第一篇：農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸與對(duì)策

農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的難點(diǎn)與對(duì)策

——XXX農(nóng)村信用社關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。然而，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、技術(shù)手段上面的不足也制約著支農(nóng)效果的發(fā)揮。筆者以XXX農(nóng)村信用社為例，從信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新角度，剖析影響農(nóng)村信用社發(fā)展的制約因素，就如何加強(qiáng)服務(wù)、更好的支持“三農(nóng)”提幾點(diǎn)建議。

一、概況

（一）XXX區(qū)域基本情況

XXX位于湘中偏北，是益陽市委、市政府所在地，是全市的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心。轄12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),4個(gè)街道辦事處,總?cè)丝?2.42萬人,其中農(nóng)業(yè)人口58.6萬人,總面積1279.4平方公里,耕地面積4.27萬公頃。

（二）XXX整體經(jīng)濟(jì)狀況

XXX屬于典型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，糧食產(chǎn)品一直占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展。2009年，全區(qū)耕地面積59.19萬畝，全年農(nóng)作物播種面積134.03萬畝。全區(qū)糧食播種面積108.24萬畝，其中稻谷播種面積104.48萬畝,油料種植面積9.39萬畝,棉花種植面積900畝,蔬菜種植面積12.50萬畝。糧食總產(chǎn)量44.73萬噸，其中稻谷產(chǎn)量44.01萬噸。全年出 欄牲豬91.05萬頭,出籠家禽312萬羽,水產(chǎn)品產(chǎn)量1.91萬噸,茶葉2379噸,蔬菜30.61萬噸。高效益的經(jīng)濟(jì)作物和其他農(nóng)作物面積有所增長(zhǎng)。種植業(yè)增加值占第一產(chǎn)業(yè)增加值的比重為46.1%。養(yǎng)殖業(yè)增加值占第一產(chǎn)業(yè)增加值的比重為42.6%。

全區(qū)有農(nóng)民專業(yè)合作組織21家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)640家，其中國家級(jí)龍頭企業(yè)2家，省級(jí)龍頭企業(yè)6家。華林實(shí)業(yè)、粒粒晶米業(yè)、佳佳米業(yè)、金浩油中王、湘茗茶業(yè)、中晶畜牧科技公司等骨干企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化穩(wěn)步推進(jìn)，2009年，XXX全區(qū)生產(chǎn)總值118.0億元，增長(zhǎng)13.2%，目前，XXX經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中存在的主要問題是：經(jīng)濟(jì)總量仍然偏小，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不夠合理；工業(yè)化水平低、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式粗放；農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)依然薄弱，農(nóng)民持續(xù)增收后勁不足；企業(yè)融資困難、生產(chǎn)成本增加。

（三）XXX農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)基本情況 截止到2010年8月末，XXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社共有在職員工622人，退休員工161人。有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)73個(gè)，其中信用社25個(gè)，分社47個(gè)，營(yíng)業(yè)部1個(gè)。在職員工中管理崗位**人，內(nèi)勤***人，信貸員***人。

截至2010年8月末，我區(qū)聯(lián)社各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款余額28.69億元，比年初凈增6.02億元，增長(zhǎng)20.98%；各項(xiàng)貸款余額 17.16億元，比年初凈增5億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額129406萬元。

（四）近年來XXX農(nóng)村信用社貸款支持三農(nóng)情況近年來，我區(qū)農(nóng)村信用社貸款投放力度逐年加大，幾乎承擔(dān)了區(qū)內(nèi)90%以上“三農(nóng)”貸款?！掇r(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)季報(bào)表》顯示，根據(jù)2007年12月、2008年12月、2009年12月和2010年3月報(bào)表數(shù)據(jù)，四個(gè)時(shí)點(diǎn)日涉農(nóng)貸款余額分別為46532萬元、67030萬元、93400萬元和122360萬元，平均增長(zhǎng)率為48.26%；2010年1季度涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)28960萬元，較年初增長(zhǎng)31.01%，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到114924萬元，占涉農(nóng)貸款的93.92%，占貸款總額的75.29%。

二、轄內(nèi)農(nóng)村信貸資金需求情況

目前農(nóng)村信貸需求者按貸款對(duì)象劃分，主要是一般農(nóng)戶（自然戶）和專業(yè)戶（一定規(guī)模的農(nóng)戶聯(lián)合體和中小型加工企業(yè)）。為了解轄內(nèi)農(nóng)戶和專業(yè)戶對(duì)信貸資金的需求狀況，筆者對(duì)XXX新市渡、石筍、蘭溪、泥江口等地有代表性的農(nóng)戶和中小企業(yè)進(jìn)行了走訪和調(diào)查，結(jié)果顯示：

1、農(nóng)村資金需求日趨多元化。隨著國家減免農(nóng)業(yè)稅、糧食直補(bǔ)和農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等惠農(nóng)政策的出臺(tái)，農(nóng)民的收入不斷增加。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年XXX農(nóng)民人均純收入達(dá)5863元，比上年增長(zhǎng)10.9%，農(nóng)民生活已經(jīng)過逐步由溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由過去單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向種養(yǎng)一體化、產(chǎn)銷 一條龍產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，農(nóng)民的資金需求已經(jīng)由傳統(tǒng)的生活所需向生產(chǎn)所需轉(zhuǎn)變。調(diào)查中顯示，大多數(shù)農(nóng)民需要資金支持的原因是“擴(kuò)大再生產(chǎn)”，而不是之前的“購買生產(chǎn)資料”或“購置農(nóng)具”。

2、區(qū)域性農(nóng)村信貸需求有所改變，資金需求額度提高。以前，信貸需求量大的往往是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)村，而貸款需求大都以小額農(nóng)貸為主，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，觀念的變更，各地農(nóng)民立足各地資源優(yōu)勢(shì)，合理配置農(nóng)業(yè)資源，按照“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的發(fā)展思路，進(jìn)行區(qū)域布局和調(diào)整。現(xiàn)已初步形成了“一鄉(xiāng)一品”或“幾鄉(xiāng)一品”的特色農(nóng)業(yè)格局。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的規(guī)?；姆N養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)，個(gè)體工商戶、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)等的資金需求量增長(zhǎng)較快，形成農(nóng)村資金需求比較旺盛的局面。蘭溪的大米加工、滄水鋪的味姜生產(chǎn)、新市渡鄧石橋的涼席加工、石筍的竹筷加工，逐漸形成產(chǎn)業(yè)，信貸資金需求也日漸增多。以蘭溪米業(yè)加工為例，今年元至八月份，蘭溪信用社凈放貸款3161.7萬元，其中糧食貸款2156.3萬元，占新放貸款的68.2%，其轄內(nèi)規(guī)模大、效益好的企業(yè)，如“三聯(lián)米業(yè)”、“金典米業(yè)”、“相知米業(yè)”、“鑫泰米業(yè)”的信貸需求都在200萬以上。

3、農(nóng)村信貸需求周期性強(qiáng)，各行業(yè)均不一樣。以種植業(yè)為主的農(nóng)戶的信貸資金需求，集中在春耕播種、田間管理、和收獲之前，主要用于種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具的購買維修；養(yǎng)植業(yè)的專業(yè)戶的信貸資金的需求，集中在存欄哺養(yǎng)期，主要用于購買種、幼苗、飼料和支付飼養(yǎng)管理費(fèi)用，養(yǎng)植期有的是1年，有的是2-3年。比如我區(qū)新市渡和鄧石橋的涼席加工業(yè)，該產(chǎn)業(yè)的貸款需求具有具有很強(qiáng)的季節(jié)性。每年的8月份到來年的4月份是涼席的生產(chǎn)加工時(shí)期，5-7月份是涼席的銷售旺季。在每年的8月份到來年的4月份，加工戶需要籌集資金購買原材料，進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)，這段時(shí)間是資金需求最為迫切的時(shí)期，也是信用社的貸款需求最為旺盛的時(shí)期。

三、目前信用社提供的信貸產(chǎn)品和產(chǎn)品存在的缺陷

目前，我聯(lián)社的信貸產(chǎn)品有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款幾種，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，滿足轄內(nèi)部分信貸市場(chǎng)的需求。但是，縱觀XXX農(nóng)村信貸市場(chǎng)，即便是聯(lián)社每年不斷增加信貸規(guī)模，依舊是一方面信貸市場(chǎng)供不應(yīng)求，一方面聯(lián)社存貸比偏低，企業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)需求不對(duì)稱的尷尬局面。究其原因，農(nóng)村信用社提供的信貸產(chǎn)品依舊存在一些缺陷。

1、信貸額度達(dá)不到需求。

我聯(lián)社的農(nóng)戶小額信用貸款最高額為30000元，可以滿足農(nóng)戶簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，但是，如果需要更大的額度，就必須提供擔(dān)?；蛘卟捎棉r(nóng)戶聯(lián)保的方式實(shí)行。農(nóng)戶聯(lián)保貸 款在產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣的比較好，但是在我區(qū)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比如石筍、泥江口、新市渡等地的運(yùn)輸業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，沒有形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)，但是又有大戶需要大額資金，這些客戶既沒有達(dá)到聯(lián)保貸款的要求，又無法提供相應(yīng)抵押和質(zhì)押，信用社出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往無法對(duì)其提供更多的信貸支持。

2、信貸周期和信貸期限存在需求差異。

目前，由于信用社年度經(jīng)營(yíng)管理需要、目標(biāo)考核以及風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，信用社提供的貸款大都為1年期以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，但是在實(shí)際操作中，一般貸款期限的長(zhǎng)短往往達(dá)不到1年，貸款期限的長(zhǎng)短決定于申請(qǐng)貸款的時(shí)間（月份）。比如：農(nóng)戶若在5月份提出貸款申請(qǐng)，貸款一年，由于信用社年度考核新放貸款收回率，必須在12月收回本金，所以該農(nóng)戶最長(zhǎng)的貸款期限僅為7個(gè)月。比如，農(nóng)戶種植油菜、大棚蔬菜、觀賞苗木，往往是冬天需要資金，12月底不可能償還。糧食加工業(yè)同樣也是如此，每年的12月是稻谷收購?fù)荆琴Y金需求量最大的時(shí)候，與信用社的管理周期不相符，存在周期矛盾。與此同時(shí)，隨著農(nóng)戶資金需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，期貸款資金期限的短期性已經(jīng)不能滿足其實(shí)際需要。比如一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，農(nóng)戶在基地內(nèi)建立起完整的生產(chǎn)設(shè)置，達(dá)到生產(chǎn)能力，一般需要2-3年左右的時(shí)間。比如甲魚養(yǎng)殖業(yè)，資金周轉(zhuǎn)慢，從種苗到500 克左右可以上市售賣，最少需要2年以上的時(shí)間。農(nóng)戶對(duì)貸款期限的要求已經(jīng)由過去的短期需求向中長(zhǎng)期需求轉(zhuǎn)變，信用社提供的貸款期限與農(nóng)民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限高于供給貸款期限。

3、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后。

金融生態(tài)決定著資金的流向和流量，信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。由于歷史和自然等多方面的原因，全國范圍內(nèi)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)嚴(yán)重滯后，XXX也不例外。個(gè)別農(nóng)戶和企業(yè)誠實(shí)守信意識(shí)淡薄，故意拖債、躲債、賴債的不良行為時(shí)有發(fā)生。盡管近年國家出臺(tái)了各種支持“三農(nóng)”的政策措施，但由于生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，以及自然災(zāi)害的頻發(fā)，使得農(nóng)產(chǎn)品的利潤(rùn)沒有得到實(shí)質(zhì)性的提升，農(nóng)民、企業(yè)還款能力依舊受很多客觀因素的影響，這也給創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境帶來了客觀上的困難。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，對(duì)信用社信貸資金的流動(dòng)性、安全性、效益性都有很大影響。

4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)潛力。就我區(qū)范圍內(nèi)而言，盡管目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主要供給方是農(nóng)村信用社，但是由于提供的信貸產(chǎn)品單

一、以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的原因，造成目前農(nóng)村借貸市場(chǎng)存在供不應(yīng)求狀況?，F(xiàn)在的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，早已不是信用社一枝獨(dú)秀的年代，出現(xiàn)不少競(jìng)爭(zhēng)主體。一是農(nóng)業(yè)銀行，從九十年代開始收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)鞏固縣城拓展城區(qū)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略農(nóng)業(yè)銀行，仍保留了部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶，據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行近年一直有拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)的計(jì)劃。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行，新興的郵政儲(chǔ)蓄正在擴(kuò)大資金自主運(yùn)用范圍，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，目前已經(jīng)涉足了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。今年，XXX郵政儲(chǔ)蓄銀行就發(fā)放了第一筆額度為1500萬的企業(yè)貸款，這位客戶多年來都是在信用社獲得信貸支持，由于今年5月我區(qū)聯(lián)社緊縮貸款規(guī)模，轉(zhuǎn)投郵政儲(chǔ)蓄銀行。三是民間借貸，雖然民間借貸目前尚未以合法的企業(yè)形式參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，但其憑借獲取信息和成本方面的優(yōu)勢(shì)，使其具有期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、以信用貸款為主的服務(wù)特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都是信用社提供的信貸產(chǎn)品的缺陷，因此，很長(zhǎng)一段時(shí)間里，民間借貸在我區(qū)農(nóng)村普遍存在。

四、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的難點(diǎn)

近幾年，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轄內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)做出了卓有成效的貢獻(xiàn)，作為信用社的經(jīng)營(yíng)層，對(duì)于信用社的可持續(xù)性發(fā)展，一直在做思考和探索。目前，信用社的經(jīng)營(yíng)收入絕大部分來自于利息收入，貸款依舊是信用社發(fā)展的支柱。貸款如何創(chuàng)新，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，與市場(chǎng)更好的接軌，滿足市場(chǎng)需求，與客戶實(shí)現(xiàn)共贏，一直是聯(lián)社管理層探討的論題。在產(chǎn)品創(chuàng) 新的問題上，存在一些瓶頸，單純靠聯(lián)社這級(jí)法人機(jī)構(gòu)，無法突破。

1、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要政府積極支持

創(chuàng)新實(shí)際上是一個(gè)“推陳出新”的過程，就是一個(gè)不斷發(fā)現(xiàn)問題解決問題的過程。在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，修正一些不利于發(fā)展的因素，加入一些更適宜操作、與市場(chǎng)貼近的措施和方式，其實(shí)就是創(chuàng)新。而這些與市場(chǎng)需求相違背、需要修正的方面，信用社已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，但是在信用社自身范圍內(nèi)不可能解決，需要政府部門的出臺(tái)措施，給予一些政策的傾斜，協(xié)同信用社來完成。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)際上是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用。協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補(bǔ)貼政策的制定和落實(shí)工作；協(xié)調(diào)稅務(wù)部門對(duì)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策；協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門貫徹落實(shí)國家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼配套政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特色開展相應(yīng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。比如，農(nóng)村市場(chǎng)由于抵押品不足造成的信貸缺口，如果政府出臺(tái)相關(guān)政策措施，是完全可以得到滿足的。

2、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要主管部門和監(jiān)管部門的指導(dǎo) 新的信貸產(chǎn)品在試點(diǎn)推廣之前，需要上報(bào)市級(jí)主管部門和監(jiān)管部門備案，省級(jí)管理部門和監(jiān)管部門許可，這一系列的程序操作和付諸實(shí)施需要一個(gè)過程，如果市級(jí)、省 級(jí)主管和監(jiān)管部門，能夠在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新問題上牽頭或者指導(dǎo)，從產(chǎn)品的可行性市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品的研發(fā)就早早進(jìn)入，和縣級(jí)聯(lián)社一起開發(fā)信貸產(chǎn)品，相信信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新之路應(yīng)該會(huì)走得更順一些。

3、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要以風(fēng)險(xiǎn)防范為底線

創(chuàng)新需要打破陳規(guī)，新產(chǎn)品與新服務(wù)方式的推出往往會(huì)與現(xiàn)有的內(nèi)控制度與操作規(guī)程不配套。怎樣在推出新的信貸產(chǎn)品的同時(shí)，規(guī)范操作流程、完善內(nèi)控措施，是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中的一個(gè)重大課題。由于現(xiàn)在農(nóng)村信用社審慎經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理的模式，讓農(nóng)村信用社將貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制視為發(fā)展的底線，在發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量的問題上，明確要將發(fā)展的質(zhì)量放在速度之前，讓質(zhì)量決定速度。目前農(nóng)村信用社不是沒有信貸市場(chǎng)，市場(chǎng)不是沒有信貸需求，而是，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，我們的貸款能不能發(fā)放的問題。寧愿少放貸款，不能爛掉貸款，成為不少信用社的經(jīng)營(yíng)層的經(jīng)營(yíng)底線。怎樣在風(fēng)險(xiǎn)防范方面創(chuàng)新，也成為制約信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)瓶頸。風(fēng)險(xiǎn)防范方面的創(chuàng)新，也需要政府和監(jiān)管部門的大力支持。

4、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)長(zhǎng)期、系統(tǒng)的過程 農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要與市場(chǎng)緊密結(jié)合，市場(chǎng)和客戶的需求催生金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，新的信貸產(chǎn)品從產(chǎn)生到推廣普及需要一個(gè)過程，在這個(gè)過程里，新產(chǎn)品操 作程序的理順、內(nèi)控制度的完善、與市場(chǎng)的磨合、市場(chǎng)的反饋、對(duì)產(chǎn)品流程和內(nèi)容的修改完善、和大面積的宣傳推廣，需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程。同時(shí)，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，也是一個(gè)系統(tǒng)工程，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特征，出臺(tái)不同的信貸產(chǎn)品，與本地經(jīng)濟(jì)情況緊密結(jié)合，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境近似的區(qū)域移植推廣。同時(shí)信用社要出臺(tái)新的激勵(lì)、評(píng)價(jià)與考核機(jī)制，更好的推廣新產(chǎn)品。

五、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策和建議

目前，我聯(lián)社的存貸比一直偏低。這也是制約聯(lián)社發(fā)展的一個(gè)大問題。筆者認(rèn)為，根據(jù)XXX轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況、客戶資金需求狀況和目前提供的信貸產(chǎn)品缺陷，我區(qū)聯(lián)社的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新可以從貸款期限、貸款產(chǎn)品、抵押品、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模式和服務(wù)手段等方面入手。

（一）貸款期限和產(chǎn)品創(chuàng)新。

1、要進(jìn)一步完善縣級(jí)聯(lián)社法人治理結(jié)構(gòu)，給予其充分的信貸決策的自主權(quán)，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，自主確定信貸支持的領(lǐng)域、方向和期限。聯(lián)社要因地制宜，針對(duì)不同的行業(yè)，合理確定貸款的期限和還款方式，允許存在一些優(yōu)質(zhì)的長(zhǎng)期貸款和跨年度貸款，使貸款有一個(gè)合理的周轉(zhuǎn)期，提高到期貸款收回率，使貸款戶和信用社雙贏。

2、結(jié)合本地實(shí)際，抓住國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策帶來的農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的契機(jī)，加大信貸支農(nóng)力 度，開發(fā)農(nóng)村汽車、摩托車、電腦、家電、農(nóng)機(jī)等消費(fèi)按揭貸款。

以“農(nóng)機(jī)按揭貸款”為例：

借款主體：凡在XXX有常住戶口或有效居住證明及固定住址、無惡意不良信用記錄，具有穩(wěn)定或個(gè)人合法資產(chǎn)的農(nóng)戶。對(duì)信用社評(píng)定的信用村、組、信用戶中申請(qǐng)消費(fèi)貸款的農(nóng)戶，可享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等相關(guān)優(yōu)惠政策，貸款使用范圍：購買指定公司的插秧機(jī)、收割機(jī)、輪式拖拉機(jī)等農(nóng)用機(jī)械。

農(nóng)機(jī)按揭貸款操作模式：由農(nóng)機(jī)公司提供擔(dān)保，農(nóng)機(jī)戶僅需交30%的首付金、10％的保證金和機(jī)具保險(xiǎn)費(fèi)，就能獲得農(nóng)機(jī)設(shè)備100%的使用權(quán)。農(nóng)機(jī)按揭貸款期限6-24個(gè)月不等，利率根據(jù)不同還款期限不同。最高可貸不超過農(nóng)用機(jī)械總價(jià)款減去財(cái)政補(bǔ)貼金額差額的70%。有按期付息到期還本、按期付息分期還本、等額本息還款或等額本金還款幾種還款方式。此項(xiàng)貸款降低了投資門檻和投資風(fēng)險(xiǎn)，刺激了需求和消費(fèi)，減輕了農(nóng)民還款壓力，同時(shí)能享受到國家農(nóng)機(jī)更新補(bǔ)貼和國家的惠農(nóng)政策。

農(nóng)村汽車、摩托車、電腦、家電、農(nóng)機(jī)等消費(fèi)按揭貸款與“農(nóng)機(jī)按揭貸款”操作類似，貸款期限和利率設(shè)置按不同產(chǎn)品類別區(qū)分。

（二）抵押品創(chuàng)新。小額農(nóng)貸的額度偏小不能滿足農(nóng)戶的信貸需求，但農(nóng)戶缺少有效的抵押物，農(nóng)村住房的抵押權(quán)難以在現(xiàn)行法律制度框架下得以實(shí)現(xiàn)。建議區(qū)政府出臺(tái)相關(guān)政策，在XXX開展農(nóng)村住宅抵押貸款試點(diǎn)工作，聯(lián)社推出“農(nóng)村住房抵押貸款”這一抵押貸款新品種，解決農(nóng)民因?yàn)榈盅浩凡蛔阗J款難的局面。

1、政府出臺(tái)相關(guān)政策，建立農(nóng)村住房資產(chǎn)確權(quán)機(jī)制和資產(chǎn)價(jià)值認(rèn)定機(jī)制。

在區(qū)政府建立農(nóng)村住房抵（質(zhì)）押貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，由區(qū)農(nóng)村辦、建設(shè)局、國土資源局、規(guī)劃局、法院和信用社組成，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由區(qū)農(nóng)村辦和建設(shè)局相關(guān)負(fù)責(zé)人擔(dān)任辦公室主任，協(xié)調(diào)轄內(nèi)農(nóng)戶住房抵押貸款相關(guān)事宜。鎮(zhèn)政府建立農(nóng)村住房發(fā)證協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村借款人辦理農(nóng)村住房所有權(quán)證書。抵押房屋的定價(jià)由信用社出具辦理農(nóng)村住房抵押貸款申請(qǐng)核準(zhǔn)表，由建設(shè)局根據(jù)房屋的折舊、市場(chǎng)行情及處理費(fèi)用等情況來確定其價(jià)值。信用社根據(jù)貸款人農(nóng)村住房所有權(quán)證書和農(nóng)村住房抵押貸款申請(qǐng)核準(zhǔn)表核定的住房?jī)r(jià)格，辦理抵押，發(fā)放抵押貸款。

2、充分發(fā)揮村級(jí)政府的信息優(yōu)勢(shì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。由于村干部對(duì)農(nóng)戶在資金需求、家庭狀況、人品和貸款用途方面比較了解，將村支部村委會(huì)列為村民住房抵押貸款的第一責(zé)任人，和信用社信貸員共同承擔(dān)包收責(zé)任，在貸款過程 中執(zhí)行有效的執(zhí)行審核和監(jiān)督職能，降低信用社和借款人之間由于信息不對(duì)稱造成的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)

（三）風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模式創(chuàng)新。

XXX龍嶺工業(yè)園和高新區(qū)東部新區(qū)有大量企業(yè)需要信貸支持，這些企業(yè)大都因?yàn)閺S房和土地相關(guān)證件沒有辦理，不能提供抵押，目前我聯(lián)社對(duì)這部分企業(yè)以協(xié)會(huì)為基礎(chǔ)，提供聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為，除了聯(lián)保貸款之外，對(duì)于這些園區(qū)貸款，可以借鑒西安高新區(qū)“424”貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

1、“424”貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制是指在貸款發(fā)生損失時(shí)，政府、信用社和擔(dān)保機(jī)構(gòu)分別按照40%、20%、40%的比例承擔(dān)損失。

2、具體操作過程：由XXX政府、高新區(qū)政府或者龍嶺工業(yè)園管委會(huì)、東部新區(qū)管委會(huì)劃撥部分財(cái)政資金作為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，擔(dān)保公司出一定金額的代償保險(xiǎn)金。由龍嶺工業(yè)園管委會(huì)、東部新區(qū)管委會(huì)向赫山聯(lián)社和擔(dān)保公司推薦符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，赫山聯(lián)社對(duì)入選的企業(yè)給予貸款支持，擔(dān)保公司審核后為該企業(yè)向赫山聯(lián)社提供擔(dān)保。

如果貸款出現(xiàn)損失，先由擔(dān)保公司代償80%，其后龍嶺工業(yè)園管委會(huì)、東部新區(qū)管委會(huì)對(duì)擔(dān)保公司按代償額的50%進(jìn)行補(bǔ)償，形成管委會(huì)、赫山聯(lián)社和簽約擔(dān)保公司三方分別按照40%、20%、40%的比例分擔(dān)損失。在貸款發(fā)放過程中，XXX信用聯(lián)社對(duì)入選企業(yè)的貸款利率按照信用社基準(zhǔn)利率上浮20%執(zhí)行，擔(dān)保公司對(duì)入選企業(yè)執(zhí)行2%左右的擔(dān)保費(fèi)率，同時(shí)要求企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、專利、股權(quán)、法人無限連帶責(zé)任等反擔(dān)保措施。

（四）服務(wù)手段創(chuàng)新

1、繼續(xù)深入開展“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶” 創(chuàng)建活動(dòng)，建立完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，不斷提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性。對(duì)信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)行優(yōu)惠利率。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，讓誠實(shí)守信成為一種社會(huì)時(shí)尚，解決信貸投放的信用大環(huán)境問題。之前提到的農(nóng)村消費(fèi)按揭貸款的實(shí)行，將促進(jìn)“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”的創(chuàng)建。

2、實(shí)行“貸款證”電子化。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行了“貸款證”發(fā)放，其授信面和授信額逐年提高，對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)提供了大力支持，但在實(shí)際操作過程中，貸款周轉(zhuǎn)使用時(shí)又需重新立據(jù)，手續(xù)仍較繁瑣，也給信用社增加了不必要的業(yè)務(wù)量，可以參照農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“貸款證”電子化，通過嚴(yán)格的授信程序后，讓客戶簽字一次性長(zhǎng)期借款合同之后，客戶可以持電子卡在柜臺(tái)或ATM上直接取現(xiàn)獲得貸款，進(jìn)一步增加小額農(nóng)戶貸款服務(wù)農(nóng)戶的便利性。

第二篇：城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

城商行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新方向

在今年的全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十二次會(huì)議暨城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作座談會(huì)上，中國銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林提出，城市商業(yè)銀行走差異化和特色化的發(fā)展道路，立足于本地發(fā)展，立足于特色經(jīng)營(yíng)，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足于支持小微企業(yè)。

結(jié)合銀監(jiān)會(huì)提出的四個(gè)立足，以及目前同業(yè)各城商行的經(jīng)營(yíng)特色和產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行在產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營(yíng)特色呈現(xiàn)出以下創(chuàng)新趨勢(shì)。

趨勢(shì)一：針對(duì)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開展特色產(chǎn)品服務(wù)

隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)這一城商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，越來越多的城商行開始轉(zhuǎn)向立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，按行業(yè)推出專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提供特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)做深做透，逐步發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特色銀行，如：齊商銀行、臨商銀行等設(shè)立專業(yè)支行，每家支行面向某個(gè)行業(yè)，提供專業(yè)化、特色化服務(wù)；漢口銀行設(shè)立科技金融服務(wù)中心，為科技型企業(yè)提供綜合性金融解決方案，著力打造中部硅谷銀行。齊商銀行：創(chuàng)新塑化特色品牌

臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，成為臨淄區(qū)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。為適應(yīng)并服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2010年9月，齊商銀行塑料化工專業(yè)支行（以下簡(jiǎn)稱塑化支行）掛牌成立，這是齊商銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路的重要舉措。

以塑化支行業(yè)務(wù)帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。該支行在揭牌之際，迅速召開部分企業(yè)座談會(huì)，宣傳齊商銀行特色產(chǎn)品，借助電臺(tái)進(jìn)行宣傳報(bào)道，并針對(duì)?塑化通?系列業(yè)務(wù)印制了宣傳彩頁。該支行還針對(duì)塑化企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，專門制訂了塑化支行營(yíng)銷方案和操作流程，開發(fā)了以倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的金融產(chǎn)品，并舉辦 ?塑化專業(yè)支行產(chǎn)品推介會(huì)?，與多家塑化行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶達(dá)成了初步合作意向。今年1—6月份，該支行累計(jì)為塑化企業(yè)發(fā)放貸款78770萬元，其中新增塑化企業(yè)貸款26800萬元。特別是該支行的塑化免擔(dān)保開證業(yè)務(wù)，自今年5月份開辦以來，已累計(jì)辦理3筆，金額達(dá)1053萬美元。塑化專業(yè)支行的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)管轄行——臨淄支行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。1-6月份，臨淄支行完成國際業(yè)務(wù)結(jié)算量12148萬美元，超額完成任務(wù)數(shù)2248萬美元，完成任務(wù)指標(biāo)的121%。

加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。臨淄支行從2011年初成立了市場(chǎng)營(yíng)銷一部和二部，分別負(fù)責(zé)五家經(jīng)營(yíng)行的授信業(yè)務(wù)。為了進(jìn)一步做大做強(qiáng)塑料化工專業(yè)支行，為塑化支行增設(shè)兩名專職客戶經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和管理。在保證專業(yè)支行人員合理配臵的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就?塑化通?系列產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、額度內(nèi)循環(huán)貸、聯(lián)保貸、免擔(dān)保開立信用證等業(yè)務(wù)品種，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，便于客戶經(jīng)理在營(yíng)銷過程中做到能夠依據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計(jì)融資方案，提供特色、差異化服務(wù)。另外，臨淄支行還聘請(qǐng)淄博晨光會(huì)計(jì)師事務(wù)所注冊(cè)會(huì)計(jì)師、證券師、稅務(wù)師就經(jīng)貿(mào)類、生產(chǎn)類會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行系統(tǒng)講解，提高客戶經(jīng)理對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表的分析能力，便于塑化授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控。

完善考核辦法，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。針對(duì)特色支行的實(shí)際情況，臨淄支行專門制訂了《塑化支行綜合考核辦法》、《塑化支行客戶經(jīng)理考核辦法》，側(cè)重新增授信、派生存款、利潤(rùn)等考核，引導(dǎo)支行注重客戶營(yíng)銷，進(jìn)一步修訂完善了客戶經(jīng)理考核辦法，加大新增授信獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理積極性。另外，市場(chǎng)營(yíng)銷一、二部的成立，客戶經(jīng)理績(jī)效考核大排名，形成了客戶經(jīng)理間?比、學(xué)、趕、幫、超?的良好氛圍，進(jìn)一步激發(fā)了客戶經(jīng)理營(yíng)銷的積極性。

改造授信新流程，提高審批效率。為了給塑化支行客戶提供高效、快捷的服務(wù)，臨淄支行規(guī)定：凡是塑化支行提報(bào)的業(yè)務(wù)需要召開授信貸審會(huì)的，提報(bào)一筆，審批一筆，隨時(shí)召開貸審會(huì)，確保審批效率。臨商銀行：走差異化、特色化道路

臨沂市是山東省中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，針對(duì)這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，臨商銀行從以發(fā)展小企業(yè)貸款為核心，以建設(shè)特色支行為抓手，從管理差異化、產(chǎn)品特色化、營(yíng)銷主動(dòng)化和機(jī)制科學(xué)化等方面著手，進(jìn)行了一系列改革創(chuàng)新，逐步建立了特色支行的管理發(fā)展模式，充分體現(xiàn)了?支行小特色、總行大特色?的發(fā)展理念。

首先，打造特色支行，實(shí)現(xiàn)管理差異化。針對(duì)全行35家直屬支行所處區(qū)域不同、客戶群體差別較大的特點(diǎn)，按照差異化管理思路，從支行資源條件、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和市場(chǎng)需求個(gè)性等方面著手，引導(dǎo)支行實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)和錯(cuò)位發(fā)展，建立了五類相應(yīng)的特色支行。如引導(dǎo)服務(wù)各大專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)的支行建設(shè)成為商戶金融服務(wù)特色行，以市場(chǎng)商戶為服務(wù)主體提供全方位金融服務(wù)，如西郊支行、蘭田支行、興華支行等；引導(dǎo)靠近市區(qū)居民的支行建設(shè)成為社區(qū)服務(wù)特色行，如金都支行、銀通支行等；引導(dǎo)位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行建設(shè)成為三農(nóng)金融服務(wù)特色行，如湯泉區(qū)支行、半程支行等；引導(dǎo)存量資產(chǎn)較大的羅莊支行建設(shè)成為資產(chǎn)管理特色行；引導(dǎo)營(yíng)業(yè)部建立服務(wù)高端客戶的金融服務(wù)中心等。通過5類特色行的推行，進(jìn)一步明確了各支行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，有效提高了對(duì)客戶服務(wù)的精細(xì)化和專業(yè)化水平。

其次，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品特色化。適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品是推進(jìn)特色支行建設(shè)的關(guān)鍵。對(duì)此，配合商貿(mào)金融服務(wù)特色行建設(shè)，臨商銀行推出了?惠商貸?系列產(chǎn)品，配合社區(qū)特色行建設(shè)推出了二手房貸款業(yè)務(wù)。近期，還將陸續(xù)推出針對(duì)市民的?惠薪貸?、以及針對(duì)農(nóng)民的?惠農(nóng)貸?等系列產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，各類特色行也按照自身特色建設(shè)要求，根據(jù)客戶需要，將這些特色產(chǎn)品與前期推出的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、固定資產(chǎn)貸款及商付通、商通寶、商家樂等系列支付結(jié)算產(chǎn)品、基金代理、網(wǎng)上銀行等服務(wù)相結(jié)合，及時(shí)搞好組合營(yíng)銷，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，真正形成特色支行的產(chǎn)品特色化。

再次，推行綜合客戶經(jīng)理制，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷主動(dòng)化。面對(duì)小企業(yè)數(shù)量眾多、點(diǎn)多面廣這一難題，積極轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，在全行大力推行綜合客戶經(jīng)理制度，通過競(jìng)聘上崗、公開選拔等方式，將業(yè)務(wù)骨干充實(shí)到綜合客戶經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)施以2-3名客戶經(jīng)理組成服務(wù)小組的營(yíng)銷作業(yè)模式，主動(dòng)走入市場(chǎng)，走街串巷宣傳我行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)金融服務(wù)，真正變被動(dòng)營(yíng)銷為主動(dòng)營(yíng)銷。同時(shí)，根據(jù)各支行所處地理位臵和客戶資源狀況，實(shí)行劃分區(qū)域營(yíng)銷，引導(dǎo)客戶經(jīng)理貼近批發(fā)市場(chǎng)或社區(qū)，做自己熟悉的客戶和業(yè)務(wù)。此外，實(shí)行客戶經(jīng)理一站式服務(wù)，并適當(dāng)擴(kuò)大小企業(yè)信貸部和支行行長(zhǎng)的審批權(quán)限，使客戶經(jīng)理營(yíng)銷的信貸業(yè)務(wù)能夠盡快得到批復(fù)，增強(qiáng)了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化靈敏度。

漢口銀行：科技專營(yíng)銀行

大力發(fā)展科技金融事關(guān)我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。在不少地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)還處于摸索階段之時(shí)，區(qū)域性股份銀行漢口銀行快速深度介入業(yè)界普遍叫難的科技型中小企業(yè)融資領(lǐng)域，打造科技專營(yíng)銀行，實(shí)現(xiàn)了第一生產(chǎn)力與第一推動(dòng)力的有效結(jié)合。

與其他開展科技金融業(yè)務(wù)銀行機(jī)構(gòu)一樣，如何篩選有價(jià)值的科技型中小企業(yè)是漢口銀行面臨的首道難題。

漢口銀行科技金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人楊燦說，科技型中小企業(yè)往往處于初創(chuàng)期，其核心競(jìng)爭(zhēng)力比如?專利權(quán)?在市場(chǎng)中難以變現(xiàn)，創(chuàng)新工藝、創(chuàng)新產(chǎn)品尚在研發(fā)階段未經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)，前景不明朗。另一方面，這些企業(yè)?人腦+電腦?的輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)意味著幾乎沒有固定資產(chǎn)做抵押。?因此對(duì)銀行機(jī)構(gòu)而言，向科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，降低風(fēng)險(xiǎn)須有一套專業(yè)、可持續(xù)的篩選機(jī)制。?

為解決這個(gè)問題，漢口銀行借助了一批專業(yè)?外腦?。風(fēng)險(xiǎn)投資基金、科技職能部門參與企業(yè)篩選，降低銀企信息不對(duì)稱程度，而銀行的審貸重點(diǎn)則放在企業(yè)的現(xiàn)金流、知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化情況和市場(chǎng)占有率上。漢口銀行董事長(zhǎng)陳新民介紹，目前該行在借助?外腦?篩選企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品上，已形成了一套固定的合作模式。

將相關(guān)政府部門作為審貸?外腦?之一是漢口銀行快速介入科技金融業(yè)務(wù)的有效方法。對(duì)于武漢通產(chǎn)科技公司而言，2011年是個(gè)轉(zhuǎn)折年。該年公司的?掌易通(三參數(shù))A B門控制器系統(tǒng)?獲科技部國家創(chuàng)新基金，經(jīng)湖北省科技廳推薦，在起步階段又出乎意料地獲得了漢口銀行貸款，前期研發(fā)投入更為充足。?這筆貸款是漢口銀行借助湖北省科技廳這個(gè)專業(yè)‘外腦’，為像通產(chǎn)公司這樣處于起步階段的科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，?楊燦說，?不需要抵押品，從申請(qǐng)到放款不到10天，方便、快捷。?

漢口銀行另一個(gè)重要的?外腦?是風(fēng)險(xiǎn)投資基金。2010年，漢口銀行與戰(zhàn)略合作機(jī)構(gòu)?聯(lián)想控股?旗下的孵化器投資部、弘毅投資、君聯(lián)資本及其他風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作，推出?投貸聯(lián)動(dòng)?式金融產(chǎn)品?投融通?。借助風(fēng)投機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域的專業(yè)判斷，漢口銀行或?qū)ζ渫扑]企業(yè)發(fā)放貸款，或與建立戰(zhàn)略合作的V C、PE公司組團(tuán)，一起參與融資計(jì)劃，通過銀行債權(quán)與投資公司股權(quán)資金全面滿足企業(yè)需求。

練就了篩選企業(yè)的?火眼金睛?，對(duì)內(nèi)還得有適應(yīng)科技型中小企業(yè)?輕資產(chǎn)?、高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)的內(nèi)部制度體系。

在兩年的時(shí)間里，漢口銀行利用法人銀行靈活的制度優(yōu)勢(shì)，搭建起科技金融的內(nèi)部制度體系，為中心開展科技金融創(chuàng)新的實(shí)踐活動(dòng)提供了強(qiáng)有力的后臺(tái)保障及政策制度支撐。比如，設(shè)立獨(dú)立的考核與約束機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的信貸審批機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立的科技金融審貸委員會(huì)，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)容忍度政策，設(shè)立獨(dú)立的專項(xiàng)撥備機(jī)制，等等。從內(nèi)部體制上看，漢口銀行解決了與科技型中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的合適的產(chǎn)品和渠道機(jī)構(gòu)缺失問題，科技型中小企業(yè)需要的類似于美國硅谷銀行一樣的科技專營(yíng)銀行初具雛形。

有了體制基礎(chǔ)，漢口銀行推出針對(duì)科技型中小企業(yè)的一批創(chuàng)新型科技金融產(chǎn)品。當(dāng)企業(yè)處于成長(zhǎng)期、成熟期早期，有知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技三項(xiàng)經(jīng)費(fèi)搭橋貸款、信用貸款；當(dāng)企業(yè)與風(fēng)投達(dá)成投資意向，處于種子期或初創(chuàng)期，有投資資金過渡貸款、A B輪投資搭橋貸款、流動(dòng)資金跟進(jìn)貸款；當(dāng)企業(yè)已吸納到私募股權(quán)投資，需募集更多的資金，漢口銀行有PE并購貸款、私募基金托管等。

科技金融產(chǎn)品覆蓋了科技企業(yè)生命的全周期，不管是處于創(chuàng)業(yè)伊始的種子階段、創(chuàng)新轉(zhuǎn)化的初創(chuàng)階段、快速擴(kuò)張的成長(zhǎng)階段，還是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的成熟階段，都能夠得到相應(yīng)需要的金融支持。漢口銀行表示，通過開展科技金融也有利于該行在激烈的業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？萍冀鹑跇I(yè)務(wù)有利于積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善傳統(tǒng)銀行客戶結(jié)構(gòu)，打造獨(dú)具中心特色的客戶結(jié)構(gòu)。

趨勢(shì)二：搶抓新興產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，提供專屬產(chǎn)品服務(wù)

在目前國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，以及金融需求日益多樣化、高端化的情況下，城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨的壓力越來越大。但隨著我國各類新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，部分城商行開始著眼于新興產(chǎn)業(yè)的機(jī)遇，抓住產(chǎn)業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)，針對(duì)新興產(chǎn)業(yè)提供專屬的金融產(chǎn)品服務(wù)，逐漸成為該領(lǐng)域的市場(chǎng)引領(lǐng)者，如：北京銀行，該行較早進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，量身定制?影視+金融?品牌組合，并設(shè)立全國首家文化創(chuàng)意金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。北京銀行上海分行：打造特色專屬產(chǎn)品服務(wù)

北京銀行上海分行通過與上海市金融服務(wù)辦公室合作、推出與上海市各級(jí)政府合作的小微企業(yè)融資產(chǎn)品，該行逐步完成了產(chǎn)品屬地化建設(shè)，形成具有上海特色的小微企業(yè)融資平臺(tái)。

?節(jié)能貸?為低碳小微保駕護(hù)航。針對(duì)企業(yè)提高能源效率、利用潔凈能源及開發(fā)可再生能源項(xiàng)目的融資需求，北京銀行上海分行為直接從事提高能源使用效率項(xiàng)目的最終用能客戶和提供項(xiàng)目設(shè)計(jì)、開發(fā)、設(shè)備采購、施工、運(yùn)營(yíng)等一系列間接提高能源效率服務(wù)的企業(yè)提供?節(jié)能貸?產(chǎn)品，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。

?創(chuàng)意貸?為文創(chuàng)小微鋪路搭橋。北京銀行上海分行先后通過版權(quán)質(zhì)押、打包貸款等多種組合擔(dān)保方式，為上海地區(qū)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障。下階段，該行將繼續(xù)在文化創(chuàng)意教育、電影院線投資、品牌體育、動(dòng)漫創(chuàng)意園區(qū)、上市網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，文化創(chuàng)意聚集園區(qū)等多領(lǐng)域，加大投資力度，以金融的杠桿之力，撬動(dòng)上海文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

?智權(quán)貸?為專利企業(yè)插上翅膀。北京銀行上海分行通過對(duì)?智權(quán)貸?產(chǎn)品屬地化移植，促使該產(chǎn)品完全適應(yīng)上海專利型企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保進(jìn)行融資活動(dòng)的需求。上海擁有眾多科技園區(qū)，有著極其深厚的知識(shí)產(chǎn)權(quán)儲(chǔ)備，該行與科技園區(qū)合作入手，從而建立了穩(wěn)定、可靠的產(chǎn)品平臺(tái)。

?商圈貸?為小微集群貸來希望。北京銀行上海分行與市場(chǎng)或管理模式類似的商業(yè)聚集區(qū)管理方合作，為市場(chǎng)和聚集區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)提供融資，協(xié)助企業(yè)支付商鋪?zhàn)饨稹①|(zhì)量保證金、管理費(fèi)、水電費(fèi)等相關(guān)支出以及補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金缺口。此外，該行還將為商務(wù)部支持的中小商貿(mào)企業(yè)提供意向性專項(xiàng)授信額度，并在重點(diǎn)區(qū)域合作設(shè)立商圈融資示范基地，探索政銀企合作新模式。

?集合票據(jù)?為小微企業(yè)開辟渠道。由于兼具集合融資、審批簡(jiǎn)約、資金用途多元、提升企業(yè)知名度等特點(diǎn)，?集合票據(jù)?正成為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)化解?融資難?的利器。2年前，北京銀行上海分行已經(jīng)擁有了成功發(fā)行嘉定區(qū)小企業(yè)集合票據(jù)的成功經(jīng)驗(yàn)，在全國中小企業(yè)界、金融界及地方政府間引起了反響。該行將在前期成功為中小企業(yè)操作投行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)開展中小企業(yè)集合債、集合票據(jù)業(yè)務(wù)，用投行手段協(xié)助企業(yè)有效降低財(cái)務(wù)成本，開辟融資新渠道。

目前，北京銀行上海分行正在為小微企業(yè)設(shè)計(jì)專營(yíng)支行的運(yùn)作機(jī)制和考核機(jī)制，探索具有北京銀行特色和特點(diǎn)的專營(yíng)支行經(jīng)營(yíng)模式，并將陸續(xù)引進(jìn)小微企業(yè)專業(yè)人才和組建專營(yíng)團(tuán)隊(duì)。

趨勢(shì)三：開辟藍(lán)海，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，開拓新領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

我國銀行業(yè)服務(wù)存在明顯的不均衡現(xiàn)象，一方面是各類商業(yè)銀行之間激烈且高度同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，爭(zhēng)相追求大客戶、大項(xiàng)目；另一方面則是很多地區(qū)銀行服務(wù)薄弱，中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到及時(shí)滿足。對(duì)于城商行來說，選擇其他銀行尤其是大型商業(yè)銀行不涉及或很少涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為市場(chǎng)定位，通過差異化定位，逐步形成業(yè)務(wù)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打開發(fā)展空間。如：同業(yè)中的哈爾濱銀行等以小額信貸為發(fā)展的突破口，從制度和產(chǎn)品上形成了一套行之有效的小額信貸業(yè)務(wù)體系，而三門峽銀行則推出了?掃街地圖?式小微信貸服務(wù)，能夠更深入的為小微客戶提供全面的服務(wù)。哈爾濱銀行：差異化特色化之路

哈爾濱銀行從2004年開始逐步探索差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，經(jīng)過8年多的探索和實(shí)踐，已經(jīng)初步建立起了差異化、特色化發(fā)展之路。目前哈爾濱銀行以小企業(yè)貸款為主的小額貸款已經(jīng)占到全部信貸資產(chǎn)總額的61%，收入占到總額收入的66%以上，成為主要盈利來源，推動(dòng)了可持續(xù)發(fā)展，取得了比較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

哈爾濱銀行董事長(zhǎng)郭志文就城商行探索差異化、特色化轉(zhuǎn)型過程所形成的十大成果進(jìn)行了闡述。

一是建立獨(dú)特的發(fā)展理念和戰(zhàn)略目標(biāo)，2005年提出并積極踐行?普惠金融，和諧共富?的理念，核心思想就是致力于建設(shè)有效的、全方位的為所有階層和群體提供服務(wù)的普惠制金融體系，幫助社會(huì)弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢(mèng)想。2008年，提出用3—5年建成國內(nèi)一流，5—10年建成國際知名的小額信貸銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

二是建立獨(dú)特的小企業(yè)金融管控模式。2006年開始，總行建立起小企業(yè)金融部，集營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、考核等職能于一身，分行成立7家小企業(yè)金融服務(wù)中心，支行建立300人的小企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，縮短決策鏈條，提高審批效率，全方位滿足小企業(yè)客戶短、小、頻、急的融資特點(diǎn)，保證小企業(yè)信貸健康可持續(xù)發(fā)展。

三是建立獨(dú)特的小企業(yè)金融運(yùn)營(yíng)模式?？偡种∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)實(shí)行?鐵三角?運(yùn)營(yíng)模式。前臺(tái)抓營(yíng)銷，中臺(tái)做產(chǎn)品制度保障，后臺(tái)進(jìn)行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控。全面優(yōu)化管理效能。分支行小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍劃分為營(yíng)銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三大崗位序列，協(xié)同作戰(zhàn)，協(xié)調(diào)配合。?鐵三角?的運(yùn)行管理模式進(jìn)一步鞏固了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在全國的領(lǐng)先地位。

四是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸客戶定位和營(yíng)銷策略，小企業(yè)信貸客戶范圍重點(diǎn)鎖定一圈兩鏈，一區(qū)兩會(huì)，一優(yōu)兩新客戶群體。一圈兩鏈即商圈、供應(yīng)鏈和銷售鏈，一區(qū)兩會(huì)即工業(yè)園區(qū)、各類商會(huì)和協(xié)會(huì)，一優(yōu)兩新即優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。

五是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成了多達(dá)27款產(chǎn)品的小企業(yè)信貸產(chǎn)品體系，組合成五大產(chǎn)品鏈條，即各類商品市場(chǎng)和集群客戶為目標(biāo)，采取批量準(zhǔn)入、批量營(yíng)銷的?商全通?貸款；以?商超通?、?佳易通?、?醫(yī)保通?、?政采通?為主體的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品鏈條；以房全通、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款為主的抵押擔(dān)保型融資產(chǎn)品鏈條；以汽車合格證質(zhì)押廠商回購貸款、應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等為主的銷售鏈融資產(chǎn)品鏈條；以微貸、增信通、小企業(yè)積數(shù)貸款等為主的信用類融資產(chǎn)品鏈條。

六是建立以真實(shí)性為核心的小企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)。針對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明的特點(diǎn)，總結(jié)提煉了以?一個(gè)原則、兩個(gè)重點(diǎn)、三個(gè)辨別、四個(gè)關(guān)注、五個(gè)方法?為主要內(nèi)容的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查技術(shù)。

七是建立獨(dú)特的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。獨(dú)立研發(fā)了小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定模型，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，作為客戶準(zhǔn)入篩選的第一關(guān)，目前已經(jīng)形成了以打分卡技術(shù)為核心的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，同時(shí)在全行通過對(duì)現(xiàn)有信貸系統(tǒng)改造，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)分卡的電子化管理。通過在評(píng)分卡中設(shè)臵財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)、企業(yè)主與擔(dān)保信息等多維指標(biāo)，首次在全行運(yùn)用定性與定量分析相結(jié)合的技術(shù)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)；首次在在國內(nèi)同行業(yè)實(shí)現(xiàn)與評(píng)級(jí)相結(jié)合的預(yù)授信制度。

八是建立獨(dú)特的小額信貸IT技術(shù)。在北京成立小額信貸研發(fā)中心，借助國際小額信貸先進(jìn)技術(shù)，研發(fā)了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、微小企業(yè)貸款管理系統(tǒng)、農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)、數(shù)字化房產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)，這些系統(tǒng)已成為促進(jìn)哈爾濱銀行小額信貸戰(zhàn)略實(shí)施的重要力量。2011年，自主編制了新一代小企業(yè)信貸系統(tǒng)需求書，構(gòu)建了小企業(yè)信貸系統(tǒng)架構(gòu)藍(lán)圖，形成?瘦核心、大外圍?的應(yīng)用模式及精細(xì)化數(shù)據(jù)管理等七大模塊功能創(chuàng)新，進(jìn)一步提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

九是建立獨(dú)特的快速復(fù)制推廣機(jī)制。小微信貸已經(jīng)建立以標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化為核心的復(fù)制技術(shù)，具備了異地快速復(fù)制的能力。目前，小微信貸已復(fù)制推廣到了東北、華北、西北、西南等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分地區(qū)，顯示了較強(qiáng)的生命力。

十是建立獨(dú)特的專業(yè)化人才體系，立足于打造一支本土化的、具有國際水平的小企業(yè)信貸隊(duì)伍，培養(yǎng)了一批自己的小企業(yè)信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干。目前，已擁有小企業(yè)信貸從業(yè)人員640名，占信貸隊(duì)伍人數(shù)的64%，小企業(yè)信貸專家15名，形成了一支專家型的小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。

目前哈爾濱銀行以創(chuàng)新小額信貸模式、服務(wù)小微企業(yè)作為立行之本，已成為全國名列前茅的靠小額貸款起家的城市商業(yè)銀行。三門峽銀行：?掃街地圖?小微貸

2012年2月王岐山副總理到河南調(diào)研時(shí)，客戶經(jīng)理陳雪敏在展示三門峽銀行的?掃街地圖?。這張地圖上面密密麻麻地標(biāo)記著三門峽每一條街道上的商戶，貼著五顏六色的標(biāo)簽，記錄著商戶的經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)、進(jìn)貨時(shí)間甚至習(xí)慣愛好，這是城商行小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)化的一個(gè)縮影。

小微企業(yè)貸款只有標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。

小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化包含兩層意思：一是專業(yè)的金融知識(shí)；二是專業(yè)的行業(yè)知識(shí)。小微企業(yè)貸款打破了銀行貸款傳統(tǒng)上的?抵押崇拜?，而大多采用信用貸款，更看重企業(yè)的營(yíng)業(yè)能力、還款能力和還款意愿，而且因?yàn)樾∥①J面對(duì)的都是小型、微型企業(yè)，甚至很多客戶是一間門店，他們大都沒有合規(guī)的財(cái)務(wù)制度和營(yíng)收?qǐng)?bào)表可參考，因此小微企業(yè)貸款被業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要求業(yè)務(wù)員不但要有過硬的金融知識(shí)，還要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

對(duì)于這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，城商行的業(yè)務(wù)員往往是在走街串巷的過程中去化解的。三門峽銀行小微貸中心副總經(jīng)理陸云為介紹了業(yè)務(wù)員的具體做法：?在放貸之前，首先用自己定制的財(cái)務(wù)報(bào)表套用到客戶身上判斷對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)狀況，然后開展交叉檢驗(yàn)，就是讓目標(biāo)客戶自己描述自己的經(jīng)營(yíng)狀況，然后再通過周圍客戶反映和我們自己的判斷，看三方的結(jié)論是否能合拍，然后對(duì)客戶信息進(jìn)行去偽存真地分析，用軟信息判斷對(duì)方的還款意愿，并隨時(shí)發(fā)起審貸會(huì)進(jìn)行討論。?

據(jù)陸云介紹，有一次他們要貸款給一家開燴面館的客戶，業(yè)務(wù)員花費(fèi)了兩天時(shí)間查看飯店的上座率、一次性碗筷的使用量，再加上對(duì)面粉、肉等用料的計(jì)算，最終推算出了這家飯店一個(gè)月的營(yíng)業(yè)額。?有時(shí)候我們也開玩笑說，做小微企業(yè)讓我們對(duì)各行業(yè)知識(shí)了解地太清楚了，等我們退休了隨便做點(diǎn)小生意都行?陸云笑言。

正是因?yàn)橛辛嗽鷮?shí)的業(yè)務(wù)知識(shí)、細(xì)微的貸后服務(wù)和全流程的監(jiān)控，截至2012年3月，三門峽銀行累計(jì)掃街走訪客戶4萬多次，發(fā)放貸款1.4億元，僅發(fā)生過一筆不良貸款，很好地防范了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。晉商銀行：創(chuàng)新小微金融服務(wù) ?以義制利?破解融資難

截至2012年3月末，晉商銀行累計(jì)為2519戶小微企業(yè)發(fā)放貸款162.13億元，貸款余額實(shí)現(xiàn)77.82億元，已經(jīng)占到全行一般貸款余額的31.59%，走出了一條以誠信為特色的服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的新路子。

晉商銀行2009年2月28日掛牌以來，本著?把晉商銀行打造成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力的民族品牌銀行?的發(fā)展愿景,立足?扶持小微企業(yè)、支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民?的市場(chǎng)定位，將小微業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，創(chuàng)造性地將?以義制利?的誠信經(jīng)營(yíng)思想融入小微金融業(yè)務(wù)，積極探索以誠信文化推進(jìn)小微業(yè)務(wù)的特色經(jīng)營(yíng)模式。

近年來，晉商銀行傳承晉商?重人信用大于重物信用?的經(jīng)營(yíng)思想，提出了?誠信義利?發(fā)展小微金融的經(jīng)營(yíng)理念。踐行?誠信贏得客戶?的服務(wù)理念，構(gòu)建以?信用價(jià)值?為核心的客戶管理模式。結(jié)合實(shí)際，構(gòu)建了?重人品，輕擔(dān)保；重流水，輕規(guī)模；重驗(yàn)證，輕報(bào)表?的?三重三輕?小微客戶管理模式。即通過征信、背景分析、事件查驗(yàn)、側(cè)面打探，了解小微客戶的道德品質(zhì)和信用狀況，通過對(duì)小微客戶經(jīng)營(yíng)信息的收集和交叉驗(yàn)證，去偽存真，掌握小微企業(yè)客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。

通過人品、流水和驗(yàn)證環(huán)節(jié)的把握，篩選出誠信而有相應(yīng)還款能力的小微企業(yè)客戶作為扶持重點(diǎn)與合作伙伴，在有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以信用考量客戶和業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展。踐行?誠信塑造品牌?的發(fā)展理念，打造以?信義?為重點(diǎn)的小微產(chǎn)品體系。打造了以?信義?為重點(diǎn)的小微產(chǎn)品體系。堅(jiān)持以信義為核心，以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，為小微企業(yè)量身定做?信義貸?、?義融通?、?商立貸?等金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供3000元500萬元的小微貸款支持。

踐行?誠信創(chuàng)造價(jià)值?的信貸理念，形成以?誠信規(guī)范?為約束的小微貸款流程。應(yīng)用新的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式，加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)科技建設(shè)，并通過控制單戶、單筆貸款額度控制風(fēng)險(xiǎn)，形成了一套科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有力地保證了小微業(yè)務(wù)的順利開展。

第三篇：淺談融資產(chǎn)品(業(yè)務(wù))創(chuàng)新特點(diǎn)

我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)的特點(diǎn)

《中國擔(dān)?！罚鹤鳛槿珖行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人聯(lián)席會(huì)發(fā)展模式創(chuàng)新專業(yè)組牽頭人，您如何看待中國擔(dān)保業(yè)一直提倡的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)？請(qǐng)談?wù)勎覈鴵?dān)保機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新方面都呈現(xiàn)哪些特點(diǎn)？

吳列進(jìn)：創(chuàng)新是企業(yè)管理和發(fā)展的動(dòng)力源泉。擔(dān)保是一個(gè)新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要不斷地摸索、創(chuàng)新和發(fā)展；同時(shí)，擔(dān)保又是一個(gè)信用密集、風(fēng)險(xiǎn)密集、資本密集、知識(shí)密集型的特殊行業(yè)，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)既對(duì)立又統(tǒng)一，是一對(duì)需要平衡的矛盾。因此，擔(dān)保業(yè)的創(chuàng)新也具有鮮明的特點(diǎn)。

擔(dān)保業(yè)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)，以無形資產(chǎn)運(yùn)作為主，流進(jìn)流出的經(jīng)濟(jì)要素主要是無形狀態(tài)的合約，經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是信用，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有著顯著的區(qū)別。因此，擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新特點(diǎn)，首先是理念創(chuàng)新，不同于實(shí)體企業(yè)的傳統(tǒng)理念，這是關(guān)系到擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的方向和可持續(xù)性問題。從目前擔(dān)保業(yè)實(shí)踐看，成功的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其重要原因是基本理念正確；不成功的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，亦緣于基本理念不正確。

如擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期核心要素是人及其風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，而并非全是資金；而從短期和表象看，資金似乎是第一要素。于是有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)只重視資金，對(duì)資本運(yùn)作及其投機(jī)津津樂道；不重視人，更沒有把人視為第一資本，導(dǎo)致人才高頻流動(dòng)和流失，甚至經(jīng)常誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)事件。其次是制度創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外合約的交易性質(zhì)是遠(yuǎn)期交易，擔(dān)保產(chǎn)品的使用價(jià)值，包括反映風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的違約率、反映代償能力的資本流動(dòng)性和反映風(fēng)險(xiǎn)處置能力的追償率，都在合約到期日后才能體現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品的用戶——銀行依據(jù)什么預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品的使用價(jià)值呢？當(dāng)然是穩(wěn)定而一貫的擔(dān)保制度體系。實(shí)體企業(yè)的制度安排，主要規(guī)范和約束企業(yè)內(nèi)部人，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度安排，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)用戶評(píng)估和預(yù)期擔(dān)保產(chǎn)品使用價(jià)值的主要依據(jù)。如擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否獨(dú)立？是否成為行政干預(yù)行為和實(shí)際控制人謀取其他利益的工具？要看股權(quán)制度及其相關(guān)制度安排；又如風(fēng)險(xiǎn)決策是理性決策，還是感性決策，要看決策制度安排和執(zhí)行等等。

第三是產(chǎn)品創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是在于擔(dān)保產(chǎn)品的從屬性，從屬于擔(dān)保的銀行信貸產(chǎn)品，從屬于中小企業(yè)需求和政府的公共政策。因此擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新必須在與合作方合作溝通過程中實(shí)現(xiàn)。因此，擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新要做好三項(xiàng)基礎(chǔ)研究工作：一是深入研究中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)及其信用資源結(jié)構(gòu)條件，二是深入研究銀行或其他債權(quán)人的主產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目標(biāo)方向是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提高收益。如中盈盛達(dá)參與開發(fā)和開展的“速保通”產(chǎn)品，涉及銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)信用資源的放大、再擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和收益分享、區(qū)政府擔(dān)?；鸱稚L(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)約束等，創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中溝通工作量很大，而不是在設(shè)計(jì)室完成。

第四是風(fēng)險(xiǎn)控制方式創(chuàng)新特點(diǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，就是中小企業(yè)群體中次級(jí)信用集合，客戶的任何單一信用資源價(jià)值都不足以對(duì)沖擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，必須是組合式的風(fēng)險(xiǎn)控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用評(píng)估時(shí)關(guān)鍵人物是信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的第一要素；反擔(dān)保設(shè)計(jì)，關(guān)鍵人物的反擔(dān)保仍然是第一措施。其次是無形資產(chǎn)要素的反擔(dān)保組合設(shè)計(jì)，包括核心技術(shù)控制、債權(quán)債務(wù)對(duì)沖以及債權(quán)與股權(quán)連接等。

《中國擔(dān)?！罚骸爸杏⑦_(dá)模式” 為我國信用擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)全新的成長(zhǎng)樣本，請(qǐng)您談?wù)勍瞥觥爸杏⑦_(dá)模式”的初衷、核心理念及運(yùn)作情況。

吳列進(jìn)：佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)總量排在廣東第三位，工業(yè)經(jīng)濟(jì)全省第一，中小企業(yè)數(shù)量龐大，融資難的問題突出。2003年《中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施，明確支持和建

設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是縣級(jí)以上人民政府的法定義務(wù)，當(dāng)時(shí)全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)已發(fā)展至近千家，而佛山還沒有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu),大批的中小企業(yè)受資金瓶頸制約，錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。為此，佛山市政府決定在佛山大力發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)，推動(dòng)本地民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。

要探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)和社會(huì)各方的共同持續(xù)成長(zhǎng)之道，市有關(guān)部門調(diào)研了當(dāng)時(shí)我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三種類型：政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間出資的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)會(huì)員出資互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各有優(yōu)勢(shì)和不足。中盈盛達(dá)集三種模式之優(yōu)勢(shì)，融合創(chuàng)新，取長(zhǎng)補(bǔ)短，創(chuàng)立了一種被行業(yè)稱為“中盈盛達(dá)模式”的混合型擔(dān)保發(fā)展模式。這種模式可以概括為：立足于某一地區(qū)，以共創(chuàng)共享共成長(zhǎng)為核心理念，以可持續(xù)性發(fā)展為戰(zhàn)略追求目標(biāo)。采取既分散股權(quán)投資風(fēng)險(xiǎn)，又避免一股獨(dú)大的股權(quán)結(jié)構(gòu)策略，選定廣東銀達(dá)擔(dān)保投資集團(tuán)作為合作伙伴。由市政府出資引導(dǎo)，聯(lián)合佛山本地知名民營(yíng)企業(yè)，共同發(fā)起組建了佛山首家擔(dān)保公司——廣東中盈盛達(dá)擔(dān)保投資股份有限公司（前身為佛山盈達(dá)擔(dān)保投資有限公司）。此后，經(jīng)歷了六次定向私募增資擴(kuò)股后，均以“共創(chuàng)共享共成長(zhǎng)”為指導(dǎo)思想，股東逐步由區(qū)域化走向全國化。目前共有股東40個(gè)，最大股東持股比例5.6％，且同時(shí)有三家，不存在一股獨(dú)大現(xiàn)象，形成了包括國有資本、戰(zhàn)略投資者、企業(yè)法人和自然人以及員工持股的多元、分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于股權(quán)多元、分散，更好地維護(hù)了投資者權(quán)益。

2008年下半年，中盈盛達(dá)派出市場(chǎng)調(diào)研小組考察安徽擔(dān)保市場(chǎng)后，決定聯(lián)合合肥市政府、當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，在國家級(jí)的合肥經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)復(fù)制“中盈盛達(dá)模式”。這一構(gòu)想在當(dāng)?shù)氐玫綐O大響應(yīng)，投資者熱情高漲，籌建工作進(jìn)展順利，首期注冊(cè)資本1.5億元。2009年9月1日，安徽中盈盛達(dá)正式開業(yè)，經(jīng)過一個(gè)多月的調(diào)適，迅速步入發(fā)展正軌，標(biāo)志著復(fù)制和推廣“中盈盛達(dá)模式”、實(shí)施跨省區(qū)域擴(kuò)張邁開了堅(jiān)實(shí)的步伐。目前，還有多個(gè)省市的政府部門、擔(dān)保同行及投資機(jī)構(gòu)向中盈盛達(dá)提出了明確的合作意向。

此外，中盈盛達(dá)也正在積極籌備上市，即將向中國證監(jiān)會(huì)申報(bào)。相信，在不久的將來，如果中盈盛達(dá)上市成功，這一模式將在全國范圍內(nèi)得到更好的推廣。

《中國擔(dān)?！罚簱?dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)快速發(fā)展的責(zé)任以及其外部環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)因素，都促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能適應(yīng)市場(chǎng)需求。請(qǐng)談?wù)勚杏⑦_(dá)的主要作法。

吳列進(jìn)：中盈盛達(dá)堅(jiān)持履行“社會(huì)準(zhǔn)公信人”的社會(huì)責(zé)任，長(zhǎng)期致力于中小企業(yè)的信用價(jià)值發(fā)現(xiàn)與培育，扶持和帶動(dòng)了大批中小企業(yè)誠信經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展。尤其是2008年，面對(duì)全球金融危機(jī)，中盈盛達(dá)審時(shí)度勢(shì)、快速反應(yīng)，把握機(jī)遇，主動(dòng)出擊，在各級(jí)政府政策的大力支持下，攜手各類金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保業(yè)同行，積極發(fā)揮擔(dān)保增信功能，加大了對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，卓有成效地開展業(yè)務(wù)，通過融資服務(wù)扶持了大批中小企業(yè)渡過危機(jī)，主要的合作和創(chuàng)新體現(xiàn)在：

第一是打造微企小額助貸平臺(tái)，加強(qiáng)金融合作創(chuàng)新。2008年，中盈盛達(dá)與國開行合作創(chuàng)立微小企業(yè)助貸平臺(tái)項(xiàng)目（下稱微貸平臺(tái)）作為運(yùn)作平臺(tái)，由國開行廣東省分行“批發(fā)”3000萬元資金，中盈盛達(dá)提供擔(dān)保，專門向佛山的微小企業(yè)提供“零售”，單個(gè)客戶不超過100萬元的小額貸款業(yè)務(wù)。運(yùn)行一年多來，累計(jì)發(fā)放貸款83筆，發(fā)放金額8392萬元，累計(jì)收回貸款4696萬元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，無逾期、欠息現(xiàn)象，國開行廣東省分行“批發(fā)”資金規(guī)模已達(dá)4500萬元。微貸平臺(tái)是一種全新的銀擔(dān)合作模式,使各方面的資源得到充分利用和有效整合，成為金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，開創(chuàng)了國內(nèi)首個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政策性銀行合作開展小額貸款項(xiàng)目的先河，填補(bǔ)了融資市場(chǎng)的空白地帶。助貸平臺(tái)項(xiàng)目得到新聞界和金融界的廣泛關(guān)注，中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道曾到中盈盛達(dá)專題采訪，并在黃金時(shí)間進(jìn)行了詳細(xì)報(bào)道。

第二是積極參與擔(dān)保基金運(yùn)作，降低中小企業(yè)融資成本。中盈盛達(dá)與各區(qū)政府合作，大力推廣政府擔(dān)保基金業(yè)務(wù)。具體做法是：由各區(qū)財(cái)政出資設(shè)立政府擔(dān)保基金，聯(lián)合相關(guān)部門組成監(jiān)管委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，中盈盛達(dá)通過公開投標(biāo)成為擔(dān)?；鹜泄苓\(yùn)營(yíng)商，與政府、銀行

三方簽訂協(xié)議。政府定期向銀行和中盈盛達(dá)推薦符合產(chǎn)業(yè)政策、重點(diǎn)扶持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，中盈盛達(dá)和銀行按照各自的程序進(jìn)行獨(dú)立審核，對(duì)符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保貸款，由政府擔(dān)?；鹬Ц侗ＷC金，中盈盛達(dá)按低于市場(chǎng)收費(fèi)的費(fèi)率收取擔(dān)保費(fèi)，政府對(duì)通過基金擔(dān)保的受保企業(yè)和中盈盛達(dá)給予一定比例的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和代償，由中盈盛達(dá)和政府按約定比例承擔(dān)損失。

這一舉措體現(xiàn)了政府政策意圖，為中小企業(yè)降低了融資成本，有效扶持了廣大中小企業(yè)度過金融危機(jī)，深受企業(yè)好評(píng)。目前，順德區(qū)政府擔(dān)?；鹨言鲋?億元，南海區(qū)政府擔(dān)保基金8000萬元，禪城區(qū)政府擔(dān)?；?000萬元，三水和高明區(qū)政府擔(dān)保基金各2000萬元，全市擔(dān)?；鹨?guī)模近3億元，具備了30億元的擔(dān)保能力。今年以來，全市各區(qū)擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)大增，深受廣大中小企業(yè)歡迎，為企業(yè)降低融資成本度過金融危機(jī)發(fā)揮了積極作用。第三是主導(dǎo)創(chuàng)立兩大平臺(tái)，增加服務(wù)渠道。中盈盛達(dá)牽頭組建了全國首家由擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的互助性合作同盟組織“中盈盛達(dá)——佛山中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟”，在國內(nèi)開創(chuàng)了以民間力量為主、有效借助和調(diào)動(dòng)政府及社會(huì)資源、建立為中小企業(yè)提供全方位服務(wù)體系之先河。隨后，為了更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源服務(wù)社會(huì)，以中盈盛達(dá)為會(huì)長(zhǎng)單位的佛山擔(dān)保協(xié)會(huì)，借鑒聯(lián)盟成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合市工商聯(lián)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)等單位，策劃并籌建了全省首個(gè)融資信息快速處理平臺(tái)——佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心。這一創(chuàng)舉得到廣東省經(jīng)貿(mào)委、省中小企業(yè)局、廣州市政府等的高度評(píng)價(jià)。佛山中小企業(yè)融資服務(wù)中心在扶持中小企業(yè)度過金融危機(jī)中發(fā)揮了積極作用，越來越多的中小企業(yè)通過中心得到了資金支持。

服務(wù)中心自3月18日啟動(dòng)以來，受到各大媒體廣泛關(guān)注；服務(wù)中心客服在線系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行（信用社）、擔(dān)保公司等融資服務(wù)機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，已有110多家中小企業(yè)通過客服在線系統(tǒng)注冊(cè)，其中40多家中小企業(yè)提交了融資需求，有18家成功融資共2405萬元，20家等待銀行或擔(dān)保公司審批，融資意向2745萬元。凡是提供了融資需求的項(xiàng)目，全部與融資供給方（包括銀行、擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)投資等）實(shí)現(xiàn)對(duì)接。這一創(chuàng)舉既緩解了部分中小企業(yè)的融資難題，又大大提升了佛山擔(dān)保業(yè)的社會(huì)形象。5月15日，中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道專題報(bào)道了融資服務(wù)中心的運(yùn)作情況。

《中國擔(dān)?！罚涸L談的最后，請(qǐng)說說您對(duì)擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的建議？

吳列進(jìn)：一是建議國家盡快實(shí)事求是地明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬性，修正相關(guān)制度，這是擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的立足點(diǎn)和基石。我國擔(dān)保業(yè)已“自由發(fā)展”了十幾年，少數(shù)地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展方向已經(jīng)有點(diǎn)“走偏”，急需國家從法律或宏觀政策層面上明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律定位。雖然國家各部門還沒有統(tǒng)一對(duì)擔(dān)保業(yè)的認(rèn)識(shí)，但國家相關(guān)文件已顯露出將擔(dān)保機(jī)構(gòu)歸位于金融機(jī)構(gòu)的跡象。

二是擔(dān)保作為一個(gè)新興的金融服務(wù)行業(yè)，又是一個(gè)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè)，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的積極意義，才剛剛成為一個(gè)有活力的獨(dú)立行業(yè)，尚需要各級(jí)政府的大力扶持。建議在全面領(lǐng)會(huì)和貫徹落實(shí)國務(wù)院“國辦發(fā)[2009]7號(hào)”文件《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》中的規(guī)范精神和扶持精神，堅(jiān)持兩手抓策略，一手抓規(guī)范的同時(shí)，另一手更要抓好扶持。

三是鑒于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)銀?；ダ献鳈C(jī)制尚未形成，制約擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，建議深入貫徹“國辦發(fā)[2006]90號(hào)”文件精神，建立銀?；ダ献髂Ｊ健Ｗ屻y行自己承擔(dān)少量比例的擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，這不是考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力問題，也不是擔(dān)保機(jī)構(gòu)想推卸部分擔(dān)保責(zé)任，而是從金融體系安全角度考慮應(yīng)充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制資源的作用。

四是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)顯著降低沒有得到銀行監(jiān)管制度的認(rèn)可，建議參照巴塞爾協(xié)議精神，科學(xué)評(píng)估專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，并納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)制度化管理。五是鑒于擔(dān)保業(yè)在國內(nèi)資本市場(chǎng)缺席的現(xiàn)狀，北京、上海、重慶、廣東等地一些國內(nèi)知名的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極籌備上市，希望在更高層面上探索擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的道路。創(chuàng)業(yè)板的推出，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)上市提供了更多的機(jī)會(huì)和可能。通過上市實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)在資本市場(chǎng)的突破，引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)走向標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范發(fā)展意義非凡，需要證監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部等部門給予強(qiáng)力推動(dòng)，支持和推動(dòng)擔(dān)保公司上市工作。

第四篇：農(nóng)村信用社：?jiǎn)栴}與對(duì)策（精選）

農(nóng)村信用社：?jiǎn)栴}與對(duì)策

一、農(nóng)村信用社發(fā)展中的問題

面對(duì)國際金融危機(jī)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，D市認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，上下凝心聚力，搶抓機(jī)遇，各項(xiàng)工作取得了較好的成績(jī)，存款業(yè)務(wù)超常發(fā)展、貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、不良貸款壓降成效顯著、中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快、經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好等。在肯定成績(jī)的同時(shí)，還要清醒地看到前進(jìn)中還存在著不少問題和困難，最突出的有以下三個(gè)方面。

（一）資金組織能力較弱

農(nóng)村信用社的資金組織能力雖不斷提高，但與市級(jí)其他金融機(jī)構(gòu)相比，資金組織能力仍相對(duì)較弱。一是集體存款呈下降趨勢(shì)。全市農(nóng)村信用社的集體存款較年初下降了8000多萬元；二是定期存款上升幅度較大。存款結(jié)構(gòu)的倒掛，加大了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本。

（二）貸款營(yíng)銷后勁不足

在農(nóng)村信用社大發(fā)展的背景下，滿足于業(yè)務(wù)增量創(chuàng)歷史的成績(jī)，存有“小富即安、小進(jìn)即滿”的小農(nóng)意識(shí)；缺乏危機(jī)意識(shí)和憂患意識(shí)，營(yíng)銷工作停滯不前；市場(chǎng)營(yíng)銷方向迷茫，駐足觀望氣氛增濃，方法陳舊，手段落后，力度較弱。

（三）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)相對(duì)滯后

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是辦理業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的前沿陣地。目前，全市農(nóng)村信用社部分網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識(shí)不統(tǒng)一，人員配備不到位，營(yíng)業(yè)設(shè)施陳舊老化，沒有做到功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流。如有的網(wǎng)點(diǎn)辦公設(shè)施破舊不堪、東西擺放雜亂無章，對(duì)待不同層次客戶的服務(wù)也是千孔一面。落后的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)方式已不適應(yīng)客戶的有效需求，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

二、加快農(nóng)村信用社發(fā)展的對(duì)策探討

(一)切實(shí)抓好市場(chǎng)營(yíng)銷

一是做好優(yōu)良客戶和項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。通過認(rèn)真分析國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在拓展項(xiàng)目、營(yíng)銷項(xiàng)目上早出手，為今后業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上臺(tái)階、縮小與同業(yè)的差距奠定基礎(chǔ)。一是要切實(shí)樹立危機(jī)意識(shí)和憂患意識(shí)，積極拼搶市場(chǎng)、做大做優(yōu)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是要在冷靜分析市場(chǎng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷，尤其是要加快已準(zhǔn)備好的項(xiàng)目投放。對(duì)年內(nèi)不具備投放條件的項(xiàng)目，要扎實(shí)做好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備申報(bào)工作，為明年盡早投放打好基礎(chǔ)；對(duì)今年能夠報(bào)批的，要加快報(bào)批進(jìn)度，力爭(zhēng)早投放早見效。三是要加快市場(chǎng)營(yíng)銷節(jié)奏，切實(shí)提高后臺(tái)操作效率，努力提高工作效率，搶占發(fā)展先機(jī)。四是要加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，切實(shí)提高從業(yè)人員素質(zhì)。五是要繼續(xù)推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，完善客戶經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步加大客戶經(jīng)理貢獻(xiàn)率的掛鉤力度，拉大客戶經(jīng)理分配差距，激活經(jīng)營(yíng)活力。

二是拓寬低成本存款增長(zhǎng)渠道。農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)雖然保持了迅速發(fā)展的良好勢(shì)頭，但扔要保持清醒的頭腦，繼續(xù)加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷。要下大力氣狠抓集體存款，特別是加強(qiáng)對(duì)既穩(wěn)定、成本又低的企事業(yè)單位公存款的營(yíng)銷力度。要積極開展與大中型企業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

三是提高客戶服務(wù)綜合回報(bào)。要堅(jiān)持做客戶、做服務(wù)、做綜合營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念，樹立產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的綜合營(yíng)銷意識(shí)，加快業(yè)務(wù)內(nèi)涵式增長(zhǎng)。要對(duì)有潛在

1需求的客戶逐戶排查摸底，鎖定部分合作基礎(chǔ)扎實(shí)、忠誠度較高、附加值較高、信貸關(guān)系牢固的客戶，通過對(duì)目標(biāo)客戶的資金鏈、采購鏈、銷售鏈、投資鏈等相關(guān)環(huán)節(jié)的全面了解，認(rèn)真分析客戶在資本籌集、項(xiàng)目投資、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、資金與財(cái)務(wù)管理，有側(cè)重地實(shí)施產(chǎn)品的分類推廣，最大限度地提高客戶服務(wù)的綜合回報(bào)。

(二)努力增加有效收入

一是加大中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理。后階段，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的監(jiān)管和問責(zé)力度，切實(shí)堵塞收費(fèi)漏洞，防止“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，挖掘業(yè)務(wù)量大、有增收潛力的收費(fèi)項(xiàng)目，適時(shí)增加條件成熟的收費(fèi)項(xiàng)目，以提高中間業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造水平。

二是努力提高重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)效。要在繼續(xù)加大福祥卡發(fā)行的同時(shí)，大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化福祥卡營(yíng)銷，努力完成銀行卡收入計(jì)劃。要加強(qiáng)與政府部門、證券、保險(xiǎn)等大中型企事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，帶動(dòng)產(chǎn)品功能創(chuàng)新和服務(wù)疊加，增加代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入；要積極拓展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，大力營(yíng)銷宣傳風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)和案件防控

一是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。進(jìn)一步強(qiáng)化貸后管理與監(jiān)測(cè)。國際先進(jìn)銀行的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，“三分放貸，七分管理”。各經(jīng)營(yíng)單位要切實(shí)按有關(guān)規(guī)定的要求加強(qiáng)貸后管理，當(dāng)前的重點(diǎn)：一要嚴(yán)格信貸客戶用信的審查、審批與跟蹤管理，要采取各種行之有效的手段，核實(shí)每一筆資金的流向及真實(shí)用途；二要按規(guī)定辦理好抵押物登記手續(xù)，加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)管，確保抵押擔(dān)保合規(guī)；三要加強(qiáng)對(duì)客戶貸款的清收管理，對(duì)內(nèi)的存量貸款戶，客戶經(jīng)理要在年內(nèi)上門催收一次，徹底摸清農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活情況，確保貸款資金不被“蠶食”，確保能按期收回。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)員工行為的排查和處理。人力資源部門要按照有關(guān)規(guī)定做好員工異常行為的排查，要突出排查重點(diǎn)，對(duì)經(jīng)商辦企業(yè)、經(jīng)商虧損、買彩票、買股票、買碼、賭博、吸毒、向客戶借支、家庭長(zhǎng)期不和、銀行卡高額透支等重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，進(jìn)行重點(diǎn)排查；要講求排查方法，加大跟進(jìn)處理力度，對(duì)排查出有不良傾向和問題的人員采取引導(dǎo)教育、調(diào)整崗位、停職學(xué)習(xí)、調(diào)離原單位等組織措施，并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)問題人員的后續(xù)監(jiān)控。

第五篇：2013學(xué)校工作總結(jié):打破發(fā)展瓶頸 推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2013學(xué)校工作總結(jié):打破發(fā)展瓶頸 推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一年來，我校以十八大精神為指導(dǎo)，在縣委縣政府和教科局的領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞“366”發(fā)展戰(zhàn)略和全縣教育規(guī)劃，結(jié)合學(xué)校實(shí)際，堅(jiān)持“安全、穩(wěn)定、發(fā)展、創(chuàng)新”的原則，以“六個(gè)活動(dòng)年”為載體，自加壓力，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，努力克服困難，圍繞學(xué)習(xí)型學(xué)校建設(shè)，在教職工共同努力下，以創(chuàng)新為動(dòng)力，推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、找準(zhǔn)政策定位，樹立發(fā)展信心，拓展發(fā)展空間。

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)教師隊(duì)伍建設(shè)的意見》《教育部國家發(fā)展改革委財(cái)政部關(guān)于深化教師教育改革的意見》等文件精神，提出建立“以師范院校為主體、教師培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為支撐、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育為支持、立足校本的教師培訓(xùn)體系”，提出“推動(dòng)信息技術(shù)與教師教育深度融合，建設(shè)教師網(wǎng)絡(luò)研修社區(qū)和終身學(xué)習(xí)支持服務(wù)體系，促進(jìn)教師自主學(xué)習(xí)，推動(dòng)教學(xué)方式變革”，并通過與教研、電教等部門整合建立縣域教師發(fā)展平臺(tái)，以發(fā)揮“支撐”作用。從而在政策層面解決進(jìn)修校做為縣級(jí)教師培訓(xùn)機(jī)構(gòu)辦與不辦的爭(zhēng)論。

在推動(dòng)教育信息化過程中，教師要改變的不只是學(xué)習(xí)手段和方式，更重要的網(wǎng)絡(luò)意識(shí)和能力，將豐富的信息資源與現(xiàn)實(shí)教育的對(duì)接，如何幫助教師適應(yīng)信息化，發(fā)揮出“支撐”作用，成為急需研究和實(shí)踐的課題。基本于上述認(rèn)識(shí)，我校提出構(gòu)建設(shè)教師信息服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新培訓(xùn)方式的設(shè)想，即圍繞教師專業(yè)發(fā)展和教育信息化，整合軟硬件資源，為教師提供全面的信息服務(wù)如打印、論文下載、學(xué)習(xí)指導(dǎo)等，以降低網(wǎng)絡(luò)使用成本，提供教育應(yīng)用支持，密切與一線教師的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)寓培訓(xùn)于實(shí)踐應(yīng)用。

二、多種方式相結(jié)合，轉(zhuǎn)變學(xué)習(xí)方式，深入推動(dòng)學(xué)習(xí)型學(xué)校建設(shè)。

隨著繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)化，教師培訓(xùn)內(nèi)容、任務(wù)、手段發(fā)生著質(zhì)的變化，要改變自己，首先要改變思想。根據(jù)創(chuàng)建學(xué)習(xí)型學(xué)校要求，將工作學(xué)習(xí)化，學(xué)習(xí)工作化。

積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)條件，以保時(shí)保質(zhì)保量。以支部組織每周集體學(xué)習(xí)為主，以三中全會(huì)精神等為重點(diǎn)，關(guān)注社會(huì)熱點(diǎn)。集中與自學(xué)、專題講座與討化交流等相結(jié)合，每月督查筆記情況，并要求寫心得體會(huì)。訂閱多種報(bào)刊雜志、網(wǎng)購圖書、開通網(wǎng)上圖書館，報(bào)銷資料費(fèi)自購等。

以研究性學(xué)習(xí)為特色，結(jié)合課題推動(dòng)教育研究。校長(zhǎng)完成4萬余字畢業(yè)論文《杜郎口中學(xué)、新絳中學(xué)教育變革比較研究》，通過答辯并被評(píng)為優(yōu)秀，獲得教育碩士學(xué)位，并校內(nèi)主講《創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)學(xué)校的理論探索與行動(dòng)策略》。

注重網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)，推動(dòng)學(xué)習(xí)方式轉(zhuǎn)變。以干部在線學(xué)習(xí)、師大VpN、國家網(wǎng)上圖書館、知名學(xué)者博客等資源為主體，拓展視野，改變學(xué)習(xí)意識(shí)、方式和手段。

推動(dòng)教師參與社會(huì)實(shí)踐。常青蘭、許海蓉、高喜蓮等參加了老年大學(xué)的書法、美術(shù)等學(xué)習(xí)，并參與了第二屆梨花節(jié)、文化下鄉(xiāng)等活動(dòng)。

三、扎實(shí)展開教育整頓活動(dòng)，推動(dòng)精細(xì)化管理，提升管理水平。

積極貫徹十八大精神，落實(shí)“八項(xiàng)規(guī)定”，嚴(yán)格自我要求，從領(lǐng)導(dǎo)班子做起，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。以制度為平臺(tái)，以班子作風(fēng)和黨組織理論為支點(diǎn)，認(rèn)真的管，耐心的理，做到用制度約束，用教育引導(dǎo)。

借整頓活動(dòng)，規(guī)范常規(guī)管理。在“夯實(shí)基礎(chǔ)管理、明確管理責(zé)任”活動(dòng)中，以基礎(chǔ)管理和安全為重點(diǎn)，統(tǒng)籌兼顧，努力把解決問題和完善制度結(jié)合起來，堅(jiān)持開門搞整頓，建立臺(tái)賬并公開承諾，推動(dòng)精細(xì)化管理深入，實(shí)現(xiàn)人人都管理、處處有管理、事事有管理，將責(zé)任具體化、明確化，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、制度化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化。

實(shí)行精細(xì)化管理，提高管理質(zhì)量。堅(jiān)持“簡(jiǎn)單事做好就不簡(jiǎn)單，容易的事做到堅(jiān)持就不容易”，修訂管理制度，增設(shè)版面做到制度上墻，落實(shí)“三帳兩本”，落實(shí)值班制度，實(shí)行校務(wù)公開，接受群眾監(jiān)督，并調(diào)整辦公資源，優(yōu)化了辦公條件和環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了集體辦公。多次檢查督查中，人員全在崗在位。

推動(dòng)管理信息化，提高管理效率。建立學(xué)校QQ群，加入教科局辦公群，實(shí)名開設(shè)學(xué)校新浪博客并發(fā)布40余篇，設(shè)置了機(jī)構(gòu)紅頁等。

四、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建教師信息服務(wù)平臺(tái)。

為配合教育“校、班、人”三通工程，解決教師在打印、軟件使用中的困難，提升信息素質(zhì)和應(yīng)用水平，本著夠用好用，突出教育應(yīng)用，整合學(xué)校資源，創(chuàng)建教師信息服務(wù)平臺(tái)，嘗試發(fā)揮在培訓(xùn)體系中的“支撐”作用。完成規(guī)劃編制、動(dòng)員培訓(xùn)、系統(tǒng)集成等，11月份對(duì)外試服務(wù)，提供打（復(fù)）印、論文下載等服務(wù)，寓培訓(xùn)于實(shí)踐應(yīng)用和交流中。試行以來，為30余名教師提供了代訂機(jī)票、打印等服務(wù)。

五、優(yōu)化資源配置，完善辦學(xué)條件，打破了發(fā)展瓶頸。

6月份實(shí)施青年路大門改造，終結(jié)了無校門的歷史，解決了制約發(fā)展的重要因素，完成了縣委縣政府交辦的和二中分校的任務(wù)。

10月底完成大暖、辦公室等改造，增建了花池、樓梯、二樓小門等完善了設(shè)施，進(jìn)行危墻整修、防滲處理、上水漏水、商辦分離等，消除多處安全隱患，并清理排水和垃圾、硬化路面等環(huán)境整治。

本著好用、夠用原則，通過升級(jí)電腦硬件，完善信息化條件。

六、認(rèn)真落實(shí)安全措施，確保安全。

“隱患就是事故”，克服“沒有學(xué)生，問題不大”的麻痹思想，組織防震、防火等知識(shí)學(xué)習(xí)，及時(shí)安全排查、處理隱患，如重整電表、電線，檢查化學(xué)藥品等。

七、存在的問題和明年的工作打算。

轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在許多問題，如職工老化、無職稱、編制，定位不清等，故明年工作中，揚(yáng)長(zhǎng)避短，重點(diǎn)做好信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)教育教學(xué)研究，嘗試發(fā)揮“支撐”作用。

總之，一年來，我校通過優(yōu)化辦學(xué)條件，打破發(fā)展瓶頸，并夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有力推動(dòng)了轉(zhuǎn)型發(fā)展，提高了服務(wù)能力。