第一篇：論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議 摘要：目前我國(guó)消費(fèi)信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。文章在總結(jié)我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸所面臨的主要問題，并提出了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策

一、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國(guó)基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵教育論文發(fā)表/jylwfabiao/蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。

（二）消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣方市場(chǎng)過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場(chǎng)。在相對(duì)過剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒有足夠的市場(chǎng)需求來實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。

（三）住房貸款已成為我國(guó)消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國(guó)全面開辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國(guó)消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。

（四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡從全國(guó)情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

二、我國(guó)現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙雖然消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面。

（一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國(guó)居民收入特別是持久性收入增長(zhǎng)緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。

（二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國(guó)消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，個(gè)人信用難以把握。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費(fèi)信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸體育論文發(fā)表/tylwfabiao/資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。

（三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國(guó)

目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時(shí)，我國(guó)供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都將制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第二篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、基本情況

目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)貸款萬元、累計(jì)收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬元。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

xx行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產(chǎn)品。并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀。為了緊緊把握市場(chǎng)脈搏，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)客戶需求，不斷拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。針對(duì)個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款不斷萎縮的現(xiàn)狀，xx行一方面大力營(yíng)銷存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款，一方面抓緊做好汽車消費(fèi)貸款。同時(shí)，積極創(chuàng)新，開辦低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人合質(zhì)金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，吸收和競(jìng)爭(zhēng)了一批實(shí)力雄厚、創(chuàng)利多、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大的個(gè)體業(yè)主。還積極與保險(xiǎn)公司合作，又探索推出以人壽保單為質(zhì)押物的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)跟又開辦了工資卡質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。各種個(gè)貸品種、各種保證形式相互補(bǔ)充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費(fèi)需求。

二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。貸款資產(chǎn)質(zhì)量和收息率均大大高于其他信貸資產(chǎn)，并促進(jìn)分行不良貸款占比的下降，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

三是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據(jù)工業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)所占比重大，礦產(chǎn)資源豐富對(duì)運(yùn)輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際情況，經(jīng)過廣泛的市場(chǎng)調(diào)查論證，適時(shí)推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控措施，突出點(diǎn)支行對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長(zhǎng),使個(gè)人汽車消費(fèi)信業(yè)務(wù)貸逐漸成為xx支行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務(wù)和龍頭產(chǎn)品,但目前由于多方面的原因,使此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不

一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。

（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略

（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)

第三篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、基本情況

目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)貸款萬元、累計(jì)收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬元。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

xx行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產(chǎn)品。并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀。為了緊緊把握市場(chǎng)脈搏，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)客戶需求，不斷拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。針對(duì)個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款不斷萎縮的現(xiàn)狀，xx行一方面大力營(yíng)銷存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款，一方面抓緊做好汽車消費(fèi)貸款。同時(shí)，積極創(chuàng)新，開辦低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人合質(zhì)金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，吸收和競(jìng)爭(zhēng)了一批實(shí)力雄厚、創(chuàng)利多、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大的個(gè)體業(yè)主。還積極與保險(xiǎn)公司合作，又探索推出以人壽保單為質(zhì)押物的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)跟又開辦了工資卡質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。各種個(gè)貸品種、各種保證形式相互補(bǔ)充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費(fèi)需求。

二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。貸款資產(chǎn)質(zhì)量和收息率均大大高于其他信貸資產(chǎn)，并促進(jìn)分行不良貸款占比的下降，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

三是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據(jù)工業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)所占比重大，礦產(chǎn)資源豐富對(duì)運(yùn)輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際情況，經(jīng)過廣泛的市場(chǎng)調(diào)查論證，適時(shí)推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控措施，突出點(diǎn)支行對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長(zhǎng),使個(gè)人汽車消費(fèi)信業(yè)務(wù)貸逐漸成為xx支行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務(wù)和龍頭產(chǎn)品,但目前由于多方面的原因,使此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不

一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。

（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略

（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)行臺(tái)帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶數(shù)原則上不超過戶，最多不超過戶；第二，提高個(gè)貸人員的綜合素質(zhì)，要將那些素質(zhì)高、工作責(zé)任心強(qiáng)、懂營(yíng)銷的人員配備到個(gè)貸崗位上來，同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高營(yíng)銷人員素質(zhì)；第三，要保證

個(gè)貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來信貸管理中的脫節(jié)。

（三）認(rèn)真落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款“三查”制度。貸前調(diào)查要實(shí)。信貸員要親自到借款人家中了解有關(guān)情況，調(diào)查內(nèi)容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對(duì)以前在我行有不良記錄的個(gè)人堅(jiān)決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產(chǎn)抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過我行客戶信息系統(tǒng)查詢客戶在我行的貸款以及還款情況。調(diào)查完后，要形成書面調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)說明調(diào)查人何時(shí)到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項(xiàng)，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見。

貸時(shí)審查要細(xì)。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關(guān)內(nèi)容是否前后銜接一致、真實(shí)，必要時(shí)對(duì)有關(guān)情況要進(jìn)行核實(shí)。

貸后檢查要勤。貸后檢查是我們?cè)谫J款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按照貸后檢查間隔期限的規(guī)定進(jìn)行檢查，并登記貸后檢查記錄、撰寫貸后檢查報(bào)告；二要在貸款期間，經(jīng)常與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商（監(jiān)管車隊(duì)）等合作方溝通聯(lián)系；三要對(duì)即將到期的貸款建立提前預(yù)警（提醒）制度，減少違約貸款；四對(duì)貸款臺(tái)帳發(fā)現(xiàn)異常情況要及時(shí)分析原因,采取有效措施進(jìn)行堵漏,防止貸款風(fēng)險(xiǎn)形成；五要積極利用信貸臺(tái)帳的監(jiān)測(cè)功能，對(duì)臺(tái)帳數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)更新、匯總，以便準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督，并結(jié)合總行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，從跟蹤、監(jiān)控入手，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“黑名單”的加大追討力度，并拒絕再度借貸。

（五）積極開拓風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶群體。選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶優(yōu)質(zhì)客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。今后要積極開拓，把國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員、營(yíng)銷人員以及從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)，文化素質(zhì)較高的年輕人作為個(gè)人消費(fèi)信貸的優(yōu)質(zhì)客戶來發(fā)展。

第四篇：論我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展

論我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展

[論文關(guān)鍵詞]金融市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng) 資本市場(chǎng)

[論文摘 要]金融市場(chǎng)是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐不斷發(fā)展的，本文通過對(duì)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析，闡述金融市場(chǎng)存在的問題及發(fā)展，并探討了金融市場(chǎng)的發(fā)展方向。

金融市場(chǎng)，是指金融商品交易的場(chǎng)所，如貨幣資金借貸場(chǎng)所，股票債券的發(fā)行和交易場(chǎng)所，黃金外匯買賣場(chǎng)所等等。它是中央銀行利用貨幣政策工具對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行間接調(diào)控的依托，是以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，在全社會(huì)范圍內(nèi)合理配置有限的資金資本資源，提高資本，資金使用效益的制度前提，同時(shí)也是發(fā)揮資本存量蓄水池作用，以迅速和靈活的融資方式把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道和場(chǎng)所。國(guó)家和中央銀行根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)出的信息，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)也可依據(jù)金融市場(chǎng)信息做出相應(yīng)的決策。

一、金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀

金融市場(chǎng)按使用期限劃分，可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)作為短期資金融通場(chǎng)所，滿足了參與者的流動(dòng)性需求；資本市場(chǎng)作為長(zhǎng)期資金的融通場(chǎng)所，為參與者提供了安全性和盈利性保障；各個(gè)市場(chǎng)各自獨(dú)立而又相互聯(lián)系，共同構(gòu)成了不可分割的金融市場(chǎng)體系。發(fā)育完善、健康的金融市場(chǎng)體系，能使中央銀行的貨幣政策迅速、有效、順暢傳導(dǎo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。要想保持貨幣政策的獨(dú)立性，金融市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展必不可少。隨著經(jīng)濟(jì)體制和金融體制朝市場(chǎng)化方向的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)取得了突破性進(jìn)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場(chǎng)體系，成為了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。金融市場(chǎng)創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，已有創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展迅速； 金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)涵蓋面和影響力不斷增強(qiáng)； 金融市場(chǎng)改革進(jìn)展順利，市場(chǎng)功能日趨深化；金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。我國(guó)金融市場(chǎng)正在向以建設(shè)透明高效、結(jié)構(gòu)合理、機(jī)制健全、功能完善和運(yùn)行安全的目標(biāo)邁進(jìn)。

二、我國(guó)金融市場(chǎng)存在的問題

我國(guó)的金融市場(chǎng)雖取得了較快的發(fā)展，但與國(guó)外成熟的金融市場(chǎng)相比仍存在諸多亟待完善的地方。主要表現(xiàn)在：

（一）金融結(jié)構(gòu)失衡。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)雖然呈現(xiàn)不斷優(yōu)化趨勢(shì)，但現(xiàn)存結(jié)構(gòu)狀態(tài)仍然不能夠滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求以及適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的需要，甚至嚴(yán)重制約了金融效率與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（二）金融創(chuàng)新乏力。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融創(chuàng)新還很落后，且存在金融創(chuàng)新過于依賴政府，在有限的金融創(chuàng)新中，各領(lǐng)域進(jìn)展失衡的狀況。這些都降低了金融資源的效率，削弱了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）金融監(jiān)管存在突出問題。從內(nèi)部看，金融機(jī)構(gòu)面臨著與國(guó)有企業(yè)一樣的困境，即如何真正解決激勵(lì)與約束機(jī)制問題；從外部監(jiān)管看，首先表現(xiàn)為金融法規(guī)建設(shè)滯后，中國(guó)現(xiàn)行有關(guān)金融監(jiān)管方面的法律經(jīng)過多年修改，已經(jīng)較為系統(tǒng)，較為完善。但由于我國(guó)的整體法律基礎(chǔ)不牢固，金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，法律的涵蓋面并不廣泛，法律的局限性嚴(yán)重，特別是一些臨時(shí)性的管理?xiàng)l件、實(shí)施辦法，缺乏一致性、連續(xù)性、權(quán)威性，對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展極為不利。

（四）貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)塞不通，人為割裂，迫使資金變相暗通，阻礙了貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，阻滯貨幣政策的傳導(dǎo)，減弱了貨幣政策效力，使貨幣市場(chǎng)的發(fā)展能有效地帶動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。且銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管造成了金融市場(chǎng)的一些監(jiān)管真空。

三、加快金融市場(chǎng)發(fā)展

加快金融市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟與完善貨幣市場(chǎng)的發(fā)展是資本市場(chǎng)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)中貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)發(fā)展的不均衡現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，應(yīng)抓緊我國(guó)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展，為各經(jīng)濟(jì)主體提供一個(gè)發(fā)達(dá)的、高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)性的短期資金融通市場(chǎng)；加快資本市場(chǎng)的發(fā)展，使其為實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、產(chǎn)權(quán)制度的改革發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。

（一）加快貨幣市場(chǎng)的發(fā)展

首先，要重新認(rèn)識(shí)貨幣市場(chǎng)的地位和作用。

其次，進(jìn)一步健全和完善同業(yè)拆借市場(chǎng)。一是要規(guī)范、健全同業(yè)拆借市場(chǎng)交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；二是充分發(fā)揮同業(yè)拆借市場(chǎng)的融資功能，在有效利用有形拆借市場(chǎng)的前提下，學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展我國(guó)的無形拆借市場(chǎng)，提高我國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)的融資能力；三是規(guī)范拆借市場(chǎng)行為，通過制定有關(guān)的交易規(guī)則和監(jiān)管辦法，規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，嚴(yán)格市場(chǎng)管理和監(jiān)控，使拆借市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常化、良性化；四是加大抵押擔(dān)保拆借比重，改變我國(guó)拆借市場(chǎng)上基本以信用拆借為主要手段的現(xiàn)狀，以此達(dá)到防范和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的；五是加大中央銀行的調(diào)控力度。第三，大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)。

（二）加快資本市場(chǎng)的發(fā)展

首先，應(yīng)調(diào)整非國(guó)有經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的政策，適當(dāng)擴(kuò)大它們的投資需求；其次，進(jìn)一步健全國(guó)債市場(chǎng)；第三、適當(dāng)擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模；第四，逐步使社會(huì)保障資金進(jìn)入資本市場(chǎng)；第五、著力發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)；第六、完善資本市場(chǎng)的組織結(jié)構(gòu)體系；第七、發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者。

四、我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

（一）深化國(guó)有商業(yè)銀行改革。在金融體制和金融市場(chǎng)深刻變化的背景下，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《公司法》的要求建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制，從根本上改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理模式，最終使其成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代金融企業(yè)。同時(shí)，也要對(duì)股份制銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利水平。

（二）建立完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制。根據(jù)入世承諾，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)采取的過渡期保護(hù)措施2004 年年底到期，取消對(duì)外資的地域限制，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，徹底改變依靠低賠付率來維持高增長(zhǎng)率的現(xiàn)狀，完善市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)切實(shí)轉(zhuǎn)換到完善內(nèi)控、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量上來，這種轉(zhuǎn)變應(yīng)該是保險(xiǎn)公司自愿、主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的需要。

（三）建立有效的金融監(jiān)管體系金融市場(chǎng)的發(fā)展一直伴隨并推動(dòng)著金融監(jiān)管體系的改革。判斷一個(gè)金融監(jiān)管體系是否有效的基本原則應(yīng)為是否能逐步放松管制，減少行政審批，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。因此要切實(shí)把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場(chǎng)主體服務(wù)和創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境上來。通過行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)監(jiān)管、信息發(fā)布以及規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入等手段，調(diào)控金融市場(chǎng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。

（四）規(guī)范證券市場(chǎng)主體行為首先是投資主體。我國(guó)的證券市場(chǎng)正經(jīng)歷著從散戶與機(jī)構(gòu)投資者并存向以機(jī)構(gòu)投資者為主要投資主體的過渡時(shí)期。發(fā)展和完善證券投資基金及逐步地允許保險(xiǎn)資金等投資證券市場(chǎng)是投資主體深化的主要途徑。其次是融資主體。為國(guó)有股、法人股的流通創(chuàng)造積極條件，逐步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)存量的流動(dòng)；在規(guī)范化的基礎(chǔ)上，推進(jìn)國(guó)有大中型企業(yè)的戰(zhàn)略性重組；擴(kuò)大國(guó)有企業(yè)的債券發(fā)行規(guī)模，完善國(guó)有企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，改變對(duì)銀行信貸的過度依賴；加大國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的外在壓力，促使其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高管理質(zhì)量。

最后是證券公司。建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，在制度設(shè)計(jì)上嚴(yán)防證券公司挪用客戶資金，同時(shí)建立有效的融資融券機(jī)制；完善客戶保證金的安全保管和受償制度，確?？蛻糍Y產(chǎn)安全；通過收購(gòu)兼并的方式實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：論我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

論我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，養(yǎng)蜂業(yè)也在不斷地壯大。針對(duì)我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)現(xiàn)狀,就如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的做出了一定地思考

關(guān)鍵詞：養(yǎng)蜂業(yè)；現(xiàn)狀；發(fā)展

我國(guó)是世界養(yǎng)蜂大國(guó)，蜂群數(shù)量和蜂產(chǎn)品產(chǎn)量多年來一直穩(wěn)居世界首位。它一直是農(nóng)業(yè)的重要組成部分,是一項(xiàng)集經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)效益于一體的事業(yè)。養(yǎng)蜂業(yè)不與種植業(yè)爭(zhēng)土地和肥料,也不與養(yǎng)殖業(yè)爭(zhēng)飼料,更不會(huì)污染環(huán)境,因此完全可以說養(yǎng)蜂是有百益而無一害的行業(yè)。但現(xiàn)狀是我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基還不穩(wěn)固，標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模生產(chǎn)水平不高，組織化程度很低，一些蜂農(nóng)的合法權(quán)益得不到保障，特別是蜜蜂授粉促進(jìn)農(nóng)作物增產(chǎn)觀念還沒有深入人心，養(yǎng)蜂對(duì)農(nóng)作物增產(chǎn)應(yīng)有的功效遠(yuǎn)未發(fā)揮，與世界養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家尚有較大的差距。本文針對(duì)我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)現(xiàn)狀,闡述了如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考。

一、我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)的現(xiàn)狀

（一）眾多困難阻礙我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

1、近年來，假冒偽劣蜂產(chǎn)品對(duì)優(yōu)質(zhì)蜂產(chǎn)品的沖擊很大。蜂蜜市場(chǎng)假劣泛濫，養(yǎng)蜂人的利益遭受嚴(yán)重侵害。事實(shí)上，假蜂產(chǎn)品不僅對(duì)蜂農(nóng)的利益帶來影響，假蜂產(chǎn)品中色素、香精、防腐劑的含量超標(biāo)，更對(duì)消費(fèi)者的健康造成危害。

2、國(guó)家法律對(duì)蜜蜂的保護(hù)不夠。養(yǎng)蜂生產(chǎn)實(shí)踐中許多具體事項(xiàng)缺乏法規(guī)支持很難開展，使養(yǎng)蜂人經(jīng)濟(jì)利益受損，遇到涉蜂糾紛司法部門難以依法界定，沒有專業(yè)的法規(guī)供采用。蜜蜂產(chǎn)業(yè)涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)等多個(gè)行業(yè)，在當(dāng)前無法可依的情況下，各行業(yè)間無法協(xié)調(diào)，嚴(yán)重制約著蜜蜂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)養(yǎng)蜂業(yè)的重視不夠，對(duì)蜂農(nóng)沒有直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。

3、蜜蜂授粉增產(chǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)對(duì)蜜蜂授粉的重要性認(rèn)識(shí)還不足，宣傳力度不夠，專業(yè)性授粉蜂群數(shù)量較少，養(yǎng)蜂為農(nóng)作物授粉增產(chǎn)技術(shù)普及率不高。

4、養(yǎng)蜂業(yè)組織化程度低。近年來，部分地方養(yǎng)蜂管理機(jī)構(gòu)逐漸弱化，養(yǎng)蜂行業(yè)組織發(fā)展還比較滯后，技術(shù)推廣、維權(quán)服務(wù)、產(chǎn)銷銜接等職能沒有充分發(fā)揮，養(yǎng)蜂者的合法權(quán)益難以保障。

3、蜂產(chǎn)品的價(jià)格太低，質(zhì)量達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，所以影響我國(guó)蜂產(chǎn)品出口數(shù)量。本來要進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的蜂產(chǎn)品，卻大量涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，造成外需小，內(nèi)需壓力過大，所以價(jià)格偏低。由于蜂產(chǎn)品的價(jià)格問題，蜂農(nóng)為了降低成本不生產(chǎn)成熟封蓋蜜，蜂產(chǎn)品質(zhì)量降低。這樣便形成了惡性循環(huán)。

5、蜜蜂疾病的傳播。蜜蜂疾病傳播的主要途徑是全國(guó)大量流動(dòng)放蜂，使用不潔蜂花粉作蜜蜂飼料容易感染疾病，造成蜜蜂之間交叉感染。

（二）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是促進(jìn)農(nóng)作物增產(chǎn)的重要手段

實(shí)踐證明，利用蜜蜂授粉可使水稻增產(chǎn) 5%，棉花增產(chǎn) 12%，油菜增產(chǎn) 18%，部分果蔬作物產(chǎn)量成倍增長(zhǎng)，同時(shí)還能有效提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，并將大幅減少化學(xué)坐果激素的使用。蜜蜂授粉是一項(xiàng)很好的農(nóng)業(yè)增產(chǎn)提質(zhì)措施，每年我國(guó)蜜蜂授粉促進(jìn)農(nóng)作物增產(chǎn)產(chǎn)值超過 500 億元。按蜜蜂為水果、設(shè)施蔬菜授粉率提高到 30%測(cè)算，全國(guó)新增經(jīng)濟(jì)效益可達(dá)160 多億元，蜜蜂為農(nóng)作物授粉增產(chǎn)的潛力很大。

（三）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是增加農(nóng)民收入的有效途徑

2008 年全國(guó)蜂群數(shù)量 820 萬群，蜂蜜產(chǎn)量超過 40萬噸，養(yǎng)蜂業(yè)總產(chǎn)值達(dá) 40 多億元。發(fā)展養(yǎng)蜂不與種植業(yè)爭(zhēng)地、爭(zhēng)肥、爭(zhēng)水，也不與養(yǎng)殖業(yè)爭(zhēng)飼料，具有投資小、見效快、用工省、無污染、回報(bào)率高的特點(diǎn)。按照一個(gè)家庭蜂場(chǎng)飼養(yǎng) 100 群蜂，正常年份每群蜂純收入 300 元計(jì)算，每戶養(yǎng)蜂年收益可達(dá) 3 萬元，帶動(dòng)農(nóng)民增收效果顯著。充分挖掘養(yǎng)蜂業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；曫B(yǎng)，有助于促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。

（四）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是滿足蜂產(chǎn)品市場(chǎng)需求的重要保障

2008 年全國(guó)人均蜂產(chǎn)品消費(fèi)量?jī)H 0.3 公斤，部分城市居民和大多數(shù)農(nóng)村居民基本上還沒有消費(fèi)蜂產(chǎn)品。隨著人民生活水平的提高和對(duì)蜂產(chǎn)品保健功效認(rèn)識(shí)的不斷加深，蜂產(chǎn)品消費(fèi)量將持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)蜂產(chǎn)品質(zhì)量安全要求也越來越高。只有推動(dòng)養(yǎng)蜂業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，加大政策扶持和生產(chǎn)監(jiān)管力度，才能穩(wěn)步增加蜂產(chǎn)品產(chǎn)量，豐富蜂產(chǎn)品花色品種，提升蜂產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，滿足日益增長(zhǎng)的市 場(chǎng)消費(fèi)需求。

（五）發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)是保護(hù)生態(tài)環(huán)境的重要舉措。

蜜蜂授粉對(duì)于保護(hù)植物的多樣性和改善生態(tài)環(huán)境有著不可替代的重要作用。世界上已知有 16 萬種由昆蟲授粉的顯花植物，其中依靠蜜蜂授粉的占85%。蜜蜂授粉能夠幫助植物順利繁育，增加種籽數(shù)量和活力，從而修復(fù)植被，改善生態(tài)

環(huán)境。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自然環(huán)境變化的影響，自然界中野生授粉昆蟲數(shù)量大量減少，蜜蜂授粉對(duì)保護(hù)生態(tài)環(huán)境的重要作用更加凸顯。

二、我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展

（一）提高國(guó)民對(duì)養(yǎng)蜂業(yè)的認(rèn)識(shí)水平

在我國(guó)現(xiàn)階段,絕大多數(shù)人都認(rèn)為養(yǎng)蜂主要目的是獲取蜂蜜、蜂王漿、蜂花粉等產(chǎn)品,極少數(shù)人知道養(yǎng)蜂主要目的是為農(nóng)作物授粉。發(fā)達(dá)國(guó)家把蜜蜂授粉放在第一位,獲取蜂產(chǎn)品放在第二位,因此他們把養(yǎng)蜂業(yè)視為農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要組成都分,冠以養(yǎng)蜂業(yè)為“農(nóng)業(yè)之翼”的美譽(yù)。比如在美國(guó),租用蜜蜂授粉已成為農(nóng)作物穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的必需手段,現(xiàn)己在100多種農(nóng)作物上推廣應(yīng)用。正是對(duì)養(yǎng)蜂主要目的認(rèn)識(shí)差別,造成我國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展的被動(dòng)局面。如何變被動(dòng)為主動(dòng),關(guān)鍵是提高人們對(duì)養(yǎng)蜂主要目的認(rèn)識(shí)水平。

（二）.實(shí)行適度的養(yǎng)蜂規(guī)模化生產(chǎn)

發(fā)達(dá)國(guó)家專業(yè)養(yǎng)蜂的特點(diǎn)是規(guī)模大、機(jī)械化程度高、人均飼養(yǎng)量大、人均產(chǎn)值高。集規(guī)?；蜋C(jī)械化為一體,以機(jī)械化推動(dòng)規(guī)?；B(yǎng)蜂發(fā)展,以規(guī)?；瘞?dòng)機(jī)械化,兩者相輔相成,構(gòu)成了現(xiàn)代養(yǎng)蜂的模式。而在我國(guó),往往是專以飼養(yǎng)蜜蜂為目的皆被稱為養(yǎng)蜂專業(yè)戶,飼養(yǎng)蜂群數(shù)量一般為幾十群,少數(shù)上百群以上。按現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn),只有適度規(guī)?；a(chǎn),才有可能出最好的經(jīng)濟(jì)效益。顯然實(shí)行適度養(yǎng)蜂規(guī)?；a(chǎn),是增強(qiáng)我國(guó)蜂業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一條有效措施。

（三）大力開發(fā)國(guó)內(nèi)潛力巨大的蜂產(chǎn)品市場(chǎng)

目前養(yǎng)蜂生產(chǎn)在國(guó)內(nèi),而蜂產(chǎn)品的消費(fèi)在一定程度上還依賴國(guó)外。由生產(chǎn)至流通,流通至消費(fèi),再由消費(fèi)來促進(jìn)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)規(guī)律可知,中國(guó)養(yǎng)蜂生產(chǎn)發(fā)展肯定會(huì)受到國(guó)外消費(fèi)水平控制,一旦蜂產(chǎn)品出口受阻,中國(guó)養(yǎng)蜂生產(chǎn)肯定會(huì)受到嚴(yán)重影響。多次蜂產(chǎn)品出口不暢,造成中國(guó)養(yǎng)蜂生產(chǎn)停滯或下降的事實(shí),已讓人們逐漸認(rèn)識(shí)到這條經(jīng)濟(jì)規(guī)律在中國(guó)養(yǎng)蜂業(yè)中應(yīng)用的正確性。由此可見,要促進(jìn)養(yǎng)蜂生產(chǎn),就必須開拓蜂產(chǎn)品國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)。要打開國(guó)內(nèi)巨大的潛在蜂產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng),有二點(diǎn)工作必須做:一要加強(qiáng)蜂產(chǎn)品科普知識(shí)宣傳,慢慢轉(zhuǎn)變國(guó)內(nèi)許多小城鎮(zhèn)和農(nóng)村消費(fèi)者把蜂產(chǎn)品作藥品和補(bǔ)品的觀念;二要狠抓蜂產(chǎn)品質(zhì)量,讓假蜂產(chǎn)品不能立足市場(chǎng)。作為主管蜂業(yè)的政府有關(guān)部門,在制訂政策和標(biāo)準(zhǔn)時(shí),應(yīng)多站在消費(fèi)者角度,不要因生產(chǎn)廠家壓力,降低蜂產(chǎn)品質(zhì)量指標(biāo)要求,從而損害廣大消費(fèi)者利益。隨著人民生活水平的不斷提高和對(duì)蜂產(chǎn)品保健功效認(rèn)識(shí)的不斷加深，人均蜂產(chǎn)品消費(fèi)量將繼續(xù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，消費(fèi)需求增長(zhǎng)空間很大。按照2000年至2009年蜂產(chǎn)

品消費(fèi)年均增長(zhǎng)4%推算，2015年人均蜂產(chǎn)品潛在消費(fèi)量將達(dá)到0.35千克，屆時(shí)蜂產(chǎn)品生產(chǎn)量至少需要在目前的基礎(chǔ)上增加30%。

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Discussion on Apicultural Current SituationandDevelopment in OurCountry

Wang mou-mou

Abstract: With the development of our national economy, Apicultural is in constant expansion.Apicultural status in China, how to realize the sustainable development of our country Apicultural made some thinking.Key Words: Apiculture;Current Situation;Development