第一篇：我國汽車消費信貸調(diào)查分析報告

中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)-免費調(diào)查分析報告

我國汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）汽車消費信貸的發(fā)展及現(xiàn)狀

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995 年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。

央行繼1998 年9 月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999 年4 月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。從2002 年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為： 汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。自1998 年開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)以來，在1999 到2003年這五年中，由于宏觀經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展、居民收入水平不斷提高、城鄉(xiāng)居民消費結(jié)構(gòu)升級換代，汽車信貸市場隨著汽車市場的發(fā)展而得到了蓬勃的發(fā)展，2003 年我國汽車消費貸款比例一度高達16.3%。之后，由于國家實施緊縮的貨幣政策，加上快速擴大的汽車信貸呆壞賬，使大多數(shù)商業(yè)銀行縮小了汽車信貸業(yè)務(wù)。2004 年，這個比

值降至10.7%，2005 年降至歷史最低值3.5%，2006 年和2007 年又緩慢回升至3.8%和7.4%。2009 年末達到10%，2010 年3 月又滑落到7.8%，2010 年和2011 年受央行連續(xù)加息的影響，這個比值一直低于10%。

據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國汽車消費貸款余額由2003 年中的1400 億元至2008 年底，才達到1583 億元，也就是說經(jīng)過五年多的發(fā)展，規(guī)模只增加了183 億元，而2003 年全國轎車銷量是140 萬臺，2008 年已達到504.69 萬輛，在這五年內(nèi)汽車銷售的總量已經(jīng)翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5 年來國內(nèi)的汽車消費信貸市場竟一直處于嚴(yán)重萎縮之中。

（二）我國汽車信貸市場存在的問題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見》等來規(guī)范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩(wěn)定，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發(fā)生。

再者，雖然政府對汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過汽車工業(yè)的發(fā)展促進我國由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家向工業(yè)國家轉(zhuǎn)變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹(jǐn)慎。2009 年1 月14 日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，審議并原則通過汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句“完善汽車消費信貸”。

2、國內(nèi)信用體系不健全。中國個人數(shù)據(jù)庫是2004 年開始建設(shè)的，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)數(shù)據(jù)庫是從2005 年開始建設(shè)的，兩個數(shù)據(jù)庫分別于2006 年的1 月和7 月正式運行。目前，我國的個人信用體系建設(shè)還在試點階段，這方面的法律法規(guī)還只有2005 年8 月18 日，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。

目前我國征信數(shù)據(jù)的開放與使用存在諸多問題，主要表現(xiàn)在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關(guān)的法律約束。

3、我國汽車信貸的貸款提供方比較單一。從國內(nèi)汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達80%以上。國內(nèi)汽車信貸市場缺乏公平競爭的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。

4、個人消費者根深蒂固的傳統(tǒng)消費觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010 年農(nóng)村居民人均純收入5919 元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109 元，實際增長7.8%。然而2010 年中國的儲蓄總額卻達到了GDP 的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費的主要原因仍是消費觀念

第二篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認(rèn)識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)建立合作機制，使汽車消費信貸市場規(guī)?；?、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準(zhǔn)備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險而徹底放棄這項業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風(fēng)險，在風(fēng)險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第三篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關(guān)于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議

第四篇：汽車消費信貸常識

汽車貸款已經(jīng)成為都市生活常見的事情?？墒沁€是有許多人感到迷糊，究竟什么情況下才可以申請汽車消費貸款呢？什么貸款才屬于汽車消費貸款呢？在此，有幾個解釋，希望讓有些人明白一點。

1、什么是汽車消費信貸

即對申請購買轎車借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。

2、什么是共同購車人？共同購車人負(fù)什么責(zé)任

答：共同購車人指與購車人具有配偶關(guān)系或直系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在購車人的消費信貸購車活動中共同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，共同認(rèn)可合同條款，共同償付欠款。在購車人出現(xiàn)問題不能償還車款時，其具有不可推卸的償付欠款的責(zé)任。

3、款未付清期間，車輛發(fā)生質(zhì)量問題怎么辦

答：如車輛出現(xiàn)質(zhì)量問題，用戶自行到廠家特約維修服務(wù)中心進行交涉處理。此期間，用戶不得以此為借口停止或延期支付每期應(yīng)償還的錢款和其他所欠費用。

4、分期付款購車是否可以當(dāng)場提車

分期付款購車，經(jīng)銷商和銀行需要有個信用調(diào)查的過程，因此，一般不能當(dāng)場提國。再者，汽車不同于其他商品，尚需辦理保險，出證及驗車上牌等手續(xù)，比較復(fù)雜，一般在提出申請后需要7個工作日可完成。

5、消費信貸采用何種計算方法

采用每月等額還本付息辦法，計算公式為：每月還款額=貸款本金×月利率+貸款本金×月利率/（（1+月利率）↑還款總期數(shù)

6、什么是保證貸款，保證人負(fù)什么責(zé)任

保證貸款指垡人按〈〈擔(dān)保法〉〉規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費用。保證人還必須承擔(dān)由垡合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。

第五篇：汽車消費信貸

一、汽車消費貸款申請條件

1.申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷

商處買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請汽車消費貸款的購車必須具備以下條件：

（1）

（2）

（3）

（4）購車者必須年滿18周歲，并且具有完全民事行為能力的中國公民。購車者必須有一份交穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的晉級收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的賬戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定購車首期款 向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保，如果購車者的個人戶口簿在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。

購車者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。（5）

2.如果申請人是具有法人資格的企業(yè)單位，則應(yīng)具備以下

條件；

（1）具有償還銀行貸款能力

（2）在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行的惠及部門

（3）向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保

（4）愿意接受銀行提供的其他必要條件

3.貸款中所指的特約經(jīng)銷商是指在汽車生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)

上，由銀行各級分行根據(jù)經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協(xié)議書》的汽車經(jīng)銷商。

二、申請流程

1、客戶申請?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料；

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。

①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；

②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

貸款買車手續(xù)

貸款買車手續(xù)都有哪些？貸款買車手續(xù)分為主要手續(xù)和次要手續(xù)

貸款買車主要手續(xù)：

個人有效身份證件；

戶籍證明或長期居住證明（居住證明可以提供如水電、電話賬單等）；

個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產(chǎn)證明；

現(xiàn)單位工作證明。

貸款買車次要手續(xù)：

婚姻證明和配偶身份證（未婚不用提供配偶的材料和結(jié)婚證，但是離異需提供離婚證或者離婚協(xié)議書）

與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議、合同或者購車意向書（新車和二手車都可以出具）

完全民事行為能力：是指公民能夠通過自己獨立的行為行使民事權(quán)利，履行民事義務(wù)。《民法通則》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。