第一篇：淺析我國在海南開展離岸金融業(yè)務(wù)試點

淺析我國在海南開展離岸金融業(yè)務(wù)試點

淺析我國在海南開展離岸金融業(yè)務(wù)試點

摘要

國際金融一體化是當今世界國際金融發(fā)展的必然趨勢。以監(jiān)管寬松、自由為特征的離岸金融市場滿足了其對外部環(huán)境的需求，得以迅速發(fā)展，極大地推動了國際金融一體化的進程。而我國也開始了對離岸金融業(yè)務(wù)的探索，近日更有消息稱將在海南開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點，開展離岸金融業(yè)務(wù)試點。

本文通過分析離岸金融市場的概念、特點以及建立離岸金融市場的現(xiàn)實意義等方面，淺析我國在海南開展離岸金融業(yè)務(wù)試點需要解決的問題。

關(guān)鍵詞：離岸金融市場 風(fēng)險 監(jiān)管

Abstract

The international financial integration in today's world is an inevitable trend in the development of international finance.To regulate the loose and free of offshore financial markets for its external environment satisfy demand, develop rapidly, which greatly promoted the international financial integration process.China also began to offshore financial business exploration, more recently reports will carry on hainan cross-border trade RMB off-shore financial business pilot, carry out pilot.Through analysis of offshore financial market concept, characteristics and significance of offshore financial market in China, etc in offshore financial business in hainan pilot needs to solve the problem

Key words: Off-shore Market;risk;supervise

一、離岸金融市場的概念以及特點

（一）離岸金融市場的概念

離岸金融市場（Off-shore Market），又稱境外市場，是相對在岸金融市場而言的，指經(jīng)營可自由兌換貨幣，交易在貨幣發(fā)行國境外或境內(nèi)，在非居民之間進行，基本不受市場所在國法規(guī)和稅制限制，同時享受一定優(yōu)惠待遇的獨立的自由交易市場。

（二）離岸金融市場的特點

1.金融交易的離岸性。

離岸金融是相對于在岸金融而言的，是有關(guān)貨幣游離于貨幣發(fā)行國之外而形成的各種交易。貨幣的離岸性及其運行方式的獨特性使離岸金融從交易對象、交易界限、交易的清算方法等方面與離岸市場所在國和離岸貨幣發(fā)行國的在岸金融區(qū)別開來。

2.監(jiān)管方面的優(yōu)惠待遇性。

離岸市場為了將國際金融機構(gòu)及大量的國際資金吸引到離岸市場，離岸市場所在國通常在存款準備金、存款保險、利率、稅收、外匯管制等方面給予離岸金融業(yè)務(wù)以優(yōu)惠待遇。

3.離岸金融具有“兩頭在外”的特點。

“兩頭在外”，即離岸金融交易必須是在非居民之間進行，資金的提供者與資金的使用者都是外國的。也就是說，在離岸市場上，資金的需求者不是來自市場所在地國，而是眾多的國際組織、機構(gòu)、各國政府以及來自各國的金融機構(gòu)、跨國公司等；資金的供給者來源于全世界。這一特點使離岸金融與市場所在地的在岸金融在資金來源和資金出路方面存在區(qū)別。

二、我國建立離岸金融市場的現(xiàn)實意義

離岸金融是全球金融一體化和金融自由化的產(chǎn)物，是完全意義上的國際金融市場。它對全球經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展和資本國際化起到了重要作用；它為世界各國提供了資金融通的便利，加速了境外資金的流通，推動了國際金融市場一體化的發(fā)展。

由此，建立適合我國國情的離岸金融市場具有非常重要的現(xiàn)實意義。

1.有利于加快開放金融業(yè)，促進金融的國際化。離岸金融市場的建立，可以進一步密切我國金融市場與國際市場的聯(lián)系，加快開放我國金融業(yè)的步伐，為未來我國金融市場完全與國際市場接軌在管理制度和操作規(guī)程上積累經(jīng)驗。

2.有利于我國金融業(yè)水平躍上新臺階。離岸金融市場的建立，使中外金融機構(gòu)都處于平等的競爭環(huán)境，有利于國內(nèi)金融機構(gòu)向外資金融機構(gòu)學(xué)習(xí)先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，提高經(jīng)營效率，從而提高我國金融業(yè)水平。

3.有利于在更高層次上擴大利用外資的規(guī)模。離岸金融市場的建立，使大量國際資金流入，將有利于我國利用外資，政府和企業(yè)也可以有更多更靈活的融資方式和渠道來籌集資金，為經(jīng)濟發(fā)展儲備財政實力。

三、我國對建立離岸金融市場的選擇

（一）模式選擇

隨著資本國際化和國際金融多元化的發(fā)展，當今世界已形成各種形式的離岸金融中心。以倫敦和香港為代表的內(nèi)外一體型離岸金融市場，其資金流入流出不

受限制，入境資金不需交納存款準備金，其運營收益也不納稅，還允許非居民經(jīng)營在岸業(yè)務(wù)和國內(nèi)業(yè)務(wù)；以日本和新加坡為典型的絕對的內(nèi)外分離型離岸金融市場，雖在稅收、利率和存款準備金等方面沒有限制，但它必須與國內(nèi)金融市場嚴格分離；以曼谷、雅加達等為代表的內(nèi)外滲透型離岸金融市場，以分離型為基礎(chǔ)，將居民與非居民業(yè)務(wù)分開，但允許資金在一定限額內(nèi)互相滲透，或者開辟一個資金單向進出通道；而以巴哈馬和開曼為代表的典型離岸金融市場則是避稅港型的，即在不需納稅的某一城市虛設(shè)一機構(gòu)，在其賬戶上處理對外交易，實際上只是起一個記賬中心的作用。

對照四種不同模式的離岸金融市場，我國曾在1989年試辦離岸銀行業(yè)務(wù)，當時選擇的模式是有限滲透的內(nèi)外分離型，最后失敗了。實踐證明，這種模式并不適用于我國國情，而且，當時還缺乏有效的風(fēng)險規(guī)避手段以及相關(guān)的政策法規(guī)。有了這一次的失敗教訓(xùn)，結(jié)合我國銀行業(yè)的經(jīng)營能力尚屬有限、國內(nèi)還存在外匯管制、資本項目沒有完全開放、國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢不明確以及不同離岸金融市場的特點，嚴格的內(nèi)外分離型模式是目前的選擇。

（二）區(qū)位選擇

離岸金融市場對所在地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會條件和地理環(huán)境等方面的總體水平要求較高。一般而言，應(yīng)該從城市的經(jīng)濟金融競爭力、金融服務(wù)業(yè)發(fā)展情況以及經(jīng)濟區(qū)位的角度來分析一個地區(qū)能否適合離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

而以旅游業(yè)為主的海南，在國家大力推進海南發(fā)展成為國際旅游島建設(shè)的政策支持下，在原有的21國免簽證的基礎(chǔ)上，增加芬蘭、丹麥、挪威、烏克蘭、哈薩克斯坦五國為入境免簽證國家；對俄羅斯、韓國、德國三國旅游團組團人數(shù)放寬至2人以上（含2人），入境停留時間延長至21天；鼓勵金融機構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點布局，完善服務(wù)設(shè)施；完善外匯支付環(huán)境，開展居民個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點。此外，推動建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性金融機構(gòu)；支持符合條件的旅游企業(yè)上市融資；鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品。

這些政策優(yōu)惠措施與舉措，加上海南自身的地理環(huán)境優(yōu)勢、旅游海島的特點，旅游業(yè)的發(fā)達促進了海南第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上為海南成為離岸金融市場試點提供了良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)和社會條件。

四、我國建立離岸金融市場需要解決的問題

（一）風(fēng)險問題

在發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)時，風(fēng)險問題不容忽略。政策失當和管理不善可能會誘發(fā)經(jīng)濟危機，造成金融市場混亂。

1.外債規(guī)模失控，影響國內(nèi)經(jīng)濟運行。離岸市場資金貸向國內(nèi)且數(shù)額不斷增加時，所在國外債數(shù)額趨于增長。一旦到期償還本息額超出其外匯收入和國際儲備所能承受的水平，可能會引發(fā)債務(wù)危機、本幣貶值甚至系統(tǒng)性的金融危機。

2.影響國內(nèi)貨幣政策。離岸存款與在岸存款的利率之爭必然會導(dǎo)致國內(nèi)存款基數(shù)的擴大和貨幣供應(yīng)量的減少，迫使國內(nèi)利率上升。而且，當銀行從離岸市場籌資向國內(nèi)企業(yè)貸放外幣，而企業(yè)又將其轉(zhuǎn)成本幣時，國內(nèi)貨幣供應(yīng)擴張的壓力就會增大。

3.對銀行體系的沖擊。銀行舉借外債超過其資本的一定比例時，外匯敝口過大，匯率風(fēng)險就會加大。

4.利用離岸賬戶套、逃匯的問題。離岸賬戶資金進出自由會導(dǎo)致一些境內(nèi)外匯從在岸賬戶轉(zhuǎn)至離岸賬戶進行套、逃匯。

（二）監(jiān)管問題

1.離岸銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)法律法規(guī)不健全。稅率的設(shè)置、稅前扣除等稅收政策不夠明確，尚未以法律形式固定下來，致使離岸金融業(yè)務(wù)的稅收核算在實踐中隨意性較強，一些法律法規(guī)仍不落實，如保密制度等。

2.經(jīng)營管理不夠嚴格規(guī)范。目前離岸金融市場所提供的業(yè)務(wù)品種與在岸外匯業(yè)務(wù)品種基本相同，只是服務(wù)對象不同。交易手段、硬件設(shè)備也相對落后；在資金運用與賬戶處理上，離岸賬戶與在岸賬戶資金存在相互滲透的行為，特別是套、逃匯行為。

3.管理體制不夠完善，監(jiān)管機制不健全。

（三）對策

1.營造一個有利于中心快速成長的法律環(huán)境和制度框架。這要求完善我國離岸金融市場立法。離岸金融業(yè)務(wù)法律框架的完善和細化，是創(chuàng)建我國離岸金融監(jiān)管政策有效實施的外部環(huán)境的一個重要方面。

2.加強離岸金融監(jiān)管中心的信息披露等制度建設(shè)，加強監(jiān)管和風(fēng)險控制。需要披露的信息主要有：經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險暴露、資本情況、風(fēng)險管理戰(zhàn)略與實踐、會計政策與實踐等。建議成立專門的信息披露中心，專門負責(zé)離岸金融信息披露法規(guī)建設(shè)，與國際金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)，彼此合作交流，以實現(xiàn)信息披露的動態(tài)性和一致性。建立行之有效的監(jiān)管制度，避免國際游資的投機活動帶來的金融風(fēng)險，切實做到“內(nèi)外分離，兩頭在外”的經(jīng)營模式，并引入風(fēng)險管理的概念，對離岸銀行的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等實施全面風(fēng)險管理。

3.完善離岸金融市場內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制制度是指為防范、發(fā)現(xiàn)、糾正決策及執(zhí)行過程中的偏差，對決策、經(jīng)營、管理全過程進行管制而采取的制約、監(jiān)督、評價、反饋措施。把內(nèi)部控制狀況作為監(jiān)管的重點，加大對內(nèi)控問題較多的分支機構(gòu)現(xiàn)場檢查頻率，增加現(xiàn)場檢查的深度和力度。

4.制定并實施優(yōu)惠政策及保密政策。離岸金融發(fā)展史證明，稅率優(yōu)惠是離岸金融市場形成和發(fā)展的重要條件。所以，我國該制定對離岸業(yè)務(wù)的專門稅收規(guī)定。信用保密是各國原則上都支持的金融交易的一般原則，可是，哪些需要保密，哪些需要公開，是一個需要商討的問題。

5.發(fā)展有特色的、專業(yè)化的離岸金融市場。

一個離岸金融市場的建立常常是因為歷史機遇、適宜法規(guī)、創(chuàng)新想法或者單純模仿等原因作用下形成某種程度的專業(yè)化。而我國在海南開展離岸金融業(yè)務(wù)試點，要形成自己的競爭優(yōu)勢，就不能跟別人一樣，出同樣的牌，而是要抓住機遇勇于創(chuàng)新，開展有特色的專業(yè)化的離岸金融業(yè)務(wù)。

參考文獻：

[1]黎四奇.離岸銀行業(yè)務(wù)對巴塞爾銀行監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)與反思[J].法學(xué)評論，2006，（05）.[2]鐘強.我國建立離岸金融市場淺探 [J].國際經(jīng)貿(mào)探索，2004，（01）.[3]張玉梅.發(fā)展我國離岸銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及對策[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2007，（12）.[4]趙峰.世界主要離岸金融市場比較研究[J].金融與保險，1998，（10）.[5]范海英，聶廷晉.我國大陸建立離岸金融市場的區(qū)位選擇[J].商業(yè)研究，2004，（22）.[6]竇可峰，古月.我國試辦離岸銀行業(yè)務(wù)的教訓(xùn)與啟示 [J].上海金融，2003，（02）.[7]胡曉萍，廖從容.離岸金融市場的各種模式及我國的選擇[J].財經(jīng)理論與實踐，1997，（06）.[8]龍文博.關(guān)于發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的一些思考[J].海南廣播電視大學(xué)學(xué)報，2004,（02）.[9]秦頤，郭英立.我國離岸金融監(jiān)管的基本問題與政策選擇[J].改革與戰(zhàn)略，2008，（08）.[10]徐東，陳佳聲.我國建設(shè)離岸金融中心應(yīng)注意的幾個問題[J].金融與保險，2002,（11）.

第二篇：上海自貿(mào)區(qū)的離岸金融業(yè)務(wù)

【摘要】上海自貿(mào)區(qū)是中國政府在上海設(shè)立的區(qū)域性自由貿(mào)易園區(qū)，也是我國大陸境內(nèi)的第一個自由貿(mào)易區(qū)。自上海自貿(mào)區(qū)掛牌成立以來，其離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是人們關(guān)注的焦點。建立上海自貿(mào)區(qū)離岸金融中心不僅有助于上海自貿(mào)區(qū)和國際金融中心的建設(shè)，而且對我國的改革和發(fā)展有重大的意義。本文著重探討發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)的原因、建立離岸金融中心的政策和離岸金融風(fēng)險的防范。

【關(guān)鍵詞】上海 自貿(mào)區(qū) 離岸金融業(yè)務(wù)

一、離岸金融業(yè)務(wù)的概念

開辦離岸金融業(yè)務(wù)的銀行在本國地域上注冊成立，但基本上不受本國金融法規(guī)的約束，這種銀行被稱為離岸銀行，從而它所辦理的業(yè)務(wù)就叫做離岸金融業(yè)務(wù)。通俗的來說就是，開辦該種業(yè)務(wù)的銀行吸收國外居民的資金，并且為國外居民服務(wù)的一種金融活動。比如，我國的一家證券公司將總部設(shè)立在山東，它經(jīng)營的活動卻是從非中國居民那里吸收的資金，并且把這些資金投放在非我國居民那里，則這家公司就是進行的離岸金融業(yè)務(wù)。

離岸金融業(yè)務(wù)的種類：同業(yè)外匯拆借，國際結(jié)算，咨詢、見證業(yè)務(wù)，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存款證，外匯貸款，外匯擔(dān)保，國家外匯管理局批準的其它業(yè)務(wù)等。

二、上海自貿(mào)區(qū)為何要著重發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)

上海自貿(mào)區(qū)的建立規(guī)劃方案中，包括了許多自由貿(mào)易實驗區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)，但其中著重提出了離岸金融業(yè)務(wù)。當時離岸金融業(yè)務(wù)在我們國家的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中還是相對陌生的一個詞匯。到底是何原因推動上海自貿(mào)區(qū)大力發(fā)展我國的離岸金融業(yè)務(wù)？接下來我們從三方面來分析。一是建立離岸金融業(yè)務(wù)的原因；二是自貿(mào)區(qū)建立離岸金融中心的意義。

（一）、建立離岸金融業(yè)務(wù)的原因

在上海自貿(mào)區(qū)的建立中，有很多內(nèi)容涉及到了離岸金融業(yè)務(wù)，與之相關(guān)的還有匯率自由兌換、利率市場化等。上海自貿(mào)區(qū)的建立促進了離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也可以促進國內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)向自貿(mào)區(qū)發(fā)展，有利于與國際接軌，進一步促進自貿(mào)區(qū)的建設(shè)。建立離岸金融業(yè)務(wù)的原因總結(jié)如下：

（1）、離岸金融市場是一個無國籍的的市場，它不受任何一個國家的法令的管制。離岸金融業(yè)務(wù)幾乎不用遵守國內(nèi)金融的法律法規(guī)。在辦理相關(guān)手續(xù)方面比較簡便，有時可以享受免稅的待遇。從而會縮短業(yè)務(wù)辦理的周期，提高金融交易的效率。

（2）、在離岸金融業(yè)務(wù)中進行交易的國幣為國外貨幣，在進行借貸的時候，借款人可以自由選擇貨幣的種類。并且借款人與貸款人均為非國內(nèi)居民，他們之間進行借貸的資金為進外資金。

（二）、自貿(mào)區(qū)建立離岸金融中心的意義

上海自貿(mào)區(qū)是開放促進改革的又一次嘗試，會把中國的改革推向另一個新的階段。離岸金融中心的建立對我國金融業(yè)的發(fā)展可以起到促進作用。上海自貿(mào)區(qū)離岸金融中心的構(gòu)建不僅有助于上海自貿(mào)區(qū)更好的建設(shè)，而且會對我國未來的發(fā)展和改革產(chǎn)生深遠的意義。

首先，離岸金融可以為上海自貿(mào)區(qū)的建立阻擋一些風(fēng)險。由于上海自貿(mào)區(qū)將為企業(yè)提供與境外市場合作的機會，到時企業(yè)法人可以在自貿(mào)區(qū)內(nèi)完成貨幣自由兌換，這就擴大了人民幣自由流動的規(guī)模，建立離岸金融中心可以起到防范國際資本流動的沖擊；在金融中心內(nèi)更加市場化的利率與匯率水平也可以阻擋國際郵資套利的機會。

然后，上海自貿(mào)區(qū)的建立涉及到了很多離岸金融服務(wù)的需求。由于國內(nèi)的金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)有限，然而大部分自貿(mào)區(qū)內(nèi)的企業(yè)在經(jīng)營中有頻繁的跨境收付款業(yè)務(wù)，上海自貿(mào)區(qū)的建立就為這些企業(yè)走出去提供了便利的條件，因此這些企業(yè)就迫切需要離岸金融服務(wù)。

最后，上海自貿(mào)區(qū)金融中心的建立為上海國際金融中心建立的前提條件。在國際上，許多重要的國際金融中心已經(jīng)形成了一定規(guī)模的離岸金融市場。為了跟上國際發(fā)展的步伐，建立離岸金融市場是上海建立國際金融中心的重要環(huán)節(jié)。

三、自貿(mào)區(qū)建立離岸金融中心的政策

上海自貿(mào)區(qū)是我國未來重大改革的實驗田，離岸金融中心的建立是一個重點。在政策方面，將建立內(nèi)外分離型的離岸金融市場，采取逐漸開放的模式；從開放渠道上，擴大人民幣業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品創(chuàng)新上，推進利率和匯率的市場化。

（一）、離岸金融賬戶的設(shè)立是建設(shè)離岸金融中心的前提，但是離岸銀行賬戶和非居民賬戶的業(yè)務(wù)比較狹窄，不能滿足企業(yè)的離岸業(yè)務(wù)需求；離岸銀行賬戶只允許吸收外幣存款和發(fā)放貸款，卻不經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，這些都嚴重阻礙了離岸銀行賬戶的發(fā)展，就對現(xiàn)有的離岸金融賬戶做到借助優(yōu)勢回避弊端。

（二）、上海自貿(mào)區(qū)離岸金融中心的建立可通過投資等方法吸收國際資本，為了滿足自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)對融資的需求，就需要擴大人民幣離岸金融服務(wù)。概括可以從以下幾個方面來進行：在自貿(mào)區(qū)離岸金融市場中心試著建立境外企業(yè)人民幣股票的發(fā)行和交易的市場；離岸債券市場可以為境內(nèi)外企業(yè)提供跨境融資服務(wù)，可以有效降低境內(nèi)企業(yè)的融資成本，則應(yīng)建立離岸債券市場；為了更好的為自貿(mào)區(qū)服務(wù)，引入金融衍生品和投資工具為投資者提供跨境金融衍生品的交易平臺，則應(yīng)建立離岸金融衍生品市場。

四、上海自貿(mào)區(qū)的離岸金融風(fēng)險防范

離岸金融市場對市場所在國的經(jīng)濟以及全球經(jīng)濟都有重大的意義，但離岸金融市場也隱藏著巨大的風(fēng)險。在微觀層面上，放大了金融市場上的利率、匯率的風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險；在宏觀層面上會影響各國推行的貨幣政策的效果、增大了國際金融市場的脆弱性，加大了金融管理當局的監(jiān)管難度。為了防范金融風(fēng)險，可采取以下措施：嚴格市場準入和離岸業(yè)務(wù)的監(jiān)管、采取恰當?shù)墓芾砟Ｊ?、加強國際間離岸金融機構(gòu)的合作。

第三篇：我國開展試點建設(shè)低碳社區(qū)

我國開展試點建設(shè)低碳社區(qū)

國家發(fā)改委網(wǎng)站發(fā)布通知,決定組織開展低碳社區(qū)試點工作,爭取到“十二五”末,全國開展的低碳社區(qū)試點達1000個左右,擇優(yōu)建設(shè)一批國家級低碳示范社區(qū)。

通知要求,低碳社區(qū)建設(shè)主要圍繞六個方面開展活動:以低碳理念統(tǒng)領(lǐng)社區(qū)建設(shè)全過程,將社區(qū)碳排放指標納入社區(qū)規(guī)劃和建設(shè)指標體系;培育低碳文化和低碳生活方式,推介低碳知識,引導(dǎo)居民樹立生態(tài)文明理念;探索推行低碳化運營管理模式,使試點社區(qū)公交分擔(dān)率達60%以上,非傳統(tǒng)水源利用率達40%以上,垃圾分類收集率達30%以上、資源化利用率達到50%以上;電企煙氣脫硫除塵、脫硝；推廣節(jié)能建筑和綠色建筑,新建住房應(yīng)全部達到綠色建筑標準,既有建筑也要進行低碳化改造;建設(shè)高效低碳的基礎(chǔ)設(shè)施,大力發(fā)展低碳公共交通工具等;營造優(yōu)美宜居的社區(qū)環(huán)境,建設(shè)適合本地氣候特色的自然生態(tài)系統(tǒng)。

國家發(fā)改委將把低碳社區(qū)試點開展情況納入對各省(區(qū)、市)碳強度下降目標責(zé)任考核體系,并將選擇一批示范效果特別突出的社區(qū),授予“國家低碳示范社區(qū)”稱號。

第四篇：我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

【摘要】在利率市場化背景下金融脫媒加劇和政府支持小微企業(yè)發(fā)展的背景下，發(fā)展小微金融已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重大契機。文章首先分析了我國小微企業(yè)所面臨的市場環(huán)境、融資困難成因，然后從對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了創(chuàng)新性的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融；小微企業(yè)；商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)界定及市場分析

小微企業(yè)通常指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型或微型企業(yè)，是小型民營企業(yè)、個人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等的統(tǒng)稱，其融資要求大多在500萬元以內(nèi)。當前，我國小微企業(yè)數(shù)量非常多，成為國民經(jīng)濟活力的重要支撐，是國家稅收的主要來源，其發(fā)展也愈發(fā)受到國家的重視。而在當前中國市場中生存的小微企業(yè)，絕大多數(shù)缺乏企業(yè)優(yōu)勢，很難受到風(fēng)險投資和科技基金的青睞，而僅僅依靠政府的扶持，不能從根本上解決融資問題。

對商業(yè)銀行而言，隨著經(jīng)濟、金融市場的飛速發(fā)展和逐步放開，我國的銀行業(yè)外部市場競爭日益劇烈，加之利率市場化環(huán)境下銀行存貸利差縮小，銀行業(yè)已經(jīng)不再像過去那樣能輕松盈利了。在此背景之下，銀行業(yè)要想得到更多的潛在市場與客戶，給中小企業(yè)提供融資不失為一個新的利潤增長點。只有通過商業(yè)銀行的參與，在充分了解小微企業(yè)客戶特點和需求的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)設(shè)計個性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，才能有效化解小微企業(yè)融資難的問題。

二、商業(yè)銀行拓展小微金融存在的問題

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式還不夠完善，經(jīng)營理念與系統(tǒng)支持不夠到位，風(fēng)險管理水平相對較低，大多數(shù)銀行在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍處于探索階段，未實現(xiàn)規(guī)模效益，還面臨著運營機制、資源配置、風(fēng)險控制、人才培養(yǎng)等一系列的難題。一方面，商業(yè)銀行當前能提供的服務(wù)難以滿足小微企業(yè)日益多層次、多樣化的需求，且所提供的業(yè)務(wù)多數(shù)處于摸索階段，缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和整體流程設(shè)計，風(fēng)險評估體系等的建設(shè)也很不完善，且部分商業(yè)銀行對小微金融業(yè)務(wù)營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重視力度不夠，僅將之作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬；另一方面，由于我國小微企業(yè)財務(wù)報表缺乏透明度，且大量企業(yè)存在偷稅漏稅、真實銷售情況難以核實等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對客戶的資金實力、償債能力等進行客觀評價，可能會使得銀行對小微企業(yè)融資過于謹慎。

三、商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）了解客戶需求，量身定做產(chǎn)品

各類商業(yè)銀行應(yīng)遵循“可行、便捷、實用”的原則，以市場為導(dǎo)向加深產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)針對不同發(fā)展階段小微企業(yè)的“定制”服務(wù)，應(yīng)對其多層次的融資需求。針對成長初期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)控制信貸規(guī)模和貸款的期限，為其提供短期信貸產(chǎn)品，并對資金實時監(jiān)控，避免挪用，加強風(fēng)險控制。針對成熟期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可適當選擇業(yè)績優(yōu)良、成長較快的小微企業(yè)作為客戶對象，盡量滿足其合理的融資需求，適當提供中長期信貸業(yè)務(wù)，并關(guān)注資金使用情況。同時，銀行還可以開發(fā)固定資產(chǎn)抵押貸款、法人按揭貸款等各類質(zhì)押產(chǎn)品。針對于衰退期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要壓縮貸款，杜絕中長期信貸業(yè)務(wù)，并且有步驟的將已發(fā)放的信貸資產(chǎn)從企業(yè)退出。

（二）優(yōu)化貸款流程，提高審批效率

要想提高小微企業(yè)融資效率，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化服務(wù)流程，建立門檻低、覆蓋廣、可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放機制。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間可將小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)“流水化”，建立與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程；另一方面，商業(yè)銀行還可提快小微貸款審批的信息系統(tǒng)的建設(shè)進程，在該系統(tǒng)建成之后可自動區(qū)分高風(fēng)險、中風(fēng)險和低風(fēng)險三種類型，分別進入自動拒絕、轉(zhuǎn)入人工、自動接受的審批流程，縮短貸款等待時間。

（三）開放擔(dān)保方式，創(chuàng)新融資路徑

對于小微企業(yè)來說，提供擔(dān)保品特別是不動產(chǎn)抵押物是很難的，這直接影響了其從商業(yè)銀行獲得融資的機會，所以商業(yè)銀行需要創(chuàng)新?lián)７绞?。首先，?chuàng)新質(zhì)押擔(dān)保。在保證銀行風(fēng)險管理的前提下，豐富推廣諸如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利質(zhì)押貸款、商標質(zhì)押貸款、貴金屬質(zhì)押貸款等各類非固定資產(chǎn)抵押貸款品種，滿足小微企業(yè)客戶融資需求。其次，拓展信用擔(dān)保。商業(yè)銀行可開發(fā)、使用以小微企業(yè)為客戶群的信用體系，開發(fā)許多如組合貸、小額信用貸、電銷網(wǎng)貸、POS貸等信用貸款類產(chǎn)品。最后，加強銀保合作。商業(yè)銀行與保險公司共同確定雙方承擔(dān)風(fēng)險比例，并將風(fēng)險審查進行分工，確認抵押擔(dān)保物范圍，保險產(chǎn)品費率等，將融資成本控制在合理水平。

（四）設(shè)置專業(yè)機構(gòu)，提升激勵機制

對于開展小微金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，合理的機構(gòu)組織架構(gòu)對推動業(yè)務(wù)水平至關(guān)重要。第一，在總行管理層面，設(shè)立專門掌管小微金融的機構(gòu)，單獨管理、單獨考核、單獨核算，做好相關(guān)業(yè)務(wù)推動、產(chǎn)品管理和人員培訓(xùn)工作。第二，成立一支專門經(jīng)營小微金融業(yè)務(wù)的團隊，促成財務(wù)、管理、投融資、法律等專業(yè)化金融服務(wù)人才的聚集，立足于本地特色經(jīng)濟和特色產(chǎn)業(yè)，為小微企業(yè)提供具有針對性的金融服務(wù)，積極培育客戶群體。第三，明確激勵機制。將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和貢獻度等多項指標量化，并與信貸職員的收入、提示、業(yè)績量等掛鉤，充分調(diào)動信貸專業(yè)人員營銷小微金融的積極性，推動小微金融業(yè)務(wù)的全覆蓋。

（五）強化服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)強化服務(wù)理念和服務(wù)意識，創(chuàng)新服務(wù)的模式，將服務(wù)整體打造成全方位、一條龍服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈模式，為小微企業(yè)提供專門化、專業(yè)化的服務(wù)，培養(yǎng)長期的合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行各分行可將目光聚集在本區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的集中地，利用信息集中的優(yōu)勢，研發(fā)專門針對該區(qū)域小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，根據(jù)每個企業(yè)的實際情況，提供針對性的個性化服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展需求提供策略指導(dǎo)；另一方面，商業(yè)銀行還可為小微企業(yè)供應(yīng)包括融資、結(jié)算、財務(wù)顧問、財富管理、私人銀行、投資銀行、企業(yè)并購重組等種種類型的綜合型金融咨詢服務(wù)，以及技術(shù)培訓(xùn)、市場推廣等業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

參考文獻：

[1]鄭九歌.積極的小微企業(yè)信貸政策研究[J].經(jīng)濟與管理，2012（01）

[2]李月.論商業(yè)銀行開展小微金融服務(wù)的必要性[J].時代金融，2012（08）

[3]尚福林.新時期小微企業(yè)金融服務(wù)工作[J].中國金融，2012（16）

第五篇：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究2

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

參考文獻

[1]黃達主編.《貨幣銀行學(xué)》第二版[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，2000

[2]徐進前著.《金融創(chuàng)新》[M].上海:中國金融出版社，2003

[3]柯武剛，史漫飛著.《制度經(jīng)濟學(xué)》[M].上海:商務(wù)印書館，2000

[4]謝蕓.我國商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)的探討[[J].東華理工學(xué)院學(xué)報，2007

[5]蔡建寧.國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展對策[[J].南方金融，2005

[6]徐進前著.《金融創(chuàng)新》[M].北京:中國金融出版社，2009

[7]成正邦.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新制約因素與應(yīng)對策略l.金融與經(jīng)濟，1999

[8]李林.美洲銀行的個人金融業(yè)務(wù)[J].農(nóng)村金融研究，2008

[9]李善同等.世界服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢[J].經(jīng)濟研究參考.2002

[10]PATRICK H T·Financial development and economic growth in underdevelopment countries[J].Economic De-velopment and Cultural Change，1996，14(2):174-189.[11]DEVANEY M，WEBER B·Local characteristics，contest-ability，and the dynamic structure of ruralbanking:amar-ketstudy[J].TheQuarterlyReviewofEconomicsand Finance，1995，35(3):271-287.[12]OCEDServices:Statistics on Value Added and Employ-ment[R].Paris，1996，1997

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

致謝

首先，衷心的感謝譚霞老師對本文的精心指導(dǎo)，在本文的寫作過程中我不僅

掌握了論文的有關(guān)寫作知識，同時深深體會到老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度更值得我學(xué)習(xí)。

四年的大學(xué)時光馬上就要結(jié)束，感謝山東理工大學(xué)為我們創(chuàng)造了如此優(yōu)越的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝所有幫助過我的人！再一次向你們致以深深的謝意！謝謝你們??！