第一篇：大學(xué)生消費(fèi)信貸報(bào)告

對(duì)當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)倫理觀的思考

【摘要】本文從應(yīng)用倫理學(xué)的經(jīng)濟(jì)倫理角度出發(fā)，并結(jié)合當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)行為的情況，來(lái)對(duì)他們的消費(fèi)行為進(jìn)行一種倫理學(xué)的角度分析他們的消費(fèi)方向的偏失，站在倫理學(xué)的角度分析原因和提出相對(duì)應(yīng)的解決方法，激起當(dāng)代大學(xué)生的一定的反思意識(shí)，由對(duì)外界的思考回到自身，立足人類本身，從而能對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)方向有一定的指導(dǎo)意義。【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi)倫理觀 和諧公正 人的主體性

一、消費(fèi)倫理觀的理論含義 法國(guó)著名思想家波德里亞認(rèn)為，消費(fèi)概念是“建立在財(cái)產(chǎn)必然用途之上的道德概念”。[1]恩格斯說(shuō)，道德根源于物質(zhì)生活關(guān)系，人們自覺(jué)或不自覺(jué)地，歸根到底總是從他們階級(jí)地位所依據(jù)的實(shí)際關(guān)系中——從他們生產(chǎn)和交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，汲取自己的道德觀念。從以上的論述中可以看出，消費(fèi)行為，不僅僅是消費(fèi)者個(gè)體行為，還是受到一定社會(huì)倫理道德準(zhǔn)則約束的社會(huì)行為。具體說(shuō)來(lái)，消費(fèi)包括消費(fèi)者的消費(fèi)需求產(chǎn)生的原因、消費(fèi)者滿足自己的消費(fèi)需求的方式、影響消費(fèi)者選擇的有關(guān)因素。消費(fèi)，是人們把自己勞動(dòng)生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品使用掉，以滿足自己生活需要的行為。消費(fèi)不應(yīng)僅僅理解為吃、喝、玩、樂(lè)等行為，它也是使人獲得全面的自由發(fā)展，提高自己的能力、積極性和生產(chǎn)的素質(zhì)的積極行為。消費(fèi)倫理是指人們?cè)谙M(fèi)水平、消費(fèi)方式等問(wèn)題上產(chǎn)生的道德觀念、道德規(guī)范以及對(duì)社會(huì)消費(fèi)行為的價(jià)值判斷和道德評(píng)價(jià)。消費(fèi)倫理在一定意義上仍然是人與人自身的倫理關(guān)系，因?yàn)樽匀晃镒鳛闆](méi)有理性的存在，并不具有自身作為主體的功能，就無(wú)法在人與物之間建立類似傳統(tǒng)的倫理關(guān)系。消費(fèi)倫理觀是消費(fèi)觀念的一個(gè)核心問(wèn)題，是消費(fèi)倫理的重要組成部分。所謂消費(fèi)觀，是人們對(duì)消費(fèi)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)以及由此形成的指導(dǎo)消費(fèi)行為的思想觀念。而消費(fèi)倫理觀就是指人們對(duì)消費(fèi)方式和消費(fèi)行為的價(jià)值判斷和道德評(píng)價(jià)，人們從倫理道德的角度對(duì)個(gè)人或社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)、評(píng)價(jià)和指導(dǎo)人們消費(fèi)行為的思想觀念。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，樹(shù)立正確的消費(fèi)倫理觀，有利于經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是站在應(yīng)用倫理學(xué)上角度，我所贊同的觀點(diǎn)。

二、當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)倫理觀分析

（一）當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)水平較過(guò)去已有了較大改善，根據(jù)在網(wǎng)上查到的相關(guān)數(shù)據(jù)可了解到，當(dāng)代大學(xué)生平均總體消費(fèi)水平在月700元左右，但是部分同學(xué)在月1000元以上，部分局面出現(xiàn)了兩極分化的情況。除了日常生活所必需之外，他們將錢(qián)主要用在哪些方面呢？根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展以及數(shù)碼產(chǎn)品的實(shí)用性、功能性，越來(lái)越多的大學(xué)生追逐此類產(chǎn)品，一般月均生活費(fèi)在1000元以上的同學(xué)在時(shí)尚的數(shù)碼消費(fèi)品上開(kāi)銷占比例比較高。而他們更換手機(jī)、相機(jī)、電腦的主要原因并不是產(chǎn)品壞得無(wú)法使用，而更多的原因是不夠潮，跟不上產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，即使元=舊產(chǎn)品的使用性還擺在那里。伴隨這個(gè)問(wèn)題的是高額的通訊和網(wǎng)絡(luò)支出，有六成以上同學(xué)此項(xiàng)開(kāi)銷超過(guò)50元，11.3%的同學(xué)更是超過(guò)了100元，這會(huì)產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。除了時(shí)必要的、短信外，各種流量包、粥都會(huì)額外花費(fèi)更多，尤其是安卓手機(jī)盛行以后。伴隨著安卓手機(jī)的廣泛使用，在課堂上玩“人人”、織“圍脖”更是屢見(jiàn)不鮮，這種不合理的消費(fèi)帶來(lái)的不好影響也是多方面的。此外愿意在外在形象（服裝、化妝、發(fā)型）上支出較多的同學(xué)比例較高，另外據(jù)了解女生在發(fā)型上的開(kāi)支比較高，周末學(xué)校附近的理發(fā)店發(fā)型設(shè)計(jì)生意可謂是客源充足。這作為現(xiàn)象在校園里隨處可見(jiàn)，黃的、紅的等各種五顏六色的頭發(fā)，各種火星頭、爆炸頭也是不足為奇，而且范圍也早已不僅僅局限在女生的圈子里了。此外，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)方式也在發(fā)生著改變。大學(xué)生市場(chǎng)曾經(jīng)是各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的必爭(zhēng)之地，但這個(gè)被認(rèn)為擁有巨大消費(fèi)潛力的群體，因?yàn)闆](méi)有固定工作和穩(wěn)定的收入來(lái)源，近年來(lái)也成為信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。不少同學(xué)刷卡消費(fèi)很容易“沖動(dòng)”，一不小心就淪為“卡奴”。在辦理了信用卡后，部分大學(xué)生“卡奴”們則總是想著法兒將信用卡的功能發(fā)揮到極致，有的同學(xué)甚至依靠申請(qǐng)助學(xué)貸款來(lái)還款。此外，大學(xué)生惡意透支信用卡、故意拖欠助學(xué)貸款等負(fù)面報(bào)道也屢屢出現(xiàn)在報(bào)端。以上跡象雖然不盡相同，但是它們都揭示了當(dāng)代大學(xué)生非理性消費(fèi)所呈現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)時(shí)尚盲目追趕、追求享樂(lè)是當(dāng)代大多數(shù)大學(xué)生的通病之處，我們的部分同學(xué)的消費(fèi)倫理觀的確有待改變。在如今的消費(fèi)潮流中，沒(méi)有堅(jiān)守自己的立場(chǎng)，失去了自己本來(lái)的樣子，由非理性消費(fèi)使人不如其所是，便是我們當(dāng)中一些人消費(fèi)方面存在的最大問(wèn)題。

（二）大學(xué)生消費(fèi)倫理偏失的原因著名學(xué)者盧嘉瑞認(rèn)為：“所謂消費(fèi)教育，是指有組織、有計(jì)劃地向全體國(guó)民傳授消費(fèi)知識(shí)和技能，培養(yǎng)科學(xué)文明的消費(fèi)觀念和維權(quán)意識(shí)，提高消費(fèi)者自身素質(zhì)的一種社會(huì)教育活動(dòng)”[2]當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀讓我們不得不擔(dān)心我們的消費(fèi)倫理觀的偏失，話說(shuō)事出必有因，找到問(wèn)題的癥結(jié)才能解決問(wèn)題，而造成這種情況的原因有哪些呢？個(gè)人方面的原因必定少不了，馬克思說(shuō)，內(nèi)因決定事物的發(fā)展。當(dāng)今大學(xué)生作為知識(shí)分子，接受的高等只是必然不少，而大學(xué)生本身卻很少對(duì)自己反思，外在的知識(shí)傳授無(wú)法解決內(nèi)在問(wèn)題。應(yīng)用倫理學(xué)恰好給了我們對(duì)自己、對(duì)人反思的機(jī)會(huì)。個(gè)人方面：老一輩的人經(jīng)常感嘆，現(xiàn)在的大學(xué)生是一抓一大把。的確，這句話也向我們揭示了一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在泛濫的大學(xué)生中，素質(zhì)建設(shè)抓得又如何呢？《現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)倫理》認(rèn)為自我約束的傳統(tǒng)價(jià)值體系日益遭到破壞，西方社會(huì)由此被描繪為一個(gè)無(wú)節(jié)制的物欲時(shí)代。而無(wú)休止地去擁有和渴望，使我們深陷困境，日益遠(yuǎn)離節(jié)約簡(jiǎn)樸、追求精神境界的有機(jī)生活。[3]20世紀(jì)以美國(guó)為代表的消費(fèi)主義傳入中國(guó)，而這種思潮歸根結(jié)底是一種享樂(lè)主義的價(jià)值觀，典型的宣揚(yáng)人的物質(zhì)感官的快樂(lè)，這種觀念隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)主義思潮的推波助瀾下，許多大學(xué)生在生活上縱情享受，過(guò)渡消費(fèi)，把節(jié)儉看成是寒磣，盲目仿效國(guó)外的高消費(fèi)，超前消費(fèi)，在他們之中出現(xiàn)了一般對(duì)節(jié)儉美德的淡化之風(fēng)。他們注重的是掙錢(qián)而不是省錢(qián)，他們推崇的是能掙會(huì)花，分期付款和貸款消費(fèi)等時(shí)尚消費(fèi)觀念。因此花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)成了大學(xué)生們嘴里滾動(dòng)最多的話語(yǔ)了。除個(gè)人方面，外在原因也是不容忽視的?！斑z傳、教育、環(huán)境是制約人的發(fā)展的三大因素”?？傮w來(lái)說(shuō)，大學(xué)生的消費(fèi)觀是不完整的，不穩(wěn)定的，我們普遍自控能力不強(qiáng)，所以難免受媒體宣傳誘導(dǎo)或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。社會(huì)上缺少一種有利于培養(yǎng)大學(xué)生正確消費(fèi)倫理觀的氛圍和機(jī)制，這種情況也在短時(shí)間內(nèi)難以解決。同時(shí)，不少高校對(duì)學(xué)生的消費(fèi)倫理反面重視不足，具體表現(xiàn)有（1）：對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為研究不足。高校思想政治教育要真正達(dá)到有效性目的，就一顆不能缺少對(duì)學(xué)生實(shí)際行為的了解與掌握；（2）：對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育指導(dǎo)不夠。由于一系列原因，對(duì)工科類的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)我們消費(fèi)觀的思想教育，消費(fèi)觀作為精神建設(shè)不僅需要被提到學(xué)校的日程當(dāng)中來(lái)，更需要去真實(shí)地落實(shí)。這是學(xué)校做得很不足的一點(diǎn)。（3）校風(fēng)建設(shè)范疇中普遍缺少倡導(dǎo)大學(xué)生勤儉節(jié)約生活消費(fèi)觀的內(nèi)容。而在家庭教育方面，也同樣存在問(wèn)題。家庭是人們活動(dòng)的主要場(chǎng)所，家長(zhǎng)是子女的啟蒙老師，再加上家庭中的一種特殊的親情關(guān)系，更利于家庭消費(fèi)教育收到成效。但是由于計(jì)劃生育政策的實(shí)行，現(xiàn)在多數(shù)家庭只有一個(gè)孩子，家長(zhǎng)自然會(huì)把最好的都給孩子，更不會(huì)教育他們?nèi)绾卫碡?cái)或合理地使用錢(qián)財(cái)，如奉行“今朝有酒今朝醉”的及時(shí)行樂(lè)主義、“樹(shù)活一張皮，人活一口氣”的盲目攀比心理，這些情況在中國(guó)也屢見(jiàn)不鮮。退一萬(wàn)步講，即使孩子一點(diǎn)合理地消費(fèi)觀都沒(méi)有，家長(zhǎng)也會(huì)幸苦掙錢(qián)，準(zhǔn)備好一切后路，本著“一切為孩子”的目標(biāo)。不得不承認(rèn)，這是具有中國(guó)特色的。

三、確立正確的消費(fèi)倫理觀 當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)道德?tīng)顩r從一個(gè)側(cè)面反映了大學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀和道德觀，也體現(xiàn)著當(dāng)代青年的精神文明程度。但是從我國(guó)目前大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀來(lái)看，由于缺少比較完善的消費(fèi)道德體系，大學(xué)生在多種消費(fèi)倫理沖突交織的復(fù)雜背景下，往往難以在消費(fèi)過(guò)程中進(jìn)行道德選擇。因此，我們應(yīng)該采取有效途徑對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)道德教育，使其擁有正確的消費(fèi)倫理觀，做一個(gè)有道德的消費(fèi)者。

（一）建立和諧消費(fèi)觀 和諧在中國(guó)是一個(gè)古老的詞，但是在哲學(xué)里，它也有它的新意。要和諧，就要打破傳統(tǒng)的人類中心主義價(jià)值觀，形成人與自然關(guān)系平等的生態(tài)價(jià)值觀。人類中心主義價(jià)值觀認(rèn)為人與自然的關(guān)系是不平等的主客體關(guān)系，自然只具有工具價(jià)值，人是自然的主宰者，可以肆意地對(duì)自然進(jìn)行開(kāi)發(fā)、利用以滿足人無(wú)限增長(zhǎng)的物質(zhì)欲望。然而溫室效應(yīng)的不斷加劇，土地沙漠化的不斷擴(kuò)大，颶風(fēng)、海嘯的頻繁肆虐，使人類深刻認(rèn)識(shí)到建立在人類中心主義價(jià)值觀基礎(chǔ)之上的消費(fèi)觀是不可持續(xù)的：人的物質(zhì)欲望在無(wú)限膨脹，而自然資源卻逐漸枯竭!生態(tài)價(jià)值觀則認(rèn)為人內(nèi)含于自然，融合于自然，人與自然界的其他事物都是大自然的一部分，是生命共同體的成員，人與自然應(yīng)該和諧共處，在生產(chǎn)、消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)該珍惜資源、愛(ài)護(hù)環(huán)境、保護(hù)生態(tài)，促進(jìn)人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）建立公正消費(fèi)觀 公正的消費(fèi)倫理觀公正是人的一種社會(huì)生活理想和生存、發(fā)展的需要。公正原則是一個(gè)普遍適用的行動(dòng)原則，其基本精神之一就是每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)為自身利益而行動(dòng)，但同時(shí)個(gè)人的生存和發(fā)展應(yīng)當(dāng)不妨礙他人的生存和發(fā)展，更不能影響甚至于剝奪他人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利和利益。

（三）建立適度消費(fèi)觀 中庸也一直是中國(guó)人認(rèn)為的事物最好的狀態(tài)，對(duì)于消費(fèi)來(lái)說(shuō)，同樣如此，既不超前也不滯后的適度消費(fèi)觀才是正確的消費(fèi)倫理觀。有些學(xué)者在討論由于人類失度的消費(fèi)給環(huán)境和社會(huì)等造成一系列問(wèn)題時(shí)，適度消費(fèi)逐漸成為一個(gè)環(huán)境學(xué)、倫理學(xué)等多學(xué)科討論的問(wèn)題。所謂“適度消費(fèi)”，就是在不嚴(yán)重破壞環(huán)境、不侵犯其他人和子孫后代基本生存權(quán)利的前提下，根據(jù)自然和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的許可程度，來(lái)安排人們的各種消費(fèi)活動(dòng)。當(dāng)代大學(xué)生樹(shù)立適度的消費(fèi)觀具有重要的理論和實(shí)踐意義。

四、怎樣樹(shù)立正確的消費(fèi)倫理觀

（一）高校 學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的思想政治教育，倡導(dǎo)一種正確的消費(fèi)觀，決不能因?yàn)榇髮W(xué)生相對(duì)獨(dú)立就輕視這方面對(duì)學(xué)生的影響。大學(xué)生良好消費(fèi)風(fēng)氣應(yīng)該成為良好校風(fēng)的重要組成部分，良好校風(fēng)是師德師風(fēng)和學(xué)生學(xué)習(xí)、生活作風(fēng)的有機(jī)組合。其中學(xué)生的消費(fèi)心理和行為是體現(xiàn)學(xué)生生活作風(fēng)的重要組成部分。應(yīng)該把握“育人為先”的原則，重視大學(xué)生為人處世每個(gè)環(huán)節(jié)的教育，重視培養(yǎng)和塑造大學(xué)生健康的消費(fèi)心理。高校一方面,要幫助學(xué)生樹(shù)立珍惜資源和財(cái)富的現(xiàn)代意識(shí)。世界上的任何資源都是人類社會(huì)整體生存和發(fā)展的條件,節(jié)約不僅是個(gè)人美德,也是社會(huì)發(fā)展對(duì)于每個(gè)社會(huì)成員的必然要求。世界上的任何財(cái)富,都是勞動(dòng)者以自己的心血和汗水創(chuàng)造的。珍惜這種創(chuàng)造的成果,不僅是對(duì)社會(huì)財(cái)富的愛(ài)護(hù),也是對(duì)勞動(dòng)的尊重、對(duì)創(chuàng)造的尊重、對(duì)勞動(dòng)者的尊重。在對(duì)待財(cái)物的態(tài)度上,讓學(xué)生明白,節(jié)儉并不是吝嗇,浪費(fèi)也不能體現(xiàn)真正的慷慨;另一方面,要運(yùn)用道德手段引導(dǎo)學(xué)生選擇合乎時(shí)代和國(guó)情要求的消費(fèi)行為,培養(yǎng)學(xué)生“合理消費(fèi),儉而有度”的消費(fèi)心理習(xí)慣,消除節(jié)約是“摳門(mén)兒、小氣”的錯(cuò)誤意識(shí),堅(jiān)決反對(duì)攀比、炫耀性消費(fèi)。學(xué)校要通過(guò)各種手段幫助青少年改變不良習(xí)慣,使“節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥”成為校園普遍的價(jià)值取向(二)家庭 家庭是學(xué)生建構(gòu)科學(xué)消費(fèi)倫理觀的基礎(chǔ)在中國(guó)家庭中,倫理關(guān)懷重心總是放在年輕一代身上。家長(zhǎng)不能只對(duì)孩子傾注無(wú)限的愛(ài),也應(yīng)該讓子女了解父母的苦心,讓他們知道自己也需要回報(bào)父母,有義務(wù)關(guān)心家長(zhǎng)。同時(shí)，家長(zhǎng)可擺脫一味的只知道給伙食費(fèi)的這種做法，努力引導(dǎo)自己的孩子朝著自己的興趣特長(zhǎng)方面發(fā)展，試圖動(dòng)用孩子在大學(xué)的大量零散的空余時(shí)間，提前走入兼職的半社會(huì)生活中去。這樣,大學(xué)生不僅可以體驗(yàn)到社會(huì)生活，明白賺錢(qián)的來(lái)之不易，這或許更能從源頭上讓大學(xué)生自己明白什么是正確的消費(fèi)倫理觀。大學(xué)生在這種倫理關(guān)懷的互動(dòng)中才能成熟、長(zhǎng)大,才能從心靈深處體諒父母,自覺(jué)樹(shù)立正確的消費(fèi)倫理觀。

（三）社會(huì)環(huán)境 凈化消費(fèi)倫理文化、加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)倫理觀教育，不僅是學(xué)校和家庭的責(zé)任，更是一項(xiàng)全社會(huì)的任務(wù)，需要各方面共同努力，才能取得理想的效果。政府、媒體、消費(fèi)場(chǎng)所等都應(yīng)該調(diào)動(dòng)起來(lái)，共同關(guān)心大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，積極主動(dòng)地對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行正面的引導(dǎo)。由于媒體宣傳對(duì)人們生活的影響是直接、全方位和深刻的,所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)媒體輿論宣傳的監(jiān)督管理,從法律和行政措施上加大對(duì)虛假宣傳和信息誤導(dǎo)的整治力度,使之對(duì)人們的生活消費(fèi)和生產(chǎn)消費(fèi)更多地發(fā)揮積極健康的引導(dǎo)作用。媒體可以通過(guò)優(yōu)化社會(huì)消費(fèi)輿論、宣傳積極向上的消費(fèi)道德,鞭笞落后的消費(fèi)觀念等方式影響民眾的消費(fèi)倫理觀,從而達(dá)到創(chuàng)建社會(huì)積極消費(fèi)氛圍的目的。當(dāng)公眾中出現(xiàn)了錯(cuò)誤消費(fèi)傾向時(shí),媒體有責(zé)任也有義務(wù)通過(guò)自己的宣傳攻勢(shì),對(duì)大眾進(jìn)行引導(dǎo)。大力弘揚(yáng)傳統(tǒng)思想中的積極消費(fèi)觀念,淡化西方消費(fèi)主義和其它一些不良消費(fèi)倫理觀。

（三）個(gè)人大學(xué)生本身應(yīng)該加強(qiáng)自己的消費(fèi)道德建設(shè)，在實(shí)踐過(guò)程中，要充分意識(shí)到人在實(shí)踐活動(dòng)中的主體性。人的主體性是以人的主體地位存在為前提條件的。人的主體性就是作為主體人的根本共性，它是人在自覺(jué)活動(dòng)中發(fā)展起來(lái)的自主性、目的性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性。主體性是人類本質(zhì)的一種體現(xiàn)。而所謂主體的消費(fèi)觀就是人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中能夠根據(jù)自己的需要進(jìn)行消費(fèi)，而不是被其他的因素所左右。在當(dāng)前社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)主宰一切的情況下，大學(xué)生尤其應(yīng)該樹(shù)立主體的消費(fèi)觀，把握好自己消費(fèi)的方向。而不是沉溺于被消費(fèi)之中，需要中分發(fā)揮自己有限的理性去凸顯一種主體性。學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)以合乎原則性、邏輯性的思維去調(diào)節(jié)情緒與情感,化不良消費(fèi)為合理消費(fèi)。用理智的眼光去分析對(duì)待客觀現(xiàn)象,并以理智的判斷來(lái)支配自己的行動(dòng),從而控制不良消費(fèi)情緒與情感的產(chǎn)生。首先要檢查消費(fèi)中是否摻雜攀比的因素,要作自我反省,選擇消費(fèi)目標(biāo)既要有實(shí)用性,又要有靈活性。其次要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念、消費(fèi)心理,建立合理的消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)方式。再次要注重消費(fèi)生態(tài)意識(shí)的學(xué)習(xí),認(rèn)識(shí)到自己的消費(fèi)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、生態(tài)平衡、環(huán)境保護(hù)的關(guān)系,提高社會(huì)責(zé)任感。節(jié)儉對(duì)自身的修身養(yǎng)性有著重要的作用與意義,每一個(gè)學(xué)生都要養(yǎng)成節(jié)儉的品德和行為習(xí)慣。當(dāng)不良的消費(fèi)情緒發(fā)生時(shí),應(yīng)盡快從心理困境中解脫出來(lái),逐步掌握根據(jù)自我要求,有意識(shí)地把自己已有的情緒和情感轉(zhuǎn)移到另一個(gè)方向上,泛化大腦皮層中出現(xiàn)的強(qiáng)烈興奮點(diǎn),改變“意識(shí)狹窄”現(xiàn)象,從而使不良情緒與情感得以緩解。克服不良消費(fèi)心理,培養(yǎng)堅(jiān)忍不拔的毅力,善于抵御不符合消費(fèi)目標(biāo)要求的種種誘惑和干擾,從而培養(yǎng)合理的消費(fèi)心理,并注重消費(fèi)倫理、消費(fèi)質(zhì)量、精神文化消費(fèi)的提高。總之,大學(xué)生健康良性的消費(fèi)倫理觀的確立,需要長(zhǎng)時(shí)間的積累。大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái),民族的希望,加強(qiáng)對(duì)他們消費(fèi)倫理觀的培育,關(guān)系到國(guó)家的命運(yùn)和民族的前途。家庭、學(xué)校和社會(huì)要密切配合、齊抓共管,自身要時(shí)刻自律,共同促進(jìn)大學(xué)生的全面發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]法.德里亞。消費(fèi)社會(huì)[M]南京：南京大學(xué)出版社，2006[2]盧嘉瑞等。消費(fèi)教育[M]北京：人民出版社，2005[3]徐新?，F(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)倫理[M]北京：人民出版社，2009[4]毛澤東選集(第1卷)[M].北京:人民出版社,1972

第二篇：消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸

操作流程： 個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)貸款目的聲明書(shū) 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費(fèi)小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險(xiǎn)管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對(duì)貸款人要做認(rèn)真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實(shí)際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計(jì)算 風(fēng)險(xiǎn)管控主要分三個(gè)階段：

第一階段主要是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)、根據(jù)材料逐項(xiàng)核實(shí)、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認(rèn)真調(diào)查經(jīng)營(yíng) 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？梢赞k理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運(yùn)營(yíng)框架：

一．風(fēng)險(xiǎn)處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財(cái)務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險(xiǎn)處上報(bào)總公司批準(zhǔn)后開(kāi)始放貸

抵押貸款（對(duì)公）

1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本 2.國(guó)地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)或生產(chǎn)許可證 5.開(kāi)戶證、貸款卡、法人身份證及簡(jiǎn)歷 6.章程及股東決議

7.驗(yàn)資報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告，公司簡(jiǎn)介

8.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，近六個(gè)月的資金流量表 9.負(fù)債表。損益表

10.法人個(gè)人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費(fèi)證明、工人工資表，14.貸款申請(qǐng)及還款計(jì)劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險(xiǎn)管控（對(duì)企業(yè)要做好認(rèn)真調(diào)查、對(duì)提供資料的真?zhèn)我J(rèn)真核實(shí)一絲不茍、抵押物一定要認(rèn)真核實(shí)，做好他項(xiàng)權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無(wú)誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對(duì)方要有銀行承諾哦到期無(wú)條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進(jìn)保證金賬戶進(jìn)行放大開(kāi)票后我們收回本金，收取資金占用費(fèi)

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項(xiàng)目、我們的利潤(rùn)主要是，中介費(fèi)、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無(wú)抵押貸款、為主向、同時(shí)完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認(rèn)真跟執(zhí)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低、而且是可控的進(jìn)行操作、有不可控的風(fēng)險(xiǎn)不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進(jìn)行可控操作操作、爭(zhēng)取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績(jī)，

第三篇：大學(xué)生消費(fèi)信貸問(wèn)題的思考

大學(xué)生消費(fèi)信貸問(wèn)題的思考

作者：宗復(fù)璽卓

摘要

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得消費(fèi)信貸變得十分快捷方便，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)螞蟻花唄、京東白條等與常用的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)合作，大學(xué)生可以很便捷的從中貸款消費(fèi)。其低息甚至下月還款無(wú)息的信貸方式使得大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的危害不以為意。本篇文章將從大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀；大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)；大學(xué)生信貸消費(fèi)所帶來(lái)的影響以及危害幾個(gè)方面分析大學(xué)生消費(fèi)信貸問(wèn)題并對(duì)大學(xué)生消費(fèi)提出一些建議和應(yīng)對(duì)策略，讓當(dāng)代大學(xué)生養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣、正確的消費(fèi)觀念，以積極健康的心態(tài)度過(guò)大學(xué)生活。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生，消費(fèi)信貸，消費(fèi)觀念

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

前幾年讓人們談虎色變的校園貸經(jīng)過(guò)政府相關(guān)部門(mén)的打擊以及大學(xué)生對(duì)其認(rèn)識(shí)的逐漸加深，現(xiàn)如今已經(jīng)是寥寥無(wú)幾。但大學(xué)生消費(fèi)信貸的大趨勢(shì)卻不減反增，校園貸走了而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)卻走進(jìn)了大學(xué)生的視野。

“螞蟻花唄”“京東白條”以其鋪天蓋地的宣傳，無(wú)所不在的廣度打入了大學(xué)生市場(chǎng)。據(jù)了解有87%的大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸，其中有三成的大學(xué)生選擇下月還清，余下大學(xué)生選擇承受貸款利息來(lái)進(jìn)行分期還款；大學(xué)生的貸款額度大多分布在500—2000之間，其中消費(fèi)可分為因生活費(fèi)不夠而購(gòu)買日常生活用品；購(gòu)買奢侈品滿足虛榮心；貸款創(chuàng)業(yè)；貸款旅行；購(gòu)買游戲或者興趣愛(ài)好花費(fèi)等幾個(gè)大類，消費(fèi)信貸多是非學(xué)習(xí)用品。究其原因——網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的便捷性、廣泛性是一大外部原因，但大學(xué)生信貸的根本原因還是在于自身。

大學(xué)生每月的生活費(fèi)多在1000元—2000元之間，大學(xué)生每個(gè)月用這些錢(qián)進(jìn)行自由消費(fèi)，很多同學(xué)的消費(fèi)觀念較差會(huì)用錢(qián)盡情的享受消費(fèi)，使得這些錢(qián)不能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求由此而產(chǎn)生了超前消費(fèi)。大學(xué)生心智不夠成熟面對(duì)外界和網(wǎng)絡(luò)的形形色色的誘惑很容易迷失自己肆意消費(fèi)，由此步入消費(fèi)主義的陷阱。消費(fèi)觀念一步步扭曲被“花唄，就花了唄”等消費(fèi)的標(biāo)語(yǔ)所洗腦，看似追求新潮實(shí)則是從眾的追求所謂的“十三香”“秋天的第一杯奶茶”使得自己消費(fèi)能力不變但消費(fèi)水平卻不斷上漲，逐步習(xí)慣甚至對(duì)貸款平臺(tái)產(chǎn)生依賴。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生消費(fèi)信貸泄露個(gè)人信息

網(wǎng)絡(luò)信貸以其貸款方式的方便快捷受到了許多大學(xué)生的青睞，雖然有“螞蟻花唄”“京東白條”等較為正規(guī)的信貸平臺(tái)但還是有一小部分大學(xué)生因貸款額度無(wú)法滿足其消費(fèi)需求，轉(zhuǎn)而去尋求一些不夠正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，使得騙子有機(jī)可乘。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)必須要借貸人填寫(xiě)自己的隱私信息，如手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼、身份證復(fù)印件、銀行卡等個(gè)人的詳細(xì)資料。當(dāng)貸款成功，自己的個(gè)人隱私也被曝光在網(wǎng)絡(luò)之上被不法分子所利用。

（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)水平高，還款困難

對(duì)很多自制力較低的大學(xué)生而言消費(fèi)信貸難以自控，遇見(jiàn)心儀的東西就要買回來(lái)，不去想自己是否真的需要這個(gè)商品只一味的買買買而自身的消費(fèi)能力并沒(méi)有達(dá)到這種消費(fèi)水平。但凡商家推出所謂的消費(fèi)節(jié)日便要趕一波潮流寧愿去網(wǎng)絡(luò)貸款也要占這幾塊錢(qián)的蠅頭小利，實(shí)在是撿了芝麻丟了西瓜。買了高配電腦，趁著游戲打折買了許多但游戲時(shí)常卻沒(méi)幾個(gè)超過(guò)兩小時(shí)的這種消費(fèi)例子比比皆是。這些造就了大學(xué)生消費(fèi)信貸還款困難，無(wú)奈分期利息越來(lái)越高付出了一筆不必要的花費(fèi)。據(jù)調(diào)查有4.91%的大學(xué)生在還款困難的時(shí)候選擇向同學(xué)借錢(qián)甚至向另一個(gè)借貸平臺(tái)借貸以償還現(xiàn)在的債務(wù)。

（三）網(wǎng)貸逾期甚至不還導(dǎo)致個(gè)人信用降低

螞蟻花唄已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)，逾期會(huì)對(duì)未來(lái)貸款造成影響。資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)難免會(huì)導(dǎo)致逾期，還款困難會(huì)對(duì)未來(lái)的信用造成影響，在這個(gè)時(shí)代個(gè)人的不誠(chéng)信記錄很容易能夠查到。若是逾期過(guò)多不僅僅是對(duì)未來(lái)的信貸造成困難，甚至連求職、坐飛機(jī)等造成不良影響，在這個(gè)時(shí)代“人無(wú)信而不立”。

三、大學(xué)生信貸消費(fèi)的建議

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)理念

大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，一方面合理消費(fèi)不從眾、不攀比做有獨(dú)立思考能力的新時(shí)代大學(xué)生警惕資本主義的消費(fèi)陷阱，不要去刻意追求商家所曲解的小布爾喬亞情調(diào)，遵守誠(chéng)信誠(chéng)實(shí)做人衡量自身消費(fèi)能力進(jìn)行消費(fèi)。另一方面要提高自我保護(hù)意識(shí)，遇到網(wǎng)絡(luò)上的不正當(dāng)信貸平臺(tái)要積極舉報(bào)，上當(dāng)受騙要去尋求老師及學(xué)校的幫助積極維護(hù)自身權(quán)益。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)信貸消費(fèi)方面的教育

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)信貸消費(fèi)方面的教育，以網(wǎng)課或是公開(kāi)課的形式幫助廣大大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。讓大學(xué)生們認(rèn)識(shí)到信貸的兩面性，以正確的心態(tài)看待信貸，遇到學(xué)生困難應(yīng)給予幫助，為其維權(quán)。

（三）信貸平臺(tái)根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)能力發(fā)放貸款額度

信貸平臺(tái)濫發(fā)貸款額度，對(duì)一部分大學(xué)生的貸款額度甚至達(dá)到了4000元，許多大學(xué)生一個(gè)月的生活費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)檔次，造成了大學(xué)生對(duì)自身消費(fèi)能力的認(rèn)知不足。信貸平臺(tái)對(duì)貸款額度應(yīng)該保守化，以線性的方式先衡量?jī)斶€能力，貸款額度也不應(yīng)該超過(guò)大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)。

四、結(jié)論

存在即合理，大學(xué)生信貸的存在自有其合理性，恰好滿足了大學(xué)生一定程度上的物質(zhì)需要。但大學(xué)生剛步入社會(huì)，閱歷不足、知見(jiàn)尚淺應(yīng)養(yǎng)成理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理的管理自己的資金，須知每個(gè)月的生活費(fèi)是固定的，信貸只是無(wú)端的提高了自己的消費(fèi)水平，資金短缺可以向父母申請(qǐng)或是大學(xué)生兼職增加自己的可支配財(cái)富。大學(xué)環(huán)境相對(duì)自由寬松但須知學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，好好學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金又何必去信貸？

主要參考文獻(xiàn)：

[1]馬雷.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況調(diào)查與研究分析管理觀察，2017.9.30.[2]劉倩.從經(jīng)濟(jì)角度分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的利與弊經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017.10.15.

第四篇：消費(fèi)信貸-論文

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問(wèn)題分析

個(gè)人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最穩(wěn)定、最持久的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會(huì)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對(duì)有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個(gè)重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，政府再次加大力度啟動(dòng)并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢(shì)頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬(wàn)億元發(fā)展到2009年底的5.5萬(wàn)億元。截至2009年我國(guó)消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國(guó)根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開(kāi)始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問(wèn)題提供的一種政策性融資渠道，在我國(guó)住房保障和社會(huì)保障體系中占有非常重要的地位。我國(guó)各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺(tái)。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國(guó)“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸體系會(huì)變得越來(lái)越完善，我國(guó)各個(gè)階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國(guó)人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲(chǔ)蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來(lái)有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢(shì)，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開(kāi)放三十年來(lái)，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，但相對(duì)于住房、汽車等高價(jià)值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價(jià)上漲指數(shù)居高不下的影響，我國(guó)居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會(huì)保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲(chǔ)蓄存款，以備不時(shí)之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個(gè)人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個(gè)人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒(méi)有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無(wú)從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另外，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對(duì)失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國(guó)亟待出臺(tái)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門(mén)和社會(huì)應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會(huì)使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國(guó)家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲(chǔ)蓄傾向，促使他們少儲(chǔ)蓄多消費(fèi)。同時(shí)不斷完善社會(huì)保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這樣可以減少居民對(duì)預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開(kāi)拓適合時(shí)宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時(shí)間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報(bào)告體系的建設(shè)

對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個(gè)人信用體制的必由之路，我國(guó)應(yīng)該借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個(gè)人誠(chéng)信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門(mén)性的全國(guó)個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門(mén)負(fù)責(zé)收集、保存申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行評(píng)估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請(qǐng)人的信用背景資料，并對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力做出客觀的判斷，在申請(qǐng)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系，制定專門(mén)的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門(mén)的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)失信的法律懲罰力度，加大違約人個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信?？偟脑瓌t是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時(shí)讓貸款機(jī)構(gòu)有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感。4 結(jié)語(yǔ)

目前，消費(fèi)信貸在我國(guó)已具備了一定的規(guī)模，但我國(guó)由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對(duì)我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第五篇：汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開(kāi)展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過(guò)50％。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開(kāi)展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

3、競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)

從2002年末開(kāi)始，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國(guó)汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?；I(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。

如果說(shuō)2003年與2004年的中國(guó)汽車市場(chǎng)分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對(duì)于中國(guó)汽車市場(chǎng)而言，可以說(shuō)是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國(guó)汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬(wàn)輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬(wàn)輛，年增長(zhǎng)26.9%。

盡管去年我國(guó)汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購(gòu)車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對(duì)消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對(duì)于不少準(zhǔn)備買車的消費(fèi)者而言，貸款購(gòu)車越來(lái)越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來(lái)的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤(rùn)的誘惑下，商業(yè)銀行并沒(méi)有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購(gòu)車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場(chǎng)中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國(guó)外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車生產(chǎn)商合作。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸目前的主要問(wèn)題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國(guó)的特殊國(guó)情，沒(méi)有一套較為完備的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善

在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問(wèn)題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問(wèn)題作出的努力。中國(guó)人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國(guó)現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬(wàn)人的信息，涉及貸款金額2.14萬(wàn)億元，目前2.14萬(wàn)億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國(guó)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來(lái)這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問(wèn)題

我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來(lái)看銀行并沒(méi)有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場(chǎng)快速發(fā)展的背后并沒(méi)有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問(wèn)題。

由商務(wù)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購(gòu)買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒(méi)有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國(guó)現(xiàn)階段二手車市場(chǎng)發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問(wèn)題。

3．對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問(wèn)題

銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開(kāi)對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問(wèn)題。

汽車消費(fèi)貸款前景樂(lè)觀:

在短短不到十年的時(shí)間里，我國(guó)的汽車信貸經(jīng)歷了從無(wú)到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的主要原因又以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者都是錢(qián)攢夠了一次性付款購(gòu)車，而真正愿意采取貸款購(gòu)車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購(gòu)車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車信貸沒(méi)有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長(zhǎng)的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢(shì)，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場(chǎng)上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來(lái)，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。