第一篇：淺談在國(guó)際旅游島背景下旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題（共）

淺談在國(guó)際旅游島背景下旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

【摘 要】 旅游消費(fèi)者作為消費(fèi)者群體中的特殊人群,有著不同于一般消費(fèi)者的特性,因此,在我們建設(shè)國(guó)際旅游島的背景下，海南的旅游消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題就成為海南旅游市場(chǎng)健康有序發(fā)展必須解決的問(wèn)題。本文由海南旅游消費(fèi)者權(quán)益受保護(hù)的理論分析入手,結(jié)合現(xiàn)實(shí)中存在的旅游消費(fèi)者受到侵害的原因分析，提出保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的一些新構(gòu)想,以期對(duì)規(guī)范旅游市場(chǎng)和實(shí)現(xiàn)旅游市場(chǎng)的制度化、法治化、和諧化有一定的參考意義。

關(guān)鍵字： 旅游消費(fèi)者權(quán)益消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 消費(fèi)者權(quán)益

一、文獻(xiàn)綜述

（一）消費(fèi)者的相關(guān)概念

消費(fèi)者”相關(guān)概念。消費(fèi)者就是指為個(gè)人目的購(gòu)買或使用商品和接受服務(wù)的社會(huì)成員。這種說(shuō)法所包含的深層意思是，消費(fèi)者既可以自己去購(gòu)買商品，另一方面，使用他人所購(gòu)買的商品亦屬于消費(fèi)行為。同時(shí)，我們必須要明確這里所說(shuō)的“個(gè)人目的”，這種目的一般所指的都是非營(yíng)利性目的，而不是在購(gòu)買這些商品之后或在接受服務(wù)之后再轉(zhuǎn)售給他人，這也是消費(fèi)者同經(jīng)營(yíng)者的根本區(qū)別。最后這里所說(shuō)的消費(fèi)者的主體是個(gè)人，同時(shí)應(yīng)該包括單位。廓清這些概念，有助于我們進(jìn)一步地完善相關(guān)的法律制度。

消費(fèi)者權(quán)益。所謂消費(fèi)者權(quán)益，就是作為消費(fèi)者應(yīng)該依法享有的相關(guān)權(quán)利，以及在對(duì)該權(quán)利保護(hù)過(guò)程中所自然形成的合法權(quán)益。雖然消費(fèi)的內(nèi)容包括生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)，但是根據(jù)消費(fèi)者的相關(guān)定義以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律的立法意圖，我們必須明確的一點(diǎn)是，在法律體系中所要保護(hù)的僅為生活消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）、國(guó)內(nèi)對(duì)旅游者的相關(guān)研究

國(guó)內(nèi)對(duì)旅游者的界定,通常認(rèn)為“旅游者是指離開常駐地到異地,時(shí)間不超過(guò)一年,進(jìn)行觀光、游覽、休閑、度假、探親、訪友或其他形式旅游活動(dòng)的人”。眾所周知,旅游活動(dòng)由食、住、行、游、購(gòu)、娛六要素組成,它從本質(zhì)上講是一種消費(fèi)活動(dòng)。因此作為旅游消費(fèi)活動(dòng)的主體,旅游者除了具有旅游者的特性外,還具有消費(fèi)者的特性。旅游消費(fèi)者從法律本質(zhì)上講就是消費(fèi)者。根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定,消費(fèi)者是指為滿足生活消費(fèi)需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的人。由此,本文認(rèn)為旅游消費(fèi)者是指從旅游市場(chǎng)購(gòu)買、使用旅游商品或接受服務(wù),滿足旅游需求的人。

旅游消費(fèi)者權(quán)益是指受國(guó)家旅游法律、法規(guī)或有關(guān)制度所保護(hù)的不受非法侵犯的旅游者的權(quán)利或利益。具體而言,旅游消費(fèi)者的權(quán)益包括以下六個(gè)方面:一是安全保障權(quán),即旅游消費(fèi)者在旅游過(guò)程中享有人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵犯的權(quán)利。

二是知情權(quán),即旅游消費(fèi)者在購(gòu)買旅游商品時(shí)對(duì)旅游經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)內(nèi)容享有了解真實(shí)情況的權(quán)利。三是自主選擇權(quán),即旅游消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供旅游服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者。四是公平交易權(quán),即旅游者在旅游過(guò)程中享有獲得公平交易條件和公平交易結(jié)果的權(quán)利。五是獲得賠償權(quán),即旅游消費(fèi)者因接受旅游服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí),享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。六是受尊重權(quán),即旅游消費(fèi)者在接受旅游服務(wù)時(shí)享有人格尊嚴(yán)和風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

二、旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的理論分析

（一）、“和諧社會(huì)”理念,要求構(gòu)建和諧旅游

和諧是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的永恒主題,它強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。和諧社會(huì)與和諧旅游之間是相輔相成的,構(gòu)建和諧社會(huì)呼喚和諧旅游,和諧旅游又是推動(dòng)和諧社會(huì)的重要?jiǎng)恿?。不可否認(rèn),侵犯旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的行為便是旅游不和諧的聲音之一。它不僅阻礙我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展,而且不利于和諧旅游的構(gòu)建。因此,構(gòu)建和諧旅游與旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間關(guān)系密切。一方面,和諧旅游是推動(dòng)旅游業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力。旅游消費(fèi)者參加旅游活動(dòng)的目的是為了通過(guò)良好的旅游經(jīng)歷來(lái)滿足個(gè)人精神生活的需要。如果在旅游活動(dòng)中,旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害,將會(huì)影響旅游消費(fèi)者獲得精神愉悅的程度,甚至?xí)せ糜涡姓芾聿块T、旅游企業(yè)與旅游消費(fèi)者之間的矛盾,這將不利于旅游業(yè)的發(fā)展,對(duì)和諧旅游的構(gòu)建更是致命的打擊。另一方面,旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是和諧旅游建設(shè)的基本要求。旅游業(yè)只有向旅游消費(fèi)者提供高質(zhì)、優(yōu)效的服務(wù),把保護(hù)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益作為其工作的首要目標(biāo),理順好旅游行政管理部門、旅游企業(yè)與旅游消費(fèi)者之間的關(guān)系,真正做到保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益,才能有效地推動(dòng)旅游業(yè)的全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

（二）、“以人為本”理念,要求以旅游消費(fèi)者為本

所謂和諧旅游是一種以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),堅(jiān)持“以人為本”,要求旅游價(jià)值全面發(fā)揮和旅游各要素協(xié)調(diào)發(fā)展的新的旅游發(fā)展模式?？茖W(xué)的旅游發(fā)展觀的核心是以人為本,旅游者是旅游活動(dòng)的重要主體,因此“以人為本”的理念反映到旅游消費(fèi)法律關(guān)系中,就是要以旅游消費(fèi)者為本,把旅游消費(fèi)者放在旅游各項(xiàng)工作的主體地位上來(lái),通過(guò)有效途徑切實(shí)保護(hù)好旅游消費(fèi)者的權(quán)益。在發(fā)展旅游業(yè)的過(guò)程中,如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到保護(hù),必將打擊其出游的積極性,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展非常不利。因此,只有以旅游消費(fèi)者為本,才能有效地保護(hù)好旅游消費(fèi)者的權(quán)益,才能更好地促進(jìn)旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展。

三、旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的原因分析

本文認(rèn)為導(dǎo)致旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）、旅游立法滯后

首先，旅游基本法和單行法空白。目前我國(guó)調(diào)整旅游法律關(guān)系的法律規(guī)范有兩種:一種是通用性的法律法規(guī),如《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保

護(hù)法》等。但這些通用的法律法規(guī),原則性規(guī)定較多,內(nèi)容較為抽象,沒(méi)有具體規(guī)定旅游業(yè)的相關(guān)權(quán)利義務(wù),難以解決旅游糾紛中的矛盾,進(jìn)而體現(xiàn)對(duì)旅游消費(fèi)者的特殊保護(hù)。另一種是專門性的法律規(guī)范,包括《旅行社管理?xiàng)l例》、《導(dǎo)游人員管理?xiàng)l例》、《旅游投訴暫行規(guī)定》等。但由于這些專門性的法律規(guī)范是由國(guó)家旅游局或地方旅游行政管理部門制定,其法律效力層次較低,在司法實(shí)踐中缺乏足夠的權(quán)威性。與快速發(fā)展的旅游業(yè)相比較,我國(guó)旅游立法表現(xiàn)得相對(duì)滯后,至今我國(guó)尚未出臺(tái)一部綜合性的旅游法,這不僅不利于旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),也不利于我國(guó)旅游業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。

其次，國(guó)家級(jí)旅游立法數(shù)量少、層次低，我國(guó)還沒(méi)有以法律形式對(duì)旅游關(guān)系進(jìn)行規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行的法規(guī)、規(guī)章沒(méi)有對(duì)旅游業(yè)所涉及的各方面關(guān)系作出有效的約束和調(diào)整，在旅游法律體系中，法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章在數(shù)量上嚴(yán)重不足，在立法的位階上處于效力比較低的層次，權(quán)威性不夠高。

再次，地方性旅游法規(guī)缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。近年來(lái)，一些地方為了實(shí)現(xiàn)和保障旅游業(yè)在本地產(chǎn)業(yè)中的支柱地位，相繼出臺(tái)了一些地方性旅游法規(guī)，由于各地市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和旅游業(yè)發(fā)育程度不同，且立法水平參差不齊，出現(xiàn)了一些地方性旅游法規(guī)與法律沖突的現(xiàn)象。同時(shí)由于其適用范圍的限制，不可能統(tǒng)一協(xié)調(diào)各地區(qū)之間的利益關(guān)系，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)區(qū)域間的旅游合作。

（二）執(zhí)法隊(duì)伍有待加強(qiáng)，執(zhí)法水平有待提高

在建設(shè)國(guó)際旅游島的大背景下，雖然海南省隊(duì)旅游行業(yè)的執(zhí)法力度有了很大的提高，打擊“黒導(dǎo)“、“黑車”等現(xiàn)在取得了一定的效果，但是海南省旅游局等相關(guān)的行政管理部門的旅游行政執(zhí)法還存在著一些問(wèn)題,在保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益方面沒(méi)有起到很好的作用。究其原因主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是執(zhí)法水平有待提高。有些執(zhí)法人員對(duì)行政法和旅游相關(guān)法規(guī)不熟悉,沒(méi)有做到依法行政;在行政執(zhí)法過(guò)程中出現(xiàn)程序違法、結(jié)果不公正等現(xiàn)象。二是旅游執(zhí)法經(jīng)費(fèi)欠缺。目前旅游執(zhí)法經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于當(dāng)?shù)芈眯猩缋U納的質(zhì)量保證金存款利息的一部分,經(jīng)費(fèi)的不足影響著維護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的執(zhí)法工作，三是一是執(zhí)法人員素質(zhì)有待提高，執(zhí)法人員在執(zhí)法分過(guò)程中，部分執(zhí)法人員不文明執(zhí)法，執(zhí)法時(shí)不出示有效證件，態(tài)度蠻橫。

（三）旅游消費(fèi)者的法律意識(shí)薄弱

旅游消費(fèi)者自身法律意識(shí)的薄弱,也是旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的原因之一。盡管隨著我國(guó)社會(huì)主義法治進(jìn)程的推進(jìn),旅游消費(fèi)維權(quán)意識(shí)已逐漸深入人心,但仍有不盡如人意之處。有些旅游消費(fèi)者在出游前,沒(méi)有與旅行社簽訂旅游合同;沒(méi)有意識(shí)到自己在旅游活動(dòng)中享有哪些權(quán)利;當(dāng)權(quán)利受到侵害可以選擇哪些救濟(jì)途徑來(lái)維權(quán);等等。由于旅游消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)差,導(dǎo)致在權(quán)益受到損害時(shí),往往不能積極保護(hù)自身合法權(quán)益。

四、完善旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)體系的建議

旅游消費(fèi)者合法權(quán)益要得到真正保護(hù)，僅依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)顯然是不夠的，制定和完善旅游方面的法律法規(guī)是解決這一問(wèn)題的有效措施。為此，有以下幾點(diǎn)建議：

（一）、完善旅游立法

最完善的法律制度,應(yīng)該是最有利于保護(hù)弱方當(dāng)事人合法權(quán)益的法律規(guī)范的總和。與強(qiáng)大的旅游經(jīng)營(yíng)者相比較,旅游消費(fèi)者處于弱勢(shì)的地位,法律的天平應(yīng)當(dāng)向弱者傾斜。西方發(fā)達(dá)國(guó)家為了加強(qiáng)對(duì)旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和規(guī)范旅游經(jīng)營(yíng)者的行為,紛紛制定了旅游基本法。而我國(guó)至今尚未出臺(tái)旅游基本法,在立法上只是效力較低的旅游法規(guī)、規(guī)章和一些通用的法律法規(guī),這不符合迅速發(fā)展的旅游業(yè)的要求。因此建議盡快出臺(tái)旅游基本法,對(duì)旅游活動(dòng)主體的權(quán)利、義務(wù)作出具體規(guī)定;完善旅游專項(xiàng)立法,如《旅行社管理?xiàng)l例》、《導(dǎo)游人員管理?xiàng)l例》;增強(qiáng)相關(guān)法律制度的可操作性,如《合同法》中實(shí)現(xiàn)旅游合同的有名化。通過(guò)建立完善旅游法律體系,真正做到有法可依,為保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益工作提供法律保障,對(duì)此立法部門應(yīng)有足夠認(rèn)識(shí)。

（二）加強(qiáng)旅游行政執(zhí)法

加強(qiáng)旅游行政執(zhí)法,是治理旅游市場(chǎng)秩序、保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的又一重要環(huán)節(jié)。首先,應(yīng)健全和完善多形式的執(zhí)法渠道。如加強(qiáng)對(duì)旅游投訴的受理,提高處理投訴的效率;引導(dǎo)旅游消費(fèi)者利用消費(fèi)者協(xié)會(huì)的渠道來(lái)解決糾紛;積極爭(zhēng)取參與綜合執(zhí)法、集中處罰權(quán)試點(diǎn)等。其次,提高執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)執(zhí)法人員法律知識(shí)和執(zhí)法要領(lǐng)的培訓(xùn),進(jìn)一步增強(qiáng)其法制觀念,增強(qiáng)訴訟意識(shí)、證據(jù)意識(shí)、程序意識(shí)、監(jiān)督意識(shí)。最后,解決旅游行政執(zhí)法經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。例如設(shè)立旅游行政執(zhí)法專項(xiàng)經(jīng)費(fèi),從物質(zhì)上保障旅游行政執(zhí)法的落實(shí)。

（三）提高旅游消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)

在旅游活動(dòng)中,當(dāng)遇到旅行社縮短行程,減少景點(diǎn),住宿、車輛、用餐標(biāo)準(zhǔn)與合同不符,導(dǎo)游講解差等問(wèn)題時(shí),怎樣維護(hù)自身權(quán)益顯得尤為重要。而實(shí)踐中不少旅游消費(fèi)者對(duì)上述問(wèn)題采取了能忍則忍的態(tài)度,不清楚如何維權(quán)。對(duì)此,首先要開展旅游消費(fèi)知識(shí)和法律知識(shí)的教育。通過(guò)教育,讓旅游消費(fèi)者明白在旅游活動(dòng)中享有哪些權(quán)利;當(dāng)權(quán)利受到侵害時(shí)如何維權(quán);如何避免旅游消費(fèi)陷阱;了解相關(guān)旅游消費(fèi)維權(quán)的時(shí)效期限規(guī)定,以免延誤最佳的維權(quán)期限等。其次,旅游消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)重視自身合法權(quán)益的保護(hù)。旅游消費(fèi)者在參與旅游活動(dòng)時(shí),要選擇有資質(zhì)的合法旅行社,并同其簽訂旅游合同;在旅游消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)注意保留旅游消費(fèi)憑據(jù);當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)積極運(yùn)用法律武器來(lái)維權(quán)。

（四）、構(gòu)建旅游投訴處理機(jī)制

2010年7月1日起我國(guó)開始實(shí)施《旅游管理投訴處理方法》。該辦法從管轄、受理、處理三個(gè)方面對(duì)旅游投訴處理進(jìn)行了明確的規(guī)定，為構(gòu)建切實(shí)可行的旅游投訴處理機(jī)制指明了方向。同時(shí)辦法還對(duì)公布投訴信息、規(guī)范旅游投訴處理信息系統(tǒng)、投訴檔案保管、統(tǒng)一制定投訴文書格式等提出了明確的要求。為規(guī)范旅游投訴，維護(hù)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益提供了保障。在此基礎(chǔ)上還加強(qiáng)了“12315”網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，充分發(fā)揮“12315”消費(fèi)者申訴舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)作用，及時(shí)受理消費(fèi)者申訴舉報(bào)案件，有效維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。而作為旅游投訴受理方的旅游行政管理

部門，旅游質(zhì)量監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者旅游執(zhí)法機(jī)構(gòu)也應(yīng)將增加旅游投訴處理的透明度，提高游客的維權(quán)效率，更大程度上保障旅游消費(fèi)者的權(quán)益，作為自身工作的重點(diǎn)。

（五）、加強(qiáng)旅游行業(yè)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

針對(duì)海南旅游的投訴問(wèn)題，無(wú)論是“黒導(dǎo)”還是“黑車”等旅游消費(fèi)者投訴的事件出現(xiàn)，一方面是與海南島現(xiàn)有的旅行社導(dǎo)游員的薪酬分配方式有關(guān)，另一方面也反映了海南島現(xiàn)有的旅游從業(yè)人員整體素質(zhì)還有待進(jìn)一步的提高。從景區(qū)、旅行社、酒店、餐飲一起。旅游交通運(yùn)輸公司的上層決策人員，中層管理人員，基礎(chǔ)服務(wù)人員的素質(zhì)直接關(guān)系到 旅行社業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和旅行社業(yè)的品質(zhì)提升，也直接影響了旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。因此，一方面要針對(duì)性的對(duì)現(xiàn)有旅游從業(yè)人員開展政策理論、職業(yè)道德、職業(yè)技能、行為操守等方面進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)，增強(qiáng)其服務(wù)意識(shí)；另一方面要逐步提高旅行社業(yè)人員資格標(biāo)準(zhǔn)，全面實(shí)施職業(yè)資格準(zhǔn)人制度，才能有效的提高旅游服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)地保障旅游者的合法權(quán)益。

五、小結(jié)

旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是制約旅游業(yè)健康發(fā)展的焦點(diǎn)、熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題之一，只有建立完善的旅游法律體系，規(guī)范旅游市場(chǎng)秩序，提高旅游從業(yè)人員素質(zhì)，加大執(zhí)法力度以及提高執(zhí)法人員的執(zhí)法水平和素質(zhì)，構(gòu)建適應(yīng)旅游業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體系與投訴處理機(jī)制，形成各部門齊抓共管的工作機(jī)制。同時(shí)，在改變和提高旅游消費(fèi)者處境以及保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題上，我們需要消費(fèi)者樹立科學(xué)消費(fèi)觀，不斷提高保護(hù)自己的意識(shí)和能力。經(jīng)營(yíng)者自覺(jué)遵守商業(yè)道德，誠(chéng)信不欺，履行應(yīng)盡義務(wù)。社會(huì)各方面充分營(yíng)造保障消費(fèi)者權(quán)益的公平交易權(quán)，以輿論的監(jiān)督付之行動(dòng)，切實(shí)保護(hù)好旅游消費(fèi)者權(quán)益。方能不斷改變海南旅游服務(wù)質(zhì)量，才能更有效的保障旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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第二篇：淺談旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

天津農(nóng)學(xué)院

旅游法規(guī)期末論文

題目:淺談旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

學(xué)生姓名系別專業(yè)班級(jí)成績(jī)?cè)u(píng)定

2012年6月

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，旅游成為市民休閑的重要活動(dòng)，我國(guó)旅游業(yè)也迅速發(fā)展。伴隨著我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展，侵害旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的事件層出不窮，這已成為我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的障礙。文旨在對(duì)旅游消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因進(jìn)行探究的基礎(chǔ)之上,提出保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的一些新構(gòu)想,以促進(jìn)旅游市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游消費(fèi)者、合法權(quán)益

伴隨著改革開放的進(jìn)程,我國(guó)旅游業(yè)也發(fā)展起來(lái)。中國(guó)進(jìn)入WTO后,旅游業(yè)作為一種產(chǎn)業(yè),成為了新的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),在社會(huì)發(fā)展中起著重要的作用。目前我國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與旅游消費(fèi)者的要求存在較大的差距，旅游業(yè)秩序混亂，損害旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，阻礙了我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。為保障我國(guó)旅游業(yè)持續(xù)健康快速的發(fā)展，必須對(duì)我國(guó)旅游者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

1.我國(guó)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受損的現(xiàn)狀

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》賦予消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、人格尊嚴(yán)權(quán)等9項(xiàng)權(quán)利，作為旅游消費(fèi)者同樣享有上述權(quán)利。除了上述權(quán)利，旅游消費(fèi)者還享有旅游安全權(quán)、簽約旅行社服務(wù)親享權(quán)、質(zhì)介相符服務(wù)享有權(quán)、第三人頂替旅游權(quán)、旅游合同單方解除權(quán)等其他權(quán)利。然而，目前我國(guó)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益經(jīng)常受到侵害，主要表現(xiàn)為以下四種：

1.1旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)者缺乏安全意識(shí)，導(dǎo)致旅游消費(fèi)者的旅游安全權(quán)受到侵害由于旅游活動(dòng)過(guò)程牽涉到食、住、行、游、購(gòu)、娛等方方面面，只要經(jīng)營(yíng)者稍有疏忽，很可能會(huì)導(dǎo)致發(fā)生各種各樣的安全問(wèn)題。其中，發(fā)生人身財(cái)產(chǎn)安全事故是最為常見的旅游糾紛。很多旅游經(jīng)營(yíng)者安全意識(shí)不夠，在旅游活動(dòng)中經(jīng)常出現(xiàn)各種各樣的安全問(wèn)題。例如：旅游運(yùn)輸過(guò)程中由于車船超負(fù)荷運(yùn)作、司機(jī)疲勞駕駛或者違規(guī)駕駛而導(dǎo)致的旅游交通事故；在漂流、登山、蹦極等高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目中發(fā)生事故；由于食品不衛(wèi)生導(dǎo)致的游客食物中毒；飯店設(shè)施不安全而發(fā)生的各種危害旅游者人身安全的事故如火災(zāi)、盜竊等。

1.2通過(guò)虛假?gòu)V告誤導(dǎo)旅游消費(fèi)者、侵害旅游消費(fèi)者的旅游信息知情權(quán)

有些旅游經(jīng)營(yíng)者憑借其主導(dǎo)地位，發(fā)布虛假的廣告信息，誤導(dǎo)欺騙旅游者。如現(xiàn)在許多廣告上出現(xiàn)的“零團(tuán)費(fèi)”現(xiàn)象；旅游經(jīng)營(yíng)者故意隱瞞旅游商品和服務(wù)的瑕疵、危險(xiǎn)性或副作用等信息；旅游經(jīng)營(yíng)者擅自減少或增加游覽項(xiàng)目；導(dǎo)游串通商家誘導(dǎo)旅游消費(fèi)者購(gòu)買價(jià)高質(zhì)次的商品等。

1.3強(qiáng)買強(qiáng)賣、片面節(jié)約服務(wù)成本、侵害旅游消費(fèi)者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)旅游合同通常是格式合同，因此致使旅游消費(fèi)者常常被誤導(dǎo)。有些旅游合同中的用詞含糊不清或者暗藏玄機(jī)，通常不利于旅游消費(fèi)者；在旅游活動(dòng)開始后通過(guò)壓縮游覽時(shí)間、改變行程、誘導(dǎo)強(qiáng)迫旅游消費(fèi)者購(gòu)物等不法方式來(lái)牟取非法利益。

1.4侵犯旅游消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)權(quán)

我們時(shí)常會(huì)聽到旅游服務(wù)人員打罵旅游消費(fèi)者，對(duì)旅游消費(fèi)者進(jìn)行搜身，侵犯旅游消費(fèi)者的宗教信仰和民族習(xí)慣，限制游客人身自由，甚至扣押旅游者做人質(zhì)等事件。

2.我國(guó)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受損原因

這些侵犯旅游消費(fèi)者權(quán)益的行為屢禁不絕，不但有旅游消費(fèi)者欠缺自我保護(hù)意識(shí)的原因，更為主要的是我國(guó)法律制度的設(shè)計(jì)層面存有較大漏洞，尤其是讓旅游消費(fèi)者想要維權(quán)時(shí)往往需要顧及維權(quán)成本過(guò)高而被迫放棄。具體表現(xiàn)在以下方面：

2.1至今尚未出臺(tái)旅游基本法

我國(guó)早于上世紀(jì)八十年代就開始準(zhǔn)備起草旅游基本法但卻至今沒(méi)有頒布施行。這部旅游行業(yè)憲法的缺位對(duì)我國(guó)旅游業(yè)持續(xù)健康發(fā)展會(huì)造成較大的負(fù)面影響。若我們仔細(xì)研讀各地出臺(tái)的旅游保護(hù)條例，就會(huì)清晰的看到地方保護(hù)主義的身影。因此，如果不能為旅游消費(fèi)者提供全方位的保護(hù)就會(huì)損害人們外出旅游的熱情。

2.2旅游合同缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范

旅游消費(fèi)者在旅行之前會(huì)與旅行社由簽訂旅行社提供的格式合同。這些格式化的旅游合同內(nèi)容均事先由旅行社擬定，其中的內(nèi)容大都是偏向旅行社方面，對(duì) 于旅游消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)提及有限，并且旅游消費(fèi)者不能根據(jù)自己的特殊情況進(jìn)行調(diào)整。再者，旅游合同在《合同法》中屬于無(wú)名合同，一旦發(fā)生了糾紛就只能依據(jù)《合同法》總則來(lái)調(diào)整。這樣就忽視了旅游合同的與其他合同的差異性，對(duì)

2.3旅游旅游消費(fèi)者的法律意識(shí)淡薄

很多游客缺乏自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)，沒(méi)有很好的重視自己的權(quán)利，不清楚自己有哪些權(quán)利，也不懂得如何保護(hù)自己的權(quán)利，這給了那些不法的經(jīng)營(yíng)者有

了空子可鉆，利用旅游消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄這一點(diǎn)損害旅游者的權(quán)益，逃避法律的制裁。

2.4利益的驅(qū)使

旅游企業(yè)的目的就是盈利，因此許多旅游經(jīng)營(yíng)者會(huì)想盡辦法甚至不擇手段來(lái)獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益，在利益與旅游消費(fèi)者權(quán)利兩者之間旅游經(jīng)營(yíng)者通常會(huì)選擇前者而忽視后者。并且許多地區(qū)存在地方保護(hù)主義，嚴(yán)重制約了各地區(qū)旅游生產(chǎn)力要素的優(yōu)化組合和區(qū)域整體效益的充分發(fā)揮，也使得旅游消費(fèi)者在旅游過(guò)程中遭遇來(lái)自旅游市場(chǎng)、服務(wù)、交通等方面的障礙。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目的難以實(shí)現(xiàn)。

3.保護(hù)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的措施

3.1制定和完善旅游法律法規(guī)

首先要制定旅游基本法，旅游基本法是旅游法律規(guī)范體系中的“憲法”，它處于主導(dǎo)地位，具有權(quán)威性，它規(guī)范旅游經(jīng)營(yíng)行為，具體規(guī)定旅游消費(fèi)者的權(quán)利，對(duì)其基本權(quán)利予以特別保護(hù)，因此是必不可少的。同時(shí)，在旅游法的指導(dǎo)下制定包內(nèi)含旅游六要素以及相關(guān)市場(chǎng)管理等方面的細(xì)分法律，形成完整獨(dú)立的旅游法律體系，為旅游者保護(hù)自己的權(quán)益提供充分

3.2建立健全旅游市場(chǎng)監(jiān)督體系

要采用綜合治理的方法，建立健全旅游市場(chǎng)監(jiān)督體系，發(fā)揮新聞、社會(huì)、行政部門的監(jiān)督作用。加強(qiáng)新聞媒體的宣傳監(jiān)督功能，借助新聞媒體，提供一些免費(fèi)的旅游咨詢服務(wù)，讓記者在旅游市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)披露旅游市場(chǎng)存在的問(wèn)題。還可以建立網(wǎng)上監(jiān)督制度，通過(guò)地區(qū)旅游網(wǎng)建立旅游服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督網(wǎng)頁(yè)，讓社會(huì)各界都能監(jiān)督旅游質(zhì)量。此外還可以健全旅游質(zhì)量監(jiān)督員制度，對(duì)旅游景點(diǎn)、導(dǎo)游、從業(yè)人員等可以進(jìn)行隨機(jī)檢查，對(duì)旅游中的衣食住行等進(jìn)行監(jiān)督，向相關(guān)部門反映結(jié)果，通過(guò)反饋結(jié)果，相關(guān)部門給于答復(fù)。

3.3加強(qiáng)對(duì)導(dǎo)游人員素質(zhì)考查和管理

導(dǎo)游人員代表著一個(gè)旅游地的形象，一個(gè)好的導(dǎo)游員必須要具備一定的職業(yè)道德，進(jìn)行積極有效地宣傳。對(duì)于導(dǎo)游人員甩客、宰客的行為要嚴(yán)加懲罰，促進(jìn)導(dǎo)游隊(duì)伍的高素質(zhì)建設(shè)。

3.4加強(qiáng)旅游消費(fèi)者權(quán)益的自我保護(hù)意識(shí)。

旅游消費(fèi)者是旅游活動(dòng)的直接當(dāng)事人，要通過(guò)開展教育，使旅游者有能力在目前尚不平等的旅游市場(chǎng)上做出明智的選擇，積極及時(shí)的保護(hù)自身合法權(quán)益。加

強(qiáng)對(duì)旅游者的宣傳教育可以從以下幾方面入手：第一，廣泛宣傳各種旅游知識(shí)，提高旅游者消費(fèi)素質(zhì)；第二，大力宣傳旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)方面的法律知識(shí)，提高旅游者的自我保護(hù)的意識(shí)和能力；第三，加強(qiáng)旅游消費(fèi)者的消費(fèi)心理教育，幫助他們分清想要和需要的界限，學(xué)會(huì)合理分配家庭資源以獲得最佳效益。

參考資料：

【1】王衛(wèi)濤淺談我國(guó)旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)太原大學(xué)學(xué)報(bào) 2010年9月

【2】阮友利論消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)河北旅游職業(yè)學(xué)報(bào) 2011年3月

【3】徐冰論旅游業(yè)發(fā)展過(guò)程中旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中國(guó)商貿(mào) 2011年5月

【4】羅東娥旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)問(wèn)題摘要求索 2004年8月

第三篇：國(guó)際旅游島背景下海南鄉(xiāng)村度假旅游的發(fā)展

國(guó)際旅游島背景下海南鄉(xiāng)村度假旅游的發(fā)展

□楊振之來(lái)也旅游發(fā)展（成都）有限公司楊振之

楊振之來(lái)也旅游規(guī)劃咨詢（北京）有限公司蔡克信

隨著2009年底《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國(guó)際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見》[國(guó)發(fā)〔2009〕44號(hào)]的下發(fā)，海南島旅游的發(fā)展迎來(lái)了一個(gè)嶄新的春天。在此背景下，沿海岸線的濱海地帶，具備傳統(tǒng)度假的優(yōu)良資源組合，無(wú)疑將得到極大的開發(fā)。然而占據(jù)海南島國(guó)土面積過(guò)半的鄉(xiāng)村地區(qū)，旅游業(yè)該如何發(fā)展，在很大程度上決定了國(guó)際旅游島建設(shè)的成功與否。

我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游發(fā)展實(shí)際上已經(jīng)走過(guò)了兩個(gè)發(fā)展階段，目前部分地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入了第三個(gè)發(fā)展階段。

一、鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展歷程

第一個(gè)階段是上世紀(jì)80年代中期起源階段。我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游最初產(chǎn)生于成都市郊區(qū)，分布于郫縣、溫江、都江堰一帶。主要依托鄉(xiāng)村良好的田園風(fēng)光和生態(tài)環(huán)境吸引城市居民，具有產(chǎn)品形式單一，消費(fèi)低廉等特征，主要活動(dòng)為觀賞、品嘗等。即使目前在很多省市地區(qū)，諸多城市周邊的鄉(xiāng)村旅游其實(shí)還保持在第一階段。

第二個(gè)階段是上世紀(jì)90年代后期，其典型代表為成都市紅砂村。這一時(shí)期政府已經(jīng)開始進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一管理，統(tǒng)一營(yíng)銷，并對(duì)鄉(xiāng)村院落和建筑風(fēng)貌進(jìn)行了統(tǒng)一的環(huán)境整治。并且紅砂村在土地流轉(zhuǎn)方面開始進(jìn)行有益探索，農(nóng)業(yè)得到了集約化和規(guī)?；陌l(fā)展。這個(gè)階段在土地的制度方面處于一個(gè)探索過(guò)程，故集約化程度較低。

鄉(xiāng)村旅游的第三階段，是鄉(xiāng)居和鄉(xiāng)村度假階段。這一階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全面升級(jí)，社會(huì)資本大量進(jìn)入農(nóng)村。目前，成都市借助災(zāi)后重建與聯(lián)建的重要契機(jī)，部分地區(qū)已經(jīng)基本進(jìn)入到第三階段。具有較高品位的鄉(xiāng)村酒店和主題農(nóng)莊不斷興起，顯現(xiàn)其強(qiáng)大的市場(chǎng)吸引力。

從鄉(xiāng)村觀光到鄉(xiāng)村度假是國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的必然趨勢(shì)。而如今，海南國(guó)際旅游島戰(zhàn)略的提出，其鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，并在一定程度上引領(lǐng)市場(chǎng)的發(fā)展潮流。因此，發(fā)展鄉(xiāng)村度假是海南島鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的必然之路。

二、鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品特征

鄉(xiāng)村度假是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的高級(jí)形式，是游客依托鄉(xiāng)村資源開展的療養(yǎng)身心的深度旅游活動(dòng)。鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的開發(fā)基礎(chǔ)是鄉(xiāng)村文化、生態(tài)景觀與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，其主要特征是在鄉(xiāng)村良好的生態(tài)環(huán)境和文化氛圍中，消費(fèi)綠色產(chǎn)品，體驗(yàn)寧?kù)o生活，逃避世俗壓力。

鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品與一般的鄉(xiāng)村觀光旅游產(chǎn)品存在較大區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.文化內(nèi)涵要求更高

相比山地度假、海濱度假及森林度假等度假產(chǎn)品，鄉(xiāng)村度假的文化內(nèi)涵更深厚、更豐富、更獨(dú)特。中國(guó)地域廣闊，景觀特色明顯、地域文化鮮明的鄉(xiāng)村眾多，這為鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的開發(fā)奠定了資源基礎(chǔ)。在鄉(xiāng)村度假過(guò)程中，游客有時(shí)間有精力去以更細(xì)致的角度觀察和感受鄉(xiāng)村文化，鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品對(duì)文化內(nèi)涵的要求高于鄉(xiāng)村觀光產(chǎn)品，這決定了其對(duì)文化挖掘、文化闡釋與文化演繹的程度更深。文化與環(huán)境的完美結(jié)合構(gòu)成鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的核心吸引力，是鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品能夠吸引城市游客前往鄉(xiāng)村做長(zhǎng)時(shí)間逗留的主要原因。

2.配套服務(wù)現(xiàn)代化、獨(dú)立化

鄉(xiāng)村地區(qū)以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，醫(yī)療、購(gòu)物、娛樂(lè)等配套設(shè)施缺乏。因此，在鄉(xiāng)村地區(qū)開發(fā)鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品，需要配置獨(dú)立的服務(wù)設(shè)施系統(tǒng)，完善的配套服務(wù)成為鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品必不可少的組成部分。相比城市度假或其他專屬度假區(qū)，鄉(xiāng)村

度假區(qū)的服務(wù)設(shè)施是一個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)，配套服務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)代化、舒適性與鄉(xiāng)村的原生態(tài)形成鮮明對(duì)比，這是鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品表現(xiàn)在產(chǎn)品內(nèi)容上的鮮明特征。

3.消費(fèi)趨向中高端化相比鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)品的大眾化消費(fèi)，鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品面對(duì)的顧客群體更趨向于中高端。一方面，這是由鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的供給有限性決定的。鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品對(duì)生態(tài)環(huán)境的要求較高，同時(shí)游客停留時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)的生態(tài)影響也最為明顯，同時(shí)鄉(xiāng)村地區(qū)獨(dú)立建設(shè)的配套服務(wù)設(shè)施的規(guī)模有限，其游客容量決定了鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品并不適合大規(guī)模的市場(chǎng)供給；另一方面，鄉(xiāng)村度假面對(duì)的消費(fèi)群體大部分為生活和工作節(jié)奏較快、壓力較大的城市中高階層，他們對(duì)鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的購(gòu)買能力和消費(fèi)意愿決定了鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品的產(chǎn)品檔次。

三、對(duì)海南島鄉(xiāng)村度假發(fā)展分析

海南島內(nèi)廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)廣泛分布著以黎族為代表的30多個(gè)少數(shù)民族。由于受現(xiàn)代化影響較少，保留了較為完整的民族文化傳統(tǒng)。如黎族主要聚居在五指山區(qū)地勢(shì)較平的山麓或臨河的盆地，村寨大小不等，錯(cuò)落有致。至今仍保持著獨(dú)特的船形房屋，還有“三月三”等傳統(tǒng)民族節(jié)日。黎族等少數(shù)民族村落所依托海南島獨(dú)特的熱帶海島景觀和優(yōu)越的自然環(huán)境等資源，無(wú)疑為鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)提供了良好的資源基礎(chǔ)。結(jié)合我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的趨勢(shì)與當(dāng)前的旅游市場(chǎng)變化分析，海南島的鄉(xiāng)村旅游應(yīng)緊緊以國(guó)際旅游島為核心和目標(biāo)，對(duì)現(xiàn)有民族村寨旅游資源進(jìn)行整合和提升，大力發(fā)展高端鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品，尤其是田園養(yǎng)生產(chǎn)品。

田園養(yǎng)生是鄉(xiāng)村度假產(chǎn)品發(fā)展的新形態(tài)，滿足游客以“悠游”心態(tài)縱情田野，體驗(yàn)熟悉的鄉(xiāng)間閑適生活需求。田園養(yǎng)生旨在引導(dǎo)城市人暫時(shí)離開喧囂的城市環(huán)境和壓力空間，通過(guò)在鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境中進(jìn)行休閑游樂(lè)活動(dòng)，獲得生理和心里的慰藉，達(dá)到身心的全放松。海南島在田園養(yǎng)生度假產(chǎn)品開發(fā)中，應(yīng)圍繞田園文化這根主線，突出民族文化這個(gè)靈魂，在鄉(xiāng)村環(huán)境、鄉(xiāng)村建筑、旅游服務(wù)設(shè)施、服務(wù)項(xiàng)目、旅游商品等方面詮釋田園文化內(nèi)涵，讓田園文化和養(yǎng)生主題融為一體。

正因?yàn)槠渌芄I(yè)化影響較小，海南島淳樸的鄉(xiāng)村文化與鄉(xiāng)村景觀才得以保持的較為完好。在海南國(guó)際旅游島戰(zhàn)略下，如能合理開發(fā)鄉(xiāng)村資源，保護(hù)鄉(xiāng)村文化遺產(chǎn)，海南島的鄉(xiāng)村旅游必將大有作為。

第四篇：海南國(guó)際旅游島背景下的旅游文化融合發(fā)展研究

摘 要：旅游文化與旅游活動(dòng)緊密相連，是旅游與文化的一種深層結(jié)合，是旅游業(yè)的靈魂。文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)的這種結(jié)合是內(nèi)在的、有機(jī)的，文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合的目標(biāo)模式是用文化產(chǎn)業(yè)來(lái)規(guī)劃、引導(dǎo)旅游業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)將最終促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等方面的可持續(xù)發(fā)展。

海南國(guó)際旅游島建設(shè)，文化要先行。旅游文化與旅游活動(dòng)緊密相連，是旅游與文化的一種深層結(jié)合，是旅游業(yè)的靈魂，獨(dú)特的旅游文化是旅游目的地吸引力的源泉。海南歷史悠久，在國(guó)際旅游島建設(shè)中，應(yīng)依據(jù)優(yōu)勢(shì)充分凸顯文化的“亮點(diǎn)”，著重從國(guó)際化的高度出發(fā)，建構(gòu)中華民族文化與國(guó)際文化共榮、突出海南民族文化的旅游文化格局。以宏揚(yáng)中國(guó)傳統(tǒng)民族文化為主題，溶入世界文化精華為一體，立足海南、縱觀中國(guó)、面向世界，充分體現(xiàn)民族文化與國(guó)際文化元素相結(jié)合的多元文化特色，將海南打造成為展示天涯文化的中心，弘揚(yáng)中國(guó)傳統(tǒng)民族文化、學(xué)習(xí)、交流人類各民族文化的平臺(tái)。

一、旅游文化的主要內(nèi)涵

旅游資源的挖掘、開發(fā)、競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是特色的博弈，特色文化的博弈。當(dāng)?shù)氐奶厣幕哂胁豢梢苿?dòng)的本地特征，是稀缺的、難以模仿和不可替代的。從國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代旅游業(yè)的發(fā)展來(lái)看，深厚的歷史文化底蘊(yùn)是其最為基礎(chǔ)的特定因素。正是在歷史文化底蘊(yùn)基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積淀起來(lái)的地域社會(huì)文化和經(jīng)濟(jì)特色，以及相當(dāng)?shù)闹群酮?dú)特的品牌效應(yīng)最終能產(chǎn)生強(qiáng)烈的吸引力，促使旅游產(chǎn)業(yè)鏈條自動(dòng)地向這個(gè)區(qū)域集中發(fā)展。

綜觀當(dāng)今國(guó)際旅游業(yè)界，在南北回歸線附近與海南地理位置、氣候條件相似的島嶼星羅棋布，美國(guó)的夏威夷群島，印度尼西亞的巴厘島，泰國(guó)的普吉島，太平洋的斐濟(jì)、瓦圖阿努，印度洋的馬爾代夫群島，甚至新加坡，都是依托海島優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展國(guó)際旅游業(yè)，最終形成各具鮮明特色的旅游度假勝地，而這些島嶼的旅游資源與海南島的旅游資源有很強(qiáng)的相似性。

二、海南旅游文化發(fā)展的特點(diǎn)

海南作為一個(gè)旅游大省，明媚的陽(yáng)光、湛藍(lán)的大海、潔白的沙灘、飄逸的椰林、獨(dú)特的熱帶自然風(fēng)光令游人流連忘返。

(一)海南旅游文化含量偏低

多年來(lái)吸引游客的通常只是這些上天賦予的自然景觀，很少有人奔著海南本土文化而來(lái)，很少有人能夠去留意海南的歷史與文化并通過(guò)挖掘海南本土文化，給海南旅游賦予鮮活的靈魂。海南的旅游經(jīng)營(yíng)屬粗放型而非質(zhì)量型，境內(nèi)旅游接待人數(shù)和收入雖年年遞增，其收入總量不大，沒(méi)有充分體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的作用。海南文化的特色主要體現(xiàn)在熱帶海洋文化和黎苗民族文化上，但在已開發(fā)的景點(diǎn)及民族民間工藝、民俗娛樂(lè)等方面，文化內(nèi)涵的深度和廣度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，缺乏特色。

(二)海南旅游文化產(chǎn)業(yè)缺少規(guī)劃

推動(dòng)海南國(guó)際化旅游產(chǎn)業(yè)鏈形成的誘導(dǎo)因素多種多樣，特定的歷史背景、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)、上層次的龍頭旅游企業(yè)，再加上特定的市場(chǎng)需求，都能引導(dǎo)高檔次、創(chuàng)新型的旅游產(chǎn)業(yè)體系的形成，但這些誘導(dǎo)因素的基礎(chǔ)之一就是都必須具有不可復(fù)制的旅游文化內(nèi)涵。過(guò)去，海南島旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展走過(guò)一些彎路，其中有一個(gè)重要原因就是由于旅游產(chǎn)業(yè)的實(shí)施步驟與現(xiàn)實(shí)操作層面的低效能，無(wú)序性而造成，現(xiàn)今面臨國(guó)際旅游島建設(shè)要求的日益迫切，加之每個(gè)旅游目的地都力求在開發(fā)的同時(shí)保持自身文化的原生性和獨(dú)創(chuàng)性，這使得對(duì)海南旅游文化資源進(jìn)行科學(xué)可持續(xù)的利用與發(fā)時(shí)開沒(méi)有一個(gè)固定的模式可以去參考，缺少系統(tǒng)規(guī)劃，導(dǎo)致矛盾凸顯。

(三)海南旅游文化建設(shè)專業(yè)人才缺乏

專業(yè)人才的規(guī)模和質(zhì)量是旅游文化資源開發(fā)及有序利用的核心因素。從國(guó)內(nèi)外旅游資源開發(fā)的現(xiàn)狀來(lái)看，基于大批高質(zhì)量的人才集聚，對(duì)旅游產(chǎn)品的文化內(nèi)涵進(jìn)行提升并進(jìn)行旅游產(chǎn)業(yè)的更新升級(jí)，是國(guó)際通行的旅游資源開發(fā)的主要特征。尤其是對(duì)于旅游文化資源的可持續(xù)利用，更加依賴于高度創(chuàng)新的復(fù)合型人才，人才的積累和集聚是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，這不僅是一個(gè)教育培訓(xùn)和引進(jìn)政策的問(wèn)題，還牽涉到人力資本開發(fā)和管理、用人制度、激勵(lì)機(jī)制等，適合人才物質(zhì)和精神文化需要的生活環(huán)境同樣必不可少的。

三、新時(shí)期海南旅游文化建設(shè)發(fā)展的對(duì)策與建議

文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)的這種結(jié)合是內(nèi)在的、有機(jī)的，文化產(chǎn)業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合的目標(biāo)模式是用文化產(chǎn)業(yè)來(lái)規(guī)劃、引導(dǎo)旅游業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)最終促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等方面的可持續(xù)發(fā)展。旅游業(yè)是必要的表現(xiàn)形式，文化產(chǎn)業(yè)為精神內(nèi)核。

第五篇：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

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【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影響

（一）金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無(wú)法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購(gòu)買由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄；還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄。可見國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過(guò)當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過(guò)溝通獲取信息；又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過(guò)量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來(lái)監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)還沒(méi)有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語(yǔ)的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門立法，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒(méi)有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起，沒(méi)有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒(méi)有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒(méi)有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問(wèn)題。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過(guò)司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。

二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國(guó)眾議院通過(guò)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。

英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開展消費(fèi)者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒(méi)有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無(wú)誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。目前TCF是FSA對(duì)零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。對(duì)一些采取高壓銷售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級(jí)并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國(guó)金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國(guó)民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作。美國(guó)通過(guò)的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)場(chǎng)外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對(duì)于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要通過(guò)發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。

盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過(guò)由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過(guò)母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。因此，越來(lái)越多的國(guó)際組織倡議監(jiān)管的國(guó)際合作。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國(guó)際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。美國(guó)的金改法案也建議加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對(duì)能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國(guó)監(jiān)管部門按照G20倡議，通過(guò)建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國(guó)監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實(shí)踐上，歐美等國(guó)已經(jīng)對(duì)一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國(guó)及國(guó)際組織的改革措施對(duì)我們加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國(guó)情和面臨問(wèn)題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。

三、全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境

國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國(guó)的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過(guò)往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷售過(guò)程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說(shuō)明要求簡(jiǎn)潔、易懂，要說(shuō)明在市場(chǎng)雙向波動(dòng)的情況下可能的損益。同時(shí)在銷售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說(shuō)明以及及時(shí)賠償，等等。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對(duì)其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對(duì)消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國(guó)金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。

（二）對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國(guó)參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無(wú)法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對(duì)于如何定義金融消費(fèi)者，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問(wèn)題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的意見。一部分學(xué)者認(rèn)為購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無(wú)需采用傾斜的保護(hù)政策。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級(jí)別的、長(zhǎng)久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來(lái)獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過(guò)程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們?cè)谥R(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無(wú)法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿?shì)地位導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。

考慮到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢(shì)地位，我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國(guó)際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體制對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)作出回應(yīng)，積極參與國(guó)際合作，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國(guó)應(yīng)逐步將國(guó)際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國(guó)內(nèi)法中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】問(wèn)題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，其次，還應(yīng)盡快制定對(duì)金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國(guó)金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國(guó)的合作，建立有效的對(duì)話機(jī)制，積極參與國(guó)際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國(guó)的話語(yǔ)權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限。在國(guó)際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。

{2}指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評(píng)價(jià)。

{3}2001年12月1日實(shí)施的英國(guó)《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》的規(guī)定。

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