第一篇：中國銀行授信檔案管理規(guī)范

中國銀行授信檔案管理規(guī)范

第一章

總

則

第一條

根據(jù)《中國銀行檔案管理辦法》（中銀辦[2000]13號）和中國銀行授信業(yè)務(wù)有關(guān)管理規(guī)定，制定本規(guī)范。

第二條

中國銀行授信檔案是各級行在對各類金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)法人或自然人授信活動中形成的，反映授信業(yè)務(wù)工作情況并具有保存價值的文件資料的總稱，是我行與法人、自然人間債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的原始憑證及我行依法催收的重要法律依據(jù)，是中國銀行業(yè)務(wù)檔案的重要組成部分。

第三條

本規(guī)范的管理對象為各類授信檔案。具體有盡職調(diào)查及風(fēng)險評審檔案(簡稱風(fēng)險評審檔案)、公司及零售貸款業(yè)務(wù)檔案和保全清收檔案等。

第二章 授信檔案的管理原則和模式

第四條

中國銀行授信檔案實(shí)行集中統(tǒng)一管理的原則。

第五條

中國銀行授信檔案采取分段管理，專人負(fù)責(zé)，按時交接，定期檢查的管理模式。

一、分段管理

將一個授信項(xiàng)目形成的文件材料依據(jù)授信的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的授信文件（簡稱授信文件）和結(jié)清后的授信檔案（簡稱授信檔案）兩個階段。

授信文件由風(fēng)險管理部門和各業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門設(shè)專柜分別保管存放。

授信檔案按照保管期限的劃分，五年期案卷放在本部門保存，永久和二十年期案卷移交本行檔案部門保存。

二、專人負(fù)責(zé)

各級行的風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)設(shè)置專職或兼職人員（統(tǒng)稱授信檔案員）負(fù)責(zé)本部門授信文件的日常管理及結(jié)清后的立卷歸檔等工作。授信檔案員應(yīng)相對穩(wěn)定，且不得由直接經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)的人員擔(dān)任。

各部門要將授信檔案員名單報(bào)本行檔案部門備案，由檔案部門填寫授信檔 案員備案登記表（見附件二）。授信檔案員工作變動時應(yīng)辦理好交接手續(xù)，并通知檔案部門進(jìn)行變更登記。因交接手續(xù)不全致使文件和檔案損毀、遺失的，要查明情況并追究有關(guān)人員的責(zé)任。

授信檔案員的職責(zé)是：

（一）負(fù)責(zé)本部門授信文件的接收、日常保管、借閱管理等工作；

（二）負(fù)責(zé)貸款結(jié)清后授信文件的整理立卷工作；

（三）負(fù)責(zé)將授信檔案中二十年期和永久卷向本行檔案部門移交及短期卷的保管、鑒定、銷毀工作。

三、按時交接

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在單筆授信（貸款）合同簽訂、不良貸款接收及風(fēng)險評審?fù)戤吅?個工作日內(nèi)，按歸檔要求將各類授信文件及時交授信檔案員保存，雙方履行交接手續(xù)。授信執(zhí)行過程中續(xù)生的文件隨時移交，并辦理交接手續(xù)。

授信檔案依據(jù)其保管期限，二十年期和永久保存的案卷以年度劃分，于結(jié)清的次年三月底（風(fēng)險評審檔案于六月底）前集中向檔案部門移交歸檔；五年期案卷則由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門自行保管。

四、定期檢查

授信檔案管理工作由行長辦公室和風(fēng)險管理部門共同監(jiān)督與指導(dǎo)。授信檔案的檢查將列入年度績效考核和檔案工作綜合管理考評中，并將檢查結(jié)果報(bào)送相關(guān)部門負(fù)責(zé)人及主管行領(lǐng)導(dǎo)。

第三章 授信文件的管理

第六條

授信文件是指正在執(zhí)行中、尚未結(jié)清授信（貸款）的文件材料。按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為二級，即一級文件（押品）和二級授信文件。一、一級文件（押品）主要指授信抵、質(zhì)押契證和有價證券及押品契證資料收據(jù)（見附件三）和授信結(jié)清通知書（見附件七）。其中押品主要包括：我行開出的本、外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府 和公司債券、保險批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證或他項(xiàng)權(quán)益證書及抵（質(zhì)）押物的物權(quán)憑證、抵債物資的物權(quán)憑證等。二、二級授信文件主要指法律文件和貸前審批、貸后管理及保全清收的有關(guān)文件。

第七條

授信文件移交歸檔范圍及要求

一、在授信結(jié)清其抵（質(zhì)）押品退還借款人后，其一級文件即押品契證資料收據(jù)第一聯(lián)及授信結(jié)清通知書移交歸檔。

一、二級授信文件全部移交歸檔（見附件一）。

三、歸檔的授信文件應(yīng)是正本。如遇文件同屬文書檔案和授信檔案歸檔范圍的，如授信批復(fù)性文件，文書檔案存正本，授信檔案存副本。

第八條

一級文件（押品）的管理

一、押品是授信的重要物權(quán)憑證，在存放保管時應(yīng)視同現(xiàn)金管理?？捎蓸I(yè)務(wù)經(jīng)辦部門或風(fēng)險管理部門將押品放置在金庫或保險箱（柜）中保管，指定雙人（簡稱為押品保管員）分別掌管鑰匙和密碼，雙人入、出庫，形成存取制約機(jī)制。

二、押品由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門接收后，填制押品契證資料收據(jù)一式三聯(lián)，押品保管員、借款人、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員三方各存一聯(lián)。

三、押品以客戶為單位保管，并由押品保管員填寫押品登錄卡（見附件四）。

四、借款人、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和押品保管員三方共同辦理押品的退還手續(xù)。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員會同借款人向押品保管員交驗(yàn)授信結(jié)清通知書及押品契證資料收據(jù)并當(dāng)場清驗(yàn)押品后，借貸雙方在押品契證資料收據(jù)上簽字，押品保管員在押品登錄卡上注銷。

五、押品保管員將押品契證資料收據(jù)第一聯(lián)移交授信檔案員歸檔。

六、資產(chǎn)保全部門接收的不良貸款如有押品及押品契證資料收據(jù)或新辦理抵押的，其管理方法同第一至五條。

第九條

風(fēng)險評審二級授信文件的管理

一、風(fēng)險管理委員會秘書應(yīng)在單筆授信（貸款）評審?fù)戤吅?個工作日內(nèi)，將盡職調(diào)查、風(fēng)險評審文件整理入盒，形成授信文件卷，逐項(xiàng)填寫風(fēng)險評審授信文件移交清單（見附件九），一并移交授信檔案員。

二、授信檔案員對授信文件卷的整理步驟

（一）編制項(xiàng)目順序號（簡稱項(xiàng)目號），作為其管理標(biāo)識。項(xiàng)目號由三部分組成：部門代碼（1位）+ 評審年度（4位）+ 項(xiàng)目流水號（3位）。

1、部門代碼用風(fēng)險管理部首字“風(fēng)”漢語拼音首字母F代表，（部門代碼后設(shè)可選項(xiàng)，即處室代碼，以1位阿拉伯?dāng)?shù)字代表）；

2、評審年度為風(fēng)險管理部門對該筆授信（貸款）評審?fù)戤叺哪甓?，?位阿拉伯?dāng)?shù)字代表；

3、項(xiàng)目流水號為年度下的小流水號，以3位阿拉伯?dāng)?shù)字代表，從001編至999。

例：F（1）-2001-001表示：風(fēng)險管理部（一處）2001年評審的第一筆授信（貸款）。

（二）盒脊上標(biāo)明相應(yīng)的項(xiàng)目號，卷盒按項(xiàng)目號順序排列，入柜保管。

（三）填寫授信文件卷登錄卡（見附件十一）。

（四）風(fēng)險評審的會議記錄及評審表決單原則上由委員會秘書單獨(dú)保管，在本部門保存3年后，向檔案部門移交。

第十條

公司、零售貸款二級授信文件的管理

一、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在單筆授信（貸款）合同簽訂后5個工作日內(nèi)將前期文件整理入夾，形成授信文件卷，逐項(xiàng)填寫授信文件移交清單（見附件八），一并移交給授信檔案員。授信檔案員應(yīng)逐件核實(shí)，并在移交清單上簽收。

二、授信檔案員對授信文件卷的整理步驟

（一）編制項(xiàng)目號

公司貸款的項(xiàng)目號由四部分組成：部門代碼（1位）+貸款期限代碼（1位）+貸款年度（4位）+項(xiàng)目流水號（3位）。

零售貸款的項(xiàng)目號由五部分組成：部門代碼（1位）+貸款期限代碼（1 位）+貸款年度（4位）+貸款種類代碼（2位）+項(xiàng)目流水號（4位）。

1、部門代碼用部門名稱首字漢語拼音首字母代表，公司業(yè)務(wù)部用“G”，零售業(yè)務(wù)部用“L”代表，（部門代碼后設(shè)可選項(xiàng)，即處室代碼，以1位阿拉伯?dāng)?shù)字代表）；

2、貸款期限代碼分別用短期、中期、長期三種期限的“短”、“中”、“長”三個字的漢語拼音首字母即“D”、“Z”和“C”代表；

3、貸款年度以4位阿拉伯?dāng)?shù)字代表；

4、項(xiàng)目流水號為貸款年度下的小流水號，公司貸款為3位流水號，從001編至999；零售貸款為4位流水號，從0001編至9999。

5、零售貸款項(xiàng)目號中設(shè)貸款種類代碼，為零售貸款的分類代碼，以2位阿拉伯?dāng)?shù)字代表，如住房按揭貸款為01、汽車消費(fèi)貸款為02、教育貸款為03……

例：G（1）--C--2001--001表示：公司業(yè)務(wù)部（一處）、長期、2001年發(fā)放的第1筆貸款；

L（1）--C--2001--01--0010表示：零售業(yè)務(wù)部（一處）、長期、2001年發(fā)放的第10筆住房按揭貸款。

（二）卷夾背脊上標(biāo)明相應(yīng)的項(xiàng)目號；卷夾按項(xiàng)目號順序排列，入柜保管。

（三）填寫授信文件卷登錄卡（見附件十一）。

（四）后續(xù)文件隨時入夾，交接雙方在移交清單上做登記、簽收。第十一條

保全清收二級授信文件的管理

一、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在不良貸款接收后5個工作日內(nèi)，將移交過程中產(chǎn)生的文件（簡稱部門間移交文件）及該筆貸款原始授信文件進(jìn)行整理入夾，形成授信文件卷，逐項(xiàng)填寫不良資產(chǎn)文件移交清單（見附件十之一），一并移交給授信檔案員。授信檔案員應(yīng)逐件核實(shí)，并在移交清單上簽收。

二、授信檔案員對授信文件卷的整理步驟

（一）編制項(xiàng)目號：項(xiàng)目號由三部分組成：部門代碼（1位）+接收年度（4位）+項(xiàng)目流水號（3位）。

1、部門代碼用保全部首字“?！睗h語拼音首字母B代表，（部門代碼后設(shè)可選項(xiàng)，即處室代碼，以1位阿拉伯?dāng)?shù)字代表）；

2、接收年度為保全部門接收不良貸款的年度，以4位阿拉伯?dāng)?shù)字代表；

3、項(xiàng)目流水號以3位阿拉伯?dāng)?shù)字代表，從001編至999。

例：B（1）-2001-001表示：保全部（一處）2001年接收的第一筆不良貸款。

（二）卷夾背脊上標(biāo)明相應(yīng)的項(xiàng)目號；卷夾按項(xiàng)目號順序排列，入柜保管。

（三）填寫授信文件卷登錄卡（見附件十一）。

（四）清收過程中產(chǎn)生的文件隨時移交入夾，交接雙方在保全清收文件移交清單（見附件十之二）上做登記、簽收。

第十二條

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門如辦理授信額度、保函、信用證、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，其文件歸檔范圍參照授信額度類和授信免保類（見附件一），文件的管理要求和方法同上。

第四章

授信檔案的管理

第十三條 授信檔案是指已結(jié)清授信（貸款）的文件材料，經(jīng)過整理立

卷形成的檔案。其保管期限為：

一、依據(jù)授信的償還期限，將授信檔案的保管期限劃分為五年期、二十年期和永久三種，其中：

五年期：一般適用于短期授信（貸款），結(jié)清后原則上再保管5年；

二十年期：一般適用于中、長期授信（貸款），結(jié)清后原則上再保管20年；

永久：經(jīng)風(fēng)險管理部門及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認(rèn)定有特殊保存價值的項(xiàng)目可列為永久保存。

二、零售貸款檔案的保管期限于結(jié)清后原則上再保管5年。

三、保全清收檔案的保管期限于不良貸款結(jié)清（核銷）后原則上再保管20年。

四、風(fēng)險評審檔案的保管期限原則上同該筆貸款業(yè)務(wù)檔案的保管期限。

五、授信檔案的保管期限自貸款結(jié)清（核銷）后的第二年起計(jì)算。第十四條

授信檔案員要在貸款結(jié)清（核銷）后15個工作日內(nèi)完成該筆授信文件的立卷工作，形成授信檔案。立卷步驟是：

一、劃定保管期限；

二、以單份文件為單位進(jìn)行裝訂；

三、將文件按照移交清單順序排列后裝入檔案袋； 四、二十年期和永久卷編制卷內(nèi)文件目錄（見附件十二），置于首份文件前，填寫卷內(nèi)備考表（見附件十三），置于末份文件后；五年期授信檔案只填寫卷內(nèi)備考表，置于末份文件后；

五、填寫檔案袋封面標(biāo)簽（見附件十四）；

六、將五年期授信檔案裝盒后放專柜保存，與授信文件分開管理。按年度填寫授信檔案案卷目錄（見附件十六）一式兩份，一份留本部門，一份交風(fēng)險管理部門備查。

七、將永久、二十年期卷另柜保管，以備移交。

第十五條

永久、二十年期授信檔案于次年三月底之前，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門填寫授信檔案移交清單（見附件十五）后向本行檔案部門移交歸檔。檔案部門檢查驗(yàn)收后，雙方辦理交接手續(xù)，對不符合要求的案卷，檔案部門有權(quán)要求其完善后再行移交。移交清單應(yīng)一式三份，風(fēng)險管理部門、業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門及檔案部門各存一份備查。

第十六條

每年三月底前，各級分、支行還需將本行已結(jié)清的、屬超權(quán)限上報(bào)審批的授信檔案案卷目錄一份報(bào)送上級行風(fēng)險管理部門備查。

第十七條

風(fēng)險管理部門接到本行業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門授信檔案案卷目錄、移交清單和下級行報(bào)送的超權(quán)限授信檔案案卷目錄后，將相應(yīng)的風(fēng)險評審檔案按第十四條要求進(jìn)行整理和保管；永久和二十年期授信檔案于六月底前向本行檔案部門移交歸檔，移交清單應(yīng)一式兩份，風(fēng)險管理部門及檔案部門各存一份備查。第十八條

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門權(quán)限內(nèi)的風(fēng)險評審檔案原則上與貸款業(yè)務(wù)檔案分別存放和管理。

第十九條

貸款雖經(jīng)批準(zhǔn)但未實(shí)際放款的授信文件，可由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門作為資料保存。

第二十條

檔案部門對接收來的永久、二十年期授信檔案進(jìn)行再整理，整理步驟是：

一、分別對永久、二十年期案卷進(jìn)行排序和編寫檔號。檔號由五部分組成：檔案分類代碼（2位）＋ 保管期限代碼（1位）＋ 歸檔部門代碼（2位）＋ 結(jié)清年度（4位）＋ 案卷順序號（3位）。

（一）授信檔案的分類代碼為“SX”（取“授信”兩字的漢語拼音字頭）；

（二）保管期限代碼以1位阿拉伯?dāng)?shù)字代表，其中永久設(shè)定為1，二十年期設(shè)定為2 ；

（三）歸檔部門代碼以2位阿拉伯?dāng)?shù)字代表（未按部門設(shè)代碼的可用“00”標(biāo)示）；

（四）結(jié)清年度以4位阿拉伯?dāng)?shù)字代表；

（五）案卷順序號為結(jié)清年度下的小流水號，按授信的具體結(jié)清日期依次編排。預(yù)留3位阿拉伯?dāng)?shù)字，從001編至999。

例：SX－2－13－2001－030表示：二十年期的總行公司業(yè)務(wù)部2001年結(jié)清的第30號卷。

二、按照檔號順序?qū)⒂谰?、二十年期案卷分別依次裝盒，并在盒脊上標(biāo)明有關(guān)內(nèi)容。

三、將永久、二十年期案卷依次排架。

四、按永久、二十年期兩種期限分別編制案卷目錄（見附件十六）備查。

第二十一條

授信檔案的銷毀

一、保存到期的二十年期授信檔案由檔案部門按貸款業(yè)務(wù)檔案和風(fēng)險評審檔案分別提供擬銷毀清單，前者交業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門及風(fēng)險管理部門鑒定，形成正式的授信檔案銷毀清單（見附件十七），由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門、風(fēng)險管理部門 及行長辦公室三方負(fù)責(zé)人在正式清單上審批簽字；后者交風(fēng)險管理部門鑒定，由風(fēng)險管理部門及行長辦公室雙方負(fù)責(zé)人審批簽字。

二、各級分、支行還需由檔案部門將授信檔案銷毀清單報(bào)上級行檔案部門，并會簽風(fēng)險管理部門批準(zhǔn)后方可銷毀。各級分、支行還應(yīng)將已銷毀的、屬超權(quán)限上報(bào)審批的授信檔案目錄按五年期和二十年期分別報(bào)送上級行風(fēng)險管理部門和檔案部門一份備查。

三、銷毀時，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門、風(fēng)險管理部門與檔案部門三方各指派一人共同監(jiān)銷，最后由監(jiān)銷人員在銷毀清單上簽字。貸款業(yè)務(wù)檔案銷毀清單一式三份，風(fēng)險評審檔案銷毀清單一式兩份，相關(guān)部門各留一份備查。銷毀的案卷由檔案部門在案卷目錄“備注” 欄內(nèi)注明“已銷毀”字樣。

四、對需延長保管期限的檔案，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門提出申請，經(jīng)風(fēng)險管理部門同意后，由檔案部門在案卷目錄“備注”欄內(nèi)注明延長的年限。

五、保存到期的五年期貸款業(yè)務(wù)檔案，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門提交擬銷毀清單，報(bào)風(fēng)險管理部門簽字同意后，由兩部門各指派一人共同監(jiān)銷，雙方各留一份銷毀清單備案。保存到期的五年期風(fēng)險評審檔案由風(fēng)險管理部門自行鑒定銷毀。

第五章

授信文件與授信檔案的借閱管理

第二十二條

押品在貸款結(jié)清前，原則上不允許借閱。如遇授信展期、債權(quán)、債務(wù)重組及法律訴訟等情況確需借閱，必須由該項(xiàng)目經(jīng)辦人員填制授信文件（檔案）借閱申請表（見附件五），經(jīng)借閱部門負(fù)責(zé)人及押品保管部門負(fù)責(zé)人共同簽批同意后，才能辦理借閱，并由押品保管員將借閱情況登記在授信文件（檔案）借閱登記簿（見附件六）上。

第二十三條

二級授信文件和授信檔案原則上不辦理借出。如遇審計(jì)、稽核等情況確需借出，必須填制授信文件（檔案）借閱申請表，經(jīng)借閱部門負(fù)責(zé)人及授信文件、檔案保管部門負(fù)責(zé)人共同簽批同意，并在授信文件（檔案）借閱登記簿上進(jìn)行登記后方能借出。第二十四條

授信檔案員及檔案部門人員對歸還的授信文件、檔案應(yīng)嚴(yán)格檢驗(yàn)，杜絕損毀、涂改、丟失授信文件、檔案現(xiàn)象的發(fā)生。

第六章

客戶檔案及合作商檔案的管理

第二十五條

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)建立客戶檔案，其中包括：

一、借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”（即年檢營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證）復(fù)印件；

二、借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的信用評級資料；

三、借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的開戶情況；

四、借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告；

五、借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)近三年的主要財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益、現(xiàn)金流量表等；上市公司、三資企業(yè)需提供經(jīng)審計(jì)的年報(bào)。

六、企業(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證或護(hù)照復(fù)印件；

七、反映該企業(yè)經(jīng)營、資信（如是“三資”企業(yè)，還應(yīng)提交企業(yè)批準(zhǔn)證書、公司章程等）及歷次授信情況的其他材料。

第二十六條

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)建立各類合作商檔案，其中包括：

一、我行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂的住房按揭合作協(xié)議、資金監(jiān)管協(xié)議等正本；

二、我行與保險公司簽訂的履約保證保險合作協(xié)議正本；

三、我行與汽車經(jīng)銷商簽訂的汽車消費(fèi)信貸合作協(xié)議正本；

四、我行與律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議正本；

五、其他對外簽署的合作協(xié)議正本；

六、合作商的資信調(diào)查資料；

七、合作商的背景調(diào)查資料；

八、其他。

第二十七條

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)設(shè)置專門的檔案柜（與授信文件、檔案分開存放）集中存放客戶檔案及合作商檔案。前者應(yīng)以客戶為單位進(jìn)行保管，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及時收集和更新客戶資料；后者應(yīng)以單一商戶為單位進(jìn)行保管，由授信檔案員負(fù)責(zé)管理。

第七章

附

則

第二十八條

存儲授信檔案數(shù)據(jù)、圖像的電子介質(zhì)的管理，執(zhí)行中國銀行有關(guān)電子介質(zhì)檔案的管理標(biāo)準(zhǔn)。

第二十九條

本規(guī)范由中國銀行總行行長辦公室會同風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)解釋、補(bǔ)充、修改。

第三十條

本規(guī)范自2002年1月1日起執(zhí)行?！吨袊y行信貸檔案管理辦法》（中銀信管[1998]413號）及《關(guān)于發(fā)送〈中國銀行信貸檔案管理辦法實(shí)施細(xì)則〉的通知》（中銀辦（險）[2000]70號）兩文件同時廢止。

附件：

一、各類授信文件的歸檔范圍

二、授信檔案員備案登記表

三、押品契證資料收據(jù)

四、押品登錄卡

五、授信文件（檔案）借閱申請表

六、授信文件（檔案）借閱登記簿

七、授信結(jié)清通知書

八、授信文件移交清單

九、風(fēng)險評審文件移交清單

十之

一、不良資產(chǎn)文件移交清單 十之

二、保全清收文件移交清單

十一、授信文件卷登錄卡

十二、授信檔案卷內(nèi)文件目錄

十三、卷內(nèi)備考表

十四、授信檔案卷盒（袋）封面標(biāo)簽

十五、授信檔案移交清單

十六、授信檔案案卷目錄

十七、授信檔案銷毀清單

第二篇：中國銀行煤炭行業(yè)授信政策

中國銀行煤炭行業(yè)授信政策

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)我行煤炭行業(yè)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范行業(yè)授信風(fēng)險，結(jié)合國家《煤炭工業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》、《煤炭產(chǎn)業(yè)政策》等文件規(guī)定，制定本政策。

第二條 本政策所稱煤炭行業(yè)是指對各種煤炭的開采、洗選、分級等生產(chǎn)活動。

第三條 本政策適用于境內(nèi)機(jī)構(gòu)，不適用于海外機(jī)構(gòu)。

第二章 總體授信策略

第四條 圍繞我國煤炭行業(yè)“總量控制、結(jié)構(gòu)調(diào)整”宏觀調(diào)控的總體方向，以有效促進(jìn)我行煤炭行業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)健、持續(xù)、健康發(fā)展為目標(biāo)，采取適度增加煤炭行業(yè)授信規(guī)模，積極調(diào)整煤炭行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)的總體策略。

第五條 圍繞國家13個煤炭基地建設(shè)，重點(diǎn)發(fā)展6個省區(qū)（晉、陜、蒙、寧、皖、黔）的煤炭業(yè)務(wù)，重點(diǎn)加大對特大型及大型煤炭企業(yè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)拓展和授信支持力度，積極介入主要煤炭資源省份的煤炭龍頭企業(yè)，適度支持具有產(chǎn)業(yè)競爭力的中型煤炭企業(yè)，堅(jiān)決退出政策嚴(yán)令禁止的規(guī)模小、技術(shù)落后、安全生產(chǎn)措施不到位的企業(yè)和項(xiàng)目。

第三章 客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

第六條 新客戶準(zhǔn)入須同時滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：(一)客戶評級在B級及以上；

1(二)煤炭企業(yè)原煤年產(chǎn)量120萬噸以上1：

1．對于已建項(xiàng)目，晉、陜、蒙地區(qū)單井井型規(guī)模60萬噸/年以上（其中焦煤單井井型規(guī)模45萬噸/年以上），其它地區(qū)單井井型規(guī)模30萬噸/年以上；

2．對于新建、改擴(kuò)建項(xiàng)目，晉、陜、蒙地區(qū)單井井型規(guī)模120萬噸/年以上，其它地區(qū)單井井型規(guī)模45萬噸/年以上。

(三)遵循國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)國家或省（區(qū)、市）煤炭行業(yè)管理部門批準(zhǔn)；符合國家安全生產(chǎn)和節(jié)能環(huán)保的管理要求；煤炭資源回采率和機(jī)械化程度達(dá)到當(dāng)?shù)仄骄?；具有完整產(chǎn)運(yùn)銷鏈條，以及與產(chǎn)量相匹配的運(yùn)力保障和下游銷售保障體系；規(guī)模以上煤礦必須做到正規(guī)化開采。

第四章 客戶分類

第七條 第一類客戶 須同時滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：

(一)煤炭企業(yè)原煤年產(chǎn)量2000萬噸以上,原則上從屬于國家規(guī)劃的13個大型煤炭基地2；

(二)可開采年限不低于35年，近兩年平均資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%；

(三)安全生產(chǎn)和節(jié)能環(huán)保措施符合相關(guān)管理要求，回采率和機(jī)械化程度優(yōu)于行業(yè)平均水平，符合利用條件的應(yīng)有配套煤層氣綜合開發(fā)利用項(xiàng)目、高效選煤廠。

第八條 第二類客戶

12本政策中的“煤炭企業(yè)原煤年產(chǎn)量”的統(tǒng)計(jì)口徑是指客戶所屬的煤炭企業(yè)集團(tuán)的原煤年產(chǎn)量。即神東、陜北、黃隴（華亭）、晉北、晉中、晉東、魯西、兩淮、冀中、河南、云貴、蒙東（東北）、寧東基地。須同時滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：

(一)煤炭企業(yè)原煤年產(chǎn)量不低于300萬噸，原則上從屬于國家規(guī)劃的13個大型煤炭基地；

(二)可開采年限不低于30年，近兩年平均資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、發(fā)展前景較好的優(yōu)質(zhì)煤炭企業(yè)；

(三)安全生產(chǎn)和節(jié)能環(huán)保措施符合相關(guān)管理要求，回采率和機(jī)械化程度優(yōu)于當(dāng)?shù)匦袠I(yè)平均水平，符合利用條件的應(yīng)有配套煤層氣綜合開發(fā)利用項(xiàng)目、高效選煤廠。

第九條 第三類客戶 須同時滿足以下標(biāo)準(zhǔn)：

(一)煤炭企業(yè)原煤年產(chǎn)量不低于120萬噸、且擁有一定資源儲量；

(二)晉、陜、蒙地區(qū)單井井型規(guī)模不小于30萬噸/年，其它地區(qū)單井井型規(guī)模不小于15萬噸/年；

(三)安全生產(chǎn)和節(jié)能環(huán)保措施符合相關(guān)管理要求，回采率和機(jī)械化程度達(dá)到當(dāng)?shù)匦袠I(yè)平均水平，經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況達(dá)到行業(yè)平均值，企業(yè)信譽(yù)較好，但受體制、規(guī)模制約，發(fā)展前景一般的客戶。

第十條 第四類客戶 滿足以下任意一條標(biāo)準(zhǔn)：

(一)國家產(chǎn)業(yè)政策中的限制與淘汰類煤炭企業(yè)；(二)煤炭企業(yè)原煤年產(chǎn)量低于120萬噸；

(三)晉、陜、蒙地區(qū)單井井型規(guī)模小于30萬噸/年，其它地區(qū)單井井型規(guī)模小于15萬噸/年；

(四)無法較好整合資源的企業(yè)；

(五)安全生產(chǎn)和節(jié)能環(huán)保措施不到位的企業(yè)；

3(六)經(jīng)營管理體制較差、社會包袱重、資源枯竭的企業(yè)；(七)生產(chǎn)經(jīng)營情況惡化或已被關(guān)閉停產(chǎn)的企業(yè)；

(八)出現(xiàn)不良授信、欠息或信用等級下降至B級（不含）以下的企業(yè)。

第五章 客戶授信政策

第十一條 對于第一類客戶

可以給予各類授信支持，并積極尋找業(yè)務(wù)機(jī)會拓展高附加值產(chǎn)品；同時應(yīng)注意保持合理的授信份額，防止集中性風(fēng)險。

第十二條 對于第二類客戶

中長期貸款可適度敘做，對于單井規(guī)模較小的項(xiàng)目要從嚴(yán)把握；其他授信品種可予以支持；同時注意優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，做好賬戶維護(hù)、結(jié)算等基礎(chǔ)性服務(wù)工作。

第十三條 對于第三類客戶

原則上短期授信業(yè)務(wù)保持在現(xiàn)有規(guī)模，其中客戶評級A級及以上的客戶可謹(jǐn)慎敘做；貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)可新增；原則上中長期貸款不再新增。

第十四條 對于第四類客戶

貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)可視具體情況保持現(xiàn)有規(guī)?；驂嚎s，其它授信業(yè)務(wù)逐步退出。

第十五條 我行在敘做授信業(yè)務(wù)時須符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定中對單井井型規(guī)模的相關(guān)要求。

第六章 授信擔(dān)保政策

第十六條 對于第一、二類客戶 對于BBB級及以上的企業(yè)集團(tuán)總部及其核心控股公司，可以提供信用授信；對于其它客戶，原則上應(yīng)由其集團(tuán)本部或集團(tuán)內(nèi)核心企業(yè)提供連帶責(zé)任擔(dān)?；蛴行зY產(chǎn)作抵質(zhì)押或我行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保。

第十七條 對于第三、四類客戶

均須由其集團(tuán)本部或集團(tuán)內(nèi)核心企業(yè)提供連帶責(zé)任擔(dān)?；蛴行зY產(chǎn)作抵質(zhì)押或我行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保。

第七章 附則

第十八條 本政策由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。第十九條 本政策自發(fā)文之日起施行。

第三篇：中國銀行授信抵、質(zhì)押暫行規(guī)定

中國銀行授信抵、質(zhì)押暫行規(guī)定

中銀險[2001]516號

第一章總則

第一條根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》、《貸款通則》、《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》及總行授信風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定,制定本規(guī)定。

第二條為明確抵、質(zhì)押物對授信風(fēng)險的抵補(bǔ)程度(即抵、質(zhì)押物擔(dān)保效力)的量度方法,規(guī)范授信抵、質(zhì)押行為,制定本規(guī)定。

第三條本規(guī)定所稱“抵/質(zhì)押率”是對抵、質(zhì)押物擔(dān)保效力的度量手段。抵、質(zhì)押率越高,表明該類抵、質(zhì)押物的擔(dān)保能力越強(qiáng)。

抵、質(zhì)押物價值與相應(yīng)抵、質(zhì)押率的乘積等于該抵、質(zhì)押物的有效擔(dān)保數(shù)量注1(即足額覆蓋的擔(dān)保金額)。

關(guān)于抵、質(zhì)押率的規(guī)定并不意味所有的授信業(yè)務(wù)必須有足額擔(dān)保方可敘做,而是為評價授信業(yè)務(wù)風(fēng)險大小、進(jìn)行授信決策提供依據(jù)注2。

第四條本規(guī)定適用于國內(nèi)各類授信業(yè)務(wù)。

第二章質(zhì)押物范圍及掌握原則

第五條存單

1、原則上僅接受中行系統(tǒng)出具的單位定期存單及個人定期存單質(zhì)押。

2、授信業(yè)務(wù)期限原則上不超過存單到期日。如確需超出存單到期日,出質(zhì)人須承諾在存單到期后辦理存單自動轉(zhuǎn)存和凍結(jié)手續(xù)。(本規(guī)定適用于第六、七條)

3、存單幣種與授信業(yè)務(wù)幣種不同的,應(yīng)區(qū)分現(xiàn)匯戶與現(xiàn)鈔戶,按貸款申請日鈔/匯買人價折成貸款幣種額計(jì)算。(本規(guī)定適用于第六、七條)

4、存單幣種與授信業(yè)務(wù)幣種相同的,質(zhì)押率不超過95%，存單幣種與授信業(yè)務(wù)幣種不同的,人民幣存單和美元存單的質(zhì)押率不超過90%,其他幣種存單的質(zhì)押率不超過80%。

第六條國外銀行本票/匯票/備用信用證注31、原則上僅接受總行認(rèn)可銀行(我行給予相應(yīng)授信額度或單筆授信審查通過的)出具的或由其承兌/保付的本票征票/備用信用證質(zhì)押。其中,以備用信用證質(zhì)押的,僅接受元條件見索即付的備用信用證。

2、國外銀行本票/匯票/備用信用證的幣種與授信業(yè)務(wù)幣種相同的,質(zhì)押率不超過95%。國外銀行本票征票/備用信用證的幣種與授信業(yè)務(wù)幣種不同的,本票/匯票/備用信用證的幣種為美元的,質(zhì)押率不超過90%;本票/備用信用證的幣種為其他幣種的,質(zhì)押率不超過80%。

第七條國債

1、原則上僅接受中行系統(tǒng)代售的記帳式國債和憑證式國債質(zhì)押。

2、授信業(yè)務(wù)期限不得超過國債到期日。若以不同期限的國債質(zhì)押,以到期日最近者確定授信業(yè)務(wù)期限。

3、國債的質(zhì)押率不超過95%。

第八條國內(nèi)金融債券

1、原則上僅接受國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)總行發(fā)行的信用等級在A級(或相當(dāng)于A級)以上(含)的債券質(zhì)押,該債券信用等級由資信良好的權(quán)威評級機(jī)構(gòu)評定。三家國有商業(yè)銀行(指工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行)和政策性銀行發(fā)行的債券的質(zhì)押率不超過85%;其余債券的質(zhì)押率不超過70%。

2、如該債券未經(jīng)評級或信用等級在A級以下,原則上僅接受三家國有商業(yè)銀行、政策性

銀行、股份制商業(yè)銀行(指交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行、浦東發(fā)展

銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行)發(fā)行的金融債券質(zhì)押。三家國有商業(yè)銀行和政策性銀行發(fā)行的債券的質(zhì)押率不超過60%;其余債券的質(zhì)押率不超過50%。

第九條企業(yè)債券

原則上僅接受以下企業(yè)債券質(zhì)押:

1、對于有擔(dān)保的企業(yè)債券,原則上僅接受財(cái)政部、股份制商業(yè)銀行總行及三家國有商業(yè)銀行省級以上(含省級)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的企業(yè)債券。由財(cái)政部或三家國有商業(yè)銀行擔(dān)保的企業(yè)債券的質(zhì)押率不超過85%;其余債券的質(zhì)押率不超過70%。

2、對于無擔(dān)保的企業(yè)債券,原則上僅接受資信良好的權(quán)威評級機(jī)構(gòu)評為A級(或相當(dāng)于A級)以上(含)的企業(yè)債券。該類債券的質(zhì)押率不超過50%。

第十條股票/股權(quán)

1、以上市公司流通股股票質(zhì)押的,按照《中國銀行股票/股權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險控制指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2、以其他股票/股權(quán)質(zhì)押的,其所提供的股票或股權(quán),按凈資產(chǎn)口徑計(jì)算股票或股權(quán)價值,即:

股票/股權(quán)價值=企業(yè)注4凈資產(chǎn)×股票/股權(quán)比例。

按照我行的客戶信用評級方法審核評價后,信用等級為 AAA級的公司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過50%,信用等級為AA級的公司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過40%,信用等級為A級的公.司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過30%,信用等級為A級以下的公司股票/股權(quán)的質(zhì)押率不超過20%。

第十一條收費(fèi)權(quán)/經(jīng)營權(quán)

1、對于以收費(fèi)權(quán)或經(jīng)營權(quán)(核心仍是收費(fèi)權(quán))質(zhì)押的授信,應(yīng)與客戶簽訂收費(fèi)帳戶監(jiān)管協(xié)議,由我行對收費(fèi)帳戶的資金使用進(jìn)行管理。除用于歸還我行授信資金及項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)所必需的費(fèi)用外,原則上帳戶資金不得用于其他支出.如該帳戶長期有高額穩(wěn)定現(xiàn)金流入,客戶確有正常經(jīng)營資金需要的,在友好協(xié)商基礎(chǔ)上,可允許客戶按一定的收入比例提帳戶資金作營運(yùn)資金用途。

收費(fèi)權(quán)/經(jīng)營權(quán)質(zhì)押比較復(fù)雜,在辦理質(zhì)押前須咨詢律師或當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)權(quán)威意見。不具備操作條件的,不宜敘做。

2、收費(fèi)權(quán)可按以下方法計(jì)算其價值:

收費(fèi)校長期價值=經(jīng)營期限×(年平均經(jīng)營收入-年平均經(jīng)營成本)注5。

3、收費(fèi)權(quán)/經(jīng)營權(quán)的質(zhì)押率不超過50%。

第十二條應(yīng)收帳款/應(yīng)收票據(jù)

1、對于以一般應(yīng)收帳款質(zhì)押的,應(yīng)著重考核應(yīng)收帳款帳齡(不得超過一年)、應(yīng)付帳方與客戶關(guān)系(尤其客戶是否與欠帳方有其他未結(jié)清債務(wù))、是否有合法交易背景、我行可否行使債權(quán)人的代位權(quán)等情況,確定應(yīng)收帳款在合理期限(一般不應(yīng)超過一年)內(nèi)可以收回的,才可考慮敘做質(zhì)押貸款。對于難以收回的應(yīng)收帳款,不應(yīng)接受質(zhì)押。

2、以一般應(yīng)收帳款質(zhì)押的,應(yīng)每三個月對應(yīng)收帳款的價值重新評估。

3、對于以應(yīng)收票據(jù)(國內(nèi)銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票)質(zhì)押的,按照總行關(guān)于商業(yè)匯票貼現(xiàn)管理的有關(guān)規(guī)定辦理。

4、國內(nèi)銀行承兌匯票的質(zhì)押率不超過85%;商業(yè)承兌匯票的質(zhì)押率不超過40%;一般應(yīng)收帳款的質(zhì)押率不超過30%。

5、對于出口退稅帳戶托管貸款,出口退稅帳戶可視同質(zhì)押物進(jìn)行管理。出口退稅帳戶中的應(yīng)退未退稅額的質(zhì)押率不超過85%注6。

第十三條無形資產(chǎn)

考慮到無形資產(chǎn)評估及質(zhì)押的復(fù)雜性和不確定性,原則上不接受無形資產(chǎn)質(zhì)押。

第三章抵押物范圍及掌握原則

第十四條不動產(chǎn)

不動產(chǎn)抵押按以下原則掌握:

1、住宅樓宇

(1)經(jīng)濟(jì)適用住房樓齡不超過十年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過十五年,位于老大中城市較好地段,具較高質(zhì)量及升值潛力的,可上浮按普通商品住房標(biāo)準(zhǔn)掌握;普通商品住房樓齡不超過十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十年;高檔商品住宅樓齡不超過二十年,貸款期限與樓齡之和不超過二十五年,大中城市可適當(dāng)放寬至三十年。

對于個人住房抵押貸款的期限,按專項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行。

(2)新建成樓宇和樓齡一至三年(含)的樓宇的抵押率不超過70%,樓齡三至五年(含)的樓宇的抵押率不超過60%;樓齡五至十年(含)的樓宇的抵押率不超過50%;樓齡十至十五年(含)的樓宇的抵押率不超過40%;檔齡十五至二十年(含)的樓宇的抵押率不超過30%；樓齡二十年以上的樓宇抵押,抵押率不超過10%。

2、商業(yè)樓宇

(1)可接受的抵押物限于甲、乙級寫字樓。甲級寫字樓樓齡不超過二十年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十五年。乙級寫字樓樓齡不超過十五年,貸款期限與樓齡合汁不超過二十年。位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中型城市且極具升/保值潛力的中心商貿(mào)、金融區(qū),甲級優(yōu)質(zhì)寫字樓樓齡可放寬至不超過二十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過三十年。

(2)新建成樓宇和樓齡一至三年(含)的樓宇的抵押率不超過70%;樓齡三至五年(含)的樓宇的抵押率不超過65%;樓齡五至十年(含)的樓宇的抵押率不超過60%;樓齡十至十五年(含)的樓宇的抵押率不超過50%;樓齡十五至二十年(含)的樓宇的抵押率不超過40%。以樓齡二十年以上的樓宇抵押,抵押率不超過20%。

3、商場或商鋪

(1)樓齡原則上不超過十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十年;位于大中城市極具升值潛力地段的商場或商鋪,樓齡可放寬至不超過二十年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過三十年。

(2)樓齡在五年以內(nèi)(含)的,且地段好、升值潛力高的,抵押率不超過70%;樓齡在十年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過60%;樓齡在十五年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過50%。樓齡在十五年以上的,抵押率不超過20%。

4、經(jīng)營性酒店

(1)樓齡原則上不超過十五年,貸款期限與樓齡合計(jì)不超過二十年;位于大中城市且極具升值潛力地段的優(yōu)質(zhì)酒店,樓齡不超過二十年,貸款期限與樓齡舍計(jì)不超過二十五年。

(2)接受酒店作為抵押物應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。確需敘做的,僅接受第一抵押,且原則上不允許抵押物再做第二抵押。

(3)樓齡在五年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過60%;樓齡在十年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過50%;樓齡在十五年以內(nèi)(含)的,抵押率不超過40%o樓齡在十五年以上的,抵押率不超過20%。

5、在建工程

(1)對接受在建工程抵押應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度,須咨詢律師及/或當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)權(quán)威意見。不具

備操作條件的,不宜敘做。

(2)在建工程的抵押率不超過50%,各行可根據(jù)具體項(xiàng)目情況確定抵押率。

6、工廠廠房

(1)對工廠廣房的價值評估應(yīng)從嚴(yán)掌握,并可考慮其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)的評估價值。

(2)樓齡在五年以內(nèi)(不含)的,抵押率不超過60%;樓齡在十年以內(nèi)(不含)的,抵押率不超過50%，樓齡在十年以上的,抵押率不超過20%。

7、以上述不動產(chǎn)抵押的,每年應(yīng)由行內(nèi)專業(yè)人員對抵押物進(jìn)行價值評估,并留存價值評估報(bào)告。每三年應(yīng)由資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行價值評估,并出具正式評估報(bào)告。在授信分析測算中,對抵押物價值應(yīng)按其評估價值(而非帳面價值)掌握。具體合同另有約定的,按約定執(zhí)行。

第十五條土地使用權(quán)

1、對非城市地帶土地使用權(quán),不接受以農(nóng)作物與其尚未分離的土地使用權(quán)抵押。

2、城市地帶土地使用權(quán)的抵押率不超過60%;非城市地帶土地使用權(quán)的抵押率不超過30%。

3、評估土地使用價值時,要充分考慮土地使用權(quán)取得方式這一因素。

4、對土地使用權(quán)價值的評估要求,同第十四條第七款。

第十六條動產(chǎn)

1、交通運(yùn)輸工具

(1)以船舶、飛機(jī)抵押的,原則上僅接受新購三年以內(nèi)(含)的船舶、飛機(jī)抵押。

(2)以一般交通運(yùn)輸工具抵押的,原則上僅接受大/小轎車、貨車抵押,不接受公共交通工具、農(nóng)用車輛抵押。

(3)交通運(yùn)輸工具應(yīng)由權(quán)威部門進(jìn)行價值評估;無權(quán)威部門估值的,應(yīng)由信貸部門按照購入價、使用年限及折舊年限綜合判斷其折舊情況進(jìn)行價值評估。

(4)新購船舶、飛機(jī)的抵押率不超過60%;一般交通運(yùn)輸工具的抵押率不超過40%;汽車消費(fèi)貸款的抵押率不超過70%。

(5)每年應(yīng)由行內(nèi)專業(yè)人員對交通運(yùn)輸工具進(jìn)行價值評估，并留存價值評估報(bào)告。

2、機(jī)器設(shè)備

(1)原則上僅接受新購五年以內(nèi)(含)的設(shè)備抵押,且貸款期限與新購設(shè)備年限之和不超過七年。

(2)原則上不接受以保稅或免稅的進(jìn)口設(shè)備抵押,確需敘做的,須征求海關(guān)的意見,取得海關(guān)的批準(zhǔn)文件,在具備辦理?xiàng)l件后方可辦理。

(3)新購三年以內(nèi)(含)、折舊不超過20%的通用設(shè)備的抵押率不超過30%;新購五年以內(nèi)(含)、折舊不超過40%的通用設(shè)備的抵押率不超過20%。以專用設(shè)備抵押的,抵押率不超過10%。

(4)每年應(yīng)由行內(nèi)專業(yè)人員對機(jī)器設(shè)備進(jìn)行價值評估,并留存價值評估報(bào)告。

3、存貨

(1)作為抵押物的存貨要易于存?zhèn)}保存、運(yùn)輸,倉/運(yùn)費(fèi)用不高,且僅限于工/商業(yè)原料、產(chǎn)/商品,如:鋼材、棉布等,但不包括鮮活/季節(jié)性產(chǎn)/商品。

(2)由于對存貨的監(jiān)督難度較高,有條件的分行可以考慮抵押物性質(zhì)及風(fēng)險監(jiān)控能力,在具備足夠?qū)I(yè)人員、完善管理手段、監(jiān)管措施的前提下,方可適當(dāng)敘做存貨抵押。

(3)以存貨抵押的,僅接受作為補(bǔ)充擔(dān)保條件,抵押率不超過10%。

(4)以存貨抵押的,.應(yīng)每三個月對存貨價值重新評估。

第四章綜合風(fēng)險控制

第十七條如各行因業(yè)務(wù)需要,擬以本規(guī)定第二章和第三章規(guī)定范圍之外的物品/權(quán)利作為押品,應(yīng)經(jīng)過本行法律事務(wù)部門認(rèn)可。本行無法律事務(wù)部門的,報(bào)上級行法律事務(wù)部門認(rèn)可。

第十八條原則上,在授信發(fā)放前,應(yīng)要求授信對象按照抵押物評估價值對抵押物辦理保險并須將保險第一受益權(quán)轉(zhuǎn)讓我行,保險期限不短于貸款期限。

第五章附則

第十九條本規(guī)定由總行風(fēng)險管理部制訂并負(fù)責(zé)解釋、修改。

第二十條本規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施。總行原有規(guī)定與本規(guī)定不一致的,以本規(guī)定為準(zhǔn)。注1抵、質(zhì)押物的有效擔(dān)保數(shù)量與個體授信業(yè)務(wù)沒有直接關(guān)系。例如:一筆10000萬元的貸款業(yè)務(wù),以一幢辦公樓做抵押,該辦公樓價值12000萬元。如該辦公樓的抵押率為70%,則該辦公樓的有效擔(dān)保數(shù)量(即足額覆蓋的擔(dān)保金額)為12000×70%=8400萬元。無論是10000萬元的貸款,還是20000萬元的貸款,無論貸款的利率水平和計(jì)算方法如何,只要該辦公樓全部用于抵押,其有效擔(dān)保數(shù)量都是8400萬元。

注2對于非足額擔(dān)保的授信業(yè)務(wù),有權(quán)審批機(jī)構(gòu)(人)應(yīng)根據(jù)具體投信對象的投信情況,具體授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況決定是否敘做。

注3從嚴(yán)格意義上說,備用信用證不屬于質(zhì)押范疇。為方便實(shí)際業(yè)務(wù)操作,與銀行本票、匯票歸并表述。

注4這里的“企業(yè)”指的是股票或股權(quán)代表的對象,而不是授信申請人。

注5收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營權(quán)的估價較復(fù)雜,該計(jì)算思路僅供參考。各行可根據(jù)實(shí)際情況具體分析確定。

注6例如:某企業(yè)出口應(yīng)退未退稅額為100萬元,我行向其發(fā)放了70萬的貸款。根據(jù)85%的質(zhì)押率規(guī)定,該企業(yè)出口應(yīng)退未退稅額的有效擔(dān)保數(shù)量為100×85%=85萬元,我們貸款全部得到擔(dān)保保障。

第四篇：檔案管理規(guī)范

檔案管理規(guī)范

1.目的

為了有效的保護(hù)和利用檔案，充分發(fā)揮公司歷史資料的作用，規(guī)范公司檔案管理，特制定本制度。2.適用范圍

DXC集團(tuán)有限公司及下屬各控股子公司。3.定義： 4.職責(zé)： 4.1.綜合管理部

4.1.1.負(fù)責(zé)收集、整理、立卷、鑒定、保管公司的所有文書檔案。4.1.2.負(fù)責(zé)對檔案的借閱進(jìn)行審批、登記管理。

4.1.3.負(fù)責(zé)檔案銷毀申請的提出及審批后的檔案銷毀執(zhí)行。4.2.集團(tuán)各職能部門及各子公司

4.2.1.負(fù)責(zé)收集、整理、立卷、鑒定、保管與本部門/子公司業(yè)務(wù)有關(guān)的所有文書檔案。

4.2.2.負(fù)責(zé)對與本部門/子公司業(yè)務(wù)有關(guān)的文書檔案銷毀申請的審核。4.2.3.負(fù)責(zé)在本部門/子公司階段業(yè)務(wù)結(jié)束后將有關(guān)重要文書檔案移交集團(tuán)綜合管理部。5.程序和內(nèi)容：

5.1.檔案立卷范圍

5.1.1.公司成立所形成的一切文件。5.1.2.公司章程類文件。5.1.3.公司管理規(guī)章制度。5.1.4.重要會議記錄、會議紀(jì)要。5.1.5.經(jīng)營計(jì)劃、工作總結(jié)；

5.1.6.意向書、合同、協(xié)議、立項(xiàng)報(bào)告及可行性報(bào)告。5.1.7.重要的來往信函。

5.1.8.一切與公司業(yè)務(wù)、技術(shù)、項(xiàng)目有關(guān)的資料。5.2.檔案立卷要求：

5.2.1.各部門立卷要求 5.2.1.1.凡是各部門在業(yè)務(wù)活動中所形成的、具有查考利用價值的文字材料及音像資料均屬歸檔范圍，不得由部門或個人分散保存，必須由業(yè)務(wù)部門整理后，定期交給綜合管理部集中管理保存。5.2.1.2.各項(xiàng)業(yè)務(wù)一旦結(jié)束，其有關(guān)該項(xiàng)業(yè)務(wù)往來的一切材料、函件都應(yīng)移交綜合管理部正式存檔（所簽合同、協(xié)議、意向書、委托書需在簽訂后立即交到綜合管理部存檔），業(yè)務(wù)部門如有需要，可建立復(fù)印件的業(yè)務(wù)檔案，以便工作。5.2.1.3.業(yè)務(wù)部門形成的文件應(yīng)由本部門指定的專人保管。

5.2.1.4.業(yè)務(wù)部門文件保管人員有責(zé)任將本部門形成的文件收集齊全，并對文件材料進(jìn)行初步分類整理、打出文件目錄。目錄中應(yīng)包括文件名稱、摘要、形成時間、頁數(shù)、份數(shù)、備注（注明是原件或復(fù)印件）。5.2.1.5.財(cái)務(wù)部獨(dú)立管理會計(jì)檔案---憑證、賬薄、財(cái)務(wù)報(bào)表類、借款、貸款合同（注：財(cái)務(wù)部只留一份原件，其余原件交綜合管理部保管；如原件只一份，財(cái)務(wù)部留復(fù)印件。）

5.2.2.綜合管理部立卷要求： 5.2.2.1.立卷的文件材料應(yīng)按照自然形成、保持歷史聯(lián)系的原則和立卷要求特征及文件內(nèi)容進(jìn)行立卷。5.2.2.2.5.2.2.3.5.2.2.4.在一個卷內(nèi)要按問題或文件形成的時間，系統(tǒng)排列。擬訂案卷標(biāo)題要簡明、準(zhǔn)確。

整理好的案卷要確定案卷的保管期限。文書檔案的保管期限定為永久、定期兩種。定期一般分為30年、10年。專門檔案另有保管期限和銷毀規(guī)定的按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

5.2.2.4.1.永久保管的文書檔案主要包括： 5.2.2.4.1.1.5.2.2.4.1.2.5.2.2.4.1.3.5.2.2.4.1.4.公司制定的規(guī)章制度類文件材料。

公司召開重要會議、舉辦重大活動等形成的主要文件材料。公司職能活動中形成的重要業(yè)務(wù)文件材料。

公司關(guān)于重要問題的請示與上級主管部門的批復(fù)、批示，重要的報(bào)告、總結(jié)、綜合統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。

5.2.2.4.1.5.5.2.2.4.1.6.文件材料。5.2.2.4.1.7.5.2.2.4.1.8.文件材料。公司機(jī)構(gòu)演變、人事任免等文件材料。

公司房屋買賣、土地征用，重要的合同協(xié)議、資產(chǎn)登記等憑證性上級主管部門制發(fā)的屬于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要文件材料。下屬機(jī)構(gòu)關(guān)于重要業(yè)務(wù)問題的來函、請示與公司的復(fù)函、批復(fù)等5.2.2.4.2.定期保管的文書檔案主要包括： 5.2.2.4.2.1.5.2.2.4.2.2.5.2.2.4.2.3.5.2.2.4.2.4.5.2.2.4.2.5.公司職能活動中形成的一般性業(yè)務(wù)文件材料。

公司召開會議、舉辦活動等形成的一般性文件材料。公司人事管理工作形成的一般性文件材料。

公司一般性事務(wù)管理文件材料。

公司關(guān)于一般性問題的請示與上級主管部門的批復(fù)、批示，一般性工作報(bào)告、總結(jié)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。5.2.2.4.2.6.5.2.2.4.2.7.5.2.2.4.2.8.上級主管部門制發(fā)的屬于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的一般性文件材料。

上級主管部門制發(fā)的非公司經(jīng)營業(yè)務(wù)但要貫徹執(zhí)行的文件材料。下屬機(jī)構(gòu)關(guān)于一般性業(yè)務(wù)問題的來函、請示與公司的復(fù)函、批復(fù)等文件材料。5.2.2.4.2.9.下屬機(jī)構(gòu)報(bào)送的或以上計(jì)劃、總結(jié)、統(tǒng)計(jì)、重要專題報(bào)告等文件材料。

5.2.2.5.5.2.2.6.按歸檔要求進(jìn)行裝訂、編號、填寫卷內(nèi)目錄備考表。

全部案卷組成后，要對案卷統(tǒng)一排列編寫文檔號，然后逐卷登記，填寫案卷目錄。5.2.2.7.原則上每年年終做一次歸檔立卷工作，將當(dāng)年所形成的公司所有文件按上述要求進(jìn)行統(tǒng)一整理。5.3.檔案存檔程序

5.3.1.集團(tuán)各部門/項(xiàng)目公司及其他子公司各部門對于需要在集團(tuán)進(jìn)行歸檔的資料進(jìn)行整理，提交集團(tuán)綜合管理部，并提出存期建議。

5.3.2.集團(tuán)綜合管理部收集歸檔資料，審核歸檔資料及手續(xù)的完備性。5.3.3.集團(tuán)綜合管理部根據(jù)資料的性質(zhì)、存檔單位建議的存期，對資料進(jìn)行分類立卷、存檔，做好存檔登記（附表1）。5.4.檔案借閱

5.4.1.需要借閱檔案的部門或個人需首先提出借閱/復(fù)印需求，填寫《檔案借閱/復(fù)印審批單》（附表2），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后報(bào)總公司綜合管理部。5.4.2.總公司綜合管理部匯總各單位的檔案借閱/復(fù)印需求，報(bào)綜合管理部負(fù)責(zé)人審批。

5.4.3.審批通過后，綜合管理部要對借閱/復(fù)印的檔案進(jìn)行登記（附表3），并要求借閱人簽字。

5.4.4.借閱檔案，不得在文件上圈點(diǎn)、劃線和涂改，未經(jīng)批準(zhǔn)不得復(fù)印。

5.4.5.對于需要復(fù)印的資料，由集團(tuán)綜合管理部負(fù)責(zé)將資料復(fù)印并下發(fā)給借閱人/承辦人。

5.4.6.如不需復(fù)印，借閱人可在檔案室查閱資料。

5.4.7.對于需要?dú)w還的檔案資料，綜合管理部要登記明確的歸還日期，借閱人需要在期限內(nèi)歸還資料，綜合管理部負(fù)責(zé)在檔案到期前催還。5.4.8.檔案資料歸還后，集團(tuán)綜合管理部登記銷帳。5.5.檔案銷毀

5.5.1.對于多余的檔案資料以及超出保管期限的檔案資料，總公司綜合管理部定期進(jìn)行整理，并提出銷毀申請（附表4：《文件資料銷毀請示》）。

5.5.2.銷毀申請經(jīng)資料存檔提交部門進(jìn)行審核，對是否銷毀或延長保管期限提出建議，并提交分管副總裁審核，總裁審批。

5.5.3.對審批未通過的檔案，由總公司綜合管理部延長保管期限，并辦理相關(guān)手續(xù)。

5.5.4.審批通過的檔案，總公司綜合管理部造具清冊，由檔案交存部門負(fù)責(zé)人和總公司綜合管理部負(fù)責(zé)人現(xiàn)場監(jiān)督，對檔案進(jìn)行銷毀。

5.5.5.檔案銷毀后，由見證人在《檔案銷毀證明書》（附表5）上簽字確認(rèn)。6.支持性文件：無 7.相關(guān)記錄： 7.1.7.2.《檔案保管登記臺帳》 《檔案借閱/復(fù)印審批單》

7.3.《檔案借閱/復(fù)印登記臺賬》

7.4.《文件資料銷毀請示》 7.5《檔案銷毀證明書》

檔案管理流程總部各部門/項(xiàng)目公司及其他子公司各部門A提交歸檔文件資料及存期建議總部綜合管理部B收集各種歸檔資料并審核資料完備性總部分管副總C總裁D根據(jù)保管期限、類別分類立卷、歸檔存檔存檔提出借閱需求經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批匯總借閱/復(fù)印資料需求N綜合管理部經(jīng)理審批Y結(jié)束借閱/復(fù)印登記Y是否需要復(fù)印NY是否需要?dú)w還復(fù)印資料發(fā)放給承辦人N查閱人在檔案室查閱資料檔案借閱借閱人使用后歸還資料歸還登記結(jié)束多余存檔資料超出保管期檔案資料提出銷毀或延期保管建議檔案資料整理并提出銷毀申請匯總形成銷毀文件資料清單N延長檔案保管期并辦理相關(guān)手續(xù)造具清冊提出銷毀報(bào)告N審核Y審批YN審批檔案銷毀結(jié)束銷毀檔案Y

第五篇：中國銀行個人授信風(fēng)險管理暫行規(guī)定

發(fā)文單位：中國銀行

文

號：中銀險[2001]38號

發(fā)布日期：2001-2-2

執(zhí)行日期：2001-2-2

各省、自治區(qū)、直轄市分行，深圳市分行：

為適應(yīng)個人授信品種的迅速發(fā)展，促進(jìn)我行個人授信業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，總行總結(jié)了近幾年開展個人授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)，制定了《中國銀行個人授信風(fēng)險管理暫行規(guī)定》，將消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款和綜合性貸款納入統(tǒng)一的個人授信風(fēng)險管理體系，確定了不同類型貸款的授權(quán)管理原則、統(tǒng)一的個人授信程序和個人信用風(fēng)險的分析方法和內(nèi)容，作為對各種個人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理的統(tǒng)一模式和制定各種具體操作辦法的依據(jù)。

關(guān)于下級行超權(quán)限個人授信的報(bào)批途徑，總行確定由風(fēng)險管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險管理部門從授信信用風(fēng)險審批的角度上報(bào)和審批，零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時進(jìn)行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

現(xiàn)將《暫行規(guī)定》印發(fā)全行，請遵照執(zhí)行。

中國銀行個人授信風(fēng)險管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條 為規(guī)范發(fā)展中國銀行個人授信業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行規(guī)定。

第二條 中國銀行個人授信的對象是具有完全民事行為能力的自然人和依法經(jīng)核準(zhǔn)登記的個體工商戶。

第三條 本規(guī)定所稱貸款人指辦理個人授信業(yè)務(wù)的中國銀行各級機(jī)構(gòu)。海外機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行本規(guī)定。

第二章 個人授信品種、幣別、金額、期限和利率

第四條 個人授信有信用貸款和個人擔(dān)保貸款兩種類型，按用途分消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款、綜合性貸款。消費(fèi)貸款用于個人生活需求；經(jīng)營貸款用于個人或個體工商戶的投資經(jīng)營活動；綜合性貸款既可用于消費(fèi)也可用于投資經(jīng)營活動。

第五條 個人貸款可以使用人民幣和外幣，使用外幣的貸款對象應(yīng)是有外匯還款來源的人員，包括外籍來華工作人士、出國留學(xué)生和出國工作人員。

第六條 種類消費(fèi)貸款和各類經(jīng)營貸款的貸款用途、貸款比例或限額、利率、期限、逾期的處理等由規(guī)范具體業(yè)務(wù)品種的操作辦法規(guī)定，各類個人貸款的審查和管理除應(yīng)符合本規(guī)定外，還應(yīng)符合針對具體品種的操作辦法。個人綜合性貸款暫按經(jīng)營貸款的操作辦法辦理。

第三章 個人授信業(yè)務(wù)的授權(quán)管理

第七條 信用卡透支額度的授權(quán)管理執(zhí)行信用卡管理的規(guī)章制度。

第八條 消費(fèi)貸款的授權(quán)方案為總行對一級分行和直屬分行全額授權(quán)，一級分行和直屬分行不得對下級機(jī)構(gòu)全額轉(zhuǎn)授權(quán)，但可以分品種確定零售業(yè)務(wù)部門的消費(fèi)貸款權(quán)限，并對下級機(jī)構(gòu)分品種轉(zhuǎn)授權(quán)。二級分行對具備經(jīng)營條件和管理能力的縣級支行可以再轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條 經(jīng)營貸款和綜合性貸款的授權(quán)方案執(zhí)行總行對一級分行和直屬分行按期限和擔(dān)保方式授予的單筆貸款權(quán)限。一級分行和直屬分行應(yīng)就經(jīng)營貸款和綜合性貸款確定零售業(yè)務(wù)部門的貸款權(quán)限，并按照審慎原則對下級機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。

第十條 一級分行和直屬分行可按照家庭個人授信余額制定權(quán)限和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第四章 個人貸款程序

第十一條 貸款申請?？蛻羯暾垈€人貸款時應(yīng)向零售業(yè)務(wù)部門或其指定機(jī)構(gòu)、柜臺提出借款申請，并按照相應(yīng)品種操作辦法的要求提供申請資料。

第十二條 對借款人條件進(jìn)行核實(shí)。零售業(yè)務(wù)部門受理貸款申請后，先核查借款人是否符合法規(guī)和我行規(guī)定的借款人資格，是否備齊中國銀行需要的文件資料，檢查借款用途，根據(jù)我行掌握的客戶資料和情況及借款人提供的資料進(jìn)行分析，對借款人提供的資信陳述進(jìn)行核實(shí)。

第十三條 貸款信用風(fēng)險調(diào)查和分析。零售業(yè)務(wù)部門對借款人資料進(jìn)行核實(shí)后，根據(jù)借款人品德和還款意愿、家庭收入、家庭支出、家庭債務(wù)等情況分析預(yù)測家庭收支，根據(jù)每月還款金額占借款人家庭總收入比例、家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保條件分析借款的信用風(fēng)險，形成是否同意貸款和確定貸款金額、期限、擔(dān)保等內(nèi)容的書面調(diào)查報(bào)告。分析方法應(yīng)符合第五章的基本規(guī)定。對符合貸款條件的借款申請，將完整的貸款材料報(bào)送貸款評審人員審查。貸款評審人員提出貸款評審意見，按程序報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。

第十四條 貸款審批。個人貸款實(shí)行審貸分離和分級審批制度。一定金額以下的（由各行行長分別確定消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款、綜合性貸款、同一借款人及其家庭成員再次貸款、法人擔(dān)保的個人貸款需送風(fēng)險管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)）貸款由零售業(yè)務(wù)部門內(nèi)部進(jìn)行盡職調(diào)查后審批，風(fēng)險管理部門定期進(jìn)行貸后批量抽查。上述金額以上的貸款申請需送同級風(fēng)險管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。對于下級行超權(quán)限的個人授信，由風(fēng)險管理部門和零售業(yè)務(wù)部門雙線拉直上報(bào)。風(fēng)險管理部門從授信信用風(fēng)險的角度審查，經(jīng)辦行應(yīng)將借款人提交的有關(guān)材料和初審意見報(bào)送上一級行風(fēng)險管理部門進(jìn)行盡職調(diào)查后由有權(quán)審批人審批。零售業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)組織、品種規(guī)劃和客戶結(jié)構(gòu)的角度審查。兩部門的審查分別同時進(jìn)行，上級行兩個角度都同意的貸款下級行才能發(fā)放。本《暫行規(guī)定》明確了授信信用風(fēng)險審查報(bào)批的程序，需上報(bào)上級行零售業(yè)務(wù)部門的內(nèi)容、權(quán)限和方法由總行零售業(yè)務(wù)部另行規(guī)定。

第十五條 借款合同的簽訂。貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，零售業(yè)務(wù)部門檢查法律和操作風(fēng)險并落實(shí)放款條件后，由有權(quán)簽字人代表銀行與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)采用中國銀行的統(tǒng)一合同格式并約定雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

第十六條 貸款的發(fā)放。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按借款合同規(guī)定按期支付。經(jīng)借款人授權(quán)，貸款直接支付給提供相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)者。對于向個人賬戶（含各類銀行卡、信用卡、消費(fèi)卡、會員卡）支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)事先通過借款合同約定貸款人對借款人賬戶的監(jiān)控。

第十七條 除貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放外，貸款人可將客戶篩選、資料核實(shí)、信用調(diào)查和分析、貸款抵押手續(xù)的辦理等環(huán)節(jié)的部分事務(wù)委托中國銀行認(rèn)可的律師事務(wù)所或咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，但受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶篩選和資信調(diào)查的工作程序、評審標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險控制措施需經(jīng)貸款人零售業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門雙重認(rèn)定。

第十八條 貸款人可以按照總行確定的統(tǒng)一模式建立客戶信用評分制度，評分結(jié)果用來篩選客戶，并作為貸款審批的參考。

第十九條 貸款人可與開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位就個人貸款事項(xiàng)簽訂合作協(xié)議，如合作內(nèi)容涉及期房按揭、開發(fā)商或經(jīng)銷商等單位回購和擔(dān)保等事項(xiàng)時，須事前將合作協(xié)議送同級的風(fēng)險管理部門審查。審查合作協(xié)議時應(yīng)重點(diǎn)審查項(xiàng)目的各項(xiàng)法律手續(xù)是否完善；開發(fā)商是否有足夠的實(shí)力按時竣工交樓；開發(fā)商／經(jīng)銷商是否具備擔(dān)保或回購能力；項(xiàng)目的綜合素質(zhì)和前景；開發(fā)商／經(jīng)銷商在我行的貸款情況和抵押狀況；開發(fā)商／經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)狀況等。

第五章 個人貸款信用風(fēng)險分析內(nèi)容和方法

第二十條 借款人道德風(fēng)險的審查?？筛鶕?jù)以下資料評價個人償債意愿：

（一）借款人信用的歷史記載，本行、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)及個人信用登記機(jī)構(gòu)的檔案記錄；

（二）借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)。是否擁有固定住所和職業(yè)；

（三）貸款動機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規(guī)定和我行信貸政策；

（四）借款人申請貸款的比例，首付款到位情況，首付款到位證明材料的真實(shí)性；

（五）審查消費(fèi)品的定價是否合理，抵押物評估價值是否高估，調(diào)研當(dāng)?shù)卦擃惍a(chǎn)品或服務(wù)的整體市場情況，供給與需求現(xiàn)狀與預(yù)測，同類產(chǎn)品的定價情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風(fēng)險；

（六）借款人對貸款發(fā)放方式的要求。對現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措施的態(tài)度。

第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項(xiàng)收入和支出，預(yù)測可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。

（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢，借款人近3年和最近一個月經(jīng)營活動的內(nèi)容和效益（可通過當(dāng)?shù)囟悇?wù)機(jī)關(guān)確定的應(yīng)納稅金額等方法來驗(yàn)證），經(jīng)營活動的前景，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的地位，行業(yè)風(fēng)險和地區(qū)風(fēng)險等情況，分析核實(shí)家庭全部成員的個人收入，計(jì)算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測。

（二）家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。

（三）家庭負(fù)債及或有債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況），借款人或有負(fù)債情況，或有負(fù)債轉(zhuǎn)為實(shí)際負(fù)債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個人的各種類型欠款和債務(wù)，以及是否有家庭成員承擔(dān)個人無限連帶責(zé)任等，如在某企業(yè)中承擔(dān)無限責(zé)任，要分析該企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。

第二十二條 借款人償還能力的評價。根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預(yù)測借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。借款人家庭每月應(yīng)償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評價標(biāo)準(zhǔn)，這一比例的高限由各分行風(fēng)險管理部門根據(jù)個人收入高低和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。

第二十三條 貸款保障條件的評價。對借款人各類家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量進(jìn)行核實(shí)，分析其變現(xiàn)能力和價值變化趨勢。每筆貸款均應(yīng)進(jìn)行擔(dān)保審查。根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保狀況判斷貸款的補(bǔ)充還款來源。

第六章 擔(dān)保和保險

第二十四條 除按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核定個人信用貸款額度和國家助學(xué)貸款外，個人貸款應(yīng)視借款人信用狀況和貸款風(fēng)險狀況采用保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，也可以由借款人購買信用保險（保證保險）替代擔(dān)保。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押擔(dān)保和信用保險（保證保險）。

第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照中國銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風(fēng)險。貸款抵（質(zhì)）押必須按照法律規(guī)定登記。抵押物的評估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業(yè)擔(dān)保公司作為保證人時，要按照中銀險〔2000〕191號文的要求審查擔(dān)保公司的資信。

第二十七條 借款人購買信用保險（保證保險）作為擔(dān)保的，保險受益人應(yīng)是貸款人，并由貸款人保管保險合同。貸款人應(yīng)謹(jǐn)慎對待保險條款和理賠風(fēng)險。要確認(rèn)辦理信用保險的保險分支機(jī)構(gòu)已取得其法定代表人的授權(quán)。

第二十八條 貸款實(shí)行抵押擔(dān)保時，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險手續(xù)，保險權(quán)益屬貸款人。貸款每月償還數(shù)量大且依賴于家庭個別成員時，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進(jìn)行跟蹤檢查，對抵押物和保證人的狀況、保險的延續(xù)、對借款人及家庭成員職業(yè)與住址、收入與支出、投資與經(jīng)營、存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。遇利率調(diào)整，要及時與借款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計(jì)劃。

第三十條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時應(yīng)訴諸法律，依法收回貸款本息。

第三十一條 貸款人應(yīng)按照不同品種、不同風(fēng)險狀況對個人貸款制定貸后管理程序和標(biāo)準(zhǔn)。對出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標(biāo)準(zhǔn)，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款要針對具體的風(fēng)險點(diǎn)制定管理措施。

第三十二條 提前還款的處理。借款人在規(guī)定時間內(nèi)提出申請，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費(fèi)用。

第八章 附則

第三十三條 其他業(yè)務(wù)涉及對個人資信進(jìn)行調(diào)查和評估時可參照本規(guī)定。

第三十四條 本規(guī)定由中國銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十五條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。原《中國銀行消費(fèi)貸款暫行規(guī)定》（中銀信管〔1998〕628號）、《消費(fèi)貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》（中銀信管〔1998〕652號）和《關(guān)于消費(fèi)貸款授權(quán)授信管理的補(bǔ)充規(guī)定》（中銀險〔1999〕26號）同時停止執(zhí)行。