第一篇：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法解讀

第三部分 金融篇 第十章 銀監(jiān)會(huì)新頒法規(guī)解讀

一、《商業(yè)銀行公司治理指引》解讀

中國銀監(jiān)會(huì)于2013年7月19日印發(fā)了《商業(yè)銀行公司治理指引》（以下簡稱《指引》），《指引》共九章136條，自發(fā)布之日起施行。

（一）《指引》出臺(tái)的背景和意義

2008年金融危機(jī)暴露出銀行在公司治理方面的缺陷。為此，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）于2010年10月4日發(fā)布了《強(qiáng)化公司治理指導(dǎo)原則》，從董事會(huì)職責(zé)、高管層責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制要求、薪酬管理要求等六個(gè)方面提出了穩(wěn)健公司治理的14條原則，明確了銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行銀行公司治理的監(jiān)管責(zé)任，并闡述了其他利益相關(guān)者和市場參與者、法律框架對(duì)強(qiáng)化銀行公司治理的作用?！吨敢芳{入了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在公司治理方面的上述要求，也是我國銀行業(yè)監(jiān)管國際化的重要體現(xiàn)。

2002年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門先后頒發(fā)了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》、《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》、《全國商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》、《信托公司治理指引》和《加強(qiáng)外資轉(zhuǎn)制法人銀行公司治理指導(dǎo)意見》等一系列針對(duì)公司治理不同領(lǐng)域和不同類型金融機(jī)構(gòu)的公司治理法律文件，雖然這些法規(guī)

五是增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制的具體規(guī)定；

六是明確了對(duì)建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和有效的問責(zé)機(jī)制的要求；

七是增加了對(duì)信息披露建設(shè)和透明度的具體規(guī)定； 八是增加了監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行公司治理的評(píng)估、指導(dǎo)與干預(yù)職能；

九是采用了新的公司治理定義。

二、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》解讀

2013年11月14日，中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布了修訂后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》共5章39條，自2014年1月1日起施行。原《辦法》予以廢止。

（一）《辦法》修訂的背景和意義

銀監(jiān)會(huì)從2007年底開始，對(duì)國內(nèi)外消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費(fèi)金融在國際上的發(fā)展情況、運(yùn)營模式，進(jìn)而分析了在我國發(fā)展消費(fèi)金融的意義、必要性及推動(dòng)方式，并于2009年7月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào))，為試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的準(zhǔn)入、監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營提供了重要法律保障。此后，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，北京、天津、上海、成都4地先后各設(shè)立1家消費(fèi)金融公司進(jìn)行試點(diǎn)。隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)實(shí)踐發(fā)展，原《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發(fā)展的實(shí)際需要；同時(shí)，為落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)

45監(jiān)會(huì)將為消費(fèi)金融公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，并不斷積累總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，保障試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。希望試點(diǎn)消費(fèi)金融公司明確功能定位、依法合規(guī)經(jīng)營，充分發(fā)揮自身特色，在小額、分散、面向中低收入人群的消費(fèi)金融服務(wù)中取得更大的發(fā)展。

[知識(shí)鏈接] 1.專業(yè)的消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)有何不同？

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費(fèi)金融公司是現(xiàn)代消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標(biāo)客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費(fèi)金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充之一。

國際上，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理較多地依靠抵押和擔(dān)保；專業(yè)消費(fèi)金融公司更多地是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要包括先進(jìn)的客戶評(píng)分系統(tǒng)、針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。

與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度?。ㄒ话阍趲浊г綆兹f元之間）、審批速度快（通常1小時(shí)內(nèi)決策）、8-

第二篇：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》

由銀監(jiān)會(huì)于2009年7月22日公布。《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司的設(shè)立條件、經(jīng)營管理規(guī)范及監(jiān)管制度進(jìn)行了明確，以促進(jìn)消費(fèi)金融公司規(guī)范化、健康發(fā)展。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱銀監(jiān)會(huì))批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

第四條銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 設(shè)立、變更與終止

第五條申請?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程;

(二)有符合規(guī)定條件的出資人;

(三)有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員;

(五)有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度;

(六)有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施;

(七)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第六條消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：

(一)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn);

(二)最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑);

(三)財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑);

(四)信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄;

(五)入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;

(六)承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明;

(七)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度;

(八)符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求;

(九)境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制;

(十)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項(xiàng)規(guī)定的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保

第八條消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。

第九條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。

未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。

第十條銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十一條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊資本;

(三)變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu);

(四)變更公司住所或營業(yè)場所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級(jí)管理人員;

(七)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;

(八)改變組織形式;

(九)合并或分立;

(十)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十二條消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

(一)公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn);

(二)公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十四條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第十六條經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

(一)辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款;

(二)辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款;

(三)辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;

(四)境內(nèi)同業(yè)拆借;

(五)向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款;

(六)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;

(七)與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);

(八)代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;

(九)固定收益類證券投資業(yè)務(wù);

(十)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十七條消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。

第十八條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

第四章 監(jiān)督管理

第十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二十條消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

(一)資本充足率不低于10%;

(二)同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;

(三)資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%;

(四)投資余額不高于資本總額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。

第二十一條消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識(shí)別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十四條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。

消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。

消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時(shí)披露公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、重大事項(xiàng)等信息。

第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀監(jiān)會(huì)要求的其他報(bào)表。

第二十七條消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。

第二十八條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監(jiān)會(huì)在必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。

第二十九條消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。

第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十一條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)可責(zé)令限期整改;逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十二條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷。

第五章 附則

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第三十四條本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車)的貸款。

第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)

放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

第三十六條香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí)。

第三十八條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自公布之日起施行。

第三篇：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(修訂稿)

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（修訂稿）

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)行為，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱銀監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購房和購車）為目的的貸款。

第四條 消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

第五條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 設(shè)立、變更與終止

第六條 申請?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以及與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 第七條 消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于 2 擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。

第八條 消費(fèi)金融公司至少應(yīng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本15%的出資人。

第九條 金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)具備下列條件：

（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求；

（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國的市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。 金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司一般出資人除應(yīng)具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第十條 非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)具備下列條件：

（一）最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司一般出資人應(yīng)具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項(xiàng)規(guī)定的條件。

第十一條 消費(fèi)金融公司主要出資人可在消費(fèi)金融公司章程中約定，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予流動(dòng)性支持并補(bǔ)足資本金。

第十二條 消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。

第十三條 消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。

第十四條 銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十五條 消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級(jí)管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。 第十六條 消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。 第十七條 消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第二十條 經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；

（二）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；

（四）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（五）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條 消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不應(yīng)超過客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

第四章 監(jiān)督管理

第二十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)視審慎監(jiān)管需要可對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第二十四條 消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識(shí)別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十六條 消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。

消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。

消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十七條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀監(jiān)會(huì)要求的其他報(bào)表。

第二十八條 消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。

第二十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監(jiān)會(huì)在必要時(shí)可委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。

第三十條 消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。

第三十一條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十二條 消費(fèi)金融公司應(yīng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使 11 借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等主要內(nèi)容，并在合同中載明。

第三十三條 消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十四條 消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷。

第五章 附則

第三十五條 香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。

第三十六條 本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí)。第三十七條 本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。 第三十八條 本辦法自公布之日起60日后施行，原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：銀監(jiān)會(huì)2014新版消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

銀監(jiān)會(huì)2014新版消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

基本信息

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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)令 2013年第2號(hào)

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》已經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)2013年第18次主席會(huì)議通過。現(xiàn)予公布，自2014年1月1日起施行。[2]

中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林 2013年11月14日

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法管理辦法

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消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法第一章總則

第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范消費(fèi)金融公司的經(jīng)營行為，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條本辦法所稱消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。

第四條消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得在名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。[2]

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法第二章設(shè)立、變更與終止

第六條申請?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。

第八條金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求；

（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，除應(yīng)當(dāng)具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第九條非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；

（四）信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司一般出資人，應(yīng)當(dāng)具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項(xiàng)規(guī)定的條件。

第十條消費(fèi)金融公司主要出資人可以在消費(fèi)金融公司章程中約定，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難時(shí)，給予流動(dòng)性支持；當(dāng)經(jīng)營失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時(shí)，及時(shí)補(bǔ)足資本金。

第十一條消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本15%的出資人。

第十二條消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。第十三條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。

第十四條消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十五條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級(jí)管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十六條消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十七條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。[2]

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第二十條經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；

（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；

（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。[2]

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法第四章監(jiān)督管理

第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)視審慎監(jiān)管需要可以對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第二十四條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，充分識(shí)別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)當(dāng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。

消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告業(yè)務(wù)外包的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。

消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。第二十八條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他報(bào)表。

第二十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第三十條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在必要時(shí)可以委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。

第三十一條消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。

第三十四條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十五條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷。[2]

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法第五章附則

第三十六條香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí)。第三十八條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自2014年1月1日起施行，原《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國銀監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）同時(shí)廢止。[2-3]

第五篇：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)資料匯報(bào)

關(guān)于建立消費(fèi)金融公司的建議

為切實(shí)貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，加大金融對(duì)擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展。7月22日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡稱《試點(diǎn)辦法》），啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。消費(fèi)金融公司的設(shè)立，有利于豐富我國金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)服務(wù)水平。

消費(fèi)金融公司在我國屬于新生事物，是一類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《試點(diǎn)辦法》對(duì)此類機(jī)構(gòu)采取先試點(diǎn)、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)階段，公司未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得在注冊所在地之外區(qū)域開展業(yè)務(wù)。

一、消費(fèi)金融公司基本情況介紹

1、主要特點(diǎn)

消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。擬試點(diǎn)設(shè)立的專業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢。

2、設(shè)立條件及相關(guān)要求

根據(jù)《試點(diǎn)辦法》的具體規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，具體還應(yīng)滿足以下基本條件：金融機(jī)構(gòu)注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，凈資產(chǎn)率不低于30%；具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；最近一年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利等。與今年5月份對(duì)外公開征求意見的草案相比。正式發(fā)布的《試點(diǎn)辦法》將消費(fèi)金融公司主要發(fā)起人的門檻由總資產(chǎn)800億元降至600億元，這使得符合條件的機(jī)構(gòu)數(shù)量大大增加，使得更多中小商業(yè)銀行也能參與其中。

3、主營業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

主營業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)《試點(diǎn)辦法》第十六、十七、十八、三十四、三十五條規(guī)定，消費(fèi)金融公司針對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)類型為辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。其中，耐用消費(fèi)品的范圍主要包括家用電器、電子產(chǎn)品等，但不包括汽車和房屋；一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款包括用于旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)活動(dòng)的花銷。貸款的限額初步設(shè)定在貸款人月收入的5倍以下。

經(jīng)營規(guī)則。為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定了三方面相關(guān)內(nèi)容：一是貸款利率不能超出法律法規(guī)允許的范圍；二是消費(fèi)金融公司對(duì)借款人的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露；三是對(duì)逾期貸款的催收應(yīng)采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

二、上海試點(diǎn)進(jìn)展情況

在今年5月份，浦東新區(qū)政府和黃埔區(qū)政府分別與中國銀行上海分行及上海銀行召開了關(guān)于合作建立消費(fèi)金融公司的發(fā)布會(huì)，并簽訂了框架協(xié)議。

黃埔區(qū)：《試點(diǎn)辦法》正式發(fā)布以后，黃埔區(qū)政府與上海銀行依據(jù)5月份簽約成立的消費(fèi)信貸中心為雛形籌備著手設(shè)立消費(fèi)金融公司，注冊資本為3億元，初步確定大股東為上海銀行和百聯(lián)集團(tuán)。據(jù)了解，黃浦區(qū)擬設(shè)立的消費(fèi)金融公司計(jì)劃開展為期1年的試點(diǎn)，由上海銀行發(fā)行消費(fèi)卡，客戶在黃浦區(qū)幾十家特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)的總價(jià)值可能限定在5000元至10萬元。

浦東新區(qū)： 浦東新區(qū)已將消費(fèi)金融作為一項(xiàng)重要內(nèi)容，列入今年浦東綜合配套改革的方案中。在5月份與中國銀行上海分行的簽約儀式上，浦東勞保等部門也一同參加，消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品將參考浦東勞保部門等出具的青年人的信用情況而提供具體服務(wù)。

另外，除了上海銀行、中國銀行之外，工商銀行和交通銀行參與試點(diǎn)的態(tài)度也很積極，工商銀行非常重視銀監(jiān)會(huì)發(fā)布成立消費(fèi)金融公司的決定，并對(duì)此進(jìn)行了研究，正逐步推進(jìn)這方面工作；交通銀行也正在研究和考慮設(shè)立消費(fèi)金融公司事宜。

三、幾個(gè)重點(diǎn)問題

風(fēng)險(xiǎn)控制問題。由于消費(fèi)金融公司的主要貸款業(yè)務(wù)無抵押、無擔(dān)保，因此信用風(fēng)險(xiǎn)比較高?？紤]到這方面的因素，《試點(diǎn)辦法》對(duì)其資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、投資余額做了比較嚴(yán)格的規(guī)定，分別為10%、100%和20%。另外，消費(fèi)金融公司必須按照相關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。在貸款流向上，必須確保貸款真正用于消費(fèi)，而不能流入資本市場，所以，這就要求需要專業(yè)公司來進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，使得推出的貸款產(chǎn)品更加貼近消費(fèi)需求。

資金來源問題。由于消費(fèi)金融公司屬于不吸收公眾存款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，所以一旦資本金貸完，如何解決后續(xù)資金問題對(duì)公司長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要?！对圏c(diǎn)辦法》沒有對(duì)此作專門規(guī)定，但在第十六條中關(guān)于業(yè)務(wù)范圍內(nèi)有涉及到向境內(nèi)機(jī)構(gòu)借款和批準(zhǔn)發(fā)行金融債券的規(guī)定，所以，主要解決后續(xù)資金問題大體應(yīng)該有如下幾個(gè)解決辦法：一是增資擴(kuò)股；二是借鑒小額貸款公司的做法，向銀行申請授信；三是發(fā)行相關(guān)金融債券；四是試點(diǎn)期間盡量控制業(yè)務(wù)規(guī)模，將規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。