟待加強。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

當(dāng)前，南寧市農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充和更新，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯不足；農(nóng)村企業(yè)資本市場融資模式單一，訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具亟須開發(fā)與推廣。

二、推進南寧市農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

（一）大力扶持農(nóng)村金融機構(gòu)

一要繼續(xù)實行稅收優(yōu)惠政策，建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制、農(nóng)業(yè)貸款貼息制度、農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度、農(nóng)戶住房商業(yè)保險保費補貼制度，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。二是由國家財政和地方財政分別撥付一定數(shù)額的農(nóng)村金融改革發(fā)展基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)補貼、擔(dān)?；鹧a充、小額貸款公司發(fā)展、農(nóng)業(yè)貸款補貼及獎勵、特殊貸款利息補貼、農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失補貼、農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施補貼、農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)補貼及獎勵、農(nóng)村金融創(chuàng)新獎勵、農(nóng)村金融組織設(shè)立補貼等，對各種獎勵資金、補貼資金可采取無償給予方式，對各種發(fā)展資金、補充資金則可采取有償方式給予，促進農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村金融支撐體系

農(nóng)業(yè)銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，采取客戶經(jīng)理制，提供信貸服務(wù)和支付結(jié)算等特色服務(wù)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣（市）支行可

定位于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)及其他縣域經(jīng)濟發(fā)展重點項目，采取商業(yè)化經(jīng)營，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和政府重點工程的落實；農(nóng)村信用社可定位于農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社，采取流程銀行經(jīng)營，實施社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，積極發(fā)放農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)項目貸款、農(nóng)民消費貸款、農(nóng)民養(yǎng)殖業(yè)貸款等；郵政儲蓄銀行可定位于農(nóng)村工商戶及其他經(jīng)濟組織，采取精細(xì)化經(jīng)營，支持農(nóng)村商業(yè)貿(mào)易發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村信貸組織可定位于農(nóng)村消費貸款等，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金。逐步建立財政資金政策性銀行資金、商業(yè)性金融機構(gòu)資金以及民間資金、私有資金、外資等多層次、細(xì)分工的農(nóng)村發(fā)展資金支持體系。

（三）健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險體系

一是建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機制。研究探索農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、漁權(quán)、生產(chǎn)設(shè)施等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策。嘗試開展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，實施多種抵押擔(dān)保辦法，把企業(yè)庫存產(chǎn)品、原材料、倉單、種養(yǎng)業(yè)保單、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、專業(yè)合作社提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)的收費權(quán)等物品和權(quán)利納入抵質(zhì)押范圍。拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；稹?/p>

二是積極發(fā)展“三農(nóng)”保險。建立并完善銀保互動機制，健全保險業(yè)務(wù)網(wǎng)點。保險機構(gòu)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理，探索通過保險提高被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障水平的有效方式，逐步建立農(nóng)村計劃生育家庭養(yǎng)老保險制度；積極發(fā)展農(nóng)村中、小學(xué)生平安保險，為普及和鞏固農(nóng)村九年制義務(wù)教育服務(wù)；積極穩(wěn)妥發(fā)展種養(yǎng)業(yè)保險，拓展農(nóng)村公路、水利、電網(wǎng)改造等保險業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)村地區(qū)小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險、房屋保險、農(nóng)機具保險等涉農(nóng)險種。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

一是創(chuàng)新貸款擔(dān)保產(chǎn)品和方式。開發(fā)農(nóng)民需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，如農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療、耐用消費品等消費信貸，開辦農(nóng)業(yè)科技貸款、勞務(wù)輸出貸款、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村應(yīng)急貸款等；以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn),開發(fā)“信貸+保險”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等信貸模式；完善農(nóng)戶貸款聯(lián)保制度，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、專業(yè)合作組織為成員擔(dān)保等多種信用保證方式，推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、法定代表人擔(dān)保、中小企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保和信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保等多種擔(dān)保方式；放寬農(nóng)戶小額貸款對象、額度、利率和期限，開發(fā)農(nóng)民財產(chǎn)、健康、意外等保險產(chǎn)品；發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮引導(dǎo)生產(chǎn)、價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險的作用。

二是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，提高貸款發(fā)放效率；加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，繼續(xù)推行“農(nóng)金村辦”服務(wù)模式，開辦金融超市，在農(nóng)村地區(qū)開辦手機銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立ATM機和自助銀行，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)；推行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的流程、價格、貸款公開制度，實施“陽光放貸”；健全登記、托管、交易和清算制度，加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設(shè)。

（五）強化農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管

一是建立監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管、金融企業(yè)內(nèi)部控制、行業(yè)自律與社會監(jiān)督有機結(jié)合的、多層次、全方位的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。積極開展審慎分類監(jiān)管，如對村鎮(zhèn)銀行全面實施審慎監(jiān)管，對貸款公司重點發(fā)揮好投資人的監(jiān)督制約作用，對農(nóng)

村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織實行社員自律管理的監(jiān)管責(zé)任等；加強對農(nóng)村金融機構(gòu)全方位全過程監(jiān)管，實行與持續(xù)監(jiān)管一致的市場準(zhǔn)入政策，健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系；落實非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動機制，加強對重點機構(gòu)和領(lǐng)域的現(xiàn)場檢查；搭建監(jiān)管信息交流電子化平臺，完善監(jiān)管信息交流和信息披露制度，金融監(jiān)管部門定期召開聯(lián)席會議，查處農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營管理中存在的問題和風(fēng)險。

二是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立信用等級評定制度，積極組織企業(yè)機構(gòu)參加信用評級和信用評價；建立失信懲戒制度，利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺，完善農(nóng)戶經(jīng)濟檔案和賬戶管理，建立農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟組織信用咨詢系統(tǒng)，實現(xiàn)與人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)咨詢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。

（六）引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展

放寬市場準(zhǔn)入政策，制定《民間金融實施條例》，明確借貸雙方的權(quán)力義務(wù)及法律責(zé)任，通過環(huán)境、能源、土地等政策手段引導(dǎo)南寧市民間借貸投向；加強對民間借貸活動的監(jiān)測，嚴(yán)格規(guī)范新型農(nóng)村金融組織經(jīng)營范圍，嚴(yán)格內(nèi)部自律監(jiān)管制度及風(fēng)險防范措施；規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間金融行為，依法打擊農(nóng)村各類非法金融活動，堅決取締非法吸收存款、非法集資和高利貸等非法融資活動；大力發(fā)展非銀行信用，拓寬農(nóng)村居民的金融投資渠道，如農(nóng)場、林場、專業(yè)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等可通過發(fā)行證券(股票、債券)進行直接融資，或通過成立證券投資基金參與證券投資等。

作者單位：南寧市社科院

第四篇：民間資本與深化農(nóng)村金融改革

民間資本與深化農(nóng)村金融改革

夏汛鴿

積極推動民間資本踴躍參與農(nóng)村金融市場，是解決我國農(nóng)村金融服務(wù)不足、農(nóng)村金融改革滯緩的有效途徑之一。隨著“非公經(jīng)濟36條”、“民間投資36條”及相關(guān)實施細(xì)則的頒布，國家銀監(jiān)部門逐漸調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，一批主要由民間資本注資的新型農(nóng)村金融機構(gòu)相繼誕生。民間投資參與建立多層次農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以村鎮(zhèn)銀行為主的中長期金融服務(wù)體系，以小額貸款公司、融資擔(dān)保公司為主的短期金融服務(wù)平臺，以農(nóng)村資金互助社為主的臨時金融服務(wù)渠道方興未艾。但總體上觀察，民間資本對農(nóng)村金融市場的參與度不深、影響力有限，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)依然“少而弱”，尚未根本改變國有商業(yè)銀行體系對農(nóng)村金融市場事實上的壟斷。繼續(xù)努力引導(dǎo)民間資本規(guī)范融入農(nóng)村金融市場，事關(guān)我國非公有制經(jīng)濟健康發(fā)展及非公有制經(jīng)濟人士健康成長，事關(guān)深化經(jīng)濟體制改革、實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、推動城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，全面建成小康社會，意義重大，不容懈怠。

正確研判民間資本投入農(nóng)村金融市場的困難

（一）民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域渠道窄、門檻高、風(fēng)險大。受國有資本為主導(dǎo)的大型國有商業(yè)銀行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策的影響，村鎮(zhèn)銀行中民間資本的占比可能進一步降低。目前，符合條件的小額貸款公司（以下或簡稱“小貸公司”）改制為村鎮(zhèn)銀行的工作進展遲緩。國家規(guī)定必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人，使作為小貸公司大股東的民營企業(yè)主實際上處于從屬地位，不利于調(diào)動民間資本的積極性。有些省禁止小貸公司跨地區(qū)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，實際上制約了民間資本的合理流動，導(dǎo)致長期存在縣域經(jīng)濟資金短缺的局面。由于注冊資本金高企，使有的本應(yīng)面向“三農(nóng)”、小微企業(yè)的小貸公司轉(zhuǎn)做大額貸款而“不務(wù)正業(yè)”。國家銀監(jiān)部門對民間資本單個法人股東入股資格的過高要求，導(dǎo)致民間投資經(jīng)常被拒之門外。此外，農(nóng)村貸款領(lǐng)域多為周期長、風(fēng)險大的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，在農(nóng)村普遍缺乏信用評級及農(nóng)產(chǎn)品保險的背景下，民間投資風(fēng)險不言而喻。

（二）民間資本注資農(nóng)村金融組織步履艱難

1.村鎮(zhèn)銀行。(1)按現(xiàn)行規(guī)定導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人選擇面過窄，無法讓更多優(yōu)質(zhì)民間資金流入農(nóng)村金融領(lǐng)域。（2）缺乏社會公信力而吸儲難度大，制約了貸款規(guī)模擴張。（3）不能進入全國拆借市場進行資金拆借，向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)拆借資金成本較高。（4）未能加入人民銀行大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，只能借助其他銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)。（5）貸款出現(xiàn)脫農(nóng)化、短期化傾向，涉農(nóng)貸款比重不高。（6）“村鎮(zhèn)銀行不在村”現(xiàn)象依然嚴(yán)重存在，目前只能承諾“在條件允許情況下將進一步設(shè)立向下（村鎮(zhèn)）延伸的二級支行”。

2.小額貸款公司。（1）“只貸不存”的規(guī)定使小貸公司以非金融企業(yè)身份從事金融活動，但依法辦理工商登記、稅收征繳、土地房產(chǎn)抵押及動產(chǎn)和其他權(quán)利抵押、財務(wù)監(jiān)督等有關(guān)事務(wù)，則因企業(yè)性質(zhì)不明而面臨諸多不便。（2）按規(guī)定小貸公司要交納5.6%的營業(yè)稅及附加25%的所得稅，因?qū)_了其盈利能力而使其選擇高利率，影響了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持效果。（3）按規(guī)定小貸公司對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，實際操作中經(jīng)常嚴(yán)重超出這一比例，不利于其可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。（4）按規(guī)定小貸公司可從當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，但實際上因縣級國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)沒有資金拆出權(quán)而無法落實。（5）因未納入人民銀行征信系統(tǒng)，增加了小貸公司經(jīng)營風(fēng)險。

3.融資擔(dān)保公司（以下或簡稱“擔(dān)保公司”）。（1）資本實力相對較差、抗風(fēng)險能力較低，一些擔(dān)保公司資金運用不規(guī)范、資金到位率不足。（2）部分擔(dān)保公司脫離主業(yè)違規(guī)經(jīng)營，虛假注資、高息吸儲、違規(guī)放貸、超額擔(dān)保、資本金過度流動等時有發(fā)生。（3）一些中小規(guī)模擔(dān)保公司對企業(yè)風(fēng)險的評估主要依賴主觀判斷、沒有完善的再擔(dān)保機制來規(guī)避風(fēng)險，沒有執(zhí)行對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)10％的規(guī)定。（4）擔(dān)保公司在與銀行的合作中完全處于弱勢地位（承擔(dān)100%的風(fēng)險），不利于雙方的長期合作發(fā)展。（5）部分從業(yè)人員素質(zhì)不高、復(fù)合型人才極少，給擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)帶來人為風(fēng)險。

4.農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村資金互助社。（1）農(nóng)民專業(yè)合作社的合作金融業(yè)務(wù)正處于初級發(fā)展階段，規(guī)模不大、整體運營水平較低，抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險能力較弱。（2）能夠得到銀監(jiān)部門金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的農(nóng)村資金互助社的數(shù)量極其有限，一些地方郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行縣級分支機構(gòu)愿意參與建立農(nóng)民資金互助社的相關(guān)事宜，但因體制制約使相關(guān)“申報”遲遲得不到批準(zhǔn)。（3）主要由民間資本支撐的農(nóng)村資金互助社，如何可持續(xù)發(fā)展尚待探索。

5.典當(dāng)行。（1）目前國家關(guān)于典當(dāng)業(yè)的相關(guān)政策依然處于“搖擺不定”的狀態(tài)。在工商部門的管理中，典當(dāng)行被視為一般企業(yè)；但在稅務(wù)部門，典當(dāng)行卻又按金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)在繳稅。（2）典當(dāng)業(yè)主要靠自身資本注入實現(xiàn)收益，但要繳納2次所得稅后才能實現(xiàn)利潤分配：首先要繳33%的企業(yè)所得稅，在給股東（自然人）分配時，還要繳納20%的個人所得稅，實際所得稅稅負(fù)達到46.4%。

（三）民間融資態(tài)勢總體可控但監(jiān)管無序。中國農(nóng)村經(jīng)濟實體較普遍存在“抵質(zhì)押物所不值”的問題?，F(xiàn)代金融嚴(yán)格的抵質(zhì)押條件與完備的貸款審查要求，與現(xiàn)階段中國農(nóng)村保險業(yè)的落后呈現(xiàn)巨大反差。在中國經(jīng)濟市場化不可逆轉(zhuǎn)的大前提下，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)必然堅守其“成本底線”，與“小額、分散”的農(nóng)村貸款需求將會長期博弈。因此，大量民間融資活動仍在未有序監(jiān)管的狀態(tài)下進行或?qū)⒊蔀槌B(tài)。誠然政府相關(guān)部門一直在規(guī)范引導(dǎo)民間資本，使其借貸利率高、容易滋生非法集資行為的問題總體仍在國家掌控之中?，F(xiàn)階段民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域總體凈流入量不大，其主要原因或許在于：在金融壟斷格局未被打破的前提下，民間資本投資積極性被抑制；如何規(guī)定和管理民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域的風(fēng)險控制權(quán)重，仍然缺乏明確有效的監(jiān)督和糾錯機制。

繼續(xù)改善民間資本融入農(nóng)村的金融政策環(huán)境

（一）繼續(xù)放寬準(zhǔn)入限制。應(yīng)繼續(xù)放開農(nóng)村金融領(lǐng)域，讓民間資本放手發(fā)展，包括繼續(xù)支持和推動農(nóng)村信用社深化改革。要提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方中小金融機構(gòu)的比重，進一步明晰產(chǎn)權(quán)和完善治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮其在縣域經(jīng)濟中的金融服務(wù)主力軍作用。繼續(xù)加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。要因地制宜貫徹執(zhí)行國家已出臺的政策措施，改制村鎮(zhèn)銀行不必一定由國有商業(yè)銀行發(fā)起，并可慎重考慮適度降低發(fā)起人資本充足率條件；適當(dāng)擴大村鎮(zhèn)銀行的試點區(qū)域，并逐步改變民間資本投資農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的比例實際上仍被限制在49%以內(nèi)的現(xiàn)狀。繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。應(yīng)在增資擴股的基礎(chǔ)上，使單筆借款提高到1萬元以上。對扶貧型的資金互助社重在扶貧，政府應(yīng)加大投入，增加互助社的可用資金，為貧困戶提供更多扶持。對效益型的資金互助社，要完善相關(guān)配套措施，引導(dǎo)社會閑散資金入股，允許股金分紅。

（二）繼續(xù)加強政策扶持。要進一步加大對涉農(nóng)貸款的財稅支持力度。有關(guān)部門應(yīng)大幅降低涉農(nóng)貸款比例較高的金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，對農(nóng)村金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，減征、免征或返還其營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，放寬金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款存貸比限制以及呆賬核銷條件，盡快建立金融支農(nóng)風(fēng)險基金，通過財政貼息、專項補助等形式建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償制度。要進一步促進各金融機構(gòu)公平競爭。建議在農(nóng)村金融領(lǐng)域，不允許對單位存款及社保金存入的銀行作出限定，應(yīng)由各金融機構(gòu)之間進行業(yè)務(wù)競爭。在處理不良貸款抵押資產(chǎn)、人才培訓(xùn)等方面，對各金融機構(gòu)一視同仁。要進一步鼓勵金融創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵根據(jù)實際需要，積極開展集體林權(quán)、海域（水域）使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民蔬菜大棚、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押貸款工作試點，切實解決農(nóng)村普遍存在的貸款抵押難問題。

（三）繼續(xù)改善農(nóng)村金融環(huán)境。要繼續(xù)引導(dǎo)公眾理性投資。應(yīng)推廣各地成立民間融資服務(wù)中心的經(jīng)驗，集中介服務(wù)、備案管理及監(jiān)測體系等功能于一體，對利率符合法律規(guī)定的民間借貸備案登記，將民間借貸置于陽光下操作。要繼續(xù)加快涉農(nóng)保險業(yè)發(fā)展。應(yīng)加快建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度和相關(guān)機構(gòu)，建立健全針對面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項巨災(zāi)保險和再保險機制，有效增強農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險的能力，化解農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。要繼續(xù)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。應(yīng)協(xié)調(diào)人民銀行放開征信管理系統(tǒng)，由人民銀行指定一家金融機構(gòu)代為查詢信用信息。應(yīng)逐步為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)村其他各類企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體建立電子信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系。

理性拓展民間資本參與新型農(nóng)村金融組織的空間

(一)加大國家推動農(nóng)村金融創(chuàng)新政策力度

國家應(yīng)在“頂層設(shè)計”的層面切實突破國有商業(yè)銀行管理體制障礙，逐步擴大銀行業(yè)分支機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方面的自主權(quán)；積極鼓勵所有涉農(nóng)金融機構(gòu)充分吸引民間資本，更加廣泛務(wù)實地參與農(nóng)村金融創(chuàng)新工作。采取撥出專項資金為支農(nóng)建立擔(dān)保基金、提供利差補貼，以及風(fēng)險補償?shù)却胧┪耖g資本投入農(nóng)村金融創(chuàng)新；減免涉農(nóng)金融機構(gòu)對新興農(nóng)村金融組織批發(fā)貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅，適當(dāng)提高對其財政貼息水平。出臺對涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放專項支農(nóng)再貸款辦法，用于對新型農(nóng)村金融組織的相關(guān)業(yè)務(wù)；使國有商業(yè)銀行信貸擔(dān)保機構(gòu)逐步達到準(zhǔn)入條件，攜手?jǐn)U大民營融資性擔(dān)保機構(gòu)提高面向本地小微企業(yè)、個體工商戶和三農(nóng)領(lǐng)域的融資能力。

國家應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)銀行機構(gòu)對新型信貸產(chǎn)品的運用與開發(fā)，推動建立民營企業(yè)動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；對錯失組建地方城市商業(yè)銀行機遇的地區(qū)，鼓勵民間資本積極進入金融領(lǐng)域創(chuàng)建相關(guān)服務(wù)機構(gòu)。允許通過私募股權(quán)投資擴大民間資本直接融資的比重，依托商會或商會籌備的某種經(jīng)濟實體發(fā)行產(chǎn)業(yè)投資基金，并支持符合條件的民間資本依法設(shè)立公司制、合伙制的私募基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資基金等股權(quán)投資企業(yè)。對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)實行差異化信貸政策和融資政策，在信貸政策、企業(yè)上市融資、發(fā)行債券等方面給予特殊扶持政策；加大中央財政補貼力度，積極鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)向貧困地域金融空白地區(qū)延伸服務(wù)。

（二）積極引導(dǎo)民間資本更加規(guī)范進入新型農(nóng)村金融組織

1.村鎮(zhèn)銀行。（1）完全取消關(guān)于“設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需國有商業(yè)銀行發(fā)起并相對控股”的規(guī)定；降低資金開戶的銀行類別門檻條件，政府部門賬戶和政府金融資源可適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行傾斜。中央銀行可通過“支農(nóng)再貸款”之類優(yōu)惠政策措施，使村鎮(zhèn)銀行擴大資金實力，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平自行確定貸款利率。（2）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與農(nóng)村信用社同等享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策。對涉農(nóng)貸款實施補貼制度，由中央以及地方財政給予一定比例的信貸補貼，以鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。（3）村鎮(zhèn)銀行要加強管理提高自身競爭力。要強化內(nèi)部控制，完善風(fēng)險防范措施。貸款發(fā)放始終堅持小額、分散的原則，提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面，防止信貸資金的過度集中風(fēng)險。要完善信用評級制度，建立貸前審查與風(fēng)險預(yù)警機制，提高貸款審查量化評分制和信用評級制的實際水平。（4）堅持村鎮(zhèn)銀行在村鎮(zhèn)設(shè)置的根本方針，鼓勵各地將已在縣城（或村鎮(zhèn)）建立的村鎮(zhèn)銀行支行（或營業(yè)點）于1-2年內(nèi)轉(zhuǎn)制為實體村鎮(zhèn)銀行（具有總行營業(yè)部功能），徹底改變村鎮(zhèn)銀行不在“村”的尷尬境地。增大村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，準(zhǔn)許村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)異地分支機構(gòu)。

2.小額貸款公司。（1）應(yīng)將小額貸款公司直接定義為“金融機構(gòu)”。將小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行必須由“符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人”改為由“符合條件的企業(yè)法人作為主發(fā)起人”，盡快制定出臺小貸公司轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的具體實施細(xì)則。（2）放寬小貸公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金比例不得超過資本凈額50%的限制，由銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)資信審查情況，自主審定對小貸公司的融入資金，利率執(zhí)行同期銀行間同業(yè)拆借利率。當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行富裕資金應(yīng)依一定條件按比例批發(fā)給小貸公司使用；小貸公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營3年后可放寬增資擴股條件。（3）適當(dāng)擴大小貸公司業(yè)務(wù)范圍，允許其開展拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，提高資金利用率，增加盈利空間。逐漸改變小貸公司按普通工商企業(yè)繳納企業(yè)所得稅和營業(yè)稅及附加的現(xiàn)狀；鼓勵經(jīng)過試點比照農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，適當(dāng)減免小貸公司稅費、適時降低其貸款利率并獲得利息補貼。（4）適時將小貸公司接入央行征信系統(tǒng)，提高審貸效率，防范信貸風(fēng)險。地方政府在原給予企業(yè)貼息基礎(chǔ)上建立小貸公司風(fēng)險補償基金；對小貸公司放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)審核可按一定比例給予補償。由省級有關(guān)金融管理部門牽頭建立有相關(guān)部門參與的監(jiān)管聯(lián)席會議制度，解決小貸公司監(jiān)管虛置問題。

3.融資擔(dān)保公司。（1）應(yīng)逐步改變民間資本為主體的融資擔(dān)保公司成為國有商業(yè)銀行附庸的現(xiàn)狀。放寬“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍”的限定；探索國家商業(yè)銀行金融機構(gòu)與民間融資擔(dān)保公司之間平等的盈利模式。國有商業(yè)銀行對由民營擔(dān)保公司擔(dān)保的中小微企業(yè)貸款實行基準(zhǔn)利率不上浮或者下浮；對運作規(guī)范的民營擔(dān)保公司的保證金收取比率控制在10%—12%。（2）應(yīng)充分肯定民營擔(dān)保公司和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融性質(zhì)與合法性，簡化商業(yè)銀行貸款審批流程，以民營擔(dān)保公司的調(diào)查評審為主，提高貸款效率。整合出臺民營擔(dān)保公司可適用的法規(guī)，對擔(dān)保公司定位、市場準(zhǔn)入退出、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)員資質(zhì)、擔(dān)保實施方式、擔(dān)保比例、擔(dān)保倍數(shù)等關(guān)鍵性內(nèi)容應(yīng)作出統(tǒng)一規(guī)定。（3）應(yīng)對民營擔(dān)保公司進行評級和等級劃分,規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作；探索組建中小微企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會，提高民營擔(dān)保業(yè)組織化程度。加強行業(yè)自律，促進擔(dān)保機構(gòu)間的信息交流與合作。加強擔(dān)保業(yè)梯度建設(shè)，完善再擔(dān)保機制。強化擔(dān)保公司內(nèi)控機制，防范經(jīng)營風(fēng)險。（4）應(yīng)建立健全融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理機制，推動建立銀行與擔(dān)保公司之間的信息共享。進一步理順股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)為擔(dān)保物的融資擔(dān)保公司，加大對擔(dān)保公司的風(fēng)險補償措施和完善風(fēng)險補償機制,努力做到政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險。

4.農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村資金互助社。（1）應(yīng)適當(dāng)擴大農(nóng)民專業(yè)合作社中企業(yè)成員的比例，鼓勵構(gòu)建以龍頭民營企業(yè)為首的農(nóng)民專業(yè)合作社。應(yīng)積極鼓勵各類農(nóng)村資金互助社（農(nóng)民扶貧互助社）、農(nóng)民互助基金和有實力、有意愿的民營企業(yè)，在自愿互利的原則下，探索以股份合作的方式拓寬融資渠道，增強農(nóng)民專業(yè)合作社的資金實力。（2）積極鼓勵龍頭民營企業(yè)帶動農(nóng)民專業(yè)合作社探索“公司+合作社+社員”的信貸模式，為農(nóng)民專業(yè)合作社社員提供林業(yè)、果業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)擔(dān)保，以及訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等組合貸款。也應(yīng)積極探索推進農(nóng)民專業(yè)合作社之間聯(lián)保貸款方式，推行農(nóng)民專業(yè)合作社動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押貸款，推行“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)保公司”貸款模式解決農(nóng)民專業(yè)合作社資金不足難題。（3）人民銀行應(yīng)在防范資金風(fēng)險的前提下，引導(dǎo)相關(guān)金融機構(gòu)給予農(nóng)村資金互助社資金融通方便，建立農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的資金對接機制。探索民間資本與松散農(nóng)戶日常資金需求的有機聯(lián)系；相關(guān)制度性的有機聯(lián)系應(yīng)在互助金章程中予以規(guī)定，以利農(nóng)村資金互助社的正常運行。（4）努力創(chuàng)新貧困地區(qū)農(nóng)村資金互助社的制度實踐，務(wù)實創(chuàng)造農(nóng)民資金互助社的長效機制。豐富完善民間資本在農(nóng)民資金互助社內(nèi)的有機構(gòu)成；對“小額”資金（5000元）與滿足貧困戶發(fā)展資金實際需求的關(guān)系，應(yīng)適時具體分析或調(diào)整。對按年末借款余額3%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金、農(nóng)民交納互助金不低于財政扶貧資金總額15%且不超過50%等政策規(guī)定，應(yīng)在防止向變相吸儲和非法集資演變、防范金融風(fēng)險和社會風(fēng)險的目標(biāo)前提下，注意及時分析、隨機監(jiān)控。

5.典當(dāng)行。（1）典當(dāng)是人類文明中最古老信用形式之一，作為銀行的補充對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生重要作用；將我國新型典當(dāng)業(yè)與高利貸混為一談，不利于合法正常民間融資的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)引起全社會的關(guān)注并取得共識?！兜洚?dāng)管理條例》在已征求意見的基礎(chǔ)上應(yīng)適時正式出臺；有關(guān)典當(dāng)與抵押的相關(guān)區(qū)別，乃至所有權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)生的具體政策問題，宜在充分案例研究基礎(chǔ)上制定細(xì)則予以規(guī)范。（2）從保護當(dāng)戶權(quán)益與典當(dāng)業(yè)利益的前提出發(fā)，目前應(yīng)簡化程序、降低成本，擴大絕當(dāng)當(dāng)物的處分權(quán)利；同時典當(dāng)業(yè)應(yīng)盡快立法，提高其法律和社會地位，促進其良性運作，更好地為保持我國經(jīng)濟社會持續(xù)穩(wěn)定、和諧發(fā)展服務(wù)。（3）典當(dāng)行作為民間資本進入農(nóng)村金融的一種重要形式，在引導(dǎo)其發(fā)展過程中要適時構(gòu)建征信體系，防范和化解違約風(fēng)險；將典當(dāng)業(yè)納入人民銀行的監(jiān)測范圍，有利于監(jiān)測、統(tǒng)計社會融資總量指標(biāo)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。借鑒商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的經(jīng)驗，并根據(jù)典當(dāng)自身特點加以改造，完善授信流程。（4）探索建立多層次典當(dāng)風(fēng)險補償機制，進一步提高典當(dāng)行抗風(fēng)險能力。加強銀行與典當(dāng)行的縱向合作，有效促進兩者間優(yōu)勢互補。加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)。啟動和推進典當(dāng)從業(yè)人員的資格認(rèn)證工作，建立典當(dāng)行全方位、分層次的輪訓(xùn)制度。

（三）鼓勵民間資本投資農(nóng)村金融覆蓋較弱的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極探索通過承包租賃或業(yè)主招標(biāo)等方式，鼓勵、吸引民間資本投資建設(shè)農(nóng)田水利、水土保持、交通、學(xué)校、郵電等項目，并實施相應(yīng)的政府補貼。與此相關(guān)，應(yīng)鼓勵民間資本經(jīng)過務(wù)實調(diào)研，在縣域經(jīng)濟的適宜區(qū)域設(shè)立商業(yè)性質(zhì)的金融擔(dān)保機構(gòu)，通過參與上述事宜落實立足服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)承諾。同時，積極鼓勵民間資本建立各類服務(wù)“三農(nóng)”的投資基金，通過由民間資本組成的各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金、股權(quán)投資基金，對有意參與上述事宜的相關(guān)企業(yè)或機構(gòu)進行投資參股。還應(yīng)積極鼓勵民間資本探索建立各類專項產(chǎn)業(yè)投資基金，應(yīng)以政府引導(dǎo)、民間參與的主導(dǎo)方式，依托民間資本設(shè)立面向經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的相關(guān)專項產(chǎn)業(yè)投資基金；特別是運用國家片區(qū)扶貧政策，通過專項產(chǎn)業(yè)投資基金的運作改進國家扶貧資金使用方式，加大連片特困地區(qū)扶貧攻堅力度。

逐步完善獎懲共濟的農(nóng)村金融監(jiān)管體系

（一）加快構(gòu)建農(nóng)村金融組織信貸風(fēng)險補償機制。對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，各地政府可根據(jù)貸款余額給予一定比例的補償，發(fā)揮財政對新興農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿撬動作用。將小額貸款公司納入財政資金補貼范圍，對小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構(gòu)，均按上年貸款平均余額2%給予財政補貼的政策，應(yīng)適時予以提高補貼比例的調(diào)整，激發(fā)農(nóng)村金融組織信貸投放的積極性。進一步支持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)，拿出專項資金對出現(xiàn)的風(fēng)險、壞賬按照一定比例進行補償；對新成立的相關(guān)金融機構(gòu)，采取稅收獎勵或返還的獎勵措施；對服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)貢獻突出的小額貸款公司，應(yīng)給予特別獎勵項目扶持，促使其經(jīng)營模式盡快成熟。

（二）努力保障新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康有序發(fā)展。人民銀行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等方面做出明確細(xì)致的規(guī)定，建立存款保險制度。銀監(jiān)局應(yīng)加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立完善各種制度，形成新的制度體系。指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機構(gòu)，協(xié)調(diào)有關(guān)部門為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供各種服務(wù)支持，指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)制定加強風(fēng)險防范的措施辦法，探索建立縣域銀行業(yè)機構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司）風(fēng)險補償基金，對由于政策因素產(chǎn)生的不良貸款，適當(dāng)予以補償。人民銀行和業(yè)務(wù)主管部門應(yīng)切實從政策、環(huán)境、服務(wù)等方面提供必要的支持，確保新興農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。

（三）探索風(fēng)險共擔(dān)體制促進農(nóng)村金融良性循環(huán)。應(yīng)始終關(guān)注如何切實防止民間資本走向非法融資領(lǐng)域，將民間資本投資規(guī)范在有效可控范圍之內(nèi)。應(yīng)具體研究銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)如何互惠互利、共同承擔(dān)合作風(fēng)險，逐漸合理解決民營擔(dān)保機構(gòu)長期無條件為國有商業(yè)銀行承擔(dān)信貸資金風(fēng)險的狀況。應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵民間資本積極融入現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)，與其共同踐行合作承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險的具體過程，積極探索實踐有關(guān)林權(quán)、茶權(quán)、船權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、商標(biāo)權(quán)抵押、存貸抵押等多種擔(dān)保形式，著力解決民間資本實務(wù)的各類融資難問題。應(yīng)積極探索如何鼓勵民營企業(yè)依照《公司法》招聘金融職業(yè)經(jīng)理人，通過規(guī)范公司機制治理，按照銀監(jiān)部門要求完善金融風(fēng)險防控機制。各級政府也應(yīng)努力做到監(jiān)管到位不越位，堅定民間資本進入農(nóng)村金融市場風(fēng)險可控的信念；努力探索并遵循客觀經(jīng)濟規(guī)律，促進我國農(nóng)村金融實現(xiàn)良性循環(huán)。

第五篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的原則下，審慎經(jīng)營、科學(xué)管理，合理運用定價機制，有效引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。

在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。

與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險又由誰來承擔(dān)？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題 外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的 至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M行實踐 這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬人們獲益的政治行動的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國和許多其他國家的數(shù)百萬人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個在美國獲得經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠而強烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營理念。從1974年開始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行(分行遍及46620個村莊)、12546個員工、貸款總額達40多億美元、還款率高達98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個國家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達的國家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實施反貧困項目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因為，在這些人看來，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個借款者都是誠實的?！拔覀兇_信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說：“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€嫌貧愛富幾成氣候的時代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎再一次鼓掌！