第一篇：中國工商銀行打包貸款業(yè)務(wù)管理辦法

中國工商銀行關(guān)于印發(fā)

《中國工商銀行打包貸款業(yè)務(wù)管理辦法》的通知

（工銀發(fā)[2002]299號 2002年12月16日）

各一級分行、直屬分行：

為進一步加強對打包貸款業(yè)務(wù)的管理，總行制定了《中國工商銀行打包貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給，請遵照執(zhí)行。各行信貸管理、公司業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)部門要明確職責(zé)，分工協(xié)作，密切配合，提高工作效率，切實做好打包貸款的審查與管理工作。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向總行反映。

附：

中國工商銀行打包貸款業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范打包貸款業(yè)務(wù)管理，切實防范風(fēng)險，根據(jù)中國人民銀行、國家外匯管理局及總行有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱借款人是指經(jīng)國家主管部門批準，擁有出口業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的法人實體。貸款人是指總行及授權(quán)的分支機構(gòu)。

第三條 本辦法所稱打包貸款是指 行以出口商收到的信用證項下的預(yù)期收匯款項作為還款來源，用于解決出口商裝船前，因支付收購款、組織生產(chǎn)、貨物運輸?shù)荣Y金需要而發(fā)放給出口商的短期貸款。

第四條 發(fā)放打包貸款應(yīng)遵循“真實貿(mào)易背景、審核客戶資信、注重履約能力、加強風(fēng)險控制”的原則。

第二章 借款人條件

第五條 申請打包貸款的借款人應(yīng)符合以下條件：

（一）行評定信用等級為a－（含）以上的法人客戶或經(jīng)營正常、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量為正值的未評級法人客戶；

（二）信譽良好，具有按期償付貸款本息的能力；

（三）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（四）能及時、準確地向貸款人提供相關(guān)貿(mào)易背景資料和財務(wù)報告，主動配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（五）提供 行認可的合法、有效擔(dān)保（符合 行信用貸款條件的法人客戶外）。

（六）能提供低風(fēng)險擔(dān)保的企業(yè)辦理打包貸款業(yè)務(wù)不受上述條件的限制。

（七）貸款人要求的其他條件。

第三章 貸款額度、期限與利率

第六條 打包貸款金額原則上不超過信用證金額的80％。

第七條 打包貸款期限為自放款之日起至信用證有效期后一個月，最長不超過一年。

第八條 當信用證出現(xiàn)修改最后裝船期和信用證有效期時，打包貸款可辦理一次展期，展期期限最長不得超過原貸款期限。

第九條 人民幣打包貸款，貸款利率按人民銀行同檔次短期貸款利率執(zhí)行；外幣打包貸款，貸款利率按 行外匯貸款利率的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款申請與審查

第十條 借款人申請打包放款時，除應(yīng)符合 行短期貸款條件外，應(yīng)同時向 行提供以下資料：

（一）不可撤銷信用證正本及出口銷售合同，代理出口的借款人應(yīng)提供出口商品代理協(xié)議；

（二）國家限制出口的商品，應(yīng)提交國家有權(quán)部門同意出口的證明文件；

（三）貸款人要求的其他資料。

第十一條 敘做打包貸款的出口信用證應(yīng)滿足以下條件：

（一）信用證是不可撤銷、非轉(zhuǎn)讓的；

（二）信用證開證行原則上是 行ⅰ、ⅱ類代理行；如開證行不屬于 行ⅰ、ⅱ類代理行，須由 行ⅰ、ⅱ類代理行加具保兌；否則須報總行審批；

（三）信用證不包含對貸款人不利的條款；

（四）信用證不包含限定他行議付的條款；

（五）修改信用證有效期需報經(jīng)貸款人審核同意；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人在收到借款人的申請資料后，應(yīng)對借款人提供的有關(guān)資料進行調(diào)查核實。重點審查以下內(nèi)容：

（一）借款人的資信狀況應(yīng)符合 行有關(guān)短期貸款條件的規(guī)定；

（二）審核出口信用證項下貿(mào)易背景相關(guān)資料的真實性；

（三）借款人的出口履約制單能力及收匯情況；

（四）符合國家外匯管理政策，出口商品不涉及反傾銷調(diào)查和貿(mào)易爭端等。

第十三條 已敘做打包貸款的信用證業(yè)務(wù)必須向 行交單。

第十四條 已敘做打包貸款的信用證業(yè)務(wù)，在償還 行打包貸款前，可辦理出口押匯；借款人在取得押匯款項后，須等額償還 行打包貸款。

第五章 授權(quán)、授信與貸款限額管理

第十五條 打包貸款的審批權(quán)限執(zhí)行總行關(guān)于短期貸款單筆審批權(quán)限的規(guī)定。

第十六條 打包貸款業(yè)務(wù)納入法人客戶統(tǒng)一授信制度管理，可專項核定打包貸款授信額度，當授信額度不足時，可與普通貸款、循環(huán)貸款、進口開證、銀行承兌匯票額度調(diào)劑使用。

第十七條 打包貸款納入短期貸款限額管理，各行應(yīng)在總行下達的信貸限額計劃的總量內(nèi)自行調(diào)整。

第六章 風(fēng)險控制

第十八條 借款人發(fā)生下列情況之一，即被視作違約：

（一）借款人未在信用證規(guī)定的日期前或雙方約定日期前向 行交單；

（二）借款人擅自改變打包貸款的用途；

（三）借款人未能按照貸款人的要求提供真實的財務(wù)報表和其他反映生產(chǎn)經(jīng)營情況的材料；

（四）借款人所提供的打包貸款擔(dān)保條件、效力發(fā)生變更；

（五）借款人與其他任何債權(quán)人的合同項下發(fā)生重大違約事件；

（六）貸款合同中列明的其他違約行為。

第十九條 各行應(yīng)通過信貸管理系統(tǒng)對打包貸款進行監(jiān)測。

第二十條 各行應(yīng)按照總行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，定期對借款人進行貸后跟蹤檢查。監(jiān)督貸款使用情況，了解借款人經(jīng)營狀況，并建立完整的信貸檔案。

第七章 業(yè)務(wù)分工原則

第二十一條 打包貸款業(yè)務(wù)應(yīng)由信貸管理部門、國際業(yè)務(wù)部門、公司業(yè)務(wù)部門分工負責(zé)，協(xié)作配合。第二十二條 信貸管理部門負責(zé)按照 行有關(guān)法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法，為借款人核定授信額度并監(jiān)測額度的使用情況，負責(zé)對借款人資信及擔(dān)保情況的審查以及打包貸款制度的執(zhí)行和操作管理情況的檢查。第二十三條 國際業(yè)務(wù)部門負責(zé)對開證行的資格、信用證的真實性及其條款進行審查，監(jiān)控企業(yè)是否按時交單并及時與公司業(yè)務(wù)部門保持聯(lián)系。

第二十四條 公司業(yè)務(wù)部門負責(zé)信用證項下打包貸款的市場營銷工作、貿(mào)易背景的真實性審查以及貸款的發(fā)放、跟蹤和收回。

第八章 附則

第二十五條 打包貸款借據(jù)、借款合同、擔(dān)保合同采用 行短期貸款的統(tǒng)一文本格式。

第二十六條 本辦法自印發(fā)之日起實施。此前有關(guān)規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

附件1：打包貸款業(yè)務(wù)申請書（參考格式）

附件2：打包貸款業(yè)務(wù)審核表

附件1：

中國工商銀行（）分行打包貸款業(yè)務(wù)申請書

年 月 日

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

｜｜｜企業(yè)名稱、法定地址、｜｜

｜銀行通知號｜｜｜｜

｜｜｜聯(lián)系人及電話｜｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－｜

｜信用證編號｜｜｜｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜｜｜

｜信用證有效期｜｜｜｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜本｜｜

｜信用證金額｜｜信用證｜｜筆｜｜

｜｜｜｜｜貸｜｜

｜（萬元外幣）｜｜期限｜｜款｜｜

｜－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜用｜｜

｜申請貸款金額｜｜｜｜途｜｜

｜｜｜貸款期限｜｜｜｜

｜（萬元人民幣）｜｜｜｜｜｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜公司以上述信用證正本向 行（中國工商銀行分行）申請上述｜

｜金額、期限及用途的打包貸款，保證該信用證項下單據(jù)向 行議付。請予｜

｜審核、批準。｜

｜申請企業(yè)：（申請企業(yè)法定代表人或其授權(quán)人｜

｜簽字及申請企業(yè)印章）｜

｜｜

｜年月日｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜｜公司業(yè)務(wù)部門意見：｜

｜｜｜

｜｜年月日｜

｜｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜銀｜國際業(yè)務(wù)部門意見：｜

｜行｜｜

｜審｜年月日｜

｜批｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜意｜信貸管理部門意見：｜

｜見｜｜

｜｜年月日｜

｜｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜｜行長意見：｜

｜｜｜

｜｜年月日｜

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

? 附件2：

打包貸款業(yè)務(wù)審核表

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

｜開證行名稱：｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜信用證號：｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜幣種金額：｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜信用證受益人：｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜開｜國別、地區(qū)：｜

｜證｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜行｜理行及代理行授信額度：｜

｜資｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜信｜｜

｜情｜其他：｜

｜況｜｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜信用證有效期限及地點：｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜信用證條款審查：｜

｜□限制議付：｜

｜□進口商或其所在國家或地區(qū)出具商品檢驗證書：｜

｜□無商品檢驗證書條款：｜

｜□非物權(quán)運輸單據(jù)：｜

｜□非全套海運提單：｜

｜□轉(zhuǎn)讓行不承擔(dān)獨立付款責(zé)任的轉(zhuǎn)讓信用證：｜

｜□索匯路線迂回：｜

｜□其他：｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜國際業(yè)務(wù)部門審核意見：｜

｜｜

｜｜

｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜備注：｜

｜｜

第二篇：中國工商銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法

中國工商銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社； 證券公司、信托公司；

除保險公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機構(gòu)。

政策性銀行的委托代理業(yè)務(wù)和住房公積金委托貸款仍按原規(guī)定執(zhí)行。

業(yè)務(wù)；對委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內(nèi)（即委托人為政府部門、企事業(yè)單位對其隸屬及下級企業(yè)）的異地委托貸款業(yè)務(wù)。

議》《委托貸款借款合同》簽署并在收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書》，確認委托資金足額劃入資金專戶后，根據(jù)《委托貸款通知書》的要求，按時辦理放款手續(xù)。

委托貸款發(fā)放手續(xù)，應(yīng)參照自營貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應(yīng)在委托貸款資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

有關(guān)委托貸款事務(wù)。受托人與委托借款管理行應(yīng)簽訂委托貸款內(nèi)部管理協(xié)議，明確各自承擔(dān)的管理職責(zé)和利益分配比例。

委托貸款管理行應(yīng)積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。

第三篇：中國工商銀行打包放款合同

中國工商銀行打包放款合同

合同編號：（）字第_______號

借款人：_______________________

貸款人：中國工商銀行_______分行

借款人和貸款人根據(jù)國務(wù)院頒發(fā)的《借款合同條例》，共同簽訂本打包放款合同，并共同嚴格遵守。

第一條 借款人在本合同有效期內(nèi)，按照《中國工商銀行信用證項下出口打包放款暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），向貸款人申請信用證項下出口打包放款（以下簡稱“貸款”）。

第二條 貸款金額：（大寫）人民幣________________________

（小寫）人民幣________________________

第三條 貸款用途：僅限用于有關(guān)信用證項下出口商品的備貨備料、生產(chǎn)和出運，不得挪作他用。

第四條 貸款期限：從________年________月________日起至________年________月________日。

第五條 放款

一、借款人每次放款前必須向貸款人提交信用證正本，貸申請書和借款憑證。

二、每份信用證項下的放款金額為信用證總金額（當時銀行買入價）的________％。

第六條 利息

一、借款利息為年利率________％，利隨本清／按季結(jié)息。

二、借款人授權(quán)貸款人，在結(jié)息日主動從借款人信用證項下的押匯收入，結(jié)匯收入或存款帳戶中扣收上述利息。

第七條 還款和提前還款

一、借款人授權(quán)貸款人，在借款人辦理出口押匯或信用證項下單據(jù)議付時，從押匯收入或結(jié)匯收入中扣收該使用證項下打包放款的本金和其他費用。

二、借款人可在貸款到期前主動歸還貸本金和利息，但必須提前三個營業(yè)日通知貸款人。

第八條 逾期還款

如借款人在每筆放款到期時未能按期償付本息，貸款人可按《辦法》規(guī)定，對逾期貸款加收逾期利息20％，并有權(quán)從借款人的其他信用證項下的出口押匯或收妥結(jié)匯貨款或其存款帳戶中扣收本金、利息，逾期利息和其他費用。

第九條 借款人承諾

一、借款人的全部資產(chǎn)均向貸款人認可的保險機構(gòu)投保。如發(fā)生意外損失，保險機構(gòu)支付給借款人的賠償金應(yīng)首先用于歸還本貸款本金、利息及費用。

二、借款人保證按本貸款合同有關(guān)信用證的條件，按時出運商品，并將有關(guān)單據(jù)提交貸款人議付。

三、借款人愿按貸款人的要求提供自己的財務(wù)報表，有關(guān)貸款使用情況和出口商品準備情況的資料，并為貸款人了解上述情況提供方便。

第十條 違約

借款人如違犯本合同第二條，第八條和第九條即為違約，如發(fā)生違約，貸款人可根據(jù)《辦法》規(guī)定停止向借款人放款，對違約貸款加收罰息________％和限期收回違約貸款本息。

第十一條 其他

一、本合同任何條款的修改須經(jīng)雙方同意，在雙方未達成一致前，仍按本合同條款執(zhí)行。

二、本合同未盡事宜由雙方協(xié)商解決。

三、本合同從借貸雙方法定代表共同簽字之日起生效，至全部貸款本息還清之日止。

本合同一式兩份，借款人、貸款人各執(zhí)一份。

貸款人：（公章）________________

法定代表或

授權(quán)代表：（簽章）______________

__________年________月________日

借款人：（公章）________________

法定代表或

授權(quán)代表：（簽章）______________

__________年________月________日

第四篇：中國工商銀行打包放款合同

合同編號：（）字第_______號

借款人：_______________________

貸款人：中國工商銀行_______分行

借款人和貸款人根據(jù)國務(wù)院頒發(fā)的《借款合同條例》，共同簽訂本打包放款合同，并共同嚴格遵守。

第一條　借款人在本合同有效期內(nèi)，按照《中國工商銀行信用證項下出口打包放款暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），向貸款人申請信用證項下出口打包放款（以下簡稱“貸款”）。

第二條　貸款金額：（大寫）人民幣________________________

（小寫）人民幣________________________

第三條　貸款用途：僅限用于有關(guān)信用證項下出口商品的備貨備料、生產(chǎn)和出運，不得挪作他用。

第四條　貸款期限：從________年________月________日起至________年________月________日。

第五條　放款

一、借款人每次放款前必須向貸款人提交信用證正本，貸申請書和借款憑證。

二、每份信用證項下的放款金額為信用證總金額（當時銀行買入價）的________％。

第六條　利息

一、借款利息為年利率________％，利隨本清／按季結(jié)息。

二、借款人授權(quán)貸款人，在結(jié)息日主動從借款人信用證項下的押匯收入，結(jié)匯收入或存款帳戶中扣收上述利息。

第七條　還款和提前還款

一、借款人授權(quán)貸款人，在借款人辦理出口押匯或信用證項下單據(jù)議付時，從押匯收入或結(jié)匯收入中扣收該使用證項下打包放款的本金和其他費用。

二、借款人可在貸款到期前主動歸還貸本金和利息，但必須提前三個營業(yè)日通知貸款人。

第八條　逾期還款

如借款人在每筆放款到期時未能按期償付本息，貸款人可按《辦法》規(guī)定，對逾期貸款加收逾期利息20％，并有權(quán)從借款人的其他信用證項下的出口押匯或收妥結(jié)匯貨款或其存款帳戶中扣收本金、利息，逾期利息和其他費用。

第九條　借款人承諾

一、借款人的全部資產(chǎn)均向貸款人認可的保險機構(gòu)投保。如發(fā)生意外損失，保險機構(gòu)支付給借款人的賠償金應(yīng)首先用于歸還本貸款本金、利息及費用。

二、借款人保證按本貸款合同有關(guān)信用證的條件，按時出運商品，并將有關(guān)單據(jù)提交貸款人議付。

三、借款人愿按貸款人的要求提供自己的財務(wù)報表，有關(guān)貸款使用情況和出口商品準備情況的資料，并為貸款人了解上述情況提供方便。

第十條　違約

借款人如違犯本合同第二條，第八條和第九條即為違約，如發(fā)生違約，貸款人可根據(jù)《辦法》規(guī)定停止向借款人放款，對違約貸款加收罰息________％和限期收回違約貸款本息。

第十一條　其他

一、本合同任何條款的修改須經(jīng)雙方同意，在雙方未達成一致前，仍按本合同條款執(zhí)行。

二、本合同未盡事宜由雙方協(xié)商解決。

三、本合同從借貸雙方法定代表共同簽字之日起生效，至全部貸款本息還清之日止。

本合同一式兩份，借款人、貸款人各執(zhí)一份。

法定代表或

授權(quán)代表：（簽章）______________

__________年________月________日

借款人：（公章）________________

授權(quán)代表：（簽章）______________

__________年________月________日

第五篇：中國工商銀行商業(yè)用房貸款管理辦法

中國工商銀行商業(yè)用房貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)用房貸款管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、政策規(guī)定，制定本辦法。

第二條 商業(yè)用房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的購置自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。

第三條 發(fā)放商業(yè)用房貸款應(yīng)當符合法律、法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定，遵循效益性、安全性和流動性的原則。

第四條 無論借貸合同最終是否訂立，合同當事人對知悉的對方有關(guān)情況均有保密義務(wù)。

第五條 本辦法適用于中國工商銀行所屬分支機構(gòu)辦理的商業(yè)用房貸款。

第二章 借款人條件

第六條 借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織或具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請商業(yè)用房貸款，應(yīng)當符合以下條件：

（一）企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織須有法人營業(yè)執(zhí)照或有權(quán)部門批準設(shè)立的證明文件，經(jīng)營管理制度健全，財務(wù)狀況良好；

（二）企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織要有貸款證，并在我行開立基本帳戶或一般帳戶；

（三）自然人須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件，并有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；

（四）信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

（五）有貸款人認可的有效擔(dān)保；

（六）有購買商業(yè)用房或辦公用房的合同或協(xié)議；

（七）所購商業(yè)用房或辦公用房價格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的價格；

（八）自籌資金不低于總購房款的５０％；

（九）貸款人規(guī)定的其它條件。

第三章 貸款方式

第八條 商業(yè)用房貸款采取擔(dān)保貸款的方式：

（一）抵押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

１．抵押物的價值應(yīng)由貸款人或其認可的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔(dān)。抵押貸款最高額不超過抵押物評估價值的５０％。

２．抵押人應(yīng)到貸款人認可的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險?！侗ｋU合同》應(yīng)明確貸款人為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險費用由抵押人負擔(dān)。

３．貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。抵押

合同自抵押物登記日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。

４．抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險單證（證本）等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。

５．抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈。抵押人負有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。

６．抵押合同終止后，當事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

（二）質(zhì)押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

１．由我行簽發(fā)的或銀行間有協(xié)議辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保的本地其他商業(yè)銀行簽發(fā)的儲蓄存單（折）、記名式國債、記名式金融債券可以作為質(zhì)物。質(zhì)押貸款的最高比例為：儲蓄存單（折）、記名式國債面值的９０％；記名式金融債券面值的８０％。

２．出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

３．貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。

４．在質(zhì)押期間，有價證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

（１）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款或雙方認可的第三方提存；

（２）轉(zhuǎn)換為定期儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；

（３）用貸款人認可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。

５．質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對于質(zhì)押的有價證券不得以任何理由掛失。

（三）保證貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

保證人是企（事）業(yè)法人或其它經(jīng)濟組織的，應(yīng)當同時具備下列條件：

１．經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記并辦理年檢手續(xù)；

２．獨立核算，自負盈虧；

３．有健全的管理機構(gòu)和財務(wù)管理制度；

４．有貸償能力；

５．在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

６．無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

保證人是自然人的，應(yīng)當有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條 貸款額度。不得高于貸款人凈資產(chǎn)的５０％或經(jīng)房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的所購商業(yè)用房、辦公用房全部價款的５０％（以二者的較低額為限）。

第十條 貸款期限。企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織貸款期限最長不超過５年；自然人貸款期限最長不超過１０年。

第十一條 貸款利率。執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的期限利率（個人商業(yè)用房貸款不享受個人住房貸款利率）。

第五章 貸款程序、償還方式和貸后管理

第十二條 借款人申請商業(yè)用房貸款，應(yīng)填寫《商業(yè)用房貸款申請表》并向貸款人提交以下資料：

（一）借款申請書，內(nèi)容包括：借款人概況、經(jīng)營及財務(wù)狀況、借款原因、用途、數(shù)額和期限、貸款方式和還款計劃；

（二）身份證件（居民身份證、戶口本或其它有效居留證件），原件及復(fù)印件；

（三）工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件，稅務(wù)管理機關(guān)核發(fā)的稅務(wù)登記副本及復(fù)印件；

（四）財政部門或會計事務(wù)所核準的借款前一的財務(wù)報告、借款前一個季度的財務(wù)報表；

（五）貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入或償債能力證明；

（六）符合規(guī)定的購買商業(yè)用房合同、協(xié)議或其他有效文件；

（七）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及抵押物估價文件；

（八）保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及其資信證明；

（九）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第十三條 貸款人受理借款人申請后，應(yīng)按規(guī)定程序，指定調(diào)查人員調(diào)查借款人是否符合貸款條件；核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況；對企業(yè)法人貸款購置商業(yè)用房或辦公用房的，調(diào)查人還要按有關(guān)規(guī)定，對其經(jīng)營、效益及還款能力等方面進行綜合評估。

第十四條 銀行審查人員應(yīng)當對調(diào)查人員提供的調(diào)查報告及所依據(jù)的資料、文件進行審查核實，提出審查意見。

第十五條 在調(diào)查、審查的基礎(chǔ)上，由銀行有權(quán)人審批貸款。

第十六條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同。同時，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，嚴格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第十七條 企（事）業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織貸款后，貸款人要監(jiān)督借款人按購房合同付款。其貸款及利息采取按季分期償還的方式，貸后管理比照商品房開發(fā)貸款的操作方式執(zhí)行；自然人貸款的發(fā)放程序、本息償還、貸后管理比照個人住房擔(dān)保貸款的操作方式進行。

第六章 債權(quán)保護

第十八條 貸款人在申請和使用貸款時不得有下列行為：

（一）向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表（利潤表）等資料；

（二）不如實向貸款人提供其所有開戶行、帳號及存款余額等資料；

（三）未經(jīng)貸款人同意，擅自改變貸款用途；

（四）未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；

（五）未按貸款人要求辦理有關(guān)保險手續(xù)；

（六）不按《借款合同》規(guī)定償還貸款本息；

（七）套取貸款相互借貸牟取非法收入；

（八）拒絕接受貸款人對其資金使用情況、經(jīng)營情況和財務(wù)活動的監(jiān)督；

（九）未經(jīng)貸款人同意，向同一轄區(qū)內(nèi)的我行兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)申請貸款；

（十）抽逃出資、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)而影響貸款的安全；

（十一）在保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力、抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)、質(zhì)物價值明顯減少影響債權(quán)實現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（十二）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕在財產(chǎn)繼承范圍內(nèi)履行借款合同；

（十三）違反本辦法和貸款合同規(guī)定的其他行為。

第十九條 貸款人有本法第十八條所列行為之一時，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規(guī)定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（六）依法追究保證人代償貸款本息；

（七）貸款人認為適當?shù)钠渌幹梅绞健?/p>

第二十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。第二十一條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

第二十二條 貸款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第七章 附則

第二十三條 各一級分行、直屬分行可根據(jù)本辦法制定實施細則，并報總行住房信貸部備案。第二十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。

第二十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。