第一篇：單親個(gè)體戶家庭理財(cái)附案例分析

2012年AFP案例-單親個(gè)體戶家庭理財(cái)

2012年AFP分組案例-單親個(gè)體戶家庭理財(cái)

一、客戶背景資料

周女士今年40歲，經(jīng)營一家零售商店，屬于個(gè)體工商戶，沒參加社保。年前先生出差時(shí)車禍過世。當(dāng)時(shí)領(lǐng)到肇事者賠償金與工傷保險(xiǎn)金共40萬元，一直存在銀行，過去1年利息收入15000元。女兒17歲，明年上大學(xué)。零售商店（個(gè)體戶）年稅前收入15萬元。母女二人年生活支出4萬元。資產(chǎn)負(fù)債方面，先生留下自住房改房一處，價(jià)值40萬元。目前若將零售商店盤出，可得20萬元。

二、客戶理財(cái)目標(biāo)

1)房改房離商店較遠(yuǎn)，打算出售房改房與動(dòng)用存款，盡快在商店附近購置新房，市價(jià)100萬元。

2)希望女兒能讀書至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值每年2萬元。

3)周女士預(yù)計(jì)在20年后盤出紀(jì)念品商店退休，退休后每年的生活費(fèi)2萬元現(xiàn)值。

4)周女士的先生車禍過世，凸顯保險(xiǎn)的重要性。對(duì)于周女士應(yīng)如何加入社保養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，與應(yīng)該如何買商業(yè)保險(xiǎn)才合適，需要理財(cái)師提供建議。

三、基本假設(shè)

1)生活費(fèi)增長率與學(xué)費(fèi)增長率均假設(shè)為5%。商店收入增長率5%。

2)房貸利率5年以上7%，5年以下6.5%。最高額度70%。最長期限20年

四、問題

1）方案分析：購房希望盡量少用貸款，并且希望在5年內(nèi)還清，評(píng)估可行性。

2）財(cái)務(wù)診斷：依前項(xiàng)規(guī)劃編制周女士換房后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表。

2）目標(biāo)可行性分析：就換房后能否達(dá)到其他的理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4）產(chǎn)品推薦：請(qǐng)以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

制作理財(cái)案例是一個(gè)復(fù)雜的過程，需要大量時(shí)間進(jìn)行分析和計(jì)算，下面就介紹了如何制作一個(gè)好的理財(cái)案例！

案例分析

周女士的理財(cái)規(guī)劃

聲 明

? 尊敬的客戶：

?您好！

?本理財(cái)報(bào)告是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

?本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

?本理財(cái)報(bào)告在分析過程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。?對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。

? 我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。

案例背景

?周女士今年40歲，經(jīng)營一家零售商店，屬于個(gè)體工商戶，沒參加社保。年前先生出差時(shí)車禍過世。當(dāng)時(shí)領(lǐng)到肇事者賠償金與工傷保險(xiǎn)金共40萬元，一直存在銀行，過去1年利息收入15000元。女兒17歲，明年上大學(xué)。零售商店（個(gè)體戶）年稅前收入15萬元。母女二人年生活支出4萬元。資產(chǎn)負(fù)債方面，先生留下自住房改房一處，價(jià)值40萬元。目前若將零售商店盤出，可得20萬元。

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理財(cái)目標(biāo)

? 房改房離商店較遠(yuǎn)，打算出售房改房與動(dòng)用存款，盡快在商店附近購置新房，市價(jià)

100萬元。

? 希望女兒能讀書至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值每年2萬元。

? 周女士預(yù)計(jì)在20年后盤出紀(jì)念品商店退休，退休后每年的生活費(fèi)2萬元現(xiàn)值。? 周女士的先生車禍過世，凸顯保險(xiǎn)的重要性。對(duì)于周女士應(yīng)如何加入社保養(yǎng)老險(xiǎn)與

醫(yī)療險(xiǎn)，與應(yīng)該如何買商業(yè)保險(xiǎn)才合適，需要理財(cái)師提供建議。

家庭收支儲(chǔ)蓄表

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

財(cái)務(wù)分析表

財(cái)務(wù)診斷

風(fēng)險(xiǎn)屬性分析

風(fēng)險(xiǎn)矩陣

測(cè)評(píng)結(jié)果

數(shù)據(jù)假設(shè)

房產(chǎn)規(guī)劃

退休規(guī)劃

遺產(chǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃

可行性分析

風(fēng)險(xiǎn)提示與定期檢討

? 該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場情況作出的一些假設(shè)制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨

著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，匯率的變動(dòng)，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

? 生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健等方面的支出，這些支出的需求將會(huì)不斷增加，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。? 孩子的教育支出也可能會(huì)超出預(yù)期的增長，國內(nèi)外的學(xué)費(fèi)水平不斷上漲，也會(huì)對(duì)理

財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。

? 客戶在執(zhí)行本方案時(shí)，應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見，理財(cái)師會(huì)定期與客戶對(duì)方案進(jìn)行調(diào)

整，如果客戶單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

后續(xù)服務(wù)

? 理財(cái)規(guī)劃方案要定期（一般為一年）審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃方案

更加符合實(shí)際。

? 客戶如果發(fā)生重大變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知理財(cái)師，對(duì)理財(cái)方案及時(shí)作出調(diào)整。

? 理財(cái)師也應(yīng)當(dāng)將一些理財(cái)信息和投資信息及時(shí)告知客戶，以便使客戶作出合理的判斷。

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2免責(zé)條款

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書是為協(xié)助您理清財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)的，使您能在充分的信息

下做理財(cái)決策。本策劃是依據(jù)您所提供的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合理的預(yù)估來推算結(jié)果。這是免費(fèi)提供給您的非義務(wù)服務(wù)。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本理財(cái)規(guī)

劃建議書無意取代財(cái)務(wù)咨詢或規(guī)劃服務(wù)。如果您有與稅務(wù)相關(guān)的問題，應(yīng)請(qǐng)教合格的稅務(wù)顧問。所有的計(jì)算及假設(shè)都是基于您目前的財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而來。這兩者都是會(huì)產(chǎn)生變化的。本人建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變或家庭成員增加時(shí)更需如此。

? 投資產(chǎn)品并非存款，本人對(duì)其不負(fù)有義務(wù)或承擔(dān)保證或保險(xiǎn)責(zé)任，并且這些投資產(chǎn)

品存在投資風(fēng)險(xiǎn)，其中包括可能損失投入本金在內(nèi)。過去的績效并不說明未來的績效，價(jià)格可能上揚(yáng)或下跌。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書所得的結(jié)果是基于您所提供的信息及假設(shè)得來的。您所提供的信

息越精準(zhǔn)，越有助于評(píng)估的結(jié)果。本理財(cái)規(guī)劃建議書僅用作指導(dǎo)，不能代替專業(yè)的稅務(wù)、法律建議。

第二篇：企業(yè)主家庭理財(cái)附案例分析

2012年AFP分組案例-企業(yè)主家庭理財(cái)

一、客戶背景資料

江先生今年45歲,為一家制造業(yè)有限公司董事長兼總經(jīng)理,公司成立5年，王太太40歲，為該家族公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)。有一對(duì)龍鳳胎子女,今年15歲。江先生月稅前薪資3萬元，江太太月稅前薪資2萬元。去年銀行存款利息收入3萬元。每年家庭生活開支現(xiàn)值20萬元，兩子女念國際學(xué)校的年學(xué)費(fèi)各5萬元。資產(chǎn)負(fù)債方面，江先生銀行活期存款金額20萬元，定期存款100萬元，股票型基金50萬元，自住房產(chǎn)價(jià)值300萬元，無貸款。實(shí)業(yè)投資方面，目前公司資產(chǎn)1000萬元，負(fù)債500萬元，家族股權(quán)100%，前一年公司稅后利潤100萬元，分紅比率50%。

二、客戶理財(cái)目標(biāo)

1)想在盡快購置300萬元的設(shè)備擴(kuò)大生產(chǎn)，需要一個(gè)籌資計(jì)劃。

2)3年后子女到國外念大學(xué)與碩士共6年,每年學(xué)費(fèi)生活費(fèi)各人民幣現(xiàn)值25萬元。3)預(yù)計(jì)20年與妻子后退休，將公司股權(quán)與經(jīng)營工作交班給子女。退休后日常開銷現(xiàn)值每年18萬元，退休后前10年旅游的費(fèi)用現(xiàn)值每年10萬元。

4)江先生經(jīng)營的公司每年可分配的稅后紅利穩(wěn)定，需要一個(gè)投資計(jì)劃安排來達(dá)到前述目標(biāo)。

三、基本假設(shè)

1)

生活費(fèi)增長率與學(xué)費(fèi)增長率均假設(shè)為5%。公司稅后利潤增長率5%。2)

別墅房貸利率7%，最高額度50%。最長期限20年。3）購置設(shè)備擴(kuò)廠后的公司稅后利潤預(yù)估可提高到130萬元。

4）夫妻的三險(xiǎn)一金扣繳率，養(yǎng)老8%，醫(yī)療2%，失業(yè)1%，住房公積金個(gè)人與企業(yè)各10%。當(dāng)?shù)厣缙焦べY3000元，最高扣繳3倍。

四、問題

1）方案分析：從請(qǐng)?zhí)岢隹尚械幕I資方案，幫江先生完成擴(kuò)廠計(jì)劃。

2）財(cái)務(wù)診斷：依前項(xiàng)規(guī)劃編制江先生擴(kuò)廠后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表。2）目標(biāo)可行性分析：就擴(kuò)廠后能否達(dá)到其他的理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4）產(chǎn)品推薦：請(qǐng)以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例分析

金易行的理財(cái)規(guī)劃

聲 明

? 尊敬的客戶： ?

您好！

?

本理財(cái)報(bào)告是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

?

本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

?

本理財(cái)報(bào)告在分析過程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。?

對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。

? 我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。

案例背景

? 35歲的金易行與同齡的林薇在留學(xué)美國時(shí)結(jié)婚，學(xué)成后在美國工作多年，金先生為了照顧年老多病的父母，一年前回到中國上海工作，兩人都保留中國國籍。

? 金先生在一家外資企業(yè)擔(dān)任中階主管，月稅前薪資2萬元。金太太主持一個(gè)兒童美語教室（個(gè)體戶），年稅前收入25萬元。兩人有一子10歲一女7歲，都在美國出生，目前在上海美國學(xué)校就讀，年學(xué)費(fèi)各為10萬元。

? 每月家庭生活開銷1萬元，房租8000元。資產(chǎn)方面，有20萬人民幣存款，當(dāng)年在美國買的全球股票型基金，目前凈值20萬美元，當(dāng)年在美國的自住房產(chǎn)價(jià)值50萬美元，還有20萬美元的貸款未還。過去一年美國房產(chǎn)稅后租金收入為2萬美元。

理財(cái)目標(biāo)

? 房改房離商店較遠(yuǎn)，打算出售房改房與動(dòng)用存款，盡快在商店附近購置新房，市價(jià)100萬元。

? 希望女兒能讀書至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值每年2萬元。

? 周女士預(yù)計(jì)在20年后盤出紀(jì)念品商店退休，退休后每年的生活費(fèi)2萬元現(xiàn)值。

淘寶——考必過理財(cái)專業(yè)AFP作業(yè)、結(jié)業(yè)考試、案例制作（高速、高效、省時(shí)）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262 ? 周女士的先生車禍過世，凸顯保險(xiǎn)的重要性。對(duì)于周女士應(yīng)如何加入社保養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，與應(yīng)該如何買商業(yè)保險(xiǎn)才合適，需要理財(cái)師提供建議。

家庭收支儲(chǔ)蓄表 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 財(cái)務(wù)分析表 財(cái)務(wù)診斷

風(fēng)險(xiǎn)屬性分析 風(fēng)險(xiǎn)矩陣 測(cè)評(píng)結(jié)果 數(shù)據(jù)假設(shè) 房產(chǎn)規(guī)劃 退休規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 可行性分析

風(fēng)險(xiǎn)提示與定期檢討

? 該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場情況作出的一些假設(shè)制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，匯率的變動(dòng)，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

? 生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健等方面的支出，這些支出的需求將會(huì)不斷增加，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。? 孩子的教育支出也可能會(huì)超出預(yù)期的增長，國內(nèi)外的學(xué)費(fèi)水平不斷上漲，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。

? 客戶在執(zhí)行本方案時(shí)，應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見，理財(cái)師會(huì)定期與客戶對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整，如果客戶單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

后續(xù)服務(wù) ? 理財(cái)規(guī)劃方案要定期（一般為一年）審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃方案更加符合實(shí)際。

? 客戶如果發(fā)生重大變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知理財(cái)師，對(duì)理財(cái)方案及時(shí)作出調(diào)整。

? 理財(cái)師也應(yīng)當(dāng)將一些理財(cái)信息和投資信息及時(shí)告知客戶，以便使客戶作出合理的判斷。

免責(zé)條款

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書是為協(xié)助您理清財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)的，使您能在充分的信息下做理財(cái)決策。本策劃是依據(jù)您所提供的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合理的預(yù)估來推算結(jié)果。這是免費(fèi)提供給您的非義務(wù)服務(wù)。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本理財(cái)規(guī)劃建議書無意取代財(cái)務(wù)咨詢或規(guī)劃服務(wù)。如果您有與稅務(wù)相關(guān)的問題，應(yīng)請(qǐng)教合格的稅務(wù)顧問。所有的計(jì)算及假設(shè)都是基于您目前的財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而來。這兩者都是會(huì)產(chǎn)生變化的。本人建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變或家庭成員增加時(shí)更需如此。

? 投資產(chǎn)品并非存款，本人對(duì)其不負(fù)有義務(wù)或承擔(dān)保證或保險(xiǎn)責(zé)任，并且這些投資產(chǎn)品存在投資風(fēng)險(xiǎn)，其中包括可能損失投入本金在內(nèi)。過去的績效并不說明未來的績效，價(jià)格可能上揚(yáng)或下跌。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書所得的結(jié)果是基于您所提供的信息及假設(shè)得來的。您所提供的信息越精準(zhǔn)，越有助于評(píng)估的結(jié)果。本理財(cái)規(guī)劃建議書僅用作指導(dǎo)，不能代替專業(yè)的稅務(wù)、法律建議。

第三篇：祖孫家庭理財(cái)附案例分析

2012年AFP案例-祖孫家庭理財(cái)

2012年AFP分組案例-祖孫家庭理財(cái)

一、客戶背景資料

王思先生55歲，是地方政府公務(wù)員，目前月稅前薪資6000元。王太太李莉50歲，剛由國營事業(yè)退休，每年可領(lǐng)退休工資2萬元。兩夫妻的獨(dú)生女王菡26歲，剛產(chǎn)下一對(duì)雙胞胎兒子，王涵夫妻收入不高，因此請(qǐng)剛退休的母親李莉即日起在老家照顧這對(duì)雙胞胎孫子。王涵每年只能提供1萬元現(xiàn)值給李莉補(bǔ)貼照顧費(fèi)用。王思夫妻的年生活費(fèi)4萬元。資產(chǎn)除了王思由單位分得價(jià)值100萬元的房改房以外，還有5萬元的存款，30萬元的國債，20萬元的股票型基金，住房公積金帳戶余額10萬元。

二、客戶理財(cái)目標(biāo)

1)需馬上支付女兒的生產(chǎn)費(fèi)用與坐月子的開銷共5萬元。

2)撫養(yǎng)雙胞胎孫子，預(yù)計(jì)每年要增加4萬元的支出現(xiàn)值，持續(xù)22年。3)孫子的教育費(fèi)用，中小學(xué)每年共1萬元，大學(xué)共4萬元的支出現(xiàn)值。4)夫妻的退休費(fèi)用，每年4萬元現(xiàn)值，持續(xù)30年。

三、基本假設(shè)

1)收入增長率，養(yǎng)老給付增長率，生活費(fèi)增長率與學(xué)費(fèi)增長率均假設(shè)為5%。

2)王思為公務(wù)員不用提繳養(yǎng)老保險(xiǎn)。住房公積金提撥比率為個(gè)人與企業(yè)各10%。退休時(shí)可領(lǐng)出運(yùn)用。

3)王思還有5年退休，假設(shè)王思可有兩種選擇，一是領(lǐng)取一次性養(yǎng)老金80萬元現(xiàn)值，一是領(lǐng)取養(yǎng)老年金每年4萬元現(xiàn)值到終老。

四、問題

1）方案分析：就王思領(lǐng)取一次性養(yǎng)老金或領(lǐng)養(yǎng)老年金兩個(gè)方案作利弊分析。2）財(cái)務(wù)診斷：依前項(xiàng)規(guī)劃編制客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表。3）目標(biāo)可行性分析：就撫養(yǎng)孫子后能否達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。4）產(chǎn)品推薦：請(qǐng)以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例分析

金易行的理財(cái)規(guī)劃

聲 明

? 尊敬的客戶： ?

您好！

?

本理財(cái)報(bào)告是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

?

本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

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本理財(cái)報(bào)告在分析過程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。?

對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。

? 我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。

案例背景

? 35歲的金易行與同齡的林薇在留學(xué)美國時(shí)結(jié)婚，學(xué)成后在美國工作多年，金先生為了照顧年老多病的父母，一年前回到中國上海工作，兩人都保留中國國籍。

? 金先生在一家外資企業(yè)擔(dān)任中階主管，月稅前薪資2萬元。金太太主持一個(gè)兒童美語教室（個(gè)體戶），年稅前收入25萬元。兩人有一子10歲一女7歲，都在美國出生，目前在上海美國學(xué)校就讀，年學(xué)費(fèi)各為10萬元。

? 每月家庭生活開銷1萬元，房租8000元。資產(chǎn)方面，有20萬人民幣存款，當(dāng)年在美國買的全球股票型基金，目前凈值20萬美元，當(dāng)年在美國的自住房產(chǎn)價(jià)值50萬美元，還有20萬美元的貸款未還。過去一年美國房產(chǎn)稅后租金收入為2萬美元。

理財(cái)目標(biāo)

? 房改房離商店較遠(yuǎn)，打算出售房改房與動(dòng)用存款，盡快在商店附近購置新房，市價(jià)100萬元。

? 希望女兒能讀書至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值每年2萬元。

? 周女士預(yù)計(jì)在20年后盤出紀(jì)念品商店退休，退休后每年的生活費(fèi)2萬元現(xiàn)值。淘寶——考必過理財(cái)專業(yè)AFP作業(yè)、結(jié)業(yè)考試、案例制作（高速、高效、省時(shí)）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262 ? 周女士的先生車禍過世，凸顯保險(xiǎn)的重要性。對(duì)于周女士應(yīng)如何加入社保養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，與應(yīng)該如何買商業(yè)保險(xiǎn)才合適，需要理財(cái)師提供建議。

家庭收支儲(chǔ)蓄表 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 財(cái)務(wù)分析表 財(cái)務(wù)診斷

風(fēng)險(xiǎn)屬性分析 風(fēng)險(xiǎn)矩陣 測(cè)評(píng)結(jié)果 數(shù)據(jù)假設(shè) 房產(chǎn)規(guī)劃 退休規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 可行性分析

風(fēng)險(xiǎn)提示與定期檢討

? 該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場情況作出的一些假設(shè)制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，匯率的變動(dòng)，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

? 生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健等方面的支出，這些支出的需求將會(huì)不斷增加，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。? 孩子的教育支出也可能會(huì)超出預(yù)期的增長，國內(nèi)外的學(xué)費(fèi)水平不斷上漲，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。

? 客戶在執(zhí)行本方案時(shí)，應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見，理財(cái)師會(huì)定期與客戶對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整，如果客戶單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。

后續(xù)服務(wù)

? 理財(cái)規(guī)劃方案要定期（一般為一年）審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃方案更加符合實(shí)際。

? 客戶如果發(fā)生重大變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知理財(cái)師，對(duì)理財(cái)方案及時(shí)作出調(diào)整。

? 理財(cái)師也應(yīng)當(dāng)將一些理財(cái)信息和投資信息及時(shí)告知客戶，以便使客戶作出合理的判斷。

免責(zé)條款

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書是為協(xié)助您理清財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)的，使您能在充分的信息下做理財(cái)決策。本策劃是依據(jù)您所提供的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合理的預(yù)估來推算結(jié)果。這是免費(fèi)提供給您的非義務(wù)服務(wù)。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本理財(cái)規(guī)劃建議書無意取代財(cái)務(wù)咨詢或規(guī)劃服務(wù)。如果您有與稅務(wù)相關(guān)的問題，應(yīng)請(qǐng)教合格的稅務(wù)顧問。所有的計(jì)算及假設(shè)都是基于您目前的財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而來。這兩者都是會(huì)產(chǎn)生變化的。本人建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變或家庭成員增加時(shí)更需如此。

? 投資產(chǎn)品并非存款，本人對(duì)其不負(fù)有義務(wù)或承擔(dān)保證或保險(xiǎn)責(zé)任，并且這些投資產(chǎn)品存在投資風(fēng)險(xiǎn)，其中包括可能損失投入本金在內(nèi)。過去的績效并不說明未來的績效，價(jià)格可能上揚(yáng)或下跌。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書所得的結(jié)果是基于您所提供的信息及假設(shè)得來的。您所提供的信息越精準(zhǔn)，越有助于評(píng)估的結(jié)果。本理財(cái)規(guī)劃建議書僅用作指導(dǎo)，不能代替專業(yè)的稅務(wù)、法律建議。

第四篇：單親家庭理財(cái)計(jì)劃

單親家庭理財(cái)計(jì)劃

離婚一年半，張秋實(shí)和3歲的兒子生活在一起。孩子的父親每月支付1000元的贍養(yǎng)費(fèi)，但是一個(gè)成長中的孩子需要的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。

“有個(gè)幸福的家庭，事業(yè)安穩(wěn)有序。”這是張秋實(shí)曾經(jīng)期待的事?，F(xiàn)在她離職在家照顧孩子?！皼]能給孩子完整的家，已經(jīng)虧欠他了，我想陪伴孩子成長?！睆埱飳?shí)此前在人力資源管理部門做了11年，離職前已是一家百貨公司的HR經(jīng)理。

由于有多年工作經(jīng)驗(yàn)和資源，如今她做了一份兼職，每月有8000元左右的提成收入到賬。之前的工資積累加上賣掉原有房產(chǎn)的收益，讓她還有大概89萬元資金存留。她對(duì)此做了分散投資，也炒過股?？雌饋斫?jīng)濟(jì)上還算寬裕。

可她壓力也不小。雖然搬回家與父母住一起―這不僅可以節(jié)省開銷、讓他們幫助照看孩子，親人的陪伴也讓張秋實(shí)自己心里更有安全感，但張秋實(shí)“仍不會(huì)刻意限制花銷，每月基本是出清狀態(tài)”。油費(fèi)、停車費(fèi)越來越貴，新?lián)Q的車子開銷是以前的3倍；自己也是獨(dú)生子女，去超市會(huì)給父母買喜歡的紅棗表孝心，采購一次500元是消費(fèi)基準(zhǔn)。她還得養(yǎng)孩子。

不得不考慮創(chuàng)收的問題?，F(xiàn)有的89萬元資金當(dāng)然不足夠保障孩子的教育與自己的養(yǎng)老。更主要的是，孩子下半年開始上幼兒園后，她希望能開始一份新事業(yè)。

更多時(shí)候，她擔(dān)心的是孩子的健康成長?！昂⒆雍透赣H只在探視時(shí)有機(jī)會(huì)相處，我怕孩子性格養(yǎng)成會(huì)有不足。成長中，他也會(huì)發(fā)覺自己家庭的差異，該怎么引導(dǎo)他形成健康的心智？”她心里還在盤算孩子9月份要去的幼兒園，“是公立還是私立？是離家近的，還是名氣大跨區(qū)的？”這些目前都還不明確。

張秋實(shí)有時(shí)間就和親友一起帶著孩子旅游或戶外活動(dòng)，年初就剛?cè)ズＤ贤媪艘蝗ΑＫ麄兡壳耙呀?jīng)一起去過好幾個(gè)省市，張秋實(shí)覺得這也能擴(kuò)大孩子視野。不過這自然也需要經(jīng)費(fèi)預(yù)算。

張秋實(shí)暫時(shí)不想再婚。

看看張秋實(shí)的招數(shù)

分散投資，理財(cái)有數(shù)

現(xiàn)在資金安排中，有30萬元投資股市，馳宏鋅鍺、伊利股份各占一半倉位。張秋實(shí)從2003年開始炒股，她關(guān)注政策變化，而且看好大公司股票?！斑@樣的股票至少不會(huì)大跌，盈利相對(duì)有保障?！彼矚g長線持有股票，一拿就是幾年。比如馳宏鋅鍺就是有色龍頭，而伊利股份她在奧運(yùn)之前買入，當(dāng)時(shí)得知它是奧運(yùn)會(huì)的贊助商。目前前者略有虧損，后者已翻倍。相當(dāng)于這幾年時(shí)間收益有25%左右。

銀行理財(cái)產(chǎn)品30萬元中，20萬元用以購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，由退休的父親幫著打理，他經(jīng)常到銀行關(guān)注這類信息，到期再挑選合適產(chǎn)品繼續(xù)投資。還有10萬元，購買了按月計(jì)息的滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，收益率5%，相當(dāng)于三年期存款利率。

定期存款有20萬元，她存的是五年期。還有9萬元活期存款作為流動(dòng)資金。

保障配置早落實(shí)

雖然離職，但張秋實(shí)仍自己續(xù)交基本五險(xiǎn)。

此外，她在2010年開始添置商業(yè)保險(xiǎn)。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞銀重疾附加住院報(bào)銷保險(xiǎn)，每年一共繳費(fèi)1.4萬元，重疾保額大人20萬元，孩子10萬元。她還給孩子配置了一份光大永明福享人生分紅型兩全保險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，每年2.5萬元，保額15萬元。投保滿兩年后就可以每兩年領(lǐng)取1.5萬元生存年金，60歲后可以每年領(lǐng)2.5萬元，直至99歲。如果生存至合同滿期，還將全額返還已交保費(fèi)，生存年金如不領(lǐng)取，可放到生存金賬戶復(fù)利生息。萬一在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，將向受益人全額返還已交保費(fèi)。張秋實(shí)覺得自己現(xiàn)在每兩年可享受返還收益，自己不在后，兒子還能繼續(xù)享有；以后兒子的后代還有保費(fèi)保障，是個(gè)不錯(cuò)的安排。

事業(yè)發(fā)展安排：創(chuàng)業(yè)

張秋實(shí)不愿再回公司，過朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的興趣和特長賺錢，自己當(dāng)老板。她計(jì)劃和表弟一起加盟飲品店。這也能讓她有更多時(shí)間照顧孩子。

目前她已通過人脈資源爭取到了好的地點(diǎn)與租金優(yōu)惠。她選擇的加盟項(xiàng)目是連鎖飲品店鮮果時(shí)間。她還根據(jù)目標(biāo)商廈的超市與百貨的客流、客單和銷售情況預(yù)估了潛在客戶數(shù)量，然后對(duì)比該品牌其他加盟店鋪的水電費(fèi)、租金、銷售情況進(jìn)行了分析和預(yù)算。暫時(shí)確定先做兩家。前期資金投入在30萬元左右，估算預(yù)計(jì)1年回本，年利潤20萬元。

張秋實(shí)還需解決的問題

梳理投資安排的合理性；

保險(xiǎn)配置是否充分；

單親孩子的教育注意哪些方面，比如幼兒園的選擇；

創(chuàng)業(yè)資金從哪個(gè)部分出？該如何順利落實(shí)飲品店加盟。

STEP 1: 投資安排

陳林 展恒理財(cái)研究中心理財(cái)師

首先從財(cái)務(wù)分析上看，她目前的支出比例過高，結(jié)余率較低。雖然沒有負(fù)債，經(jīng)濟(jì)壓力較小，但獨(dú)自撫養(yǎng)孩子的責(zé)任也大。資產(chǎn)中自住房不能帶來收益，而現(xiàn)有金融資產(chǎn)89萬元，占總資產(chǎn)比僅為24.6%，其中三分之二為銀行存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品，資金利用率不算太高；另外三分之一為股票，但滿倉個(gè)股目前市場下風(fēng)險(xiǎn)還是較大。

資金規(guī)劃：鑒于目前的職業(yè)狀態(tài)和即將開始的創(chuàng)業(yè)道路，建議保留一年的生活費(fèi)約10萬元左右作為備用金，這部分資金可投資固定收益的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金和少量銀行活期存款。預(yù)留創(chuàng)業(yè)資金可來自30萬元銀行理財(cái)金，根據(jù)加盟店進(jìn)度，不要提前滾動(dòng)到新的投資周期，影響提款。

定存的20萬元，從收益來看不太劃算，但暫時(shí)不能變動(dòng)。其余29萬元，可以選擇一些長期業(yè)績表現(xiàn)較好的基金品種做組合，并實(shí)時(shí)跟蹤調(diào)整；逐步減少股票投資，尤其是在最近幾年的震蕩市中。因?yàn)閺慕y(tǒng)計(jì)來看，基金投資長期收益優(yōu)于小散個(gè)股投資，而且波動(dòng)幅度不會(huì)太劇烈。組合中，主動(dòng)型的基金如混合型、偏股型比例應(yīng)高一些，被動(dòng)的指數(shù)型基金比例應(yīng)稍低一些。這樣年收益保守預(yù)期在8%左右。

關(guān)于保險(xiǎn)配置：目前家庭保費(fèi)支出在3.9萬元以上，占收入比例過高。不過其中2.5萬元為孩子的兩全險(xiǎn)更宜看做儲(chǔ)蓄―保額只有15萬元，很雞肋，兩年1.5萬元的生存金作用有限。這類產(chǎn)品收益在3%左右，還不如一年期定存，如果保留，可以用返還金額補(bǔ)充到孩子的教育金里。

此外，本質(zhì)上單親媽媽是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建議張秋實(shí)可為自己補(bǔ)充20年期的定期壽險(xiǎn)，加上已有資產(chǎn)，要保障孩子成長期的教育花費(fèi)，額度30萬元左右即可。這類消費(fèi)型保險(xiǎn)年支出2000元左右，不會(huì)帶來過多負(fù)擔(dān)。

孩子的教育金在18歲高中前，可部分依托保險(xiǎn)返還的1.5萬元×8次=12萬元，其他及大學(xué)費(fèi)用可從之前的組合中單獨(dú)列出教育金專戶，10萬元的資金按8%收益算，每月再加2000元定投就足夠。自己的養(yǎng)老金也需由每年結(jié)余資金繼續(xù)投資累積。

STEP 2: 教育方法

周令瑜 早教專家（17年幼兒園園長經(jīng)歷、著有家庭教育書籍《別以為你懂孩子的心》）

需要擔(dān)心單親家庭子女的心理問題嗎？

張秋實(shí)的擔(dān)憂實(shí)屬不必。這類單親媽媽的教育難點(diǎn)在于父母自身要擺正心態(tài)，對(duì)孩子才能言傳身教。首先，孩子的性格與他的成長環(huán)境、接觸的人息息相關(guān)。孩子會(huì)天然先感知家人的情緒，其次是行動(dòng)，最后才是語言。一般孩子多和媽媽形影不離，所以，自己從過去的經(jīng)歷中釋然，才可能從心底灑脫，語言行動(dòng)上就不會(huì)對(duì)孩子表露出心傷或無助、埋怨，或是把孩子變成精神寄托和唯一希望。反之，他會(huì)感受到重壓、自我加強(qiáng)與其他孩子不同的印象，不利于成長。

離職在家、有時(shí)間陪伴孩子時(shí)，該教他什么？

這個(gè)時(shí)期的孩子性格、心智發(fā)育是關(guān)鍵，的確不用強(qiáng)加過多知識(shí)性的學(xué)習(xí)，更多是保護(hù)他的學(xué)習(xí)興趣。但放養(yǎng)也是要在基本的規(guī)則學(xué)習(xí)基礎(chǔ)上，讓孩子明白要“不妨礙別人、不傷害自己、不破壞環(huán)境”。安全感是孩子健康成長的基礎(chǔ)，最好不要采用威脅、黑屋談話的方式管教。更多應(yīng)該是引導(dǎo)，比如玩鬧不按時(shí)吃飯，只需告訴他開飯到多久就沒有機(jī)會(huì)吃了，自己做選擇。家長也要忍住真的不能再給其他食物。安全感還來自家長無私的愛護(hù)，要經(jīng)常對(duì)孩子表達(dá)“媽媽愛你，爸爸也愛你”，讓孩子知道自己是有父母兩方的關(guān)愛，只是他們不在一起了而已。

選擇幼兒園，該重點(diǎn)注意什么？

幼兒園的選擇，其實(shí)不在于公立與私立的分別，主要是看學(xué)校的軟硬條件是不是契合媽媽的教育理念。建議在這之前要親自考察幼兒園綜合氛圍，觀察老師的教育方式，也可以帶孩子一起去看，讓他表達(dá)自己的喜好。選定后，要做好入園前的過渡：首先從心理上，反而是媽媽容易離不開孩子，必須信任老師；孩子也可提前一周到學(xué)校熟悉環(huán)境，消除陌生感。其次是自理能力培養(yǎng)，在幼兒園，不可能老師隨時(shí)兼顧，孩子最好提前學(xué)會(huì)簡單的自理活動(dòng)，比如穿脫外套、喝水吃飯、上廁所等基本本領(lǐng)。

STEP 3: 創(chuàng)業(yè)

童向南 連鎖中國網(wǎng)CEO

飲品連鎖店創(chuàng)業(yè)，最關(guān)鍵的一步其實(shí)是選項(xiàng)目和選地點(diǎn)。這方面張秋實(shí)調(diào)查和預(yù)算做得很好，利用自己的資源做有把握的投資。根據(jù)我之前做過類似的連鎖店推廣和調(diào)研，還需注意6個(gè)問題：

這類外賣式飲品店的發(fā)展整體處于下滑趨勢(shì)，因?yàn)楦嗳藘A向于去咖啡廳消費(fèi)，冰淇淋類產(chǎn)品也更受歡迎。所以選好項(xiàng)目很關(guān)鍵。

鮮果時(shí)間的目標(biāo)客戶群在14歲至24歲，第一目標(biāo)應(yīng)是大學(xué)生，那么選高校加盟店會(huì)較好。張秋實(shí)看中的商廈地點(diǎn)，還要注意觀察人流情況，分辨真實(shí)客戶數(shù)量，可以選擇周三、周五、周六的高峰時(shí)段10點(diǎn)至14點(diǎn)考察經(jīng)過人群的狀況，預(yù)估比例。一杯飲料制作加上收銀花費(fèi)3分半鐘左右，可估算出高峰時(shí)段容納的客單值。預(yù)估利潤不能盲目樂觀。

店面具體選址：在商廈內(nèi)最好是距人流主要通道12米內(nèi)，因?yàn)檫@類消費(fèi)更多是“順路行為”，不會(huì)為了解渴專程尋找。銷售上還有排隊(duì)效應(yīng)。這個(gè)可以讓主店專業(yè)人員親自考察，他們更有經(jīng)驗(yàn)。

加盟的方式：本身項(xiàng)目公司有固定的合同約定，流程只需按照它詳細(xì)的規(guī)定步驟進(jìn)行即可。但正因?yàn)轷r果時(shí)間的業(yè)內(nèi)排名是Top級(jí)別，所以加盟費(fèi)用比其他略高。主店的利潤大頭在于品牌費(fèi)用、流水提成和設(shè)備裝修費(fèi)，要爭取優(yōu)惠比較困難。

人力成本：一般是實(shí)行倒班制，根據(jù)客流確定招聘人數(shù)；女性店員一般更細(xì)心和可靠；因?yàn)槭乾F(xiàn)金收付，所以還涉及信任糾紛，可采取責(zé)任人保證方式，雇員必須由在本地的第三方親友做擔(dān)保。

這類店一般不建議合伙經(jīng)營，因?yàn)楝F(xiàn)金交付，很難準(zhǔn)確記錄，容易因錢生疑。與表弟合伙開店也要提前商議好分工合作，收益可以確定一個(gè)固定比例或數(shù)額。有些事情看似簡單，但卻很關(guān)鍵，先協(xié)商好如何處理利潤分配，才會(huì)不妨礙感情。

第五篇：臨退拆遷戶的家庭理財(cái)附案例分析

2012年AFP分組案例-臨退拆遷戶的家庭理財(cái)

一、客戶背景資料

李兵60歲，李太太55歲，本來居住的鄉(xiāng)村因?yàn)樽罱?0年來周圍城市建設(shè)的擴(kuò)大發(fā)展，變?yōu)槌侵写?。不久前該村被列入城市改造?jì)劃，開始拆遷工程。李兵原來的房子即將被拆除，按市價(jià)補(bǔ)償?shù)玫?00萬元的補(bǔ)償金。李兵夫妻都即將退休，往后沒有工作收入，兩人的首年退休金合計(jì)只有2萬元，但退休后兩人的年生活費(fèi)現(xiàn)值要4萬元。除了剛領(lǐng)到的拆遷款暫時(shí)放存款以外，還有國債50萬元，沒有投資股票或基金的經(jīng)驗(yàn)。李兵夫妻有一兒一女，女兒26歲已經(jīng)出嫁，兒子28歲準(zhǔn)備一年內(nèi)結(jié)婚。

二、理財(cái)目標(biāo)

1)購房規(guī)劃：拆遷在即，盡快買一套市價(jià)150萬元的房子居住。2)協(xié)助兒子購買婚房：一年后要拿出50萬元當(dāng)兒子購買新房的首付款。

3)退休生活費(fèi)規(guī)劃：年生活費(fèi)現(xiàn)值4萬元，退休后生活25年。4)旅游規(guī)劃：未來10年每年2萬元旅游預(yù)算。

三、基本假設(shè)

1）李兵住房公積金帳戶余額12萬元，住房公積金貸款上限50萬元，利率5%。

2）一年內(nèi)房價(jià)零增長。退休生活費(fèi)與旅游費(fèi)用的增長率均為5%。

3）存款利率3.5%，國債債息收益率6%。

四、問題

1)方案分析：就全款付現(xiàn)或辦理5年期的住房公積金貸款兩個(gè)方案作利弊分析。

2）財(cái)務(wù)診斷：依前項(xiàng)規(guī)劃編制退休后的家庭資產(chǎn)負(fù)債表與首年現(xiàn)金流量表。

3）目標(biāo)可行性分析：就拿到拆遷款后能否達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，提出結(jié)論與調(diào)整建議。

4)產(chǎn)品推薦：請(qǐng)以目前市場上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來做推薦。

案例分析

金易行的理財(cái)規(guī)劃

聲 明

? 尊敬的客戶： ?

您好！

?

本理財(cái)報(bào)告是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策,以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

?

本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

?

本理財(cái)報(bào)告在分析過程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。?

對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券)，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。

? 我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。

案例背景

? 35歲的金易行與同齡的林薇在留學(xué)美國時(shí)結(jié)婚，學(xué)成后在美國工作多年，金先生為了照顧年老多病的父母，一年前回到中國上海工作，兩人都保留中國國籍。

? 金先生在一家外資企業(yè)擔(dān)任中階主管，月稅前薪資2萬元。金太太主持一個(gè)兒童美語教室（個(gè)體戶），年稅前收入25萬元。兩人有一子10歲一女7歲，都在美國出生，目前在上海美國學(xué)校就讀，年學(xué)費(fèi)各為10萬元。

? 每月家庭生活開銷1萬元，房租8000元。資產(chǎn)方面，有20萬人民幣存款，當(dāng)年在美國買的全球股票型基金，目前凈值20萬美元，當(dāng)年在美國的自住房產(chǎn)價(jià)值50萬美元，還有20萬美元的貸款未還。過去一年美國房產(chǎn)稅后租金收入為2萬美元。

理財(cái)目標(biāo)

? 房改房離商店較遠(yuǎn)，打算出售房改房與動(dòng)用存款，盡快在商店附近購置新房，市價(jià)100萬元。

? 希望女兒能讀書至大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值每年2萬元。

? 周女士預(yù)計(jì)在20年后盤出紀(jì)念品商店退休，退休后每年的生活費(fèi)2萬元現(xiàn)值。

淘寶——考必過理財(cái)專業(yè)AFP作業(yè)、結(jié)業(yè)考試、案例制作（高速、高效、省時(shí)）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262 ? 周女士的先生車禍過世，凸顯保險(xiǎn)的重要性。對(duì)于周女士應(yīng)如何加入社保養(yǎng)老險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，與應(yīng)該如何買商業(yè)保險(xiǎn)才合適，需要理財(cái)師提供建議。

家庭收支儲(chǔ)蓄表 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 財(cái)務(wù)分析表 財(cái)務(wù)診斷

風(fēng)險(xiǎn)屬性分析 風(fēng)險(xiǎn)矩陣 測(cè)評(píng)結(jié)果 數(shù)據(jù)假設(shè) 房產(chǎn)規(guī)劃 退休規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 可行性分析

風(fēng)險(xiǎn)提示與定期檢討

? 該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場情況作出的一些假設(shè)制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，匯率的變動(dòng)，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

? 生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健等方面的支出，這些支出的需求將會(huì)不斷增加，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。? 孩子的教育支出也可能會(huì)超出預(yù)期的增長，國內(nèi)外的學(xué)費(fèi)水平不斷上漲，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。

? 客戶在執(zhí)行本方案時(shí)，應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見，理財(cái)師會(huì)定期與客戶對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整，如果客戶單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，也會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。后續(xù)服務(wù)

? 理財(cái)規(guī)劃方案要定期（一般為一年）審視并作出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃方案更加符合實(shí)際。

? 客戶如果發(fā)生重大變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知理財(cái)師，對(duì)理財(cái)方案及時(shí)作出調(diào)整。

? 理財(cái)師也應(yīng)當(dāng)將一些理財(cái)信息和投資信息及時(shí)告知客戶，以便使客戶作出合理的判斷。

免責(zé)條款

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書是為協(xié)助您理清財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)的，使您能在充分的信息下做理財(cái)決策。本策劃是依據(jù)您所提供的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合理的預(yù)估來推算結(jié)果。這是免費(fèi)提供給您的非義務(wù)服務(wù)。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本理財(cái)規(guī)劃建議書無意取代財(cái)務(wù)咨詢或規(guī)劃服務(wù)。如果您有與稅務(wù)相關(guān)的問題，應(yīng)請(qǐng)教合格的稅務(wù)顧問。所有的計(jì)算及假設(shè)都是基于您目前的財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而來。這兩者都是會(huì)產(chǎn)生變化的。本人建議您定期審視您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變或家庭成員增加時(shí)更需如此。

? 投資產(chǎn)品并非存款，本人對(duì)其不負(fù)有義務(wù)或承擔(dān)保證或保險(xiǎn)責(zé)任，并且這些投資產(chǎn)品存在投資風(fēng)險(xiǎn)，其中包括可能損失投入本金在內(nèi)。過去的績效并不說明未來的績效，價(jià)格可能上揚(yáng)或下跌。

? 本理財(cái)規(guī)劃建議書所得的結(jié)果是基于您所提供的信息及假設(shè)得來的。您所提供的信息越精準(zhǔn)，越有助于評(píng)估的結(jié)果。本理財(cái)規(guī)劃建議書僅用作指導(dǎo)，不能代替專業(yè)的稅務(wù)、法律建議。