第一篇：保險基金及其發(fā)展狀況資料分析

保險基金及其發(fā)展狀況資料分析

從狹義上來講，保險基金是指由保險機構(gòu)集中起來的后備基金，由保險機構(gòu)根據(jù)大數(shù)法則，經(jīng)過科學的測算，訂出各種不同的保險費率。

一、保險基金可投資渠道： 1.存款。是銀行最重要的信貸資金來源。

2.債券

3.股票

4.抵押貸款

5.壽險報單貸款。壽險報單具有現(xiàn)金價值。保險合同規(guī)定，保單持有人可以本人保單抵押向保險企業(yè)申請貸款，但需負擔利息，這種貸款屬保險投資性質(zhì)。

6.不動產(chǎn)投資。不動產(chǎn)是指保險資金用于購買土地、房屋等不動產(chǎn)。此項目的變現(xiàn)性較差，故只能限制在一定的比例之內(nèi)。

7.基礎(chǔ)設(shè)施項目投資。

8.和金融機構(gòu)的合作和往來.（1）短期 拆借與融資業(yè)務(wù)。（2）委托資金運用。9.向為保險配套服務(wù)的企業(yè)投資。比如，為保險汽車提供修理服務(wù)的汽車修理廠；為保險事故賠償服務(wù)的公證或查詢公司等。

10.海外投資。保險資金境外投資限于下列投資形式或者投資品種：

《中華人民共和國保險法》和國務(wù)院規(guī)定的其他投資形式或者投資品種。

二、我國目前國內(nèi)保險基金狀況： 我們國家保險投資經(jīng)過三個階段，一個是1987年是沒有投資的階段，一個是87到95年是盲目投資階段，包括房地產(chǎn)投資等等，帶來一些呆帳、壞帳，一個到了95年的時候，逐步規(guī)范階段。間接入市是整個保險資金的運用帶來很多問題，很難解決，再加上投資的新險種出現(xiàn)，保險基金的壓力更大了。有些把購買保險當成投資的方式是不是錯了，我很贊成這個講法。買了股票沒有經(jīng)驗，放在家里不安全就購買保險，這不過分。

看看我們投資結(jié)構(gòu)2001年的情況，最大的是銀行存款53%，22%這部分是國債，再看02年的情況，銀行存款52%，銀行存款比重是最高的，再一個是國債?？?3年的情況，銀行是52.06%，國債是16.1%，企業(yè)債券3.16%?？纯词找媛实那闆r，2001年是4.3，2002年是3.14，證券投資基金據(jù)說是比當年全國平均水平要高一些，負21.3%，全國比這個虧損的更多一些。我們看看國外的情況，承保的凈利潤率加上凈投資的利潤率再加上其他收益，最后得到稅前利潤是12.2%，這是美國情況、日本情況，在這中間日本和德國又是不一樣的，日本把一部分投資利潤算在承保利潤里了，德國是把有一部分投資費用計到投保費用里了，所以承保是虧損的，壽險公司更是如此，壽險公司有些是必然支付的。

保險公司決定盈利是兩個因素，一個承保問題，一個是投資問題。為了競爭需要往往是降低價格，增加保費，增加資金運用來源，所以就虧損了?？纯磁_灣地區(qū)的情況，業(yè)主報酬率的問題比較高，高的時候到了87.4%，所以保險這個行業(yè)應該是收益率比較高的?？纯磭獾那闆r，歐美主要保險公司的資產(chǎn)分布第一個是債券，占49%，第二是股票，26%，再就是債款了，再就是不動產(chǎn)4%，現(xiàn)金3%，其他4%，這是資金運營結(jié)構(gòu)

三、我國保險基金發(fā)展中存在的問題

（一）保險資金運用結(jié)構(gòu)有待完善，投資壓力日益增大。

近年來，銀行存款在保險資金運用中仍占有較大的比例，國債和同業(yè)拆借占比不大，證券投資基金、金融債券、企業(yè)債券及其他投資比例更低。這種投資結(jié)構(gòu)不利于收益性、流動性、安全性的結(jié)合，難以起到保險資金資源的優(yōu)化配置作用和達到保險資產(chǎn)與負債相互匹配的要求。

（二）保險公司治理結(jié)構(gòu)不完善，管理水平有待提高

（三）保險投資缺乏相應人才，投資水平不高

（四）保險資金運用潛在風險不斷積累

由于投資工具缺乏、投資期限較短，保險公司資產(chǎn)與負債的期限不匹配以及預期資金運用收益率與保單預定利率不匹配現(xiàn)象十分嚴重，而各家保險公司目前辦理的協(xié)議存款大部分是5年期，到期日集中度過高，存在再投資風險。現(xiàn)在允許保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及各行各業(yè)，情況千差萬別，其間蘊涵著極大的風險。保險資金投資于股權(quán)等領(lǐng)域也有很大的風險。低利率環(huán)境將在中長期制約投資收益率，而海外投資又面臨貨幣錯配和人民幣升值的匯率風險。在投資渠道放開后，又面臨經(jīng)濟減速的風險，長期性保險資金應對經(jīng)濟周期的難度增大。

（五）保險資金運用監(jiān)管難度加大

（六）保險業(yè)的市場化過程沒有完成，資金運用透明度不足

四、我國保險基金未來發(fā)展需要解決的問題

（一）建立嚴謹高效的保險資金運用監(jiān)管體系

（二）健全風險管控體系，提高資產(chǎn)管理水平

（三）進一步拓寬保險資金的運用范圍，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度

（四）不斷提高投資水平和員工素質(zhì)

五、個人觀點

我認為我國的保險基金在發(fā)展過程中，由于國家的保險法規(guī)的限制以及保險公司對于保險基金的投資品種過于單一，各大保險公司基本上選擇相同的基本策略，導致我國的保險基金投資收益和分散風險能力比較差。

另外，由于我國保險基金投資市場和發(fā)達國家比，還有很大差距，這方面專業(yè)的人才也比較少，所以導致目前的保險基金投資不成體系。

第二篇：巴基斯坦保險發(fā)展狀況[范文模版]

巴基斯坦保險業(yè)發(fā)展情況及中巴合作建議

2008-06-20 09:22 文章來源：駐巴基斯坦使館經(jīng)商處

文章類型：原創(chuàng) 內(nèi)容分類：調(diào)研

獨立之初，巴基斯坦保險業(yè)的基礎(chǔ)較差，險種單一；經(jīng)過半個多世紀的發(fā)展，整體實力日漸增強，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，對社會和經(jīng)濟發(fā)展的促進作用逐步擴大。

一、巴基斯坦保險業(yè)發(fā)展歷程

（一）初級階段（1947－1972年）。巴基斯坦保險業(yè)起點較低，為推動保險業(yè)發(fā)展，政府建國初期即著手構(gòu)建保險市場體系，于1952年成立了巴基斯坦再保險公司，同時鼓勵私人投資保險業(yè)。上述措施使本土保險公司的數(shù)量從獨立之初的2家增加到1972年24家，保費收入從1949年的1.3億盧比上升至1972年的51.7億盧比。

（二）壟斷經(jīng)營階段（1973－1991）。1973年，佐克菲勒?布托政府推行企業(yè)國有化政策，人壽保險公司收歸國有，業(yè)務(wù)由國家人壽保險公司獨家經(jīng)營；1976年成立了國民保險有限公司，經(jīng)營全國非壽險類業(yè)務(wù)，同時出臺許多措施限制其他非壽險企業(yè)的發(fā)展。政府后來雖取消了國有化政策，但一直沒有開放保險市場，行業(yè)處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)。但這一時期巴政府將保費整體下調(diào)了33%，吸引了大批民眾投保，一定程度上刺激了行業(yè)的發(fā)展，年均增速保持在15%左右。

（三）起伏跌宕階段（1992－1999）。1992年巴政府重新開放保險市場，巴保險業(yè)一度迅速增長，1992年當年增長了24%。隨后幾年由于貝?布托和謝里夫輪流執(zhí)政期間國內(nèi)政局動蕩不安、1998年巴進行核試驗后西方國家對其實行經(jīng)濟制裁等原因，巴經(jīng)濟遭

受沉重打擊，加之巴政府對外資進入保險業(yè)一直實行嚴格限制，保險業(yè)發(fā)展步伐明顯放緩，1999年的增速僅為6%。

（四）快速發(fā)展階段（2000年至今）。穆沙拉夫軍政府接管政權(quán)后，通過立法推動和規(guī)范保險業(yè)的發(fā)展，2000年和2002年先后出臺的《保險條例》和《保險業(yè)新規(guī)定》，大大促進了該行業(yè)的發(fā)展，2001－2006年保險業(yè)年均增速達22%。但由于傳統(tǒng)保險業(yè)經(jīng)營理念與伊斯蘭教義沖突，許多民眾仍不愿投保。2005年9月，巴政府為此批準成立了伊斯蘭性質(zhì)的大家福（TAKAFUL）保險公司，普通穆斯林民眾開始參保。

二、巴基斯坦保險業(yè)現(xiàn)狀

經(jīng)過30多年的發(fā)展，巴保險業(yè)市場體系逐步健全。截至2007年底，巴共有52家保險公司，從業(yè)人員逾5000人，其中34家在卡拉奇證券交易所上市。按企業(yè)性質(zhì)分，國營3家，約占市場份額的35%，私營49家；按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，壽險5家，非壽險42家，再保險1家，大家福4家。

據(jù)巴證券委員會統(tǒng)計，截至2007年底，巴全國保費收入達663.7億盧比（合11.1億美元），同比增長20%；保險業(yè)總資產(chǎn)為3157.9億盧比（合52.6億美元），同比增長51%。保險在經(jīng)濟生活中的補償功能逐步得到發(fā)揮，巴保險公司2007年共賠付378.3億盧比（合6.3億美元），其中壽險賠付135.4億盧比，非壽險賠付242.9億盧比，對迅速恢復生產(chǎn)、保持經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展起了積極的作用。近年來，各保險公司針對經(jīng)濟發(fā)展和民眾生活的需要，紛紛推出商業(yè)險、責任險、健康險和醫(yī)療險等險種，業(yè)務(wù)范圍逐步擴大，服務(wù)水平不斷提高，民眾參保意識也隨之增強。

但相對于其人口及經(jīng)濟發(fā)展速度而言，巴保險業(yè)發(fā)展仍相對滯后。到2007年底，巴國內(nèi)保險深度僅占GDP的0.8%，保險密度僅為4.6美元，遠低于印度（3.1%和22.7美元）

和斯里蘭卡（1.4%, 16.3美元）等南亞國家。制約巴保險業(yè)發(fā)展的主要因素包括：

（一）國內(nèi)政局動蕩，經(jīng)濟無法實現(xiàn)長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，保險業(yè)缺乏良好發(fā)展的根基。

（二）個別保險企業(yè)償付能力不足，有的甚至故意逃避賠付責任，留下“孤兒保單”，行業(yè)整體信用度較低。

（三）營銷隊伍良莠不齊，大部分從業(yè)人員只受過短期培訓，金融保險方面專業(yè)知識明顯不足，且流動性大，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量都不盡人意。

（四）部分穆斯林民眾認為傳統(tǒng)保險業(yè)將保險資金用于投資獲利是“不勞而獲”的行為，與伊斯蘭教義相悖，不愿參保。

三、巴基斯坦保險監(jiān)管機構(gòu)及主要保險公司

建國之初，巴商務(wù)部兼管保險和證券等行業(yè)，1992年巴政府重新開放保險市場后，成立了證券委員會負責規(guī)劃和監(jiān)管證券和保險市場的發(fā)展，同時保留商務(wù)部對國家壽險公司和再保險公司的直接管理權(quán)及行業(yè)法規(guī)條例的最終審批權(quán)，實行兩部門同監(jiān)共管。巴政府還指導成立了保險業(yè)協(xié)會（IAP），絕大多數(shù)保險企業(yè)均已加入該協(xié)會。

國家人壽保險公司：成立于1973年，是巴最大的人壽保險公司，隸屬巴商務(wù)部。2006年底的注冊資本為9億盧比（1500萬美元），保費總收入159.9億盧比（2.7億美元），全國共有461個營業(yè)網(wǎng)點。主營業(yè)務(wù)包括團體壽險、養(yǎng)老險和個人壽險，近年開始推廣健康和人身意外保險。

國民保險公司：成立于1976年，是巴最大的國營非壽險公司，承擔了大部分政府保

險項目。2001年進行公司化改革后，注冊資本增至20億盧比（3300萬美元）。2006年末，該公司保費總收入為4033.9萬美元。

巴基斯坦再保險公司：成立于1952年，是巴唯一一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的公司，隸屬巴商務(wù)部。2006年底該公司再保險保費凈收入為16.9億盧比（2825萬美元）。

EFU保險集團：始建于1932年，是巴最大的保險集團之一，旗下公司包括EFU普通險公司、EFU人壽保險公司和Allianz － EFU健康保險公司，其中EFU人壽保險公司是巴第一家私營人壽保險公司。2007年該集團保費收入達61.1億盧比（約1億美元），賠付金額達50.9億盧比（8483萬美元）。

巴科（威特）大家福保險公司：成立于2005年，注冊資本5億盧比（830萬美元）由巴基斯坦、科威特、馬來西亞、沙特和斯里蘭卡5國共同投資設(shè)立，是巴首家伊斯蘭性質(zhì)的保險公司。主營業(yè)務(wù)包括機動車輛險、財產(chǎn)險和海運險等非壽險業(yè)務(wù)。該公司成立后，吸引了大批穆斯林民眾投保，2006年保費收入達1.4億盧比（226萬美元），業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展的趨勢。

四、巴基斯坦保險業(yè)對外開放情況

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，巴政府近年逐步放寬了保險領(lǐng)域投資政策，允許外資最高持股比例達100%。截至2007年底，巴共有8家外資保險公司，其中壽險2家，非壽險2家，大家福4家（巴境內(nèi)一共4家，均為外資背景）。外資保險公司的市場總體占有率僅有8.5%，但壽險市場占有率達43.7%。從長遠發(fā)展趨勢看，外資保險公司將在巴市場上扮演越來越重要的角色。外資保險公司在巴發(fā)展的優(yōu)勢主要包括：

（一）具有豐富的管理經(jīng)驗，財務(wù)、會計、評估、精算的制度和規(guī)范健全，賠付能力

強。

（二）總部在海外有比較完備的投資網(wǎng)絡(luò)，資金運用渠道多、運作方式靈活，投資風險相對較小。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力強，能夠根據(jù)市場需要，及時調(diào)整和推出新的險種，在競爭處于有利地位。

（四）具有豐富的培訓經(jīng)驗，營銷人員整體素質(zhì)較高。

巴政府近年也有意識吸引外資進入保險領(lǐng)域，以吸取先進經(jīng)驗，提高行業(yè)整體水平。外商在巴開設(shè)保險公司的主要條件包括：

（一）獲得巴商務(wù)部的無異議證書(NOC)，并在證券委員會注冊。

（二）壽險公司注冊資本不低于5億盧比（約合830萬美元），非壽險公司注冊資本不低于3億盧比（約合500萬美元）。

（三）壽險公司最短經(jīng)營期不少于10年，非壽險公司最短經(jīng)營期不少于3年。

（四）各保險企業(yè)法定準備金不低于注冊資本的10%，且必須存入巴國家銀行（央行）或其分行，壽險公司的養(yǎng)老保險、健康和意外險、理財型壽險等業(yè)務(wù)的準備金另計，一并存入央行。

五、我與巴在保險領(lǐng)域開展合作的有關(guān)建議

巴基斯坦擁有1.6億人口，具有廣闊的市場潛力，是南亞地區(qū)新興的保險市場之一，我國保險公司可考慮適時在巴設(shè)立機構(gòu)或通過收購當?shù)乇ｋU公司的方式，進入和開拓這一市場，以推動雙邊經(jīng)貿(mào)合作的全面發(fā)展。有關(guān)建議如下

（一）有關(guān)部門充分利用中巴自貿(mào)區(qū)服務(wù)貿(mào)易談判之機，為我保險公司進入巴市場爭取更多便利條件。

（二）深入了解和分析巴政治和經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，做好前期市場調(diào)研，有效規(guī)避相關(guān)風險。

（三）認真研究巴保險業(yè)的經(jīng)營模式、產(chǎn)品設(shè)計、風險評估、費率厘定等方面的做法，審慎選擇合作模式，通過參股或合資方式進入巴市場，以分散投資和經(jīng)營風險。

（四）結(jié)合中資企業(yè)在巴開展業(yè)務(wù)情況確定主營業(yè)務(wù)，設(shè)計和開發(fā)險種，提供全方位的服務(wù)，為我企業(yè)在巴開展經(jīng)貿(mào)合作提供有效保障。

駐巴基斯坦使館經(jīng)商參處梁葉 執(zhí)筆

二○○八年五月（首發(fā)子站：駐巴基斯坦經(jīng)商參處子站）

第三篇：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況分析下

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況分析(下)

2013年07月17日 13:43 來源：《經(jīng)濟論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號

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3.購買力的因素。除了風險意識淡薄造成我國農(nóng)業(yè)保險有效需求不足外，購買力有限也是重要的原因。收入低下在任何時候都是制約保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。內(nèi)蒙古農(nóng)民的收入較低也構(gòu)成了對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。內(nèi)蒙古近幾年農(nóng)牧民的人均純收入如表3。

從表3可以看出內(nèi)蒙古農(nóng)牧民人均純收入較低，人均生活消費支出所占的比例較大。對于沒有政策性補貼的險種，農(nóng)業(yè)保險制定的保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而農(nóng)牧民家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入，這就意味著投保農(nóng)業(yè)保險，無論是否出現(xiàn)險情，相當比例保戶的農(nóng)業(yè)收入都有可能降低。

(三)政策性的農(nóng)業(yè)保險存在許多弊端

一是使得農(nóng)業(yè)保險的籌資陷入中央財政、地方財政與農(nóng)民的博弈之中，不利于重建農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任機制。二是由于上一級財政補貼撥付的滯后性，將影響農(nóng)業(yè)保險基金的到位率，從而使基層管理部門在制定保障水平和補償方案時非常保守。三是只對一些特定險種進行補貼不利于內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是特定責任補貼沒有考慮到各盟市的特點。五是特定保險金額的補貼不符合內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)實際。六是農(nóng)業(yè)保險結(jié)余的數(shù)額不大，難以充當大災基金。

(四)內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護農(nóng)民利益的一項制度安排，需要有相應的法律環(huán)境。目前，我國還沒有一部專門涉及農(nóng)業(yè)保險的法律、法規(guī)?！侗ｋU法》提出“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”；《農(nóng)業(yè)法》提出“國家鼓勵和扶持對農(nóng)業(yè)的保險事業(yè)的發(fā)展”。這些規(guī)定內(nèi)容簡單，沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門條款，也沒有明確農(nóng)業(yè)保險的政策性保險性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)的缺位不利于農(nóng)業(yè)保險規(guī)范化、制度化，極大地制約了它的健康發(fā)展。

(五)農(nóng)民保險意識淡薄

保險秉承“大數(shù)法則”，投保的人越多，保險公司的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力越能得到保證。相對于城鎮(zhèn)居民來說，農(nóng)牧民受教育程度較低。農(nóng)戶傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟觀念相當濃厚，風險意識比較淡薄，對商業(yè)保險的認識不足，相對于不是立竿見影的收益或者可能不發(fā)生的風險，相當多的農(nóng)牧民抱有僥幸心理，“靠天吃飯”。而且，政府救濟一直是內(nèi)蒙古對受災居民的重要補償途徑之一。從新中國成立至今，每遇大的自然災害，農(nóng)民首先會想到政府會來救濟。雖然，政府救濟是慣例，但這也確實影響到了農(nóng)村居民的投保積極性：“災后有政府，投保多余”。還有，保險條款很專業(yè)，一般人難以理解，也影響到農(nóng)民購買保險產(chǎn)品的積極性。再加上部分營銷員的專業(yè)性、責任心不強甚至欺騙投保人，引發(fā)的一些糾紛損害了農(nóng)牧民的權(quán)益，導致農(nóng)民抵觸心理，影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

四、促進內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

(一)增加供給主體，開發(fā)有針對性的險種

一是有計劃地增加農(nóng)業(yè)保險主體，支持各類農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)發(fā)展。內(nèi)蒙古有101個旗縣(旗52個、縣17個、盟<市>轄縣級市11個、區(qū)21個)，對于農(nóng)業(yè)保險來說，主要是健全縣域保險服務(wù)組織體系，通過設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部，完善縣域農(nóng)村保險服務(wù)機構(gòu)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村和農(nóng)戶，這樣才能有效地推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是適當增加政策性保險公司。三是支持商業(yè)性保險公司參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(二)培育需求市場

農(nóng)業(yè)保險的主戰(zhàn)場是縣域保險市場。在內(nèi)蒙古，一些地區(qū)農(nóng)民的收入有了階段性的增長。收入水平的增長也就預示著在部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險起飛的良好發(fā)展條件已經(jīng)具備。在幅員遼闊而且狹長的內(nèi)蒙古，由于氣候和自然條件的不同，既有東部地區(qū)的特殊需求，也有中西部地區(qū)的特殊需求；既有脫離貧困走向小康的農(nóng)民，也有需要救助的貧困弱勢群體，梯度效應十分明顯。為此，在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險市場的過程中，無論是網(wǎng)點布局、產(chǎn)品費率、隊伍建設(shè)、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)、營銷模式、宣傳方式、風險控制還是政策扶持力度、監(jiān)管方式等諸多方面都不能套用同一種模式，必須根據(jù)各地的具體情況來開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的需求市場。新險種的設(shè)計應充分考慮到城市和農(nóng)村市場的區(qū)別，以適應農(nóng)村經(jīng)濟需求為前提，注意研究農(nóng)村保險標的危險單位的劃分、農(nóng)民付費能力、保險需求乃至保險費率的制定等，不斷擴大服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民生活提供全方位服務(wù)。在新產(chǎn)品的設(shè)計上應考慮以下問題。

1.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險金額要適當。保險金額過低，保費少，不能滿足農(nóng)業(yè)保險的保障要求；保險金額太高，又超過農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力。因此，提供與農(nóng)民繳費能力相匹配的保障水平的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品非常重要。

2.保單設(shè)計簡潔。設(shè)計簡潔的保單，可以讓農(nóng)民清晰地迅速了解公司的保險產(chǎn)品，明確保險責任的范圍，有效提高了保險信息的透明度，讓農(nóng)民買得放心。例如，安盟保險的保單設(shè)計就比較簡潔，一張保單可買所有保險，農(nóng)牧民無論是購買農(nóng)村家庭保險的部分或全部保險，都可以在一張投保單上完成。

3.厘定費率要合理。內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的費率厘定也是一個很重要的問題。尤其農(nóng)業(yè)保險的保險費率厘定沒有得到足夠重視，大都采取十分簡單的處理方式(假定服從正態(tài)分布或正態(tài)化處理)，而保險費率的合理厘定也是保險產(chǎn)品健康快速發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。根據(jù)國外研究和實踐經(jīng)驗，過于簡單的處理方式可能會給保費厘定造成很大的誤差。同時，國外經(jīng)驗表明，費率是農(nóng)業(yè)保險健康快速發(fā)展的關(guān)鍵，公平合理的費率則可以最大限度地降低農(nóng)業(yè)保險實施中逆選擇和道德風險問題的消極影響，從而促進農(nóng)業(yè)保險的更好發(fā)展。同時，做好農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計工作也是科學厘定費率的關(guān)鍵。在農(nóng)業(yè)保險中，經(jīng)驗數(shù)據(jù)尤其重要，保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中還應建立各年的承保數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)庫，這些都是科學厘定費率、定災、定損的重要參考依據(jù)。

(三)實行法定保險和自愿保險相結(jié)合

由于“自愿投?！痹瓌t不利于規(guī)避“逆選擇”風險，因而應根據(jù)不同的保險產(chǎn)品實行“自愿與強制相結(jié)合原則”，對國計民生和社會發(fā)展有重要意義的農(nóng)產(chǎn)品如小麥、玉米、大豆等實行強制保險，對其他產(chǎn)品則實行自愿保險。自治區(qū)種植業(yè)保險中的糧食作物如小麥、玉米等均應實行以縣為單位的強制保險，尤其是應在商品糧基地如河套、土默川平原、遼河和松嫩平原的糧食作物也應采取強制措施連片承保，形成規(guī)模；經(jīng)濟作物中油料、糖、烤煙、紅干椒的生產(chǎn)也是內(nèi)蒙古的主體作物，也應納入強制保險范圍；內(nèi)蒙古是畜牧業(yè)大省(區(qū))，養(yǎng)殖業(yè)情況比較復雜，隨著畜牧業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的迅速擴大，動物疫病控制工作對畜牧業(yè)發(fā)展的影響也更加突出。內(nèi)蒙古地域遼闊，動物種類繁多，而牧業(yè)生產(chǎn)較為分散，集約化程度不高，難以進行防疫管理。但凡是有國家資本投入或提供保費補貼的養(yǎng)殖業(yè)基地或養(yǎng)殖專業(yè)戶或企業(yè)，均應強制投保。而對于強制范圍以外的險種、責任或是基本保障以外的保險業(yè)務(wù)，則可按自愿的原則辦理。對于自然生態(tài)較差的生計農(nóng)牧業(yè)，一般不采取強制措施。但自然生態(tài)條件較差且不易改造的地區(qū)根本不易開展保險，應采取其他風險管理手段為好。

(四)建立健全內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險風險防范體系

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理過程具有涉及的環(huán)節(jié)眾多、內(nèi)容廣泛、展業(yè)成本高和管理難度大的特點。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應加強風險防范，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。一是應對內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)單獨建賬，獨立核算。同時，對于農(nóng)業(yè)保險要建立中央和地方兩級農(nóng)業(yè)保險巨災風險保障基金，以應對農(nóng)業(yè)巨災可能對農(nóng)業(yè)保險體系造成的毀滅性沖擊。二是降低政策性風險。要加強與各級政府相關(guān)部門之間的溝通與協(xié)調(diào)，為內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是科學厘定農(nóng)業(yè)保險的費率、承保理賠，必須符合內(nèi)蒙古的客觀實際，既要準確計算平均損失，又要充分考慮經(jīng)營管理費用。四是要建立內(nèi)蒙古的自然災害預警和防范體系，主動參與農(nóng)業(yè)風險防災防損工作，使之成為政府防災體系的重要組成部分。五是對農(nóng)業(yè)保險各項稅賦優(yōu)惠要落實到位。

(五)加快針對內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的立法工作

在國家制定《農(nóng)業(yè)保險法》條件尚不成熟的情況下，可以先行制定地方性法規(guī)。對于制定地方性法規(guī)，作者有以下幾點建議：一要明確部分農(nóng)業(yè)保險為政策性保險，受國家法律保護和政府政策支持。二要明確內(nèi)蒙古各級政府及有關(guān)部門的管理職責和工作職能，建立相互協(xié)調(diào)的運作機制。三要明確農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和廣大農(nóng)民應享受的優(yōu)惠政策，并用法律法規(guī)的形式固定下來。四要借鑒西方國家的立法經(jīng)驗。例如，美國于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本于1947年頒布《農(nóng)業(yè)災害補償法》、西班牙于1978年頒布了《農(nóng)業(yè)保險法》、法國于1900年制定了《農(nóng)業(yè)互助保險法》等。五要根據(jù)新的形勢對農(nóng)業(yè)保險法律及時做出調(diào)整，使其不斷完善，確保其生命力。

(六)加強政產(chǎn)學研的有機結(jié)合

做好農(nóng)業(yè)保險尤其是農(nóng)業(yè)保險，在世界上也是一個難題，要根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點，構(gòu)建政產(chǎn)學研同盟，以使政府更加了解農(nóng)業(yè)保險市場，有效發(fā)揮行政管理和監(jiān)管職能。對于企業(yè)來說，能夠為保險企業(yè)注入創(chuàng)新發(fā)展的活力，更好地為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。學校和科研機構(gòu)則可以由此提高學校的科研實力和增加科研成果，把知識轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，進一步解決這個世界性的難題。

(七)針對內(nèi)蒙古實際，進行保險知識的宣傳和普及

在宣傳中，要針對農(nóng)牧民文化程度偏低、接受能力較差的特點，研究切實可行的措施。而農(nóng)牧區(qū)特殊的經(jīng)濟社會環(huán)境也決定了農(nóng)村宣傳工作的目的、內(nèi)容、主體、對象、原則的特殊性。應充分把握這些特殊性，進行因地制宜的宣傳。采取多種形式，盡量活潑、通俗易懂，要與內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的社會環(huán)境、農(nóng)牧民的知識結(jié)構(gòu)及生活方式有機地結(jié)合起來，通過農(nóng)牧民喜聞樂見的宣傳方式表現(xiàn)出來，長期不斷地進行宣導，以求得較好的效果。

作者簡介：劉春艷，內(nèi)蒙古財經(jīng)學院金融學院講師，碩士，研究方向：保險學、風險管理；呂喜明，內(nèi)蒙古財經(jīng)學院統(tǒng)計與數(shù)學學院副教授，博士，研究方向：運籌學與控制論。

參考文獻

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第四篇：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況分析上

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況分析(上)

2013年07月17日 13:49 來源：《經(jīng)濟論壇》2012年第2期 作者：劉春艷 呂喜明 字號

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摘 要：內(nèi)蒙古是一個農(nóng)業(yè)大省(區(qū))，許多自然災害威脅著內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險無疑是消除這些威脅的方法之一。筆者研究了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，分析了其發(fā)展中的問題，并從增加供給主體和開發(fā)有針對性的險種、培育需求市場等幾方面提出了促進內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，政策性農(nóng)業(yè)保險，有效供給，有效需求

內(nèi)蒙古是一個農(nóng)村人口占多數(shù)的農(nóng)業(yè)大省(區(qū))，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定對內(nèi)蒙古整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)、健康發(fā)展至關(guān)重要。同時，內(nèi)蒙古自然災害也比較嚴重，干旱、低溫冷凍、大風、黃河潰堤、地震、火災、洪澇、雷電、冰雹等多種自然災害無時不刻地威脅著內(nèi)蒙古的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)保險無疑是消除這些威脅的方法之一。加快和培育有內(nèi)蒙古特色的農(nóng)業(yè)保險市場，有助于促進內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

一、影響內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)的主要風險

影響內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)的自然風險有水災、旱災、風災、霜災、雹災、雪災、蟲災、火災、雷電、寒潮和冷害等。其中，旱災是最主要的自然災害。內(nèi)蒙古干旱和半干旱地區(qū)的面積約占全區(qū)總面積的3/5以上，從可記錄的歷史資料看，干旱年份占70%～75%，而且干旱的時間長，旱整整一年的年份約占整個干旱年數(shù)的54%，連旱時間長達兩年的年份大約占整個干旱年數(shù)的20%～30%，連旱時間連續(xù)長達3年的約占整個干旱年數(shù)的10%～15%，更有些地區(qū)最長連續(xù)干旱時間可達7年！面對各種自然災害，農(nóng)牧民的抵御能力非常脆弱，需要提供各種方式的風險保障。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險近幾年在政策性保險的促進下發(fā)展很快，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險多年萎縮的局面。農(nóng)業(yè)保險的保費增長較快，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點穩(wěn)步推進。

(一)農(nóng)業(yè)保險保費收入增長較快

近幾年，隨著內(nèi)蒙古總保費的增長，農(nóng)業(yè)保費增長也較快。農(nóng)業(yè)保費已從2002年的35萬元增至2010年的14.89億元。但從圖中可以看出，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保費占總保費和財產(chǎn)險保費的比例都較低。(二)農(nóng)業(yè)保險承保種類及規(guī)模不斷擴大

近幾年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險承保的種類及規(guī)模不斷擴大。2010年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的保費規(guī)模、承保面積和財政補貼繼續(xù)位列全國第一。全年累計承保小麥、玉米及大豆等農(nóng)作物6469.13萬畝、各類牲畜77.42萬頭，為214.66萬戶(次)農(nóng)牧民提供風險保障195.32億元，實現(xiàn)原保險保費收入14.89億元，支付農(nóng)險賠款9.78億元，共有約155.58萬戶次的受災農(nóng)戶得到保險補償，賠付覆蓋面同比增長30.02%，實現(xiàn)承保利潤1.36億元。

(三)政策性種植業(yè)保險和政策性養(yǎng)殖業(yè)保險穩(wěn)步推進

內(nèi)蒙古的政策性農(nóng)業(yè)保險主要采取的是聯(lián)辦模式，政府與保險公司共同承擔風險。對于種植業(yè)保險：對玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽種植保險保費，國家財政補貼40%，盟市旗縣承擔相應比例，農(nóng)牧戶或者農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)等共同承擔10%的保費，其余部分由自治區(qū)級財政負擔。對馬鈴薯保險保費，自治區(qū)財政補貼60%，盟市和旗縣財政補貼30%，其余10%保費由農(nóng)牧戶或農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)共同承擔。對于養(yǎng)殖業(yè)保險：能繁母豬保險保費，中央財政補貼50%，自治區(qū)本級財政補貼20%，盟市、旗縣級財政各補貼10%，其余10%保費由農(nóng)牧戶承擔，或者由農(nóng)牧戶與養(yǎng)殖企業(yè)共同承擔。奶牛保險保費，中央財政補貼30%，盟市旗縣承擔相應比例，農(nóng)牧戶或者農(nóng)牧戶與龍頭企業(yè)等共同承擔15%的保費，其余部分由自治區(qū)財政負擔。表1是內(nèi)蒙古種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)政策性險種的保險金額、保險費率和保險費的情況。

從表1可以看出，補貼的險種很少，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，只是對一些特定險種給予補貼。從保費補貼方面來看，對于政策性的險種，農(nóng)牧民自己承擔的保費相對較少。

第五篇：河南農(nóng)村保險發(fā)展狀況調(diào)查

河南農(nóng)村保險發(fā)展狀況調(diào)查

譚論

河南是農(nóng)業(yè)大省，加快推進農(nóng)村保險發(fā)展意義重大。近年來，河南保險業(yè)積極創(chuàng)新實踐，不斷拓展領(lǐng)域，在提高農(nóng)村保險保障水平，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力，以及豐富地方政府公共管理手段等方面發(fā)揮了積極作用。但總體上看，河南農(nóng)村保險發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，環(huán)境依存度高，仍處于初級發(fā)展階段初始時期，農(nóng)村保險機制制度和市場體系仍不健全，亟待各級政府扶持、監(jiān)管部門引導和行業(yè)資源融合，共同推進農(nóng)村保險市場健康發(fā)展。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

“十一五”以來，河南保險業(yè)搶抓機遇，順勢而為，大力發(fā)展農(nóng)村保險，農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷健全；農(nóng)村保險業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展；農(nóng)村保險服務(wù)能力逐步增強；農(nóng)村保險從業(yè)隊伍不斷壯大；農(nóng)村保險產(chǎn)品日益多元化。盡管河南農(nóng)村保險發(fā)展成效明顯，但初級階段初始時期的局面仍未改變，主要特征是：

一是農(nóng)村保險發(fā)展層次和水平偏低。市場體系初步形成，但仍不適應；業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，但規(guī)模仍然較??；保險功能作用得到發(fā)揮，但仍有差距；農(nóng)村保險創(chuàng)新初步嘗試，但成效仍然不高。

二是農(nóng)村保險發(fā)展空間仍然巨大。種植業(yè)面臨諸多不確定因素，蘊蓄大量保險需求；規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)加快發(fā)展，蘊藏巨大保險需求；農(nóng)民醫(yī)療及養(yǎng)老保障不足，蘊含較大的健康及養(yǎng)老保險需求；農(nóng)村意外傷害事故較多，急需保險機制進行風險分擔。

三是農(nóng)村保險發(fā)展的環(huán)境依存度依然較高。政策支持和政府推動在農(nóng)村保險事業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，政策性保險基本依賴財政生存，基層政府的支持能夠大大推進農(nóng)村保險的快速發(fā)展。

二、存在問題

一是農(nóng)村保險保障程度較低。農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較窄，農(nóng)民人身保障水平較低，農(nóng)村“五小車輛”承保率極低。

二是保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、管理不善問題比較突出。目前河南農(nóng)村保險仍具有原生態(tài)的市場特征，市場基礎(chǔ)脆弱，保險機構(gòu)的惡性競爭和無序發(fā)展極大地破壞了農(nóng)村保險市場資源。具體表現(xiàn)為：非法設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險分支機構(gòu)；非理性價格競爭和銷售誤導仍較突出；風險防范能力弱；農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。

三是農(nóng)村保險發(fā)展環(huán)境仍需要優(yōu)化。當前農(nóng)村保險市場發(fā)展環(huán)境不優(yōu)的問題表現(xiàn)明顯，如基層政策支持力度弱化；基層行政執(zhí)法仍不規(guī)范；基層政府及相關(guān)職能部門組織推動仍有缺失；輿論負面影響明顯。

四是農(nóng)村保險監(jiān)管不到位。近幾年來，保險監(jiān)管機關(guān)把現(xiàn)場檢查的力量和精力主要集中在省級和地市級保險分支機構(gòu)上，對縣域和農(nóng)村保險市場檢查較少?，F(xiàn)場檢查資源配置嚴重失衡，對基層保險機構(gòu)和高管人員缺乏管控，削弱了保險監(jiān)管政策在農(nóng)村保險市場的效力，影響了農(nóng)村保險市場秩序規(guī)范的有效性。

三、原因分析

（一）農(nóng)村經(jīng)濟社會環(huán)境客觀上束縛了農(nóng)村保險的發(fā)展

一是經(jīng)濟因素影響。經(jīng)濟基礎(chǔ)是保險發(fā)達程度的決定性因素。目前，河南農(nóng)村地區(qū)還不富裕，個別地區(qū)仍較貧困，大量的保險需求還未釋放。二是社會因素影響。目前，河南農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，農(nóng)村保險主力消費人群長期外流，影響了保險消費能力。當前農(nóng)村傳統(tǒng)消費習慣仍占主導，老百姓缺乏購買保險保障的主動性。三是政策因素影響。農(nóng)村保險政策性瓶頸仍然存在。

（二）觀念陳舊主觀上阻礙了保險功能與作用的發(fā)揮

一是基層干部對保險功能作用認識不足。部分基層政府領(lǐng)導缺乏現(xiàn)代公共管理意識，不善于運用保險機制轉(zhuǎn)嫁風險，不樂于運用保險機制提高公共管理效能。二是農(nóng)民保險意識依舊淡薄。廣大農(nóng)村地區(qū)長期以來受傳統(tǒng)文化觀念影響，缺乏現(xiàn)代風險意識和保險觀念，對保險保障訴求弱化。三是保險公司逐利觀念較強。一些保險公司單純追逐利益，盲目進入農(nóng)村保險市場，破壞性開發(fā)農(nóng)村保險資源。一些保險機構(gòu)社會責任意識不強，主動提供配套服務(wù)、發(fā)揮保險功能的意識差，拒保“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)村保險發(fā)展基礎(chǔ)薄弱制約了服務(wù)的能力和水平

一是農(nóng)村保險市場主體不夠健全。目前絕大部分縣級及以下保險分支機構(gòu)僅是展業(yè)單位，機構(gòu)配置不全，服務(wù)功能弱化，經(jīng)費、車輛和人員配置仍然不足。二是農(nóng)村保險服務(wù)隊伍整體素質(zhì)不高。仍不能適應農(nóng)村保險發(fā)展的要求。三是農(nóng)村特色的保險產(chǎn)品匱乏。許多保險產(chǎn)品缺少差異性和適應性，城市和農(nóng)村同一條款費率，繳費高、期限長、偏重投資理財，與農(nóng)村的實際需求嚴重脫節(jié)。農(nóng)村“五小車輛”保險、家財險和小額信用保證保險等產(chǎn)品的開發(fā)銷售仍然不夠。

（四）監(jiān)管資源不足、信息不對稱影響了農(nóng)村保險健康發(fā)展

目前，河南各類保險分支機構(gòu)有5512家，但保險監(jiān)管機關(guān)僅有省級一家，并沒有派出機構(gòu)，整個保監(jiān)局僅有70人，產(chǎn)險市場人均監(jiān)管保險機構(gòu)165家，壽險市場人均監(jiān)管保險機構(gòu)294家（均不含保險專業(yè)中介和兼業(yè)代理機構(gòu)）。監(jiān)管資源嚴重不足，監(jiān)管機構(gòu)觸角過短，造成信息渠道不暢，監(jiān)管機關(guān)難以獲得有效或完備的市場信息，難以有效監(jiān)管農(nóng)村保險市場，致使一些違法違規(guī)行為得不到及時發(fā)現(xiàn)和懲處，影響了農(nóng)村保險健康發(fā)展。

四、政策建議

保險在應對自然災害、完善社會保障體系、維護社會和諧穩(wěn)定等方面能夠發(fā)揮重要作用。積極發(fā)展農(nóng)村保險，有利于推動解決“三農(nóng)”問題，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。當前河南農(nóng)村保險需求較大，發(fā)展空間十分廣闊，需要政策支撐，各方支持。建議：

（一）政府加大政策支持力度，促進保險更多參與農(nóng)村建設(shè)

當前，農(nóng)村保險處于發(fā)展初級階段初始時期，自主發(fā)展能力弱，更加需要各級政府的關(guān)注和支持。一是加大宏觀政策支持。建議省政府研究出臺推動農(nóng)村保險發(fā)展的中長期規(guī)劃，各省轄市政府結(jié)合實際出臺文件，制定措施，推動落實。將農(nóng)村保險工作列入省政府的工作重點，由省發(fā)改委、財政廳、金融辦和保監(jiān)局等部門聯(lián)合組成工作協(xié)調(diào)機構(gòu)，建立省、市、縣三級聯(lián)動機制，定期督導，整體推動。研究制定基層政府服務(wù)和支持農(nóng)村保險發(fā)展的考核機制，鼓勵政府部門切實發(fā)揮引導和監(jiān)督作用，指導保險公司做好宣傳和防災減損工作。二是積極引入保險機制，改進公共管理。建議省政府在總結(jié)和論證我省一些地方好的做法的基礎(chǔ)上，逐步推廣林州市農(nóng)房統(tǒng)保、西峽縣保險參與綜合治理、安陽市計劃生育保險等試點經(jīng)驗，通過增加政府的保險直接消費，放大財政資金的惠民效果，減輕社會保障越來越嚴重的財政壓力；推廣保險參與“新農(nóng)合”的洛陽模式，在更多的地市推進保險參與“新農(nóng)合”、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險等托管業(yè)務(wù)，降低政府財政投入的邊際成本，簡化運行的中間環(huán)節(jié)，為社會提供更加優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風險防范機制。在河南尚未設(shè)立農(nóng)業(yè)保險法人機構(gòu)的條件下，按照“政府引導、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的原則，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險體系，加強政府對農(nóng)業(yè)保險工作的引導和推動，增加農(nóng)業(yè)保險費補貼品種并擴大覆蓋范圍，積極開辦水利工程等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力。探索發(fā)展相互制、合作制等多形式的農(nóng)業(yè)保險組織，鼓勵農(nóng)牧、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，形成多渠道支持、多形式經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展格局。四是進一步優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境。建議在《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核辦法》中增加行政執(zhí)法、司法環(huán)境、輿論環(huán)境的內(nèi)容，對執(zhí)法不嚴、亂罰款、亂收費、判決不公正、人為負面報道等情況作出考核要求，推動地方政府進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。各省轄市政府應積極推動地方司法機關(guān)加深對保險法律法規(guī)的認識和理解，嚴格依法裁判；對地方行政執(zhí)法部門干擾保險機構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)的，應給予制止和糾正；指導宣傳部門加強對涉及金融保險宣傳報道的審核把關(guān)，維護金融穩(wěn)定。

（二）保險公司夯實發(fā)展基礎(chǔ)，提升服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力和水平

保險公司必須準確把握農(nóng)村保險市場的階段性特征，加強對農(nóng)村網(wǎng)點的業(yè)務(wù)指導和政策支持，逐步從“要保費”向“給扶持”轉(zhuǎn)變，從“挖客戶”向“建市場”轉(zhuǎn)變，進一步夯實發(fā)展根基。一是加大基礎(chǔ)建設(shè)。對已設(shè)立的基層保險機構(gòu)，各保險公司應結(jié)合當?shù)厥袌鲆?guī)模、區(qū)域特點、服務(wù)群眾數(shù)量等因素，增加費用投入，增強人員配備，加大技術(shù)支持，強化內(nèi)部管控，逐步提高基層保險機構(gòu)的社會形象和服務(wù)能力。計劃設(shè)立基層機構(gòu)的保險公司，應結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略和綜合實力，在充分論證的基礎(chǔ)上，按照高起點、高標準進行經(jīng)營場所建設(shè)、硬件配置、人員選用，達到設(shè)立一家、成熟一家、服務(wù)一方的效果。二是加大保險創(chuàng)新。結(jié)合當前河南農(nóng)村實際情況，推出適合農(nóng)民需求、條款簡單、保費低廉的保險產(chǎn)品。人身險方面，找準價格和保額的平衡點，開發(fā)具有“分紅+健康+養(yǎng)老”功能的保險產(chǎn)品；財產(chǎn)險方面，根據(jù)區(qū)域特點、災害狀況、物化成本、生理價值等合理確定費率和保額。在服務(wù)創(chuàng)新上，以“知農(nóng)時、懂農(nóng)事、察民情、體民心”作為工作的出發(fā)點和落腳點，因地制宜、量力而行，決不能超越能力范圍進行承保和服務(wù)承諾。三是加強經(jīng)營管理。省級保險公司要從完善機制制度、強化高管責任入手，加強基層保險機構(gòu)風險管控、合規(guī)經(jīng)營和誠信建設(shè)。有條件的省公司明確部門管理農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，對支公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部實施專項檢查。

（三）監(jiān)管機關(guān)加強農(nóng)村保險監(jiān)管，促進農(nóng)村保險市場穩(wěn)健運行

初級階段初始時期的農(nóng)村保險市場發(fā)育不成熟，競爭呈現(xiàn)非理性和無序化，需要保護性開發(fā)的監(jiān)管措施，引領(lǐng)和規(guī)范農(nóng)村保險市場發(fā)展。一是嚴格農(nóng)村保險機構(gòu)準入和基層高管管理。嚴格執(zhí)行基層保險機構(gòu)審批標準，加強條件審查，科學掌握縣級保險分支機構(gòu)設(shè)立節(jié)奏，并對縣機構(gòu)的硬件設(shè)施和人員配置做出適當調(diào)整，提出硬性要求，尤其要從嚴控制鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點的準入。進一步加強保險支公司擬任高管人員任前測試和資格審查，對于不符合條件的堅決不予許可。組織開展縣級保險機構(gòu)高管人員法律法規(guī)培訓，提高其依法合規(guī)經(jīng)營意識。二是進一步完善保險監(jiān)管體制機制。加快推進保險監(jiān)管分支機構(gòu)建設(shè)，爭取盡早設(shè)立地市監(jiān)管分局。積極探索和研究監(jiān)管力量延伸機制，定期向地市行業(yè)協(xié)會派駐監(jiān)管干部，指導協(xié)會工作，了解基層市場動態(tài)，報告當?shù)乇ｋU市場突出問題。成立農(nóng)村保險市場巡查組，重點對縣級保險機構(gòu)進行巡查。三是加強農(nóng)村保險市場行為監(jiān)管。合理配置保險監(jiān)管資源，適度增加基層保險機構(gòu)現(xiàn)場檢查頻度，增強保險監(jiān)管在農(nóng)村保險市場的威懾力。統(tǒng)籌考慮保險公司的償付能力、受處罰情況、內(nèi)控狀況等，開展分支機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)展情況檢查。按照機構(gòu)和人員并處的原則，加大對銷售誤導、惜賠拒賠、弄虛作假等違法違規(guī)行為的處罰力度。

（四）行業(yè)協(xié)會積極培育保險市場，努力營造保險消費環(huán)境

一是積極開展農(nóng)村保險宣傳。各省轄市保險行業(yè)協(xié)會要加強與地方政府及相關(guān)部門溝通匯報，通過他們提升宣傳教育的公信力。組織當?shù)乇ｋU公司，充分利用地方媒體、鄉(xiāng)村廣播、鄉(xiāng)村重要活動等途徑普及保險知識，宣傳典型案例，重塑行業(yè)形象。二是加強基層保險機構(gòu)之間的合作與自律。加快推進各地市行業(yè)協(xié)會建設(shè)，進一步完善行業(yè)協(xié)會的職能作用。行業(yè)協(xié)會應定期召開會員單位座談會，為當?shù)乇ｋU公司搭建交流平臺，增進理解，增強團結(jié)合作。結(jié)合當?shù)貙嶋H簽訂自律公約，嚴格依約進行自律檢查，對詆毀同業(yè)、違約支付高額手續(xù)費等擾亂市場秩序的行為進行懲處，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營的應及時向監(jiān)管機關(guān)報告。探索建立失信懲戒機制，加強行業(yè)誠信建設(shè)，優(yōu)化保險消費的誠信環(huán)境。三是開展行業(yè)維權(quán)。各地行業(yè)協(xié)會應代表行業(yè)積極與當?shù)卣跋嚓P(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，爭取解決一些行政處罰不合理、公職人員負面宣傳保險等問題，維護行業(yè)的整體利益。

（作者：河南省保監(jiān)局局長）