第一篇：論我國商業(yè)銀行信用貸款開題報(bào)告

論我國商業(yè)銀行信用貸款

青島農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款發(fā)展對(duì)策

一．論文研究背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速、持續(xù)發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)展的速度十分迅猛，在我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中扮演重要的戰(zhàn)略角色，為廣大勞動(dòng)人民提供了若干就業(yè)崗位、增加了國民收入，在改善民生、促進(jìn)國家稅收等方面發(fā)揮舉足輕重的作用。從近期來看，我國政府制定并實(shí)施一系列的金融財(cái)政和稅收政策幫扶小型企業(yè)生存和發(fā)展在不久的將來，商業(yè)銀行的主要客戶群以及目標(biāo)市場(chǎng)將會(huì)向小型企業(yè)傾斜，只有迎合趨勢(shì)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)小型企業(yè)貸款的管理和發(fā)展才能保持商業(yè)銀行旺盛的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，小型企業(yè)融資難依舊是困擾其生存發(fā)展的主要問題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行意識(shí)到了小型企業(yè)的重要性，卻不曾結(jié)合銀行特色和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀制定科學(xué)的發(fā)展策略，客觀意識(shí)尚處于“抓大放小”的經(jīng)營思路，忽略了對(duì)有潛力的小型企業(yè)的培育和扶持，制約了小型企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

在此背景下作為青島市農(nóng)村信用社改制的青島農(nóng)村商業(yè)銀行，一直立足于服務(wù)中小型企業(yè)，努力把小型企業(yè)金融服務(wù)從產(chǎn)品、機(jī)制層面躍升到體制的層面。然而，青島農(nóng)商銀行在小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面也存在諸多問題，直接引發(fā)青島農(nóng)商銀行的小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

二．論文研究目的及意義

針對(duì)研究對(duì)象青島農(nóng)商銀行，在發(fā)展此類業(yè)務(wù)過程中，提供借鑒的目的，主要分為三個(gè)方面：利于創(chuàng)建全新客戶群，提升優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)、資本占用相對(duì)較低的小微金融業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，對(duì)于銀行履行社會(huì)責(zé)任有重要意義。同時(shí)也為其他商業(yè)銀行在發(fā)展過程中遇到的此類問題提供借鑒和依據(jù)。

國內(nèi)關(guān)于小型企業(yè)貸款難的問題的相關(guān)研究有很多，多數(shù)研究以小型企業(yè)自身為雛形，通過橫向比較顯現(xiàn)小型企業(yè)在申請(qǐng)貸款方面的優(yōu)勢(shì)，鮮有以商業(yè)銀行為研究對(duì)象進(jìn)行的分析。本文的研究是希望通過對(duì)于源頭—商業(yè)銀行來解決我國小型企業(yè)貸款難的問題，彌補(bǔ)銀行小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面的研究不足。同時(shí)本文的研究能很好的從根源上解決我國目前小型企業(yè)所面臨的貸款難的問題，同時(shí)提供了我國商業(yè)銀行新效益增長(zhǎng)點(diǎn)、拓展了新的業(yè)務(wù)。采用個(gè)案法進(jìn)行分析，以青島商業(yè)銀行相關(guān)內(nèi)容展開分析當(dāng)前商業(yè)銀行在對(duì)小型企業(yè)貸款管理中的不足，深挖問題根源，擬通過研究為青島分行和同類銀行小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

提供指導(dǎo)和借鑒。

三．論文研究基本框架

第一章節(jié)將本文選題的背景及研究意義，研究的對(duì)象與方法，研究的思路與框架，本文的創(chuàng)新與貢獻(xiàn)做了具體的闡述。

第二章節(jié)將介紹了小型企業(yè)的界定與劃分，國內(nèi)外對(duì)于小型企業(yè)的研究情況以及國內(nèi)政府對(duì)小型企業(yè)的幫扶政策和態(tài)度，國外政府的創(chuàng)新嘗試。

第三章節(jié)研究以青島農(nóng)商銀行作為個(gè)案研究對(duì)象，介紹了農(nóng)商銀行的歷史背景、發(fā)展現(xiàn)狀，為接下來的理論研究和策略計(jì)劃的設(shè)計(jì)與實(shí)施提供了依據(jù)。

第四章節(jié)將從創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，創(chuàng)新借貸信息技術(shù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式等幾個(gè)方面闡述了小微貸款的創(chuàng)新思路。

第五章節(jié)將以青島農(nóng)商銀行為例，針對(duì)小型企業(yè)貸款策略管理方面提出一些切實(shí)可行的建議和方向。

第六章為結(jié)論與展望。系統(tǒng)性的總結(jié)和梳理了前面章節(jié)的內(nèi)容，指出本文的不足之處，并明確筆者下一步的研究方向。

四．論文研究思路及方法

4.1論文研究思路

本文以宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為切入點(diǎn)，審視了國內(nèi)小型企業(yè)信貸發(fā)展情況，對(duì)其未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行敏感的研究與預(yù)測(cè)，提出在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域謀求發(fā)展才是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展趨勢(shì)。通過全面分析和深入研究青島農(nóng)商銀行的經(jīng)營策略和管理流程結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效考核、信息不對(duì)稱等實(shí)際存在的問題，找出了問題存在的癥結(jié)所在，提出了三個(gè)方面的創(chuàng)新發(fā)展方向、業(yè)務(wù)體系搭建、市場(chǎng)發(fā)展策略。并針對(duì)策略分層次提出具體的實(shí)施方案。

4.2論文研究方法

本文在撰寫過程中主要采用參考文獻(xiàn)、個(gè)案研究、實(shí)踐分析四種研究方法： a.文獻(xiàn)研究法

本文通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得關(guān)于小型企業(yè)貸款資料，統(tǒng)籌全局、全盤分析存在的問題和研究制定對(duì)策。在此基礎(chǔ)上，本文查詢了新華社記者采訪國家相關(guān)部門負(fù)責(zé)人講話和金融行業(yè)內(nèi)部資料，以及國外對(duì)小型企業(yè)貸款發(fā)展方面的研究，加以整理做為本文的參考文獻(xiàn)。

b.個(gè)案研究法

本文對(duì)青島農(nóng)商銀行的小型企業(yè)貸款情況進(jìn)行研究，根據(jù)該銀行的具體情況進(jìn)行分析，找出發(fā)展中存在的問題和不足，提出相關(guān)的針對(duì)性策略，屬于個(gè)案研究法。c.實(shí)踐分析法

本文將分析小微信貸市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及國家政策的具體解析，分析造成中小型企業(yè)貸款難問題的原因,通過分析小微企業(yè)信貸市場(chǎng)中存在的問題，來給商業(yè)銀行制定出行之有效的專門針對(duì)小型企業(yè)的貸款發(fā)展策略

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第二篇：論我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)原因

摘要：由于歷史的緣故，商業(yè)銀行的成長(zhǎng)期都不太長(zhǎng)，防范各種風(fēng)險(xiǎn)的能力和經(jīng)驗(yàn)較薄弱。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)生成的深層根源，主要是由產(chǎn)權(quán)安排決定的治理結(jié)構(gòu)、模糊的委托代理關(guān)系等；生成的外部成因，即行政化“大銀行”式的組織制度。本文通過對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)進(jìn)行總結(jié)，并給出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，治理結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)分析

一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)原因分析

1、制度不健全

商業(yè)銀行的制度不健全易造成法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面在法規(guī)條例上存在不健全。隨著《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法、“票據(jù)法》、《擔(dān)保法和“貸款通則等“四法?則”的頒布，金融業(yè)已步入了依法管理和經(jīng)營的良性軌道。然而很多規(guī)范性文件仍有相當(dāng)多的內(nèi)容沒有與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，也沒有符合現(xiàn)實(shí)情況下的風(fēng)險(xiǎn)處理要求，無章可循使商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎(jiǎng)懲制度規(guī)定，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員沒有明確的處罰條款。如多年以來對(duì)信貸人員放款造成風(fēng)險(xiǎn)損失怎樣處理就無制度規(guī)定，致使責(zé)、權(quán)、利脫節(jié)。另一方面，制度執(zhí)行人的自主性行為低下及對(duì)違章違紀(jì)行為的查處乏力，使問題不斷蔓延，違章不究與有章難循使商業(yè)銀行內(nèi)部控制失去嚴(yán)肅性和可操作性。例如，資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度是“商業(yè)銀行法》反復(fù)強(qiáng)調(diào)和要求的，但由于制度在理論上過于超前，脫離了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的基本現(xiàn)狀，導(dǎo)致在實(shí)際執(zhí)行過程中無法操作。此外，對(duì)員工，尤其是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)行為約束軟化。少數(shù)走樣的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制實(shí)際上是有權(quán)無責(zé)，既助長(zhǎng)了一把手權(quán)力，也使制約領(lǐng)導(dǎo)行為的制度成為其工具。

2、產(chǎn)權(quán)制度不科學(xué)

我國商業(yè)銀行大多由國家投資，產(chǎn)權(quán)的主體是國家，但風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確、產(chǎn)權(quán)虛置、內(nèi)部人控制嚴(yán)重，幾乎沒有國家的地位。由于在現(xiàn)行的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)下，我國商業(yè)銀行并沒有有效地實(shí)行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，仍有很多政策性業(yè)務(wù)和行政干預(yù)，使銀行的最高管理層(董事會(huì))沒有、也不能承擔(dān)

起風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，最后只能由國家取代銀行承擔(dān)起金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。例如，廣東國際信托投資公司就是因?yàn)閲?yán)重的資不抵債146億元，不能支付到期巨額外債而關(guān)閉、破產(chǎn)，這不僅帶給企業(yè)巨大的損失，甚至也給國家?guī)沓林刎?fù)擔(dān)。

3、人力資源管理不善

在我國，大多數(shù)銀行利益相關(guān)者，特別是國有商業(yè)銀行的利益相關(guān)者，將銀行信用同國家信用混淆，認(rèn)為銀行是國家的，國家銀行有國家擔(dān)保，不可能有任何風(fēng)險(xiǎn)。這解釋了為什么我國國有商業(yè)銀行在對(duì)外披露了資本金嚴(yán)重不足、不良資產(chǎn)大量存在的情況下，儲(chǔ)蓄額仍不斷增長(zhǎng)。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部員工是一定意義上的“經(jīng)濟(jì)人”，他們利用工作之便和制度執(zhí)行中的薄弱環(huán)節(jié)，不顧國家法紀(jì)，竊取銀行資金來滿足私欲，給國家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而銀行管理人員對(duì)此種現(xiàn)象沒有及時(shí)的發(fā)現(xiàn)處理，也沒有進(jìn)行有效的對(duì)策加以防范，致使商業(yè)銀行人員的管理上出現(xiàn)嚴(yán)重與業(yè)務(wù)脫節(jié)的現(xiàn)象，不利于發(fā)展。

二、完善商業(yè)銀行公司治理機(jī)制的對(duì)策

良好的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)，是營造良好、和諧金融生態(tài)環(huán)境的基本保障，是商業(yè)銀行贏得更好發(fā)展空間的關(guān)鍵。

1、商業(yè)銀行應(yīng)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系

商業(yè)銀行應(yīng)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，使單一的產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展為多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。解決產(chǎn)權(quán)主體問題最好的辦法就是實(shí)行股份制，而股份制的主要任務(wù)是解決股份制改造而臨的“一股獨(dú)大”問題，理清產(chǎn)權(quán)關(guān)系，培育多種形式的持股主體，實(shí)現(xiàn)銀行股權(quán)的多元化。此外，還要擴(kuò)大和提升監(jiān)事會(huì)的成員構(gòu)成，擴(kuò)充監(jiān)事會(huì)的權(quán)利，明確監(jiān)事會(huì)監(jiān)督的重點(diǎn)，制定有關(guān)規(guī)章制度確保監(jiān)事會(huì)的知情權(quán)，推行監(jiān)事任職資格制度，從根本上完善我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

2、商業(yè)銀行需要加大信息披露的力度，完善信息披露制度

信息披露制度是國際商業(yè)銀行監(jiān)管的慣例，可以通過優(yōu)勝劣汰的方式降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)施有效的信息披露，必須以實(shí)施審慎的會(huì)計(jì)原則為前提，確保統(tǒng)計(jì)資料和統(tǒng)計(jì)口徑的合規(guī)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性、一致性。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)透明度建設(shè)，及時(shí)披露有可能對(duì)利益相關(guān)者決策產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響的信息，確保披露的及時(shí)、準(zhǔn)確、全面，并接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。

3、商業(yè)銀行開發(fā)和培育人力資源，塑造企業(yè)文化

構(gòu)建科學(xué)的任免機(jī)制，改變我國的經(jīng)理人員聘用、考核與激勵(lì)和約束手段的行政化現(xiàn)狀，發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用，建立多元化的、獨(dú)立的、客觀公正的經(jīng)理階層的評(píng)價(jià)體系。此外，加快外部支持環(huán)境建設(shè)，包括：加強(qiáng)金融法律建設(shè)，建立健全有關(guān)法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》，準(zhǔn)許商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造和一定限度內(nèi)的綜合經(jīng)營，規(guī)范中央銀行監(jiān)管行為和監(jiān)管重點(diǎn)，轉(zhuǎn)變行政領(lǐng)導(dǎo)管理方式為以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的董事會(huì)聘任制，真正發(fā)揮董事會(huì)和股東大會(huì)的作用；加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)督，引進(jìn)和加強(qiáng)律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性。

4、商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)經(jīng)營者有效和完善的激勵(lì)約束與制衡機(jī)制

完善的激勵(lì)約束機(jī)制是公司治理的基本特征，是激發(fā)人才資源積極性和創(chuàng)造力的客觀需要。首先，針對(duì)行政化的選聘和考核制度，商業(yè)銀行要建立市場(chǎng)化的選聘和考核機(jī)制及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系，真正把薪酬與業(yè)績(jī)掛鉤。其次，要有一個(gè)多元化的激勵(lì)安排機(jī)制。具體包括：經(jīng)濟(jì)利益的激勵(lì)，用資本的回報(bào)激勵(lì)，即薪酬制度(崗位工資十年終獎(jiǎng)十期權(quán)激勵(lì)十職務(wù)消費(fèi)十福利補(bǔ)貼)；權(quán)利與地位激勵(lì)；企業(yè)文化激勵(lì)，主要任務(wù)就是通過員工持股、經(jīng)理人股權(quán)、期權(quán)等多項(xiàng)金融工具組合將管理者和經(jīng)營者的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益統(tǒng)一起來，對(duì)其進(jìn)行客觀的績(jī)效評(píng)價(jià)。再次，構(gòu)建完善的權(quán)力制衡機(jī)制和監(jiān)督約束機(jī)制。要在股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間建立分權(quán)制衡、互協(xié)合作的機(jī)制，強(qiáng)化董事會(huì)對(duì)經(jīng)理層的制約，對(duì)各級(jí)管理層和普通員工實(shí)行問責(zé)制，明確其享有的權(quán)利和承擔(dān)的責(zé)任。

第三篇：論我國商業(yè)銀行金庫失竊案件

論我國商業(yè)銀行金庫失竊案件

李玘燦（2009064223）西南政法大學(xué) 管理學(xué)院會(huì)計(jì)

【摘要】隨著我國商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，資金的不斷充足，利潤也處于逐步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但是各類銀行失竊案件也伴隨著出現(xiàn)，案件的涉案金額也在不斷的增大。建立健全有效的內(nèi)部控制制度則成為了減少此類案件發(fā)生的關(guān)鍵措施。本文就商業(yè)銀行發(fā)生的金庫失竊案件影射出的內(nèi)部控制制度問題進(jìn)行了分析，并提出應(yīng)對(duì)措施?！娟P(guān)鍵字】 商業(yè)銀行；金庫失竊案件；規(guī)章制度；對(duì)策

2007年4月份，農(nóng)業(yè)銀行河北省邯鄲分行金庫被兩名庫管員盜竊5100萬元。這一從內(nèi)部發(fā)生的“特大銀行盜竊案件”在中國是史無前例的。

農(nóng)行金庫失竊后，銀行金庫管理中存在的漏洞問題被社會(huì)廣泛關(guān)注。據(jù)報(bào)社記者反映，農(nóng)行河北分行的人說，在失竊前，他們的金庫管理制度也很嚴(yán)格和完善，但流于形式。河北分行的庫管員任曉峰被抓獲后曾說“金庫就我們兩個(gè)人有鑰匙，我們盜竊金庫是很簡(jiǎn)單的事”。我們不得不感嘆，在農(nóng)行這樣的大型銀行都還會(huì)出現(xiàn)如此荒謬的事，到底是什么原因使得這兩人盜取了那么多了現(xiàn)金還未被發(fā)現(xiàn)？應(yīng)該做何種改進(jìn)以避免類似的案件再次發(fā)生呢？這必須從銀行的內(nèi)部管理體制來分析。

一、金庫失竊案件發(fā)生的原因

金庫的管理體制按照銀行內(nèi)部金庫管理的職責(zé)分離原則可以分為兩部分的內(nèi)容：一是金庫內(nèi)部管理制度；二是金庫外部的安全保衛(wèi)制度。這兩部分構(gòu)成了金庫嚴(yán)密的內(nèi)部控制體系。那是不是制定的規(guī)章制度還不夠完善呢？也許會(huì)有一部分原因，但是更重要的原因則不在于此。因?yàn)闊o論哪一家銀行都是絕對(duì)重視金庫的，沒有哪一家銀行會(huì)不對(duì)金庫的管理制定嚴(yán)格的規(guī)章制度。既然有完善的規(guī)章制度，銀行沒有真正的貫徹和落實(shí)就是內(nèi)部控制失效的體現(xiàn)。

在我國商業(yè)銀行中中行、工行、建行、農(nóng)行為國有獨(dú)資的商業(yè)銀行,這四家銀行占據(jù)了主要的市場(chǎng)份額。而這種國有獨(dú)資制度必然會(huì)導(dǎo)致難以建立良好的公司治理機(jī)構(gòu)。其原因有三: 第一，國有商業(yè)銀行作為國家獨(dú)資的銀行,其所有權(quán)是國家,國家作為監(jiān)督人既不擁有剩余索取權(quán),也不承擔(dān)資本損失風(fēng)險(xiǎn),這必然導(dǎo)致監(jiān)督人員監(jiān)督目標(biāo)的缺失；第二，國有產(chǎn)權(quán)制度,導(dǎo)致政府和企業(yè)的關(guān)系難以規(guī)范；第三，國有商業(yè)銀行不同程度上存在粗放經(jīng)營的行為慣性。在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中,國有商業(yè)銀行原有的不良資產(chǎn)無法消化,資產(chǎn)失去流動(dòng)性,當(dāng)面臨支付危機(jī)時(shí),國有商業(yè)銀行違規(guī)違章經(jīng)營,高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行的可能性仍然存在。

在承認(rèn)制度有不斷完善的必要的同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，在銀行金庫管理這項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)中，規(guī)章制度基本上是健全的。把主要精力傾注在規(guī)章制度的編制上，可能會(huì)抓不到主要矛盾，從而解決不了根本問題。完善的金庫管理制度沒能有效地執(zhí)行，有效的內(nèi)部控制制度沒能積極發(fā)揮出來，只會(huì)讓圖謀不軌者有機(jī)可乘，對(duì)國家和人民造成損失。

二、如何改進(jìn)內(nèi)部控制制度

（一）增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。作為商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo),要提高內(nèi)部控制意識(shí),增強(qiáng)遵紀(jì)守法觀念,確立“風(fēng)險(xiǎn)首位”的工作原則,自覺把加強(qiáng)內(nèi)部控制作為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)常抓不懈,確保經(jīng)營實(shí)現(xiàn)安全、流動(dòng)、盈利。

（二）建立內(nèi)控管理體系,加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理

內(nèi)部控制是現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理的有機(jī)組成部分,合規(guī)管理是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行科學(xué)的內(nèi)控合規(guī)管理體系應(yīng)該是以完整的公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ),以準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估體系為前提,以健全的內(nèi)控制度和嚴(yán)密的控制措施為保障,以先進(jìn)的內(nèi)部控制文化、強(qiáng)大的信息系統(tǒng)為支撐等諸多要素構(gòu)成的一個(gè)有機(jī)整體。

總結(jié)：回顧那些銀行的金庫盜竊案件，不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)于制定的規(guī)章制度，銀行在金庫管理過程中某一個(gè)操作環(huán)節(jié)上沒有遵守，都會(huì)有案件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；只要在某一個(gè)環(huán)節(jié)上銀行有嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，都會(huì)從一定程度上降低案件發(fā)生的可能性。但是，這些案發(fā)銀行沒有認(rèn)真遵守制度規(guī)定，使得有的犯罪分子多次或長(zhǎng)時(shí)期盜竊金庫而未被發(fā)覺。因此，金庫的管理和銀行其他業(yè)務(wù)的管理，都要與時(shí)俱進(jìn)，都要求各級(jí)單位的各級(jí)員工行動(dòng)起來，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，想方設(shè)法強(qiáng)化管理，這樣才會(huì)“魔高一尺，道高一丈”，用堅(jiān)不可摧的內(nèi)部控制體系和堅(jiān)強(qiáng)有力的管理控制，遏止銀行盜竊金庫等案件的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：論我國國有商業(yè)銀行的體制改革

作者：崔穎

[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機(jī)構(gòu),在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢(shì)在必行。國有銀行改革的難點(diǎn)在于:國有銀行并不是獨(dú)立運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位;國有銀行受政府干預(yù)較多,缺乏經(jīng)營自主權(quán);國有銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重等。國有銀行改革應(yīng)采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實(shí)行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

[關(guān)鍵詞]國有銀行;體制改革;股份制

一、國有銀行商業(yè)化的難點(diǎn)

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國建立與完善有效的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實(shí)的諸多原因,我國現(xiàn)存的國有銀行的商業(yè)化過程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點(diǎn)可以簡(jiǎn)要的歸納如下: l.國有銀行并不是獨(dú)立地按照市場(chǎng)原則運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位。在實(shí)質(zhì)上,國有銀行是政府的下屬機(jī)構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營權(quán)都受到政府的嚴(yán)格控制與干預(yù)。在業(yè)務(wù)上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo),執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo),還不能獨(dú)立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營目標(biāo)。在內(nèi)部人事管理上,國有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級(jí)別,使得政府能夠直接干預(yù)國有銀行的重大經(jīng)營決策來實(shí)現(xiàn)其對(duì)國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機(jī)構(gòu)的國有銀行不可能以追求利潤最優(yōu)化為其管理目標(biāo),其經(jīng)營目的在很大程度上是協(xié)助實(shí)現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟(jì)政策,銀行所承擔(dān)的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預(yù),從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營自主權(quán),影響了其經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。盡管中華人民共和國商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)?！?但由來已久的行政干預(yù),不可能一下子消失。同時(shí)銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強(qiáng)的地方化色彩,往往有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風(fēng)險(xiǎn)與損失。

3.國有銀行對(duì)國有企業(yè)無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制沒有根本改變的情況下,大量長(zhǎng)期虧損的企業(yè)不得不依靠國有銀行貸款未得生存。盡管國有企業(yè)對(duì)國民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)份額逐年降低,但國有企業(yè)仍穩(wěn)定地獲得國有銀行80%以上的貸款。國有銀行的虧損使相當(dāng)一部分銀行信貸陷入了發(fā)放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環(huán),從而導(dǎo)致了銀行不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)日益沉重及銀行效益不斷下降。

4.國有商業(yè)銀行在存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)方面處于壟斷地位。盡管近年來各國有銀行間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了某些交叉,但由于歷史的原因,各國有銀行仍在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上有著明顯的分工。同時(shí)由于新開辦商業(yè)銀行的弱小和嚴(yán)格限制外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)開展覽內(nèi)本幣業(yè)務(wù),國有專業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的高度壟斷使中國的銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,嚴(yán)重地阻礙了銀行管理的改善及商業(yè)化進(jìn)程。并且,國有銀行基本沿襲計(jì)劃管理的方式,缺乏在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有效經(jīng)營的運(yùn)行機(jī)制與方法。

5.20世紀(jì)80年代以來通貨膨脹上升與利率管制并存構(gòu)成了不利于國有銀行商業(yè)化經(jīng)營的外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。中央銀行實(shí)施對(duì)名義利率管制政策限制了銀行對(duì)于價(jià)格水平波動(dòng)做出靈活反應(yīng)與調(diào)整,從而導(dǎo)致了銀行經(jīng)營往往在負(fù)的實(shí)際收益率的情況下進(jìn)行。

6.市場(chǎng)發(fā)育不健全和法律環(huán)境的制約對(duì)國有銀行的商業(yè)化進(jìn)程產(chǎn)生不利影響。沒有健全的市場(chǎng)體系和市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用,并輔以法律的保障,就無法保障國有銀行商業(yè)化進(jìn)程的順利進(jìn)行及有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、深化商業(yè)銀行體制改革的措施

1.推行股份制改革。(1)清產(chǎn)核資,進(jìn)行合理產(chǎn)權(quán)界定。將國有資產(chǎn)與銀行自有資產(chǎn)進(jìn)行界定。原國家無償投入的資本金,國家撥改貸收回的資金,其他應(yīng)劃歸國家所有的資產(chǎn)都是國家資產(chǎn);銀行上繳稅收和上繳利潤后的利潤留成所形成的資產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)應(yīng)屬銀行自有資產(chǎn)。(2)允許銀行公開發(fā)行股票(包括優(yōu)先股和普通股),鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人對(duì)銀行投資。這不僅可實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化的改革目標(biāo),同時(shí)還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國銀行業(yè)的重大問題,對(duì)提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)?？稍囆幸韵麓胧?先對(duì)條件較好或較成熟的分行進(jìn)行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財(cái)政撥給銀行由其所屬分行占有的鋪底資金轉(zhuǎn)化為該行的國有資本金,占有總行的自由資金轉(zhuǎn)化為銀行法人資本金。前者屬于國家股,后者屬于銀行法人股。在這個(gè)前提下,吸收其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和社會(huì)公眾參股,從而形成一個(gè)多元化股本結(jié)構(gòu)。

2.盡快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。盡快建立起產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。經(jīng)過股份制改革,推進(jìn)完善領(lǐng)導(dǎo)體制改革,將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)進(jìn)行分離,銀行董事長(zhǎng)不能兼任行長(zhǎng),銀行董事長(zhǎng)由國務(wù)院任命,由董事會(huì)采取招聘競(jìng)爭(zhēng)的辦法選行長(zhǎng)。同時(shí)必須政企分開,改變政府行政干預(yù)和對(duì)國有銀行負(fù)無限責(zé)任,使其自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧,按照金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)、信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律、《商業(yè)銀行法》和國際金融業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定及要求運(yùn)營。

3.盡快建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的靈活經(jīng)營機(jī)制。推進(jìn)內(nèi)部組織管理體制的改革,由現(xiàn)在的支持性組織向企業(yè)家性組織與協(xié)作性組織融合,使完成銀行經(jīng)營目標(biāo)與責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合,實(shí)現(xiàn)按業(yè)務(wù)量計(jì)酬,并嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)管理制度,對(duì)經(jīng)營管理好盈利多的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行重獎(jiǎng),對(duì)貸款損失多和經(jīng)營虧損的分支機(jī)構(gòu)追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任和重罰。

4.盡快建立現(xiàn)代化科學(xué)管理制度。金融企業(yè)科學(xué)管理必須圍繞推出金融服務(wù)新產(chǎn)品,改善對(duì)客戶服務(wù),防范金融風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)內(nèi)部管理,有效節(jié)支、增加盈利而展開。實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與開拓金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,采用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程,利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時(shí),加快建設(shè)以業(yè)務(wù)處理和監(jiān)管自動(dòng)化、管理決策科學(xué)化為目標(biāo)的金融電子化新體系,加快發(fā)展無人銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行,以搶占金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。

5.進(jìn)行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調(diào)配、專業(yè)技術(shù)職務(wù)培訓(xùn)與考核以及管理體制等方面的系統(tǒng)性改革創(chuàng)新,基本實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)人事管理模式向現(xiàn)代人力資源管理模式的轉(zhuǎn)變,逐步建立起適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化發(fā)展需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行特點(diǎn)的一整套先進(jìn)的人力資源管理運(yùn)作模式。必須健全激勵(lì)機(jī)制,強(qiáng)化人力資源的培訓(xùn)與開發(fā)。

第五篇：論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運(yùn)作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國《銀行家》雜志按一級(jí)資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實(shí)力方面已取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

隨著我國銀行市場(chǎng)的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，我國金融創(chuàng)新也進(jìn)入了一個(gè)多層次全方位推進(jìn)階段，其中，既包括對(duì)傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務(wù)產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個(gè)金融機(jī)構(gòu)在組織架構(gòu)、營銷渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務(wù)創(chuàng)新上相對(duì)更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應(yīng)創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對(duì)各種金融服務(wù)要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進(jìn)新的制度、服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。

一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新是擴(kuò)大市場(chǎng)和增加利潤的內(nèi)在需要。新時(shí)期我國商業(yè)銀行不僅面對(duì)眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)的需要，從而搶占商機(jī)，鞏固原有的市場(chǎng)地位并擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，尋求新的客戶，爭(zhēng)取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場(chǎng)上利率和各主要貨幣間的匯率變動(dòng)的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實(shí)問題。如在利率逐步向市場(chǎng)化機(jī)制邁進(jìn)的過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，主動(dòng)預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)，從而及時(shí)調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動(dòng)而增加成本或減少價(jià)值，通過金融創(chuàng)新對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進(jìn)行調(diào)整，設(shè)計(jì)、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會(huì)投資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進(jìn)一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費(fèi)收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費(fèi)”為主的趨勢(shì)，對(duì)我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新是順應(yīng)客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識(shí)水平越來越高，懂得的金融知識(shí)越來越多，對(duì)金融服務(wù)的鑒別評(píng)價(jià)能力越來越強(qiáng)，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價(jià)格低，又要收益高，還要節(jié)省時(shí)間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有更多忠實(shí)長(zhǎng)久的客戶；三是客戶的主動(dòng)權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價(jià)物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務(wù)的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個(gè)商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭(zhēng)取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務(wù)方面多動(dòng)腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢(shì)”、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務(wù)創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)衰弱時(shí)期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢(shì)。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進(jìn)程。隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化向前發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運(yùn)用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個(gè)整體。商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進(jìn)程。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場(chǎng)的效率大大提高，同時(shí)，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動(dòng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)；同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復(fù)雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的創(chuàng)新移植到中國市場(chǎng)，是對(duì)中國原有市場(chǎng)的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費(fèi)很多成本。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動(dòng)，內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力不足。市場(chǎng)化的金融服務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的內(nèi)在激勵(lì)。但在計(jì)劃體制占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動(dòng)力受到削弱，以自上而下的強(qiáng)制式推動(dòng)為主。

(五)我國面臨金融服務(wù)創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促進(jìn)創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)。可是由于我們起步晚，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時(shí)難以改變，金融服務(wù)創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動(dòng)態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動(dòng)擴(kuò)展到人們生活的各個(gè)方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，并設(shè)計(jì)和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的首要問題。要適應(yīng)國際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅(jiān)持“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)品種系列化、營銷服務(wù)一體化、網(wǎng)點(diǎn)功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務(wù)，邁出新的步伐。

(三)運(yùn)用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對(duì)人類生產(chǎn)方式的改進(jìn)，金融服務(wù)方式也不例外。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動(dòng)下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動(dòng)化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。適應(yīng)這種變化的形勢(shì)，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對(duì)金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

(四)創(chuàng)新營銷服務(wù)。營銷服務(wù)是銀行贏得信譽(yù)，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對(duì)其客戶進(jìn)行細(xì)分，將對(duì)這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長(zhǎng)發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場(chǎng)定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強(qiáng)對(duì)客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行分層次服務(wù)差別服務(wù)。注意密切

與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務(wù)體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)制定營銷策略。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。選準(zhǔn)了客戶群，就意味著選準(zhǔn)了利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對(duì)客戶分層次服務(wù)上下工夫，建立對(duì)現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評(píng)價(jià)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對(duì)不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務(wù)，從而達(dá)到創(chuàng)新服務(wù)、擴(kuò)大營銷的目的，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。