第一篇：關于對公授信業(yè)務電子化申報和審批試點工作授信業(yè)務申報材料的政策解讀

關于對公授信業(yè)務電子化申報和審批試點工作

授信業(yè)務申報材料的政策解讀

省行近期下發(fā)的《關于進一步明確對公授信業(yè)務電子化申報和審批試點工作授信業(yè)務申報材料要求的通知》（建浙風總[2008]77號），為了更好地貫徹文件精神，使各行在過渡期順利地開展此項工作，縮短申報流程，現(xiàn)就該文件內(nèi)容精神與以前申報的超權(quán)限信貸業(yè)務有變化之處進行解釋說明：

一、申報材料變化：

（一）減少的材料：取消上報《信貸審批項目客戶信息表》、《授信業(yè)務申報補充信息表》；

（二）增加的材料：《經(jīng)營主責任人申報方案確認書》（詳見附件）、《信貸擔保評價報告》、《項目評估報告》（若需）

（三）仍需提供的材料：《對公客戶信貸業(yè)務核準申報表》

二、申報材料的要求：

（一）《中國建設銀行對公授信業(yè)務申報表》要求申請金額一律按扣減前和折算前金額填列，在“申報事項說明”一欄中不得簡單填寫“同意申報”，應該填寫項目名稱、申報授信業(yè)務的種類、金額、期限、擔保方式、申報單位對授信方案的意見，并分別列示扣減前和折算前、扣減后和折算后的申請金額，否則不予受理審批。

（二）《大中型公司類客戶授信業(yè)務風險評價意見書》均需根據(jù)《關于進一步規(guī)范大中型公司類客戶授信業(yè)務風險評價意見書內(nèi)容和格式的通知》（建浙險?2008?37號）規(guī)定的格式提供。大中型公司類客戶額度授信、授信項下中長期授信業(yè)務及非授信項下業(yè)務申報須由平行作業(yè)風險經(jīng)理出具風險評價意見書；項目融資類授信業(yè)務由風險經(jīng)理進行項目評估，并在項目評估報告中直接發(fā)表意見并簽字；信貸擔保評價報告及項目評估報告的格式內(nèi)容執(zhí)行總行的有關規(guī)定。

（三）《經(jīng)營主責任人申報方案確認書》的電子文檔在CLPM系統(tǒng)中“相關文檔”部分作為附件上掛。

（四）試點期間授信業(yè)務仍需提供《對公客戶信貸業(yè)務核準申報表》原件，并將原件掃描成電子文件后再掛入CLPM系統(tǒng)內(nèi)。

（五）其他說明：各級信貸經(jīng)營部門須嚴格按照《中國建設銀行對公授信業(yè)務審批申報材料管理規(guī)定（修訂）》（建總函?2008?832號附件）的要求，組織各類授信業(yè)務申報材料，并上掛在CLPM系統(tǒng)內(nèi)，具體授信業(yè)務的申報材料應按照建總函?2008?832號附件1的要求根據(jù)授信業(yè)務申報類型、客戶類別以及授信產(chǎn)品進行差別化地組織申報。

三、其他事項說明：

1、由于試點期間授信業(yè)務需提供《對公客戶信貸業(yè)務

核準申報表》原件，并將原件掃描成電子文件后再掛入CLPM系統(tǒng)內(nèi)。為了簡化申報流程，提高支行申報效率，要求支行在上報材料時與CLPM電子文檔一起，將一套申報完整的、經(jīng)申報單位確認蓋章與電子申報材料完全一致的紙質(zhì)材料上報市分行公司部。其中需要特別說明是《對公客戶信貸業(yè)務核準申報表》發(fā)起時先不用掛入CLPM系統(tǒng)，待市分行公司部將紙質(zhì)材料核準蓋好公章，進行掃描，再把該掃描文檔郵件和CLPM電子文檔做“補充材料”一起點給所屬支行客戶經(jīng)理，最后客戶經(jīng)理將該掃描文檔掛入CLPM系統(tǒng)內(nèi)。

2、上報總行審批的申報材料仍執(zhí)行總行相關規(guī)定。

第二篇：授信業(yè)務審批方式概述

授信業(yè)務審批方式概述

一、按照參加審批人數(shù)數(shù)量劃分

1、單人審批：是指由1名專職貸款審批人在其個人授權(quán)權(quán)限內(nèi)通過審閱申報材料形成審批結(jié)論的方式。

2、雙人審批：是指由1名貸款審批牽頭人（一般指主管授信部門的行長）和1名專職貸款審批人（一般指授信部門總經(jīng)理或其授權(quán)的人）分別獨立審閱申報材料形成審批結(jié)論的方式。

3、集體審批：是指首先由貸款審批牽頭人和專職貸款審批人分別獨立審閱申報材料，并于之后以召集多人參加信貸審批會議形成審批結(jié)論的方式。信貸審批會議參加人員一般包括牽頭審批人、專職貸款審批人、風險管理部門總經(jīng)理和法律部門總經(jīng)理等人。

二、按照是審批權(quán)限集中度劃分

1、授權(quán)審批：上級將一定的授信業(yè)務審批權(quán)限根據(jù)某種因素下放給下級的審批方式。授權(quán)審批可以體現(xiàn)以客戶為中心的理念，提高審批效率，但在風控風險上有一定欠缺，若采取授權(quán)審批方式，必須科學設計崗位間的制衡機制，如派駐風險經(jīng)理平行作業(yè)。授權(quán)審批又可以分為三種授權(quán)審批方式：

1）按級別授權(quán)：授權(quán)級別依次為：a）董事長辦公會（董事長行使否決權(quán)），b）、關聯(lián)交易委員會（涉及關聯(lián)交易），c）、總行貸審會（行長行使否決權(quán)），d）、（授信、小企業(yè)、個人）牽頭審批人，e）、（授信審批部、個人業(yè)務部、小企業(yè)貸款部）專職審批人，f）、支行行長。

2）根據(jù)風險授權(quán) 分兩種情況：

一是評級授信。評級、授信時，全行所有客戶的授信評級由授信審批部審查、權(quán)限范圍內(nèi)審批。

二是額度支用。有審批權(quán)的部門或支行在授信后的額度支用時，在權(quán)限范圍內(nèi)自行審批，權(quán)限外報有權(quán)人審批。具體權(quán)限如下：支行審批低風險業(yè)務及總部授權(quán)的信貸業(yè)務；小企業(yè)貸款由小企業(yè)管理部門進行權(quán)限范圍內(nèi)審批；個人貸款由個人業(yè)務管理進行權(quán)限范圍內(nèi)審批；公司業(yè)務部所有信貸業(yè)務均由授信審批部審批。

低風險業(yè)務包括定期存單質(zhì)押、金融債券、經(jīng)本行認可的他行承兌匯票質(zhì)押貸款。

3）根據(jù)風險授權(quán)

管理能力高的經(jīng)營單位可以辦理低風險信貸業(yè)務和總部授權(quán)的權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務審批；管理能力低的經(jīng)營單位只能辦理低風險信貸業(yè)務。

2、集中審批：既不論業(yè)務風險大小、金額大小一律都有總部進行集中審批，一般采取召開貸審會的形式進行。此種方式雖然有效的防控了風險，但是犧牲了效率，增加了流程，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行以客戶為中心的理念。

第三篇：授信申報流程

營業(yè)部、各支行、各異地分支行、分（支）行籌備組：

為了提高中小業(yè)務授信評審工作效率，減少經(jīng)營機構(gòu)在申報項目過程中往返分行次數(shù)，現(xiàn)對中小業(yè)務授信項目申報流程做以下調(diào)整：

一、從8月1日起，經(jīng)營機構(gòu)上報的單筆中小授信業(yè)務項目（批量授信項目除外）在申報審批環(huán)節(jié)，一律通過授信風險管理系統(tǒng)審批，分行中小企業(yè)業(yè)務管理部不再受理紙質(zhì)資料。

二、經(jīng)營機構(gòu)應將符合要求的紙質(zhì)資料完整掃描并上掛授信風險管理系統(tǒng)，掃描件要求字跡清晰、圖片正立，掛至系統(tǒng)的“檔案資料”中相對應的科目，無對應科目資料的可掛入“其他”中。

三、授信風險管理系統(tǒng)內(nèi)申報的要素需與項目授信方案內(nèi)容一致，包括授信品種、期限、利率、費率、保證金比例、擔保分配情況、額度分配情況、抵押物情況、質(zhì)押物情況等。

四、授信申報資料掃描及上掛系統(tǒng)其他資料注意事項

1.掃描資料中，必須包括《中國民生銀行中小企業(yè)授信審批表》（見附件二）、《合規(guī)自律承諾》（見附件四）。經(jīng)營機構(gòu)須完整填寫客戶評級與限額、新/續(xù)授信、是否屬于批量項目等信息。

2.掃描資料中，須包括經(jīng)雙簽的授信調(diào)查報告、財務分析工具、銷售收入驗證工具模塊及擔保方式模塊（信用方式除外），相關報告格式見附件三。

3.營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、貸款卡必須在有效期限內(nèi)并通過最近一年的年審，授信申請人必須提供近三月內(nèi)的工商登記注冊查詢信息原件。

4.財務報表若經(jīng)審計，則由授信申請人在報告第一頁蓋公章，同時加蓋騎縫章，經(jīng)辦人員在第一頁雙人簽字和簽注“與原件核對一致”字樣即可。若為未經(jīng)審計的財務報表，則授信申請人需在每頁加蓋公章并由經(jīng)辦人員雙人簽字和簽注 “與原件核對一致”字樣。

5.授信申請人為民營企業(yè)的必須提供實際控制人及配偶的個人征信報告。授信項目有個人提供連帶責任擔保的必須提供個人及配偶的征信報告。

6.掃描基礎資料均需加蓋授信申請人公章，經(jīng)辦人員必須將所有復印件與原件進行核對，核對相符后在復印件上簽注“與原件核對一致”字樣，并由經(jīng)辦人員雙人簽字確認（若資料為原件可無需雙簽）。授信項目的雙簽人員必須一致，不得隨意變更。

7.續(xù)授信項目必須提供資產(chǎn)監(jiān)控部出具的《中國民生銀行授信監(jiān)控意見表》。如為交易融資項目，須提供經(jīng)交易融資監(jiān)管中心蓋章的《動產(chǎn)融資業(yè)務監(jiān)管方案意見表（貨押）》、《操作細則》等。

8.上掛系統(tǒng)資料中，須包括調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的照片，如為制造型企業(yè)，照片中須包括對生產(chǎn)車間現(xiàn)場、存貨倉庫現(xiàn)場的照片。有抵押物的授信申報項目必須將抵押物實物照片上掛系統(tǒng)，不得使用預估報告中的掃描件照片。

第四篇：一般授信業(yè)務授信調(diào)查報告

一般授信業(yè)務授信調(diào)查報告

一、授信客戶管理情況

（一）基本信息的調(diào)查出資是否合規(guī),實物是否仍在申請人名下、狀態(tài)是否正常。

（二）管理層情況

描述申請人實際控制人（如無，請注明）、法定代表人、經(jīng)營負責人、財務負責人的姓名、年齡、職務、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗、主要業(yè)績、工作簡歷等。說明是否已發(fā)現(xiàn)申請人及以上人員存在個人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項以及拒不執(zhí)行法院判決的行為，對上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會或證券交易所處罰的情況。對自然人實際控制的企業(yè)，對控制人提供人民銀行個人證信系統(tǒng)查詢結(jié)果。

二、授信客戶經(jīng)營情況

（一）行業(yè)及生產(chǎn)情況

根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，描述申請人主營業(yè)務的行業(yè)情況（所處行業(yè)、資質(zhì)等級、行業(yè)地位）、生產(chǎn)流程、工藝設備（生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設計生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設備利用率）、主要產(chǎn)品以及當前設備運轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請人采取多板塊經(jīng)營方式，要分板塊進行描述。

（二）供銷及結(jié)算情況

描述申請人供應渠道的穩(wěn)定性、集中度，詳細說明主要供應商的名稱、供貨種類及占比、質(zhì)量及價格條件、付款條件及結(jié)算方式，以及是否是申請人的關聯(lián)企業(yè)等。對于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等資源加工類企業(yè)，要調(diào)查并說明申請人擁有的資源儲量、原材料自給率。

描述申請人銷售網(wǎng)絡的健全性、有效性，詳細說明主要銷售對象的名稱、銷售種類及占比、議價能力、結(jié)算方式及銷售款回籠記錄，以及是否是申請人的關聯(lián)企業(yè)等。

三、授信客戶財務及帳務情況

（一）財務報表情況

描述申請人財務報表審計情況。若經(jīng)過審計，則調(diào)查并說明審計事務所的是否為我行認可、資質(zhì)等級等；審計事務所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的，則調(diào)查并說明變更原因以及對審計報告質(zhì)量的影響。若申請人無法提供經(jīng)審計的財務報表或?qū)ω攧請蟊頂?shù)據(jù)真實性有疑慮的，要對財務報表數(shù)據(jù)進行現(xiàn)場調(diào)查和核實，詳細描述核實內(nèi)容、過程及結(jié)果。編制財務數(shù)據(jù)簡表如下：

（二）資產(chǎn)負債重點項目分析

對申請人上和最近一期的重點資產(chǎn)、負債項目及重大損益變化情況進行調(diào)查和分析。重點項目原則上為申請人資產(chǎn)或負債中占比超過10%、與上期相比變化超過20%、以及其他對申請人經(jīng)營、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負債項目，包括但不限于：

調(diào)查并說明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況，如有，質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。

調(diào)查并說明持有的短期投資的種類、明細、金額、是否已質(zhì)押。調(diào)查并說明應收帳款的帳齡分布，列示金額前五名的應收賬款的欠款人名稱、貿(mào)易背景、欠款時間、收回可能性、是否為關聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準備是否計提充足，應收賬款是否已作質(zhì)押，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明其它應收款的帳齡分布，列示金額前五名的其它應收款的欠款人名稱、產(chǎn)生原因、欠款時間、收回可能性、是否為關聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準備是否計提充足，產(chǎn)生變化的原因等。

調(diào)查并說明主要存貨種類及明細情況，保管狀況是否良好，市場價值是否有重大變化，是否已質(zhì)押，是否已辦理保險，是否存在長期積壓的現(xiàn)象及原因等。

調(diào)查并說明持有債權(quán)投資的種類、金額、是否已質(zhì)押；持有多少其他公司的股權(quán)，占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。

調(diào)查并說明主要固定資產(chǎn)的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運轉(zhuǎn)、是否已抵押，是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長期閑置的現(xiàn)象，如有對申請人資產(chǎn)價值、生產(chǎn)經(jīng)營的影響。調(diào)查并說明在建工程的項目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進度和完工時間，是否存在資金缺口、是否已抵押等。

調(diào)查并說明申請人擁有的無形及遞延資產(chǎn)的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價值或作用。其中對土地使用權(quán)，調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。

調(diào)查并說明預收帳款的預收對象、產(chǎn)生原因、對應產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務支出的進展情況，是否存在無法按期交付的可能性等。調(diào)查并說明應付帳款的帳齡分布，詳細列示金額前五名的應付帳款的應付對象、產(chǎn)生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應付關聯(lián)企業(yè)款等。調(diào)查并說明其它應付款的帳齡分布，詳細列示金額前五名的其他應付款的應付對象、產(chǎn)生原因、欠款時間、歸還安排、資金來源、是否為應付關聯(lián)企業(yè)款等。

（三）損益及現(xiàn)金流情況分析

通過現(xiàn)場核對申請人賬務賬簿和重要原始憑證，重點核實并說明以下情況：增值稅、所得稅等繳納情況是否與財務報表、納稅憑證反映的一致，銷售收入是否真實，各項費用支出是否真實，現(xiàn)金流量是否真實。

分析申請人最近三年及近期收入和利潤的變化趨勢及原因，分析申請人三項活動現(xiàn)金流變化趨勢，并重點分析經(jīng)營活動現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。

（四）財務指標分析

列示申請人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長能力等主要財務指標及行業(yè)均值（如有），并對申請人的財務狀況及變化情況進行綜合評價和分析（對申請人同時提供合并和本部財務報表的，要同時列示合并及本部的財務指標，但對采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責的企業(yè)，可只列示合并的財務指標）。

四、授信客戶信用狀況

（一）同業(yè)合作情況

以列表形式說明申請人在他行的授信、用信、信用記錄情況，對于存在不良貸款和違約

關系，抵質(zhì)押擔保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱。）

對與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的，應調(diào)查并說明原因；對我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會大額授信預警客戶的，應查明預警原因并進行調(diào)查和核實，若預警原因確實存在，對申請人償債能力的影響做出說明。

（二）或有負債情況

決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對外承諾等其它或有負債情況、對申請人未來資金、經(jīng)營等的影響程度等。

五、擔保情況

（一）保證擔保情況

對保證人可參考授信客戶描述其管理、經(jīng)營、財務、信用等情況，可適當簡化，要重點調(diào)查并說明保證人與申請人的關聯(lián)關系、提供保證的原因、其對外擔保情況、擔保能力和擔保意愿。

如屬于互保，則從我行互保圈（鏈）企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風險性和代償能力等方面進行風險初步評判。

（二）抵（質(zhì)）押擔保

描述抵（質(zhì)）押物的基本情況，名稱、所有人、位置、取得時間、原始成本等；調(diào)查并描述抵（質(zhì)）押物的合法性和有效性，標的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵（質(zhì)）押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請人的關系及真實出質(zhì)意愿。

測算抵質(zhì)押率，對于經(jīng)評估的抵（質(zhì)）押物，要說明評估機構(gòu)是否為我行指定評估機構(gòu)，評估機構(gòu)的資質(zhì)等級、行業(yè)經(jīng)驗、信譽狀況等。

說明抵（質(zhì)）押物、抵質(zhì)押率是否我行擔保管理相關辦法的要求，如有不符須詳細說明理由及可行性。

六、借款用途及還款來源分析

七、風險管理措施

八、總結(jié)

第五篇：授信業(yè)務

交通銀行蘇州分行成功辦理首筆“稅融通”授信業(yè)務近年來，蘇州市小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于缺乏足夠的抵質(zhì)押品和信息不對稱，“融資難”始終是小企業(yè)不得不面對的難題。在此情況下，交通銀行蘇州分行在分局的指導下，于今年6月首次推出了“稅融通”業(yè)務。

“稅融通”是以信用方式給予按時、足額納稅的小企業(yè)一定程度的授信品種。該產(chǎn)品的創(chuàng)新特色有：

（一）以“信”養(yǎng)“信”，額度較高。產(chǎn)品以中小企業(yè)良好的納稅信用記錄為基礎，可給予企業(yè)三年平均納稅金額的3—5倍，且最高為800萬元的信用授信額度。

（二）申請方便，審批快捷。業(yè)務申請可由交行蘇州分行各網(wǎng)點直接受理，也可通過電話等形式預約小企業(yè)中心的客戶經(jīng)理上門受理。其優(yōu)點在于銀行受理后實行快捷審批、環(huán)節(jié)少、流程短、效率高。

（三）品種豐富，循環(huán)使用?！岸惾谕ā睒I(yè)務品種包括但不限于短期流動資金貸款、開立銀行承兌匯票、開立信用證等，能滿足中小企業(yè)各項融資需求；貸款可在額度內(nèi)分清提款，一年內(nèi)循環(huán)使用。