第一篇：我國(guó)信用擔(dān)保公司發(fā)展趨勢(shì)與利率風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)信用擔(dān)保公司發(fā)展趨勢(shì)與利率風(fēng)險(xiǎn)

信用擔(dān)保是銀行信用和商業(yè)信用的集合體，是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的以“信用”為中心的中介活動(dòng)。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為社會(huì)（公司、個(gè)人、政府）提供信息服務(wù)、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)金融性商業(yè)機(jī)構(gòu)，因而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用增級(jí)、信用擔(dān)保和擔(dān)保倍數(shù)放大功能決定了他的高風(fēng)險(xiǎn)特征。信用擔(dān)保業(yè)是國(guó)際上公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)除來(lái)源于擔(dān)保本身的功能特點(diǎn)外，還與擔(dān)保對(duì)象和外部條件密切相關(guān)。在我國(guó)現(xiàn)階段，國(guó)家關(guān)于信用擔(dān)保的法律法規(guī)不健全，缺乏相應(yīng)的社會(huì)信用制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)還有待探索，特別是擔(dān)保專(zhuān)業(yè)人才的極度缺乏，導(dǎo)致我國(guó)擔(dān)保業(yè)面臨十分嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的核心問(wèn)題。

信用擔(dān)保在運(yùn)作過(guò)程中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。在我國(guó)現(xiàn)階段，利率風(fēng)險(xiǎn)屬于政策性風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)抑或監(jiān)管部門(mén)對(duì)擔(dān)保公司的利率風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注不夠。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的加快，利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起擔(dān)保行業(yè)的高度重視，從而及早研究對(duì)策，采取措施，予以防范。

本文擬從我國(guó)擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行的實(shí)際，采用理論分析和實(shí)證研究的方法，探討利率對(duì)擔(dān)保公司的影響，為擔(dān)保公司防范利率風(fēng)險(xiǎn)提供借鑒。

一、我國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、我國(guó)中小企業(yè)的迅猛發(fā)展為信用擔(dān)保公司的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的生存與發(fā)展基礎(chǔ)。

從世界各國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的根源上探悉，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是為解決中小企業(yè)信用不足而融資難問(wèn)題設(shè)立的。無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。資料表明：亞太經(jīng)合組織21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的中小企業(yè)戶(hù)數(shù)占各自企業(yè)總量的97%----99.7%，就業(yè)占55%----78%，GDP比重占50%以上，出口總量占40%----60%。德國(guó)把中小企業(yè)稱(chēng)為國(guó)家的“重要經(jīng)濟(jì)支柱”，日本則認(rèn)為“沒(méi)有中小企業(yè)的發(fā)展就沒(méi)有日本的繁榮”，美國(guó)政府更把中小企業(yè)稱(chēng)作是“美國(guó)經(jīng)濟(jì)的脊梁”。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。按照2003年2月頒布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，2003年我國(guó)經(jīng)工商行政部門(mén)注冊(cè)的中小企業(yè)已超過(guò)360萬(wàn)家，個(gè)體工商戶(hù)2790萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.6%，中小企業(yè)提供的出口額占62.3%，上繳稅收占46.2%，并提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但是，我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中也遇到了前所未有的困難和問(wèn)題，如獲取信息的渠道問(wèn)題、技術(shù)問(wèn)題、人才問(wèn)題、資金問(wèn)題和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素資源問(wèn)題。資金問(wèn)題已成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的極為突出問(wèn)題，“融資難”已引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。建立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以幫助中小企業(yè)增強(qiáng)融資能力，成為各級(jí)政府扶持中小企業(yè)的重要舉措。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于2000年8月頒布的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加快了信用擔(dān)保體系的建立。財(cái)政部也頒布了《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》?，F(xiàn)已成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中的大部分是政府出資并以所在地的中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象。同時(shí)，政府也注重了中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)建設(shè)。2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，明確指出信用擔(dān)保在積極扶持中小企業(yè)創(chuàng)立與發(fā)展，從而充分發(fā)揮其在緩解就業(yè)壓力和拉動(dòng)民間投資等方面的重要作用，進(jìn)一步加大了對(duì)擔(dān)保行業(yè)法律保護(hù)力度，為我國(guó)的信用擔(dān)保市場(chǎng)的健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、我國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

調(diào)查表明，我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從1999年國(guó)務(wù)院下發(fā)文件開(kāi)始由無(wú)到有，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。2002年財(cái)政部會(huì)同經(jīng)貿(mào)委組成聯(lián)合調(diào)查組對(duì)全國(guó)的多數(shù)擔(dān)保公司進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。調(diào)查表明，到2002年底，全國(guó)有502家擔(dān)保公司，注冊(cè)資本金總額達(dá)到155.3億元，擔(dān)保總額達(dá)到393億元。其中政府出資組建的181家，政府參與出資的200家，民間出資的126家。總體實(shí)現(xiàn)收入7.2億元，其中保費(fèi)收入3.3億元，投資收入2.7億元，其他收入1.2億元。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，2003年底，全國(guó)有955家擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

從機(jī)構(gòu)擴(kuò)展情況看，機(jī)構(gòu)數(shù)量增加較快，戶(hù)均資本金規(guī)模不大。全國(guó)各地從省級(jí)到地縣都設(shè)立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而且地縣級(jí)機(jī)構(gòu)相對(duì)集中。但戶(hù)均資本金僅3000萬(wàn)左右，資本金規(guī)模小，補(bǔ)充渠道不暢，補(bǔ)充不足問(wèn)題突出。

從組織形式和運(yùn)營(yíng)模式上看，公司法人為主，非政府出資呈上升趨勢(shì)。被調(diào)查的507家中有337家是企業(yè)法人，占了三分之二強(qiáng)。很多中小企業(yè)服務(wù)中心愿改造為擔(dān)保公司，由事業(yè)法人轉(zhuǎn)為企業(yè)法人。

從業(yè)務(wù)主體上看，以銀行貸款擔(dān)保為主業(yè)，服務(wù)中小企業(yè)為主體。被調(diào)查擔(dān)保機(jī)構(gòu)80%以上的資金用在貸款擔(dān)保上，20%左右的資金用在證券、債券投資上。

從內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)，社會(huì)信用體系不健全，專(zhuān)業(yè)人才少，風(fēng)險(xiǎn)防范的制度和技術(shù)跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展受到很大挑戰(zhàn)。

3、我國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)

我國(guó)《擔(dān)保法》中專(zhuān)門(mén)規(guī)定了擔(dān)保是企業(yè)獲得貸款的重要前提，由于企業(yè)互保使許多企業(yè)背上了沉重的連帶債務(wù)。因此，專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司開(kāi)始成為企業(yè)尋求擔(dān)保的重要方式之一。由于無(wú)論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國(guó)都是稀缺資源，專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司能夠從事涵蓋有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，行業(yè)準(zhǔn)入限制也較少，其發(fā)展前景受到越來(lái)越多的企業(yè)和其他投資者的關(guān)注。所以擔(dān)保業(yè)本身正在成為一個(gè)新的投資熱點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2002年12月到2003年1月，全國(guó)就新增擔(dān)保公司將近30家，注冊(cè)資本達(dá)到40多億元人民幣。除了現(xiàn)有的以中小企業(yè)融資擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)的信貸擔(dān)保公司外，各種各樣的擔(dān)保公司相繼出現(xiàn)，如汽車(chē)租賃擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、信用卡擔(dān)保、工程履約擔(dān)保等?？傮w分析，未來(lái)?yè)?dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度越來(lái)越高；二是一般會(huì)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；四是需要通過(guò)相關(guān)投資和增殖服務(wù)業(yè)務(wù)所得來(lái)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。

二、利率對(duì)信用擔(dān)保公司的影響及風(fēng)險(xiǎn)分析

1、利率的概念、作用及其對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的方式

利率是經(jīng)濟(jì)中最受關(guān)注的一個(gè)經(jīng)濟(jì)變量，是一定時(shí)期內(nèi)利息額同存入或貸出本金的比

率。利率水平受各種因素的制約，主要有社會(huì)平均利潤(rùn)率、社會(huì)資金供求狀況、借貸資金的風(fēng)險(xiǎn)大小、借貸期限、預(yù)期價(jià)格變動(dòng)、銀行費(fèi)用、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、歷史因素和世界利率水平等。利率作為一種經(jīng)濟(jì)杠桿，在經(jīng)濟(jì)生活中起著重要的作用：一是影響社會(huì)投資的多少，利率高則投資減少，利率低則投資增加；二是影響社會(huì)資金的共給量；三是政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的工具。因而，利率不僅影響著儲(chǔ)蓄或投資等個(gè)人決策，而且還影響著工商企業(yè)和家庭的經(jīng)濟(jì)決策。所以，利率對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響是一支“看不見(jiàn)的手”，在市場(chǎng)化程度越高的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，它的作用越大。

2、利率對(duì)擔(dān)保公司的影響及風(fēng)險(xiǎn)分析

信用擔(dān)保公司是準(zhǔn)金融性企業(yè)，是提供信用中介服務(wù)的企業(yè)，通過(guò)為被擔(dān)保者出借自己的信用獲得報(bào)酬而生存。信用擔(dān)保公司又是政府、銀行、企業(yè)之間的媒介。信用擔(dān)保公司為政府支持中小企業(yè)保駕護(hù)航，為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單。由于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程始終與利率相關(guān)，因而利率對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理存在一定影響，并使其面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）利率政策和利率水平影響信用擔(dān)保公司的資本金規(guī)模和資本金的補(bǔ)充能力。

按照利率理論，當(dāng)利率水平趨低時(shí)，儲(chǔ)蓄增加速度會(huì)減緩或增加額減少甚至下降，而投資會(huì)增加，儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。資金的本性是逐利，當(dāng)儲(chǔ)蓄收益水平低于資金擁有者的逐利目標(biāo)時(shí)，資金擁有者會(huì)積極主動(dòng)的去追逐收益水平高的投資。

我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)度還不夠，銀行存款近年來(lái)步入低利率時(shí)代，證券市場(chǎng)持續(xù)低迷，可供選擇的金融投資產(chǎn)品又極其缺乏，因而，投資者在關(guān)注著每一個(gè)投資機(jī)會(huì)。

我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府倡導(dǎo)組建，政府獨(dú)資或參資，但由于地方政府的財(cái)力所限，政府組建的大多數(shù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模偏小，且缺乏相應(yīng)的補(bǔ)充渠道和手段。我國(guó)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在其融資上的渴求又刺激了一大批社會(huì)投資者。近年來(lái)，我國(guó)產(chǎn)生了一大批由民間投資組建的商業(yè)性信用擔(dān)保公司，其資本規(guī)模隨著業(yè)務(wù)的增加而不斷擴(kuò)大。我國(guó)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，資本規(guī)模處在前列的，基本上都是民間投資組建的。商業(yè)性擔(dān)保公司還在迅速發(fā)展。從宏觀上看，我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)總量在繼續(xù)增加，資本規(guī)模在不斷擴(kuò)大。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：投資的過(guò)度集中，特別是市場(chǎng)準(zhǔn)入管治失效導(dǎo)致無(wú)序擴(kuò)張時(shí)，將使信用擔(dān)保公司的收益率低于社會(huì)平均利潤(rùn)率，從而引發(fā)系統(tǒng)性的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一是我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)《信用擔(dān)保公司管理辦法》，對(duì)擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及其規(guī)范運(yùn)作沒(méi)有明確的法律規(guī)定。所以，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有無(wú)序發(fā)展的現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致無(wú)序經(jīng)營(yíng)，引發(fā)擔(dān)保行業(yè)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，迫使政府行政干預(yù)整頓擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成機(jī)構(gòu)去留風(fēng)險(xiǎn)。

二是資本金增值保值風(fēng)險(xiǎn)。由于信用擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)都是不能滿(mǎn)足銀行要求銀行不愿放貸的企業(yè)，加上我國(guó)社會(huì)信用制度不健全，擔(dān)保公司在選擇被保企業(yè)時(shí)難度很大，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，大多數(shù)擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中都很慎重。這樣，資本金的保值增值成為問(wèn)題，特別是有一定規(guī)模的擔(dān)保公司。

三是當(dāng)利率水平走高時(shí)，擔(dān)保公司的投資者會(huì)減少，擴(kuò)充資本規(guī)模的難度將會(huì)加大，資本金的補(bǔ)充能力受到限制，擔(dān)保公司面臨生存風(fēng)險(xiǎn)。

四是在利率市場(chǎng)化水平下，利率波動(dòng)的頻率增加，利率對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響更大，對(duì)社會(huì)投資的調(diào)節(jié)加劇，擔(dān)保公司籌資融資的難度更大。

（2）利率政策和利率水平影響擔(dān)保公司的費(fèi)率水平。

按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，“中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般控制在同期銀行貸款利率的50%以?xún)?nèi)。。?！睋?jù)對(duì)全國(guó)擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，擔(dān)保公司的費(fèi)率一般在1%--3%之間，全國(guó)平均在2.5%左右。由于擔(dān)保費(fèi)率水平與銀行貸款利率水平直接掛鉤，費(fèi)率對(duì)利率有很強(qiáng)的敏感度，費(fèi)率隨著貸款利率的變動(dòng)而變動(dòng)。但這是在目前我國(guó)特定的時(shí)期，為支持企業(yè)發(fā)展、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，政府部門(mén)未考慮擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)成本而制定的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，這個(gè)規(guī)定將面臨重新選擇。按照國(guó)際慣例，擔(dān)保公司費(fèi)率水平的確定，主要考慮擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、市場(chǎng)承受能力、同行業(yè)的利潤(rùn)水平、項(xiàng)目操作的繁減程度、時(shí)間長(zhǎng)短以及保證責(zé)任金額的大小、市場(chǎng)平均違約率等因素。但融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)，利率對(duì)其仍然有一定的影響。

（3）利率政策和利率水平影響擔(dān)保公司擔(dān)保企業(yè)的盈利水平和還款能力。

信用擔(dān)保公司面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，最根本的影響其生存的風(fēng)險(xiǎn)，就是擔(dān)保公司為被擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保額的代償能力和代償率控制能力。代償問(wèn)題除擔(dān)保公司自身的操控技術(shù)和能力外，利率對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的影響不容忽視。

對(duì)非外貿(mào)企業(yè)而言，本幣利率水平（主要指貸款利率水平）對(duì)其盈利水平和還款能力影響很大。

無(wú)庸諱言，在銀行信貸上，我國(guó)中小企業(yè)始終處于弱勢(shì)地位，銀行信貸條件要求高，貸款利率浮動(dòng)（向上）幅度大，加上其他中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)，中小企業(yè)的融資成本居高不下，如果利率上升超過(guò)中小企業(yè)融資成本的臨界點(diǎn)，必然導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的梗阻，進(jìn)而制約企業(yè)的盈利水平和還款能力。當(dāng)其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損無(wú)力還貸時(shí)，就迫使擔(dān)保公司代償。

當(dāng)貸款利率提高時(shí)，消費(fèi)會(huì)更多地轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄，社會(huì)投資減少，資本市場(chǎng)受其影響將趨向走低，銀行資金相對(duì)充足，而社會(huì)資金趨緊，資金需求大于資金供給。此時(shí)，企業(yè)的借款成本上升，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重，利潤(rùn)減少，還款能力減弱。就目前而言，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)特別是由擔(dān)保公司擔(dān)保的借款企業(yè)，一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%--40%，年利率達(dá)到6%左右，合同鑒證、財(cái)產(chǎn)抵押登記等中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)一般在借款額的1—2%左右，加上擔(dān)保公司的平均收費(fèi)2.5%和其他支出，中小企業(yè)的融資成本達(dá)到或超過(guò)10%。如果貸款利率再上浮，使企業(yè)的融資成本超過(guò)其承受能力，極大地削弱企業(yè)的還款能力，那擔(dān)保公司代償?shù)膸茁示图哟罅恕?/p>

當(dāng)利率降低時(shí)，消費(fèi)增加，儲(chǔ)蓄減少，社會(huì)投資增加，資金供給大于資金需求。此時(shí)，企業(yè)的借款成本下降，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)減輕，利潤(rùn)增加（指其他因素正常），還款能力增強(qiáng)。但擔(dān)保公司的保費(fèi)收入下降，投資收益減少。在規(guī)模一定的條件下，有可能出現(xiàn)擔(dān)保公司的入不

敷出，難以為繼。應(yīng)該說(shuō)，目前國(guó)家對(duì)擔(dān)保公司的政策蘊(yùn)涵著擔(dān)保公司制度性的虧損：調(diào)查顯示，全國(guó)80%以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，少數(shù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處于“放空”狀態(tài)。一是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，有些商業(yè)性擔(dān)保公司竟相壓價(jià)，拉客源，造成價(jià)格的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)政背景的擔(dān)保公司收費(fèi)普遍低于商業(yè)性擔(dān)保公司；二是擔(dān)保限額。財(cái)政部規(guī)定擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)項(xiàng)目或企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任余額最多不得超過(guò)擔(dān)保公司上年末凈資產(chǎn)的10%；三是放大倍數(shù)。全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均4.2倍，信用增級(jí)功能未能發(fā)揮；四是保證金提取率。擔(dān)保公司按注冊(cè)資金的10----20%提取保證金存入指定銀行，不得動(dòng)用；五是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)。主要按當(dāng)期收入50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)期利潤(rùn)1%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，稅后利潤(rùn)的10—20%提取長(zhǎng)期準(zhǔn)備金。這些量化指標(biāo)使許多擔(dān)保公司處于保生存之中。

當(dāng)利率市場(chǎng)化時(shí)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大，其盈利水平和還款能力的不確定因素增加，擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)也加大。

利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是我國(guó)金融改革深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逾越的階段。利率是資金的使用價(jià)格，利率市場(chǎng)化在國(guó)際上通常稱(chēng)作利率自由化，是指利率不再由貨幣當(dāng)局直接決定，而逐步由市場(chǎng)自由決定的過(guò)程。意味著利率決定方式的市場(chǎng)化，即利率的品種結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)以及利率水平不再由貨幣當(dāng)局直接決定，或受貨幣當(dāng)局直接限制，而逐步由金融資產(chǎn)的供需雙方依據(jù)金融市場(chǎng)的供求狀況自行決定。意味著利率管理方式的市場(chǎng)化，即貨幣當(dāng)局對(duì)利率的管理不是通過(guò)硬性規(guī)定來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是運(yùn)用自己所擁有的金融資源，改變金融市場(chǎng)的供求狀況，通過(guò)調(diào)節(jié)基準(zhǔn)利率來(lái)調(diào)控整個(gè)市場(chǎng)利率水平。

長(zhǎng)期以來(lái)，管制利率下形成了信貸市場(chǎng)資源配置的扭曲。其中最主要的表現(xiàn)，就是占產(chǎn)出較大份額的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)只占用了較少份額的信貸資源。這種扭曲的嚴(yán)重后果是在非國(guó)有經(jīng)濟(jì)中制造了一個(gè)嚴(yán)重短缺的市場(chǎng)，放松利率管制必然對(duì)利率產(chǎn)生巨大上漲壓力。一方面，主要為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)在利率競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，其吸收存款的難度將進(jìn)一步加大，籌資成本將不斷上升。為了維持生存，其放貸利率必然提高，對(duì)借款企業(yè)的選擇將更加嚴(yán)格。這樣，信用擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展將更加艱難。即就是在保企業(yè)，由于其在市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位，融資環(huán)境不容樂(lè)觀，融資成本將繼續(xù)上升，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，最終導(dǎo)致?lián)９敬鷥斅噬仙?，?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。

對(duì)外貿(mào)企業(yè)而言，不但要受本幣利率變動(dòng)的影響，而且還要受匯率變動(dòng)的影響。匯率變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響主要是進(jìn)口原、燃材料價(jià)格的影響、出口數(shù)量的影響、出口商品價(jià)格的影響、以及幣種變化中最終收益的影響等。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)的相互滲透，我國(guó)中小企業(yè)和國(guó)際上的交往會(huì)越來(lái)越頻繁，擔(dān)保公司如何適應(yīng)這一變革，也是一個(gè)重要的課題。

三、信用擔(dān)保公司防范化解利率風(fēng)險(xiǎn)的思路

信用擔(dān)保公司作為準(zhǔn)金融企業(yè)，利率風(fēng)險(xiǎn)雖不象銀行、證券那麼直接、顯象，但影響力不可小覷。擔(dān)保公司更不能被動(dòng)應(yīng)付，而應(yīng)主動(dòng)應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)防范，筆者以為主要有以下幾個(gè)思路：

1、信用擔(dān)保公司要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的研究和分析，及時(shí)掌握宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策動(dòng)態(tài)，正確把握利率走向，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中注意規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

2、信用擔(dān)保公司要密切關(guān)注我國(guó)和國(guó)際利率動(dòng)向，采用先進(jìn)的技術(shù)和方法，加強(qiáng)對(duì)利率和匯率變動(dòng)情況的監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)測(cè)利率的變動(dòng)趨勢(shì)。

3、信用擔(dān)保公司要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融信息的收集、整理和運(yùn)用工作。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信息。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是專(zhuān)業(yè)的信用保證機(jī)構(gòu)，信息完備、及時(shí)與否對(duì)擔(dān)保公司至關(guān)重要。

4、信用擔(dān)保公司要研究、制定科學(xué)合理的擔(dān)保費(fèi)率確定機(jī)制，針對(duì)利率變化，靈活調(diào)整費(fèi)率水平，尋求與銀行、被擔(dān)保企業(yè)的共贏途徑。

5、信用擔(dān)保公司要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)、造就一批利率研究的專(zhuān)業(yè)人才，為擔(dān)保公司防范利率風(fēng)險(xiǎn)提供及時(shí)、準(zhǔn)確的決策建議。

來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)作者：黨均章 劉燕編輯：晨馨

第二篇：提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

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提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

孫皖軍

中國(guó)的信用擔(dān)保業(yè)起步較晚，從1992年至今不過(guò)10余年。2003年《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005年6月，全國(guó)約有4000家左右的擔(dān)保公司。但是，目前中國(guó)的擔(dān)保公司還很脆弱，從擔(dān)保公司出現(xiàn)至今，中國(guó)的擔(dān)保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。

那么，目前擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的難點(diǎn)是什么?如何造就擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力?本人嘗試從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度著手，探討分析信用擔(dān)保公司通過(guò)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而提升經(jīng)營(yíng)能力的思路。

擔(dān)保公司的誕生

信用擔(dān)保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會(huì)普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的主要群體這一客觀事實(shí)。

擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司通過(guò)有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。中小企業(yè)信用擔(dān)保是指擔(dān)保公司與銀行等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保的中小企業(yè)沒(méi)有履行合同約定的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無(wú)力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作為

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2、練好內(nèi)功：形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)該在以下五個(gè)方面下大氣力，練就過(guò)硬的內(nèi)功，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：

（1）形成完善的內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制

擔(dān)保公司應(yīng)建立制衡的內(nèi)控體系，通過(guò)集體智慧、集體廉潔來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司按風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個(gè)階段可設(shè)置三個(gè)部門(mén)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)開(kāi)拓部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門(mén)，綜合管理部作為章證管理、重要檔案管理的部門(mén)。不同部門(mén)之間按“審保分離”原則，明確職責(zé)與分工，互相制衡。建立完善的決策機(jī)制，主要包括項(xiàng)目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等，并以制度方式將該程序加以落實(shí)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、外騁行業(yè)專(zhuān)家共同組成公司的“擔(dān)保決策委員會(huì)”，執(zhí)行決策職能是一個(gè)較好的選擇。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的建立對(duì)擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)是十分必要的，它可以對(duì)申保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，減少人為的誤差。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系應(yīng)參考銀行的客戶(hù)評(píng)價(jià)體系，結(jié)合自身客戶(hù)群的特色及風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)開(kāi)拓的需求，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。目前國(guó)內(nèi)較大的擔(dān)保公司基本都建立了有自身特色的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)申?？蛻?hù)進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，作為決策的重要依據(jù)。當(dāng)然，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握不能只看風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果，還應(yīng)結(jié)合客戶(hù)的實(shí)際情況，定量與定性結(jié)合，普通評(píng)價(jià)與特殊評(píng)價(jià)結(jié)合，把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。

（3）形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序

建立科學(xué)的盡職調(diào)查程序?qū)Π押蔑L(fēng)險(xiǎn)有重要意義，目前，較好的盡職調(diào)查程序一般為：“一分析，二看，三聽(tīng)，四問(wèn)，五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶(hù)的申保資料開(kāi)始，形成問(wèn)題，帶著問(wèn)題去企業(yè)看，要聽(tīng)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門(mén)、供應(yīng)商與客戶(hù)對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)，要帶問(wèn)題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，針對(duì)可疑點(diǎn)，確定核查重點(diǎn)，查清企業(yè)實(shí)際情況。在盡職調(diào)查過(guò)程中，發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧，共同把關(guān)，互相配合，以A角為主形成調(diào)研報(bào)告。

（4）提升對(duì)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力

擔(dān)保公司為申保企業(yè)提供擔(dān)保，一般要求申保企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。但是，中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的反擔(dān)保資源。

另一方面，擔(dān)保公司面臨的反擔(dān)保政策環(huán)境差，特別是抵質(zhì)押反擔(dān)保政策環(huán)境差。雖然《擔(dān)保法》已出臺(tái)多年了，但《擔(dān)保法》中規(guī)定的許多擔(dān)保措施還難以實(shí)施，特別對(duì)擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)而言更是如此。比如，登記機(jī)關(guān)往往不把擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)與銀行同等對(duì)待，許多抵質(zhì)押物可以抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司，如土地使用權(quán)、在建工程等。這給原本就缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機(jī)構(gòu)添加了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的障礙。

因此，擔(dān)保公司要控制風(fēng)險(xiǎn)，須具備對(duì)中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力，即通過(guò)對(duì)各種反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，控制企業(yè)的

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比如，應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保、專(zhuān)戶(hù)管理與訂單核數(shù)法結(jié)合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無(wú)限責(zé)任保證反擔(dān)保，即通過(guò)核算企業(yè)訂單產(chǎn)生的收益及成本，可以估算出企業(yè)的資金需求量，通過(guò)對(duì)跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買(mǎi)方企業(yè)簽訂應(yīng)收帳款質(zhì)押確認(rèn)函、與合作銀行建立專(zhuān)戶(hù)對(duì)企業(yè)訂單回款進(jìn)行封閉管理，從

安徽擔(dān)保聯(lián)盟 的源動(dòng)力。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向非銀行融資轉(zhuǎn)移，也是擔(dān)保公司為謀求生存與發(fā)展的無(wú)奈之舉：擔(dān)保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松，許多反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)，因此，將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)較低的非銀行融資業(yè)務(wù)以及對(duì)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合都是風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

為此，筆者以為，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)在遵守法律、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靠創(chuàng)新來(lái)提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司不能和銀行一樣按部就班，否則擔(dān)保公司本已狹小的生存空間將會(huì)更捉襟見(jiàn)肘。

4、擔(dān)保業(yè)的重組：規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化以提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國(guó)的擔(dān)保業(yè)還很年輕，擔(dān)保公司數(shù)量多、個(gè)體規(guī)模小、行業(yè)組織不完整、商業(yè)性擔(dān)保公司的股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，從全行業(yè)來(lái)講遠(yuǎn)不夠成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在截止2004年8月1日登記注冊(cè)的3717家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資金在1000萬(wàn)元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1756家，占總數(shù)的47.24%；注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元到1億元的有1776家，占總數(shù)的47.78%；注冊(cè)資金在1億元以上的擔(dān)保公司為185家，僅占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的4.98%。對(duì)中國(guó)擔(dān)保業(yè)而言，要提升整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)該對(duì)擔(dān)保業(yè)進(jìn)行重組，使擔(dān)保公司走上規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化之路。

（1）擔(dān)保公司的規(guī)?；簱?dān)保業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其不應(yīng)走零散發(fā)展的道路，應(yīng)通過(guò)重組形成以擔(dān)保協(xié)會(huì)牽頭，以大型擔(dān)保集團(tuán)為龍頭，以少量專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域擔(dān)保公司輔助的擔(dān)保業(yè)格局。大型擔(dān)保集團(tuán)的形成主要是由大型擔(dān)保公司對(duì)中小擔(dān)保公司進(jìn)行的收購(gòu)重組。大型擔(dān)保公司具有資本、人才優(yōu)勢(shì)，中小擔(dān)保公司具有區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)，兩者的結(jié)合可以使新的擔(dān)保企業(yè)具有資金、人才、管理、資源四方面優(yōu)勢(shì)，從而形成規(guī)?；?jīng)濟(jì)，從根本上提升擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

大型擔(dān)保集團(tuán)還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行、典當(dāng)、拍賣(mài)行、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專(zhuān)業(yè)化、多元化的信譽(yù)卓著的社會(huì)信用機(jī)構(gòu)。這樣，擔(dān)保公司便在風(fēng)險(xiǎn)和收益兩方面具有本質(zhì)提升：首先是風(fēng)險(xiǎn)分流的渠道空前豐富，如對(duì)抵押物可以拍賣(mài)也可以典當(dāng)，對(duì)未能履行債務(wù)的被擔(dān)保企業(yè)可以提起訴訟進(jìn)行資產(chǎn)保全，也可以通過(guò)投資入主該企業(yè)以獲得超額的投資回報(bào)等；其次是有可能取得超額的經(jīng)濟(jì)效益，如對(duì)被擔(dān)保企業(yè)通過(guò)投資入主，只要該企業(yè)未來(lái)運(yùn)營(yíng)良好，則擔(dān)保公司作為股東有可能取得企業(yè)的利潤(rùn)分紅等。

（2）擔(dān)保公司的專(zhuān)業(yè)化：不同類(lèi)型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和行業(yè)特色，擔(dān)保公司從提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，最終應(yīng)形成具有專(zhuān)業(yè)化分工的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司，比如科技型中小企業(yè)所對(duì)應(yīng)的科技擔(dān)保公司對(duì)科技型中小企業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)大、未來(lái)前景模糊、具有先進(jìn)的待轉(zhuǎn)化技術(shù)等特點(diǎn)，可以采取與創(chuàng)業(yè)投資相結(jié)合的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)采取有選擇性的債轉(zhuǎn)股或股權(quán)質(zhì)押方式等來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)；建筑地產(chǎn)企業(yè)所對(duì)應(yīng)的置業(yè)擔(dān)保公司，應(yīng)該具有擔(dān)保時(shí)間長(zhǎng)，收費(fèi)低，擔(dān)保額度大等特點(diǎn)，以滿(mǎn)足房地產(chǎn)按揭擔(dān)保的長(zhǎng)期性需求等。

總而言之，擔(dān)保公司的發(fā)展要從感性擔(dān)保走向理性擔(dān)保，這是擔(dān)保公司向深度、廣度、安徽擔(dān)保聯(lián)盟

高度進(jìn)軍的過(guò)程，是擔(dān)保公司形成風(fēng)險(xiǎn)管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程，也是擔(dān)保公司走向規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化，最終具有可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制的過(guò)程。

（作者單位：廈門(mén)大學(xué)金融系）

第三篇：山西擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司信用擔(dān)保

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理辦法

為了加強(qiáng)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理，提高公司對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤識(shí)別和應(yīng)變處置能力，確保中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的安全性和流動(dòng)性，借鑒公司以往在保項(xiàng)目五級(jí)分類(lèi)（正常、關(guān)注、預(yù)警、逾期和代償五類(lèi)）管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，完善制定本風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理辦法如下。

一、在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)(一)正常類(lèi)項(xiàng)目

正常類(lèi)項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻?hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能夠正常還本付息，不存在影響被擔(dān)?？蛻?hù)償還本息因素的在保項(xiàng)目。其主要特征：

1、被擔(dān)保客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，各財(cái)務(wù)指標(biāo)合理。

2、被擔(dān)?？蛻?hù)誠(chéng)實(shí)守信，履約意愿強(qiáng)。

3、反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。(二)關(guān)注類(lèi)項(xiàng)目

關(guān)注類(lèi)項(xiàng)目，是指被擔(dān)保客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)基本正常，預(yù)計(jì)可以正常還本付息，但存在潛在影響被擔(dān)?？蛻?hù)按期償還貸款，或者有發(fā)生代償可能性的在保項(xiàng)目。其主要特征（為符合其中條件之一）

1、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)等外部環(huán)境對(duì)被擔(dān)?？蛻?hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶(hù)的還款能力。

2、客戶(hù)改制（如分離、租賃、承包、合資等）將會(huì)影響客戶(hù)的還款能力。

3、被擔(dān)?？蛻?hù)的股東、關(guān)聯(lián)單位或母子公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)與當(dāng)事人發(fā)生重大不利變化。

4、被擔(dān)?？蛻?hù)關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)如銷(xiāo)售收入、現(xiàn)金流量、銷(xiāo)售凈利率等有較大的下降，資產(chǎn)負(fù)債率有較大的上升或已達(dá)到（或接近）警戒線(xiàn)。

5、被擔(dān)?？蛻?hù)未按照規(guī)定的用途使用資金。

6、被擔(dān)?？蛻?hù)還款意愿較差，不能按規(guī)定報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告，不能積極配合跟蹤監(jiān)管等。

7、被擔(dān)?？蛻?hù)的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)、法定代表人、主要股東、重要經(jīng)營(yíng)管理人員和主要技術(shù)持有人等發(fā)生變化并可能影響客戶(hù)償還貸款。

8、被擔(dān)?？蛻?hù)不能正常支付銀行貸款利息。

9、其他可能影響被擔(dān)保客戶(hù)正常履約的重大變化。(三)預(yù)警類(lèi)項(xiàng)目

預(yù)警類(lèi)項(xiàng)目，是指被擔(dān)保客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)出現(xiàn)重大變化，正常經(jīng)營(yíng)收入不能保證償還貸款，需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y等手段償還貸款的在保項(xiàng)目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

1、被擔(dān)?？蛻?hù)財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)惡化，如銷(xiāo)售收入和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流入大幅下降、經(jīng)營(yíng)虧損，對(duì)外支付困難。

2、不能償還對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)，影響到正常經(jīng)營(yíng)。

3、被擔(dān)?？蛻?hù)內(nèi)部管理出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。

4、被擔(dān)?？蛻?hù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情況除外）。

5、主要反擔(dān)保出現(xiàn)滅失、產(chǎn)權(quán)糾紛、重復(fù)抵押、轉(zhuǎn)讓等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響項(xiàng)目的第二還款來(lái)源。

6、法定代表人預(yù)警信息（下列為符合其中條件之一）：（1）有賭博惡習(xí)、涉毒等違反社會(huì)公德行為。（2）持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。（3）被公眾媒體披露的其他不端行為。

（4）社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營(yíng)著品質(zhì)、行為反應(yīng)不良。（5）通過(guò)企業(yè)提供的常規(guī)聯(lián)系方式經(jīng)常無(wú)法聯(lián)系到法定代表人。(四)逾期類(lèi)項(xiàng)目 逾期類(lèi)項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻?hù)未按期償還貸款，但未代償。(五)代償類(lèi)項(xiàng)目 代償類(lèi)項(xiàng)目，是指被擔(dān)?？蛻?hù)到期不能償還貸款，導(dǎo)致代償。

二、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（含小貸個(gè)人項(xiàng)目）的認(rèn)定程序

(一)正常類(lèi)項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理Ａ、Ｂ角與項(xiàng)目主審溝通提出認(rèn)定建議，經(jīng)所在業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核、報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。

(二)關(guān)注類(lèi)項(xiàng)目認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理Ａ、Ｂ角提出認(rèn)定建議，經(jīng)所在業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人牽頭組織項(xiàng)目經(jīng)理Ａ、Ｂ角和管理部項(xiàng)目主審會(huì)審，報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。

(三)預(yù)警類(lèi)項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理Ａ、Ｂ角與項(xiàng)目主審溝通提出認(rèn)定建議，由所在業(yè)務(wù)部門(mén)和管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人聯(lián)合牽頭進(jìn)行部門(mén)會(huì)審，會(huì)審結(jié)論經(jīng)相應(yīng)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。如有緊急情況，可按特殊程序進(jìn)行。

由于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中外部因素對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或管理部在項(xiàng)目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，管理部可直接提出風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目建議，經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，列入關(guān)注或預(yù)警類(lèi)項(xiàng)目。(四)逾期類(lèi)項(xiàng)目的認(rèn)定。由項(xiàng)目經(jīng)理Ａ、Ｂ角及時(shí)與項(xiàng)目主審溝通逾期情況，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》程序執(zhí)行。

三、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理方法(一)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。主要針對(duì)關(guān)注類(lèi)特別是預(yù)警類(lèi)項(xiàng)目，加強(qiáng)事中跟蹤監(jiān)督管理。(二)跟蹤管理的主要途徑。

1、項(xiàng)目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。按公司現(xiàn)行《在保項(xiàng)目管理暫行辦法》執(zhí)行。

2、項(xiàng)目主審抽查監(jiān)督。對(duì)列入關(guān)注類(lèi)（含關(guān)注類(lèi)）以上級(jí)別的潛在別的潛在風(fēng)險(xiǎn)在保項(xiàng)目，管理部應(yīng)該從事行業(yè)投向、業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)監(jiān)管。

現(xiàn)場(chǎng)稽核，可以采取聯(lián)合項(xiàng)目經(jīng)理的方式進(jìn)行，也可以由管理部獨(dú)立組織兩名以上的項(xiàng)目主審或律師另行深入再報(bào)企業(yè)的方式進(jìn)行。

由管理部直接現(xiàn)場(chǎng)稽核的在保項(xiàng)目，應(yīng)事先確定好目標(biāo)并征得分管領(lǐng)導(dǎo)同意后做好周密安排。稽核的擔(dān)保額度，不限于800萬(wàn)元以上的在保項(xiàng)目?；说念l率，每月平均不少于一戶(hù)但不多于兩戶(hù)。

對(duì)已經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)稽核的在保項(xiàng)目，凡是管理部派員參與跟蹤監(jiān)管的，由該項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理寫(xiě)出《跟蹤監(jiān)管報(bào)告》后，管理部所排人員應(yīng)予以審核并加注其相應(yīng)的稽核意見(jiàn)，分報(bào)所在業(yè)務(wù)、管理部門(mén)負(fù)責(zé)人。管理部獨(dú)立組織現(xiàn)場(chǎng)稽核的，由管理部獨(dú)立出具現(xiàn)場(chǎng)稽核報(bào)告，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后報(bào)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)分管領(lǐng)導(dǎo)。

3、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。對(duì)公司以外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)直至100%風(fēng)險(xiǎn)（協(xié)議委托我公司全權(quán)代理的除外）的再擔(dān)保項(xiàng)目，在外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)確實(shí)負(fù)責(zé)管理、規(guī)范運(yùn)作、質(zhì)量可靠的前提下，應(yīng)定期不定期的與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通情況、以收集其對(duì)該項(xiàng)目的跟蹤監(jiān)管報(bào)告為主，實(shí)施事中監(jiān)管。對(duì)不能認(rèn)真履行職責(zé)的，我公司項(xiàng)目經(jīng)理仍應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和及時(shí)協(xié)助監(jiān)管。

4、其他。鼓勵(lì)公司全員利用政府、合作銀行、有關(guān)企業(yè)及同事、親友等各種有效渠道，及時(shí)收集和反映我公司在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況。項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)各種渠道反映的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)信息，應(yīng)盡職盡責(zé)的予以及時(shí)核查落實(shí)和分析原因，并對(duì)信息來(lái)源予以保密。對(duì)社會(huì)各界提供資金來(lái)源或風(fēng)險(xiǎn)信息準(zhǔn)備，確實(shí)為我公司避免一定額度代償或追償損失的，公司可視具體情況予以一定獎(jiǎng)勵(lì)。

四、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的匯總分析

(一)各業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其在保項(xiàng)目進(jìn)行一次項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)匯總分析，并將風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目動(dòng)態(tài)變化情況列表，包管理部集中統(tǒng)計(jì)。(二)管理部每月15日前，將各業(yè)務(wù)部門(mén)提交的在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)匯總情況，集中匯總形成風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表（臺(tái)賬），分送公司領(lǐng)導(dǎo)并在公司內(nèi)網(wǎng)予以發(fā)布。(三)公司每季度第一月的20日前，召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)和分析會(huì)議，研究當(dāng)期的潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)整當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)防范工作重點(diǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置的主要思路，督促風(fēng)險(xiǎn)追償?shù)哪繕?biāo)進(jìn)度。

第四篇：公司信用擔(dān)保工作總結(jié)

公司信用擔(dān)保工作總結(jié)

中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金3．8億元。公司從1999年成立以來(lái)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作，累計(jì)為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計(jì)支持企業(yè)1800多戶(hù)。公司被中國(guó)聯(lián)合資信評(píng)估公司評(píng)為aa+級(jí)信用，被國(guó)家發(fā)改委主持的全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)

席會(huì)議評(píng)為全國(guó)十大最具影響力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問(wèn)題，正如全國(guó)各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問(wèn)題的困擾。多

年來(lái)，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題，先后出臺(tái)一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川省分行主動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點(diǎn)”、“熱點(diǎn)”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献?，開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題開(kāi)辟了新的途徑，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺(tái)公司合作，抓住機(jī)遇，求實(shí)創(chuàng)新，發(fā)揮市級(jí)平臺(tái)公司的龍頭作用，充分利用好開(kāi)發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯

著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行合作開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點(diǎn)縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬(wàn)元。12月，第一批10戶(hù)企業(yè)共1200萬(wàn)貸款得到落實(shí)。經(jīng)過(guò)近一年的試點(diǎn)，初開(kāi)始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至底，全市20個(gè)區(qū)市縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個(gè)區(qū)縣已正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，另有3個(gè)區(qū)縣的首批貸款正在落實(shí)。另外，開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)(西區(qū))簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時(shí)，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊(cè)資本，擔(dān)保資金實(shí)力進(jìn)一步夯實(shí)。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計(jì)

發(fā)放貸款6億多元，其中，僅新增客戶(hù)177戶(hù)，貸款規(guī)模億元。

兩年來(lái)，在開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺(tái)公司和中小企業(yè)的共同努力下，開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷(xiāo)售規(guī)模、利稅、勞動(dòng)就業(yè)水平都有明顯增長(zhǎng)，促進(jìn)了中小企業(yè)成長(zhǎng)，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營(yíng)業(yè)收入平均增長(zhǎng)18％，總?cè)霂?kù)稅金比上年同期增加1200萬(wàn)元，安置農(nóng)村勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶(hù)獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬(wàn)稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開(kāi)行貸款支持的29家企業(yè)，入庫(kù)稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個(gè)百分點(diǎn)。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒(méi)有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過(guò)

開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開(kāi)行貸款，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個(gè)區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級(jí)構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來(lái)，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來(lái)運(yùn)作正常，無(wú)一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí)，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)。開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動(dòng)作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動(dòng)，開(kāi)始把新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)放在中小企業(yè)項(xiàng)目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，與我公司建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開(kāi)發(fā)銀行中小企

業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺(tái)公司，同時(shí)在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺(tái)公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開(kāi)展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開(kāi)發(fā)銀行貸款并作為委托人通過(guò)委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級(jí)平臺(tái)公司，負(fù)責(zé)對(duì)區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，作為保證人為區(qū)縣平臺(tái)公司在開(kāi)發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時(shí)為區(qū)縣平臺(tái)公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺(tái)公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺(tái)公司借款，12全文查看

第五篇：公司信用擔(dān)保工作總結(jié)

公司信用擔(dān)保工作總結(jié)

中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司是政府投資成立的專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金3．8億元。公司從1999年成立以來(lái)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，堅(jiān)持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作，累計(jì)為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保73億元，累計(jì)支持企業(yè)1800多戶(hù)。公司被中國(guó)聯(lián)合資信評(píng)估公司評(píng)為aa級(jí)信用，被國(guó)家發(fā)改委主持的全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)席

會(huì)議評(píng)為全國(guó)十大最具影響力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問(wèn)題，正如全國(guó)各地一樣，地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問(wèn)題的困擾。多

年來(lái)，市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題，先后出臺(tái)一系列重大舉措，包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大作強(qiáng)起龍頭帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行四川省分行主動(dòng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融在解決地方經(jīng)濟(jì)“難點(diǎn)”、“熱點(diǎn)”方面的作用，大膽探索創(chuàng)新，在銀行界率先與當(dāng)?shù)卣献?，開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)信用體系和融資擔(dān)保體系建設(shè)。這一舉措為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題開(kāi)辟了新的途徑，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為當(dāng)?shù)刈畲蟮恼咝該?dān)保機(jī)構(gòu)，在市委、市政府的關(guān)心支持下，在市中小企業(yè)局的指導(dǎo)和幫助下，公司密切與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、各區(qū)縣政府和平臺(tái)公司合作，抓住機(jī)遇，求實(shí)創(chuàng)新，發(fā)揮市級(jí)平臺(tái)公司的龍頭作用，充分利用好開(kāi)發(fā)性金融資源，支持地方中小企業(yè)發(fā)展，使開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯

著成效。

一、基本情況

中小企業(yè)擔(dān)保公司與開(kāi)發(fā)銀行四川省分行合作開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保工作正式起步于10月，新津縣作為首批試點(diǎn)縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，獲得授信5000萬(wàn)元。12月，第一批10戶(hù)企業(yè)共1200萬(wàn)貸款得到落實(shí)。經(jīng)過(guò)近一年的試點(diǎn)，初開(kāi)始向其他區(qū)縣全力推進(jìn)。截至底，全市20個(gè)區(qū)市縣與開(kāi)發(fā)銀行簽訂合作協(xié)議，協(xié)議貸款總金額22億元。其中新津、高新區(qū)、金牛區(qū)、雙流等14個(gè)區(qū)縣已正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，另有3個(gè)區(qū)縣的首批貸款正在落實(shí)。另外，開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司分別與高新區(qū)天府軟件園、雙流蛟龍工業(yè)港、青羊區(qū)工業(yè)集中發(fā)展區(qū)簽訂了融資擔(dān)保合作協(xié)議，協(xié)議金額4億元。同時(shí)，中小企業(yè)擔(dān)保公司通過(guò)開(kāi)發(fā)銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊(cè)資本，擔(dān)保資金實(shí)力進(jìn)一步夯實(shí)。經(jīng)兩年左右的運(yùn)達(dá)作，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資工作累計(jì)發(fā)放貸

款6億多元，其中，僅新增客戶(hù)177戶(hù)，貸款規(guī)模4.78億元。

兩年來(lái)，在開(kāi)發(fā)銀行四川省分行、中小企業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)縣政府平臺(tái)公司和中小企業(yè)的共同努力下，開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業(yè)整體上銷(xiāo)售規(guī)模、利稅、勞動(dòng)就業(yè)水平都有明顯增長(zhǎng)，促進(jìn)了中小企業(yè)成長(zhǎng)，推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業(yè)營(yíng)業(yè)收入平均增長(zhǎng)18％，總?cè)霂?kù)稅金比上年同期增加1200萬(wàn)元，安置農(nóng)村勞動(dòng)力和城鎮(zhèn)下崗人員1200名。18戶(hù)獲得貸款企業(yè)中，新培育上百萬(wàn)稅收企業(yè)2家，新培育規(guī)模以上企業(yè)3家。雙流縣獲得開(kāi)行貸款支持的29家企業(yè)，入庫(kù)稅金比往年平均增加54．48％，高出全縣平均水平32個(gè)百分點(diǎn)。受金融生態(tài)惡化影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的金堂、蒲江縣，金融機(jī)構(gòu)已多年沒(méi)有在當(dāng)?shù)匦略鲑J款規(guī)模，中小企業(yè)發(fā)展受到資金短缺嚴(yán)重制約。通過(guò)

開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)，金堂有6家，浦江有5家企業(yè)獲得開(kāi)行貸款，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保公司在這兩個(gè)區(qū)縣融資擔(dān)保業(yè)務(wù)“零”的突破。

目前，開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保的市縣兩級(jí)構(gòu)成的中小企業(yè)融資平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)體系已搭建起來(lái)，體系和運(yùn)作機(jī)制已基本建立并初步完善。兩年來(lái)運(yùn)作正常，無(wú)一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí)，管理規(guī)范程度和水平有所提高，誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)。開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)貸款在金融界起到示范和帶動(dòng)作用，許多銀行分支機(jī)構(gòu)受其帶動(dòng)，開(kāi)始把新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)放在中小企業(yè)項(xiàng)目上。多家金融分支機(jī)構(gòu)正在與我公司接觸，商討如何借鑒開(kāi)發(fā)性金融支持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)作模式，與我公司建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、運(yùn)作模式

1、開(kāi)發(fā)銀行中小企業(yè)融資平臺(tái)組織及貸款模式

首先，各區(qū)縣成立開(kāi)發(fā)銀行中小企

業(yè)融資領(lǐng)導(dǎo)小組，并出資組建政府投資的平臺(tái)公司，同時(shí)在當(dāng)?shù)剡x定一家金融分支機(jī)構(gòu)作為委托貸款銀行。區(qū)縣平臺(tái)公司在當(dāng)?shù)厝谫Y領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開(kāi)展工作，負(fù)責(zé)融資企業(yè)的初選、推薦，作為借款主體向開(kāi)發(fā)銀行貸款并作為委托人通過(guò)委托銀行將貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，負(fù)責(zé)貸后管理和本息回收。中小企業(yè)擔(dān)保公司作為市級(jí)平臺(tái)公司，負(fù)責(zé)對(duì)區(qū)縣推薦的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，作為保證人為區(qū)縣平臺(tái)公司在開(kāi)發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保，同時(shí)為區(qū)縣平臺(tái)公司向企業(yè)發(fā)放委托貸款提供擔(dān)保。

貸款模式主要有平臺(tái)公司統(tǒng)貸借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；企業(yè)直接借款，擔(dān)保公司擔(dān)保；平臺(tái)公司借款，借