第一篇：欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務的難點與對策分析

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫作無憂!]解決“三農(nóng)”問題，對促進縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，并推動全面建設小康社會珍具有重要意義。能否提供優(yōu)質(zhì)充足的金融服務，則為解決“三農(nóng)”問題，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入的關鍵所在。據(jù)筆者對垣曲縣農(nóng)村金融服務狀況的調(diào)查顯示，存在著制約農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的金融服務難點和問題，并嘗試全方位，多角度地進行分析，進而提出對策與建議。

農(nóng)村金融服務中出現(xiàn)的難點和

垣曲縣地理特點為“七山二川一分塬”，屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。總人口有25萬人，近85為農(nóng)業(yè)人口。從最近5年農(nóng)民收入情況看，增長緩慢：2000——2004年農(nóng)民人均績純收入分別為892元、926元、958元、1061元、1216元，略有增長，但始終處于低水平狀態(tài)。

（一）財政支農(nóng)乏力，農(nóng)業(yè)信貸投入偏低。

垣曲縣財政不能完全自給，且入不敷，每年都要靠國家和省財政轉移支付來補助，對農(nóng)業(yè)的投入更無法保障。農(nóng)業(yè)很大程度上處在自我發(fā)展，原始積累階段。據(jù)對2000——2004年統(tǒng)計，縣財政對農(nóng)業(yè)的支出總計年均點財政支出的4.6左右，每年不足1500萬元，財政支農(nóng)作用平乏無力。農(nóng)業(yè)信貸投入更遠低于農(nóng)業(yè)在對該縣國民經(jīng)濟的貢獻。據(jù)統(tǒng)計，2000——2004年農(nóng)業(yè)增加值點GDP的比例在20——28之間，而農(nóng)業(yè)貸款點各項貸款的比例僅在3.2至6之間，投入與產(chǎn)出明顯不匹配。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)信貸投入低的主要原因是農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，產(chǎn)品加工和生產(chǎn)形不成規(guī)模，市場競爭力很弱，難以獲得農(nóng)信社信貸支持。

（二）“三農(nóng)”融資難問題依然突出

由于近年來，一直缺乏有效的政策措施出臺，“三農(nóng)”融資難始終沒有得到有效改善。隨著其他相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“三農(nóng)”融資難的問題更加突出。主要表現(xiàn)在（1）“三農(nóng)”貸款風險大。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)，愈發(fā)表現(xiàn)為弱勢產(chǎn)業(yè)，易受自然和市場雙重因素制約。大多數(shù)農(nóng)戶經(jīng)濟基礎薄弱，抵御風險能力低，稍受到自然災害或市場行情變化影響，貸款就不能按期歸還。據(jù)統(tǒng)計，2004年底垣曲縣農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款的不良率為32.3，比各項貸款不良率高出18個百分點。（2）農(nóng)戶貸款抵押擔保難。據(jù)對英言、蒲掌、同善三鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶調(diào)查。30的農(nóng)戶除了房屋之外，沒有其他較有價值可供抵押的固定資產(chǎn)。60的農(nóng)戶僅擁有房屋和彩電為主要和固定資產(chǎn)。且所調(diào)查三鄉(xiāng)鎮(zhèn)中70農(nóng)戶的房屋由土坯和木料等建造，市場價值較低，不具備市場交易的可行性，自然難以得到信用社的認可！因無足值合法的抵押品，農(nóng)戶很難得到創(chuàng)業(yè)致富資金支持。受經(jīng)濟收入有限的制約，通過聯(lián)保方式，農(nóng)戶也僅能得到小額貸款的支持。（3）“三農(nóng)”資金需求量增加，農(nóng)村信用社往往按浮動利率上限執(zhí)行，實際增大農(nóng)業(yè)成本，加重農(nóng)民負擔。如垣曲縣信用社自2004年10月29日存貸款利率調(diào)整后，對個體社員種養(yǎng)業(yè)貸款及支農(nóng)再貸款在基準利率基礎上上浮80，個體社員及其他非種養(yǎng)業(yè)貸款利率上浮100。據(jù)測算信用社執(zhí)行上限利率比調(diào)整前所擴大的幅度而獲得盈利80萬元。

（三）金融服務盲區(qū)再度產(chǎn)生，金融資源供需矛盾持續(xù)存在。

近年來，縣域金融機構網(wǎng)點大幅懷縮，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤為明顯。目前，垣曲轄內(nèi)13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有農(nóng)村信用社或郵政儲蓄網(wǎng)點的約為8個，即形成金融服務盲區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有5個，占比為38.5。工行、農(nóng)行網(wǎng)點幾乎全部撤出基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)。由于缺乏競爭，服務質(zhì)量差，廣大農(nóng)戶得不到金融機構的便利服務，同時，信貸供給不足，無法滿足農(nóng)戶的有效信貸需求。

農(nóng)家信貸資金來源進一步趨緊。2000年以來郵政儲蓄從所在六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均每年吸收存款為8000——9500萬元左右，相當于人民銀行對五個信用社進行支農(nóng)再貸款支持。尤其只存不貸的單向業(yè)務發(fā)展，減少了農(nóng)村信用社的信貸資金來源，加劇了農(nóng)村信用社資金供求矛盾。

（四）目前部分農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)新的特點，并一定程度上影響著支農(nóng)工作進展。

表現(xiàn)為農(nóng)信用社經(jīng)營方向與職能性質(zhì)發(fā)生嚴重沖突。按照國家金融制度安排，農(nóng)村信用社職能定位于支持“三農(nóng)”，服務“三農(nóng)”，而近年來信用社在同行業(yè)的競爭下，為求生存謀發(fā)展。舍棄部分應予扶持的農(nóng)戶，側重支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)發(fā)展。表現(xiàn)為所發(fā)放支持的企業(yè)貸款在各項貸款余額中占到相當比例。據(jù)對英言、蒲掌和古城三農(nóng)信用社調(diào)查，2003——2004年所發(fā)放支持民營企業(yè)的貸款占三社各項貸款總額之比分別為35、31和48。

目前改革中的部分農(nóng)村信用社把工作重心轉向一味達“標”，不注重支農(nóng)實效。因為國家財政資金的支持，信用社發(fā)展

各項業(yè)務的積極性空前高漲，但也表現(xiàn)出一定的盲目性：部分農(nóng)村信用社對于消化處置不良資產(chǎn)的難度認識不足，更沒有制定具體的落實計劃措施；整體素質(zhì)結構矛盾進一步顯現(xiàn)，尤其表現(xiàn)在不少信用社負責人對法人治理結構，股份制或股份合同制等各項現(xiàn)代企業(yè)制度相關概念及根本意義了解不夠和認識不清；不屑于研究轄內(nèi)支農(nóng)工作實際和探索如何建立適合的運行機制，只

一味地為爭取享受國家的優(yōu)惠政策和待遇，而盲目硬性地去滿足央行要求的標準。

二、解決農(nóng)村金融服務難點與問題的對策

1、政府部門要進一步重視農(nóng)村金融工作，即要把報務“三農(nóng)”工作作為頭等大事來抓，并納入政府議事日程。

（1）有關部門和當?shù)卣?，要為改進農(nóng)村金融服務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，主要包括：加在農(nóng)村交通、電力、水利等基礎設施建設的投資力度，鼓勵和支持農(nóng)村信息工程和建設等措施，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造“硬件”，為金融服務的提出和開展搭建平臺。同時，地方政府也應把信用村（鎮(zhèn)）建設工作納入考核范圍，建設誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)和誠信政府；此外，應借鑒東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)成功經(jīng)驗，地方政府出臺減免稅費等優(yōu)惠政策和提供“一站式”高效政務服務，為招商引資和吸引外埠資金投入創(chuàng)造良好的新環(huán)境。

（2）當?shù)卣畱允袌鍪侄螢橹鞑粩嘁龑Ш屯苿拥刂鳟a(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，培育適應地方實際的經(jīng)濟發(fā)展項目和企業(yè)項目，以帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，培育新的經(jīng)濟增長點，從而也為金融機構提供有效地融資舞臺。

2、對農(nóng)村信用社要給予政策扶持：（1）加快推進農(nóng)信化改革，央行發(fā)放專項票據(jù)給予資金支持外，重點要解決農(nóng)信化不良資產(chǎn)處置問題。在出臺不良資產(chǎn)外置優(yōu)惠政策，如減免稅費，財政補貼等的同時，建議國家同對待國有獨資商業(yè)銀行改革一樣，可嘗試進行收購和剝離農(nóng)信社不良資產(chǎn)。（2）通過政策扶持和調(diào)整，努力創(chuàng)造改善農(nóng)業(yè)弱勢地位的金融服務機制。對農(nóng)信社擔負的政策性功能業(yè)務，要給予財政貼息：對僅限于糧棉油收購的農(nóng)發(fā)行，調(diào)整其業(yè)務范圍，增加的擴大其政策金融職能，強化其支農(nóng)職責和作用，如開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，農(nóng)村基礎設施建設貸款和扶貧貸款等業(yè)務。

3、建立綜合性農(nóng)村金融服務體系，引入服務競爭機制。建立政策性、商業(yè)性和地方性金融機構可進可出，并存發(fā)展的格局。根據(jù)農(nóng)村實際，國家和地方政府可制定不同類型金融機構進入農(nóng)業(yè)領域的相應優(yōu)惠鼓勵政策，使政策性銀行充分發(fā)揮政策支農(nóng)作用，各類商業(yè)銀行能積極提供有效金融服務，并消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務盲區(qū)。同時，建立農(nóng)村信貸資金內(nèi)部循環(huán)機制，即要求各金融機構根據(jù)自身經(jīng)營性質(zhì)，將從農(nóng)村所吸收存款以一定比例繳存人民銀行，再由人民銀行以支農(nóng)再貸款的形式返還給當?shù)剞r(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

第二篇：欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

摘要：文章以湖北省欠發(fā)達地區(qū)長陽縣為樣本，結合其實際情況分析了欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，揭示了欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)性金融支農(nóng)功能逐步退化、農(nóng)村信貸資金大量流失、信貸產(chǎn)品原創(chuàng)性少、農(nóng)業(yè)保險服務不足等諸多問題。并結合欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村建設對農(nóng)村金融的要求和目標，提出了充分發(fā)揮商業(yè)性金融支農(nóng)作用、嚴控資金外流渠道、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機制、建立支農(nóng)貸款風險補償機制等建議。

關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)；農(nóng)村金融；現(xiàn)狀分析；解決建議

一、引言

農(nóng)村金融，是指農(nóng)村貨幣流通和信用活動的總稱，包括吸收農(nóng)村存款、發(fā)放農(nóng)村貸款、辦理農(nóng)村收支和轉賬結算及發(fā)展農(nóng)村信用社等活動。當前農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在欠發(fā)達農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益顯著。

國內(nèi)外學者對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融進行了廣泛研究。國內(nèi)學者董曉林、院合寬（2008）指出，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務體系存在農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱、信用社支農(nóng)乏力、農(nóng)村貸款額度偏小、貸款利率較高、金融生態(tài)環(huán)境欠佳等問題。趙啟華、裴志忠（2007）提出農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展緩慢，未能在支農(nóng)中起到“保駕護航”的作用。國外學者Hugh T.Patrick（1966）認為欠發(fā)達國家金融系統(tǒng)的供給不足僅僅是對缺少金融服務需求的一種反映。可見，以往的研究大多集中于研究偏遠欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融服務不足和農(nóng)村金融供需矛盾，專門針對發(fā)展中國家相對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的研究有待進一步探討。為此，本文以湖北長陽縣這一典型的發(fā)展中國家相對欠發(fā)達地區(qū)為例，對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及問題展開探究是很有意義的。

二、長陽縣農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

（一）金融機構設置及從業(yè)人員情況

湖北長陽土家族自治縣位于鄂西南山區(qū)，人口約41萬，是典型的國家級貧困縣。截至2012年年底，長陽縣共有8家金融機構：1家政策性金融機構，4家國有商業(yè)銀行，1家農(nóng)村信用社，1家郵政儲蓄和1家農(nóng)村商業(yè)銀行。該市基本上形成了以商業(yè)金融、政策性金融、合作金融、郵政儲蓄四分天下的格局。金融機構網(wǎng)點共63個，其中農(nóng)村信用合作社機構網(wǎng)點21個，農(nóng)村商業(yè)銀行19個，郵儲銀行13個，國有商業(yè)銀行9個，政策性商業(yè)銀行1個。從總體上來看，長陽縣金融機構營業(yè)網(wǎng)點不多，導致農(nóng)村金融市場競爭不夠、活力不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的需要。

（二）農(nóng)村金融存貸款狀況

長陽縣農(nóng)村金融機構存貸款規(guī)模顯著擴大，但是農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重仍然較低。2012年末長陽縣金融機構各項存款余額635017萬元，比年初增加110894萬元，其中：城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額439614萬元，比年初增加81818萬元。個人貸款65377萬元，比年初增加19827萬元。金融機構各項貸款余額346807萬元，比年初增加55980萬元，其中：短期貸款余額119707萬元，比年初增加42464萬元；中長期貸款227100萬元，比年初增加12588萬元。盡管農(nóng)業(yè)貸款總量有所增加，但從總體來看，農(nóng)業(yè)貸款占比依然較低。2012年末，全縣金融機構農(nóng)業(yè)貸款余額為61428 萬元，比2011年末增加10244萬元，但分別只占全縣金融機構各項貸款余額的17.71%和同期人民幣各項貸款增加額55980萬元的18.3%。

（三）農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”情況

盡管欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營取得了明顯的成效，但是金融供需矛盾依然存在，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金仍在較大程度上得不到滿足。

長陽縣2011年農(nóng)民人均純收入為3611元，同比增長10.0%，2012年農(nóng)民人均純收入為4190元，同比增長16.03%。由此可以看出，農(nóng)民人均純收入雖然按2位數(shù)增長，但農(nóng)民人均純收入的絕對數(shù)仍然較低。

從下表可以看出，一方面，近三年來長陽縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)各年貸款需求數(shù)額的基數(shù)遠大于其獲得的實際貸款數(shù)額的基數(shù)，兩者的差距不斷拉大，2010～2012年資金缺口分別為98990萬元、111178萬元、152002萬元。另一方面，盡管近三年來長陽縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)實際獲得的貸款數(shù)額在持續(xù)增加，2011年比2010增加了85696萬元，2012年比2011年增加了55980萬元，但是近3年來長陽縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)的貸款需求數(shù)額也在持續(xù)增加，2011年比2010增加了97884萬元，2012年比2011年增加了96804萬元，這反而造成農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)所獲得的實際貸款數(shù)額增加數(shù)量小于其對資金的需求增加數(shù)量。

（四）農(nóng)村金融改革狀況

近幾年，長陽縣加大了對農(nóng)村金融改革的力度，特別是加大了對農(nóng)村合作金融改革的力度，把農(nóng)村信用社按合作制原則進行改革，恢復了其合作金融的本來面目，取消了其承擔的政策性功能，從政策上、制度上支持農(nóng)村信用社提高涉農(nóng)貸款，主要支持農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。2012年，長陽農(nóng)村信用社凈投5億元貸款全力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，其中涉農(nóng)貸款3.5億元。本著實事求是的原則，只要有貸款需求的符合貸款條件的農(nóng)戶、農(nóng)村合作組織、涉農(nóng)企業(yè)，縣農(nóng)信社都將積極、大力支持，力爭涉農(nóng)貸款增幅占全部貸款增幅的70%以上，力爭涉農(nóng)貸款投放實現(xiàn)“兩個高于”，即增幅高于全部貸款增幅，增量高于上年。

三、長陽縣農(nóng)村金融存在的問題

當前欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融存在較多的問題，其整體功能已經(jīng)不適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。

（一）商業(yè)性金融支農(nóng)服務功能弱化

截止目前，長陽縣各國有商業(yè)銀行出于強化風險管理、追逐經(jīng)濟利益的考慮，集中在城區(qū)開展業(yè)務。即使是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行，由于其商業(yè)化性質(zhì)，也以利潤最大化為最終目標，重新構建其自身新的組織體系。在機構設置上，大量撤并縣市以下的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，努力向城市增設網(wǎng)點；在資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術裝備等重點向金融資源富集的城區(qū)分支機構傾斜；在業(yè)務發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務，重點開發(fā)城市優(yōu)良客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。這在很大程度上弱化了農(nóng)村金融服務。

究其原因，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)資金運轉具有長期性、波動性和分散性的特點，從而帶來農(nóng)業(yè)資金在經(jīng)營中不可避免面臨自然災害風險和系統(tǒng)性風險大、成本高、資金需求分散、回收慢等不利因素，而這與商業(yè)銀行所追求的“盈利性、流動性、安全性”原則是相悖的，因此商業(yè)銀行向盈利性較高、資金回報率較高的城鎮(zhèn)領域轉移是情理之舉。

（二）農(nóng)村信貸資金外流現(xiàn)象嚴重

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融資源配置十分稀缺，需要緊急“輸血”，及時補償。但是在農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信貸資金外流嚴重。一是農(nóng)村郵政儲蓄機構在農(nóng)村只吸收儲蓄，而不放貸，其結果是造成了農(nóng)村資金的外流。2012年末，長陽縣郵政儲蓄存款余額667 萬元，比年初增加128 萬元，增長23.7%，增速為14.9%，比全縣金融機構各項存款增速高出8.8 個百分點，其存款幾乎全部外流。二是農(nóng)村信用社盡管是支農(nóng)主力軍，但在利益的驅使下，欠發(fā)達地區(qū)許多農(nóng)村信用社也爭相向城市的企業(yè)發(fā)放貸款，更進一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金大量流向城市。

（三）農(nóng)村金融機構信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

近年來，長陽縣金融機構結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進行了有益嘗試，但總體看，仍存在信貸產(chǎn)品原創(chuàng)少、市場適應性有限等問題。各家金融機構信貸品種大同小異，沒有對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求進行細分，市場適應性有限，不能滿足不同農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在不同時段、不同空間上的融資需求。此外，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新層次低，多是從同業(yè)模仿引進的，屬吸納性創(chuàng)新，具有本行特色的原始性創(chuàng)新稀少，金融機構間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重?？h鄉(xiāng)信用社等地方法人金融機構囿于當?shù)氐慕?jīng)濟金融現(xiàn)狀，創(chuàng)新處于相對低級的層次，過于重視形式和宣傳的創(chuàng)新，側重點也在于改善金融服務，未能因地制宜的開發(fā)出適應當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。

（四）為“三農(nóng)”提供的保險服務不足

在欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，最具代表性的是為“三農(nóng)”提供的保險服務不足。一方面，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險大導致保險經(jīng)營主體缺失；另一方面，農(nóng)險保費高和農(nóng)民支付能力低導致承保規(guī)模和范圍過小。

從1992～2012 年20年間，長陽縣農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢，且呈逐年萎縮的態(tài)勢。目前，長陽縣共有5家財產(chǎn)保險公司，而開辦農(nóng)業(yè)保險的只有中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司長陽支公司一家，且承保的范圍、數(shù)量和險種都極其有限。目前開辦的險種只涉及農(nóng)產(chǎn)品種植保險和牲畜養(yǎng)殖保險兩大類，農(nóng)民選擇保險品種的余地很小。農(nóng)業(yè)保險面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險認識不夠，參保積極性不高，而且由于收入增長緩慢，雖有一定保險需求但卻無力購買；另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險風險大、回報率低，各保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領域，即使有開設的，險種設置也不盡合理。

四、解決欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融問題的建議

本文結合長陽縣農(nóng)村金融現(xiàn)狀，詳細分析了欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融存在的問題，有針對性地提出了以下建議，希望對欠發(fā)達地區(qū)的金融改革有一定的參考作用。

（一）充分發(fā)揮商業(yè)性金融支農(nóng)作用

一方面，引導商業(yè)性金融為農(nóng)村服務。長陽縣有些經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已出現(xiàn)了不少規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)組織。規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營已經(jīng)能夠承載商業(yè)性金融，資金的逐利性流動能夠有效地配置經(jīng)濟資源，并進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，政府應鼓勵商業(yè)性金融機構在農(nóng)村開展業(yè)務，為部分有需求的農(nóng)戶和企業(yè)提供服務。

另一方面，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的獨特功能。目前農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，表明資金的缺乏。村鎮(zhèn)銀行應該發(fā)揮自身的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務網(wǎng)絡，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。長陽縣村鎮(zhèn)銀行必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新機制，為長陽縣貧困者提供貼心到位的資金與金融服務。

（二）嚴控資金外流渠道

農(nóng)村資金主要是通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等金融資金渠道流出的，所以要嚴控資金外流的金融渠道。從農(nóng)村信用社來看，可以從杜絕信用社違規(guī)資金外流渠道、提高信用社信貸資金的收益率等方面加以解決；從郵政儲蓄來看，可以從擴大郵政儲蓄的業(yè)務范圍、增加郵政儲蓄的信貸功能等方面加以解決。

（三）完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機制

一是可以嘗試“綜合授信”，使一些效益高、和信用好的農(nóng)村企業(yè)在其額度內(nèi)能夠隨時獲得所需的資金；二是可以嘗試創(chuàng)新組合性信貸產(chǎn)品，即將不同類型的信貸產(chǎn)品組合在一起，為農(nóng)戶提供綜合信貸服務；三是可以嘗試開發(fā)捆綁式信貸產(chǎn)品，如將小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起，加大對新農(nóng)村建設的支持力度。

（四）構建支農(nóng)貸款風險補償機制

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展易受生產(chǎn)過程周期長、回報率低、自然災害等外部不確定性因素影響，因此在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快和高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時更需要建立一套適合欠發(fā)達地區(qū)特點的農(nóng)村信貸風險保障機制。一方面，可參照國家助學貸款財政貼息的辦法，建立支農(nóng)貸款風險補償機制，逐步引導銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領域配置；另一方面，可對投保農(nóng)民提供保險費補貼，以提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力，從而調(diào)動農(nóng)民投保的積極性。

參考文獻：

[1]劉鴻儒簡明金融詞典[M].北京：改革出版社，1996.[2]董曉林，楊小麗.農(nóng)村金融市場結構與中小企業(yè)信貸可獲性――基于江蘇縣域的經(jīng)濟數(shù)據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2011（05）.[3]寇武江.社會主義新農(nóng)村金融構建的幾點思考[J].農(nóng)村金融，2006（07）.[4]馬凱.河北省農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查與思考[J].河北金融，2009（02）.（作者單位：上海理工大學管理學院）

第三篇：欠發(fā)達地區(qū)更加注重反腐倡廉制度建設的難點和對策

欠發(fā)達地區(qū)更加注重反腐倡廉制度建設的難點和對策

黨的十七大首次提出了反腐倡廉建設的概念，并大力倡導要“在堅決懲治腐敗的同時，更加注重治本，更加注重預防，更加注重制度建設，拓展從源頭上防治腐敗工作領域”。中紀委向黨的十七大報告又提出，“既要重視制定和完善制度，更要嚴格執(zhí)行制度”。特別對于欠發(fā)達地區(qū)而言，在懲治和預防腐體

系中，反腐倡廉制度建設方面暴露出來了一些突出問題，已嚴重影響其發(fā)揮保證作用，更加注重反腐倡廉制度建設比以往任何時期都重要。所以，要不斷深化認識，科學把握規(guī)律，以建設性思路、建設性決策、建設性方法推進反腐倡廉制度建設，不斷形成有利于反腐倡廉建設的思想觀念、文化氛圍、體制條件和法制保證，從而進一步提高黨的執(zhí)政能力，永遠保持和發(fā)展黨的先進性。

一、制約反腐倡廉制度建設的主要因素

（一）反腐倡廉制度執(zhí)行者的自覺性不夠高

制度帶有根本性、長期性、穩(wěn)定性和全局性，具有規(guī)范和指導作用，是懲治和預防有機統(tǒng)一的載體，教育機制、監(jiān)督機制、改革措施，歸根到底要通過制度予以固定、保障和促進。從這個意義上說，構建懲防體系的過程，實質(zhì)是不斷推進制度體系建設的過程。但是，目前出臺的反腐倡廉制度并不少，為什么在實踐中卻存在著制度沒有真正或全面的貫徹落實呢?主要原因之一是我國反腐倡廉制度是由黨和政府及其群體組織的主要領導集體研究制訂，這個集體既是反腐倡廉制度的制訂者，又是執(zhí)行者，這種客觀現(xiàn)實決定了反腐倡廉制度的執(zhí)行者必須具備一定素養(yǎng)和一定境界，才能確保反腐倡廉制度的有效貫徹落實。正如有人分析認為，如果反腐倡廉制度執(zhí)行者的素質(zhì)很高，覺悟很高，思想道德境界很高，就只需要一個“三大紀律八項注意”短短幾十字足矣，何需如此繁雜的條條框框呢。另一方面，有些反腐倡廉制度的執(zhí)行者往往不能主動放棄既得利益，自覺地斷掉“自己的消極腐敗之路”。尤其在欠發(fā)達地區(qū)，受長期落后思想觀念影響，加之經(jīng)濟發(fā)展比較落后，人們接受的教育普遍比較偏少，使一些反腐倡廉制度執(zhí)行者的制度意識比較淡薄，貫徹落實制度的自覺性普遍不高。

（二）一些反腐倡廉制度本身的操作性不夠強

從反腐倡廉建設的實踐來看，長期以來，一些反腐倡廉制度不能適應新情況新問題，缺乏一定的操作性，起不到約束作用，形同虛設，造成的不良影響甚于沒有制度。如現(xiàn)行辦案方面的法規(guī)，大多數(shù)是上世紀90年代初期制定的，其中許多內(nèi)容已落后于當前反腐倡廉建設的新任務，有些內(nèi)容又被之后的文件所代替，需要及時予以調(diào)整；有的廉潔自律制度條文內(nèi)容比較粗糙簡單，“不準怎么樣”、“禁止怎么樣”之類的規(guī)定比較多，有時還出現(xiàn)“若要怎么樣”、“應該怎么樣”等規(guī)定，只有“不準”，沒有罰則，常常貫用一句“嚴格追究有關人員的黨政紀責任”，至于具體給予什么處分?處分的依據(jù)是什么?全然不知，缺乏法律依據(jù)；案件管理、糾風、預防腐敗等專項工作中缺乏必要的法規(guī)依據(jù)，在依法行政的大背景下，很難發(fā)揮制度在反腐倡廉建設中的根本保證作用等等。這樣的反腐倡廉制度，或者僅有實體要求而無具體程序規(guī)定，使人們難以操作；或者缺乏準確性的規(guī)定，“規(guī)定動作”過少，“自由裁量”過寬，該量化的不量化，為執(zhí)行者預留了隨心所欲的空間；或者存在漏洞空白，缺少延續(xù)規(guī)則和配套措施，無法依靠內(nèi)在邏輯為反腐倡廉制度實施提供順暢的路徑。

（三）對貫徹落實反腐倡廉制度情況監(jiān)督乏力

在貫徹落實反腐倡廉制度過程中，一些人把反腐倡廉制度“寫到(來源：好范文 http://004km.cn/）紙上、掛在墻上、說在嘴上”，是給他人看的，是約束別人的，沒有建立起對反腐倡廉制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查的長效機制。從反腐倡廉制度的本身來看，它不是自律的一種形式，而屬于他律范疇。因此，反腐倡廉制度的貫徹落實還需要一定的監(jiān)督力。但是，目前社會上存在著一種現(xiàn)象，人們?yōu)榱宿k成一件事，往往最直接的想法和做法就是想方設法托熟人、找捷徑，甚至一些人已經(jīng)形成了一種習慣，認為那些收錢辦事的官員就是好官，并對他們感恩戴德。在這種社會環(huán)境和道德觀念影響下，一些違反反腐倡廉制度的行為往往無人過問，有些部門執(zhí)行反腐倡廉制度出現(xiàn)了無人監(jiān)督的現(xiàn)象。其主要原因是監(jiān)督保障不足，監(jiān)督者風險較大，不敢行使法律法規(guī)包括憲法賦予人們的監(jiān)督權。同時，反腐倡廉制度貫徹落實缺乏有效的群眾監(jiān)督機制，權力部門、有權人員使用權力，通常是召開會議研究，或者行政長官裁斷，至于研究的程序、依據(jù)等，一般情況下，其他人員不得而知。如群眾缺乏

最起碼的知情權，如何行使監(jiān)督職權呢？

（四）對違反反腐倡廉制度行為懲處不力

據(jù)報導，英國一旦發(fā)現(xiàn)公務員有違紀違規(guī)行為，哪怕是把辦公室的筆、本、紙拿回家給孩子用，都要做出嚴肅處理，實行所謂的“零容忍”，即絕不容忍，因此成為全世界“清廉指數(shù)”比較高的國家。但是，在我們國家，《中國共產(chǎn)黨紀律處分條例》、《國家

行政機關公務員行政處分條例》等懲處性制度雖然已頒布實施，但并不能真正或全面的貫徹落實。主要因為有的反腐倡廉制度執(zhí)行者出于“種種”考慮，執(zhí)行反腐倡廉制度往往失之與寬，失之與軟，甚至有時“法外開恩”；加之一些違紀違法人員總認為自己違反反腐倡廉制度行為是小問題，與那些貪官污吏相比，算不上什么問題，想方設法規(guī)避懲處。造成違反反腐倡廉制度行為得不到及時有效制約和懲處，使反腐倡廉制度的強制性受到了損害、嚴肅性受到了傷害、權威性受到了影響，反腐倡廉制度沒有展現(xiàn)出預期的效果。

二、進一步加強反腐倡廉制度建設的有效對策

（一）加強制度創(chuàng)新，不斷增強反腐倡廉制度的操作性

胡錦濤總書記在第十七屆中央紀委第二次全會上明確指出：“我國現(xiàn)階段存在的腐敗現(xiàn)象，是在經(jīng)濟體制深刻變革、社會結構深刻變動、利益格局深刻調(diào)整、思想觀念深刻變化不完善、管理有漏洞是腐敗滋生的一個重要原因?！边@種客觀現(xiàn)實要求反腐倡廉制度建設務必走創(chuàng)新之路，必須把推動科學發(fā)展、促進社會和諧作為制度創(chuàng)新的方向和目標，必須把反腐倡廉實踐中存在的問題、成熟的經(jīng)驗及對制度本身的需求作為制度創(chuàng)新的動力和源泉，必須把堵塞體制機制制度上的漏洞、提高反腐倡廉建設的能力及效率作為制度創(chuàng)新的價值取向和標準，必須把保障黨員權利和維護公民權益作為制度創(chuàng)新的出發(fā)點和基本考慮。要進一步改進工作方式，改變過去出現(xiàn)什么問題就規(guī)范什么問題的工作思路，注重從源頭抓起，著力預防可能發(fā)生與廣大人民群眾利益沖突的問題。作為基層工作者，要把反腐倡廉制度運行情況、功能效果等信息，及時反饋給反腐倡廉制度的制定機構，從而形成制度運行的閉環(huán)式控制，促進反腐倡廉制度的修訂完善，不斷提高針對性，增強預警預測能力；在不能發(fā)生與黨內(nèi)法規(guī)和國家法律法規(guī)相抵觸的前提下，對于黨內(nèi)法規(guī)和國家法律中沒有具體規(guī)定而本地區(qū)本部門又急需規(guī)范的事項，積極探索，大膽創(chuàng)新，進一步細化相關實施細則，需要制定配套制度的抓緊制定，實現(xiàn)制度建設的與時俱進，體現(xiàn)時代性、把握規(guī)律性、富于創(chuàng)造性，不斷增強反腐倡廉制度的操作性。

（二）加強學習研究，不斷增強執(zhí)行反腐倡廉制度的自覺性

制度的生命力在于執(zhí)行。胡錦濤總書記在中紀委七次全會上強調(diào)指出：“要認真貫徹落實以黨章為核心的黨內(nèi)各項規(guī)章制度，促進領導干部帶頭學習制度、嚴格執(zhí)行制度、自覺維護制度，真正用制度規(guī)范自己的行為。”在依法治國、依法執(zhí)政和依法行政的大背景下，嚴格依紀依法已經(jīng)成為開展各項紀檢監(jiān)察工作的基本要求，也成為提高紀檢監(jiān)察工作能力和水平的基本方式。所以，要認真學習反腐倡廉制度，懲防體系《實施綱要》提出建立健全基本制度39項、從源頭上防治腐敗制度79項，共計達118項，各項反腐倡廉制度不可謂不多，需要細心研讀，深刻領會，真正改變不知者不為錯的惡習，徹底改變反腐倡廉制度意識淡薄的現(xiàn)象，不斷增強執(zhí)行反腐倡廉制度的主動性。要更加注重調(diào)查研究，反腐倡廉制度作為實踐的產(chǎn)物，只有以實際情況為基礎，才能做到符合規(guī)律、反映實踐、準確管用，同時它又作為民主的產(chǎn)物，只有廣泛聽取各方面意見，才能做到集中民智、反映民意、凝聚民力。所以，要真正深入基層、深入實際、深入群眾，準確把握消極腐敗現(xiàn)象發(fā)生的特點和規(guī)律，及時了解實際工作和人民群眾對反腐倡廉制度的建設性意見建議，及早發(fā)現(xiàn)反腐倡廉制度在執(zhí)行中暴露出來的問題，做到積極應對，未雨綢繆，不斷增強執(zhí)行反腐倡廉制度的預見性。

（三）加強監(jiān)督檢查，不斷增強執(zhí)行反腐倡廉制度的強制性

加強對干部的監(jiān)督，既是對干部的嚴格要求，也是對于部的關心愛護。要不斷增強監(jiān)督意識，干部能否自覺接受監(jiān)督、帶頭開展監(jiān)督，是衡量每位干部政治上、思想上是否真正合格的重要標準。要認真落實黨內(nèi)監(jiān)督條例，嚴格執(zhí)行黨內(nèi)監(jiān)督各項制度，重點加強對領導干部特別是主要領導干部、人財物管理使用、關鍵崗位的監(jiān)督，不斷加強對質(zhì)詢、問責、經(jīng)濟責任審計、引咎辭職、罷免等制度的監(jiān)督檢查，有效防止權力失控、決策失誤、行為失范。通過巡視、責任考核、述職述廉等方式，進一步加強對反腐倡廉制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，尤其是紀檢監(jiān)察機關，要充分發(fā)揮監(jiān)督檢查職能，不但對當?shù)刎瀼芈鋵嵎锤贫鹊那闆r進行定期督促檢查，而且要結合實際進行不定期的重點抽查，不但督促廣大干部認真貫徹落實反腐倡廉各項制度，不斷加大制度的“硬約束”力度，而且要早打招呼，及時提醒，幫助干部把問題解決在萌芽狀態(tài)，進一步提高反腐倡廉制度的執(zhí)行力。要不斷加強民主監(jiān)督，更好地發(fā)揮黨內(nèi)監(jiān)督、人大監(jiān)督、政協(xié)監(jiān)督、群眾監(jiān)督和輿論監(jiān)督的重要作用，增強監(jiān)督合力，提高監(jiān)督實效。

（四）加大責任追究，更加注重維護反腐倡廉制度的權威性

懲處是反腐倡廉建設中不可或缺的重要手段之一，在懲治和預防腐敗體系中具有特殊的功效?！督⒔∪逃?、制度、監(jiān)督并重的懲治和預防腐敗體系實施綱要》明確規(guī)定，對反腐倡廉制度的落實情況要加強責任追究，做到有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。堅持反腐倡廉制度面前人人平等，嚴格懲戒和責任追究。在嚴格區(qū)分一般錯誤與違紀違法的界限，以及在改革開放中因缺乏經(jīng)驗出現(xiàn)失誤與違紀違法的界限的情況下，加大力度查處違反反腐倡廉制度行為，切實糾正和嚴肅追究不執(zhí)行或者不正確執(zhí)行反腐倡廉制度的行為，嚴格執(zhí)紀，嚴格執(zhí)法，懲邪扶正，懲惡揚善，懲腐倡廉，維護反腐倡廉制度的嚴肅性。通過對典型的違反反腐倡廉制度行為進行公開曝光，教育本人改邪歸正，吸取教訓，警示他人嚴以律己，不蹈覆轍，有效地教育和有力地警示廣大干部嚴格遵守反腐倡廉各項制度，更加注重維護反腐倡廉制度的權威性，更加注重提高反腐倡廉制度的執(zhí)行效果。（作者單位：市紀委）

第四篇：欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對策

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對策

來源：《紅旗文稿》期號：2013/09作者：張 弛

在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民增收是重點中的重點，難點中的難點，需要社會各方面大力扶持。其中，尤其離不開各類農(nóng)村金融機構的支持。但是，筆者在中部某省的幾個貧困縣調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，當?shù)剞r(nóng)民普遍存在著貸款難、難貸款問題，不僅影響了農(nóng)民增收致富的步伐，而且阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，迫切需要因地制宜、創(chuàng)新工作思路和方法，多方破解農(nóng)民融資難題。

一、農(nóng)民融資難的主要表現(xiàn)

當前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)早已不局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，而是向規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化轉變，需要投入的資金更加密集。同時，隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程的推進和加快，也使農(nóng)民對資金的需求不斷增大。特別是在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民有渴望擺脫貧困、發(fā)家致富的愿望，創(chuàng)業(yè)、興業(yè)需要一定的資金扶持和助推，而農(nóng)民貸款難、難貸款已成為不爭的事實。

1.農(nóng)村金融服務網(wǎng)點少，農(nóng)民“貸難”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些貧困縣，金融網(wǎng)點一般只分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通常只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等3家金融機構，每家金融機構平均只有10名工作人員，而這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均人口在3萬人左右，服務很難有效覆蓋。歷史上，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，曾經(jīng)每個行政村招聘一名信貸員，負責受理本村農(nóng)戶的貸款申請和審查。但由于種種原因，這批信貸員在信用社改革時全部辭退。由于金融機構網(wǎng)點少、人員少，一個人平均要管理上千農(nóng)戶，難以全面了解貸款農(nóng)戶的家庭和個人情況，加之一些鄉(xiāng)村位臵偏遠，交通不便，貸后管理困難，所以大部分農(nóng)民的貸款需求被拒之門外。

2.農(nóng)民融資的門檻較高，農(nóng)民“難貸”。與城市居民貸款用房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)抵押不同，《擔保法》、《物權法》明確規(guī)定，農(nóng)村的耕地和宅基地不能作為抵押。農(nóng)民的住房因建在集體所有的土地上也不能作為抵押。雖然法律允許抵押的荒地承包經(jīng)營權、農(nóng)村車輛所有權等，由于登記制度不完善，法規(guī)不明確，實踐中都不能作為抵押物抵押給金融機構。由于農(nóng)民缺乏有效的抵押物，農(nóng)民貸款不能通過抵押貸款的方式，通常只有擔保貸款一種途徑。在一些貧困縣，農(nóng)村信用社采取農(nóng)戶聯(lián)保、公務員及公辦教師擔保的方式，而農(nóng)行、郵政儲蓄銀行采取公務員及公辦教師擔保的方式，這樣最多也只能貸款3-5萬元。由于農(nóng)村地區(qū)的公務員及公辦教師稀缺，再加上擔保手續(xù)復雜，農(nóng)戶很難輕松貸到款。同時，通過聯(lián)保、擔保獲得的貸款數(shù)額不大，很難滿足農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。

3.農(nóng)村融資的成本較高，農(nóng)民“怕貸”。在欠發(fā)達地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)戶貸款需要采取公務員或教師擔保、多戶聯(lián)保貸款的形式。農(nóng)村公務員、教師畢竟很少，通常也不愿輕易承擔擔保風險，貸款農(nóng)民往往需要“攀親帶故”，無形中增加貸款成本。同時，聯(lián)保貸款由于涉及多家農(nóng)戶，需要農(nóng)村金融機構工作人員實地考察，需要一定的時間和精力。此外，個別素質(zhì)低的工作人員對貸款農(nóng)戶“吃拿卡要”，造成農(nóng)民貸款成本居高不下，不到萬不得已時不輕易去貸款，這也是造成農(nóng)村民間借貸活躍的主要原因。

4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大，農(nóng)村金融機構“慎貸”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中會面臨著無法抗拒的洪澇旱等自然災害，直接造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低下。同時，由于農(nóng)民在知識、技能、管理等方面的差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營方面缺

乏先進的管理手段和應對復雜多變市場的能力，存在著一定的市場風險。這些主客觀原因都會形成不良貸款，對風險掌控要求越來越高的金融機構，對涉農(nóng)貸款往往慎之又慎。

5.農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村金融機構“懼貸”。由于農(nóng)村普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的契約意識和信用觀念，農(nóng)民的信用觀念僅限于農(nóng)民與農(nóng)民之間，一些信用觀念淡薄的農(nóng)民甚至形成了一種錯誤的思想觀念，認為政府的貸款可以不還，一些“釘子戶”干脆不還，造成農(nóng)村金融機構的涉農(nóng)貸款長期不能收回，不良貸款率較高。當然，這也與一些金融機構法人治理結構不完善、管理松懈有關。

二、破解農(nóng)民融資難的對策和建議

調(diào)查表明，由于農(nóng)民從金融機構融資難，造成當?shù)孛耖g借款發(fā)生率高達95%，其中農(nóng)民借款的80%來自于農(nóng)民與農(nóng)民之間。也就是說，絕大多數(shù)農(nóng)民未能獲得任何金融機構的信貸支持。長此以往，不僅嚴重影響農(nóng)村改革發(fā)展的順利推進，也影響農(nóng)村金融機構的發(fā)展壯大。

1.農(nóng)村金融機構要增強服務意識，提高服務水平。農(nóng)村金融機構本來“姓農(nóng)”，應該立足農(nóng)村，服務農(nóng)業(yè)，面對農(nóng)民。所以，農(nóng)村金融機構必須增強服務“三農(nóng)”的意識，要改變過去“只存不貸”、“多存少貸”的現(xiàn)象，不斷加大“三農(nóng)”信貸資金的規(guī)模計劃，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；要改變過去“高高在上”、“有求不應”的態(tài)度，發(fā)揚“挎包銀行”的精神，深入鄉(xiāng)村、深入農(nóng)戶，了解農(nóng)民需求，掌握農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時把控信貸風險。同時，要規(guī)范服務標準，提高服務質(zhì)量，讓農(nóng)民與城里人一樣享受熱情、高效的金融服務。

2.加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構。連續(xù)10多年的中央“一號文件”，都對農(nóng)村金融改革做過重點部署，但是仍未解決農(nóng)民融資難的困境，主要是因為涉農(nóng)貸款投入不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品不足、農(nóng)村金融服務網(wǎng)點不足，農(nóng)村金融仍處于“貧血”狀態(tài)。因此，必須加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構，構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系。近些年，在農(nóng)村地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構是有益的探索。這些新型農(nóng)村金融機構貼近農(nóng)村、了解民情、審批快捷、手續(xù)簡單，為農(nóng)民提供了豐富的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務，政府應該大力扶持，積極引導，使其不斷擴大規(guī)模、壯大實力。

3.推進農(nóng)村物權改革，創(chuàng)新抵押擔保方式。農(nóng)民融資難的主要原因是缺少合法有效的抵押物品。土地是農(nóng)民收入的主要來源，要加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉，促進農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營，積極探索法律允許的土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務。另外，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、水面經(jīng)營權、林權、大型農(nóng)機具等資產(chǎn)，有關職能部門要積極配合登記、評估、公證，以達到抵押條件，滿足信貸需求。

4.加強農(nóng)村信用體系建設，創(chuàng)建信用村、戶。農(nóng)村不良貸款率高主要是由于農(nóng)民的信用意識不高造成的。因此必須大力推進以評定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用村”、“信用戶”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，構建鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會、農(nóng)村金融機構、農(nóng)戶“四位一體”的農(nóng)村信用服務體系。對信用等級高的實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、額度放寬、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，逐步營造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)。

5.完善農(nóng)業(yè)保險制度，保障信貸資金安全。各種自然災害往往會給受災地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶造成很大損失，也是造成農(nóng)村金融機構慎貸的主要原因之一。目前，雖然農(nóng)村地區(qū)推行了農(nóng)業(yè)保險制度，但主要是政策性保險，其種類僅限于母豬、水稻、奶牛等為數(shù)不多的幾種，其產(chǎn)品基本是傳統(tǒng)的災害保險，無法滿足農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體保險覆蓋面很低，涉農(nóng)信貸風險大，農(nóng)民參保的積極也不高。因此，需要加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，同時建立各級協(xié)調(diào)管理農(nóng)業(yè)保險工作的專門機構，通過政府主導、政策支持、財政補貼、商業(yè)化運作的模式，調(diào)動保險公司的積極性和農(nóng)民參保的積極性。

（作者單位：中央財經(jīng)大學財政學院）

第五篇：服務欠發(fā)達地區(qū)志愿者個人工作總結

個人工作總結

根據(jù)“服務欠發(fā)達地區(qū)計劃”志愿者考核和服務期滿考核的通知要求，現(xiàn)將本人兩年來在崗服務德才表現(xiàn)和工作實績等方面的情況報告如下：

一、抓學習勇實踐

一是緊跟形勢抓學習。兩年來，本人不斷加強對鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學發(fā)展觀、十七大和十七屆四中、五中全會精神等理論的研讀，認真學xxx省、市各項會議精神，力爭做到學深學好。并加強對時事政治和業(yè)務理論的學習，努力提升善于獨立思考問題的能力。二是內(nèi)化吸收抓學習。在學習中注意理論與實踐相結合，力爭使自己的工作達到新的高度、寬度和深度。學習期間結合實踐所思所慮撰寫心得體會等，用理論指導自已工作實踐，用實踐強化自身理論水平。三是學以致用抓學習。本人時刻注重在實際工作中鍛煉自身，準確把握住工作重點，注重工作方式，注意培養(yǎng)推動工作落實的實踐能力。如農(nóng)村工作中把握“二十字”新農(nóng)村建設方針、辦公室工作中緊貼“為領導、為基層、為群眾”要求、督查工作中按照“兩環(huán)三步”工作法做好督查工作，凡事做到不遷就問題，不回避困難，對農(nóng)民群眾的問題和決策落實遇到的矛盾積極協(xié)調(diào)，加以解決。

二、重協(xié)作勤服務

在工作近兩年以來，通過西洋鎮(zhèn)農(nóng)技站、團委、民政辦、殘疾人聯(lián)合會、雙擁辦、農(nóng)村基本養(yǎng)老保險、包村等七個職務崗位及西洋鎮(zhèn)紀委、組織、勞動保障三個協(xié)助崗位的鍛煉，自身對工作崗位適應能力不斷加強。主要從以下幾個方面提升工作實效。一是勤工作，做好崗位職責工作。第一，以農(nóng)為本，樹立服農(nóng)觀念。在剛到服務崗位農(nóng)技站期間，認真的做好永安市西洋鎮(zhèn)一點紅知名商標申請工作，及時準確的上報有關材料，為一點紅知名商標的順利申請貢獻自己的力量。第二，立志少年，積累工作經(jīng)驗。團委工作期間，參加2009年西洋鎮(zhèn)“愛國歌曲大家唱”合唱比賽的組織、宣傳工作，并做好2009-2010年團委年終工作總結工作及2010-2011年五四表彰大會的工作；做好永安市西洋鎮(zhèn)各團支部團員的登記工作并錄入到團統(tǒng)中。第三，為民服務，謙虛謹慎工作。本著“以民為本、為民解困、為民服務”的民政奉獻精神。在民政辦工作期間，調(diào)查走訪了服務地19個村居，進門入戶了解家庭詳情的有315戶；在2009年及2010年春節(jié)期間，參與春節(jié)慰問573戶次，總計慰問款10余萬元；從2009年至今，為當?shù)刎毨Ъ彝ヌ峤焕щy補助申請173戶次，總計困難救助金約5萬余元；從2009年10月至2011年4月，認真做好民政辦財務出納工作，嚴格按照財務出納的規(guī)章制度要求自己，在出納移交時，兩年來賬戶無出現(xiàn)分里差錯；第四，擁政愛民，不忘后事之師。雙擁工作期間，切實落實優(yōu)撫對象的各項優(yōu)惠政策。2009年至2010年共發(fā)放優(yōu)撫款414036元；在2010年5月參加組織服務地38位優(yōu)撫對象到西洋衛(wèi)生院進行體檢，并時刻對他們的身體健康狀況進行跟蹤調(diào)查；積極注意解決好優(yōu)撫對象的“三難”問題，至2011年總為邱俊堂、李慶同等十三位優(yōu)撫對象提供了醫(yī)療救助服務；在“八

一、春節(jié)” 期間參與對駐地部隊、優(yōu)撫對象進行慰問，參與慰問8次。第五，平等參與，不歧視樂服務。堅持“平等、參與、共享、代表、服務、管理”的殘疾人工作原則，在主辦殘疾人工作期間，為當?shù)?13個重度殘疾人申請了殘疾人生活補助；為當?shù)?037個有明顯殘疾的人員辦理了第二代中國殘疾人證；為當?shù)?08個殘疾人種植戶申請省級種植養(yǎng)殖戶資金補助；為17個精神或智力殘疾人員申請居家托養(yǎng)；為7個白內(nèi)障患者申請“光明行動”，使他們重新煥發(fā)光明；為8個視力殘疾人申請盲杖或助視器；為5個肢體殘疾申請輪椅。第六，駐扎基層，了解民情民風。在包村工作中，認真履行做好包村職責，根據(jù)上級的要求，將中央、省、市的文件精神及時準確的傳達到村里，并認真做好宣傳工作；尤其是在新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作實施期間，進村入戶進行宣傳，對于村里有不明白的地方，耐心細致的給予解釋，為新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在所包的村順利的實施，截止目前，村里的參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保率達到96.7%。二是重協(xié)作，增強綜合服務能力。準確把握各工作崗位的重點和工作動態(tài)，注意不斷改善協(xié)調(diào)方法，對領導交辦的任務，盡職盡責，及時認真抓好落實。第一，嚴格保密處理紀委事務。堅持以嚴格、保密、及時、公平、公正為要求，規(guī)范紀委工作的管理和審辦，嚴格按照《中國共產(chǎn)黨黨員紀律處分條例》的規(guī)定來處理紀委事務。及時準確快捷向上報送紀委文件；及時準確傳達來訪信件；兩年來協(xié)助處理違反黨紀案例9起，協(xié)助處理來訪信件5起。第二，認真嚴謹做好組織工作。堅持以認真、嚴謹、準確為要求，規(guī)范的做好組織的各項事宜，認真準確的協(xié)助審核黨員入黨材料53人次，及時的向上級黨委報送入黨材料。三是善總結，提升個人素質(zhì)。在兩年來的工作中，始終堅持“三個一”的良好工作生活習慣，時刻總結得失，提升素質(zhì)。第一，每日安排一定的學習時間。每日堅持安排一定的時間閱讀《福建日報》、《三明日報》、《求是》、《海峽通訊》等黨報黨刊，提高自己把握大局的能力。第二，堅持每周一次工作回顧。每周正常工作結束后，對當周工作進行回顧，琢磨更好的語言、文字表達方法和工作改進方法。對工作中遇到的問題、學習借鑒的經(jīng)驗、看書看報的體會，進行總結，勤于思考，做到工作實效有提升、工作方法有改進。第三，每事形成一個精煉的匯報。在處理各項事情之前，做到向至少一名以上同事商討，事后做到與一名以上參與同事交流心得。對領導交辦重要事項及上級要求反饋內(nèi)容，立即做好落實，認真對事項進行了解和核實，并向領導進行口頭匯報，而后深入了解事情原由，形成書面文字進行書面反饋。

三、強作風樹形象。

一是銘記責任。始終銘記責任，對于所交辦的每項工作盡所能做到精益求精，推動各項工作有序、行為規(guī)范。以高度負責的精神對待每一位到訪的同志和客人，做到來有迎言，走有送語，端茶倒水，熱誠相待。二是嚴守紀律。在工作中始終對照要求，查擺效能方面自身存在的薄弱環(huán)節(jié)和問題，認真為群眾辦實事、辦好事、不推托、不搪塞，加班加點，從不計較個人得失。自覺遵守廉潔自律各項規(guī)定，自覺抵制不良風氣的侵蝕。三是樹好形象。一方面，在工作上“自知”。深知自己的每一點進步都是組織的信任、領導上的關心、同志們支持的結果。經(jīng)常告誡自己、提醒自己。對自身，要有自知之明。另一方面，對生活“自慎”。對組織，知恩圖報。生活注重簡潔簡約，知足常樂。

回顧兩年以來的工作，雖然取得一些成績，但也存在一些問題和不足，主要是：工作時間尚短，工作方式方法仍不夠豐富，工作創(chuàng)新意識有待提高；文字功底基礎不夠過硬，有些材料寫作起來還比較稚嫩。今后，本人在上級黨委和政府的正確領導下，對照自身不足，進一步加強學習，努力克服困難，以積極主動、奮發(fā)有為的精神，與時俱進，扎實提高服務水平，為我市經(jīng)濟社會發(fā)展做出自己應盡的努力。