第一篇：汽車消費信貸的主要方式[推薦]

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。

受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。

汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風險率控制在一個較低的水平。

汽車消費貸款流程

日期：2009-06-18 來自：小小 閱讀數(shù)(206)

●到經(jīng)辦行或經(jīng)銷商處咨詢

●與經(jīng)銷商簽訂購車合同

●向銀行提出貸款申請并提供資料，借款人支付首期車款

●審查貸款人提供資料合格后，與借款人簽訂合同

●經(jīng)銷商協(xié)助借款人辦妥車輛上牌、登記等手續(xù)后發(fā)放貸款將貸款劃入經(jīng)銷商賬戶，借款人提車

●借款人每月按時歸還本息本息還清

央行8月31日發(fā)布公告允許符合條件的金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)行金融債券，相比于之前的股東存款和銀行批發(fā)貸款，允許發(fā)行金融債券可以有助于汽車金融公司降低資金成本，最終降低車貸利率增加消費。汽車消費信貸政策的出臺也說明了汽車行業(yè)由于符合鼓勵內(nèi)需的發(fā)展方向，在市場擔心政策調(diào)控的背景下反而體現(xiàn)出其政策安全邊際。

汽車消費信貸的增長與汽車銷量的增長在過去幾年明顯的不匹配，汽車消費信貸明顯落后于銷量的擴張。銀行仍然是汽車消費信貸的投放主體，而汽車金融公司僅占汽車消費信貸余額的20%左右。

在已有的汽車金融公司中上汽通用金融業(yè)績最好，在上汽通用金融之外，大眾金融的成績也好于其它車廠。更多的本土汽車金融公司也在逐漸成立，有助于拉低可貸款車型的門檻，更多的車型進入可貸款區(qū)間，汽車銷量中的可貸款受眾也將增多。

2009年轎車銷量可能在650萬輛左右，則消費信貸比例上升一個點有望拉動6.5萬輛汽車的銷量。對于目前普遍的2010年增速將比今年明顯放緩的預(yù)期，汽車消費信貸的改善即使僅能推動幾個百分點的增長也是比較可貴的。

從汽車消費信貸銷量的地域特征來看，一些二三線城市的汽車消費貸款需求更為旺盛。而這一特征也與本輪汽車市場的增長特點相匹配，本輪汽車銷量增速較快的地區(qū)主要在一些中西部的二三線地區(qū)，當?shù)鼐用竦钠囅M信貸需求可能要強于已經(jīng)成熟的一線地區(qū)，汽車金融政策的放松能夠在這些地區(qū)帶來比較實質(zhì)性的銷量助推。

國內(nèi)汽車銷售慘跌，用“零利率”車貸來吸引消費者目光的做法開始出現(xiàn)。去年以來，各大商業(yè)銀行將車貸視作零售貸款的新增長點，以越來越明顯的姿態(tài)搶灘車貸業(yè)務(wù)，與汽車金融公司暗中“較勁”。零利率作為汽車營銷中可圈可點的手法，在短期或一段時期內(nèi)引發(fā)了市場銷售的增長，然而考慮到廠、商成本以及國民信用體系的不完備，長期來看，不會成為車貸的主流。事實上，與歐、美成熟市場相比，中國的車貸業(yè)務(wù)本身就處于發(fā)展的初級階段。

商業(yè)銀行希望提振零售貸款業(yè)務(wù)，汽車廠及經(jīng)銷商希望多賣幾臺車，雙方需求一拍即合。于是在車市慘淡的2008年，零利率車貸開始在個別商業(yè)銀行出現(xiàn)，成為車貸的一個新賣點。

據(jù)了解，受消費者熱捧的汽車消費信貸政策，大多具有低首付、低利率、免擔保這幾大特點，它能夠有效契合使用消費信貸購車者的典型特征———收入尚可、現(xiàn)金流暫時較為緊張但卻有迫切的購車需求，從而產(chǎn)生良好的政策效應(yīng)，促進終端銷售。

一汽大眾、東風標致、廣州本田、北京現(xiàn)代等汽車品牌聯(lián)合招商銀行推出的“車購易”、大眾汽車的“彈性信貸”等即可看出這一典型特征。以北京現(xiàn)代“一元信貸”為例，今年3月，北京現(xiàn)代聯(lián)合深圳發(fā)展銀行，針對旗下悅動等車型推出了“一元信貸”政策，即首付一半，一年后付清另一半，而在這期間，每天支付的利息僅為一元，同時消費者辦理信貸業(yè)務(wù)均免擔保。以北京現(xiàn)代提供的參考數(shù)據(jù)，自推出系列低首付、低利率的金融政策以來，今年3月和5月，北京現(xiàn)代消費信貸成交量分別達到439輛和1029輛，成交量翻了一番。同時，個人消費的業(yè)務(wù)量直線上升，二季度北京現(xiàn)代的貼息信貸產(chǎn)品已穩(wěn)定在每個月2000筆以上，占終端銷售的5%左右，加上沒有貼息的產(chǎn)品，北京現(xiàn)代采用消費信貸購車的比例已經(jīng)達到12%，比市場平均水平高出近2個百分點。

銀企合作能否突破汽車消費信貸瓶頸

從上個世紀90年代開始，中國就被描繪成“全球最大的，也是最后一塊未被開墾的汽車市場”。據(jù)預(yù)測，到2005年，我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。而與這種市場規(guī)模十分不匹配的是，目前我國汽車消費信貸服務(wù)發(fā)展緩慢，汽車信貸消費叫好不叫座已經(jīng)成為業(yè)界人士非常頭疼的一個問題。我國銀行從1998年開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，至今貸款購車的比例不到汽車總銷量的10％，與發(fā)達國家的90％相比，四年時間顯然還沒有走出汽車消費信貸的初級開發(fā)階段。而個人信用與貸款費用高已經(jīng)成為汽車消費信貸的瓶頸，幾經(jīng)探索之后，銀行和汽車廠家開始坐在一起共同尋求突破汽車信貸消費的瓶頸。

一方是網(wǎng)點最多的中國農(nóng)業(yè)銀行，一方是汽車業(yè)的老大中國一汽。雙方都在每年20％遞增的汽車市場里找到了利潤的想象空間。

中國農(nóng)業(yè)銀行行長尚福林：“這樣做起來對我們雙方對一汽擴大銷售網(wǎng)絡(luò)肯定有好處，對我們深化金融服務(wù)也有好處，這樣的合作還會進一步探討。”

中國一汽總經(jīng)理竺延風：“我們覺得合作非常有前景，我們也很支持這件事情，也很愿意擴大這件事情?！?/p>

中國加入世貿(mào)后可能受沖擊最大的兩個行業(yè)的代表都對這次合作顯得有些迫不及待。據(jù)了解，2002年我國汽車總需求量在270萬輛左右。而據(jù)分析，今年的的貸款購車比例不會有太大提高，即10％的比例還會繼續(xù)維持、而國外貸款購車一般占汽車總銷量的70％。一方面是近乎狂熱的看好，一方面是不太爭氣的數(shù)字，汽車消費信貸卡在何處呢？在亞運村汽車交易市場一家知名品牌的汽車經(jīng)銷店主人告訴記者，絡(luò)繹不絕的前來購買和咨詢的人當中都對分期付款興趣濃厚，幾乎人人都咨詢了相關(guān)的信息。但咨詢者眾多，貸款者寥寥。

在一家專門提供貸款購車服務(wù)的門市內(nèi)，負責人告訴記者，如果貸款購車必須出示本人及擔保人的身份證，戶口本、收入證明、房產(chǎn)證。在除了交付了首付款、車輛保險費、購置費、驗車費、選裝費外還得另外加收擔保費和給保險公司的信用險保費。貸款五年購買一輛二十萬元左右的車為例，五年內(nèi)平均每年將多交付1萬元。高額的費用、繁瑣的手續(xù)讓分期付款買車的人望而卻步。

購車者1：“因為沒辦過，看看手續(xù)繁瑣就等等。”

購車者2：“挺麻煩的，保證保險。每年的保費還得在這上?！?/p>

對于額外交付的履約保險金，銀行方面認為在沒有信用體系的情況下這是不得以而為之的事情。

中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸部主處長崔一萍：“銀行控制資金沒有更好的辦法，信用制度的建立還有個過程，所以現(xiàn)在這些辦法還在用，審查的環(huán)節(jié)過長讓消費者繁瑣?！?/p>

中國農(nóng)業(yè)銀行行長尚福林：“我感到缺少一個對個人信用的證據(jù)系統(tǒng)，個人的消費信貸額小成本高。對一個企業(yè)一到兩個億，需要七八個環(huán)節(jié)，個人的十到二十萬也得七八個環(huán)節(jié)。” 在個人信用系統(tǒng)不可能迅速建立的情況下，銀行和廠商試圖在現(xiàn)有的框架下尋找盡可能方便客戶而又規(guī)避風險的新的運作方式。根據(jù)一汽與農(nóng)行簽訂的初步協(xié)議，農(nóng)行將為汽車廠家提供資金進行生產(chǎn)，然后為經(jīng)銷商提供貸款到廠家購車，廠家得到款項的同時又把款項還回銀行，銀行同時為個人消費者買車提供方便。

中國農(nóng)業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理賈祥森：“這樣既保證了銀行信貸資金的安全性，在銀行體內(nèi)循環(huán)，又保證了生產(chǎn)的資金需求和經(jīng)銷商的資金需求?！?/p>

為盡量為消費者節(jié)省時間。各銀行都推出類似金融超市這樣的一站式服務(wù)。雖然購車所需要的手續(xù)沒有減少，購車時間相對縮短，由過去的幾天縮短為現(xiàn)在的幾個小時。

世貿(mào)組織的有關(guān)條款規(guī)定，允許國外非銀行金融機構(gòu)按照銀行的有關(guān)規(guī)定申請汽車金融業(yè)務(wù)，這也意味著，我國的汽車金融服務(wù)不得不和國際汽車金融服務(wù)短兵相接。面對中國這樣一個大市場，一些大的國際汽車公司也都虎視眈眈，通用、福特、大眾等國際汽車業(yè)巨頭紛紛表示非?？春弥袊钠囅M信貸市場，有意在最短的時間內(nèi)進入。面對這種來自外資的競爭壓力，我國的汽車金融究竟該如何發(fā)展？有關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析認為，發(fā)展汽車金融服務(wù)業(yè)最好是銀行、保險公司、和經(jīng)銷商聯(lián)手，共同承擔風險，擴大汽車消費信貸的總規(guī)模。這次農(nóng)行和一汽的合作方式正與專家分析的不謀而合，而在此之前，東風汽車公司也與工行和建行簽署了有關(guān)合作協(xié)議?？磥韲鴥?nèi)汽車金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)意識到競爭的激烈并投入到競爭中來，但愿他們能在競爭中取勝，也使消費者從中得到真正的實惠。

國外汽車消費信貸的發(fā)展概況

汽車消費信貸是在20世紀初期汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時出現(xiàn)的。汽車消費信貸的出現(xiàn)引起了汽車消費方式的重大變革，實現(xiàn)了消費者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn)變。然而，汽車消費信貸發(fā)展的初期，這一消費方式雖然促進了汽車銷售，卻大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴張、消費市場的擴大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車制造商開始通過汽車金融服務(wù)這一新的金融渠道，利用汽車金融服務(wù)公司這一為國家法律所認可的公司載體形式，來解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問題，即開始從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務(wù)就形成了一個完整的“融資一信貸一信用管理”的運行過程。汽車金融服務(wù)公司是汽車消費信貸服務(wù)，即汽車銷售中商業(yè)性放款和汽車個人消費貸款的主要提供者。1919年美國通用汽車設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司是世界上最早的汽車消費信貸服務(wù)機構(gòu)，其主要向汽車消費者提供金融信貸服務(wù)。1930年，德國大眾汽車公司推出了針對本公司生產(chǎn)的“甲殼蟲”轎車的未來消費者募集資金的業(yè)務(wù)，此舉首開了汽車金融服務(wù)向社會融資的先河。德國大眾公司的這種新業(yè)務(wù)與在此前由美國通用汽車公司創(chuàng)立的汽車銷售中商業(yè)性放款和汽車個人消費貸款的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)相組合，形成了一個初具雛形的汽車消費信貸服務(wù)體系。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟，基本情況如下。

一、社會信用體系完善

社會信用體系是一種保證經(jīng)濟良性運行的社會機制。它以有關(guān)的信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用專業(yè)機構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以解決市場參與者的信息不對稱為目的，使守信者受到鼓勵，失信者付出代價，從而保證市場經(jīng)濟的公平和效率。完善的社會信用體系是信用發(fā)揮作用的前提，它保證授信人和受信人之間遵循一定的規(guī)則達成交易，保證經(jīng)濟運行的公平和效率。社會信用體系具有記憶功能，能夠保存失信者的記錄；具有揭示功能，能夠揚善懲惡，提高經(jīng)濟效率；具有預(yù)警功能，能夠?qū)κ判袨檫M行防范。而社會信用體系能夠正常運轉(zhuǎn)，必須依靠包括信用管理行業(yè)和信用法律體系兩大要素的支撐。

國外汽車信貸消費之所以發(fā)達，與其具有完善的信用體系緊密相關(guān)。發(fā)達國家社會信用體系建設(shè)主要有幾種模式：以美國為代表的信用中介機構(gòu)為主導的模式、以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式以及結(jié)合以上特點的其他模式。

1.美國模式

以美國為代表的“信用中介機構(gòu)為主導”的模式，完全依靠市場經(jīng)濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，政府僅負責提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)。在這種運作模式中，信用中介機構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其運作的核心是經(jīng)濟利益。

美國是全世界信用體系最發(fā)達的地區(qū)，在信用體系的保護和約束下，企業(yè)在資本市場和商業(yè)運行中得以良好的發(fā)展，個人也享受到這一體系的保護所帶來的生活水平的提高和生活質(zhì)量的改善。美國政府建立了完善的法律體系，例如《公平信用報告法》(Fair Credit Report Act)、《平等信用機會法》(Equal Credit Opportunity Act)等十幾部有關(guān)信用體系的法律。這些法律直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私權(quán)方面。

經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國現(xiàn)擁有數(shù)百家地區(qū)性的信用局，為消費者提供服務(wù)。經(jīng)過數(shù)十年的不斷兼并和整合，現(xiàn)在絕大多數(shù)信用局或者附屬于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這3家信用報告服務(wù)機構(gòu)都建有全國范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫，收集了美國1.8億成年人的信用資料，每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作。

信用局的基本工作是專門收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案，例如消費者的信用往來、個人負債、消費模式、是否有財務(wù)欺詐行為或個人破產(chǎn)記錄等。其通過常年積累的數(shù)據(jù)，建立了完善的地區(qū)或國家的個人或企業(yè)信用資料數(shù)據(jù)庫，并且合法地向全北美上萬個金融機構(gòu)提供消費者個人信用有償調(diào)查報告服務(wù)。

信用局所作的調(diào)查要依靠各種各樣的專業(yè)手段，其中包括采用數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)分析軟件等。信用局通過對大量數(shù)據(jù)進行分析和研究，科學地作出信用報告，提供給使用者。與之相比較，銀行和銷售商作征信調(diào)查則要動用很多人力，收集的信息往往還有很多的局限性，且銀行如果把主要精力用做收集信息，不但成本很高，還有很高的道德風險。而銷售商若是長期用自己的員工來做征信調(diào)查，就會有很多的個人因素影響調(diào)查信息的準確性和公正性，所作的征信調(diào)查報告就可能不準確，會形成一定的風險。

20世紀90年代中期以來，Internet的崛起，給信用局提供了更加先進的技術(shù)媒介，從而使信用局可以用更低的成本，收集整理到更多消費者的信用數(shù)據(jù)，以更快的速度向社會提供個人信用的資料。

金融機構(gòu)與這些信用局是會員制關(guān)系，市場的巨大需求和信用公司的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品使這種征信體系在促進社會進步中起到不可估量的作用。在法律的前提下，信用局靠自己的信用產(chǎn)品向市場銷售，這個體系不是靠空洞的道德教育，而是憑借信用企業(yè)商業(yè)運作的量化數(shù)字或是對個人消費的數(shù)字定量化的分析，從而產(chǎn)生了對企業(yè)或個人的失信傾向的威懾和約束力。由于企業(yè)和個人失信等于斷送自己的前程，所以人們都自覺地培育和維護自己的信譽。

信用局是美國成年人信用資料的檔案庫和清算所，它只是在金融機構(gòu)審查信用申請時及時地提供資料，本身并不進行資料的評估，更不參與信用的決策。因此金融機構(gòu)還必須有一整套個人信用的評估機制。

美國三大信用局都是使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，F(xiàn)ICO信用分的打分范圍是325-900。在審查各種信用貸款申請時，每個金融機構(gòu)都有各自的方法和分數(shù)線，F(xiàn)ICO信用分可以幫助他們決策。如果借款人的信用分達到680分以上，金融機構(gòu)就可以認為借款人的信用卓著，可以毫不猶豫地同意發(fā)放貸款；如果借款人的信用分低于620分，金融機構(gòu)或者要求借款人增加擔保，或者干脆尋找各種理由拒絕貸款；如果借款人的信用分介于620-680分之間，金融機構(gòu)就要作進一步的調(diào)查核實，采用其他的信用分析工具，作個案處理。

2.歐洲模式

以歐洲為代表的“政府和中央銀行為主導”的模式，是政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性地要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。在這種模式中，政府起主導作用，其效率比較高。

自1946年以來，在歐洲地區(qū)，一些國家的中央銀行直接出面組織和指導消費者信用服務(wù)，即所謂的“歐洲七國信用登記系統(tǒng)(PRC)”，其中法國中央銀行的信用登記系統(tǒng)服務(wù)方式最具特點，影響較大。

法國中央銀行的信用登記系統(tǒng)建立在中央銀行的貸款登記聯(lián)網(wǎng)咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，它由兩個子系統(tǒng)組成，即：企業(yè)信用登記系統(tǒng)(FIBEN)和個人信用登記系統(tǒng)(FICP)。在法國的信用登記系統(tǒng)中，有95%的法國公民有信用檔案，個人的失信記錄會在系統(tǒng)中保存5年。作為可控的征信數(shù)據(jù)源，向信用登記系統(tǒng)提供動態(tài)數(shù)據(jù)的機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、外資銀行、基金會、保險公司、金融中介等，系統(tǒng)通常以季度為周期更新數(shù)據(jù)。法國的個人信用登記系統(tǒng)的工作方式受到《消費者保護法》有關(guān)條款的規(guī)范，政府的具體監(jiān)管部門是“銀行和金融管理委員會(Banking and Financial Regulatory Committee)”。

3.日本模式

在日本，個人信用信息機構(gòu)通常為信販公司和消費者金融公司等，其主要不是以物品或金錢為擔保，而是專門以個人信用為擔保。它以從事信貸服務(wù)的經(jīng)營者為會員，進行個人信息的收集、儲存、整理和分類等管理業(yè)務(wù)，是根據(jù)會員所提出的需求，來提供相關(guān)的個人信用信息的專門信息機構(gòu)。個人信用信息機構(gòu)通過自身的業(yè)務(wù)活動，在防止多重債務(wù)的發(fā)生和保護消費者利益及促進信貸消費市場健康發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

具體來看，個人信用信息機構(gòu)是由《貸金業(yè)規(guī)則法》或政令及省令來規(guī)定或指定的信用信息機構(gòu)，并在嚴格的安全體制下對個人信用信息進行管理。日本個人信用信息機構(gòu)體系有五大機構(gòu)組成，包括以信販公司和廠商系列信貸消費公司為主要會員的CIC、銀行系列的全國銀行個人信用信息中心(KSC)、消費者金融系列的全國信用信息中心聯(lián)合會、跨行業(yè)外資企業(yè)為主的CCB以及新成立的“橫向

二、汽車信貸服務(wù)體系完善

完善的汽車信貸服務(wù)體系是促進汽車消費信貸發(fā)展的重要保證。在國外，汽車信貸服務(wù)并不是商業(yè)銀行的強項，而主要是由專門性的汽車金融服務(wù)機構(gòu)來做?，F(xiàn)在由汽車制造商設(shè)立的金融服務(wù)機構(gòu)已遍及全球，最大的3家機構(gòu)是通用票據(jù)承兌公司、福特信貸公司和大眾汽車金融服務(wù)公司。通過金融服務(wù)來促進汽車銷售已成為國際通行的汽車營銷方式。

通用汽車公司于1919年1月24日建立了全資子公司通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)，向通用汽車公司的經(jīng)銷商們提供汽車庫存貸款，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各類新、舊通用和非通用汽車品牌汽車。在過去80余年內(nèi)，GMAC已向全球超過1.5億輛的汽車發(fā)放了超過10000億美元的貸款。2002年，該公司凈利潤近19億美元，并且是連續(xù)第8年增長。GMAC在全球的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部以富有競爭力的利率向客戶和商家提供多種汽車貸款方式，這樣的利率鞏固了客戶群，同時確保了顧客的綜合滿意度。GMAC同時向經(jīng)銷商提供批發(fā)融資、車隊租賃以及專業(yè)培訓服務(wù)和財務(wù)咨詢計劃。公司其他主要業(yè)務(wù)還包括：保險、抵押融資和公司對公司的借貸。

通用汽車金融服務(wù)公司是全球最大的汽車信貸公司之一，業(yè)務(wù)遍及全球41個國家，在全球已經(jīng)有80多年的金融服務(wù)經(jīng)驗，可以在不同的市場為不同的顧客提供不同的服務(wù)。比如針對喜歡以租代買的客戶，公司可以為其量身訂做靈活的還款方式等。

福特汽車信貸公司是全球最大的專業(yè)汽車融資公司，于1959年在特拉華州成立。2002年合并收入12.35億美元；比2001年增加4.04億美元(49%)。作為福特汽車公司的全資子公司，福特汽車信貸公司致力于為經(jīng)銷商和客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括為新車、舊車和租賃車輛提供融資以及提供批發(fā)融資，抵押融資和營運融資等。同時，福特汽車信貸公司還有保險營運，提供汽車保險、庫存融資保險等保險服務(wù)業(yè)務(wù)。2002年該公司為全球通過分期付款和融資租賃購買的330萬輛汽車以及通過營運租賃購買的80萬輛汽車提供了融資，還按照批發(fā)價的100%和舊車拍賣價的最高達100%的額度來為經(jīng)銷商購買庫存新舊車輛提供批發(fā)融資，經(jīng)銷商通常以銀行最低利率為基礎(chǔ)支付浮動利息。

福特汽車信貸公司是第1家通過因特網(wǎng)來提供網(wǎng)絡(luò)批準汽車貸款和租賃的公司，在幾分鐘內(nèi)即對客戶作出信貸決定。福特信貸的Fairlane項目是產(chǎn)業(yè)內(nèi)第1家?guī)椭庞貌畹目蛻粼谄溥B續(xù)兩年內(nèi)按期付款后恢復(fù)到標準的信用等級。除了能夠連年幫助福特銷售汽車和提高融資利潤外，福特信貸也為福特的產(chǎn)品建立了和提高了客戶忠誠度。據(jù)統(tǒng)計，72%接受福特汽車信貸公司服務(wù)的客戶再次購買了福特汽車。另外，通過福特信貸同直接客戶的頻繁接觸和雙向交流，福特公司還能夠獲取有價值的客戶信息，并應(yīng)用此信息使其產(chǎn)品和服務(wù)提高水平來進一步滿足客戶的需要。

福特汽車信貸公司有一套標準化的信用評估模型，安裝在每個經(jīng)銷商的電腦中，其70%的授信都是由電腦自動核準的，這大大提高了效率，節(jié)約了成本。因為對福特信貸而言，隨著客戶規(guī)模的增大，它要做的只是不斷修改這個授信模型，而不是增加信貸評估人員，這樣的交易成本自然能大大下降。

德國大眾公司在1949年成立了自己的信貸銀行，也就是現(xiàn)在的大眾汽車金融公司。該公司2002年總資產(chǎn)達293.57億歐元，比2001年增長9.4%，稅前收~5.01億歐元，增長24.9%。大眾金融服務(wù)公司與大眾汽車集團的聯(lián)系非常緊密，中心任務(wù)是為大眾汽車集團的品牌一一大眾、奧迪、西亞特和斯柯達車提供有力的銷售支持，進一步加強大眾汽車集團與用戶的緊密聯(lián)系。目前，在大眾汽車集團生產(chǎn)的汽車產(chǎn)品中，有近1／3的用戶由大眾金融服務(wù)公司提供金融服務(wù)。

大眾金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)包括投資融資、租賃、貸款、銀行產(chǎn)品、保險、安全證等，銀行、租賃和保險是其三大支柱業(yè)務(wù)。該公司金融產(chǎn)品很多，有普通貸款、汽車貸款、廠家支持的促銷活動、低息貸款、剩余債務(wù)保險、車輛租賃、維護、代交車輛稅、成本結(jié)算及分析和各類保險等。該公司在不同國家采取不同的促銷模式，例如，在南美采取儲蓄購車模式；在原東德采取用戶集團(信托組織)模式；另外還有儲蓄方式、代理進口方式等。

大眾金融服務(wù)公司的“直接銀行”(DIRECTBANK)方式，是有別于傳統(tǒng)銀行需要設(shè)立分支機構(gòu)的一種創(chuàng)新，它不再通過設(shè)立分支機構(gòu)招攬客戶，而是充分利用信息化的便利，將汽車經(jīng)銷商、客戶和金融機構(gòu)的信息通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來，代表了汽車消費信貸未來的發(fā)展趨勢。

在全球汽車最大的區(qū)域市場北美市場，通用汽車金融服務(wù)公司和福特財務(wù)公司占據(jù)了汽車信貸總額的60%以上的份額，遠遠超過了銀行類機構(gòu)。汽車金融公司的利潤取向不在于貸款利息，主要在于售后服務(wù)。目前全球每年新舊車銷售收入約13000億美元，其中30%(3850億美元)是現(xiàn)金銷售，約70%(9150億美元)是融資性安排。

由此可見，汽車金融業(yè)是一個規(guī)模很大的產(chǎn)業(yè)，而且這個產(chǎn)業(yè)已經(jīng)比較成熟，年增長率在2%-3%。國外汽車公司都非常重視汽車金融服務(wù)，一般情況下金融服務(wù)公司都是集團公司的全資子公司。據(jù)通用公司和福特公司的資料，汽車金融服務(wù)獲得的利潤要占到整個集團利潤的36%左右。然而，汽車金融服務(wù)公司并不僅僅是一部掙錢機器，更重要的是為整個集團的運行提供金融支撐。

三、汽車金融公司擔當汽車消費信貸的主角

1.汽車金融公司的起源及服務(wù)模式

汽車金融服務(wù)最初起始于汽車制造商在上世紀20年代前后向用戶提供的汽車銷售分期付款。最早的汽車金融服務(wù)機構(gòu)是1919年美國通用汽車設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司，該公司專門承兌或貼現(xiàn)通用汽車經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款票據(jù)。由于設(shè)立了專門的汽車金融服務(wù)機構(gòu)，分離了汽車制造和銷售環(huán)節(jié)的資金，使汽車銷售空前增長。但分期付款占用了制造商的資金，因此必須設(shè)法從社會籌集資金。所以，大眾集團在1930年推出了針對“甲殼蟲”轎車的購車儲蓄計劃，此舉首開了汽車金融服務(wù)向社會融資的先河。此后，一些大汽車制造商開始設(shè)立金融機構(gòu)對經(jīng)銷商和客戶融資，銀行也開始介入這一領(lǐng)業(yè)，汽車金融服務(wù)的成功，包括客戶開發(fā)和風險控制等主要環(huán)節(jié)，都需要與制造商及經(jīng)銷商進行緊密配合，因此具有較強的專業(yè)性。

在汽車金融服務(wù)的發(fā)展進程中，專業(yè)化經(jīng)營是其最重要的特征。首先，專業(yè)化促進了市場競爭的規(guī)模優(yōu)勢。由于汽車金融公司能夠更好地滿足客戶的需求，從而贏得了市場競爭中的優(yōu)勢，實現(xiàn)了汽車金融服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟要求。而規(guī)模經(jīng)濟的實現(xiàn)降低了汽車金融服務(wù)的成本，反過來又促進了汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。其次，專業(yè)化在提高汽車金融服務(wù)效率的同時也相應(yīng)降低了風險。通過開發(fā)專門的汽車金融服務(wù)風險評估系統(tǒng)，既可保證業(yè)務(wù)的不斷擴大，又能有效地控制風險的發(fā)生。再次，專業(yè)化推進了汽車金融服務(wù)代理制。汽車金融服務(wù)的代理制是專業(yè)化發(fā)展的延伸。由于汽車金融公司贏得了市場競爭的優(yōu)勢，因此它們逐漸突破了只為本公司產(chǎn)品融資的傳統(tǒng)，開始代理其他汽車廠商品牌的融資。最后，專業(yè)化還推動了汽車金融服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，促進了汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展。反過來，汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展又為汽車金融公司的運作提供了更大的市場及贏利空間，保證了汽車金融服務(wù)作為一個相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)而得到充分發(fā)展。

在業(yè)務(wù)營運方面，從金融產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)到銷售和售后服務(wù)，汽車金融公司都有一套標準化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，不僅節(jié)省了交易費用，而且大大提高了交易效率，從而贏得了規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。在風險控制方面，汽車金融公司針對汽車消費的特點，開發(fā)出了專門的風險評估模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等。

(3)汽車金融公司給消費者帶來更豐富、更簡潔和更優(yōu)惠的服務(wù)

汽車消費涉及的金融服務(wù)很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務(wù)。汽車金融服務(wù)公司不僅可以為用戶提供零首付貸款購車、上牌照、保險等一條龍購車服務(wù)，而且客戶還可以自主選擇還款期限，并可在還款期間中止合同，將車還給公司。此外，汽車金融公司會提出全套的汽車維護保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價格的維修服務(wù)，而且維修費用還可設(shè)計在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人性化的關(guān)懷。

對于購車族，汽車金融公司給消費者提供了一系列的服務(wù)，例如，如果提前在汽車金融服務(wù)公司存入一定比例的購車儲蓄，就可以更快、更優(yōu)惠地獲得購車貸款；喜歡常換常新的人可以向汽車金融機構(gòu)申請融資性租賃汽車，租賃到期后，可以選擇繼續(xù)擁有或換新車，平時的汽車維修和保養(yǎng)也由提供租賃方負責；可以獲得汽車公司發(fā)放的專門信用卡，累計消費到一定額度后，可以優(yōu)惠買車；有與汽車有關(guān)的旅游小額信貸支持一一在讓消費者和經(jīng)銷商享受到全方位服務(wù)的同時，汽車金融機構(gòu)也賺得個盆滿缽溢。國外的汽車金融機構(gòu)也收舊車，而且不管是什么品牌，利用二手車開展租賃業(yè)務(wù)，然后給消費者一輛新車，這實際上是一種變相的金融活動。

在美國，如果是福特信貸公司的客尸，不僅能獲得汽車貸款服務(wù)，而且能獲得多種形式的汽車租賃服務(wù)。綜合服務(wù)既增強了對客戶的吸引力，也有利于防范客戶風險。在德國，如果持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。

國外的利率是市場化的。汽車金融公司可以制定靈活的利率政策，信用好的和信用差的對象，拿到的貸款利率不同，暢銷車和滯銷車的利率也不同。汽車金融公司可以實施變相零利率或超低利率，比如其母公司提供優(yōu)惠車價，汽車金融公司雖然表面上收取借款人的利息，但實際上卻采取變相的零利率或超低利率。

國外每個大汽車集團內(nèi)部都有獨立核算的汽車金融公司，有一套非常成熟的風險監(jiān)控體系。而且由于汽車生產(chǎn)商通過汽車金融公司大規(guī)模、短時間內(nèi)賣車，已經(jīng)省了很多人力、倉儲成本，所以生產(chǎn)商愿意把所有利息優(yōu)惠返給用戶，完全免息的方式在美、韓等國使用得相當頻繁。

國外汽車金融公司更注重從不同客戶的不同需要出發(fā)，提供多種金融產(chǎn)品以滿足其需求。以通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)為例，其提供的汽車消費信貸品種就非常豐富，主要有：傳統(tǒng)分期付款，Smartbuy以及Smartlease等。此外，GMAC公司還推出學生購車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養(yǎng)其對品種的忠誠度。

北京市涌鑫投資咨詢公司老總劉廣德和北京福普得汽車貿(mào)易有限公司老總楊忠編造、冒用他人名義，偽造個人汽車消費貸款資料等手段騙取銀行個人汽車消費貸款上千萬元，于是于近日被北京市一中院判處無期徒刑。法院查明，2003年6月至2003年10月，劉廣德以做工程項目需要買車為借口，用公司員工的身份證向銀行騙取車貸1000余萬元。公司員工證實，劉廣德稱工程需要買車，讓其提供身份證、戶口簿等材料的復(fù)印件。經(jīng)查，劉還為這些職員開具了虛假的收入證明。北京福普得汽車貿(mào)易有限公司老總楊忠則采取和銀行職員內(nèi)外勾結(jié)的手段，騙取銀行發(fā)放個人汽車消費貸款2300余萬元用于公司經(jīng)營和個人揮霍，造成1862余萬元不能歸還。

據(jù)了解，案發(fā)后，沙毅兵和韓鵬因犯違法發(fā)放貸款罪、公司企業(yè)單位人員受賄罪被分別判處有期徒刑12年和8年。

第二篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導汽車金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)建立合作機制，使汽車消費信貸市場規(guī)?；I(yè)化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第三篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

第四篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發(fā)，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機構(gòu)對申請購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來，其消費信貸更多體現(xiàn)一個相互聯(lián)系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發(fā)達國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經(jīng)成為汽車消費的主要購買方式?？v觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展歷史實踐，消費信貸這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現(xiàn)了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費信貸是在首先國外發(fā)展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發(fā)達，信用貸款發(fā)展也比較先進。消費信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發(fā)展遠遠要晚于國外的發(fā)展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發(fā)展狀況看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當國外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時，我國才開始發(fā)展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，當然，這也要符合我國的國情發(fā)展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發(fā)展以及針對當前我國在發(fā)展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發(fā)展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠的影響到了中國經(jīng)濟的發(fā)展。其作用概括起來可以體現(xiàn)在以下四點：一是汽車消費信貸引導社會需求，生產(chǎn)從而促進工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進消費結(jié)構(gòu)升級。四是汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費，推動國家經(jīng)濟的增長。據(jù)統(tǒng)計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風險都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營體制使商業(yè)銀行過分依賴貸款、風險相對集中。資產(chǎn)負債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時，隨著汽車消費貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風險性。

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

美國通用汽車曾經(jīng)對中國市場所做得預(yù)測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務(wù)水平和市場規(guī)模遠遠沒有達到應(yīng)有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營行為有待規(guī)范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了該項業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內(nèi)汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機構(gòu)加入，國內(nèi)汽車貸款市場迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計，2002年全國汽車消費貸款余額已經(jīng)達到1833億元，占金融機構(gòu)全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機構(gòu)為輔導、，其他金融機構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點是由經(jīng)銷商為購車人班里貸款手續(xù)，負責對貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進程中存在的主要問題

我認為，我國現(xiàn)在的汽車消費信貸模式的發(fā)展也是基于在我國的信用發(fā)展起來的。信用消費的發(fā)展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔保，所以，這也就取決于我國的金融機構(gòu)的發(fā)展，當然，現(xiàn)在也有越來越多的非金融機構(gòu)興起從事汽車消費的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機構(gòu)的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會與第三方的金融機構(gòu)之前之間在事前就會做好協(xié)議。在我國，信用這樣的模式消費發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進一步成熟起來。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂觀，遠遠沒有達到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國外相差甚遠。首先，貸款的種類單一。在國外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標準貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學生購

車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務(wù)公司的細化程度可見專業(yè)。而在中國，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機構(gòu)的服務(wù)意識有待提高。商業(yè)銀行是我國現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長期以來的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟根基和社會關(guān)系，導致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強。消費信貸的發(fā)展以社會個人信用機制的完善為前提的。目前我國信用機制還不夠完善，國內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務(wù)標準還沒達到

應(yīng)該標準的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時會謹慎再三。同時，我國

傳統(tǒng)的消費習慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產(chǎn)品，并認為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒進行夠修改和補充，更沒有與汽車消費貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個金融機構(gòu)在開

展汽車消費貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機構(gòu)的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務(wù)意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

針對現(xiàn)在我國在發(fā)展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現(xiàn)象。對于我國金融機構(gòu)來說，如何防范汽車消費信貸的風險，促進汽車消費信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進汽車金融公司建設(shè)的進程。三是要加強汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預(yù)測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準備。

此外，針對信用貸款這項，我認為我們務(wù)必要首先提高信用機制。尤其是要強化個人信用機制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至會連生存也難以為繼，因此金融機構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應(yīng)該借鑒國外成功經(jīng)驗，加快建立全國個人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎個人的消費信貸信息、稅務(wù)信息和保險信息等全部進行保存，統(tǒng)一向金融機構(gòu)開發(fā)進行查詢。同時 要加強誠實守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經(jīng)濟和社會活動至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

參考文獻

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[5]楊金鳳.車貸市場即將變局 誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報

第五篇：汽車消費信貸

重慶理工大學畢業(yè)論文文獻綜述

汽車消費信貸

祁鳳婷

一 引言

改革開放使中國發(fā)生了很大的變化，但是最大的變化還是人們的消費理念發(fā)生了根本性的變化。汽車消費信貸是繼住房消費信貸后發(fā)展起來的有一種消費信貸，這種消費信貸業(yè)務(wù)是屬于銀行信貸業(yè)務(wù)中的消費信貸業(yè)務(wù)。雖然，消費信貸在我國的起點低，但是在政府的政策的推動和社會各方面的努力下，獲得了較快的發(fā)展。1995年，上海有1.5億人嘗試了辦理個人貸款，年末商業(yè)銀行的消費信貸約為5.6億元。到1994年4月底，四大商業(yè)銀行汽車消費信貸總額累計14億元，消費信貸進入了一個快速發(fā)展階段。

消費信貸的快速發(fā)展未能改變我國消費信貸業(yè)務(wù)范圍較窄的現(xiàn)實。根據(jù)國際貨幣基金組織和世界銀行的統(tǒng)計，消費在GDP中所占的比重在世界平均水平為78%至19%，美國為83%，印度也有78%，而我國只有60%。

消費信貸作為個人消費的重要資金來源渠道，與整個經(jīng)濟運行有著非常密切的聯(lián)系。消費信貸與經(jīng)濟同步運行，經(jīng)濟增長的周期性變化特征也使消費信貸出現(xiàn)周期性變化特征，消費信貸又以其自身的變化反映并影響整個經(jīng)濟運行。特別是當商品的售者和金融機構(gòu)能夠提供消費貸款時，會產(chǎn)生重要的啟動經(jīng)濟的功能，但是必須掌握適度，因為，過度的消費貸款會形成貨幣量過多，引發(fā)通貨膨脹。因此，當我國的經(jīng)濟在某個時期處于內(nèi)需不足，經(jīng)濟增長熱點較少的特殊環(huán)境時，消費信貸對我國的經(jīng)濟增長有特定的作用。

二，我國汽車消費信貸

中國汽車消費信貸市場的起步較晚, 也就是在1995年, 當美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候, 中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實這一階段,央行繼1998 年9 月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后,1999年4 月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，目前, 整個中國汽車信貸市場, 正在由競爭階段，向成熟階段發(fā)展,，我們認為, 衡量中國汽車信貸市場是否進人成熟階段, 其標準應(yīng)該包括:(l)汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè), 專業(yè)經(jīng)營, 專業(yè)汽車金融公司或?qū)I(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)已成為整個市場發(fā)展的主導者和各方面資源的整合者。銀行和保險公司成為上游資金提供者和風險控制保障者。汽車經(jīng)銷商和汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。(2)產(chǎn)業(yè)趨于成熟,平均年增長率穩(wěn)定為5%-8 %。(3)產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng), 風險率控制在一個較低的水平。

我國的消費信貸的主要模式有三種類型，第一種是以銀行為主體的直客模式。直客模式是由銀行，專業(yè)資信調(diào)查公司，保險，新車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。直客模式說推崇的一站式服務(wù)指的是客戶首先到銀行設(shè)立的汽車貸款機構(gòu)獲得一個車貸的額度，拿道這個額度就可以帶汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在客戶選定車型后，到銀行交清首付款，并簽署有關(guān)的貸款合同之后，便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，如汽車維修，汽車救援，維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù)。第二種是以經(jīng)銷商為主體的間客模式，間客模式是由銀行，保險和經(jīng)銷商三方聯(lián)手。經(jīng)銷商是主體，他與銀行和保險公司達成協(xié)議，負責與消費信貸有關(guān)的一切業(yè)務(wù)，客戶只需一家汽車經(jīng)銷商打交道。這時，風險由經(jīng)銷商與保險公

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司共同承擔。該汽車銷售企業(yè)事實上成了信用中介，一些原本該銀行來做的工作，如甄別消費者的善意惡意，對消費者的信用調(diào)查等等，都由汽車銷售企業(yè)完成。第三種模式是以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式。該模式由非銀行機構(gòu)組織對購車者進行資信調(diào)查，擔保，審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司或金融公司。

我國汽車信貸市場存在的問題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導意見》等來規(guī)范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩(wěn)定，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發(fā)生。再者，雖然政府對汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過汽車工業(yè)的發(fā)展促進我國由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家向工業(yè)國家轉(zhuǎn)變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹慎。2009 年1 月14 日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，審議并原則通過汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句“完善汽車消費信貸”。

2、國內(nèi)信用體系不健全。中國個人數(shù)據(jù)庫是2004 年開始建設(shè)的，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫是從2005 年開始建設(shè)的，兩個數(shù)據(jù)庫分別于2006 年的1 月和7 月正式運行。目前，我國的個人信用體系建設(shè)還在試點階段，這方面的法律法規(guī)還只有2005 年8 月18 日，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。目前我國征信數(shù)據(jù)的開放與使用存在諸多問題，主要表現(xiàn)在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關(guān)的法律約束。

3、我國汽車信的貸款提供方比較單一。從國內(nèi)汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費信貸的主導地位，其占比高達80%以上。國內(nèi)汽車信貸市場缺乏公平競爭的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。

4、個人消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2010 年農(nóng)村居民人均純收入5919 元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109 元，實際增長7.8%。然而2010 年中國的儲蓄總額卻達到了GDP 的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費的主要原因仍是消費觀念。

中國汽車消費信貸市場的發(fā)展趨勢：1強調(diào)以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心汽車消費信貸必須強調(diào)以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心, 這一點在中國的非信用化環(huán)境下顯得尤為重要。要具備一整套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法, 通過社會專業(yè)分工, 切實保障資金的安全性。2注重金融政策的靈活性和產(chǎn)品設(shè)計的市場適應(yīng)性在強調(diào)資金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市場靈活性和產(chǎn)品設(shè)計的市場適應(yīng)性, 要根據(jù)個人信用水平的高低不同, 提供相應(yīng)的個性化金融服務(wù)產(chǎn)品, 體現(xiàn)在: 貸款利率貸款期限、首付款比例、擔保條件等不同方面。

3、具備汽車服務(wù)貿(mào)易專業(yè)優(yōu)勢 汽車信貸畢竟僅是整個汽車消費的一個環(huán)節(jié),不能任意相互割裂。這就要求經(jīng)營者必須具備汽車服務(wù)貿(mào)業(yè)優(yōu)勢, 這種專業(yè)優(yōu)勢包括: 具備向客戶提供最豐富的商品選擇的能力;向客戶提供盡可能低的車輛銷售價格和“ 一站式” 服務(wù), 以及通過向借款人提供綜合售后服務(wù)(如: 客戶回訪、車輛年檢、維修、保養(yǎng)、保險、救援等)而形成的與汽車服務(wù)相結(jié)合的個人信用管理手段。此外, 對違約客戶的車輛回收與快速變現(xiàn), 也是加強汽車信貸風險控制的重要手段。4實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運作、規(guī)?；l(fā)展這是由個人消費信貸業(yè)務(wù)的特點所決定的。只有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運作、規(guī)?；l(fā)展, 才能使“ 單筆業(yè)務(wù)平均成本降低” 和“ 整體風險率降低” 成為可能和必然, 才能最終實現(xiàn)良好的盈利水平。

三國外汽車消費信貸

美國和德國的汽車金融業(yè)發(fā)展已處于成熟階段,本文探討的國外汽車消費信貸主要以美國為例，美國汽車金融信貸歷史悠久。從20世紀20年代起, 美國各大汽車公司就陸續(xù)建立了自己的金融公司, 不僅刺激了個人消費, 也促進了整個汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。目前, 美國汽車金融公司的車貸經(jīng)營業(yè)務(wù), 已經(jīng)成為超過汽車制造集團的主要利潤來源;而通過信貸和租賃服務(wù)來購車, 也是美國人最普遍使用購車的主要方式, 比例高達80% ~ 90%, 占世界首位。汽車消費信貸為美國汽車工業(yè)的發(fā)展提供了強勁的動力, 使美國成為世界上最大的汽車消費市場。

美國汽車消費信貸的現(xiàn)狀：以美國為代表的“信用中介機構(gòu)為主導” 的模式，完全依靠市場經(jīng)濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，政府僅負責提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)。在這種運作模式中，信用中介機構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其運作的核心是經(jīng)濟利益。美國是全世界信用體系最發(fā)達的地區(qū)，在信用體系的保護和約束下，企業(yè)在資本市場和商業(yè)運行中得以良好的發(fā)展，個人也享受到這一體系的保護所帶來的生活水平的提高和生活質(zhì)量的改善。美國政府建立了完善的法律體系，經(jīng)過;一百多年多年的發(fā)展，美國現(xiàn)擁有數(shù)百家地區(qū)性的信用局，為消費者提供服務(wù)。經(jīng)過數(shù)十年的不斷兼并和整合，現(xiàn)在絕大多數(shù)信用局或者附屬于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu)，或者與這D家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這D家信用報告服務(wù)機構(gòu)都建有全國范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫收集了美國;%E億成年人的信用資料，每年出售F億多份消費者信用報告，每月進行"#多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作。

美國汽車消費信貸的優(yōu)勢：1，超前消費觀念是有利的主觀條件美國人有著強烈的超前消費意識，消費能力強。二戰(zhàn)后大部分時間儲蓄率為7%, 年后急劇下降，1985年第一次出現(xiàn)負儲蓄率 超前消費觀念成為促使美國汽車市場繁榮的有利主觀條件，目前，美國有70%以上的汽車是通過貸款銷售的，而我國這一比例不足10%，汽車消費貸款為美國汽車市場的發(fā)展提供了強勁的動力支持，使美國成為世界上最大的汽車消費市場。2 政府的大力支持成為可靠保障在美國汽車消費貸款的發(fā)展過程中，政府一直大力支持，采取積極引導和嚴格管理的政策，作其發(fā)展的堅強后盾。政府通過一系列法律法規(guī)來規(guī)范汽車消費貸款的各方當事人的經(jīng)濟行為。3，消費貸款機構(gòu)多樣化是優(yōu)勢所在美國汽車消費貸款主要由商業(yè)銀行、儲蓄機構(gòu)、專業(yè)性汽車信貸公司等提供，其中汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司業(yè)務(wù)量占總量的主導地位。無論在服務(wù)熱忱、經(jīng)營策略、經(jīng)濟效益、服務(wù)專業(yè)化程度等方面，汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司都比商業(yè)銀行有明顯優(yōu)勢個人用體系健全是必要條件美國主要有3個信用報告機構(gòu)有Perian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司和Equifax公司，這些商業(yè)性信用報告機構(gòu)專門收集、記錄、整理個人信用檔案，汽車制造企業(yè)附屬的財務(wù)公司可以通過向這些機構(gòu)咨詢，了解消費者的信用狀況在美國，涉及到個人和企業(yè)信用管理的法律法規(guī)有近56部。個人信用的好壞，可以決定其信用額度和貸款利率 企業(yè)信用等級的高低，可以決定其融資成本和數(shù)量。4，信貸業(yè)務(wù)多樣化深受消費者歡迎美國汽車消費信貸業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的分期付款和存貨融資外，還有融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、汽車應(yīng)收賬款證券化等，給消費者提供了更多的選擇，深受歡迎。

評述

消費信貸對生產(chǎn)和消費有促進作用，消費量的擴大也推動了市場的擴大，引發(fā)新的消費需求，導致新產(chǎn)品的誕生，為新產(chǎn)品打開市場開辟道路，還能以生產(chǎn)消費品的工業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展推動生產(chǎn)原料，機械等行業(yè)的發(fā)展，通過消費貸款投向和投量的變化，引導消費，改變消費結(jié)構(gòu)，從而引導并改變生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。消費信貸還將一部分將來才能實現(xiàn)的商品價值提前到當前實現(xiàn)，促進了社會商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會資金的周轉(zhuǎn)。

同時，消費貸款能對個人的消費適當起平衡調(diào)節(jié)作用，通過分期分批的付款，課減輕消費者一個階段的壓力。消費貸款還是促使社會化購買力實現(xiàn)的加速器，促進了社會化消費的實現(xiàn)，如果市場上試用試銷，有保值價值，有使用價值，有實際消費價值的消費品，必然受人們的歡迎，則意味著市場趨旺，即使人們借錢也會去消費。因此在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會總共給與總需求的矛盾，促進社會經(jīng)濟平衡發(fā)展的作用。參考文獻：

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