第一篇：我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

2009-8-19

摘要：消費(fèi)信貸在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極作用，我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與西方發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)的消費(fèi)信貸比較還存在許多的不足之處。正確剖析我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題并相應(yīng)地提出進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的建議，對(duì)促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：中國(guó)，消費(fèi)信貸，個(gè)人信用評(píng)估體系

消費(fèi)信貸是指為了生活消費(fèi)的需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來(lái)的某個(gè)時(shí)期償還的一種信貸行為和信用體系。消費(fèi)信貸具有十分重要的意義，我國(guó)為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對(duì)消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，因此有必要對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并對(duì)存在的問(wèn)題提出政策性的建議，這對(duì)于保證我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極意義。

一、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期開(kāi)始的，1997年底，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國(guó)貸款總額達(dá)到1 396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬(wàn)億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。

個(gè)人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：我國(guó)住房制度改革使得個(gè)人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點(diǎn)，1998年，個(gè)人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達(dá)到19 857億元，增加了40多倍。

汽車(chē)消費(fèi)信貸是我國(guó)信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來(lái)也發(fā)展十分迅速，到2004年底，個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸規(guī)模就已超過(guò)2 000億元。

此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化、高增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

（1）消費(fèi)信貸法律體系不完善

自央行1998年出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)還一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次。我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。

而在西方國(guó)家如美國(guó)，它的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善，《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定了消費(fèi)信貸的方方面面，是美國(guó)消費(fèi)信貸制度的主體與基石。另外，針對(duì)不同的信用貸款，也有不同的專門(mén)的法律來(lái)規(guī)范，如針對(duì)個(gè)人住房貸款，美國(guó)政府出臺(tái)了《聯(lián)邦住房法》、《住房抵押貸款法》、《聯(lián)邦住房貸款銀行法》等。

（2）提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)偏少

在我國(guó)，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主體主要是國(guó)有四大商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，1999年國(guó)有商業(yè)銀行占消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額的99.2%，到2005年，這個(gè)比例依然在70%以上。這種情況不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成，同時(shí)也限制了消費(fèi)者個(gè)人在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的選擇范圍。

在美國(guó)，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)非常多，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、銷(xiāo)售財(cái)務(wù)公司、信用社、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)。眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)給了消費(fèi)者更多的選擇，同時(shí)也促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（3）消費(fèi)信貸的品種單一

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)集中于住房消費(fèi)信貸和汽車(chē)消費(fèi)信貸，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，住房消費(fèi)信貸一直占消費(fèi)信貸總額的80%以上。

美國(guó)的消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新，信貸品種包括個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、房地產(chǎn)抵押信貸。美國(guó)消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（4）個(gè)人信用制度很不完善

我國(guó)在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，尚未建立起個(gè)人信用制度，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒(méi)有對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度，缺乏個(gè)人資信狀況信用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信。個(gè)人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時(shí)地了解借款人的資信狀況，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和控制，缺乏控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)，它使消費(fèi)信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴(kuò)展缺乏有序的市場(chǎng)基礎(chǔ)，從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。在美國(guó)，20世紀(jì)初就開(kāi)始了個(gè)人信用制度的建立工作，到20世紀(jì)中期，消費(fèi)信貸的各種制度，包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的個(gè)人信用評(píng)估制度的建立是通過(guò)成立消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)而完成的，這種機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，通過(guò)提供完整、準(zhǔn)確的信息給消費(fèi)信貸的提供者，以幫助其正確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。完善的個(gè)人信用評(píng)估制度的建立，使社會(huì)形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動(dòng)了美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（5）信用風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移體制不完善

在我國(guó)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移體制很不完善，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度：我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。二是缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制：我國(guó)未建立信貸保險(xiǎn)制度，二級(jí)信貸市場(chǎng)還未形成，一旦消費(fèi)者無(wú)力還貸，銀行實(shí)際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險(xiǎn)將由銀行自身承擔(dān)。

美國(guó)的消費(fèi)信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序，它有效利用信貸局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約，講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，從具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，信貸二級(jí)市場(chǎng)也很發(fā)達(dá)，1990年美國(guó)全部中、短期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，已證券化的占10%，目前這個(gè)比例上升到了30%以上。消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高了資本利用率，使消費(fèi)信貸的提供者能以更低的成本進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

三、進(jìn)一步發(fā)展與完善我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的建議

（1）建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境

加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問(wèn)題是制訂《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)包括消費(fèi)信貸的方方面面：如消費(fèi)信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場(chǎng)行為、消費(fèi)信貸抵押、耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款、個(gè)人信用制度的立法、個(gè)人破產(chǎn)法等。

（2）建立和完善個(gè)人信用制度和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度

完善個(gè)人信用制度主要體現(xiàn)在個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度、機(jī)構(gòu)、評(píng)價(jià)指標(biāo)三個(gè)方面，目前這幾個(gè)方面我國(guó)尚剛剛起步，因此，應(yīng)盡快加緊這幾個(gè)方面的建設(shè)。首先要完善個(gè)人信用征集系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人所有相關(guān)的信用信息進(jìn)行匯總，建立信息共享機(jī)制，消除銀行與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱；建立起一套完善的用于評(píng)價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)體系，并設(shè)立專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人信用，并對(duì)中介機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)行為進(jìn)行監(jiān)督。

建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫(xiě)入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險(xiǎn)中，使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)被有效的轉(zhuǎn)移，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的利益；另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)，通過(guò)消費(fèi)品的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險(xiǎn)，使抵押物品的拍賣(mài)、變現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)形成后能順利進(jìn)行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個(gè)投資者都把風(fēng)險(xiǎn)控制在與收益對(duì)稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。

（3）鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸的發(fā)展，增加消費(fèi)信貸的品種

我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，我們應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間?？纱罅Πl(fā)展信用合作社的作用，合作社應(yīng)積極發(fā)揮自己的作用，開(kāi)展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們不但可以豐富我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，還可以擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍。另外，我們還可以鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行外資銀行、保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)等積極參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們的參與對(duì)于我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展起著十分積極的作用。

商業(yè)銀行必須在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，改變目前個(gè)人消費(fèi)信貸品種同質(zhì)化較高的局面。開(kāi)發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)：通過(guò)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，為顧客提供更加豐富的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，實(shí)行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信貸的吸引力和擴(kuò)散力。如針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實(shí)行差別化信貸服務(wù)，有針對(duì)性的推出不同的消費(fèi)信貸品種

第二篇：探討我國(guó)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策分析

探討我國(guó)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策分析

史超 ***

西南大學(xué)地理科學(xué)學(xué)院，重慶，400715

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的全面推進(jìn)，農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題日漸突出。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村目前存在的主要環(huán)境問(wèn)題及原因分析，提出了科學(xué)施用農(nóng)藥和化肥、推廣農(nóng)村沼氣池建設(shè)、合理開(kāi)發(fā)與利用資源、治理工業(yè)污染、建立健全環(huán)保工作體制機(jī)制等措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村，環(huán)境問(wèn)題，環(huán)境保護(hù)，對(duì)策

黨的十六屆五中全會(huì)從貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，提出了建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的奮斗目標(biāo)。十七大報(bào)告進(jìn)一步指出，堅(jiān)持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國(guó)策，關(guān)系人民群眾切身利益和中華民族生存發(fā)展。十八大報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國(guó)策，堅(jiān)持節(jié)約優(yōu)先、保護(hù)優(yōu)先、自然恢復(fù)為主的方針，著力推進(jìn)綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、低碳發(fā)展，形成節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的空間格局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式、生活方式，從源頭上扭轉(zhuǎn)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢(shì)，為人民創(chuàng)造良好生產(chǎn)生活環(huán)境，為全球生態(tài)安全作出貢獻(xiàn)。

而我國(guó)是一個(gè)農(nóng)民人口占全國(guó)人口比例較高的農(nóng)業(yè)大國(guó)。歷代黨的領(lǐng)導(dǎo)人都十分關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題。資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的建設(shè)則必定離不開(kāi)農(nóng)村環(huán)境的建設(shè)。本文立足現(xiàn)實(shí)，通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀成因，從而提出相應(yīng)的解決措施。1.農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人口的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題也日益突出。近年來(lái)，化肥、農(nóng)藥的不合理使用，畜禽糞便、農(nóng)村生活污水和生活垃圾排放造成的農(nóng)業(yè)面源污染問(wèn)題受到關(guān)注。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶來(lái)的環(huán)境污染，礦產(chǎn)資源的不合理開(kāi)發(fā)不斷加劇農(nóng)村生態(tài)環(huán)境惡化，從而制約著我國(guó)全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的進(jìn)程。1.1 面源污染

1.1.1 化肥、農(nóng)藥和地膜的不合理使用帶來(lái)土壤污染?；省⑥r(nóng)藥的施用成為提高土地產(chǎn)出水平的重要途徑，而這種“現(xiàn)代化”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是面源污染最為重要的來(lái)源?；誓晔褂昧?637萬(wàn)噸，按播種面積計(jì)算，化肥使用量達(dá)40噸/km2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家為防止化肥對(duì)土壤和水體造成危害而設(shè)置的22.5噸/km2的安全上限。農(nóng)藥年使用量約130萬(wàn)噸，只有約1/3能被作物吸收利用，大部分進(jìn)入了水體、土壤及農(nóng)產(chǎn)品中，使全國(guó)9.3萬(wàn)km2耕地遭受不同程度的污染，并直接威脅到相關(guān)人群的健康。同時(shí)，農(nóng)藥的大量試用還會(huì)使土壤的生態(tài)平衡失調(diào)，一些殺蟲(chóng)劑會(huì)使青蛙、七星瓢蟲(chóng)等一些農(nóng)業(yè)害蟲(chóng)的天敵直接被毒害，獲由于食用了毒死的害蟲(chóng)而死亡，物種的多樣性減少，破壞了農(nóng)村原本就脆弱的生態(tài)平衡。另外，農(nóng)用地膜帶來(lái)的土壤污染和華北地區(qū)農(nóng)村的秸稈和垃圾燃燒產(chǎn)生的污染也造成了相當(dāng)程度的環(huán)境危害。近20年來(lái)，我國(guó)的地膜用量和覆蓋面積已居世界首位。2003年地膜用量超過(guò)60萬(wàn)噸，在發(fā)達(dá)地區(qū)尤甚[1]。

土壤污染帶來(lái)的后果比較嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因重金屬污染的糧食達(dá)l200萬(wàn)t，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)200億元。并且土壤污染會(huì)造成有害物質(zhì)在農(nóng)作物中累積，并通過(guò)食物鏈進(jìn)入人體，引發(fā)各種疾病，最終危害人體健康。另外，20世紀(jì)90年代以來(lái)，因農(nóng)藥殘留和重金屬含量超標(biāo)，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口被外方退貨、索賠和終止合同的事件時(shí)有發(fā)生，部分傳統(tǒng)大宗農(nóng)產(chǎn)品也被迫退出國(guó)際市場(chǎng)，嚴(yán)重降低了我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品貿(mào)易的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[2]。

1.1.2 畜禽養(yǎng)殖廢棄物隨意排放帶來(lái)水體污染。部分農(nóng)戶散養(yǎng)了豬牛羊雞等畜禽，其糞便沒(méi)有經(jīng)過(guò)處理或有效堆肥就直接施入土壤或排入湖河或溝渠。未腐熟的堆肥施入土壤，不僅不能增加土壤的肥力，還會(huì)毒害植物的根系，影響其正常生長(zhǎng)，并造成了地表水的污染。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年畜禽排放糞便總量達(dá)25億噸，全國(guó)已遭受污染的耕地面積為2000萬(wàn)公頃，約占耕地總面積的1/6，目前仍有1.9億農(nóng)民飲用水的水質(zhì)不合格。

1.2 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶來(lái)的環(huán)境污染

近年來(lái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，為農(nóng)村發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，也成為了破壞農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的最主要因素之一。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工藝陳舊、設(shè)備簡(jiǎn)陋、技術(shù)落后，絕大部分企業(yè)沒(méi)有污染防治設(shè)施，使污染問(wèn)題較為突出。有些企業(yè)雖有治污設(shè)施，但長(zhǎng)期閑置，沒(méi)有正常運(yùn)行，廢水不經(jīng)處理，直接入河。有的企業(yè)甚至私設(shè)排口，偷排現(xiàn)象嚴(yán)重。這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的廢水、廢氣、廢渣等污染物的排放總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于環(huán)境承載能力。目前[3]，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)污染占整個(gè)工業(yè)污染的比重已由20世紀(jì)80年代的1l%增加到45%，一些主要污染物的排放量已接近或超過(guò)工業(yè)企業(yè)污染物排放量的一半以上。如果不能迅速規(guī)范，找出相應(yīng)經(jīng)濟(jì)條件下的解決辦法，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的污染不僅會(huì)延緩工業(yè)化進(jìn)程，也會(huì)對(duì)環(huán)境安全乃至社會(huì)安全產(chǎn)生負(fù)面影響。1.3 資源的不合理開(kāi)發(fā)利用

由于資源的不合理開(kāi)發(fā)利用，導(dǎo)致資源逐年減少。我國(guó)近10年的人均耕地占有量由0.09公頃下降到0.08公頃，約為世界平均水平的1/3，且耕地遞減的趨勢(shì)難以改變：全國(guó)草原“三化”(退化、沙化、堿化)面積逐年增加，約占草原總面積的1/3，并且每年還在以200公頃的速度增加[4]；農(nóng)業(yè)野生植物資源遭到嚴(yán)重破壞，一些我國(guó)獨(dú)有的物種正面臨滅絕的威脅。同時(shí)，隨著國(guó)際貿(mào)易的不斷擴(kuò)大和全球旅游業(yè)的迅速發(fā)展，大量外來(lái)有害物種傳入我國(guó)，造成部分地區(qū)的生態(tài)破壞和生物污染，已經(jīng)成為影響我國(guó)生物多樣性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全的重要因素。2.農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析 2.1 粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

低效率、低產(chǎn)出、高能耗的粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和粗放型掠奪式的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，是導(dǎo)致生態(tài)環(huán)境惡化和貧困惡性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)根源。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式以高開(kāi)采、高消耗、高排放、低利用、難循環(huán)和粗放經(jīng)營(yíng)為特征。消耗大量的資源取得暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這既是造成環(huán)境污染和生態(tài)破壞的根本原因，也是經(jīng)濟(jì)效益低下，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不可持續(xù)的關(guān)鍵因素。長(zhǎng)期以來(lái)．人們片面追求經(jīng)濟(jì)利益而忽視環(huán)境效益，重眼前利益而輕視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，生產(chǎn)方式落后，生產(chǎn)資料利用效率低，從一定程度上造成了農(nóng)業(yè)污染。

2.2 環(huán)境保護(hù)法制不完善

環(huán)境保護(hù)法規(guī)不健全，導(dǎo)致管理體制不順、機(jī)制不協(xié)調(diào)，環(huán)境保護(hù)沒(méi)有落到實(shí)處。我國(guó)環(huán)境法律法規(guī)雖已成體系，但綜觀我國(guó)環(huán)境污染治理方面的有關(guān)法律，可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)不僅沒(méi)有一部關(guān)于農(nóng)村環(huán)境保護(hù)方面的專門(mén)法律，而且在農(nóng)村環(huán)境治理的具體事項(xiàng)上，還存在著不同程度的立法缺失。一方面，在某些特定領(lǐng)域的環(huán)境污染治理上，如農(nóng)村清潔生產(chǎn)、畜禽養(yǎng)殖污染、土壤污染、農(nóng)村生活和農(nóng)業(yè)污水污染、農(nóng)村飲用水及飲用水源保護(hù)、農(nóng)村環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域均沒(méi)有制定相應(yīng)的法律法規(guī)。在近幾年來(lái)發(fā)展較快的農(nóng)村城鎮(zhèn)化給農(nóng)村帶來(lái)的環(huán)境問(wèn)題以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)環(huán)境的污染和破壞等問(wèn)題上，我國(guó)也存在立法空白點(diǎn)。另一方面，即使有立法，也由于相關(guān)法律在農(nóng)村環(huán)境治理問(wèn)題上的可操作性不強(qiáng)而被束之高閣。如《大氣污染防治標(biāo)準(zhǔn)》、《水污染防治標(biāo)準(zhǔn)》、《噪聲污染防治標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定大多是針對(duì)城市的，在農(nóng)村很難適用。加上地方保護(hù)主義，造成企業(yè)違法成本低、守法成本高、環(huán)保執(zhí)法成本高、環(huán)保治理成本更高的不良現(xiàn)象。而且沒(méi)有建立農(nóng)業(yè)和農(nóng)村自然資源核算制度，農(nóng)村環(huán)境管理機(jī)構(gòu)匱乏，環(huán)境職責(zé)權(quán)限分割不明確。

3.改善農(nóng)村環(huán)境的對(duì)策 3.1科學(xué)施用農(nóng)藥和化肥

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中轉(zhuǎn)移，農(nóng)村種植業(yè)由高度分散，轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬?duì)集中，這是科學(xué)發(fā)展種植業(yè)難得機(jī)遇。大力推廣農(nóng)作物病蟲(chóng)綜合防治技術(shù)，建立安全用藥制度，推廣使用高效低毒低殘留農(nóng)藥，運(yùn)用以蟲(chóng)治蟲(chóng)、以菌治菌等生物防治，采取誘殺等農(nóng)業(yè)防治措施，盡量減少農(nóng)藥使用量。大力推廣化肥的合理施用技術(shù)和緩控釋肥技術(shù)，推廣測(cè)土配方施肥及秸稈綜合利用技術(shù)，增加有機(jī)肥施用量，減少化肥用量，提高肥料利用率。結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，推廣農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)技術(shù)，加快建設(shè)無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)食品生產(chǎn)基地，加強(qiáng)基地管理，最大限度地降低化學(xué)農(nóng)藥的使用次數(shù)和使用量，減輕和防止其對(duì)土壤、水體、大氣等環(huán)境的污染。

農(nóng)藥和化肥的科學(xué)使用[5]是涉及農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全和廣大人民身心健康的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，不論是從食品安全和環(huán)境保護(hù)的角度，還是從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)人國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)講，科學(xué)使用農(nóng)藥和化肥，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和農(nóng)業(yè)生態(tài)安全，都顯得尤為重要。3.2 推廣農(nóng)村沼氣池建設(shè)

利用生態(tài)農(nóng)業(yè)物能循環(huán)防治畜禽養(yǎng)殖污染，推廣農(nóng)村沼氣池建設(shè)。生態(tài)農(nóng)業(yè)物能循環(huán)利用實(shí)質(zhì)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，其核心是物質(zhì)能量多層分級(jí)利用。它包括對(duì)農(nóng)業(yè)秸稈和畜禽糞便的多級(jí)利用，以及對(duì)沼氣、沼渣、沼液等分別利用。在畜禽養(yǎng)殖基地建設(shè)沼氣池，即在充分吸收傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)精華的同時(shí)利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，開(kāi)辟了畜禽糞便資源化的新路子，綜合發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，把沼氣與生態(tài)、與畜牧業(yè)、與庭院經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，其中“豬—沼—果”、“豬—沼—菜”、“豬—沼—魚(yú)”模式就是運(yùn)用食物鏈原理及物質(zhì)循環(huán)再生原理的典型例子[6]。除此之外，畜禽糞便也是土壤肥力的重要來(lái)源，應(yīng)堅(jiān)持畜禽糞便與化肥并重的原則。通過(guò)畜禽糞便的多級(jí)利用和畜禽糞便還田的措施，達(dá)到發(fā)展生產(chǎn)和減少污染的目的。3.3 治理工業(yè)污染

發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，首先要嚴(yán)控環(huán)保準(zhǔn)入門(mén)檻，堅(jiān)決不讓高能耗、重污染項(xiàng)目通過(guò)。所有新上項(xiàng)目都要堅(jiān)持環(huán)境影響評(píng)價(jià)，都應(yīng)向工業(yè)園區(qū)集中，集中控制污染。要堅(jiān)持在開(kāi)發(fā)中保護(hù)環(huán)境，加強(qiáng)項(xiàng)目治理，影響生態(tài)、破環(huán)環(huán)境的項(xiàng)目堅(jiān)決淘汰。全面落實(shí)節(jié)能減排目標(biāo)責(zé)任，嚴(yán)格要求企業(yè)的燃煤鍋爐實(shí)施脫硫除塵，并優(yōu)化燃料結(jié)構(gòu)，推廣煤氣、液化氣、天然氣等的使用。3.4 合理開(kāi)發(fā)與利用資源

土地是糧食之母，是人類賴以生存的根本，因此我們要十分珍惜我們的耕地資源，建立與完善農(nóng)村基本農(nóng)田保護(hù)區(qū)制度，加大耕地保護(hù)力度。水資源是農(nóng)業(yè)的命脈，為此，我們要加快水土流失治理的步伐，重點(diǎn)搞好小流域治理、采取行之有效的生物措施，搞好封山造林，保護(hù)水土，涵養(yǎng)水源；采取工程措施，修建水庫(kù)、塘壩，搞好攔蓄截流，遏制水土流失；嚴(yán)格控制工業(yè)用水并通過(guò)環(huán)保設(shè)施，提高工業(yè)用水的利用次數(shù)，既能有效地控制工業(yè)用水，還可以減輕工業(yè)廢水污染，一舉多得。

3.5 建立健全環(huán)保工作體制機(jī)制

建立健全農(nóng)村環(huán)保機(jī)制包括諸多方面，當(dāng)前既要整體推進(jìn)，又應(yīng)突出如下重點(diǎn)。一是要實(shí)行嚴(yán)格的農(nóng)村環(huán)境保護(hù)目標(biāo)責(zé)任制，將農(nóng)村環(huán)保統(tǒng)籌納入地方政府和領(lǐng)導(dǎo)干部考核的重要內(nèi)容，建立嚴(yán)格的工作目標(biāo)管理考核制度，并實(shí)行環(huán)保問(wèn)責(zé)制和獎(jiǎng)懲制。二是要建立健全農(nóng)村環(huán)保的法律制度。國(guó)家應(yīng)加快制定出臺(tái)農(nóng)村環(huán)境與資源保護(hù)法，各地應(yīng)依據(jù)農(nóng)村環(huán)保的迫切需要制定地方性法規(guī)，盡快形成適應(yīng)農(nóng)村環(huán)保工作特點(diǎn)和實(shí)際需要的法律法規(guī)體系。同時(shí)，要加大農(nóng)村環(huán)保的執(zhí)法力度，嚴(yán)格依法查處污染和破壞環(huán)境的違法行為，有效解決“違法成本低、守法成本高”的問(wèn)題，用法制增強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的力量。三是應(yīng)探索建立農(nóng)村環(huán)保資金扶持機(jī)制。主要包括，探索建立農(nóng)村重大環(huán)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金扶持、有機(jī)肥加工生產(chǎn)企業(yè)扶持、養(yǎng)殖業(yè)污染治理資金扶持等機(jī)制。四是應(yīng)探索建立農(nóng)村環(huán)境資源補(bǔ)償機(jī)制。如建立農(nóng)村排污收費(fèi)制度．由各級(jí)環(huán)保部門(mén)依法足額征收、按規(guī)定使用和上交排污費(fèi)；成立農(nóng)村環(huán)境資源交易所，開(kāi)展農(nóng)村環(huán)境資源補(bǔ)償交易，運(yùn)用價(jià)格杠桿和市場(chǎng)手段，改變生態(tài)資源無(wú)償提供、無(wú)償保護(hù)，資源使用者低成本使用、無(wú)成本占用的現(xiàn)狀。結(jié)語(yǔ)：

我國(guó)農(nóng)村環(huán)境污染問(wèn)題由于農(nóng)村生產(chǎn)生活方式落后而造成的面源污染、粗放經(jīng)營(yíng)重復(fù)建設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)造成的局部污染以及城市和工業(yè)污染向農(nóng)村轉(zhuǎn)移而越來(lái)越突出。因此我們應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性的根據(jù)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題的現(xiàn)狀，合理制定正確的應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，積極響應(yīng)黨的號(hào)召，推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：探討我國(guó)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策分析

探討我國(guó)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策分析

史超 ***

西南大學(xué)地理科學(xué)學(xué)院，重慶，40071

5摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的全面推進(jìn)，農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題日漸突出。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村目前存在的主要環(huán)境問(wèn)題及原因分析，提出了科學(xué)施用農(nóng)藥和化肥、推廣農(nóng)村沼氣池建設(shè)、合理開(kāi)發(fā)與利用資源、治理工業(yè)污染、建立健全環(huán)保工作體制機(jī)制等措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)村，環(huán)境問(wèn)題，環(huán)境保護(hù)，對(duì)策

黨的十六屆五中全會(huì)從貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，提出了建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的奮斗目標(biāo)。十七大報(bào)告進(jìn)一步指出，堅(jiān)持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國(guó)策，關(guān)系人民群眾切身利益和中華民族生存發(fā)展。十八大報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國(guó)策，堅(jiān)持節(jié)約優(yōu)先、保護(hù)優(yōu)先、自然恢復(fù)為主的方針，著力推進(jìn)綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、低碳發(fā)展，形成節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的空間格局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式、生活方式，從源頭上扭轉(zhuǎn)生態(tài)環(huán)境惡化趨勢(shì)，為人民創(chuàng)造良好生產(chǎn)生活環(huán)境，為全球生態(tài)安全作出貢獻(xiàn)。

而我國(guó)是一個(gè)農(nóng)民人口占全國(guó)人口比例較高的農(nóng)業(yè)大國(guó)。歷代黨的領(lǐng)導(dǎo)人都十分關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題。資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的建設(shè)則必定離不開(kāi)農(nóng)村環(huán)境的建設(shè)。本文立足現(xiàn)實(shí)，通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀成因，從而提出相應(yīng)的解決措施。

1.農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人口的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題也日益突出。近年來(lái)，化肥、農(nóng)藥的不合理使用，畜禽糞便、農(nóng)村生活污水和生活垃圾排放造成的農(nóng)業(yè)面源污染問(wèn)題受到關(guān)注。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶來(lái)的環(huán)境污染，礦產(chǎn)資源的不合理開(kāi)發(fā)不斷加劇農(nóng)村生態(tài)環(huán)境惡化，從而制約著我國(guó)全面建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)的進(jìn)程。

1.1 面源污染

1.1.1 化肥、農(nóng)藥和地膜的不合理使用帶來(lái)土壤污染。化肥、農(nóng)藥的施用成為提高土地產(chǎn)出水平的重要途徑，而這種“現(xiàn)代化”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是面源污染最為重要的來(lái)源。化肥年使用量4637萬(wàn)噸，按播種面積計(jì)算，化肥使用量達(dá)40噸/km2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家為防止化肥對(duì)土壤和水體造成危害而設(shè)置的22.5噸/km2的安

全上限。農(nóng)藥年使用量約130萬(wàn)噸，只有約1/3能被作物吸收利用，大部分進(jìn)入了水體、土壤及農(nóng)產(chǎn)品中，使全國(guó)9.3萬(wàn)km2耕地遭受不同程度的污染，并直接威脅到相關(guān)人群的健康。同時(shí)，農(nóng)藥的大量試用還會(huì)使土壤的生態(tài)平衡失調(diào)，一些殺蟲(chóng)劑會(huì)使青蛙、七星瓢蟲(chóng)等一些農(nóng)業(yè)害蟲(chóng)的天敵直接被毒害，獲由于食用了毒死的害蟲(chóng)而死亡，物種的多樣性減少，破壞了農(nóng)村原本就脆弱的生態(tài)平衡。另外，農(nóng)用地膜帶來(lái)的土壤污染和華北地區(qū)農(nóng)村的秸稈和垃圾燃燒產(chǎn)生的污染也造成了相當(dāng)程度的環(huán)境危害。近20年來(lái)，我國(guó)的地膜用量和覆蓋面積已居世界首位。2003年地膜用量超過(guò)60萬(wàn)噸，在發(fā)達(dá)地區(qū)尤甚[1]。

土壤污染帶來(lái)的后果比較嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因重金屬污染的糧食達(dá)l200萬(wàn)t，造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)200億元。并且土壤污染會(huì)造成有害物質(zhì)在農(nóng)作物中累積，并通過(guò)食物鏈進(jìn)入人體，引發(fā)各種疾病，最終危害人體健康。另外，20世紀(jì)90年代以來(lái)，因農(nóng)藥殘留和重金屬含量超標(biāo)，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口被外方退貨、索賠和終止合同的事件時(shí)有發(fā)生，部分傳統(tǒng)大宗農(nóng)產(chǎn)品也被迫退出國(guó)際市場(chǎng)，嚴(yán)重降低了我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品貿(mào)易的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[2]。

1.1.2 畜禽養(yǎng)殖廢棄物隨意排放帶來(lái)水體污染。部分農(nóng)戶散養(yǎng)了豬牛羊雞等畜禽，其糞便沒(méi)有經(jīng)過(guò)處理或有效堆肥就直接施入土壤或排入湖河或溝渠。未腐熟的堆肥施入土壤，不僅不能增加土壤的肥力，還會(huì)毒害植物的根系，影響其正常生長(zhǎng)，并造成了地表水的污染。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年畜禽排放糞便總量達(dá)25億噸，全國(guó)已遭受污染的耕地面積為2000萬(wàn)公頃，約占耕地總面積的1/6，目前仍有1.9億農(nóng)民飲用水的水質(zhì)不合格。

1.2 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶來(lái)的環(huán)境污染

近年來(lái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，為農(nóng)村發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，也成為了破壞農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的最主要因素之一。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工藝陳舊、設(shè)備簡(jiǎn)陋、技術(shù)落后，絕大部分企業(yè)沒(méi)有污染防治設(shè)施，使污染問(wèn)題較為突出。有些企業(yè)雖有治污設(shè)施，但長(zhǎng)期閑置，沒(méi)有正常運(yùn)行，廢水不經(jīng)處理，直接入河。有的企業(yè)甚至私設(shè)排口，偷排現(xiàn)象嚴(yán)重。這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的廢水、廢氣、廢渣等污染物的排放總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于環(huán)境承載能力。目前[3]，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)污染占整個(gè)工業(yè)污染的比重已由20世紀(jì)80年代的1l%增加到45%，一些主要污染物的排放量已接近或超過(guò)工業(yè)企業(yè)污染物排放量的一半以上。如果不能迅速規(guī)范，找出相應(yīng)經(jīng)濟(jì)條件

下的解決辦法，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的污染不僅會(huì)延緩工業(yè)化進(jìn)程，也會(huì)對(duì)環(huán)境安全乃至社會(huì)安全產(chǎn)生負(fù)面影響。

1.3 資源的不合理開(kāi)發(fā)利用

由于資源的不合理開(kāi)發(fā)利用，導(dǎo)致資源逐年減少。我國(guó)近10年的人均耕地占有量由0.09公頃下降到0.08公頃，約為世界平均水平的1/3，且耕地遞減的趨勢(shì)難以改變：全國(guó)草原“三化”(退化、沙化、堿化)面積逐年增加，約占草原總面積的1/3，并且每年還在以200公頃的速度增加[4]；農(nóng)業(yè)野生植物資源遭到嚴(yán)重破壞，一些我國(guó)獨(dú)有的物種正面臨滅絕的威脅。同時(shí)，隨著國(guó)際貿(mào)易的不斷擴(kuò)大和全球旅游業(yè)的迅速發(fā)展，大量外來(lái)有害物種傳入我國(guó)，造成部分地區(qū)的生態(tài)破壞和生物污染，已經(jīng)成為影響我國(guó)生物多樣性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全的重要因素。

2.農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析

2.1 粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

低效率、低產(chǎn)出、高能耗的粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和粗放型掠奪式的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，是導(dǎo)致生態(tài)環(huán)境惡化和貧困惡性循環(huán)的經(jīng)濟(jì)根源。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式以高開(kāi)采、高消耗、高排放、低利用、難循環(huán)和粗放經(jīng)營(yíng)為特征。消耗大量的資源取得暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這既是造成環(huán)境污染和生態(tài)破壞的根本原因，也是經(jīng)濟(jì)效益低下，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不可持續(xù)的關(guān)鍵因素。長(zhǎng)期以來(lái)．人們片面追求經(jīng)濟(jì)利益而忽視環(huán)境效益，重眼前利益而輕視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。另外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，生產(chǎn)方式落后，生產(chǎn)資料利用效率低，從一定程度上造成了農(nóng)業(yè)污染。

2.2 環(huán)境保護(hù)法制不完善

環(huán)境保護(hù)法規(guī)不健全，導(dǎo)致管理體制不順、機(jī)制不協(xié)調(diào)，環(huán)境保護(hù)沒(méi)有落到實(shí)處。我國(guó)環(huán)境法律法規(guī)雖已成體系，但綜觀我國(guó)環(huán)境污染治理方面的有關(guān)法律，可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)不僅沒(méi)有一部關(guān)于農(nóng)村環(huán)境保護(hù)方面的專門(mén)法律，而且在農(nóng)村環(huán)境治理的具體事項(xiàng)上，還存在著不同程度的立法缺失。一方面，在某些特定領(lǐng)域的環(huán)境污染治理上，如農(nóng)村清潔生產(chǎn)、畜禽養(yǎng)殖污染、土壤污染、農(nóng)村生活和農(nóng)業(yè)污水污染、農(nóng)村飲用水及飲用水源保護(hù)、農(nóng)村環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域均沒(méi)有制定相應(yīng)的法律法規(guī)。在近幾年來(lái)發(fā)展較快的農(nóng)村城鎮(zhèn)化給農(nóng)村帶來(lái)的環(huán)境問(wèn)題以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)環(huán)境的污染和破壞等問(wèn)題上，我國(guó)也存在立法空白點(diǎn)。另一方面，即使有立法，也由于相關(guān)法律在農(nóng)村環(huán)境治理問(wèn)題上的可操作性不強(qiáng)而被束之高閣。如《大氣污染防治標(biāo)準(zhǔn)》、《水污染防治標(biāo)準(zhǔn)》、《噪聲污染防治標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定大多是針對(duì)城市的，在農(nóng)村很難適用。加上地方保護(hù)主義，造成企業(yè)違法成本低、守法成本高、環(huán)保執(zhí)法成本高、環(huán)保治理成本更高的不良現(xiàn)象。而且沒(méi)有建立農(nóng)業(yè)和農(nóng)村自然資源核算制度，農(nóng)村環(huán)境管理機(jī)構(gòu)匱乏，環(huán)境職責(zé)權(quán)限分割不明確。

3.改善農(nóng)村環(huán)境的對(duì)策

3.1科學(xué)施用農(nóng)藥和化肥

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中轉(zhuǎn)移，農(nóng)村種植業(yè)由高度分散，轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬?duì)集中，這是科學(xué)發(fā)展種植業(yè)難得機(jī)遇。大力推廣農(nóng)作物病蟲(chóng)綜合防治技術(shù)，建立安全用藥制度，推廣使用高效低毒低殘留農(nóng)藥，運(yùn)用以蟲(chóng)治蟲(chóng)、以菌治菌等生物防治，采取誘殺等農(nóng)業(yè)防治措施，盡量減少農(nóng)藥使用量。大力推廣化肥的合理施用技術(shù)和緩控釋肥技術(shù)，推廣測(cè)土配方施肥及秸稈綜合利用技術(shù)，增加有機(jī)肥施用量，減少化肥用量，提高肥料利用率。結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，推廣農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)技術(shù)，加快建設(shè)無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)食品生產(chǎn)基地，加強(qiáng)基地管理，最大限度地降低化學(xué)農(nóng)藥的使用次數(shù)和使用量，減輕和防止其對(duì)土壤、水體、大氣等環(huán)境的污染。

農(nóng)藥和化肥的科學(xué)使用[5]是涉及農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全和廣大人民身心健康的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，不論是從食品安全和環(huán)境保護(hù)的角度，還是從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)人國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)講，科學(xué)使用農(nóng)藥和化肥，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和農(nóng)業(yè)生態(tài)安全，都顯得尤為重要。

3.2 推廣農(nóng)村沼氣池建設(shè)

利用生態(tài)農(nóng)業(yè)物能循環(huán)防治畜禽養(yǎng)殖污染，推廣農(nóng)村沼氣池建設(shè)。生態(tài)農(nóng)業(yè)物能循環(huán)利用實(shí)質(zhì)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，其核心是物質(zhì)能量多層分級(jí)利用。它包括對(duì)農(nóng)業(yè)秸稈和畜禽糞便的多級(jí)利用，以及對(duì)沼氣、沼渣、沼液等分別利用。在畜禽養(yǎng)殖基地建設(shè)沼氣池，即在充分吸收傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)精華的同時(shí)利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，開(kāi)辟了畜禽糞便資源化的新路子，綜合發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，把沼氣與生態(tài)、與畜牧業(yè)、與庭院經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，其中“豬—沼—果”、“豬—沼—菜”、“豬—沼—魚(yú)”模式就是運(yùn)用食物鏈原理及物質(zhì)循環(huán)再生原理的典型例子[6]。除此之外，畜禽糞

便也是土壤肥力的重要來(lái)源，應(yīng)堅(jiān)持畜禽糞便與化肥并重的原則。通過(guò)畜禽糞便的多級(jí)利用和畜禽糞便還田的措施，達(dá)到發(fā)展生產(chǎn)和減少污染的目的。

3.3 治理工業(yè)污染

發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，首先要嚴(yán)控環(huán)保準(zhǔn)入門(mén)檻，堅(jiān)決不讓高能耗、重污染項(xiàng)目通過(guò)。所有新上項(xiàng)目都要堅(jiān)持環(huán)境影響評(píng)價(jià)，都應(yīng)向工業(yè)園區(qū)集中，集中控制污染。要堅(jiān)持在開(kāi)發(fā)中保護(hù)環(huán)境，加強(qiáng)項(xiàng)目治理，影響生態(tài)、破環(huán)環(huán)境的項(xiàng)目堅(jiān)決淘汰。全面落實(shí)節(jié)能減排目標(biāo)責(zé)任，嚴(yán)格要求企業(yè)的燃煤鍋爐實(shí)施脫硫除塵，并優(yōu)化燃料結(jié)構(gòu)，推廣煤氣、液化氣、天然氣等的使用。

3.4 合理開(kāi)發(fā)與利用資源

土地是糧食之母，是人類賴以生存的根本，因此我們要十分珍惜我們的耕地資源，建立與完善農(nóng)村基本農(nóng)田保護(hù)區(qū)制度，加大耕地保護(hù)力度。水資源是農(nóng)業(yè)的命脈，為此，我們要加快水土流失治理的步伐，重點(diǎn)搞好小流域治理、采取行之有效的生物措施，搞好封山造林，保護(hù)水土，涵養(yǎng)水源；采取工程措施，修建水庫(kù)、塘壩，搞好攔蓄截流，遏制水土流失；嚴(yán)格控制工業(yè)用水并通過(guò)環(huán)保設(shè)施，提高工業(yè)用水的利用次數(shù)，既能有效地控制工業(yè)用水，還可以減輕工業(yè)廢水污染，一舉多得。

3.5 建立健全環(huán)保工作體制機(jī)制

建立健全農(nóng)村環(huán)保機(jī)制包括諸多方面，當(dāng)前既要整體推進(jìn)，又應(yīng)突出如下重點(diǎn)。一是要實(shí)行嚴(yán)格的農(nóng)村環(huán)境保護(hù)目標(biāo)責(zé)任制，將農(nóng)村環(huán)保統(tǒng)籌納入地方政府和領(lǐng)導(dǎo)干部考核的重要內(nèi)容，建立嚴(yán)格的工作目標(biāo)管理考核制度，并實(shí)行環(huán)保問(wèn)責(zé)制和獎(jiǎng)懲制。二是要建立健全農(nóng)村環(huán)保的法律制度。國(guó)家應(yīng)加快制定出臺(tái)農(nóng)村環(huán)境與資源保護(hù)法，各地應(yīng)依據(jù)農(nóng)村環(huán)保的迫切需要制定地方性法規(guī)，盡快形成適應(yīng)農(nóng)村環(huán)保工作特點(diǎn)和實(shí)際需要的法律法規(guī)體系。同時(shí)，要加大農(nóng)村環(huán)保的執(zhí)法力度，嚴(yán)格依法查處污染和破壞環(huán)境的違法行為，有效解決“違法成本低、守法成本高”的問(wèn)題，用法制增強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的力量。三是應(yīng)探索建立農(nóng)村環(huán)保資金扶持機(jī)制。主要包括，探索建立農(nóng)村重大環(huán)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金扶持、有機(jī)肥加工生產(chǎn)企業(yè)扶持、養(yǎng)殖業(yè)污染治理資金扶持等機(jī)制。四是應(yīng)探索建立農(nóng)村環(huán)境資源補(bǔ)償機(jī)制。如建立農(nóng)村排污收費(fèi)制度．由各級(jí)環(huán)保部門(mén)依法足額征收、按規(guī)定使用和上交排污費(fèi)；成立農(nóng)村環(huán)境資源交易所，開(kāi)展農(nóng)村環(huán)境資源補(bǔ)償交易，運(yùn)

用價(jià)格杠桿和市場(chǎng)手段，改變生態(tài)資源無(wú)償提供、無(wú)償保護(hù)，資源使用者低成本使用、無(wú)成本占用的現(xiàn)狀。

結(jié)語(yǔ)：

我國(guó)農(nóng)村環(huán)境污染問(wèn)題由于農(nóng)村生產(chǎn)生活方式落后而造成的面源污染、粗放經(jīng)營(yíng)重復(fù)建設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)造成的局部污染以及城市和工業(yè)污染向農(nóng)村轉(zhuǎn)移而越來(lái)越突出。因此我們應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性的根據(jù)農(nóng)村環(huán)境問(wèn)題的現(xiàn)狀，合理制定正確的應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，積極響應(yīng)黨的號(hào)召，推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問(wèn)題（最終版）

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問(wèn)題及對(duì)策

一．消費(fèi)信貸的基本理論及發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

1消費(fèi)信貸產(chǎn)生與發(fā)展

2消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求

3消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容

4消費(fèi)信貸形勢(shì)

5個(gè)人消費(fèi)信貸意義

二．論述國(guó)內(nèi)外個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及問(wèn)題

1消費(fèi)者方面存在的制約因素

2商業(yè)銀行方面存在的制約因素

3市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素

4個(gè)人信用制度尚未健全

5缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

6產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

三．我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展策略

1信息不對(duì)稱應(yīng)對(duì)策略

2建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3提高居民收入，提升消費(fèi)信心，實(shí)施政策傾斜

4培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)新格局 5加快消費(fèi)信貸立法進(jìn)程

6完善個(gè)人征信體系

四．針對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸問(wèn)題提出一些合理性建議

1發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

2改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段

五．總結(jié)全文，得出結(jié)論

第五篇：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸調(diào)查分析報(bào)告

中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)-免費(fèi)調(diào)查分析報(bào)告

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展及現(xiàn)狀

中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995 年，當(dāng)美國(guó)福特汽車(chē)財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車(chē)消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。

央行繼1998 年9 月出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999 年4 月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車(chē)消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車(chē)比例已超過(guò)50%。從2002 年末開(kāi)始，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為： 汽車(chē)信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車(chē)信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商利汽車(chē)生產(chǎn)廠商成為汽車(chē)產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。自1998 年開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，在1999 到2003年這五年中，由于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、居民收入水平不斷提高、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代，汽車(chē)信貸市場(chǎng)隨著汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展而得到了蓬勃的發(fā)展，2003 年我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款比例一度高達(dá)16.3%。之后，由于國(guó)家實(shí)施緊縮的貨幣政策，加上快速擴(kuò)大的汽車(chē)信貸呆壞賬，使大多數(shù)商業(yè)銀行縮小了汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。2004 年，這個(gè)比

值降至10.7%，2005 年降至歷史最低值3.5%，2006 年和2007 年又緩慢回升至3.8%和7.4%。2009 年末達(dá)到10%，2010 年3 月又滑落到7.8%，2010 年和2011 年受央行連續(xù)加息的影響，這個(gè)比值一直低于10%。

據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額由2003 年中的1400 億元至2008 年底，才達(dá)到1583 億元，也就是說(shuō)經(jīng)過(guò)五年多的發(fā)展，規(guī)模只增加了183 億元，而2003 年全國(guó)轎車(chē)銷(xiāo)量是140 萬(wàn)臺(tái)，2008 年已達(dá)到504.69 萬(wàn)輛，在這五年內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)售的總量已經(jīng)翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5 年來(lái)國(guó)內(nèi)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)竟一直處于嚴(yán)重萎縮之中。

（二）我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國(guó)出臺(tái)了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見(jiàn)》等來(lái)規(guī)范汽車(chē)信貸市場(chǎng)，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車(chē)貸市場(chǎng)秩序不穩(wěn)定，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。

再者，雖然政府對(duì)汽車(chē)工業(yè)寄予厚望，希望通過(guò)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展促進(jìn)我國(guó)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家向工業(yè)國(guó)家轉(zhuǎn)變。但因?yàn)槲覈?guó)在汽車(chē)金融方面栽過(guò)跟頭，所以在政策方面非常謹(jǐn)慎。2009 年1 月14 日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，審議并原則通過(guò)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對(duì)于汽車(chē)信貸，僅提到一句“完善汽車(chē)消費(fèi)信貸”。

2、國(guó)內(nèi)信用體系不健全。中國(guó)個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)是2004 年開(kāi)始建設(shè)的，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)是從2005 年開(kāi)始建設(shè)的，兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)分別于2006 年的1 月和7 月正式運(yùn)行。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)還在試點(diǎn)階段，這方面的法律法規(guī)還只有2005 年8 月18 日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。

目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在開(kāi)放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面沒(méi)有相關(guān)的法律約束。

3、我國(guó)汽車(chē)信貸的貸款提供方比較單一。從國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)的格局看，我國(guó)仍處于汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車(chē)消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達(dá)80%以上。國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢(shì)，而汽車(chē)金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，不公平的競(jìng)爭(zhēng)就使貸款來(lái)源無(wú)形中趨于單一化。

4、個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著汽車(chē)信貸的發(fā)展。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010 年農(nóng)村居民人均純收入5919 元，剔除價(jià)格因素，比上年實(shí)際增長(zhǎng)10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109 元，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%。然而2010 年中國(guó)的儲(chǔ)蓄總額卻達(dá)到了GDP 的50%，如此高的儲(chǔ)蓄率顯示出影響我國(guó)居民消費(fèi)的主要原因仍是消費(fèi)觀念