第一篇：全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策

全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影

響及對(duì)策

全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策2007-02-06 12:27:28

一、通貨緊縮的概念

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過(guò)剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。

判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn)是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)第一

一些西方國(guó)家近一年來(lái)存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。年美國(guó)的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌點(diǎn)月美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一——長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產(chǎn)邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導(dǎo)致美元對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近為了避免和減少損失對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為法國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為。第二主要發(fā)達(dá)國(guó)家及發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對(duì)拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西從年下半年以來(lái)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只有一個(gè)百分點(diǎn)日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率年連續(xù)三個(gè)季度下降年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率比年第四季度下降降幅為多年罕見(jiàn)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長(zhǎng)但帶有極大的不確定性年美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將

比年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識(shí)。第三東南亞經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。韓國(guó)年第一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值下降第二季度比年同期下降泰國(guó)在年月財(cái)政年度結(jié)束時(shí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為實(shí)際生活水平已降到貧困線(xiàn)以下的總?cè)藬?shù)達(dá)到萬(wàn)人。

在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整性增長(zhǎng)階段。自年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”以來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢物價(jià)回落買(mǎi)方市場(chǎng)逐步形成從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看年為年為年為這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的可以認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應(yīng)該說(shuō)明的是我國(guó)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象主要原因是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必須經(jīng)過(guò)的必然階段所致與其他國(guó)家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后在買(mǎi)方市場(chǎng)下總量供給過(guò)剩必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)連續(xù)下

降。目前我國(guó)市場(chǎng)相對(duì)過(guò)剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷(xiāo)積壓而技術(shù)含量高、市場(chǎng)旺銷(xiāo)的產(chǎn)品卻不具備充分的生產(chǎn)能力所以這種市場(chǎng)過(guò)剩隱含著“結(jié)構(gòu)性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

一市場(chǎng)需求不足導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會(huì)整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì)企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出再者由于市場(chǎng)拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少人員成本增大于是在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競(jìng)爭(zhēng)加劇甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

二擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái)既影響到保險(xiǎn)人的給付能力也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)內(nèi)需央行自年以來(lái)已進(jìn)行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來(lái)最低的水平。這對(duì)保險(xiǎn)人而言由于投資范圍的限制資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的水平上人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。從另一方面講我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)都是從儲(chǔ)蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時(shí)前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑未來(lái)收入不確

定的情況下部分保戶(hù)很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平因而造成退保及保單失效。

三經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整社會(huì)保障體系建立使人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商機(jī)無(wú)限憂(yōu)中有喜

在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中我國(guó)政府為了減輕改革帶來(lái)的陣痛正在加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建立。年我國(guó)醫(yī)療制度全面改革社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有稅利優(yōu)惠的條件下難有進(jìn)一步發(fā)展事實(shí)上各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)為此各家公司憂(yōu)心忡忡。從另一方面講我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下人們要解決超過(guò)社會(huì)保障上限的費(fèi)

用部分只能選擇商業(yè)保險(xiǎn)在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。我國(guó)近兩年來(lái)人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。

四擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場(chǎng)

從年開(kāi)始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開(kāi)始開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等為銀行信貸資金開(kāi)拓了一個(gè)新的途徑。但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間短業(yè)務(wù)不規(guī)范存在著許多問(wèn)題蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸必然受到各種條件的限制譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出

相應(yīng)配套險(xiǎn)種可以滿(mǎn)足銀行和個(gè)人的需求。

另外國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)大政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長(zhǎng)期國(guó)債作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專(zhuān)業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開(kāi)拓一個(gè)新的途徑也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。

三、保險(xiǎn)業(yè)解決通貨緊縮影響的對(duì)策

雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)狀況適時(shí)加以調(diào)整以保持穩(wěn)定的發(fā)展。

一倡導(dǎo)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造新的保險(xiǎn)需求刺激市場(chǎng)發(fā)展

一方面消費(fèi)者手中有大量的存款

需要重新尋找出路另一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求不相適應(yīng)。因?yàn)樵跅l款的制定趨向同一的情況下價(jià)格比較已不是消費(fèi)者的主要選擇依據(jù)因此服務(wù)和險(xiǎn)種創(chuàng)新是消費(fèi)者進(jìn)行選擇比較的基礎(chǔ)。近幾年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展需要大量的代理人但由于代理人員素質(zhì)良莠不齊給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)不小的負(fù)作用保險(xiǎn)公司要扭轉(zhuǎn)這種不利局面必須優(yōu)化服務(wù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)以專(zhuān)業(yè)化知識(shí)為核心以職業(yè)道德為保證以滿(mǎn)足顧客要求為目的。另外保險(xiǎn)公司要拓寬消費(fèi)者選擇余地吸引資金流入必須根據(jù)新的形勢(shì)出臺(tái)新的險(xiǎn)種如配合消費(fèi)信貸帶來(lái)的商機(jī)醫(yī)療制度改革后提供的市場(chǎng)空間等在進(jìn)行大量市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上盡快制定出消費(fèi)者迫切需要的險(xiǎn)種更好地滿(mǎn)足投保人的需求。

二提高業(yè)務(wù)管理水平為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保證

管理水平低下是我國(guó)企業(yè)的普遍特征保險(xiǎn)業(yè)也不例外尤其體現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理水平上。目前實(shí)行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時(shí)日。因?yàn)閭€(gè)人的需求日趨多樣化在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)確、迅速地做出反應(yīng)解決這些問(wèn)題。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對(duì)這種情況保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化理賠給付手續(xù)嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行理賠給付以顧客獲得的實(shí)際利益來(lái)加強(qiáng)宣導(dǎo)。只有這樣才能使保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

三統(tǒng)一調(diào)配資金科學(xué)管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動(dòng)資金不足

在通貨緊縮階段壽險(xiǎn)業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動(dòng)資金不足。國(guó)際上近幾年就有因大量退保而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重

惡化甚至破產(chǎn)的例子我們必須引以為戒。我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提供了一個(gè)有效的市場(chǎng)如何把資金的流動(dòng)性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一資金調(diào)配形成規(guī)模投資效益用科學(xué)的方法管理運(yùn)用資金徹底消除散、亂情況的發(fā)生。

四規(guī)范市場(chǎng)行為加強(qiáng)監(jiān)管自律防止非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的負(fù)面影響

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是建立在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下更需要行業(yè)間的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)共同培育市場(chǎng)。因此保證依法經(jīng)營(yíng)規(guī)范市場(chǎng)行為不僅僅是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的任務(wù)也是各保險(xiǎn)公司同仁的期望。通貨緊縮現(xiàn)象雖然會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面影響但是只要我們認(rèn)真研究因勢(shì)利導(dǎo)趨利避害揚(yáng)長(zhǎng)避短不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)思想和策略全面提高管理水平和服務(wù)水平就一定能夠在全球通

貨緊縮的形勢(shì)下獲取我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)和量的雙豐收。

第二篇：全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策

文 章來(lái)源 蓮

山 課 件 w w w.5Y k J.c oM

一、通貨緊縮的概念

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過(guò)剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。

判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn)是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)第一一些西方國(guó)家近一年來(lái)存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。年美國(guó)的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌點(diǎn)月美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一——長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產(chǎn)邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導(dǎo)致美元對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近為了避免和減少損失對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為法國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為。第二主要發(fā)達(dá)國(guó)家及發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對(duì)拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西從年下半年以來(lái)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只有一個(gè)百分點(diǎn)日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率年連續(xù)三個(gè)季度下降年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率比年第四季度下降降幅為多年罕見(jiàn)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長(zhǎng)但帶有極大的不確定性年美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將比年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識(shí)。第三東南亞經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。韓國(guó)年第一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值下降第二季度比年同期下降泰國(guó)在年月財(cái)政結(jié)束時(shí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為實(shí)際生活水平已降到貧困線(xiàn)以下的總?cè)藬?shù)達(dá)到萬(wàn)人。

在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢(shì)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整性增長(zhǎng)階段。自年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”以來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢物價(jià)回落買(mǎi)方市場(chǎng)逐步形成從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看年為年為年為這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的可以認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應(yīng)該說(shuō)明的是我國(guó)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象主要原因是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必須經(jīng)過(guò)的必然階段所致與其他國(guó)家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后在買(mǎi)方市場(chǎng)下總量供給過(guò)剩必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)連續(xù)下降。目前我國(guó)市場(chǎng)相對(duì)過(guò)剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷(xiāo)積壓而技術(shù)含量高、市場(chǎng)旺銷(xiāo)的產(chǎn)品卻不具備充分的生產(chǎn)能力所以這種市場(chǎng)過(guò)剩隱含著“結(jié)構(gòu)性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

一市場(chǎng)需求不足導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會(huì)整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì)企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出再者由于市場(chǎng)拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少人員成本增大于是在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競(jìng)爭(zhēng)加劇甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

二擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái)既影響到保險(xiǎn)人的給付能力也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)內(nèi)需央行自年以來(lái)已進(jìn)行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來(lái)最低的水平。這對(duì)保險(xiǎn)人而言由于投資范圍的限制資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的水平上人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。從另一方面講我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)都是從儲(chǔ)蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時(shí)前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑未來(lái)收入不確定的情況下部分保戶(hù)很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平因而造成退保及保單失效。

三經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整社會(huì)保障體系建立使人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商機(jī)無(wú)限憂(yōu)中有喜

在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中我國(guó)政府為了減輕改革帶來(lái)的陣痛正在加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建立。年我國(guó)醫(yī)療制度全面改革社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有稅利優(yōu)惠的條件下難有進(jìn)一步發(fā)展事實(shí)上各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)為此各家公司憂(yōu)心忡忡。從另一方面講我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下人們要解決超過(guò)社會(huì)保障上限的費(fèi)用部分只能選擇商業(yè)保險(xiǎn)在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。我國(guó)近兩年來(lái)人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。

四擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場(chǎng)

從年開(kāi)始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開(kāi)始開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等為銀行信貸資金開(kāi)拓了一個(gè)新的途徑。但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間短業(yè)務(wù)不規(guī)范存在著許多問(wèn)題蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸必然受到各種條件的限制譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種可以滿(mǎn)足銀行和個(gè)人的需求。

另外國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)大政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長(zhǎng)期國(guó)債作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專(zhuān)業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開(kāi)拓一個(gè)新的途徑也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。

三、保險(xiǎn)業(yè)解決通貨緊縮影響的對(duì)策

雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)狀況適時(shí)加以調(diào)整以保持穩(wěn)定的發(fā)展。

一倡導(dǎo)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造新的保險(xiǎn)需求刺激市場(chǎng)發(fā)展

一方面消費(fèi)者手中有大量的存款需要重新尋找出路另一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求不相適應(yīng)。因?yàn)樵跅l款的制定趨向同一的情況下價(jià)格比較已不是消費(fèi)者的主要選擇依據(jù)因此服務(wù)和險(xiǎn)種創(chuàng)新是消費(fèi)者進(jìn)行選擇比較的基礎(chǔ)。近幾年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展需要大量的代理人但由于代理人員素質(zhì)良莠不齊給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)不小的負(fù)作用保險(xiǎn)公司要扭轉(zhuǎn)這種不利局面必須優(yōu)化服務(wù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)以專(zhuān)業(yè)化知識(shí)為核心以職業(yè)道德為保證以滿(mǎn)足顧客要求為目的。另外保險(xiǎn)公司要拓寬消費(fèi)者選擇余地吸引資金流入必須根據(jù)新的形勢(shì)出臺(tái)新的險(xiǎn)種如配合消費(fèi)信貸帶來(lái)的商機(jī)醫(yī)療制度改革后提供的市場(chǎng)空間等在進(jìn)行大量市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上盡快制定出消費(fèi)者迫切需要的險(xiǎn)種更好地滿(mǎn)足投保人的需求。

二提高業(yè)務(wù)管理水平為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保證

管理水平低下是我國(guó)企業(yè)的普遍特征保險(xiǎn)業(yè)也不例外尤其體現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理水平上。目前實(shí)行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時(shí)日。因?yàn)閭€(gè)人的需求日趨多樣化在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)確、迅速地做出反應(yīng)解決這些問(wèn)題。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對(duì)這種情況保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化理賠給付手續(xù)嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行理賠給付以顧客獲得的實(shí)際利益來(lái)加強(qiáng)宣導(dǎo)。只有這樣才能使保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

三統(tǒng)一調(diào)配資金科學(xué)管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動(dòng)資金不足

在通貨緊縮階段壽險(xiǎn)業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動(dòng)資金不足。國(guó)際上近幾年就有因大量退保而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化甚至破產(chǎn)的例子我們必須引以為戒。我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提供了一個(gè)有效的市場(chǎng)如何把資金的流動(dòng)性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一資金調(diào)配形成規(guī)模投資效益用科學(xué)的方法管理運(yùn)用資金徹底消除散、亂情況的發(fā)生。

四規(guī)范市場(chǎng)行為加強(qiáng)監(jiān)管自律防止非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的負(fù)面影響

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是建立在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下更需要行業(yè)間的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)共同培育市場(chǎng)。因此保證依法經(jīng)營(yíng)規(guī)范市場(chǎng)行為不僅僅是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的任務(wù)也是各保險(xiǎn)公司同仁的期望。通貨緊縮現(xiàn)象雖然會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面影響但是只要我們認(rèn)真研究因勢(shì)利導(dǎo)趨利避害揚(yáng)長(zhǎng)避短不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)思想和策略全面提高管理水平和服務(wù)水平就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢(shì)下獲取我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)和量的雙豐收。文 章來(lái)源 蓮

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第三篇：金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策

金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下,發(fā)端于美國(guó)次貸問(wèn)題的世界金融危機(jī),沉重打擊了全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)作為開(kāi)放力度較大、市場(chǎng)化程度較高的行業(yè),在這次金融危機(jī)之中難以獨(dú)善其身,也受到了沖擊和影響。本文通過(guò)對(duì)金融危機(jī)下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和其所受影響進(jìn)行分析，提出了一些有效的對(duì)策來(lái)預(yù)防或減弱影響。關(guān)鍵詞：金融危機(jī);監(jiān)管；保險(xiǎn)業(yè)

The Impact of the Financial Crisis on China's

Insurance Industry and Countermeasures

Yuan Yongfeng（06 IT 3，Department of International Trade，ShengDa College of Economic & Trade

Management，Zhengzhou University，Zhengzhou 451191）

Abstract:Under the background of economic globalization, the world financial crisis starting in the US subprime mortgage crisis, attacked the development of global economic heavily.The insurance business in China, as a widely open and highly marketed industry, was struck and impacted heavily.In this article, the status quo of China's insurance industry and its impact on the financial crisis were analysed.And we put forward a number of effective measures to prevent or diminish the impact.Key words：Financial Crisis；Regulation;Insurance industry

發(fā)端于美國(guó)次貸問(wèn)題的世界金融危機(jī),沉重打擊了全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全球的各個(gè)行業(yè)都受到了一定程度的沖擊，當(dāng)然全球保險(xiǎn)業(yè)也不例外。眾所周知,保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著非常重要的作用:保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障,完善社會(huì)保障體系,發(fā)揮財(cái)務(wù)穩(wěn)定器的功能,減少人民群眾的后顧之憂(yōu);保險(xiǎn)資金可以直接參與基礎(chǔ)設(shè)施投資,對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著積極作用。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的背景下,作為開(kāi)放力度較大、市場(chǎng)化程度較高的我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè),在這次金融危機(jī)之中難以獨(dú)善其身,也受到了沖擊和影響。

一、國(guó)際金融危機(jī)概述

金融危機(jī)又稱(chēng)金融風(fēng)暴(The Financial Crisis)，是指一個(gè)國(guó)家或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價(jià)格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇、短暫和超周期的惡化。??

12007-2009環(huán)球金融危機(jī)又稱(chēng)金融海嘯、信用危機(jī)及華爾街海嘯等，是一場(chǎng)在2007年8月9日開(kāi)始浮現(xiàn)的金融危機(jī)。自次級(jí)房屋信貸危機(jī)爆發(fā)后，投資者開(kāi)始對(duì)按揭證券的價(jià)值失去信心，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。即使多國(guó)中央銀行多次向金融市場(chǎng)注入巨額資金，也無(wú)法阻止這場(chǎng)金融危機(jī)的爆發(fā)。直到2008年，這場(chǎng)金融危機(jī)開(kāi)始失控，并導(dǎo)致多間相當(dāng)大型的金融機(jī)構(gòu)倒閉或被政府接管。??2008年3月,美國(guó)第五大投資銀行—貝爾斯

登瀕臨破產(chǎn),摩根大通銀行獲批收購(gòu)貝爾斯登。2008年9月,眾多金融巨頭轟然倒地:美國(guó)兩大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)—房利美和房地美損失超過(guò)140億美元,美國(guó)政府宣布提供注資并接管這兩家公司;美國(guó)第四大投行—雷曼兄弟公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù);美國(guó)第三大投行—美林公司被美國(guó)銀行收購(gòu);美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)—AIG(美國(guó)國(guó)際集團(tuán))國(guó)有化:美國(guó)政府在提供850億美元緊急貸款的同時(shí),獲得了公司79.9%的股權(quán)。與此同時(shí),包括歐亞、乃至中國(guó)在內(nèi)的全球主要商業(yè)銀行和投資銀行以及保險(xiǎn)業(yè),均參與了美國(guó)次級(jí)房貸衍生產(chǎn)品的投資,金額巨大,使得危機(jī)發(fā)生后影響波及全球金融系統(tǒng)。

回首2007、2008、2009年,歷史將在這一刻留下沉重的一筆,(這句刪除，專(zhuān)業(yè)學(xué)術(shù)論文中盡量少用這樣語(yǔ)氣的句子)受美國(guó)次貸危機(jī)的影響,華爾街金融危機(jī)所產(chǎn)生的蝴蝶效應(yīng)迅速?gòu)浡?。在其漫長(zhǎng)歲月中,這將成為金融危機(jī)的代名詞,正如上世紀(jì)三十年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)一樣。人們?cè)诟惺苓@場(chǎng)風(fēng)暴的強(qiáng)大威力的同時(shí),不得不直面各自周?chē)鯚熕钠鸬默F(xiàn)實(shí),作為金融領(lǐng)域最重要組成部分———保險(xiǎn)業(yè),同樣不能幸免。不僅如此，金融危機(jī)的形成和利益關(guān)系鏈條中，保險(xiǎn)公司不僅充當(dāng)了次級(jí)債券的重要投資者，成為次貸市場(chǎng)資金的重要來(lái)源之一；而且通過(guò)其提供的按揭貸款保險(xiǎn)、單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和信用違約掉期等產(chǎn)品，大大增強(qiáng)了市場(chǎng)和投資者的信心，成為金融危機(jī)形成中的重要一環(huán)。

同樣，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)作為開(kāi)放力度較大、市場(chǎng)化程度較高的行業(yè),在這次金融危機(jī)之中難以獨(dú)善其身,也受到了沖擊和影響。面對(duì)這樣的情況，中國(guó)政府、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)以及相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)也都提出并實(shí)施了一系列的措施來(lái)解決和降低這次全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我過(guò)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的沖擊。

二、國(guó)際金融危機(jī)下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入111372989萬(wàn)元，是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入28758335.46萬(wàn)元；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入74574384.39萬(wàn)元；另外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在不斷的增加；保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置，化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，保障社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一直在蓬勃的發(fā)展，但畢竟我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛起步。與世界上其它國(guó)家相比，就綜合實(shí)力來(lái)比，我國(guó)明顯還很落后。根據(jù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，開(kāi)發(fā)程度較低。市場(chǎng)體系初步形成，但需要進(jìn)一步規(guī)范。(標(biāo)題最后面不需要標(biāo)點(diǎn)符號(hào)，下同)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家的政策引導(dǎo)下飛速發(fā)展，一批新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立,一些新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步發(fā)展,保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐步拓寬,資產(chǎn)管理能力不斷增強(qiáng),初步形成了多種組織形式、功能相對(duì)完善、分工比較合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。但現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在一些較為嚴(yán)重的問(wèn)題。如，一些保險(xiǎn)公司不按常規(guī)出牌，利用一些不道德或不合法的行為來(lái)欺騙被保險(xiǎn)人，及其嚴(yán)重的擾亂了市場(chǎng)的正常秩序。如果諸如這樣的一系列問(wèn)題不能得到有效的解決，影響的不只是人民大眾，還可能給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)不利的影響。

（二）保險(xiǎn)的服務(wù)水平和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力需提高，此過(guò)程中也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

隨著保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)在不斷的提升，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)業(yè)更加看重，而現(xiàn)在的服務(wù)明顯需要隨著社會(huì)的進(jìn)步而提高。社會(huì)在高速的進(jìn)步，人們迫切需要一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，來(lái)更好的服務(wù)大眾。而現(xiàn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)無(wú)論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。我國(guó)保險(xiǎn)的覆蓋面不寬，難以為投保人和被保險(xiǎn)人提供全方位的增值服務(wù)。另外在保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量上經(jīng)常出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難等問(wèn)題。雖然2009年推出的新《保險(xiǎn)法》在一定程度上解決了銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠等問(wèn)題，盡可能的保障了消費(fèi)的利益。但因?yàn)橐恍?duì)保險(xiǎn)法不了解的或不知道的人還是會(huì)受到這方面的影響。為了保證保險(xiǎn)業(yè)正常穩(wěn)定的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)警惕壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)、償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）各大海外保險(xiǎn)公司將相繼進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

受金融危機(jī)的影響，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)受到極其嚴(yán)重的沖擊，而在此次危機(jī)中中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到的沖擊相對(duì)來(lái)說(shuō)要小的多。對(duì)于這樣一個(gè)發(fā)展機(jī)遇，正式將有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。

（四）監(jiān)管體系仍需進(jìn)一步完善。

由于起步晚,基礎(chǔ)薄弱,與快速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)相比,與日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)相比,保險(xiǎn)監(jiān)管還需要進(jìn)一步完善。當(dāng)我們要在監(jiān)管和發(fā)展之中選擇一項(xiàng)時(shí)，我們常常放棄監(jiān)管。也正應(yīng)為當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問(wèn)題,如假保費(fèi)、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問(wèn)題就是很好的說(shuō)明。當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人利益發(fā)生矛盾時(shí),監(jiān)管機(jī)關(guān)輕易出現(xiàn)偏袒保險(xiǎn)公司的傾向。例如對(duì)于費(fèi)率的治理,信息披露的治理,我們都有屈從保險(xiǎn)公司而忽視投保人權(quán)益的嫌疑。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況,其根源就在于我們對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的定位不清,保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)不明確。從2009年初開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)分類(lèi)監(jiān)管，根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力、公司治理、資金運(yùn)用、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等五大類(lèi)指標(biāo)，將保險(xiǎn)公司從優(yōu)至劣依次分為A、B、C、D四類(lèi)。在保險(xiǎn)公司良莠不齊、監(jiān)管資源十分有限的情況下，推行分類(lèi)監(jiān)管無(wú)疑是一個(gè)正確方向。雖然如此，但我們還要在加強(qiáng)執(zhí)行力，注重行業(yè)“合規(guī)文化”的培育和提高科學(xué)性方面努力。

三、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

雖然由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化程度相對(duì)較低，此次金融危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響相對(duì)有限，但在美國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)動(dòng)蕩，金融危機(jī)迅速蔓延的背景下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也無(wú)法完全“獨(dú)善其身”，這場(chǎng)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的直接消極影響主要包括以下三個(gè)方面：

（一）AIG危機(jī)導(dǎo)致人民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度下降

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG-American International Group）是世界保險(xiǎn)和金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，也是全球首屈一指的國(guó)際性保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)遍及全球一百三十多個(gè)國(guó)家及地區(qū)，其成員公司通過(guò)世界保險(xiǎn)業(yè)最為龐大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，竭誠(chéng)為各商業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶(hù)提供服務(wù)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)成員公司是美國(guó)最大的工商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，旗下的AIG American General更是全美最頂尖的人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)在全球各地的退休金管理服務(wù)、金融服務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也位居世界前列。其金融服務(wù)業(yè)務(wù)包括飛機(jī)租賃、金融產(chǎn)品及促進(jìn)其市場(chǎng)交易。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)不斷發(fā)展的全球消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)主要由美國(guó)的American General Finance管理。同時(shí)，通過(guò)旗下的AIG SunAmerica及AIG VALIC，集團(tuán)現(xiàn)已成為全美首屈一指的退休金管理服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)亦是個(gè)人和大型企業(yè)投資管理市場(chǎng)中的翹楚，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的股票、定息證券、地產(chǎn)及其他投資管理服務(wù)。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的股票在紐約證券交易所、美國(guó)ArcaEx電子證券交易市場(chǎng)、倫敦、巴黎、瑞士及東京的股票市場(chǎng)均有上市。?4?

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)自1919年在中國(guó)上海創(chuàng)立以來(lái),幾經(jīng)周折,發(fā)展壯大成為全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一。AIG的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍廣泛,幾乎囊括了壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的主要領(lǐng)域,而且通過(guò)對(duì)金融服務(wù)和資產(chǎn)管理兩大領(lǐng)域的不斷滲透,逐步建立起了覆蓋全球金融市場(chǎng)的綜合經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。據(jù)2006年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,發(fā)生危機(jī)前AIG保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比為44%,壽險(xiǎn)及養(yǎng)老金管理服務(wù)45%,金融服務(wù)占7%,資產(chǎn)管理為4%。從金融服務(wù)和資產(chǎn)管理收入占比合計(jì)超過(guò)10%來(lái)看,AIG綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展程度與深度都達(dá)到了較高的水平。2008年第四季度凈損失617億美元，平均每股虧損22.95美元，這是美國(guó)歷史上最大的單季度虧損規(guī)模。與之相對(duì)，AIG在2007年四季度虧損53億美元，合每股虧損2.08美元。2008年全年，AIG虧損993億美元，即每股37.84美元，而2007年該公司還盈利62億美元。

AIG在亞洲的子公司友邦保險(xiǎn)在香港、新加坡、韓國(guó)等地遭遇了退保潮，在內(nèi)地也出現(xiàn)一些退保。國(guó)內(nèi)合資壽險(xiǎn)公司的外方股東，比如美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、美國(guó)大都會(huì)人壽、荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)、德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)等國(guó)際保險(xiǎn)巨頭都經(jīng)歷著煎熬。這些情況的出現(xiàn)，使人們覺(jué)得“保險(xiǎn)公司并不保險(xiǎn)”。加上國(guó)內(nèi)一些困擾保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題比如保險(xiǎn)公司誠(chéng)信不高、償付能力不足等沒(méi)有從根本上解決，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存有疑慮也是必然的。

（二）我國(guó)保費(fèi)收入的增幅放緩。

2007-2009年，我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入額分別為70357598.09萬(wàn)元、97840966.41 萬(wàn)元和111372989.22萬(wàn)元，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入額實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，更可喜的是2009我國(guó)保費(fèi)歷史上首次突破萬(wàn)億元大關(guān)。從數(shù)據(jù)上看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家的政策支持下逐年穩(wěn)步前進(jìn)，但當(dāng)我們將原保險(xiǎn)保費(fèi)收入額按逐月統(tǒng)計(jì)的方法來(lái)看時(shí)，我們就不會(huì)為這次的突破而高興了。

根據(jù)數(shù)據(jù)分析，2008年第二到第四和2009我國(guó)保費(fèi)收入的增幅與2007相比保費(fèi)的增幅明顯下降。特別是在2008受?chē)?guó)際金融環(huán)境惡化的影響,我國(guó)股市持續(xù)走低,導(dǎo)致了投連險(xiǎn)收益節(jié)節(jié)縮水,甚至出現(xiàn)虧損。投資者繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的熱情消退,還出現(xiàn)了退?，F(xiàn)象。隨著危機(jī)的深化,同時(shí)伴隨著對(duì)未來(lái)的不確定性,保費(fèi)收入增速越來(lái)越緩慢。保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入在2009年取得豐碩的成果，與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)家的努力息息相關(guān)。假如沒(méi)有金融危機(jī)的影響，我相信早在2008年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入就可以預(yù)先超過(guò)萬(wàn)億元大關(guān)。

（三）保險(xiǎn)公司投資環(huán)境惡化

摩根士丹利在1995年就提出投資是保險(xiǎn)行業(yè)的核心任務(wù)，沒(méi)有投資就等于沒(méi)有保險(xiǎn)行業(yè)。沒(méi)有保險(xiǎn)投資，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)是不能維持下去的。

受金融危機(jī)影響，保險(xiǎn)投資自2008年以來(lái)一直呈現(xiàn)遞減的局面，2009年3月首次出現(xiàn)正增長(zhǎng)，但對(duì)于整個(gè)2009年來(lái)說(shuō)，投資的每個(gè)月的增長(zhǎng)趨勢(shì)是很不穩(wěn)定的。比如，7月份投資額增長(zhǎng)額超千億；隨后受資本市場(chǎng)震動(dòng)的影響，8月份的保險(xiǎn)投資總額驟降1000億，但是9月份單月保險(xiǎn)又新增投資812億元。

這次金融危機(jī)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沖擊最大的就是保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。受到國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)和國(guó)際金融環(huán)境的影響，保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)的投資損失較大。例如在2007年，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)曾憑借40多億元的投資收益，在彌補(bǔ)了承保虧損后仍實(shí)現(xiàn)了近30億元的凈利潤(rùn)。而2008年上半年由于A股市場(chǎng)的震蕩走低，導(dǎo)致交易類(lèi)金融資產(chǎn)的投資收益大幅減少。2008年上半年，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)及未實(shí)現(xiàn)的投資凈收益為6.68億元，較2007年同期的28.36億元減少了21.68億元，投資收益同比減少了76.45%。從公告看，人?？偼顿Y收益28.56億，即利息、股息和租金收入21.88億和已實(shí)現(xiàn)及未實(shí)現(xiàn)的投資凈收益6.68億元之和。從投資組合看，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，債券類(lèi)證券與去年同期相比變化不大，但權(quán)益類(lèi)證券變化很大，為81.51億元，而去年同期為169.78億元。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，截至O8年11月底，我國(guó)保險(xiǎn)資金在銀行存款和各類(lèi)債券上的投資已經(jīng)占比達(dá)86％，股票和基金占比則回落至I1．7％，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益930多億元。而2007年底，保險(xiǎn)資產(chǎn)配置固定收益產(chǎn)品和權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品的比例，分別占總資產(chǎn)的76％和23％，全年實(shí)現(xiàn)投資收益2792億元。特別地，平安保險(xiǎn)受美國(guó)金融危機(jī)的影響最大。據(jù)中國(guó)平安2008年1O月6日公告，公司擬在2008年三季報(bào)中對(duì)富通集團(tuán)股票投資進(jìn)行157億元減值準(zhǔn)備，并終止其投資富通投資管理公司50％股權(quán)的協(xié)議。金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)證券市場(chǎng)低迷，與資本市場(chǎng)密切相關(guān)的投資連接保險(xiǎn)虧損巨大，在一些地方產(chǎn)生了退保風(fēng)潮。生命人壽等多家保險(xiǎn)公司遭遇集中投訴、退保等危機(jī)事件，個(gè)別投連險(xiǎn)退保率達(dá)50％。信任危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。此外，O8年10月以來(lái)，央行連續(xù)下調(diào)存款利率，利差損風(fēng)險(xiǎn)的加大。特別地，由于投資收益減少，個(gè)別公司連年虧損，償付能力難以得到根本改善，存在償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)?5?。

四、國(guó)際金融危機(jī)下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與對(duì)策

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家,金融風(fēng)暴給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的影響既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇,其影響不完全是消極的。一方面,金融風(fēng)暴造成國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇,全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩,國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不確定性不穩(wěn)定性明顯增多,給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的挑戰(zhàn);另一方面,我國(guó)經(jīng)濟(jì)良好穩(wěn)定發(fā)展的基本態(tài)勢(shì)沒(méi)有改變,這又為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)更有利位置提供了一個(gè)較好的發(fā)展機(jī)遇。

（一）完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

這次危機(jī)暴露了世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管體系中的很多問(wèn)題。這次危機(jī)爆發(fā)的實(shí)質(zhì),是美國(guó)的金融監(jiān)管出現(xiàn)了漏洞,美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)崇尚的放任自由的監(jiān)管模式,存在著過(guò)于放任自流的弊端,它使金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)利用金融衍生產(chǎn)品的信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)欺詐和誤導(dǎo)客戶(hù),最終造成金融風(fēng)暴。

看到美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的弊病，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)必須從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理行為進(jìn)行密切監(jiān)管,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的前期控制。從此次危機(jī)看,市場(chǎng)處于快速發(fā)展時(shí),往往容易掩蓋大量的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系日益密切,有必要加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的三會(huì)協(xié)同監(jiān)管,確保保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。另外,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要盡可能地完善已有的監(jiān)管體系,還應(yīng)該使這一體系反應(yīng)更加靈活,覆蓋更為全面。目前我國(guó)有很多業(yè)務(wù)如責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)都屬于新業(yè)務(wù)范疇,監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須針對(duì)這些新業(yè)務(wù)的特殊性制定特殊的監(jiān)管規(guī)則,并跟蹤和分析新業(yè)務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題,及時(shí)采取相應(yīng)的調(diào)整措施加以解決。只有這樣,細(xì)小的問(wèn)題才不會(huì)累積形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀并著眼于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,為順應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體趨勢(shì),我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該牢固樹(shù)立市場(chǎng)的觀念,充分發(fā)揮市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手在保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)之中的作用。對(duì)于可以通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的,就不要進(jìn)行行政干預(yù)。還要不斷健全保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度,不斷提高保險(xiǎn)立法水平,與此同時(shí),我們要提高執(zhí)法水平,果斷做到公正、嚴(yán)明、高效。要充分利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù),改善保險(xiǎn)信息披露制度,提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度,使保險(xiǎn)業(yè)充分接受社會(huì)公眾的監(jiān)督,從而提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公信度。最后就是要借鑒國(guó)際上先進(jìn)保險(xiǎn)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況和階段性目標(biāo),逐步建立一個(gè)符合國(guó)際慣例的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

(二)尊重科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求的新產(chǎn)品

很多人都認(rèn)為，AIG危機(jī)的發(fā)生與其過(guò)多的涉足創(chuàng)新領(lǐng)域的金融衍生品有關(guān)，從一定角度來(lái)看，這樣的解釋是成立的。但我們深入的對(duì)其研究可以發(fā)現(xiàn)，它的創(chuàng)新與社會(huì)客觀的發(fā)展規(guī)律相背離，最終導(dǎo)致危機(jī)的產(chǎn)生，我認(rèn)為這才是其危機(jī)產(chǎn)生的根源。

馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)規(guī)律是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和過(guò)程內(nèi)在的、本質(zhì)的、必然的聯(lián)系,具有不以人們意志為轉(zhuǎn)移的客觀必然性,在一定的經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生并發(fā)生作用,當(dāng)客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)生變化后,經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的內(nèi)在必然聯(lián)系也隨之發(fā)生變化。因此,人們不能消滅、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)規(guī)律,但可以認(rèn)識(shí)和利用客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,以便更好地為社會(huì)服務(wù)。反之,違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律必然帶來(lái)嚴(yán)重后果,會(huì)遭致唯意志論和經(jīng)濟(jì)冒進(jìn)主義的任意擺布,遭受經(jīng)濟(jì)規(guī)律的懲罰,會(huì)給人們乃至世界帶來(lái)災(zāi)難,事實(shí)確實(shí)如此。創(chuàng)新是一個(gè)永久不變的話(huà)題，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有進(jìn)步。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)也是這樣。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的前提條件是必須符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,符合事物發(fā)展規(guī)律,必須是科學(xué)的,而不是貪婪的攫取、無(wú)監(jiān)督的放縱。要在遵循規(guī)律的前提下,創(chuàng)新保險(xiǎn)渠道、合理配置保險(xiǎn)資本金、提高保險(xiǎn)收益率、確保保險(xiǎn)保障功能得以充分體現(xiàn)。積極鼓勵(lì)在管理制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷(xiāo)售模式上大膽創(chuàng)新。

(三)樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、美國(guó)大都會(huì)人壽、荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)、德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)等國(guó)際保險(xiǎn)巨頭在金融危機(jī)中蒙受巨額的虧損，使人們產(chǎn)生了“保險(xiǎn)公司并不保險(xiǎn)”的印象。再加上我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在危機(jī)中競(jìng)爭(zhēng)程度日益激烈，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司不按常規(guī)出牌，利用不道德和違法

?6?的手段來(lái)達(dá)到獲利的行為，使得人民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象極度惡化。

面對(duì)這種不好的局面，加強(qiáng)自身宣傳,樹(shù)立保險(xiǎn)在公眾中的良好形象。在促進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、銀行銷(xiāo)售等多個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道整合的情況下,建立以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)模式;根據(jù)國(guó)際金融危機(jī)時(shí)期市場(chǎng)對(duì)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的需求,開(kāi)發(fā)適合不同人群需要的差異性保險(xiǎn)產(chǎn)品;改造公司核心系統(tǒng),獲得更高的靈活性,從而更快地推出新產(chǎn)品、新服務(wù);確保規(guī)范性并為以客戶(hù)為中心的戰(zhàn)略提供支持;提供定制產(chǎn)品,實(shí)時(shí)查看報(bào)價(jià)、賠償狀態(tài)和其他重要政策信息,以此吸引并留住新老客戶(hù)。2009年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“洗凈”投連、嚴(yán)治“三假”、新《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施、保險(xiǎn)業(yè)參與新醫(yī)改等方面取得不錯(cuò)的成績(jī)，在一定程度上挽回了一定的民心。但我們要繼續(xù)加大力度來(lái)使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在公眾心中的地位更加穩(wěn)固。

參考文獻(xiàn)：參考文獻(xiàn)中參考資料太少了，盡量再補(bǔ)充一些

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第四篇：淺談全球性金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響與對(duì)策

淺談全球性金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響與對(duì)策

[內(nèi)容摘要]

美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)全球性金融危機(jī)，世界各國(guó)都受到影響，中國(guó)也不例外。本文分析了全球性金融危機(jī)的成因與經(jīng)過(guò)、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響，并提出了應(yīng)對(duì)之策。

[關(guān)鍵詞]

金融危機(jī) 經(jīng)濟(jì)影響 對(duì)策

一、全球性金融危機(jī)的成因與經(jīng)過(guò)

全球性金融危機(jī)人稱(chēng)金融風(fēng)暴，廣義上是形容因金融危機(jī)引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的嚴(yán)重程度，狹義上是指本次由于美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)。

次級(jí)貸款是指那些放貸給信用級(jí)別較低和收入證明缺失的借款人的貸款，因而存在較高違約風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的次級(jí)抵押貸款主要是次級(jí)住房抵押貸款，由于風(fēng)險(xiǎn)較大,次級(jí)按揭貸款的利率較高，金融機(jī)構(gòu)為獲取更多利潤(rùn)，把“次級(jí)貸款”門(mén)檻降得很低。在追逐利益的動(dòng)機(jī)下，美國(guó)次級(jí)貸款規(guī)模迅速攀升。美國(guó)是一個(gè)低儲(chǔ)蓄、高消費(fèi)的國(guó)家，不但國(guó)民大手大腳借債消費(fèi)，而且國(guó)家也鼓勵(lì)大規(guī)模負(fù)債和超前消費(fèi)，同時(shí)銀行監(jiān)管能力與銀行金融創(chuàng)新程度的不匹配監(jiān)管制度和措施沒(méi)有及時(shí)跟上，加之中介機(jī)構(gòu)的作梗，推動(dòng)了此次金融危機(jī)的產(chǎn)生。此次全球性金融危機(jī)的演變大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：首先是美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破裂導(dǎo)致的與次級(jí)債相關(guān)的損失，金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，就是所謂的次貸危機(jī)階段；緊接著次貸危機(jī)升級(jí)為債務(wù)危機(jī)，產(chǎn)生了“骨牌效應(yīng)”，引發(fā)了衍生證券跌價(jià)，優(yōu)質(zhì)債、信用卡債、企業(yè)債等全面?zhèn)鶆?wù)償還危機(jī)，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)惡性循環(huán)，進(jìn)入了債務(wù)危機(jī)階段；由于心理恐慌和信用缺失的傳導(dǎo)，次貸危機(jī)向著全面信貸危機(jī)演變并惡化，經(jīng)整個(gè)金融鏈條的不斷擴(kuò)散和升級(jí)，促成了美國(guó)金融體系的系統(tǒng)性危機(jī)，這是信貸危機(jī)階段；此后美國(guó)金融機(jī)構(gòu)把高風(fēng)險(xiǎn)的次級(jí)抵押貸款捆包成金融衍生產(chǎn)品推銷(xiāo)給全球投資者，使本應(yīng)的一個(gè)區(qū)域內(nèi)發(fā)生的房貸危機(jī)，快速地經(jīng)多渠道向國(guó)際市場(chǎng)輸出，金融危機(jī)的不斷加劇和蔓延，引發(fā)了全球金融風(fēng)暴，另外多國(guó)與美國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，歐洲、亞洲等諸多國(guó)家金融機(jī)構(gòu)受到巨大沖擊，使美國(guó)的金融危機(jī)向全球金融危機(jī)發(fā)展，進(jìn)入了全球性金融風(fēng)暴階段。

二、金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

盡管次貸危機(jī)的影響主要集中于歐美，但它可能通過(guò)其廣泛的投資者、衍生品及影響市場(chǎng)預(yù)期和實(shí)體經(jīng)濟(jì)等多渠道向其他地區(qū)乃至全球蔓延，美國(guó)及世界經(jīng)濟(jì)未來(lái)增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也增大，因而應(yīng)該更加清醒地看待美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響：

（一）境外投資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。

（1）經(jīng)營(yíng)不景氣而蒙受損失；

（2）在次貸危機(jī)背景下，為尋求資金安全，會(huì)有更多的資金涌向美國(guó)國(guó)債，美元資產(chǎn)組合和資產(chǎn)定價(jià)勢(shì)必重新調(diào)整，這給我國(guó)巨額的外匯儲(chǔ)備投資和中資銀行外匯資產(chǎn)運(yùn)用帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)；

（3）一些走出去的企業(yè)與美國(guó)本土企業(yè)合資或合作因危機(jī)影響將導(dǎo)致一定的利潤(rùn)縮減；

（4）華爾街金融危機(jī)在一定程度上造成美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退，抑制美國(guó)市場(chǎng)的消費(fèi)需求，從而影響到中國(guó)的出口業(yè)增長(zhǎng)。

（二）對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響。

美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)股市和金融市場(chǎng)中的流動(dòng)性會(huì)產(chǎn)生影響，其一，這幾年通過(guò)外資通過(guò)各種渠道進(jìn)入中國(guó)股市，金融危機(jī)引發(fā)的國(guó)外資產(chǎn)組合調(diào)整和對(duì)中國(guó)新興市場(chǎng)的重估，歐美投機(jī)性資金會(huì)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)高收益大的投資取向，撤資回國(guó)以緩解流動(dòng)性和融資危機(jī)；其二，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好、投資回報(bào)率高、美元降息、人民幣加息及持續(xù)升值等因素，我國(guó)及亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的金融市場(chǎng)成為國(guó)際游資的安全避風(fēng)港，加速熱錢(qián)流入，阻礙央行抑制流動(dòng)性過(guò)剩，將進(jìn)一步推高股市和房市價(jià)格，促使資產(chǎn)泡沫化和通貨膨脹加劇，潛伏了金融危機(jī)隱患。上述因素均加大了我國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）我國(guó)的匯率制度受到挑戰(zhàn)。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑對(duì)就需要與美元掛鉤的人民幣匯率產(chǎn)生影響。目前人民幣與美元息差縮小、流動(dòng)性過(guò)剩、通貨膨脹壓力加大、熱錢(qián)流入加快、人民幣升值壓力加大，使我國(guó)處于加息與否、急速升值與穩(wěn)步小幅升值之間的兩難抉擇，這使我國(guó)的貨幣政策和匯率制度受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（四）我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大。

（1）隨著美國(guó)次貸危機(jī)蔓延，美國(guó)投行有撤出中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃，出現(xiàn)了拋售在華房地產(chǎn)資產(chǎn)的現(xiàn)象，呈現(xiàn)了潛在的流動(dòng)性危機(jī)，這讓低迷的我國(guó)房市雪上加霜。

（2）金融危機(jī)使人們的心理預(yù)警增強(qiáng)，打擊購(gòu)房者的購(gòu)房信心，市場(chǎng)的觀望氣氛更加濃郁。

（3）我國(guó)房地產(chǎn)信貸沒(méi)有信用分級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，假按揭和假資產(chǎn)收入證明時(shí)有出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中在銀行體系內(nèi)，隨著央行近年多次加息，按揭貸款步入違約的高風(fēng)險(xiǎn)期。

（4）銀行給房地產(chǎn)的貸款在減少，上市融資的方式也隨著股市下跌而破滅，房地產(chǎn)融資的兩個(gè)主要渠道均受到阻礙，加之二次購(gòu)房受限、個(gè)人住房貸款利率的提高等等政策，房地產(chǎn)資金供應(yīng)緊張。

（5）此次金融危機(jī)會(huì)擠壓掉中國(guó)房地產(chǎn)自身的泡沫，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響。

美國(guó)次貸危機(jī)通過(guò)外貿(mào)渠道對(duì)我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響：

（1）對(duì)出口的影響。中國(guó)是高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)主要依賴(lài)國(guó)外需求，對(duì)出口的依賴(lài)程度較高，尤其是美國(guó)占我國(guó)出口貿(mào)易中的50%，美國(guó)國(guó)內(nèi)需求下降極大地抑制了中國(guó)的出口，在國(guó)內(nèi)消費(fèi)乏力的情況下，出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩和供給過(guò)度的問(wèn)題，而政府必將采取宏觀

調(diào)控措施來(lái)限制產(chǎn)能，容易導(dǎo)致通貨緊縮，另一方面，出口受抑也增加了就業(yè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力，連環(huán)影響著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）對(duì)進(jìn)口影響。國(guó)際大宗商品均使用美元標(biāo)價(jià)，美元貶值造成大宗商品和原材料如石油、農(nóng)產(chǎn)品、能源等價(jià)格持續(xù)上漲，降低企業(yè)利潤(rùn)空間，引發(fā)通貨膨脹，對(duì)以進(jìn)出口加工為特點(diǎn)的我國(guó)企業(yè)盈利構(gòu)成極大壓力。

三、應(yīng)對(duì)之策略

根據(jù)上述分析金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)之策應(yīng)從以下幾個(gè)方面考慮：

（一）加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)避境外投資的風(fēng)險(xiǎn)

要增強(qiáng)金融發(fā)展的獨(dú)立自主和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，提高金融體系抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；把對(duì)外開(kāi)放與金融自主結(jié)合起來(lái)，堅(jiān)持自主是基礎(chǔ)，要在自主的基礎(chǔ)上利用對(duì)外開(kāi)放的機(jī)遇，趨利避害，金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)的開(kāi)放程度，應(yīng)與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)育程度和政府的監(jiān)管能力相匹配，穩(wěn)妥推進(jìn)海外擴(kuò)張，通過(guò)資產(chǎn)的在各區(qū)域的合理分布實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的配置，有效規(guī)避或降低總體風(fēng)險(xiǎn)；穩(wěn)步推進(jìn)衍生產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展，為各行業(yè)創(chuàng)造應(yīng)對(duì)利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)工具。

美國(guó)的金融危機(jī)，雖然在一定程度上抑制了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但是也應(yīng)當(dāng)看到，由于美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，世界能源和資源價(jià)格在經(jīng)濟(jì)低迷和衰退的影響下出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)，我國(guó)可以利用世界能源和資源價(jià)格走低，這一有利時(shí)機(jī)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）調(diào)整外匯儲(chǔ)備戰(zhàn)略

調(diào)整與完善我國(guó)的貨幣政策和江率制度，完善對(duì)外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)的多元化策略，改美元資產(chǎn)為主為多種貨幣資產(chǎn)共存，同時(shí)優(yōu)化美元資產(chǎn)的投資結(jié)構(gòu)；購(gòu)買(mǎi)海外石油及其他稀缺資源，參股收購(gòu)相應(yīng)海外企業(yè)；盡可能購(gòu)買(mǎi)有助于培育國(guó)內(nèi)自主創(chuàng)新的海外次核心技術(shù)、先進(jìn)設(shè)備；支持有條件的企業(yè)“走出去”，支持國(guó)內(nèi)居民對(duì)外金融理財(cái)與投資，以鼓勵(lì)“藏匯于民”。

（三）加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

我國(guó)的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)設(shè)立房地產(chǎn)等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、危機(jī)升級(jí)后的處理措施，以避免危機(jī)發(fā)生或有效應(yīng)對(duì)危機(jī)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)行嚴(yán)格的貸款審核制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。推進(jìn)資產(chǎn)證券化，增加融資渠道，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管。

（四）擴(kuò)大內(nèi)需，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

（1）擴(kuò)大就業(yè)，提高人民可支配的工資收入。我國(guó)人力資源總量比較大，既決定了我國(guó)勞動(dòng)力成本比較低的優(yōu)勢(shì)，也決定了我國(guó)比較大的就業(yè)壓力。充分利用我國(guó)的人力資源優(yōu)勢(shì)，不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是未來(lái)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)應(yīng)該遵循的重要原則。發(fā)展勞動(dòng)密集產(chǎn)業(yè)，符合我國(guó)的資源和要素供給特點(diǎn)，有利于解決我國(guó)就業(yè)問(wèn)題。發(fā)展勞動(dòng)密集產(chǎn)業(yè)并不排斥技術(shù)密集的產(chǎn)業(yè)，許多高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，如計(jì)算機(jī)軟件、技術(shù)服務(wù)、信息咨詢(xún)服務(wù)等，也是勞動(dòng)密集產(chǎn)業(yè)，我們應(yīng)將發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)，從而提高就業(yè)率，進(jìn)而提高人民可支配的工資收入，擴(kuò)大內(nèi)需，用國(guó)內(nèi)的消費(fèi)來(lái)消化“過(guò)剩”的產(chǎn)能。

（2）由國(guó)家提供更多的公共服務(wù)，例如醫(yī)保、教育、養(yǎng)老保障等，加強(qiáng)基層醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的建設(shè)，加快落后地區(qū)校舍改造，增加城市和農(nóng)村的低保補(bǔ)助，提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平和優(yōu)撫對(duì)象生活補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，促使公眾減少“預(yù)防性”儲(chǔ)蓄，增加內(nèi)需。

（3）加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。工業(yè)化程度的提高將帶來(lái)投資需求的結(jié)構(gòu)性變化，基礎(chǔ)

設(shè)施的進(jìn)一步完善將帶動(dòng)鋼鐵、水泥等原材料產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，城市化水平的提高將帶來(lái)更多的投資機(jī)會(huì)，我國(guó)勞動(dòng)密集產(chǎn)品的國(guó)際市場(chǎng)空間還有進(jìn)一步擴(kuò)大的可能，國(guó)際市場(chǎng)要求我們必須提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和技術(shù)等級(jí)，生產(chǎn)和出口技術(shù)含量更高的產(chǎn)品，力求避免貿(mào)易摩擦和爭(zhēng)端，因此，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)政策促進(jìn)出口結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

（4）實(shí)施出口市場(chǎng)多元化戰(zhàn)略,出口企業(yè)要在鞏固原有市場(chǎng)的同時(shí),積極開(kāi)拓新市場(chǎng)，鼓勵(lì)高附加值的產(chǎn)品出口，落實(shí)市場(chǎng)多元化戰(zhàn)略。

四、積極應(yīng)對(duì)，共度難關(guān)。應(yīng)對(duì)全球性金融危機(jī)是各國(guó)政府和社會(huì)各界首要關(guān)注的大事，我國(guó)政府高度重視，積極應(yīng)對(duì)，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)了國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的措施。會(huì)議確定了進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施：

一是加快建設(shè)保障性安居工程。二是加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三是加快鐵路、公路和機(jī)場(chǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是加快醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育事業(yè)發(fā)展。五是加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)。六是加快自主創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整。七是加快地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建各項(xiàng)工作。八是提高城鄉(xiāng)居民收入。九是在全國(guó)所有地區(qū)、所有行業(yè)全面實(shí)施增值稅轉(zhuǎn)型改革，鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)改造，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)1200億元。十是加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。初步匡算，實(shí)施上述工程建設(shè)，到2010年底中央政府約需投資4萬(wàn)億元。

上述的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重大調(diào)整，體現(xiàn)了中央應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的決心和采取的有力措施，從中也傳遞出了新信息：

（1）發(fā)出了保增長(zhǎng)的強(qiáng)有力信號(hào)。財(cái)政政策從“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“積極”，貨幣超重從“從緊”轉(zhuǎn)為“適度寬松”，就是要以提振內(nèi)需彌補(bǔ)外需的不足，防止經(jīng)濟(jì)增速大幅下滑。其中約4萬(wàn)億新安排的投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的接到至關(guān)重要。

（2）改善民生放在突出位置。民生工程位列進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需之首，通過(guò)對(duì)民生工程的投入，改善居民生活、增強(qiáng)消費(fèi)能力，拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)發(fā)展的意圖十分明顯。

（3）擴(kuò)大投資規(guī)模與優(yōu)化結(jié)構(gòu)并重。積極的財(cái)政政策不但著眼于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，更強(qiáng)調(diào)夯實(shí)基礎(chǔ)、保障民生，體現(xiàn)了擴(kuò)大投資與優(yōu)化結(jié)構(gòu)并舉，此舉為應(yīng)對(duì)危機(jī)的應(yīng)急之策，更是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

（4）以投資帶動(dòng)消費(fèi)，以消費(fèi)促進(jìn)增長(zhǎng)。眼前靠投資，長(zhǎng)遠(yuǎn)靠消費(fèi)，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資可以為消費(fèi)創(chuàng)造條件，提高國(guó)民收入更是直接拉動(dòng)消費(fèi)的舉措。

（5）重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添后勁。它既能發(fā)揮投資對(duì)經(jīng)濟(jì)直接拉動(dòng)的作用，又能為經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況正朝著企穩(wěn)向好的方向發(fā)展，開(kāi)始出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，這得益于政

府的政策調(diào)控和財(cái)政投資的拉動(dòng)，但應(yīng)對(duì)危機(jī)不能單靠政府，經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)當(dāng)用好政策，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷創(chuàng)新?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的資源配置，既要充分發(fā)揮政府的作用又要充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，把二者內(nèi)在地、有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。也就是說(shuō)，應(yīng)在充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用的同時(shí)，進(jìn)行科學(xué)的政府宏觀調(diào)控。相信在不久的將來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將平衡回升，度過(guò)難關(guān)，走向新的輝煌。

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第五篇：加入ＷＴＯ對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策

世紀(jì)之交我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（ＷＴＯ）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言加入ＷＴＯ就意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開(kāi)放要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不僅有利于深化我國(guó)保險(xiǎn)體制改革加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐而且有利于完善和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系豐富我國(guó)的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看面對(duì)著國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)無(wú)論從哪方面說(shuō)都會(huì)給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

一、加入ＷＴＯ我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

眾所周知與國(guó)外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開(kāi)放至今的２０年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明截至１９９８年底我國(guó)的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５居世界第５５位保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為１２美元居世界第６０位就單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)而言我國(guó)現(xiàn)有的１３家民族保險(xiǎn)公司中保費(fèi)收入最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司１９９８年其保費(fèi)收入為５３０億元人民幣最低的公司年保費(fèi)收入還不過(guò)億元。這充分說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無(wú)法與國(guó)外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言加入ＷＴＯ我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在（一）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)將具有國(guó)際性中國(guó)原有的市場(chǎng)主體格局自然會(huì)被打破。目前全球大約有３００多家保險(xiǎn)公司制訂了開(kāi)發(fā)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問(wèn)公司等。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大但外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也會(huì)逐步提高因而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。

（二）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國(guó)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)育較快但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在的情況是保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保（即再保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)分不出去不應(yīng)該自留的不得不自留某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無(wú)法提供服務(wù)導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過(guò)份依賴(lài)國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。就中介業(yè)務(wù)而言個(gè)人代理業(yè)務(wù)異軍突起但由于專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn)中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿(mǎn)對(duì)不規(guī)范的市場(chǎng)行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此加入ＷＴＯ后境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量將面臨考驗(yàn)再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變中介業(yè)務(wù)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會(huì)影響民族保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)的發(fā)育和拓展影響保險(xiǎn)資源的深度開(kāi)發(fā)和優(yōu)化配置影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率從而弱化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國(guó)國(guó)情且又與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管體系是一個(gè)亟待解決的課題。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》自１９９５年１０月１日頒布實(shí)施以來(lái)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管工作提供了可靠的法律依據(jù)但由于與之相配套的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺(tái)或雖已出臺(tái)但又不完備因而從總體上來(lái)說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法制建設(shè)不健全監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當(dāng)落后。與此相適應(yīng)目前我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的管理仍執(zhí)行１９９２年制定的《上海外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例》但事易時(shí)移當(dāng)今上海乃至全國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了很大變化《條例》的局限性顯而易見(jiàn)且有些條文與《保險(xiǎn)法》不相協(xié)調(diào)造成對(duì)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一?？梢哉f(shuō)對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的審批、監(jiān)管目前基本上無(wú)法可依。

（四）保險(xiǎn)人才的流失將趨于頻繁。從已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司來(lái)看除少數(shù)專(zhuān)業(yè)人員如核保、精算等人員外一般都采取人才本土化策略。近幾年來(lái)急欲叩開(kāi)中國(guó)保險(xiǎn)大門(mén)的國(guó)外保險(xiǎn)公司采取在高校設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金等多種形式為我國(guó)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才這一方面有利于培育中國(guó)的市場(chǎng)另一方面也是為其在中國(guó)的開(kāi)業(yè)作鋪墊。而在外資保險(xiǎn)公司面前內(nèi)資保險(xiǎn)公司因體制和機(jī)制等原因?qū)σ恍┠贻p的專(zhuān)業(yè)人才失去了吸引力。從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看專(zhuān)業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置對(duì)市場(chǎng)的培育不無(wú)益處但客觀上會(huì)對(duì)本來(lái)就人才不足的內(nèi)資保險(xiǎn)公司造成影響。

（五）電子商務(wù)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。目前電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務(wù)的廣泛普及不僅有利于推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的全球化進(jìn)程而且也給作為經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的沖擊使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)方式正在發(fā)生深刻的變化保險(xiǎn)電子化已成為各家保險(xiǎn)公司關(guān)注的熱點(diǎn)。據(jù)美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)今后１０年內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)交易的３１和個(gè)人險(xiǎn)種的３７將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。由此可以看出網(wǎng)上保險(xiǎn)的市場(chǎng)是非常巨大的。目前世界各國(guó)的大保險(xiǎn)公司都在采取各種積極措施來(lái)順應(yīng)這種世界性的電子商務(wù)潮流拓展各自的電子商務(wù)以求在不久的將來(lái)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。這一切都給我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)之策

（一）做好我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。為了推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展使之以更新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就必須明確目標(biāo)統(tǒng)籌安排制定出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃以促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有目標(biāo)、有計(jì)劃、有步驟地健康發(fā)展。所謂“有目標(biāo)”就是從戰(zhàn)略的角度來(lái)考慮和制定旨在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的短期、中期和長(zhǎng)期規(guī)劃。在短期內(nèi)應(yīng)實(shí)施我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)的法律法規(guī)在中期應(yīng)加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步建立一個(gè)市場(chǎng)主體多元化、地區(qū)分布合理、以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有局部開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系并規(guī)劃出適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)與基本框架在長(zhǎng)期應(yīng)堅(jiān)持對(duì)外全面開(kāi)放政策既積極與國(guó)際慣例接軌又鼓勵(lì)民族保險(xiǎn)業(yè)走出國(guó)門(mén)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)促使保險(xiǎn)業(yè)向縱深發(fā)展。

所謂“有計(jì)劃”就是要搞好保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展規(guī)劃有計(jì)劃地逐步批設(shè)少量高起點(diǎn)、規(guī)范化的中外保險(xiǎn)公司寧缺勿濫以避免各類(lèi)形形色色的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相成立一哄而上形成大起大落、畸形發(fā)展的不良局面從而造成保險(xiǎn)資源的巨大浪費(fèi)。

所謂“有步驟”就是根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前狀況及今后走勢(shì)對(duì)外開(kāi)放應(yīng)采取由點(diǎn)到面逐步推進(jìn)的穩(wěn)妥方式分別進(jìn)行時(shí)間上的分段開(kāi)放和空間上的分批開(kāi)放的具體安排。

（二）完善保險(xiǎn)法規(guī)強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管。法制建設(shè)是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善的且與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、績(jī)效考核的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法規(guī)體系嚴(yán)格界定社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的界限規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為堅(jiān)決取締違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。要增設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)延伸保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面及時(shí)了解各保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)動(dòng)向。要建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度、信息披露制度和電子信息監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)快速收集和高效處理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確把握各保險(xiǎn)主體的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、費(fèi)用支出、賠償給付等情況做到監(jiān)管的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。

（三）培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。實(shí)踐證明在競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化的保險(xiǎn)市場(chǎng)上我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地就必須培育一批具有雄厚實(shí)力和國(guó)際知名度的民族保險(xiǎn)業(yè)的大公司、大集團(tuán)。因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念樹(shù)立效益成本的經(jīng)營(yíng)思想變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約式經(jīng)營(yíng)苦練內(nèi)功提高風(fēng)險(xiǎn)管理及技術(shù)處理水準(zhǔn)并以提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)為手段使自身在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)借鑒日本的做法重點(diǎn)選擇幾家條件好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行扶持在資源的配置上實(shí)行傾斜政策以集中有限資金和技術(shù)加大投資力度提高民族保險(xiǎn)業(yè)的大公司、大集團(tuán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率增強(qiáng)其綜合實(shí)力發(fā)揮其在壯大民族保險(xiǎn)業(yè)、與外國(guó)保險(xiǎn)公司抗衡方面的主導(dǎo)作用。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終體現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)上。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險(xiǎn)知識(shí)、電腦技術(shù)等方面知識(shí)的高素質(zhì)、高技術(shù)、高水準(zhǔn)的綜合型保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才以期在激烈的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備精心策劃利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。為此我們既要充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上保險(xiǎn)這一新的發(fā)展趨勢(shì)積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流的到來(lái)同時(shí)又要注意到電子商務(wù)尚存在著許多亟待解決的問(wèn)題如網(wǎng)絡(luò)犯罪等因此對(duì)待電子商務(wù)保險(xiǎn)要量力而行謹(jǐn)慎從事不可盲從以切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)交易的安全性。