第一篇：周慕冰副主席在江西鄱陽農(nóng)村信用聯(lián)社

學習周慕冰副主席在江西鄱陽農(nóng)村信用聯(lián)社

案件情況通報會議上講話的心得體會

2011年3月16日，銀監(jiān)會辦公廳通報了一起涉及江西省農(nóng)村信用社的驚天巨案。自2006年至2011年2月11日，江西省鄱陽縣財政局經(jīng)濟建設股股長李華波伙同縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社城區(qū)分社主任 徐德堂等人利用職務之便，通過私刻偽造公章、采取私刻公章，提供虛假對帳單等手段，五年時間套取財政基本建設專戶資金9400萬元后出逃。此案涉案金額巨大，而且案發(fā)5年之久，犯罪分子手段低劣，追責人員眾多。緣何在如此長的時間里當?shù)匦庞蒙缡冀K未排查出存在的重大違規(guī)行為，而使犯罪分子輕易得手，最終給信用社和國家造成重大損失，給許多領導與員工帶來過往之災。究其根本就是鄱陽縣農(nóng)村信用社制度執(zhí)行不到位，重點環(huán)節(jié)、重點崗位和重點人員的管理流于形式，存在重大監(jiān)管漏洞。作為農(nóng)信人，我們吃著這碗飯就應該冷靜的分析“2.11案件”的來龍去脈，分析相關風險環(huán)節(jié)的漏洞，確保安全穩(wěn)定運營，推進農(nóng)信事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)督制約機制是各項制度得到有效執(zhí)行的保障，監(jiān)督制約到位，制度執(zhí)行也就有力。“鄱陽縣財政局2.11案”的發(fā)生，充分暴露了信用社監(jiān)督制約不到位，存在“監(jiān)督制約失靈”現(xiàn)象。為何存在監(jiān)督制約失靈，這是一個不新鮮但需要深究的問題：一是重經(jīng)營輕管理。近幾年，大多數(shù)農(nóng)村信用社為求得業(yè)務快速發(fā)展，把主要精力放在業(yè)務拓展上。因而，對發(fā)展中的監(jiān)督管理缺乏力度，存在著“重發(fā)展，輕管理；重業(yè)務、輕監(jiān)控；重規(guī)模、輕效益”的普 1

遍現(xiàn)象，使一些信用社在大力拓展業(yè)務的背后留下了一定的案件隱患；二是按現(xiàn)行管理制度和業(yè)務發(fā)展要求，農(nóng)村信用社雖配備了委派會計、綜合柜員、聯(lián)行、事后監(jiān)督等崗位，這些崗位之間也客觀上存在著監(jiān)督和制約的關系，但許多基層信用社員工存在著按慣例辦事不按套路出牌的現(xiàn)象，圖省事，隨意簡化程序、憑經(jīng)驗辦事，許多制度辦法寫在紙上、貼在墻上，難以貫徹落實到行動上。三是一團和氣，制度觀念淡薄。個別信用社員工在工作中不堅持原則，不講制度，你好我好，一團和氣，認為單位也就兩三個人，大家長期同處共事，形似一個小家庭，低頭不見抬頭見，彼此了解，犯不著那么認真，也不會出現(xiàn)問題。對違規(guī)違紀問題不敢抵制和揭發(fā)，“事不關己、高高掛起”，處處“與人為善”，致使“鐵規(guī)章”成了“軟豆腐”。四是思想麻痹，防范意識不強。有些基層員工過高估計當前案防形勢，以信任代替制度，認為案件不會出現(xiàn)自己身邊，從而給信用社業(yè)務經(jīng)營和管理埋下了隱患，從而給信用社的“案防長堤”豁開了一道缺口。堵漏洞，防風險我認為從以下四方面入手：

一、重教育，加強隊伍建設。從打造和創(chuàng)建“學習型組織”和“知識型員工”入手，突出抓好“四個重點”。一是以新、青員工為重點，加強適應性崗位業(yè)務培訓、計算機操作培訓，積極開展崗位技術練兵比賽和應知應會測試，不斷提高學習效果。二是以合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作為重點，加強職業(yè)道德和遵紀守法教育，重樹“三鐵”理念，讓合規(guī)觀念根植于心，從而增強員工隊伍的遵章守紀意識。三是以防范道德風險為重點，提高員工的自我保護能力。特別

是各營業(yè)機構(gòu)負責人要牢固樹立正確的績效觀和利益觀，模范遵守和執(zhí)行各項規(guī)章制度，用自己的行動來影響和帶動員工依法合規(guī)經(jīng)營。四是以典型案例警示教育活動為重點，把學法、知法、懂法以及認真學習、嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度作為員工職業(yè)操守教育的中心內(nèi)容，不斷增強貫徹執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性和主動性，提高員工隊伍整體素質(zhì)。

二、抓合規(guī)，努力實現(xiàn)“四個轉(zhuǎn)變”。一是從單靠約束轉(zhuǎn)變?yōu)榧s束和以人為本相結(jié)合。以加強對員工的教育和管理為根本，堅持把理論和實踐有機結(jié)合起來，引導員工通過實踐、思考、討論和反饋加深理解，確保規(guī)章制度的有效貫徹和執(zhí)行。二是從被動防堵轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒎揽貦C制。繼續(xù)推進制度建設，建立防控機制，重點強化內(nèi)部控制力度，切實做到“提示在前，預警在先”，從源頭上堵塞漏洞。三是從規(guī)范行為轉(zhuǎn)變?yōu)樽杂X行為。從深層次上改變員工的行為習慣、思維方式和價值理念，使員工從過去的被動執(zhí)行轉(zhuǎn)向主動學習和自覺執(zhí)行制度，進一步夯實管理基礎，筑牢安全防線。四是從回避檢查轉(zhuǎn)變?yōu)闅g迎檢查。要讓每位職工深刻認識到檢查不是挑刺找茬，檢查是一種更深層次的保護，是對單位、對員工的一種高度負責，早發(fā)現(xiàn)早糾正就會避免更大問題的發(fā)生。從而由回避檢查轉(zhuǎn)變?yōu)闅g迎檢查，將案件及時消滅在萌芽狀態(tài)。

三、嚴管理，加大查處懲戒力度。一是業(yè)務主管部門既要當好監(jiān)督檢查的“主角”，又要抓好條線業(yè)務的輔導，還要搞好規(guī)章制度的管理監(jiān)督。重點是健全和完善內(nèi)部授權授信、工作程序、業(yè)務

操作流程、業(yè)務崗位上崗標準，并緊跟科技發(fā)展步伐，對計算機操作、證券買賣、匯兌結(jié)算等高科技、高風險業(yè)務，制定嚴密的跟蹤措施，嚴防利用高科技手段作案。二是稽核監(jiān)察部門要切實履行“保護、懲處、監(jiān)督、教育”職能，堅持常規(guī)稽核與專項檢查相結(jié)合的方式，提高檢查的深度和廣度。同時，狠抓整改落實，確保整改到位。稽核人員要前移監(jiān)督關口，邊檢查邊輔導，逐一對照整改，防止前查后犯。三是依法治理，加大對違規(guī)違制的查處力度。對違規(guī)行為做到發(fā)現(xiàn)一起、查處一起，從嚴追究相關人員的責任。通過查

處，促使員工自覺規(guī)范行為，維護規(guī)章制度的嚴肅性和權威性。

四、設專崗，強化思想政治工作。從目前情況看，基層信用社設主任一名，且由主任負責全面工作，從而淡化了員工隊伍建設和思想政治工作?？稍谛庞蒙缭鲈O一名副主任，專抓隊伍建設和思想政治工作，當好隊伍建設的“指導員”，貫徹落實制度的“紀檢員”。重點抓好五個方面的工作：一抓學習培訓；二抓思想道德教育；三抓規(guī)章制度的貫徹落實；四抓員工思想動態(tài)及反常情況的掌握；五抓黨建及群團工作，促進各項規(guī)章制度的全面落實，確保農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展。

如鄱陽縣農(nóng)信社加強內(nèi)控體制建設，做實監(jiān)督防范工作，財政局股長又怎能在長達5年的時間內(nèi)套取資金近億元？通過教育長效、合規(guī)經(jīng)營、監(jiān)督有力，思想固防四方面強化農(nóng)信社內(nèi)控體制建設，防范職務犯罪，構(gòu)建案防治理銅墻鐵壁，定能為農(nóng)村信用社合規(guī)經(jīng)營、健康發(fā)展締造一個朗朗乾坤！

綜合管理部：遲風海二Ｏ一一年五月二十五日

第二篇：周慕冰履新農(nóng)業(yè)銀行

周慕冰履新農(nóng)業(yè)銀行

作為國有大行和全球系統(tǒng)重要性銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)業(yè)銀行”）是國家實施宏觀經(jīng)濟和貨幣政策的重要樞紐。更值得關注的是，農(nóng)業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系的骨干，是服務“三農(nóng)”的重要生力軍，實現(xiàn)全面小康，縮小貧富差距，消除貧困人口，不能沒有農(nóng)業(yè)銀行的身影。正因為如此，農(nóng)業(yè)銀行的每次“掌門”更替都會引起市場的熱議和關注。

“五.一”小長假剛過，空余兩月之久的農(nóng)業(yè)銀行迎來了“新掌門”，他就是“金融泰斗”黃達的關門弟子、人大金融專業(yè)的高材生，前重慶市副市長、銀監(jiān)會副主席――周慕冰。

履歷豐富的銀行家

現(xiàn)年59歲的周慕冰是重慶人，人大金融學博士，是金融高管中少有的“帥才”。

周慕冰1982年至1985年在四川財經(jīng)學院（現(xiàn)西南財經(jīng)大學）攻讀貨幣銀行學專業(yè)碩士研究生，畢業(yè)后考取人大財政金融系貨幣銀行學專業(yè)博士研究生，從師黃達門下，和中央財經(jīng)大學校長王廣謙、社科院金融所原黨委書記王松奇同門。

1988年博士畢業(yè)后，周慕冰進入國家體改委工作，并擔任副處長。兩年后，周慕冰進入工商銀行工作，從此開始了商業(yè)銀行生涯，開啟了他人生中的第一個“黃金十年”：歷任工行海南省分行行長助理、福建省分行行長，曾有較長時間負責工行的政策研究工作，期間還曾負責工行洋浦分行的籌備工作。

十年后，即2000年11月，周慕冰赴重慶地方任職，從此開啟了他人生中的第二個“黃金十年”：歷任渝北區(qū)委書記、重慶市政府秘書長、重慶市副市長等職，與黃奇帆搭班子，主管金融，重慶的發(fā)展模式和經(jīng)濟增速至今成為全國經(jīng)濟的“樣板田”。

2010年12月，周慕冰出任銀監(jiān)會副主席，并于2014年出任銀監(jiān)會黨委副書記。在銀監(jiān)會工作的六年時間，周慕冰主要分管普惠金融、農(nóng)村中小金融機構(gòu)等，同時還是國務院扶貧開發(fā)領導小組成員。在各種公眾場合，他多次就推進普惠金融、扶持小微企業(yè)、開展扶貧工作發(fā)聲。周慕冰認為，銀行業(yè)與實體經(jīng)濟是相互依存、同生共榮的關系，支持和服務實體經(jīng)濟是銀行業(yè)的天然職責。要以放好、管好扶貧小額信貸為重點，推動銀行業(yè)在精準扶貧上下功夫，大力提升貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務水平。

有意思的是，在即將赴農(nóng)行之前，周慕冰帶隊來到他曾經(jīng)工作十年之久的重慶，專項調(diào)研普惠金融，意在為農(nóng)行帶來服務“三農(nóng)”和普惠金融的“重慶經(jīng)驗”。此前，重慶市政府著力打造另類金融中心，其擔保業(yè)與小貸行業(yè)均見成效，三權抵押融資等惠農(nóng)金融服務很有特色。在這次調(diào)研會上，周慕冰認真聽取了重慶銀行、重慶農(nóng)商行等多家金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”、“小微”領域的先進經(jīng)驗。在支持擔保公司的發(fā)展上，周慕冰建議地方政府在對國有擔保公司考核上，放松利潤指標考核，而是以擔保功能考核替代。隨后，這項建議被采納，近期重慶國資新設立的重慶市小微企業(yè)融資擔保有限公司，即設定不以盈利為目的前提條件，按照重慶市政府相關要求，其擔保費率不高于2%，以支持大學生創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)融資。

豐富且輝煌的學習、從業(yè)履歷練就了周慕冰扎實的理論與實踐功底，尤其是對于“三農(nóng)”和普惠金融等問題有著豐厚的經(jīng)驗和獨到的認知，這都為他日后履新農(nóng)行打下了堅實的基礎。

初顯治行方略

2016年5月9日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告，提名周慕冰為執(zhí)行董事人選。其董事任期三年，自銀監(jiān)會核準之日開始計算。5月10日，周慕冰出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行總行大樓，任農(nóng)業(yè)銀行黨委書記并正式上任。近一個月的“馬不停蹄”，周慕冰主要干了“四件事”。

5月12日，剛剛履新的周慕冰來到總行各部室看望員工?！敖裉爝^來，主要是看望大家，給大家報個到。新來乍到，請多多關照?！敝苣奖鶚銓嵉拈_場，頓時拉近了與大家的距離?？吹侥贻p的面孔，他說：“你們這么年輕，這么有干勁，農(nóng)業(yè)銀行充滿希望！”在業(yè)務經(jīng)營部門，他勉勵大家搶抓機遇、多做貢獻。在風險管理部門，他希望大家履職盡責、嚴控風險。在后勤保障部門，他要求不斷提高服務水平，為員工提供優(yōu)質(zhì)服務保障。在組織人事部門，他強調(diào)要把全行員工的積極性、主動性、創(chuàng)造性調(diào)動好、發(fā)揮好、保護好。路過“兩學一做”協(xié)調(diào)小組集中辦公區(qū)，他停下腳步向同志們問好，并囑咐說“黨建工作很重要”。在“三農(nóng)”業(yè)務部門，周慕冰說，我來到“三農(nóng)”部門倍感親切。服務“三農(nóng)”是黨中央、國務院賦予農(nóng)行的重要職責，是農(nóng)行的“立身之本”，是我們的優(yōu)勢和特色。希望大家共同努力，將服務“三農(nóng)”這篇老文章做出新特色、新思路，既能把政治使命完成好，讓黨中央、國務院放心，讓廣大“三農(nóng)”客戶滿意，又能創(chuàng)造出一個商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”服務模式。在老干部局，周慕冰說，老干部在農(nóng)行發(fā)展的歷史上，付出過艱辛努力、做出過重要貢獻，農(nóng)業(yè)銀行今天的成就，凝聚著老干部的心血和汗水，是農(nóng)業(yè)銀行的寶貴財富。

和其他領導一樣，到一個新地方任職時先得了解情況，摸清底細；和其他領導不一樣的是，他只要求部門和分行“一把手”單獨聊，不需要部門或分行所有老總和行長參加。他想聽真實的想法和看法，而不是聽經(jīng)過反復修改和推敲的稿子，避免程序話、形式化而掌握不了“第一手”情況。

5月23日，周慕冰主持召開第一次黨委會議，傳達學習總書記在安徽調(diào)研時就“兩學一做”學習教育作出的重要指示，學習貫徹總書記對學習毛澤東同志《黨委會的工作方法》作出的重要批示、重溫《黨委會的工作方法》，研究加強農(nóng)業(yè)銀行黨委班子建設，提升班子領導能力。周慕冰認為，在經(jīng)濟下行壓力加大、存貸利差收窄、有效信貸需求不足、不良貸款雙升、同業(yè)競爭加劇、保持傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢更加困難等內(nèi)外部矛盾和挑戰(zhàn)面前，農(nóng)業(yè)銀行要再接再厲，進一步改善經(jīng)營管理和推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先是要充分發(fā)揮黨建工作的統(tǒng)領作用，尤其是加強黨委領導班子自身建設，以上率下，帶動各級領導班子建設。要通過學習《黨委會的工作方法》，努力提升黨委班子領導能力，確保黨委班子始終成為農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展事業(yè)的領導核心。針對“兩學一做”學習教育，周慕冰強調(diào)，黨委同志要把學習教育當作今年一項重大政治任務來抓，認真組織和帶頭參加學習教育，推動從嚴管黨治黨常態(tài)化和制度化。

來到農(nóng)行后，周慕冰提出了“一個中心、兩根支柱”的工作思路。“一個中心”，就是以抓好領導班子建設、充分發(fā)揮班子領導核心作用為中心總攬全行工作。“兩根支柱”，一根是業(yè)務工作，一根是黨建工作。業(yè)務工作主要圍繞發(fā)展定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、管理策略、人才建設和重點任務五個方面謀篇布局；黨建工作主要圍繞班子建設、思想建設、隊伍建設、廉政建設和作風建設五個方面謀篇布局，做到業(yè)務工作與黨建工作有機融合、相互促進，加快推進農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

前路并不平坦

周慕冰是農(nóng)業(yè)銀行上市后，繼項俊波、蔣超良、劉士余之后的第四任“掌門人”。在經(jīng)濟下行期和調(diào)整期，銀行業(yè)面臨著前所未有的困難，再加上農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部許多復雜因素，注定未來的路不僅僅是鮮花和掌聲，至少需要面對“四道難題”。

在上市之前，農(nóng)業(yè)銀行的定位一直是市場討論的熱點，到底是“整體上市”還是“分拆”，到底能不能服務好“三農(nóng)”，這些問題都是當時爭論和質(zhì)疑的焦點。2008年開始，農(nóng)業(yè)銀行開始試點“‘三農(nóng)’事業(yè)部制”，其核心是“六個單獨”（資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運用、考核激勵約束單獨管理）。如今已經(jīng)過幾任董事長，可以說，在項俊波主政時期，搭建了“三農(nóng)”事業(yè)部制基本框架；在蔣超良主政時期，試點并全面鋪開；在劉士余主政時期，提升服務三農(nóng)能力成為重點，產(chǎn)品創(chuàng)新掀起一輪小高潮。但是，“三農(nóng)”事業(yè)部還有一個深化和做實的過程，要真正做成“神似形似”，和國際接軌仍有許多功課要做。而且，當前農(nóng)業(yè)銀行主要實施的是“三級督導一級經(jīng)營”體制，即主要依靠縣支行經(jīng)營的長管理鏈條，這是否為最優(yōu)模式仍值得商榷。又比如，在互聯(lián)網(wǎng)和電商發(fā)達的時代，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”準備得如何，能否積極介入到“三農(nóng)”客戶的全產(chǎn)業(yè)鏈中？而不僅僅是提供融資。

在利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型？在“三農(nóng)”業(yè)務面臨信用社、郵儲銀行挑戰(zhàn)的情況下如何應對？在城市業(yè)務和國際業(yè)務和其他行有差距的情況下，如何迎頭趕上？這些都考驗這位“掌舵者”的智慧。

經(jīng)濟下行伴隨的是資產(chǎn)質(zhì)量下滑和不良率的上升，還引發(fā)著相應的案件反彈。據(jù)2016年一季度披露的業(yè)績報告，16家上市銀行中，農(nóng)業(yè)銀行的不良率最高，達到2.39%。資產(chǎn)質(zhì)量和客戶結(jié)構(gòu)一直是制約農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的主要因素，如何加強信用風險管理抑制不良貸款反彈，如何加強合規(guī)管理抑制道德風險和操作風險，仍需采取切實可行的硬措施。

農(nóng)業(yè)銀行有51萬人、2.4萬個機構(gòu)，按照“兩點論”，這既是農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢，也是農(nóng)業(yè)銀行的劣勢。這么大的機構(gòu)，這么多的人，面臨著諸多問題：如何管理；如何使用好機構(gòu)和人員；如何讓“人員大行”變成“人才大行”，最大限度地留住人才，使用人才，調(diào)動大多數(shù)人才的積極性。很顯然，這些并非易事，需要真正的打破體制，不拘一格，否則就會出現(xiàn)“上面下指令、基層抓業(yè)績、中間磨洋工”的死水格局。在薪酬下降，職位緊缺的背景下，許多優(yōu)秀的人才出走將成為大概率事件。

當然，從周慕冰的履歷看，像他這樣既有金融專業(yè)背景、又有完備的商業(yè)銀行、政府、監(jiān)管機構(gòu)的從業(yè)經(jīng)驗，在現(xiàn)有金融高管中并不多見，“把方向、懂金融、善管理、控風險”的能力不容置疑，我們有理由對他充滿期待。而且，在農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)任班子成員中，人才濟濟，年富力強，既有帥才又有將才，既有通才也有專才，這讓農(nóng)業(yè)銀行的事業(yè)發(fā)展充滿了想象。

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席周慕冰在第四屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上的講話

重點支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

--在第四屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上的講話

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席周慕冰

尊敬的蔣正華副委員長，尊敬的張肖行長，女士們、先生們，大家上

午好!

非常高興參加第四屆村鎮(zhèn)銀行論壇，新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育試點工作到現(xiàn)在已經(jīng)四年的時間了，借此機會向大家通報一下這方面的工作進展。四年多前，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)市場準入政策，受到了各方面的好評。試點四年多來，黨中央國務院非常關心，銀監(jiān)會全力推進，有關部門積極配合，銀行業(yè)、金融機構(gòu)和社會資本踴躍參與，試點工作取得了顯著的成效。一是豐富完善了農(nóng)村金融組織體系；二是探索了金融資本、社會資本投資設立農(nóng)村金融機構(gòu)的新渠道；三是推動了農(nóng)村金融市場的競爭度和市場合理的建設；四是引導創(chuàng)新的農(nóng)村金融的商業(yè)模式和特色產(chǎn)品；五是科學構(gòu)建了對新型農(nóng)村金融機構(gòu)

有效監(jiān)管模式。

截至今年一季度末，全國共組建了新型農(nóng)村金融機構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。在區(qū)域分布上，東部占40%，中西部占60%。在已開業(yè)的448家新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。同時，已經(jīng)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本230億元，各項貸款余額733億元，83.4%的貸款均投向了農(nóng)戶和小企業(yè)，整體加權資本充足率30.5%，不良貸款率0.12%。總體上運行健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍。

新型農(nóng)村金融的出現(xiàn)和發(fā)展對于當?shù)卦薪鹑跈C構(gòu)的業(yè)務創(chuàng)新、體制創(chuàng)新等方面也發(fā)揮了很大的促進作用。中國是一個發(fā)展中的大國，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍然是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中最大的問題，“三農(nóng)”問題仍然是經(jīng)濟發(fā)展的重中之重，我國農(nóng)村市場機制的發(fā)展關鍵是要順暢兩

通，一是商品流通；一是資金融通。流通創(chuàng)造價值，融通提升資金，二者合理助推農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展。銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)市場準入政策，目的就是要建立城市資本回流農(nóng)村的渠道，建立農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以此平衡農(nóng)村金融市場，切實加強和改進農(nóng)村金融服務。為了落實這項利農(nóng)、惠農(nóng)的政策，核心是要堅持質(zhì)量為先，要經(jīng)得起歷史的檢驗，經(jīng)得起時間的檢驗。我們認為，堅持質(zhì)量為先重點

是要把握好以下八個方面：

第一，市場定位上要重點服務三農(nóng)和小企業(yè)。培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的根本目的是為了加強和改進農(nóng)村金融服務，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開業(yè)后市場業(yè)務運作，都要以加強和改進農(nóng)村金融服務為己任。要始終堅持支農(nóng)、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面。今后銀監(jiān)會將繼續(xù)加強對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位的監(jiān)管，防止借服務“三農(nóng)”之名行搶市場、鋪攤子之實。第二，今后認識上要優(yōu)先培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，培育發(fā)展微型金融機構(gòu)的難點在于與當?shù)亟?jīng)濟契合度的建設，在于機構(gòu)自身穩(wěn)健經(jīng)營理念與專業(yè)化的建設。四年多的實踐表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中生命力最強的機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能夠在短期內(nèi)有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、資金清算以及后續(xù)培訓等方面的系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構(gòu)較快拓展社會業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。為此在機構(gòu)的培育上，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

第三，區(qū)域分布上，將優(yōu)先向中西部欠發(fā)達地區(qū)、不發(fā)達縣域傾斜。我國城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)問題交集在于中西部欠發(fā)達、不發(fā)達農(nóng)村地區(qū)。與發(fā)達地區(qū)比，這些地區(qū)金融機構(gòu)少，競爭不充分，服務滿足程度比較低。引導國內(nèi)資本這些地區(qū)，設立機構(gòu)，開展業(yè)務，不僅會帶來資金，也會帶來先進的管理理念和技術，對提高當?shù)氐慕鹑谑袌龊透倪M農(nóng)村金融服務具有重要的作用。今后要始終堅持布局合理、適度競爭、增強活力等目標，重點向中西部不發(fā)達、欠發(fā)達的縣域和農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時要兼顧政策導向和商業(yè)可持續(xù)問題，進一步深化東西掛鉤，發(fā)達與不發(fā)達地區(qū)掛鉤的積極政策，促進、優(yōu)化城鄉(xiāng)

和區(qū)域金融資源配置。

第四，培育進度上，要堅持數(shù)量服從質(zhì)量。金融是把“雙刃劍”，培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)搞得好就是支持推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，搞得不好就會危及存款人和投資人的利益，危及經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。歷史上，我們有過農(nóng)村合作基金會的慘痛教訓。前一段時間個別國家也發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村微貸機構(gòu)的嚴重危機。我國改革發(fā)展的今天，絕不允許新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展事業(yè)再出現(xiàn)這樣的問題，這是一個底線。我們一定要繼續(xù)堅持數(shù)量服從質(zhì)量的原則，以實際需要出發(fā)，切實加強對農(nóng)村金融數(shù)量總量和結(jié)構(gòu)的把握，密切關注農(nóng)村金融市場機構(gòu)布局的合理

性，不冒進，不搞運動，成熟一家培育組建一家。

第五，培育方式上，要優(yōu)先支持批量化的組建。新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模小、地域分散，管理成本和運營成本都比較高。探索創(chuàng)新我國農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系，機構(gòu)自身首先要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，否則支持服務三農(nóng)就無從談起。實踐證明，批量化組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，實現(xiàn)集約化、標準化和專業(yè)化管理，有利于節(jié)約成本，有利于風險控制，有利于放大創(chuàng)新效益。要通過區(qū)域性管理總部，使銀行等方式加

快探索批量化組建和集約化管理的有效方式。

第六，經(jīng)營體制上，要重點發(fā)揮法人機構(gòu)，獨立自主權。要處理好總發(fā)起人幫扶與新型農(nóng)村金融機構(gòu)獨立自主權問題重點體現(xiàn)在決策機制的保障上，微型金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于貼近市場，決策變化短。為此主發(fā)起人要切實承擔發(fā)起人的職責，在風險管理、清算服務、人員培訓、制度建設等方面給予充分的指導和支持。更為重要的是，要充分尊重新型農(nóng)村金融機構(gòu)的獨立法人地位。更不能將其作為規(guī)避監(jiān)管政策，實施監(jiān)管套利的通道和載體。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建和運營初期，發(fā)起人給予一定程度的物質(zhì)和智力支持，這是必要的。在機構(gòu)發(fā)展步入正道，自我管理和發(fā)展能力加強以后，發(fā)起人應當把重點

放在運營方向的指導和風險的控制上，充分合理授權，包括人權、事

權、財權。推動建立適合小發(fā)行特點的考核激勵機制。第七，風險防范上要嚴守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的底線。要以資本監(jiān)管為核心，加強信用風險、操作風險、流動性風險監(jiān)管，要加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股股東的監(jiān)管，防范關聯(lián)交易風險。對于甩貸款、甩票據(jù)、甩理財產(chǎn)品，規(guī)避金融監(jiān)管和利益輸送的行為，要迅速反應，果斷處置，嚴肅追究責任。要防范對貸款投向，貸款集中度的監(jiān)管。鼓勵面向三農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，確保資金用于三農(nóng)、支持三農(nóng)。

第八，政策扶持上要充分發(fā)揮中央和地方兩個積極性。目前我國農(nóng)村金融服務不足和缺失的問題，既有金融面的問題也有經(jīng)濟面的問題，主要還是在于經(jīng)濟面。由于中西部地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，投資收益相對較低，多數(shù)資本傾向于在東部的發(fā)達縣市設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，不愿意主動到中西部地區(qū)投資。解決這個問題不要靠政策引導，不能靠行政強制，要進一步完善中央財稅、貨幣等方面的支持政策，并且長期規(guī)范化，合理引導投資預期。同時，各級地方政府也應當在信用環(huán)境建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持。促進實現(xiàn)金

融與經(jīng)濟的良性互動和循環(huán)。

中國農(nóng)村金融體系的建設并不遙遠，培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)我們有很多的有力條件，但是也會遇到許多的困難和問題。我們相信只要大家認真貫徹落實科學發(fā)展觀，聚焦服務三農(nóng)，合理萌發(fā)思路，共同扎實工作，新型農(nóng)村金融機構(gòu)一定會迎來更加美好的明天。

謝謝大家！

(根據(jù)現(xiàn)場講話錄音

整理,未經(jīng)本人審核)

第四篇：周慕冰關于整治不規(guī)范經(jīng)營的講話

周慕冰：明確規(guī)則 推進公開 全面整治銀行業(yè)

不規(guī)范經(jīng)營行為

——銀監(jiān)會副主席周慕冰在全國糾風工作會議上的發(fā)言

近年來，我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了很大成績，為國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的金融支持。但必須清醒認識到，當前社會各界對銀行貸款附加不合理條件和不合理收費等問題反映日益突出。在國務院領導下和糾風辦具體指導下，銀監(jiān)會按照全國金融工作會議指出的“科學合理、公開透明”的要求，以“明確政策規(guī)章、推動公開透明、強化監(jiān)督檢查、嚴格處罰問責”為基本工作思路，從2012年1月開始，在銀行業(yè)系統(tǒng)組織開展了不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作。這次專項治理以金融消費者意見較大、社會反映較為強烈的突出問題為重點，目前已開展了以下四方面工作。

一、制定規(guī)則，頒布禁令。1月20日，銀監(jiān)會報經(jīng)國務院同意，向銀行業(yè)系統(tǒng)下發(fā)通知，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務中嚴格執(zhí)行不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂和不準轉(zhuǎn)嫁成本等“七不準”禁止性規(guī)定，在金融服務過程中堅持收費項目公開、服務質(zhì)價公開、效用功能公開和優(yōu)惠政策公開的“四公開”原則。通過及時出臺“七不準、四公開”要求，既為銀行業(yè)系統(tǒng)的自查自糾指明了方向，也為下一步查處違規(guī)行為提供了標準和依據(jù)。

二、全面動員，自查整改。銀監(jiān)會2月7日召開了全國銀行業(yè)系統(tǒng)省市縣各級銀行行長和銀監(jiān)局局長參加的電視電話會議，部署專項治理工作。要求各銀行業(yè)機構(gòu)從總行到分支機構(gòu)全員學習，全面動員，迅速自查整改，層層建立一把手負責制，從單個方面展開自查：一是查源頭，從總行層面消除高指標壓力和重獎勵的考核，切實校正經(jīng)營導向；二是查程序，深入查找各項業(yè)務流程和規(guī)章制度中不合理、不科學之處，從政策和制度層面杜絕不規(guī)范經(jīng)營問題；三是查行為，對基層高管和一線員工的業(yè)務行為進行全面排查，清除各類違規(guī)做法。

三、公開價目，接受監(jiān)督。要求各銀行在3月底之前向社會公布服務收費價目，在對本單位原有收費服務項目及收費標準進行全面梳理規(guī)范的基礎上，按照“名錄管理、統(tǒng)一定價、公開透明”的原則編制新的《服務價目表》，逐項列示了所有服務收費項目的收費名稱、收費標準、項目功能、適用客戶、收費依據(jù)和優(yōu)惠措施。截至3月底，各家銀行都已公布各自的服務收費價目，許多銀行自主停止了一批收費項目，明確了一些優(yōu)惠政策，降低了一些收費價格，取得了階段性成果。

四、監(jiān)管督察，縱深推進。從4月1日起，銀監(jiān)會又組織各省市縣監(jiān)管派出機構(gòu)深入銀行網(wǎng)點，開展現(xiàn)場查訪，銀監(jiān)會機關也派出了18個督察組，分赴全國各地，對今年3月1日以后仍然附加不合理貸款條件、4月1日以后仍然不合理收費的行為進行現(xiàn)場查訪。重點核查不合理收費的6類問題，即沒有公示而收費的、實際收費與名錄不相符的、實際收費與公示價格不一致的、沒有提供實質(zhì)性服務而收費的、分支機構(gòu)擅自制定服務收費項目和標準收費的、對政府指導價（或政府定價）的服務收費不符合國家有關規(guī)定的，以此推動專項治理向縱深邁進。

下一步，我們將認真貫徹落實本次會議要求，組織銀行業(yè)金融機構(gòu)對不規(guī)范經(jīng)營治理工作進行再動員、再落實、再深化，繼續(xù)做好四方面工作。

一是規(guī)范公開方式，強化自我約束。要求各銀行業(yè)機構(gòu)在官方網(wǎng)站和營業(yè)網(wǎng)點同時公示服務收費價目，便于消費者查詢檢索；調(diào)整公開格式，便于消費者理解對照；完善公開內(nèi)容，便于消費者選擇；明確定價區(qū)間，便于消費者監(jiān)督。

二是完善投訴機制，及時回應群眾訴求。要求各家銀行機構(gòu)在總分行兩級設立投訴專線電話，認真受理客戶舉報，及時回應每項訴求，做到件件有回音、事事有答復。

三是嚴查違規(guī)案件，督促規(guī)范整改。對于4月1日以后新發(fā)生的不合理收費，將嚴格依據(jù)有關法規(guī)，分別給予罰沒所得、并處罰金、叫停業(yè)務、行政問責和處罰高管、取消行長任職資格等處理，切實做到發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，絕不下不為例、絕不放寬處罰、絕不姑息遷就。

四是完善法規(guī)制度，建立長效機制。銀監(jiān)會將積極配合國家價格主管部門國家發(fā)展改革委和人民銀行，盡快制定出臺《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》等法規(guī)制度，建立完善規(guī)范的銀行服務定價和收費長效機制。力爭通過今年的專項治理，徹底解決銀行業(yè)不合理收費問題，切實保護消費者合法權益，實現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)營作風的根本轉(zhuǎn)變。

第五篇：周慕冰在機構(gòu)監(jiān)管工作會議上的講話(20110301印刷稿)

強化監(jiān)管 深化改革 優(yōu)化服務 引導農(nóng)村中小金融機構(gòu)科學發(fā)展

周慕冰

（2011年3月1日）

同志們：

這次農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議，是在“十二五”開局之年召開的一次重要會議，承擔著承上啟下的歷史重任。會議的主要任務是，認真貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議和銀監(jiān)會工作會議精神，系統(tǒng)總結(jié)“十一五”時期的成就和經(jīng)驗，查找問題和不足，研究部署今年工作。會黨委對這次會議非常重視，明康主席明天要來看望各位會議代表并發(fā)表重要講話，希望大家認真學習領會、堅決貫徹落實。有關具體工作，麗明主任待會兒要做詳細安排，希望大家抓好落實。正月還沒出，我首先借此機會，向大家拜個晚年，祝大家在新的一年里開心、順心、稱心。我剛到銀監(jiān)會不久，目前還在學習調(diào)研和轉(zhuǎn)換角色過程中，講的不對的地方，歡迎大家批評指正。下面，我講兩點意見。

一、“十一五”期間農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管、改革和服務工作成效顯著

“十一五”的五年，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、新農(nóng)村建設扎實推進、城鄉(xiāng)關系發(fā)生深刻變化的五年，也是農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強化、改革工作持續(xù)深化和服務工作持續(xù)優(yōu)化的五年。主要表現(xiàn)在三個方面： 一是農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強化?！肮芊ㄈ?、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”新的監(jiān)管理念、“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足率達標”持續(xù)監(jiān)管思路深入人心，分類指導、差別監(jiān)管廣泛運用。審慎監(jiān)管標準基本接軌，適用范圍穩(wěn)步擴大，差別化監(jiān)管制度體系逐步健全。監(jiān)管機制和方法建設取得重要進展，屬地監(jiān)管原則得到強化，全流程聯(lián)動監(jiān)管體系基本建立，監(jiān)管工具不斷豐富,風險的識別、監(jiān)測、預警和處臵能力明顯增強。五年來，持續(xù)實施一系列前瞻性、針對性強的監(jiān)管舉措，促進存量信用風險大幅化解，操作風險高發(fā)勢頭明顯遏制，部分單體高風險機構(gòu)平穩(wěn)處臵，區(qū)域性和系統(tǒng)性風險高企局面進一步改觀。全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)資本金由1870億元增至3458億元，加權平均資本充足率由-4.6%（2006年末數(shù)據(jù)）提升至8.7%，整體上首次達到最低監(jiān)管標準；不良貸款由7322億元（2006年末數(shù)據(jù)）下降至4204億元，不良率由27.9%（2006年末數(shù)據(jù)）下降至7.4%；貸款損失準備由274億元（2006年末數(shù)據(jù)）增至1942億元，貸款損失準備充足率由13.6%（2006年末數(shù)據(jù)）提高到83.4%；歷年虧損掛賬由935億元下降到562億元，18個省份已經(jīng)全部消化；稅前賬面利潤由180億元增加至948億元，資產(chǎn)利潤率由0.4％提高到0.72%，資本利潤率從12%提高到13.5%，風險抵御能力和綜合實力明顯提升。

二是農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革工作持續(xù)深化。新體制全面運行并逐步完善，股份制改革方向正式確立，股權改造工作深入 推進，農(nóng)村銀行類機構(gòu)組建步伐加快，改革扶持政策有效落實，經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機構(gòu)取得明顯進展，改革紅利日益顯現(xiàn)。已組建農(nóng)村銀行類機構(gòu)329家，縣市統(tǒng)一法人1979家，其中去年新組建銀行類機構(gòu)71家，占前四年總和的近40%。重慶農(nóng)商行成功在香港公開上市，開創(chuàng)了農(nóng)商行上市先河。天津農(nóng)商行開業(yè)，大連、青島組建區(qū)域性農(nóng)商行工作正式啟動，17家農(nóng)商行進入英國《銀行家》雜志評選的2009年全球銀行業(yè)1000強，占我國入榜商業(yè)銀行的20%。全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)資格股占比由64.3%下降至24%以下，農(nóng)村銀行機構(gòu)資產(chǎn)占比由20.8%提升至40.1%以上，縱深推進新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。

三是農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務工作持續(xù)優(yōu)化。強化“三農(nóng)”市場定位和服務創(chuàng)新的監(jiān)管引導，金融服務創(chuàng)新制度體系日益健全。積極推進農(nóng)村金融市場開放，新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育模式和配套政策逐步完善，農(nóng)村金融新軍作用日益增強。備受關注的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋工作深入開展，提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，偏遠農(nóng)村地區(qū)金融服務發(fā)生歷史性變化。截至2010年末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年6月末的2945個減少到2312個，有10個省份和5個計劃單列市率先實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋，原有708個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務缺失問題總體解決。有關部門連續(xù)完善扶持政策，各級地方政府也采取了有效措施，服務“三農(nóng)”導向的扶持政策體系初步建立。在支農(nóng)服務偉大實踐中，廣大農(nóng)村中小金融 機構(gòu)參與度高，貢獻度大，圍繞解決農(nóng)村貸款難和金融服務難問題開展了一系列卓有成效的探索，承擔了涉農(nóng)貸款的33.3%、農(nóng)村貸款的35.8%、農(nóng)戶貸款的78.1%、農(nóng)村新增網(wǎng)點的近80%，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。

五年來，各銀監(jiān)局和農(nóng)村中小金融機構(gòu)按照銀監(jiān)會要求，結(jié)合自身實際創(chuàng)造性地開展工作，積累了許多好做法好經(jīng)驗。比如，山東、福建超前完成資格股改造、步入全面組建農(nóng)村商業(yè)銀行的新階段，江蘇積極探索轄內(nèi)好機構(gòu)向差機構(gòu)的參股并購、全面提升整體健康度的新途徑，重慶、成都、青島、廈門努力走出破除城鄉(xiāng)金融二元化、創(chuàng)新金融支農(nóng)服務的新路子，北京、上海、重慶、江蘇、深圳、成都等地主動研究實施新資本協(xié)議、系統(tǒng)性建設現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度的新舉措，等等。特別是在應對國際金融危機、抗擊重大自然災害、推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋工作中，各銀監(jiān)局和各農(nóng)村中小金融機構(gòu)密切配合，團結(jié)拼搏，不斷取得新進展，不斷獲得新經(jīng)驗。在此，我代表銀監(jiān)會黨委，向你們并通過你們向全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管、改革和服務戰(zhàn)線的廣大干部職工表示衷心的感謝、誠摯的慰問和崇高的敬禮！

五年取得的成績來之不易，積累的經(jīng)驗應倍加珍惜。通過實踐，我們進一步加深了對農(nóng)村經(jīng)濟金融規(guī)律的認識，增強了協(xié)調(diào)推動解決復雜問題的能力，拉近了與廣大農(nóng)民群眾的距離。歸結(jié)起來，以下三個方面的經(jīng)驗值得我們認真總結(jié)和研究。第一，注重監(jiān)管標準統(tǒng)一，強化分類指導和差別監(jiān)管，努力提高金融監(jiān)管的針對性和有效性。作為高杠桿率的金融企業(yè)，銀行具有很強的外部性。推進審慎監(jiān)管標準接軌，實施風險為本的審慎監(jiān)管，是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風險和推動加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的必然選擇。在這一點上，農(nóng)村中小金融機構(gòu)也不例外。同時，農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管鏈條長，機構(gòu)間發(fā)展質(zhì)量差異大，風險狀況不一。要提高監(jiān)管針對性和有效性，必須緊密結(jié)合實際，強化分類指導和差別監(jiān)管，強化屬地監(jiān)管職責，下大功夫推動好的機構(gòu)盡快建立現(xiàn)代銀行制度，下大決心處臵高風險機構(gòu)，下大氣力推動解決一批老大難問題，盡快實現(xiàn)各單體機構(gòu)主要監(jiān)管指標持續(xù)達到審慎監(jiān)管要求。

第二，注重緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段性特點，推動深化改革，努力激發(fā)機構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)生動力和活力。我國農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展，關鍵就是要順暢“兩通”，一個是商品流通，一個是資金融通。流通創(chuàng)造價值，融通提供資金，二者合力助推農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展。當前和今后一個時期，我國仍將處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)軌階段，縣域經(jīng)濟仍然是我國國民經(jīng)濟的基本單元。農(nóng)村中小金融機構(gòu)責任重大、使命光榮。今后一個時期改革工作的主線，就是要按照中央關于保持縣域法人機構(gòu)總體穩(wěn)定的要求，大力推進股權改造，完成縣（市）級統(tǒng)一法人，支持城區(qū)機構(gòu)整合，引導加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，強化省聯(lián)社履職改進，在做實縣域前提下慎重開展省聯(lián)社改革試點，培育好、調(diào)動好法人機構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)生動力和活力，把 各農(nóng)村中小金融機構(gòu)的公司治理基礎打牢打?qū)崱?/p>

第三，注重破解農(nóng)村金融壓制和信貸約束難題，大力推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，努力提高農(nóng)村社區(qū)金融服務功能。我國農(nóng)村地域廣袤，人口眾多，居住分散，發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，優(yōu)化農(nóng)村金融服務所遇到的困難和矛盾世所罕見。破解難題，必須靠創(chuàng)新。要加強監(jiān)管政策引導，推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)主動強化金融與農(nóng)村經(jīng)濟的有效契合，大力開展農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，在差異化、特色化發(fā)展中提高核心競爭力。同時，農(nóng)村金融市場是不完全競爭市場，市場失靈問題較為嚴重，必須建立政府干預的糾正機制。要繼續(xù)完善扶持政策體系，改進農(nóng)村金融基礎設施，引導農(nóng)村中小金融機構(gòu)在有效管控風險基礎上加大涉農(nóng)信貸投放，持續(xù)改進農(nóng)村金融服務。

在充分肯定成績的同時，我們也深刻認識到，由于歷史原因和現(xiàn)實因素，農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管、改革和服務工作仍然存在較多問題和不足，需要我們認真對待，合力解決。一是強化監(jiān)管還沒到位。監(jiān)管政策意圖傳遞衰減問題嚴重，政策把握尺度、重點工作推動力度和實際效果不平衡問題突出，相當一部分銀監(jiān)局對違規(guī)甚至違法行為反應遲緩，檢查基本靠省聯(lián)社，發(fā)現(xiàn)基本靠暴露，而且容忍度過高，輕處現(xiàn)象還比較普遍，監(jiān)管深入性和有效性建設亟待進一步加強，造成了十分被動的局面，與此同時，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的機構(gòu)間、地區(qū)間差異程度越來越大，對分類指導、差別監(jiān)管提出的更高要求不適應。二是深化改革還沒到位。合力推進改革發(fā)展的一盤棋局面尚未 形成，部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護主義傾向。部分高管人員對成績和進步估價過高，改革發(fā)展的決心和動力與形勢發(fā)展需要存在較大差距。大部分機構(gòu)的公司治理存在嚴重缺陷，內(nèi)部人控制問題較為普遍。相當部分機構(gòu)管理能力薄弱，風險底數(shù)不實，違規(guī)問題廣發(fā)、多發(fā)。發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展方式簡單粗放，風險文化嚴重缺失，“重規(guī)模、輕質(zhì)量，重業(yè)績、輕風險，重速度、輕管理”問題普遍存在。一部分老大難問題久拖未決，高風險機構(gòu)處臵總體進展緩慢，縣（市）統(tǒng)一法人工作不徹底，部分體制外機構(gòu)問題尚未得到妥善解決，潛在風險不容忽視。三是優(yōu)化服務還沒到位。部分機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略出現(xiàn)偏差，棄鄉(xiāng)進城傾向明顯，支農(nóng)服務功能弱化，特別是對農(nóng)戶的貸款總量及比例明顯下降。大部分機構(gòu)對農(nóng)村金融服務創(chuàng)新認識不到位，創(chuàng)新能力薄弱，商業(yè)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，在貸款增量縮減時，擠出效應也開始顯現(xiàn)。同時，作風問題不可小視，貸款吃拿卡要、服務效率低下和我們檢查中違反會規(guī)會紀的問題還不同程度存在。這些問題必須引起我們高度重視，必須采取切實有效措施加以解決。

二、繼往開來、銳意進取，努力實現(xiàn)“十二五”時期良好開局

“十二五”時期，是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“三化同步”啟動期，也是農(nóng)村中小金融機構(gòu)強化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務的歷史攻堅期。在新時期新階段，要深入貫徹落實科學發(fā)展觀，圍繞主題主線，著力強 化分類指導、差別監(jiān)管和重點突破，著力推進產(chǎn)權改革和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，著力推動金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設提供有力有效的金融支持。通過五年努力，“十二五”時期要力爭實現(xiàn)以下目標：高風險機構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標達到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，總體資本充足率達到10%左右，杠桿率總體不低于4%，流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率總體高于100%，撥備覆蓋率總體高于150%，撥貸比總體達到2.5%，農(nóng)村金融服務功能與核心競爭力顯著提升。

2011年是“十二五”規(guī)劃開局之年，是農(nóng)村信用社成立60周年，更是農(nóng)村中小金融機構(gòu)強基固本、轉(zhuǎn)型發(fā)展的關鍵之年。今年工作是抓好四件大事：強化監(jiān)管防風險，深化改革促轉(zhuǎn)型，優(yōu)化服務助發(fā)展，上下聯(lián)動抓落實，努力實現(xiàn)“十二五”時期良好開局。

（一）強化監(jiān)管，嚴密防范和及時化解重大風險。加強規(guī)制性監(jiān)管，完善分類指導和差別監(jiān)管，狠抓重大存量風險化解，嚴控增量風險累積，切實提高監(jiān)管有效性，堅決遏制違法違規(guī)問題“回潮”勢頭，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線。

第一，大力推動高風險機構(gòu)風險處置。這既是加強監(jiān)管、維護金融穩(wěn)定的硬性要求，也是未來建立存款保險體系的重要基礎性工作。要認真落實銀監(jiān)會出臺的高風險農(nóng)村信用社并購 重組指導意見的要求，按照多兼并重組、少關閉破產(chǎn)、防止出現(xiàn)新的服務空白的原則，加快推動并購重組工作。商業(yè)銀行牌照是稀缺資源。當前農(nóng)村中小金融機構(gòu)股權改造和高風險機構(gòu)處臵，為社會資本轉(zhuǎn)化為金融資本提供了難得的投資機遇，地方政府保留本地金融機構(gòu)、維護地方金融穩(wěn)定的意愿也非常強烈。以往改革實踐一再證明，只要改制機構(gòu)財務基礎打得扎實，經(jīng)過兩三年規(guī)范發(fā)展，新股東溢價投入部分就能得到合理補償。因此，對于這項工作，既要看到難度和挑戰(zhàn)，更要看到有利和積極因素，切實強化督促協(xié)調(diào)，加大推動力度，在五年內(nèi)把高風險機構(gòu)全部處臵完畢。一是要把高風險機構(gòu)風險化解和股權改造結(jié)合起來，認真組織制定好工作方案，詳細測算，爭取一步到位直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。二是要積極借助行政力量，爭取地方政府采取適當方式注資、稅收返還、稅費減免、幫助推介引進優(yōu)質(zhì)股東等多種方式支持兼并重組。三是按照商業(yè)原則和市場化運作方式，鼓勵合格股東通過直接購買現(xiàn)有股權或定向增發(fā)方式兼并重組高風險機構(gòu)，鼓勵用現(xiàn)金幫助消化虧損掛賬和購買不良資產(chǎn)。四是支持符合條件的農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組高風險機構(gòu)。今年年初，銀監(jiān)會印發(fā)了農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項補充規(guī)定，允許符合條件的農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)發(fā)展。在具體執(zhí)行中，要重點支持通過兼并重組高風險機構(gòu)方式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，嚴禁區(qū)域封鎖和地域限制。五是加強與有關部門的溝通協(xié)調(diào)，積極爭取貨幣、財稅等方面的政策支持。各有關銀監(jiān)局和省聯(lián)社要加強與地方政府的溝通匯報，遵循先 規(guī)劃、后實施，先易后難、分步推進、重點突破的思路，年內(nèi)全面啟動這項工作。

第二，切實強化重點領域信用風險監(jiān)管。農(nóng)村中小金融機構(gòu)規(guī)模小、實力弱、風險抵御能力差，一旦出現(xiàn)大的信用風險，輕則“傷筋動骨”，重則“倒閉致命”。從這個角度講，風險分散是我們的朋友，風險集中是我們的敵人。相對于大中型銀行，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在政府融資平臺、房地產(chǎn)等方面的貸款總量不算太大，但是風險系數(shù)高，影響后果重。在平臺貸款方面，農(nóng)村中小金融機構(gòu)貸款投向的平臺層級低、公益性和半公益性項目占比高、財政代償性風險巨大。目前，平臺貸款風險已經(jīng)開始在浙江等東部省份縣域顯現(xiàn)。對于地方財力較弱的中西部縣域，如果不超前采取有效化解措施，平臺貸款風險極有可能在未來幾年內(nèi)集中爆發(fā)。在房地產(chǎn)貸款方面，部分機構(gòu)房地產(chǎn)貸款的行業(yè)集中度過高，目前日益趨緊的房地產(chǎn)調(diào)控對房價預期、房地產(chǎn)交易行為的影響很大，房地產(chǎn)及相關行業(yè)周期性調(diào)整風險必將體現(xiàn)在相關貸款上。在貸款集中度方面，既要客觀承認大部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)地處縣域，客戶資源有限，信貸資金必然向相對優(yōu)質(zhì)客戶集中的現(xiàn)實，但同時必須強調(diào)風險分散。要督促和指導采取銀（社）團貸款、補充自身資本金等方式提高對大客戶的支持能力，并大力拓展小企業(yè)和農(nóng)戶業(yè)務，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。平臺貸款、房地產(chǎn)貸款與貸款集中度問題有所交叉，風險疊加，要重點防范。對于這些問題，銀監(jiān)會早就有明確的態(tài)度，也及早進行了風險提示，安排了相 關風險化解工作。在今年銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議上，明康主席再次對政府融資平臺貸款、房地產(chǎn)貸款和貸款集中度風險化解工作進行了全面部署，我們要不折不扣地執(zhí)行好，切實做到“五個務必”：一是對到期的平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，年底平臺貸款余額務必下降20%以上；二是要通過壓縮存量、控制增量、實施銀團貸款等方式，年底前務必徹底解決貸款集中度問題，并將房地產(chǎn)貸款比重控制在審慎范圍內(nèi)；三是全面分析貸款風險，審慎評估抵押物，務必做到準確分類；四是按照規(guī)定權重，務必提足撥備；五是對于違反監(jiān)管要求在2010年及以后繼續(xù)新發(fā)放大額貸款，以及接受地方政府違規(guī)擔保的，當?shù)劂y監(jiān)局務必按照有關法律法規(guī)嚴肅追究機構(gòu)“一把手”的責任，并暫停該機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務。特別是對于平臺貸款，要督促切實加強風險預判，及時采取風險緩釋措施，重點是客觀評判實際掌控押品的有效性和估值的合理性。即使采取了土地抵押，也要看是否辦理了產(chǎn)權變更，要看土地用途、位臵以及是否發(fā)生規(guī)劃變更。

此外，今年特別要加強流動性風險管控。貨幣政策從緊、流動性收縮，農(nóng)村中小金融機構(gòu)往往首當其沖。去年以來，隨著央行7次上調(diào)存款準備金和3次上調(diào)存貸款利率，銀行體系流動性水平明顯回落，部分靠設機構(gòu)拉存款、貸款派生存款維持流動性的中小銀行流動性趨緊嚴重，存款大戰(zhàn)愈演愈烈。隨著這一趨勢的逐步加劇，不可避免地將對農(nóng)村中小金融機構(gòu)造成沖擊。目前，部分機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了存款增長乏力、成本飆升、后續(xù)資金不足的問題。未來貨幣政策變化日趨復雜，我們對流動性風險的防范不僅不能有絲毫懈怠，而且要未雨綢繆，嚴密防范。一是要堅決禁止高息攬儲和各類違規(guī)吸存行為。二是堅決禁止貪圖眼前蠅頭小利高價倒賣存款、高比例持有票據(jù)，切實防范未來支農(nóng)資金和流動性不足問題。三是要完善相關考核機制，按日均余額考核業(yè)績，提高儲蓄存款比重，防止月末季末沖時點問題，有效降低資金成本，提高存款質(zhì)量。

第三，嚴厲整治案件風險。從今年開始，農(nóng)村中小金融機構(gòu)案件治理工作就兩個重點，一是抓查處整治，二是抓案防長效機制建設。無論是新案還是陳案，監(jiān)管部門一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，就要立即組織查清原因、保全資產(chǎn)、鎖定損失，按照“上追兩級”要求嚴肅追究責任。對于工作變動的責任人，要延伸追究。對于遲報、瞞報的，要嚴肅追究責任。對于業(yè)務系統(tǒng)上線集中暴露案件的，可以給予一定容忍度。各省聯(lián)社要結(jié)合轄內(nèi)實際，集中自行組織開展三個領域但不限于三個領域的操作風險整治：一是假冒名貸款專項整治，二是抵質(zhì)押貸款專項整治，三是臵換貸款專項整治。整治工作情況要逐級上報銀監(jiān)會。要認真落實案件防控治理三年工作規(guī)劃，年內(nèi)完成全員輪訓和考試考核，推動全面建立案防長效機制，有效控制新案、同質(zhì)同類案件和大要案，力爭主要案件防控指標達到國內(nèi)銀行業(yè)平均水平。

第四，狠抓內(nèi)部控制建設。要繼續(xù)貫徹落實全面風險管理建設指引要求，下大氣力解決主動管理風險能力薄弱、內(nèi)部人 控制嚴重等長期困擾農(nóng)村中小金融機構(gòu)健康發(fā)展的桎梏，強化審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎。一是大規(guī)模開展合規(guī)管理年活動。依法合規(guī)是銀行經(jīng)營發(fā)展的底線。要大規(guī)模開展以“合規(guī)創(chuàng)造價值、合規(guī)保障發(fā)展”為主題的合規(guī)管理年活動，重點是根據(jù)近年來銀監(jiān)會出臺的相關制度辦法，狠抓制度的梳理完善、教育培訓、實際執(zhí)行檢查和后評估工作，突出對公司治理、授信、資金業(yè)務、中間業(yè)務、會計、信息系統(tǒng)等風險管理的關鍵環(huán)節(jié)進行系統(tǒng)性診斷，盡快完善風險管理架構(gòu)和各項風險控制措施。合作部要盡快制定實施方案，指導督促落實工作要求，教育培訓要覆蓋全員、查擺制度要深入透徹，既要解決制度不全的問題，又要解決執(zhí)行不力、監(jiān)督不嚴的問題，堅決避免走過場。從明年開始，全面建立實施董（理）事和高管人員金融監(jiān)管政策的持續(xù)考試和淘汰機制，促進與時俱進的掌握相關金融監(jiān)管要求。二是加快IT系統(tǒng)建設步伐。要堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施，技術與管理并重，先進性與適應性相結(jié)合”的原則，大力推進綜合業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)化工作，持續(xù)完善各類應用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)中心和災備中心建設，提高系統(tǒng)可用性、穩(wěn)定性和先進性，滿足業(yè)務發(fā)展和精細化管理需求。有條件的機構(gòu)要緊密結(jié)合新資本協(xié)議實施規(guī)劃，高起點規(guī)劃和推進信貸管理系統(tǒng)建設，實現(xiàn)對內(nèi)部評級、授信業(yè)務管理、信貸流程控制、信貸資產(chǎn)分類及授信業(yè)務風險監(jiān)測等的有效“機控”。鼓勵從大中型銀行引進成熟的技術和系統(tǒng)，以節(jié)約開發(fā)成本，縮短開發(fā)時間。三是強化“三個辦法一個指引”的貫徹落實。今年銀監(jiān)會工作 會議明確提出，各行今年貸款按照貸款新規(guī)走款比重要達到80%以上?？紤]到農(nóng)村中小金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款比重較高及其支付方面的特殊性，今年暫不對農(nóng)戶貸款提出硬性要求，但要努力提高實貸實付和委托支付比例；固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款則要統(tǒng)一執(zhí)行按新規(guī)走款比重達到80%以上的監(jiān)管要求。要督促大力推動信貸理念和流程革新，健全市場準入、用信和出賬審核、信息反饋及后續(xù)處臵機制。制定操作手冊，清晰劃分各流程環(huán)節(jié)的崗位職責、風險要點、操作規(guī)范、合規(guī)要求，強化崗位相互約束與制衡，切實落實實貸實付和委托支付要求。對于工作不到位、成效不明顯、未能按期達標的機構(gòu)，要對相應不到位貸款采取提高資本附加和增加撥備，與人行聯(lián)合調(diào)減貸款規(guī)模，調(diào)整存款準備金率，直至限制市場準入、暫停相關業(yè)務、限制貸款發(fā)放等聯(lián)動監(jiān)管措施。

第五，認真組織開展新資本協(xié)議實施試點。實施新資本協(xié)議，是銀行業(yè)經(jīng)營管理方式革命性優(yōu)化轉(zhuǎn)型的必然選擇。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要積極響應，全力推進。農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)量多、差別大，要堅持實事求是，區(qū)別對待，不等不待。農(nóng)村銀行機構(gòu)要全面執(zhí)行巴Ⅱ與巴Ⅲ，村鎮(zhèn)銀行也納入實施范圍中，按照銀監(jiān)會統(tǒng)一時間要求達標。今年將推動風險管理能力較強的農(nóng)村商業(yè)銀行試行新資本協(xié)議的內(nèi)部評級法。符合條件的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村銀行機構(gòu)后，即執(zhí)行新的規(guī)定。不符合改制條件的農(nóng)村信用社，鼓勵其通過市場化手段進行重組，通過限制分紅、轉(zhuǎn)增資本金等方式補充資本，給予較長的過渡期，縮小與巴Ⅱ的差距。按照實施規(guī)劃的總體安排，今年將啟動農(nóng)村商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議試點工作。實施新資本協(xié)議是一項復雜的系統(tǒng)性工程，專業(yè)性強，技術復雜，成本較大，涉及風險計量技術改進、業(yè)務流程重組和風險文化再造。在試點推進過程中，要積極吸收借鑒業(yè)界經(jīng)驗，注重發(fā)揮專業(yè)咨詢公司作用，盡量少走彎路，節(jié)約成本。要適當擴大基礎性知識的培訓范圍，適時進行階段性總結(jié)，達到試點幾個機構(gòu)，培養(yǎng)一大批專業(yè)人才的目的，為下一步全面實施積累實踐經(jīng)驗和智力保障。此外，要積極借鑒國際先進經(jīng)驗和最佳實踐作法，按照早期干預、重組和破產(chǎn)清算三種情形，研究建立危機處臵工具箱。

（二）深化改革，促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。集中精力推動股權改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問題。

第一，堅持做實縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實際。要堅持維護縣（市）級法人機構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動搖，切實把改革發(fā)展重點放到縣域法人機構(gòu)上，從機構(gòu)和業(yè)務兩個層面做實縣域。要協(xié)調(diào)調(diào)動各方面的積極性和有效資源，加快推進縣域機構(gòu)改革進程，支持城區(qū)機構(gòu)整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴格把控地（市）統(tǒng)一法人。對于體制外機構(gòu)，要協(xié)調(diào)制定方案，年內(nèi)妥善處臵。要督促引導縣域法人機構(gòu)增強服務功能，對農(nóng)村金融市場進行精耕細作，綜合推進面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品、客戶和渠道建設，打造精品特色化銀行和百年老店。要嚴控資金投向貨幣市場，嚴禁承接他行非農(nóng)貸款，嚴防棄鄉(xiāng)進城行為，決不能成農(nóng)村資金的“抽水機”。

第二，全力推進股份制改革。去年，銀監(jiān)會印發(fā)了加快推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權改造的指導意見，核心內(nèi)容是逐步取消資格股，優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權基礎。前期銀監(jiān)會已經(jīng)要求各省制定股權改造規(guī)劃，明確目標和措施，力爭在5年內(nèi)全面完成股份制改造?，F(xiàn)在的關鍵就是結(jié)合實際、狠抓落實。對于尚未實施股份制改造的機構(gòu)，要加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護。對于違規(guī)虛假入股的，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機構(gòu)穩(wěn)定的前提下，適時堅決清理規(guī)范。對于分散弱勢社員，要充分征求其意見，尊重他們的選擇，確保穩(wěn)妥改制。對于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權結(jié)構(gòu)。要注意引進異質(zhì)股東和異地股東，促進解決股東行業(yè)集中、股東實力不強、股權分散的問題，要嚴格按照商業(yè)銀行公司治理要求，從一開始就打造有效治理基礎。操作上要注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴格把關。特別是對于控股股東或相對控股股東，要遵循四大原則進行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管：一是實際控制力原則，加強關聯(lián)關系審查，防止股東集團化、財團化和家族化；二是遠離破產(chǎn)原則，選擇公司治理良好、投資資金真實合法、債務清償能力充分、主動配合監(jiān)管的優(yōu)質(zhì)股東，并堅持有限參與，主動防止盲目擴張；三是力量來源原則，強調(diào)持續(xù)支持意愿和持續(xù)注資能力，原則上不允許引入投行、基金等有短期投機可能的法人股東；四是 誠信義務原則，要求其簽訂誠信承諾，防止出現(xiàn)侵害銀行或相關利益方的短視行為。在法人機構(gòu)實施股權改造后，對于能夠達到農(nóng)商行準入標準的，要加快啟動組建程序，成熟一家組建一家；對于短期內(nèi)難以達到準入的，也要選擇恰當時機組建股份制的農(nóng)村信用社。銀監(jiān)局要加強對機構(gòu)組建過程中經(jīng)營機制建設的專業(yè)化輔導，確保新機構(gòu)開業(yè)就有新機制。

第三，強化公司治理建設。無論是產(chǎn)權制度改革，還是組織形式改革，目的就是要推動加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，關鍵在于公司治理有效性。良好的公司治理，至少應當包括以下六方面內(nèi)容：一是健全的組織架構(gòu)，二是清晰的職責邊界，三是科學的發(fā)展戰(zhàn)略與價值準則，四是有效的風險管理與內(nèi)部控制，五是合理的激勵約束機制，六是完善的信息披露制度。近期，銀監(jiān)會將發(fā)布實施普適性的商業(yè)銀行公司治理指引，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要認真貫徹落實。對于農(nóng)村商業(yè)銀行，特別是省級農(nóng)商行、地市級農(nóng)商行和規(guī)模較大的縣級農(nóng)商行，要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行；對于規(guī)模較小的縣級農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和股份制的農(nóng)村信用社，在執(zhí)行過程中可以采取簡約模式，但要提前向監(jiān)管部門申請豁免；對于農(nóng)合行和未實施股份制改造的農(nóng)村信用社等其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)，可以參照執(zhí)行。要繼續(xù)認真落實激勵約束機制建設要求，全面落實商業(yè)銀行董事履職評價辦法，強化董事會對風險管理的最終責任，加快建立薪酬激勵與風險約束的平衡機制，督促充分發(fā)揮獨立董事、監(jiān)事會和外審的作用。并從今年開始，要分期分批對農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高管人員開 展公司治理知識培訓，促進提高履職能力。

第四，規(guī)范省聯(lián)社履職行為。要保持省聯(lián)社體制穩(wěn)定。盡快印發(fā)省聯(lián)社法人治理指引，做實理事會，增設獨立理事，規(guī)范行業(yè)管理，堅決查處和糾正各類干預基層社經(jīng)營自主權，侵犯基層社合法權益的行為。加快出臺省聯(lián)社監(jiān)管評級制度，加強省聯(lián)社履職評價和信息反饋。要以資本為紐帶、用股權來聯(lián)結(jié)、靠規(guī)則去約束，科學構(gòu)建省聯(lián)社與基層信用社之間的運行機制，盡快形成目標一致的利益共同體。對于沒有及時換屆的省聯(lián)社，要加快換屆進程，及時向省級黨委政府匯報，年底前必須全面完成換屆工作。各省聯(lián)社要著眼長遠，主動適應基層機構(gòu)改革發(fā)展需要，集中精力發(fā)揮好服務職能，加大資金融通、信息技術、產(chǎn)品研發(fā)等方面的服務力度。切實強化省聯(lián)社行業(yè)審計職能，督促加強稽核隊伍建設，提升內(nèi)審稽核人員素質(zhì)，合理設定突查頻率、覆蓋范圍、延伸要求、工作方式及工作質(zhì)量的基本評判標準，支持省聯(lián)社設立總審計師職位，鼓勵將地市辦事處改制成區(qū)域稽核中心，加強對轄內(nèi)機構(gòu)的行業(yè)審計。

第五，加快形成支持縣域法人機構(gòu)改革發(fā)展合力。要適應以縣域機構(gòu)股份制改革為主要內(nèi)容的新一輪改革任務需要，推動加快建立統(tǒng)分結(jié)合、分工明確、配合有力、運作高效的改革工作新機制。一是銀監(jiān)會將建立改革情況通報制度，總結(jié)交流經(jīng)驗，定期向各省級政府通報全國面上的改革情況，提出工作意見和建議。二是各銀監(jiān)局要切實加強對改革發(fā)展工作的組織推動，主動向省級政府匯報重大改革政策調(diào)整情況，爭取理 解和支持。要督促指導制定改革工作規(guī)劃和具體落實，嚴格把好市場準入關口。三是各省聯(lián)社積極協(xié)調(diào)地方政府出臺改制扶持政策，幫助基層機構(gòu)制定科學改制規(guī)劃，支持基層機構(gòu)改革，輔導基層機構(gòu)加快機制轉(zhuǎn)換，支持異地機構(gòu)兼并重組轄內(nèi)高風險機構(gòu)。四是農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行作為具體改革單位，要發(fā)揮熟悉家底、熟悉本地市場優(yōu)勢，自動增強改革積極性和主動性，認真做好各項基礎性工作。

（三）優(yōu)化服務，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。加強發(fā)展戰(zhàn)略監(jiān)管，督促優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點功能，引導探索創(chuàng)新有效的支農(nóng)服務商業(yè)模式，顯著增強“三農(nóng)”金融服務功能和競爭能力。

第一，持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投放。越是加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程，越要鞏固和加強農(nóng)業(yè)基礎地位。隨著人口總量增長、城鎮(zhèn)化人口比重上升和工業(yè)用途拓展，農(nóng)產(chǎn)品需求剛性增長，供求進入緊平衡階段。2009年以來，全球糧食產(chǎn)量連續(xù)兩年下降，世界糧食供需由基本平衡轉(zhuǎn)向偏緊，價格上漲較多，依靠進口的回旋余地越來越小。從去年10月以來，我國北方糧食主產(chǎn)區(qū)發(fā)生嚴重旱情，直接威脅夏糧生產(chǎn)，國內(nèi)糧食產(chǎn)需總量有缺口、糧食庫存下降的可能性增大。能否管理好通脹預期、穩(wěn)定消費價格總水平，關鍵看農(nóng)業(yè)。對此，黨中央、國務院高度重視，連續(xù)召開農(nóng)村工作會議、抗旱減災專題會議和全國糧食生產(chǎn)電視電話會議，研究部署農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作。各農(nóng)村中小金融機構(gòu)要進一步提高思想認識，強化社會責任，在注重防范金融風險前提下，加大涉農(nóng)信貸投放，確保今年涉農(nóng)信貸支持力 度不減弱，涉農(nóng)信貸投放增速不低于其他各項貸款平均增速。

第二，深入開展“三農(nóng)”需求導向的金融創(chuàng)新。一是加強市場細分，加快制定面向“三農(nóng)”、面向“小企業(yè)”、面向“地方經(jīng)濟”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，把市場細分到具體行業(yè)、具體產(chǎn)業(yè)。二是加強客戶細分，鼓勵按照傳統(tǒng)小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)化規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎設施建設等劃分標準，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，為業(yè)務發(fā)展提供支撐。三是加強產(chǎn)品細分，結(jié)合農(nóng)村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強和缺乏抵押擔保的特點，開發(fā)批量化與特色化的金融產(chǎn)品。四是加強渠道建設，要毫不放松地深入推進金融服務全覆蓋工作，把重點調(diào)整到拾遺補缺、增強功能、提高服務覆蓋面和有效性上，各項工作要經(jīng)得起歷史和廣大農(nóng)民群眾的檢驗。五是加強營銷隊伍和激勵約束機制建設，探索招收大學生村官充實農(nóng)貸營銷隊伍，給予涉農(nóng)業(yè)務必要的內(nèi)部資源傾斜政策，合理設定風險容忍度，健全涉農(nóng)業(yè)務目標責任考評機制和激勵機制，適當加大涉農(nóng)不良貸款處臵回收的獎勵力度。六是繼續(xù)鼓勵結(jié)合實際大力探索抵押擔保創(chuàng)新。通過上述綜合措施，為全面開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務打好基礎。

第三，科學培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)。三年多的實踐表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中生命力最強的機構(gòu)，批量化培育則是克服農(nóng)村金融市場缺陷的有效應對方式。這是對發(fā)起人和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展負責的科學態(tài)度。今后，要以批量化培育為重點，大力培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。具體來講，就是實 施“四個不批，四個優(yōu)先支持”?！八膫€不批”，就是對沒有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的不批、對沒有專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查的不批、對沒有詳實的成本收益分析的不批、對沒有全面的風險評估的不批。“四個優(yōu)先支持”，就是要優(yōu)先支持有明晰的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)起人、優(yōu)先支持批量化組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)起人、優(yōu)先支持已經(jīng)成功探索出農(nóng)村金融商業(yè)運作模式的發(fā)起人、優(yōu)先支持自愿到中西部地區(qū)設立機構(gòu)的發(fā)起人。要科學引導銀行業(yè)金融機構(gòu)對金融市場細分的市場準入導向和自身發(fā)展定位作出準確判斷，避免超越自身經(jīng)營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。

前段時間，銀監(jiān)會通過非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，有個別新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了承接大股東貸款或債券、貸款壘大戶、偏離“三農(nóng)”服務方向的不理性不審慎行為。對此，要加大違規(guī)處罰力度，該限期整改的要督促抓好整改要求落實，該停業(yè)整頓的要立即整頓，必要時可按規(guī)定接管重組。對因不審慎不理性行為導致出現(xiàn)風險并未按要求期限整改到位的，將其投資股東列入黑名單，限制其今后對銀行業(yè)的投資。

第四，加強農(nóng)村金融服務評價和正向激勵政策體系建設。要加快研究出臺縣域農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)服務評價辦法，建立多維度考核機制和分層次社會通報機制，推動地方政府完善扶持政策，引導縣域機構(gòu)顯著增加農(nóng)村地區(qū)信貸投放。進一步推動財稅部門出臺地市及以上農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)稅政策，推動出臺重慶和成都農(nóng)商行享受地震災區(qū)農(nóng)信社所得稅減免政策，積極 協(xié)調(diào)有關部門有序取消住房公積金、社保資金、財政性資金不得存放農(nóng)村合作金融機構(gòu)的歧視性政策，幫助增強農(nóng)村中小金融機構(gòu)的支農(nóng)資金實力。

（四）上下聯(lián)動，狠抓工作落實。咬住大事、難事不放松，加強執(zhí)行力建設，加快形成監(jiān)管條線和機構(gòu)條線的上下聯(lián)動機制，把抓落實貫穿工作始終，在抓落實上下功夫，在抓落實上見實績，確保各項監(jiān)管、改革和服務要求落到實處。

第一，要健全抓落實的工作機制。這次會議結(jié)束后，合作部要把明康主席、我的講話和麗明同志的工作報告中涉及的重點工作，梳理成項目表，明確責任主體、辦理時限和質(zhì)量要求，逐條落實，按時督辦。每個季度，我將根據(jù)這個項目表，對照評判工作落實情況，借以指導和推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)的監(jiān)管、改革和服務工作。

第二，要加強經(jīng)驗交流借鑒。今年要開好三個現(xiàn)場會。一是高風險機構(gòu)兼并重組現(xiàn)場會，二是商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)場會，三是村鎮(zhèn)銀行培育監(jiān)管現(xiàn)場會。各銀監(jiān)局要加強對有關工作的推動和跟蹤總結(jié)，合作部要及時歸納掌握各地的好經(jīng)驗好做法，策劃和組織好這三個現(xiàn)場會，借以引導和推動三項重點工作。此外，要加強對省聯(lián)社履職的指導，明年適當時機，召開省聯(lián)社履職現(xiàn)場會，全面總結(jié)省聯(lián)社履職運行的經(jīng)驗教訓，推動省聯(lián)社履職運行上檔次上水平。

第三，建立健全監(jiān)管談話制度。要從合作部、銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局三個層次建立健全監(jiān)管談話制度。談話結(jié)果要形成紀 要，逐級上報，作為監(jiān)管部門履職和問責的重要依據(jù)。具體實施辦法，會后合作部要盡快制定下發(fā)。同時，要抓緊建立重點聯(lián)系制度，合作部負責人要對風險高、改革慢、服務弱的重點省份分片包干、深入調(diào)研，加強指導推動。各銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局也要參照這種做法，提高工作的針對性和精細化水平。

第四，切實強化現(xiàn)場檢查。現(xiàn)場檢查不是擺設。目前，部分銀監(jiān)局對問題不覺察，發(fā)現(xiàn)了也不深查、不處理、不報告，這種局面必須堅決糾正。明康主席已經(jīng)多次強調(diào)，監(jiān)管要長牙齒，敢碰硬，要有英雄氣概。農(nóng)村中小金融機構(gòu)違法違規(guī)問題多，要堅決把現(xiàn)場檢查作為查錯糾弊、校驗核實、評價指導、警示威懾的利器，決不能走過場，大事化小、小事化了，一團和氣。要嚴格遵守銀監(jiān)會“約法三章”和現(xiàn)場檢查紀律，從立項、實施、流程、團隊技術支持直至處理整改等各個環(huán)節(jié)，都要體現(xiàn)精準、專業(yè)、盡職、有效，做到鐵面無私、鐵板釘釘、鐵案不翻。合作部要加快完善對現(xiàn)場檢查組織指導的方式，按檢查項目對有關銀監(jiān)局進行批次督導和比較，編發(fā)現(xiàn)場檢查要情快報，及時反映檢查成果。在對銀監(jiān)局的考核中，要充分參考這方面因素。各銀監(jiān)局要切實加強現(xiàn)場檢查的質(zhì)量控制，對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的重大違法違規(guī)問題和典型案例，要及時上報銀監(jiān)會。合作部據(jù)此編輯整理，交流共享經(jīng)驗，合力提升現(xiàn)場檢查的針對性特別是有效性。

最后，我要強調(diào)一點，農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)量多，差異大，監(jiān)管任務非常繁重。希望各銀監(jiān)局高度重視，在人、財、物和 機構(gòu)配臵方面給予必要的傾斜。

同志們，今年是實施“十二五”規(guī)劃的第一年，開好局、起好步意義重大。我們要堅定信心，銳意進取，攻堅克難，扎實工作，合力開創(chuàng)農(nóng)村中小金融機構(gòu)科學發(fā)展新局面，為支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出應有貢獻。

謝謝大家。