第一篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

第二篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發(fā)，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機(jī)構(gòu)對申請購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機(jī)構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來，其消費信貸更多體現(xiàn)一個相互聯(lián)系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經(jīng)成為汽車消費的主要購買方式?？v觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，消費信貸這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費信貸是在首先國外發(fā)展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發(fā)達(dá)，信用貸款發(fā)展也比較先進(jìn)。消費信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠(yuǎn)影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要晚于國外的發(fā)展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當(dāng)國外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時，我國才開始發(fā)展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，當(dāng)然，這也要符合我國的國情發(fā)展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發(fā)展以及針對當(dāng)前我國在發(fā)展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發(fā)展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠(yuǎn)的影響到了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其作用概括起來可以體現(xiàn)在以下四點：一是汽車消費信貸引導(dǎo)社會需求，生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級。四是汽車消費信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費，推動國家經(jīng)濟(jì)的增長。據(jù)統(tǒng)計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達(dá)80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達(dá)200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營體制使商業(yè)銀行過分依賴貸款、風(fēng)險相對集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時，隨著汽車消費貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險性。

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

美國通用汽車曾經(jīng)對中國市場所做得預(yù)測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴(kuò)大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務(wù)水平和市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營行為有待規(guī)范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了該項業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內(nèi)汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)加入，國內(nèi)汽車貸款市場迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計，2002年全國汽車消費貸款余額已經(jīng)達(dá)到1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進(jìn)行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由經(jīng)銷商為購車人班里貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題

我認(rèn)為，我國現(xiàn)在的汽車消費信貸模式的發(fā)展也是基于在我國的信用發(fā)展起來的。信用消費的發(fā)展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所以，這也就取決于我國的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來越多的非金融機(jī)構(gòu)興起從事汽車消費的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機(jī)構(gòu)的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會與第三方的金融機(jī)構(gòu)之前之間在事前就會做好協(xié)議。在我國，信用這樣的模式消費發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進(jìn)一步成熟起來。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國外相差甚遠(yuǎn)。首先，貸款的種類單一。在國外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標(biāo)準(zhǔn)貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購

車計劃等專門針對學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務(wù)公司的細(xì)化程度可見專業(yè)。而在中國，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識有待提高。商業(yè)銀行是我國現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長期以來的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)根基和社會關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強(qiáng)。消費信貸的發(fā)展以社會個人信用機(jī)制的完善為前提的。目前我國信用機(jī)制還不夠完善，國內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還沒達(dá)到

應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時會謹(jǐn)慎再三。同時，我國

傳統(tǒng)的消費習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒進(jìn)行夠修改和補(bǔ)充，更沒有與汽車消費貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個金融機(jī)構(gòu)在開

展汽車消費貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機(jī)構(gòu)的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務(wù)意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導(dǎo)

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

針對現(xiàn)在我國在發(fā)展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現(xiàn)象。對于我國金融機(jī)構(gòu)來說，如何防范汽車消費信貸的風(fēng)險，促進(jìn)汽車消費信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認(rèn)為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進(jìn)汽車金融公司建設(shè)的進(jìn)程。三是要加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預(yù)測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準(zhǔn)備。

此外，針對信用貸款這項，我認(rèn)為我們務(wù)必要首先提高信用機(jī)制。尤其是要強(qiáng)化個人信用機(jī)制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟(jì)行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機(jī)構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應(yīng)該借鑒國外成功經(jīng)驗，加快建立全國個人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎個人的消費信貸信息、稅務(wù)信息和保險信息等全部進(jìn)行保存，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)開發(fā)進(jìn)行查詢。同時 要加強(qiáng)誠實守信道德教育，增強(qiáng)全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經(jīng)濟(jì)和社會活動至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

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第三篇：汽車消費信貸論文必備資料

汽車消費信貸

發(fā)展汽車消費信貸啟動汽車消費需求，是推動我國汽車產(chǎn)業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展的需要。但我國尚未形成有利于消費信貸的大環(huán)境、消費信貸法規(guī)缺失、主管部門未能形成合力、參與主體權(quán)利義務(wù)不均衡等是影響我國汽車消費信貸發(fā)展的主要因素。

第一，我國目前尚沒有形成有利于信貸消費的大環(huán)境。由于多方面原因，國家對汽車消費信貸不夠重視，現(xiàn)行的管理體制主要還是依靠金融行業(yè)的部門管理，消費信貸基本上還是作為金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在，難以形成一個相對獨立的市場和產(chǎn)業(yè)。這使得我國消費信貸發(fā)展空間受到嚴(yán)重制約。

第二，消費信貸法規(guī)的缺失使得我國汽車消費信貸發(fā)展缺乏法律保障。為促進(jìn)和規(guī)范消費信貸發(fā)展，美國、英國等西方國家都有專門的《消費信貸法》，而我國不但沒有一部專門的《消費信貸法》，個人信用立法也缺失，使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障。同時，目前我國《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等有關(guān)汽車消費信貸的規(guī)定主要是偏重金融領(lǐng)域，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)汽車消費信貸業(yè)務(wù)面臨法規(guī)保障不力，束縛了汽車消費信貸的發(fā)展。

第三，在汽車消費信貸的不同環(huán)節(jié)，主管部門的監(jiān)管未形成合力。與汽車消費信貸相關(guān)的政府主管部門有銀監(jiān)會、中國人民銀行、公安部、工信部、商務(wù)部、國家工商總局、外匯管理局、司法系統(tǒng)等諸多部門，這些部門在各自負(fù)責(zé)的領(lǐng)域從事監(jiān)管等相關(guān)工作，在汽車消費信貸的管理方面既未形成合力，也未從促進(jìn)汽車消費信貸可以推動整個行業(yè)發(fā)展的角度來設(shè)計相關(guān)的管理工作。

第四，汽車消費信貸參與主體權(quán)利義務(wù)不均衡。當(dāng)前，我國汽車消費信貸的參與主體有商業(yè)銀行、汽車金融公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、保險公司、擔(dān)保公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商等多家，而不同主體間的權(quán)利義務(wù)并不均衡。譬如保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)了相關(guān)的保險工作，但汽車貸款機(jī)構(gòu)不向保險機(jī)構(gòu)提供貸款客戶的賬戶及還款資料，客戶不還款也不通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大了保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

第五，中資汽車金融公司發(fā)展落后。我國幾大汽車企業(yè)集團(tuán)主要是通過其財務(wù)公司從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)。和汽車金融公司相比，企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司在業(yè)務(wù)范圍、資金來源等方面處于劣勢。

第四篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認(rèn)識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴(kuò)大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進(jìn)入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費信貸市場規(guī)?；?、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準(zhǔn)備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險而徹底放棄這項業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風(fēng)險，在風(fēng)險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第五篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發(fā)展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費是拉動經(jīng)濟(jì)增長最穩(wěn)定、最持久的動力，個人消費信貸的發(fā)展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴(kuò)大消費需求，對有效拉動經(jīng)濟(jì)增長起到促進(jìn)作用。我國個人消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行消費信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發(fā)展，我國根據(jù)《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對我國尤其是住房及農(nóng)村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區(qū)試點的中銀消費金融公司，標(biāo)志著像消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費習(xí)慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，但絕大多數(shù)最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發(fā)展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數(shù)居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費者負(fù)債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對市場的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導(dǎo)致了消費信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對消費信貸進(jìn)行管理，其針對性不強(qiáng)。另外，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費信貸行為。我國個人消費信貸發(fā)展的對策

3.1有效地引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲蓄和消費的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險的范圍，這樣可以減少居民對預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進(jìn)消費信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進(jìn)消費信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費者的需求動態(tài)，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費信貸，針對農(nóng)村消費信貸市場的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報告體系的建設(shè)

對消費信貸申請人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個人信用體制的必由之路，我國應(yīng)該借鑒西方國家的成功經(jīng)驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國個人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請人的有關(guān)信用資料，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，對申請人的信用進(jìn)行評估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進(jìn)行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國應(yīng)將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營造有利于消費信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信?？偟脑瓌t是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機(jī)構(gòu)有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感。4 結(jié)語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規(guī)模，但我國由于起步晚，實際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國已將發(fā)展消費信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實踐中不斷消除影響個人消費信貸發(fā)展的主要障礙，才能對我國的長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。