第一篇：山東壽光農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點調查

山東壽光農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點調查編者按：央行等部門日前下發(fā)指導意見，要求在全國范圍內(nèi)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務。此前，山東省壽光市的農(nóng)村土地經(jīng)營權、大棚抵押貸款業(yè)務已試水一年多。

土地、大棚、住房等是農(nóng)民手中的最大資產(chǎn)，一旦成為有效抵押物，給農(nóng)民帶來的便利不言而喻。農(nóng)民能否還上貸款？銀行如何化解風險？游走在政策和法律之間的金融創(chuàng)新，又如何加以規(guī)范和完善？記者就此在壽光進行了調查。

土地經(jīng)營權抵押按60%—70%估價，利息打八折

壽光市第一筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款是在去年4月正式放出的。紀臺鎮(zhèn)前曹村陳煥亮等6位村民從濰坊銀行壽光支行分別得到了10萬元的貸款。用作抵押物的是他們所擁有土地的承包經(jīng)營權。這6戶村民有2戶種大棚，1戶種桃園，另外3戶承包大田。

與其他村民貸款難相比，陳煥亮的最大感受是：“抵押貸款不用找擔保，簡單、方便多了。從申請貸款到批下來，只用了一個多星期時間。”陳煥亮10萬元的貸款年利息是6903元，比一般貸款優(yōu)惠20%左右。除濰坊銀行壽光支行外，一年多來，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行和壽光村鎮(zhèn)銀行也先后開展這一業(yè)務。濰坊銀行壽光支行還在小微客戶部內(nèi)設立農(nóng)村業(yè)務部專做土地流轉貸款業(yè)務。

抵押貸款業(yè)務有嚴格的辦理流程。小微客戶部主任黃樹義向記者介紹:抵押人必須是擁有自留地、承包地、流轉地或閑置地，以及大棚的農(nóng)戶。先是由村委會牽頭，推薦比較優(yōu)質的農(nóng)戶，并對農(nóng)戶住房、個人信譽等進行基本考察；再由鎮(zhèn)經(jīng)管站通過丈量面積進行評估，如果是大棚，則要對其使用年限、建筑材料和結構等進行評估，辦理大棚證、土地使用證和抵押登記；銀行憑土地承包合同、土地使用證、大棚證、抵押登記證等評估審核，進而授信并發(fā)放貸款。

無論是土地承包經(jīng)營權抵押，還是大棚抵押，一律按價值的60%—70%進行評估。如果1畝土地按每年1000元承包費計算，30年的土地承包費就是3萬元，評估價值就是1.8—2.1萬元。試點一年多貸款2.5億元，無一筆不良貸款

有了輕松貸到的10萬元，陳煥亮擴建了一個120米長的大棚，主要種植茄子，買農(nóng)藥、化肥的錢也都有了。今年春天，他又用新大棚抵押貸款10萬元，開始了“滾動”發(fā)展。目前，陳煥亮已經(jīng)種有3個大棚。像陳煥亮這樣種有兩三個大棚的，在壽光農(nóng)戶中不在少數(shù)。

壽光農(nóng)民大多種大棚，收益大，見效快，但是前期一次性投入也大。建一個無支架的水泥鋼架大棚，配上自動卷簾機等，大約需要15萬元。壽光市金融辦主任隋永福說，這個數(shù)目，對一部分農(nóng)民來說很難自籌。隋永福說，截至目前，壽光市土地、大棚、住房等抵押流轉貸款總額超過2.5億元。壽光市金融機構在土地流轉貸款方面的創(chuàng)新還有很多，業(yè)務品種多達近10種。

記者從壽光市金融辦了解到，土地流轉貸款業(yè)務開展一年來，農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)在貸款到期后都按時還了款，無一筆不良貸款。

文家街道董家屯村28戶農(nóng)民去年夏天向濰坊銀行壽光支行貸款300多萬元，今年6月份，第一茬大棚菜剛收完，陸續(xù)就有村民還款。到7月份，28戶農(nóng)民已全部還上。村支書董春勝領著28戶菜農(nóng)，每人帶了一箱新鮮蔬菜，送到銀行工作人員手里?！爱敵蹀k理貸款手續(xù)，人家上門服務，連頓飯都不吃，村民都很感動。解了大家燃眉之急，謝謝人家是應該的。”董春勝說。

去年，壽光農(nóng)民人均純收入達到8274元。記者調查中發(fā)現(xiàn)，貸款農(nóng)戶都不是日子過不下去、為生存貸款的農(nóng)戶，而是在擴大生產(chǎn)時資金短缺。一旦蔬菜收獲上市，資金很快周轉過來，就能還上貸款。

這樣，抵押人在抵押貸款前為自己尋找的抵押物定向流轉人，往往也就派不上用場。一些銀行干脆就取消了這一規(guī)定。“沒有必要。即使沒有定向流轉人，也不用擔心抵押物流轉不出去?，F(xiàn)在農(nóng)民種菜收入高，積極性也高，都搶著要地、要大棚。”種植大戶桑建元說。

關鍵是解決農(nóng)民后顧之憂用制度防止農(nóng)民大面積失地

《物權法》規(guī)定，耕地等集體土地所有權不許抵押。耕地、宅基地等無疑是農(nóng)民手中最大的資產(chǎn)。而這些資產(chǎn)無法作為抵押物向銀行貸款變?yōu)椤百Y本”，堵塞了農(nóng)民獲取資金的一個重要通道。

2009年3月1日，山東省壽光市出臺了《大棚抵押借款暫行辦法》、《農(nóng)村住房抵押借款暫行辦法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押借款暫行

辦法》，貸款通道變得大為通暢。

政府還著手建立完善政府風險補償機制，對開展大棚、土地經(jīng)營權、農(nóng)村住房等抵押貸款業(yè)務的銀行，按該業(yè)務年均新增貸款額的1.5%給予風險補償或獎勵，并鼓勵有條件的村幫助貸款農(nóng)戶建立抵押物回購機制，避免貸款農(nóng)戶因一時資金困難永久失去贖回抵押物的機會。

銀行采取多種措施，保證風險基本在可控范圍內(nèi)。第一道閘門在村委會。村委會推薦客戶時必須要出具村委會的研究決議，保證推薦的是較為優(yōu)質的、有還款能力的客戶。抵押貸款前，抵押人為自己尋找抵押物定向流轉人，是控制風險的另一道關卡。六至七折的評估辦法，也在最大程度上化解了銀行風險。

新業(yè)務會不會導致耕地減少、大批農(nóng)民失去土地？壽光市金融辦有關負責人表示：不會。銀行目前做的是基于土地流轉的土地貸款，并不會改變土地的用途和性質，只不過改變了生產(chǎn)模式而已。加之在風險控制上采取了適合農(nóng)村信用環(huán)境的措施，真正還不上款需要執(zhí)行抵押物流轉的情況應該很少發(fā)生，即使發(fā)生，也只是將土地剩余承包期的收益權流轉給本村村民，在剩余承包期滿后，土地會重新回到借款農(nóng)民手中。這樣就不會導致農(nóng)民大面積失去土地。

記者注意到，為避免引發(fā)農(nóng)民大面積失去土地、流離失所、影響社會穩(wěn)定，《壽光市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押借款暫行辦法》明確規(guī)定：以土地使用權抵押借款的，原則上不能超過家庭承包土地總面積的70%。

農(nóng)民貸款選擇增多，土地經(jīng)營權抵押貸款不會一哄而上

農(nóng)地經(jīng)營權可以抵押貸款，而且簡便易行，會不會引得農(nóng)民一哄而上，加大銀行風險？業(yè)內(nèi)人士認為不會。

首先，耕地、宅基地、大棚對農(nóng)民來說有著異乎尋常的意義。耕地更是農(nóng)民的“命根子”。用土地抵押貸款，是農(nóng)民迫不得已的選擇。其次，土地承包經(jīng)營權和大棚等存在評估價格較低的現(xiàn)象。種植大戶桑建元以新建的6個大棚作抵押，貸款54萬元。他說，評估時大棚的小附屬物和建造大棚的人工都不算在內(nèi)，這樣每個大棚評估大約低了3萬元。土地評估同樣存在這個問題。偏遠土地評估價只有四五百元，大大低于土地本身產(chǎn)出效益。

“不過，只要農(nóng)民還得上貸款，評估價高一點低一點，對農(nóng)民來說就不具有太多的實際意義。只有在還不上貸款，土地被抵押流轉出去時，農(nóng)民才真正吃虧?！鄙＝ㄔf。該市金融辦一位工作人員表示：“盡管如此，短時間內(nèi)不會考慮引入收費較高的社會評估機構進行土地流轉抵押評估。經(jīng)管站的評估都是免費的，這才適合農(nóng)民?！?/p>

與原有的手續(xù)相對復雜的聯(lián)保貸款模式相比，土地流轉抵押貸款解決了農(nóng)民貸款擔保難的問題。然而，隨著農(nóng)業(yè)銀行壽光市支行“惠農(nóng)一卡通”和壽光農(nóng)村商業(yè)銀行“信易通卡”等業(yè)務推出，土地流轉抵押貸款的優(yōu)勢已經(jīng)越來越不明顯。面對眾多選擇的農(nóng)戶，土地流轉抵押貸款已說不上是首選。因此，農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款的開閘，并不會導致該項業(yè)務一哄而上，不會給銀行帶來系統(tǒng)性風險，也不會造成大量農(nóng)戶無法償還貸款，土地、大棚難以實現(xiàn)流轉。

第二篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款調查與思考

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款調查與思考 如何把農(nóng)村最基本的生產(chǎn)生活資料——土地的使用權最大程度調動起來，促進農(nóng)村生產(chǎn)力快速發(fā)展、農(nóng)民收入大幅增加。高陵縣作為省市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)示范縣，在努力突破農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展難題，大力推動土地經(jīng)營權流轉的同時，在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款方面又進行了積極探索和實踐。這一創(chuàng)新之舉，既有廣泛推廣的現(xiàn)實意義，又迫切的需要相關政策的破解與支持。

一、基本情況

高陵縣地處關中平原腹地，位于西安市北郊，屬于渭北黃土高原第一階地，縣境內(nèi)地勢平坦，土壤肥沃，素有“黃壤陸?！焙完P中“白菜心”之稱。全縣總面積294平方公里，轄4鄉(xiāng)4鎮(zhèn)2個管委會，88個行政村，740個村民小組，2009年年末戶籍總人口28.8萬人，農(nóng)戶數(shù)5.73萬戶，農(nóng)戶人口22.03萬人，常用耕地面積23.87萬畝。

近年來，高陵縣積極實施并不斷深化了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為基礎、以工業(yè)化為核心、以城市化為承載的經(jīng)濟社會發(fā)展“三大戰(zhàn)略”，有力地促進了社會經(jīng)濟的全面進步。為了使農(nóng)業(yè)這一基礎產(chǎn)業(yè)能夠快速地實現(xiàn)規(guī)模化、標準化和產(chǎn)業(yè)化，使全縣特色產(chǎn)業(yè)基地不斷壯大，縣上按照“項目引領、群眾參與、政府服務”的思路，在保護農(nóng)民合法權益和農(nóng)村基本經(jīng)營制度的前提下，以土地流轉為抓手，探索實踐了多種流轉形式，建立完善了一套成熟的工作機制，使高陵農(nóng)村土地流轉工作步入了規(guī)范化發(fā)展的軌道。目前共流轉土地4.2萬畝，占全縣可流轉面積的23%。

二、土地承包經(jīng)營權抵押貸款的作法和成效

（一）主要作法

1、開展確權登記工作。為確保抵押物的真實有效，對需要抵押經(jīng)營權的田塊及地面附著物進行確權登記，經(jīng)過通告公示后頒發(fā)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證書》，對其用益物權從法律層面予以保護，從而保證了抵押物的法律地位。

2、明確申請抵押貸款條件。明確規(guī)定凡具有完全民事行為能力的農(nóng)戶，其生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，屬金融機構信貸支持范圍；生產(chǎn)經(jīng)營有效益、產(chǎn)品有市場；項目投資中，原則上應有不低于30%自有資金的均可用土地承包經(jīng)營權進行抵押貸款。

3、合理確定評估價值。在對抵押物進行價值評估時，按照“兩個一半，降低風險”的原則進行評估，一個是對承包經(jīng)營權價值的評估，按照使用剩余年限的一半期限予以評估，一個是對地面附著物的使用價值的一半確定評估值，依此出具價值評估報告，最后由金融部門按照評估值的70%進行貸款投放，確保將貸款風險降到最低，達到貸款人與金融部門雙方的風險均在可控范圍之內(nèi)。

4、明確借貸雙方權益。規(guī)定了借貸雙方的權利和義務，以及債權的實現(xiàn)和法律責任?？h土地流轉服務中心每月公布一次本地土地流轉指導價值及地面附著物市場價值，做到貸款戶心明、金融部門放心。

5、積極完善操作規(guī)程。在不斷完善規(guī)章制度的基礎上，不斷擴大有效抵押物范圍，強化農(nóng)村土地信息收集發(fā)布、合同登記簽證、確權發(fā)證、發(fā)布政府指導價、糾紛調解仲裁、價值評估、抵押登記等工作職能，為農(nóng)村資本市場健康發(fā)展打下堅實基礎。

（二）取得成效

一是農(nóng)民生產(chǎn)積極性和誠信感增強了。先期試點用土地承包經(jīng)營權抵押貸款的5戶農(nóng)民，都有計劃的把資金用在了日光溫室大棚這個成熟的設施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上。自這5戶拿到貸款后，極大的提高了周圍村民建設大棚的積極性，現(xiàn)在通遠村630戶農(nóng)戶中已有六分之一以上農(nóng)戶都提出用土地承包經(jīng)營權抵押貸款，建設蔬菜大棚的要求。追蹤分析這5戶農(nóng)民，發(fā)現(xiàn)他們通過這種方式獲得的發(fā)展資金，使用時非常的珍惜謹慎，而且從事設施農(nóng)業(yè)的熱情進一步高漲。如擁有一棟大棚的李小堂用12畝地的經(jīng)營權貸了6萬元，準備再建4個蔬菜大棚，他說，這6萬元兩年本息利息合計7萬多，而5個大棚兩年純利潤10萬多，不用擔心還不上貸款。

二是金融部門扶持三農(nóng)主動性增強了。通過縣信用聯(lián)社的積極帶動，農(nóng)行高陵支行、郵政儲蓄高陵支行和高陵陽光村鎮(zhèn)銀行都對開展此項業(yè)務表現(xiàn)出極大興趣，都在積極探討農(nóng)地抵押問題。目前縣土地流轉中心為主的各項貸款申請調查評估工作已全面啟動，按照評估價值計算，如果各項工作進展順利，到10月底，預計抵押貸款總額將突破5000萬元。

三是政府職能轉變了。通過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的實施，政府的職能由原來行政命令、政府主導推動轉變?yōu)楝F(xiàn)在以政府服務、引導為主，突出農(nóng)民為主體的新格局。在農(nóng)民貸款熱情高漲，金融部門積極受理的情況下，縣政府因勢利導，及時出臺了抵押貸款財政貼息政策，決定由縣財政拿出1500余萬元，對以土地承包經(jīng)營權為抵押物的農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，由此可撬動金融部門近2億多元的農(nóng)業(yè)貸款投入。有關鄉(xiāng)鎮(zhèn)也都積極轉變工作方式，及時為發(fā)展設施農(nóng)業(yè)的貸款戶出具證明，協(xié)助辦理相關業(yè)務，使全縣10萬畝現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)基地建設進度明顯加快。

四是主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快。農(nóng)民原來要想貸款可供抵押的物品很少，操作程序也很多，貸款渠道十分狹窄，相對來說非常困難?，F(xiàn)在開展了土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，農(nóng)民手中有了抵押物，就很快能從金融部門貸出資金，原來要三年五年辦到的事一年就可辦到，以機制換時間換空間，從根源上加快了主導產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如通遠村村民竇家祥在聽說能夠用土地承包經(jīng)營權進行抵押貸款時，他第一時間遞交了申請，三天后便拿到了5萬元貸款。他說，等櫻桃地里忙完了，就把這錢用來擴建大棚，爭取明年有更大的收入。

三、存在問題

（一）缺乏政策支持。高陵實施的農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下在政策方面的一個突破。雖然《農(nóng)村土地承包法》允許土地承包經(jīng)營權通過轉包、出租、互換、轉讓等方式進行流轉，但是對于其抵押的問題，《物權法》和《擔保法》都是明令禁止的。因此要大面積推廣，缺乏政策及法律層面的支持。

（二）農(nóng)民社會保障還不健全。與城市居民享有“五險一金”的較為完備的社會保障相比，我國農(nóng)村居民一直缺乏充分的社會保障。雖然近年來國家實施了農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療等保障，但始終沒有解除土地對農(nóng)民具有生存保障、就業(yè)保障等社會保障功能，而這恰恰是制約農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款大面積推廣的主要因素。

（三）工作機制不健全。當前，高陵的農(nóng)地抵押可以說是處于摸索階段，管理、服務、監(jiān)督、評估、交易等機制還很不健全，加之農(nóng)村土地延包時相關資料不夠健全，如果以土地承包經(jīng)營權抵押且要以登記為生效條件，那么在土地登記制度不健全的地方將會出現(xiàn)大量的無效合同，將對這種制度的推行帶來一定的難度。

四、對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的思考與建議

面對農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化、土地經(jīng)營集約化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢，以土地這一基本生產(chǎn)要素流轉為基礎的農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款將長期是農(nóng)村金融創(chuàng)新關注的熱點。然而，面對相關法律的制約和諸多問題的困擾，如何“破冰”，既要舉內(nèi)外之力，更需各方的積極推動，逐步實現(xiàn)農(nóng)民土地承包經(jīng)營權向信貸資源的轉化，使復雜而敏感的問題得到積極穩(wěn)妥的解決。

一是鑒于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押，對充分實現(xiàn)農(nóng)民財產(chǎn)權利、拓寬融資渠道、加大農(nóng)業(yè)投資等具有重要意義。而目前農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押的法律依據(jù)尚未修改，承包經(jīng)營權抵押過程中存在著抵押價值不高、抵押權實現(xiàn)困難等很多需要解決的潛在問題。建議省市政府在充分論證的基礎上，給試點地區(qū)放權，出臺相關政策和文件，使多級金融部門及社會經(jīng)濟體對土地承包經(jīng)營權作為質押物的借貸關系予以認可、支持，同時允許在農(nóng)村土地承包期限內(nèi)、不改變土地用途的前提下，將土地承包經(jīng)營權可以作為注冊資本，以利于抵押機制和所有金融部門的有效對接。

二是建議制定農(nóng)村產(chǎn)權交易市場相關規(guī)定，對價值評估、登記發(fā)證、抵押擔保等行為予以規(guī)范，參照國土、房管部門資產(chǎn)交易辦法，制定獨立的集體資產(chǎn)交易制度，并建立健全農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，確保供求信息的充分銜接，實行有形市場與無形市場相結合、多個層面同時并存，信息交流面從縣內(nèi)逐步向全省乃至全國輻射，加快農(nóng)村產(chǎn)權市場化、資本化進程。

三是設立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押，是基于拓寬農(nóng)村融資渠道、豐富抵押品的考慮，為農(nóng)業(yè)投資和再生產(chǎn)提供更多的資金支持。對于農(nóng)業(yè)投資的抵押融資，抵押只是債權擔保的手段，是主債權人規(guī)避風險的途徑；對于借款人，如果其將所融資金投入其所擅長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)后將產(chǎn)生資金的回流，用于償還借款，從而避免抵押權的行使，客觀上也就避免了農(nóng)民因為融資抵押而失去土地。與之相反，如果農(nóng)民將土地抵押用于消費用途或其并不擅長的投資領域如股票、基金等，則農(nóng)民很有可能投資失敗或沒有創(chuàng)收，從而喪失償還能力，必將導致大量抵押權被行使，造成農(nóng)民因此失地，進而造成一系列的社會問題。建議為了維護農(nóng)村經(jīng)濟社會的穩(wěn)定，有必要將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押借款的用途限制為農(nóng)業(yè)投資使用，并配套以相應的合同條款，對資金流向進行有效監(jiān)督。

四是當前農(nóng)村社會保障體系尚未健全，建議著力加快農(nóng)村社會保障體系建設，消除農(nóng)民用土地承包經(jīng)營權抵押貸款的后顧之憂，充分發(fā)揮土地的資本作用，實現(xiàn)土地資源的優(yōu)化配置。

五是建議可以選擇在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉程度和土地規(guī)?；?jīng)營程度相對較高，具有特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的地區(qū)，組建擔保公司，擴大抵押范圍，建立風險保障基金，然后在法律允許的范圍內(nèi)逐步進行推廣。

第三篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款案例

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款案例

摘要

本文對全國首例土地承包經(jīng)營權抵押貸款案例的相關概念、事件背景、以及具體內(nèi)容等三個小節(jié)進行了分析。

目錄

1.相關名詞解釋..................................................................................................................3 1.1 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權...................................................................................................3 1.1.1 涵義...........................................................................................................................3 1.1.2 主體...........................................................................................................................3 1.1.3 權利內(nèi)容...................................................................................................................3 1.2 農(nóng)村承包經(jīng)營權流轉...................................................................................................3 1.2.1 涵義...........................................................................................................................3 1.2.2 流轉的主體...............................................................................................................4 1.2.3 流轉的方式...............................................................................................................4 1.3 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款...................................................................................5 2.背景介紹..........................................................................................................................5 2.1 土地政策抑制...............................................................................................................5 2.2 中央層面開始探索改革...............................................................................................5 2.3 成都市試點先行...........................................................................................................5 3.抵押貸款具體規(guī)定..........................................................................................................6 3.1 貸款條件及范圍...........................................................................................................6 3.2 貸款手續(xù).......................................................................................................................6 3.3 貸款流程.......................................................................................................................6 3.4 貸款期限及額度...........................................................................................................6 3.5 貸款利率.......................................................................................................................6

1.相關名詞解釋

1.1 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權

1.1.1 涵義

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權是指農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利，包括農(nóng)民集體使用的耕地、林地、草地，以及其他依法用于農(nóng)業(yè)的土地

目前，耕地的承包期為三十年，草地的承包期為三十年至五十年，林地的承包期為三十年至七十年。1.1.2 主體

1）發(fā)包方

第一，農(nóng)民集體所有的土地依法屬于村農(nóng)民集體所有的，由村集體經(jīng)濟組織或者村民委員會發(fā)包；

第二，已經(jīng)分別屬于村內(nèi)兩個以上農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的農(nóng)民集體所有的，由村內(nèi)各該農(nóng)村集體經(jīng)濟組織或者村民小組發(fā)包。

第三，國家所有的依法由農(nóng)民集體使用的農(nóng)村土地，由使用該土地的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、村民委員會或者村民小組發(fā)包。

2）承包方

根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，農(nóng)民集體所有的土地由本集體經(jīng)濟組織的成員承包經(jīng)營，從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)。

《承包法》規(guī)定，農(nóng)村土地采取農(nóng)村集體經(jīng)濟組織內(nèi)部的家庭承包方式，因此集體中的農(nóng)戶為承包經(jīng)營權的最基本主體。

荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農(nóng)村土地，可以采取招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包，可由農(nóng)民集體外的個體或者單位承包。1.1.3 權利內(nèi)容

根據(jù)《物權法》以及《農(nóng)村土地承包法》，承包經(jīng)營權人對承包地享有占有、使用、收益、處分的權利，但承包經(jīng)營權的抵押受到嚴格限制，因此承包經(jīng)營權是有限的用益物權。如《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權不能抵押（但承包林地、四荒地的經(jīng)營權可以用于抵押），《物權法》也明確規(guī)定除法律規(guī)定的特殊情況外，集體所有的耕地、宅基地、自留地、自留山等不能抵押。

1.2 農(nóng)村承包經(jīng)營權流轉

1.2.1 涵義

土地承包經(jīng)營權人依照農(nóng)村土地承包法的規(guī)定，有權將土地承包經(jīng)營權采取轉包、互換、轉讓等方式流轉，流轉的期限不得超過承包期的剩余期限。

通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包荒地等農(nóng)村土地，依照農(nóng)村土地承包法等法律和國務院的有關規(guī)定，其土地承包經(jīng)營權可以轉讓、入股、抵押或者以其他方式流轉。1.2.2 流轉的主體

承包方自愿委托發(fā)包方或中介組織流轉其承包土地的，應當由承包方出具土地流轉委托書。委托書應當載明委托的事項、權限和期限等，并有委托人的簽名或蓋章。

受讓方可以是承包農(nóng)戶，也可以是其他按有關法律及有關規(guī)定允許從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的組織和個人。在同等條件下，本集體經(jīng)濟組織成員享有優(yōu)先權。受讓方應當具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力。1.2.3 流轉的方式

1）轉讓

是指承包方有穩(wěn)定的非農(nóng)職業(yè)或者有穩(wěn)定的收入來源，經(jīng)承包方申請和發(fā)包方同意，將部分或全部土地承包經(jīng)營權讓渡給其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶，由其履行相應土地承包合同的權利和義務。轉讓后原土地承包關系自行終止，原承包方承包期內(nèi)的土地承包經(jīng)營權部分或全部滅失。

2）轉包

是指承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權以一定期限轉給同一集體經(jīng)濟組織的其他農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。轉包后原土地承包關系不變，原承包方繼續(xù)履行原土地承包合同規(guī)定的權利和義務。接包方按轉包時約定的條件對轉包方負責。承包方將土地交他人代耕不足一年的除外。

3）互換

是指承包方之間為方便耕作或者各自需要，對屬于同一集體經(jīng)濟組織的承包地塊進行交換,同時交換相應的土地承包經(jīng)營權。

4）入股

是指實行家庭承包方式的承包方之間為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，將土地承包經(jīng)營權作為股權，自愿聯(lián)合從事農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)經(jīng)營；其他承包方式的承包方將土地承包經(jīng)營權量化為股權，入股組成股份公司或者合作社等，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

5）出租

是指承包方將部分或全部土地承包經(jīng)營權以一定期限租賃給他人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。出租后原土地承包關系不變，原承包方繼續(xù)履行原土地承包合同規(guī)定的權利和義務。承租方按出租時約定的條件對承包方負責。

6）抵押

抵押指債務人或者第三人不轉移對某財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押是指，承包方或者土地承包經(jīng)營權流轉的受讓方，將土地承包經(jīng)營權作為抵押物，向金融機構提出貸款申請。

1.3 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款

所謂土地流轉收益保證貸款，是指在不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補貼的前提下，農(nóng)戶或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉的受讓方，本著自愿的原則，將土地承包經(jīng)營權作為融資性擔保公司的反擔保措施，向金融機構提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保，由金融機構發(fā)放貸款的一種新型融資方式。

2.背景介紹

2.1土地政策抑制

長期以來，受制于特殊的土地政策，我國農(nóng)業(yè)領域一直是金融支持的薄弱地區(qū)，出現(xiàn)了“金融抑制”。比如《中華人民共和國擔保法》等法律就規(guī)定，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權不能抵押，但承包林地、四荒地的經(jīng)營權可以用于抵押。原因在于前者是農(nóng)民生活的必需品，而后者是農(nóng)民維持溫飽所需之外的生產(chǎn)資料。這反過來遲滯了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)民增收的步伐，擴大了城鄉(xiāng)差距。因此，要實現(xiàn)國家所提出的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須逐步改革現(xiàn)有的農(nóng)村土地制度，出臺具有破冰意義的相關政策。

2.2中央層面開始探索改革

十八屆三中全會《決定》對深化農(nóng)村改革作出全面部署，對一些長期以來議論較多但始終沒有觸及的改革有了明確提法，對一些過去雖有涉及但意見并不明確又事關重大的問題有了突破性、開創(chuàng)性的改革意見。比如提出“三個賦予”，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權利，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔保、繼承權。

2.3成都市試點先行

2009年，成辦發(fā)[2009]59號文件，涉及了“三權”土地承包經(jīng)營權、集體建設用地使用權和農(nóng)村房屋產(chǎn)權抵押”

2010年12月10日，成都市下發(fā)了“成都市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款工作方案”

2014年1月初，中國人民銀行成都分行和省農(nóng)業(yè)廳等聯(lián)合下發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，先期選擇成都市（溫江區(qū)）、德陽市（什邡市）、綿陽市（江油市）、瀘州市（納溪區(qū)）、南充市（順慶區(qū)）、資陽市（簡陽市、安岳縣）、樂山市（井研縣）、遂寧市（蓬溪縣）共8個市的9個縣（市、區(qū)）開展農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點。

1月24日，成都市溫江區(qū)一家紅花紫薇花木專業(yè)合作社與當?shù)厝?lián)擔保公司、成都銀行分別簽訂擔保合同與借款合同，122.53畝的農(nóng)村土地經(jīng)營權獲得62萬元的融資貸款。這是《四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》于上月印發(fā)后，第一筆成功落地的貸款，第一次實現(xiàn)土地經(jīng)營權單獨抵押貸款，是四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點區(qū)域后首例貸款案例，也是全省第一單。

3.抵押貸款具體規(guī)定 3.1 貸款條件及范圍

借款人必須具備合法的農(nóng)村土地經(jīng)營權，擁有權屬證明。土地經(jīng)營權關系清晰，無其他爭議。不能改變土地的農(nóng)業(yè)用途，不改變土地性質，不超過第二輪土地承包剩余期限等。將重點支持農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營性資金需求。

3.2 貸款手續(xù)

流轉合同、營業(yè)執(zhí)照、《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》

3.3 貸款流程

第一步：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權承包方或者流轉的受讓方向當?shù)叵嚓P部門提出申請，獲取農(nóng)村土地經(jīng)營權證，表明地塊的經(jīng)營面積、用途、位置等。

第二步：由房地產(chǎn)估價公司牽頭，會同政府相關部門（如金融辦、統(tǒng)籌委、農(nóng)發(fā)局），以及擔保公司、銀行和農(nóng)村基層干部、農(nóng)戶代表等，共同對土地的經(jīng)營權價值進行評估。

第三步：銀行根據(jù)評估價值為貸款申請方發(fā)放貸款，貸款利率在基準利率的基礎上浮15%，比普通商業(yè)貸款利率明顯優(yōu)惠。

3.4 貸款期限及額度

按照土地流轉的實際面積、流轉收益評估價值、貸款期限、貸款申請人經(jīng)營狀況、信用條件、還款能力以及融資性擔保公司擔保能力等因素綜合確定；貸款期限原則上為1-3年，最多不超過5年；

3.5 貸款利率

原則上最高不超過人民銀行同期限檔次基準利率的1.3倍；如借款人不能按時償還金融機構貸款，由融資性擔保公司代為償還金融機構貸款，融資性擔保公司代償貸款后，可將獲得的土地經(jīng)營權階段性再流轉，收回代償本息后，土地經(jīng)營權退還給借款人。

第四篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法

附件1

XX縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款

管理辦法

第一章 總則

第一條 為更好的適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化和農(nóng)民對金融服務的需求，進一步拓寬農(nóng)民融資渠道，提高土地利用率，解決農(nóng)民貸款融資擔保難問題，根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉辦法》和《貸款通則》等法律法規(guī)，以及《中共江蘇省委農(nóng)村工作領導小組<關于XX縣推動農(nóng)村金融制度及農(nóng)業(yè)科技體制創(chuàng)新促進農(nóng)村發(fā)展改革試驗方案的批復〉》（蘇委農(nóng)〔2012〕11號）文件精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權是農(nóng)村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利。

第三條 本辦法所稱土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指土地承包經(jīng)營權人在不改變土地所有權性質、不轉移土地占有和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將土地承包經(jīng)營權及地上種養(yǎng)物和相關附著物作為債權的擔保；當債務人不履行債務時，債權人有權依法處分該土地承包經(jīng)營權及地上種養(yǎng)物和相關附著物并由處分所得的價款用于償還所欠債務。

第四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權可以單獨設立抵押擔保（必要時可追加其他擔保方式），也可以作為其他擔保方式的有效補充。在有其他物權擔保前提條件下，應優(yōu)先選擇其他物權擔保，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押作為擔保補充。第五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押信貸業(yè)務堅持審慎拓展、擇優(yōu)準入、嚴控風險、講求效益的原則。

第二章 貸款對象及準入條件

第六條 借款申請人為企業(yè)法人或農(nóng)村專業(yè)合作社的，應具備以下條件：

（一）符合銀行對其信用等級要求。

（二）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，其承包經(jīng)營的存續(xù)期限必須在5年以上。

（三）具備專業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)營的成熟技術和相關設施條件，具備有效的市場渠道，且從事種養(yǎng)殖及加工生產(chǎn)經(jīng)營時間不低于2年。

（四）種植糧食面積不低于200畝；經(jīng)濟作物種植面積不低于50畝；養(yǎng)殖面積不低于20畝。

（五）企業(yè)及農(nóng)村專業(yè)合作社依法注冊，且主要股東、高級管理人員無不良信用記錄，（六）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，需參加農(nóng)業(yè)保險。第七條 借款申請人為自然人或家庭農(nóng)場主的，應具備以下條件：

（一）具有本縣常住戶口，年齡不超過60歲且具有完全民事行為能力。

（二）種植糧食面積不低于100畝；經(jīng)濟作物種植面積不低于30畝；養(yǎng)殖面積不低于10畝；價值1萬元以上的農(nóng)業(yè)設施大棚不低于2個。

（三）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權，其經(jīng)營的存續(xù)期必須在5年以上。

（四）從事種植業(yè)2年（含），養(yǎng)殖業(yè)3年（含）以上，有 較豐富的種養(yǎng)殖經(jīng)驗和成熟的種養(yǎng)殖技術，種養(yǎng)殖設施條件完善，產(chǎn)品適銷對路，（五）符合農(nóng)業(yè)政策性保險的產(chǎn)業(yè)，需參加農(nóng)業(yè)保險。第八條 抵押的土地承包經(jīng)營權應當具備以下條件：

（一）土地承包經(jīng)營權產(chǎn)權關系清晰。

（二）符合依法、自愿、有償?shù)耐恋亓鬓D原則。

（三）承包經(jīng)營流轉手續(xù)符合國家法規(guī)政策。

（四）經(jīng)營土地沒有改變農(nóng)業(yè)用途。

（五）有下列情況之一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權不得提供抵押：

1．權屬有爭議的。

2．未取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權權屬證明的。

3．依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的。

第三章 貸款用途、額度、期限及利率

第九條 土地承包經(jīng)營權貸款用途必須為借款人從事種養(yǎng)殖的短期流動資金。

第十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款金額由銀行根據(jù)借款人資金需求、承貸能力及抵押物的評估價值綜合確定，但最高不得超過其所提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押評估認定價值的50%。

第十一條 貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、實際經(jīng)營需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定。以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權單獨設立抵押擔保的貸款，不得設定為最高額抵押循環(huán)。單筆貸款期限要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期合理設定，且期限不得超過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權剩余使用期限，原則上不得辦理展期。第十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款利率按照銀行利率定 價辦法，根據(jù)借款期限、風險狀況等綜合確定貸款利率，參照同檔次抵押類貸款利率給予適當優(yōu)惠。

第四章 貸款流程

第十三條 貸款申請。

（一）借款人為企業(yè)法人或農(nóng)村專業(yè)合作社的，應提供以下資料：

1．符合要求的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機構代碼證。

2．公司章程、驗收報告、股權證明等； 3．有權部門頒發(fā)的貸款卡（證）。

4．法人代表身份證明，對委托辦理信貸業(yè)務的，須提交書面授權委托書；企業(yè)公章與法定代表人、財務負責人簽字樣本。

5．根據(jù)法律、法規(guī)及公司章程要求，應由股東會、董事會或其他有權機構提供的同意申請貸款及抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

6．對有財務報表的需提供上年及近期財務報表。7．貸款用途及還款來源證明材料。

8．《XX縣農(nóng)村流轉土地經(jīng)營權證》（并附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同和XX縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所出具的交易鑒證書）。

9.銀行要求的其他資料。

（二）借款人為自然人或家庭農(nóng)場主的，應提供以下資料： 1．借款人及財產(chǎn)共有人有效身份證明。2．借款人婚姻狀況證明。

3．貸款用途及還款來源證明材料。

4．《XX縣農(nóng)村流轉土地經(jīng)營權證》（并附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同和XX縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所出具的交易鑒證書）。5． 借款人及財產(chǎn)共有人同意抵押的承諾書。6．銀行要求的其他資料。

第十四條 貸款受理。銀行接到客戶申請后，采用面談或電話聯(lián)系，收集客戶相關基本信息，做出是否符合貸款準入的基本判斷，確認是否受理。確認受理的，與客戶約定貸款調查的時間和方式。

第十五條 貸款調查。調查的主要內(nèi)容必須包括以下幾個方面：

1．客戶從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)歷，生產(chǎn)場所、生產(chǎn)技術等情況。

2．客戶種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場狀況，是否適銷對路，是否有固定銷售市場或訂單。

3．承包情況和各項費用的情況、自有資金情況； 4．種養(yǎng)殖設施條件及生產(chǎn)經(jīng)營情況。5．貸款用途等。

6．銀行受理申請后認為明顯不符合貸款條件的，終止信貸程序并及時通知申請人。

第十六條 貸款審查、審批。審查崗對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面進行認真審查后出具審查意見，對調查資料不全、內(nèi)容不完整的貸款業(yè)務，可要求補充完善。有權審批人根據(jù)調查、審查結論等因素對貸款事項予以審批。

第十七條 調查、審查、審批環(huán)節(jié)認為不符合條件的，可以按規(guī)定終止信貸程序，并及時通知申請人。

第十八條 在簽訂《個人借款合同》或《流動資金借款合同》、《抵押合同》后，必須由貸款銀行和抵押人共同向登記機關辦理 登記并取得《土地承包經(jīng)營權抵押登記證》后，銀行方可發(fā)放貸款。

第五章 抵押登記管理

第十九條 提供抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權必須是借款申請人所有，并符合本辦法第九條規(guī)定的條件。

第二十條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押實行登記制度。登記機構為XX縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所。

第二十一條 辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記，應當由權利人提出書面申請，在抵押權人和抵押人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下資料到縣農(nóng)村產(chǎn)權交易所辦理抵押登記：

（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記申請書。

（二）借款申請人、抵押人基本資料。

（三）借款合同和抵押合同。

（四）《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉合同。

（五）抵押人對地上附著物一并抵押及同意處置抵押物的承諾。

（六）抵押物共有權人同意抵押的書面資料。

（七）登記機關要求的其他資料。

第二十二條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押期間，抵押人不得將抵押物再次抵押或流轉。

第二十三條 以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押，其地上附著物在征得銀行同意后方可變賣，變賣所得價款優(yōu)先償還銀行貸款本息。

第二十四條 加強抵押物監(jiān)管，對抵押物價值發(fā)生較大變化的，要及時追加其他擔保，確保貸款資產(chǎn)安全。第二十五條 加強流轉土地承包經(jīng)營權抵押的租金管理，督促借款人及時足額交付租金，確保支付，對因租金支付糾紛影響貸款安全的，要及時采取措施。

第二十六條 抵押人在抵押期間或抵押期屆滿要求變更或注銷抵押登記的，必須由抵押權人出具債務履行完畢或其他同意變更、注銷證明。

第二十七條 債務履行期屆滿，借款人應按借款合同規(guī)定及時償還貸款本息；無法正常償還的，貸款銀行及時進行依法處置，對抵押的土地經(jīng)營權及附著物，可以采取以下方式：

（一）轉讓。依法通過交易市場將抵押物進入流轉市場，通過獲取轉讓收益清償貸款本息。

（二）變更。依法通過交易市場將抵押物進入流轉市場，通過變更方式，在不改變土地用途的情況下，變更土地經(jīng)營人，由新的土地經(jīng)營人履行還貸義務。

（三）變現(xiàn)。發(fā)生借貸雙方約定的實惠抵押權的情形，抵押權人與抵押人依法協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。

（四）訴訟。當貸款人與借款人、抵押人不能通過協(xié)商處置抵押的流轉土地經(jīng)營權時，通過訴訟方式解決。

（五）其它合法形式。

第六章 抵押物的評估及保險

第二十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的價值認定。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的價值為：年租地平均收益×經(jīng)營期限+地上種養(yǎng)物價值+附著物價值，由縣農(nóng)工辦、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站與貸款銀行共同認定，并填制《土地承包經(jīng)營權價值評估表》，必要時可以聘請專業(yè)評估公司，協(xié)助農(nóng)村經(jīng)營管理部門與銀行進行農(nóng)村土地承包經(jīng) 營權價值的認定。經(jīng)營期限應該是通過依法、自愿、有償流轉取得，并據(jù)實交付流轉費用后的現(xiàn)有剩余經(jīng)營年限。地上種養(yǎng)物和附著物價值應按照近三年市場平均價值，結合抵押物的地理位置、設施等條件以及種養(yǎng)殖存續(xù)期的預期經(jīng)營收益確定。

第二十九條

按照《XX縣政策性農(nóng)業(yè)保險管理辦法》，XX縣人民財產(chǎn)保險公司，可以對地上的種養(yǎng)物和附著物辦理保險，對申請銀行貸款并自愿參加農(nóng)業(yè)保險企業(yè)和個人，保險第一受益人必須是貸款銀行，且保險期限不得短于貸款期限。對抵押前已辦理相關保險手續(xù)的，應將保險標的第一受益人變更為貸款銀行，并約定保險到期后續(xù)保，保證保險期限不得短于貸款期限。在政策性農(nóng)業(yè)保險辦理的基礎上，適當引入商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險進一步增強農(nóng)作物及養(yǎng)殖物抵御風險的能力。

第三十條 建立風險共擔機制，成立專項風險基金。縣政府按比例安排一定的財政資金設立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款風險基金，風險基金實行財政專戶管理；貸款到期農(nóng)民無法償還貸款，政府將啟動風險基金來保障銀行權益，以提高銀行辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的安全性和積極性。

第七章 貸后管理

第三十一條 銀行可以利用自身的信息優(yōu)勢和客戶資源，爭取種養(yǎng)殖技術部門的支持，為借款人提供種養(yǎng)殖技術和相關的培訓機會，指導借款人科學種養(yǎng)殖，提高借款人的生產(chǎn)效率和質量，確保借款人的生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)安全、健康、長效。

第三十二條 貸后檢查。銀行在貸款業(yè)務發(fā)放后，應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特點對借款人進行現(xiàn)場檢查，了解借款人的資金使用和生產(chǎn)、經(jīng)營狀況是否正常，在一個生產(chǎn)經(jīng)營周期內(nèi)至少檢查一次。第三十三條 在種養(yǎng)殖收獲期，密切關注種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場價格波動，及時跟進種養(yǎng)殖產(chǎn)品下游加工購銷的金融鏈接服務，監(jiān)督借款人產(chǎn)品回籠資金歸還銀行本息。

第三十四條 貸款收回。銀行在每筆貸款到期前30、15、5天應分別采用電話、書面、短信等方式向借款人發(fā)出貸款業(yè)務到期通知信息，通知借款人及時組織資金履行還款義務，其中至少有一次書面催收通知回執(zhí)存檔。

第三十五條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，銀行要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書并妥善保管回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時效，保全資產(chǎn)安全。貸款逾期超過一個月的，應積極采取與借款人協(xié)商以種養(yǎng)產(chǎn)品償還貸款、公開拍賣抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、依法處置抵押資產(chǎn)等有效途徑等方式收回貸款。

第三十六條 有下列情況之一的，應采取包括終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款、要求實現(xiàn)抵押權利等在內(nèi)的有效措施控制風險：

（一）種養(yǎng)殖產(chǎn)品市場發(fā)生重大變化，影響到借款人經(jīng)營收入驟減，又未落實償還還款來源的。

（二）借款人在貸款申請過程中有提供虛假證明材料，或故意隱瞞調查事實行為的。

（三）貸款已逾期，或連續(xù)三次或累計六次未按時歸還貸款利息的。

（四）種養(yǎng)殖戶在還款期內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，而貸款債務未得到落實的。

（五）借款人遭受重大自然災害，對生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響的。

（六）借款人家庭分立，而貸款未隨之分立或未明確債權債 務關系的。

（七）其他影響貸款安全的情形。

第三十七條 銀行應加強對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的管理，對未按規(guī)定辦理抵押貸款，未履行應盡職責造成損失的，將追究經(jīng)辦人及其他責任人的責任。

第三十八條 本貸款實行按月動態(tài)監(jiān)測，若貸款逾期率達到5%時，應暫停辦此項業(yè)務，并對此項貸款管理措施進行完善整改，直至風險目標可控后再辦理該項業(yè)務。

第八章 附則

第三十九條 本辦法未盡事宜，按國家法律法規(guī)、行政規(guī)章及銀行有關制度規(guī)定執(zhí)行。

第四十條 本辦法自2016年9月30日起實行

第五篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法

濟寧市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法(試行)發(fā)布日期：[10-10-08 16:20:28] 點擊次數(shù)：[71 ]

第一章 總則

第一條 為更好地適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化和農(nóng)民對金融服務的需求，解決農(nóng)村融資擔保難問，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉管理辦法》、《貸款通則》等有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款是指農(nóng)村居民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權及地上（含地下）附著物作為抵押物，向貸款銀行申請貸款的信貸方式。

第三條 本市范圍內(nèi)的農(nóng)村居民，因調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、發(fā)展個體私營經(jīng)濟而向金融機構申請貸款時，可以依照本辦法規(guī)定，以其自有土地承包經(jīng)營權設定抵押擔保。

第二章 貸款發(fā)放原則和條件

第四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款發(fā)放以“辦理自愿、風險自負、收益自理”為原則。

第五條 借款人依照本辦法設定土地承包經(jīng)營權抵押，必須取得由當?shù)厝嗣裾C發(fā)的土地承包經(jīng)營權證書和村委會與農(nóng)戶簽訂的土地承包經(jīng)營合同。

第六條 借款人申請貸款應向貸款銀行提供下列資料：

（一）借款人個人情況及有效身份證明；

（二）家庭年經(jīng)濟收入情況；

（三）借款用途及效益分析；

（四）當?shù)卣C發(fā)的土地承包經(jīng)營權證書和村委與 農(nóng)戶簽訂的土地承包合同；

（五）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾；

（六）所在地村集體經(jīng)濟組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）金融機構需要審查的其他有關資料。

土地合作社等以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權入股成立的經(jīng)濟組織還須提供工商

注冊登記文件、組織機構代碼證書、組織章程等文件。

第七條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押以戶為單位，用于抵押剩余的農(nóng)村土地，不得低于該戶人均0.2畝的標準。

第三章 土地承包經(jīng)營權抵押價值評估

第八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押價值可以由抵押當事人共同協(xié)商確定，也可以由中介機構評估確定，并向所在村委會或鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)營管理部門備案。

第九條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押價值的確定應綜合考慮土地所在區(qū)域、種植、養(yǎng)殖品種、土地承包經(jīng)營權及租金實際支付剩余期限、流轉價款、支付價款、地面作物的預期收入、受讓雙方意愿等因素，評估的一般原則：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權評估價值=年租地平均凈收益*經(jīng)營期限+地上（含地下）附著物價值。

第四章 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的登記、變更及注銷

第十條 縣市區(qū)農(nóng)業(yè)行政主管部門為土地承包經(jīng)營權抵押登記機關。

第十一條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記可由抵押雙方當事人共同向登記機關辦理，也可以委托代理人向登記機關辦理。抵押合同自抵押登記之日起生效。

借款人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記，應當向登記機關提交下列資料：

（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記申請書；

（二）抵押人身份證；

（三）抵押合同；

（四）土地承包經(jīng)營權權屬證明資料（《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》和《土地承包經(jīng)營合同》）；

（五）地上種養(yǎng)物情況說明；

（六）所在地村集體經(jīng)濟組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）抵押登記部門要求的其它材料；

委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押登記的，還應提交代理人身份證明文件和授權委托書。

第十二條 抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也隨之消滅。

第十三條 債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)模盅浩谙拮詣雍笱又羵鶛鄬崿F(xiàn)之日止。

第十四條 抵押合同發(fā)生變更或者終止時，抵押當事人或者其委托的代理人應當在變更或者終止之日起十五日內(nèi)，到原辦理登記和記載部門辦理變更或者注銷抵押登記和記載。

委托代理人辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押變更、注銷登記的，還應當提交代理人身份證明文件和授權委托書。

第五章 貸款流程及管理

第十五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務受理后，貸前調查人員除應按照一般的調查方式和內(nèi)容對借款人、主體資格、經(jīng)營狀況等進行調查外，還應對土地流轉合同的真實性、合法性和有效性進行深入細致地調查了解。

第十六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的操作程序：

貸款申請→貸款調查→抵押物價值評估→貸款審查、審批→辦理抵押登記手續(xù)→簽訂抵押借款合同→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款歸還。

第十七條 貸款人應把好貸款用途關，防范信貸風險和用地政策風險，借款人取得貸款取得貸款必須用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)開發(fā)。

第十八條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押權貸款金額不超過土地流轉經(jīng)營權抵押確認價值的70%。

第十九條 貸款期限按承包期限和生產(chǎn)周期確定，期限不得超過土地承包經(jīng)營權剩余年限，一般以短期為主。

第二十條 貸款利率上浮原則上不得超過人民銀行規(guī)定同檔次基準利率的30%。

第二十一條 貸款形式由借貸雙方約定。單筆貸款金額超出土地承包經(jīng)營權抵押認定價值的可以采取其它擔保方式作為補充。鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織等單位及個人提供補充擔保。

第二十二條 借貸及抵押當事人發(fā)生爭議的，可通過協(xié)商調解解決，也可向人民法院起訴。

第二十三條 本辦法未盡事宜，依據(jù)相關法律法規(guī)辦理。

第二十四條 本辦法由中國人民銀行濟寧市中心支行、濟寧市農(nóng)業(yè)委員會負責解釋。第二十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。