第一篇：人身保險(xiǎn)合同不適用損失賠償原則.

人身保險(xiǎn)合同不適用損失賠償原則 裁判要旨

人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體,保險(xiǎn)利益為人的人格利益。投保人發(fā)生死亡、傷殘等事故,對(duì)其本人及家庭所帶來(lái)的損失不僅是經(jīng)濟(jì)上的損失,更重要的是精神上的損害。因此,人身保險(xiǎn)合同不應(yīng)適用利益補(bǔ)償原則。但是,法律并不禁止當(dāng)事人在人身保險(xiǎn)合同中約定實(shí)行損失賠償原則。

案情

2000年10月27日,原告王金虎與被告中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司淮安中心支公司簽訂了保險(xiǎn)合同,合同約定王金虎投保主險(xiǎn)平安康泰人身險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為20000元,附加險(xiǎn)為意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為10000元。附加意外傷害保險(xiǎn)條款約定“被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故,并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)進(jìn)行治療,本公司就實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)100元的部分給付意外傷害保險(xiǎn)金?！备郊右馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款還規(guī)定了十一項(xiàng)免責(zé)條款,但合同中沒(méi)有約定原告如受第三人侵權(quán)而得到第三人的賠償,被告可以對(duì)第三人已經(jīng)賠償?shù)牟糠植恢Ц侗ｋU(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同簽訂后,原告按約履行了合同義務(wù)。

2003年8月6日,原告駕駛兩輪摩托車(chē)因與案外人侍海龍駕駛的小客車(chē)相撞而受傷。經(jīng)住院治療,共支出醫(yī)療費(fèi)用20195.57元,該醫(yī)療費(fèi)用由肇事車(chē)主支付了13600元,原告支付了6595.57元。此后,原告依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款向被告主張意外傷害保險(xiǎn)金10000元,被告僅向原告支付了保險(xiǎn)金6595.57元,拒付差額3404.43元,原告提起訴訟,要求判令被告支付保險(xiǎn)金3404.43元。

被告辯稱(chēng),保險(xiǎn)實(shí)行損失賠償原則,在本案中原告實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用只有6595.57元,對(duì)此被告已進(jìn)行了足額賠付?，F(xiàn)原告要求取得損失以外的利益于法無(wú)據(jù),故請(qǐng)求駁回訴訟請(qǐng)求。

裁判

2005年6月2日,江蘇省淮安市清河區(qū)人民法院依照保險(xiǎn)法第二條、合同法第四十四條第一款、第六十條第一款的規(guī)定,判決:被告于本判決生效后十日內(nèi)向王金虎支付意外傷害保險(xiǎn)金3404.43元。一審判決后,原被告均未上訴,判決已發(fā)生法律效力。

評(píng)析

本案的焦點(diǎn)就是人身保險(xiǎn)合同是否適用損失賠償原則。

一、人身保險(xiǎn)合同不適用損失賠償原則

在我國(guó),人身保險(xiǎn)合同不適用損失賠償原則。這可以從保險(xiǎn)法的總則、分則及相關(guān)規(guī)章三個(gè)層面得出:首先,從總則上看,保險(xiǎn)法第二條規(guī)定,人身保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。據(jù)此定義不難看出,對(duì)于人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的前提僅是被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的條件,并沒(méi)有“涉及賠償損失”的涵義。其次,從分則上看,保險(xiǎn)法第六十八條規(guī)定,人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后,不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。從這一規(guī)定可知,法律不禁止投保人在獲得保險(xiǎn)金后再向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償,反之亦然。這就充分說(shuō)明人身保險(xiǎn)合同不是損失賠償性合同。再次,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年12月15日發(fā)布了《關(guān)于界定責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn) 的通知》,該通知第一條指出,責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng);人身意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。第二條第四項(xiàng)指出,責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是賠償限額,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人對(duì)第三者實(shí)際承擔(dān)的民事賠償責(zé)任核定保險(xiǎn)賠款,并且保險(xiǎn)賠款以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)人賠款后依法享有代位求償權(quán);人身意外傷害保險(xiǎn)適用定額給付原則,賠償金額是根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的死亡或傷殘程度給付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金,不產(chǎn)生代位求償權(quán)。由該通知可以看出,損失賠償原則和定額給付原則是互不包容的一對(duì)范疇,該通知規(guī)定,對(duì)于屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn),適用損失賠償原則;而對(duì)屬于人身保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)則適用定額給付原則。綜據(jù)上述,在我國(guó)人身保險(xiǎn)不實(shí)行損失賠償原則。人身保險(xiǎn)之所以不實(shí)行損失賠償原則的主要理由在于人和財(cái)產(chǎn)的區(qū)別,人和財(cái)產(chǎn)的最本質(zhì)的區(qū)別在于人具有感覺(jué)、思維和精神,被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成的醫(yī)療、誤工、營(yíng)養(yǎng)、交通等物質(zhì)損失當(dāng)然是可以計(jì)算的,但因事故而造成的生理和心理痛苦卻是無(wú)法衡量的。如果保險(xiǎn)法不考慮人和財(cái)產(chǎn)的本質(zhì)區(qū)別這一因素,區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也就沒(méi)有實(shí)質(zhì)意義了。另外,從保險(xiǎn)法律的文字表述上也可以看出人身保險(xiǎn)合同不適用損失賠償原則。無(wú)論是保險(xiǎn)法總則、分則,還是保險(xiǎn)規(guī)章,對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)金均用“賠償”來(lái)表述,而對(duì)人身保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)金均用“給付”來(lái)表述。

二、法律并不禁止當(dāng)事人在人身保險(xiǎn)合同中約定實(shí)行損失賠償原則 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人為設(shè)立保險(xiǎn)法律關(guān)系,確定雙方權(quán)利義務(wù)而訂立的協(xié)議。它和其他種類(lèi)的經(jīng)濟(jì)合同一樣,屬于私法的調(diào)整范疇,適用私法的意思自治原則,只要根據(jù)意思自治的約定不具有合同法第五十四條規(guī)定的任一種情形,那么約定就是有效的。如前所述,雖然保險(xiǎn)法律規(guī)定人身保險(xiǎn)不實(shí)行損失賠償原則,但保險(xiǎn)法律也并未禁止保險(xiǎn)當(dāng)事人可以就人身保險(xiǎn)金的給付實(shí)行損失賠償原則進(jìn)行自由約定。在本案的保險(xiǎn)合同中,原被告雙方在責(zé)任免除條

款中并未約定原告如受第三人侵權(quán)而得到第三人的賠償,被告可以對(duì)第三人已經(jīng)賠償?shù)牟糠植恢Ц侗ｋU(xiǎn)金。因此從保險(xiǎn)合同的文義來(lái)講,被告的抗辯缺乏合同依據(jù)。原告依據(jù)保險(xiǎn)合同,根據(jù)合同的相對(duì)性向被告主張保險(xiǎn)金給付責(zé)任并無(wú)不當(dāng)。

第二篇：保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用

保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用

作為一名鄭州保險(xiǎn)律師，經(jīng)常有當(dāng)事人咨詢，什么是保險(xiǎn)利益原則？該原則在保險(xiǎn)案件中的適用是如何體現(xiàn)的？現(xiàn)本人結(jié)合案例，從保險(xiǎn)利益的概念入手，作以解析，以饗讀者：

案例：王某等三十余人在包工頭的帶領(lǐng)下，在某工地從事建筑勞務(wù)，甲公司是該建筑勞務(wù)的施工單位，2009年底，甲公司作為投保人，為包括王某在內(nèi)的建筑工人投保建筑工地團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。隨后，甲公司將其承攬的工程轉(zhuǎn)包給乙公司，而王某等建筑工人繼續(xù)在乙公司名下從事建筑勞務(wù)。在施工過(guò)程中，王某發(fā)生傷害事件，遂向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，對(duì)方予以拒絕，聲稱(chēng)乙公司不是合同的當(dāng)事人。雙方有此發(fā)生爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)利益的概念

保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱(chēng)可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失,因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。

保險(xiǎn)利益的特征：

首先、保險(xiǎn)利益必須是合法的、法定的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。

2、保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益。

3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。

結(jié)合以上保險(xiǎn)利益概念和特征可知，保險(xiǎn)利益必須是合法的利益，必須是法定的利益。投保人不能將自己的違法行為投保，也不得

把法律沒(méi)有設(shè)定為保險(xiǎn)利益的情形投保。比如新的保險(xiǎn)法承認(rèn)雇主可以為雇工的人身健康投保，就等于新發(fā)設(shè)定了這種利益關(guān)系具有保險(xiǎn)利益，顯然，在新法實(shí)施以前，若雇主以雇工的人身健康投保的合同明顯是無(wú)效的。

我國(guó)法律規(guī)定：在人身保險(xiǎn)合同中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益的合同無(wú)效。結(jié)合該法律規(guī)定來(lái)解析本案，王某在建工團(tuán)意險(xiǎn)合同訂立時(shí)，其作為被保險(xiǎn)人之一與投保人之家顯然是存在保險(xiǎn)利益關(guān)系的，因?yàn)?，他的健康將是甲公司受益，反之則受損。但是，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，王某與甲公司之間顯然是沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，因?yàn)?，既然甲已?jīng)將工程轉(zhuǎn)包給乙公司，王某的健康不再是甲公司關(guān)切的事情，而恰恰是以公司所關(guān)切得，即與乙公司之間存在保險(xiǎn)利益。所以，依據(jù)上述法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任，而與乙公司是否本案的當(dāng)事人沒(méi)有關(guān)系。

第三篇：人身保險(xiǎn)合同樣本范本

第一條 本保險(xiǎn)合同(以下簡(jiǎn)稱(chēng)本合同)由保險(xiǎn)單及本合同所載條款、聲明、批注，以及和本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請(qǐng)書(shū)、健康聲明書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)及其他約定書(shū)共同構(gòu)成。

保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始及交付保險(xiǎn)費(fèi)

第二條 中保人壽保險(xiǎn)有限公司_____ 分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)本公司)對(duì)本保險(xiǎn)單應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保而簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開(kāi)始。除另有約定外，保險(xiǎn)單簽發(fā)日即為本合同的生效日，生效日每年的對(duì)應(yīng)日為生效對(duì)應(yīng)日。

本公司收取第一期保險(xiǎn)費(fèi)且同意承保時(shí)，應(yīng)發(fā)給保險(xiǎn)單作為承保的憑證。

第二期及第二期以后保險(xiǎn)費(fèi)的交付，寬限期間及合同效力的中止

第三條 第二期及第二期以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)依照本保險(xiǎn)單所載交付方法及日期，向本公司交付并索取憑證妥為保存。如本公司派員前往收取時(shí)，應(yīng)向該收費(fèi)員交付并索取憑證妥為保存。第二期及第二期以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)到期未交付時(shí)，自保險(xiǎn)單所載交付日期的次日起60日為寬限期間;逾寬限期間仍未交付的，本合同自寬限期間終了的次日起效力中止。如寬限期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)從給付保險(xiǎn)金中扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)的利息。

保險(xiǎn)費(fèi)

第四條 保險(xiǎn)費(fèi)交付方式分為一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保險(xiǎn)費(fèi)的交付期限為生效日每年的對(duì)應(yīng)日所在月的1號(hào)至月底;按半年交付保險(xiǎn)費(fèi)的交付期限為生效日每半年對(duì)應(yīng)日所在月的1號(hào)至月底;按月交付保險(xiǎn)費(fèi)的交付期限為每月的1號(hào)至月底。投保人可選擇其中一種為本合同的保險(xiǎn)費(fèi)交付方式。

第五條 本合同的保險(xiǎn)費(fèi)交付期間分為躉交、10年交、20年交。投保人可選擇其中一種為本合同的保險(xiǎn)費(fèi)交付期間。

合同效力的恢復(fù)

第六條 本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年內(nèi)，填妥復(fù)效申請(qǐng)書(shū)及被保險(xiǎn)人健康聲明書(shū)申請(qǐng)復(fù)效。

前項(xiàng)復(fù)效申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并交清欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，自次日起，本合同效力恢復(fù)。

保險(xiǎn)責(zé)任

第七條 在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

1.每年在生效對(duì)應(yīng)日按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額的5%增加保險(xiǎn)金額。

2.自本合同生效之日起，被保險(xiǎn)人生存至每滿3周年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額的10%給付生存保險(xiǎn)金。

3.自本合同生效或復(fù)效之日起第一內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額給付，本合同即行終止;第二及第二以后被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身故，本公司按增加后的保險(xiǎn)金額給付，管理資源吧（004km.cn），提供海量管理資料免費(fèi)下載！本合同終止。

4.自本合同生效或復(fù)效之日起第一內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額給付，合同即行終止;第二及第二以后被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害以致身體高度殘疾，本公司按增加后的保險(xiǎn)金額給付，合同即行終止。

責(zé)任免除

第八條 被保險(xiǎn)人因下列情事之一身故或身體高度殘疾時(shí)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：

一、投保人的故意行為;

二、受益人的故意行為;

三、自本保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人的自殺、故意自傷行為;

四、被保險(xiǎn)人的故意犯罪、吸毒、毆斗及酒醉行為;

五、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或**;

六、罹患獲得性免疫缺陷綜合癥(愛(ài)滋病)、性病;

七、核爆炸、核輻射或核污染;

八、無(wú)駕駛執(zhí)照、酒后駕車(chē)或其他違章駕駛。發(fā)生第一款情形時(shí)，本公司向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值;發(fā)生其他各款情形時(shí)，本公司向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。本公司退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值后，本合同即行終止。

身體高度殘疾鑒定

第九條 被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病造成身體高度殘疾，應(yīng)在治療結(jié)束后，由本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。如果自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或患病之日起180日內(nèi)治療仍未結(jié)束，按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定。

保險(xiǎn)事故的通知與保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)間

第十條 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知悉被保險(xiǎn)人身故或發(fā)生其他保險(xiǎn)事故之日起7日內(nèi)以書(shū)面通知本公司，并應(yīng)于被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后30日內(nèi)向本公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付手續(xù)

第十一條 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū);

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

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三、被保險(xiǎn)人的戶籍證明與身份證件。

第十二條 受益人申請(qǐng)領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū);

二、公安部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)縣級(jí)以上(含縣級(jí))醫(yī)院出具死亡證明書(shū);

三、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

四、被保險(xiǎn)人的戶籍注銷(xiāo)證明;

五、受益人的戶籍證明與身份證件。

第十三條 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取身體高度殘疾保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)金申請(qǐng)書(shū);

二、本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身體高度殘疾鑒定書(shū);

三、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

四、被保險(xiǎn)人的戶籍證明與身份證件。

合同的解除

第十四條 投保人或被保險(xiǎn)人在訂立本合同或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，對(duì)本公司的書(shū)面詢問(wèn)應(yīng)據(jù)實(shí)告知。如故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

本公司通知解除本合同時(shí)，按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人

第十五條 投保人解除本合同時(shí)，本公司應(yīng)于接到通知后30日內(nèi)退還本保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

投保人解除本合同時(shí)，應(yīng)出具下列文件：

一、保險(xiǎn)單及解除合同申請(qǐng)書(shū);

二、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)的交付憑證;

三、投保人的戶籍證明與身份證件。

年齡的計(jì)算及錯(cuò)誤的處理

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第十六條 被保險(xiǎn)人的投保年齡以周歲計(jì)算。投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明，如發(fā)生錯(cuò)誤，應(yīng)依照下列規(guī)定辦理：

一、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除本合同，但自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司有權(quán)要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的差額及利息，如在發(fā)生保險(xiǎn)事故后發(fā)現(xiàn)的，本公司按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金。

三、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還投保人。

受益人的指定及變更

第十七條 投保人可以指定或變更受益人。但指定或變更受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。變更受益人須書(shū)面申請(qǐng)并經(jīng)本公司在保險(xiǎn)單上批注后方能生效。

生存保險(xiǎn)金、高度殘疾保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。

前項(xiàng)變更，如發(fā)生法律上的糾紛，本公司不負(fù)責(zé)任。

第十八條 被保險(xiǎn)人身故后，遇有下列情形之一的，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由本公司向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

一、沒(méi)有指定受益人的;

二、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;

三、受益人放棄受益權(quán)或依法喪失受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

變更地址

第十九條 投保人的地址有變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書(shū)面通知本公司。投保人不做前項(xiàng)通知時(shí)，本公司按所知最后地址發(fā)送的通知，視為已送達(dá)投保人。

索賠時(shí)效

第二十條 本合同的受益人對(duì)本公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。

批注

第二十一條 本合同內(nèi)容的變更或記載事項(xiàng)的增刪，非經(jīng)投保人書(shū)面申請(qǐng)及本公司在保險(xiǎn)單上批注，不生效力。

合同糾紛

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第二十二條 本合同發(fā)生爭(zhēng)議且協(xié)商無(wú)效時(shí)，按()項(xiàng)方式處理：(1)通過(guò)仲裁機(jī)關(guān)仲裁;(2)向人民法院提起訴訟。

釋義

第二十三條 本條款所述“意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人或投保人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

第二十四條 本條款所述“身體高度殘疾”是指下列情事之一：

一、雙目失明;(注1)

二、言語(yǔ)(注2)或咀嚼(注3)機(jī)能完全永久喪失;

三、中樞神經(jīng)或胸、腹部臟器極度障害，終身不能從事任何工作，為維護(hù)生命必要的日常生活活動(dòng)，全須他人扶助;(注4)

四、兩手腕關(guān)節(jié)喪失或兩足踝關(guān)節(jié)喪失;五、一手腕關(guān)節(jié)及一足踝關(guān)節(jié)喪失;六、一目失明及一手腕關(guān)節(jié)喪失或一目失明及一足踝關(guān)節(jié)喪失;七、四肢機(jī)能完全永久喪失。

注：1.失明的認(rèn)定

(1)視力的測(cè)定，依據(jù)國(guó)際視力表兩眼分別依矯正視力測(cè)定。

(2)失明指視力永久在國(guó)際視力表0.02以下。

2.言語(yǔ)機(jī)能的喪失指下列情形之一：

(1)指構(gòu)成語(yǔ)言的口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等四種語(yǔ)言能力中，有三種以上(含三種)喪失不能發(fā)出。

(2)聲帶全部剔除。

(3)因腦部言語(yǔ)中樞神經(jīng)的損傷而患失語(yǔ)癥。

3.咀嚼機(jī)能的喪失指由于牙齒以外的原因所引起的機(jī)能障礙，以致不能做咀嚼運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取食物的狀態(tài)。

4.為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助者指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己完成，經(jīng)常需要他人扶助的狀態(tài)。

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5.所謂機(jī)能永久完全喪失指經(jīng)180日后其機(jī)能仍完全喪失而言。

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第四篇：人身保險(xiǎn)合同主要有哪些內(nèi)容

人身保險(xiǎn)合同主要有哪些內(nèi)容

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?，?是投保人與保險(xiǎn)人約定?，?當(dāng)被保險(xiǎn)金發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)?，?保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的協(xié)議。

工具/原料

人身保險(xiǎn)合同

種類(lèi)

人壽保險(xiǎn)合同

人身意外傷害保險(xiǎn)合同

健康保險(xiǎn)合同

特點(diǎn)

不可抗辯條款：人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒(méi)有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過(guò)兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。

自殺條款：如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復(fù)效二年之后，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金。

寬限期條款：對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒(méi)能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期(一般為60天)，在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過(guò)寬限期還沒(méi)交納保費(fèi)，則保單有可能失效。

保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款：保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱(chēng)為合同中止;一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。

不喪失價(jià)值條款：投保人在交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金。這種準(zhǔn)備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。

誤報(bào)年齡條款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

受益人條款：受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒(méi)有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒(méi)有其他受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。

保單貸款條款：長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱(chēng)為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款：該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

保險(xiǎn)人的主要權(quán)利

投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不過(guò)，如果投保人已交足了2年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中，被保險(xiǎn)人在合同成立之日起2年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

被保險(xiǎn)人權(quán)利

被保險(xiǎn)人的同意是合同有效或者保險(xiǎn)單合法轉(zhuǎn)讓的前提條件：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同及其保險(xiǎn)金額，在未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可的情況下，合同無(wú)效;將根據(jù)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押時(shí)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，該轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押無(wú)效。

指定與變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人有權(quán)指定或變更人身保險(xiǎn)的受益人。

保險(xiǎn)金受益權(quán)的復(fù)歸。人身保險(xiǎn)合同中，如果指定了受益人，則保險(xiǎn)金受益權(quán)由受益人享有。但在某些情況下，受益權(quán)實(shí)際上復(fù)歸被保險(xiǎn)人。如根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡，只要存在下列情形之一的，保險(xiǎn)金即作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付義務(wù)。

作用

開(kāi)展人身保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)家社會(huì)保障措施的必要補(bǔ)充。根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)不同形式的人身保險(xiǎn)，可以滿足人民的要求，促進(jìn)社會(huì)安定。

人身保險(xiǎn)可以起到有備無(wú)患的作用，無(wú)論對(duì)家庭還是個(gè)人，都可以提供各種保障，解決經(jīng)濟(jì)上的困難，解除后顧之憂，使人民安居樂(lè)業(yè)。

中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，人身保險(xiǎn)的潛力很大，將分散的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)積少成多，并利用壽險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性的特點(diǎn)加以充分運(yùn)用，使一部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)也為被保險(xiǎn)人提供了可靠保障。因?yàn)橥ㄟ^(guò)資金運(yùn)用，進(jìn)一步壯大了保險(xiǎn)基金。

注意事項(xiàng)

被保險(xiǎn)人沒(méi)有指定受益人

受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，并沒(méi)有其他受益人

受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，并沒(méi)有其他受益人。

第五篇：人身保險(xiǎn)合同包括哪些條款

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人身保險(xiǎn)合同包括哪些條款

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?，?是投保人與保險(xiǎn)人約定?，?當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)?，?保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的協(xié)議。

一、什么是人身保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?，?是投保人與保險(xiǎn)人約定?，?當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病或生存到約定的年齡、期限時(shí)?，?保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的協(xié)議。

①人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險(xiǎn)人協(xié)商確定;

②人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金的給付屬定額給付性質(zhì);

③人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益特征：

a、由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，而人的生命和身體的價(jià)值不能用金錢(qián)來(lái)衡量，所以對(duì)人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，只要求有無(wú)可保利益，而對(duì)可保利益并沒(méi)有金額大小的限制，與投保人有保險(xiǎn)利益的人，依《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，有以下幾種：本人、配偶、子女、父母;前項(xiàng)以外與投保的有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。另外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保隊(duì)人具有保險(xiǎn)利益。

b、在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力及保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。

④人身保險(xiǎn)合同中代位求償權(quán)的禁止

《保險(xiǎn)法》第67條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)力”

二、人身保險(xiǎn)合同的條款有什么

1)不可抗辯條款

人壽保險(xiǎn)合同成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。

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這是一條有利于保戶的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒(méi)有如實(shí)告知重要事實(shí)，只能在二年內(nèi)以此為由拒絕給付保險(xiǎn)金或解除合同，超過(guò)兩年的可抗辯期，這個(gè)權(quán)力即告喪失。

2)自殺條款

如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復(fù)效二年之后，保險(xiǎn)公司可以給付保險(xiǎn)金。

3)寬限期條款

對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或者其他原因沒(méi)能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期(一般為60天，具體時(shí)間請(qǐng)見(jiàn)條款規(guī)定)，在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過(guò)寬限期還沒(méi)交納保費(fèi)，則保單有可能失效。

4)復(fù)效條款

因投保人不按期交納保費(fèi)致使保單失效后，二年之后，投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力。

5)不喪失價(jià)值條款

投保人在交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金。這種準(zhǔn)備金不因保單效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。

6)誤報(bào)年齡條款

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將多收的保險(xiǎn)費(fèi)還投保人。

7)受益人條款

受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以為一人或數(shù)人。

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受益人為數(shù)人的，可以指定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

如果沒(méi)有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，在沒(méi)有其他受益人的情況下，被保險(xiǎn)人死亡后的保險(xiǎn)金視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。

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