第一篇：信用卡到期換卡應(yīng)謹防操作風(fēng)險

信用卡到期換卡應(yīng)謹防操作風(fēng)險

吳春林 利鋒2014年09月09日到期換卡是信用卡行業(yè)的常用方式，即發(fā)卡銀行根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約約定，在持卡人正在使用的卡片到期前為其換發(fā)新卡。對銀行而言，不失為一種便利、有效的續(xù)約方式。但如果操作不當(dāng)，可能遭到客戶投訴，引發(fā)聲譽風(fēng)險。

持卡人意愿為要約生效前提

銀行一般通過系統(tǒng)批量提取即將過期卡片的客戶信息，經(jīng)征信信息查詢符合條件后，為其換發(fā)新卡，一般領(lǐng)用合約約定，卡片有效期屆滿后持卡人不愿繼續(xù)使用的，須提前一個月通知銀行，否則發(fā)卡銀行將視持卡人自愿繼續(xù)使用而自動為其換發(fā)新卡；卡片有效期屆滿后持卡人繼續(xù)使用的，雙方不再另行簽訂合約，本合約自動續(xù)期。到期換卡特征為：

以領(lǐng)用合約約定作為效力根據(jù)。協(xié)議達成一般包括要約和承諾兩個階段，領(lǐng)用合約中“持卡人在卡片到期一個月前沒有通知發(fā)卡銀行表示不愿在卡片有效期屆滿后繼續(xù)使用的，發(fā)卡銀行將視持卡人自愿繼續(xù)使用而自動為其換發(fā)新卡”的約定，屬于附條件要約，當(dāng)條件成就，則要約生效，發(fā)卡銀行為其換發(fā)新卡構(gòu)成承諾，協(xié)議成立并生效，生成新卡的法律關(guān)系。

換發(fā)新卡須在卡片有效期內(nèi)完成?？ㄆ行诩搭I(lǐng)用合約有效期，卡片到期，則合約期限屆滿。要約是承諾做出的前提和根據(jù)，卡片到期后，關(guān)于到期換卡的約定因領(lǐng)用合約期限屆滿失去合同效力。發(fā)卡銀行在卡片到期后換發(fā)新卡的，不再具有法律效力的前提和根據(jù)，不構(gòu)成一項承諾，而是一項新的要約，若持卡人不愿接收新卡，則協(xié)議不能成立；若持卡人愿意接收新卡，則接收新卡構(gòu)成一項承諾，協(xié)議得以成立，不是原合約的續(xù)期，而是獨立于原合約的一個新的協(xié)議。

到期換卡與重新發(fā)卡易混淆

到期換卡是根據(jù)領(lǐng)用合約約定在期限內(nèi)換卡，因不可控因素導(dǎo)致卡片在過期后才換發(fā)新卡的，不能按到期換卡操作，而應(yīng)屬于重新發(fā)卡。一旦按照“到期換卡”方式操作，存在如下風(fēng)險：

征信查詢風(fēng)險。《征信業(yè)管理條例》第18條規(guī)定：“向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)取得信息主體本人書面同意并約定用途?！毙庞每I(lǐng)用合約中，有持卡人授權(quán)發(fā)卡銀行查詢其征信信息的約定，發(fā)卡銀行在卡片到期前查詢持卡人征信信息，因領(lǐng)用合約在有效期內(nèi)，查詢征信信息的行為具有持卡人書面授權(quán)?？ㄆ^期后，領(lǐng)用合約期限屆滿，授權(quán)查詢征信信息的約定隨之失效，發(fā)卡銀行查詢持卡人征信信息必須重新獲得持卡人書面授權(quán)，否則違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，構(gòu)成對持卡人侵權(quán)。

合同效力風(fēng)險。發(fā)卡銀行在持卡人卡片過期時為其換發(fā)新卡，缺乏效力根據(jù)，并不必然形成一個有效的協(xié)議，如果持卡人拒收，則合同關(guān)系不能成立。從法律上分析，發(fā)卡銀行電話、短信等方式向持卡人征求是否同意發(fā)卡的意見屬于要約邀請，持卡人回復(fù)“同意”屬于發(fā)出要約，發(fā)卡銀行制作并寄送新卡屬于承諾，此時一個新的協(xié)議才成立并生效。

卡片未送達風(fēng)險。發(fā)卡銀行是根據(jù)持卡人原預(yù)留聯(lián)系地址和聯(lián)系電話寄送新卡，因原合同關(guān)系終止，持卡人原預(yù)留的聯(lián)系地址和聯(lián)系電話不再對其具有法律

約束力，若因持卡人聯(lián)系地址和聯(lián)系電話變更，導(dǎo)致新卡被他人冒領(lǐng)，持卡人將不承擔(dān)任何法律責(zé)任。即使發(fā)卡銀行在寄送新卡前向原預(yù)留聯(lián)系電話致電確認，并不能保證接聽電話就是其本人，存在持卡人已停用該電話號碼，或電話號碼被重新出售給他人的可能。

規(guī)范操作確保換卡效力

取得持卡人同意。取得持卡人同意是征信信息查詢、換發(fā)新卡的效力根據(jù)，發(fā)卡銀行應(yīng)通過電話、短信等方式向持卡人發(fā)出邀約，取得其同意后再查詢征信信息、換發(fā)新卡。

補簽簡化協(xié)議。從權(quán)利保障和合規(guī)性上考慮，在持卡人領(lǐng)取新卡時，發(fā)卡銀行應(yīng)與持卡人補簽一份領(lǐng)用合約，手續(xù)就可大幅簡化，與原領(lǐng)用合約相同的信息可不再填寫。

網(wǎng)點領(lǐng)取。為防范冒領(lǐng)風(fēng)險，發(fā)卡銀行不應(yīng)將新卡寄送到持卡人原預(yù)留聯(lián)系地址，而應(yīng)寄送到其所在地的銀行營業(yè)網(wǎng)點，由營業(yè)網(wǎng)點工作人員通知持本人持身份證件前往網(wǎng)點領(lǐng)取，在卡片領(lǐng)取環(huán)節(jié)核實身份、補簽簡化協(xié)議，以確保持卡人成功領(lǐng)取新卡。

第二篇：謹防信用卡還款陷阱

謹防信用卡還款陷阱 來源：上海無抵押貸款 http://

據(jù)了解，銀行在這幾天將迎來一個信用卡的還款高峰。千萬別小看了還款這個小環(huán)節(jié)，稍不留神，您將可能為此付出沉重代價。因為，信用卡在給消費者帶來“刷”的快感的同時，也潛藏著延期還款全額計息的“陷阱”。

案件回放：少還0.24元被罰息853元

一位工商銀行國際信用卡的用戶張先生（化名），2004年12月用工商銀行的信用卡刷卡消費39771.52元，由于記錯了還款額，他在1月25日的到期還款日之前分多次共計還款39771.28元，少還了0.24元（事后才發(fā)現(xiàn)）。但就是這區(qū)區(qū)0.24元，工商銀行在他1月份的賬單里記賬兩筆共計853元的利息，利息是所欠金額的355416.67％！

張先生從網(wǎng)上查到賬單后，立即致電工商銀行95588，得到的答復(fù)是最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費款全部從消費發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。也就是說他那39771.28元雖然早已按時還了，但仍然被收取了高額利息。按照工商銀行的邏輯，差一分錢沒還就等于所有的錢沒還。

客戶質(zhì)疑：是不是銀行的霸王條款

張先生對自己的遭遇自然是很生氣，認為這是超級霸王條款。其實有張先生這樣遭遇的消費者不在少數(shù)。

銀行對此也是振振有辭，認為自己罰息罰得有憑有據(jù)。幾乎所有的《××銀行信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約》中都有這樣的條款：“乙方及其附屬卡持卡人的非現(xiàn)金交易記賬日至到期

還款日為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還全部款項，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自甲方記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止，甲方按月計收復(fù)利?！?/p>

中國社科院金融研究中心副主任王松奇沒有正面回答這是不是銀行的霸王條款，但他認為銀行這種計息方式“有點不合適”，銀行應(yīng)該按照持卡人未償還部分的透支額計息。王松奇認為，解決這一問題的出路在于銀行的改革，銀行應(yīng)該與客戶在談判的基礎(chǔ)上簽訂雙方都認可的協(xié)議。

專家支招：如何避免掉進還款陷阱

據(jù)記者了解，目前銀行對持卡人到期還款日未全額還款的計息有兩種方式：

一種是持卡人在還款日到期之前，已還款額高于當(dāng)期賬單的最低還款額部分（一般為透支額10％），可享用“免息午餐”，持卡人僅支付未償還款額的透支利息。

二是截至期還款日，持卡人雖高于當(dāng)期賬單的最低還款額還款，但只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。

但是，由于目前銀行普遍不提醒計息方式，所以消費者尤其要提高警惕，一定要清楚所持卡銀行的還款計息方式。業(yè)內(nèi)人士提醒消費者可以通過以下四個辦法避免遭受損失：首先，明確所持卡銀行的還款計息方式；二是在信用卡還款之前通過ATM機、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等查清所欠確切金額。三是提前在信用卡中存入一些現(xiàn)金，做補缺之用，但這些現(xiàn)金是不計息的；四是建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶，讓銀行自動去劃款，就省了每次還款的麻煩。

網(wǎng)上銀行還款兩大問題不容忽視

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷開發(fā)更新，越來越多的市民開始接受通過網(wǎng)上銀行平臺管理自己的賬戶，進行個人理財。各家銀行的網(wǎng)上銀行在春節(jié)長假期間的消費者生活中扮演著重要的角色，尤其是長假結(jié)束后，消費者往往忙于工作而無暇去銀行進行還款，這時，網(wǎng)上銀行就提供了一個方便、快捷的平臺。但是，在我們享受這個平臺的背后，還要注意一些必要的問題，以免造成不必要的麻煩。

問題一

安全性不容忽視

案例：李先生雖然開通了轉(zhuǎn)賬功能，但在進行轉(zhuǎn)賬還款時，由于操作失誤，將賬號輸錯，結(jié)果自己的信用卡欠款沒還上，存款卻到了別人的賬戶上。為這事李先生專門到銀行跑了好幾趟，雖然費盡周折將轉(zhuǎn)錯的款項要了回來，但也浪費了大量的時間和精力。因此，掌握一些必要注意事項，對于確保網(wǎng)上銀行的資金安全是非常重要的。

專家建議：工行牡丹卡中心的徐可達建議消費者在還款的安全性方面要注意幾個問題：

一、選擇具有安全數(shù)字證書的網(wǎng)上銀行。在當(dāng)前網(wǎng)上銀行操作界面的設(shè)計上，有的銀行優(yōu)先考慮客戶操作的方便性，有的則優(yōu)先考慮網(wǎng)上銀行的安全性。比如，有的網(wǎng)上銀行登錄時必須使用數(shù)字安全證書，這種證書采用了一些防止竊取賬戶信息的安全措施，雖然申請和使用網(wǎng)上銀行時麻煩一些，但能較好地保證賬戶資金的安全，所以客戶應(yīng)盡量選擇具備安全證書的網(wǎng)上銀行。

二、密碼要真正體現(xiàn)保密。設(shè)置網(wǎng)上銀行的登錄密碼和交易密碼應(yīng)采用數(shù)字加字母或符號的方式，盡量不用完全是數(shù)字的密碼。登錄密碼和支付密碼也不能相同，另外還要注意定期修改密碼，網(wǎng)上銀行使用完畢后，一定要注意點擊“退出交易”選項，從而清除微機數(shù)據(jù)庫中暫存的會話密碼，保障賬戶資金的安全。

問題二

外匯賬戶還款時應(yīng)注意余數(shù)問題

案例：王先生去年國慶長假帶著妻兒去新加坡盡興游玩一番。一家人更是第一次嘗試了貸記卡的瀟灑，共透支了折合人民幣1.54萬元。一回上海，王先生就被一大堆工作忙得焦頭爛額，聽說可以用人民幣進行網(wǎng)上購匯還款，但由于沒有精確的計算好具體的應(yīng)還余額，結(jié)果還差了400元人民幣。結(jié)果，在第二個月他收到了該行發(fā)出的手機短信，要求她歸還400元并繳納利息、罰息300多元。

專家建議：徐可達表示，300多元的利息和罰息是以他在免息期內(nèi)的總金額，也就是1.54萬元來計算的。一般情況下，申領(lǐng)人在申請信用卡的合同上都有如下條款：“乙方（即申領(lǐng)人）及其附屬卡持卡人消費交易的記賬日至到期還款日為免息還款期，乙方若在免息還款期內(nèi)償還全部月結(jié)欠款，則無須支付消費交易的欠款利息。否則，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至還款日止的利息”。因此，她建議投資者在進行購匯還款時，應(yīng)該多還一些，要把兌換的余數(shù)也算進去。

第三篇：淺析信用卡風(fēng)險

淺析銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險管理

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對應(yīng)的信用卡風(fēng)險也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點。介紹了信用卡風(fēng)險的種類，分析了信用卡風(fēng)險形成的原因，并提出了加強信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)建議。

問題所在：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。

信用卡風(fēng)險的問題類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易

或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析

信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標準也不統(tǒng)一。第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

信用卡風(fēng)險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

第四篇：國際借記卡到期換卡申請流程

招商銀行國際借記卡到期換卡流程

一、標識：

一卡通國際金卡和金葵花卡，即卡面上有VISA/MASTERCARD標志、效期和戶主姓名的拼音?？梢蕴崆?個月申請換卡。

二、申請換卡和領(lǐng)卡方式

1．通過網(wǎng)上銀行（大眾版或?qū)I(yè)版）申請：

登陸“網(wǎng)上銀行大眾/專業(yè)版”――>賬戶管理――>到期換卡申請――>點擊“申請”，按照要求輸入相關(guān)信息；且只能到開卡行領(lǐng)取新卡片。

若此方式不成功，請通過柜臺申請。

2．過招商銀行網(wǎng)點柜臺申請：

持舊卡到我支行柜臺辦理，可以代為辦理，代辦人持舊卡并需要知道取款密碼。換卡申請成功后，請于7個自然日后（不含國家法定長假期），本人持舊卡至我支行領(lǐng)取新卡。

為了方便大家辦理換卡手續(xù)，招商銀行淮中支行特意為普華永道公司的員工提供專柜辦理。請大家前往淮海中路398號巴士大廈18樓（近重慶路，中環(huán)廣場對面）招商銀行VIP柜面辦理,同時提供辦理普卡換金卡、網(wǎng)上銀行、信用卡、智能通知存款非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，第一階段辦理時間為11月3日至11月7日，周一至周五9:00～11:30，12:30～16:30。另一樓營業(yè)廳全天可受理。

三、特別提示：國際卡借記卡逾期失效后：

1、逾期失效的“金葵花”卡/“一卡通”國際金卡，系統(tǒng)只是暫停了卡片在自助存款機、取款機、商戶、境外的交易，除了上述四種交易渠道外，網(wǎng)點柜面仍可受理客戶申辦的各項業(yè)務(wù)，其余的網(wǎng)上銀行、電話銀行等各項業(yè)務(wù)交易渠道也均不受影響。

2、逾期失效的“金葵花”卡、“一卡通”國際金卡不再享受柜面人工收取的各項費用優(yōu)惠政策，如異地匯款手續(xù)減免等，但仍可享受系統(tǒng)自動免收的手續(xù)費優(yōu)惠。

第五篇：信用卡操作培訓(xùn)

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信用卡操作培訓(xùn)

一、信用卡的定義

信用卡：是銀行或其他財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的用戶，用于在指定商戶購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證，也是持卡人信譽的標志。

二、信用卡的種類

卡 中國銀行：長城卡

中國建設(shè)銀行：龍卡 中國郵政：綠卡

交通銀行：太平洋卡

卡 中信實業(yè)銀行：中信卡

華夏銀行：華夏卡

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文檔-------中國工商銀行：牡丹卡

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三、金融類交易

1、預(yù)授權(quán) 預(yù)授權(quán)是指賓館、酒店類商戶在預(yù)先估計了持卡人的消費金額后，通過POS聯(lián)機取得預(yù)授權(quán)號碼，保證持卡人帳戶中有足夠支付金額的交易?？衫斫鉃闀簳r凍結(jié)持卡人帳戶中預(yù)授權(quán)數(shù)目的金額以做押金，但該金額還在持卡人帳戶中，在預(yù)授權(quán)完成（或者結(jié)算時）才按實際消費金額劃歸商戶。

2、預(yù)授權(quán)撤銷

預(yù)授權(quán)撤銷是指預(yù)授權(quán)操作失誤或者其他原因（如改用其他方式進行支付等）需要撤銷原預(yù)授權(quán)的交易。預(yù)授權(quán)撤銷完成后，原預(yù)授權(quán)金額解凍。

3、預(yù)授權(quán)完成

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預(yù)授權(quán)完成是指預(yù)授權(quán)交易批準后，持卡人在特約商戶（酒店或其它消費場所等）POS終端上結(jié)帳支付時使用本交易。預(yù)授權(quán)完成視同消費成功，按持卡人的實際消費金額扣收其銀行卡帳戶，同時解凍原預(yù)授權(quán)金額。

4、預(yù)授權(quán)完成撤銷

預(yù)授權(quán)完成撤銷是指由于操作失誤等原因，POS操作員對當(dāng)日已完成的預(yù)授權(quán)完成交易，在當(dāng)日POS結(jié)算前進行撤銷，該交易類似于消費撤銷。

四、信用卡和借記卡的區(qū)別(一)物理構(gòu)成上的區(qū)別

1、信用卡正面有信用卡標志（含激光防偽標志），借記卡不一定有

2、信用卡一定有有效期，借記卡不一定有

3、信用卡卡號均為凸印字，借記卡卡號有平面印刷的，也有凸印的。

4、信用卡一定有凸印的持卡人姓名（中文為拼音），借--------------------------精品

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記卡不一定有。(二)受理環(huán)節(jié)上的區(qū)別

信用卡：只限本人使用不得出借轉(zhuǎn)讓；具有透支功能；可通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，也可脫機采用手工押卡的方式使用。消費時有的卡使用密碼并核對簽名；有的不使用密碼，只核對簽名、身份證件。

借記卡：只限本人使用不得出借轉(zhuǎn)讓；不允許透支；必須通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機使用，不可采用手工押卡方式。消費時必須使用密碼并核對簽名。

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