第一篇：關(guān)于人身保險(xiǎn)合同成立和生效的調(diào)查報(bào)告（大全）

關(guān)于人身保險(xiǎn)合同成立和生效的調(diào)查與思考

所謂人身保險(xiǎn)合同，是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。具體來講，人身保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的生、死、殘疾為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因意外事故、意外災(zāi)害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳觥埣不蛘邌适趧?dòng)能力，或者年老退休，或者在保險(xiǎn)期限屆滿生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人或者其受益人給付保險(xiǎn)金或年金的合同。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1、投保人填寫投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式。

投保單它是由投保人填寫的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕恚侗螀s要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投

保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

因此投保人須正確填寫投保單。特別是其中的“聲明”事項(xiàng)，是投保標(biāo)的危險(xiǎn)程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)的陳述，投保人填寫時(shí)須據(jù)實(shí)告知。因?yàn)椤奥暶鳌笔马?xiàng)，常為保險(xiǎn)人核實(shí)情況決定承諾與否的依據(jù)。一般要填明被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況、職業(yè)等，以及投保人和受益人基本情況。投保單的填寫不論是出于投保人的主動(dòng)或出于保險(xiǎn)人或其代理人宣傳勸說均不改變投保單的要約性質(zhì)。

2、其他足以表明投保人投保意愿的行為或意思表示，均可構(gòu)成投保人對(duì)保險(xiǎn)人的要約國(guó)外推出的贈(zèng)券保險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)行的交通運(yùn)輸及民航部門代保險(xiǎn)公司銷售的人身意外傷害保險(xiǎn)等，均以投保人或被保險(xiǎn)人的某種行為或意思表示為要約。當(dāng)然這里的意思表殺既包括書面形式，如電子單據(jù)、電報(bào)、電子郵件等，還應(yīng)包括口頭形式，如對(duì)話、電話等形式。有些國(guó)家法律允許投保人以口頭形式要約，該口頭要約亦構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)法律對(duì)此沒有規(guī)定，人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也很少出現(xiàn)，隨著人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，口頭形式以后可能會(huì)發(fā)展為要約的一種重要形式。一般情況下，投保人的請(qǐng)求構(gòu)成要約，保險(xiǎn)人的核保批單構(gòu)成承諾。但有時(shí)，要約與承諾兩者地位倒置。如保險(xiǎn)人所發(fā)保險(xiǎn)單附上新的條件，或者以保險(xiǎn)人新擬制的尚未公布獻(xiàn)基本條款出立保險(xiǎn)單，這時(shí)保險(xiǎn)單的交付成為新的要約，須經(jīng)投保人承諾才能生效。

二、人身保險(xiǎn)合同承諾及其法律后果

1、人身保險(xiǎn)合同的承諾方式

第一，簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。人身保險(xiǎn)作業(yè)方式在理想與現(xiàn)實(shí)之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應(yīng)為:客戶提出投保要約、公司核保通過~保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)出具保險(xiǎn)單。而現(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)外的作業(yè)方式通常為:客戶提出投保要約~代理人收費(fèi)~公司核保通過~出單承保。這種方式可避免保險(xiǎn)公司對(duì)大量不經(jīng)意投保要約在審核上花費(fèi)大量管理營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但卻出現(xiàn)了代理人收費(fèi)至公司核保承諾期間，保險(xiǎn)契約是否發(fā)生效力的問題。

依美國(guó)保險(xiǎn)法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權(quán)利義務(wù)。暫保單性質(zhì)上屬口頭約定的書面記錄、尚非保單本身，但如果它的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則在保險(xiǎn)單作成交付前有與保險(xiǎn)單同等之效力，一旦保險(xiǎn)單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險(xiǎn)單發(fā)出即發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按所商定的某一種保險(xiǎn)單之效力由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中亦有首期保費(fèi)收據(jù)之出給，但我國(guó)法律并未賦予它以等同于美國(guó)壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力，這不能不說是我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一大缺陷，以致于近年來我國(guó)的保險(xiǎn)糾紛不斷。

一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的完成以保險(xiǎn)單的作成交付為最后步驟，保險(xiǎn)單一經(jīng)出給，則吸收了先前議定的條件及暫·保單之約定，若無詐欺或非法情節(jié)，一切條件均以保險(xiǎn)單之所載為憑，人身保險(xiǎn)單不僅為契約證明，壽險(xiǎn)付足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，可憑單向保險(xiǎn)人出質(zhì)借款。保險(xiǎn)合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險(xiǎn)單的合同效力不發(fā)生，保險(xiǎn)單因交付而生效。

各國(guó)保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)單為保險(xiǎn)書面合同之一部分，其他構(gòu)成合同的文件仍有補(bǔ)充合同之作用，我國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)條款第一條均規(guī)定了合同由保險(xiǎn)單及所附條款、投保單、合法有效之聲明、體檢報(bào)告書、批注、附貼批單等投保文件及其他有關(guān)書面協(xié)議構(gòu)成。依保險(xiǎn)法例，人身保險(xiǎn)單中投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人基本情況，保險(xiǎn)種類，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)率，訂約日期，受益人姓名及與被保險(xiǎn)人的關(guān)系為必須記載的事項(xiàng)。如有欠缺，則屬合同內(nèi)容不完整，往往可視為合同在實(shí)質(zhì)上未成立。當(dāng)然，若有其他文件可供參證者，應(yīng)允許當(dāng)事人自行改正，故不存在效力問題。

第二，保險(xiǎn)人在投保單上核保簽章是人身保險(xiǎn)合同承諾的重要形式。投保人填具交付投保單后，保險(xiǎn)人經(jīng)過必要的審核，如認(rèn)定沒有疑問的，便會(huì)在投保單上的核保欄簽上“同意承?！被蛳囝愃浦謽樱⒓由w公司的業(yè)務(wù)專用章，即視為保險(xiǎn)人已承諾。審核的內(nèi)容主要有:填寫的內(nèi)容是否齊全，字跡是否清楚;被保險(xiǎn)人年齡和投保年期是否符合承保規(guī)定，對(duì)周歲是否計(jì)算正確;被保險(xiǎn)人名單中的人數(shù)、份額、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)是否與投保單所填寫的相符;健康狀況是否符合承保條件、對(duì)已有殘疾的，是否注明殘疾的部位、程度等。

第三，保險(xiǎn)人或其代理人接受投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)屬保險(xiǎn)人承諾的方式。商業(yè)保險(xiǎn)基金與一般的投資基金是不同的，投資基金一般委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)投資于各種試券或?qū)崢I(yè)，取得利息、股息等收益，然后再按各級(jí)投資者的出資份額平均分享利益。而商業(yè)保險(xiǎn)基金的受托者為商業(yè)保險(xiǎn)公司，出資者的目的在不在于取得收益，而在于通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)組成風(fēng)險(xiǎn)共

同基金方式將自身的風(fēng)險(xiǎn)交由整個(gè)基金成員分?jǐn)?，達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之目的。由此可以推斷;保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)即已承諾對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，因?yàn)榇藭r(shí)，風(fēng)險(xiǎn)單位實(shí)質(zhì)上已成為保險(xiǎn)基金成員之一，作為一善良的基金管理人的保險(xiǎn)人，只要投保人投保時(shí)無欺詐行為，就沒有理由剝奪其享受風(fēng)險(xiǎn)保障之權(quán)利。此時(shí)保險(xiǎn)代理人開具的保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，實(shí)質(zhì)上就等同于一張暫保單，而正式保單的出具與否，實(shí)際上僅僅是滯后于承諾的一種書面表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)人之義務(wù)，并無太多的意義。因?yàn)榧词拐奖纬鼍吆?，如保險(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人或被保險(xiǎn)人在投保當(dāng)時(shí)違反了誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司為維護(hù)廣大善意并誠(chéng)信的荃金成員的共同利益，亦有權(quán)利不履行其承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容。

由此可見，盡管人身保險(xiǎn)合同的承諾不以交付保費(fèi)為要件，但交付保費(fèi)卻可視為人身保險(xiǎn)合同的一種承諾方式，當(dāng)然這里還須加上一個(gè)限制條件:除非保險(xiǎn)公司有足夠的理由證明投保人或被保險(xiǎn)人在投保當(dāng)時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，或保險(xiǎn)公司有足夠的理由證明被保險(xiǎn)人無法通過保險(xiǎn)公司的正常核保途徑，另外，考慮到實(shí)踐中，道德危險(xiǎn)或較大傾向的逆選擇多集中于高額壽險(xiǎn)要約中，故可對(duì)一定保險(xiǎn)金額以上的投保要約，規(guī)定保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司審核通過后方可收取保險(xiǎn)費(fèi)以避免其發(fā)生。

2、承諾的法律后果

承諾一經(jīng)作出，除在生效之前保險(xiǎn)人將其撤回以外，一經(jīng)到達(dá)要約人即生效，具有法律約束力，表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)合同中，主要指保險(xiǎn)人不得任意違反其承諾。生效的承諾導(dǎo)致合同成立。

第二篇：保險(xiǎn)合同成立與生效之比較

保險(xiǎn)合同成立與生效之比較

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[提要]：保險(xiǎn)合同的成立不能等同于保險(xiǎn)合同的生效。在實(shí)踐中由于混淆了二者的界限，而無法實(shí)現(xiàn)合同雙方當(dāng)事人的預(yù)期目的，繼而損害了雙方當(dāng)事人，特別是投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別主要有三方面：（1）成立要件與生效條件不同；（2）保險(xiǎn)法對(duì)二者規(guī)定的側(cè)重點(diǎn)不同；（3）法律后果不同。

[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)合同,成立要件,生效條件,合法權(quán)益

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！币簿褪钦f，當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容經(jīng)過協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。然而保險(xiǎn)合同成立，并不意味著該合同一定產(chǎn)生法律效力，如果其違反或欠缺法定生效條件，則構(gòu)成無效保險(xiǎn)合同，不受法律保護(hù)，更無法達(dá)到當(dāng)事人預(yù)期的目的。

一、保險(xiǎn)合同的成立要件不同于保險(xiǎn)合同的生效條件

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”依照這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫投保單，或經(jīng)保險(xiǎn)代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人，也表明同意承保。其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應(yīng)當(dāng)明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過投保人的反承諾，保險(xiǎn)合同方能成立。

因此，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致的協(xié)議。實(shí)踐中人們常常將出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的要件之一，認(rèn)為只有保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)了載明當(dāng)事人雙方約定合同內(nèi)容的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同才得以正式成立。這種觀點(diǎn)不僅有悖于法律的規(guī)定，也極大地?fù)p害了投保人的利益。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條不難看出保險(xiǎn)合同的成立并不依賴于保險(xiǎn)單的簽發(fā)。保險(xiǎn)單只是由于其明確完整地記載了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，是投保人和保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)，因此，法律規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，即雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，而當(dāng)事人雙方已就合同條款達(dá)成了協(xié)議，保險(xiǎn)人有義務(wù)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證僅是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式，而非保險(xiǎn)合同本身。

我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同依法成立，即具有法律效力”。據(jù)此，依

法成立的保險(xiǎn)合同也即具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人具有約束力，雙方當(dāng)事人中的任何一方不得擅自變更和解除。那么保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后是否都會(huì)發(fā)生法律效力，都能受到法律的保護(hù)呢？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，依法成立即依照《保險(xiǎn)法》及其他法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。具體言之，保險(xiǎn)合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有相應(yīng)的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織；就保險(xiǎn)人而言，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且須在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。第二，意思表示真實(shí)，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必須符合自己的真實(shí)內(nèi)在意思。如投保人故意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人由于受欺詐，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議，但沒有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思，也即表意與真意不一致，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效合同。第三，合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會(huì)公共利益。我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第四條規(guī)定，“訂立經(jīng)濟(jì)合同，必須遵守法律和行政法規(guī)。任何單位和個(gè)人不得利用合同進(jìn)行違法活動(dòng)，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，牟取非法收入。”就保險(xiǎn)合同而言，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，否則保險(xiǎn)合同無效。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

由保險(xiǎn)合同的成立要件與保險(xiǎn)合同的生效條件，我們不難看出，保險(xiǎn)合同的成立即雙方當(dāng)事人意思表示的一致，是一種合意。判斷保險(xiǎn)合同是否成立，只須考察雙方當(dāng)事人是否通過意思表示確立了雙方之間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種判斷只是事實(shí)上的判斷。而保險(xiǎn)合同的生效，即已訂立的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容開始產(chǎn)生法律效力，受到法律保護(hù)。判斷保險(xiǎn)合同是否有效是法律對(duì)于已成立的保險(xiǎn)合同的評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)是對(duì)保險(xiǎn)合同法律價(jià)值的評(píng)價(jià)，它已超出保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自的角度，而從更公平、公正的法律角度，全社會(huì)公共利益的角度來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同，維護(hù)保險(xiǎn)合同的安全與信譽(yù)。因此，判斷保險(xiǎn)合同是否生效，無論從理論上還是在實(shí)踐中處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，都更具有重要意義。

二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效的規(guī)定側(cè)重點(diǎn)不同

保險(xiǎn)合同的成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致的結(jié)果，必然經(jīng)歷了雙方充分協(xié)商的過程，體現(xiàn)為雙方訂立保險(xiǎn)合同的民事活動(dòng)。在這一民事活動(dòng)過程中，《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)的是平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用原則。《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致，自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同?！辈浑y看出，《保險(xiǎn)法》的這一規(guī)定實(shí)際上是我國(guó)《民法通則》中有關(guān)民事活動(dòng)的諸原則在《保險(xiǎn)法》中的具體體現(xiàn)。當(dāng)然，在這一普遍性規(guī)定之下，《保險(xiǎn)法》更強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同能否成立的影響。

《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北ｋU(xiǎn)合同多為附合合同、格式化合同，其保險(xiǎn)條款多為保險(xiǎn)人事先擬就，投保人之所以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，很大程度上是相信保險(xiǎn)人對(duì)其擬就的保險(xiǎn)條款的解釋與說明，相信這些

保險(xiǎn)條款能夠保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得補(bǔ)償。因此在訂立保險(xiǎn)合同前或訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并如實(shí)回答投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的詢問。保險(xiǎn)合同又是射幸合同、雙務(wù)有償合同，保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)決定了其雙務(wù)有償?shù)牟淮_定性。盡管投保人的給付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)確定，但是保險(xiǎn)人的反給付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還無法確定，而須有賴于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不須賠付；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人所賠付的金額將會(huì)大大高于該保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)。因此保險(xiǎn)人對(duì)某種危險(xiǎn)發(fā)生率的正確估計(jì)和判斷在其保險(xiǎn)活動(dòng)中就顯得更為重要，它既是保險(xiǎn)人是否同意承保的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人在同意承保后確定保險(xiǎn)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，保險(xiǎn)人對(duì)某種危險(xiǎn)發(fā)生率的正確估計(jì)和判斷的依據(jù)有三：一是投保人的如實(shí)告知；二是保險(xiǎn)人的調(diào)查了解；三是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的數(shù)理依據(jù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》鑒于投保人與保險(xiǎn)人的這一利害關(guān)系，專門詳盡地規(guī)定了投保人如實(shí)告知義務(wù)。

如實(shí)告知，是指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作的真實(shí)客觀的說明和陳述。如實(shí)告知義務(wù)是投保人按照誠(chéng)實(shí)信用原則與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的隨附義務(wù)，它并非構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，因此不能把它視作保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方的主要義務(wù)。這種隨附義務(wù)既然是一種先合同義務(wù)，它的作為與否顯然只是影響著保險(xiǎn)合同的成立。對(duì)此我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條作了明確的規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告和義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同的生效是投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同依法成立，從而產(chǎn)生雙方當(dāng)事人所預(yù)期的法律后果。保險(xiǎn)合同的依法成立即是保險(xiǎn)合同的生效條件，它主要包括合同主體合法、意思表示真實(shí)、合同內(nèi)容合法三個(gè)方面，這也是判斷各種不同類型合同是否生效的普遍標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)司法實(shí)踐對(duì)保險(xiǎn)合同是否生效除依照普遍標(biāo)準(zhǔn)予以確認(rèn)外，還特別注重對(duì)保險(xiǎn)利益原則的把握，因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》專門就保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響作了明確的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”可以說，保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的特殊條件。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損，或者因保險(xiǎn)標(biāo)的未遭受保險(xiǎn)事故而受益的損益關(guān)系。如果允許投保人將其不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，投保人不會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損，相反卻可以通過保險(xiǎn)合同而獲取不當(dāng)利益，甚至可能導(dǎo)致某些投保人為圖謀保險(xiǎn)賠償鋌而走險(xiǎn)，引發(fā)道德危險(xiǎn)。為體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償目的，確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，防范可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的不道德危險(xiǎn)，有必要將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同生效的特殊條件，嚴(yán)格規(guī)范投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的特殊資格條件。

三、保險(xiǎn)合同不成立所產(chǎn)生的后果不同于保險(xiǎn)合同無效的法律后果

保險(xiǎn)合同的成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款相互磋商的結(jié)果，如果投保人與保險(xiǎn)人未就保險(xiǎn)合同條款形成最終的合意，或者保險(xiǎn)合同缺少必備條款，保險(xiǎn)合同則不成立。對(duì)于不成立的保險(xiǎn)合同，我國(guó)法律并未規(guī)定其所產(chǎn)生的后果，通常是將保險(xiǎn)合同所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)

流轉(zhuǎn)恢復(fù)到原有狀態(tài)，然而這又常以犧牲投保人的利益為代價(jià)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同通常為格式合同、附合合同，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人所擬訂的保險(xiǎn)合同，或者全部接受，或者完全拒絕，鮮有協(xié)商的余地，且對(duì)于保險(xiǎn)合同具體條款的解釋權(quán)也為保險(xiǎn)人所掌握，因此，在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，表面上是投保人主動(dòng)要求投保，實(shí)際上投保人是處在一種被動(dòng)的地位，他之所以能夠接受這種被動(dòng)狀況，是為了保險(xiǎn)標(biāo)的獲得保險(xiǎn)保障。如果只是將不成立的保險(xiǎn)合同所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)恢復(fù)到原有狀態(tài)，一方面投保人保險(xiǎn)標(biāo)的無法獲得保險(xiǎn)保障，另一方面投保人所繳保費(fèi)的利息也將遭致?lián)p失。因此對(duì)于不成立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)從保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的立場(chǎng)出發(fā)，視具體情況予以不同的對(duì)待。如果由于保險(xiǎn)人過失導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不成立，應(yīng)對(duì)投保人的利益加以保護(hù)，通過保險(xiǎn)合同的解釋或者填補(bǔ)遺漏，使不成立的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)為成立。如大額人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)代理人的過失未督促被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查而收取了保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)人出具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，就應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立，而不能以該合同不符合大額人壽保險(xiǎn)合同的訂立要件認(rèn)定不成立。當(dāng)然如果是由于投保人的過失導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不成立，如投保人因過失未將保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)狀態(tài)向保險(xiǎn)人告知，該保險(xiǎn)合同是否可以轉(zhuǎn)為成立由保險(xiǎn)人自行決定。

保險(xiǎn)合同的無效是指已成立的保險(xiǎn)合同不具有法律效力，它不同于保險(xiǎn)合同的不成立僅涉及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益。保險(xiǎn)合同的無效，既關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益，還關(guān)系到國(guó)家、集體和社會(huì)公共利益，關(guān)系到《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律的適用。因此，保險(xiǎn)合同的無效須由人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)，經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)確認(rèn)無效的保險(xiǎn)合同，自訂立時(shí)起就不具有法律效力。不僅如此，被確認(rèn)無效的保險(xiǎn)合同還有著相應(yīng)的法律后果。如我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第十六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還對(duì)方。有過錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此所受的損失；如果雙方都有過錯(cuò)，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。違反國(guó)家利益或社會(huì)公共利益的合同，如果雙方都是故意的，應(yīng)追繳雙方已經(jīng)取得或者約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)所有?！北ｋU(xiǎn)合同的無效又分為全部無效和部分無效。如投保人以欺詐、捏造隱瞞真相等手段，使保險(xiǎn)人與之簽訂的保險(xiǎn)合同，全部自始無效；而保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的超額保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分自始無效。被保險(xiǎn)人或者受益人依照無效保險(xiǎn)合同領(lǐng)受的保險(xiǎn)金給付，應(yīng)當(dāng)返還給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人依照無效保險(xiǎn)合同收取的保險(xiǎn)費(fèi)，原則上不予退還。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的無效大多由于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，或者投保人進(jìn)行超額保險(xiǎn)所致。當(dāng)然如果保險(xiǎn)合同無效是保險(xiǎn)人的過錯(cuò)所致，則應(yīng)當(dāng)向投保人返還保險(xiǎn)費(fèi)。正是由于保險(xiǎn)合同不成立的后果與保險(xiǎn)合同無效的法律后果有很大的區(qū)別，因此更需要在實(shí)踐中正確判斷各種具體保險(xiǎn)合同是否成立，以及已成立的保險(xiǎn)合同是否具有法律效力，從而切實(shí)保障投保人和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，懲處利用保險(xiǎn)合同損害國(guó)家利益和社會(huì)利益的行為，確?！侗ｋU(xiǎn)法》的貫徹實(shí)施。

第三篇：人身保險(xiǎn)合同樣本范本

第一條 本保險(xiǎn)合同(以下簡(jiǎn)稱本合同)由保險(xiǎn)單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請(qǐng)書、健康聲明書、體檢報(bào)告書及其他約定書共同構(gòu)成。

保險(xiǎn)責(zé)任的開始及交付保險(xiǎn)費(fèi)

第二條 中保人壽保險(xiǎn)有限公司_____ 分公司(以下簡(jiǎn)稱本公司)對(duì)本保險(xiǎn)單應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保而簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始。除另有約定外，保險(xiǎn)單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對(duì)應(yīng)日為生效對(duì)應(yīng)日。

本公司收取第一期保險(xiǎn)費(fèi)且同意承保時(shí)，應(yīng)發(fā)給保險(xiǎn)單作為承保的憑證。

第二期及第二期以后保險(xiǎn)費(fèi)的交付，寬限期間及合同效力的中止

第三條 第二期及第二期以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)依照本保險(xiǎn)單所載交付方法及日期，向本公司交付并索取憑證妥為保存。如本公司派員前往收取時(shí)，應(yīng)向該收費(fèi)員交付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)到期未交付時(shí)，自保險(xiǎn)單所載交付日期的次日起60日為寬限期間;逾寬限期間仍未交付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)從給付保險(xiǎn)金中扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)的利息。

保險(xiǎn)費(fèi)

第四條 保險(xiǎn)費(fèi)交付方式分為一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保險(xiǎn)費(fèi)的交付期限為生效日每年的對(duì)應(yīng)日所在月的1號(hào)至月底;按半年交付保險(xiǎn)費(fèi)的交付期限為生效日每半年對(duì)應(yīng)日所在月的1號(hào)至月底;按月交付保險(xiǎn)費(fèi)的交付期限為每月的1號(hào)至月底。投保人可選擇其中一種為本合同的保險(xiǎn)費(fèi)交付方式。

第五條 本合同的保險(xiǎn)費(fèi)交付期間分為躉交、10年交、20年交。投保人可選擇其中一種為本合同的保險(xiǎn)費(fèi)交付期間。

合同效力的恢復(fù)

第六條 本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年內(nèi)，填妥復(fù)效申請(qǐng)書及被保險(xiǎn)人健康聲明書申請(qǐng)復(fù)效。

前項(xiàng)復(fù)效申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并交清欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，自次日起，本合同效力恢復(fù)。

保險(xiǎn)責(zé)任

第七條 在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

1.每年在生效對(duì)應(yīng)日按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額的5%增加保險(xiǎn)金額。

2.自本合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每滿3周年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額的10%給付生存保險(xiǎn)金。

3.自本合同生效或復(fù)效之日起第一內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額給付，本合同即行終止;第二及第二以后被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按增加后的保險(xiǎn)金額給付，管理資源吧（004km.cn），提供海量管理資料免費(fèi)下載！本合同終止。

4.自本合同生效或復(fù)效之日起第一內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額給付，合同即行終止;第二及第二以后被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按增加后的保險(xiǎn)金額給付，合同即行終止。

責(zé)任免除

第八條 被保險(xiǎn)人因下列情事之一身故或身體高度殘疾時(shí)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：

一、投保人的故意行為;

二、受益人的故意行為;

三、自本保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人的自殺、故意自傷行為;

四、被保險(xiǎn)人的故意犯罪、吸毒、毆斗及酒醉行為;

五、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或**;

六、罹患獲得性免疫缺陷綜合癥(愛滋病)、性病;

七、核爆炸、核輻射或核污染;

八、無駕駛執(zhí)照、酒后駕車或其他違章駕駛。發(fā)生第一款情形時(shí)，本公司向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值;發(fā)生其他各款情形時(shí)，本公司向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。本公司退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值后，本合同即行終止。

身體高度殘疾鑒定

第九條 被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病造成身體高度殘疾，應(yīng)在治療結(jié)束后，由本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。如果自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或患病之日起180日內(nèi)治療仍未結(jié)束，按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定。

保險(xiǎn)事故的通知與保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)間

第十條 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知悉被保險(xiǎn)人身故或發(fā)生其他保險(xiǎn)事故之日起7日內(nèi)以書面通知本公司，并應(yīng)于被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后30日內(nèi)向本公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付手續(xù)

第十一條 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書;

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

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三、被保險(xiǎn)人的戶籍證明與身份證件。

第十二條 受益人申請(qǐng)領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書;

二、公安部門、衛(wèi)生部門縣級(jí)以上(含縣級(jí))醫(yī)院出具死亡證明書;

三、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

四、被保險(xiǎn)人的戶籍注銷證明;

五、受益人的戶籍證明與身份證件。

第十三條 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取身體高度殘疾保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書;

二、本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身體高度殘疾鑒定書;

三、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

四、被保險(xiǎn)人的戶籍證明與身份證件。

合同的解除

第十四條 投保人或被保險(xiǎn)人在訂立本合同或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，對(duì)本公司的書面詢問應(yīng)據(jù)實(shí)告知。如故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

本公司通知解除本合同時(shí)，按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人

第十五條 投保人解除本合同時(shí)，本公司應(yīng)于接到通知后30日內(nèi)退還本保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

投保人解除本合同時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及解除合同申請(qǐng)書;

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

三、投保人的戶籍證明與身份證件。

年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理

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第十六條 被保險(xiǎn)人的投保年齡以周歲計(jì)算。投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明，如發(fā)生錯(cuò)誤，應(yīng)依照下列規(guī)定辦理：

一、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除本合同，但自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司有權(quán)要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的差額及利息，如在發(fā)生保險(xiǎn)事故后發(fā)現(xiàn)的，本公司按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金。

三、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無息退還投保人。

受益人的指定及變更

第十七條 投保人可以指定或變更受益人。但指定或變更受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。變更受益人須書面申請(qǐng)并經(jīng)本公司在保險(xiǎn)單上批注后方能生效。

生存保險(xiǎn)金、高度殘疾保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。

前項(xiàng)變更，如發(fā)生法律上的糾紛，本公司不負(fù)責(zé)任。

第十八條 被保險(xiǎn)人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

一、沒有指定受益人的;

二、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;

三、受益人放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)，沒有其他受益人的。

變更地址

第十九條 投保人的地址有變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書面通知本公司。投保人不做前項(xiàng)通知時(shí)，本公司按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。

索賠時(shí)效

第二十條 本合同的受益人對(duì)本公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。

批注

第二十一條 本合同內(nèi)容的變更或記載事項(xiàng)的增刪，非經(jīng)投保人書面申請(qǐng)及本公司在保險(xiǎn)單上批注，不生效力。

合同糾紛

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第二十二條 本合同發(fā)生爭(zhēng)議且協(xié)商無效時(shí)，按()項(xiàng)方式處理：(1)通過仲裁機(jī)關(guān)仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。

釋義

第二十三條 本條款所述“意外傷害”是指外來的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人或投保人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

第二十四條 本條款所述“身體高度殘疾”是指下列情事之一：

一、雙目失明;(注1)

二、言語(yǔ)(注2)或咀嚼(注3)機(jī)能完全永久喪失;

三、中樞神經(jīng)或胸、腹部臟器極度障害，終身不能從事任何工作，為維護(hù)生命必要的日常生活活動(dòng)，全須他人扶助;(注4)

四、兩手腕關(guān)節(jié)喪失或兩足踝關(guān)節(jié)喪失;五、一手腕關(guān)節(jié)及一足踝關(guān)節(jié)喪失;六、一目失明及一手腕關(guān)節(jié)喪失或一目失明及一足踝關(guān)節(jié)喪失;七、四肢機(jī)能完全永久喪失。

注：1.失明的認(rèn)定

(1)視力的測(cè)定，依據(jù)國(guó)際視力表兩眼分別依矯正視力測(cè)定。

(2)失明指視力永久在國(guó)際視力表0.02以下。

2.言語(yǔ)機(jī)能的喪失指下列情形之一：

(1)指構(gòu)成語(yǔ)言的口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等四種語(yǔ)言能力中，有三種以上(含三種)喪失不能發(fā)出。

(2)聲帶全部剔除。

(3)因腦部言語(yǔ)中樞神經(jīng)的損傷而患失語(yǔ)癥。

3.咀嚼機(jī)能的喪失指由于牙齒以外的原因所引起的機(jī)能障礙，以致不能做咀嚼運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取食物的狀態(tài)。

4.為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助者指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己完成，經(jīng)常需要他人扶助的狀態(tài)。

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5.所謂機(jī)能永久完全喪失指經(jīng)180日后其機(jī)能仍完全喪失而言。

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第四篇：人身保險(xiǎn)合同主要有哪些內(nèi)容

人身保險(xiǎn)合同主要有哪些內(nèi)容

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?，?是投保人與保險(xiǎn)人約定?，?當(dāng)被保險(xiǎn)金發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)?，?保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的協(xié)議。

工具/原料

人身保險(xiǎn)合同

種類

人壽保險(xiǎn)合同

人身意外傷害保險(xiǎn)合同

健康保險(xiǎn)合同

特點(diǎn)

不可抗辯條款：人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。

自殺條款：如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復(fù)效二年之后，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金。

寬限期條款：對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期(一般為60天)，在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過寬限期還沒交納保費(fèi)，則保單有可能失效。

保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款：保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱為合同中止;一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。

不喪失價(jià)值條款：投保人在交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金。這種準(zhǔn)備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。

誤報(bào)年齡條款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

受益人條款：受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。

保單貸款條款：長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款：該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

保險(xiǎn)人的主要權(quán)利

投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不過，如果投保人已交足了2年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中，被保險(xiǎn)人在合同成立之日起2年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

被保險(xiǎn)人權(quán)利

被保險(xiǎn)人的同意是合同有效或者保險(xiǎn)單合法轉(zhuǎn)讓的前提條件：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同及其保險(xiǎn)金額，在未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可的情況下，合同無效;將根據(jù)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押時(shí)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，該轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押無效。

指定與變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人有權(quán)指定或變更人身保險(xiǎn)的受益人。

保險(xiǎn)金受益權(quán)的復(fù)歸。人身保險(xiǎn)合同中，如果指定了受益人，則保險(xiǎn)金受益權(quán)由受益人享有。但在某些情況下，受益權(quán)實(shí)際上復(fù)歸被保險(xiǎn)人。如根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡，只要存在下列情形之一的，保險(xiǎn)金即作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付義務(wù)。

作用

開展人身保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)家社會(huì)保障措施的必要補(bǔ)充。根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)不同形式的人身保險(xiǎn)，可以滿足人民的要求，促進(jìn)社會(huì)安定。

人身保險(xiǎn)可以起到有備無患的作用，無論對(duì)家庭還是個(gè)人，都可以提供各種保障，解決經(jīng)濟(jì)上的困難，解除后顧之憂，使人民安居樂業(yè)。

中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，人身保險(xiǎn)的潛力很大，將分散的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)積少成多，并利用壽險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性的特點(diǎn)加以充分運(yùn)用，使一部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)也為被保險(xiǎn)人提供了可靠保障。因?yàn)橥ㄟ^資金運(yùn)用，進(jìn)一步壯大了保險(xiǎn)基金。

注意事項(xiàng)

被保險(xiǎn)人沒有指定受益人

受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，并沒有其他受益人

受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，并沒有其他受益人。

第五篇：人身保險(xiǎn)合同包括哪些條款

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人身保險(xiǎn)合同包括哪些條款

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?，?是投保人與保險(xiǎn)人約定?，?當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)?，?保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的協(xié)議。

一、什么是人身保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?，?是投保人與保險(xiǎn)人約定?，?當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)?，?保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的協(xié)議。

①人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險(xiǎn)人協(xié)商確定;

②人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金的給付屬定額給付性質(zhì);

③人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益特征：

a、由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價(jià)值不能用金錢來衡量，所以對(duì)人身保險(xiǎn)來說，只要求有無可保利益，而對(duì)可保利益并沒有金額大小的限制，與投保人有保險(xiǎn)利益的人，依《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，有以下幾種：本人、配偶、子女、父母;前項(xiàng)以外與投保的有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。另外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保隊(duì)人具有保險(xiǎn)利益。

b、在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力及保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。

④人身保險(xiǎn)合同中代位求償權(quán)的禁止

《保險(xiǎn)法》第67條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)力”

二、人身保險(xiǎn)合同的條款有什么

1)不可抗辯條款

人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。

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這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。

2)自殺條款

如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復(fù)效二年之后，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金。

3)寬限期條款

對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期(一般為60天，具體時(shí)間請(qǐng)見條款規(guī)定)，在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過寬限期還沒交納保費(fèi)，則保單有可能失效。

4)復(fù)效條款

因投保人不按期交納保費(fèi)致使保單失效后，二年之后，投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過保險(xiǎn)公司審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力。

5)不喪失價(jià)值條款

投保人在交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金。這種準(zhǔn)備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。

6)誤報(bào)年齡條款

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)還投保人。

7)受益人條款

受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

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受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。

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