第一篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題

汽服0802汪海濤16

車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題

1.外部環(huán)境的不健全

(1)國(guó)家政策不完善？？？

其具體表現(xiàn)為：首先是融資渠道的限制，目前我國(guó)只允許汽車(chē)金融公司接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借和向商業(yè)銀行貸款，同業(yè)拆借最高期限僅為7天。并規(guī)定必須以10%的資本充足率為最低保證，這樣隨著貸款業(yè)務(wù)的增加，汽車(chē)金融公司的資金將十分匱乏；其次是租賃及其他業(yè)務(wù)的限制，汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)是汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源，由于我國(guó)新車(chē)價(jià)格的不穩(wěn)定，直接影響了汽車(chē)金融公司以租代售最后再把汽車(chē)賣(mài)給客戶(hù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，目前的《汽車(chē)金融公司管理辦法》和《細(xì)則》對(duì)于舊車(chē)變現(xiàn)、汽車(chē)抵押融資等諸多問(wèn)題未作詳細(xì)的規(guī)定，這也都影響了汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(2)信用體制的缺失

由于我國(guó)的信用立法和個(gè)人信用征信體系的不完備，銀行難以了解客戶(hù)真實(shí)信用信息，無(wú)法對(duì)借款人的還款能力作出客觀與準(zhǔn)確地判斷。同時(shí)，社會(huì)對(duì)失信行為缺乏必要的懲戒機(jī)制，失信成本低，這在一定程度上助長(zhǎng)了隨意拖欠貸款本息甚至賴(lài)帳不還的行為。

(3)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格體系的不穩(wěn)定及二手車(chē)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

由于我國(guó)承諾加入世貿(mào)組織5年后汽車(chē)進(jìn)口關(guān)稅將由80%～100%降至25%，所以近幾年來(lái)，我國(guó)的汽車(chē)價(jià)格一跌再跌，這促成了我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)產(chǎn)銷(xiāo)量的迅猛增加，但同時(shí)也是汽車(chē)信貸市場(chǎng)迅速萎縮的一個(gè)原因。在國(guó)外，借款人賣(mài)二手車(chē)的錢(qián)可以作為買(mǎi)下一輛車(chē)的首付款。而在我國(guó)，由于二手車(chē)市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，這一價(jià)值轉(zhuǎn)移的過(guò)程無(wú)法完成，從而在一定程度上制約了汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售的融資、擔(dān)保、抵押與租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

(4)利率尚未完全市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，汽車(chē)金融公司發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)信貸的利率可在央行規(guī)定的法定利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%～30%。由于我國(guó)目前尚未完全開(kāi)放利率管制，這些規(guī)定使得汽車(chē)金融公司在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。同時(shí)，相對(duì)固定的利率使得汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)于信用水平低的顧客征收較高的利息作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)

償，從而增加了其風(fēng)險(xiǎn)。

2.“保險(xiǎn)公司+商業(yè)銀行+汽車(chē)銷(xiāo)售商”模式的不合理性

(1)保險(xiǎn)公司缺乏內(nèi)部控制

主要表現(xiàn)在:一是放松承保條件;二是抵押權(quán)設(shè)定混亂，對(duì)抵押物核實(shí)不嚴(yán);三是核保程序不嚴(yán)，缺乏詳細(xì)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程和規(guī)程而草率承保。我國(guó)現(xiàn)階段保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，處于探索階段，該業(yè)務(wù)所涉及的各方均處于實(shí)驗(yàn)的磨合期，各方在業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握控制難以達(dá)成共識(shí)，無(wú)疑制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(2)商業(yè)銀行對(duì)借款人資信審查不嚴(yán)

商業(yè)銀行作為被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)調(diào)查購(gòu)車(chē)人資信的義務(wù)，這是其在車(chē)貸險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任。但目前的情況是商業(yè)銀行只顧放貸，銷(xiāo)售商只顧賣(mài)車(chē)，保險(xiǎn)只是順手代辦的業(yè)務(wù)，為購(gòu)車(chē)方提供按揭服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)了最終的風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)資信如何與銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商沒(méi)有多大利害關(guān)系，因而商業(yè)銀行缺乏對(duì)借款人資信進(jìn)行核查的動(dòng)力。

(3)汽車(chē)銷(xiāo)售商違規(guī)操作

由于我國(guó)社會(huì)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制的不健全，一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為謀取私利而損害了銀行和消費(fèi)者的利益。一方面，一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與借款人勾結(jié)向銀行提供虛假資料套取貸款，還有些經(jīng)銷(xiāo)商虛抬車(chē)價(jià)，為借款人騙取銀行的“零首付”貸款等。另一方面，一些經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)常利用貸款手續(xù)以及計(jì)算方式的復(fù)雜，賺取不義之財(cái)。當(dāng)商品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，消費(fèi)者要求經(jīng)銷(xiāo)商更換或者退車(chē)時(shí)常常得不到解決，這也在一定程度上導(dǎo)致了消費(fèi)者由于不滿(mǎn)而不

歸還貸款。

商業(yè)視角？？？

國(guó)汽車(chē)廠商和金融公司能夠?qū)W習(xí)到外資汽車(chē)金融公司先進(jìn)的管理、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與充足的人才資源，這必將極大地促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.加快個(gè)人信用體系的建立

盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度,建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系,是促進(jìn)個(gè)人汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前提保證。目前,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信有兩種模式：一是歐洲模式,即由央行與政府?dāng)y手深度介入,征信機(jī)構(gòu)多以銀行同業(yè)工會(huì)、協(xié)會(huì)

或政府部門(mén)的背景出現(xiàn),服務(wù)于公共利益和政府政策目標(biāo),市場(chǎng)化程度相對(duì)較低,大多局限于同業(yè)征信范圍內(nèi)；二是美國(guó)模式,即征信體系的運(yùn)作充分體現(xiàn)高度市場(chǎng)化的原則。我國(guó)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于2006年初開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)通。但目前這一數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)所提供的信用報(bào)告信息僅有簡(jiǎn)單的借款人還款紀(jì)錄, 而且借款人基本信息數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象嚴(yán)重, 無(wú)法為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供充足與有效的個(gè)人信息。鑒于目前的情況，應(yīng)先由政府推動(dòng)，建立歐洲模式個(gè)人信用體系，再隨著市場(chǎng)化的逐步深入，建立和完善美國(guó)模式的個(gè)人信用體系。

3.建立健全相關(guān)政策法規(guī)、逐步消除政策瓶頸

為了避免車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)再度出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng), 推動(dòng)車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)健康與協(xié)調(diào)發(fā)展, 保監(jiān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的事后監(jiān)管, 對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擾亂市場(chǎng)正常運(yùn)行的保險(xiǎn)公司和直接責(zé)任人員加大處罰力度, 為車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，相關(guān)管理部門(mén)還要改革政策，擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)信貸利率浮動(dòng)范圍，延長(zhǎng)還款期限，以增強(qiáng)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

4.逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般流動(dòng)性較長(zhǎng)，容易造成商業(yè)銀行資金流動(dòng)性差和短缺等問(wèn)題。實(shí)行資產(chǎn)證券化可以分散風(fēng)險(xiǎn)使這一問(wèn)題得到解決。在我國(guó)證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)按照不同地域、利率和期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司(SPV),由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者,通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)和評(píng)級(jí)等信用手段,既可保護(hù)投資人的利益,也降低了發(fā)行人的融資成本。

修改！！

汽服0802

汪海濤

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第二篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸

汽車(chē)消費(fèi)信貸

汽車(chē)消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車(chē)銷(xiāo)售商向購(gòu)車(chē)者一次性支付車(chē)款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車(chē)者提供保險(xiǎn)和公證。

中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車(chē)財(cái)務(wù)公司派專(zhuān)人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車(chē)消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車(chē)消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車(chē)生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開(kāi)展了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車(chē)生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車(chē)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車(chē)信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車(chē)信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車(chē)消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車(chē)比例已超過(guò)50％。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車(chē)消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車(chē)消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車(chē)消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車(chē)信貸能否開(kāi)展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

3、競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)

從2002年末開(kāi)始，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車(chē)消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸服務(wù)企業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車(chē)信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商利汽車(chē)生產(chǎn)廠商成為汽車(chē)產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車(chē)消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車(chē)金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車(chē)供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車(chē)金融公司，引導(dǎo)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?；?zhuān)業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。

如果說(shuō)2003年與2004年的中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對(duì)于中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，可以說(shuō)是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬(wàn)輛，其中，轎車(chē)產(chǎn)量295.84萬(wàn)輛，年增長(zhǎng)26.9%。

盡管去年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)增幅較大，但是汽車(chē)消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購(gòu)車(chē)需求由于得不到信貸支持而不能滿(mǎn)足。在這種情況下，汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車(chē)消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對(duì)消費(fèi)者汽車(chē)信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對(duì)于不少準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者而言，貸款購(gòu)車(chē)越來(lái)越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車(chē)，導(dǎo)致的是接踵而來(lái)的車(chē)貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤(rùn)的誘惑下，商業(yè)銀行并沒(méi)有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購(gòu)車(chē)的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車(chē)金融市場(chǎng)中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國(guó)外汽車(chē)金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車(chē)金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車(chē)生產(chǎn)商合作。

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸目前的主要問(wèn)題

汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國(guó)的特殊國(guó)情，沒(méi)有一套較為完備的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善

在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車(chē)金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車(chē)金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問(wèn)題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問(wèn)題作出的努力。中國(guó)人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國(guó)現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬(wàn)人的信息，涉及貸款金額2.14萬(wàn)億元，目前2.14萬(wàn)億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國(guó)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來(lái)這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車(chē)金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車(chē)提供配套金融服務(wù)的問(wèn)題

我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來(lái)看銀行并沒(méi)有把二手車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車(chē)市場(chǎng)快速發(fā)展的背后并沒(méi)有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車(chē)業(yè)務(wù)是汽車(chē)售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問(wèn)題。

由商務(wù)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車(chē)流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商直接進(jìn)行二手車(chē)交易，這為二手車(chē)融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)提供更多的途徑。但是，由于沒(méi)有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國(guó)現(xiàn)階段二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車(chē)制造商以及汽車(chē)金融公司等要考慮的問(wèn)題。

3．對(duì)汽車(chē)金融公司的監(jiān)管問(wèn)題

銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《汽車(chē)金融公司管理辦法》時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車(chē)金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車(chē)金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車(chē)消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開(kāi)對(duì)汽車(chē)金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問(wèn)題。

汽車(chē)消費(fèi)貸款前景樂(lè)觀:

在短短不到十年的時(shí)間里，我國(guó)的汽車(chē)信貸經(jīng)歷了從無(wú)到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車(chē)消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的主要原因又以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者都是錢(qián)攢夠了一次性付款購(gòu)車(chē)，而真正愿意采取貸款購(gòu)車(chē)的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車(chē)信貸沒(méi)有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱(chēng)其具有超低的首付比例、較長(zhǎng)的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢(shì)，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場(chǎng)上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來(lái)，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。

第三篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸面臨問(wèn)題與對(duì)策大綱 一：關(guān)于對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的論述

二：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

三：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問(wèn)題四：針對(duì)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

第四篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸常識(shí)

汽車(chē)貸款已經(jīng)成為都市生活常見(jiàn)的事情?？墒沁€是有許多人感到迷糊，究竟什么情況下才可以申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款呢？什么貸款才屬于汽車(chē)消費(fèi)貸款呢？在此，有幾個(gè)解釋?zhuān)Ｍ層行┤嗣靼滓稽c(diǎn)。

1、什么是汽車(chē)消費(fèi)信貸

即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車(chē)銷(xiāo)售商向購(gòu)車(chē)者一次性支付車(chē)款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車(chē)者提供保險(xiǎn)和公證。

2、什么是共同購(gòu)車(chē)人？共同購(gòu)車(chē)人負(fù)什么責(zé)任

答：共同購(gòu)車(chē)人指與購(gòu)車(chē)人具有配偶關(guān)系或直系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在購(gòu)車(chē)人的消費(fèi)信貸購(gòu)車(chē)活動(dòng)中共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，共同認(rèn)可合同條款，共同償付欠款。在購(gòu)車(chē)人出現(xiàn)問(wèn)題不能償還車(chē)款時(shí)，其具有不可推卸的償付欠款的責(zé)任。

3、款未付清期間，車(chē)輛發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題怎么辦

答：如車(chē)輛出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，用戶(hù)自行到廠家特約維修服務(wù)中心進(jìn)行交涉處理。此期間，用戶(hù)不得以此為借口停止或延期支付每期應(yīng)償還的錢(qián)款和其他所欠費(fèi)用。

4、分期付款購(gòu)車(chē)是否可以當(dāng)場(chǎng)提車(chē)

分期付款購(gòu)車(chē)，經(jīng)銷(xiāo)商和銀行需要有個(gè)信用調(diào)查的過(guò)程，因此，一般不能當(dāng)場(chǎng)提國(guó)。再者，汽車(chē)不同于其他商品，尚需辦理保險(xiǎn)，出證及驗(yàn)車(chē)上牌等手續(xù)，比較復(fù)雜，一般在提出申請(qǐng)后需要7個(gè)工作日可完成。

5、消費(fèi)信貸采用何種計(jì)算方法

采用每月等額還本付息辦法，計(jì)算公式為：每月還款額=貸款本金×月利率+貸款本金×月利率/（（1+月利率）↑還款總期數(shù)

6、什么是保證貸款，保證人負(fù)什么責(zé)任

保證貸款指垡人按〈〈擔(dān)保法〉〉規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷(xiāo)的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。保證人還必須承擔(dān)由垡合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。

第五篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)條件

1.申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷(xiāo)

商處買(mǎi)限定范圍內(nèi)的汽車(chē)外，申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的購(gòu)車(chē)必須具備以下條件：

（1）

（2）

（3）

（4）購(gòu)車(chē)者必須年滿(mǎn)18周歲，并且具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。購(gòu)車(chē)者必須有一份交穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的晉級(jí)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車(chē)者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜的賬戶(hù)內(nèi)存入低于銀行規(guī)定購(gòu)車(chē)首期款 向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保，如果購(gòu)車(chē)者的個(gè)人戶(hù)口簿在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，銀行不接受購(gòu)車(chē)者以貸款所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定的抵押。

購(gòu)車(chē)者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。（5）

2.如果申請(qǐng)人是具有法人資格的企業(yè)單位，則應(yīng)具備以下

條件；

（1）具有償還銀行貸款能力

（2）在申請(qǐng)貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款存入銀行的惠及部門(mén)

（3）向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保

（4）愿意接受銀行提供的其他必要條件

3.貸款中所指的特約經(jīng)銷(xiāo)商是指在汽車(chē)生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)

上，由銀行各級(jí)分行根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和信譽(yù)度進(jìn)行初選，然后報(bào)到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議書(shū)》的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。

二、申請(qǐng)流程

1、客戶(hù)申請(qǐng)?？蛻?hù)向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；

2、簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶(hù)；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。

①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；

②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

貸款買(mǎi)車(chē)手續(xù)

貸款買(mǎi)車(chē)手續(xù)都有哪些？貸款買(mǎi)車(chē)手續(xù)分為主要手續(xù)和次要手續(xù)

貸款買(mǎi)車(chē)主要手續(xù)：

個(gè)人有效身份證件；

戶(hù)籍證明或長(zhǎng)期居住證明（居住證明可以提供如水電、電話(huà)賬單等）；

個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明；

現(xiàn)單位工作證明。

貸款買(mǎi)車(chē)次要手續(xù)：

婚姻證明和配偶身份證（未婚不用提供配偶的材料和結(jié)婚證，但是離異需提供離婚證或者離婚協(xié)議書(shū)）

與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)協(xié)議、合同或者購(gòu)車(chē)意向書(shū)（新車(chē)和二手車(chē)都可以出具）

完全民事行為能力：是指公民能夠通過(guò)自己獨(dú)立的行為行使民事權(quán)利，履行民事義務(wù)?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿(mǎn)18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。