第一篇：中小企業(yè)融資難之我看

中小企業(yè)融資難之我看

——計統(tǒng)系08級本科生 張琪 15420082201861

中小企業(yè)融資是一直制約著中小企業(yè)發(fā)展的一個老大難問題。究其原因，有人說中小企業(yè)自身資質(zhì)不夠，有人說是銀行嫌貧愛富。今天觀看了頭腦風(fēng)暴的“中小企業(yè)融資如何不差錢”一期，我有如下理解和感悟。

首先，有關(guān)中小企業(yè)融資難的根本原因。

我研究了一些資料，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)融資有很多種渠道，最有效的方式幾乎全部是與銀行直接打交道的貸款形式。如果要形容中小企業(yè)與商業(yè)銀行的關(guān)系，理論上所有人都支持“伙伴與朋友”這種描述，但實際中，由于小企業(yè)財務(wù)制度的不同、顯性信用的缺失，而商業(yè)銀行又因為要控制風(fēng)險而嚴(yán)格遵照自己的標(biāo)準(zhǔn)，這之間就自然產(chǎn)生了一定的不對稱和隔閡。從各自的角度出發(fā)來看，雙方都有足夠的理由解釋自己的行為，但真正到了貸款這個行為產(chǎn)生之時，便無法匹配，無法合作。一個最清晰的例子便是，銀行往往具有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖鍪嘛L(fēng)格，在評判中小企業(yè)是否具有還款資質(zhì)時更多的參照量化的財務(wù)指標(biāo)，比如現(xiàn)金流的來源和維持狀況，比如可以用來甄別風(fēng)險的若干財務(wù)指標(biāo)。而中小企業(yè)則往往在財務(wù)制度上并不十分完善，更多的偏向于非量化、隱形信用的描述，比如講創(chuàng)業(yè)故事，比如對市場前景的預(yù)測。中小企業(yè)的融資如果沒有銀行的大力支持，便自然而然地成為了限制中小企業(yè)發(fā)展的大問題。

其次，如何解決中小企業(yè)融資難的問題。

從銀行角度，風(fēng)險是銀行最懼怕的，也是各種貸款要求所最終指向的。然而在中小企業(yè)快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行需要做些調(diào)整、轉(zhuǎn)型以適應(yīng)中小企業(yè)。這種調(diào)整有很多種形式。以包頭商業(yè)銀行為代表的新型信貸文化就是一種快速發(fā)展的調(diào)整模式。包商行破除了長久以來商業(yè)銀行對抵押物的過度崇拜，主動聯(lián)系客戶，對客戶日常經(jīng)營狀況細(xì)致入微的掌握說明，從而將隱形信用顯現(xiàn)出來，注重現(xiàn)金流的風(fēng)險控制，這給各地的中小商業(yè)銀行提供了很好的范例。另外，對于大型商業(yè)銀行，可以從貸款準(zhǔn)入門檻和退出機制上做文章——降低貸款的準(zhǔn)入門檻，但嚴(yán)格控制貸款的使用、資金的控制，并建立退出機制，對風(fēng)險過高的貸款實行淘汰制。這樣一來，廣大中小企業(yè)有機會拿到銀行貸款，嚴(yán)格的監(jiān)控機制督促著他們將貸款用到實處、自我監(jiān)控風(fēng)險，而銀行也不會擁有過多爛賬。

從中小企業(yè)的角度，中小企業(yè)的都是新興、有旺盛生命力的企業(yè)，很多中小企業(yè)都是未來潛在的大企業(yè)。在爭取貸款方面，中小企業(yè)不能坐等銀行改革、國家政策支持，而應(yīng)該主動完善自己的財務(wù)制度、評價機制，提升自身的規(guī)范程度，去適應(yīng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

從國家、銀監(jiān)會的角度，國家應(yīng)將貸款任務(wù)分解，以使商業(yè)銀行有動力地去接納中小企業(yè)。銀監(jiān)會也應(yīng)在商業(yè)銀行及中小企業(yè)間形成一個紐帶，降低貸款的風(fēng)險，同時保證優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資需要。當(dāng)今我國的融資渠道還不甚完善，我們需要多元化的融資渠道，多元化的金融機構(gòu)。希望國家及相關(guān)監(jiān)管部門能為這項工作給予更多關(guān)注、更多政策支持。

當(dāng)以上三方一齊努力時，中小企業(yè)融資難的問題便不再難。我相信，隨著我國的融資渠道日益完善，銀行與中小企業(yè)間的隔閡日益消除，中小企業(yè)融資難的問題將漸漸化解，最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益最大化與社會效益最大化的統(tǒng)一。

第二篇：中小企業(yè)融資難[模版]

中小企業(yè)融資難 是困擾各國經(jīng)濟(jì)理論界、實業(yè)界和政府相關(guān)部門的世界性難題。我國正處在體制性轉(zhuǎn)型時期，特殊的歷史背景影響，問題更為突出。因此，加強中小企業(yè)融資問題研究，幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道，破解中小企業(yè)融資難，滿足中小企業(yè)融資需要，是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。對于實現(xiàn)中小企業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展有著舉足輕重的意義。企業(yè)融資是一個動態(tài)的過程，融資結(jié)構(gòu)是企業(yè)融資行為的結(jié)果。不同的行為形成不同的融資結(jié)構(gòu)。企業(yè)的融資行為，是企業(yè)在既定的約束條件和金融制度安排下，基于對融資風(fēng)險、融資成本與融資收益的比較所作出的。企...

第三篇：淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

摘要：文章從多種角度分析了我國中小企業(yè)融資難的問題，尤其是在金融危機爆發(fā)以后所帶來的一系列負(fù)面影響，并提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：金融渠道；財政扶持政策

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康快速增長，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機會等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會意義。但我國的中小企業(yè)融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從2008年金融危機爆發(fā)以后，融資難問題更加凸現(xiàn)，在市場和資金的雙重壓力之下，部分企業(yè)被道采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對金融危機的嚴(yán)冬。

造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險大、信用能力低、財務(wù)制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問題使中小企業(yè)先天對資金缺乏吸引力；其次從宏觀環(huán)境上看，當(dāng)前我國正處于體制和結(jié)構(gòu)雙重轉(zhuǎn)型時期，國家的金融政策和資金流向絕大多數(shù)用于支持大中型企業(yè)發(fā)展和關(guān)系到國計民生的重大項目和建設(shè)之中，對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，而金融體系發(fā)育不健全，融資渠道過于狹窄、單一，審批門檻過高，審批手續(xù)煩瑣、時間長，成本高以及企業(yè)自身存在的管理不善、財務(wù)制度不健全以及創(chuàng)新能力不強等問題也是中小企業(yè)在融資過程中面臨的具體問題。筆者認(rèn)為，切實解決中小企業(yè)融資難的問題，應(yīng)該從以下幾個方面入手。構(gòu)建完善的政策和法律保障體系

我國雖然對中小企業(yè)發(fā)展制定并出臺了一系列的政策和法規(guī)支持，但是從現(xiàn)實的情況看來明顯滯后于中小企業(yè)發(fā)展的步伐和需求，特別是在法律方面，現(xiàn)有的針對中小企業(yè)的法律條文如《中小企業(yè)促進(jìn)法》以及與之相關(guān)的《反不正當(dāng)競爭法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》等法律條文，雖然在一定程度上保護(hù)了中小企業(yè)的利益，促進(jìn)了其發(fā)展，但這些條文在針對中小企業(yè)融資這一切實問題上沒有相應(yīng)的具體措施。特別是在金融信貸、融資引資方面更是缺乏相應(yīng)的實施細(xì)則和保護(hù)措施。而為中小企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。所以必須加快有關(guān)中小企業(yè)信貸制度和融資方面的立法，盡快指定有關(guān)部門組織制定中小企業(yè)融資信貸的法律法規(guī)。并可以從以下幾個方面進(jìn)行考慮：首先，要劃分中小企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確中小企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的作用和功能，制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次，要落實政府支持中小企業(yè)貸款的財政資金渠道、執(zhí)行機構(gòu)及管理辦法。建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系

應(yīng)根據(jù)我國的實際情況以及國外的先進(jìn)經(jīng)驗和做法，堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則。形成一個以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。成立多種形式的信貸擔(dān)保機構(gòu)，開辟多種渠道籌集擔(dān)保基金；由政府、社會中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，建立政府貸款擔(dān)保基金，為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保；建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；?，由政府加以引導(dǎo)，調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯(lián)保，從而形成完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系。同時，金融機構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)和條件，可適當(dāng)擴大有效財產(chǎn)的抵押范圍允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押。擔(dān)保資金實行政府財政啟動，各方出資，風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。建立財政有限補償機制及各種優(yōu)惠政策

中央和地方政府應(yīng)該依法運用積極的財政扶持政策，確保對中小企業(yè)的財政投資的力度并且使其逐年增加。政府應(yīng)每年從財政預(yù)算中劃撥一定的資金，作為企業(yè)融資和風(fēng)險補償專項基金，主要用于對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，對銀行及擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險補償以及對出現(xiàn)資金危急的企業(yè)進(jìn)行應(yīng)急性救助。還可以將來自于中小企業(yè)稅收總額一定比例的資金用于擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償基金，形成一種扶持——征收——扶持的良性循環(huán)，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的健康發(fā)展。尤其是在目前小企業(yè)生存艱難的環(huán)境下，政府應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的優(yōu)惠和減免的具體政策，放大政府的輸血功能并“放水養(yǎng)魚”。讓企業(yè)可以很好地活起來。設(shè)立專業(yè)的中小企業(yè)銀行

從國際上成熟的經(jīng)驗和操作層面看，設(shè)立專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。根據(jù)我國的實際情況，在政府的指導(dǎo)下設(shè)立中小企業(yè)政策性和商業(yè)性銀行。政策性銀行主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展過程中和固定資產(chǎn)投資等方面對中長期貸款的需求，對該類企業(yè)發(fā)放免息、低息和貼息貸款。同時還可在政府指導(dǎo)下由股份制銀行、城市合作發(fā)展銀行和城鄉(xiāng)信用合作社改制組建商業(yè)性銀行。充分發(fā)揮和運用這些區(qū)域性銀行經(jīng)營機制靈活，經(jīng)營方式的多樣性、實用性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較熟悉的優(yōu)勢，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。金融管理部門應(yīng)該從我國中小企業(yè)的實際狀況出發(fā)，科學(xué)制訂信貸管理制度和信用評級體系，既要建立嚴(yán)格的對融資主體信用度、風(fēng)險控制能力和還債能力等的信貸審查、信貸發(fā)放和信貸責(zé)任追究制度，避免權(quán)力關(guān)系貸款和盲目放貸等造成的損失，也要相應(yīng)建立信貸激勵獎賞機制和適當(dāng)?shù)姆艡?quán)讓利機制，改變目前銀企之間這種不敢貸，不愿貸和不能貸的現(xiàn)狀。以規(guī)范管理拓寬民間資本市場，使民間融資合法化

正視地方金融機構(gòu)和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，進(jìn)一步解放思想，勇于創(chuàng)新，大力發(fā)展地方性金融機構(gòu)和逐步放開民間借貸市場，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。在政策和法律允許的范圍之內(nèi)，依托政府政策指導(dǎo)，宏觀管理，強化監(jiān)督，規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，鼓勵其進(jìn)入資本市場參與競爭，從而形成一個多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。以聚集更多性質(zhì)的資金，進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的問題，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會或聯(lián)盟，實行互助性的會員制管理。協(xié)會或聯(lián)盟內(nèi)的會員共同出資成立一個互助管理基金，主要用于解決會員間資金短缺時的困難。當(dāng)互助管理基金無法滿足會員的資金需要時，還可以通過會員間的貸款擔(dān)保等方式予以解決。6 加快建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展的綜合服務(wù)體系

按照社會化、專業(yè)化、市場化的原則，積極支持發(fā)展各類社會中介服務(wù)機構(gòu)，重點推動創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信用擔(dān)保、公共信息、技術(shù)創(chuàng)新和維護(hù)權(quán)益“五大”服務(wù)平臺建設(shè)。充分發(fā)揮其連接政府與企業(yè)的橋梁紐帶作用，加強與社會各類中介服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)系，組織和引導(dǎo)服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，從而形成多層次、全方位的社會化服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務(wù)。中小企業(yè)間加大整合和兼并的力度

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢面前，中小企業(yè)應(yīng)該拋棄傳統(tǒng)保守的思想觀念，把企業(yè)的現(xiàn)實生存和未來發(fā)展放在首要位置，通過優(yōu)勢互補、強弱互補、強強聯(lián)合等方式，在解決融資困難的同時，最大限度地實現(xiàn)管理、技術(shù)、市場、人才、信息、物流等資源共享和優(yōu)化配置，增強中小企業(yè)的競爭能力和抗風(fēng)險能力。企業(yè)通過練好內(nèi)功提高自身素質(zhì)，提升企業(yè)競爭能力

建立科學(xué)的管理體系，逐步實現(xiàn)由粗放型、無序性向集約型和標(biāo)準(zhǔn)化的過渡轉(zhuǎn)換。在融資方面，尤其要規(guī)范企業(yè)的財務(wù)管理與監(jiān)督制度，以保證相關(guān)信息的真實性、準(zhǔn)確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度以及企業(yè)法人對貸款的擔(dān)保力度，使企業(yè)合法經(jīng)營，并通過企業(yè)再造、激活企業(yè)競爭機制、提升企業(yè)競爭力。

第四篇：中小企業(yè)融資難1

關(guān)于我市中小企業(yè)融資難問題的調(diào)研報告

發(fā)表時間 : 2008-12-1 來源：鄭州人大工作

一、我市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

近年來，鄭州市中小企業(yè)的規(guī)模、科技水平及創(chuàng)匯能力穩(wěn)步提升。2007年全市民營經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到263388戶，注冊資金總額達(dá)780億元，從業(yè)人員150萬人。民營經(jīng)濟(jì)累計完成增加值1400億元，占全市GDP的60%；完成出口13.3億美元，占全市出口總額的80%；完成稅收233億元，占全市稅收的72%；社會消費品零售額完成780億元，占全市社會消費品零售總額的79.8%。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位作用卻極不相稱。據(jù)調(diào)查，80%以上的中小企業(yè)反映，貸款難、擔(dān)保難、融資難是當(dāng)前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸；50%以上的中小企業(yè)因流動資金不足而達(dá)不到設(shè)計生產(chǎn)能力；90%以上的中小企業(yè)因自身積累少、融資困難而難以擴大生產(chǎn)規(guī)模和進(jìn)行技術(shù)改造，期望金融機構(gòu)的資金支持。

二、我市中小企業(yè)融資基本情況

（一）我市中小企業(yè)融資的主要途徑。企業(yè)長期積累的自有資金，親朋好友借款，企業(yè)互助性資金支持，金融部門貸款，上級部門無償資金支持或政府貸款貼息，政府一些產(chǎn)業(yè)政策（科技創(chuàng)新資金、國外境外創(chuàng)業(yè)支持資金等）資金支持，一些投融資公司進(jìn)行股份合作等。

（二）中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的積極作用。我省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)從2000年起步，大多由地方政府出資。截至目前，河南擔(dān)保機構(gòu)中政府全資或參股的政策性擔(dān)保公司約有190家，其中鄭州市50多家。我省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問題、支持中小企業(yè)發(fā)展中起了積極作用。但無論從數(shù)量上還是規(guī)模上，擔(dān)保公司的實力過于弱小，使這個行業(yè)難以承擔(dān)起更多的使命。

三、深刻剖析我市中小企業(yè)融資難的原因

（一）企業(yè)自身的素質(zhì)缺陷。雖然我市中小企業(yè)整體保持著持續(xù)發(fā)展，但從具體來看，中小企業(yè)本身的素質(zhì)缺陷影響了其融資的有效性。主要表現(xiàn)在：

1、財務(wù)管理不規(guī)范。許多中小企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，經(jīng)營透明度低，財務(wù)制度不健全，缺乏足夠的經(jīng)財務(wù)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。銀行很難對這些企業(yè)會計資料的真實性進(jìn)行鑒別和監(jiān)督。

2、資信等級低。資信等級是銀行規(guī)避風(fēng)險的重要判斷依據(jù)。銀行新增貸款的80％一般都集中于資信等級高的企業(yè)。而很多中小企業(yè)經(jīng)營過程中因努力生存而產(chǎn)生的不規(guī)范行為影響了企業(yè)的資信等級，中小企業(yè)的資信等級偏低。

3、缺乏可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，58%的企業(yè)認(rèn)為抵押擔(dān)保是貸款難的首要原因。一般來說，中小企業(yè)大多缺乏足夠的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致申請貸款抵押物不足。而且抵押的程序繁雜、評估費用高，中小企業(yè)通過自身資產(chǎn)抵押獲得銀行貸款相當(dāng)困難。

（二）中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息不對稱。這種信息不對稱主要體現(xiàn)在關(guān)于中小企業(yè)的信譽、擔(dān)保條件、項目風(fēng)險、資金實際用途和收益等方面，中小企業(yè)比金融機構(gòu)知道得更多，具有信息優(yōu)勢。另一方面由于現(xiàn)有中介機構(gòu)的缺乏和不完善，對企業(yè)資信評估、貸款信息搜索等都要由銀行來承擔(dān)，造成國有商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款成本高，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，對中小企業(yè)單位貸款的交易成本要比大企業(yè)高得多。

（三）地方政策落實不夠。我市也出臺了《關(guān)于建立健全鄭州市中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的意見》，在融資擔(dān)保、人才培訓(xùn)、信息網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、技術(shù)支持和法律政策等八大服務(wù)體系方面作了安排和要求，但并沒有落到實處，服務(wù)體系尚未真正建立。民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)難、成長難的局面沒有得到有效改善。

（四）金融體系不完善。整體上看，我市金融體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)數(shù)量少、實力相對較弱，而且它們沒有得到政策性融資權(quán)。以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小、風(fēng)險高的特點。

（五）金融政策因素。2008年，央行實施“從緊的貨幣政策”取代“穩(wěn)健的貨幣政策”，進(jìn)一步加大了企業(yè)融資的難度和成本，企業(yè)流動資金需求將會面臨嚴(yán)重不足。上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率、匯率下調(diào)、出口退稅等國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策對我市民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展影響也較大。

四、解決中小企業(yè)融資難問題的對策

（一）規(guī)范企業(yè)經(jīng)營，提高企業(yè)素質(zhì)。中小企業(yè)融資問題與中小企業(yè)自身素質(zhì)聯(lián)系緊密，政府一方面應(yīng)加強制度約束，促使中小企業(yè)規(guī)范經(jīng)營；另一方面對中小企業(yè)進(jìn)行綜合管理，積極發(fā)展綜合性輔導(dǎo)體系，提高中小企業(yè)的基本素質(zhì)。中小企業(yè)融資難，不僅是一個缺乏資金來源問題，也是一個如何尋找資金的知識問題。目前我國企業(yè)的融資渠道和融資方式己有多元化趨勢，各種融資渠道和融資方式的規(guī)則和管理辦法有很大差別，利用好這些融資渠道和融資方式需要有專業(yè)的知識，需要有適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和企業(yè)實際情況的融資意識和理財觀念，這些都需要進(jìn)行知識普及和培訓(xùn)。

（二）構(gòu)建多層次的擔(dān)保體系。目前我市面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足企業(yè)需要。為適應(yīng)今后的發(fā)展需要，宜構(gòu)建多層次的擔(dān)保體系:以互助性擔(dān)保機構(gòu)、政策性擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為基礎(chǔ)，以地區(qū)和市級、省級、全國三級再擔(dān)保機構(gòu)為支撐的結(jié)構(gòu)體系。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是核心，是為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，互助性擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)作為補充。

（三）大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。地方性中小金融機構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用社、中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場、中小企業(yè)債券市場和地方性風(fēng)險投資公司。

1、重構(gòu)中小金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和制度，建立規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)。中小金融機構(gòu)要按各自優(yōu)勢進(jìn)行定位，把服務(wù)對象定位于廣大的中小企業(yè)，全心全意為中小企業(yè)服務(wù)。

2、加強監(jiān)督力度，把對中小金融機構(gòu)的監(jiān)管納入整個金融市場的監(jiān)管體系中，監(jiān)管重點落在對其高層管理人員的資格審查和資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款風(fēng)險管理等風(fēng)險監(jiān)管上。

3、逐步解決貸款市場的壟斷問題，允許非國有中小金融機構(gòu)進(jìn)入市場參與競爭，允許有實力的企業(yè)出資興辦地方型股份制商業(yè)銀行。

4、為了中小金融機構(gòu)的生存和發(fā)展，可使利率調(diào)節(jié)具有一定彈性，適當(dāng)放寬貸款利率浮動幅度。

（四）完善信用體系。一是要進(jìn)行誠信立法，明確標(biāo)定誠信的評價標(biāo)準(zhǔn)，樹立誠信目標(biāo)，做到有法可依；二是建立以電子化為基礎(chǔ)的誠信信息化平臺，對經(jīng)營主體進(jìn)行誠信記錄，進(jìn)行嚴(yán)格的信用評級；三是政府、銀行、司法等部門要各司其職，對經(jīng)營主體的誠信實施程序監(jiān)督；四是要克服地方保護(hù)，對惡意違反誠信者予以重罰；五是采用政府主導(dǎo)，商業(yè)化運作的方式實現(xiàn)誠信記錄網(wǎng)絡(luò)化運作。

（五）建立健全中小企業(yè)中介服務(wù)機構(gòu)。建立健全商會、行業(yè)協(xié)會等中小企業(yè)社會中介組織，充分發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的促進(jìn)作用。由于商會、行業(yè)協(xié)會的成員本身就是企業(yè)主，比較了解企業(yè)情況，可以利用其信息優(yōu)勢，向銀行推薦貸款客戶，協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查評估，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系。另外還要大力發(fā)展兩類中介機構(gòu)，一類是咨詢機構(gòu)，它們可以就項目前景、投資回收可能性進(jìn)行分析預(yù)測，協(xié)助做好項目評估研究工作；另一類是有信譽的會計師或?qū)徲嫀熓聞?wù)所，可以幫助企業(yè)建立和完善財務(wù)制度、規(guī)范經(jīng)營，輔助銀行審查企業(yè)財務(wù)，嚴(yán)格信息披露，減少金融機構(gòu)對中小企業(yè)風(fēng)險評級信息的搜尋成本，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（六）拓寬融資渠道。

1、直接融資。直接融資渠道的拓展，這是當(dāng)前解決中小企業(yè)融資瓶頸的根本出路，也是國外發(fā)展中小企業(yè)的普遍成功經(jīng)驗。政府要輔助建立以創(chuàng)業(yè)板市場為主導(dǎo)、覆蓋風(fēng)險投資市場、三板市場、公司債券市場的多層次的中小企業(yè)直接融資體系，實現(xiàn)中小企業(yè)在資本市場的直接融資。

２、融資租賃。融資租賃是企業(yè)進(jìn)行長期資金融通的一種有效手段。通過融資租賃，企業(yè)可以不必僅僅依靠自我積累去購買設(shè)備，而只需用現(xiàn)有資產(chǎn)、效益以及未來的收益為保證，提供租賃公司認(rèn)可的信用擔(dān)保，即可占用并使用設(shè)備，利用產(chǎn)生的效益向租賃公司支付租金。中小企業(yè)如果采用融資租賃工具?？梢蕴碇没蚋略O(shè)備，達(dá)到籌資的目的，并且這種方式的成本比貸款要低，風(fēng)險較小，而且操作靈活方便，比長期貸款和發(fā)行股票、債券受較小限制。

３、風(fēng)險投資。引導(dǎo)廣大投資者和投資機構(gòu)，可采取政府資金引導(dǎo)，社會資金參與，銀行支持的方式，創(chuàng)辦中小企業(yè)風(fēng)險投資公司，對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)不同成長期建立相對應(yīng)的風(fēng)險投資機制。

4、政策性支持融資。利用政府產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)政策中支持中小企業(yè)發(fā)展的因素進(jìn)行融資。如中小企業(yè)融資政策、科技產(chǎn)業(yè)化政策、國債政策、西部大開發(fā)政策等。

5、高科技含量融資。中小企業(yè)可以通過提高企業(yè)和產(chǎn)品的科技含量進(jìn)行融資，無論是政府還是銀行都支持科技含量高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)。商業(yè)銀行一般明確，對這類企業(yè)的新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品貸款需求予以優(yōu)先支持，對其先進(jìn)的設(shè)備融資需求，可以發(fā)放設(shè)備抵押貸款。

6、大企業(yè)配套融資。國家鼓勵中小企業(yè)為大企業(yè)配套，銀行支持為大企業(yè)配套。商業(yè)銀行一般規(guī)定，只要有大中企業(yè)的生產(chǎn)定單、有效委托合同，大中企業(yè)又提供擔(dān)保的，就可以優(yōu)先進(jìn)行情貸支持。對中標(biāo)政府采購合同的中小企業(yè)，可以通過賬戶托管方式優(yōu)先發(fā)放貸款。

綜上所述，我市中小企業(yè)融資問題的解決是一個系統(tǒng)性工程，還有待政府、金融行業(yè)和全社會共同采取措施，拓寬融資渠道，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造出良好的融資環(huán)境，共同解決中小企業(yè)融資難這一問題。

第五篇：為什么中小企業(yè)融資難

為什么中小企業(yè)融資難

無論金融風(fēng)暴是否來襲，中小企業(yè)向銀行融資從來都難于登蜀道。在風(fēng)暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務(wù)之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當(dāng)銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項目貸款而絞盡腦汁時，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金缺口無法填補而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。

而導(dǎo)致這些中小企業(yè)融資難的原因有很多種。

首先是銀行方面的原因。

一、現(xiàn)在缺少適合中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。其實所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風(fēng)險小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規(guī)模越大，中小企業(yè)客戶占比就越低。但是在發(fā)達(dá)國家，中小型銀行數(shù)量很多，它們更適合做中小企業(yè)。

二、審批流程復(fù)雜，成本昂貴。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏動力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補為此付出的經(jīng)營成本。某股份制商業(yè)銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個人的信貸團(tuán)隊，做100萬元和2000萬元貸款花費同樣的時間，信貸員肯定會選擇后者。

從經(jīng)營層面追問中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內(nèi)銀行業(yè)還在用過去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣，審批流程長，耗費的成本遠(yuǎn)大于利潤。而企業(yè)除了負(fù)擔(dān)利息等直接成本之外，還要承受因長時間審批造成的錯失商機等機會成本。

當(dāng)然從金融政策看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。

我國目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂，因此，大多數(shù)社會資源都通過政府的“有形之手”流向了大企業(yè)。國有商業(yè)銀行的呆帳準(zhǔn)備金、掛帳停息和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化扶持金、新增上市額度等多項優(yōu)惠政策措施，幾乎都偏向于大企業(yè)，銀企合作協(xié)議、承諾貸款合同等也往往只對大企業(yè)敞開大門。在銀行貸款方面，大部分貸款也是貸給大企業(yè)。這幾年來，針對中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題，雖然頒布了一些新的政策，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

而另方面，則是中小企業(yè)自生的原因。

一、體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠(yuǎn)之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動產(chǎn)，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過嚴(yán)格的審計，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。

但是，有人說，我們有房產(chǎn)、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對銀行不了解的表現(xiàn)。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產(chǎn)，它和當(dāng)鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現(xiàn)金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業(yè)依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。一個經(jīng)營不正常，虧損的企業(yè)，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當(dāng)銀行經(jīng)過考察，認(rèn)為企業(yè)具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時，還需要企業(yè)提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強還款的安全系數(shù)。當(dāng)企業(yè)不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔(dān)保物收回貸款。

二、中小企業(yè)暗箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營過于靈活，內(nèi)部人控制嚴(yán)重，對銀行自然意味著其提供的財務(wù)報表不可信賴，猶如“暗箱”一般無法看透。資本在本質(zhì)上是逐利的。銀行是企業(yè)，也要實現(xiàn)利潤。但經(jīng)營貨幣這一特殊商品，就是經(jīng)營風(fēng)險，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發(fā)放貸款非常謹(jǐn)慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業(yè)經(jīng)營狀況。

國內(nèi)外銀行其實都在遵循一個準(zhǔn)則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。很多企業(yè)抱怨銀行不

向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業(yè)要貸款時去找縣長、找市長，找政府協(xié)調(diào)，找人民銀行安排，這種觀念過時了，過時十年了。銀行是企業(yè)，是企業(yè)就有自主經(jīng)營權(quán)，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領(lǐng)導(dǎo)也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預(yù)。說到底，銀行不了解企業(yè)就不可能把錢借給企業(yè)，企業(yè)要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽。

三、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動影響大。中小企業(yè)資金少，實力弱，人才缺，技術(shù)薄弱，市場惡性競爭，很難保證經(jīng)營可持續(xù)性。

四、缺少可信度高的財務(wù)信息。財務(wù)信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機構(gòu)和審批人主要依據(jù)企業(yè)財務(wù)信息和相關(guān)資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財務(wù)信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。

比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導(dǎo)政策的哪一類？財務(wù)報表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業(yè)的評價是怎樣的？許多中小企業(yè)經(jīng)營者不看財務(wù)報表，更記不清楚財務(wù)報表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財務(wù)報表反映的企業(yè)是什么形象。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財務(wù)報表及相關(guān)資料中來了解、認(rèn)識、評判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時，就會對你產(chǎn)生錯誤的結(jié)論，要么認(rèn)為你在說假話，要么就認(rèn)為企業(yè)財務(wù)報表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導(dǎo)致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財務(wù)報表和真實經(jīng)營情況完全一致。

五、缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學(xué)問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業(yè)與銀行缺少一個溝通渠道。企業(yè)千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個適當(dāng)?shù)臏贤ㄇ馈?/p>

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務(wù)公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹立良好的財務(wù)形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對籌資進(jìn)行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。