第一篇：河南融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展過程中存在的問題

融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展歷程

一、河南投資擔(dān)保業(yè)迅速發(fā)展的原因是什么？

2009-2010年，我省擔(dān)保公司出現(xiàn)暴發(fā)式增長(zhǎng)，達(dá)到1640家。擔(dān)保業(yè)迅速發(fā)展的原因是什么呢？業(yè)內(nèi)人士幾乎異口同聲：有市場(chǎng)，有需求。

1、緩解中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)融資難到什么程度，看看瘋狂的高利貸市場(chǎng)就知道了?！爸槿侵行∑髽I(yè)的融資成本一般在5分（指月息、下同）以上，長(zhǎng)三角也沒有低于4分的，不少中小企業(yè)陷入不融資等于坐以待斃，而若融資，無疑飲鴆止渴的困局?！保?011年7月28日大河報(bào)《百億擔(dān)保資金“轉(zhuǎn)”路彷徨》）。我省民間投資擔(dān)保的利率，平均月息1.5分，在國(guó)家對(duì)民間借貸的法定利率范圍以內(nèi)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。

2、為民間資本開辟一條相對(duì)穩(wěn)定的投資渠道。

看看中國(guó)老百姓眼前的投資市場(chǎng)。銀行：一年期定期存款年利率3.5%，而物價(jià)水平指數(shù)（CPI）一度高達(dá)6.5%，老百姓“享受”負(fù)利率的待遇已經(jīng)很久了，銀行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目又日益增多。股市：2011年8月8日，“中國(guó)股市市值損失最大時(shí)接近1.3萬億元，相當(dāng)于全國(guó)13億老百姓，每人一天損失1000元人民幣！”（2011年8月9日大河報(bào)《恐慌蔓延全球，股市遭遇“黑色周一”》）。期貨、外匯、黃金：凡涉及“保證金”交易的投資，都可以讓您血本無歸。保險(xiǎn)：保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能本來是防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在卻被扭曲為“理財(cái)產(chǎn)品”誤導(dǎo)客戶，營(yíng)銷員的口頭語是：“比銀行利息高！”正是通過這些所謂的“投資”渠道，老百姓的錢源源不斷流進(jìn)少數(shù)人的口袋，造成貧富差距不斷擴(kuò)大。

2007年，國(guó)內(nèi)某著名保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官年薪6616萬元，輿論嘩然。“創(chuàng)業(yè)板超募1000億元以上”，“創(chuàng)造出近千個(gè)億萬富翁，卻無法為中國(guó)的創(chuàng)業(yè)家們提供實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的資金之源。（大河報(bào)”《創(chuàng)業(yè)板龍種變跳蚤的三大原因》）“普通投資者則被深深套牢。”（大河報(bào)《資本市場(chǎng)不能成為造富機(jī)器》）

民間投資擔(dān)保相對(duì)穩(wěn)定。收益雖高但不超過法律規(guī)定，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在情理之中。

3、緩解青年人就業(yè)難問題

據(jù)大河報(bào)消息，我省擔(dān)保從業(yè)人員3.5萬人。據(jù)我所知，許多大型河南投資擔(dān)保還為員工辦理了社會(huì)保險(xiǎn)。擔(dān)保公司員工絕大部分是大學(xué)生，他們訓(xùn)練有素，熱情禮貌，非常可愛！

4、民間投資擔(dān)保公司老板能賺到錢

擔(dān)保公司老板是擔(dān)保業(yè)發(fā)展的核心力量，他們?cè)S多都是事業(yè)有成的民營(yíng)企業(yè)家。開公司就是為了賺錢，賠錢的生意誰會(huì)來做？

5、規(guī)范民間借貸市場(chǎng)

各地傳來的消息表明：民間借貸市場(chǎng)高利貸猖獗，月息6分、7分甚至1毛以上！老板“跑路”是被高利貸逼出來的，不是合法民間投資擔(dān)保逼出來的。合法民間投資擔(dān)保的利率，依法不超過銀行貸款利率的四倍。實(shí)際上是對(duì)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范。合法的民間投資擔(dān)保越發(fā)展，高利貸的市場(chǎng)空間越縮小。

6、縮小社會(huì)貧富差距

民間投資擔(dān)保，投資的多為窮人，其中以老年人居多，他們攢了一輩子的養(yǎng)老錢，十幾萬、幾十萬，希望有一個(gè)安全、收益高的投資渠道。借錢的多為富人，他們是身家百萬、千萬、億萬的民營(yíng)企業(yè)家，以較高成本借款以維持企業(yè)正常運(yùn)

轉(zhuǎn)。兩者各取所需，實(shí)際上縮小了貧富差距。

民間投資擔(dān)保順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，利國(guó)利民，這是它得以迅速發(fā)展的根本原因。

二、政府“整頓”擔(dān)保業(yè)的指向是什么？

2010年12月03日大河報(bào)《河南擔(dān)保業(yè)要規(guī)范發(fā)展》一文透露“記者從省工信廳中小企業(yè)服務(wù)局獲悉，從2010年12月1日起，到2012年3月31日，全省將暫停擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，備案工作?！?010年12月10日大河報(bào)《河南擔(dān)?！跋磁啤甭暵暭薄芬晃脑偻嘎叮骸笆」ば艔d對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓情況重新確認(rèn)的最后期限是2011年年底?！?/p>

話是這么說，直到2011年6月11日，省工信廳才公示“初審合格”的全省246家擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單，其中鄭州地區(qū)104家。名單中大部分不為人所知，業(yè)內(nèi)人士說，他們是專做銀保的。后來又發(fā)現(xiàn)，名單中還有在2010年12月1日以后拿到備案證、甚至營(yíng)業(yè)執(zhí)照的。原來政府是可以說了不算的，政府的公信力瞬間崩塌！

省工信廳還宣布了“融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格認(rèn)定”的五項(xiàng)條件。其中第3條：去年以來與銀行開展有融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)1億元以上或銀行授信1億元以上。我心里直犯嘀咕：這哪里是資格認(rèn)定呀！沒有資格就敢做1億元銀保業(yè)務(wù)。這不是鼓勵(lì)非法經(jīng)營(yíng)嗎？

2011年7月28日大河報(bào)發(fā)表文章《百億擔(dān)保資金“轉(zhuǎn)”路彷徨》，副題“通過這次整頓，約1300家擔(dān)保公司將被洗掉，淘汰率近80%?！蔽恼抡f：融資性擔(dān)保公司將以“銀保”為核心業(yè)務(wù)。大批擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型的方向有兩個(gè)，“一是回歸實(shí)業(yè)領(lǐng)域”，就是退出擔(dān)保業(yè)。“轉(zhuǎn)型的另一個(gè)方向，則是與擔(dān)保領(lǐng)域相關(guān)的私募股權(quán)投資基金?！蔽疫€注意到：自2012年6月10日（工信廳公布初審合格名單的前1天）起，大河報(bào)關(guān)于私募的文章突然多起來。

到2011年9月，終于有擔(dān)保公司拿到經(jīng)營(yíng)許可證，簽發(fā)日期是2011年8月8日。接著，幾十家擔(dān)保公司在媒體上，以廣告形式公布“承諾書”。9月15日，大河報(bào)《河南擔(dān)保業(yè)高調(diào)“承諾”的背后》一文說：“省工信廳要求首批初審?fù)ㄟ^獲經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司，在媒體上按照上述內(nèi)容公開承諾，模板也是工信廳提供的。”“原來?yè)?dān)保公司主營(yíng)的民間擔(dān)保理財(cái)類業(yè)務(wù)肯定不能做了”。“和銀行合作是下一步的主要方向。”業(yè)內(nèi)人士說，拿到經(jīng)營(yíng)許可證的公司，已經(jīng)被省工信廳明確告知不準(zhǔn)做民間投資擔(dān)保業(yè)務(wù)，工信廳還在這些公司內(nèi)部裝了攝像頭。到此才明白：政府“整頓”擔(dān)保業(yè)的指向，原來就是封殺民間投資擔(dān)保！原以為政府要整頓高利貸、非法集資，結(jié)果未見整它們一根毫毛，倒先把合法的民間投資擔(dān)保整死了。

三、民間投資擔(dān)保的法律依據(jù)是什么？

民間投資擔(dān)保的法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》。1995年6月30日《擔(dān)保法》由全國(guó)人大常委會(huì)通過，同日中華人民共和國(guó)主席江澤民頒布主席令，1995年10月1日施行。那時(shí)還沒有擔(dān)保公司，但擔(dān)保這一民事行為早已存在，并且有國(guó)家專門法律保護(hù)。

《擔(dān)保法》第七條：“具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民，可以做為保證人?！弊罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問題的解釋》第十五條：“擔(dān)保法第七條規(guī)定的其他組織包括：（1）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)，合伙企業(yè)。”這些規(guī)定已經(jīng)為“依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的”擔(dān)保公司的擔(dān)保資格提供了法律依據(jù)。政府企圖用“備案證”、“許可證”剝奪擔(dān)保公司合法

擔(dān)保資格的行為，都是非法、無效的。

《擔(dān)保法》第三條：“擔(dān)保活動(dòng)應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用原則。”第十一條：“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對(duì)強(qiáng)令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕?！闭越?jīng)營(yíng)許可證相要挾，強(qiáng)令擔(dān)保公司為銀行擔(dān)?；蛘攉@得銀行授信1億元，強(qiáng)令擔(dān)保公司在媒體上做“承諾書”，是粗暴干涉企業(yè)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的非法行為，擔(dān)保公司有權(quán)拒絕！

《擔(dān)保法》第二十一條：“保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金，損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用?！睘閾?dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍提供了法律依據(jù)。1991年8月13日，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率……但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！边@一規(guī)定為合法民間借貸與高利貸劃清了界線?！稉?dān)保法》第五條：“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效?！备鶕?jù)這一規(guī)定，擔(dān)保公司為合法民間借貸合同提供擔(dān)保，同樣是有效的、受法律保護(hù)的。政府封殺合法民間投資擔(dān)保的行為，則是非法、無效的。

必須說明：在我國(guó)，經(jīng)人大常委會(huì)通過并且由行政首長(zhǎng)簽署才能成為法律。政府部門制定的規(guī)章，不得與法律相違背、沖突，否則就是非法、無效的。法律不僅老百姓要遵守，政府更應(yīng)該遵守。

四、融資性擔(dān)保公司的主業(yè)是什么？

2011年06月21日國(guó)辦發(fā)（2011）30號(hào)文件《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》：

（三）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照安全性、流動(dòng)性、收益性原則，堅(jiān)持以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為核心主業(yè)……

（四）鼓勵(lì)縣域內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極鼓勵(lì)民間資本和外資依法進(jìn)入融資性擔(dān)保行業(yè)……

（七）要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作……構(gòu)建平等、互利、共贏的合作模式。

這份文件沒有一句規(guī)定擔(dān)保公司只能向銀行“融資”，不準(zhǔn)向民間融資。擔(dān)保行業(yè)本來就是在民間投資擔(dān)保的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的?！叭谫Y性”三個(gè)字，就是為了與官辦擔(dān)保公司的“政策性”相區(qū)別。民保、銀保，都是主業(yè)。擔(dān)保公司做多少民保、多少銀保，屬于企業(yè)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，由企業(yè)自主決定，政府無權(quán)干涉。如果政府強(qiáng)令擔(dān)保公司只能做銀保，不準(zhǔn)做民保，不僅違法，而且違規(guī)。

五、民間投資擔(dān)保的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致銀行關(guān)門嗎？

這可能是政府擔(dān)心的一個(gè)問題，也可能是政府要封殺民間投資擔(dān)保的一個(gè)原因。然而這樣的情形是不可能發(fā)生的。

1、民間借貸不可能取代銀行借貸

民間借貸僅僅是對(duì)銀行借貸的補(bǔ)充，它不可能取代銀行借貸。融資客戶是在銀行借不到錢才去找民間借貸的。誰都知道銀行貸款利率低，如果在銀行能借到錢，誰會(huì)去找民間借貸呢？銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)，為客戶提供高效，方便、快捷的服務(wù)，與擔(dān)保業(yè)開展良性競(jìng)爭(zhēng)。不能寄望于政府封殺民間投資擔(dān)保（某些保險(xiǎn)業(yè)人士也有這種心態(tài)），維持自身金融壟斷地位。

2、擔(dān)保業(yè)務(wù)的資金來源是有限的截止2011年8月，我國(guó)人民幣存款余額78.67萬元。說這些錢都會(huì)去做投

資擔(dān)保，那只能是笑話。首先，做民間投資擔(dān)保的只能是居民存款，而居民存款只占人民幣存款總額的一部分。居民存款可以做投資擔(dān)保的，只能是一部分“閑錢”。由于投資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)性，并不是所有人都會(huì)去做。擔(dān)保業(yè)魚龍混雜，未必人人都能看得清楚。綜合這些因素，實(shí)際流入民間投資擔(dān)保的錢是有限的。

3、擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)也是有限的民間投資擔(dān)保的融資客戶，僅限于生產(chǎn)性的民營(yíng)中小企業(yè)。而且并非每一個(gè)融資客戶上門都能拿到錢，只有優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)才能拿到錢。這是因?yàn)閾?dān)保公司幾乎都是民營(yíng)企業(yè)，面對(duì)巨額代償風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資客戶的篩選非常嚴(yán)格，淘汰率十有七八。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是優(yōu)勝劣汰，只有這樣才能保持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康、良性、持續(xù)發(fā)展。

4、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程離不開銀行

首先，擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金都是存在銀行的。其次，投、融資客戶之間的資金來往是通過銀行的。再次，融資客戶的資金周轉(zhuǎn)也是通過銀行的，與銀行貸款客戶一樣。

總之，政府的擔(dān)心是不必要的。

六、擔(dān)保業(yè)和私募股權(quán)投資有關(guān)系嗎？

兩者沒有任何關(guān)系。把它們扯到一塊的首先是媒體，其中似乎還有政府的影子（參見本文第二部分第四段）。

2011年07月15日 大河報(bào)《投資，和“私募”一起奔跑》，對(duì)私募做了客觀、全面的說明，要點(diǎn)摘錄如下：

募集方式：“私募最大的特點(diǎn)就是不公開”，“其實(shí)就是指非公開宣傳的，私下向特定投資者募集資金”。

“合伙”私募：“專業(yè)管理機(jī)構(gòu)或人士擔(dān)任普通合伙人，負(fù)責(zé)合伙企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理”，“每年按照基金總額的一定比例收取管理費(fèi)，”對(duì)預(yù)定收益的超額部分“按比例分成”，例如20%?！俺鲑Y人擔(dān)任有限合伙人，可依據(jù)合伙協(xié)議享受合伙收益?！?收益來源：“對(duì)未上市企業(yè)進(jìn)行權(quán)益性投資，”“最后通過該企業(yè)的上市、并購(gòu)、管理層回購(gòu)等方式，出售所持股權(quán)從而獲得收益。”

風(fēng)險(xiǎn)：“并不是每一個(gè)投資項(xiàng)目都能如期成功退出?！薄八侥蓟鹂赡軙?huì)為企業(yè)的爛攤子接盤?！痹颍骸耙皇峭顿Y管理人的職業(yè)能力和道德風(fēng)險(xiǎn)，二是投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，”被投資企業(yè)可能“出現(xiàn)業(yè)績(jī)下滑、停工甚至破產(chǎn)?！?/p>

哪些人的“游戲”：“私募本身就是面向特定群體募集的，并不是所有老百姓都能參與的投資方式?！币浴岸x”（私募基金名稱）為例，“單個(gè)投資要求達(dá)到3000萬元?！昂匣锼侥肌蓖顿Y人數(shù)要求不超過50人。”

與非法集資的區(qū)別：“根據(jù)我國(guó)最高法院對(duì)于非法集資活動(dòng)判定”，“私募基金的募集活動(dòng)和非法集資活動(dòng)主要有兩個(gè)界定，一個(gè)是募集資金的對(duì)象，私募是針對(duì)特定對(duì)象”，“非法集資的特征是只要拿錢，誰都可以?！薄岸侨藬?shù)的限制，……對(duì)于有限合伙企業(yè)私募來說，人數(shù)不能超過50個(gè)。而非法集資是只要有人拿錢，參與的人越多越好?！薄斑€有一個(gè)要特別注意的是：有無保底或收益承諾。私募基金沒有保底或收益承諾，而保底或收益承諾則是非法集資賴以生存的唯一法寶?！弊x完此文，我的結(jié)論是：

1、私募不是咱老百姓的游戲。

2、私募一旦“越界”會(huì)有非法集資的嫌疑。

3、把擔(dān)保公司和老百姓導(dǎo)向私募，有“誘良為娼”之險(xiǎn)！

七、封殺民間投資擔(dān)保的后果是什么？

1、加劇中小企業(yè)融資難問題

封殺民間投資擔(dān)保，等于切斷民間資本與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的合法渠道。民間投

資擔(dān)保的興起，本來就是為彌補(bǔ)銀行貸款的不足。封殺民間投資擔(dān)保以后，大家又都擠到銀行排隊(duì)貸款，融資難加劇可想而知。2011年6月30日，大河報(bào)《河南擔(dān)保備戰(zhàn)銀?！芬晃?，轉(zhuǎn)述業(yè)內(nèi)人士的話說：“自上次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，銀行貸款異常緊張，甚至批準(zhǔn)的房貸由于沒有額度，都遲遲難以放款。在目前銀根緊縮的背景下，擔(dān)保公司從銀行融資難上加難?！币?yàn)榻璨坏藉X，“跳樓”的老板會(huì)更多。

2、高利貸，非法集資更加泛濫

合法的民間投資擔(dān)保渠道被堵死以后，民間資金流向哪里呢？流回銀行等著被CPI吃掉？資本的逐利性使其流向高利貸、非法集資的可能性更大一些。在高利貸的威逼下，“跳樓”的老板會(huì)更多。在非法集資的誘惑下，上當(dāng)?shù)睦习傩找矔?huì)更多。事實(shí)上，在大河報(bào)推出系列“私募”文章以后，暗地里以“私募”名義非法集資騙錢的事也多起來。

3、數(shù)萬青年重新失業(yè)

擔(dān)保公司是在民間投資擔(dān)保的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。民間投資擔(dān)保不讓做了，民間融資當(dāng)然也不需要人了，擔(dān)保公司必然大量裁員。專做銀保，大量擔(dān)保公司難以生存，只有關(guān)門大吉。數(shù)萬優(yōu)秀青年懷著破碎的夢(mèng)想，將重新流落街頭，踏上艱難求職路。

4、民營(yíng)擔(dān)保公司難以生存

2011年7月4日大河報(bào)《河南擔(dān)保備戰(zhàn)銀保》一文，轉(zhuǎn)述業(yè)內(nèi)人士的話說：“與通脹背景下洶涌澎湃追求高收益的民間資本相比，銀保融資不僅存在速度問題，更重要的是將影響公司業(yè)務(wù)規(guī)模，而這，勢(shì)必影響擔(dān)保公司的利潤(rùn)額。”開公司賺不到錢，結(jié)果只有關(guān)門。

政府要擔(dān)保公司專做銀保，實(shí)際上是把銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。2011年9月14日，大河報(bào)消息：福建安溪民間借貸崩盤，一村主任欠債3億多元出逃，安溪工商銀行涉及5000多萬元。這5000多萬元如果由一家民營(yíng)擔(dān)保公司擔(dān)保，這家擔(dān)保公司恐怕也會(huì)應(yīng)聲而倒。

在這種情況下，大批擔(dān)保公司將退出歷史舞臺(tái)（或者被政府趕出歷史舞臺(tái)），只剩下幾家政府出資的所謂“政策性”擔(dān)保公司“笑傲江湖”。封殺民間投資擔(dān)保，不是發(fā)展，而是毀滅擔(dān)保行業(yè)！

八、老百姓對(duì)政府的期望是什么？

答案只有一句話：支持合法投資擔(dān)保，打擊高利貸、非法集資。

1、什么是合法投資擔(dān)保、高利貸、非法集資

合法投資擔(dān)保：是依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的擔(dān)保公司，對(duì)合法借貸合同的債權(quán)人提供擔(dān)保的行為，包括民間借貸擔(dān)保，銀行借貸擔(dān)保。

高利貸：機(jī)構(gòu)或個(gè)人用自有資金或者募集資金，以超過銀行同類貸款利率四倍以上利率發(fā)放貸款的行為。受害者多為民營(yíng)企業(yè)老板。

非法集資：2010年12月22日，最高人民法院“關(guān)于非法集資司法解釋”第一條：“違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為?！碧摷偃谫Y實(shí)質(zhì)是用欺騙手段吸收資金。受害者多為老百姓。

2、合法投資擔(dān)保與高利貸、非法集資的區(qū)別

與高利貸的區(qū)別：利率是否超過銀行同類貸款利率的四倍。四倍以下為合法投資擔(dān)保，四倍以上為高利貸。

與非法集資的區(qū)別：是否吸收資金。擔(dān)保公司只能為借貸合同的債權(quán)人提供擔(dān)保，不能吸收資金。吸收資金則為非法集資。

不法分子故意混淆兩者區(qū)別，是為了欺騙老百姓，獲取非法利益。政府如果混淆兩者區(qū)別，拳頭就可能打錯(cuò)地方。

3、怎樣支持合法投資擔(dān)保

2至4日，溫家寶總理赴溫州調(diào)研民間借貸情況。他強(qiáng)調(diào)：支持和發(fā)展中小企業(yè)具有全局和戰(zhàn)略性的重要意義。要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。$2，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議出臺(tái)支持中小企業(yè)發(fā)展的諸多政策措施。金融支持（6）：“在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。要按照市場(chǎng)原則進(jìn)行，減少行政干預(yù)?！?/p>

合法民間投資擔(dān)保，就是民間借貸的陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，期望省政府立即停止封殺做法，拆除攝像頭。政府發(fā)放的1640多本擔(dān)保公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，就是對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保資格的認(rèn)定。是具有法律效力的?！皞浒缸C”、“許可證”重復(fù)資格認(rèn)定，法律上自相矛盾，實(shí)際上行不通。除了滋生腐敗，沒有任何意義。

河南省政府關(guān)于擔(dān)保公司注冊(cè)資本金的規(guī)定是正確的，因?yàn)樗梢栽鰪?qiáng)擔(dān)保公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力，期望政府盡快落實(shí)。對(duì)于注冊(cè)資本金達(dá)到政府要求的擔(dān)保公司，應(yīng)盡快換發(fā)新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，以利擔(dān)保公司正常開展業(yè)務(wù)。未達(dá)要求，限期達(dá)成；超過期限的，停止新業(yè)務(wù)，待老業(yè)務(wù)結(jié)束，由工商部門吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

4、怎樣打擊高利貸、非法集資

這里指打著擔(dān)保公司旗號(hào)，從事高利貸、非法集資的現(xiàn)象。

河南省工信廳做為擔(dān)保業(yè)的主管機(jī)關(guān)，主要職責(zé)是制訂政策。省工信廳應(yīng)把主要精力，轉(zhuǎn)移到盡快制訂一部擔(dān)保業(yè)監(jiān)管細(xì)則上。監(jiān)管細(xì)則要對(duì)擔(dān)保公司設(shè)立、撤銷條件，注資要求，代償準(zhǔn)備金率，高利貸、非法集資的界定，各種違法違規(guī)行為的處罰（警告、限期整改、罰款、停業(yè)整頓、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照），分別做出明確規(guī)定。制訂這部監(jiān)管細(xì)則要廣泛聽取社會(huì)各界和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的意見，切忌“閉門造車”

各級(jí)工商部門是實(shí)施這部監(jiān)管細(xì)則的執(zhí)行機(jī)關(guān)。工商部門要根據(jù)這部監(jiān)管細(xì)則的規(guī)定，核發(fā)、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，查處各種違法違規(guī)活動(dòng)。要鼓勵(lì)群眾舉報(bào)，舉報(bào)屬實(shí)有獎(jiǎng)。

對(duì)于高利貸，一經(jīng)查實(shí)，立即停業(yè)整頓，予以處罰，直至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。利息超出國(guó)家規(guī)定部分，融資者可以拒付。對(duì)暴力追債者，公安機(jī)關(guān)介入依法嚴(yán)懲。對(duì)于非法集資，一經(jīng)查實(shí)，公安機(jī)關(guān)立即介入，控制公司負(fù)責(zé)人，責(zé)令退還投資者本金，吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究法律責(zé)任。嚴(yán)禁超限額擔(dān)保（注資1億，單項(xiàng)擔(dān)保余額超千萬），一經(jīng)查實(shí)，給予處罰。政府果真這樣做了，不信天下不太平！腐敗和不作為，是某些政府監(jiān)管部門存在的兩個(gè)最嚴(yán)重的問題。政府在擔(dān)保監(jiān)管問題上將如何動(dòng)作，全省人民將拭目以待！

九、作者聲明

民間投資擔(dān)保這一形式，是河南人民（具體就是河南邦成擔(dān)保公司）順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及相關(guān)法律基礎(chǔ)上的一個(gè)創(chuàng)新，是河南人民的驕傲。希望河南省政府在擔(dān)保業(yè)的整頓上，也能為全國(guó)做出典范。

由于是新生事物，不論政府、媒體、民眾，對(duì)擔(dān)保業(yè)還存在一些模糊認(rèn)識(shí)。為了對(duì)政府決策提供參考，與社會(huì)各界進(jìn)行交流，我將把本文寄送有關(guān)政府首長(zhǎng)，分送各大擔(dān)保公司，并發(fā)到互聯(lián)網(wǎng)上。歡迎各界傳閱、轉(zhuǎn)發(fā)、下載，歡迎批評(píng)指教！

第二篇：2013年融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展

2013年融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展

全國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展速度較快 共有法人機(jī)構(gòu)8402家

2011年融資性擔(dān)保行業(yè)總體運(yùn)行基本平穩(wěn)，發(fā)展速度較快。機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，截至2011年末，全國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，較上年末增加2372家，增長(zhǎng)39.3%。在保余額總計(jì)19120億元，較年初增加5374億元，增長(zhǎng)39.1%。資本和撥備增多，截至2011年末，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長(zhǎng)57.2%。凈資產(chǎn)總額7858億元，同比增長(zhǎng)63.8%。

此外，支持中小微企業(yè)融資的作用進(jìn)一步增強(qiáng)。截至2011年末，融資性擔(dān)保貸款余額12747億元(不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款)，同比增長(zhǎng)39.8%。其中，中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額9857億元，同比增長(zhǎng)40.5%，占融資性擔(dān)保貸款余額的77.3%。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難問題。

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)一步加強(qiáng)。截至2011年末，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總計(jì)15997家(含分支機(jī)構(gòu))，同比增長(zhǎng)32.6%。

全面完成規(guī)范整頓 監(jiān)管制度體系不斷完善

2011年融資性擔(dān)保行業(yè)完成全面規(guī)范整頓，監(jiān)管制度體系不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)防范化解力度不斷加強(qiáng)。通過融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓，提升規(guī)范了融資性擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，一批相對(duì)較為規(guī)范的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得經(jīng)營(yíng)許可證，一定程度上凈化了行業(yè)環(huán)境、規(guī)范了經(jīng)營(yíng)行為、明確了監(jiān)管對(duì)象、鍛煉了監(jiān)管隊(duì)伍，行業(yè)地位和形象有所提升，銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)和環(huán)境有所改善，促進(jìn)了融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范有序發(fā)展。

文海興介紹表示，2011年聯(lián)席會(huì)議進(jìn)一步完善以《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)為核心的融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)章制度體系，就融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理、保證金監(jiān)管、資本金運(yùn)用等問題進(jìn)行深入調(diào)研和論證，已下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》，從制度上消除客戶保證金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步完善制度建設(shè)，促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

第三篇：融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況

融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況 無

6月15日，在關(guān)于“融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管情況”的新聞通氣會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)融資擔(dān)保部副主任朱永楊就融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)問題問答了記者提問。1.近期融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展取得了哪些重要進(jìn)展？

答：首先，機(jī)構(gòu)實(shí)力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展較快。截至2010年底，全國(guó)融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計(jì)6030家，實(shí)收資本總額達(dá)4506億元，比2009年底增加了約1000億元，平均注冊(cè)資本為0.75億元，注冊(cè)資本10億元（含）以上的29家，1億元（含）至10億元的1863家，注冊(cè)資本2000萬元（含）以上的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比近80%。全行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。在保余額總計(jì)達(dá)11503億元，較上年增長(zhǎng)64.6%，其中，融資性擔(dān)保9948億元，占比86.5%，貸款擔(dān)保9139億元，占比79.5%。

其次，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和穩(wěn)健性有所加強(qiáng)。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委〔2010〕3號(hào)令，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和8個(gè)配套制度下發(fā)后，特別是通過全面規(guī)范整頓，愿意繼續(xù)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，自查自糾，著力規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，逐步樹立審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。2010年擔(dān)保代償率0.7%,損失率0.04%，準(zhǔn)備金余額為353億元，撥備率（擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保余額）為3.1%，撥備覆蓋率（擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保代償余額）為507.28%。

第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)幅度較大。2010年底，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）共計(jì)10321家，較上年增長(zhǎng)27.1%；融資性擔(dān)保貸款余額8931億元（不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款），較上年增長(zhǎng)60.9%；融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長(zhǎng)48.9%。為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額6894億元，較上年增長(zhǎng)69.9%，占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔(dān)保，戶數(shù)較上年增長(zhǎng)58.3%，占所有融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)的85.5%，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用。2.近期融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管方面有哪些重要舉措，效果如何？

答：一是制度建設(shè)取得重要進(jìn)展，初步建立行業(yè)規(guī)范發(fā)展和審慎監(jiān)管制度框架。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)席會(huì)議）于2010年先后制定出臺(tái)了《辦法》及8個(gè)配套制度，包括高管人員任職資格管理、公司治理、內(nèi)部控制、信息披露、經(jīng)營(yíng)許可證管理、重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告、行業(yè)統(tǒng)計(jì)等內(nèi)容，涵蓋了融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管規(guī)范和對(duì)監(jiān)管工作的基本要求等方面，初步構(gòu)建了促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的基本制度框架，為促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高內(nèi)控水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及監(jiān)管部門實(shí)施有效監(jiān)管奠定了制度基礎(chǔ)。

二是監(jiān)管體制初步確立，行業(yè)監(jiān)管逐漸步入規(guī)范軌道。根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2009〕7號(hào)）要求，各?。▍^(qū)、市）人民政府及時(shí)明確監(jiān)管部門及工作職責(zé)，并陸續(xù)出臺(tái)《辦法》實(shí)施細(xì)則。各地逐步建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、日常監(jiān)管和退出機(jī)制，行業(yè)監(jiān)管逐漸步入規(guī)范軌道。聯(lián)席會(huì)議還對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的有關(guān)問題進(jìn)行了深入研究，推動(dòng)有關(guān)部門和各地政府出臺(tái)相關(guān)政策措施，支持行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

三是實(shí)施了全行業(yè)的規(guī)范整頓工作。去年3月《辦法》印發(fā)后，聯(lián)席會(huì)議立即實(shí)施全行業(yè)規(guī)范整頓工作，各地政府對(duì)所轄區(qū)域內(nèi)的融資類擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全面的調(diào)查摸底、風(fēng)險(xiǎn)排查、資格審查和重新核準(zhǔn)登記。這項(xiàng)工作總體上已在今年3月底基本完成，對(duì)符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)頒發(fā)了《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。通過一系列措施，融資性擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)形象和市場(chǎng)信心有所提升。各地融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股的意愿持續(xù)增強(qiáng)，資本金增加較多，國(guó)有、民營(yíng)以及外資均呈現(xiàn)不斷流入態(tài)勢(shì)。經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和穩(wěn)健性有所增強(qiáng)。

3.今年聯(lián)席會(huì)議將主要推進(jìn)哪幾方面工作？

答：針對(duì)當(dāng)前融資性擔(dān)保行業(yè)的總體情況和存在的問題，今年聯(lián)席會(huì)議將重點(diǎn)推進(jìn)以下幾方面工作：

一是抓緊研究擬定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有資金使用管理辦法、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法、跨省分支機(jī)構(gòu)管理辦法等制度。

二是對(duì)促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有關(guān)政策問題與有關(guān)部門協(xié)商，爭(zhēng)取出臺(tái)有關(guān)扶持政策，推進(jìn)銀擔(dān)合作等建設(shè)，完善行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

三是督促做好規(guī)范整頓的后續(xù)工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和指導(dǎo)，抓好《辦法》及相關(guān)配套制度的貫徹落實(shí)。

四是推動(dòng)各地建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強(qiáng)透明度建設(shè)，盡快建立健全融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織。

五是研究建立地方監(jiān)管部門履職評(píng)價(jià)制度，督促地方監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)行力建設(shè)。4.今年地方監(jiān)管部門需要重點(diǎn)做好哪些工作？

答：一是要扎實(shí)做好規(guī)范整頓后續(xù)工作。包括做好規(guī)范整頓的分析總結(jié)，組織“回頭看”，抓好有關(guān)問題的整改落實(shí)，鞏固規(guī)范整頓成果。

二是全面貫徹落實(shí)《辦法》及相關(guān)配套制度。重點(diǎn)督促融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理、高管人員任職資格管理、內(nèi)部控制和信息披露等方面的建設(shè)。

三是嚴(yán)格防控融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前，部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制較為薄弱，一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資不實(shí)或抽逃資本，熱衷于擔(dān)保主業(yè)外的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益活動(dòng)，存在一些單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也需要關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)所帶來的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)、部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)集中度過高所隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)及部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為新的融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等。

四是著力推進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。要根據(jù)國(guó)家的有關(guān)政策和規(guī)劃，研究制定有利于促進(jìn)本地區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的政策措施，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)做強(qiáng)主業(yè)，改革創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握機(jī)構(gòu)數(shù)量與機(jī)構(gòu)質(zhì)量的關(guān)系，著力建設(shè)一批公司治理完善、內(nèi)部控制嚴(yán)密、風(fēng)險(xiǎn)管理有效，具有較強(qiáng)承保能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

五是完善監(jiān)管體制、機(jī)制和手段，著力持續(xù)有效監(jiān)管。地方監(jiān)管部門應(yīng)盡快健全監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)人員、經(jīng)費(fèi)的有效配置，加快推進(jìn)建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善監(jiān)管方式手段，探索差別化監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)狀況的日常分析監(jiān)測(cè)，切實(shí)提高監(jiān)管有效性。

六是加強(qiáng)培訓(xùn)和人才工作。

5.融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別是什么？

答：根據(jù)國(guó)辦發(fā)〔2009〕7號(hào)文和《辦法》有關(guān)規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司以及其他非公司制機(jī)構(gòu)。其與非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)最主要的不同是三個(gè)方面：

（1）根據(jù)目前的規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是特許機(jī)構(gòu)，需要通過地方監(jiān)管部門前置性審批許可并獲得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》后，才能在工商等相關(guān)部門注冊(cè)登記成立；而非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未實(shí)行準(zhǔn)入管理，其注冊(cè)登記沒有前置性的行政審批要求，也不持有經(jīng)營(yíng)許可證，只要符合《公司法》等相關(guān)規(guī)定，直接進(jìn)行工商注冊(cè)登記或其他注冊(cè)登記即可成立。根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，擅自在名稱中使用“融資性擔(dān)?！弊謽拥?，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，依法予以處罰。通俗地講，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是持牌機(jī)構(gòu)，非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是非持牌機(jī)構(gòu)。

（2）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以兼營(yíng)非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，但是非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由有關(guān)部門依法予以取締并處罰。這里所謂的經(jīng)營(yíng)，就是以融資性擔(dān)保為業(yè)的意思。

（3）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的特許機(jī)構(gòu)，除在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面需要審批外，其高管人員任職資格、業(yè)務(wù)都需準(zhǔn)入審批，而且對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施審慎監(jiān)管。非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)都沒有這些要求。6.如要通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，應(yīng)如何選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)？

答：根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕17號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《銀擔(dān)合作通知》），自2011年3月31日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)持有經(jīng)營(yíng)許可證作為與之開展合作的一個(gè)必要條件。因此，消費(fèi)者如要通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，首要的是要查看擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否持有有效的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。其次是根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信狀況來判斷是否有能力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

7.據(jù)報(bào)道，目前有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在非法集資、非法吸存和高利放貸，聯(lián)席會(huì)議對(duì)此什么態(tài)度？

答：根據(jù)我們掌握的情況，報(bào)道中涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分是非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)不在聯(lián)席會(huì)議和各地監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)范圍內(nèi)。這些機(jī)構(gòu)打著擔(dān)保旗號(hào)從事涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸等違法活動(dòng)，給合法經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保行業(yè)的形象聲譽(yù)帶來嚴(yán)重負(fù)面影響，不僅干擾了正常市場(chǎng)秩序，也給地方金融穩(wěn)定帶來隱患。對(duì)于這些涉嫌非法集資、非法吸存、高利放貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)由相關(guān)部門按照職責(zé)分工依法查處。

對(duì)于涉嫌此類活動(dòng)的個(gè)別融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我們已多次要求地方監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，根據(jù)有關(guān)規(guī)定予以查處。

8.聯(lián)席會(huì)議對(duì)深化銀擔(dān)合作有何考慮？

答：深化銀擔(dān)合作是促進(jìn)銀擔(dān)雙方互利共贏、進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問題的重要途徑。今年初銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)印發(fā)了《銀擔(dān)合作通知》，對(duì)此提出了要求。今年聯(lián)席會(huì)議將采取措施進(jìn)一步深化銀擔(dān)合作，主要有以下幾點(diǎn)考慮：

一是引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)進(jìn)行正確評(píng)價(jià)和嚴(yán)格審查，對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入，要重點(diǎn)查驗(yàn)經(jīng)營(yíng)許可證、綜合評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)管控能力以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信實(shí)力。

二是督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)國(guó)家在中小企業(yè)貸款利率、收費(fèi)、考核等方面的優(yōu)惠政策。

三是要研究保證金交存、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等問題，指導(dǎo)銀擔(dān)雙方通過自愿協(xié)商的原則逐步完善現(xiàn)有合作機(jī)制。9.規(guī)范整頓作為去年以來的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，目前進(jìn)展情況如何？

答：按照《辦法》相關(guān)規(guī)定和聯(lián)席會(huì)議工作部署，各省（區(qū)、市）高度重視，多數(shù)?。▍^(qū)、市）成立了由政府負(fù)責(zé)人掛帥的領(lǐng)導(dǎo)小組，在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上妥善制訂規(guī)范整頓方案，對(duì)原有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存在的問題進(jìn)行了整改規(guī)范，對(duì)符合條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重新審核登記并頒發(fā)了《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。絕大部分地區(qū)規(guī)范整頓工作已于今年3月31日基本結(jié)束，但還有一些收尾的工作。截至5月31日，全國(guó)納入規(guī)范整頓范圍的機(jī)構(gòu)數(shù)量為9192家，已完成規(guī)范整頓的為8732家，正在規(guī)范整頓中機(jī)構(gòu)數(shù)量為326家，尚未進(jìn)行規(guī)范整頓的機(jī)構(gòu)數(shù)量為134家，規(guī)范整頓完成率為95%，規(guī)范整頓合格的為6473家，全國(guó)共發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證5888張。

第四篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資過程中存在的問題及對(duì)策

內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資過程中存在的問題及對(duì)策

摘 要：文章介紹了自治區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及中小企業(yè)面臨的融資環(huán)境，分析了自治區(qū)中小企業(yè)在融資過程中面臨的主要問題，并針對(duì)自治區(qū)中小企業(yè)在融資過程中面臨的主要問題，提出解決自治區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古自治區(qū)；中小企業(yè)；融資難

內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)方面、增加政府稅收方面，同沿海地區(qū)中小企業(yè)一樣有著同樣重要的地位，但內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)在融資過程中面臨的金融環(huán)境與沿海地區(qū)中小企業(yè)大相徑庭。解決內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資過程中面臨的問題，不能照抄照搬沿海地區(qū)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)走一條適合自治區(qū)特點(diǎn)的融資道路。

一、內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)面臨的金融環(huán)境

1.截止到2010年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)地方性銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了較大的規(guī)模，資產(chǎn)總額達(dá)到3933億元，資產(chǎn)規(guī)模占全區(qū)銀行金融總資產(chǎn)的30%以上；存款余額也有了大幅度的提高，達(dá)到2872.5億元，占全區(qū)銀行業(yè)存款余額的27.8%；貸款余額達(dá)到了1560.2億元，占全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。

農(nóng)信社體系經(jīng)過五年改革和發(fā)展，也有了較快的發(fā)展，資產(chǎn)已經(jīng)超過1900億元，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。包商銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1000億元，在區(qū)內(nèi)外設(shè)立13家分支行、18家村鎮(zhèn)銀行和1家貸款公司，正在向全國(guó)性股份制銀行發(fā)展；內(nèi)蒙古銀行總資產(chǎn)近300億元，已經(jīng)在區(qū)內(nèi)設(shè)立3家分行，籌建區(qū)內(nèi)2家分行和區(qū)外哈爾濱分行，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。

2.自治區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保體系和社會(huì)征信體系進(jìn)一步完善。自治區(qū)政府通過推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系實(shí)現(xiàn)擔(dān)保運(yùn)作模式、擔(dān)保資金籌集方式和擔(dān)保業(yè)務(wù)種類的根本轉(zhuǎn)變，初步形成了一個(gè)核心、三級(jí)層次、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的擔(dān)保和再擔(dān)保系統(tǒng)，覆蓋到自治區(qū)各盟市。截止到到2010年末，全區(qū)已經(jīng)備案的各類融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有130家，累計(jì)籌集擔(dān)保資金76.2億元，累計(jì)為中小企業(yè)融資擔(dān)保430億元。內(nèi)蒙古自治區(qū)還率先在全國(guó)以自治區(qū)人民政府令出臺(tái)了信用信息管理辦法，成為全國(guó)第一個(gè)地方性信用信息規(guī)章。自治區(qū)建立了以行政執(zhí)法信息為主的非信貸信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，與人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信信息系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)形成相互補(bǔ)充、聯(lián)合互動(dòng)的信用信息系統(tǒng)。

二、內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

自治區(qū)中小企業(yè)融資渠道主要有通過留存收益融資和銀行貸款融資，由于中小企業(yè)自身規(guī)模較小、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度以及治理層及管理層水平的限制，中小企業(yè)的內(nèi)源性融資主要靠中小企業(yè)的自身積累，外源性融資主要依靠銀行貸款。這兩種融資方式對(duì)中小企業(yè)都有一定的限制，因此融資難仍然是中小企業(yè)面臨的突出問題。

1.通過留存收益融資

內(nèi)蒙古中小企業(yè)內(nèi)源性權(quán)益資本融資主要依靠留存收益。自治區(qū)中小企業(yè)由于規(guī)模及管理水平的限制，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下與大型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，自身就缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因而中小企業(yè)的資產(chǎn)收益率一般情況下都低于大型企業(yè)，再加上中小企業(yè)規(guī)模較小，中小企業(yè)利用留存收益融資的額度更有限。

2.通過銀行貸款融資

隨著自治區(qū)中小企業(yè)數(shù)量的不斷增大，中小企業(yè)的資金需求總量規(guī)模在迅速增長(zhǎng)。單個(gè)中小企業(yè)對(duì)資金的需求量相對(duì)于大型國(guó)有企業(yè)來說并不大，但絕大多數(shù)中小企業(yè)存在資金短缺問題，中小企業(yè)在整體上存在一個(gè)較大的資金需求總量。由于中小企業(yè)規(guī)模較小、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少，很難滿足銀行貸款的抵押擔(dān)保條件，并且中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平一般較低，再加上基層銀行發(fā)放貸款的權(quán)限比較有限，致使銀行為中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性普遍不高，尤其是各類大型商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)缺乏抵押資產(chǎn)或財(cái)務(wù)制度不健全等為由而將中小企業(yè)拒之門外。

三、導(dǎo)致內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的原因

1.中小企業(yè)自身方面的原因

（1）中小企業(yè)規(guī)模較小，商業(yè)信用水平較低。內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)，這些中小企業(yè)的存續(xù)時(shí)間較短，企業(yè)在短期內(nèi)沒有形成深厚的文化氛圍，不重視對(duì)企業(yè)自身商業(yè)信譽(yù)的管理，商業(yè)信用水平較低，很難申請(qǐng)到信用貸款。另外，這些中小企業(yè)規(guī)模一般較小，缺乏優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)為企業(yè)融資作為擔(dān)保。

（2）中小企業(yè)管理這水平有限，管理層素質(zhì)較低，盈利持續(xù)性水平不高。目前，內(nèi)蒙古中小企業(yè)大多為家族式企業(yè)，家庭成員擔(dān)當(dāng)中小企業(yè)的管理層。管理層缺乏一是對(duì)政策的認(rèn)知能力，面對(duì)融資政策，管理層不能選擇正確的融資渠道；二是管理層缺乏戰(zhàn)略投資眼光，在投資策略方面注重眼前利益、忽略長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，存在憑感覺投資、拍腦袋投資現(xiàn)象，使中小企業(yè)缺乏盈利的穩(wěn)定性，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不愿意把錢放到這樣的企業(yè)中去。

（3）中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能向投資者傳達(dá)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的有用信息。決策有用觀認(rèn)為財(cái)務(wù)報(bào)表的作用在于向投資者傳達(dá)對(duì)其決策有用的信息，通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表及其他相關(guān)資料，投資者可以了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流量，從而吸引投資者進(jìn)行投資。而自治區(qū)目前仍有很多中小企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不夠健全、缺少獨(dú)立的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員、難以編制連續(xù)完整的財(cái)務(wù)報(bào)表及其他相關(guān)資料，這就阻斷了投資者了解企業(yè)相關(guān)信息的途徑，中小企業(yè)很難吸引到外來投資者。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的原因

目前，“盈利”目標(biāo)仍然是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的最主要目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)在“盈利”目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，自然會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)與收益原則。

（1）為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)提供貸款。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，不能及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，金融機(jī)構(gòu)了解中小企業(yè)的途徑較少，中小企業(yè)自身商業(yè)信譽(yù)水平較低，銀行不愿意為中小企業(yè)提供信用貸款，再加上中小企業(yè)規(guī)模較小，很少有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)去做抵押貸款，因此中小企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的難度較大。

（2）為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的利率較高。銀行等金融機(jī)構(gòu)把款帶給中小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比把款項(xiàng)帶給大企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)要大，按照風(fēng)險(xiǎn)與收益并存原則，銀行自然要提高對(duì)中小企業(yè)貸款的利率。對(duì)于中小企業(yè)而言，一方面面臨的是比大企業(yè)更低的資產(chǎn)收益率，另一方面是融資時(shí)比大企業(yè)更高的融資成本，這樣以來，能留在中小企業(yè)的利潤(rùn)更少，中小企業(yè)也喪失了從銀行融資的信心。

（3）缺少多層次的金融機(jī)構(gòu)體系。內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難的根本問題是缺少較小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。大型商業(yè)銀行缺乏為中小企業(yè)提供貸款的動(dòng)力，而中小金融機(jī)構(gòu)由于自身規(guī)模、地域性的限制，只能向中小企業(yè)提供金融服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)的管理人員大多來自當(dāng)?shù)?，相?duì)比較穩(wěn)定，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的管理者、中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)程度更加了解。這些優(yōu)勢(shì)促使中小金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于大的商業(yè)銀行來說更愿意向中小企業(yè)提供貸款，而自治區(qū)目前這樣較小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢。

3.政府方面的原因

（1）政府為中小企業(yè)提供的融資環(huán)境不夠完善。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就是指讓市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起基礎(chǔ)性的決定作用，其前提條件是所有企業(yè)都可以參與到公平競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)秀的市場(chǎng)環(huán)境中去。目前，內(nèi)蒙古自治區(qū)為中小企業(yè)融資提供的市場(chǎng)環(huán)境雖然有了很大的發(fā)展，但仍不夠完善，缺乏適合中小企業(yè)融資的金融市場(chǎng)環(huán)境。

（2）政府為中小企業(yè)提供的融資政策不夠優(yōu)惠。中小企業(yè)由于資金及規(guī)模劣勢(shì)，本身就缺乏和大企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的先天條件。但中小企業(yè)在促進(jìn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)以及稅收方面卻和大企業(yè)一樣，起到了同等重要的作用，因此自治區(qū)為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)為中小企業(yè)提供生存環(huán)境，而不應(yīng)讓中小企業(yè)在同一政策下與大企業(yè)一起競(jìng)爭(zhēng)。

四、解決內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策意見

1.政府應(yīng)為中小企業(yè)提供完善的融資環(huán)境

（1）完善自治區(qū)中小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)

各類金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)融資的主要原因是對(duì)中小企業(yè)的誠(chéng)信狀況調(diào)查難度大、成本高，擔(dān)心為中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此即使中小企業(yè)愿意付出較高的利息費(fèi)，一些金融機(jī)構(gòu)的資金即使閑置著，也不愿意把錢帶給中小企業(yè)。為了解決這一問題，自治區(qū)政府可以為中小企業(yè)建立統(tǒng)一的征信平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以通過這一平臺(tái)及時(shí)了解所有中小企業(yè)的各類信息。通過這一平臺(tái)，可以減少中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，減少資金流轉(zhuǎn)之間的摩擦，既有利于中小企業(yè)，也有利于金融機(jī)構(gòu)。

（2）自治區(qū)政府應(yīng)為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的融資扶持政策

各類金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)都是盈利性組織，盈利是其主要和根本目標(biāo)。由于金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資要求的利息率比為大企業(yè)融資的利息率高，而中小企業(yè)由于受規(guī)模的影響，中小企業(yè)的資產(chǎn)收益率卻低于大型企業(yè)，這樣就導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問題，這一問題是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，要想解決這一問題，政府可以為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的扶持政策，例如，在中小企業(yè)融資過程中可以減少對(duì)其的稅收，為中小企業(yè)提供利息補(bǔ)償?shù)取?/p>

2.中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身修養(yǎng)，提高企業(yè)商業(yè)信譽(yù)水平

（1）塑造企業(yè)文化、提高企業(yè)聲譽(yù)水平

良好的企業(yè)文化是企業(yè)的精神支柱，是企業(yè)發(fā)展的凝聚力，中小企業(yè)要想長(zhǎng)期健康發(fā)展，必須塑造好企業(yè)文化。良好的企業(yè)文化，是企業(yè)價(jià)值判斷的標(biāo)準(zhǔn)，在大是大非面前，具有良好企業(yè)文化的企業(yè)，不會(huì)僅僅注重眼前利益，還會(huì)注重長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益；具有良好企業(yè)文化的企業(yè)，不僅僅會(huì)注重經(jīng)濟(jì)利益，還會(huì)注重自己的商譽(yù)；良好的企業(yè)文化是企業(yè)的生存之本，是企業(yè)的靈魂，各類金融機(jī)構(gòu)更愿意為具有良好企業(yè)文化的企業(yè)提供金融服務(wù)。

（2）完善中小企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度

金融機(jī)構(gòu)不愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一個(gè)主要原因是，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱。財(cái)務(wù)報(bào)表及其相關(guān)資料是中小企業(yè)向信息使用者提供企業(yè)各種信息的主要途徑。而大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，很難為信息使用者提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣就阻斷了中小企業(yè)向信息使用者傳達(dá)各類信息的途徑。中小企業(yè)要想發(fā)展好自己，必須讓外界了解自己，因此健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度是當(dāng)前中小企業(yè)亟待解決的問題。

3.金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資方面，應(yīng)敢于擔(dān)當(dāng)

各類金融機(jī)構(gòu)要加快改革、轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)的融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各類商業(yè)銀行不能把“盈利”作為經(jīng)營(yíng)的唯一目標(biāo)，銀行還應(yīng)擔(dān)當(dāng)起在國(guó)家社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的社會(huì)責(zé)任。各類銀行應(yīng)為中小企業(yè)營(yíng)造公平的貸款環(huán)境、調(diào)整信貸政策、支持中小企業(yè)的合理資金需求，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投入的比重。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國(guó)中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。主動(dòng)地去了解、爭(zhēng)取中小企業(yè)客戶群，培養(yǎng)符合自身銀行特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的客戶，使之發(fā)展成為自己穩(wěn)定的客戶。

參考文獻(xiàn)：

[1]內(nèi)蒙古自治區(qū)發(fā)展和改革委員會(huì).關(guān)于內(nèi)蒙古自治區(qū)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃執(zhí)行情況與2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃草案的報(bào)告[R]，2013.[2]內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》的通知，內(nèi)蒙古自治區(qū)政府，2012年67號(hào)文件.作者簡(jiǎn)介：楊紅艷，女，呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，講師

第五篇：融資擔(dān)保要注意哪些問題

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融資擔(dān)保要注意哪些問題

融資擔(dān)保是擔(dān)保人為被擔(dān)保人向受益人融資提供的本息償還進(jìn)行擔(dān)保，因此，擔(dān)保是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，所以擔(dān)保人在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)需要十分留意細(xì)節(jié)。那么，融資擔(dān)保要注意哪些問題?下面，贏了網(wǎng)小編搜集整理了一些資料，希望有所幫助!

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融資擔(dān)保要注意哪些問題?

【律師解答】

融資擔(dān)保需要注意的問題如下：

一、盡早同擔(dān)保公司打交道

有的企業(yè)家至今仍以“既無內(nèi)債，也無外債”為榮，只有在資金非常緊張，萬不得已時(shí)才去找擔(dān)保公司，并希望擔(dān)保公司三五天內(nèi)就作出

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擔(dān)保決定。擔(dān)保公司不是消防隊(duì)，擔(dān)保公司有自己的工作程序，需要一定的工作時(shí)間。它們只有對(duì)企業(yè)進(jìn)行充分了解后，才能決定能否擔(dān)保。因此，建議企業(yè)家們未雨綢繆，盡早同擔(dān)保公司建立聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，增進(jìn)了解，使自己的企業(yè)在擔(dān)保公司有了初步信用資料，一旦有擔(dān)保需求時(shí)，就可以大大縮短擔(dān)保公司的工作時(shí)間，不至于耽擱企業(yè)的商機(jī)。

二、充分認(rèn)識(shí)企業(yè)自身的價(jià)值

有的企業(yè)認(rèn)為自己規(guī)模小，既沒有知名度，也沒有高科技概念，擔(dān)心擔(dān)保公司不會(huì)給予擔(dān)保。其實(shí)，擔(dān)保公司的客戶定位是中小企業(yè)，同時(shí)擔(dān)保公司也不是風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，不一定要求申請(qǐng)企業(yè)有高科技概念。擔(dān)保公司對(duì)客戶的一般要求是：

1、在行業(yè)內(nèi)具有比較優(yōu)勢(shì)

申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)該在某些方面超過它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，擔(dān)保公司不要求申請(qǐng)企業(yè)是國(guó)際領(lǐng)先或國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，只要能領(lǐng)先別人一步就行。

2、健康、穩(wěn)健，有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力擔(dān)保公司是根據(jù)企業(yè)的歷史情況來判斷企業(yè)今后的還款能力，因此要求企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

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3、有還本付息能力

擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)的行業(yè)沒有特別的要求，也不要求企業(yè)有很高的利潤(rùn)水平，只要企業(yè)的盈利水平超過資金成本就可以了。

由此可見，擔(dān)保公司其實(shí)沒那么多的限制條件，對(duì)于民營(yíng)擔(dān)保公司，不管任何企業(yè)、任何業(yè)務(wù)品種，只要風(fēng)險(xiǎn)可以控制，就可以受理。

對(duì)于那些申請(qǐng)金額太小的企業(yè)，如十萬、二十萬元的貸款，即使擔(dān)保公司同意擔(dān)保，有些銀行考慮到其業(yè)務(wù)成本與收益不相稱，可能不會(huì)受理這種業(yè)務(wù)。因此申請(qǐng)金額在五十萬元以下的企業(yè)，建議向城市商業(yè)銀行、信用社申請(qǐng)，或者以個(gè)人貸款的方式向銀行申請(qǐng)。

三、不要被反擔(dān)保嚇退

擔(dān)保公司能接受的反擔(dān)保方式很多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止銀行通常采用的房產(chǎn)抵押、相互擔(dān)保這兩種，這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔(dān)保方式：

a)不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括產(chǎn)權(quán)有一定缺陷的房產(chǎn)、價(jià)值較高的機(jī)器設(shè)備;

b)二級(jí)市場(chǎng)流通證券反擔(dān)保;

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c)公司股東的股權(quán)反擔(dān)保;

d)公司股東、法定代表人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保;

e)公司股東、法定代表人的個(gè)人反擔(dān)保;

f)有價(jià)值的經(jīng)營(yíng)權(quán)反擔(dān)保;

g)應(yīng)收賬款反擔(dān)保。

任何一個(gè)公司都可以提供一定方式的反擔(dān)保，即股權(quán)、股東個(gè)人反擔(dān)保。擔(dān)保公司一般根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，要求提供不同的反擔(dān)保。通常情況下，企業(yè)提供的反擔(dān)保是一個(gè)組合，既有財(cái)產(chǎn)反擔(dān)保，可能也有個(gè)人反擔(dān)保、股權(quán)反擔(dān)保。大多數(shù)情況下，擔(dān)保公司都會(huì)要求大股東提供個(gè)人反擔(dān)保。擬申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)最好先把自己的情況向擔(dān)保公司做詳細(xì)介紹，擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)的不同情況提出一個(gè)反擔(dān)保組合。

四、企業(yè)的現(xiàn)金流最重要

如果企業(yè)能提供較好的反擔(dān)保，擔(dān)保公司是不是就一定可以給予擔(dān)保呢?不然。擔(dān)保公司考察一個(gè)企業(yè)，首先考察申請(qǐng)企業(yè)的情況，判斷企業(yè)能不能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流用以還貸，其次才考察反擔(dān)保。反

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擔(dān)保很好，企業(yè)基本面不好，擔(dān)保公司不會(huì)提供擔(dān)保;反之，企業(yè)基本面很好，反擔(dān)保不太理想，擔(dān)保公司一般會(huì)提供擔(dān)保。

有一個(gè)公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯萎縮，不具備還款能力，但公司擁有15000平方米的房產(chǎn)，要求擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司拒絕了企業(yè)的要求。這樣有房產(chǎn)抵押卻得不到擔(dān)保的企業(yè)，數(shù)量不在少數(shù)。

五、按正常程序申請(qǐng)，憑企業(yè)的實(shí)力辦事

由于擔(dān)保公司數(shù)量還不多，而擔(dān)保需求非常大，有些民營(yíng)企業(yè)擔(dān)心自己得不到擔(dān)保，因此總希望通過熟人介紹，或者托人向擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)打招呼，有的甚至從“國(guó)情”出發(fā)，認(rèn)為是不是也要請(qǐng)客送禮。

擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所有擔(dān)保公司的內(nèi)部管理非常嚴(yán)格，有自己的調(diào)查和審批程 序，有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，絕不會(huì)因?yàn)橛姓l打招呼，或者同某個(gè)人關(guān)系好而放寬審查條件，降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。

因此奉勸申請(qǐng)企業(yè)按照正常程序申請(qǐng)，至于能不能得到擔(dān)保，就在于企業(yè)本身的條件了。當(dāng)然，如果擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員有意拖延調(diào)查時(shí)間，或者對(duì)企業(yè)有不正當(dāng)要求，企業(yè)應(yīng)該及時(shí)投訴，幫助擔(dān)保公司加強(qiáng)管理。

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六、平時(shí)注重各種信用

擔(dān)保公司是經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，最突出、最不可控制的是企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此擔(dān)保公司非?？粗仄髽I(yè)及其老板以往的信用記錄。民營(yíng)企業(yè)的企業(yè)行為，在很大程度上體現(xiàn)出企業(yè)老板的個(gè)人行為特征。講信用是銀行和擔(dān)保公司挑選客戶的基本條件，有很多銀行貸款之所以逾期，不是企業(yè)還不起，而是企業(yè)漠視還貸。所以，如果申請(qǐng)企業(yè)或其老板以往有不良信用記錄，擔(dān)保公司和銀行都會(huì)把這家企業(yè)拒之門外。除了銀行信用，企業(yè)還應(yīng)該保持良好的納稅記錄，嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)合同，注重產(chǎn)品(服務(wù))質(zhì)量。企業(yè)老板在日常生活中，也應(yīng)該注重自己的個(gè)人信用，不要因?yàn)閭€(gè)人的不良信用影響企業(yè)的發(fā)展。

七、擔(dān)保完成后應(yīng)與擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系

企業(yè)在向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，由于溝通的需要，必須同擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系，取得融資后，與擔(dān)保公司的聯(lián)系相對(duì)沒那么頻繁，但還是應(yīng)該繼續(xù)保持與擔(dān)保公司的密切聯(lián)系。有的企業(yè)取得融資后，同擔(dān)保公司半年也難得有一次聯(lián)系，對(duì)擔(dān)保公司的保后管理也不配合，有的企業(yè)甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態(tài)。這些表現(xiàn)會(huì)在擔(dān)保公司留下負(fù)面印象，對(duì)雙方的下一次合作很不利。如遇到對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理影響較大的事項(xiàng)，應(yīng)該主動(dòng)向擔(dān)保公司和銀行通報(bào)。如是負(fù)面事件，法律咨詢s.yingle.com

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還應(yīng)通報(bào)該事件對(duì)企業(yè)的影響，企業(yè)擬采取的補(bǔ)救措施。

八、盡量使用票據(jù)結(jié)算

應(yīng)收賬款是困擾中小企業(yè)的一大問題，如果申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)收賬款過大，擔(dān)保公司可能心存疑慮。如果申請(qǐng)企業(yè)能在銷售時(shí)采取票據(jù)結(jié)算方式，在難以辦理銀行承兌匯票的情況下，采用商業(yè)承兌匯票，可以大大加強(qiáng)對(duì)欠款方的約束(可參閱《票據(jù)法》)，也能增強(qiáng)擔(dān)保公司的信心。

九、加強(qiáng)管理，規(guī)范運(yùn)作

融資擔(dān)保并不是融資的一種方式，而是由第三方為被擔(dān)保人向受益人融資提供的本息償還擔(dān)保。因此，此時(shí)的第三方也就是擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任是比較重要的，要是被擔(dān)保人無法清償本息的話，就只能由擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任了。所以在擔(dān)保過程中需要擔(dān)保人能夠多多注意，這樣才能避免自己的利益受到較大的損害。

來源：（融資擔(dān)保要注意哪些問題http://s.yingle.com/zw/196046.html）債權(quán)債務(wù).相關(guān)法律知識(shí)

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