第一篇：我國教師專業(yè)化發(fā)展中的問題

我國教師專業(yè)化發(fā)展中的問題

我國的教師專業(yè)化進(jìn)程取得了不少成績,國家的有關(guān)法律已經(jīng)為推進(jìn)教師專業(yè)化提供了基本的制度保證。上世紀(jì)90年代以來,從我國開始實(shí)施的《教師法》、《教師資格條例》,到2001年國家開展全面實(shí)施教師資格認(rèn)定工作,教師的專業(yè)地位進(jìn)入實(shí)際操作階段。但是具體分析起來,我國在教師專業(yè)化方面存在以下問題:

從教師的專業(yè)訓(xùn)練來看,我國教師的學(xué)歷過低。全國小學(xué)和初中專任教師中具有?？坪捅究埔陨蠈W(xué)歷者比例不高,其中,有很多教師獲得的學(xué)歷,并不是經(jīng)過正規(guī)院校學(xué)習(xí)而獲得,雖然很多人獲得了文憑,但是其水平還很值得懷疑。教師學(xué)歷過低或者過濫等現(xiàn)象難以適應(yīng)我國現(xiàn)代化建設(shè)特別是全面推進(jìn)素質(zhì)教育、實(shí)施新課程改革的需要。

從教師的專業(yè)道德來看,社會對教師的道德期待和教師自身的道德要求之間還存在著一定的矛盾。特別是在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)條件下,教師事業(yè)心、進(jìn)取意識、敬業(yè)奉獻(xiàn)精神不足,體罰學(xué)生的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,教師如何能正確對待教學(xué)、正確對待學(xué)生等問題需要進(jìn)一步解決,教師職業(yè)道德潛伏著危機(jī)。

在教師專業(yè)評價(jià)上,還存在過分突出教師的道德標(biāo)準(zhǔn),而忽略教師的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。支持教師職業(yè)感的,從來是“園丁”、“蠟燭”、“春蠶”之類強(qiáng)調(diào)辛勞和奉獻(xiàn)的道德準(zhǔn)則,而非真正的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

在教師職業(yè)準(zhǔn)入方面,還有不少人認(rèn)為教師職業(yè)有一定的替代性,認(rèn)為只要有一定的學(xué)科知識就能當(dāng)教師。即使現(xiàn)在有了教師職業(yè)資格概念,但主要也是看重任教的時(shí)間,實(shí)際上并沒有系統(tǒng)的科學(xué)的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)。

從教師接受培訓(xùn)來看,我國教師隊(duì)伍龐大而又狀況復(fù)雜,許多教師長期工作在教育教學(xué)第一線,缺乏重新接受系統(tǒng)學(xué)習(xí)提高的機(jī)會。面對不斷涌現(xiàn)的新的教育理念、教育教學(xué)理論以及現(xiàn)代信息教育教學(xué)技術(shù),感到束手無策,無法深入學(xué)習(xí)體會。

在教師的專業(yè)技術(shù)方面,存在追求教師的教學(xué)技能的提升,而沒有突出教師的全面發(fā)展。教師的發(fā)展應(yīng)是整個(gè)人格的提升,是人性化、人格化、個(gè)性化、文化化的一個(gè)過程。人不是一部可以按照固定的模式建造,并能精確地按照程序工作的機(jī)器。

第二篇：我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問題（最終版）

我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問題及對策

一．消費(fèi)信貸的基本理論及發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

1消費(fèi)信貸產(chǎn)生與發(fā)展

2消費(fèi)信貸市場需求

3消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容

4消費(fèi)信貸形勢

5個(gè)人消費(fèi)信貸意義

二．論述國內(nèi)外個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及問題

1消費(fèi)者方面存在的制約因素

2商業(yè)銀行方面存在的制約因素

3市場與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素

4個(gè)人信用制度尚未健全

5缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

6產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

三．我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展策略

1信息不對稱應(yīng)對策略

2建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3提高居民收入，提升消費(fèi)信心，實(shí)施政策傾斜

4培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)新格局 5加快消費(fèi)信貸立法進(jìn)程

6完善個(gè)人征信體系

四．針對我國個(gè)人消費(fèi)信貸問題提出一些合理性建議

1發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

2改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段

五．總結(jié)全文，得出結(jié)論

第三篇：我國電子商務(wù)發(fā)展中存在主要問題探析

摘要：簡要分析了我國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析和歸納了我國電子商務(wù)發(fā)展中存在的16個(gè)主要問題，諸如安全問題、技術(shù)問題、經(jīng)濟(jì)與費(fèi)用問題、隱私權(quán)問題、法律法規(guī)問題、人才問題、稅務(wù)問題、信用問題等，提出了解決問題的對策和建議。

電子商務(wù)的概念早在1994年就被提出來了，直到20世紀(jì)末，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)日益顯示出了巨大的優(yōu)越性，主要包括大大提高了交易效率和效益、增加了商務(wù)雙方的聯(lián)系、促進(jìn)了知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、提高了服務(wù)質(zhì)量、提供了全天候的服務(wù)、增強(qiáng)了企業(yè)競爭力、促進(jìn)了貿(mào)易增長等。目前，電子商務(wù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于旅游和服務(wù)行業(yè)、出版業(yè)、網(wǎng)上商城、銀行和金融機(jī)構(gòu)、政府部門、學(xué)校、信息公司、咨詢服務(wù)公司、顧問公司、保險(xiǎn)公司、IT行業(yè)、慈善機(jī)構(gòu)、分布全世界的各種應(yīng)用項(xiàng)目和服務(wù)項(xiàng)目等。

但是，就我國而言，由于我國各行各業(yè)信息化程度還不夠高，信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較薄弱，在電子商務(wù)的發(fā)展中遇到了種種問題，如安全問題、法律法規(guī)問題、信用問題等，下面對這些問題加以簡要分析，給出解決問題的對策和建議。1我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國政府早在20世紀(jì)80年代就開始關(guān)注世界信息化的潮流，關(guān)注信息技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用。1993年開始興建的“三金”工程，即“金橋”、“金關(guān)”和“金卡”，為中國電子商務(wù)的發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

1996年2月，我國成立了中國國際電子商務(wù)中心，負(fù)責(zé)研究、建設(shè)和運(yùn)營中國國際電子商務(wù)工程。目前，中國國際電子商務(wù)網(wǎng)已經(jīng)建成由通信平臺、數(shù)據(jù)交換平臺、信息平臺構(gòu)架電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。同時(shí)借助中國電信公用網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了與聯(lián)合國全球貿(mào)易網(wǎng)等國際商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的連接，并在主要城市開通了節(jié)點(diǎn)，初步形成了覆蓋全國、連通世界的國家外經(jīng)貿(mào)專業(yè)網(wǎng)。1998年7月，由掃外經(jīng)貿(mào)部主辦的、基于Intenet的“中國商品交易市場”正式開通，成為國內(nèi)外客商查詢中國商品的熱門站點(diǎn)，到2000年已有近2000家企業(yè)入網(wǎng)。隨后，外經(jīng)貿(mào)部主辦的“中國技術(shù)出口交易會”也在網(wǎng)上開通，首次利用信息網(wǎng)絡(luò)全面展示可供出口和轉(zhuǎn)讓的技術(shù)產(chǎn)品，標(biāo)志著我國外經(jīng)貿(mào)工作的電子商務(wù)水平上了一個(gè)新臺階。

除中央外，各地方的電子商務(wù)工程也在積極地規(guī)劃實(shí)施中。1998年初，上海商業(yè)信息中心在商業(yè)流通領(lǐng)域開發(fā)應(yīng)用電子商務(wù)。同年9月，“電子商業(yè)網(wǎng)”上的第一家網(wǎng)上商城開業(yè)，10月又推出第一家網(wǎng)上批發(fā)市場。1998年底，由北京市和中央有關(guān)部委聯(lián)合共建首都電子商務(wù)T程。

與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)現(xiàn)代化一樣，商業(yè)的自動化、信息化對電子商務(wù)的健康發(fā)展也有重要的作用。為此，我國制定了《全國商業(yè)電子信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用“九五”規(guī)劃要求與中長期發(fā)展綱要》?！毒V要》要求，到2010年，全國商業(yè)企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)信息管理電子化、自動化、網(wǎng)絡(luò)化：基本建成覆蓋全國大中城市的商業(yè)增值網(wǎng)絡(luò)，主要行業(yè)和沿海大城市商業(yè)自動化、信息化水平接近或達(dá)到國際同行業(yè)信息技術(shù)水平。

據(jù)賽迪顧問發(fā)布的數(shù)據(jù)，2005年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，僅網(wǎng)上商店就有500多家，市場規(guī)模達(dá)到6800億元人民幣，同比2004年增長了41.7%。2005年確實(shí)是電子商務(wù)異彩紛呈的一年，雅虎和阿里巴巴的合并、當(dāng)當(dāng)騰訊殺人C2C領(lǐng)域、云網(wǎng)全數(shù)字電子商務(wù)概念的出爐、第三方支付行業(yè)的第一次浪潮、國美等傳統(tǒng)行業(yè)加大電子商務(wù)投入等等，構(gòu)成了我國電子商務(wù)發(fā)展歷程中的一幅多彩的畫卷。

2006年，中國電子商務(wù)模式融合的大幕已經(jīng)拉開。eBay同環(huán)球資源簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，借此進(jìn)入中國B2B市場開始B2X2C電子商務(wù)運(yùn)作；當(dāng)當(dāng)網(wǎng)利用資源優(yōu)勢開展C2C業(yè)務(wù)是電子商務(wù)模式融合的前兆；阿里巴巴將B2B平臺和C2C網(wǎng)站融合，給商戶帶來前所未有的機(jī)遇。

由上可見，我國電子商務(wù)起步雖晚，但發(fā)展十分迅速，已經(jīng)呈現(xiàn)出一派繁榮景象，大發(fā)展時(shí)期即將到來。但是，仔細(xì)回顧和分析發(fā)現(xiàn)。在繁榮的背后還存在著不少問題，需要研究和解決。

2我國電子商務(wù)發(fā)展中存在的主要問題及其對策

下面分析和歸納我國電子商務(wù)發(fā)展中存在的主要問題，給出解決問題的對策和建議。

2.1安全問題——電子商務(wù)高速發(fā)展的重要保證

長期以來，基于開放性網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)，由于電子線路的可竊聽性、電子信息的可復(fù)制性以及互聯(lián)網(wǎng)軟、硬件存在的一些缺陷，致使黑客攻擊、病毒侵害、網(wǎng)上欺騙、網(wǎng)上盜竊等非法現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加之人們的安全防范意識還比較淡薄，電子商務(wù)的安全性(包括信息的保密性，完整性，有效性，不可抵賴性，交易身份的真實(shí)性)受到質(zhì)疑，大大降低了大眾對電子商務(wù)的信賴程度，阻礙了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

對策：電子商務(wù)的安全問題包括(在線動態(tài)的)交易活動和(非在線靜態(tài)的)商務(wù)信息的安全問題。為提高兩方面的安全可靠性，信息技術(shù)研究機(jī)構(gòu)和應(yīng)用開發(fā)商應(yīng)本著利國利民、勇于創(chuàng)新的原則，研究和創(chuàng)新提高電子商務(wù)安全性的新技術(shù)和新措施。

2.2技術(shù)問題——電子商務(wù)能否持續(xù)發(fā)展問題

信息技術(shù)的多樣化快速發(fā)展，致使電子商務(wù)平臺的開發(fā)技術(shù)五花八門，造成電子商務(wù)平臺彼此不能協(xié)調(diào)一致，甚至商務(wù)信息無法交流和傳輸。

對策：為了維護(hù)國家的利益和經(jīng)濟(jì)安全，在電子商務(wù)相關(guān)技術(shù)方面一定要注重自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)的開發(fā)和研究，各級研究機(jī)構(gòu)和應(yīng)用開發(fā)商應(yīng)加大科研投入、研發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟件開發(fā)技術(shù)，要盡快打破在軟件技術(shù)上對國外的依賴；國家和地方政府要加大對電子商務(wù)新技術(shù)開發(fā)成果的獎勵(lì)和推廣力度；要積極與外國政府和組織合作，建立全球電子商務(wù)系統(tǒng)。

2.3經(jīng)濟(jì)與費(fèi)用問題——電子商務(wù)的效益問題

電子商務(wù)的重要內(nèi)容和標(biāo)志是資金支付的電子化，即資金流在網(wǎng)絡(luò)上的實(shí)現(xiàn)。一是網(wǎng)上支付的效率不高，確認(rèn)支付的時(shí)間還比較長；二是網(wǎng)上支付收取的費(fèi)用過高。高昂的電子商務(wù)平臺的運(yùn)行費(fèi)用和居高不下的支付費(fèi)用，嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

對策：電子商務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營商應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與企業(yè)、社會投資機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，走合作開發(fā)或合資經(jīng)營的道路，降低運(yùn)營成本和交易成本。此外，應(yīng)適當(dāng)調(diào)低電子商務(wù)的網(wǎng)上支付費(fèi)用，刺激和鼓勵(lì)電子商務(wù)的發(fā)展。

2.4電信體制問題——電子商務(wù)發(fā)展的環(huán)境保障問題

長期壟斷的電信體制、條塊分割體制，致使我國的幾大主干網(wǎng)絡(luò)不能有機(jī)地協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)的效用沒有得到最大限度的發(fā)揮，影響了電子商務(wù)的大發(fā)展。對策：首先要真正打破電信業(yè)的行業(yè)壟斷局面、克服區(qū)域條塊分割現(xiàn)象，盡快實(shí)現(xiàn)真正意義上的多網(wǎng)合一、協(xié)作發(fā)展，而不是目前的形為“轉(zhuǎn)制”，而實(shí)為你死我活的競爭局面。2.5法律法規(guī)問題——電子商務(wù)發(fā)展的制度保障問題電子商務(wù)是信息時(shí)代的新生產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)有的法律法規(guī)修訂滯后，導(dǎo)致電子商務(wù)中出現(xiàn)的新型違規(guī)或犯罪行為，因無法可依而得不到懲治。

對策：雖然我國的電子商務(wù)法、數(shù)字簽名法已經(jīng)實(shí)施，但是，在電子商務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的新型違規(guī)和犯罪行為，在很多其他法律和地方法規(guī)中還沒有及時(shí)得到修訂和明確化、甚至殘缺，要盡快修訂、完善各級各類法律法規(guī)，制定與電子商務(wù)相關(guān)的專用法律或法規(guī)，為電子商務(wù)的健康、快速發(fā)展保駕護(hù)航。

2.6觀念問題——電子商務(wù)的人文保障問題

長期的基于“現(xiàn)實(shí)世界”的傳統(tǒng)商務(wù)模式在社會大眾的商務(wù)行為意識中根深蒂固，人們對電子商務(wù)這種在“虛擬網(wǎng)絡(luò)”環(huán)境下的電子交易方式心存疑慮，企業(yè)、公眾對電子商務(wù)的信心有待提高。

對策：解除社會大眾對電子商務(wù)的困惑，一方面要加強(qiáng)安全保障技術(shù)和措施的研發(fā)力度，切實(shí)提高電子商務(wù)系統(tǒng)抵御惡意攻擊和病毒的危害的能力；另一方面要在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面加大投入，為電子商務(wù)的深入發(fā)展廣開便利之門；第三，在法律法規(guī)健全方面增強(qiáng)實(shí)效性，加大對非法行為的懲治力度；第四，鼓勵(lì)全民上網(wǎng)，普及計(jì)算機(jī)應(yīng)用，形成社會發(fā)展基礎(chǔ)。只有電子商務(wù)系統(tǒng)更安全、更便利、無后顧之憂了，電子商務(wù)的主體對電子商務(wù)的可信度和可依賴度才能提高，電子商務(wù)才能迎來大發(fā)展。

2.7隱私權(quán)的保護(hù)問題——電子商務(wù)發(fā)展中的主體權(quán)益保障問題

因互聯(lián)網(wǎng)固有的開放性特性和現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限性，電子商務(wù)主體的隱私權(quán)得不到可靠的保證，侵權(quán)事件屢有發(fā)生。

對策：必須加大研發(fā)力度，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平和電子商務(wù)系統(tǒng)的安全技術(shù)水平，才能切實(shí)保護(hù)公眾在電子商務(wù)活動中的隱私權(quán)不受侵犯，增強(qiáng)電子商務(wù)主體的信心。

2.8基礎(chǔ)設(shè)施問題——電子商務(wù)發(fā)展的基石問題

信息基礎(chǔ)設(shè)施是電子商務(wù)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)和載體，受國情所限，我國不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況差異較大，在信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的整體投入比例與國外相比還比較低，信息基礎(chǔ)設(shè)施還比較落后，導(dǎo)致上網(wǎng)速度低和上網(wǎng)費(fèi)用高。

對策：信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要政府和業(yè)界的共同努力，尤其是政府的大力投資和宏觀調(diào)控；此外，應(yīng)鼓勵(lì)開展提高網(wǎng)絡(luò)軟硬件能力的建設(shè)和競爭；第三，要加速發(fā)展信息化產(chǎn)業(yè)。

2.9標(biāo)準(zhǔn)問題——電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)范化約束問題

電子商務(wù)的數(shù)字簽名、身份認(rèn)證、協(xié)議與加密算法等的不統(tǒng)一是制約電子商務(wù)跨平臺、跨行業(yè)、跨地區(qū)，甚至跨國界運(yùn)行的又一障礙。

對策：在與國際電子商務(wù)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，制定適合與我國國情的電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議和規(guī)則，使我國電子商務(wù)盡快標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。但是，在標(biāo)準(zhǔn)問題上，既不能完全照搬和盲目遵照國外標(biāo)準(zhǔn)，又要考慮到與國際標(biāo)準(zhǔn)的接軌。

2.10人才問題——電子商務(wù)發(fā)展的人力保障

目前，我國高校中開設(shè)電子商務(wù)本科專業(yè)的有350多所、專科的有700多所，但是，由于電子商務(wù)是一個(gè)新興的學(xué)科，國家缺少必要的指導(dǎo)，致使教學(xué)計(jì)劃混亂、人才培養(yǎng)目標(biāo)不明，相當(dāng)比例的畢業(yè)生難以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要，人才短缺局面得不到緩解。

對策：我國電子政務(wù)與電子商務(wù)專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會已經(jīng)成立，教指委應(yīng)該結(jié)合我國電子商務(wù)人才的需求狀況，發(fā)揮人才培養(yǎng)指揮棒的作用，盡快規(guī)范專業(yè)人才的培養(yǎng)計(jì)劃、明確培養(yǎng)目標(biāo)，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。此外，應(yīng)積極參與國際人才交流，吸引國際一流人才。

2.11政府引導(dǎo)問題——電子商務(wù)發(fā)展的目標(biāo)導(dǎo)向

目前，不少研究機(jī)構(gòu)和軟件開發(fā)商紛紛將注意力轉(zhuǎn)向電子商務(wù)，但由于缺乏政府及時(shí)、積極的正確引導(dǎo)，導(dǎo)致平臺多樣化、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、大規(guī)模低水平重復(fù)開發(fā)等，致使電子商務(wù)不能朝著規(guī)范化、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的方向快速發(fā)展。

對策：首先，政府部門應(yīng)率先施行網(wǎng)上作業(yè)和電子政務(wù)：此外，國家應(yīng)設(shè)立專門指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定我國電子商務(wù)發(fā)展框架和政策法規(guī)，地方政府也應(yīng)設(shè)立在國家統(tǒng)一框架下的構(gòu)建區(qū)域電子商務(wù)管理與指導(dǎo)部門，這樣，由上而下形成一個(gè)縱向的引導(dǎo)體系，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一實(shí)施，加速電子商務(wù)在我國的快速發(fā)展；制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)和推進(jìn)企業(yè)信息化，鼓勵(lì)企業(yè)開展電子商務(wù)。

2.12電子商務(wù)的國際化問題

我國已經(jīng)成為WTO的成員國，但是，目前國內(nèi)很多中小企業(yè)甚至一些大企業(yè)，還沒有構(gòu)建自己的電子商務(wù)平臺，制約了走出國門，與國際交流和合作的機(jī)會，不能適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢。

對策：加快國內(nèi)企業(yè)實(shí)施基于B2B的電子商務(wù)模式的步伐，加強(qiáng)電子商務(wù)領(lǐng)域的國際合作，謀求建立全球電子商務(wù)體系。

2.13電子商務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)問題

雖然我國電子商務(wù)已經(jīng)開展多年，但可以說尚處于“朦朧”的階段，表現(xiàn)為“一哄而上”，亮點(diǎn)不多，發(fā)展緩慢，成效不夠顯著。

對策：應(yīng)結(jié)合我國國情，針對行業(yè)或地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)條件和信息化基礎(chǔ)設(shè)施條件的差異，鼓勵(lì)試點(diǎn)，在取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步推開，進(jìn)而帶動和促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。

2.14物流不暢問題

物流配送是電子商務(wù)中主要環(huán)節(jié)之一，直接影響著交易的最終實(shí)現(xiàn)。而我國加工和存儲貨物的集裝箱、工廠、倉庫和中轉(zhuǎn)站配套不完善，公路鐵路和水運(yùn)空運(yùn)的運(yùn)輸靈活性不夠，各運(yùn)營地區(qū)地方保護(hù)主義的一些規(guī)章制約，給電子商務(wù)公司造成巨大的財(cái)政和效率壓力，制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

對策：應(yīng)加快構(gòu)建現(xiàn)代物流網(wǎng)絡(luò)體系，簡化物流環(huán)節(jié)，克服條塊分割現(xiàn)象，提高物流效率。

2.15電子商務(wù)的稅務(wù)問題

稅務(wù)是一個(gè)國家重要的財(cái)政來源。由于電子商務(wù)的交易活動是在沒有固定場所的國際信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行，造成國家難以控制和收取電子商務(wù)的稅金。對策：存制定與電子商務(wù)有關(guān)的政策法規(guī)時(shí)，需要重新審視傳統(tǒng)的稅收政策和手段，建立新的、有效的稅收機(jī)制。

2.16信用問題——制約電子商務(wù)發(fā)展的重要因素

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬等特點(diǎn)，電子商務(wù)環(huán)境下的商業(yè)信用有了新的內(nèi)容和要求，電子商務(wù)使社會信用問題更加突出，欺騙與欺詐行為、抵賴行為時(shí)有發(fā)生，社會信用環(huán)境岌岌可危，制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

對策：在全社會范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)誠信道德宣傳和教育，在商家和消費(fèi)者的共同努力下，逐步在電子商務(wù)領(lǐng)域建立一套完善的信任機(jī)制和體系，營造良好的社會信用環(huán)境。

3結(jié)語

筆者長期關(guān)注我國電子商務(wù)的發(fā)展，致力于電子商務(wù)市場應(yīng)用技術(shù)的研發(fā)和推廣應(yīng)用工作，在實(shí)踐中，筆者預(yù)感到電子商務(wù)將逐步成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心部分，區(qū)域電子商務(wù)將逐漸繁榮，電子商務(wù)與電子政務(wù)結(jié)合將引發(fā)新的商機(jī)，無線移動電子商務(wù)將成為熱點(diǎn)，電子商務(wù)的外部環(huán)境將得到改善。由于我國現(xiàn)有電子商務(wù)商業(yè)贏利模式缺乏創(chuàng)新，相關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范還不夠健全，社會信用體系有待建立，電子商務(wù)高級人才匱乏，物流配送體系還不完善等原因，發(fā)展水平還比較低，任重道遠(yuǎn)。建議我國的電子商務(wù)要有中國特色，采取“總體規(guī)劃、分步實(shí)施”的推進(jìn)策略.建立和健全電子商務(wù)第三方服務(wù)體系，努力營造有利于電子商務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。（作者：孟曉明）

第四篇：我國城鎮(zhèn)化發(fā)展中存在的問題

（一）“土地城鎮(zhèn)化”快于“人口城鎮(zhèn)化”問題

近幾年來，一些地方打著“加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程”的旗號，盲目拉大城市框架，濫占耕地、亂設(shè)開發(fā)區(qū)，不斷擴(kuò)大城市面積。部分地區(qū)在“經(jīng)營城市”的理念下，大肆追求土地增值的收益，進(jìn)一步助長了多占耕地和不合理拆遷的行為。失地農(nóng)民增多和一些地方后續(xù)社會保障跟不上，已成為影響社會穩(wěn)定的隱患；另一方面，促進(jìn)農(nóng)民工在城市落戶的制度仍未建立，導(dǎo)致“土地城鎮(zhèn)化”速度快于“人口城鎮(zhèn)化”速度。若按此模式繼續(xù)推進(jìn)城鎮(zhèn)化，失地農(nóng)民的數(shù)量還會大量增加，農(nóng)村人口人均占有耕地資源的數(shù)量將進(jìn)一步減少。農(nóng)村人口的減少慢于農(nóng)村耕地的減少，不僅危及國家的糧食安全，而且勢必進(jìn)一步加劇解決“三農(nóng)”問題的難度。

（二）空間規(guī)劃和城市規(guī)劃問題

一些城市布局結(jié)構(gòu)不合理，相鄰城市之間發(fā)展不夠協(xié)調(diào)，不利于形成分工明確、布局科學(xué)的城鎮(zhèn)體系和空間格局。還有一些城市片面追求經(jīng)濟(jì)增長和擴(kuò)大城市規(guī)模，不考慮當(dāng)?shù)刭Y源環(huán)境承載條件，提出超越發(fā)展階段的人口、經(jīng)濟(jì)、城區(qū)面積等指標(biāo)，發(fā)展存在一定的盲目性。部分大城市特別是特大城市功能過度集中于中心區(qū)，不同程度地存在人口膨脹、水資源短缺、交通擁擠和環(huán)境惡化等問題。城市規(guī)劃和管理脫節(jié)，市政工程缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃和建設(shè)，綜合管理能力滯后，影響城市運(yùn)行效率，一些城市“城中村”和“城市貧民區(qū)”問題比較突出。

（三）農(nóng)民工就業(yè)和社會保障問題

目前，農(nóng)村勞動力進(jìn)城務(wù)工人數(shù)已超過1億人，但大部分農(nóng)民工在城市的就業(yè)崗位不穩(wěn)定，流動性很強(qiáng)，農(nóng)民工社會保障滯后的問題也很突出，農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)納入保障范圍的工作剛剛起步，養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未納入統(tǒng)一的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍。很多錄用農(nóng)民工的企業(yè)都沒有按國家有關(guān)規(guī)定為其錄用的農(nóng)民工提供法定的保險(xiǎn)。值得關(guān)注的是，當(dāng)前對廣大農(nóng)民工和失地農(nóng)民的社會保障欠帳，雖然降低了目前的企業(yè)運(yùn)營和城市發(fā)展成本，但是將構(gòu)成對未來社會保障體系的巨大壓力。

（四）城鎮(zhèn)化的多頭管理問題

當(dāng)前我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，不同的政府部門從各自的職責(zé)范圍和自身利益角度出發(fā)對城鎮(zhèn)化的過程進(jìn)行管理，政出多門、多頭管理的現(xiàn)象非常普遍。城鎮(zhèn)化的進(jìn)程涉及許多領(lǐng)域，但在統(tǒng)一市場的框架內(nèi)，具有區(qū)域整體性的特征，部門分割、地區(qū)分割的管理模式不符合城鎮(zhèn)化這一特征的要求，不利于統(tǒng)一的城鎮(zhèn)化政策的制定和實(shí)施，各項(xiàng)政策在實(shí)施中難以形成合力，影響城鎮(zhèn)化進(jìn)程健康高效地發(fā)展。

產(chǎn)生上述問題的原因是多方面的，既有資源、環(huán)境和體制約束等客觀原因，也存在認(rèn)識不足、管理不當(dāng)?shù)闹饔^原因。其中一個(gè)重要原因是，對城鎮(zhèn)化的基本內(nèi)涵、主體形態(tài)、空間布局三個(gè)基本問題，還缺乏全面把握和有效指導(dǎo)，需要我們在今后的工作中予以重視。

第五篇：我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策

四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院

本科生(業(yè)余)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

題目我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策 辦學(xué)學(xué)院四川大學(xué) 校外學(xué)習(xí)中心

專業(yè)

年級

指導(dǎo)教師

學(xué)生姓名

學(xué)號 2011年月日

摘要

我國信用卡市場發(fā)展中存在聯(lián)合發(fā)展機(jī)制不健全、市場滲透率低、競爭主體單

一、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高等諸多問題，借鑒發(fā)達(dá)國家信用卡市場發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可通過一些具體措施促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，如發(fā)行聯(lián)名卡拓展商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極依托聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合改善用卡環(huán)境，促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全等。Abstracts Credit Market Development in China's joint development mechanism is not perfect, market penetration is low, the main competition, a single, risk management needs to be improved, and many other issues, borrowing from lessons learned from the development of the credit card market, through a number of specific measures to promote the credit card market in China healthy development, such as commercial banks issued a joint development of high-quality card customer base, and actively relying on the joint to improve the network card environment, promote the establishment of a sound credit system and so on.1.信用卡的基本含義

從表象來看，在信用卡的營銷過程中，消費(fèi)者接觸最多的不是信用卡組織而是發(fā)卡銀行，我們每天都可以看見大大小小的銀行做著鋪天蓋地的信用卡廣告。信用卡(Credit Card)是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或公司簽發(fā)給資信狀況良好的團(tuán)體或個(gè)人的一種特殊憑證，持卡人可以憑卡在指定的商店或場所購物或享受勞務(wù)，也可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種先進(jìn)的結(jié)算工具和支付手段。

在我國，狹義的信用卡專指貸記卡，是先消費(fèi)、后付款，將支付和信貸融為一體的形式。持卡人憑卡消費(fèi)后，在一定期限內(nèi)向銀行付款，在免息期內(nèi)付款，可以不用計(jì)付利息，超過免息期，則要支付利息。信用卡起源于20 世紀(jì)的美國商品信用領(lǐng)域，當(dāng)時(shí)在商品流通中起到支付媒介作用的卡種通稱為支付卡(Payment Card)，信用卡只是支付卡的一個(gè)分支，其他卡種還包括借記卡(Debit Card)、準(zhǔn)貸記卡(Semi Credit Card)、簽賬卡(Charge Card)等。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和科技水平的提高，各類別卡種不斷融合、兼?zhèn)洌δ苤丿B，但從原理和特征方面看，它們?nèi)匀皇墙厝徊煌慕鹑诋a(chǎn)品。由于概念不清，人們通常會混淆這些卡種的稱謂，如將信用卡等同于借記卡、準(zhǔn)貸記卡或銀行卡。而實(shí)質(zhì)上借記卡只是電子化交易對現(xiàn)金交易的替代，它屬于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，準(zhǔn)貸記卡雖可進(jìn)行小額透支，但無法享受免息還款待遇；而銀行卡則是銀行發(fā)行的各類卡種的通稱，但在國際上，信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅僅局限于銀行。2.我國信用卡發(fā)展存在的阻力與問題 2.1我國信用卡發(fā)展存在國際激烈競爭

一些國外金融機(jī)構(gòu)早已看到中國信用卡市場的無限商機(jī)，近幾年加大了對中國市場的滲透。目前幾乎所有外資銀行都已遞交了開辦人民幣卡業(yè)務(wù)的申請。僅維薩和萬事達(dá)兩家與國內(nèi)各商業(yè)銀行合作推出的各類信用卡就多達(dá)百種。美國運(yùn)通、JCB等國外信用卡公司已與國內(nèi)多家商行合作聯(lián)合發(fā)行帶有其標(biāo)識的信用卡。美國大型的信用卡公司MBNA在上海開設(shè)了代表處。除了外資銀行和信用卡公司在不遺余力地努力之外，其他的金融公司也已窺視中國市場很久。全球最大的保險(xiǎn)公司AIG（美國國際集團(tuán)）正在等待獲得中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，以便能在中國大陸開展信用卡業(yè)務(wù)；此外，摩根斯坦利也在等待獲得在中國發(fā)行信用卡的許可。除直接搶占領(lǐng)市場份額之外，外資通過資本運(yùn)作更深地進(jìn)入信用卡領(lǐng)域。花旗集團(tuán)以670萬美元首期購入上海浦發(fā)5%的股份，共同設(shè)立信用卡中心，于2004年發(fā)行了花旗和浦發(fā)的聯(lián)名人民幣卡，并組建合資的信用卡公司；2004年12月，東亞、永隆兩家港資銀行雙雙宣布發(fā)行人民幣信用卡，發(fā)行人民幣信用卡的港資銀行由此增加到8家。美國運(yùn)通，與工商銀行共同推出牡丹運(yùn)通卡；2005年12月首發(fā)信用卡的華夏銀行，時(shí)隔5個(gè)月便又推出了帶有德意志銀行標(biāo)識的華夏信用卡。東亞銀行已把其銀行卡中心、數(shù)據(jù)中心和后期服務(wù)中心搬到了廣州；渣打銀行在計(jì)劃參股國內(nèi)的商業(yè)銀行；荷蘭銀行（ABN Amro）正在等待獲得發(fā)行信用卡的許可，它已經(jīng)聯(lián)合了萬事達(dá)準(zhǔn)備在中國發(fā)行信用卡；截至目前，在信用卡業(yè)務(wù)方面匯豐已先后與上海銀行、交通銀行取得了合作，正式與花旗集團(tuán)在中國市場展開了競爭。

2.2對信用卡認(rèn)同度不高，市場滲透率很低 一方面，由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，我國持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導(dǎo)致了持卡消費(fèi)占社會商品零售額的比例很小，目前還不及3％，而在美國，該比例為25％。另一方面，由于受傳統(tǒng)思想的影響，和對未來收入的不確定性，客戶追求超前消費(fèi)、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能得不到充分發(fā)揮。目前，我國4億張銀行卡中，真正的貸記卡只有400萬張，人均信用卡量以及交易數(shù)量都很低，標(biāo)準(zhǔn)貸記卡持卡人的比例以及進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)消費(fèi)的比例也較低，但信用卡顯現(xiàn)出強(qiáng)勁增長的勢頭。

2.3市場競爭激烈程度在輕度與中度之間，競爭主體單一

在現(xiàn)階段，由于我國信用卡市場遠(yuǎn)未飽和，因此各發(fā)卡行主要是在自有領(lǐng)域發(fā)展客戶，搶占市場份額。目前中國工商銀行和，東發(fā)展銀行在發(fā)卡量、交易額及透支余額幾個(gè)指標(biāo)上的和都占全國信用卡相應(yīng)指標(biāo)的80％左右，占領(lǐng)了中國信用卡市場的絕大部分。2.4業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要采取自行構(gòu)建模式

信息系統(tǒng)處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段。如四大國有銀行、廣東發(fā)展銀行、渤海銀行等選擇自行構(gòu)建業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式，而招商銀行與臺灣中國商業(yè)信托銀行、浦東發(fā)展銀行與花旗銀行采用合作模式。

2.5缺乏有效的全社會個(gè)人征信體系

信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無抵押擔(dān)保，在缺乏有效的個(gè)人征信體系的情況下，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件，這又打擊了申領(lǐng)者的積極性，使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局。2.6業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國外標(biāo)準(zhǔn)

銀行卡市場處于低層次的價(jià)格競爭階段，品牌意識、服務(wù)意識、自主創(chuàng)新意識較為缺乏。如果同內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨同公司控制，所施行的制度受限于外圍銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國政府對個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。

2.6.1信用卡消費(fèi)要建立在強(qiáng)大有效的消費(fèi)市場基礎(chǔ)之上，但我國的消費(fèi)市場尚未打開，老百姓的消費(fèi)傾向不高。雖然近年來國民生產(chǎn)總值隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展已經(jīng)達(dá)到一定水平，但國民生產(chǎn)總值里面依靠出口拉動的比重比較高。要想從根本上刺激消費(fèi)，需從健全社會保障體系，合理分配社會財(cái)富等基礎(chǔ)層面著手。醫(yī)療問題、房價(jià)高漲、教育費(fèi)用偏高等客觀情況的存在，使國家財(cái)政增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民收入增長速度，直接導(dǎo)致了產(chǎn)能相對過剩和居民消費(fèi)相對萎縮的局面。這些深層次制約消費(fèi)的因素必須得到根本解決，才能使百姓的錢袋子真正敞開。在這之前，我國信用卡市場不能急于求成，通過粗放式發(fā)卡來占領(lǐng)市場，而應(yīng)在社會保障體系逐漸完善的過程中推進(jìn)我國信用卡市場的發(fā)展。

2.6.2信用卡營銷渠道有限，經(jīng)營模式單一，影響信用卡產(chǎn)品整體銷售效果。要對現(xiàn)有銀行銷售渠道資源進(jìn)行整合，提高多渠道銷售信用卡產(chǎn)品的能力。首先，選擇合適的銷售渠道，如果根據(jù)客戶的等級和偏好對營銷渠道進(jìn)行劃分，可節(jié)約銀行資源，提高工作效率。其次，建立信用卡營銷信息支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的建立可以對目標(biāo)客戶清單進(jìn)行銷售渠道分配，對營銷結(jié)果的反饋進(jìn)行整理、記錄，并加以評價(jià)和分析，修改相應(yīng)的模型從而加強(qiáng)營銷清單的準(zhǔn)確性。再次，對現(xiàn)有營銷渠道的資源整合。整合信用卡產(chǎn)品開發(fā)、銷售和客戶管理部門，增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)及客戶信息分析能力，并對銷售渠道進(jìn)行改造。最后，用直復(fù)營銷模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)營銷模式。直復(fù)營銷是指一種為了在任何地方產(chǎn)生可度量反應(yīng)和達(dá)成交易而使用一種或多種廣告媒體的互相作用的市場營銷體系。直復(fù)營銷有助于獲取客戶資料，開展長期業(yè)務(wù)，這種有針對性的營銷不僅可以減少睡眠卡，提高開卡率，也利于提高客戶的忠誠度，降低營銷成本，獲取長遠(yuǎn)利益。這種營銷形式也可以使促銷方式多樣以及更加便于管理。2.6.3信用卡要想成功吸引客戶的注意力，必須特別關(guān)注不同消費(fèi)群體的個(gè)性化需求，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶的消費(fèi)特征，進(jìn)行市場細(xì)分，準(zhǔn)確定位。逐漸實(shí)現(xiàn)“精致”營銷取代“粗放”營銷，銀行應(yīng)從多角度對信用卡市場進(jìn)行細(xì)分，從重視發(fā)卡規(guī)模的粗放式營銷轉(zhuǎn)向重視客戶質(zhì)量，并根據(jù)各個(gè)鎖定的重點(diǎn)目標(biāo)客戶類型以及他們的不同需求進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品市場定位。分析消費(fèi)者的認(rèn)識狀況，包括消費(fèi)者對現(xiàn)有信用卡的需求和不滿，他們對信用卡大致情況的了解程度等。同時(shí)了解競爭者在消費(fèi)者心中的地位，正確地細(xì)分市場并研究其特點(diǎn)，選擇最適合自己銀行開發(fā)的客戶作為目標(biāo)群體，開發(fā)出有銷路的個(gè)性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在消費(fèi)者心中樹立起獨(dú)特的品牌形象。例如，招商銀行于2005年推出面向全國重點(diǎn)高校大學(xué)生的雙幣種大學(xué)生信用卡“ Young”卡，并且結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)設(shè)置了獨(dú)特的授信額度，還款優(yōu)惠條款等。招商銀行此次推行Young卡主要是看重大學(xué)生是一個(gè)潛力巨大的客戶群體，他們中的一部分以后會成為專業(yè)人士和中產(chǎn)階級，這都將會是銀行服務(wù)的重點(diǎn)對象。這張卡的推出可以滿足大學(xué)生提前消費(fèi)欲望，引導(dǎo)他們樹立正確分期消費(fèi)意識，培育產(chǎn)品品牌認(rèn)知度與忠誠度。但在實(shí)際操作過程中，招商銀行仍是不可避免走入了重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量的誤區(qū)，在刺激刷卡消費(fèi)過程中，也主要采用饋贈禮品、年費(fèi)優(yōu)惠、積分返利為主的價(jià)格策略。3.完善我國信用卡發(fā)展的策略

3.1加強(qiáng)對我國信用卡發(fā)展的創(chuàng)新建設(shè)

3.1.1銀行要打破舊框框的束縛，采取創(chuàng)造市場的策略，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的需求，用市場開發(fā)取代市場占有。面對日益激烈的金融環(huán)境，只有最具創(chuàng)造力的銀行才能贏得目標(biāo)客戶占有市場。銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源，加強(qiáng)銀行與客戶、銀行與市場的溝通，用關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣。

3.1.2將信用卡行業(yè)作為一個(gè)整體向前推進(jìn)，需要將政府、銀行機(jī)構(gòu)、社會大眾之間相互協(xié)調(diào)。首先，政府應(yīng)當(dāng)帶頭不斷完善信用卡征信系統(tǒng)，對個(gè)人生活的方方面面的信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)收集整理，從而科學(xué)信用評級，加強(qiáng)立法嚴(yán)懲信用卡惡意透支、信用卡犯罪等一系列違法行為。其次，銀行應(yīng)重視用卡安全及銀行卡日常管理，提升銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)能力，不斷增強(qiáng)信用卡核心競爭力，走出低端同質(zhì)化競爭的局面。最后，銀行加大宣傳力度，提高社會公眾對信用卡消費(fèi)的認(rèn)識水平，使消費(fèi)者認(rèn)識到良好的信用記錄是正常生活的前提，減少信用卡犯罪等降低信用卡發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)。3.2促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全

征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟(jì)外部性及統(tǒng)一性，在早期，宜采用政府投入、獨(dú)家經(jīng)營的方式，以加快速度，避免資源浪費(fèi)。應(yīng)從整合行政資源人手，把銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各相關(guān)部門中的個(gè)人信息數(shù)據(jù)集中起來，建立數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)性的公司經(jīng)營，實(shí)施市場化運(yùn)作。應(yīng)利用宣傳渠道大力傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀，培育積極的信用文化。

3.3促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革 促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革，尤其是公司化運(yùn)作管理體制的建立。信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營思想和理念不同于銀行的其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立。我國商業(yè)銀行等在進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)市場時(shí)，都采用了信用卡中心的操作模式，實(shí)施公司化管理、市場化經(jīng)營，但與銀行母體之間委托代理機(jī)制、內(nèi)部企業(yè)化管理機(jī)制等還不健全，需要進(jìn)一步完善。只有實(shí)現(xiàn)真正意義上“經(jīng)濟(jì)人”特性的市場微觀主體，才能在競爭的環(huán)境下，不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。3.4加大我國信用卡建設(shè)的共贏

各銀行卡組織的品牌宣傳勢必帶來競爭，對于一個(gè)尚未成熟的市場來說!競爭是需要的，但是過度的競爭是不可取的。我們可以看見發(fā)卡銀行這些年來大規(guī)模的宣傳競爭，然而消費(fèi)者的回答卻是，每家銀行的信用卡服務(wù)都差不多，沒有太大區(qū)別，消費(fèi)者的意識還沒有培育完成，信用卡支付的基礎(chǔ)設(shè)施還沒有完善，過度的競爭就導(dǎo)致這樣的結(jié)果。目前，國內(nèi)銀行卡支付只有，各家銀行卡組織即使大規(guī)模競爭，爭的也只不過是市場中的一部分將來才是卡片品牌之間真正較量的時(shí)候，目前內(nèi)地市場更需要培養(yǎng)意識，過早競爭只能造成客戶對銀行卡品牌的混淆，擾亂市場。各家銀行卡組織在一定程度上的合作才是正確的選擇，把資源放在幫助銀行和消費(fèi)者，開發(fā)另外的市場，從而實(shí)現(xiàn)最后的共贏。3.5實(shí)施“藍(lán)?！睉?zhàn)略，搶占非密集競爭區(qū)域市場先機(jī) 中國區(qū)域遼闊，大城市之外的中小城市有著大量的二線潛在市場，在更廣大的小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村，存在著更大的三線潛力市場。從平均利潤來看，這些地方信用卡業(yè)務(wù)兩高一低：成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。從總收益來看，即使在當(dāng)前，也有開發(fā)價(jià)值。積極的開發(fā)還可起到培育的作用。例如，在中國有多種類型的人群游離在信用卡傳統(tǒng)目標(biāo)的人群之外。生活在二、三線城市，甚至發(fā)達(dá)城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民，工資收入不高，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)人群還只有儲蓄和農(nóng)業(yè)性收入，沒有固定工資收入，當(dāng)前還不是信用卡的傳統(tǒng)目標(biāo)人群。大量中小企業(yè)私營業(yè)主盡管擁有一定財(cái)富，但是由于其企業(yè)穩(wěn)定性不高，存在虧損或破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人沒有穩(wěn)定性工資收入，流動性高，往往也不是信用卡的傳統(tǒng)目標(biāo)人群。45-60歲已經(jīng)退休的中老年人群有積蓄，但退休工資不高，并且消費(fèi)習(xí)慣保守，當(dāng)前同樣為“非信用卡目標(biāo)人群”。在城市以打工為生的“農(nóng)民工”同樣工資不高，流動性強(qiáng)，更是信用卡市場的空白人群。他們都屬于“藍(lán)?！比巳海绻凑諅鹘y(tǒng)的信用卡目標(biāo)市場細(xì)分和選擇策略，都屬于“2/8”法則中的“8”，即人群數(shù)量眾多、人群分散、財(cái)富不多、消費(fèi)能力不強(qiáng)。但如果按照“長尾理論”，這些人群的消費(fèi)潛力總和足以匹敵某一個(gè)傳統(tǒng)目標(biāo)消費(fèi)人群的消費(fèi)能力。若能采取創(chuàng)新的營銷策略挖掘這些人群的信用卡消費(fèi)潛力，并且配合適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，則很有可能成為這片藍(lán)海市場的先行者，從而取得獨(dú)特的市場優(yōu)勢。3.6整合品牌傳播，打造強(qiáng)勢品牌

有效的品牌傳播是打造強(qiáng)勢品牌的必要手段。國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡品牌在傳播方面的典型案例是招商銀行信用卡。她在品牌內(nèi)涵方面注重“方便、好用、活力、尊貴”等要素。在品牌傳播內(nèi)容方面注重卡面品牌設(shè)計(jì)、廣告設(shè)計(jì)、終端促銷材料設(shè)計(jì)、公關(guān)軟件設(shè)計(jì)等，保持了品牌LOGO、色彩、調(diào)性等方面的一致性，對顧客形成了持續(xù)的強(qiáng)大的視覺、感官沖擊。在品牌傳播渠道上，集中資源選取互聯(lián)網(wǎng)、電視、戶外廣告和直銷隊(duì)伍宣傳等重要渠道，形成了立體的傳播網(wǎng)絡(luò)。在品牌傳播活動方面，注重利用外部強(qiáng)勢資源，包括明星代言、國際卡組織品牌聯(lián)合宣傳和聯(lián)合開展社會公益活動等。這些活動的開展都為其品牌資產(chǎn)注入了積極的元素。

綜上所述，要建立我國的信用卡自主品牌，就要不斷提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競爭力；各信用卡機(jī)構(gòu)要注重營銷策略的運(yùn)用，建立自身的核心競爭力，這樣才能在競爭日益激烈的市場上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn)

1．岳雨，探尋信用卡市場策略[D]，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002年

2．呂楊，長城卡大連市場的經(jīng)營策略研究[D]，大連理工大學(xué)，2002年 3．藍(lán)漢秋，《案例》：澳門永亨銀行信用卡中心[D]，暨南大學(xué)，2002年 4．周麗萍，信用卡法律問題研究[D]，中國政法大學(xué)，2003年

5．曾德智，我國商業(yè)銀行信用卡客戶關(guān)系管理模式研究[D]，重慶大學(xué)，2003年 6．蘇北金偉李堅(jiān)，信用卡為何處境尷尬？[N]，遼寧日報(bào)，2001年 7．楊秋艷，信用卡壟斷打破堅(jiān)冰[N]，中國經(jīng)營報(bào)，2001年 8．高浩榮，信用卡消費(fèi)風(fēng)行韓國[N]，經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2002年 9．趙學(xué)鋒，期待貸記卡發(fā)展的春天[N]，金融時(shí)報(bào)，2002年

10．李欽，深圳銀行業(yè)平穩(wěn)度過入世周年[N]，深圳商報(bào)，2002年 表1 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)書 課題名稱：淺論我國未成年人犯罪立法

專業(yè)：

年級： 姓名：

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）選題目的與意義

從表象來看，在信用卡的營銷過程中，消費(fèi)者接觸最多的不是信用卡組織而是發(fā)卡銀行，我們每天都可以看見大大小小的銀行做著鋪天蓋地的信用卡廣告。信用卡(Credit Card)是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或公司簽發(fā)給資信狀況良好的團(tuán)體或個(gè)人的一種特殊憑證，持卡人可以憑卡在指定的商店或場所購物或享受勞務(wù)，也可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種先進(jìn)的結(jié)算工具和支付手段。我國信用卡市場發(fā)展中存在聯(lián)合發(fā)展機(jī)制不健全、市場滲透率低、競爭主體單

一、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高等諸多問題，借鑒發(fā)達(dá)國家信用卡市場發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可通過一些具體措施促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，如發(fā)行聯(lián)名卡拓展商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極依托聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合改善用卡環(huán)境，促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全等。

資料收集情況（含指定參考資料）

1．岳雨，探尋信用卡市場策略[D]，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002年

2．呂楊，長城卡大連市場的經(jīng)營策略研究[D]，大連理工大學(xué)，2002年 3．藍(lán)漢秋，《案例》：澳門永亨銀行信用卡中心[D]，暨南大學(xué)，2002年 4．周麗萍，信用卡法律問題研究[D]，中國政法大學(xué)，2003年

5．曾德智，我國商業(yè)銀行信用卡客戶關(guān)系管理模式研究[D]，重慶大學(xué)，2003年 6．蘇北金偉李堅(jiān)，信用卡為何處境尷尬？[N]，遼寧日報(bào)，2001年 7．楊秋艷，信用卡壟斷打破堅(jiān)冰[N]，中國經(jīng)營報(bào)，2001年 8．高浩榮，信用卡消費(fèi)風(fēng)行韓國[N]，經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2002年 9．趙學(xué)鋒，期待貸記卡發(fā)展的春天[N]，金融時(shí)報(bào)，2002年

10．李欽，深圳銀行業(yè)平穩(wěn)度過入世周年[N]，深圳商報(bào)，2002年

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的完成計(jì)劃：

按受任務(wù)日期年月日要求完成日期年月日 學(xué)生（簽名）年月日 指導(dǎo)教師（簽名）年月日 院長（簽名）年月日

表2 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)教師評閱意見表 指導(dǎo)教師姓名

職稱

工作單位

完成論文（設(shè)計(jì)）學(xué)生姓名

所在學(xué)院

專業(yè)

成績

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目

選題來源

教師自擬課題：

應(yīng)用型：

科研型：

課題來源

：

學(xué)生自擬課題：

應(yīng)用型：

科研型： 課題來源填單位資助或自擬

評閱內(nèi)容：文、理、工、醫(yī)、管理類可分別按專業(yè)特點(diǎn)根據(jù)以下相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行評閱。1.選題的意義如何？ 2 資料是否可靠？

3論點(diǎn)是否成立？論述的深度如何？ 4 是否具有創(chuàng)新性？ 論文或設(shè)計(jì)的難度如何？ 寫作能力、邏輯性和語言表達(dá)能力如何？

7.設(shè)計(jì)、計(jì)算、數(shù)據(jù)圖表是否正確？圖紙是否規(guī)范？論文寫作是否規(guī)范？ 8 論文或設(shè)計(jì)是否合格？是否可提交答辯？

對論文（設(shè)計(jì)）的詳細(xì)評語： 指導(dǎo)教師（簽名）年月日

（紙不夠可另加附頁）表3 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）專家評閱意見表 評閱專家姓名

職稱

工作單位

論文（設(shè)計(jì)）完成人姓名

所修專業(yè)學(xué)院

專業(yè)

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目

評閱內(nèi)容：（文、理、工、醫(yī)、管理類論文（設(shè)計(jì)）可分別按專業(yè)特點(diǎn)根據(jù)以下相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行評閱）

1.選題的意義如何？ 2 資料是否可靠？

3論點(diǎn)是否成立？論述的深度如何？ 4 是否具有創(chuàng)新性？ 論文或設(shè)計(jì)的難度如何？ 寫作能力、邏輯性和語言表達(dá)能力如何？

7.設(shè)計(jì)、計(jì)算、數(shù)據(jù)圖表是否正確？圖紙是否規(guī)范？論文寫作是否規(guī)范？ 8 論文或設(shè)計(jì)是否合格？是否可提交答辯？

專家對論文（設(shè)計(jì)）的詳細(xì)評語： 專家（簽名）年月日

（紙不夠可另加附頁）表4 四川大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院本科（業(yè)余）畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯意見表 答辯人姓名：

所修專業(yè)學(xué)院：

專業(yè)：

年級：

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）名稱

答辯中提出主要問題及回答的簡要情況： 答辯日期年月日

答辯組評語： 答辯組組長：（簽名）年月日

成績評定：

答辯委員會主任：（簽名）

年月日