第一篇：消費(fèi)信貸3大種類（范文）

消費(fèi)信貸的3大種類

百業(yè)網(wǎng)提醒：交易前匯款或不見面的交易有可能涉嫌詐騙!

消費(fèi)信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。

消費(fèi)信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。

封閉式信貸：在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸）等等。

開放式信貸：循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。有旅游與娛樂卡、透支保護(hù)和百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩Visa、萬事達(dá)MasterCard）等等。消費(fèi)信貸的形式主要有：

1.賒銷。零售商向消費(fèi)者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結(jié)算清償。

2.分期付款。消費(fèi)者在購買高檔消費(fèi)品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費(fèi)者不能按時償還所欠款項(xiàng)，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項(xiàng)。

3.消費(fèi)貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費(fèi)者提供的貸款。消費(fèi)信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費(fèi)品的購買者直接發(fā)放貸款；后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費(fèi)品的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業(yè)企業(yè)簽訂合同，用現(xiàn)金的形式把貨款付給商業(yè)企業(yè)。

消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和存在是社會生產(chǎn)發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費(fèi)者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對開拓銷售市場，促進(jìn)生產(chǎn)和流通有積極作用。但是，消費(fèi)者對未來購買力的超前預(yù)支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。

第二篇：消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸

操作流程： 個人消費(fèi)信貸保證保險貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費(fèi)小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對貸款人要做認(rèn)真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實(shí)際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計(jì)算 風(fēng)險管控主要分三個階段：

第一階段主要是對貸款對象進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查核實(shí)、根據(jù)材料逐項(xiàng)核實(shí)、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認(rèn)真調(diào)查經(jīng)營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險評估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進(jìn)行風(fēng)險評估?？梢赞k理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險評估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運(yùn)營框架：

一．風(fēng)險處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財(cái)務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險處上報總公司批準(zhǔn)后開始放貸

抵押貸款（對公）

1.營業(yè)執(zhí)照正副本 2.國地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡歷 6.章程及股東決議

7.驗(yàn)資報告、環(huán)評報告，公司簡介

8.近三年財(cái)務(wù)報表及審計(jì)報告，近六個月的資金流量表 9.負(fù)債表。損益表

10.法人個人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費(fèi)證明、工人工資表，14.貸款申請及還款計(jì)劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險管控（對企業(yè)要做好認(rèn)真調(diào)查、對提供資料的真?zhèn)我J(rèn)真核實(shí)一絲不茍、抵押物一定要認(rèn)真核實(shí)，做好他項(xiàng)權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進(jìn)保證金賬戶進(jìn)行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費(fèi)

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項(xiàng)目、我們的利潤主要是，中介費(fèi)、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認(rèn)真跟執(zhí)行無風(fēng)險，風(fēng)險系數(shù)很低、而且是可控的進(jìn)行操作、有不可控的風(fēng)險不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進(jìn)行可控操作操作、爭取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績，

第三篇：消費(fèi)信貸-論文

我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題分析

個人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動經(jīng)濟(jì)增長最穩(wěn)定、最持久的動力，個人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對有效拉動經(jīng)濟(jì)增長起到促進(jìn)作用。我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)，政府再次加大力度啟動并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開辦個人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對我國尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國消費(fèi)信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數(shù)居高不下的影響，我國居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對市場的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性不強(qiáng)。另外，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國亟待出臺與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國個人消費(fèi)信貸發(fā)展的對策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費(fèi)。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險的范圍，這樣可以減少居民對預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報告體系的建設(shè)

對消費(fèi)信貸申請人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個人信用體制的必由之路，我國應(yīng)該借鑒西方國家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國個人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請人的有關(guān)信用資料，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，對申請人的信用進(jìn)行評估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進(jìn)行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信?？偟脑瓌t是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機(jī)構(gòu)有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感。4 結(jié)語

目前，消費(fèi)信貸在我國已具備了一定的規(guī)模，但我國由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對我國的長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第四篇：汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費(fèi)信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險水平尚缺乏基本的認(rèn)識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費(fèi)信貸市場需求，保險公司出于擴(kuò)大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進(jìn)入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導(dǎo)致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風(fēng)險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場適應(yīng)，風(fēng)險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場規(guī)?；?、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準(zhǔn)備買車的消費(fèi)者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費(fèi)信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風(fēng)險，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關(guān)個人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風(fēng)險的存在，導(dǎo)致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點(diǎn)，因此如何有效的控制市場風(fēng)險，在風(fēng)險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國家工商總局、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對的問題。

汽車消費(fèi)貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費(fèi)者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費(fèi)者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。

第五篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國汽車消費(fèi)信貸面臨問題與對策大綱 一：關(guān)于對汽車消費(fèi)信貸的論述

二：我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議