第一篇：安全風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研論文

如何使車間班組更好開(kāi)展和推進(jìn)安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作

----薛寒冰

在2011年年底召開(kāi)的全國(guó)鐵路工作會(huì)議上，鐵道部黨組作出了全面推行安全風(fēng)險(xiǎn)管理的工作部署。其指導(dǎo)思想和主要內(nèi)容是，通過(guò)實(shí)施安全風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，構(gòu)建安全風(fēng)險(xiǎn)的防控體系，達(dá)到強(qiáng)化安全基礎(chǔ)、最大限度減少或消除安全風(fēng)險(xiǎn)、確保鐵路安全的目的。全面推行安全風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于做好新形勢(shì)下的鐵路安全工作，深入推進(jìn)鐵路科學(xué)發(fā)展、安全發(fā)展意義重大。

車間、班組是安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系工作的具體執(zhí)行部門，體系的貫徹和落實(shí)工作直接影響著部門的安全生產(chǎn)，加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理，更應(yīng)該成為當(dāng)前工作的重中之重，就目前供電安全管理現(xiàn)狀，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行強(qiáng)化：

一、提高思想認(rèn)識(shí)

就目前而言，在班組職工層面，存在對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作“接受慢、認(rèn)識(shí)晚、理解不夠透徹、掌握不夠深刻”的現(xiàn)場(chǎng)，如何提高職工安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，成為當(dāng)下基層開(kāi)展安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作的首要任務(wù)，所以這就要求車間、班組不斷的去組織活動(dòng)、組織會(huì)議，增加頻次，以提供交流平臺(tái)、組織學(xué)習(xí)大講堂、大討論的方式，提高職工們對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知、理解工作，從歷史與現(xiàn)在、行業(yè)與行業(yè)的對(duì)比中，體現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步讓職工從思想上積極的去接受、去學(xué)習(xí)安全風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。

二、加強(qiáng)日常學(xué)習(xí)

任何新生事物或者是引進(jìn)事物必須要靠持之以恒的貫徹和執(zhí)行才能得到廣泛而全面的推廣，對(duì)待安全風(fēng)險(xiǎn)管理亦如此，一線車間、班組若要扎實(shí)、深入的開(kāi)展落實(shí)安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加強(qiáng)日常的學(xué)習(xí)，便是體系中的重要環(huán)節(jié)，班組的日常學(xué)習(xí)工作可以以目前的一日工作標(biāo)準(zhǔn)為載體，以工前默寫會(huì)背為手段，通過(guò)對(duì)出工前對(duì)作業(yè)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行集中學(xué)習(xí)、作業(yè)組成員對(duì)崗位風(fēng)險(xiǎn)控制表及工作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行默寫會(huì)背，加強(qiáng)作業(yè)組現(xiàn)場(chǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以說(shuō)，日常的學(xué)習(xí)可以推進(jìn)思想認(rèn)識(shí)上的深化和鞏固，進(jìn)而讓安全風(fēng)險(xiǎn)理論扎根工作思想里，讓安全風(fēng)險(xiǎn)理論體現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)中，這樣，也就能逐步使理論體系工作得到有效的開(kāi)展。

三、建設(shè)、完善基層體系

目前，從段層面而言，安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作還在不斷的推進(jìn)中，各項(xiàng)新的制度要求、理論方式以及學(xué)習(xí)資料還在不斷的建設(shè)和完善中，體系建設(shè)的快慢和是否完善決定著基層安全風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)展的力度和效果，另外一方面，體系建設(shè)切不可脫離實(shí)際，一旦脫離實(shí)際生產(chǎn)情況，便很容易構(gòu)成安全風(fēng)險(xiǎn)管理“兩張皮”的現(xiàn)象出現(xiàn)，體系的建設(shè)者和體系的執(zhí)行者出現(xiàn)不同的理解和認(rèn)知，甚至無(wú)法按照體系要求

去執(zhí)行，這就要求在體現(xiàn)的建設(shè)初期及完善期，理論體系的制定者、組織者多下現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研和指導(dǎo)，一方面是傾聽(tīng)并努力解決各個(gè)基層部門在開(kāi)展安全風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的困難，一方面是發(fā)現(xiàn)各個(gè)基層部門在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理中好的方面，并加以全面推廣和學(xué)習(xí)，使體系更好的得到落實(shí)和執(zhí)行。

四、強(qiáng)化考核機(jī)制

班組在執(zhí)行和開(kāi)展安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作中難免會(huì)有疲沓、拖后甚至開(kāi)展不力的現(xiàn)象出現(xiàn)，當(dāng)出現(xiàn)這些問(wèn)題時(shí)，就需要利用獎(jiǎng)勵(lì)考核機(jī)制來(lái)規(guī)范工作的開(kāi)展，在方式上以集中與分散、日常檢查與階段評(píng)估、全面檢查與抽查相結(jié)合，采取“十五三”對(duì)規(guī)、跟班作業(yè)、夜查、添乘、設(shè)備質(zhì)量檢查、動(dòng)態(tài)檢測(cè)、安全專項(xiàng)評(píng)估等手段，在方法上通過(guò)查閱文件、會(huì)議記錄、作業(yè)記錄、安全管理臺(tái)帳等資料，與現(xiàn)場(chǎng)檢查、跟班作業(yè)、抽考、召開(kāi)座談會(huì)等相結(jié)合的方式進(jìn)行，對(duì)各車間安全基礎(chǔ)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)管理、五定三率考核、“十五三” 對(duì)規(guī)、現(xiàn)場(chǎng)控制和安全業(yè)績(jī)情況等進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，進(jìn)而檢查監(jiān)督班組安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展和效果。

五、持續(xù)推廣、改進(jìn)體系

體系在班組的長(zhǎng)期執(zhí)行，需要體系本身長(zhǎng)久的建立，而在長(zhǎng)期的執(zhí)行中，必然存在需要調(diào)整、需要改進(jìn)的方面，這就要求運(yùn)作機(jī)制要不斷持續(xù)改進(jìn)，一是設(shè)立近期目標(biāo)：以段

既有安全管理運(yùn)行模式為基礎(chǔ)，滿足現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)和日常安全生產(chǎn)組織要求；實(shí)現(xiàn)一線作業(yè)人員及相關(guān)管理人員清楚從事工作的安全風(fēng)險(xiǎn)所在，掌握風(fēng)險(xiǎn)控制措施和技能；干部、職工安全風(fēng)險(xiǎn)管理理念得到加強(qiáng)，安全關(guān)鍵得到有效控制。二是設(shè)立遠(yuǎn)期目標(biāo)：健全完善以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的安全管理控制體系；安全風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和方法被廣泛接受，并融入日常安全生產(chǎn)作業(yè)過(guò)程；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制成為干部、職工的自覺(jué)行為。

班組安全風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)艱巨的工作，是一項(xiàng)必須做好的工作，是單位安全生產(chǎn)的重點(diǎn)，從目前車間、班組開(kāi)展安全風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀來(lái)看，若要使一線基層單位更好的開(kāi)展和落實(shí)安全風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化過(guò)程控制，以上五點(diǎn)要求必不可少，作為班組要努力提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，安全意識(shí)，車間、職能部門要對(duì)班組安全工作進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，明確班組安全風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，確保班組安全工作順利開(kāi)展，提高班組安全風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，確保供電設(shè)備安全、穩(wěn)定。

第二篇：風(fēng)險(xiǎn)管理論文

北京交通大學(xué)科技論文寫作報(bào)告

題目:飲食健康風(fēng)險(xiǎn)分析

所 屬 系：

專業(yè)：

學(xué)號(hào)：姓名：

指導(dǎo)教師：起訖日期：

設(shè)計(jì)地點(diǎn)：

科技論文報(bào)告誠(chéng)信承諾

本人承諾所呈交的科技報(bào)告論文及取得的成果是在導(dǎo)師指導(dǎo)下完成，引用他人成果的部分均已列出參考文獻(xiàn)。如論文涉及任何知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛，本人將承擔(dān)一切責(zé)任。

學(xué)生簽名： 日期：

前言...........4 飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的含義..........4 飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別..........5 飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的分析..........5 飲食健康風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策.........6 結(jié)束語(yǔ)..............7

飲食健康風(fēng)險(xiǎn)分析

作者：

【摘要】食品是指各種供人食用或者飲用的成品和原料，以及按照傳統(tǒng)既是食品又是藥品的物品，但不包括以治療為目的的物品。飲食健康與人們的生活息息相關(guān)。但風(fēng)險(xiǎn)的存在始終對(duì)飲食的健康構(gòu)成威脅。想要在日常生活中做到飲食健康，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。本論文就如何有效地識(shí)別，分析，控制飲食健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析闡述。

【關(guān)鍵詞】飲食健康，日常生活，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)控制

前言

風(fēng)險(xiǎn)是基于客觀存在的分布，而防范則是基于主觀的判斷，如果主客觀一致，即可判定預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。雖然這些規(guī)律和概率并非一成不變，但通過(guò)一定時(shí)期內(nèi)的觀察，可判斷出其大致規(guī)律，從而可以有意識(shí)地采取一些預(yù)防手段和措施。

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，一些危害人類生命健康的重大飲食安全事件不斷發(fā)生，如1996年肆虐英國(guó)的瘋牛病，1997年侵襲香港的禽流感，1998年席卷東南亞的豬腦炎，1999年比利時(shí)的二亞英**，2001年初法國(guó)的李斯特桿菌污染事件，今年亞洲國(guó)家出口歐盟、美國(guó)和加拿大的蝦類產(chǎn)品中被檢測(cè)出帶有氯霉素殘余等等。即使在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，每年食源性疾病的發(fā)生也高達(dá)8100萬(wàn)例，飲食健康已成為一個(gè)日益引起關(guān)注的全球性問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)分析正是保證飲食健康的一種新模式，風(fēng)險(xiǎn)分析的目的在于保護(hù)人們的飲食健康和促進(jìn)對(duì)日常食品當(dāng)中存在的安全問(wèn)題的了解。

飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的含義

所謂“飲食健康風(fēng)險(xiǎn)”就是由食品中的危害物產(chǎn)生的不良作用的可能性及強(qiáng)度。它涉及到那些能夠長(zhǎng)期或短期引起人體健康影響的各個(gè)方面，包括物理、化學(xué)和生物三個(gè)方面，這三大類危害對(duì)人體所造成危害的程度和危害的過(guò)程各不相同。

飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

進(jìn)行飲食健康風(fēng)險(xiǎn)分析過(guò)程中要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，由于食品情況多樣，各自的目的生長(zhǎng)、加工過(guò)程不同，這時(shí)要分別識(shí)別評(píng)價(jià)能夠引起風(fēng)險(xiǎn)存在的不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，并確定這些因素屬于哪一類的危害物。這也關(guān)系到不同風(fēng)險(xiǎn)用不同的方法來(lái)控制，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程中，無(wú)論是有害生物風(fēng)險(xiǎn)分析還是食品安全風(fēng)險(xiǎn)分析都要涉及到統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)模擬等。

飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別需要區(qū)分危害與風(fēng)險(xiǎn)的不同。危害是指引起食品不安全消費(fèi)的生物的、化學(xué)的或物理性因子或特性，如：

昆蟲：令人惡心，但經(jīng)加熱處理可以無(wú)害； 毛發(fā)：令人惡心； 污物：同昆蟲；

腐敗：可能造成食品外觀、氣味或味道不好的腐敗，如罐頭的平酸腐??；只有由致病菌或有毒的微生物產(chǎn)生污染造成的食品腐敗才可能使人患?。?/p>

經(jīng)濟(jì)欺詐；

違反不直接涉及到食品安全的強(qiáng)制性食品標(biāo)準(zhǔn)和管理法規(guī)。而我們對(duì)飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的定義是：將對(duì)人類健康或環(huán)境產(chǎn)生不良效果的可能性和嚴(yán)重性，這種不良作用是由食品中的一種危害引起的。

從上可以看出，危害是引起對(duì)人類健康或環(huán)境產(chǎn)生不良作用的原因；風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)危害是否發(fā)生作用，并是否發(fā)生不良作用的規(guī)定。

飲食健康風(fēng)險(xiǎn)的分析

1．風(fēng)險(xiǎn)分析中對(duì)人類消費(fèi)食品存在風(fēng)險(xiǎn)的危害物大體上可以分一下幾個(gè)大類：

農(nóng)藥殘留； 獸藥殘留； 天然毒素； 食品添加劑； 其他化學(xué)危害物； 生物危害物； 物理危害物。

2.我們主要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素有：

化學(xué)物質(zhì)：農(nóng)藥殘留、獸藥殘留、食品添加劑、環(huán)境危害物和生物制劑、烹調(diào)、加工制劑、食品加工助劑等；

生物性因素：生物毒素、海洋毒素、微生物、植物毒素等；

物理性因素：金屬類和非金屬類異物如碎刀片、金屬絲、玻璃雜質(zhì)、石子、木竹（屑）等；

其它：包裝材料等。

3.食品風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生于其生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)運(yùn)、運(yùn)輸、制備和膳食攝入全過(guò)程。

能夠引起食品風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，主要有： 新的食品品種的出現(xiàn)； 食品成分使用了新配方；

食品生產(chǎn)、加工工藝的改變； 未被認(rèn)識(shí)的不良作用風(fēng)險(xiǎn)；

因某一特殊食品引起的特定疾??；

未證明某種食品會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)多大的風(fēng)險(xiǎn)； 國(guó)際、國(guó)內(nèi)相關(guān)食品法規(guī)的改變；

涉及到進(jìn)出口的國(guó)外有關(guān)食品安全預(yù)警信息； 新的食品危害信息。

飲食健康風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

1.風(fēng)險(xiǎn)的回避

這是對(duì)付飲食健康風(fēng)險(xiǎn)最徹底的手段，它可以完全解除其風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失。如遇到一些無(wú)法完全保障安全或被暴露存在健康隱患的食品，可以選擇不買不食用，這樣就可以做到完全的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，要是一味地回避風(fēng)險(xiǎn)，也往往會(huì)失去風(fēng)險(xiǎn)利益，如錯(cuò)過(guò)了一些物美價(jià)廉的綠色食品。

2.風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和減輕

1.準(zhǔn)確預(yù)測(cè)：根據(jù)多方面消息預(yù)測(cè)，對(duì)每一時(shí)期的可能存在風(fēng)險(xiǎn)的飲食進(jìn)行篩選判定，選擇適宜的食品，回避這一時(shí)期存在危害健康風(fēng)險(xiǎn)較大的食品。盡量多參考些關(guān)于飲食方面的書籍和多關(guān)注與食品安全有關(guān)的新聞，有助于減輕風(fēng)險(xiǎn)。

2.采取措施固定某些變量：養(yǎng)成合理有規(guī)律的飲食習(xí)慣：

（1）養(yǎng)成吃東西以前洗手的習(xí)慣。人的雙手接觸各種各樣的東西?？赡軙?huì)沾染各種病菌、病毒和寄生蟲卵。吃東西以前認(rèn)真用肥皂洗凈雙手，才能減少“病從口入”的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）生吃瓜果要洗凈。瓜果蔬菜在生長(zhǎng)過(guò)程中不僅會(huì)沾染病菌、病毒、寄生蟲卵，還有殘留的農(nóng)藥、殺蟲劑等，如果不清洗干凈，不僅可能染上疾病，還可能造成農(nóng)藥中毒。

（3）不隨便吃野菜、野果。野菜、野果的種類很多，其中有的含有對(duì)人體有害的毒素，缺乏經(jīng)驗(yàn)的人很難辨別清楚，只有不隨便吃野菜、野果，才能避免中毒，確保安全。

（4）不吃腐爛變質(zhì)的食物。食物腐爛變質(zhì)，就會(huì)味道變酸、變苦；散發(fā)出異味兒，這是因?yàn)榧?xì)菌大量繁殖引起的，吃了這些食物會(huì)造成食物中毒。（5）不隨意購(gòu)買、食用街頭小攤販出售的劣質(zhì)食品、飲料。這些劣質(zhì)食品、飲料往往衛(wèi)生質(zhì)量不合格，食用、飲用會(huì)危害健康。

（6）不喝生水。水是否干凈，僅憑肉眼很難分清，清澈透明的水也可能含有病菌、病毒，喝開(kāi)水最安全。

3.實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買健康保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)飲

食健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)償損失，從而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。

結(jié)束語(yǔ)

飲食健康問(wèn)題，一直是人們?nèi)粘Ｉ钪凶铌P(guān)心的問(wèn)題，充分了解飲食健康中存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的分析，可以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)保障人們?nèi)粘Ｉ畹娘嬍辰】?，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定秩序，具有極其重要的意義。

【參考文獻(xiàn)】

【1】 趙志晶.《中國(guó)帶殼雞蛋中沙門氏菌定量危險(xiǎn)性評(píng)估的初步研究——Ⅰ.危害識(shí)別與暴露評(píng)估》《中國(guó)食品衛(wèi)生雜志》2004年03期 【2】 楊健.《食品安全，科學(xué)家能做什么》《人民日?qǐng)?bào)》（2004年12月15

日 第十一版）【3】 《大眾醫(yī)學(xué)》編輯部.《健康飲食管理》上?？茖W(xué)技術(shù)出版社 2007年

出版 【4】 蕾切爾·卡遜.《寂靜的春天》1962年出版

【5】 趙林度.《零售企業(yè)食品安全信息管理》中國(guó)輕工業(yè)出版社 2006 年

出版

第三篇：風(fēng)險(xiǎn)管理論文

淺談信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

班級(jí)：財(cái)務(wù)09.2班 學(xué)號(hào)：120093606069 姓名：唐爽

淺談信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大,因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施一般有風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償?shù)取榱嗽谛庞每L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能以較低的成本得到最佳的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)穩(wěn)鍵經(jīng)營(yíng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在分析各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上作出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理 ；作用 ；經(jīng)濟(jì)分析

Abstract: With the development of credit card business, the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great, therefore, the management of credit card risk is more important.The measure of credit card risk general can be divided into parry, prevention, transfer and compensate and so on.In order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and income of the measure of credit card risk.So, the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the income of the management.Key words: credit card;credit card risk;management of risk;function;economical analysis

一、問(wèn)題的提出

自從1985年6月中國(guó)銀行珠江分行在國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來(lái)，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長(zhǎng)；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。

信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)的來(lái)源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤(rùn)總額的三分之一，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤(rùn)的7成。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)。發(fā)卡行的利潤(rùn)逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤(rùn)去彌補(bǔ)的，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為必要。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和作用

由于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點(diǎn)，使得加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)發(fā)卡行具有重要作用。不論是在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前還是

在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理都很有必要。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)、對(duì)信用卡當(dāng)事人特別是對(duì)發(fā)卡行具有重要意義。

1．信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。

發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能有效地促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)；提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力；能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作有條不紊地進(jìn)行。

2．加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營(yíng)的成本，從而影響銀行利潤(rùn)的增加。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

3．加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。

4．加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶及持卡人利益的需要。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒(méi)有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中重視對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣大民眾宣傳用卡常識(shí)，這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本、收益分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析的基礎(chǔ)上有效地控制與處理其風(fēng)險(xiǎn)，用最低成本，即用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)最大安全保障的行為。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達(dá)到利潤(rùn)最大化。但是在實(shí)際的管理過(guò)程中，發(fā)卡行往往需要付出一定的代價(jià)，這一代價(jià)就是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí)行成本、機(jī)會(huì)成本、聲譽(yù)成本及風(fēng)險(xiǎn)成本等方面。

1．執(zhí)行成本。

執(zhí)行成本是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)所必然要花費(fèi)的不可避免的成本。如果沒(méi)有進(jìn)行必要的投入，就很難防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如銀行為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保需要交納保險(xiǎn)費(fèi)以及采用先進(jìn)設(shè)備所需要的付出。又如銀行為確定信用卡申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行的大量的調(diào)查工作所必須付出的人力、物力和財(cái)力等。

2．機(jī)會(huì)成本。

機(jī)會(huì)成本是發(fā)卡機(jī)構(gòu)所應(yīng)考慮的成本，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)投入到信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范上的，從而喪失了將這筆資金投入用到其他業(yè)務(wù)上所產(chǎn)生的效益。實(shí)踐中一些銀行不愿或無(wú)力將大筆資金投入到改善軟件、硬件設(shè)施上就是出于這個(gè)原因考慮的。

3．聲譽(yù)成本。

銀行形象是現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、發(fā)展，也是避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措之一。社會(huì)對(duì)銀行的總體評(píng)價(jià)高，對(duì)銀行的信心就高，有利于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生，自然會(huì)影響信用卡業(yè)務(wù)的成本與利潤(rùn)、銀行的整體形象以及其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

4．風(fēng)險(xiǎn)成本。

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)卡行有可能通過(guò)其他衍生性金融工具來(lái)管理他們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中有時(shí)也得考慮短期成本、長(zhǎng)期社會(huì)成本問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和效益在很大程度上只是一種可能的投入與產(chǎn)出，而且隨著各種因素的變化及估測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確與否，都對(duì)成本與效益有較大影響。下面就對(duì)一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行具體的經(jīng)濟(jì)分析。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段的具體分析

1． 風(fēng)險(xiǎn)回避

風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地采取回避措施，放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在對(duì)從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失及冒這種風(fēng)險(xiǎn)可獲得的利益進(jìn)行分析的基礎(chǔ)之上，認(rèn)為利益小于損失，則設(shè)法避免?？梢哉f(shuō)這是最簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。如在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。

風(fēng)險(xiǎn)回避的措施干凈利落，發(fā)卡行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)根本不需擔(dān)心以后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。但是我們應(yīng)該看到，伴隨零成本的就是零收益。因?yàn)榉艞壔蚓芙^某筆業(yè)務(wù)也就放棄了從事該筆業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的收益。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，要以“三性”為經(jīng)營(yíng)方針，尤其是盈利性，沒(méi)有盈利，銀行就沒(méi)有生命力。而且，目前信用卡業(yè)務(wù)的盈利率比較高，國(guó)內(nèi)各大銀行都在競(jìng)相開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，如果經(jīng)常采用回避風(fēng)險(xiǎn)的做法，這將對(duì)他的業(yè)務(wù)開(kāi)展有很大的影響，這就很難與其他的銀行競(jìng)爭(zhēng)。所以回避風(fēng)險(xiǎn)盡管極為有效，但卻是很不經(jīng)濟(jì)的，在將風(fēng)險(xiǎn)擋之門外的同時(shí)，也將收益拒之門外。因此，回避帶有消極御防的性質(zhì)，是一種權(quán)宜之計(jì)。銀行不能因噎廢食，不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的方法。

2． 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。預(yù)防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動(dòng)、積極的策略，由銀行主動(dòng)通過(guò)采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范的手段大體有對(duì)持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)防范、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范以及對(duì)利用信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范等。

與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手段相比，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、社會(huì)效果良好等優(yōu)點(diǎn)。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正實(shí)現(xiàn)“防治結(jié)合、預(yù)防為主”的目的。預(yù)防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機(jī)會(huì)就大大減少，就能從源頭上消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。當(dāng)然，我們也應(yīng)注意如何正確面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)并不等于損失，有些風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)真正會(huì)發(fā)生。我們要權(quán)

衡風(fēng)險(xiǎn)與可能帶來(lái)的收益比例，如果確定收益會(huì)大于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失就應(yīng)該大膽去做。

在實(shí)踐中，銀行可采取的預(yù)防措施很多，如加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作、對(duì)持卡人用卡知識(shí)的指導(dǎo)、加強(qiáng)對(duì)透支和掛失止付工作的管理等等。這里僅對(duì)透支和掛失止付管理進(jìn)行具體分析。

（1）透支風(fēng)險(xiǎn)管理?！靶庞每ㄍ钢?shí)質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過(guò)程中形成和發(fā)現(xiàn)的?！毙庞每ㄍ钢Э煞譃樯埔馔钢c惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。實(shí)踐中我們要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，將風(fēng)險(xiǎn)管理作為利潤(rùn)最大化的途徑，加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時(shí)核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。

（2）掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時(shí)間的確定以及掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。

3．風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移。

分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的對(duì)象一般是保證人、持卡人和保險(xiǎn)公司等。但是我們應(yīng)該清楚地看出這種策略的一個(gè)重要特征是風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移必須以有人承擔(dān)為條件。正是基于這個(gè)原因，分散轉(zhuǎn)移應(yīng)該是正當(dāng)合法的。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。只有在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，才能正確運(yùn)用它們。

（1）向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。在實(shí)際的操作過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)要求申領(lǐng)人提供擔(dān)保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎(chǔ)上明確彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。但是擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。因此，銀行發(fā)卡行應(yīng)注意的是應(yīng)該怎樣來(lái)設(shè)計(jì)擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的時(shí)間、數(shù)額及擔(dān)保的范圍才是最經(jīng)濟(jì)的，花費(fèi)的成本較小，收益較大。

（2）向持卡人轉(zhuǎn)移。如在申請(qǐng)信用卡的過(guò)程中，要求申請(qǐng)人用存單、有價(jià)證券等以抵押、質(zhì)押等方式向銀行申領(lǐng)信用卡并要求申請(qǐng)人交納一定的保證金。此外，還有常用的方法是通過(guò)透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風(fēng)險(xiǎn)盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。

（3）向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失的一種形式。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略，在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的歷史，早在上個(gè)世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條過(guò)后，美國(guó)就開(kāi)始了存款保險(xiǎn)制度。如今在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來(lái)越多，是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。

4．風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。

所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指發(fā)卡行通過(guò)一定的途徑，對(duì)業(yè)已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)損失尋求部分或全部的補(bǔ)償，以減少或避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的一種管理

方式。常用的方法是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，也就是在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，發(fā)止機(jī)構(gòu)主動(dòng)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤(rùn)中提取一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行專戶管理，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失或壞帳，結(jié)余部分沖轉(zhuǎn)利潤(rùn)。

在實(shí)際中，總有一部分損失不能避免，要由發(fā)卡行承擔(dān)這部分責(zé)任。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度就能有效處理這種風(fēng)險(xiǎn)損失。而且這種手段花費(fèi)的成本不大，尤其是它可以與前述預(yù)防、分散轉(zhuǎn)移等措施共同使用。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段無(wú)效時(shí)，可以核銷沖減。

四、結(jié)論

通過(guò)上面對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)分析后，我們可以看出，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該特別重視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，制訂嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度；應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作，尤其要加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理。在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒?、提供?dān)保。要加強(qiáng)對(duì)透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規(guī)章，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，盡量向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。同時(shí)要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金帳戶。實(shí)在沒(méi)把握的，要果斷采用風(fēng)險(xiǎn)的回避策略?？傊?，有效地降低成本，增加收益是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨。

參考文獻(xiàn)

[1]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產(chǎn)業(yè)[N]，上海：《國(guó)際金融報(bào)》2003年3月26日第5版。

[2]吳騰華、呂福來(lái)：現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M]，北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社1999年版第37頁(yè)。

[3]胡慶康：現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程（第二版）[M],上海：復(fù)旦大學(xué)出版社2001年版第126頁(yè)。

[4]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作[M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1998年版第133頁(yè)。

[5]鄭順炎：如何確定信用卡擔(dān)保責(zé)任的范圍——評(píng)一起信用卡透支欠款糾紛案

[S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第10期。

[6]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作[M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社1998年版155頁(yè)。

第四篇：風(fēng)險(xiǎn)管理論文

淺談安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

摘要：安全生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，預(yù)防事故，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)，必須建立安全生產(chǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是解決目前安全生產(chǎn)存在的問(wèn)題的最好方法，它解決了安全生產(chǎn)“管什么、怎么管，做什么、怎么做”的問(wèn)題，它從管理理念、內(nèi)容和方法上確保安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控在控。體系建設(shè)要做到統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，扎實(shí)推進(jìn)，使安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系與實(shí)際工作緊密融合，逐步建立安全生產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，才能充分發(fā)揮安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用。

關(guān)鍵詞：淺談 安全生產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理體系 建設(shè)

安全生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，預(yù)防事故，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)，必須建立安全生產(chǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，這是防患于未然，保障員工生命安全及身體健康，保障企業(yè)長(zhǎng)治久安，穩(wěn)定發(fā)展的根本措施，是公司發(fā)展的生命線。電網(wǎng)企業(yè)安全生產(chǎn)過(guò)程中還存在不少安全問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和安全基礎(chǔ)工作還需要強(qiáng)化，管理還比較粗放，系統(tǒng)性管理不夠、標(biāo)準(zhǔn)不高、要求不嚴(yán)、管理不到位的問(wèn)題仍然存在，安全生產(chǎn)形勢(shì)時(shí)有反復(fù)。解決好這些問(wèn)題，是把企業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)、實(shí)現(xiàn)公司中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)。

一、影響安全生產(chǎn)的因素影響安全生產(chǎn)的較多因素，都是釀成事故的直接原因，個(gè)人認(rèn)為主要包括人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)。具體反映為：一是生產(chǎn)條件的客觀因素，包括電網(wǎng)結(jié)構(gòu)、設(shè)備水平、儀器儀表、個(gè)人防護(hù)用品、生產(chǎn)環(huán)境、缺陷或隱患的隱蔽性等；二是管理因素，包括安全生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)程、流程、制度等；三是工作環(huán)境的影響，包括氣候條件、外部環(huán)境、工作現(xiàn)場(chǎng)照明、有毒有害物等；四是員工素質(zhì)，包括員工技能、安全意識(shí)、員工情緒與性格等。這些因素在特定的時(shí)間和空間內(nèi)相遇，就會(huì)導(dǎo)致事故的發(fā)生。

二、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。南網(wǎng)公司自成立以來(lái)，一直致力于安全生產(chǎn)管理的探索與研究，在繼承和傳承原來(lái)好的安全生產(chǎn)管理的基礎(chǔ)上，積極引進(jìn)和探索當(dāng)代先進(jìn)的安全管理模式。2007年在系統(tǒng)內(nèi)推行安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行試行，取得了一些經(jīng)驗(yàn)，目前已在公司系統(tǒng)推廣應(yīng)用。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系從管理理念、管理內(nèi)容、管理方法等方面規(guī)范安全生產(chǎn)管理，提高管理軟實(shí)力, 既有現(xiàn)實(shí)意義,又有戰(zhàn)略意義。體系從風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)，提出了一套安全生產(chǎn)管理模式和方法，解決安全生產(chǎn)“管什么、怎么管，做什么、怎么做”的問(wèn)題，它從管理理念、內(nèi)容和方法上確保安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控在控。風(fēng)險(xiǎn)管理體系是安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理控制的方法，通過(guò)對(duì)生產(chǎn)過(guò)程中的危害進(jìn)行辨識(shí)、再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定并優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管控措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，降低或消除風(fēng)險(xiǎn)可能造成的后果。風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性表現(xiàn)在事前控制和過(guò)程管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)是以最經(jīng)濟(jì)合理的方式消除或降低風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種災(zāi)害后果，它包括危害辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等一套系統(tǒng)而科學(xué)的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理是構(gòu)成管理過(guò)程的必要組成部分，涉及多方面的因素，其整個(gè)過(guò)程按照S E C P(系統(tǒng)建立的充分性、系統(tǒng)執(zhí)行的完整性、執(zhí)行與系統(tǒng)的一致性、執(zhí)行的效果）四個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，體系運(yùn)行循環(huán)PDCA管理模式，安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行的主線是風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程，而基礎(chǔ)是危害辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的策劃。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本思路是：基于風(fēng)險(xiǎn)、以人為本、規(guī)范行為，注重安全生產(chǎn)過(guò)程分析，強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)施安全風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，堅(jiān)持糾正與預(yù)防。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系由9個(gè)單元、51個(gè)要素、159個(gè)管理節(jié)點(diǎn)和480條管理子標(biāo)準(zhǔn)組成。9個(gè)單元包括：安全管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制、應(yīng)急與事故管理、作業(yè)環(huán)境、生產(chǎn)用具、生產(chǎn)管理、職業(yè)健康系統(tǒng)、能力要求與培訓(xùn)、檢查與審核。9個(gè)單元指出了安全生產(chǎn)管理的范圍，管理要素指出了需要具體管理的工作，管理節(jié)點(diǎn)指出了要素的管理關(guān)鍵點(diǎn)或流程節(jié)點(diǎn)，子標(biāo)準(zhǔn)是各流程節(jié)點(diǎn)的工作要求或方法。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系涵蓋了電網(wǎng)企業(yè)安全生產(chǎn)的方方面面。

三、如何應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高安全生產(chǎn)管理水平。分析電網(wǎng)企業(yè)發(fā)生的各種事故，就其原因，大多數(shù)事故主要是由員工的違章、麻痹和不負(fù)責(zé)的不安全行為造成，要保證安全生產(chǎn)任重而道遠(yuǎn)，不僅僅電網(wǎng)設(shè)備的狀態(tài)要良好，管理制度、規(guī)程要完善，還有人的因素。人的因素才是防不勝防的，而影響人的不安全行為的因素又是復(fù)雜多變的。由此可見(jiàn)，人是扮演電力生產(chǎn)過(guò)程中安全或事故的主角。根據(jù)海因里希的“事故因果連鎖論”中分析：事故是由于人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)而引發(fā)，而人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)正是人的原因造成的。因此，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，改變了以前的事后補(bǔ)救和救火式、運(yùn)動(dòng)式的安全管理模式，使安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系真正在安全生產(chǎn)中發(fā)揮作用，應(yīng)做好以下工作。

（一）統(tǒng)一思想，提高對(duì)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)體系的認(rèn)識(shí)安全生產(chǎn)工作是我們一切工作的基礎(chǔ)，長(zhǎng)期以來(lái)，我們一直在提把事故消滅在萌芽狀態(tài)、變事后補(bǔ)救為事前控制，但一直找不到好的方法?，F(xiàn)在，南網(wǎng)公司推出的安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系就能很好的解決這些問(wèn)題，解決了安全生產(chǎn)“管什么、怎么管”的問(wèn)題。開(kāi)展安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作，是公司在總結(jié)了安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出來(lái)的，是“體系化、規(guī)范化、指標(biāo)化、信息化”總體思路在實(shí)際工作中的具體體現(xiàn)。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)不是一次活動(dòng)，而是應(yīng)用體系的管理方法規(guī)范和完善安全生產(chǎn)管理工作，提高安全生產(chǎn)管理水平的有效方法，所以，必須統(tǒng)一思想，改變觀念，提高對(duì)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的認(rèn)識(shí)，扎實(shí)開(kāi)展安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)工作，才能逐步形成風(fēng)險(xiǎn)管理的日常化和常態(tài)化。

（二）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，確保安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作順利開(kāi)展安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、要求高、較為復(fù)雜的工作，需要廣大干部員工積極參與、協(xié)調(diào)配合的工作。要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)推進(jìn)工作提供有力保障，并創(chuàng)造良好的建設(shè)條件，要在建設(shè)過(guò)程中加大管理和考核力度。積極組織培訓(xùn)、宣貫，按照管理工作標(biāo)準(zhǔn)要求認(rèn)真開(kāi)展各項(xiàng)工作，確保安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容和要求落實(shí)到安全生產(chǎn)管理工作中。中層干部在整個(gè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中起到至關(guān)重要的關(guān)鍵作用，中層干部重視與否，直接關(guān)系到整個(gè)體系建設(shè)的成敗。只有得到中層干部的重視，才能發(fā)動(dòng)班組長(zhǎng)和員工積極參與安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)工作，并將體系文件要求落實(shí)到實(shí)際工作中，體系建設(shè)工作才能真正落地，才能提高安全生產(chǎn)管理水平。一個(gè)部門、車間風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)成效如何，直接反映中層干部重視與否。各單位、部門、崗位都是安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的責(zé)任主體，要積極主動(dòng)，認(rèn)真履行職責(zé)，全面完成體系建設(shè)的各項(xiàng)工作任務(wù)。各級(jí)人員一定要清楚自己在安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作中的職責(zé)，明白自己該管什么、做什么、怎么管、怎么做，安全生產(chǎn)工作必須符合安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系文件的要求。

（三）高度重視，扎實(shí)推進(jìn)，逐步建立安全生產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制按照“體系化、規(guī)范化、指標(biāo)化、信息化”的思路，深入推進(jìn)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，是進(jìn)一步推進(jìn)安全生產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，夯實(shí)安全生產(chǎn)管理基礎(chǔ)和提高安全生產(chǎn)管理水平的重要舉措，同時(shí)也是需要各單位（部門）積極參與、協(xié)調(diào)配合的一項(xiàng)十分艱巨的工作。各單位（部門）必需高度重視安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作的推廣及運(yùn)用，充分認(rèn)識(shí)到此項(xiàng)工作的復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，切實(shí)將體系建設(shè)工作與日常安全生產(chǎn)管理工作相融合，加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)配合，確保安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作的順利開(kāi)展。

1、根據(jù)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求，建立完善的體系文件。目前系統(tǒng)的制度、標(biāo)準(zhǔn)較多，但不成體系，往往存在制度（標(biāo)準(zhǔn)）與制度（標(biāo)準(zhǔn)）之間缺乏銜接，流程出現(xiàn)脫節(jié)和運(yùn)轉(zhuǎn)不流暢，制度（標(biāo)準(zhǔn)）之間存在重復(fù)和漏洞，可操作性和完整性較差，必須根據(jù)體系要求重新梳理原有管理制度、標(biāo)準(zhǔn)，廢除不適用的制度、標(biāo)準(zhǔn)，按照體系要求重新編制更貼近實(shí)際工作、流程更加優(yōu)化、流程節(jié)點(diǎn)間銜接更緊加密、時(shí)間節(jié)點(diǎn)控制更加合理的體系文件。

2、剛性執(zhí)行體系文件。有了完善的體系文件，關(guān)鍵在于剛性執(zhí)行，只有執(zhí)行才能使體系文件真正落地，才能檢驗(yàn)體系文件的可操作性和適用性，才能逐步完善體系文件。否則再好的體系文件都是一堆廢紙，無(wú)法達(dá)到管理目的。分析各種事故都存在嚴(yán)重違反規(guī)程、制度的行為，所以，必須強(qiáng)化各級(jí)干部員工安全意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，全面加強(qiáng)作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化體系文件的剛性執(zhí)行，促進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任制的逐級(jí)傳遞和落實(shí)到位，夯實(shí)安全生產(chǎn)管理基礎(chǔ)。在電力生產(chǎn)中，一是各級(jí)管理人員正確理解和執(zhí)行體系文件，只有各級(jí)管理人員正確理解體系文件后，才能貫徹落實(shí)下去，執(zhí)行中才不會(huì)走樣；二是抓好工作負(fù)責(zé)人、監(jiān)護(hù)人，他們是各項(xiàng)電力生產(chǎn)活動(dòng)的直接組織者、指揮員和監(jiān)督者，是生產(chǎn)一線和作業(yè)現(xiàn)場(chǎng)工作的實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵和核心，風(fēng)險(xiǎn)管控措施要真正在工作中落實(shí)，關(guān)鍵在于工作負(fù)責(zé)人；三是抓好工作班成員的安全管理，充分發(fā)揮班員的主動(dòng)性，班員是風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行者，是風(fēng)險(xiǎn)管控措施能否落實(shí)到工作中的關(guān)鍵執(zhí)行人。

3、持續(xù)開(kāi)展安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，提高安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)電網(wǎng)、設(shè)備、作業(yè)、環(huán)境與職業(yè)健康、道路、火災(zāi)和崗位進(jìn)行危害辨識(shí)，對(duì)識(shí)別出的危害進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定相應(yīng)控制措施。安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的精髓就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的識(shí)別、評(píng)估和控制。二是要做好基于問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有針對(duì)性的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作的風(fēng)險(xiǎn)可控和在控。三是大力開(kāi)展使用作業(yè)指導(dǎo)書力度，通過(guò)使用作業(yè)指導(dǎo)書，規(guī)范工作行為和控制作業(yè)中各種風(fēng)險(xiǎn)，提高員工技術(shù)業(yè)務(wù)水平和作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。四是強(qiáng)化安全生產(chǎn)變化管理，對(duì)電網(wǎng)、設(shè)備、人員、制度、流程等變化及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并采取控制措施，防止事故發(fā)生。

4、加強(qiáng)員工的教育培訓(xùn)工作，消除員工安全僥幸心理。僥幸心理在安全生產(chǎn)中表現(xiàn)出的就是習(xí)慣性違章，這也是造成事故的主要因素，在我們的員工中不同程度的存在。由于是長(zhǎng)期養(yǎng)成的思維和行為定式，要改變就非常困難。所以，在開(kāi)展安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)的同時(shí)，要注重員工的安全意識(shí)教育，要讓員工知道在哪里存在危險(xiǎn)源、導(dǎo)致事故的可能性和嚴(yán)重程度如何，對(duì)可能的危險(xiǎn)應(yīng)該怎么做。只有員工提高了安全意識(shí)，做到自覺(jué)遵章，才能主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和正確執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制措施，才會(huì)時(shí)時(shí)刻刻重視安全，方方面面注意安全，才能養(yǎng)成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)和求真務(wù)實(shí)的工作態(tài)度。

5、加大作業(yè)過(guò)程的監(jiān)督檢查力度，逐步養(yǎng)成自覺(jué)遵章的良好習(xí)慣。一是開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)安全糾察和任務(wù)觀察工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正工作中各種不安全行為，通過(guò)不斷的糾正，逐步讓員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣和自覺(jué)遵章意識(shí)。二是開(kāi)展各種安全檢查工作，通過(guò)安全檢查，發(fā)現(xiàn)管理、設(shè)備、制度中存在的安全隱患，及時(shí)采取控制措施，防止隱患發(fā)展為事故，提高安全生產(chǎn)管理水平。

總之，影響安全生產(chǎn)的因素紛繁復(fù)雜，只有通過(guò)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行系統(tǒng)的管理，才能有效控制安全生產(chǎn)事故的發(fā)生，而安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)與實(shí)施是一項(xiàng)涉及面廣、要求高、較為復(fù)雜的工作，需要各級(jí)人員積極參與、協(xié)調(diào)配合的工作。在加強(qiáng)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的同時(shí)，必須加大員工的安全思想教育，安全文化和安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)同步進(jìn)行，形成具有企業(yè)特色的安全文化，才能整體提高安全生產(chǎn)管理水平。

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)管理論文

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理初探

摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推近，中國(guó)銀行業(yè)也將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，我國(guó)商業(yè)銀行將直接面對(duì)來(lái)自國(guó)際金融巨鱷的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷提高，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也將與日俱增。未來(lái)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，如何防范和管理新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，盡早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，及在與跨國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行亟需解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚。隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理雖有所改進(jìn)，從我國(guó)商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一：信用風(fēng)險(xiǎn)。是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，造成逾期，呆滯，呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況，這在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。

二：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指的是商業(yè)銀行雖有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)如不能有效控制，將有可能損害銀行的清償能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可分為融資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融體制的改革，商業(yè)銀行將成為真正按市場(chǎng)化運(yùn)作、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人。優(yōu)勝劣汰將成為市場(chǎng)的游戲規(guī)則，那些不能滿足市場(chǎng)需求、不順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的商業(yè)銀行必將被淘汰出局。到那個(gè)時(shí)候，缺少了國(guó)家信用支持的我國(guó)商業(yè)銀行必將有一些會(huì)陷人流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)。

三：操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。銀行機(jī)構(gòu)越來(lái)越龐大，它們的產(chǎn)品越來(lái)越多樣化和復(fù)雜化，銀行業(yè)務(wù)對(duì)以計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴，還有金融業(yè)和金融市場(chǎng)的全球化的趨勢(shì)，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來(lái)很

大的甚至是極其嚴(yán)重的后果。而在不少金融機(jī)構(gòu)中,操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

四： 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要由于金融市場(chǎng)秩序混亂引起。一方面，部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業(yè)債券清償風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，其中大部分債券是由國(guó)有商業(yè)銀行提款擔(dān)保或代理發(fā)行的，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不好，到期無(wú)力兌付，往往需要銀行墊付，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)在我國(guó)證券市場(chǎng)上，中國(guó)股市券商虧損面越來(lái)越大，數(shù)額在不斷加劇。

此外，還存在利率風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，如不能及時(shí)正確處理，也很容易轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。如何將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)較低的水平已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展壯大的迫切要求，這就必然需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，有些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)制度上的合理設(shè)置和優(yōu)化予以防范，有些可以通過(guò)金融技術(shù)和金融工程進(jìn)行防范和化解，有些則可通過(guò)制度與技術(shù)的有效結(jié)合從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

制度的合理設(shè)置包括兩個(gè)方面：一是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度。如商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，每個(gè)商業(yè)銀行的文化價(jià)值取向，商業(yè)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的合理設(shè)置以及外部組織形態(tài)，信貸的審查與貸款過(guò)程的分離以及風(fēng)險(xiǎn)度、信貸授權(quán)等。二是銀行外部監(jiān)督的約束，首先是政府監(jiān)管部門設(shè)置有效制度來(lái)監(jiān)管銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，如資產(chǎn)負(fù)債比例管理、商業(yè)銀行強(qiáng)制性信息披露、監(jiān)管部門的監(jiān)管檢查；其次是公眾監(jiān)督，如多家銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)與排名等。技術(shù)性手段是指商業(yè)銀行選擇合適的金融管理策略和金融工具，對(duì)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和處置。從具體內(nèi)容看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理包括商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)移。

內(nèi)部控制在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中占據(jù)重要的地位，它作為一種金融管理方法，產(chǎn)生于二十世紀(jì)中葉。1995年著名的英國(guó)巴林銀行的倒閉以及日本大和銀行隱瞞美國(guó)國(guó)債交易而虧空的事情其最重要的原因就是內(nèi)部控制失調(diào)的問(wèn)題，就這方面來(lái)看，這兩個(gè)震驚世界的金融事件足以證明內(nèi)部控制在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面起著舉足輕重的作用。由于內(nèi)部控制體系中某個(gè)細(xì)節(jié)的問(wèn)題，使得一個(gè)人的越權(quán)或失慎就搞垮了歷史悠久根基深厚的大銀行。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制是指對(duì)銀行內(nèi)部各部門人員及各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行組織協(xié)調(diào)和相互制約的一系列政策、制度、措旌和

辦法，包括控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控等五個(gè)相互聯(lián)系的要素。有效的內(nèi)部控制機(jī)制是確保商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，也是防范會(huì)融風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本手段的內(nèi)部控制體系，其最基本的功用是及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。有效的內(nèi)控系統(tǒng)能保證銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)得到實(shí)時(shí)的識(shí)別和J下確的評(píng)估。所以，應(yīng)建立以完整的公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，以準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，監(jiān)控，評(píng)估體系為前提，以健全的內(nèi)控制度和嚴(yán)密的控制措施為保障，以先進(jìn)的內(nèi)部控制文化，強(qiáng)大的信息系統(tǒng)為支撐等諸多要素構(gòu)成的一個(gè)科學(xué)的內(nèi)控合規(guī)管理體系。

商業(yè)銀行的外部監(jiān)管也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方法。由于現(xiàn)代銀行是在一個(gè)整體性的會(huì)融環(huán)境中運(yùn)行的，單家銀行的問(wèn)題常常就引發(fā)出全局性后果，所以當(dāng)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)踐鄙傾向于強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行金融活動(dòng)進(jìn)行整個(gè)行業(yè)性的外部監(jiān)管。同時(shí)，銀行業(yè)的實(shí)踐也表明，僅僅依靠銀行本身的內(nèi)控制度也不足以防范會(huì)融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。1998年3月，山東省威海市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生急劇惡化，巨額到期債務(wù)到期無(wú)法支付，引發(fā)了大規(guī)模的擠兌風(fēng)潮，支付風(fēng)險(xiǎn)全面爆發(fā)，這家銀行的所有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)都擠滿了要求取款的人群。整個(gè)威海市的社會(huì)秩序也變得動(dòng)蕩不安，當(dāng)?shù)氐氖姓途揭矃⑴c到這個(gè)事件中來(lái)。一直到了當(dāng)年十月份，經(jīng)過(guò)人民銀行和政府的共同努力，這家銀行才重歸下常。在事后的檢查和分析中專家們都認(rèn)為，在導(dǎo)致**驟起的種種原因中，一個(gè)主要原因就是對(duì)威海商業(yè)銀行缺乏有效的外部監(jiān)管。由此可見(jiàn)，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，在強(qiáng)化和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制的同時(shí)，加強(qiáng)外部監(jiān)督是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。以下將著重從銀行資本管理的角度來(lái)探討銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，分析國(guó)際金融界對(duì)銀行監(jiān)管的外部監(jiān)督問(wèn)題的研究動(dòng)態(tài)，進(jìn)而研討我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)外部監(jiān)管的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨向。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的組織管理問(wèn)題，同時(shí)也是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題。先進(jìn)的技術(shù)工具能夠?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行精確的識(shí)別、衡量和控制，以達(dá)到用最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度，因此，在對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是具體落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要的步驟，也是國(guó)際金融理論界大力探究的一個(gè)領(lǐng)域。目前國(guó)際上已經(jīng)發(fā)展出了許多綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和信息學(xué)等多種學(xué)科知識(shí)，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量的應(yīng)用技術(shù)。二十

世紀(jì)七十年代以前，金融機(jī)構(gòu)在測(cè)定和管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)主要運(yùn)用定性分析，著重分析財(cái)務(wù)報(bào)表及靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和比率，并最終對(duì)客戶的信用質(zhì)量進(jìn)行主觀評(píng)判。自七十年代以后，會(huì)融學(xué)界普遍意識(shí)到定性分析的不足，以美國(guó)為主的西方會(huì)融大國(guó)不斷開(kāi)發(fā)出一系列測(cè)定和管理拉l險(xiǎn)的數(shù)學(xué)模型，使金融風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定和管理進(jìn)入了定性和定量相結(jié)合的時(shí)代。目前，市場(chǎng)上多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用往往過(guò)多依賴于演繹推論與直覺(jué)判斷，不能進(jìn)行科學(xué)的數(shù)量分析。尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)查勘及評(píng)價(jià)報(bào)告的編寫等工作，更是缺乏系統(tǒng)的工作程序、評(píng)價(jià)平臺(tái)和報(bào)告編寫模式。因此，需要加強(qiáng)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)技術(shù)手段的引進(jìn)吸收，并加強(qiáng)國(guó)家合作，以最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低程度。

根據(jù)目前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，考慮到我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀，我認(rèn)為建設(shè)中國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是依靠一兩個(gè)措施就能實(shí)現(xiàn)的。必須綜合地運(yùn)用內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的方法，積極采用先進(jìn)有效的技術(shù)手段，才能改變現(xiàn)狀，達(dá)到嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，無(wú)論在國(guó)際國(guó)內(nèi)它都還處于一個(gè)在發(fā)展和完善的過(guò)程中。這個(gè)過(guò)程從企業(yè)戰(zhàn)略制定一支貫穿到企業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)中，用于識(shí)別那些可能影響企業(yè)的潛在事件并管理風(fēng)險(xiǎn)，使之在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，從而合理確保企業(yè)取得既定的目標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制等方面都存在差距。今后我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向應(yīng)集中在構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，繼續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋的范圍，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平，運(yùn)用內(nèi)部控制的方法，加強(qiáng)國(guó)際合作，構(gòu)建完整的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

參考文獻(xiàn)：《我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題及對(duì)策研究》，王琳，2007.09《我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理探究》，葉峰，2004.01

《如何化解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)》，修曉艷，吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005.06