第一篇：羅麥美業(yè)部獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃與分析

羅麥美業(yè)部獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃與分析

A、加盟代理?xiàng)l件（消費(fèi)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品獲得資格）

3980元的白金會(huì)員.周薪封頂為5萬元

7960元的鉆石會(huì)員周薪封頂為8萬元

23880元加盟專賣店周薪封頂為24萬元

B、銷售提成獎(jiǎng)（按小區(qū)業(yè)績結(jié)算15%）

要做好這個(gè)事業(yè),其實(shí)非常簡單，只要你和你的指導(dǎo)老師，或者你的伙伴共同開發(fā)出兩個(gè)業(yè)務(wù)組就可以得到這筆獎(jiǎng)金。大家都知道，我們的產(chǎn)品非常好，可以說是人見人買，家家必須的好產(chǎn)品。只要大家學(xué)會(huì)如何做產(chǎn)品示范，我們的市場(chǎng)就會(huì)飛速的發(fā)展起來，為了讓大家能夠更快速、更多的掙到錢，我們公司使用的是周薪制度，也就是上周的業(yè)績一定會(huì)在下周一上午八點(diǎn)結(jié)算周三前如數(shù)到答你的農(nóng)業(yè)銀行卡里！我們本項(xiàng)獎(jiǎng)金是按照A1、A2兩個(gè)業(yè)務(wù)組的總業(yè)績計(jì)算，也就是說，只要是你下面的伙伴產(chǎn)生的業(yè)績都和你的收入有關(guān)系，公司會(huì)按照小業(yè)務(wù)組總業(yè)績的15%來給給我們發(fā)放本周工資。例如：

A1市場(chǎng)本周推出了一個(gè)店60單，A2市場(chǎng)產(chǎn)生了一個(gè)店一個(gè)鉆卡共80單，那么你應(yīng)得到 60X59元=3540元

A2區(qū)多余的20單，等A1市場(chǎng)有了業(yè)績還可以繼續(xù)結(jié)算。永遠(yuǎn)不歸零！

（小區(qū)達(dá)到300以上按10%計(jì)算）

C、培育獎(jiǎng)金10%

這項(xiàng)獎(jiǎng)也叫代數(shù)獎(jiǎng)，就是你為公司推薦了多少個(gè)優(yōu)秀的人才，公司會(huì)按照他們的業(yè)績發(fā)放獎(jiǎng)金，例；我推薦了A朋友，他是我的第一代，A朋友推薦了B，那么B是我的第二代。B在推薦C，就是我的第三代。公司會(huì)按照我推薦的第一代開拓獎(jiǎng)的10%給我這筆獎(jiǎng)金，第二代第三代雖然不是我直接推薦但公司還依然會(huì)按照他們開拓獎(jiǎng)的10%發(fā)給我們！注：單區(qū)有錢賺。

D、專賣店補(bǔ)貼（23880）

報(bào)單費(fèi)：業(yè)績8%，重復(fù)消費(fèi)和零售8%

只要在您店里服務(wù)的開通或者重復(fù)消費(fèi)的會(huì)員您都可以得到8%的利潤補(bǔ)貼！

例如：您周圍只有您是專賣店，那么無論誰發(fā)展的會(huì)員都會(huì)去你那報(bào)單，那么你一周報(bào)了300單您的利潤是多少：300X398元X8%=9552元，利潤不小吧，開通三周是不是本錢都回來了！太棒了！

E、零售利潤獎(jiǎng)

（1）白金卡、鉆石專賣店為40%。

如銀卡或金卡代理銷售1萬，可以得到10000元×30%=3000元；

如白金卡或鉆石專賣店銷售1萬元，可以得到10000元×40%=4000元。如銀卡或金卡代理銷售1萬元，鉆石專賣店還可以獲得1000元×10%=1000元。

（2）、零售業(yè)績的25%進(jìn)入小區(qū)做二次分配。

如銀卡代理銷售1萬元，就是10000元×25%=2500元進(jìn)入小區(qū)進(jìn)行“銷售提成”的2500元×15%=375元。

F、福利獎(jiǎng)

達(dá)到的級(jí)別小區(qū)的單數(shù)獎(jiǎng)勵(lì)

經(jīng)理300時(shí)尚數(shù)碼相機(jī)

高級(jí)經(jīng)理900筆記本電腦

總監(jiān)3000國外旅游5萬原始股

高級(jí)總監(jiān)20000別克轎車10萬原始股

總裁60000寶馬轎車15萬原始股

高級(jí)總裁120000羅麥安居別墅20萬原始股

G、優(yōu)勢(shì)分析

（1）、羅麥?zhǔn)撬腥藢?shí)現(xiàn)自我價(jià)值的平臺(tái)，還直銷員尊嚴(yán)的事業(yè)，是就業(yè)更是創(chuàng)業(yè)致富的好項(xiàng)目；

（2）、先栽樹后乘涼。零售（包括重復(fù)消費(fèi)，沒有強(qiáng)制性）二次分配銷售提成，只要開發(fā)了市場(chǎng)則終身受益；

（3）、投資小，回報(bào)大，無風(fēng)險(xiǎn)，可操作；

（4）、各種福利起點(diǎn)低，無時(shí)限，不歸零，烏龜也能到終點(diǎn)；

（5）、加盟羅麥與買賣股票或買彩票一樣是國家允許的銷售活動(dòng)（已拿牌的直銷企業(yè)），無須店面，會(huì)有更多的人一起來幫助您，而您所做的就是購買398元或3980元或7960元的羅麥產(chǎn)品，這一選擇將徹底改變您的命運(yùn)，可以使您擺脫貧窮或辛勞，一下躋身到小康乃至富人的行列。咨詢QQ1075000011邵奇老師

第二篇：東升美業(yè)美容部管理制度

東升美業(yè)美容部管理制度

1、顧客服務(wù)滿意度：

1）手

法：一般□ 滿意□ 2）服務(wù)流程：一般□ 滿意□ 3）服務(wù)態(tài)度：不好□ 好 □ 4）專業(yè)程度：一般□ 滿意□ 5）綜合能力：一般□ 滿意□

2、考勤制度：

1）早退、遲到每分鐘扣一分。

2）請(qǐng)假提前一天申請(qǐng)，并扣除當(dāng)天薪資。3）請(qǐng)事假每小時(shí)4分。4）曠工每天扣100分。

5）休班提前一天申請(qǐng)，違者10分。6）上下班要簽到違者5分。

3、儀容、儀表、儀態(tài) 1）工裝干凈整齊。2）配戴工作牌。

3）化淡妝、短發(fā)或盤發(fā)。4）面帶微笑。

5）不能留指甲、不能涂指甲油。

4、衛(wèi)生管理制度 1）每周三徹底大掃除。2）7：30下班收拾衛(wèi)生區(qū)。

3）每天8：30收拾好衛(wèi)生正式營業(yè)。

4）8：35檢查衛(wèi)生不合格每次扣2分，最多扣5分。

5、安全管理制度

1）浪費(fèi)水者，不龍頭關(guān)不緊扣5分。2）有漏掉關(guān)電每一次扣10分。

3）店內(nèi)用品損壞，敢于承認(rèn)按進(jìn)價(jià)扣分，不承認(rèn)者找到當(dāng)事人雙倍處罰，找不到當(dāng)事人均罰。

6、貴重物品管理制度

1）顧客貴重物品請(qǐng)顧客收好或存柜，否則當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任。

2）顧客走時(shí)，請(qǐng)客人簽好貴重物品的簽收。3）個(gè)人貴重物品存放好，否則丟失自負(fù)。7）顧客檔案管理制度 1）所做項(xiàng)目客戶簽字 2）所做項(xiàng)目如實(shí)簽寫

3）送客人一樓門口，目送走出10米或上車

4）顧客生日提前一天說并準(zhǔn)備生日禮物1份，需向店長申請(qǐng)。

8、倉庫管理制度

1）所缺的常用產(chǎn)品剩余1款時(shí)進(jìn)貨 2）每月月底點(diǎn)庫 3）進(jìn)貨當(dāng)日入庫

4）點(diǎn)庫缺的產(chǎn)品所有美容部按進(jìn)價(jià)均分補(bǔ)償

9、財(cái)務(wù)管理制度

1）日結(jié)日清，加班晚10點(diǎn)明早9點(diǎn)之前報(bào)備。2）報(bào)備業(yè)績，美容部、美發(fā)部分開。3）工資16號(hào)17號(hào)報(bào)備。

10、調(diào)配制度

1）身體：基礎(chǔ)油3ml+單方各3滴 2）五行：每款5-8滴

3）熏蒸：油3 酒2 共3ml-5ml 4）面部：按面部情況適量

11、服務(wù)流程

1）迎客（話術(shù)）換鞋，帶入房間 2）送水、點(diǎn)心 3）操作前準(zhǔn)備工作

4）說明所做項(xiàng)目及所需時(shí)間 5）請(qǐng)客戶給予監(jiān)督（話術(shù)）6）正式操作（話術(shù)）

7、顧客簽字，簽寫服務(wù)評(píng)價(jià)表，送水 8）送客戶出門

9）1、4、7法則做售后服務(wù)

12、銷售流程 1）自我介紹（話術(shù)）

2）熟人關(guān)，產(chǎn)生認(rèn)可及親和力 3）高級(jí)顧問，診斷癥狀 4）給予處方 療程方案 5）體驗(yàn)或療程卡項(xiàng) 6）促成

13、各項(xiàng)目操作流程 1）面護(hù)：90分鐘

清潔 爽膚 按摩 面膜 護(hù)膚 敲背 2）身體：五行：50分鐘

展油 點(diǎn)穴 按摩 刮痧 拔罐 3）卵保 腎保：40分鐘 展油 按摩 火療 4）中藥熏蒸：60分鐘 熏 按摩 敷膜

14、前臺(tái)接待：預(yù)約流程 進(jìn)店流程：1）自我介紹 2）問對(duì)方貴姓

3）請(qǐng)問有什么可以幫到您或請(qǐng)問今天做什么項(xiàng)目

電話流程1）自己我介紹：您好 東升美業(yè) 我是××請(qǐng)問有什么可以幫到你 2）電話過程中做記錄：姓名×× 時(shí)間×× 所做項(xiàng)目×× 找誰做×× 3）謝謝您的來電再見

15、進(jìn)店接待流程 1）自我介紹 2）請(qǐng)問您貴姓

3）×姐 您好 我先帶您參觀本店 話術(shù)（特色項(xiàng)目）4）帶入診斷室 請(qǐng)專家坐診 5）根據(jù)情況進(jìn)行操作

16、晨會(huì) 夕會(huì) 月會(huì) 周會(huì)流程

早會(huì)：1）自我介紹 2）問好 3）點(diǎn)名 4）熱舞 5）愿景 6）宗旨 7）龍的呼喚 夕會(huì)：1）自我介紹 2）問好 3）有業(yè)績的激勵(lì) 4）當(dāng)天工作總結(jié) 5）問候晚安

17、員工管理制度

1）嚴(yán)禁在店內(nèi)銷售任何店內(nèi)沒有的產(chǎn)品。

2）嚴(yán)禁私自留客人的電話號(hào)碼或記錄檔案中的電話號(hào)。3）嚴(yán)禁詆毀店里的所有物品及項(xiàng)目。

4）嚴(yán)禁私自給客人做項(xiàng)目或拒介紹客人給別人服務(wù)

以上1---4情節(jié)違規(guī)者每次扣200分情節(jié)嚴(yán)重者開除并不反還押金。

5）上班時(shí)間不能負(fù)面情緒化，要笑臉相迎。6）工作時(shí)間不能說臟話及負(fù)面的話語（如：煩死了，燥死了……）

7）早晨上班后，有客人時(shí)放輕音樂。

8）美容區(qū)域注意事項(xiàng)：說話聲音輕，推拉設(shè)備輕，走路上樓要輕 取放物品要輕。

9）不服從管理 頂 撞，等造成不良影響的，每次50分，重者知錯(cuò)不改開除不返還押金。

10）店內(nèi)不能處對(duì)象，違者開除1方并扣200分。11）每月28號(hào)考核技能。

12）上班時(shí)間電話發(fā)放入個(gè)人柜里中午11：30-1：00，下午5：00-6：00可以查看。13）看的書及時(shí)放回書柜。

14）管理人員的物品、柜不能亂動(dòng)，如需要請(qǐng)申請(qǐng)書和物品…事后返還。

15）凡事好的向下傳，不好的向上傳。16）要相互幫助，不能分幫結(jié)派。

17）每次活動(dòng)方案討論時(shí)間可以說出個(gè)人意見，當(dāng)訂下后會(huì)議結(jié)束只有服從、執(zhí)行。

18）個(gè)人物品，衣物存放個(gè)人柜內(nèi)，不能亂放。

19）服務(wù)客戶按本店規(guī)定操作，如不服從者，造成意外個(gè)人賠償客戶。20）出庫產(chǎn)品要記錄。21）每天總結(jié)，梳理個(gè)人職責(zé)及所完成的個(gè)人職責(zé)和衛(wèi)生。22）工作區(qū)域不能吃東西。

23）工作時(shí)間不能閑聊或談?wù)撆c工作無關(guān)的事如有私事請(qǐng)下班后談。

24）美療師要做到服務(wù)一次，打掃一次，每次一清。25）每周三、1號(hào)、月底不允許休班，特殊情況再申請(qǐng)。26）上班8小時(shí)之外者中午12：00-13：30沒顧客時(shí)可休息1小時(shí)?？磿谵k公室不允許在美容室 以上沒標(biāo)詳細(xì)扣分的每次3-5分（每分為1元）。服務(wù)過程注意事項(xiàng)

1、要三問：1）房間溫度 2）手法力度

3）感覺不到位的地方

2、三個(gè)統(tǒng)一：1）技術(shù)統(tǒng)一 2）話術(shù)統(tǒng)一 3）行為統(tǒng)一

3、多次提醒：1）貴重物品是否收好 2）下次護(hù)理時(shí)間

3）所做護(hù)理注意事項(xiàng)（避風(fēng)、涼、洗澡…）4）所出現(xiàn)的好轉(zhuǎn)反應(yīng)

第三篇：美業(yè)微營銷與美業(yè)偽營銷

《美業(yè)微營銷》與《美業(yè)“偽”營銷》

@工具就是工具，不能代表什么。人們是利用工具去實(shí)現(xiàn)自己想要的結(jié)果與目的？人都會(huì)用剪刀，難道你會(huì)用剪刀就是發(fā)型師嗎？發(fā)型師會(huì)用剪刀，難道你就是裁縫會(huì)做衣服嗎？只教會(huì)人使用工具是沒有用的，達(dá)不到想要的結(jié)果。

@如果微信需要有人去講解培訓(xùn)使用方法的話，騰訊就太失敗了，也不會(huì)有這么多的用戶。3至60歲的人都會(huì)用微信，開通個(gè)微信公眾平臺(tái)就都會(huì)做微營銷了嗎？

@如果只講工具本身有多么大的商機(jī)，甚至加載一些自動(dòng)加好友的虛擬定位軟件上來。說的神乎其神，能做什么微營銷。尤其是，不從行業(yè)屬性、特點(diǎn)及行業(yè)的問題出發(fā)，去考慮問題而且要為之解決問題，形成不了客流導(dǎo)入系統(tǒng)的微營銷。我認(rèn)為這都是“偽”營銷！

什么是微營銷

利用互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具，如微博、微信、IM、微電影、IM、空間、SNS社區(qū)、豆瓣、點(diǎn)評(píng)網(wǎng)......通過“虛擬”與“現(xiàn)實(shí)”的互動(dòng)，建立一個(gè)涉及市場(chǎng)、品牌傳播、促銷、口碑傳播、客戶關(guān)系等更“輕”、更高效的營銷手段，整合營銷資源，達(dá)到了以小博大、以輕制重的營銷效果及服務(wù)平臺(tái)，美業(yè)微營銷

不是單純的微營銷工具“微博”；“微信”的操作指導(dǎo)，甚至利用虛擬定位的軟件找附近的人。是在微營銷本質(zhì)的基礎(chǔ)上，凸顯出美業(yè)屬性、特點(diǎn)，美業(yè)用戶(店家)心里需求，及美業(yè)（顧客）的用戶體驗(yàn)，切實(shí)根據(jù)美業(yè)的業(yè)態(tài)，深度理解、滿足他們的需求，對(duì)于店家面臨的經(jīng)營問題，能去解決，能真正落地實(shí)操，并很好的為店家?guī)硇б娴奈I銷。以教練式的方式扶持美業(yè)店家。細(xì)化到每個(gè)節(jié)日，每個(gè)時(shí)間段所營銷的信息、活動(dòng)的內(nèi)容。軟文的策劃，音頻、視頻的重點(diǎn)及策劃方案。同時(shí)利用美業(yè)專門的顧客手機(jī)端系統(tǒng)，更能完整的展示出店家的形象，例如：店家主頁、店內(nèi)員工、推薦作品、優(yōu)惠活動(dòng)、服務(wù)價(jià)格、幸運(yùn)抽獎(jiǎng)、幸運(yùn)刮刮樂等細(xì)微的環(huán)節(jié)，極致展現(xiàn)出美業(yè)店家的內(nèi)容，做到精準(zhǔn)推送，精準(zhǔn)營銷。精準(zhǔn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)化率。達(dá)到以店家為核心的全新商業(yè)模式的建立及運(yùn)用。美業(yè)偽營銷

利用當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具，如微信、微博等，對(duì)美業(yè)人士講解其功能的使用方法，概念化，抽象化的去形容微營銷。沒有從美業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，行業(yè)人員的特點(diǎn)及行業(yè)顧客的用戶體驗(yàn)去思考，把使用的工具（微信、微博）及使用方法戴個(gè)微營銷的帽子，偽裝成微營銷去宣揚(yáng)，老板們回去開通了微信 微博的企業(yè)賬號(hào)。發(fā)消息？發(fā)廣告？騰訊會(huì)封殺你的賬號(hào)！發(fā)送有價(jià)值的信息？怎么去編寫？營銷的方案怎么策劃？信息的關(guān)聯(lián)性、碎片化、中心化，誰來做？怎么做？顧客互動(dòng)的信息交互又有怎樣的管理方式？需要有專人維護(hù)嗎？等等，這些問題還是最基本的問題，還有更深層次的為題，如果是這樣的“偽營銷”，不僅沒幫助到美業(yè)店家，反而給美業(yè)店家還帶來了麻煩。增加了店家的管理成本、運(yùn)營成本、人力成本等等。所以要看清“微營銷”與“偽營銷”的區(qū)別。美業(yè)“微營銷”與美業(yè)“偽營銷”的對(duì)比 微營銷

利用互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具，讓口碑信息無處不在——“濕營銷”。當(dāng)前最實(shí)用的工具的使用技巧以及注意要點(diǎn)。最重要的運(yùn)營技巧及解決方案要給到店家，解決美業(yè)店家當(dāng)前的重點(diǎn)問題。去建立一個(gè)新的商業(yè)模式，教練式的輔導(dǎo)，預(yù)留作業(yè)。簽約合作，以達(dá)到能讓店家獨(dú)立運(yùn)營的效果。來實(shí)現(xiàn)以下內(nèi)容：

? 自媒體時(shí)代——美業(yè)店家app無縫對(duì)接4億微信用戶的天然平臺(tái)，作為顧客自然入口

所有營銷，品牌推廣都可以自主、零成本完成 ? 虛擬定位軟件想找哪里的客人都能實(shí)現(xiàn)。

顧客實(shí)時(shí)獲取店家有價(jià)值的信息。

? 美業(yè)營銷不只在店內(nèi)，幫您打造網(wǎng)上店鋪、空中商城為顧客提供網(wǎng)上服務(wù)

納客方案、鎖客方法、自然回流客打造。

? 群發(fā)訂閱、一對(duì)一關(guān)懷。圖文混排、視頻、音頻，信息形式靈活多樣。

提升店家形象，提高品牌知名度。地圖導(dǎo)航，一鍵呼叫。? 包裝展示員工、服務(wù)項(xiàng)目及優(yōu)秀的作品。

? 連鎖店GPS位置服務(wù)，店家主頁展示、優(yōu)惠活動(dòng)推送。手機(jī)一鍵觸達(dá) ? 在線預(yù)約，真實(shí)點(diǎn)評(píng)，吸引更多顧客，決策管理更輕松

? 員工掌上管理后臺(tái)，自主處理顧客信息，節(jié)省管理成本，更人性化 “偽”營銷

@工具就是工具，看你如何利用工具去做什么？人都會(huì)用剪刀，難道你會(huì)用剪刀就是發(fā)型師嗎？發(fā)型師會(huì)用剪刀，難道你就是裁縫會(huì)做衣服嗎？只教會(huì)人用工具是沒有用的。

@如果微信需要有人去講解培訓(xùn)使用方法的話，騰訊就太失敗了，也不會(huì)有這么多的用戶。3至60歲的人都會(huì)用微信。他們都會(huì)做微營銷了嗎？

@如果只講工具本身有多么大的商機(jī)，甚至加載一些自動(dòng)加好友的虛擬定位軟件上來。說的神乎其神，能做什么微營銷。尤其是，不從行業(yè)屬性、特點(diǎn)及行業(yè)的問題出發(fā)，去考慮問題而且要為之解決問題，形成不了客流導(dǎo)入系統(tǒng)的的微營銷。我認(rèn)為這都是“偽”營銷！

講解當(dāng)前微信、微博工具的神奇性，把虛擬定位的軟件當(dāng)做亮點(diǎn)來講。手把手教店家開通微信、微博企業(yè)賬號(hào)（公眾平臺(tái)）。粗略講解軟文的編寫要點(diǎn)，不做美業(yè)的微營銷方案，日常的工作要點(diǎn)及工作安排。沒有監(jiān)督與考核，經(jīng)常與其他商家合作招生，打包推銷產(chǎn)品。售后服務(wù)沒有落實(shí)。不以真正的微營銷而去培訓(xùn)店家并使其真正落地生根使用起來讓店家受益。而是以虛擬的講解一些概念，去牟取利益。沒有詮釋店家所要展示給顧客的形象，沒有店家獨(dú)立的APP系統(tǒng)、移動(dòng)掌上管理后臺(tái)都是“偽”營銷

第四篇：2013年鳳凰國際美業(yè)網(wǎng)絡(luò)推廣計(jì)劃

2013年鳳凰國際美業(yè)網(wǎng)絡(luò)推廣計(jì)劃

前言

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來，這已經(jīng)成為現(xiàn)在所有人的共識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)電子商務(wù)已經(jīng)在慢慢改變我們的生活習(xí)慣，今年電子商務(wù)公司淘寶天貓的“雙十一”購物節(jié)創(chuàng)造了350億的銷售業(yè)績，更是讓人們堅(jiān)信開展互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨。而南昌的整形美容行業(yè)早已在電子商務(wù)中投入重金先行一步在這片紅海中打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具備了一定的口碑。鳳凰國際美業(yè)雖已做好自己的品牌宣傳門戶網(wǎng)站，但是企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)推廣才剛剛起步，尚未形成一套完整的網(wǎng)絡(luò)推廣戰(zhàn)略和方案。為了分享互聯(lián)網(wǎng)這片新興市場(chǎng)，開拓這個(gè)擁有廣闊前景的的宣傳渠道，我們需努力奮進(jìn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的特點(diǎn)和企業(yè)資源，策劃出一套行之有效的網(wǎng)絡(luò)推廣方案。

我們鳳凰國際美業(yè)以“做中國乃至世界美業(yè)行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)”為目標(biāo)，憑借精湛的專業(yè)技術(shù)、精誠的微笑服務(wù)已經(jīng)贏得了南昌地區(qū)消費(fèi)者的普遍認(rèn)可，但如何在這片紅海中穩(wěn)固地區(qū)走向全國，實(shí)現(xiàn)最終的品牌升級(jí)，成為真正的行業(yè)品牌領(lǐng)導(dǎo)者，標(biāo)桿企業(yè)？

一、網(wǎng)絡(luò)推廣效益

項(xiàng)目推廣預(yù)算到店量曝光量點(diǎn)擊量訪問量預(yù)約量預(yù)約成本到店成本搜索推廣3萬/月120人/月27萬/月300250200/月150元/人250元/人網(wǎng)盟推廣6千/月54人/月18萬/月20018090/月66元/人111元/人新聞源待定行業(yè)合作待定微信微博貼吧分類信息QQ

二、簡單分析 2.1市場(chǎng)環(huán)境分析

南昌不僅僅是江西省省會(huì)，是世界十大動(dòng)感城市之一，更是長江中游城市群的樞紐城市，擁有常住人口504.3萬（百度百科2010年數(shù)據(jù)），其中女性約241萬，約為總?cè)丝诘?7.77%;15-64歲的人口約為38萬，占總?cè)丝诘?3.82%；大專以上學(xué)歷人口95萬，約占總?cè)丝诘?9%。我們鳳凰國際的服務(wù)受眾90%以上是女性，而且我們會(huì)所定位的受眾年齡層次為25-55歲，由此可以得出我們會(huì)所的服務(wù)受眾群體市場(chǎng)是十分廣闊的，擁有巨大的可挖掘潛力。

2.2行業(yè)現(xiàn)狀分析

美容行業(yè)已成為繼房產(chǎn)、汽車、旅游、通訊后的第五大消費(fèi)熱點(diǎn)，行業(yè)年發(fā)展速度平均呈30%以上的增長態(tài)勢(shì)。南昌美容行業(yè)以個(gè)體經(jīng)營業(yè)態(tài)為主，區(qū)域性分布，局部競(jìng)爭(zhēng)激烈。從業(yè)者蘇浙普遍偏低，正步入知識(shí)資本經(jīng)濟(jì)時(shí)代，生活美容與醫(yī)學(xué)美容開始慢慢與國際接軌。慢慢正在形成市場(chǎng)化、成熟化、產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化、國際化的前景趨勢(shì)。目前南昌生活美容行業(yè)主要經(jīng)營模式：私人會(huì)所會(huì)員制、休閑式綜合美容中心、專門店、復(fù)合式、家庭式。由單一的女性美容開始慢慢發(fā)展到男士美容風(fēng)尚，更加專業(yè)化、個(gè)性化，提供更精致的美容環(huán)境及高附加值的咨詢。

2.3企業(yè)自身分析

有特點(diǎn)：高端、綜合性五星級(jí)私人會(huì)所制，高貴、典雅歐式環(huán)境。有優(yōu)勢(shì)：從專們的美發(fā)會(huì)所到專業(yè)的美容、美發(fā)、美甲、美體、SAP、紅酒等綜合性的美容會(huì)所，我們有客戶基礎(chǔ)，有進(jìn)口產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、有頂級(jí)技師。

有資源：我們是浩瀚正盛集團(tuán)的子集團(tuán)公司，有更多的資金及人脈資源。

2.4競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

大型綜合美容機(jī)構(gòu)：紅蘋果、玲瓏梵宮、瀛姬、逍遙會(huì)、欣永康等，這幾家擁有豐富的美容經(jīng)驗(yàn)、人力資源充足、技術(shù)先進(jìn)、實(shí)力雄厚，擁有一定的忠實(shí)消費(fèi)人群、市場(chǎng)份額。對(duì)于我們鳳凰國際美業(yè)而言，我們要發(fā)揚(yáng)美發(fā)造型的優(yōu)勢(shì)，突出差異化與專業(yè)性，以求獲取區(qū)域性行業(yè)品牌領(lǐng)先地位。

中小型美容機(jī)構(gòu)：規(guī)模小、技術(shù)實(shí)力不強(qiáng)，服務(wù)單一，顧客群體不高，對(duì)于我們而言威脅不大，我們只要繼續(xù)在美容技術(shù)、服務(wù)理念、品牌宣傳上精益求精，我們就能繼續(xù)領(lǐng)航高端美容。

三、推廣策略細(xì)則

3.1目的：拓展市場(chǎng)、增加到店客流量、提升企業(yè)形象品牌 3.2 方式：網(wǎng)站推廣、網(wǎng)絡(luò)廣告投放、信息發(fā)布推廣、事件營銷 3.3 方法：SEO優(yōu)化、PPC、微信、微博、貼吧、論壇、郵箱、分類信息平臺(tái)

3.3.1 門戶網(wǎng)站優(yōu)化(SEO)提高網(wǎng)站打開速度、以動(dòng)態(tài)FLASH、精美圖片、文字介紹，提高用戶訪問體驗(yàn)，給顧客一個(gè)好的了解我們公司產(chǎn)品、服務(wù)、文化的窗口。在顧客面前樹立鳳凰國際美業(yè)完美的企業(yè)形象，為創(chuàng)造更好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益鋪墊基礎(chǔ)。

3.3.2搜索引擎優(yōu)化(SEO)統(tǒng)計(jì)表明，網(wǎng)站80%的訪問量來自各大搜索引擎，因此把我們的網(wǎng)站提交給搜索引擎是進(jìn)行網(wǎng)站推廣的重要內(nèi)容。FLASH網(wǎng)站不利于優(yōu)化，需要建一個(gè)獨(dú)立的用于搜索引擎優(yōu)化的網(wǎng)站。域名建議：fhgjmy.cn 3.3.3與傳統(tǒng)推廣手段結(jié)合

把鳳凰國際網(wǎng)站網(wǎng)址印在公司的信紙、宣傳單、名片等印刷品上。簡單便于記憶的域名能起到事半功倍的效果。

3.3.4與傳統(tǒng)媒體廣告結(jié)合

在我們的雜志、報(bào)紙、電臺(tái)、電視等傳統(tǒng)媒體廣告上一定要確保顯示公司官網(wǎng)網(wǎng)址。將網(wǎng)站作為廣告的輔助內(nèi)容，提醒用戶瀏覽網(wǎng)站獲取更詳細(xì)的相關(guān)信息。

3.3.5 網(wǎng)絡(luò)廣告投放

①搜索引擎競(jìng)價(jià)排名廣告：搜索推廣+網(wǎng)盟推廣

搜索推廣：通過付費(fèi)，將我們指定的關(guān)鍵詞，例如：南昌美容、南昌SPA、南昌美體等關(guān)鍵詞排到搜索引擎首頁前幾名，達(dá)到用戶搜索的時(shí)候第一時(shí)間看到我們的推廣信息，點(diǎn)擊進(jìn)入我們的網(wǎng)站。

網(wǎng)盟推廣：通過圖片、視頻、關(guān)鍵字鏈接的形式定位在網(wǎng)頁中，有靜態(tài)、動(dòng)態(tài)及交互式推廣之分。圖片提供有18中尺寸，不同的尺寸滿足廣大網(wǎng)站的推廣位置，達(dá)到高數(shù)量的曝光。視頻貼片更能動(dòng)態(tài)傳遞給瀏覽者更多信息，增加瀏覽者的記憶印象。交互式則為關(guān)鍵詞+描述+圖片，全面的傳達(dá)信息，達(dá)到宣傳成交效果。

3.3.6 郵件推廣

調(diào)查表明，電子郵件是網(wǎng)民使用率最高的互聯(lián)網(wǎng)工具之一，每天有超過70%的網(wǎng)民在使用電子郵件收發(fā)郵件。電子郵件營銷具有針對(duì)性強(qiáng)、費(fèi)用低廉的特點(diǎn)，且廣告內(nèi)容不受限制。

3.3.7與互補(bǔ)性網(wǎng)站交換廣告位

互補(bǔ)性網(wǎng)站不易產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，運(yùn)用對(duì)方的網(wǎng)站流量獲取新客戶，相互促進(jìn)帶動(dòng)，形成良性循環(huán)。主要形式有友情鏈接和圖片廣告互換。

3.3.8 社區(qū)論壇

進(jìn)駐各大社區(qū)的相應(yīng)版塊，天涯、貓撲、豆瓣等等女性、健康頻道等。要求文案軟文水平高、且需要結(jié)合熱點(diǎn)以便炒作。

3.3.9微博、微信

建立官方微博、微信服務(wù)，加強(qiáng)與消費(fèi)者的聯(lián)絡(luò)與互動(dòng)，能起到發(fā)布信息與快速獲得反饋的作用。有助于提高美譽(yù)度，樹立良好的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)形象。

3.3.10事件營銷

通過策劃、組織和利用具有新聞價(jià)值、社會(huì)影響以及名人、粉絲效應(yīng)的人物或者時(shí)間，以網(wǎng)絡(luò)為傳播載體，吸引媒體、社會(huì)團(tuán)體和潛在消費(fèi)者的興趣與關(guān)注，建立、提高企業(yè)或產(chǎn)品知名度、美譽(yù)度，樹立良好的品牌形象，并最終促成產(chǎn)品或服務(wù)的銷售。事件營銷關(guān)鍵在于“借勢(shì)”，要點(diǎn)是控制風(fēng)險(xiǎn)，不觸犯法律法規(guī)。

四、計(jì)劃實(shí)施時(shí)間安排 官網(wǎng)優(yōu)化搜索引擎優(yōu)化12月日常微博、微信、論壇報(bào)紙、雜志廣告登陸網(wǎng)絡(luò)廣告投放電子郵件廣告1月-3月事件營銷廣告網(wǎng)站布局、內(nèi)容完善、鏈接搜索引擎提交、關(guān)鍵字優(yōu)化熱點(diǎn)結(jié)合、軟文質(zhì)量宣傳物品告知作用性價(jià)比、百度、搜狗針對(duì)性待策劃

五、效果評(píng)估、持續(xù)優(yōu)化

需要關(guān)注點(diǎn)：優(yōu)化網(wǎng)站訪問量、核心關(guān)鍵詞排名、點(diǎn)擊量、咨詢量、成本轉(zhuǎn)行率、網(wǎng)站停留時(shí)間，軟文點(diǎn)擊率。

策劃人：田世春網(wǎng)名：浮生

浮生：專注于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷，搜索引擎營銷，曾擔(dān)任多家醫(yī)療集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)營銷總監(jiān)、主管。建立SEM技術(shù)普及培訓(xùn)2000人QQ群SEM技術(shù)交流群:146996558，獨(dú)立運(yùn)營綜合性房產(chǎn)網(wǎng)站（36搜房網(wǎng) http://004km.cn）

第五篇：銀行信貸業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范

銀行信貸業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范

摘要：

2007年全球最受關(guān)注的事件莫過于美國的次級(jí)抵押債務(wù)危機(jī)以及其所引發(fā)的世界性的金融危機(jī)。這場(chǎng)原本起源于美國房地產(chǎn)按揭市場(chǎng)的事件，在不經(jīng)意之間就已擴(kuò)散到全球，造成了極大的經(jīng)濟(jì)恐慌?；ㄆ?、美林、瑞銀等大型金融機(jī)構(gòu)因次貸出現(xiàn)巨額虧損，市場(chǎng)流動(dòng)性壓力驟增，西方央行聯(lián)手干預(yù)。全球最大的債券保險(xiǎn)企業(yè)MBIA、全美第二大債券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)AMBAC損失慘重。由美國次貸危機(jī)聯(lián)想到我國銀行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)也是亟待解決的。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是其主要收益來源，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營是在風(fēng)險(xiǎn)中尋求收益，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理而創(chuàng)造價(jià)值。作為商業(yè)銀行收益的主要來源的信貸業(yè)務(wù)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，因此在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因進(jìn)行全面、深入分析的基礎(chǔ)上，指出如何起建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以確保商業(yè)銀行資本的安全。

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2010年6月9日

關(guān)鍵詞：

次貸危機(jī) 信用違約率 信貸 銀行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防 信用評(píng)估

正文：

一、研究的背景，目的和意義

商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)中的重要支柱，多年來為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持經(jīng)濟(jì)體制改革、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。但是國有商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，潛伏著巨大的危機(jī)問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著我國的金融安全，影響著我國商業(yè)銀行金融服務(wù)現(xiàn)代化的進(jìn)程，而且也將直接影響到國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、國家政局的穩(wěn)定和社會(huì)的安定。在現(xiàn)階段，金融業(yè)能否和諧發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，是我國和諧社會(huì)能否順利構(gòu)建和發(fā)展的重要條件。然而，事實(shí)是，金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻困擾著我國社會(huì)的和諧發(fā)展。據(jù)世界銀行2006年研究表明:自20世紀(jì)70年代以來發(fā)展中國家爆發(fā)金融危機(jī)的概率和損失均遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)達(dá)國家，其中對(duì)于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國來說，未來20年內(nèi)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率接近于100%。因此，我們不得不高度警醒，加強(qiáng)防范。美國2007年爆發(fā)的次級(jí)按揭貸款危機(jī)(簡稱“次貸危機(jī)”)再次給我們敲響了警鐘。

商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上從事的是風(fēng)險(xiǎn)盈利活動(dòng)，銀行管理實(shí)質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。當(dāng)今銀行業(yè)正朝著經(jīng)營國際化、業(yè)務(wù)全能化方向發(fā)展，銀行經(jīng)營涉及的風(fēng)險(xiǎn)也日益呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化趨勢(shì)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行面臨著的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等眾多的風(fēng)險(xiǎn)因素也與銀行的生存和發(fā)展相伴而生。同時(shí)，金融管制的放松、金融業(yè)的逐步開放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化也促使銀行更多地涉足到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域中。在這種背景下，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理無疑成為了保證商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力也直接決定著商業(yè)銀行經(jīng)營的成敗。我國目前正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、金融創(chuàng)新水平較低的階段，美國的這次次貸危機(jī)恰好給我們帶來了有價(jià)值的思考，我國商業(yè)銀行必須吸取這次危機(jī)的教訓(xùn)，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，從而，以期達(dá)到我國金融行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行，可以健康穩(wěn)步地發(fā)展。

面臨美國次貸危機(jī)所帶來的嚴(yán)峻形勢(shì)，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)問題己經(jīng)受到越來越多的關(guān)注。通過對(duì)美國次貸危機(jī)的起因的認(rèn)識(shí)和分析，正視此次美國次貸危機(jī)，從而進(jìn)一步思考如何吸取美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，深入研究我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面所存在問題，并提出相關(guān)的解決措施，為商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供理論上的 2 / 7

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準(zhǔn)備，強(qiáng)化中國銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提高我國商業(yè)銀風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，以促進(jìn)我國銀行業(yè)的和諧發(fā)展，從而也助于我國經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、批發(fā)信用的行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營就是在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間作出決策。隨著信息技術(shù)的普及和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行在追求高回報(bào)、高效益、高速發(fā)展的過程中往往潛在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，現(xiàn)在沒有風(fēng)險(xiǎn)，并不意味著將來沒有風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)又具有遷徙性、流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)遷徙的“禍水”往往從管理水平較高的銀行轉(zhuǎn)移到管理水平較低的銀行。

作為企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營充滿著風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)。受各種因素、內(nèi)外部環(huán)境的影響，商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)不可避免地要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。在中國，商業(yè)銀行的主要收益業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)。為了競(jìng)爭(zhēng)和追求高額回報(bào)，商業(yè)銀行在高速發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中產(chǎn)生了大量不良資產(chǎn)，這是商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，中國啟動(dòng)了商業(yè)銀行股份化改制，一手注資，一手剝離不良資產(chǎn)，使商業(yè)銀行不良貸款率大幅下降，但這并非源于體制上的根本改善，貸款基數(shù)的迅速擴(kuò)張以及貸款的長期化趨勢(shì)很大程度上掩蓋了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管的相對(duì)缺失，也局部放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，成為當(dāng)前亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問題之一。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作為一種導(dǎo)致?lián)p失的可能性，其生成機(jī)制是比較復(fù)雜的。微觀主體行為和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境等因素，都可以從不同側(cè)面直接或間接地造成銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。(一)中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是在中國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中形成的。目前我國銀行業(yè)主要面臨如下風(fēng)險(xiǎn): 一是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降;商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加。

二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控剛剛起步，普遍缺乏衍生產(chǎn)品的定價(jià)能力;內(nèi)部模型缺乏基本數(shù)據(jù);國際市場(chǎng)變化對(duì)我國影響日益深化，我國利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制亟待進(jìn)一步完善。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟待更新;操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架亟待健全;操作風(fēng)險(xiǎn)手段亟待加強(qiáng)。

四是利率風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配隱藏的風(fēng)險(xiǎn);收益率曲線不合理;盲目擴(kuò)張存款，隱性利率上升;商業(yè)銀行缺乏識(shí)別、管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力和人才。五是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為支付能力不足可能造成擠兌的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

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(二)目前，我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因很復(fù)雜，主要有以下幾個(gè)方面：

1、行業(yè)的特殊性決定銀行風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)制上的根源性。銀行具有很高的負(fù)債比率，銀行是一個(gè)通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)收入的金融企業(yè)，這一性質(zhì)也決定銀行在經(jīng)營過程中必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2、體制上的原因使原國有商業(yè)銀行不能按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主經(jīng)營影響著國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變和經(jīng)營狀況改善。

3、經(jīng)濟(jì)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在，即經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)都可能通過資金鏈波及到銀行業(yè)。

4、行業(yè)內(nèi)部過度競(jìng)爭(zhēng)使銀行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)很低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。

5、銀行自身管理不善、違規(guī)經(jīng)營也埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)控制我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策和建議我國銀行業(yè)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。

我國銀行業(yè)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。問題的復(fù)雜性就在于我國銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，特別是大量不良資產(chǎn)的化解既有賴于銀行改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，同時(shí)又是進(jìn)一步深化改革的前提條件。因此我們應(yīng)提高銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、改善銀行外部經(jīng)營環(huán)境和加強(qiáng)監(jiān)管等多方面努力，多措并舉，使我國銀行業(yè)快速、健康發(fā)展。

現(xiàn)在我們回顧一下中國政府在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)時(shí)放寬貸款政策所導(dǎo)致的結(jié)果，并以此為例做一個(gè)分析。

為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的沖擊，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，我國果斷采取了一系列積極有效的措施，在宏觀調(diào)控方面，我國實(shí)施了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，2008年1月至7月，我國新增信貸7.73萬億元，取得了顯著效果。如此巨額的“天量信貸”，會(huì)給中國經(jīng)濟(jì)帶來什么？業(yè)界也引發(fā)了激烈的討論。天量信貸流向何處？其中為配合國家4萬億元投資計(jì)劃，絕大部分資金通過銀行貸款進(jìn)入到了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，這一部分資金是投入到早晚要建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施及民生工程上的。有國家財(cái)政兜底，應(yīng)該說這部分資金的風(fēng)險(xiǎn)并不大。另一部分信貸則是投到了地方政府自己的項(xiàng)目，但還有一部分則不在原來的計(jì)劃內(nèi)，是額外的投資。因地方政府沒有舉債的權(quán)利，因此這部分的投資有一定風(fēng)險(xiǎn)。還有一部分的信貸是給房地產(chǎn)商的貸款以及居民住房抵押貸款。這部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)與未來房地產(chǎn)的走勢(shì)有關(guān)。

根據(jù)國內(nèi)外形勢(shì)的變化，下半年信貸總量、節(jié)奏以及投向應(yīng)該進(jìn)行適度調(diào)整。這會(huì)給經(jīng)濟(jì)造成什么影響？一是各地的基礎(chǔ)設(shè)施過度投資，可能造成很大的浪費(fèi)。二是流動(dòng)性過多，可能會(huì)把股市與房地產(chǎn)的泡沫吹大。三是過多的貨幣，可能會(huì)導(dǎo)致通脹壓力。如此大量的信貸投放，未來肯定會(huì)有一些壞賬。

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壞賬的規(guī)模有多大，還要看未來的很多因素，但是，在這之前我們難道就無所作為嗎？

國家對(duì)下半年的信貸政策除了對(duì)總量有所控制之外，還在結(jié)構(gòu)調(diào)整上下了功夫。盡管上半年信貸增幅很大，但中小企業(yè)，特別是小企業(yè)貸款還不多，“天量信貸”并沒有真正惠及中小企業(yè)。而中小企業(yè)的回暖對(duì)就業(yè)、對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性都至關(guān)重要。因此，在下半年調(diào)整信貸規(guī)模時(shí)，首先，通過一定的政策措施，讓銀行貸款向小企業(yè)傾斜，向“三農(nóng)”傾斜，向民生領(lǐng)域傾斜。沒有政策的支持，沒有對(duì)商業(yè)銀行的一定的激勵(lì)措施，商業(yè)銀行的貸款不會(huì)自動(dòng)地流向這些領(lǐng)域。第二是對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也要有一定的規(guī)?？刂啤Ｒ乐广y行對(duì)沒有足夠資產(chǎn)的地方投資公司投放過多的貸款。第三預(yù)防資產(chǎn)泡沫。要采取措施防止大量的信貸資金進(jìn)入股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)。因此，在對(duì)上半年的信貸情況進(jìn)行檢查的前提下，對(duì)違規(guī)的及時(shí)處理，特別是防止新的貸款進(jìn)入股市與房地產(chǎn)市場(chǎng)。有了這些調(diào)整，不但可以避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以改善增長結(jié)構(gòu)，保持經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的長期可持續(xù)發(fā)展。在此過程中，銀行擔(dān)當(dāng)者重要的角色，銀行切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

那么，應(yīng)該怎樣做好這些防范呢？這是我們應(yīng)當(dāng)深思的問題。

三、加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的對(duì)策

美國次貸危機(jī)發(fā)生的一個(gè)重要原因就是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的淡薄，銀行為了追求利潤，不惜降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著房價(jià)和利率的持續(xù)上升，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)越積越高，最終引發(fā)了巨大的危機(jī)。美國次貸危機(jī)表明，房價(jià)的快速上漲往往會(huì)掩蓋大量的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行必須高度重視市場(chǎng)發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管。同時(shí)，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范局部風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。(一)加強(qiáng)對(duì)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究，密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)政策變化。

當(dāng)前要密切關(guān)注壓縮過剩產(chǎn)能動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是要及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。二是規(guī)范貸款操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。(二)科學(xué)設(shè)定集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額，建立快速的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制。

銀行必須強(qiáng)化理性競(jìng)爭(zhēng)、審慎授信的風(fēng)險(xiǎn)觀念，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。主要是：

第一，建立集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額確定機(jī)制。集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額必須與其經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流量等相匹配。

第二，區(qū)別設(shè)定和使用集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。

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第三，完善商業(yè)銀行分支行和客戶經(jīng)理的績效考核機(jī)制。減少貸款規(guī)模在考核中的占比，突出風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值導(dǎo)向考核。

(三)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理，完善IT支持系統(tǒng)。

有效規(guī)避企業(yè)集團(tuán)信用風(fēng)險(xiǎn)，就必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理，并借助IT系統(tǒng)支持。

一是研究當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，建設(shè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。

二是充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍，強(qiáng)化企業(yè)集團(tuán)的貸后管理。針對(duì)集團(tuán)客戶不同的信用和債項(xiàng)分別進(jìn)行評(píng)級(jí)，并將檢查情況及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)。

三是完善集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。此信息系統(tǒng)應(yīng)包括集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等信息，逐步實(shí)現(xiàn)集團(tuán)信息錄入、查詢、篩選的自動(dòng)化。

(四)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向原則，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。

首先，要進(jìn)一步強(qiáng)化政府審計(jì)、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資金用途管理與還款來源審計(jì)監(jiān)督，密切關(guān)注集團(tuán)投資行為。

第二，要對(duì)貸款用途納入合同條款管理。設(shè)置預(yù)防性條款，確保集團(tuán)能夠按照合同約定使用貸款。

第三，加強(qiáng)集團(tuán)賬戶資金流監(jiān)測(cè)分析。將商業(yè)銀行的信貸系統(tǒng)與會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，跟蹤信貸資金流向。(五)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策風(fēng)險(xiǎn)。

銀監(jiān)會(huì)在指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過房地產(chǎn)信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決民生需求的同時(shí)，加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)信貸的監(jiān)督控制。針對(duì)房地產(chǎn)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的情況，銀監(jiān)會(huì)通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和實(shí)地調(diào)研等手段，逐月、逐季對(duì)房地產(chǎn)信貸質(zhì)量進(jìn)行密切跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)排查，旨在加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(六)建立健全企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，培育健康的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

以集團(tuán)統(tǒng)一授信工作為起點(diǎn)，健全集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

首先，建立統(tǒng)一集中的集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。強(qiáng)化總行對(duì)集團(tuán)客戶的集中管理與統(tǒng)一控制，拉近集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告路徑。

其次，明確集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的管理主線和工具。管理主線就是要弄清關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易與關(guān)聯(lián)互保，解決信息不對(duì)稱；管理工具就是要充分發(fā)揮信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)限額、用途監(jiān)控的作用。

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第四，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機(jī)制。在集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)按照“風(fēng)險(xiǎn)、收益和成本相匹配”的原則協(xié)調(diào)主辦行與協(xié)辦行的利益分配。

第五，要建立全面的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。要在銀行企業(yè)文化整體框下，盡快形成以價(jià)值為目標(biāo)、以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以責(zé)任為紐帶、以能力為基礎(chǔ)的銀行風(fēng)險(xiǎn)文化。同時(shí)還要樹立健康的商業(yè)銀行信貸文化，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到自身的工作崗位上可能存在的危險(xiǎn)，時(shí)刻警覺，認(rèn)真履行職責(zé)，形成防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

總而言之，通過對(duì)銀行信貸也風(fēng)險(xiǎn)的全面分析與評(píng)估，不斷完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與政策，以銀行業(yè)為中心不斷向其他金融行業(yè)輻射，以確保我國乃至世界金融行業(yè)健康穩(wěn)步的發(fā)展，以促進(jìn)國計(jì)民生的和諧進(jìn)步。

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