第一篇：對(duì)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

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對(duì)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

作者：侯 青 周建生

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的根本保證。文章分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問(wèn)題，提出了改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的相應(yīng)對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；金融生態(tài)環(huán)境；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F320．3

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第二篇：對(duì)改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的思考（定稿）

今年的全國(guó)金融工作會(huì)議，為今后一段時(shí)間的農(nóng)村金融改革，指明了方向。筆者認(rèn)為改善農(nóng)村金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)復(fù)雜工程，首先要分清什么是制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，抓住問(wèn)題的關(guān)鍵，對(duì)癥下藥，才能事半功倍。

分析制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要矛盾，首先要了解我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本狀況。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本有機(jī)構(gòu)成高、收益低，受自然環(huán)

境影響大，自然風(fēng)險(xiǎn)大；加入ｗｔｏ后，我國(guó)弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不匹配，造成農(nóng)村信貸資金大量外流。

因?yàn)榻鹑谑峭ㄟ^(guò)資金的融通、流動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值的一種活動(dòng)，只要是金融組織，就要講風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，就要講回報(bào)，資金就要從回報(bào)低的地方流向回報(bào)高的地方，如果任其自然，就很難逆轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)。１９９４年到２００４年農(nóng)村存貸差額累計(jì)達(dá)到４０８７６．５２億元尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款；２００５年為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了１．８７萬(wàn)億元；２００５年底郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到８８３９億元，并轉(zhuǎn)存央行。在農(nóng)村資金大量流失的同時(shí)，大量商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，造成農(nóng)信社“一農(nóng)獨(dú)大”，壟斷地位不斷強(qiáng)化。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社在貸款利率定價(jià)方面完全處于“強(qiáng)勢(shì)”地位，針對(duì)農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后，部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，１年期貸款利率達(dá)到１０％甚至更高，和民間借貸利率相當(dāng)，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

因此，我認(rèn)為，“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)”，就是我國(guó)農(nóng)村金融的主要矛盾。針對(duì)這一矛盾，提出以下改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議：

一、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是ｗｔｏ成員國(guó)支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段之一，是分散和降低自然風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，這是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作，我國(guó)亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如果這個(gè)基礎(chǔ)夯不牢，將不利于農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，要堅(jiān)持“自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合”原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率與參與率的高低有很大的關(guān)系，參與率高，農(nóng)戶需支付的保費(fèi)就可能比較低，政府的出資也可保持在合理水平。政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法對(duì)于提高參保率并不能起到有效的作用，因?yàn)槿绻耆珜?shí)行自愿保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇會(huì)非常嚴(yán)重，參與率難以提高，會(huì)出現(xiàn)低參與率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種承保對(duì)象、承保風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任的不同，分別采取法定強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的形式。我國(guó)可以首先對(duì)一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策。

加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。近幾年我國(guó)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索了幾種模式。我的體會(huì)是：模式不重要，重要的是政府補(bǔ)貼，如果沒(méi)有政府補(bǔ)貼，無(wú)論搞什么模式，其作用都很有限。從我國(guó)財(cái)力出發(fā)，財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)主要選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府和有關(guān)方面給予投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼可因險(xiǎn)種、地區(qū)而異，對(duì)于生產(chǎn)力低下，保險(xiǎn)費(fèi)占農(nóng)民收入比重較高的地區(qū)，應(yīng)增加其保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。

制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅按５％先征，按３％返還，印花稅按０．１％先征，按０．０５％返還，將返還的稅金充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金。

要盡快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大部分具有政策性。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多領(lǐng)域都存在法律真空。從國(guó)內(nèi)各個(gè)省市開(kāi)展的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來(lái)看，各個(gè)地方之間差異很大，目前國(guó)家統(tǒng)一立法，條件尚不成熟。建議：先由試點(diǎn)地方政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，國(guó)務(wù)院制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，待條件成熟后，再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

另外，我國(guó)還應(yīng)借鑒日美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局或類似機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等措施，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村

一是要對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例掛鉤，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅，非貧困縣免營(yíng)業(yè)

稅、所得稅減半征收?？h及縣以下金融機(jī)構(gòu)要想享受稅收減免，必須有個(gè)前提條件，那就是支農(nóng)貸款要達(dá)到新增存款的一定比例之上，否則就不能享受稅收優(yōu)惠。這個(gè)比例是多少，要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)確定。

二是規(guī)定在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，每年的新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要有一定比例的資金（比如２０％）用于當(dāng)?shù)亍?/p>

三是加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)，限制在縣域的金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例?？蛇\(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)，提高其超額準(zhǔn)備金的比例，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金率。

四是重點(diǎn)解決郵儲(chǔ)資金流失問(wèn)題。郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌，在成立初期，總行在資金運(yùn)用過(guò)程中，應(yīng)重視對(duì)“三農(nóng)”的投入，通過(guò)資金拆借、購(gòu)買重點(diǎn)建設(shè)債券和農(nóng)發(fā)行政策性金融債等融資方式，用于國(guó)家級(jí)大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目；郵政儲(chǔ)蓄可委托其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款，對(duì)存放農(nóng)村信用社的大額協(xié)議存款，當(dāng)?shù)刎?cái)政應(yīng)給予適當(dāng)貼息優(yōu)惠；郵儲(chǔ)銀行可以開(kāi)辦擔(dān)保類貸款，增加貸款種類，擴(kuò)大貸款的覆蓋面，要充分發(fā)揮存單質(zhì)押貸款的功能，試點(diǎn)小額信貸業(yè)務(wù)

五是改善農(nóng)村金融環(huán)境。金融環(huán)境很重要，是現(xiàn)代金融企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。改善農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)做好以下方面：

要加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。要提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些都是改善農(nóng)村金融環(huán)境的有效措施。

鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

要在實(shí)踐中推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，大力加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化法制環(huán)境，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)

考慮到一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中可能被淘汰，所以有必要在農(nóng)村試點(diǎn)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，促使存款人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。

三、建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)良好的農(nóng)村金融體系

我國(guó)已經(jīng)建立了以合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，需要對(duì)它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充。

１．分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革，并保持政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，不能急于求成，因?yàn)楸３终叩南鄬?duì)穩(wěn)定和連續(xù)性是政府取信于民的關(guān)鍵。

沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革應(yīng)繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進(jìn)行股份制改造，建立一批農(nóng)合行和農(nóng)商行；對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。要充分尊重農(nóng)民意愿，按農(nóng)民意愿辦事。要根據(jù)市場(chǎng)確立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，合理確定涉農(nóng)貸款利率，著力解決部分機(jī)構(gòu)因獨(dú)家經(jīng)營(yíng)而將貸款利率“一浮到頂”等問(wèn)題。

盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性，要嚴(yán)禁省聯(lián)社指定縣聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮其人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、代理、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。

要合理運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，增加對(duì)中西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的再貸款，增強(qiáng)農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力。

建議人民銀行加強(qiáng)農(nóng)信社的支付結(jié)算管理，協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開(kāi)發(fā)?。ㄊ校﹥?nèi)農(nóng)信社通匯系統(tǒng)，解決農(nóng)村資金匯劃難、匯兌難問(wèn)題。

２．拓寬政策性金融服務(wù)領(lǐng)域

農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求，根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展需要合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍：發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)，逐步將農(nóng)發(fā)行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

要多渠道拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源，比如發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲(chǔ)蓄存款、從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息優(yōu)惠貸款等，提高其放貸投放能力。

３．農(nóng)行可發(fā)揮縣域金融主渠道作用

一是農(nóng)行面向“三農(nóng)”要抓住高端客戶。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域規(guī)模較大工商企業(yè)都是農(nóng)行的高端客戶。只要抓住了高端客戶，農(nóng)行的利潤(rùn)就有保障，可以取得較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

二是農(nóng)行面向三農(nóng)，可以對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，間接地為農(nóng)戶貸款。農(nóng)行還可以對(duì)非金融組織（比如農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織）作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

三是農(nóng)行可在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、代理、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，這方面的需求會(huì)愈來(lái)愈多。

四是農(nóng)行可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村的其它金融組織開(kāi)展國(guó)際國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和信用卡系統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)行還可以參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)合作。農(nóng)行有能力作農(nóng)村金融的支撐、平臺(tái)和農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的主要運(yùn)營(yíng)商。

綜上所述，我認(rèn)為，“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏競(jìng)爭(zhēng)”就是我國(guó)農(nóng)村金融的主要矛盾。針對(duì)這一矛盾，我國(guó)需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，以稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)償?shù)却胧?，引?dǎo)資金回流農(nóng)村。要建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)良好的農(nóng)村金融體系。

第三篇：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的幾點(diǎn)思考

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的幾點(diǎn)思考

摘要：金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最重要的作用在于其對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)的總體貢獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融及農(nóng)村金融與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系、如何建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等角度進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融生態(tài)

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)后對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步的系統(tǒng)化，指出金融生態(tài)即“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)?！?/p>

農(nóng)村金融作為我國(guó)金融發(fā)展中的特別弱勢(shì)部位，對(duì)其金融生態(tài)環(huán)境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的大問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)難以融合導(dǎo)致的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)；農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化以及科技化等難以實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下；農(nóng)民增收緩慢等，這三個(gè)方面的問(wèn)題被合稱為“三農(nóng)問(wèn)題”。由于農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)地位，以及農(nóng)民增收緩慢引致的農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)法開(kāi)拓進(jìn)而導(dǎo)致的消費(fèi)需求不足，城鄉(xiāng)“二元化”日益明顯導(dǎo)致的社會(huì)發(fā)展嚴(yán)重不均衡及其他社會(huì)問(wèn)題等，都是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩引起的，因此如何解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的這三個(gè)方面問(wèn)題，是擋在我國(guó)社會(huì)發(fā)展道路上的核心問(wèn)題。

在近年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展的時(shí)候，由于各種原因城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距越來(lái)越大，同時(shí)城市金融發(fā)展水平與農(nóng)村金融發(fā)展水平之間的差距更為明顯，農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及各農(nóng)村信用合作社的發(fā)展非常緩慢，除個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地方外基本上都處于虧損狀態(tài)。由于城市在人才占有、科技技術(shù)領(lǐng)先、金融發(fā)達(dá)、生活便利、資源占有占優(yōu)、商品流通速度快等方面的優(yōu)勢(shì)，城鄉(xiāng)間的差距將會(huì)進(jìn)一步拉大。

我國(guó)城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來(lái)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，否則城

市科技產(chǎn)業(yè)將再次落后于其他國(guó)家，從而不利于國(guó)家綜合國(guó)力的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是勿庸置疑的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也只能依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，通過(guò)農(nóng)村金融的發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村資金的流轉(zhuǎn)效率、使用效率，使其最終成為能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金大動(dòng)脈。在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融極不發(fā)達(dá)的情況下，如何迅速提升金融服務(wù)水平，筆者認(rèn)為，首要的應(yīng)該完善和提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過(guò)生態(tài)環(huán)境的提升促使農(nóng)村金融能從內(nèi)部實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍發(fā)展。

《金融時(shí)報(bào)》社評(píng)文章《金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力》指出“金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度，而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力?！?雷和平、林之詮（2005）通過(guò)對(duì)陜西周至縣和澄城縣的調(diào)研，并對(duì)取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，指出金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個(gè)地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。

因此，我們要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在不可能實(shí)行規(guī)模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發(fā)展農(nóng)村金融，通過(guò)農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村存量資金的盤活，加速資金流轉(zhuǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金總量放大，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展又必須依賴于良好的金融生態(tài)環(huán)境。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，盡管不是完全由于農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)引起的，但是，如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展，則一定可以極大的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而由于我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。章政遠(yuǎn)、祁斌昌（2005）指出目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在四個(gè)方面存在欠缺：法制環(huán)境欠缺而導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)、征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、信息披露失實(shí)而導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲、經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流等?！督鹑跁r(shí)報(bào)》的系列評(píng)論員文章也從法制、信息、會(huì)計(jì)制度、征信體系建設(shè)等角度對(duì)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的弱勢(shì)部位進(jìn)行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀總結(jié)如下。

第一，農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)率從來(lái)就是低于社會(huì)平均利潤(rùn)率的，因此農(nóng)業(yè)如果沒(méi)有一些適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行補(bǔ)貼，其回報(bào)率的低下必然將導(dǎo)致該行業(yè)的資金外溢。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是回報(bào)率極低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農(nóng)村金融健康的成長(zhǎng)？此外，由于我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)蓄占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，前者出于對(duì)利潤(rùn)的追求必然將資金從農(nóng)村通過(guò)其上級(jí)行貸放，而后者作為政策性銀行運(yùn)營(yíng)資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系外。資金流動(dòng)的必然規(guī)律作用并且有外流的渠道，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀。

第二，法制環(huán)境缺失，征信體系建設(shè)滯后。法制建設(shè)方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執(zhí)法三個(gè)方面，具體到農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)，我們?cè)诤髢蓚€(gè)方面才是真正的缺失，已經(jīng)有的法律規(guī)范不能得到很好的執(zhí)行，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾。這樣的法制環(huán)境必然是對(duì)債權(quán)人利益的一種忽視。誠(chéng)信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見(jiàn)性和對(duì)后續(xù)貸款行為的有力影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調(diào)查報(bào)告中列舉的這些數(shù)據(jù)是值得深思的：周至縣2004年底農(nóng)村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款

1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬(wàn)元，黨政干部和政府的貸款（或擔(dān)保貸款）就有1656萬(wàn)元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)中的一個(gè)不容否認(rèn)的現(xiàn)

實(shí)——征信體系建設(shè)滯后，貸款人誠(chéng)信缺失。

第三，對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)貸款的分散性和農(nóng)村私人放貸的隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，因而不能很好的引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)并同時(shí)打擊那些不利于正規(guī)金融事業(yè)發(fā)展的地下貸款行為；同時(shí)由于私人貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款期限較短等優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)情形下，不能滿足市場(chǎng)上的部分資金需要，因而也加劇了非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)份額不斷被侵蝕，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較差。第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)滯后。作為農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較少，因而導(dǎo)致其管理體制建設(shè)、人力資源建設(shè)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)建設(shè)等都比較欠缺。尤其由于業(yè)務(wù)涉及范圍較窄，致使其在內(nèi)部控制制度建設(shè)方面嚴(yán)重滯后，不僅不能對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)見(jiàn)性的控制引導(dǎo)，就是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也不能很好的進(jìn)行控制。內(nèi)控制度的缺失主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、人事及崗位管理制度、風(fēng)險(xiǎn)稽核制度、問(wèn)責(zé)制度等方面。這些內(nèi)部制度的缺失，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)主動(dòng)性、創(chuàng)新性發(fā)展的內(nèi)部原因。因而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部生態(tài)環(huán)境是失衡的。

第五，農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度較低。在第二點(diǎn)中筆者引用的數(shù)據(jù)已經(jīng)從一個(gè)事實(shí)的層面上說(shuō)明了農(nóng)村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作，使得原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層。農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供市場(chǎng)的準(zhǔn)確引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

2005年中央一號(hào)文件指出要建設(shè)農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，而競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的培育需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境。筆者針對(duì)前面提出的當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的欠缺點(diǎn)，擬提出以下優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議。

（一）加大法制建設(shè)力度，營(yíng)造寬緊適度的農(nóng)村法制環(huán)境

第一，加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)特殊需要的立法工作。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)薄弱，需要不同于一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的特殊法律保護(hù)，尤其在如何保障農(nóng)民以及相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的既得利益、預(yù)期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來(lái)確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的正常經(jīng)濟(jì)利益獲得，才能調(diào)動(dòng)各方面的積極性，否則各經(jīng)濟(jì)體之間的利益沖突將很難得到解決，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執(zhí)法、司法力度。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，在已有法律框架的約束下的所有領(lǐng)域都要做到這一點(diǎn)；同時(shí)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中司法的力度應(yīng)該加強(qiáng)，不能等上訴，應(yīng)該強(qiáng)化主動(dòng)監(jiān)督功能。

第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融犯罪的打擊。鑒于農(nóng)村金融案件一般都多而小，如果按照常規(guī)法律程序，打擊農(nóng)村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認(rèn)為建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡(jiǎn)易程序，以期加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度，為營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個(gè)寬緊適度的法制環(huán)境。

（二）以農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)提升為突破口，營(yíng)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)

2005年的中央一號(hào)文件明確提出要“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)”。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，按照建立此類金融機(jī)構(gòu)的本意——作為農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自己的銀行，或者按照其設(shè)立與管理的模式——社員自治，都應(yīng)該成為促進(jìn)社員利益的金融機(jī)構(gòu)。但是由于我國(guó)農(nóng)村固有的封建殘余思想，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村甚至縣級(jí)政府都對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行政干預(yù)，致使信用社的經(jīng)營(yíng)行為不能很好的代表廣大農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的利益。因此優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現(xiàn)民治思想，還信用社經(jīng)營(yíng)權(quán)于民，促使信用社按照市場(chǎng)規(guī)律經(jīng)營(yíng)，從而為農(nóng)村金融市場(chǎng)增添一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)性主體，進(jìn)而促使其他各

類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能主動(dòng)由行政主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)，最終建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

信息不對(duì)稱是社會(huì)的普遍現(xiàn)實(shí)，交易雙方對(duì)自己的狀況比交易對(duì)手有更多的了解，于是雙方可能會(huì)利用自己的信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行博弈，一般的結(jié)果是社會(huì)效率出現(xiàn)損失。因此，信息不對(duì)稱情況下的交易從整個(gè)社會(huì)資源利用方面看不是最優(yōu)的交易行為。

農(nóng)村金融市場(chǎng)中的交易行為，一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問(wèn)題。如果貸款方或者金融服務(wù)的提供方不講誠(chéng)信，則可能會(huì)導(dǎo)致交易對(duì)方的利益在道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下蒙受損失，但是交易對(duì)方可能不會(huì)等到損失發(fā)生才進(jìn)行事后追償，其可能通過(guò)增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補(bǔ)可能的預(yù)期損失。這樣的交易將進(jìn)一步抑制農(nóng)村金融市場(chǎng)資金的充分及時(shí)利用。因此，有必要建立一種包括征信數(shù)據(jù)庫(kù)、誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內(nèi)部控制制度建設(shè)、提高人員素質(zhì)等方面著手，提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力

農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏必要的細(xì)分，對(duì)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的金融服務(wù)需求進(jìn)行挖掘，因此，金融創(chuàng)新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的人員和制度下，不僅金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能實(shí)現(xiàn)，就是通過(guò)跟隨創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也不能在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制下得到有效控制。

因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大內(nèi)部控制制度建設(shè)力度，尤其在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)、崗位責(zé)任制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與稽核制度建設(shè)等方面；此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加注重引入高素質(zhì)的金融專門人才，加大對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。為繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)提供內(nèi)部制度和人員保障，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（五）建立農(nóng)村貸款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)支農(nóng)貸款發(fā)放，提升農(nóng)村資金自我創(chuàng)造能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創(chuàng)造能力較弱，加上農(nóng)村商品市場(chǎng)交易通常都是通過(guò)現(xiàn)金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農(nóng)村資金總量供應(yīng)不足便不可避免。

建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款保險(xiǎn)制度可以有效的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放——貸款保險(xiǎn)制度可以確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益趨向最大。就當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和社會(huì)條件可以采用兩種不同的貸款保險(xiǎn)模式。其一，行業(yè)協(xié)會(huì)模式——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主設(shè)立行業(yè)性、區(qū)域性保險(xiǎn)基金。如以農(nóng)村信用社為主體，聯(lián)合其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)類似上繳存款準(zhǔn)備金方式強(qiáng)制各機(jī)構(gòu)繳納一定比例的貸款準(zhǔn)備金，形成資金池，并通過(guò)招標(biāo)方式確立區(qū)域性的基金管理公司，在資金的運(yùn)作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)貸款無(wú)法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池?fù)芨队枰匝a(bǔ)償；其二，政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式——以市級(jí)人行中心支行和銀監(jiān)局為核心，通過(guò)強(qiáng)制上繳貸款準(zhǔn)備金的方式設(shè)立資金池。具體資金運(yùn)作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標(biāo)管理，或者自行運(yùn)作，或者通過(guò)指定機(jī)構(gòu)運(yùn)作等。相對(duì)而言，筆者認(rèn)為第二種模式在當(dāng)前更為可能，在運(yùn)作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學(xué)高效的貸款保險(xiǎn)制度還需要建立一個(gè)公正、有效的損失評(píng)價(jià)、損失確認(rèn)、監(jiān)督體系，以防止部分貸款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發(fā)放必然加速，從而降低了農(nóng)村資金的沉淀，提升了農(nóng)村貨幣創(chuàng)造能力。

（六）限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為資金外溢的渠道，以培育相對(duì)獨(dú)立的、具有完整金融創(chuàng)造功能的區(qū)域金融市場(chǎng)

農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)氐乃薪鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展其實(shí)也是不利的。從金融生態(tài)環(huán)境的含義上理解，在沒(méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境絕對(duì)是不能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。因此，應(yīng)該從制度層面直接規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的資金吸納與運(yùn)用方式，同時(shí)建立相應(yīng)的監(jiān)督和激勵(lì)約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能有質(zhì)的提升。

（七）提升對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度

農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到盈利或者其他目標(biāo)必然與其他機(jī)構(gòu)發(fā)生交易，尤其在為了達(dá)到利潤(rùn)最大化的目標(biāo)時(shí)，有可能做出違規(guī)行為，進(jìn)而威脅到整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)的平衡。因此在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，包括兩個(gè)方面的升華。其一，拓展監(jiān)管范圍即監(jiān)管寬度。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入，同時(shí)也要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；其二，提升監(jiān)管水平即監(jiān)管深度。不僅要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

（八）加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供根本支撐

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的提升從根本上講還是要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關(guān)系，而這種關(guān)系是一種映射。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展壯大，才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大，同時(shí)也會(huì)促使農(nóng)村資金在需求量上放大，從而增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和農(nóng)村資金的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn)，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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第四篇：如何改善農(nóng)村金融環(huán)境

如何改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的建議

目前，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主渠道，但現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，近年來(lái)隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的不斷增加與創(chuàng)新，使農(nóng)村金融發(fā)展取得了積極成效，但是仍然存在金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的突出問(wèn)題。

目前，農(nóng)村金融服務(wù)手段還比較落后，創(chuàng)新能力不足，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在活力，如現(xiàn)在我聯(lián)社主要還是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式還不能適應(yīng)和滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要。中間業(yè)務(wù)也僅僅局限在代理保險(xiǎn)、結(jié)算、代發(fā)工資等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)。再加上由于農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，因此，也造成創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品的動(dòng)力不足，無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次、多樣化的金融需求。為改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、明確支持重點(diǎn)加大支農(nóng)支牧力度

把握地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際，圍繞當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)布局和特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)板塊，明確信貸投向、投量，加大支農(nóng)支牧投放力度，堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的服務(wù)定位,要更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)的資金需求，提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)；支持自然人農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；支持生態(tài)、高效、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；支持農(nóng)民專業(yè)合作社。

二、開(kāi)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。突出農(nóng)村信用社資源優(yōu)勢(shì)，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)小微企業(yè)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過(guò)差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價(jià)值的金融服務(wù)，既是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問(wèn)題，又能緩解新形勢(shì)下農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，也是農(nóng)村信用社煥發(fā)生命活力，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)實(shí)要求。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

一是建立與地方政府戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方加強(qiáng)互動(dòng)；二是支持農(nóng)民專業(yè)合作社為農(nóng)村金融服務(wù)載體；三是提供小額貸款便捷服務(wù)；四是是傳導(dǎo)金融信息服務(wù)，建立農(nóng)村信息傳輸平臺(tái)，暢通資金、技術(shù)；五是暢通農(nóng)村結(jié)算渠道，積極推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行；七是提供特色金融服務(wù)，開(kāi)展“送資金、送技術(shù)”下鄉(xiāng)活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)村能人爭(zhēng)做創(chuàng)業(yè)先鋒。

四、構(gòu)建農(nóng)戶信用體系完善農(nóng)村信用制度

立法是構(gòu)建農(nóng)戶信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，建立良好的社會(huì)信用體系，不僅要靠道義的勸說(shuō)，更要靠法律的規(guī)范，要為形成健康的農(nóng)戶信用體系創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

一是盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和信息數(shù)據(jù)使用規(guī)范的法律，明確規(guī)定開(kāi)放的各類信用數(shù)據(jù)，確定開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不真實(shí)數(shù)據(jù)提供者要設(shè)置嚴(yán)懲條款，使信用數(shù)據(jù)得以正常傳播和使用。徹底改變現(xiàn) 有信用信息資源利用效率難以提高的局面。

二是進(jìn)一步完善我國(guó)民法及有關(guān)法律中關(guān)于債權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定，及對(duì)失信行為的懲戒標(biāo)準(zhǔn)和措施。以確保信用關(guān)系中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯。

三是規(guī)定各類信用參與主體的標(biāo)準(zhǔn)、條件和規(guī)則等，改變目前政出多門、管理混亂、監(jiān)管缺乏的狀況，同時(shí)建立失信懲戒機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，健全行業(yè)自律組織，提高監(jiān)管效率。以此來(lái)促進(jìn)信用活動(dòng)的有序進(jìn)行。

四是充分發(fā)揮政府職能作用，對(duì)農(nóng)戶信用體系建設(shè)起到指導(dǎo)作用。治理和改善農(nóng)村信用環(huán)境，大力推動(dòng)和有效監(jiān)督。才能對(duì)不守信用的農(nóng)戶依法進(jìn)行懲治，解決“贏了官司討不來(lái)錢”問(wèn)題，堅(jiān)決打擊逃廢信用社債務(wù)行為。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)合，為農(nóng)戶信息共享提供協(xié)調(diào)自律機(jī)制。

五是全力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，建立信用文化的長(zhǎng)效機(jī)制 構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，必須以道德為支撐，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，縣、鄉(xiāng)、村各級(jí)組織要積極配合，做好對(duì)農(nóng)戶的宣傳工作，在全社會(huì)廣泛開(kāi)展關(guān)于誠(chéng)信的宣傳教育，普及信用知識(shí)，使廣大農(nóng)戶樹(shù)立誠(chéng)信方面的道德意識(shí)，重視他人和社會(huì)對(duì)自身信譽(yù)的評(píng)價(jià)，增強(qiáng)對(duì)失信行為的防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。努力在全社會(huì)樹(shù)立起“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會(huì)意識(shí)。

第五篇：深化農(nóng)村金融體制改革 改善農(nóng)村金融服務(wù)

深化農(nóng)村金融體制改革 改善農(nóng)村金融服務(wù)(1)

2010年11月10日 14點(diǎn)43分

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

相關(guān)標(biāo)簽：農(nóng)村金融 體制改革

“‘十二五’期間，必須堅(jiān)持把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。這幾年自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)加劇的嚴(yán)峻形勢(shì)警醒我們，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、糧食安全保障能力不強(qiáng)仍然是現(xiàn)代化建設(shè)的瓶頸”，從“關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃建議的說(shuō)明”中可以明顯看出，黨中央已把解決“三農(nóng)”問(wèn)題提升到了前所未有的高度。

要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，就要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，這就對(duì)金融支農(nóng)提出了更高的要求。接受采訪的專家一致認(rèn)為，深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向多元化發(fā)展，為“三農(nóng)”提供充足的資金，加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)制的建立，是實(shí)現(xiàn)金融有效支農(nóng)的重要內(nèi)容。

推進(jìn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

機(jī)構(gòu)在區(qū)域上的合理布局是為農(nóng)村提供充分的金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本保證?！笆濉币?guī)劃建議“深化農(nóng)信社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸”的安排，充分體現(xiàn)了統(tǒng)籌兼顧、因地制宜的思想。

近年來(lái)的農(nóng)村金融改革既包括存量改革，也包括增量改革。存量改革是加大現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革力度，并建立相應(yīng)的機(jī)制促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的信貸供給；增量改革則體現(xiàn)在小額貸款公司的組建，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立。“十二五”規(guī)劃建議的相關(guān)內(nèi)容，充分體現(xiàn)了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化的戰(zhàn)略思想。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元對(duì)記者詳述了他對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化的見(jiàn)解。

關(guān)于農(nóng)信社改革，他認(rèn)為農(nóng)村信用社系統(tǒng)，也就是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)目前還存在治理結(jié)構(gòu)缺陷，迫切需要深化改革。他進(jìn)一步指出，農(nóng)信社要真正體現(xiàn)“民主選舉，民主決策，民主管理和民主監(jiān)督”的合作社原則，改變合作金融有名無(wú)實(shí)的狀況；切實(shí)解決“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，維護(hù)社員或者股東的正當(dāng)權(quán)益；著力消除“官辦”色彩，使農(nóng)信社擺脫來(lái)自地方行政的干預(yù)；鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)改造和機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展。

對(duì)于社區(qū)銀行，馮興元認(rèn)為，綜合各方面因素分析，社區(qū)銀行可理解為根據(jù)地區(qū)原則設(shè)立和運(yùn)行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)就屬于社區(qū)銀行，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)民資金互助組織也可近似視同社區(qū)銀行。但是，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織，有關(guān)部門目前對(duì)試點(diǎn)控制仍然過(guò)嚴(yán)，沒(méi)有順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)與金融主體發(fā)展金融服務(wù)的需求變化。要加快新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有關(guān)部門要進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件，如可考慮用核準(zhǔn)制來(lái)替代審批制，為地方金融機(jī)構(gòu)包括各種社區(qū)銀行的發(fā)展提供良好環(huán)境。

關(guān)于小額貸款公司，馮興元認(rèn)為，其作為準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展的政策障礙仍然較多，部分小額貸款公司的運(yùn)作還有待規(guī)范。應(yīng)幫助其解決資金不足問(wèn)題，允許更多的社會(huì)主體在同一縣域甚至到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立多個(gè)小額貸款公司，鼓勵(lì)其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍并增加業(yè)務(wù)種類，引導(dǎo)其將資金投向農(nóng)戶，并為其持續(xù)發(fā)展和轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行、金融公司或者投資公司創(chuàng)造條件。

正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)框架之外的小額信貸是馮興元關(guān)注的另一個(gè)重要方面。他認(rèn)為這部分小額信貸面臨著資金有限、運(yùn)營(yíng)成本高、收益低等問(wèn)題，雖然對(duì)扶貧作出了貢獻(xiàn)，但普遍難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。對(duì)這部分小額信貸法律地位的確認(rèn)、適當(dāng)允許吸收存款、進(jìn)一步放開(kāi)利率管制、解決資金來(lái)源問(wèn)題、有效監(jiān)管的實(shí)施和維持其財(cái)務(wù)可持續(xù)，應(yīng)成為今后工作的主要內(nèi)容。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，馮興元認(rèn)為，應(yīng)設(shè)立更多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類；發(fā)展專業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介，有效擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面；豐富農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償手段，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償率；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)配套政策；在政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持和政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，發(fā)展多種多樣的商業(yè)和互助保險(xiǎn)；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)；通過(guò)發(fā)展商業(yè)性和政策性再保險(xiǎn)機(jī)制和市場(chǎng)，有效分散保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身的風(fēng)險(xiǎn)。

保證資金供應(yīng)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，首先要保證對(duì)“三農(nóng)”的資金供給。而近年來(lái)，農(nóng)村資金持續(xù)流向城市，出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。不解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就缺少了基本保證。

對(duì)此，國(guó)家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)所副研究員方松海博士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款，從經(jīng)營(yíng)上表現(xiàn)為給農(nóng)戶提供貸款使金融機(jī)構(gòu)獲得的收益不如給非農(nóng)戶貸款獲得的收益。具體表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)大于對(duì)非農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)農(nóng)戶貸款的交易費(fèi)用偏高，原因在于單筆交易額度低、貸款者信息審核難度較大等。改革的關(guān)鍵是要讓金融機(jī)構(gòu)有足夠的動(dòng)力參與涉農(nóng)貸款，為此，可從以下幾方面著手：

第一，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，實(shí)行無(wú)利率差別的貸款模式。政府通過(guò)提供貼息，使金融機(jī)構(gòu)獲得高于其他類貸款的利息回報(bào)，使得農(nóng)戶的貸款利息支付水平基本等同于其他個(gè)人或企業(yè)，防止貸款瞄準(zhǔn)機(jī)制失靈。第三，鼓勵(lì)各類金融主體有創(chuàng)造性地開(kāi)展支農(nóng)金融服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)信貸方面的懲戒、監(jiān)管和約束。第四，通過(guò)技術(shù)手段降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的單筆交易費(fèi)用。第五，構(gòu)建符合實(shí)際的農(nóng)村金融信用評(píng)價(jià)體系。第六，簡(jiǎn)化農(nóng)貸期限、結(jié)息及五級(jí)分類清分標(biāo)準(zhǔn)。

注重機(jī)制建設(shè)

深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)性問(wèn)題?！笆濉币?guī)劃對(duì)于農(nóng)村金融問(wèn)題的表述涉及了機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和制度等層面，滲透了系統(tǒng)化思想。

實(shí)際上，在任何一個(gè)系統(tǒng)中，機(jī)制都起著基礎(chǔ)性的、根本的作用。良好的機(jī)制會(huì)使系統(tǒng)的各個(gè)部分隨外部環(huán)境的變化適度調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化目標(biāo)。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授王曙光認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的癥結(jié)在于農(nóng)村信貸體系中的關(guān)鍵性的機(jī)制缺失。王曙光列舉了機(jī)制缺失的具體表現(xiàn)：一是信用機(jī)制缺失導(dǎo)致農(nóng)村信用體系難以建立；二是擔(dān)保機(jī)制缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺失，導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)；四是大型金融機(jī)構(gòu)與微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金對(duì)接機(jī)制缺失，使得很多大型商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱、貸款成本高、網(wǎng)點(diǎn)少而難以在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)；五是農(nóng)村資金回流機(jī)制缺失，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的“負(fù)投資”問(wèn)題；六是完備的政府支農(nóng)資金運(yùn)作機(jī)制的缺失，導(dǎo)致了各級(jí)政府支農(nóng)資金使用的低效率。

王曙光說(shuō)，解決上述問(wèn)題，要采取針對(duì)性措施：從政策和法律上建立資金回流機(jī)制，阻遏農(nóng)村資金外流；在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，促進(jìn)農(nóng)村資金回流和農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；允許農(nóng)村微小金融組織通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金，以此建立大型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金對(duì)接機(jī)制；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，完善擔(dān)保機(jī)制；加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠措施和補(bǔ)貼力度，統(tǒng)一部署協(xié)調(diào)支農(nóng)資金使用；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。

解決“三農(nóng)”問(wèn)題，縮小城鄉(xiāng)差距，是全面建設(shè)小康社會(huì)以及現(xiàn)代化建設(shè)最艱巨、最繁重的任務(wù)，也是關(guān)鍵所在。沒(méi)有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化就沒(méi)有國(guó)家的現(xiàn)代化，沒(méi)有農(nóng)民全面小康就沒(méi)有全國(guó)人民的全面小康。專家們一致認(rèn)為，我們要從關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題，并采取切實(shí)措施，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，使金融支農(nóng)發(fā)揮出最大效力