第一篇：關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合作的報(bào)告（寫寫幫推薦）

關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合作的報(bào)告

鐵嶺市商業(yè)銀行：

經(jīng)我公司總經(jīng)理辦公室會(huì)議研究，并報(bào)董事會(huì)批準(zhǔn)，擬與貴行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合作，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、五色大地投資擔(dān)保有限公司與貴行開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作的SWOT

分析

（一）優(yōu)勢

1、先進(jìn)的經(jīng)營理念與深厚的企業(yè)文化

五色大地創(chuàng)業(yè)伊始，即以“科學(xué)決策、穩(wěn)健經(jīng)營、務(wù)實(shí)創(chuàng)新”作為企業(yè)經(jīng)營理念，以“以信為本、眾志成城”作為企業(yè)文化精髓，在企業(yè)的建設(shè)與發(fā)展過程中，嚴(yán)格遵循中長期項(xiàng)目的發(fā)展規(guī)律制定出切實(shí)可行、秩序漸進(jìn)的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，使企業(yè)始終保持了持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展態(tài)勢。

2、高素質(zhì)的管理團(tuán)隊(duì)和科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)

公司主要管理者均具有豐富的金融、擔(dān)保領(lǐng)域理論知識(shí)和長期的業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)歷。

現(xiàn)任總裁吳珀濤歷任亞飛汽車集團(tuán)公司副總裁、聯(lián)通租賃集團(tuán)北方區(qū)總經(jīng)理，是汽車信貸亞飛模式和中國汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式的主要設(shè)計(jì)者之一。

在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上，則體現(xiàn)為“后臺(tái)優(yōu)先”的特點(diǎn)，即以“風(fēng)險(xiǎn)管理中心、擔(dān)保產(chǎn)品研發(fā)中心、法律事務(wù)中心” 作為后臺(tái)優(yōu)先發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)對(duì)前臺(tái)“擔(dān)保業(yè)務(wù)中心”的強(qiáng)有力保障和支持。

3、科學(xué)的擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營模式和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作流程

除“后臺(tái)優(yōu)先”以外，五色大地業(yè)務(wù)運(yùn)營模式還體現(xiàn)為“流水線”式特點(diǎn)，即把整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)劃分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、項(xiàng)目評(píng)審、資信調(diào)查、信用監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)處置等若干環(huán)節(jié)，各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)即相互獨(dú)立、又相互制約。這種運(yùn)營模式充分規(guī)避了有可能產(chǎn)生的管理疏漏以及員工道德風(fēng)險(xiǎn)。

此外，五色大地還針對(duì)不同擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)出完善的操作流程與規(guī)范，并以標(biāo)準(zhǔn)化手冊(cè)的形式貫徹實(shí)施，包括：

《五色大地汽車消費(fèi)信貸運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)》

《五色大地住房（含二手房）消費(fèi)信貸運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)》

《五色大地住房消費(fèi)信貸運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)》

《五色大地個(gè)人創(chuàng)業(yè)（經(jīng)營）貸款運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)》

4、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信用管理系統(tǒng)

公司研發(fā)部與同方科技聯(lián)合開發(fā)，具有獨(dú)立知識(shí)產(chǎn)權(quán)《五色大地個(gè)人信用管理信息系統(tǒng)》已被國內(nèi)同行業(yè)企業(yè)所廣泛普通采用，該系統(tǒng)源自于對(duì)全國近20萬筆個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集、分析、歸納，是國辦首創(chuàng)的可廣泛應(yīng)用于個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多項(xiàng)個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的信用管理軟件，對(duì)于提高個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的作用。與此同時(shí)，五色大地的又一項(xiàng)重要科研成果——“中小企業(yè)、微小企業(yè)信用管理系統(tǒng)”已完成前期數(shù)據(jù)采集、分析工作，有望于2010年上半年投入試運(yùn)行，該系統(tǒng)將對(duì)于解決目前中小企業(yè)的融資瓶頸問題起到積極的促進(jìn)作用。

5、合理的投資結(jié)構(gòu)

為保障企業(yè)持續(xù)，穩(wěn)定的發(fā)展，公司還面向行業(yè)準(zhǔn)入程度較高，具有潛在高成長空間和穩(wěn)定收入的教育行業(yè)進(jìn)行了中長期投資。

（二）劣勢

1、缺少靈活性的市場營銷政策

由于個(gè)人消費(fèi)貸款在我國起步較晚，因而我們的相關(guān)金融政策還不能像發(fā)達(dá)國家那樣，針對(duì)消費(fèi)者體現(xiàn)出應(yīng)有的市場靈活性。

2、非專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上對(duì)市場產(chǎn)生干擾

如：汽車銷售商為刺激汽車銷售、房產(chǎn)中介為促進(jìn)二手房銷售、裝飾公司為擴(kuò)大裝飾工程業(yè)務(wù)量，都以不同方式進(jìn)入個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，其缺乏法律依據(jù)的擔(dān)保行為和不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作在一定程度上對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

3、外資金融公司對(duì)市場的沖擊

以汽車金融公司為例，其先進(jìn)的汽車模式和成熟的市場經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國內(nèi)以銀行為主的汽車信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊，且這種沖擊將會(huì)日趨明顯。

（三）機(jī)遇

2005年以來的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整和個(gè)貸業(yè)務(wù)集中收縮，使國內(nèi)大部分地區(qū)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從一個(gè)過度放開的極端走向了另一個(gè)過度收緊的極端。這種調(diào)

整在今天恰恰形成了一個(gè)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的機(jī)遇，主要體現(xiàn)在：

1、低水平惡性競爭基本消失

2、個(gè)人金融政策緊縮與消費(fèi)需求的增長蘊(yùn)育出一個(gè)巨大的市場空間，使得銀行與擔(dān)保公司獲得了前所未有的選擇優(yōu)質(zhì)客戶的主動(dòng)權(quán)。

3、信用體系及配套法律環(huán)境得到不斷的完善。

4、經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)洗禮之后，銀行與擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、經(jīng)驗(yàn)均得到前所未有的提升。

（四）競爭

外部競爭主要來自于：

1、銀行之間、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的競爭；

2、來自外資專業(yè)金融公司的競爭。

二、合作目標(biāo)與推進(jìn)策略

雙方的合作將共同實(shí)現(xiàn)如下目標(biāo)：

1、提升市場份額、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；

2、提高個(gè)貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)及市場營銷水平；

3、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最大限度降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度；

4、實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系列化、品牌化。

合作的推進(jìn)策略：

根據(jù)雙方實(shí)際情況，分階段開展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人住房（含二手房）消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝飾貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)（房產(chǎn)抵押）貸款，并逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種的系列化。最終形成相關(guān)業(yè)務(wù)品種的品牌化運(yùn)作。

鐵嶺縣五色大地投資擔(dān)保有限公司

二00九年五月二十日

第二篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問題(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從2000年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，2002年達(dá)到了一個(gè)高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場的熱情，對(duì)市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2002年以前我行沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

第三篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作?，F(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問題(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮我行從20xx年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，20xx年達(dá)到了一個(gè)高峰，20xx年以來逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場的熱情，對(duì)市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。20xx年以前我行沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3、個(gè)人消費(fèi)不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大對(duì)不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時(shí)間長，清收難度大。另外，抵押物處置時(shí)因當(dāng)初貸款發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響20xx至20xx年，我行為響應(yīng)國家號(hào)召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會(huì)效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。通過這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費(fèi)貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個(gè)人消費(fèi)貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對(duì)金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會(huì)審議。

第四篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

X行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查自糾情況報(bào)告

我行收到省行《轉(zhuǎn)發(fā)省銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)信貸管理堅(jiān)決遏制案件風(fēng)險(xiǎn)的緊急通知》后，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即指示分行個(gè)人業(yè)務(wù)部將文件轉(zhuǎn)發(fā)到各支行，布置分行本部、各支行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款開展全面性的自查自糾工作。現(xiàn)將自查自糾情況匯報(bào)如下：

[xiexiebang.com文章-004km.cn xiexiebang.com，一站在手，寫作無憂]

一、X年X月末我行個(gè)人消費(fèi)貸款的基本情況

我行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個(gè)貸款類別。截止X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為X萬元，其中個(gè)人住房貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；汽車消費(fèi)貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；房屋裝修貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X；助學(xué)消費(fèi)貸款余額為X萬元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的X。

個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況方面。X年X月末全行個(gè)人消費(fèi)不良貸款余額為X萬元，不良占比為X，其中個(gè)人住房貸款不良余額為X元，不良占比為X；房屋裝修貸款不良余額為X萬元，不良占比為X；助學(xué)消費(fèi)貸款不良余額為X萬元，不良占比為X。

X年前X個(gè)月全行只發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款X筆X萬元。

二、我行在個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和管理中碰到的問題

(一)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮

我行從2000年開始發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，2002年達(dá)到了一個(gè)高峰，2004年以來逐年萎縮。近幾年我行個(gè)人消費(fèi)貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費(fèi)者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時(shí)充分考慮了利率變動(dòng)對(duì)自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市民收入水平和消費(fèi)水平不高，優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

三是X地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對(duì)此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

四是提高了個(gè)人消費(fèi)貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個(gè)人消費(fèi)貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動(dòng)通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。

五是加強(qiáng)了內(nèi)控管理和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯(cuò)多罰款多”，缺少了對(duì)市場的熱情，對(duì)市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。

六是未建立個(gè)人消費(fèi)貸款激勵(lì)機(jī)制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。

(二)我行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差

至X年X月末我行除汽車消費(fèi)貸款不良占比為0外，其他3個(gè)消費(fèi)貸款品種的不良占比都在X以上。我行個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1、存量個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)

個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)

險(xiǎn)狀況難以確定且具有潛伏性等特點(diǎn)。2002年以前我行沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款這些特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個(gè)人消費(fèi)不良貸款。

2、貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個(gè)人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3、個(gè)人消費(fèi)不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對(duì)不良貸款起訴清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請(qǐng)執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時(shí)間長，清收難度大。另外，抵押物處置時(shí)因當(dāng)初貸款發(fā)放時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價(jià)款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響

2000至2002年，我行為響應(yīng)國家號(hào)召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會(huì)效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛

假消費(fèi)貸款案件。

三、今后的工作方向

1、繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的權(quán)限管理

為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限。由于我行個(gè)人消費(fèi)貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個(gè)人消費(fèi)貸款審批權(quán)限，全市個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對(duì)金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會(huì)審議。

2、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)分行本部、各支行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管

檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強(qiáng)對(duì)全行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和貸后管理，力促全行個(gè)人消費(fèi)貸款不良余額和不良占比的雙降。個(gè)人消費(fèi)貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實(shí)、及時(shí)、到位，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題必須立即提出解決方案，對(duì)癥下藥，確保信貸資產(chǎn)的安全。

3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適度發(fā)展我行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。今后我行個(gè)人消費(fèi)貸款的目標(biāo)市場以個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主，目標(biāo)客戶以我市公務(wù)員和移動(dòng)通信、電信、電力等單位的高端客戶為主。

4、加強(qiáng)對(duì)全行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

X行

二○○X年X月X日

第五篇：時(shí)代光華 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概述

測試成績：80.0分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.下列說法錯(cuò)誤的是： √ A B C D 消費(fèi)信貸強(qiáng)調(diào)的是貸款的經(jīng)濟(jì)用途

“個(gè)人信貸”是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的貸款分類

消費(fèi)貸款的出現(xiàn)意味著銀行對(duì)消費(fèi)品的信貸支持重點(diǎn)已經(jīng)從制造領(lǐng)域轉(zhuǎn)向消費(fèi)領(lǐng)域

在經(jīng)濟(jì)循環(huán)中，消費(fèi)信貸支持“消費(fèi)”環(huán)節(jié)

正確答案： C

2.美國《1974年統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定“消費(fèi)信貸”的融資金額不超過多少美元: √ A B C D 20000 25000 30000 35000 正確答案： B

3.美國的消費(fèi)信貸法主要調(diào)整三種信用關(guān)系，不包括以下哪種: × A B C D 金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系

銷售商與消費(fèi)者之間的消費(fèi)信用關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)與銷售商之間的合作信用關(guān)系

消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和銷售者三者之間的信用關(guān)系

正確答案： C

4.英國的房屋抵押貸款執(zhí)行利率不可采用的是： √ A B C D 浮動(dòng)利率

固定利率

最高下限利率

最高上限利率 正確答案： C

5.法國消費(fèi)信貸必須滿足三個(gè)條件，不包括以下哪個(gè)選項(xiàng)： √ A B C D 當(dāng)事人

銷售商

期限

額度

正確答案： B

6.關(guān)于日本的消費(fèi)信貸，下列說法錯(cuò)誤的是： × A B C D 消費(fèi)信貸包括合作式和非合作式

合作式消費(fèi)信貸的擔(dān)保一般由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供

貸款金額從5萬日元到1億日元不等

消費(fèi)貸款客戶還需向提供擔(dān)保一方支付保證金

正確答案： B

7.關(guān)于我國個(gè)人消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展，下列說法錯(cuò)誤的是： √ A B C D 與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律制度亟待健全完善

我國已建立完備的個(gè)人資信記錄制度

收入分配的現(xiàn)狀直接影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展

銀行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理有待改進(jìn)

正確答案： B

8.不屬于發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義的是： √ A B C D 有利于實(shí)現(xiàn)供需平衡，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長

有利于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展

有利于商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

有利于我國居民增加儲(chǔ)蓄額，減少投資規(guī)模 正確答案： D

9.不屬于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保方式的是： √ A B C D 信用

質(zhì)押

抵押

保證

正確答案： A

10.下列個(gè)人消費(fèi)信貸品種中期限最長的是： √ A B C D 個(gè)人綜合授信

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

旅游貸款

個(gè)人住房貸款

正確答案： D 判斷題

11.個(gè)人消費(fèi)信貸中的貸款不能用于家庭購買消費(fèi)品?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

12.我國已制定了專門的《消費(fèi)者合同法》，消費(fèi)者合同適用該法?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

13.在英國，房屋抵押貸款是消費(fèi)貸款的主要形式之一，期限最長為30年。×

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

14.目前我國消費(fèi)信貸的資金流向主要集中在房地產(chǎn)類和汽車類兩大高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域。√

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

15.個(gè)人綜合授信的借款人在總額度和有效期內(nèi)可隨時(shí)申請(qǐng)貸款，無需反復(fù)辦理抵押或質(zhì)押。√

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確