第一篇：淺談融資產(chǎn)品(業(yè)務(wù))創(chuàng)新特點

我國擔(dān)保機構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)的特點

《中國擔(dān)保》：作為全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)負責(zé)人聯(lián)席會發(fā)展模式創(chuàng)新專業(yè)組牽頭人，您如何看待中國擔(dān)保業(yè)一直提倡的創(chuàng)新經(jīng)營？請談?wù)勎覈鴵?dān)保機構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)哪些特點？

吳列進：創(chuàng)新是企業(yè)管理和發(fā)展的動力源泉。擔(dān)保是一個新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要不斷地摸索、創(chuàng)新和發(fā)展；同時，擔(dān)保又是一個信用密集、風(fēng)險密集、資本密集、知識密集型的特殊行業(yè)，創(chuàng)新和風(fēng)險既對立又統(tǒng)一，是一對需要平衡的矛盾。因此，擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新也具有鮮明的特點。

擔(dān)保業(yè)屬于虛擬經(jīng)濟，以無形資產(chǎn)運作為主，流進流出的經(jīng)濟要素主要是無形狀態(tài)的合約，經(jīng)營的對象是信用，與實體經(jīng)濟有著顯著的區(qū)別。因此，擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新特點，首先是理念創(chuàng)新，不同于實體企業(yè)的傳統(tǒng)理念，這是關(guān)系到擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的方向和可持續(xù)性問題。從目前擔(dān)保業(yè)實踐看，成功的擔(dān)保機構(gòu)，其重要原因是基本理念正確；不成功的擔(dān)保機構(gòu)，亦緣于基本理念不正確。

如擔(dān)保機構(gòu)長期核心要素是人及其風(fēng)險控制技術(shù)，而并非全是資金；而從短期和表象看，資金似乎是第一要素。于是有些擔(dān)保機構(gòu)只重視資金，對資本運作及其投機津津樂道；不重視人，更沒有把人視為第一資本，導(dǎo)致人才高頻流動和流失，甚至經(jīng)常誘發(fā)道德風(fēng)險事件。其次是制度創(chuàng)新特點。擔(dān)保機構(gòu)對外合約的交易性質(zhì)是遠期交易，擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值，包括反映風(fēng)險評估能力的違約率、反映代償能力的資本流動性和反映風(fēng)險處置能力的追償率，都在合約到期日后才能體現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品的用戶——銀行依據(jù)什么預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價值呢？當(dāng)然是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。實體企業(yè)的制度安排，主要規(guī)范和約束企業(yè)內(nèi)部人，而擔(dān)保機構(gòu)制度安排，是擔(dān)保機構(gòu)用戶評估和預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品使用價值的主要依據(jù)。如擔(dān)保機構(gòu)是否獨立？是否成為行政干預(yù)行為和實際控制人謀取其他利益的工具？要看股權(quán)制度及其相關(guān)制度安排；又如風(fēng)險決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排和執(zhí)行等等。

第三是產(chǎn)品創(chuàng)新特點。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點是在于擔(dān)保產(chǎn)品的從屬性，從屬于擔(dān)保的銀行信貸產(chǎn)品，從屬于中小企業(yè)需求和政府的公共政策。因此擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新必須在與合作方合作溝通過程中實現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要做好三項基礎(chǔ)研究工作：一是深入研究中小企業(yè)融資需求特點及其信用資源結(jié)構(gòu)條件，二是深入研究銀行或其他債權(quán)人的主產(chǎn)品特點和風(fēng)險偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高收益。如中盈盛達參與開發(fā)和開展的“速保通”產(chǎn)品，涉及銀行分擔(dān)風(fēng)險、中小企業(yè)信用資源的放大、再擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)和收益分享、區(qū)政府擔(dān)保基金分散風(fēng)險和保費約束等，創(chuàng)新設(shè)計過程中溝通工作量很大，而不是在設(shè)計室完成。

第四是風(fēng)險控制方式創(chuàng)新特點。擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)對象，就是中小企業(yè)群體中次級信用集合，客戶的任何單一信用資源價值都不足以對沖擔(dān)保貸款的風(fēng)險，必須是組合式的風(fēng)險控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用評估時關(guān)鍵人物是信用風(fēng)險評估的第一要素；反擔(dān)保設(shè)計，關(guān)鍵人物的反擔(dān)保仍然是第一措施。其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計，包括核心技術(shù)控制、債權(quán)債務(wù)對沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。

《中國擔(dān)保》：“中盈盛達模式” 為我國信用擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造了一個全新的成長樣本，請您談?wù)勍瞥觥爸杏⑦_模式”的初衷、核心理念及運作情況。

吳列進：佛山民營經(jīng)濟高度發(fā)達，經(jīng)濟總量排在廣東第三位，工業(yè)經(jīng)濟全省第一，中小企業(yè)數(shù)量龐大，融資難的問題突出。2003年《中小企業(yè)促進法》正式實施，明確支持和建

設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是縣級以上人民政府的法定義務(wù)，當(dāng)時全國擔(dān)保機構(gòu)已發(fā)展至近千家，而佛山還沒有一家擔(dān)保機構(gòu),大批的中小企業(yè)受資金瓶頸制約，錯失發(fā)展良機。為此，佛山市政府決定在佛山大力發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)，推動本地民營企業(yè)發(fā)展。

要探索擔(dān)保機構(gòu)與中小企業(yè)和社會各方的共同持續(xù)成長之道，市有關(guān)部門調(diào)研了當(dāng)時我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的三種類型：政府出資的政策性擔(dān)保機構(gòu)、民間出資的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)會員出資互助性擔(dān)保機構(gòu)，各有優(yōu)勢和不足。中盈盛達集三種模式之優(yōu)勢，融合創(chuàng)新，取長補短，創(chuàng)立了一種被行業(yè)稱為“中盈盛達模式”的混合型擔(dān)保發(fā)展模式。這種模式可以概括為：立足于某一地區(qū)，以共創(chuàng)共享共成長為核心理念，以可持續(xù)性發(fā)展為戰(zhàn)略追求目標(biāo)。采取既分散股權(quán)投資風(fēng)險，又避免一股獨大的股權(quán)結(jié)構(gòu)策略，選定廣東銀達擔(dān)保投資集團作為合作伙伴。由市政府出資引導(dǎo)，聯(lián)合佛山本地知名民營企業(yè)，共同發(fā)起組建了佛山首家擔(dān)保公司——廣東中盈盛達擔(dān)保投資股份有限公司（前身為佛山盈達擔(dān)保投資有限公司）。此后，經(jīng)歷了六次定向私募增資擴股后，均以“共創(chuàng)共享共成長”為指導(dǎo)思想，股東逐步由區(qū)域化走向全國化。目前共有股東40個，最大股東持股比例5.6％，且同時有三家，不存在一股獨大現(xiàn)象，形成了包括國有資本、戰(zhàn)略投資者、企業(yè)法人和自然人以及員工持股的多元、分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于股權(quán)多元、分散，更好地維護了投資者權(quán)益。

2008年下半年，中盈盛達派出市場調(diào)研小組考察安徽擔(dān)保市場后，決定聯(lián)合合肥市政府、當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，在國家級的合肥經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)復(fù)制“中盈盛達模式”。這一構(gòu)想在當(dāng)?shù)氐玫綐O大響應(yīng)，投資者熱情高漲，籌建工作進展順利，首期注冊資本1.5億元。2009年9月1日，安徽中盈盛達正式開業(yè)，經(jīng)過一個多月的調(diào)適，迅速步入發(fā)展正軌，標(biāo)志著復(fù)制和推廣“中盈盛達模式”、實施跨省區(qū)域擴張邁開了堅實的步伐。目前，還有多個省市的政府部門、擔(dān)保同行及投資機構(gòu)向中盈盛達提出了明確的合作意向。

此外，中盈盛達也正在積極籌備上市，即將向中國證監(jiān)會申報。相信，在不久的將來，如果中盈盛達上市成功，這一模式將在全國范圍內(nèi)得到更好的推廣。

《中國擔(dān)?！罚簱?dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)快速發(fā)展的責(zé)任以及其外部環(huán)境競爭因素，都促使擔(dān)保機構(gòu)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能適應(yīng)市場需求。請談?wù)勚杏⑦_的主要作法。

吳列進：中盈盛達堅持履行“社會準(zhǔn)公信人”的社會責(zé)任，長期致力于中小企業(yè)的信用價值發(fā)現(xiàn)與培育，扶持和帶動了大批中小企業(yè)誠信經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。尤其是2008年，面對全球金融危機，中盈盛達審時度勢、快速反應(yīng)，把握機遇，主動出擊，在各級政府政策的大力支持下，攜手各類金融機構(gòu)及擔(dān)保業(yè)同行，積極發(fā)揮擔(dān)保增信功能，加大了對中小企業(yè)的扶持力度，卓有成效地開展業(yè)務(wù)，通過融資服務(wù)扶持了大批中小企業(yè)渡過危機，主要的合作和創(chuàng)新體現(xiàn)在：

第一是打造微企小額助貸平臺，加強金融合作創(chuàng)新。2008年，中盈盛達與國開行合作創(chuàng)立微小企業(yè)助貸平臺項目（下稱微貸平臺）作為運作平臺，由國開行廣東省分行“批發(fā)”3000萬元資金，中盈盛達提供擔(dān)保，專門向佛山的微小企業(yè)提供“零售”，單個客戶不超過100萬元的小額貸款業(yè)務(wù)。運行一年多來，累計發(fā)放貸款83筆，發(fā)放金額8392萬元，累計收回貸款4696萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，無逾期、欠息現(xiàn)象，國開行廣東省分行“批發(fā)”資金規(guī)模已達4500萬元。微貸平臺是一種全新的銀擔(dān)合作模式,使各方面的資源得到充分利用和有效整合，成為金融機構(gòu)的有效補充，開創(chuàng)了國內(nèi)首個擔(dān)保機構(gòu)與政策性銀行合作開展小額貸款項目的先河，填補了融資市場的空白地帶。助貸平臺項目得到新聞界和金融界的廣泛關(guān)注，中央電視臺經(jīng)濟頻道曾到中盈盛達專題采訪，并在黃金時間進行了詳細報道。

第二是積極參與擔(dān)?；疬\作，降低中小企業(yè)融資成本。中盈盛達與各區(qū)政府合作，大力推廣政府擔(dān)保基金業(yè)務(wù)。具體做法是：由各區(qū)財政出資設(shè)立政府擔(dān)保基金，聯(lián)合相關(guān)部門組成監(jiān)管委員會負責(zé)監(jiān)管，中盈盛達通過公開投標(biāo)成為擔(dān)?；鹜泄苓\營商，與政府、銀行

三方簽訂協(xié)議。政府定期向銀行和中盈盛達推薦符合產(chǎn)業(yè)政策、重點扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，中盈盛達和銀行按照各自的程序進行獨立審核，對符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保貸款，由政府擔(dān)?；鹬Ц侗ＷC金，中盈盛達按低于市場收費的費率收取擔(dān)保費，政府對通過基金擔(dān)保的受保企業(yè)和中盈盛達給予一定比例的擔(dān)保費補貼。一旦發(fā)生風(fēng)險和代償，由中盈盛達和政府按約定比例承擔(dān)損失。

這一舉措體現(xiàn)了政府政策意圖，為中小企業(yè)降低了融資成本，有效扶持了廣大中小企業(yè)度過金融危機，深受企業(yè)好評。目前，順德區(qū)政府擔(dān)?；鹨言鲋?億元，南海區(qū)政府擔(dān)?；?000萬元，禪城區(qū)政府擔(dān)?；?000萬元，三水和高明區(qū)政府擔(dān)?；鸶?000萬元，全市擔(dān)?；鹨?guī)模近3億元，具備了30億元的擔(dān)保能力。今年以來，全市各區(qū)擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)大增，深受廣大中小企業(yè)歡迎，為企業(yè)降低融資成本度過金融危機發(fā)揮了積極作用。第三是主導(dǎo)創(chuàng)立兩大平臺，增加服務(wù)渠道。中盈盛達牽頭組建了全國首家由擔(dān)保機構(gòu)發(fā)起成立的互助性合作同盟組織“中盈盛達——佛山中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟”，在國內(nèi)開創(chuàng)了以民間力量為主、有效借助和調(diào)動政府及社會資源、建立為中小企業(yè)提供全方位服務(wù)體系之先河。隨后，為了更好地實現(xiàn)社會資源服務(wù)社會，以中盈盛達為會長單位的佛山擔(dān)保協(xié)會，借鑒聯(lián)盟成功運作經(jīng)驗，聯(lián)合市工商聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)促進會等單位，策劃并籌建了全省首個融資信息快速處理平臺——佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心。這一創(chuàng)舉得到廣東省經(jīng)貿(mào)委、省中小企業(yè)局、廣州市政府等的高度評價。佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心在扶持中小企業(yè)度過金融危機中發(fā)揮了積極作用，越來越多的中小企業(yè)通過中心得到了資金支持。

服務(wù)中心自3月18日啟動以來，受到各大媒體廣泛關(guān)注；服務(wù)中心客服在線系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行（信用社）、擔(dān)保公司等融資服務(wù)機構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)注的焦點。目前，已有110多家中小企業(yè)通過客服在線系統(tǒng)注冊，其中40多家中小企業(yè)提交了融資需求，有18家成功融資共2405萬元，20家等待銀行或擔(dān)保公司審批，融資意向2745萬元。凡是提供了融資需求的項目，全部與融資供給方（包括銀行、擔(dān)保公司和風(fēng)險投資等）實現(xiàn)對接。這一創(chuàng)舉既緩解了部分中小企業(yè)的融資難題，又大大提升了佛山擔(dān)保業(yè)的社會形象。5月15日，中央電視臺經(jīng)濟頻道專題報道了融資服務(wù)中心的運作情況。

《中國擔(dān)?！罚涸L談的最后，請說說您對擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的建議？

吳列進：一是建議國家盡快實事求是地明確擔(dān)保機構(gòu)屬性，修正相關(guān)制度，這是擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的立足點和基石。我國擔(dān)保業(yè)已“自由發(fā)展”了十幾年，少數(shù)地方擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展方向已經(jīng)有點“走偏”，急需國家從法律或宏觀政策層面上明確擔(dān)保機構(gòu)的法律定位。雖然國家各部門還沒有統(tǒng)一對擔(dān)保業(yè)的認識，但國家相關(guān)文件已顯露出將擔(dān)保機構(gòu)歸位于金融機構(gòu)的跡象。

二是擔(dān)保作為一個新興的金融服務(wù)行業(yè)，又是一個提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè)，對促進中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的積極意義，才剛剛成為一個有活力的獨立行業(yè)，尚需要各級政府的大力扶持。建議在全面領(lǐng)會和貫徹落實國務(wù)院“國辦發(fā)[2009]7號”文件《關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》中的規(guī)范精神和扶持精神，堅持兩手抓策略，一手抓規(guī)范的同時，另一手更要抓好扶持。

三是鑒于風(fēng)險共擔(dān)銀?；ダ献鳈C制尚未形成，制約擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，建議深入貫徹“國辦發(fā)[2006]90號”文件精神，建立銀?；ダ献髂Ｊ?。讓銀行自己承擔(dān)少量比例的擔(dān)保貸款風(fēng)險，這不是考慮擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力問題，也不是擔(dān)保機構(gòu)想推卸部分擔(dān)保責(zé)任，而是從金融體系安全角度考慮應(yīng)充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)的風(fēng)險控制資源的作用。

四是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，其風(fēng)險顯著降低沒有得到銀行監(jiān)管制度的認可，建議參照巴塞爾協(xié)議精神，科學(xué)評估專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保貸款的風(fēng)險度，并納入風(fēng)險資產(chǎn)制度化管理。五是鑒于擔(dān)保業(yè)在國內(nèi)資本市場缺席的現(xiàn)狀，北京、上海、重慶、廣東等地一些國內(nèi)知名的優(yōu)秀擔(dān)保機構(gòu)正在積極籌備上市，希望在更高層面上探索擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的道路。創(chuàng)業(yè)板的推出，為擔(dān)保機構(gòu)上市提供了更多的機會和可能。通過上市實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)在資本市場的突破，引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)走向標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范發(fā)展意義非凡，需要證監(jiān)會、發(fā)改委、工信部等部門給予強力推動，支持和推動擔(dān)保公司上市工作。

第二篇：中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

中小企業(yè)融資與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄧淵劍天津財經(jīng)大學(xué)2006級金融學(xué)專業(yè)碩士研究生

摘要：本文從中小企業(yè)融資需求的特點出發(fā)，列舉目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新種類以及未來創(chuàng)新點，從而為解決中小企業(yè)融資難題、引導(dǎo)商業(yè)銀行擴大對中小企業(yè)的融資力度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、中小企業(yè)的融資需求特點

首先從中小企業(yè)的財務(wù)特點看，中小企業(yè)對流動資金的需求較為迫切，由于存貨占用了企業(yè)大量的流動資金，使得中小企業(yè)在流動資金的安排上捉襟見肘；中小企業(yè)資產(chǎn)負債率較高，融資依賴于銀行，且主要是流動負債；中小企業(yè)一般盈利能力較弱，利潤率較低，稅收負擔(dān)整體上要比大企業(yè)重，企業(yè)自身積累較低。正是由于這些特點使得中小企業(yè)融資需求表現(xiàn)為：

(1)中小企業(yè)融資額度比較小。一般控制在幾百萬元左右，其中一百萬元以下居多。(2)中小企業(yè)對融資的時效性要求高。中小企業(yè)一般沒有穩(wěn)定的市場，一旦發(fā)現(xiàn)商機即向銀行申請貸款，需要銀行在盡可能短的時間內(nèi)辦妥。(3)中小企業(yè)貸款期限短，頻率高。中小企業(yè)貸款一般為短期流動資金貸款，受市場變化影響大，貸款和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的頻率明顯高于大企業(yè)。(4)融資利率彈性大。中小企業(yè)一般能接受銀行上浮利率的要求。(5)金融產(chǎn)品需求日益多樣化。包括存貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和銀行卡等產(chǎn)品，部分中型企業(yè)還對保理業(yè)務(wù)和國際結(jié)算配套業(yè)務(wù)提出了需求。

二、針對中小企業(yè)融資的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新源泉既可以來源于中小企業(yè)發(fā)展中的方方面面，也可以來源于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品的各個要素。通過對各創(chuàng)新要素的重新組合，我們可以得到很多適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。具體講，可以從貸款、組合授信、供應(yīng)鏈融資、聯(lián)保、理財、租賃、綜合金融服務(wù)等多方面進行創(chuàng)新。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新有以下四種方式：

(l)無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。對于擁有專利或知識產(chǎn)權(quán)的成長性中小企業(yè)，鑒于其不能提供符合銀行要求的實物資產(chǎn)，銀行在法律范圍內(nèi)，開展權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，即以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、品牌等，經(jīng)權(quán)威部門認證或評估后，以此為質(zhì)押發(fā)放貸款。

(2)自然人擔(dān)保貸款?；谛畔⒉粚ΨQ等原因，銀行可以將中小企業(yè)的貸款與其法人代表掛鉤，通過法定代表人以個人財產(chǎn)作抵(質(zhì))押或擔(dān)保，由法人代表承擔(dān)無限責(zé)任。這樣可以促進中小企業(yè)增強主動還款的意識，從而降低風(fēng)險。

(3)流動資產(chǎn)抵押貸款。即以企業(yè)所擁有的較為通用的流動資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放貸款。這種方式不僅可以解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，而且還可以促進商品流通。包括:倉單質(zhì)押、土地使用權(quán)質(zhì)押、出租車營運證抵押等。

(4)買方信貸。買方信貸是銀行向銷售商的下游客戶發(fā)放的、專門用于購買銷售商所售商品的貸款。通過買方信貸，可以為下游信用記錄良好的中小企業(yè)客戶提供融資便利，并可以促進銷售進度。

2.組合授信

組合授信是指中小企業(yè)在提供符合銀行一定標(biāo)準(zhǔn)的抵押物的前提下，銀行根據(jù)抵押物的價值以及企業(yè)的信用等級情況，給予企業(yè)抵押物評估價值一定倍數(shù)的授信，并將此授信嚴格加以區(qū)分及控制的授信方法。組合授信可以分為:強擔(dān)保類、商業(yè)信用支持和信用類、可控擔(dān)保類以及其他擔(dān)保類授信四項。強擔(dān)保類授信指擔(dān)保物的變現(xiàn)價值較高、變現(xiàn)能力較強，授信能被擔(dān)保品價值所覆蓋的業(yè)務(wù)。例如標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)；商業(yè)信用支持和信用類授信是指主要依靠商業(yè)信用或客戶自身信用承擔(dān)還款責(zé)任，或者提供的擔(dān)保為銀行目前無法評估或變現(xiàn)能力較差的業(yè)務(wù)。例如應(yīng)收賬款保理、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、出口托收押匯等；可控擔(dān)保類授信是指除強擔(dān)保類授信以外，銀行可以控制業(yè)務(wù)的整個操作流程、或者擔(dān)保品所對應(yīng)的變現(xiàn)能力或還款來源較為可靠，通過正常的業(yè)務(wù)操作不會造成損失的業(yè)務(wù)，例如銀票質(zhì)押授信；信用證項下的出口押匯；銀行控制貨權(quán)的跟單即期信用證；符合銀行規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押授信；銀行信用等級AAA以上的大公司的國內(nèi)應(yīng)收賬款保理和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等；其他擔(dān)保類授信是指除強擔(dān)保類和可控擔(dān)保類授信以外，以其他方式進行擔(dān)?；蚩刂七€款來源的，且該類擔(dān)保品或還款來源的風(fēng)險覆蓋能力有一定不確定性的業(yè)務(wù)，包括非標(biāo)準(zhǔn)抵押授信、出口退稅賬戶質(zhì)押授信、遠期信用證、即期信用證項下進口押匯、期限一定年限以內(nèi)工程項下非融資性保函、出口信用證項下打包貸款、出口信用保險項下的授信業(yè)務(wù)等。

銀行組合授信目標(biāo)客戶群最高授信額度的計算公式是：

授信基數(shù)=各類抵押物價值總合最高組合授信額度=授信基數(shù)x授信乘數(shù)

最高組合授信額度=強擔(dān)保類授信額度+商業(yè)信用支持和信用類授信額度+可控制類擔(dān)保授信額度+其他擔(dān)保類授信額度

授信乘數(shù)是銀行根據(jù)客戶的信用等級對授信基數(shù)最大可放大的倍數(shù)，一般可通過內(nèi)部評級獲得。

3.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，對核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。由于供應(yīng)鏈中除核心企業(yè)之外，基本上都是中小企業(yè)，因此供應(yīng)鏈融資就是面向中小企業(yè)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈集群是指以某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群。其授信基本步驟是:(1)根據(jù)現(xiàn)有客戶資源和擬開發(fā)客戶資源進行初步篩選，確定出相互依托的供應(yīng)鏈及可作為“1”的核心企業(yè)；(2)對核心大企業(yè)“1”評定信用等級，確定向“N”提供的風(fēng)險授信額度；(3)依托于“1”的風(fēng)險消化能力，對其集群的中小企業(yè)設(shè)定相對精縮的審批流程和授信模版；(4)針對具體業(yè)務(wù)特點，設(shè)定合適的授信子模式方案，包括集群內(nèi)中小企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)申報與維護轄權(quán)設(shè)定、業(yè)務(wù)文書設(shè)計等。

與傳統(tǒng)的融資模式相比，供應(yīng)鏈融資的特點在于：首先，銀行不再單獨評估單個企業(yè)的信用狀況，而是關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。其次，銀行可以針對企業(yè)運作流程的各個環(huán)節(jié)進行融資，以解決企業(yè)的不同需求。第三，供應(yīng)鏈融資下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不再像

傳統(tǒng)融資那樣單一，而是銀行全面了解企業(yè)、提供全方位服務(wù)。

4.聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)模式

所謂聯(lián)?；鸺奥?lián)保業(yè)務(wù)，是指由三個或三個以上從事相同產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)自愿組成一個擔(dān)保聯(lián)合體，出資設(shè)立聯(lián)保基金，在基金總額范圍內(nèi)僅限于為其成員提供連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)聯(lián)保體中的某一成員向銀行申請貸款時，聯(lián)保體其余成員為該申請人的貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種信用擔(dān)保模式。這種業(yè)務(wù)模式的特點在于貸款人通過聯(lián)合擔(dān)保，成為利益共同體，無形間形成了相互監(jiān)督，相互扶植的關(guān)系，從而促使企業(yè)的經(jīng)營更加規(guī)范。目前銀行的聯(lián)保貸款還是主要停留在同行業(yè)中的企業(yè)，未來，此類業(yè)務(wù)可以進一步拓展，例如來自同一地區(qū)的小企業(yè)自愿組成聯(lián)保體并互相擔(dān)保的“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”等跨行業(yè)貸款。

5.理財類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)。銀行可以抓住大企業(yè)拖欠中小企業(yè)貨款這一機會，開辦應(yīng)收帳款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進行質(zhì)押貸款或收購，或?qū)τ姓鎸嵸Q(mào)易背景的商業(yè)匯票進行貼現(xiàn)，從而加速資金周轉(zhuǎn)，緩解中小企業(yè)資金緊張的狀況。

(2)保理業(yè)務(wù)。即將國際貿(mào)易融資中保理業(yè)務(wù)的思路和模式運用到中小企業(yè)融資上，由銀行中小企業(yè)賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀行先行支付，然后，銀行作為債權(quán)人代理賣方向買方企業(yè)催收。

(3)出口退稅賬戶托管貸款。主要針對外貿(mào)型中小企業(yè)，銀行與企業(yè)鑒定協(xié)議，對其出口退稅專戶進行控制，貸款到期后直接從此專戶中扣劃。這就利用了出口退稅款款的良好保證使貸款歸還有穩(wěn)定的資金保障。

6.租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

融資租賃可以降低中小企業(yè)的融資門檻，還能起到降低融資成本，減輕稅賦的作用。其具體操作方式是:商業(yè)銀行向缺乏資金的租賃公司發(fā)放貸款用來購買設(shè)備，然后轉(zhuǎn)租給中小企業(yè)，由中小企業(yè)按期支付租金。這樣，既可以滿足中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)的需求，同時，由于租賃設(shè)備不納入企業(yè)破產(chǎn)程序，可以較好地保全銀行的貸款資產(chǎn)。

7.綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著中小企業(yè)金融服務(wù)需求的逐步增強，商業(yè)銀行的服務(wù)正向綜合金融服務(wù)的方向拓展，為中小企業(yè)提供投資理財、信息咨詢、資產(chǎn)重組、衍生金融工具等綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓展為中小企業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域，增強中小企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴度。具體可以考慮以下幾方面。

資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新：以信貸業(yè)務(wù)為切入點，拓展收益性中間業(yè)務(wù)，開展投資、財務(wù)顧問、項目融資、重組并購等投資銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：即銀行協(xié)助中小企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使其合理地管理現(xiàn)金，增加收益；外匯資金保值業(yè)務(wù)：對于外向型中小企業(yè)，商業(yè)銀行可為其開發(fā)和提供規(guī)避外匯風(fēng)險的各類金融工具和業(yè)務(wù)品種，如遠期結(jié)售匯、遠期利率協(xié)議、利率、貨幣互換等；企業(yè)理財顧問服務(wù)：商業(yè)銀行可利用其專業(yè)優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)融資理財，為其經(jīng)營出謀劃策、提供建議。

參考資料:

[1] 章愛斌.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與中小企業(yè)融資[J].世界經(jīng)濟情況2008,1:51-53

[2] 張麗拉.論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[J].管理現(xiàn)代化,2001,2:46-48

[3] 徐加勝.陳震宇.中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展[J].金融理論與實踐,2005,12:55-56

[4] 陳穎騫.銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報,2008,14:154

第三篇：融資業(yè)務(wù)

中國銀行

個人抵押循環(huán)貸款

產(chǎn)品說明

個人抵押循環(huán)貸款是銀行根據(jù)個人客戶的信用狀況和客戶提供的銀行認可的抵押、質(zhì)押物情況，為其提供的一種融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款。

一、貸款條件

借款人應(yīng)提供銀行認可的抵押物作為貸款擔(dān)保；借款人應(yīng)在中國銀行開立存款賬戶。

二、貸款期限

個人抵押循環(huán)貸款額度項下單筆用款的期限一般為3-5年，對特別優(yōu)質(zhì)客戶為5-10年。

三、貸款利率

四、貸款限額

按區(qū)域劃分，單一客戶個人抵押循環(huán)貸款額度最高限額為從400萬元-2000萬元不等。

五、還款方式

等額本息還款法；等額本金還款法等。

六、貸款申請

申請個人抵押循環(huán)貸款須提供的資料：

1、《個人抵押循環(huán)貸款額度申請表》；

2、有效身份證明材料；

3、職業(yè)證明材料和收入證明材料；

4、學(xué)歷及技術(shù)等相關(guān)證明；

5、抵質(zhì)押物權(quán)屬材料及估價文件；

6、其他可以證明個人資信情況的材料；

7、銀行要求的其他資料。

適用對象

1、具備完全民事行為能力的自然人；

2、中華人民共和國公民；

3、具有固定住所和穩(wěn)定收入，在中國銀行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄，有按期償還借款本息的能力。

農(nóng)業(yè)銀行

目前銀行正在回收貸款，暫不辦理業(yè)務(wù)

工商銀行

房產(chǎn)70%抵押，基準(zhǔn)利率上浮10%

五年內(nèi)還清

建設(shè)銀行

助業(yè)貸款，基準(zhǔn)利率上浮30%：10年

消費貸款：基準(zhǔn)利率上浮15%

交通銀行

沃德理財：

一級貸款：100萬-500萬

二級貸款：500萬以上

個人貸款在個人貸款中心辦理，位置在護國路

商業(yè)用房貸款

貸款額度：

1、一手商業(yè)用房貸款額度不能超過所購房價值的50%，所購房為商住兩用房的貸款額度不能超過所購房價值的55%

2、二手商業(yè)用房，要根據(jù)實際評估來決定 貸款年限：最短一個月，最長10年

還款方式：根據(jù)借款人的實際情況，結(jié)合還款能力，信用記錄，經(jīng)營周期等情況和借款人協(xié)商確定，按月還款，每期還款前1天確保還款賬號余額大于當(dāng)期還款額

貸款利率：在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按照實際情況加成招商銀行

生意貸

永續(xù)額度：貸款授信期限最高長達10年，到期還可再次續(xù)期。

隨借隨還： 7天X24小時自助借款、還款，無須審批、不跑銀行，電話、網(wǎng)上均可辦理。

超高金額：貸款金額最高可達房產(chǎn)價值的120%。

彈性還款：還款可快可慢，月供能高能低，全力配合您的資金周轉(zhuǎn)需求。

免息支付：網(wǎng)上或刷卡支付貨款，還可享受最長50天的貸款“免息”延后結(jié)算期。

適用客戶：

1、經(jīng)營穩(wěn)定、信用記錄良好的中小企業(yè)主、個體工商戶；

2、能提供房產(chǎn)抵押或其他符合條件的擔(dān)保

還款方式：月還息，到期還本

適用貸款品種： 個人經(jīng)營貸款

貸款利率：基準(zhǔn)利率上浮30%

華夏銀行

借款人需提供資料

廣發(fā)銀行

生意紅：產(chǎn)品優(yōu)勢 ：

1、無擔(dān)保、無抵押。

2、最高可貸50萬。

3、最長可達3年。

4、申請程序快捷簡單。

5、資深廣發(fā)信貸專員提供全程一站式優(yōu)質(zhì)服務(wù)

貸款條件：

1、中國大陸境內(nèi)公民。

2、個體工商戶、企業(yè)主、公司法人或股東。

3、有合法、穩(wěn)定的收入來源及按期償還貸款本息的能力。

4、個人資信狀況良好。

5、我行規(guī)定的其他條件。

申請資料 ：

1、身份證明文件。

2、公司證明文件。

3、資產(chǎn)證明文件

4、貸款用途證明。

5、本行要求的其他文件和資料。

還款方式：按月

貸款利率：月息2分

民生銀行

商貸通

基本條件：

1、具備完全民事能力，本人和本人的家人，均無不良信用記錄

2、擁有或控制某經(jīng)營實體，如個體工商戶、中小企業(yè)等，經(jīng)營實體無不良信用記錄；

3、本人家庭實物凈資產(chǎn)不低于50萬元，實物凈資產(chǎn)如沒有貸款的房產(chǎn)、汽車等；

4、若從事生產(chǎn)經(jīng)營投資活動（包含承包、租賃活動），原則上本人需要擁有三年以上行業(yè)工作經(jīng)驗，并在我行機構(gòu)所在地有固定經(jīng)營場所且連續(xù)經(jīng)營二年（含）以上；

5、原則上，本人需要具有我行機構(gòu)所在地城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，并擁有固定住所

6、在我行開立有個人結(jié)算賬戶，本人的經(jīng)營實體在我行開立有企業(yè)結(jié)算賬戶；

辦理流程：

開立結(jié)算戶→辦理商戶卡→貸款申請→貸款調(diào)查→貸款資料采集→貸款審查、審批→落實擔(dān)保條件→貸款簽約和發(fā)放→貸款資金劃轉(zhuǎn)→依照合同約定按期償還本息→還清貸款，合同解除，辦理注銷抵押登記或質(zhì)押物解凍手續(xù)

準(zhǔn)備材料：本人和相關(guān)擔(dān)保人的身份證、戶口本的原件及其復(fù)印件

本人所擁有或控制企業(yè)的資產(chǎn)證明材料，如財務(wù)報表、銀行對帳單、稅單

證明、貨物運輸清單等資料

本人將用于何處的相關(guān)材料；

本人可以提供的擔(dān)保材料，如房屋產(chǎn)權(quán)證明等

利率：根據(jù)實際情況確定

農(nóng)信社

貸款政策比較其他銀行更為謹慎，并且貸款利率要略高于其他銀行。

專門提供農(nóng)業(yè)助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。最高貸款額度10萬元，期限三年，基準(zhǔn)利率上浮40%，按月還款。

恒豐銀行

貸款品種和其他銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)類似，但是審核條件更高

曲靖商業(yè)銀行

可貸50萬

需半年以上經(jīng)營時間

等額本息還款，月還款

50萬元，共還款4萬6千元

擔(dān)保人：公務(wù)員，事業(yè)單位人員，商人

無需抵押

中信銀行

裝修貸

以公司的名義貸款

連本帶息還款

期限五年，每平米最高3000元

要有還款能力：要出示公司的銀行流水、抵押物足值

流動資產(chǎn)貸款

1年內(nèi)還清

授信10年

建議貸款前在中信銀行有開戶

公證

具體根據(jù)合同樣本上的內(nèi)容確定所需資料

借款人：身份證，戶口冊，婚姻證明

抵押人：身份證，戶口冊，婚姻證明

公司抵押：法人身份證，股東決議，公司章程、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證 已婚：結(jié)婚證，婚姻登記申請表

單身：街區(qū)或街道出具的未婚證明，離婚：離婚證及法院判決書

委托：委托人主體證明

受托人主體證明：委托書原件

共有財產(chǎn)：需要雙方簽字確認

個人婚前財產(chǎn)：個人簽字

房產(chǎn)在抵押前需到公證處辦理抵押登記，還款后再辦理解除抵押登記

產(chǎn)權(quán)

公證后，帶公證書、公司全套資料，合同書、土地證，房產(chǎn)證、身份證到產(chǎn)權(quán)處辦理

二手車

車的折舊根據(jù)車況具體確定，抵押手續(xù)直接到車管所辦理即可

所需資料：借款合同、雙方身份證和本人、車輛登記證書、行車證

如果抵押給擔(dān)保公司或者是其他單位，需單位方先去車管所備案。

二手房：

一環(huán)：9500——12500元/平(不含市中心)

市中心：12000——20000元/平

二環(huán)：8200——9500元/平

三環(huán)：6500——10000元/平（不含特殊地帶：如別墅區(qū)）

別墅區(qū)：12000——25000元/平

三環(huán)外：5500-8000元/平

第四篇：城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

在今年的全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十二次會議暨城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作座談會上，中國銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林提出，城市商業(yè)銀行走差異化和特色化的發(fā)展道路，立足于本地發(fā)展，立足于特色經(jīng)營，立足于服務(wù)實體經(jīng)濟，立足于支持小微企業(yè)。

結(jié)合銀監(jiān)會提出的四個立足，以及目前同業(yè)各城商行的經(jīng)營特色和產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行在產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營特色呈現(xiàn)出以下創(chuàng)新趨勢。

趨勢一：針對地方經(jīng)濟特點，開展特色產(chǎn)品服務(wù)

隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進軍中小企業(yè)市場這一城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，越來越多的城商行開始轉(zhuǎn)向立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，按行業(yè)推出專業(yè)化經(jīng)營，提供特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)做深做透，逐步發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營的特色銀行，如：齊商銀行、臨商銀行等設(shè)立專業(yè)支行，每家支行面向某個行業(yè)，提供專業(yè)化、特色化服務(wù)；漢口銀行設(shè)立科技金融服務(wù)中心，為科技型企業(yè)提供綜合性金融解決方案，著力打造中部硅谷銀行。齊商銀行：創(chuàng)新塑化特色品牌

臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營的企業(yè)，成為臨淄區(qū)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。為適應(yīng)并服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，2010年9月，齊商銀行塑料化工專業(yè)支行（以下簡稱塑化支行）掛牌成立，這是齊商銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路的重要舉措。

以塑化支行業(yè)務(wù)帶動各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。該支行在揭牌之際，迅速召開部分企業(yè)座談會，宣傳齊商銀行特色產(chǎn)品，借助電臺進行宣傳報道，并針對?塑化通?系列業(yè)務(wù)印制了宣傳彩頁。該支行還針對塑化企業(yè)業(yè)務(wù)特點，專門制訂了塑化支行營銷方案和操作流程，開發(fā)了以倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押為主的金融產(chǎn)品，并舉辦 ?塑化專業(yè)支行產(chǎn)品推介會?，與多家塑化行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶達成了初步合作意向。今年1—6月份，該支行累計為塑化企業(yè)發(fā)放貸款78770萬元，其中新增塑化企業(yè)貸款26800萬元。特別是該支行的塑化免擔(dān)保開證業(yè)務(wù)，自今年5月份開辦以來，已累計辦理3筆，金額達1053萬美元。塑化專業(yè)支行的業(yè)務(wù)發(fā)展對管轄行——臨淄支行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的促進作用。1-6月份，臨淄支行完成國際業(yè)務(wù)結(jié)算量12148萬美元，超額完成任務(wù)數(shù)2248萬美元，完成任務(wù)指標(biāo)的121%。

加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)，充實客戶經(jīng)理隊伍。臨淄支行從2011年初成立了市場營銷一部和二部，分別負責(zé)五家經(jīng)營行的授信業(yè)務(wù)。為了進一步做大做強塑料化工專業(yè)支行，為塑化支行增設(shè)兩名專職客戶經(jīng)理，專門負責(zé)授信業(yè)務(wù)的營銷和管理。在保證專業(yè)支行人員合理配臵的基礎(chǔ)上，重點就?塑化通?系列產(chǎn)品動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、額度內(nèi)循環(huán)貸、聯(lián)保貸、免擔(dān)保開立信用證等業(yè)務(wù)品種，組織客戶經(jīng)理進行培訓(xùn)，便于客戶經(jīng)理在營銷過程中做到能夠依據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計融資方案，提供特色、差異化服務(wù)。另外，臨淄支行還聘請淄博晨光會計師事務(wù)所注冊會計師、證券師、稅務(wù)師就經(jīng)貿(mào)類、生產(chǎn)類會計報表進行系統(tǒng)講解，提高客戶經(jīng)理對會計報表的分析能力，便于塑化授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控。

完善考核辦法，引入競爭機制。針對特色支行的實際情況，臨淄支行專門制訂了《塑化支行綜合考核辦法》、《塑化支行客戶經(jīng)理考核辦法》，側(cè)重新增授信、派生存款、利潤等考核，引導(dǎo)支行注重客戶營銷，進一步修訂完善了客戶經(jīng)理考核辦法，加大新增授信獎勵力度，充分調(diào)動客戶經(jīng)理積極性。另外，市場營銷一、二部的成立，客戶經(jīng)理績效考核大排名，形成了客戶經(jīng)理間?比、學(xué)、趕、幫、超?的良好氛圍，進一步激發(fā)了客戶經(jīng)理營銷的積極性。

改造授信新流程，提高審批效率。為了給塑化支行客戶提供高效、快捷的服務(wù)，臨淄支行規(guī)定：凡是塑化支行提報的業(yè)務(wù)需要召開授信貸審會的，提報一筆，審批一筆，隨時召開貸審會，確保審批效率。臨商銀行：走差異化、特色化道路

臨沂市是山東省中小企業(yè)和私營經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)之一，針對這一經(jīng)濟發(fā)展特點，臨商銀行從以發(fā)展小企業(yè)貸款為核心，以建設(shè)特色支行為抓手，從管理差異化、產(chǎn)品特色化、營銷主動化和機制科學(xué)化等方面著手，進行了一系列改革創(chuàng)新，逐步建立了特色支行的管理發(fā)展模式，充分體現(xiàn)了?支行小特色、總行大特色?的發(fā)展理念。

首先，打造特色支行，實現(xiàn)管理差異化。針對全行35家直屬支行所處區(qū)域不同、客戶群體差別較大的特點，按照差異化管理思路，從支行資源條件、區(qū)域經(jīng)濟特征和市場需求個性等方面著手，引導(dǎo)支行實施差異化經(jīng)營和錯位發(fā)展，建立了五類相應(yīng)的特色支行。如引導(dǎo)服務(wù)各大專業(yè)批發(fā)市場的支行建設(shè)成為商戶金融服務(wù)特色行，以市場商戶為服務(wù)主體提供全方位金融服務(wù)，如西郊支行、蘭田支行、興華支行等；引導(dǎo)靠近市區(qū)居民的支行建設(shè)成為社區(qū)服務(wù)特色行，如金都支行、銀通支行等；引導(dǎo)位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行建設(shè)成為三農(nóng)金融服務(wù)特色行，如湯泉區(qū)支行、半程支行等；引導(dǎo)存量資產(chǎn)較大的羅莊支行建設(shè)成為資產(chǎn)管理特色行；引導(dǎo)營業(yè)部建立服務(wù)高端客戶的金融服務(wù)中心等。通過5類特色行的推行，進一步明確了各支行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，有效提高了對客戶服務(wù)的精細化和專業(yè)化水平。

其次，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品特色化。適銷對路的金融產(chǎn)品是推進特色支行建設(shè)的關(guān)鍵。對此，配合商貿(mào)金融服務(wù)特色行建設(shè)，臨商銀行推出了?惠商貸?系列產(chǎn)品，配合社區(qū)特色行建設(shè)推出了二手房貸款業(yè)務(wù)。近期，還將陸續(xù)推出針對市民的?惠薪貸?、以及針對農(nóng)民的?惠農(nóng)貸?等系列產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，各類特色行也按照自身特色建設(shè)要求，根據(jù)客戶需要，將這些特色產(chǎn)品與前期推出的動產(chǎn)質(zhì)押貸款、固定資產(chǎn)貸款及商付通、商通寶、商家樂等系列支付結(jié)算產(chǎn)品、基金代理、網(wǎng)上銀行等服務(wù)相結(jié)合，及時搞好組合營銷，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，真正形成特色支行的產(chǎn)品特色化。

再次，推行綜合客戶經(jīng)理制，實現(xiàn)營銷主動化。面對小企業(yè)數(shù)量眾多、點多面廣這一難題，積極轉(zhuǎn)變營銷理念，在全行大力推行綜合客戶經(jīng)理制度，通過競聘上崗、公開選拔等方式，將業(yè)務(wù)骨干充實到綜合客戶經(jīng)理隊伍，實施以2-3名客戶經(jīng)理組成服務(wù)小組的營銷作業(yè)模式，主動走入市場，走街串巷宣傳我行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，營銷小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)金融服務(wù)，真正變被動營銷為主動營銷。同時，根據(jù)各支行所處地理位臵和客戶資源狀況，實行劃分區(qū)域營銷，引導(dǎo)客戶經(jīng)理貼近批發(fā)市場或社區(qū)，做自己熟悉的客戶和業(yè)務(wù)。此外，實行客戶經(jīng)理一站式服務(wù)，并適當(dāng)擴大小企業(yè)信貸部和支行行長的審批權(quán)限，使客戶經(jīng)理營銷的信貸業(yè)務(wù)能夠盡快得到批復(fù)，增強了應(yīng)對市場變化靈敏度。

漢口銀行：科技專營銀行

大力發(fā)展科技金融事關(guān)我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展后勁。在不少地區(qū)和金融機構(gòu)還處于摸索階段之時，區(qū)域性股份銀行漢口銀行快速深度介入業(yè)界普遍叫難的科技型中小企業(yè)融資領(lǐng)域，打造科技專營銀行，實現(xiàn)了第一生產(chǎn)力與第一推動力的有效結(jié)合。

與其他開展科技金融業(yè)務(wù)銀行機構(gòu)一樣，如何篩選有價值的科技型中小企業(yè)是漢口銀行面臨的首道難題。

漢口銀行科技金融服務(wù)中心負責(zé)人楊燦說，科技型中小企業(yè)往往處于初創(chuàng)期，其核心競爭力比如?專利權(quán)?在市場中難以變現(xiàn)，創(chuàng)新工藝、創(chuàng)新產(chǎn)品尚在研發(fā)階段未經(jīng)過市場檢驗，前景不明朗。另一方面，這些企業(yè)?人腦+電腦?的輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)意味著幾乎沒有固定資產(chǎn)做抵押。?因此對銀行機構(gòu)而言，向科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險大，降低風(fēng)險須有一套專業(yè)、可持續(xù)的篩選機制。?

為解決這個問題，漢口銀行借助了一批專業(yè)?外腦?。風(fēng)險投資基金、科技職能部門參與企業(yè)篩選，降低銀企信息不對稱程度，而銀行的審貸重點則放在企業(yè)的現(xiàn)金流、知識產(chǎn)權(quán)市場化情況和市場占有率上。漢口銀行董事長陳新民介紹，目前該行在借助?外腦?篩選企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品上，已形成了一套固定的合作模式。

將相關(guān)政府部門作為審貸?外腦?之一是漢口銀行快速介入科技金融業(yè)務(wù)的有效方法。對于武漢通產(chǎn)科技公司而言，2011年是個轉(zhuǎn)折年。該年公司的?掌易通(三參數(shù))A B門控制器系統(tǒng)?獲科技部國家創(chuàng)新基金，經(jīng)湖北省科技廳推薦，在起步階段又出乎意料地獲得了漢口銀行貸款，前期研發(fā)投入更為充足。?這筆貸款是漢口銀行借助湖北省科技廳這個專業(yè)‘外腦’，為像通產(chǎn)公司這樣處于起步階段的科技型中小企業(yè)設(shè)計開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，?楊燦說，?不需要抵押品，從申請到放款不到10天，方便、快捷。?

漢口銀行另一個重要的?外腦?是風(fēng)險投資基金。2010年，漢口銀行與戰(zhàn)略合作機構(gòu)?聯(lián)想控股?旗下的孵化器投資部、弘毅投資、君聯(lián)資本及其他風(fēng)投機構(gòu)合作，推出?投貸聯(lián)動?式金融產(chǎn)品?投融通?。借助風(fēng)投機構(gòu)在科技領(lǐng)域的專業(yè)判斷，漢口銀行或?qū)ζ渫扑]企業(yè)發(fā)放貸款，或與建立戰(zhàn)略合作的V C、PE公司組團，一起參與融資計劃，通過銀行債權(quán)與投資公司股權(quán)資金全面滿足企業(yè)需求。

練就了篩選企業(yè)的?火眼金睛?，對內(nèi)還得有適應(yīng)科技型中小企業(yè)?輕資產(chǎn)?、高風(fēng)險、高成長的內(nèi)部制度體系。

在兩年的時間里，漢口銀行利用法人銀行靈活的制度優(yōu)勢，搭建起科技金融的內(nèi)部制度體系，為中心開展科技金融創(chuàng)新的實踐活動提供了強有力的后臺保障及政策制度支撐。比如，設(shè)立獨立的考核與約束機制，設(shè)立獨立的信貸審批機制，設(shè)立獨立的科技金融審貸委員會，設(shè)立獨立的風(fēng)險容忍度政策，設(shè)立獨立的專項撥備機制，等等。從內(nèi)部體制上看，漢口銀行解決了與科技型中小企業(yè)融資風(fēng)險和收益相匹配的合適的產(chǎn)品和渠道機構(gòu)缺失問題，科技型中小企業(yè)需要的類似于美國硅谷銀行一樣的科技專營銀行初具雛形。

有了體制基礎(chǔ)，漢口銀行推出針對科技型中小企業(yè)的一批創(chuàng)新型科技金融產(chǎn)品。當(dāng)企業(yè)處于成長期、成熟期早期，有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技三項經(jīng)費搭橋貸款、信用貸款；當(dāng)企業(yè)與風(fēng)投達成投資意向，處于種子期或初創(chuàng)期，有投資資金過渡貸款、A B輪投資搭橋貸款、流動資金跟進貸款；當(dāng)企業(yè)已吸納到私募股權(quán)投資，需募集更多的資金，漢口銀行有PE并購貸款、私募基金托管等。

科技金融產(chǎn)品覆蓋了科技企業(yè)生命的全周期，不管是處于創(chuàng)業(yè)伊始的種子階段、創(chuàng)新轉(zhuǎn)化的初創(chuàng)階段、快速擴張的成長階段，還是穩(wěn)健經(jīng)營的成熟階段，都能夠得到相應(yīng)需要的金融支持。漢口銀行表示，通過開展科技金融也有利于該行在激烈的業(yè)界競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？萍冀鹑跇I(yè)務(wù)有利于積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善傳統(tǒng)銀行客戶結(jié)構(gòu)，打造獨具中心特色的客戶結(jié)構(gòu)。

趨勢二：搶抓新興產(chǎn)業(yè)機遇，提供專屬產(chǎn)品服務(wù)

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，以及金融需求日益多樣化、高端化的情況下，城商行在市場競爭中面臨的壓力越來越大。但隨著我國各類新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，部分城商行開始著眼于新興產(chǎn)業(yè)的機遇，抓住產(chǎn)業(yè)的發(fā)展熱點，針對新興產(chǎn)業(yè)提供專屬的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐漸成為該領(lǐng)域的市場引領(lǐng)者，如：北京銀行，該行較早進入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，量身定制?影視+金融?品牌組合，并設(shè)立全國首家文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營機構(gòu)。北京銀行上海分行：打造特色專屬產(chǎn)品服務(wù)

北京銀行上海分行通過與上海市金融服務(wù)辦公室合作、推出與上海市各級政府合作的小微企業(yè)融資產(chǎn)品，該行逐步完成了產(chǎn)品屬地化建設(shè)，形成具有上海特色的小微企業(yè)融資平臺。

?節(jié)能貸?為低碳小微保駕護航。針對企業(yè)提高能源效率、利用潔凈能源及開發(fā)可再生能源項目的融資需求，北京銀行上海分行為直接從事提高能源使用效率項目的最終用能客戶和提供項目設(shè)計、開發(fā)、設(shè)備采購、施工、運營等一系列間接提高能源效率服務(wù)的企業(yè)提供?節(jié)能貸?產(chǎn)品，貸款期限最長可達5年。

?創(chuàng)意貸?為文創(chuàng)小微鋪路搭橋。北京銀行上海分行先后通過版權(quán)質(zhì)押、打包貸款等多種組合擔(dān)保方式，為上海地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障。下階段，該行將繼續(xù)在文化創(chuàng)意教育、電影院線投資、品牌體育、動漫創(chuàng)意園區(qū)、上市網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，文化創(chuàng)意聚集園區(qū)等多領(lǐng)域，加大投資力度，以金融的杠桿之力，撬動上海文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

?智權(quán)貸?為專利企業(yè)插上翅膀。北京銀行上海分行通過對?智權(quán)貸?產(chǎn)品屬地化移植，促使該產(chǎn)品完全適應(yīng)上海專利型企業(yè)以知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保進行融資活動的需求。上海擁有眾多科技園區(qū)，有著極其深厚的知識產(chǎn)權(quán)儲備，該行與科技園區(qū)合作入手，從而建立了穩(wěn)定、可靠的產(chǎn)品平臺。

?商圈貸?為小微集群貸來希望。北京銀行上海分行與市場或管理模式類似的商業(yè)聚集區(qū)管理方合作，為市場和聚集區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供融資，協(xié)助企業(yè)支付商鋪租金、質(zhì)量保證金、管理費、水電費等相關(guān)支出以及補充經(jīng)營流動資金缺口。此外，該行還將為商務(wù)部支持的中小商貿(mào)企業(yè)提供意向性專項授信額度，并在重點區(qū)域合作設(shè)立商圈融資示范基地，探索政銀企合作新模式。

?集合票據(jù)?為小微企業(yè)開辟渠道。由于兼具集合融資、審批簡約、資金用途多元、提升企業(yè)知名度等特點，?集合票據(jù)?正成為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)化解?融資難?的利器。2年前，北京銀行上海分行已經(jīng)擁有了成功發(fā)行嘉定區(qū)小企業(yè)集合票據(jù)的成功經(jīng)驗，在全國中小企業(yè)界、金融界及地方政府間引起了反響。該行將在前期成功為中小企業(yè)操作投行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點開展中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)業(yè)務(wù)，用投行手段協(xié)助企業(yè)有效降低財務(wù)成本，開辟融資新渠道。

目前，北京銀行上海分行正在為小微企業(yè)設(shè)計專營支行的運作機制和考核機制，探索具有北京銀行特色和特點的專營支行經(jīng)營模式，并將陸續(xù)引進小微企業(yè)專業(yè)人才和組建專營團隊。

趨勢三：開辟藍海，錯位競爭，開拓新領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

我國銀行業(yè)服務(wù)存在明顯的不均衡現(xiàn)象，一方面是各類商業(yè)銀行之間激烈且高度同質(zhì)化的競爭，扎堆進入發(fā)達地區(qū)，爭相追求大客戶、大項目；另一方面則是很多地區(qū)銀行服務(wù)薄弱，中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到及時滿足。對于城商行來說，選擇其他銀行尤其是大型商業(yè)銀行不涉及或很少涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為市場定位，通過差異化定位，逐步形成業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢，打開發(fā)展空間。如：同業(yè)中的哈爾濱銀行等以小額信貸為發(fā)展的突破口，從制度和產(chǎn)品上形成了一套行之有效的小額信貸業(yè)務(wù)體系，而三門峽銀行則推出了?掃街地圖?式小微信貸服務(wù)，能夠更深入的為小微客戶提供全面的服務(wù)。哈爾濱銀行：差異化特色化之路

哈爾濱銀行從2004年開始逐步探索差異化、特色化經(jīng)營之路，經(jīng)過8年多的探索和實踐，已經(jīng)初步建立起了差異化、特色化發(fā)展之路。目前哈爾濱銀行以小企業(yè)貸款為主的小額貸款已經(jīng)占到全部信貸資產(chǎn)總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為主要盈利來源，推動了可持續(xù)發(fā)展，取得了比較好的經(jīng)濟和社會效益。

哈爾濱銀行董事長郭志文就城商行探索差異化、特色化轉(zhuǎn)型過程所形成的十大成果進行了闡述。

一是建立獨特的發(fā)展理念和戰(zhàn)略目標(biāo)，2005年提出并積極踐行?普惠金融，和諧共富?的理念，核心思想就是致力于建設(shè)有效的、全方位的為所有階層和群體提供服務(wù)的普惠制金融體系，幫助社會弱勢群體實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢想。2008年，提出用3—5年建成國內(nèi)一流，5—10年建成國際知名的小額信貸銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

二是建立獨特的小企業(yè)金融管控模式。2006年開始，總行建立起小企業(yè)金融部，集營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、考核等職能于一身，分行成立7家小企業(yè)金融服務(wù)中心，支行建立300人的小企業(yè)金融服務(wù)團隊，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業(yè)客戶短、小、頻、急的融資特點，保證小企業(yè)信貸健康可持續(xù)發(fā)展。

三是建立獨特的小企業(yè)金融運營模式?？偡种∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)實行?鐵三角?運營模式。前臺抓營銷，中臺做產(chǎn)品制度保障，后臺進行授信審批和風(fēng)險管控。全面優(yōu)化管理效能。分支行小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍劃分為營銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理三大崗位序列，協(xié)同作戰(zhàn)，協(xié)調(diào)配合。?鐵三角?的運行管理模式進一步鞏固了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全國的領(lǐng)先地位。

四是建立獨特的小企業(yè)信貸客戶定位和營銷策略，小企業(yè)信貸客戶范圍重點鎖定一圈兩鏈，一區(qū)兩會，一優(yōu)兩新客戶群體。一圈兩鏈即商圈、供應(yīng)鏈和銷售鏈，一區(qū)兩會即工業(yè)園區(qū)、各類商會和協(xié)會，一優(yōu)兩新即優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。

五是建立獨特的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成了多達27款產(chǎn)品的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，組合成五大產(chǎn)品鏈條，即各類商品市場和集群客戶為目標(biāo)，采取批量準(zhǔn)入、批量營銷的?商全通?貸款；以?商超通?、?佳易通?、?醫(yī)保通?、?政采通?為主體的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品鏈條；以房全通、經(jīng)營性物業(yè)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款為主的抵押擔(dān)保型融資產(chǎn)品鏈條；以汽車合格證質(zhì)押廠商回購貸款、應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、動產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等為主的銷售鏈融資產(chǎn)品鏈條；以微貸、增信通、小企業(yè)積數(shù)貸款等為主的信用類融資產(chǎn)品鏈條。

六是建立以真實性為核心的小企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)。針對小企業(yè)財務(wù)信息不透明的特點，總結(jié)提煉了以?一個原則、兩個重點、三個辨別、四個關(guān)注、五個方法?為主要內(nèi)容的現(xiàn)場調(diào)查技術(shù)。

七是建立獨特的小企業(yè)信貸風(fēng)險管理技術(shù)。獨立研發(fā)了小企業(yè)信用等級評定模型，對客戶進行評級打分，作為客戶準(zhǔn)入篩選的第一關(guān)，目前已經(jīng)形成了以打分卡技術(shù)為核心的客戶風(fēng)險識別技術(shù)，同時在全行通過對現(xiàn)有信貸系統(tǒng)改造，實現(xiàn)信用評分卡的電子化管理。通過在評分卡中設(shè)臵財務(wù)與非財務(wù)、企業(yè)主與擔(dān)保信息等多維指標(biāo)，首次在全行運用定性與定量分析相結(jié)合的技術(shù)計量信用風(fēng)險；首次在在國內(nèi)同行業(yè)實現(xiàn)與評級相結(jié)合的預(yù)授信制度。

八是建立獨特的小額信貸IT技術(shù)。在北京成立小額信貸研發(fā)中心，借助國際小額信貸先進技術(shù)，研發(fā)了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的小企業(yè)信用評級系統(tǒng)、微小企業(yè)貸款管理系統(tǒng)、農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)、數(shù)字化房產(chǎn)評估系統(tǒng)，這些系統(tǒng)已成為促進哈爾濱銀行小額信貸戰(zhàn)略實施的重要力量。2011年，自主編制了新一代小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求書，構(gòu)建了小企業(yè)信貸系統(tǒng)架構(gòu)藍圖，形成?瘦核心、大外圍?的應(yīng)用模式及精細化數(shù)據(jù)管理等七大模塊功能創(chuàng)新，進一步提升了核心競爭力。

九是建立獨特的快速復(fù)制推廣機制。小微信貸已經(jīng)建立以標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化為核心的復(fù)制技術(shù)，具備了異地快速復(fù)制的能力。目前，小微信貸已復(fù)制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分地區(qū)，顯示了較強的生命力。

十是建立獨特的專業(yè)化人才體系，立足于打造一支本土化的、具有國際水平的小企業(yè)信貸隊伍，培養(yǎng)了一批自己的小企業(yè)信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干。目前，已擁有小企業(yè)信貸從業(yè)人員640名，占信貸隊伍人數(shù)的64%，小企業(yè)信貸專家15名，形成了一支專家型的小企業(yè)信貸團隊。

目前哈爾濱銀行以創(chuàng)新小額信貸模式、服務(wù)小微企業(yè)作為立行之本，已成為全國名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業(yè)銀行。三門峽銀行：?掃街地圖?小微貸

2012年2月王岐山副總理到河南調(diào)研時，客戶經(jīng)理陳雪敏在展示三門峽銀行的?掃街地圖?。這張地圖上面密密麻麻地標(biāo)記著三門峽每一條街道上的商戶，貼著五顏六色的標(biāo)簽，記錄著商戶的經(jīng)營細節(jié)、進貨時間甚至習(xí)慣愛好，這是城商行小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)化的一個縮影。

小微企業(yè)貸款只有標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。

小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化包含兩層意思：一是專業(yè)的金融知識；二是專業(yè)的行業(yè)知識。小微企業(yè)貸款打破了銀行貸款傳統(tǒng)上的?抵押崇拜?，而大多采用信用貸款，更看重企業(yè)的營業(yè)能力、還款能力和還款意愿，而且因為小微貸面對的都是小型、微型企業(yè)，甚至很多客戶是一間門店，他們大都沒有合規(guī)的財務(wù)制度和營收報表可參考，因此小微企業(yè)貸款被業(yè)內(nèi)普遍認為是風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)。為了防范風(fēng)險的發(fā)生，要求業(yè)務(wù)員不但要有過硬的金融知識，還要有足夠的風(fēng)險把控能力。

對于這些潛在的風(fēng)險，城商行的業(yè)務(wù)員往往是在走街串巷的過程中去化解的。三門峽銀行小微貸中心副總經(jīng)理陸云為介紹了業(yè)務(wù)員的具體做法：?在放貸之前，首先用自己定制的財務(wù)報表套用到客戶身上判斷對方的風(fēng)險狀況，然后開展交叉檢驗，就是讓目標(biāo)客戶自己描述自己的經(jīng)營狀況，然后再通過周圍客戶反映和我們自己的判斷，看三方的結(jié)論是否能合拍，然后對客戶信息進行去偽存真地分析，用軟信息判斷對方的還款意愿，并隨時發(fā)起審貸會進行討論。?

據(jù)陸云介紹，有一次他們要貸款給一家開燴面館的客戶，業(yè)務(wù)員花費了兩天時間查看飯店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上對面粉、肉等用料的計算，最終推算出了這家飯店一個月的營業(yè)額。?有時候我們也開玩笑說，做小微企業(yè)讓我們對各行業(yè)知識了解地太清楚了，等我們退休了隨便做點小生意都行?陸云笑言。

正是因為有了扎實的業(yè)務(wù)知識、細微的貸后服務(wù)和全流程的監(jiān)控，截至2012年3月，三門峽銀行累計掃街走訪客戶4萬多次，發(fā)放貸款1.4億元，僅發(fā)生過一筆不良貸款，很好地防范了放貸的風(fēng)險。晉商銀行：創(chuàng)新小微金融服務(wù) ?以義制利?破解融資難

截至2012年3月末，晉商銀行累計為2519戶小微企業(yè)發(fā)放貸款162.13億元，貸款余額實現(xiàn)77.82億元，已經(jīng)占到全行一般貸款余額的31.59%，走出了一條以誠信為特色的服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的新路子。

晉商銀行2009年2月28日掛牌以來，本著?把晉商銀行打造成具有較強競爭力和影響力的民族品牌銀行?的發(fā)展愿景,立足?扶持小微企業(yè)、支持優(yōu)勢企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民?的市場定位，將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點，創(chuàng)造性地將?以義制利?的誠信經(jīng)營思想融入小微金融業(yè)務(wù)，積極探索以誠信文化推進小微業(yè)務(wù)的特色經(jīng)營模式。

近年來，晉商銀行傳承晉商?重人信用大于重物信用?的經(jīng)營思想，提出了?誠信義利?發(fā)展小微金融的經(jīng)營理念。踐行?誠信贏得客戶?的服務(wù)理念，構(gòu)建以?信用價值?為核心的客戶管理模式。結(jié)合實際，構(gòu)建了?重人品，輕擔(dān)保；重流水，輕規(guī)模；重驗證，輕報表?的?三重三輕?小微客戶管理模式。即通過征信、背景分析、事件查驗、側(cè)面打探，了解小微客戶的道德品質(zhì)和信用狀況，通過對小微客戶經(jīng)營信息的收集和交叉驗證，去偽存真，掌握小微企業(yè)客戶真實的經(jīng)營狀況。

通過人品、流水和驗證環(huán)節(jié)的把握，篩選出誠信而有相應(yīng)還款能力的小微企業(yè)客戶作為扶持重點與合作伙伴，在有效防控經(jīng)營風(fēng)險的基礎(chǔ)上，以信用考量客戶和業(yè)務(wù)，全面推進小微業(yè)務(wù)發(fā)展。踐行?誠信塑造品牌?的發(fā)展理念，打造以?信義?為重點的小微產(chǎn)品體系。打造了以?信義?為重點的小微產(chǎn)品體系。堅持以信義為核心，以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，為小微企業(yè)量身定做?信義貸?、?義融通?、?商立貸?等金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供3000元500萬元的小微貸款支持。

踐行?誠信創(chuàng)造價值?的信貸理念，形成以?誠信規(guī)范?為約束的小微貸款流程。應(yīng)用新的風(fēng)險計量方式，加強小微金融業(yè)務(wù)科技建設(shè)，并通過控制單戶、單筆貸款額度控制風(fēng)險，形成了一套科學(xué)有效的風(fēng)險防控體系，有力地保證了小微業(yè)務(wù)的順利開展。

第五篇：證券公司業(yè)務(wù)(產(chǎn)品)創(chuàng)新工作指引

證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新工作指引（試行）

中國證監(jiān)會 004km.cn 時間：2011年10月27日 來源：機構(gòu)監(jiān)管部

第一條 為積極推動證券行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，提高證券公司核心競爭力，指導(dǎo)證券公司合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新活動并有效防控風(fēng)險，在總結(jié)分析證券行業(yè)創(chuàng)新實踐的基礎(chǔ)上，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所稱創(chuàng)新，是指證券公司為提高競爭能力、滿足客戶需求、適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展，探索推出現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則未予明確的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的行為。

第三條 監(jiān)管部門（機構(gòu)監(jiān)管部、各證監(jiān)局）應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造有利于創(chuàng)新的制度環(huán)境和工作氛圍，支持證券公司發(fā)揮創(chuàng)新主體作用，鼓勵證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新。

（一）合理區(qū)分證券公司創(chuàng)新失誤與違規(guī)行為。對于創(chuàng)新中出現(xiàn)的失誤和風(fēng)險，如該創(chuàng)新事項已經(jīng)監(jiān)管部門同意，證券公司不存在故意違法違規(guī)行為且及時報告、迅速糾正，主動完善創(chuàng)新方案，并平穩(wěn)有效消除不良后果的，監(jiān)管部門不予追究。

（二）根據(jù)創(chuàng)新試點的不同階段和進展情況，適時調(diào)整降低初期確定的、高于常規(guī)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制指標(biāo)要求，在充分發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)控作用的前提下，適應(yīng)證券公司創(chuàng)新需要。

（三）在分類評價指標(biāo)體系中合理設(shè)計考核證券公司創(chuàng)新能力的指標(biāo)，通過考核證券公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的競爭性、成長性和業(yè)績等要素綜合考察證券公司創(chuàng)新能力。

（四）積極研究探索創(chuàng)新的保護機制，包括但不限于對先行先試并取得成功的創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）給予一段時間的保護期后再向行業(yè)推廣；證券公司創(chuàng)新方案在向行業(yè)推廣前屬于商業(yè)秘密，任何機構(gòu)和個人未經(jīng)證券公司允許不得泄漏方案的具體內(nèi)容。

（五）支持相關(guān)自律機構(gòu)對證券公司創(chuàng)新進行評價，獎勵積極探索、合規(guī)創(chuàng)新、對證券行業(yè)發(fā)展做出突出貢獻的證券公司及個人。

（六）鼓勵證券公司建立促進創(chuàng)新的績效考核評價激勵機制。第四條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）最近兩年各項風(fēng)險控制指標(biāo)持續(xù)符合規(guī)定。

（二）具備健全的風(fēng)險管理制度、內(nèi)部控制制度與合規(guī)管理制度。

（三）最近兩年未因重大違法違規(guī)行為而受到處罰，最近一年未被采取重大監(jiān)管措施和自律紀(jì)律處分措施。

（四）信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，最近一年未發(fā)生重大事故。

（五）其他必要的審慎性監(jiān)管要求。

第五條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)遵循下列原則：

（一）合法合規(guī)。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以合法合規(guī)為前提，創(chuàng)新方案應(yīng)當(dāng)取得監(jiān)管部門的認可，不存在與現(xiàn)行法律相抵觸或以創(chuàng)新名義逃避監(jiān)管、進行惡性競爭的情形。

（二）市場有需求。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以客戶為導(dǎo)向，充分了解客戶需求，發(fā)揮證券公司市場中介功能，服務(wù)資本市場和實體經(jīng)濟。

（三）公司有能力。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)充分考慮自身實際情況，資本實力、經(jīng)營能力、專業(yè)水平、風(fēng)險管理能力、合規(guī)管理、團隊建設(shè)、技術(shù)條件滿足創(chuàng)新的需要。

（四）內(nèi)控有配套。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)有切實可行的創(chuàng)新方案，業(yè)務(wù)規(guī)則、流程、內(nèi)部控制和合規(guī)管理制度務(wù)實、合理。

（五）風(fēng)險可控制。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險進行充分論證，采取切實有效的措施，防范和控制創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險。

（六）客戶權(quán)益有保護。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)加強客戶適當(dāng)性管理，選擇有風(fēng)險認知和承擔(dān)能力的客戶，對客戶進行充分的風(fēng)險揭示和信息披露。

（七）外部監(jiān)管有保障。開展創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管部門保持暢通有效的溝通，及時主動處理并報告出現(xiàn)的新情況、新問題，積極配合監(jiān)管部門做好監(jiān)測、評估工作。第六條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)建立健全并持續(xù)落實以下內(nèi)部管理制度，確保風(fēng)險可測、可控、可承受。

（一）明確創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的目標(biāo)客戶，充分了解客戶的風(fēng)險偏好和風(fēng)險識別、承受能力，為客戶提供與其真實需求和風(fēng)險承受能力相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；切實維護客戶資產(chǎn)安全；認真做好投資者教育工作，向客戶充分揭示與創(chuàng)新產(chǎn)品有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險，及時、準(zhǔn)確地進行信息披露；建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)投訴處理機制，及時高效地解決客戶投訴事項，定期匯總分析客戶投訴情況并向監(jiān)管部門報告。

（二）建立健全完備的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新管理制度，明確創(chuàng)新在立項、設(shè)計、論證、決策、實施、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，明確各部門在創(chuàng)新中的職責(zé)分工，形成前、中、后臺的協(xié)調(diào)配合和分離制衡機制。

（三）將創(chuàng)新納入整體風(fēng)險控制體系，建立風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警機制，制定應(yīng)急處理預(yù)案，對創(chuàng)新風(fēng)險做到準(zhǔn)確識別、實時監(jiān)測，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的風(fēng)險敞口應(yīng)當(dāng)始終控制在證券公司凈資本和流動性水平可承受的范圍之內(nèi)。

（四）建立健全有效的合規(guī)管理制度，做到創(chuàng)新過程全覆蓋。創(chuàng)新方案形成過程中，應(yīng)當(dāng)對各個環(huán)節(jié)的合規(guī)性予以評估和審查；向監(jiān)管部門報送的創(chuàng)新方案應(yīng)當(dāng)由合規(guī)總監(jiān)簽字；創(chuàng)新業(yè)務(wù)啟動后，應(yīng)當(dāng)加強日常運營的合規(guī)管理。

（五）建立健全并有效實施信息隔離墻制度，防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）與其他業(yè)務(wù)之間的利益沖突。

（六）其他相關(guān)內(nèi)部管理制度。

第七條 證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)按照“先試點、后推廣”的步驟進行。

（一）方案設(shè)計論證。證券公司在制定完善創(chuàng)新方案過程中，應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)部程序進行論證，此外還可以提請自律機構(gòu)進行外部論證。提請外部論證的，可以根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）的特點自主選擇上海、深圳證券交易所、中國證券登記結(jié)算公司、中國證券投資者保護基金公司、中國證券業(yè)協(xié)會等自律機構(gòu)之一組織論證。

證券公司、自律機構(gòu)可就創(chuàng)新涉及的相關(guān)問題以來人、來函等多種形式向機構(gòu)監(jiān)管部咨詢。機構(gòu)監(jiān)管部對創(chuàng)新思路提出否定意見的，原則上應(yīng)當(dāng)書面回復(fù)。

（二）行業(yè)專家評審。證券公司應(yīng)當(dāng)將成熟的創(chuàng)新方案報送機構(gòu)監(jiān)管部，經(jīng)自律機構(gòu)論證的應(yīng)當(dāng)同時報送自律機構(gòu)的論證評估報告。機構(gòu)監(jiān)管部收到創(chuàng)新方案后，將委托自律機構(gòu)組織行業(yè)內(nèi)專家進行評審，出具是否可行的評審意見。

同一創(chuàng)新方案的組織論證和專家評審工作應(yīng)當(dāng)由不同的自律機構(gòu)承擔(dān)。

（三）監(jiān)管部門審批（備案）后試點。行業(yè)專家評審?fù)ㄟ^后，屬于行政許可范圍內(nèi)的創(chuàng)新，經(jīng)機構(gòu)監(jiān)管部審核出具批復(fù)后進行試點；不屬于行政許可范圍內(nèi)的創(chuàng)新，證券公司應(yīng)首先提出方案申請，由機構(gòu)監(jiān)管部出具無異議函后進行試點。

（四）試點總結(jié)完善。試點期間，試點公司應(yīng)當(dāng)對試點情況及時分析、研判，根據(jù)試點需要動態(tài)調(diào)整完善創(chuàng)新方案，涉及重大調(diào)整的應(yīng)當(dāng)事先商機構(gòu)監(jiān)管部認可。試點期滿，試點公司應(yīng)當(dāng)向機構(gòu)監(jiān)管部提交總結(jié)報告，并提出后續(xù)事項安排建議。

機構(gòu)監(jiān)管部應(yīng)當(dāng)加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）試點工作的跟蹤、監(jiān)測、分析、評判，對于試點取得成效、方案成熟、運行安全的，應(yīng)當(dāng)會同相關(guān)自律機構(gòu)制定規(guī)則，擇機擴大試點或轉(zhuǎn)為常規(guī)業(yè)務(wù)；對于難以判斷運行效果的，試點期滿應(yīng)當(dāng)延長試點期限，繼續(xù)觀察；對于試點中出現(xiàn)重大風(fēng)險和問題或與試點目的出現(xiàn)較大偏差的，應(yīng)當(dāng)及時停止試點，由試點公司妥善了結(jié)相關(guān)業(yè)務(wù)。

第八條 上海、深圳證券交易所、中國證券登記結(jié)算公司、中國證券投資者保護基金公司、中國證券業(yè)協(xié)會等自律機構(gòu)是證券公司創(chuàng)新的重要組織者和支持平臺，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在加強自律管理和風(fēng)險監(jiān)控的同時，支持、引導(dǎo)證券公司開展業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新。

（一）在職責(zé)范圍內(nèi)加強對證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新的自律管理，對創(chuàng)新試點的運行情況進行監(jiān)控，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則。

（二）根據(jù)證券公司的申請做好創(chuàng)新方案論證工作。論證過程中，應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)流程、合規(guī)管理、法律關(guān)系、交易結(jié)算方式等核心要素，以及風(fēng)控措施和應(yīng)急預(yù)案的有效性等。

（三）制定科學(xué)合理的專家評審工作辦法。評審專家的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)具有代表性、權(quán)威性，專家名單、評審進程、結(jié)果應(yīng)當(dāng)予以公示。評審工作要公平、公正。

（四）對經(jīng)行業(yè)專家評審的創(chuàng)新方案是否可行出具明確意見。評審的重點應(yīng)當(dāng)關(guān)注創(chuàng)新主體是否具備條件、與法律法規(guī)是否沖突、風(fēng)險論證是否充分、內(nèi)部控制是否配套、客戶權(quán)益是否得到充分保護、外部監(jiān)管建議是否適當(dāng)可行等。

第九條 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)不斷提高監(jiān)管有效性和透明度，按照“加強監(jiān)管，放松管制”的原則，依法對證券公司業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）創(chuàng)新進行監(jiān)管，促進證券公司創(chuàng)新規(guī)范、有序進行。

（一）機構(gòu)監(jiān)管部統(tǒng)籌負責(zé)證券公司創(chuàng)新監(jiān)管工作，包括創(chuàng)新相關(guān)事項的咨詢，創(chuàng)新方案的委托評審和審批（備案），明確創(chuàng)新試點期間的監(jiān)管要求和安排，協(xié)調(diào)解決試點中的重大問題，進行試點總結(jié)評估，確定擴大試點或轉(zhuǎn)常規(guī)條件、時機，對出現(xiàn)重大風(fēng)險和問題的創(chuàng)新及時責(zé)令終止。

（二）機構(gòu)監(jiān)管部通過機構(gòu)監(jiān)管綜合信息系統(tǒng)向行業(yè)和系統(tǒng)內(nèi)各單位公示方案報送、專家評審、審批（備案）、試點、總結(jié)完善等工作進程，做到公開透明。

（三）各證監(jiān)局具體負責(zé)轄區(qū)內(nèi)證券公司創(chuàng)新的日常監(jiān)管，做好現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，實時監(jiān)測風(fēng)險控制指標(biāo)達標(biāo)情況，妥善處理突發(fā)事件。

（四）證券公司開展創(chuàng)新試點，應(yīng)當(dāng)根據(jù)試點期間的監(jiān)管要求向機構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局、相關(guān)自律機構(gòu)報送有關(guān)業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險控制指標(biāo)數(shù)據(jù)等信息。

（五）證券公司創(chuàng)新過程中出現(xiàn)重大風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)及時采取應(yīng)對措施，并主動向機構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局和相關(guān)自律機構(gòu)報告。

（六）證券公司在創(chuàng)新試點業(yè)務(wù)（產(chǎn)品）終止時，應(yīng)當(dāng)做好相關(guān)善后處置工作，妥善處理客戶安置等后續(xù)事項，并將有關(guān)處置情況報機構(gòu)監(jiān)管部、住所地證監(jiān)局和相關(guān)自律機構(gòu)。

（七）證券公司在創(chuàng)新過程中違法違規(guī)，或違反創(chuàng)新方案及其承諾開展業(yè)務(wù)的，機構(gòu)監(jiān)管部、相關(guān)證監(jiān)局和自律機構(gòu)將按照法定程序和有關(guān)規(guī)定，依法采取監(jiān)管措施和自律管理措施。