第一篇：大數(shù)據(jù)時代下的銀行業(yè)

大數(shù)據(jù)時代下的銀行業(yè)

一、前言

2012 年3 月，奧巴馬政府宣布投資2 億美元啟動“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”，并且定義為“未來的新石油”，希望增強政府收集、分析和萃取海量數(shù)據(jù)的能力。這個由世界最強國家政府推動的項目，標(biāo)志著“大數(shù)據(jù)”時代的到來。

近年來,移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等迅速發(fā)展,使得新數(shù)據(jù)源不斷出現(xiàn),全球的數(shù)據(jù)總量正呈指數(shù)增長,過去3年間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量已超過以往總和。大數(shù)據(jù)時代的到來已經(jīng)成為全球共識,數(shù)據(jù)正成為與物質(zhì)資產(chǎn)和人力資本相提并論的重要生產(chǎn).隨著信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，社會正在走向全面數(shù)字化。處于大數(shù)據(jù)時代的銀行業(yè)，正面臨著一場經(jīng)營方式的大變革。一方面，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)打破了原有銀行在渠道和信息上的壁壘，給銀行帶來更多的競爭對手；另一方面，大數(shù)據(jù)將推動銀行更加科學(xué)地經(jīng)營管理，從而促進銀行更健康地發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)分析

目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的激烈競爭時代，如何應(yīng)用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測銀行客戶的發(fā)展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務(wù)，提高競爭能力對銀行來說至關(guān)重要。

（一）獨特優(yōu)勢分析

對銀行獨特優(yōu)勢或其存在理由的理解有很多角度，基本的一種是將銀行看作一個信息處理的機構(gòu)，它能夠獲得和處理金融市場所無法獲得的信息，并通過貸款決策向市場發(fā)送有關(guān)借款人信用的信號。

所謂市場無法獲得的信息，首先來自于借款人為獲得貸款而自愿向銀行做出的披露，其次來自于銀行家對于借款人進行的近距離的調(diào)查和判斷。這些信息又可以分為兩類，一是能夠被編排的、數(shù)碼化的或結(jié)構(gòu)化的；二是只能意會的。銀行貸款決策的做出，固然有賴于對于數(shù)碼化信息進行分析的技術(shù)，但也離不開銀行家的職業(yè)直覺和判斷。

（二）機會分析

1、助推經(jīng)營轉(zhuǎn)型。以小微貸款發(fā)展為例，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難的原因很多，包括缺乏足夠的抵押擔(dān)保、缺乏信用評價機制、銀行管理成本高等等。而大數(shù)據(jù)給這個難題帶來了新的解決思路，通過大數(shù)據(jù)可以建立更完善的信用評價機制、風(fēng)險定價機制、貸款全流程管理機制，并降低人工成本。

2、提升精準(zhǔn)營銷能力。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，信用卡客戶營銷可能基于以下的流程：首先對客戶的性別、年齡、職業(yè)、金融資產(chǎn)、刷卡頻度、消費地點、購物種類、營銷活動參與情況等數(shù)據(jù)進行分析，得到客戶的貢獻度、活躍度和行為偏好等客戶特征；然后根據(jù)客戶特征進行分類差異化營銷設(shè)計、舉辦營銷活動；最后根據(jù)營銷結(jié)果再進行數(shù)據(jù)分析，為下次改善提供參考。

3、提高客戶滿意度。通過分析客服中心的咨詢、投訴內(nèi)容，可以及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)存在不起眼的小缺陷，而改變這些小缺陷，可能會極大地提升客戶滿意度。通過對大量交易、行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的分析，可以幫助銀行找準(zhǔn)客戶需求，真正做到以客戶為中心設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品。

4、創(chuàng)新品牌營銷策略。大數(shù)據(jù)時代，信息傳播的方式、渠道和速度都是前所未有的。社交網(wǎng)絡(luò)將會成為品牌營銷的主陣地，客戶在社交媒體上快速傳播自身體驗和感受的影響力將遠遠超過空洞的形象廣告。傳統(tǒng)上依賴信息不對稱的品牌營銷都將無所適從，與其投巨額資金到媒體做廣告，不如扎扎實實地搞好自身的產(chǎn)品和服務(wù)，通過客戶來幫助銀行宣傳。

三、對我行采取的策略建議

大數(shù)據(jù)時代是分析時代。大數(shù)據(jù)分析的實質(zhì)就是將客戶放到更大的社會背景下加以曝光，準(zhǔn)確定位環(huán)境中客戶所處的位置符合怎樣一種商業(yè)模式；到現(xiàn)在為止沒有任何技術(shù)能超越人（對我行來說就是客戶經(jīng)理）更能對活生生的客戶加以把握分析，客戶經(jīng)理是最好的社會感知裝置，同時又肩負將銀行預(yù)定的熟悉的關(guān)系模式導(dǎo)入到現(xiàn)實社會網(wǎng)絡(luò)，擴大關(guān)系。

打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?！霸诮裉斓纳鐣校钪匾馁Y源，不再是勞力、資產(chǎn)或是土地，而是數(shù)據(jù)和知識。”我行首先要把行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)用好，這些數(shù)據(jù)是高價值密度的數(shù)據(jù)。除了要完整地保存這些數(shù)據(jù)外，還需要注意數(shù)據(jù)治理，保證內(nèi)部數(shù)據(jù)的可用性。在此基礎(chǔ)上，還需要進一步打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源邊界，通過各種渠道和方式獲取行外數(shù)據(jù)。銀行可以通過合作、購買、收集等方式獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括政府公布的各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、企業(yè)客戶的ERP數(shù)據(jù)、第三方評級機構(gòu)的數(shù)據(jù)，以及電商、社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)等等，用以豐富和完善數(shù)據(jù)資源。

做好技術(shù)支撐和人才培養(yǎng)。當(dāng)前采用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已難以支撐大數(shù)據(jù)的需求，需要采用開放式的并行計算架構(gòu)來建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺。而技術(shù)支撐的關(guān)鍵在于人才，既需要熟悉大數(shù)據(jù)技術(shù)的科技人才，也需要具有數(shù)據(jù)思考能力的業(yè)務(wù)人才，更需要具有綜合素質(zhì)的數(shù)據(jù)科學(xué)家。

強化數(shù)據(jù)治行理念?！俺松系?，任何人都要憑數(shù)據(jù)來說話。”要強化依靠數(shù)據(jù)說話的理念。首先要改善現(xiàn)有的管理決策文化，真正把數(shù)據(jù)分析作為決策重要依據(jù)；其次要優(yōu)化數(shù)據(jù)分析流程，更好地把業(yè)務(wù)與技術(shù)融合在一起。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的深入，將為銀行經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。我行需要建立新型的創(chuàng)新機制，為基于大數(shù)據(jù)分析的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供充分的條件和保障。無論是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理創(chuàng)新、客戶營銷創(chuàng)新還是運營模式創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)分析都將成為必不可少的途徑。

四、結(jié)束語

在這個不斷創(chuàng)造神奇的大數(shù)據(jù)時代，銀行無法置身度外。若干年后，我們再回看銀行的轉(zhuǎn)變，也許會發(fā)現(xiàn)改變銀行的不是某個人，某個企業(yè)，而是大數(shù)據(jù)。因此，我行有理由自信地擁抱大數(shù)據(jù)時代，具備作為信息處理機構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)時代有無限機遇。

附：基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行客戶管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建（百度完全摘抄，供參考）

(一)顧客互動模塊?它為整個客戶管理信息系統(tǒng)提供具體的客戶信息,這些信息包括客戶的基本信息?財務(wù)會計信息?行為特征信息?信用信息等,把這些數(shù)據(jù)信息進行預(yù)處理存入數(shù)據(jù)庫后,可以為銀行的客戶工作提供有利的支持,銀行可以在此系統(tǒng)的支持下選定最為便利的渠道同客戶進行溝通,同時也可以在客戶營銷管理的進程中直接為這些渠道提供信息?

(二)公共信息模塊?公共信息模塊是存儲金融信息和金融行情的模塊,它可以為銀行提供服務(wù)和支持,能使銀行便捷地查閱各種金融信息與行情?同時,這個擁有大量信息的模塊系統(tǒng)還可以充分利用資源為客戶提供專家服務(wù)建議?標(biāo)準(zhǔn)化的流程支持和隨時更新的公用信息,使銀行和客戶都能獲得及時寶貴的信息反饋

(三)銀行產(chǎn)品信息模塊?銀行產(chǎn)品信息包括銀行為客戶所開發(fā)的各種金融傳統(tǒng)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品?隨著金融市場的開放與發(fā)展,金融衍生產(chǎn)品層出不窮,銀行這些產(chǎn)品的出現(xiàn)為拓展客戶服務(wù)提供了很大的平臺,有關(guān)信息包括這些產(chǎn)品的特征?價格?適用等?產(chǎn)品信息模塊可以為客戶提供有關(guān)產(chǎn)品信息的服務(wù)和支持并為信息庫不斷提供新的產(chǎn)品信息?

(四)數(shù)據(jù)存儲模塊?信息庫可以在數(shù)據(jù)上進行清理和集成,消除信息噪聲和不一致數(shù)據(jù),使多種數(shù)據(jù)組合在一起,然后將結(jié)果數(shù)據(jù)存放在分門別類的數(shù)據(jù)倉庫中,再根據(jù)使用客戶管理信息系統(tǒng)的銀行請求,數(shù)據(jù)倉庫可以負責(zé)高效地提取相關(guān)數(shù)據(jù)?同樣,存儲模塊信息也可以進行不斷的更新?

(五)數(shù)據(jù)分析模塊?數(shù)據(jù)分析模塊一方面通過定制的評價和分析模型對提取的數(shù)據(jù)進行分析和評價,然后按照銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點把目標(biāo)客戶從中篩選出來;同時,以各種信息為基礎(chǔ),分析出客戶的行為特征,這樣就可以為銀行進行個性化的差別服務(wù)提供分析依據(jù)?另一方面,為銀行指定客戶拓展策略和創(chuàng)新產(chǎn)品提供依據(jù)?

(六)工作管理模塊?工作管理模塊的主要任務(wù)是對分析模塊分析出來的銀行重點客戶進行管理?銀行客戶經(jīng)理通過該工作平臺,針對不同的客戶,將合適的產(chǎn)品通過合適的渠道在適當(dāng)?shù)臅r期以合理的價格銷售給不同的目標(biāo)客戶,這就克服了傳統(tǒng)客戶管理上費時費力在龐大的客戶資料中難甄別出重要客戶的弊端,同時,基于數(shù)據(jù)挖掘的工作管理模塊更能高效科學(xué)地根據(jù)不同的客戶群制定出針對性很強的銷售策略?

第二篇：大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)十大轉(zhuǎn)型趨向

Asset Management Business in Big Data Time 大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)十大轉(zhuǎn)型趨向

■闕方平

編者按：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。”在大數(shù)據(jù)時代里，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)不得不面對的競爭領(lǐng)域，銀行需要的是切實可行、直達要害的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營策略，同時對數(shù)據(jù)挖掘和分析能力的不足嚴重影響銀行的發(fā)展。

本期專題從多維度探討商業(yè)銀行面對大數(shù)據(jù)時代挑戰(zhàn)，如何借助信息化平臺，從經(jīng)營轉(zhuǎn)型、風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)發(fā)掘、信用監(jiān)管等方面實現(xiàn)銀行業(yè)新的跨越，以饗讀者。

隨著2013年6月以來“余額寶”、“活期寶”的相繼推出，陸續(xù)揭竿而起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，彰顯出互聯(lián)網(wǎng)平臺意欲分切互聯(lián)網(wǎng)金融市場蛋糕、建立互聯(lián)網(wǎng)金融帝國的“勃勃野心”。馬云指出“金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融兩大機會”。金融網(wǎng)絡(luò)化和網(wǎng)絡(luò)金融化既是對商業(yè)銀行的重大挑戰(zhàn)，更是重新洗牌的絕佳機遇。為此，筆者對轄內(nèi)部分商業(yè)銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的業(yè)務(wù)情況進行了調(diào)查研究。為應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須關(guān)注十大轉(zhuǎn)型趨向，抓住機遇實現(xiàn)新的跨越。

機構(gòu)形態(tài)由以物理網(wǎng)點為主向以虛擬網(wǎng)絡(luò)為主轉(zhuǎn)變

隨著金融網(wǎng)絡(luò)化和網(wǎng)絡(luò)金融化的發(fā)展，客戶對銀行物理網(wǎng)點和柜臺的依賴減弱，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種線上方式就可以辦理轉(zhuǎn)賬、消費支付甚至投資理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)，現(xiàn)金存取也可以借助各種自助設(shè)備完成，自助服務(wù)迅速替代傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)。轄內(nèi)商業(yè)銀行基本形成了“電子銀行+自助渠道+物理網(wǎng)點”的立體客戶服務(wù)體系。

自助服務(wù)設(shè)備明顯增多。對于商業(yè)銀行，尤其是中小銀行來說，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行可以彌補中小商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的不足，實現(xiàn)服務(wù)區(qū)域和服務(wù)時間的全覆蓋，使物理網(wǎng)點少的中小商業(yè)銀行有機會跟大銀行站在同一起跑線上，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)體驗。而大型銀行為有效減輕網(wǎng)點柜面工作壓力，提高網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì)，也在不斷加大自助設(shè)備投入。截至2013年6月末，湖北省內(nèi)商業(yè)銀行離行式自助銀行、ATM機具分別比2010年末增長97.02%、83.97%。而同期網(wǎng)點總數(shù)僅增長22.77%，離行式自助銀行、ATM的發(fā)展明顯加快。從增量來看國有商業(yè)銀行仍占大頭，從增速來看中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)正在奮起直追。股份制商業(yè)銀行離行式自助銀行與人工網(wǎng)點的配比已經(jīng)達到1.76：1，其中浦發(fā)、華夏銀行分別高達2.90:1和2.85:1。在國有大型銀行中，交通銀行武漢分行該比例也已經(jīng)達到1.48:1。

自助服務(wù)范圍不斷拓寬。近年，轄內(nèi)商業(yè)銀行不斷加大自助渠道和電子創(chuàng)新力度。目前，自助渠道功能范圍大部分已擴大至包含取款，對私/對公存款，本行對私/對公轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，小額結(jié)售匯，代繳費，基金、外匯、貴金屬買賣，第三方存管，B股銀證轉(zhuǎn)賬，IC卡圈存、圈提等交易。有的商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)了手機加載銀行卡賬戶，在自助銀行上采用非接觸式存、取款服務(wù)，實現(xiàn)電子銀行渠道交易的短信確認支持；有的還引入和開發(fā)自助發(fā)卡機，實現(xiàn)客戶自助發(fā)放借記卡等等。

自助交易量明顯增多。近幾年，網(wǎng)上銀行、自助銀行的業(yè)務(wù)量和交易金額也是越來越大。交通銀行總行半年報顯示，截至2013年6月30日，其手機銀行客戶數(shù)較年初增長33.7%，交易筆數(shù)、金額同比分別增長308.45%和127.80%。招商銀行總行半年報披露，該行2013年上半年零售、公司電子渠道綜合柜面替代率分別達到91.85%，57.49%，分別較2012年提高1.19%、5.09%。應(yīng)該說部分轄內(nèi)銀行已經(jīng)開始逐步構(gòu)建一個物理網(wǎng)點為主、電子化為輔，全面協(xié)調(diào)的立體化服務(wù)體系。

物理網(wǎng)點形象和服務(wù)能力明顯提升。一是網(wǎng)點營業(yè)面積不斷擴大。二是網(wǎng)點分區(qū)合理、功能升級以及私密的服務(wù)空間讓客戶享受到尊貴的服務(wù)體驗。各商業(yè)銀行已裝修改造網(wǎng)點都在擴大面積的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了功能分區(qū)，一般設(shè)有咨詢服務(wù)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、電子銀行區(qū)、產(chǎn)品展示區(qū)、營銷信息發(fā)布區(qū)、開放式柜臺服務(wù)區(qū)、封閉式柜臺服務(wù)區(qū)、貴賓客戶區(qū)、客戶休息等候區(qū)等。三是更多地考慮客戶需求。各商業(yè)銀行新遷址或新設(shè)網(wǎng)點門前開闊，網(wǎng)點停車位比較充足。網(wǎng)點軟環(huán)境得到改善，網(wǎng)點軟裝飾個性化趨勢明顯。網(wǎng)點自助設(shè)備配備增多，業(yè)務(wù)分流能力進一步增強。四是網(wǎng)點外部形象穩(wěn)步提升。絕大多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)點都安裝了LED顯示屏、液晶電視、櫥窗廣告和戶外燈箱，能對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品進行不間斷的宣傳，大大提升了網(wǎng)點形象和對外宣傳能力。與以前相比，商業(yè)銀行網(wǎng)點硬件及裝修一流，極大提升了廣大客戶的認知度和美譽度。

下一步，商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局和發(fā)展應(yīng)體現(xiàn)由物理網(wǎng)點向虛擬網(wǎng)點、自助服務(wù)的轉(zhuǎn)變。實體網(wǎng)點應(yīng)呈現(xiàn)“量降、價（值）升”，體現(xiàn)出高價值的業(yè)務(wù)安排；電子渠道交易應(yīng)呈現(xiàn)“量價（值）齊升”的發(fā)展態(tài)勢，充分發(fā)揮好電子渠道與實體網(wǎng)點協(xié)同服務(wù)的優(yōu)勢，努力實現(xiàn)“實體網(wǎng)點電子化”、“電子渠道智能化”的發(fā)展目標(biāo)，逐步提高電子渠道交易占比。一是指導(dǎo)思想上，要以零售銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型為動力，以自助銀行全功能型、全流程型、全產(chǎn)業(yè)鏈形為著力點，以監(jiān)控集中化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、管理制度化、平臺自動化為途徑，提升渠道分流能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。二是發(fā)展方式上，大力發(fā)展離行式自助銀行、社區(qū)自助銀行（自助終端）為代表的自助銀行，大力發(fā)展以網(wǎng)上銀行、手機銀行、Ipad銀行為代表的電子銀行，大力發(fā)展以微博、微信為代表的新媒體銀行，以及以遠程視頻柜臺為代表的新型銀行等，使自助服務(wù)、在線服務(wù)成為商業(yè)銀行為客戶提供交易和服務(wù)的重要渠道。三是進一步加強物理網(wǎng)點建設(shè)。銀行網(wǎng)點不應(yīng)該也不能再“千人一面”，從最初選址到裝修設(shè)計，從功能分區(qū)到業(yè)務(wù)處理都必須體現(xiàn)各銀行的文化特色和當(dāng)?shù)氐奶攸c，要加快形成以網(wǎng)點分類、功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務(wù)分流為主要特征的新型服務(wù)模式，體現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點的個性化、特色化。堅持打造“綠色網(wǎng)點”、“人文網(wǎng)點”，既高度重視客戶體驗，滿足客戶服務(wù)需求，又充分考慮員工利益，為員工著想。

業(yè)務(wù)邊界由有限向趨于無限轉(zhuǎn)變

隨著國家鼓勵民間資本進入銀行業(yè)和信息技術(shù)的發(fā)展，越來越多的工商企業(yè)開始通過網(wǎng)絡(luò)涉足金融業(yè)務(wù)，如支付寶、快錢等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司。金融企業(yè)通過各種代理、代銷業(yè)務(wù)涉足一般商業(yè)活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得銀行與一般企業(yè)界限模糊，為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須跨出門檻，為客戶提供包括金融服務(wù)、信息服務(wù)乃至商業(yè)服務(wù)在內(nèi)的一攬子服務(wù)，以此適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，提高銀行業(yè)的競爭力。

跨界進入電子商務(wù)領(lǐng)域。如中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，既提供信息發(fā)布、交易撮合、在線交易等電商服務(wù)，也提供支付結(jié)算、擔(dān)保融資等金融服務(wù)，還具備博客、論壇、商圈等社交功能。另外也還有中國交通銀行的“交博匯”、招商銀行的“非常e購”、中信銀行的“金融商城”等。

搭建網(wǎng)上社區(qū)平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，各家商業(yè)銀行敏銳地捕捉到客戶對虛擬社區(qū)服務(wù)的需求變化。針對目前微信、微博等社交媒體的深入普及，招商銀行通過建立微博、微信公眾賬號形式拓展宣傳新渠道。目前，搭建網(wǎng)上社區(qū)平臺的還有中信銀行、武漢農(nóng)商行等多家商業(yè)銀行。

下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該是圍繞自身優(yōu)勢開發(fā)增值服務(wù)。通過綜合化經(jīng)營、吸引客戶、留住客戶，形成自身的數(shù)據(jù)源；根據(jù)銀行信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為客戶提供行業(yè)分析、投資建議等信息服務(wù)；以專業(yè)化優(yōu)勢為客戶提供涵蓋投資、外匯、保險、住房貸款及企業(yè)銀行領(lǐng)域的專業(yè)理財方案和財務(wù)建議，為客戶資產(chǎn)的保值、增值及傳承提供解決方案。其實，前面提到的中國建設(shè)銀行、交通銀行等開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，我認為其最核心的戰(zhàn)略意圖就是獲取一線市場數(shù)據(jù)，加速推進銀行自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

發(fā)展模式由規(guī)模經(jīng)營向范圍經(jīng)營轉(zhuǎn)變

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨和利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源——息差將不斷收窄。在這種情況下，靠做大資產(chǎn)規(guī)模增加盈利的模式將難以為繼，中間業(yè)務(wù)收入將成為商業(yè)銀行的又一大利潤來源。因此，商業(yè)銀行必然從重視資產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營，逐漸轉(zhuǎn)向客戶群體與市場的范圍經(jīng)營。

大型企業(yè)客戶業(yè)務(wù)占比逐步下降。從貸款戶數(shù)看，湖北省大型企業(yè)貸款戶數(shù)比年初減少99戶，中型企業(yè)比年初增加944戶，增長8.84%，而小微型企業(yè)比年初增加3512戶，增長13.28%。從貸款余額看，湖北省大型、中型和小微型企業(yè)貸款分別比年初增長4.89%、14.80%和16.59%。從存款情況看，也反映出中型、小型、微型企業(yè)客戶存款在數(shù)額、占比上的雙升，大型企業(yè)客戶存款雖然數(shù)額保持穩(wěn)定，但占比呈逐步下降的趨勢。

個人客戶迅速增加。從調(diào)查情況看，國有商業(yè)銀行的個人客戶數(shù)平穩(wěn)增長。如工商銀行湖北省分行6月末個人客戶數(shù)比年初增長3.81%。與此同時，中小商業(yè)銀行的個人客戶數(shù)呈現(xiàn)快速增長。如浦發(fā)銀行武漢分行7月末個人客戶數(shù)比年初增長9.53%。

客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發(fā)展。在針對客戶群體的競爭中，商業(yè)銀行必須擺脫依賴于單一產(chǎn)品或渠道優(yōu)勢的傳統(tǒng)做法，運用一切資源，尤其是信息資源來擴大客戶群體。一是利用各類信息包括網(wǎng)絡(luò)信息搜尋目標(biāo)客戶，提高營銷客戶的效率。二是通過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，打破營業(yè)網(wǎng)點地域和業(yè)務(wù)營銷人員數(shù)量少等因素對銀行服務(wù)的限制，實現(xiàn)對大范圍客戶的有效服務(wù)。三是通過對信息數(shù)據(jù)的收集分析，提供個性化、有針對性的服務(wù)，提升客戶忠誠度，鞏固客戶群體。

商業(yè)模式由壟斷競爭向合作共贏轉(zhuǎn)變

在將來，銀行自身一家單打獨斗、包打天下的做法將遠遠不能適應(yīng)競爭的需要。就目前來看，銀行與第三方機構(gòu)合作類業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，合作模式表現(xiàn)多樣。

銀行同業(yè)合作更加深入。除了原來常有的同業(yè)拆借、銀團貸款等等合作外，現(xiàn)在商業(yè)銀行開始在支付結(jié)算、科技服務(wù)、財富管理等方面加強業(yè)務(wù)合作。2013年4月24日，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構(gòu)共同組建“亞洲金融合作聯(lián)盟”區(qū)域性金融合作組織，興業(yè)銀行武漢分行當(dāng)前與省內(nèi)外11家銀行類金融機構(gòu)開展銀銀平臺合作。

金融同業(yè)合作蓬勃發(fā)展。面對企業(yè)客戶日益多元化的金融需求，轄內(nèi)商業(yè)銀行加強與信托公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業(yè)務(wù)與信托、證券、保險公司等業(yè)務(wù)相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶金融服務(wù)需求。

跨業(yè)合作方興未艾。在新形勢下，物流、資金流、信息流“三流合一”的非金融企業(yè)通過精準(zhǔn)定位各類客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品和服務(wù)，這種點對點的精準(zhǔn)服務(wù)一方面可以降低銀行的服務(wù)成本。另一方面，有針對性的服務(wù)方案和產(chǎn)品將使銀行服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)高效。同時，為了滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要，商業(yè)銀行的產(chǎn)品必須向多元化、綜合性方向拓展，需要商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的業(yè)務(wù)合作。

業(yè)務(wù)營銷由分散向集中轉(zhuǎn)變

從調(diào)查情況看，湖北省的銀行業(yè)金融機構(gòu)在營銷方面各具特色。除了傳統(tǒng)的“以老帶新”營銷、組合營銷、分層營銷、集群營銷、“掃街”營銷以外，還有部分適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的新的營銷模式和手段。營銷方式遠程化。近幾年，部分商業(yè)銀行遠程銀行中心（電話銀行中心、呼叫中心）改變以往以受理咨詢、簡單交易為主的定位，延伸服務(wù)范圍．努力打造遠程客戶服務(wù)體系，形成對傳統(tǒng)渠道的有益補充。具體來說包括：遠程客戶拓展，在不斷完善客戶服務(wù)跟蹤回訪的同時，對潛力客戶、流失預(yù)警客戶開展針對性的挖掘與攔截；遠程業(yè)務(wù)營銷，借助商業(yè)銀行領(lǐng)先的數(shù)據(jù)庫營銷技術(shù)與客戶分類模型，遠程銀行中心與分支機構(gòu)配合，提煉整理基于客戶需求的營銷模型，全方位、全天候滿足客戶財富管理需求；遠程貸款發(fā)放，充分發(fā)揮遠程銀行“全天候、快反應(yīng)”特點，與銀行分支機構(gòu)客戶經(jīng)理密切聯(lián)動，打造“客服電話+客戶經(jīng)理”的貸款新模式。

營銷終端移動化。在合適的時間，通過合適渠道，把合適的營銷信息投送給每個顧客。隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)深入生活的每個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上迅速推出多款移動金融產(chǎn)品，并開展網(wǎng)上營銷、移動營銷。

營銷目標(biāo)名單化。名單制營銷使得銀行的客戶開發(fā)工作更有的放矢，提高了營銷的精準(zhǔn)性。一是通過銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，挖掘潛在客戶，指導(dǎo)客戶經(jīng)理開展針對性營銷。二是轄內(nèi)商業(yè)銀行各省級分行積極拓展與省政府相關(guān)部門，如科技廳、金融辦、經(jīng)信委、中小企業(yè)局、工商聯(lián)等的合作，取得推薦企業(yè)名單，實行名單制營銷。

營銷指導(dǎo)專業(yè)化。商業(yè)銀行總行或省級分行加強宏觀經(jīng)濟分析及板塊研究，把握機遇，堅持計劃先行、方案先行。通過深化行業(yè)客戶細分，研究區(qū)域經(jīng)濟熱點，強化專項產(chǎn)品推廣，推進行業(yè)營銷指導(dǎo)，引導(dǎo)對公業(yè)務(wù)有序發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展。

營銷力量集中化。首先是商業(yè)銀行總行或一級分行營銷部門需要通過數(shù)據(jù)集中和云計算對潛在客戶進行篩選，準(zhǔn)確分析客戶需求。在對銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)加強分析利用的同時，也可以積極探索通過互聯(lián)網(wǎng)加強客戶獲取，如與淘寶、京東、蘇寧、支付寶等合作批量獲取客戶，通過微博、微信獲取客戶等。其次是總分行的中后臺業(yè)務(wù)部門要圍繞數(shù)據(jù)中心，優(yōu)化分析模型，抓住目標(biāo)客戶的關(guān)鍵業(yè)務(wù)與財務(wù)活動開展分析研究，對每個客戶形成業(yè)務(wù)和服務(wù)一攬子解決方案。最后，才是基層銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理根據(jù)總分行的一攬子解決方案，“按圖索驥”向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶滿意度。依據(jù)對客戶數(shù)據(jù)挖掘和商業(yè)智能技術(shù)，搭建數(shù)字營銷平臺，通過前中后臺的緊密合作實現(xiàn)高精準(zhǔn)、高效率和低成本的新型營銷。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)由重增量向重存量轉(zhuǎn)變

截至2013年6月末，湖北省各銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款總量已突破2萬億元，比年初增長11.02%。但是我們應(yīng)該看到，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展方式由投資拉動向投資、消費并重轉(zhuǎn)變，銀行貸款規(guī)模的快速增長將不可持續(xù)。為此，我們必須在注重信貸投入增量的同時，更加注重盤活現(xiàn)有存量信貸資產(chǎn)。

為此，商業(yè)銀行要從兩個方面積極盤活存量資產(chǎn)。一是通過信貸資產(chǎn)證券化增強存量信貸資產(chǎn)的流動性，化解不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。二是優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。要加大對存量表內(nèi)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度。貸款規(guī)模的安排盡量側(cè)重考慮實體經(jīng)濟的需求，尤其保障具備較好條件的中小企業(yè)的貸款規(guī)模配置，用足、用好有限的信貸資源。

負債業(yè)務(wù)由被動負債向主動負債轉(zhuǎn)變

從調(diào)查情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過抓源頭，搭建省、市、區(qū)三級機構(gòu)業(yè)務(wù)平臺，取得各類代理資格，抓預(yù)算單位開戶，抓財政資金使用，大力推進負債業(yè)務(wù)，尤其是存款業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展勢頭。

被動負債即存款仍是商業(yè)銀行主要負債來源，并且占比持續(xù)提高。截至2013年6月末，湖北省各銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款已超過3萬億元，比年初增長13.6%。各項存款占總負債的比例為80.61%，比年初提高2.86%，比2012年同期提高3.5%。從存貸比看，6月末湖北省全金融機構(gòu)存貸比為69.02%，比年初下降1.6%，比2012年同期增加0.3%。湖北省法人機構(gòu)——城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)6月末的存貸比分別為63.94%、60.48%，資金運用仍顯不足。

客戶金融資產(chǎn)仍以存款為主。從全國來看，我國商業(yè)銀行被動負債的占了絕大多數(shù)（90%以上），主動負債在資金來源中占比仍過低。國有商業(yè)銀行存款規(guī)模大，發(fā)展主動負債動力小，中小商業(yè)銀行因為網(wǎng)點少、規(guī)模小、資金緊張，為規(guī)避流動性風(fēng)險，近年來迅速發(fā)展主動負債（發(fā)行債券和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、甚至開展資產(chǎn)證券化）轉(zhuǎn)變，加強對負債業(yè)務(wù)的管理，主動規(guī)避流動性風(fēng)險。將會按照結(jié)構(gòu)對稱的原則，根據(jù)資金運用來匹配資金來源，通過金融市場直接籌集資金，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債的償還期保持一定的對稱關(guān)系。銀行服務(wù)由共性向個性轉(zhuǎn)變

從調(diào)查情況看，各商業(yè)銀行按照自身的認識和管理服務(wù)水平都有一些個性化的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式。

加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)針對性。各家商業(yè)銀行在個人、公司、機構(gòu)、金融資產(chǎn)服務(wù)、渠道等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大了產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，提高產(chǎn)品價值創(chuàng)造能力和市場競爭能力。推出了多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機構(gòu)備付金存管、增利型理財產(chǎn)品、賬戶原油、安卓網(wǎng)上銀行等一大批產(chǎn)品。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。各家商業(yè)銀行通過服務(wù)模式創(chuàng)新，全面推行差別化服務(wù)策略，建立個人客戶星級分層服務(wù)體系。在統(tǒng)一客戶評價、對客戶進行星級評定的基礎(chǔ)上，針對不同星級客戶，在服務(wù)品牌、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道、服務(wù)費率等方面實施差異化策略，建立層次清晰、協(xié)同一致的星級服務(wù)體系。如工行湖北省分行僅2012年就完成了533個業(yè)務(wù)流程緊迫性問題改造，實現(xiàn)了客戶辦理借記卡開立、電子銀行注冊、工銀信使定制等多筆業(yè)務(wù)的整合；創(chuàng)新產(chǎn)品營銷服務(wù)模式，推出了個人銀行客戶與財富顧問互動聯(lián)絡(luò)服務(wù)，完善了接觸點營銷和事件營銷模型，增強了客戶服務(wù)能力。

拓展服務(wù)渠道，改變客戶體驗。許多商業(yè)銀行推出了諸如手機銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機錢包等服務(wù)方式和渠道。部分銀行提出通過學(xué)習(xí)、觀摩美國蘋果體驗店、安快銀行等國外創(chuàng)新型網(wǎng)點，籌建“體驗式銀行”、“電子銀行體驗專區(qū)”，以重塑服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，嘗試改變客戶體驗以及傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式。

個性化服務(wù)集中于高凈值客戶。就真正的個性化服務(wù)來說，目前還主要集中于高凈值（高端）客戶。各家銀行針對高端客戶有高端的紅酒品鑒、藝術(shù)品鑒賞、高爾夫球會、私人飛機、游艇接送等增值服務(wù)，對社會大眾會提供教育類服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)和機場貴賓服務(wù)等增值服務(wù)，增值服務(wù)體系日漸豐富。如招商銀行在國內(nèi)首創(chuàng)“家庭工作室”，為可投資資產(chǎn)超過5億人民幣的超高凈值家庭設(shè)立專屬于該家庭的專家組，針對家庭資產(chǎn)制定專屬的投資和風(fēng)險控制策略，為家庭成員定制獨一無二的發(fā)展計劃，并為當(dāng)前階段或者未來可能發(fā)生的問題提供專業(yè)的解決方案。如湖北銀行通過個性化定制理財方案，吸引了一大批有投資、資產(chǎn)增值需求的公司類客戶。雖然現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都在談轉(zhuǎn)型發(fā)展，但從實踐情況看，仍然存在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略雷同的問題，同樣產(chǎn)生了嚴重的同質(zhì)化競爭問題。商業(yè)銀行要形成自身的特色，為客戶提供個性化服務(wù)，就必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)和云計算時代的發(fā)展，從海量的數(shù)據(jù)中挖掘目標(biāo)客戶的各類金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對不同客戶展開個性化服務(wù)。

風(fēng)險管理由控制內(nèi)部向防范外部轉(zhuǎn)變

風(fēng)險管理一直是各商業(yè)銀行的重點工作，普遍實現(xiàn)了“橫向到邊，縱向到底”的風(fēng)險，重點從提高審批質(zhì)效、加強資產(chǎn)監(jiān)控、降低資本占用、專業(yè)隊伍建設(shè)等方面人手，通過風(fēng)險管理的“前移”、下沉”，實行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內(nèi)部風(fēng)險得到較好控制的同時，外部風(fēng)險對商業(yè)銀行的影響越來越大。

外部風(fēng)險來源多樣化。目前，銀行業(yè)外部風(fēng)險來源包括小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機構(gòu)、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業(yè)金融機構(gòu)有各種業(yè)務(wù)合作關(guān)系的金融同業(yè)、工商企業(yè)等等。與銀行業(yè)原來的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等等傳統(tǒng)風(fēng)險比，外部風(fēng)險事件呈現(xiàn)來源多樣、形式復(fù)雜、防范困難的特點。而這些公司（領(lǐng)域）發(fā)生的風(fēng)險事件，往往會傳遞至銀行業(yè)，最終對銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生不良影響。

外部風(fēng)險事件對銀行業(yè)的影響越來越大。在云計算的條件下銀行、企業(yè)、中介服務(wù)機構(gòu)之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，一時一地、一個單位的局部風(fēng)險，可以迅速擴展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險。如“錢荒”的起因僅僅是一起小小的同業(yè)違約事件就是明證。此外，大數(shù)據(jù)時代的信息來源廣、傳播速度快，銀行的負面輿情通過微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽的風(fēng)險增大。

電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全面臨挑戰(zhàn)。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全事件頻繁發(fā)生，銀行業(yè)面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統(tǒng)的安全挑戰(zhàn)。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。針對銀行客戶資金的網(wǎng)上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現(xiàn)集中化、長期化、復(fù)雜化的特點。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關(guān)注。

因此，商業(yè)銀行要加強外部風(fēng)險管理工作。一是改善外部風(fēng)險管理人力資源配備，提高監(jiān)測手段，定期分析潛在的外部風(fēng)險的主要來源及影響渠道。建立規(guī)范化的外部風(fēng)險監(jiān)測、處置流程、應(yīng)對預(yù)案，形成全員識別、監(jiān)測、發(fā)現(xiàn)、報告的機制，防范外部風(fēng)險傳染。二是形成風(fēng)險防范合力。要加強客戶安全教育，加強與金融監(jiān)管部門、電信運營商、政府互聯(lián)網(wǎng)安全管理部門等各方面的聯(lián)系與合作，在全社會構(gòu)筑起一張外部輿情監(jiān)測、網(wǎng)絡(luò)安全教育和有效懲治在線欺詐的防護網(wǎng)，廣泛搜集、分析、加工各類風(fēng)險信息，加強風(fēng)險報告的前瞻性和時效性。三是在IT技術(shù)和信息安全的管理運營方面加強資金投入，購買最好的軟件硬件，保證系統(tǒng)高效、安全地運轉(zhuǎn)，防止類似光大證券“烏龍指”事件的發(fā)生。四是主動應(yīng)對銀行聲譽風(fēng)險，開展有效溝通，及時準(zhǔn)確發(fā)布銀行經(jīng)營信息，科學(xué)疏導(dǎo)媒體、網(wǎng)絡(luò)注意力和關(guān)注點。

科技保障由內(nèi)部向社會化轉(zhuǎn)變

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要強化后臺技術(shù)支持與維護做為保障。這些技術(shù)有兩部分組成：一是硬件技術(shù)，主要指網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)所依賴的信息基礎(chǔ)設(shè)施；二是軟件技術(shù)，主要指數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)和知識整合技術(shù)。現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：“10～15年之內(nèi)，任何企業(yè)內(nèi)只做后臺支持而不創(chuàng)造營業(yè)額的工作都應(yīng)該外包出去。”《哈佛商業(yè)評論》證實，外包模式是過去75年來企業(yè)最重要的管理概念。在大數(shù)據(jù)時代，科技保障將從二線走向一線，從后臺走向前臺，商業(yè)銀行在加強信息保密和安全管理的基礎(chǔ)上，通過科技保障的分級、分類管理，推動部分科技保障工作向社會化外包轉(zhuǎn)變。

推動科技保障社會化可以節(jié)約成本。目前，服務(wù)外包已逐漸成為金融行業(yè)通用的解決方案。如今云計算各環(huán)節(jié)服務(wù)商提供的PaaS(Platform-as-a-service，平臺即服務(wù))和SaaS(Software-as-a-service，軟件即服務(wù))等服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)云外包更高層次、更自動化的外包，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程，避免重復(fù)建設(shè)和投資，改善商業(yè)銀行運營成本，提高工作效率，推動發(fā)展模式向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型進行轉(zhuǎn)變。

推動科技保障社會化可以提高效率。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)要維持內(nèi)部運營，保障安全運行，難以適應(yīng)新形勢下的海量計算要求。而IT企業(yè)能夠在訊息收集、傳遞與交換分析等方面發(fā)揮更重要的作用。因此，商業(yè)銀行可以通過云計算和社會化服務(wù)為銀行發(fā)展提高堅實保障。

推動科技保障社會化可以解決人才困境。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型加快，各銀行科技部門應(yīng)用軟件的開發(fā)任務(wù)越來越重，銀行研發(fā)人員增長速度卻遠遠低于項目的增長速度，人才相對缺乏。另一方面，相對于專業(yè)軟件公司，銀行研發(fā)人員由于缺乏有效的學(xué)習(xí)載體，在技術(shù)掌握的深度和廣度方面還存在一定的差距。因此，商業(yè)銀行可以通過部分科技業(yè)務(wù)外包彌補人才的不足，獲得急需的資源。同時，還可以借鑒國外銀行成熟的做法，在競爭中發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢。

（本文獲得《銀行家》課題經(jīng)費資助）

資料來源：銀行家2013/11 總第145期 P25-29

（作者系湖北銀監(jiān)局副局長）

第三篇：大數(shù)據(jù)時代下的生活方式

論文簡介

本論文第一部分介紹了大數(shù)據(jù)的定義及特征以及如何使用大數(shù)據(jù)；第二部分分別介紹了大數(shù)據(jù)在商業(yè)預(yù)測、體育領(lǐng)域、購物等方面的應(yīng)用；第三部分介紹了大數(shù)據(jù)帶來的風(fēng)險和隱私問題；最后一段總結(jié)全文內(nèi)容。

大數(shù)據(jù)時代下的生活方式

從2012年開始，大數(shù)據(jù)一次開始明顯的受到廣泛關(guān)注。通?！按髷?shù)據(jù)”一詞，給人的感覺就是信息時代下產(chǎn)生的海量的數(shù)據(jù)，這是我們最直觀的感受。如果要給大數(shù)據(jù)一個比較專業(yè)的定義的話，可以這樣描述：大數(shù)據(jù)，是指無法在可承受的時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。國際數(shù)據(jù)公司也給出了大數(shù)據(jù)的四大特征：海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（vast）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動態(tài)的數(shù)據(jù)體系（velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（variety）和巨大的數(shù)據(jù)價值（value）。從大數(shù)據(jù)的特征中我們可以看出，大數(shù)據(jù)強調(diào)數(shù)據(jù)的海量還流轉(zhuǎn)。在我們現(xiàn)在身處的互聯(lián)網(wǎng)時代，我們每打開一個網(wǎng)頁，搜索一個關(guān)鍵字，網(wǎng)購一件商品，都會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)似乎就是這個時代的產(chǎn)物。同時，即使在線下，我們隨身穿戴的智能設(shè)備，比如手機、手環(huán)等，也在實時的上傳數(shù)據(jù)到云端，網(wǎng)絡(luò)互連也讓數(shù)據(jù)更加方便快捷的流動。大數(shù)據(jù)到底有多大？一組名為“互聯(lián)網(wǎng)上一天”的數(shù)據(jù)告訴我們，一天之中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的全部內(nèi)容可以刻滿1.68億張DVD；發(fā)出的郵件有2940億封之多（相當(dāng)于美國兩年的紙質(zhì)信件數(shù)量）；發(fā)出的社區(qū)帖子達200萬個（相當(dāng)于《時代》雜志770年的文字量）；賣出的手機為37.8萬臺，高于全球每天出生的嬰兒數(shù)量37.1萬……

大數(shù)據(jù)中雖然蘊含著海量的信息，但其價值并不體現(xiàn)于此。數(shù)據(jù)之海量，包含著許多無用的信息，如何處理大數(shù)據(jù)，獲得有用信息才能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的價值。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理。換言之，如果把大數(shù)據(jù)比作一種產(chǎn)業(yè)，那么這種產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。目前，國內(nèi)外的一些大公司都已經(jīng)具備了一定的對大數(shù)據(jù)的“加工能力”，他們正在利用大數(shù)據(jù)的價值提升自身的服務(wù)以及改善我們的生活。

大數(shù)據(jù)在商業(yè)制作的案例

2013年出品的美國政治題材電視劇《紙牌屋》受到廣泛好評，就連美國總統(tǒng)奧巴馬也是《紙牌屋》的粉絲。然而一部《紙牌屋》，就讓全世界的文化產(chǎn)業(yè)界都意識到了大數(shù)據(jù)的力量?！都埮莆荨返某銎贩郊娌シ牌脚_Netflix在一季度新增超300萬流媒體用戶，第一季財報公布后股價狂飆26%，達到每股217美元，較去年8月的低谷價格累計漲幅超三倍。這一切，都源于《紙牌屋》的誕生是從3000萬付費用戶的數(shù)據(jù)中總結(jié)收視習(xí)慣，并根據(jù)對用戶喜好的精準(zhǔn)分析進行創(chuàng)作。

《紙牌屋》的數(shù)據(jù)庫包含了3000萬用戶的收視選擇、400萬條評論、300萬次主題搜索。最終，拍什么、誰來拍、誰來演、怎么播，都由數(shù)千萬觀眾的客觀喜好統(tǒng)計決定。從受眾洞察、受眾定位、受眾接觸到受眾轉(zhuǎn)化，每一步都由精準(zhǔn)細致高效經(jīng)濟的數(shù)據(jù)引導(dǎo)，從而實現(xiàn)大眾創(chuàng)造的C2B，即由用戶需求決定生產(chǎn)。

如今，互聯(lián)網(wǎng)以及社交媒體的發(fā)展讓人們在網(wǎng)絡(luò)上留下的數(shù)據(jù)越來越多，海量數(shù)據(jù)再通過多維度的信息重組使得企業(yè)都在謀求各平臺間的內(nèi)容、用戶、廣告投放的全面打通，以期通過用戶關(guān)系鏈的融合，網(wǎng)絡(luò)媒體的社會化重構(gòu)，在大數(shù)據(jù)時代下為廣告用戶帶來更好的精準(zhǔn)社會化營銷效果。

大數(shù)據(jù)在體育領(lǐng)域的應(yīng)用

2014年巴西世界杯，德國再次捧得世界杯的獎杯。而在悄然影響綠茵場強弱較量的“大數(shù)據(jù)”，對德國隊來說可謂功不可沒。在世界杯比賽開始前，德國足協(xié)就與SAP公司合作，“私家定制”了一款名為“Match In-sights”的足球解決方案，用以迅速收集、處理分析球員和球隊的技術(shù)數(shù)據(jù)，基于“數(shù)字和事實”優(yōu)化球隊配置，提升球隊作戰(zhàn)能力，并通過分析對手技術(shù)數(shù)據(jù)，找到在世界杯比賽中的“制敵”方式。

這款數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)首先通過攝像頭、傳感器等工具捕捉到球員跑動速度、位置、控球時間、防御范圍、動作細節(jié)等大量數(shù)據(jù)，并傳入數(shù)據(jù)庫，隨后，基于SAP HANA平臺運行的分析工具可迅速對這些數(shù)據(jù)進行后臺分析處理。據(jù)SAP介紹，在短短10分鐘內(nèi)，10名球員用3個球進行訓(xùn)練，可產(chǎn)生超過700萬個可供分析的數(shù)據(jù)點，而SAP數(shù)據(jù)分析平臺完全可對這些數(shù)據(jù)實現(xiàn)實時處理。

通過這些數(shù)據(jù)進行加工處理提取有用信息，德國隊教練可以迅速評估比賽狀況、每個球員的特點和表現(xiàn)，球員的防守范圍，對方球隊的空擋區(qū)等信息。通過這些信息，教練可以更有效地對球員上場時間、位置、技戰(zhàn)術(shù)等情況優(yōu)化配置，以提升球隊表現(xiàn)。

與此同時，在了解自己的基礎(chǔ)上，德國隊還利用這一工具對對手的技術(shù)數(shù)據(jù)進行了分析，這些分析涉及對手球隊的幾乎所有方面。德國隊教練組并根據(jù)分析結(jié)果針對不同的對手確定相應(yīng)戰(zhàn)術(shù)，從而提高了球隊獲勝的概率。

大數(shù)據(jù)在購物方面的應(yīng)用

經(jīng)常在瀏覽購物網(wǎng)站的用戶可能會注意到一個有趣的現(xiàn)象：兩個人打開同一個網(wǎng)址，顯示的內(nèi)容卻不一樣。這是由于用戶之前在訪問購物網(wǎng)站時留下了一些數(shù)據(jù)，購物網(wǎng)站通過收集大量的用戶留下的數(shù)據(jù)，進行加工分析，針對用戶的喜好向用戶推薦有用的商品。不同的用戶喜好不同，商家會根據(jù)用戶不同的喜好推薦不同的商品，所以當(dāng)不同的人打開同一個網(wǎng)址時顯示的內(nèi)容卻不相同。

這種案例不只是發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，在線下的商店中也有類似的應(yīng)用。最經(jīng)典的案例就是“尿布和啤酒”的故事：在美國沃爾瑪超市中有一個有趣的現(xiàn)象：尿布和啤酒赫然擺在一起出售。但是這個奇怪的舉措?yún)s使尿布和啤酒的銷量雙雙增加了。這不是一個笑話，而是發(fā)生在美國沃爾瑪連鎖店超市的真實案例，并一直為商家所津津樂道。對于這種現(xiàn)象有這樣的解釋：美國的婦女們經(jīng)常會囑咐她們的丈夫下班以后要為孩子買尿布，而丈夫在買完尿布之后會順手買回自己愛喝的啤酒來犒勞自己，因此這就增加了啤酒和尿布在一起購買的機率。

發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象的超市是通過對一年多原始交易數(shù)字進行詳細的分析，才發(fā)現(xiàn)了這對神奇的組合。

大數(shù)據(jù)在其他方面的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅給商家?guī)砹烁嗟氖找?，其對改善大家的生活方面也是功不可沒。以前在瀏覽購物網(wǎng)站時面對琳瑯滿目的商品會不知所措，而在網(wǎng)上的商品更是海量，選擇依據(jù)自己喜歡的需要花費很長的時間。現(xiàn)在根據(jù)分析大數(shù)據(jù)生成的商品推薦功能，大大節(jié)省了用戶搜索心儀商品的時間，提升了用戶體驗。近些年，美國谷歌公司通過使用搜索的數(shù)據(jù)來預(yù)測實時流感動態(tài)對流感傳播的預(yù)測。研究顯示，結(jié)合傳統(tǒng)監(jiān)測方法和大數(shù)據(jù)，可以預(yù)測美國未來1周的流感感染情況。這一發(fā)現(xiàn)可能影響國家層面和地方層面預(yù)防和流感暴發(fā)控制。這種利用大數(shù)據(jù)對傳播性疾病的預(yù)測可是讓我們防患于未然，提高了我們的生活質(zhì)量。大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到了生活中的各個方面，2014年04月04日，百度上線了一款新的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品“百度預(yù)測”。這款可以通過分析大數(shù)據(jù)，對經(jīng)濟指數(shù)、疾病、高考、城市、旅游景點、體育賽事、電影票房等方面進行預(yù)測。通過對高考情況的預(yù)測，可以讓考生選擇更加適合自己的高校和專業(yè)；通過預(yù)測旅游景點，可以幫助我們做出更佳的出行方案。這些應(yīng)用十分貼近生活，實實在在的讓我們每個人都能夠享受到大數(shù)據(jù)帶來的價值。

大數(shù)據(jù)預(yù)測帶來的問題

一、風(fēng)險問題

由于大數(shù)據(jù)中包含了海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是否真的有用？如何有效的區(qū)分有用數(shù)據(jù)和干擾數(shù)據(jù)？這些問題不禁會讓我們擔(dān)心，從這些雜亂的數(shù)據(jù)中分析出來的結(jié)果是否真的可靠。

2008年，谷歌第一次開始預(yù)測流感就取得了很好的效果，比美國疾病預(yù)防控制中心提前兩禮拜預(yù)測到了流感的爆發(fā)。但是，幾年之后，谷歌的預(yù)測比實際情況(由防控中心根據(jù)全美就診數(shù)據(jù)推算得出)高出了50%。據(jù)分析，這是由于媒體過于渲染了谷歌的成功，出于好奇目的而搜索相關(guān)關(guān)鍵詞的人越來越多，從而導(dǎo)致了數(shù)據(jù)的扭曲。如果根據(jù)這樣的數(shù)據(jù)分析出的結(jié)果必然大大的偏離實際，做出錯誤判斷。

二、隱私問題

在大數(shù)據(jù)時代背景下，個人數(shù)據(jù)能夠更容易獲取和更廣泛傳播，而侵犯隱私權(quán)的行為卻難以察覺，侵犯后果愈加嚴重。大數(shù)據(jù)時代的主要特點之一在于數(shù)據(jù)的膨脹、開放以及高速傳播。借助強大的搜索引擎，許多希望被各種利益團體得到的信息，當(dāng)然包括個人信息，都可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界輕易獲取?？墒牵c獲得和傳播個人隱私的“易”相比，若想在海量的信息中主動覺察到個人數(shù)據(jù)隱私權(quán)受到侵犯的蛛絲馬跡，可謂“難”。

在網(wǎng)絡(luò)空間，尤其在大數(shù)據(jù)時代，隱私的喪失很容易發(fā)生。在移動互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)社交、定位系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)分析愈演愈烈的今天，手機、導(dǎo)航儀、電腦、電視機，每個電機設(shè)備都有可能成為數(shù)據(jù)的記錄端口，隱私保護則成為了最大的難題。利用大數(shù)據(jù)獲取有價值的信息固然十分重要，但如何防止這些數(shù)據(jù)被過度泛濫、被公開和不法分子利用，則是大數(shù)據(jù)分析者們必須思考的問題。

綜述

大數(shù)據(jù)時代無論是國家、企業(yè)還是個人都面臨這機遇和挑戰(zhàn)，能夠正確合理地使用大數(shù)據(jù)能夠給國家和社會帶來福利，給企業(yè)創(chuàng)造大量的財富，也能夠使每個人的生活得到改善。不過，要想做到夠準(zhǔn)確利用大數(shù)據(jù)，并能夠控制風(fēng)險，保護隱私，還有很長一段路要走。但無論怎樣都不能否認，大數(shù)據(jù)標(biāo)志著一個時代，無論時誰都無法抵制這個時代的來到。

第四篇：大數(shù)據(jù)時代

大數(shù)據(jù)時代

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、智能手機及傳感器等的普及，信息流量有了爆發(fā)性的增長，兩會以后，互聯(lián)網(wǎng)里最熱的詞匯，就是李克強總理在政府工作在報告里面提到的“互聯(lián)網(wǎng)+”，大數(shù)據(jù)將會更廣泛的被運用到各個領(lǐng)域，越來越多的業(yè)內(nèi)人士開始談?wù)摗按髷?shù)據(jù)”，如何利用大數(shù)據(jù)，成為政府和眾多企業(yè)關(guān)心的熱點？

互聯(lián)網(wǎng)+《大數(shù)據(jù)》緊緊圍繞這些問題展開，幫您如何利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)從戰(zhàn)略上面進行指導(dǎo)挖掘和預(yù)測，從戰(zhàn)術(shù)上進行營銷服務(wù)和安全措施，精彩我們共同期待。

第一篇大數(shù)據(jù)很熱，大數(shù)據(jù)不神秘（趨勢）有人說，如果你不知道大數(shù)據(jù)，你就OUT了 －－大數(shù)據(jù)到底有多熱 什么樣的數(shù)據(jù)算是大數(shù)據(jù) －－大數(shù)據(jù)的特點和概念辨析 亂我心者，大數(shù)據(jù)之事多煩憂 －－大數(shù)據(jù)并不象你想象的那樣神秘 身邊的大數(shù)據(jù)

－－大數(shù)據(jù)就在你我身邊

案例分析：淘寶是如何利用大數(shù)據(jù)淘寶的 小結(jié)：不管你愿不愿意，大數(shù)據(jù)已經(jīng)在那里 電話：010---59002742 010--59004371 第二篇：認識大數(shù)據(jù) 1.什么是大數(shù)據(jù) 2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用的意義

3.大數(shù)據(jù)在企業(yè)經(jīng)營中應(yīng)用的意義 4.對大數(shù)據(jù)的認識誤區(qū) 案例分析

第三篇：大數(shù)據(jù)時代變革 1：大數(shù)據(jù)時代的思維變革 2：大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)變革 3：大數(shù)據(jù)時代的管理變革

第四篇：大數(shù)據(jù)在營銷中的運用 大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷 1.什么是精確營銷 2.精確營銷的方法 實操教學(xué)+案例分析

第五篇：在技術(shù)中應(yīng)用 數(shù)據(jù)挖掘

大數(shù)據(jù)的核心價值——挖掘 1.什么是數(shù)據(jù)挖掘？ 2.數(shù)據(jù)挖掘的流程 3.數(shù)據(jù)挖掘解決的問題 結(jié)合現(xiàn)場實操教學(xué)+案例分析

第六篇：預(yù)測

大數(shù)據(jù)的核心價值——預(yù)測 1：如何預(yù)測？ 案例分析

第七篇：大數(shù)據(jù)與云計算 1：什么是云計算

2：大數(shù)據(jù)與云計算的關(guān)系

第八篇：大數(shù)據(jù)的安全問題

大數(shù)據(jù)給信息安全帶來新的挑戰(zhàn)和機遇 大數(shù)據(jù)存儲安全策略 大數(shù)據(jù)應(yīng)用安全策略 大數(shù)據(jù)管理安全策略

第五篇：大數(shù)據(jù)時代

“大”數(shù)據(jù)時代 眾所周知，數(shù)據(jù)本身就蘊藏著價值，但是將有用的數(shù)據(jù)與沒有價值的數(shù)據(jù)進行區(qū)分看起來可能是一個棘手的問題。

顯然，您所掌握的人員情況、工資表和客戶記錄對于企業(yè)的運轉(zhuǎn)至關(guān)重要，但是其他數(shù)據(jù)也擁有轉(zhuǎn)化為價值的力量。一段記錄人們?nèi)绾卧谀纳痰隇g覽購物的視頻、人們在購買您的服務(wù)前后的所作所為、如何通過社交網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系您的客戶、是什么吸引合作伙伴加盟、客戶如何付款以及供應(yīng)商喜歡的收款方式……所有這些場景都提供了很多指向，將它們抽絲剝繭，透過特殊的棱鏡觀察，將其與其他數(shù)據(jù)集對照，或者以與眾不同的方式分析解剖，就能讓您的行事方式發(fā)生天翻地覆的轉(zhuǎn)變。

大數(shù)據(jù)(big data)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。

“大數(shù)據(jù)”這個術(shù)語最早期的引用可追溯到apache org的開源項目Nutch。當(dāng)時，大數(shù)據(jù)用來描述為更新網(wǎng)絡(luò)搜索索引需要同時進行批量處理或分析的大量數(shù)據(jù)集。隨著谷歌MapReduce和Google File System（GFS）的發(fā)布，大數(shù)據(jù)不再僅用來描述大量的數(shù)據(jù)，還涵蓋了處理數(shù)據(jù)的速度。

早在1980年，著名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒便在《第三次浪潮》一書中，將大數(shù)據(jù)熱情地贊頌為“第三次浪 潮的華彩樂章”。不過，大約從2009年開始，“163大數(shù)據(jù)”才成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。美國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心指出，互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)每年將增長50%，每兩年便將翻一番，而目前世界上90%以上的數(shù)據(jù)是最近幾年才產(chǎn)生的。此外，數(shù)據(jù)又并非單純指人們在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布的信息，全世界的工業(yè)設(shè)備、汽車、電表上有著無數(shù)的數(shù)碼傳感器，隨時測量和傳遞著有關(guān)位置、運動、震動、溫度、濕度乃至空氣中化學(xué)物質(zhì)的變化，也產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)信息。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對這些含有意義的數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理。換言之，如果把大數(shù)據(jù)比作一種產(chǎn)業(yè)，那么這種產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)盈利的關(guān)鍵，在于提高對數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工”實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。

大數(shù)據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到現(xiàn)今階段的一種表象或特征而已，沒有必要神話它或?qū)λ３志次分模谝栽朴嬎銥榇淼募夹g(shù)創(chuàng)新大幕的襯托下，這些原本很難收集和使用的數(shù)據(jù)開始容易被利用起來了，通過各行各業(yè)的不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)會逐步為人類創(chuàng)造更多的價值。