第一篇：對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用社案件防范工作的幾點(diǎn)思考

對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用社案件防范工作的幾點(diǎn)思考

2009-8-11

長(zhǎng)期以來，由于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作的特殊性，相當(dāng)一部分心懷叵測(cè)的社會(huì)人員甚至內(nèi)部員工絞盡腦汁打金融業(yè)的主意，不擇手段的鉆政策的空子和金融業(yè)的漏洞，使得包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)成為各類風(fēng)險(xiǎn)案件的集中區(qū)、高發(fā)區(qū)，對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了傷害，給金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)帶來了損失，同時(shí)，嚴(yán)重影響和干擾了國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序的穩(wěn)定。為此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)及案件防范，是當(dāng)前農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、科學(xué)、安全、和諧發(fā)展的一項(xiàng)緊迫、艱巨的首要任務(wù)。

一、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)及案件現(xiàn)狀

從近年來金融業(yè)發(fā)生的各類案件的總體情況來看，農(nóng)村信用社涉案人員少則數(shù)人、多則數(shù)十人，風(fēng)險(xiǎn)資金少則幾萬幾十萬、多則上千萬上億元，呈現(xiàn)出頻發(fā)、額大的特點(diǎn)與態(tài)勢(shì)，在社會(huì)上造成了惡劣的負(fù)面效應(yīng)，極大的影響和損害了農(nóng)信社的利益、形象及聲譽(yù)。據(jù)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2005年以來，農(nóng)村信用社釀成的案件占全國(guó)金融業(yè)發(fā)案量的65%。這足以說明，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控及案件治理薄弱，形勢(shì)十分嚴(yán)峻，工作任重道遠(yuǎn)。

二、各類風(fēng)險(xiǎn)案件的成因分析

縱觀農(nóng)村信用社所發(fā)生的各類風(fēng)險(xiǎn)及案件，既有客觀性的一面，又有主觀性的一面，且錯(cuò)根盤節(jié)、錯(cuò)綜復(fù)雜，其中主觀因素最主要的，客觀因素次之，致使各類風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)、多發(fā)、高發(fā)。

（一）客觀因素

一是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)影響深刻。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，一部分人的人生觀、世界觀和價(jià)值觀發(fā)生了扭曲，金錢主義、享樂主義思想嚴(yán)重。不是通過辛勤勞動(dòng)和合法途徑發(fā)展致富，而是挖空心思的采用違規(guī)甚至違法手段“發(fā)橫財(cái)”、“掙大錢”，置國(guó)家的法律法規(guī)于不顧。尤其是利用社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不夠成熟，運(yùn)行機(jī)制不夠完善的現(xiàn)實(shí)條件，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成為違法犯罪的重點(diǎn)部門和首要目標(biāo)。

二是法制體系不夠完善。經(jīng)過60年的努力，我國(guó)的社會(huì)主義法制建設(shè)取得了巨大成就，符合中國(guó)國(guó)情的法制體系初步建立，為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范運(yùn)行奠定了有利基礎(chǔ)。但由于各種因素或條件的限制，現(xiàn)行的法律法規(guī)仍存在一定的漏洞和盲區(qū)，使不法之徒有了可乘之機(jī)。尤其是執(zhí)行力問題較為突出，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，使法律法規(guī)失去了應(yīng)有的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和不可侵犯性。

（二）主觀因素

1、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，思想觀念松懈。在思想上存在著重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕內(nèi)控管理的傾向，往往忙于抓業(yè)務(wù)指標(biāo)，疏于風(fēng)險(xiǎn)案件的防范，使得內(nèi)部員工思想建設(shè)與內(nèi)控機(jī)制建設(shè)相對(duì)薄弱，對(duì)案件防控工作僅限于口頭講、文件提，沒有進(jìn)心入腦，沒有真正從思想上引起足夠重視，沒有把防范風(fēng)險(xiǎn)案件作為信用社工作的命根子真抓落實(shí)。尤其是在實(shí)際工作中存在較為突出的重經(jīng)營(yíng)、輕規(guī)范，重事后、輕事前，重對(duì)操作人員治理、輕對(duì)高管人員約束的“三輕三重”，導(dǎo)致信用社風(fēng)險(xiǎn)及案件的防控治理工作失衡，為各類風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生埋下了伏筆，提供了溫床。

（二）制度執(zhí)行乏力，內(nèi)部管理松弛。風(fēng)險(xiǎn)及案件防控工作的重點(diǎn)在基層。部分基層信用社高管人員尤其是主任缺乏自律意識(shí)，喪失了崗位、工作最起碼基本方針與原則，視組織賦予了權(quán)力為己出，信用社為己有，視法律法規(guī)、規(guī)章制度為兒戲，集人、財(cái)、權(quán)等于一身，以個(gè)人意志代替組織原則，以個(gè)人利益代替集體利益，我行我素、獨(dú)斷專行，成為誘發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)案件的最主要原因。同時(shí)，相當(dāng)數(shù)量的員工原則性差，寧肯違規(guī)違法，也不敢抵制領(lǐng)導(dǎo)的錯(cuò)誤行為；往往是有令不行、有禁不止，違法亂紀(jì)，頂風(fēng)作案，盡管各項(xiàng)規(guī)章制度擺在那里，但就是有規(guī)不依、有章不循，使內(nèi)控制度成為一紙空文，執(zhí)行力大打折扣，失去了應(yīng)有的約束監(jiān)督作用。

（三）管理機(jī)制滯后，崗人監(jiān)督缺位。農(nóng)村信用社近年發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)案件多集中在管理、信貸、出納等重要崗位及其人員，有的有涉賭、涉彩、涉毒、涉黑等違規(guī)違法，但由于當(dāng)前信用社只注重于員工8小時(shí)工作內(nèi)的表現(xiàn)，卻嚴(yán)重的忽視了8小時(shí)以外的行為，缺乏必要的跟蹤監(jiān)控措施，對(duì)有不良傾向和苗頭的員工，漠然視之，不去過問、不去關(guān)注、不去關(guān)懷，沒有作為重點(diǎn)人員嚴(yán)加管束，有的長(zhǎng)期作案而未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，反映出輪崗、交流、強(qiáng)制休假等管理制度沒有得到有效執(zhí)行；有的涉案信用社主任“帶病上崗”，甚至被“帶病提拔”，有的被多次舉報(bào)、反映而得不到及時(shí)處理，反映出在高管人員的選拔、管理上存在著嚴(yán)重的失察、失控問題。

（四）問題查處不嚴(yán)，責(zé)任追究不力。有的信用社對(duì)違法違紀(jì)行為麻木不仁、視而不見，有的問題暴露之后，非但不采取及時(shí)、必要的防控化解措施，盡快盡力整改，而是欺上瞞下、隱瞞不報(bào)，能捂則捂、能蓋則蓋，致使小問題變成了大問題。有的對(duì)案件查處隔靴撓癢、能輕則輕，大事化小、小事化了，無形中起到了助紂為虐的縱容效果；有的是領(lǐng)導(dǎo)本身就不干凈，擔(dān)心拔出蘿卜帶出泥，對(duì)員工一旦發(fā)生的違規(guī)違法行為，不敢問、不敢查、不敢報(bào)、不敢懲等等。普遍存在只追究基層責(zé)任不追究管理機(jī)構(gòu)責(zé)任，只追究當(dāng)事人責(zé)任不追究相關(guān)環(huán)節(jié)和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的問題，把案件查處“上掛三級(jí)”的方針要求束之高閣。

三、完善農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防控及案件治理的對(duì)策建議

農(nóng)村信用社應(yīng)積極借鑒商業(yè)銀行規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)治理典型經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)做法，并與農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)案件實(shí)際情況結(jié)合起來，積極探索，靈活創(chuàng)新，努力構(gòu)建農(nóng)村信用社規(guī)范、完善的風(fēng)險(xiǎn)防控案件治理體系，抓住風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)源，從各個(gè)方面提升農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)及案件的治理防控能力。

（一）完善業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制?？偨Y(jié)以往的慘痛教訓(xùn)，作案人員之所以能堂而皇之地利用各種方式和途徑屢屢得手,損害了客戶、信用社的利益，其關(guān)鍵性源頭是目前實(shí)行的業(yè)務(wù)操作流程缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性、可行性和科學(xué)性，或者說是與不斷發(fā)展的新形勢(shì)、新情況不相適應(yīng)。為此，農(nóng)村信用社有必要對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真徹底的改進(jìn)和完善，使操作流程成為保證業(yè)務(wù)規(guī)范開展、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)案件的“篩子”與“保險(xiǎn)”，需要特別注意的是多方面加強(qiáng)崗與崗、人與人間的監(jiān)督制約，同時(shí)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程不是擺設(shè)，一定要不折不扣的、按照流程一步步執(zhí)行落實(shí)。真正達(dá)到有非分之想的人不能作案。

（二）人物技相結(jié)合,提高防范水平。農(nóng)村信用社應(yīng)加大科技投入，對(duì)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期升級(jí)改造，加強(qiáng)電腦病毒及人為因素的干擾破壞，尤其是要完善系統(tǒng)分級(jí)授權(quán)管理和系統(tǒng)操作方式，加強(qiáng)對(duì)重要敏感交易的流程控制，提升科技避險(xiǎn)水平和案件防控提高防控能力。加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的安全設(shè)施建設(shè)，如建立全程監(jiān)控系統(tǒng)，配齊配足消防器材及保衛(wèi)器材。安全檢查一定要堅(jiān)持做到經(jīng)常性、突然性、飛行式，從各個(gè)環(huán)節(jié)與細(xì)節(jié)檢點(diǎn)防范，各種登記簿要建立到位落實(shí)到位。

（三）加大檢查處置，增強(qiáng)震懾作用。農(nóng)信社須整合稽核監(jiān)管力量, 創(chuàng)新檢查方式,拓展檢查覆蓋面，務(wù)必實(shí)現(xiàn)“橫向到邊、縱向到底”目標(biāo)，努力提升檢查效果和質(zhì)量。對(duì)關(guān)鍵部位進(jìn)行重點(diǎn)檢查,重點(diǎn)抓好易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)及案件的薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重要業(yè)務(wù)和重要人員的隱患排查。如重要空白憑證、印鑒密押、票據(jù)審驗(yàn)、賬務(wù)的查詢核對(duì)、現(xiàn)金庫存等。同時(shí)對(duì)銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、質(zhì)押等業(yè)務(wù)制度的建設(shè)及執(zhí)行情況要嚴(yán)加關(guān)注，謹(jǐn)防內(nèi)外勾結(jié)、偽造票據(jù),“假作廢,真盜用”、“大頭小尾”等各種方式的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的方向案件問題，一定要后續(xù)處理工作，在逐項(xiàng)建立問題臺(tái)帳的基礎(chǔ)上，要拿出具體措施方案，逐項(xiàng)整改徹底落實(shí)，對(duì)相關(guān)責(zé)任人和負(fù)責(zé)人一定要從嚴(yán)追究，該內(nèi)部處置的一定要處置到位，該移交司法機(jī)關(guān)一定要落實(shí)到位，決不能徇私顧面送人情，更不能毫無原則作交易，真正使有居心不良的人員不敢作案。同時(shí)，要執(zhí)行檢查責(zé)任追究制度，督促檢查人員真正負(fù)起責(zé)任、履行職責(zé)，切實(shí)

達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)案件早發(fā)現(xiàn)、問題隱患早解決、涉案人員早處置、穩(wěn)健發(fā)展有保障。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提高人員素質(zhì)。管理風(fēng)險(xiǎn)及案件未能及時(shí)被發(fā)現(xiàn),反映出基層信用社人員業(yè)務(wù)能力不高、法制意識(shí)淡薄覺悟性差等系列問題，為此，作為金融企業(yè),各級(jí)農(nóng)村信用社必須加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)、崗位職責(zé)、法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控、案件治理等方面的系統(tǒng)、綜合培訓(xùn)力度，使每一個(gè)員工進(jìn)一步增強(qiáng)法制觀念、樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高防控能力，尤其是要針對(duì)性的多組織一些警示教育、案例分析活動(dòng)，通過發(fā)生在自身、身邊和其他有影響的典型案件，舉一反

三、追根溯源，喚起員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件危害性的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)員工嚴(yán)格執(zhí)行黨紀(jì)國(guó)法行規(guī)的自覺性，使廣大員工真正在思想上不想作案，為做好風(fēng)險(xiǎn)及案件的防控治理工作奠定堅(jiān)實(shí)的人本基礎(chǔ)。

第二篇：對(duì)當(dāng)前農(nóng)行案件防范工作的再思考

對(duì)當(dāng)前農(nóng)行案件防范工作的再思考

曾小兵

內(nèi)容提要：農(nóng)行案件的產(chǎn)生，不僅關(guān)系到農(nóng)行信譽(yù)，而且還關(guān)系到存款人合法財(cái)產(chǎn)的安全，國(guó)有資產(chǎn)也將遭受相應(yīng)的損失，同時(shí)，還威脅著農(nóng)行員工的生命安合。如何采取有效措施，遏制案件發(fā)生，是擺在我們面前需要認(rèn)真研究的一個(gè)重要課題。本文圍繞目前的現(xiàn)狀、案件的成因及防范對(duì)策進(jìn)行討論，以期引起各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)重視。

關(guān)鍵詞：案件

防范

思考

一、目前現(xiàn)狀

目前農(nóng)行的現(xiàn)狀可概括為八種現(xiàn)象：一是領(lǐng)導(dǎo)重視不夠，重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象比較普遍?，F(xiàn)在基層負(fù)責(zé)人可以說整天被各項(xiàng)任務(wù)困擾，根本沒有精力也沒有時(shí)間過問案防工作。當(dāng)然談不上拿出辦法來具體理。二是用人不當(dāng)，重面子、講感情因素偏多。前幾年發(fā)生在沙洋沈集農(nóng)行的案件就是較為典型的個(gè)例。原分理處負(fù)責(zé)人本身疑點(diǎn)重重，群眾反響不好，可就是這樣一個(gè)人，由于存在感情因素，硬是被“帶病”使用，結(jié)果釀成大禍，害人害己害國(guó)家。三是與己無關(guān)思想嚴(yán)重，普遍存在自已不違紀(jì)違法就行了，至于人家怎么樣？自己管不著，也不想管，反正事不關(guān)已，高高掛起，得過且過，過一天和尚撞一天鐘。四是預(yù)防機(jī)制不健全，缺乏處置經(jīng)驗(yàn)，由于平時(shí)沒有相應(yīng)的防范措施，加上心理準(zhǔn)備不足，一旦發(fā)生事故常常弄得措手不及。五是缺乏抵抗力，不少人受外面誘惑影響，導(dǎo)致心理不平衡，有意無意間成了幫兇，甚至“主犯”。六是防范氛圍不濃，可能是條件所限，很多地方?jīng)]有形成強(qiáng)有力的防范氛圍，讓“有病者”有機(jī)可乘。七是自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，麻痹思想嚴(yán)重。八是心存僥幸心理，認(rèn)為防不防范無所謂。

二、案件成因

經(jīng)過分析，案件產(chǎn)生的成因可歸納為八種心態(tài)：一是攀比心態(tài)。認(rèn)為一些能力遠(yuǎn)不如自己的人卻身居高位或待遇優(yōu)厚，少數(shù)管理者只說不干，利用職務(wù)吃喝玩樂，搞特殊，謀私利；其他金融單位工資高、福利多、待遇好，對(duì)其產(chǎn)生極強(qiáng)的負(fù)面影響，由此而產(chǎn)生了攀比心態(tài)；二是埋怨心態(tài)。認(rèn)為自己的能力才華與其目前的工資待遇、職位不相稱，得不到領(lǐng)導(dǎo)的重用而產(chǎn)生了埋怨心態(tài)；三是消極心態(tài)。認(rèn)為銀行不如政府機(jī)關(guān)，不論工作干的多么突出，提拔的機(jī)遇畢竟很少，天天在柜面與客戶打交道，不會(huì)有多大的出息，產(chǎn)生了自卑消極心態(tài)；四是抵觸心態(tài)。認(rèn)為現(xiàn)在勞動(dòng)報(bào)酬實(shí)行的是績(jī)效工資制，業(yè)績(jī)?cè)叫?，工資待遇越少，每月的收入不能足以維持全家人的生計(jì)，便對(duì)銀行喪失信心，對(duì)工作產(chǎn)生了抵觸心態(tài)；五是失望心態(tài)。不能正視農(nóng)行面臨的經(jīng)營(yíng)困境，認(rèn)為奮斗看不到希望，農(nóng)行發(fā)展前景渺茫，年復(fù)一年看不到明顯的起色和變化，而產(chǎn)生了心恢意冷的失望心態(tài)；六是對(duì)抗心態(tài)。認(rèn)為上面千條線，下面一根針，層層管理的落腳點(diǎn)都是一線人員，一不小心出了庇漏，輕者罰款、批評(píng)，重者要受處分，對(duì)上級(jí)的管理產(chǎn)生了對(duì)抗心態(tài)；七是貪婪心態(tài)。認(rèn)為現(xiàn)在社會(huì)上是大權(quán)的人大撈，小權(quán)的人小撈，無權(quán)的人不能撈，便利用自己臨柜操作業(yè)務(wù)的職業(yè)之便，近水樓臺(tái)先得月，見利忘義，見錢眼開，產(chǎn)生了貪婪心態(tài)；八是報(bào)復(fù)心態(tài)。認(rèn)為自己提拔無希望，待遇上不去，工資收入低，前途暗淡，便對(duì)領(lǐng)導(dǎo)不滿，產(chǎn)生了敵對(duì)和報(bào)復(fù)心態(tài)。這些消極的心態(tài)，如果沒有強(qiáng)有力的客觀制約措施和手段，將隨時(shí)可以產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)或刑事案件。

三、化解途徑

農(nóng)行人員既是農(nóng)行內(nèi)部案件的作案主體，同時(shí)也是案件防范的主體。只要集成各種積極因素的針對(duì)性化解，就農(nóng)行人員素質(zhì)條件而言，各類案件是完全可以防患于未然的。

一是管理者只有以身作則，為人師表，嚴(yán)于律己，讓員工心悅誠服，才能對(duì)下級(jí)產(chǎn)生極強(qiáng)的感召力?！吧狭翰徽铝和?，中梁不正倒下來”。管理者是一個(gè)單位的帶頭人和領(lǐng)路人，其一言一行直接關(guān)系到員工士氣的鼓泄、干勁的高低。其中領(lǐng)導(dǎo)者清正廉潔、為人師表、率先垂范對(duì)于行風(fēng)、員工的士氣的根本好轉(zhuǎn)起著關(guān)鍵性的引導(dǎo)示范作用。在上述種種心態(tài)的消極影響下，要營(yíng)造出農(nóng)行可持續(xù)發(fā)展的氛圍，切實(shí)防止各類案件的發(fā)生，作為管理者就必須始終兢兢業(yè)業(yè)、無私奉獻(xiàn)，領(lǐng)好頭，帶好路，示好范，鼓好勁。同時(shí)以自重、自省、自律來激發(fā)思想意識(shí)修養(yǎng)的自覺內(nèi)驅(qū)力；以敢于從自身做起，敢于揭露矛盾，處處發(fā)揮模范的表率作用，來塑造完善的人格，讓員工心悅誠服，產(chǎn)生極強(qiáng)的感召力?！疤┥讲蛔屚寥溃誓艹善浯?；河海不擇細(xì)流，故能就其深?！比魏我晃还芾碚?，即使才能再大，工作能力再強(qiáng)，如不注重以身作則，嚴(yán)于律己，不注重對(duì)員工進(jìn)行案件防范與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系這種相互依存、互為促進(jìn)的引導(dǎo)，也不可能借一人之力完成事業(yè)。因此，還要要求管理者不計(jì)小節(jié)，寬厚大度，關(guān)心愛護(hù)員工，以真摯的感情影響員工，從而換取員工的信賴、換取員工的滿意、換取員工對(duì)銀行事業(yè)的忠誠。只有這樣，才能使案件防范工作與抓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作一樣不斷出現(xiàn)新的生機(jī)。

二是創(chuàng)造一個(gè)“拴心留人”的環(huán)境，讓員工感到處處有溫暖，增強(qiáng)大家庭的親和力。創(chuàng)造拴心留人的環(huán)境，是一種文明，是一種境界，是一種政德，亦是事關(guān)員工人心向背的大問題。即使在封建社會(huì)，士大夫們也曾懸掛過“愛民如子”的匾牌。六十年代，我們國(guó)家一貧如洗，百姓若不堪言，國(guó)民經(jīng)濟(jì)十分困難，全國(guó)上下卻政通人和、國(guó)泰民安，其秘訣靠的就是廣大人民對(duì)國(guó)家的忠誠，靠的就是眾志成城、窮則思變的精神。在當(dāng)今時(shí)代，基層員工由衷希望農(nóng)行發(fā)展壯大，希望自己有一個(gè)寬松、和諧、溫暖的工作環(huán)境。所以，為銀行事業(yè)發(fā)展、為基層員工服務(wù)、努力營(yíng)造出溫暖的發(fā)展環(huán)境應(yīng)成為各級(jí)管理者思想和行動(dòng)上的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。誠然，在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于歷史的原因，農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)尚未根本擺脫困境，與發(fā)達(dá)或較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行相比，不論在工資收入、福利待遇等方面仍有較大的差距。在此情形下，創(chuàng)造一個(gè)拴心留人的環(huán)境，讓員工感到處處有溫暖，愈是困難愈能與銀行臥薪嘗膽、同舟共濟(jì)、同心同德，使內(nèi)部人員“不想作案、不能作案、不敢作案”就成為當(dāng)前農(nóng)行發(fā)展中的重要內(nèi)容之一。從過去案件的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來看，個(gè)別單位的員工之所以會(huì)出現(xiàn)與農(nóng)行發(fā)展相背離的情況，往往是因?yàn)檫@些單位的親和力不夠、員工對(duì)單位失去了忠誠所造成的。從這個(gè)意義上講，創(chuàng)造出以人為本的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和營(yíng)造大家庭親和力就顯得尤其重要，也是在農(nóng)行改革與發(fā)展中，做好案件防范工作必須關(guān)注的一個(gè)十分重要的課題。

三是營(yíng)造出良好的發(fā)展氛圍，設(shè)身處地關(guān)心員工的切身利益，增強(qiáng)員工的向心力。良好的內(nèi)外部環(huán)境，對(duì)于農(nóng)行事業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。一方面，要對(duì)員工進(jìn)行人生觀、價(jià)值觀教育、法律法規(guī)教育、道德修養(yǎng)教育、案件防范教育，通過強(qiáng)有力的政治手段筑牢思想防線；另一方面，要最大限度地抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高員工的工資收入和福利待遇，以此換取員工對(duì)銀行的忠誠度、滿意度，增強(qiáng)農(nóng)行員工對(duì)職業(yè)崗位的自豪感，從而激發(fā)廣大員工真正想為農(nóng)行所想、急為農(nóng)行所急、做為農(nóng)行所益。隨著農(nóng)行改革的不斷深入，員工的思想異常活躍，各種新情況、新問題、新矛盾可能隨時(shí)發(fā)生。因此，必須正確應(yīng)對(duì)，化解矛盾，變各種消極因素為積極因素，從踐行“三個(gè)代表”的高度出發(fā)，不斷改善工作和生活環(huán)境，把員工的冷暖疾苦放在心上，裝在心頭，盡最大努力解決基層員工的切身利益問題，讓員工在溫暖的環(huán)境中看到農(nóng)行良好的發(fā)展前景和希望。只有這樣，員工才能忠心耿耿地為農(nóng)行開展工作，竭盡全力地去抵御和克制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，才能更好的遏制各類違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生。

四是完善考核機(jī)制，積極倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)干部員工的凝聚力。衡量一個(gè)單位的經(jīng)營(yíng)和改革是否取得成效，最重要的標(biāo)準(zhǔn)即為員工的積極性有否得到充分發(fā)揮，經(jīng)營(yíng)效益有否大幅度增長(zhǎng)，員工收入有否大幅度提高。但應(yīng)該看到的是，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及農(nóng)行內(nèi)部管理機(jī)制的改革，考核標(biāo)準(zhǔn)、考核辦法在一些單位還存在著不論地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、不論單位的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)條件、不論員工是否盡心盡力而采取不加區(qū)別，一刀切，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一考核，予以兌現(xiàn)工資待遇的不盡合理問題，以致一些單位各自為戰(zhàn)的勢(shì)態(tài)興盛，團(tuán)隊(duì)精神驟然弱化，收入差距日趨拉大，饑飽不均的現(xiàn)象明顯凸現(xiàn)，干部員工的凝聚力在物質(zhì)利益的驅(qū)使下受到極大的沖擊，在一定的程度上，直接影響著農(nóng)行經(jīng)營(yíng)的安全和穩(wěn)定。比如不當(dāng)?shù)目?jī)效考核會(huì)在轄內(nèi)機(jī)構(gòu)之間引起不良的連鎖反應(yīng)，同樣的吸儲(chǔ)和開展銀行業(yè)務(wù)，只因地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)環(huán)境差異，而不同行際之間所得的實(shí)際收入差距較大，同一個(gè)系統(tǒng)、同一樣的干部員工、同一樣的勞動(dòng)付出，欠發(fā)達(dá)落后地區(qū)員工的個(gè)人收入與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)員工的個(gè)人收入相比卻有天壤之別，有的直接導(dǎo)致一些員工為達(dá)到提高收入的目的，采取虛增業(yè)務(wù)量等非正當(dāng)手段來實(shí)現(xiàn)增儲(chǔ)的任務(wù)，這種不正之風(fēng)如果繼續(xù)蔓延下去，最終就可能會(huì)演變成為經(jīng)濟(jì)案件。因此，在制訂考核機(jī)制和考核標(biāo)準(zhǔn)上要實(shí)事求是，既要統(tǒng)籌考慮、協(xié)調(diào)發(fā)展，又要區(qū)別對(duì)待，不能搞一刀切，以強(qiáng)有力的團(tuán)隊(duì)精神，使員工在爭(zhēng)先恐后的氛圍中看到銀行發(fā)展的希望，從而增強(qiáng)干部員工的凝聚力，創(chuàng)造出更大的業(yè)績(jī)。

五是實(shí)行人性化制度管理，變他律為自律，強(qiáng)化干部員工的自我約束力。變他律為自律，是一種自覺的約束行為。要發(fā)揮干部員工職能、自覺履行責(zé)任，就必須提升案件防范工作在經(jīng)營(yíng)工作中的地位和作用，從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施人性化制度管理，從根本上消除管理乏力、信息不暢、監(jiān)督不力的不利因素，通過總結(jié)近年來案件防范工作的經(jīng)驗(yàn)，力求改變舊的傳統(tǒng)觀念，倡導(dǎo)在堅(jiān)持制度法規(guī)的原則下的人性化管理，大力弘揚(yáng)正氣，用表彰激勵(lì)的手段推動(dòng)案件防范。在積極探討案件防范工作的有效途徑時(shí)，應(yīng)充分體現(xiàn)“五性”。一是有效性。以人性化制度的內(nèi)部控制措施和程序必須保證法律和規(guī)章在各個(gè)部門和所有員工中得到充分的遵守和執(zhí)行，讓員工自覺地抵制違法違規(guī)行為。二是審慎性。從各個(gè)環(huán)節(jié)上嚴(yán)格控制道德風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失，內(nèi)部控制制度必須圍繞著防范和控制風(fēng)險(xiǎn)這一目標(biāo)來設(shè)置和實(shí)施。三是全面性。內(nèi)部控制程序的措施必須滲透到各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有部門和崗位，并真正做到相互監(jiān)督、相互制約。四是及時(shí)性。根據(jù)不同的形勢(shì)和任務(wù)，適時(shí)調(diào)整、制訂應(yīng)對(duì)各種違規(guī)違紀(jì)行為的有力措施，防范于作案先人一步。五是執(zhí)紀(jì)權(quán)力的獨(dú)立性。明確監(jiān)督部門的地位和作用，確保其具備執(zhí)規(guī)檢查的權(quán)威性和獨(dú)立性，以最大限度地排除各種干擾和障礙，不給作案者留有任何可乘之機(jī)。

四、防范對(duì)策

堅(jiān)持查防并舉、預(yù)防為主，確保不發(fā)生任何案件，是農(nóng)行始終追求的目標(biāo)。為此，建立一個(gè)完善的監(jiān)督制約體系，加大警示、打擊、懲處的力度，是防范各類案件于未然的有機(jī)整體。一線柜員、業(yè)務(wù)主管部門乃至再監(jiān)督部門既是發(fā)案的不同部位，又是案件防范的三道防線。只有以人為本、層層設(shè)防、全方位地構(gòu)筑防御陣地，使全體干部員工“不想作案、不能作案、不敢作案”，才能有效地防范和杜絕各類經(jīng)濟(jì)案件。

一是營(yíng)造良好的案件防范環(huán)境,使員工不想作案。要強(qiáng)化“防范就是經(jīng)營(yíng)效益”的觀念，在大力抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，抓好內(nèi)部控制和案件的防范工作。對(duì)此要抓好兩個(gè)責(zé)任落實(shí)：即領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任落實(shí)、檢查責(zé)任落實(shí)。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、各業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，及時(shí)糾正，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)的要及時(shí)報(bào)告、及時(shí)處理。對(duì)在檢查中該發(fā)現(xiàn)的問題而不能發(fā)現(xiàn)，或?qū)σ寻l(fā)現(xiàn)的問題視而不見、查而不報(bào)、查而不究的，要堅(jiān)決追究檢查者的責(zé)任。同時(shí)，盡可能地為員工個(gè)人價(jià)值的最大實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造應(yīng)有的條件，使員工看到希望，產(chǎn)生動(dòng)力，通過對(duì)比算帳，使員工感到冒著丟掉農(nóng)行飯碗的風(fēng)險(xiǎn)去作案是不劃算的，從而不想作案。

二是建立完善的監(jiān)督制約體系，使員工不能作案。建立完善的內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制，把制度執(zhí)行、制度監(jiān)督、崗位制約作為案件防范的重點(diǎn)，可以對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的有效貫徹執(zhí)行提供保障，可以對(duì)各個(gè)重要的環(huán)節(jié)、崗位實(shí)施有效地監(jiān)督。在加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)人員的思想、行為、家庭狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對(duì)一些不適合在重要崗位工作的人員該調(diào)動(dòng)的要調(diào)動(dòng)，該調(diào)整的要調(diào)整，對(duì)那些在思想、工作、生活上出現(xiàn)異?，F(xiàn)象的人要采取果斷措施，落實(shí)嚴(yán)格的教育監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理上的漏洞、操作程序上的隱患，通過及時(shí)修補(bǔ)和完善彌補(bǔ)工作中的漏洞和不足，嚴(yán)密地落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章從而使員工不能作案。

三是加大打擊懲處和警示教育的力度，使員工不敢作案。巴林銀行倒閉的事實(shí)已經(jīng)說明，一個(gè)人搞垮一個(gè)銀行并不是神話，輕者使經(jīng)營(yíng)混亂無序，重者使企業(yè)走向傾覆。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展到今天，已經(jīng)愈發(fā)成為一個(gè)結(jié)構(gòu)龐大，功能復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，但一些單位伴隨而來的管理粗疏、制度松懈、處罰不嚴(yán)的頑癥至今仍未得到根治。前車之覆，后車之鑒。如果對(duì)違規(guī)違紀(jì)者遷就姑息，就藥者就得不到懲戒，后人就得不到警示，那么違規(guī)違紀(jì)、貪贓枉法就有可能前赴后繼。因此，讓每一位員工具備為銀行事業(yè)負(fù)責(zé)，為自己人格負(fù)責(zé)的職業(yè)精神和道德品質(zhì)，是從嚴(yán)治行、依法治行行之有效的手段，也是對(duì)侍機(jī)作案者嚴(yán)正警示的關(guān)鍵所在?！靶∵^不戒則大過必生”。對(duì)各類經(jīng)濟(jì)案件或苗頭性問題，只有做到發(fā)現(xiàn)一件，嚴(yán)肅查處一件，不斷加大打擊和懲處的力度，才能產(chǎn)生以儆效尤的作用，震懾一些試圖作案的人不敢作案。

（作者單位：農(nóng)行荊門象山支行）

第三篇：對(duì)有效防范金融案件的思考

近幾年來，雖然我國(guó)金融系統(tǒng)在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)方面建立了一系列制度規(guī)定，防控能力也有了一定增強(qiáng)，對(duì)防范金融犯罪、降低發(fā)案率起到了一定作用，但各類金融案件仍不斷發(fā)生，對(duì)金融行業(yè)的改革發(fā)展帶來了嚴(yán)重隱患和嚴(yán)重影響。因此，加強(qiáng)金融業(yè)防控體系建設(shè)，有效防范金融案件發(fā)生，是當(dāng)前金融行業(yè)亟待研究和解決的重要課題。應(yīng)著重從以下幾方面入手。

一、建立健全防控機(jī)制，從制度上預(yù)防金融案件發(fā)生

建立健全完善的防控機(jī)制，是有效防范金融案件發(fā)生的重點(diǎn)。一是加強(qiáng)法規(guī)制度建設(shè)。要從建立完善法規(guī)制度著手，完善金融立法、建立內(nèi)控機(jī)制、健全管理制度，形成完善的內(nèi)外上下防控網(wǎng)絡(luò)，使犯罪分子無空可鉆，達(dá)到有效防范金融犯罪的目的。二是強(qiáng)化內(nèi)部管理。要從落實(shí)內(nèi)控防范工作責(zé)任制著手，建立崗位責(zé)任制、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、輪崗交流和強(qiáng)制休假等制度規(guī)定，加強(qiáng)跟蹤檢查、注重防漏堵缺，即時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決隱患，有效防范案件事故發(fā)生。

二、建立健全教育機(jī)制，從思想上預(yù)防金融案件發(fā)生

建立健全完善的教育機(jī)制，是有效防范金融案件發(fā)生的根本。一是樹立以人為本理念。要從提高金融員工的思想認(rèn)識(shí)、防范意識(shí)和防范技能著手，加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，加大人員管理力度，做好思想教育工作和政治思想工作，努力解決員工思想上的問題和生活中的問題，讓員工輕裝上陣，全身心地投入工作。二是堅(jiān)持以正面教育為主線。要堅(jiān)持開展經(jīng)常性思想教育活動(dòng)和形勢(shì)教育活動(dòng)，突出法紀(jì)法規(guī)教育、職業(yè)道德教育、理想信念教育、勤政廉政教育和“新三觀”教育等學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)干部職工的法紀(jì)觀念和職業(yè)道德觀念，努力構(gòu)筑廉潔自律、拒腐防變的思想道德防線，增強(qiáng)自律自控能力。三是建立警示教育制度。在堅(jiān)持開展正面教育的同時(shí)，要注重開展警示教育活動(dòng)，以活生生的、血的案例警示員工要遵規(guī)守紀(jì)、要從嚴(yán)要求、要注重學(xué)習(xí)教育，從而正確對(duì)待“政治關(guān)、權(quán)力關(guān)、金錢關(guān)、享受關(guān)、親朋關(guān)”，樹立立黨為公觀念、大局觀念、群眾觀念和法紀(jì)觀念，不斷提高遵守執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性。

三、建立健全監(jiān)督機(jī)制，從源頭上預(yù)防金融案件發(fā)生

建立健全制約監(jiān)督機(jī)制，是有效防范金融案件發(fā)生的關(guān)鍵。一是規(guī)范權(quán)力運(yùn)作。要通過實(shí)行職權(quán)分解，加強(qiáng)對(duì)人、財(cái)、物等重要崗位的控制管理和實(shí)行權(quán)力運(yùn)作公開等制度規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)權(quán)力的制約，提高權(quán)力運(yùn)行的透明度，避免形成大權(quán)獨(dú)攬和超權(quán)、擅權(quán)、專權(quán)、以權(quán)謀私等行為和問題，使權(quán)力在行使過程中受到廣泛有效的監(jiān)督。二是加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。要通過落實(shí)“一崗雙責(zé)”，完善集體決策機(jī)制、健全黨內(nèi)民主監(jiān)督機(jī)制，保障同級(jí)黨委、紀(jì)委對(duì)經(jīng)營(yíng)者的有效監(jiān)督。四是建立完善集體決策機(jī)制。要對(duì)干部任免調(diào)動(dòng)、項(xiàng)目建設(shè)和大額資金使用實(shí)行集體研究、決策，嚴(yán)格按規(guī)定程序辦理，杜絕暗箱操作和個(gè)人說了算等問題。五是實(shí)行行務(wù)公開、民主評(píng)議等民主監(jiān)督制度，引導(dǎo)職工群眾參與管理，發(fā)揮職工群眾的民主監(jiān)督作用，促進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)干部及重要崗位人員自覺接受職工群眾的監(jiān)督管理。

第四篇：對(duì)農(nóng)村信用社大額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的思考

對(duì)農(nóng)村信用社大額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的思考

全省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)２９４８?jìng)€(gè)，遍布１４個(gè)市、７６個(gè)縣（市、區(qū)）和所有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面做出了貢獻(xiàn)。農(nóng)村信用社已經(jīng)是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，在農(nóng)民心目中有著舉足輕重的地位，用農(nóng)民的話說：“農(nóng)村信用社是我們農(nóng)民自己的銀行?！?/p>

隨著新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)和縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以發(fā)放農(nóng)戶小額貸款為主的農(nóng)村信用社也培植了一批優(yōu)質(zhì)客戶。成長(zhǎng)起來的中小企業(yè)和個(gè)人客戶單筆資金的需求量大大突破了信用社的原有貸款規(guī)模，為了抓住這批優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)信社也正突破原有模式，開始搶灘大額貸款的發(fā)放與管理。由于在大額貸款管理方面的先天不足，農(nóng)信社的大額貸款風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，成為農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要成因。農(nóng)村信用社大額貸款由于對(duì)象、額度、方式、期限等方面的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)特征有明顯特異，從維護(hù)金融安全和維系信貸資金運(yùn)轉(zhuǎn)看，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范具有現(xiàn)實(shí)必要性和重要性。

一、農(nóng)村信用社大額貸款管理現(xiàn)狀

（一）大額貸款收息率高，到期回籠率低，隱形風(fēng)險(xiǎn)大。筆者所在的新邵縣農(nóng)村信用聯(lián)社從2007年開始就把轄內(nèi)的大額貸款全部統(tǒng)歸聯(lián)社營(yíng)業(yè)部管理?，F(xiàn)有大額貸款11戶15筆，貸款余額為2860萬元。這些貸款除一筆貸款是原來歷史形成的不良貸款，其余都是07年以后的新放貸款，現(xiàn)有3筆380萬元形成了不良，除一筆貸款現(xiàn)不能正常還息，其余無利息結(jié)欠情況。但貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來自于貸款本金的損失。到期回籠率是衡量貸款質(zhì)量好壞的主要標(biāo)志，貸款回籠率低說明貸款質(zhì)量較差，貸款沉淀的風(fēng)險(xiǎn)較大。截止調(diào)查日止，該社大額貸款到期回籠率約為83％，與湖南省農(nóng)村信用聯(lián)社要求的新放貸款到期收回率有明顯的差距，其風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。因此在大額貸款的日常管理過程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的跟蹤監(jiān)控，防止被眼前高收益蒙蔽了對(duì)大額貸款長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的正確判斷與決策，從而引發(fā)大面積的貸款損失。

（二）、限制性行業(yè)貸款占比過高，與國(guó)家宏觀調(diào)控政策背道而馳，行業(yè)集中性風(fēng)險(xiǎn)日趨顯現(xiàn)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，大額貸款發(fā)放對(duì)象主要集中分布在造紙行業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的工程承包，其中造紙行業(yè)占比28%，水泥及水泥制品行業(yè)貸款余額占比24%，這些行業(yè)受國(guó)家政策影響大，政策風(fēng)險(xiǎn)明顯。從貸款時(shí)間看，貸款期限在一年左右的比較集中，中長(zhǎng)期貸款較少，貸款到期時(shí)間相對(duì)集中；從貸款資金支付形式上看，以貨幣資金方式發(fā)放的比較集中，按照“實(shí)貸實(shí)付”原則用信用中介工具和其他衍生信貸手段支付的較少。

（三）擔(dān)保形式單一，對(duì)客戶的第二還款來源估值存在偏差。目前，農(nóng)村信用社大額貸款一般有房屋、不動(dòng)產(chǎn)和其他資產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保，價(jià)值認(rèn)定由國(guó)家指定評(píng)估部門認(rèn)定。農(nóng)村信用社一般按照一定比例確定貸款額度，比如我縣規(guī)定的最高比例是抵押物評(píng)估值的60%，比較偏重于貸款形式上的規(guī)范性，對(duì)擔(dān)保物的風(fēng)險(xiǎn)性、可變性預(yù)估不足，評(píng)估價(jià)格抬高的可能性大。目前，評(píng)估機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，按房地產(chǎn)的評(píng)估價(jià)格收取傭金，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)，所以評(píng)估時(shí)評(píng)估公司往往根據(jù)借款人的意愿來確定評(píng)估價(jià)格，一般情況下是抬高抵押物價(jià)值而忽略了房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，這樣就增加了抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）貸后管理形式有局限。農(nóng)村信用社信貸管理制度對(duì)大額貸款貸后管理有具體規(guī)定和要求，在貸后管理中，隨著信貸管理系統(tǒng)的全面上線，農(nóng)村信用社也明確了貸后管理責(zé)任人。但是由于信貸人員不足，在貸后檢查中信貸人員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了簡(jiǎn)單的調(diào)查了解，收集了相關(guān)報(bào)表資料但報(bào)表的真實(shí)性無法得到有效的驗(yàn)證，部分企業(yè)甚至不能及時(shí)提供報(bào)表，所以信貸人員只能履行了形式上的貸后檢查職責(zé)，對(duì)借款人當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)難以作出科學(xué)的判斷，即使在貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)了信貸資金隱患，也很難采取有效措施。

二、農(nóng)村信用社大額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)決定金融風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。從目前農(nóng)村信用社大額貸款經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀分析看，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要因素來自以下幾個(gè)方面：

（一）宏觀政策風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)實(shí)行的是以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主導(dǎo)、宏觀控制為補(bǔ)充的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式，由于歷史原因和現(xiàn)實(shí)問題，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域潛在的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政貨幣政策等方面的矛盾客觀存在不斷發(fā)展，國(guó)家為了保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政金融穩(wěn)定的總趨勢(shì)，必然會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策調(diào)整經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整將直接或間接影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效果，也會(huì)不同程度的影響農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，有時(shí)會(huì)誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如今年政府出臺(tái)文件對(duì)房地產(chǎn)貸款和政府融資平臺(tái)的貸款進(jìn)行了全面清理和整頓。

（二）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是一個(gè)有條件的、持續(xù)的、變化的過程，由于經(jīng)營(yíng)投資者經(jīng)營(yíng)管理能力上的差異性和市場(chǎng)條件的不均衡性，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)效果很大程度上受到投資人決策、判斷、管理潛能等方面的因素制約。在農(nóng)村信用社大額貸款的客戶，大都具備了一定的經(jīng)營(yíng)管理能力，但是由于所處環(huán)境的限制，他們不可能具備全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的好壞，最終會(huì)影響農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)形成。

（三）市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。有產(chǎn)品就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有風(fēng)險(xiǎn)。由于生產(chǎn)制造成本是剛性的、固定的，而產(chǎn)品價(jià)值是預(yù)測(cè)的、可變的、波動(dòng)的，所以任何實(shí)體經(jīng)濟(jì)都面臨市場(chǎng)波動(dòng)變化風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)波動(dòng)變化將直接影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)效益，致使實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，導(dǎo)致借款人無力償還貸款，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查分析，農(nóng)村信用社大額貸款形成的歷史信貸包袱，有80%以上是因經(jīng)營(yíng)狀況惡化導(dǎo)致停產(chǎn)停運(yùn)、倒閉破產(chǎn)原因形成的。

（四）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。廣義的道德品行衡量標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)際公認(rèn)的“5c”標(biāo)準(zhǔn)，狹義的道德品行衡量標(biāo)準(zhǔn)主要是誠信度、人品等。由于人的生活標(biāo)準(zhǔn)和接受社會(huì)影響不同，道德觀念差異大，價(jià)值形態(tài)各有不同，人的道德風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)中不可忽視的因素。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前金融業(yè)形成的不良貸款中，由于道德風(fēng)險(xiǎn)原因形成的占有一定比例。

三、農(nóng)村信用社大額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議

針對(duì)農(nóng)村信用社大額貸款管理運(yùn)行現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)成因，筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社應(yīng)采取以下措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。信貸人員直接負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查和審查，是控制大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)力量，信貸人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平與信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量直接關(guān)聯(lián)。各級(jí)聯(lián)社要采取多種形式，加強(qiáng)對(duì)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)如何識(shí)別防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和法律專業(yè)知識(shí)，提高信貸人員專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行資格準(zhǔn)入，可以考慮只有通過銀行業(yè)相關(guān)從業(yè)資格準(zhǔn)入的才準(zhǔn)予從事大宗信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，在貸款責(zé)任終身追究的情形下，信貸員要敢于對(duì)領(lǐng)導(dǎo)說“不”。對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)的錯(cuò)誤決策，違規(guī)行為，我們的員工要堅(jiān)持規(guī)章制度，堅(jiān)持我們每個(gè)人做人的基本準(zhǔn)則。

（二）創(chuàng)新信貸管理流程，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控管理。目前，農(nóng)村信用社要完善信貸管理制度，進(jìn)一步細(xì)化大額貸款發(fā)放流程，明確各層次各環(huán)節(jié)人員責(zé)任，著力解決責(zé)任不明確、操作不規(guī)范等問題；強(qiáng)化大額貸款適時(shí)監(jiān)控，實(shí)施全流程管理；建立價(jià)

值認(rèn)證評(píng)估機(jī)制，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立專門委員會(huì)，對(duì)抵押物品進(jìn)行價(jià)值認(rèn)證，合理確定抵押物品價(jià)值，不過分依賴評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告，要有自己的一套適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的評(píng)估體系。同時(shí)，嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”強(qiáng)化貸后管理，切實(shí)完善實(shí)貸實(shí)付，加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)控，確保信貸資金的安全。

（三）拓寬社會(huì)信息來源，嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入源頭。人既是自然人，也是社會(huì)的人，貸款客戶的品行和經(jīng)營(yíng)信息在社會(huì)上總會(huì)有“烙印”。農(nóng)村信用社應(yīng)建立轄內(nèi)客戶信息庫，對(duì)轄內(nèi)客戶建立個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息檔案，全面了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況。同時(shí)，要善于利用人民銀行的征信管理系統(tǒng)查詢個(gè)人及企業(yè)的信用狀況，對(duì)失信個(gè)體及企業(yè)實(shí)施一票否決制，加快信用體制建設(shè)，杜絕劣質(zhì)客戶流入農(nóng)村信用社。

（四）注重第一還款來源。第一還款來源不僅是借款戶自身發(fā)展的動(dòng)力源泉，而且是信貸安全性的核心保障。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中必須把動(dòng)態(tài)掌握客戶的第一還款來源作為最核心工作,增強(qiáng)對(duì)其發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的反應(yīng)能力，客戶的第二還款來源雖然重要,但它只能作為銀行債權(quán)受償?shù)牡诙乇Ｕ?不應(yīng)該把它放在債權(quán)受償?shù)氖孜弧ｈb于此信用社應(yīng)建立信貸客戶第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別和反應(yīng)的責(zé)任追究制，凡因思想麻痹、工作不到位,導(dǎo)致信貸企業(yè)第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)漏損，給銀行造成損失的有關(guān)責(zé)任人員，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)追究。

第五篇：支行關(guān)于如何加強(qiáng)賄賂案件防范工作

支行關(guān)于如何加強(qiáng)賄賂那案件防范工作

尊敬各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同志： 大家好！

23年來，支行案件防范工作取得了輝煌成果，但案防任務(wù)仍然艱巨，形勢(shì)不容樂觀，同時(shí)也隱藏著很多的隱患。主要表現(xiàn)在：一是多年不發(fā)案，使管理層和員工在案件防范方面都有不同程度的存在僥幸心理；二是對(duì)案防的重要性認(rèn)識(shí)不夠；三事多數(shù)員工認(rèn)為自己年齡偏大，將要內(nèi)退，不會(huì)出現(xiàn)問題的。正因上述存在的問題，支行案防任務(wù)仍然艱巨，形勢(shì)不容樂觀，為此，我行認(rèn)真貫徹落實(shí)凱里分行黨委、紀(jì)委的工作部署、嚴(yán)格按照凱里分行案件防范工作要點(diǎn)及方案，抓深、抓細(xì)、抓落實(shí)、抓成效，切實(shí)將案防工作，將崗位廉政教育活動(dòng)融入重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，努力實(shí)現(xiàn)支行“零案發(fā)”的目標(biāo)和“兩個(gè)責(zé)任制”的貫徹落實(shí)與全行業(yè)務(wù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。深化崗位廉政教育，有效防范賄賂案件的發(fā)生，我行將采取以下措施：

（一）深入開展案防工作。認(rèn)真組織開展案防分析會(huì)，對(duì)存在問題進(jìn)行逐條點(diǎn)評(píng)、剖析、防控風(fēng)險(xiǎn)隱患，明確案防工作重點(diǎn)。一是要求部室根據(jù)支行案防工作要點(diǎn)和工作方案，將案防工作責(zé)任分解落實(shí)到相關(guān)崗位和人員，從根本上有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)；二是要求部室對(duì)總行確定的“六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)對(duì)“六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”等重要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)管理；三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題列入整改重點(diǎn)，加強(qiáng)管理，確保安全。

（二）構(gòu)建案防“五項(xiàng)機(jī)制”。一是加強(qiáng)部門負(fù)責(zé)人案防意識(shí)教育和責(zé)任機(jī)制建設(shè)、確保各專業(yè)案防工作落到實(shí)處；二是實(shí)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程內(nèi)控管理機(jī)制，夯實(shí)案防基礎(chǔ)；三是機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理和支行管理從業(yè)人員必須嚴(yán)格遵守“十二條禁令” ；四是建立預(yù)警和問責(zé)機(jī)制，加大對(duì)失職行為問責(zé)追究力度，確保防范于未然；五是完善案防教育機(jī)制，筑牢思想道德防線。

（三）建立常態(tài)內(nèi)控案防排查機(jī)制，確保責(zé)任人履職到位。檢查組織方式：支行組織，按季進(jìn)行一次，每年至少4次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

檢查內(nèi)容和重點(diǎn)：一是六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控治理等業(yè)務(wù)制度執(zhí)行情況；二是支行案防管理及責(zé)任制落實(shí)情況；三是內(nèi)控案件防范工作自查情況；四是組織參加警示教育活動(dòng)情況；五是對(duì)支行重要崗位員工職業(yè)操守管理和行為動(dòng)態(tài)排查情況。

（四）預(yù)警和問責(zé)，重點(diǎn)抓好四個(gè)方面工作。

一是及時(shí)將日常工作中存在的突出問題或檢查中發(fā)現(xiàn)的隱患問題向本行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行匯報(bào)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；二是逐步建立健全員工違規(guī)操作處罰檔案，定期通報(bào)違規(guī)違章情況，做到“警鐘長(zhǎng)鳴” ；三是對(duì)經(jīng)常違規(guī)違章、屢查屢犯的從業(yè)人員及部門負(fù)責(zé)人及時(shí)提出調(diào)整建議；四是將案防考核結(jié)果納入部門和負(fù)責(zé)人考核體系。

（五）加強(qiáng)案防文化建設(shè)，著力將案防工作融入到業(yè)務(wù)發(fā)展中，努力實(shí)現(xiàn)員工由“被動(dòng)案防”向“主動(dòng)案防”轉(zhuǎn)變，是從業(yè)人員達(dá)到“不敢作案、不能作案、不想作案”的境界。

工商銀行支行 2011年9月25日