第一篇：國內(nèi)外個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新比較

國內(nèi)外個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新比較

理財產(chǎn)品創(chuàng)新方式比較

縱觀西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新歷史，不論其創(chuàng)新動困是規(guī)避管制、利益驅(qū)動、技術(shù)促進(jìn)或是客戶需求，從根本上來說，都是商業(yè)銀行自發(fā)的原創(chuàng)性創(chuàng)新，且具有鮮明的特色。雖然現(xiàn)在國內(nèi)各家理財中心都聲稱能夠提供“一站式”服務(wù)，提供量身定做投資組合方案，但實(shí)際上仍停留在概念推廣和形象宣傳上多，沒有足夠的個人理財產(chǎn)品來支撐。個別銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實(shí)現(xiàn)個人理財目的。

即便近年來理財市場發(fā)展頗快，中資銀行的產(chǎn)品設(shè)計，似乎一下子“突飛猛進(jìn)”。推出了不少耳目一新的本外幣結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。然而．這些產(chǎn)品并非中資銀行原創(chuàng)，許多是外資行的舶來品。這些產(chǎn)品由于主動創(chuàng)新的少，叉很少是有特色的原創(chuàng)，所以大多數(shù)商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異，一方面導(dǎo)致銀行間同質(zhì)產(chǎn)品競爭激烈，利潤率降低；另一方面也導(dǎo)致銀行部分產(chǎn)品閑置，成本抬升。

3.2理財產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境比較

美國的個人金融投資產(chǎn)品源自20世紀(jì)60年代，為規(guī)避美國商業(yè)銀行個人存款利率受聯(lián)邦最高利率上限規(guī)定的約束而興起的。當(dāng)時非銀行金融機(jī)構(gòu)為個人提供了廣闊的投資空間，債券、股票、基金等金融工具大量涌入個人金融市場，這使得商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊，為求得自身生存和發(fā)展，美國商業(yè)銀行開始在個人金融產(chǎn)品方面創(chuàng)新，紛紛推出個人貨幣市場賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶等創(chuàng)新產(chǎn)品，銀行在受利率限制的賬戶內(nèi)為客戶保留最低額度，余款通過綜合賬戶劃撥到貨幣市場基金等

賬戶中去保值增值。從美國的創(chuàng)新過程我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個人理財金融品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計中著重于市場，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)，品種結(jié)構(gòu)以代理投資為核心。我國商業(yè)銀行的個人理財金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是靠體制轉(zhuǎn)換或改革等外因來推動的，而非根據(jù)客戶出于利潤驅(qū)動和風(fēng)險轉(zhuǎn)移等原因的內(nèi)在動因而進(jìn)行的。

3.3理財創(chuàng)新產(chǎn)品營銷管理比較

國外各大銀行一線營銷人員比例普遍較高，既能為客戶及時提供服務(wù)，又能及時反饋市場信息。而且，普遍重視對客戶的動機(jī)、態(tài)度和行為的研究，重視營銷的階段性、層次性，重視產(chǎn)品的營銷策略組合，力求最大限度滿足客戶需求。國內(nèi)個人理財創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷滯后也是一個普遍現(xiàn)象，銀行系統(tǒng)的營銷策略和體系經(jīng)常不能配合新產(chǎn)品的推出，“重推輕銷”的色彩較濃。一些產(chǎn)品在開發(fā)出來以后很少進(jìn)行有效的營銷，以致影響了創(chuàng)新產(chǎn)品的市場推廣，也影響了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3.4理財創(chuàng)新產(chǎn)品品牌管理比較

國外知名銀行十分注重個人理財服務(wù)的品牌建設(shè)和管理工作，都設(shè)立了個人理財服務(wù)的品牌及其宣傳口號。個人理財服務(wù)采用的品牌名字及其宣傳口號都是樹立自己獨(dú)特的個人理財服務(wù)品牌形象的需要，銀行希望以此凸現(xiàn)其服務(wù)的專業(yè)性、獨(dú)特性及客戶的尊貴地位，來爭取個人理財服務(wù)的目標(biāo)客戶。國內(nèi)商業(yè)銀行目前的個人理財品牌建設(shè)觀念相對比較淡薄，雖然受國際銀行營銷戰(zhàn)略的影響，開始重視理財品牌的創(chuàng)立，但對理財品牌的維護(hù)和管理水平較低，往往用產(chǎn)品名稱代替品牌，從而使得客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)知度不高，影響了理財業(yè)務(wù)的推廣。

銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展

摘要：商業(yè)銀行個人理財是一個蘊(yùn)涵巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，它的推出不僅適應(yīng)了居民日益增長的投資理財需求，也創(chuàng)新和豐富了銀行的業(yè)務(wù)品種，為銀行的利潤增長開辟了新的空間。近年來，隨著我國對外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)，個人理財產(chǎn)品市場已經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的另一新的戰(zhàn)場。對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品進(jìn)行研究，是關(guān)乎我國商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要工作。

第二篇：國內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)情況

自1999年高校開始擴(kuò)大招生規(guī)模以來，高校畢業(yè)生就業(yè)率日趨下降，而2008開始的全球性的金融危機(jī)更是讓就業(yè)形勢變得不容樂觀。據(jù)不完全統(tǒng)計，2011年全國高校畢業(yè)生為640萬人，當(dāng)年就業(yè)的畢業(yè)生為490萬人左右，超過150萬人的學(xué)生尚未就業(yè)；2012年全國高校畢業(yè)生為660萬人，當(dāng)年就業(yè)的畢業(yè)生為462萬人左右，有近180萬人尚未就業(yè)，而2013年全國高校畢業(yè)生為699萬人，加上上一未就業(yè)的人數(shù)，有300多萬人尚未就業(yè)。依據(jù)上述近三年的數(shù)據(jù)來看，我國高校畢業(yè)生就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻。更有專家預(yù)言，未來5年，我國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)問題更加嚴(yán)峻，因此目前全社會都在高度關(guān)注大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)問題。依據(jù)中國權(quán)威專業(yè)教育研究機(jī)構(gòu)麥可思研究院發(fā)布的《2010年中國大學(xué)生就業(yè)報告》、《2011年中國大學(xué)生就業(yè)報告》、《2012年中國大學(xué)生就業(yè)報告》這三份研究報告（以后簡稱研究報告）顯示，目前大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難是由多方面原因造成的，供需嚴(yán)重失衡是關(guān)鍵因素，就是說大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)大過崗位增加數(shù)，而且從總體上看，大學(xué)生就業(yè)供過于求的這種局面還將會長期存在。

如何應(yīng)對就業(yè)困局，大到從國家層面，小到每一位普通老百姓，都應(yīng)該認(rèn)真思考。面對這樣一種局面，黨中央、國務(wù)院高度重視，總書記、李克強(qiáng)總理等中央領(lǐng)導(dǎo)同志對高校畢業(yè)生就業(yè)工作做出過一系列重要指示。為解決大學(xué)生的就業(yè)難問題，國家也先后出臺了一系列的政策和辦法。近日，國務(wù)院、教育部下發(fā)文件，要求把解決大學(xué)生就業(yè)問題提升到“關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生改善和社會穩(wěn)定”的高度來認(rèn)識，各高校要充分認(rèn)識做好高校畢業(yè)生就業(yè)工作的重要性和緊迫性，把貫徹落實(shí)中央決策部署作為當(dāng)前就業(yè)工作的首要任務(wù)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。各高校黨政“一把手”要親自抓，負(fù)總責(zé)，建立健全職能部門和院系目標(biāo)責(zé)任制，加強(qiáng)人員配備和條件保障。積極推進(jìn)分層管理、重心下移的就業(yè)工作模式，院系負(fù)責(zé)同志要深入班級指導(dǎo)，輔導(dǎo)員、班主任要深入學(xué)生，一對一開展針對性就業(yè)指導(dǎo)。國家高度重視，全社會積極參與，固然對于解決當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)問題非常重要，但是從另一方面看，提高教學(xué)質(zhì)量，改變就業(yè)觀念，培養(yǎng)適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展特別是具有自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力和精神的應(yīng)用型人才才是根本出路。

從研究報告來看，2008年大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為1.0%，2009年大學(xué)畢業(yè)生的自主創(chuàng)業(yè)比例為1.2%，2010年大學(xué)畢業(yè)生的自主創(chuàng)業(yè)比例為1.5%，2011大學(xué)畢業(yè)生的自主創(chuàng)業(yè)比例為1.6%。從這些數(shù)據(jù)看，大學(xué)畢業(yè)生選擇自主創(chuàng)業(yè)的比例在逐年增加，但增加幅度不明顯。以2011年為例，當(dāng)年畢業(yè)的大學(xué)生總?cè)藬?shù)為640萬人，按照自主創(chuàng)業(yè)比例來看，僅有10萬左右的學(xué)生選擇了自主創(chuàng)業(yè)，跟當(dāng)年畢業(yè)生640萬人相比，這個數(shù)字小的驚人。實(shí)際上，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難，不獨(dú)存在于我們國家，放眼西方發(fā)達(dá)國家，同樣是老大難的問題。與我們不同的是，西方國家積極鼓勵大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。

一項(xiàng)統(tǒng)計顯示，自1990年以來，麻省理工大學(xué)的畢業(yè)生和教師平均每年創(chuàng)建150多個新公司。如今，麻省理工已經(jīng)累計創(chuàng)辦了上萬家公司，雇用了數(shù)百萬人，創(chuàng)造出數(shù)千億美元的銷售業(yè)績，稱得上是“富可敵國”。如果我們的大學(xué)畢業(yè)生對創(chuàng)業(yè)葆有熱忱，如果有更多的企業(yè)被創(chuàng)辦出來，不僅能解決畢業(yè)生自身就業(yè)難題，還能容納巨大的勞動力，同時給國家提供高額的利稅。這些年來，我們國家也一直在鼓勵大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)，但日前有媒體報道，廣東省勞保廳廳長劉友君向全國人大代表匯報說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率全世界20%，在中國

成功率為10%，在廣東就只有1%。究其原因，一方面我國高校對創(chuàng)業(yè)教育不重視，另一方面對創(chuàng)業(yè)教育的理解失之淺表。據(jù)悉，美國大學(xué)生從來沒有“分配工作”的概念。每個大學(xué)生畢業(yè)后都是自謀職業(yè)，社會和學(xué)校更大力提倡他們進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。具體而言，美國高校中十分流行創(chuàng)業(yè)計劃競賽，美國已有1600多所高等院校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)學(xué)課程，并且已經(jīng)形成一套完善的創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)、研究體系。創(chuàng)業(yè)學(xué)成為美國大學(xué)，尤其是商學(xué)院和工程學(xué)院發(fā)展最快的學(xué)科領(lǐng)域。目前，美國的創(chuàng)業(yè)教育已納入到國民教育體系之中。

我們的大學(xué)畢業(yè)生為何對創(chuàng)業(yè)缺乏足夠的興趣？日前，《南風(fēng)窗》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生極少有自主創(chuàng)業(yè)的意愿。學(xué)生們普遍認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)得有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有資本、人際網(wǎng)絡(luò)、社會閱歷，還得有勇氣、魄力和獨(dú)到的眼光。學(xué)生為何對創(chuàng)業(yè)意興闌珊？當(dāng)然與創(chuàng)業(yè)教育缺乏有關(guān)，與本土創(chuàng)業(yè)環(huán)境有關(guān)，還與國家的政策設(shè)計，甚至與人們的傳統(tǒng)思想和觀念有關(guān)。比如，在美國，大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)有著極其便利的條件，手續(xù)簡便，資金來源順暢（有時有風(fēng)險投資），學(xué)校支持，甚至還會受到社會和政府部門的悉心指導(dǎo)。有數(shù)據(jù)顯示，在美國有91%的人認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)令人尊敬的工作，而每12個人中就有一個希望開辦自己的企業(yè)。改變我們的教育觀念，改變我們的就業(yè)觀念，積極倡導(dǎo)學(xué)生自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)理念和精神，刻不容緩。

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育作為我國高等教育近年理論和實(shí)踐的雙熱點(diǎn)，源于美國，后遍及許多國家?，F(xiàn)例舉國外名校創(chuàng)業(yè)實(shí)例，例示創(chuàng)業(yè)裨益。

1)巴黎大學(xué): 注重創(chuàng)新的發(fā)展模式。巴黎大學(xué)創(chuàng)新的發(fā)展模式體現(xiàn)在以下幾方面：積極推進(jìn)課程和教材改革，適應(yīng)國際化需求；實(shí)施人才培養(yǎng)方案的監(jiān)控管理等[1]。在巴黎大學(xué)注重創(chuàng)新的發(fā)展模式之下, 許多科技研究水平在歐洲都首屈一指, 如核能、信息、地球物理學(xué)、醫(yī)科、血液研究、輻射研究、分子生物學(xué)等學(xué)科的科研均處于世界一流水平。另外, 農(nóng)科、城市規(guī)劃、法律、海洋學(xué)、數(shù)學(xué)等科目在法國處于領(lǐng)先水平[2]。

2)哈佛大學(xué): 創(chuàng)新思想與創(chuàng)新教育。哈佛大學(xué)的創(chuàng)新性教育打破了以教師講授為主的教學(xué)模式，主動培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考問題和發(fā)掘問題的能力。課堂教學(xué)強(qiáng)調(diào)學(xué)生的積極參與，教學(xué)過程中重視的是得出結(jié)論的思考過程，并著力培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考問題、解決問題的能力。針對社會對畢業(yè)生的期望，既要求具有高智商和創(chuàng)造性，又要求具有進(jìn)行獨(dú)立研究的能力;既要求有涉及理論研究的經(jīng)驗(yàn)背景，又要求其他研究領(lǐng)域的潛在知識范疇。同時，哈佛大學(xué)也在不斷調(diào)整學(xué)科和專業(yè)結(jié)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)展創(chuàng)新戰(zhàn)略。哈佛大學(xué)的創(chuàng)業(yè)史和發(fā)展史，是一部大學(xué)不斷創(chuàng)新、變革的歷史[3]。

推動科技創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展緊密結(jié)合、著力增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力、著力完善人才發(fā)展機(jī)制、著力營造良好政策環(huán)境、著力擴(kuò)大科技開放合作等“五個著力”的重點(diǎn)任務(wù)，指明了創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的戰(zhàn)略方向和主要著力點(diǎn)，極大地增強(qiáng)了貫徹落實(shí)實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的決心和信心?？倳浀闹匾v話是最近一個時期以來對實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略最全面、最詳實(shí)的一次論述，極具思想性和戰(zhàn)略性，是指引創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的一份綱領(lǐng)性文件。為了認(rèn)真貫徹落實(shí)好本次會議的講話精神，實(shí)施好創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，我省迅速及時地制定了九項(xiàng)實(shí)施措施，其中就提出要將我省建設(shè)成為創(chuàng)新引領(lǐng)、開放高效、充滿活力的西部創(chuàng)新高地，并提出了創(chuàng)新人才推進(jìn)計劃，將“人才、項(xiàng)目、基地”捆綁在一起，建立“人才是基礎(chǔ)、項(xiàng)目是手段、基地是條件”的機(jī)制，積極鼓勵科研院所與地市、高校、企業(yè)的產(chǎn)學(xué)研合作的道路。

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展離不開具有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神和能力的人才，培養(yǎng)具有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的一流人才，是高等教育承擔(dān)的重大歷史責(zé)任，也是高等院校教育發(fā)展的一個巨大契機(jī)，所以高校必須盡快地、大膽地進(jìn)行教育的改革創(chuàng)新，以便為社會不斷地輸送具有創(chuàng)造性思維和創(chuàng)新能力的各種專業(yè)人才。我們認(rèn)為, 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育應(yīng)該是一種教育理念，這種理念應(yīng)貫穿于高等學(xué)校的專業(yè)教學(xué)和課外活動之中。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的本質(zhì)是提高學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)素質(zhì)，了解什么是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、如何創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、怎樣創(chuàng)新創(chuàng)業(yè), 而并不是讓學(xué)生在學(xué)期間創(chuàng)業(yè)或一畢業(yè)馬上進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。筆者認(rèn)為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育是結(jié)合專業(yè)教育傳授創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)品質(zhì)，使學(xué)生畢業(yè)后大膽走向社會,，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和自我發(fā)展的教育。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育的實(shí)施載體是課程的內(nèi)容和體系。各高校應(yīng)盡早將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育列入教學(xué)計劃，開設(shè)專門創(chuàng)業(yè)教育系列課程, 如創(chuàng)業(yè)教育學(xué)、創(chuàng)造學(xué)、科技發(fā)明史等, 其總的要求是要增強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識和能力。在通過開設(shè)專門有關(guān)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程之外, 應(yīng)結(jié)合專業(yè)課教學(xué)，通過滲透、結(jié)合、強(qiáng)化的方式，挖掘、開發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育內(nèi)容，從而達(dá)到培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的目的。因此，高等學(xué)校教育培養(yǎng)具有高素質(zhì)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才，最終要從現(xiàn)有的學(xué)科專業(yè)建設(shè)出發(fā)，制定和建設(shè)成符合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)的一個完整的教學(xué)體系和管理體系，才是出路。

目前各高等院校正在大力推進(jìn)各種教育教學(xué)改革試點(diǎn)工作，如質(zhì)量工程、本科教學(xué)工程等。本課題在習(xí)總書記關(guān)于創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略這一重要講話精神的指導(dǎo)下，結(jié)合目前高校進(jìn)行的教育改革工作，以學(xué)科建設(shè)為抓手，以計算機(jī)科學(xué)學(xué)科建設(shè)為著力點(diǎn)，以陜西理工學(xué)院計算機(jī)專業(yè)全體學(xué)生為切入點(diǎn)，從學(xué)科專業(yè)建設(shè)出發(fā)，結(jié)合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)培養(yǎng)要求，制定并建成一個全新的符合培養(yǎng)計算機(jī)專業(yè)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)要求的一個完整的教學(xué)體系和管理體系，通過這一教學(xué)體系和相應(yīng)的管理體系，使計算機(jī)專業(yè)的學(xué)生具有自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，適應(yīng)社會對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才的需求，從而達(dá)到解決學(xué)生自主就業(yè)的目的。

第三篇：民生銀行個人理財產(chǎn)品

目 錄

一 民生銀行個人理財產(chǎn)品介紹

二 銀行理財產(chǎn)品

(一)產(chǎn)品介紹

(二)銷售流程

三 產(chǎn)品方案基本概念和設(shè)計理念

四 設(shè)計方案

一民生銀行個人理財產(chǎn)品介紹

1.我行個人理財產(chǎn)品主要可分為兩大類：

銀行理財產(chǎn)品——銀行自行設(shè)計發(fā)售的“貼牌”產(chǎn)品； 2.目前主要包括匯理財、專項(xiàng)理財。代銷產(chǎn)品——基金、證券集合理財、保險等 二銀行理財產(chǎn)品

（一）產(chǎn)品介紹 1.匯理財產(chǎn)品介紹：

（1）此項(xiàng)目是民生銀行設(shè)計、發(fā)售的個人結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品;（2）產(chǎn)品的期限、收益及風(fēng)險結(jié)構(gòu)等條款由銀行與客戶雙方通過《產(chǎn)品合同》的形式書面確認(rèn) ；

（3）幣種包括人民幣/美元/歐元/澳元/英鎊/港幣。

（4）匯理財自2004年起開始正式發(fā)行，初期以固定收益產(chǎn)品為主;（5）自06年起，匯理財計入存款科目；

（6）06年開始推出與金融衍生工具掛鉤的浮動收益產(chǎn)品；（7）07、08年浮動收益產(chǎn)品高速發(fā)展；（8）09年開始主要以穩(wěn)利系列為主。2“匯理財” 穩(wěn)利系列

（1）投資方向包括但不限于國內(nèi)銀行間債券市場、債券回購、信用拆借、信貸資產(chǎn)等。（2）產(chǎn)品分類：保本固定收益（3）本金保證：收益率固定，但銀行有提前終止權(quán)（4）風(fēng)險等級：低風(fēng)險

（5）適合保守型、穩(wěn)健型、積極型客戶投資

（6）銀行管理費(fèi)：產(chǎn)品的收益率已經(jīng)扣除了運(yùn)營、管理費(fèi)用和成本等。

（7）“匯理財”由總行統(tǒng)一開發(fā)，集中經(jīng)營。

（8）分行負(fù)責(zé)客戶產(chǎn)品營銷、申購資金上劃、售后服務(wù)等。（9）具體的產(chǎn)品銷售工作，由具有經(jīng)營外匯儲蓄業(yè)務(wù)資格的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

3.產(chǎn)品附加功能：

(1)質(zhì)押貸款(2)存款證明 4.專項(xiàng)產(chǎn)品介紹(1)定義：

銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，以客戶交付的產(chǎn)品進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，產(chǎn)品的投資風(fēng)險由客戶自行承擔(dān)。(2)按風(fēng)險分類：

保本保證收益型

保本浮動收益型

非保本浮動收益型(3)按資金投向分類： 項(xiàng)目貸款型：為重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目募集資金 銀行票據(jù)型：投資銀行票據(jù)資產(chǎn) 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓型：投資于銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)(4)產(chǎn)品優(yōu)勢：

產(chǎn)品期限豐富 預(yù)期收益較高(5)目標(biāo)客戶：

適合穩(wěn)健型、積極型客戶投資，具體根據(jù)產(chǎn)品類型而定。5.基金

(1)省心省力甄選優(yōu)質(zhì)基金

400多只基金如何選擇？浦發(fā)銀行的基金精品屋，使用國際上最權(quán)威的晨星基金評級，向客戶推薦晨星一年期、二年期評級4星、5星的優(yōu)質(zhì)基金100余只供客戶選擇。(2)多樣化產(chǎn)品，滿足不同投資需求

貨幣基金、短債基金、保本基金、債券基金、指數(shù)基金、混合基金、股票基金，滿足客戶不同風(fēng)險收益偏好、投資期限需求。(3)什么是基金定投

即基金定期定額申購業(yè)務(wù)，類似于零存整取的一種基金理財業(yè)務(wù)。(4)基金定投的優(yōu)點(diǎn)

股票市場走勢難以預(yù)測，采用基金定投的投資方式，通過分批買入，可均衡基金投資成本，平抑選時風(fēng)險。積少成多，復(fù)利效應(yīng)，可使客戶獲得長期受益。6.證券集合理財產(chǎn)品

(1)由證券公司發(fā)起，集合投資者的資金集中進(jìn)行投資，投資者按照投入的份額分享投資收益或者承擔(dān)損失如：華安理財1號、國泰君安“君得利1號”、華泰“紫金鼎”、海通“金中金”、國元“黃山2號”等。

(2)證券集合理財產(chǎn)品一般起點(diǎn)較高，非限定性證券集合理財產(chǎn)品10萬起，限定性證券集合理財產(chǎn)品5萬起

（二）銷售流程 1.銷售網(wǎng)點(diǎn)：

2.不具備合規(guī)網(wǎng)點(diǎn)資格的網(wǎng)點(diǎn)不得銷售個人理財產(chǎn)品。3.合規(guī)網(wǎng)點(diǎn)條件：

（1）PCRM系統(tǒng)已正式上線；

（2）設(shè)有專職理財經(jīng)理崗，且已取得總行理財經(jīng)理資格證書；（3）未發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)事項(xiàng)；

（4）滿足監(jiān)管部門對相關(guān)產(chǎn)品的銷售資格管理制度。3.合規(guī)銷售流程：（1）了解你的客戶（KYC）

首次在我行購買個人理財產(chǎn)品時通過PCRM系統(tǒng)進(jìn)行，不設(shè)有效期、不需打印、不需客戶簽字。（2）風(fēng)險承受能力調(diào)查

通過PCRM系統(tǒng)完成《個人客戶投資風(fēng)險分析評估問卷》，評估類型為保守型、穩(wěn)健型、積極型，有效期一年；首次或重新評估須打印、客戶簽字、理財經(jīng)理、個金主管簽字、歸檔保管。購買銀行理財產(chǎn)品的單筆投資金額超過100 萬元（不含）人民幣或等值外幣的，須打印、客戶簽字、理財經(jīng)理、個金主管、個金主管行長簽字、歸檔保管。

三、產(chǎn)品方案基本概念和設(shè)計理念

1、方案名稱 ：民生-首汽聯(lián)名信用卡

2、產(chǎn)品基本概念及設(shè)計理念：

民生-首汽聯(lián)名信用卡，是中國民生銀行聯(lián)手北京首汽（集團(tuán)）股份有限公司傾情打造的提供全方位汽車服務(wù)的雙幣信用卡。北京首汽（集團(tuán)）股份有限公司（簡稱“首汽”）是全國領(lǐng)先的全方位汽車服務(wù)提供商，在中國旅游汽車行業(yè)中歷史最久、規(guī)模最大、綜合接待能力最強(qiáng)。首汽的前身為1951年由周恩來總理親自命名成立的首都汽車公司，歷經(jīng)半個多世紀(jì)的錘煉，今天的首汽已發(fā)展成為集汽車客運(yùn)、汽車銷售與維修、汽車租賃、連鎖加油站四大汽車服務(wù)業(yè)態(tài)聯(lián)袂一體的股份制企業(yè)集團(tuán)。民生-首汽聯(lián)名信用卡集中了中國民生銀行最優(yōu)厚的權(quán)益及北京首汽集團(tuán)最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅具有民生信用卡的所有金融功能，還為持卡人獨(dú)家提供包括加油、汽車維修、汽車銷售等眾多超值服務(wù)，滿足持卡人對汽車服務(wù)的一切需求，真正讓您一卡在手，車行天下俱無憂！

四、設(shè)計方案

設(shè)計方案具體分如下幾個部分：規(guī)劃理財卡內(nèi)的理財產(chǎn)品；設(shè)計和信用卡的結(jié)合點(diǎn)。并運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)。

1、民生-首汽聯(lián)名信用卡產(chǎn)品設(shè)計 卡年費(fèi) 100元

附屬卡年費(fèi) 50元 免息期(自賬單日20天

起)循環(huán)信用利息(日0.05% 息)最低還款比例 10% 預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)交易金額的0.5%；(本地同行)最低1元； 溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)免費(fèi)

(本地同行)超限費(fèi) 超限部分的5%；最低10元 滯納金 最低還款額未還部分的5%;最低10元或1美元 短信通知費(fèi) 3元 補(bǔ)發(fā)卡/損卡換卡/20元

提前換卡手續(xù)費(fèi) 補(bǔ)制對賬單手續(xù)費(fèi) 10元 掛失費(fèi) 80元 年費(fèi)減免規(guī)則 按年預(yù)先收取，當(dāng)年刷本卡消費(fèi)8次免次年年費(fèi)。

消費(fèi)每滿人民幣1元可獲得1積分，滿美元1元可獲得8積分方式

積分。2民生-首汽聯(lián)名信用卡基本功能。

（1）私人律師 尊崇金卡專享。持民生信用卡金卡，尊享權(quán)威律師服務(wù)，全年24小時不限次數(shù)免費(fèi)法律咨詢、每年一次免費(fèi)法律文書、法律見證、現(xiàn)場談判服務(wù)，更可享受優(yōu)惠折扣的委托服務(wù)。

（2）密碼可選 兼顧便捷安全?？蛇x擇刷卡消費(fèi)憑“密碼＋簽名”功能，刷卡雙認(rèn)證，保證您的用卡安全；亦可選擇刷卡消費(fèi)僅憑“簽名”功能，使用靈活簡便，刷卡更為舒心。

（3）短信確認(rèn) 放心刷卡交易。成功申請交易短信通知功能，您的每筆刷卡交易或重要信息變更，均有實(shí)時短信通知，賬務(wù)變動立刻確認(rèn)，真正做到“我的消費(fèi)，我知道”。

（4）年費(fèi)優(yōu)惠 刷卡隨心所欲。金普卡核卡兩個月內(nèi)刷卡一次免首年年費(fèi)，當(dāng)年刷卡8次即免次年年費(fèi)。刷卡連連，歡樂年年。標(biāo)準(zhǔn)版白金卡首年免年費(fèi)，當(dāng)年有效消費(fèi)滿5萬元人民幣或等值外幣，即可豁免次年年費(fèi)。

（5）合并積分 兌換禮品里程?！坝谰梅e分，禮享無限”，民生銀行推出永久積分累積制，眾多商戶消費(fèi)積分合并，精彩禮品任您挑選，更可超值兌換航空里程，成就暢游夢想，滿載無限驚喜。

（6）短信查詢 賬戶輕松掌握。辦理卡片激活或賬戶查詢等業(yè)務(wù)，無需經(jīng)歷柜臺、ATM或電話銀行的繁瑣步驟，發(fā)送短信到指定號碼，賬戶信息輕松獲?。?/p>

（7）多種方式 還款省時省心。您可選擇在民生營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺或ATM自助設(shè)備上通過轉(zhuǎn)賬或交存現(xiàn)金還款，亦可通過網(wǎng)上銀行或電話銀行轉(zhuǎn)賬還款，還可申辦民生借記卡并將其與信用卡賬戶相關(guān)聯(lián)進(jìn)行自動還款，也可以在他行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過匯款方式還款，多種還款方式讓您省時省心。（8）緊急救援 全球旅程無憂。若您于境外遇到任何意外狀況，撥打VISA、萬事達(dá)卡或銀聯(lián)的全球緊急服務(wù)電話，即可享受全球范圍緊急取現(xiàn)、緊急補(bǔ)卡等服務(wù)。

2、民生-首汽聯(lián)名信用卡增值服務(wù)

.1、旅行預(yù)訂服務(wù)讓您坐享輕松 2.汽車救援服務(wù)解您后顧之憂 3.全球緊急救援讓您旅程無憂。其中，聯(lián)名優(yōu)惠：民生-首汽聯(lián)名信用卡集中了中國民生銀行最優(yōu)厚的權(quán)益及北京首汽集團(tuán)最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅具有民生信用卡的所有金融功能，還為持卡人獨(dú)家提供包括加油、汽車維修、汽車銷售等眾多超值服務(wù)，滿足持卡人對汽車服務(wù)的一切需求，真正讓您一卡在手，車行天下俱無憂！

1、加油： 在指定加油站刷卡加油，93#汽油每公升優(yōu)惠人民幣0.08元，97#汽油每公升優(yōu)惠人民幣0.05元；

2、汽車租賃： 在指定首汽租賃汽車(不帶司機(jī))，可享受以下合理及服務(wù): A押金減半； B零租價格8-9折優(yōu)惠； C全國租車卡5折優(yōu)惠； D在首汽租賃直營分公司還可享受異地租還車服務(wù)。

3、汽車出租：在指定首汽網(wǎng)點(diǎn)租車（帶司機(jī)）可享受租車7折優(yōu)惠（黃金周除外）

4、汽車銷售、維修、保險及年檢：在指定汽車特約服務(wù)站進(jìn)行汽車維修、檢測等，可享受以下優(yōu)惠： A、在首汽指定旗下4S店（不含奧迪店）消費(fèi)，享受工時費(fèi)8折優(yōu)惠、24小時救援服務(wù)、免費(fèi)技術(shù)檢測，在首汽旗下指定奧迪店消費(fèi)，提供更多尊享服務(wù)； B、在首汽保險理賠中心消費(fèi)，享受承保、定損、理賠一條龍服務(wù)； C、在首汽機(jī)動車檢測廠年檢，享受免收押金、2次不合格車輛持維修發(fā)票免第三次（含）以后檢測費(fèi)用。

3、民生-首汽聯(lián)名信用卡推廣活動

（1）加油： 在以下加油站刷卡加油，93#汽油每公升優(yōu)惠人民幣0.08元，97#汽油每公升優(yōu)惠人民幣0.05元；

（2）汽車租賃： 在以下指定首汽租賃汽車(不帶司機(jī))，可享受以下合理及服務(wù):.押金減半；零租價格8-9折優(yōu)惠；全國租車卡5折優(yōu)惠；在首汽租賃直營分公司還可享受異地租還車服務(wù)。

（3）汽車出租： 在指定首汽網(wǎng)點(diǎn)租車（帶司機(jī)）可享受租車7折優(yōu)惠（黃金周除外）。（4）汽車銷售、維修、保險及年檢：在以下指定汽車特約服務(wù)站進(jìn)行汽車維修、檢測等，可享受以下優(yōu)惠：

1、在首汽指定旗下4S店（不含奧迪店）消費(fèi)，享受工時費(fèi)8折優(yōu)惠、24小時救援服務(wù)、免費(fèi)技術(shù)檢測，在首汽旗下指定奧迪店消費(fèi)，金卡享受工時費(fèi)8.5折優(yōu)惠，白金卡享受工時費(fèi)8折優(yōu)惠；

2、在首汽保險理賠中心消費(fèi)，享受承保、定損、理賠一條龍服務(wù)；

3、在首汽機(jī)動車檢測廠年檢，享受免收押金、2次不合格車輛持維修發(fā)票免第三次（含）以后檢測費(fèi)用。

第四篇：2013上海個人理財產(chǎn)品

2013上海個人理財產(chǎn)品

五色土，房地產(chǎn)五類物權(quán)支持的、大額可轉(zhuǎn)押資產(chǎn)，單筆50萬至5000萬，期限一年，基準(zhǔn)收益率年10%； 50萬起年收益率8%-12%，100萬-5000萬年收益率10%-15%，按季度收利息。

在房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)，借款人將房地產(chǎn)直接抵押登記到投資人名下，抵押比例50%左右（例如：100萬投資理財，房地產(chǎn)價值在200萬左右）。五色土的最大風(fēng)險是房價暴跌五成。五色土，中國第一家抵押借貸公司，2001年成立。

五色土，中國第一個抵押借貸行業(yè)的金融服務(wù)商標(biāo)，2004年獲得商標(biāo)注冊證。

五色土，中國第一家抵押借貸風(fēng)險評級機(jī)構(gòu)，首創(chuàng)“五W”風(fēng)險分析法、“3A”風(fēng)險評級體系、“3a”風(fēng)險對沖資產(chǎn)。

五色土，上海最佳抵押借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，2011年和2012年第九屆和第十屆上海理財博覽會獲評。

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

摘要：近年來，隨著我國商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財意識的逐漸成熟，人們的金融投資和金融風(fēng)險意識也日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的時機(jī)已經(jīng)成熟。個人理財業(yè)務(wù)的逐步壯大與個人理財產(chǎn)品逐步多樣化成為商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。本文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的介紹和與理財相關(guān)的金融理論觀點(diǎn)的總結(jié)，深入分析中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，以此為借鑒對中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展提出建議和對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來源，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個人對金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來越強(qiáng)，個人理財產(chǎn)品的多樣化與復(fù)雜化日益成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時，面對國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，個人理財業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴(kuò)大市場份額和增加利潤的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競爭，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競爭，不斷開發(fā)設(shè)計出真正適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

通過研究得出，近年來，國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品逐漸增多，理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財服務(wù)發(fā)展的趨勢。但與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對于國際大銀行來說，中國銀行業(yè)用于客戶個人理財?shù)耐顿Y工具還相對落后，現(xiàn)階段用于個人理財?shù)墓ぞ呷砸詡鹘y(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。

因此，中國商業(yè)銀行個人理財工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家國際性銀行的理財產(chǎn)品，并根據(jù)中國的市場和客戶對象特點(diǎn)進(jìn)行改造。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制。必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)營銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)。實(shí)現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)飛越發(fā)展。根據(jù)全球金融業(yè)的發(fā)展潮流，金融混業(yè)經(jīng)營將是大趨勢。屆時銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界線將逐漸模糊，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品將相互滲透。由于銀行在金融機(jī)構(gòu)中的核心地位。中國將會是以商業(yè)銀行為主體的金融混業(yè)經(jīng)營模式。由于突破了行業(yè)的界線，銀行將能從事其它金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這將突破長期困擾銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。將極大的拓展與豐富個人理財業(yè)務(wù)的投資渠道，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新帶來質(zhì)的飛躍。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

綜合分析來看，當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題:

（一）個人理財產(chǎn)品品種趨同，理財資金使用效率偏低

目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有進(jìn)行真正意義上的針對客戶需要的個性化設(shè)計，理財產(chǎn)品附加值低，且各家銀行推出的個人理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時，各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。

（二）信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險提示不充分

部分銀行在信息披露過程中使用了籠統(tǒng)、概括的語言，未將理財資金投向、市場運(yùn)作、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險和收益分配變化及外匯理財中所涉及到的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時向客戶披露，客戶對自己理財資金的運(yùn)作、風(fēng)險和收益等細(xì)節(jié)知之甚少。另外，目前銀行個人理財產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和過于專業(yè)化的語言，也制約了客戶對產(chǎn)品的理解。

（三）部分銀行將理財產(chǎn)品作為競爭手段，理財成本不斷提高

通過調(diào)查和分析各行的個人理財產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn),目前個人理財業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具, 同時, 大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時,由于其他銀行的競相效仿、攀比, 很難在短期內(nèi)獲得收益。

（四）理財人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

調(diào)查發(fā)現(xiàn), 目前大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)的理財人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷，容易造成不當(dāng)銷售，損害客戶的切身利益。現(xiàn)有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關(guān)的基本專業(yè)知識，正確解讀與投資有關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力、對理財過程中金融工具的遴選能力、獨(dú)立為客戶制定個性化理財規(guī)劃的能力等比較欠缺，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化個人理財市場發(fā)展的需要。

三、創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的策略

（一）加快對個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，有71.9%的個人理財產(chǎn)品客戶具有生活理財需求，有56.8%的個人理財產(chǎn)品客戶具有投資理財需求。而且，有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保

值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。

（二）網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

個人理財網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個隨時隨地可進(jìn)行個人理財服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，可以方便地提供下列咨詢及服務(wù)：“一對一”的理財顧問，專屬的理財空間，豐富及時的理財資訊，全國漫游，理財套餐等。國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)，如中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、中國交通銀行等，都購買了專業(yè)個人理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展個人理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。具體措施如下：（1）建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心。（2）網(wǎng)上理財與網(wǎng)下柜臺理財有機(jī)地結(jié)合。（3）網(wǎng)上理財方案必須經(jīng)常更新修改。

（三）人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

由于外幣理財產(chǎn)品可以間接投資于國外貨幣和債券市場，也可通過境外代客理財業(yè)務(wù)不斷推出新品。所以國內(nèi)的外幣理財產(chǎn)品與國際接軌較為緊密。國際上有的理財品種國內(nèi)基本上也存在。目前外幣理財產(chǎn)品己達(dá)20多個品牌、土百種理財產(chǎn)品品種。因此可以更好地把握我國客戶理財偏好、特點(diǎn)、需求，具有相對較高技術(shù)含量的本幣理財產(chǎn)品將是未來國內(nèi)銀行業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重心。換而言之，未來理財市場產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。

（四）銀行理財產(chǎn)品流動性創(chuàng)新

基金理財有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對穩(wěn)定增長的收益，其二流動性較好。但相對于銀行理財產(chǎn)品之所以有魅力，主要是良好的流動性。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產(chǎn)品設(shè)計中一個重大不足。銀行或是客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，但是在獲得相關(guān)權(quán)利的同時，可能也會付出一些代價，比如說在某些產(chǎn)品設(shè)計中，就

要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。而招商銀行推出的這款代客境外理財產(chǎn)品，借用開放式基金的申購和贖回模式，對于滿足投資者的流動性需求開辟新渠道。

（五）品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務(wù)。而因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費(fèi)者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：(1)改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；(2)組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；(3)模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。

盡管目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，但市場前景卻十分廣闊。通過細(xì)分客戶市場，不斷豐富理財內(nèi)涵，提升服務(wù)質(zhì)量，銀行理財將漸入佳境。