第一篇：試述人身保險合同立法中幾個問題

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試述人身保險合同立法中幾個問題

我國《保險法》從頒布至今已近5年的時間。幾年的實踐證明《保險法》在督促保險公司依法經(jīng)營、公平競爭、保護保險合同雙方當事人以及關(guān)系人等方面確實起到了積極有效的作用。然而隨著保險業(yè)的競爭與發(fā)展和保險實踐的大量增多，《保險法》中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對滯后，特別是“人身保險合同”部分尤為明顯。隨著中國加入WTO進程的加快，保險市場的開放也必將進一步擴大，為保證我國保險市場的健康發(fā)展，《保險法》的修改與完善也到了該是提上議事日程的時候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個問題作一粗淺的探討。

: 《保險法》, 人身保險合同

一、關(guān)于未成年人的保險問題首先，未成年人能否作為投保人？《保險法》第五十五條：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。”由此推定以死亡為給付保險金條

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件的人身保險合同，主體一方不能是未成年人。但根據(jù)我國《民法通則》第十一條的規(guī)定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！?6-18周歲，靠自己勞動收入為主要生活來源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護。而《保險法》的上述規(guī)定限制（甚至是剝奪了）這一類視作有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無法作為投保人向保險公司申請以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是《保險法》只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區(qū)分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規(guī)定的公民的民事權(quán)利能力這一概念，若兩者能統(tǒng)一起來，就可避免上述盲點的存在。其次，關(guān)于未成年人的保險金額問題。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，中國保險監(jiān)督管理委員會已明確規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。這個規(guī)定的出臺一是有利于保護未成年人的合法權(quán)益，二是有利于控制道德風險，三是有利于促進兒童保險業(yè)務的健康發(fā)展。但這在現(xiàn)實的保險市場要全面執(zhí)行是有一定的困難。如航空人身意外傷害保險不分被保險人的年齡大小，每份的保險金額為人民幣20萬元，這是中國保險監(jiān)督管理委員會制定的全國統(tǒng)一標準。我們知道，參加保險是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權(quán)利，可保險金額是全國統(tǒng)一的，沒有選擇的余地，父母為未成年子女購買了20萬元保險金額的航空人身意外傷害保險保單出險后，保險人到

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底給付多少呢？看來目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險對未成年人作為被保險人的保險金額應與成年人的保險金額有所區(qū)別。

二、關(guān)于履行如實告知義務問題《保險法》第十六條：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費?！北緱l規(guī)定為防范投保人的道德風險起到了很大的威懾作用，也是保險人在處理人身保險拒絕給付案件時的主要依據(jù)之一。但由于種種原因，保險合同雙方當事人從要約到承諾直至在保險期間內(nèi)被保險人發(fā)生屬拒絕給付的案件后，保險人在處理給付案件中對把握投保人是否真正履行如實告知義務的事實有相當?shù)碾y度，尤其對故意或過失不履行如實告知義務的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險合同雙方當事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對投保人在訂立合同時，明確要求履行如實告知義務，而在現(xiàn)實的壽險實務中普遍存在的保單失效后，投保人申請復效的，雖然保險人在審核投保人復效申請時會按核保規(guī)定的程序進行辦理，但不排除其有故意或過失不履行如實告知的情節(jié)發(fā)生。可是《保險法》在壽險保單的復效中

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對投保人履行如實告知的義務沒有作出明確的要求，這就是導致今后保險人在處理相關(guān)實務時難以運用《保險法》來維護保險人的合法權(quán)益。

三、關(guān)于被保險人年齡誤告的問題《保險法》第五十三條：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。”現(xiàn)在的問題有二：一是由于投保人申報的被保險人年齡不真實，在保險條款規(guī)定的年齡范圍之外時，保險人按合同約定開始承擔保險責任后，被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)死亡的事故時，其年齡還受限制的階段或已不在受限制的階段，保險公司都無法按保險法的規(guī)定來處理，但按保險條款也難以解決。因為本條規(guī)定只說明了保險人可以解除合同，并沒有說明出險后的處理方式。二是對意外傷害保險來說，許多險種的費率對年齡問題上都采取統(tǒng)一收費標準，所以當誤報年齡的被保險人發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，保險人在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付辦法也是行不通的。

四、關(guān)于人身保險合同的受益人問題受益人是人身保險合同所特有的法律概念，它將直接關(guān)系到保險公司能否將保險金向正確的對象給付。首先，受益人的認定問題?！侗ｋU法》第六

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十三條，約定了保險金在何時可作為被保險人的遺產(chǎn)處理。一旦按遺產(chǎn)處理就可以適用我國《繼承法》及相關(guān)司法解釋來判斷保險金的給付對象。但是若被保險人與指定受益人同時死亡時保險金應如何給付，由于《保險法》對此無規(guī)定，這倒成了現(xiàn)時保險公司在理賠給付過程中比較有爭議的一個命題。又如，《保險法》第六十四條：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！碑斎舾墒芤嫒酥杏幸蝗藢Ρ槐ｋU人實施了故意殺害或傷害行為時，保險公司在援引上述條款進行賠案處理時就會有爭議。因為適用前款，保險人無需承擔保險金給付責任。若投保人已交足2年以上保險費的，保險公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值；若適用后款，就應理解為沒有實施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險公司請求保險金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題?！侗ｋU法》第六十二條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注?！贝藯l規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實務操作中還是存在一些問題，如當被保險人向保險人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中還未在保險單上加批注時，被保險

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人發(fā)生屬保險事故的死亡事件，屆時該被保險人的死亡保險金的給付歸屬處理就成為保險人的棘手問題。這是因為從被保險人發(fā)出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在保險法中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險金是否作遺產(chǎn)處理的問題（視被保險人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，《保險法》中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險合同方面，而人身保險又與每一個自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈鴫垭U業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會影響我國壽險市場的開發(fā)與開放。保險公司請求保險金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實際操作人員帶來困惑。其次，受益人的變更問題?！侗ｋU法》第六十二條：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注?！贝藯l規(guī)定從字面上看，確切合理，無明顯不足之處，但在實務操作中還是存在一些問題，如當被保險人向保險人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險人尚未收到該通知時或保險人尚在審核之中還未在保險單上加批注時，被保險人發(fā)生屬保險事故的死亡事件，屆時該被保險人的死亡保險金的給付歸屬處理就成為保險人的棘手問題。這是因為從被保險人發(fā)出書面通知到保險人收到通知有一段在途時間，由于在保險法中沒有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險金的人的切身利益問題，同樣也成為殘廢保險金是否作遺產(chǎn)處理的問題（視被保險人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，《保險法》

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中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險合同方面，而人身保險又與每一個自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈鴫垭U業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會影響我國壽險市場的開發(fā)與開放。

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十

項

攻

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意

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多

少

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第二篇：人身保險合同樣本范本

第一條 本保險合同(以下簡稱本合同)由保險單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、復效申請書、健康聲明書、體檢報告書及其他約定書共同構(gòu)成。

保險責任的開始及交付保險費

第二條 中保人壽保險有限公司_____ 分公司(以下簡稱本公司)對本保險單應負的責任，自投保人交付第一期保險費且本公司同意承保而簽發(fā)保險單時開始。除另有約定外，保險單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對應日為生效對應日。

本公司收取第一期保險費且同意承保時，應發(fā)給保險單作為承保的憑證。

第二期及第二期以后保險費的交付，寬限期間及合同效力的中止

第三條 第二期及第二期以后的分期保險費，應依照本保險單所載交付方法及日期，向本公司交付并索取憑證妥為保存。如本公司派員前往收取時，應向該收費員交付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險費到期未交付時，自保險單所載交付日期的次日起60日為寬限期間;逾寬限期間仍未交付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內(nèi)發(fā)生保險事故，本公司仍負保險責任，但應從給付保險金中扣除欠交保險費的利息。

保險費

第四條 保險費交付方式分為一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保險費的交付期限為生效日每年的對應日所在月的1號至月底;按半年交付保險費的交付期限為生效日每半年對應日所在月的1號至月底;按月交付保險費的交付期限為每月的1號至月底。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付方式。

第五條 本合同的保險費交付期間分為躉交、10年交、20年交。投保人可選擇其中一種為本合同的保險費交付期間。

合同效力的恢復

第六條 本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年內(nèi)，填妥復效申請書及被保險人健康聲明書申請復效。

前項復效申請，經(jīng)本公司同意并交清欠交的保險費及利息后，自次日起，本合同效力恢復。

保險責任

第七條 在本合同有效期內(nèi)，本公司負下列保險責任：

1.每年在生效對應日按保險單列明的保險金額的5%增加保險金額。

2.自本合同生效之日起，被保險人生存至每滿3周年生效對應日，本公司按保險單列明的保險金額的10%給付生存保險金。

3.自本合同生效或復效之日起第一內(nèi)，被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按保險單列明的保險金額給付，本合同即行終止;第二及第二以后被保險人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按增加后的保險金額給付，管理資源吧（004km.cn），提供海量管理資料免費下載！本合同終止。

4.自本合同生效或復效之日起第一內(nèi)，被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按保險單列明的保險金額給付，合同即行終止;第二及第二以后被保險人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按增加后的保險金額給付，合同即行終止。

責任免除

第八條 被保險人因下列情事之一身故或身體高度殘疾時，本公司不負保險責任：

一、投保人的故意行為;

二、受益人的故意行為;

三、自本保險合同生效或復效之日起2年內(nèi)，被保險人的自殺、故意自傷行為;

四、被保險人的故意犯罪、吸毒、毆斗及酒醉行為;

五、戰(zhàn)爭、軍事行動或**;

六、罹患獲得性免疫缺陷綜合癥(愛滋病)、性病;

七、核爆炸、核輻射或核污染;

八、無駕駛執(zhí)照、酒后駕車或其他違章駕駛。發(fā)生第一款情形時，本公司向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單現(xiàn)金價值;發(fā)生其他各款情形時，本公司向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。本公司退還保險單現(xiàn)金價值后，本合同即行終止。

身體高度殘疾鑒定

第九條 被保險人因意外傷害或疾病造成身體高度殘疾，應在治療結(jié)束后，由本公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)進行鑒定。如果自被保險人遭受意外傷害或患病之日起180日內(nèi)治療仍未結(jié)束，按第180日的身體情況進行鑒定。

保險事故的通知與保險金的申請時間

第十條 投保人、被保險人或受益人應于知悉被保險人身故或發(fā)生其他保險事故之日起7日內(nèi)以書面通知本公司，并應于被保險人發(fā)生保險事故后30日內(nèi)向本公司申請給付保險金。

保險金的申請與給付手續(xù)

第十一條 被保險人申請領(lǐng)取生存保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、最近一次保險費的交付憑證;

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三、被保險人的戶籍證明與身份證件。

第十二條 受益人申請領(lǐng)取身故保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、公安部門、衛(wèi)生部門縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具死亡證明書;

三、最近一次保險費的交付憑證;

四、被保險人的戶籍注銷證明;

五、受益人的戶籍證明與身份證件。

第十三條 被保險人申請領(lǐng)取身體高度殘疾保險金時，應出具下列文件：

一、保險單及保險金申請書;

二、本公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的被保險人身體高度殘疾鑒定書;

三、最近一次保險費的交付憑證;

四、被保險人的戶籍證明與身份證件。

合同的解除

第十四條 投保人或被保險人在訂立本合同或申請復效時，對本公司的書面詢問應據(jù)實告知。如故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或因過失未履行如實告知義務，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，本公司有權(quán)解除本合同，且不退還保險費。對本合同解除前發(fā)生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任。

本公司通知解除本合同時，按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達投保人

第十五條 投保人解除本合同時，本公司應于接到通知后30日內(nèi)退還本保險單的現(xiàn)金價值。

投保人解除本合同時，應出具下列文件：

一、保險單及解除合同申請書;

二、最近一次保險費的交付憑證;

三、投保人的戶籍證明與身份證件。

年齡的計算及錯誤的處理

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第十六條 被保險人的投保年齡以周歲計算。投保人在申請投保時，應將被保險人的真實年齡在投保單上填明，如發(fā)生錯誤，應依照下列規(guī)定辦理：

一、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除本合同，但自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費少于應付保險費的，本公司有權(quán)要求投保人補交保險費的差額及利息，如在發(fā)生保險事故后發(fā)現(xiàn)的，本公司按照實付保險費與應付保險費的比例給付保險金。

三、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，本公司將多收的保險費無息退還投保人。

受益人的指定及變更

第十七條 投保人可以指定或變更受益人。但指定或變更受益人必須征得被保險人同意。變更受益人須書面申請并經(jīng)本公司在保險單上批注后方能生效。

生存保險金、高度殘疾保險金的受益人為被保險人本人，本公司不受理其他指定或變更。

前項變更，如發(fā)生法律上的糾紛，本公司不負責任。

第十八條 被保險人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

一、沒有指定受益人的;

二、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

三、受益人放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)，沒有其他受益人的。

變更地址

第十九條 投保人的地址有變更時，應及時以書面通知本公司。投保人不做前項通知時，本公司按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達投保人。

索賠時效

第二十條 本合同的受益人對本公司請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。

批注

第二十一條 本合同內(nèi)容的變更或記載事項的增刪，非經(jīng)投保人書面申請及本公司在保險單上批注，不生效力。

合同糾紛

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第二十二條 本合同發(fā)生爭議且協(xié)商無效時，按()項方式處理：(1)通過仲裁機關(guān)仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。

釋義

第二十三條 本條款所述“意外傷害”是指外來的、突然的、非本意的使被保險人或投保人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

第二十四條 本條款所述“身體高度殘疾”是指下列情事之一：

一、雙目失明;(注1)

二、言語(注2)或咀嚼(注3)機能完全永久喪失;

三、中樞神經(jīng)或胸、腹部臟器極度障害，終身不能從事任何工作，為維護生命必要的日常生活活動，全須他人扶助;(注4)

四、兩手腕關(guān)節(jié)喪失或兩足踝關(guān)節(jié)喪失;五、一手腕關(guān)節(jié)及一足踝關(guān)節(jié)喪失;六、一目失明及一手腕關(guān)節(jié)喪失或一目失明及一足踝關(guān)節(jié)喪失;七、四肢機能完全永久喪失。

注：1.失明的認定

(1)視力的測定，依據(jù)國際視力表兩眼分別依矯正視力測定。

(2)失明指視力永久在國際視力表0.02以下。

2.言語機能的喪失指下列情形之一：

(1)指構(gòu)成語言的口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等四種語言能力中，有三種以上(含三種)喪失不能發(fā)出。

(2)聲帶全部剔除。

(3)因腦部言語中樞神經(jīng)的損傷而患失語癥。

3.咀嚼機能的喪失指由于牙齒以外的原因所引起的機能障礙，以致不能做咀嚼運動，除流質(zhì)食物外不能攝取食物的狀態(tài)。

4.為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助者指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己完成，經(jīng)常需要他人扶助的狀態(tài)。

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5.所謂機能永久完全喪失指經(jīng)180日后其機能仍完全喪失而言。

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第三篇：人身保險合同主要有哪些內(nèi)容

人身保險合同主要有哪些內(nèi)容

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同?，?是投保人與保險人約定?，?當被保險金發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時?，?保險人根據(jù)約定承擔給付保險金責任的協(xié)議。

工具/原料

人身保險合同

種類

人壽保險合同

人身意外傷害保險合同

健康保險合同

特點

不可抗辯條款：人壽保險合同成立二年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務為理由解除合同。這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實告知重要事實，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個權(quán)力即告喪失。

自殺條款：如果被保險人在合同生效或復效二年以內(nèi)自殺，保險公司不給付保險金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復效二年之后，保險公司可以給付保險金。

寬限期條款：對于分期交費的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費，保險公司給出一定的寬限期(一般為60天)，在這段時間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險公司仍予負責。如超過寬限期還沒交納保費，則保單有可能失效。

保險合同效力中止和復效條款：保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止;一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同復效。

不喪失價值條款：投保人在交足二年以上保險費后，保單會積存一定的責任準備金。這種準備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價值應由保險公司退還給投保人。

誤報年齡條款：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

受益人條款：受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。

保單貸款條款：長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

自動墊繳保費條款：該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。

保險人的主要權(quán)利

投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人不承當給付保險金的責任。不過，如果投保人已交足了2年以上保險費，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

在以死亡為給付保險金條件的合同中，被保險人在合同成立之日起2年內(nèi)自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但保險人應退還保險單所具有的現(xiàn)金價值。

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當退還保險單所具有的現(xiàn)金價值。

被保險人權(quán)利

被保險人的同意是合同有效或者保險單合法轉(zhuǎn)讓的前提條件：以死亡為給付保險金條件的合同及其保險金額，在未經(jīng)被保險人書面同意并認可的情況下，合同無效;將根據(jù)以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單進行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押時，未經(jīng)被保險人書面同意，該轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押無效。

指定與變更受益人。根據(jù)《保險法》規(guī)定，被保險人有權(quán)指定或變更人身保險的受益人。

保險金受益權(quán)的復歸。人身保險合同中，如果指定了受益人，則保險金受益權(quán)由受益人享有。但在某些情況下，受益權(quán)實際上復歸被保險人。如根據(jù)《保險法》規(guī)定，被保險人死亡，只要存在下列情形之一的，保險金即作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付義務。

作用

開展人身保險是對國家社會保障措施的必要補充。根據(jù)實際需要設計不同形式的人身保險，可以滿足人民的要求，促進社會安定。

人身保險可以起到有備無患的作用，無論對家庭還是個人，都可以提供各種保障，解決經(jīng)濟上的困難，解除后顧之憂，使人民安居樂業(yè)。

中國是世界上人口最多的國家，人身保險的潛力很大，將分散的、小額的保險費積少成多，并利用壽險資金長期性的特點加以充分運用，使一部分消費基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。同時也為被保險人提供了可靠保障。因為通過資金運用，進一步壯大了保險基金。

注意事項

被保險人沒有指定受益人

受益人先于被保險人死亡，并沒有其他受益人

受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，并沒有其他受益人。

第四篇：人身保險合同包括哪些條款

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人身保險合同包括哪些條款

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同?，?是投保人與保險人約定?，?當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時?，?保險人根據(jù)約定承擔給付保險金責任的協(xié)議。

一、什么是人身保險合同

人身保險合同是以人的壽命或身體為保險標的的保險合同?，?是投保人與保險人約定?，?當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時?，?保險人根據(jù)約定承擔給付保險金責任的協(xié)議。

①人身保險合同的保險金額，由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，在法律允許范圍與條件下，與保險人協(xié)商確定;

②人身保險合同保險金的給付屬定額給付性質(zhì);

③人身保險合同的保險利益特征：

a、由于人身保險的保險標的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價值不能用金錢來衡量，所以對人身保險來說，只要求有無可保利益，而對可保利益并沒有金額大小的限制，與投保人有保險利益的人，依《保險法》第52條規(guī)定，有以下幾種：本人、配偶、子女、父母;前項以外與投保的有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保隊人具有保險利益。

b、在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力及保險人給付保險金的條件。

④人身保險合同中代位求償權(quán)的禁止

《保險法》第67條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)力”

二、人身保險合同的條款有什么

1)不可抗辯條款

人壽保險合同成立二年后，保險公司不得以投保人違反如實告知義務為理由解除合同。

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這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有如實告知重要事實，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險金或解除合同，超過兩年的可抗辯期，這個權(quán)力即告喪失。

2)自殺條款

如果被保險人在合同生效或復效二年以內(nèi)自殺，保險公司不給付保險金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復效二年之后，保險公司可以給付保險金。

3)寬限期條款

對于分期交費的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒能按期交費，保險公司給出一定的寬限期(一般為60天，具體時間請見條款規(guī)定)，在這段時間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險公司仍予負責。如超過寬限期還沒交納保費，則保單有可能失效。

4)復效條款

因投保人不按期交納保費致使保單失效后，二年之后，投保人可向保險公司申請復效，經(jīng)過保險公司審查同意后，投保人補交失效期間的保險費及利息，保單可恢復效力。

5)不喪失價值條款

投保人在交足二年以上保險費后，保單會積存一定的責任準備金。這種準備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價值應由保險公司退還給投保人。

6)誤報年齡條款

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險公司有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時，按照實付保險費與應付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險公司將多收的保險費還投保人。

7)受益人條款

受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

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受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒有其他受益人的情況下，被保險人死亡后的保險金視為被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。

文章來源：律伴網(wǎng) http://www.lvban365.net/

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第五篇：團體人身意外傷害保險合同

團體人身意外傷害保險條款

第一章 保險對象

第一條 凡機關(guān)團體企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，能正常工作或正常勞動的，可以作為被保險人，由其所在單位向保險公司集體辦理投保手續(xù)。

第二章 保險期限

第二條 保險期限為一年，自起保日的零時起到期滿日的二十四時止。期滿時，另辦續(xù)保手續(xù)。

第三章 保險金額

第三條 保險金額最低為壹仟元，最高為五仟元。在此限度內(nèi)，一個單位選定一個保險金額。

保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。

第四章 保險責任

第四條 本保險為定期意外傷害保險。被保險人在保險單有效期間，因意外傷害事故以致死亡或殘廢的，保險公司按下列各款規(guī)定給付全部或部分保險金額。

1．因意外傷害事故以致死亡的，給付保險金額全數(shù)。

2．因意外傷害事故以致又目永久完全失明或兩肢永遠完全殘廢：或一目永久完全失明同時一肢永久完全殘廢的，給付保險金額全數(shù)。

3．因意外傷害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的，給付保險金額半數(shù)。

4．因意外傷害事故造成本條二、三兩款以外的傷害以致永久完全喪失勞動能力、身體機能，或永久喪失部分勞動能力、身體機能的，按照喪失程度給付全部或部分保險金額。

第五條 被保險人在保險單有效期間，不論由于一次或連續(xù)發(fā)生意外傷害事故，保險公司均按第四條的規(guī)定給付保險金。但給付的累計總數(shù)不能超過保險金額全數(shù)。給付金額累計總數(shù)達到保險金額全數(shù)時，保險效力即行終止。

第五章 除外責任

第六條 由于下列原因所致被保險人的死亡或殘廢，保險公司不負給付保險金的責任：

1．被保險人的自殺或犯罪行為；

2．被保險人或其受益人的故意或詐騙行為；

3．戰(zhàn)爭或軍事行動；

4．被保險人因疾病死亡或殘廢。

第七條 被保險人因意外傷殘所支出的醫(yī)療和醫(yī)藥等項費用，保險公司不負給付責任。

第六章 保險費率

第八條 保險費率根據(jù)行業(yè)（工種）或工作性質(zhì)分別訂定。

第七章 保險手續(xù)和保險費的繳付

第九條 投保時，投保單位應填寫投保單一份和全體被保險人名單一式三份，經(jīng)保險公司核定承保后簽發(fā)保險單。

第十條 被保險人在投保時，可以指定受益人，如果沒有指定受益人，以法定繼承人為受益人。

第十一條　在保險單有效期間，投保單位如因人員變動，需要加?；蛲吮?，或因被保險人要求變更受益人，應填寫變動通知單一式三份，送交保險公司據(jù)以簽發(fā)批單，作為保險單的附件。

被保險人中途離職，不論已否辦理批改手續(xù)，均自離職之日起喪失保險效力，保險公司應退還已繳的未到保險費。

第十二條 投保單位應在保險起保日一次繳清保險費。有特別約定的可分期繳費。保險公司于收到保險費后，保險單開始生效。

分期繳費的，如在約定期限內(nèi)不能交付時，保險單即行失效。

第八章 保險金的申請和給付

第十三條 被保險人在保險單有效期間，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的死亡或殘廢時，被保險人或其受益人應通過投保單位向保險公司申請給付保險金，并提供下列單證：

1．保險單證及投保單位的證明；

2．被保險人死亡時，應提供死亡證明書；

3．被保險人因意外傷害事故造成殘廢時，應提供治療醫(yī)院出具的殘廢程度證明。

保險公司接到申請后，經(jīng)過調(diào)查核實，按規(guī)定給付保險金。如果從傷亡事故發(fā)生日起經(jīng)過二足年不提出申請，即作為自動放棄權(quán)益。

團體（個人）人身意外傷害保險附加意外傷害醫(yī)療保險暫行條款

茲經(jīng)被保險人（或投保人）與保險人雙方約定：本保險單承保的團體（個人）人身意外傷害保險按照以下規(guī)定附加意外傷害醫(yī)療保險。

1．保險金額以壹仟元至壹萬元為限。保險費依照團體（個人）人身意外傷害保險費檔次，加收一倍。

2．被保險人在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生意外傷害保險責任范圍內(nèi)的事故致傷，需要治療時，其實際支付的醫(yī)療、醫(yī)藥費，五元以下的保險人不負責，五元以上的（含五元）保險人全數(shù)負責。其給付累計總額以不超過保險金額為限。

3．除外責任

（1）被保險人因患疾病所支付的醫(yī)療、醫(yī)藥費用；

（2）按公費醫(yī)療規(guī)定應自費購買的藥品；

（3）整容費及安裝假肢、假牙、假眼的費用；

（4）掛號費、護理（陪住）費、取暖費、誤工費、停尸費；

（5）私人診所、康復醫(yī)院、氣功治療的費用。

4．被保險人向保險人申請醫(yī)療、醫(yī)藥費給付時，須向保險人提供保險單證、投保單位或有關(guān)部門的事故證明，街道（鄉(xiāng)）以上公立醫(yī)院的治療診斷證明及醫(yī)療、醫(yī)藥費原始憑證。

5．被保險人或受益人在申請給付保險金過程中如有欺詐行為，保險人除追回已給付的保險金外，有權(quán)向被保險人或受益人追償因調(diào)查核實過程中所造成的經(jīng)濟損失。

6．本條款其他未盡事宜，按照本公司團體（個人）人身意外傷害保險條款規(guī)定辦理，其規(guī)定內(nèi)容與本條款規(guī)定有抵觸的，應以本條款規(guī)定為準。

附件一

團體人身意外傷害保險投保單

保險單號碼：__________

投保單位

被保險人人數(shù)

人（另附被保險人名單一式三份）

被保險人的受益人

按所附被保險人名單中所填明的受益人為依據(jù)

保險金額總數(shù)

人民幣（大寫）……………………

保險費率

每年每仟元 元 角

保險費

人民幣（大寫）……………………

保險期限

自年月日零時起至年月日二十四時至

被保險人從事主要工種

備 注

每一被保險人附加意外傷害醫(yī)療保險金額 元。

投保單位簽章：__________

______年______月______日

附件二

團體人身意外傷害保險保險單

保險單號碼：__________

本公司根據(jù)團體人身意外傷害保險條款和投保單的各項內(nèi)容，承保被保險人的人身意外傷害保險，特訂立本保險單。

投保單位

被保險人人數(shù)

人（詳附被保險人名單）

保險金額總數(shù)

人民幣（大寫）……………………

保險費率

每仟元 元 角

保險費

人民幣（大寫）……………………

保險期限

自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止

特別約定

投保單位簽章：__________

______年______月______日

附件三

團體（個人）人身意外傷害保險簡介

保險目的

為了適應經(jīng)濟體制改革和承包責任制的需要，進一步增進社會福利，安定人民生活，使參加保險的人一旦遭遇到保險責任范圍內(nèi)的意外事件，保險公司可為其提供經(jīng)濟保障。

1．保險對象：本保險主要對象是在職人員、專業(yè)承包戶、個體勞動者，臨時就業(yè)人員，也可以參加。凡參加保險的人必須身體健康能正常工作和勞動，年齡在十六周歲到六十五周歲之間。

2．保險期限：一般為一年，特殊需要，可投保短期保險。

3．保險金額：每人保險金額最低為壹仟元，最高為伍萬元。在此限度內(nèi)，一個單位選定一個保險金額。

4．保險費率：根據(jù)行業(yè)（工種）或工作性質(zhì)分別訂定。（詳見附表一）投保短期險應先按被保險人所從事行業(yè)（工種）或工作性別確定費率檔次后，上浮一檔，再按短期費率表比例計收保險費。

5．保險責任：被保險人在保險期內(nèi)因意外傷害事故以致死亡或者殘廢的，保險公司負責給付全部或部分保險金額。給付金額的累計總數(shù)不能超過保險金額全數(shù)。（詳見附表二）

6．除外責任：

（1）被保險人的自殺或犯罪行為；

（2）被保險人或其受益人的故意或詐騙行為；

（3）戰(zhàn)爭或軍事行動；

（4）被保險人因疾病死亡或殘廢；

（5）被保險人因意外傷殘所支出的醫(yī)藥等項費用。

7．保險手續(xù)：

（1）投保單位應填寫投保單一份和全體被保險人名單一式二份，經(jīng)保險公司核定承保后簽發(fā)保險單。

（2）投保單位或被保險人應在起保日一次交清保險費。有特別約定的，可分期交費。保險公司于收到保險費后，保險單開始生效。個人投保的，發(fā)給保險憑證。

8．保險金的申請和給付：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的死亡或殘廢時，被保險人或其受益人應通過投保單位向保險公司申請保險金，并提供下列單證：

（1）保險單證及投保單位的證明；

（2）被保險人死亡時，應提供死亡證明書；

（3）被保險人因意外傷害事故造成殘廢時，應提供區(qū)、縣以上公立醫(yī)院出具的殘廢程度證明。保險公司接到申請后，經(jīng)過調(diào)查核實，按規(guī)定給付保險金。如果從傷亡事故發(fā)生日起經(jīng)過足二年不提出申請，即作為自動放棄權(quán)益。

9．團體意外傷害保險被保險人名單（交費清單）

投保單位________________

投保險別________________

年期

五年

十年

十五年

二十年

三十年

本頁為 年期

人數(shù)

總計 人

月交保險費總額（大寫）人民幣________________________（＄__________）

__________年______月______日共______頁第______頁

編

號

被保

險人

性

別

年

齡

出生年月日

健康情況

受益人姓名

及稱謂

月交保險費

備注

說明

（1）本名單為團體投保的被保險人名單，是投保單的組成部分。

（2）本名單代被保險人投保單，健康情況欄應如實填寫，如有隱瞞情事，保險公司不負給付責任。

（3）本表按不同年期分別填寫。

單位及經(jīng)辦人章：__________

10．人身意外傷害保險合同（個人）

人身意外傷害保險合同（個人），是投保人與保險人就人身意外傷害保險（個人）事宜所達成的具有民事權(quán)利和民事義務關(guān)系的協(xié)議。

人身意外傷害保險合同（個人）包括有：人身意外傷害保險條款（個人）、人身意外傷害保險投保單（個人）、人身意外傷害保險保險單（個人）。

當事人在填寫人身意外傷害保險合同時，應注意以下問題：在人身意外傷害保險條款（個人）內(nèi)，需填寫保險對象、保險期限、保險金額、保險責任，除外責任、保險費率、保險手續(xù)和保險費的繳付、保險金的申請和給付，同時，按要求填寫人身意外傷害保險投保單（個人）、人身意外傷害保險保險單（個人）。