第一篇：關(guān)于理財(cái)7個(gè)法律關(guān)系常識

關(guān)于理財(cái)7個(gè)法律關(guān)系常識

隨著盈余資金的出現(xiàn)和投資管道的豐富，越來越多的人們開始具有“理財(cái)”意識，但是到底如何理財(cái)?我認(rèn)為，首先，要先懂得支配自己的財(cái)產(chǎn);第二，應(yīng)建立理財(cái)是收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比的正確觀念;最后，還應(yīng)了解理財(cái)過程中可能涉及的各種法律問題，以保障自己的權(quán)益。筆者將從一個(gè)小案例入手來分析理財(cái)業(yè)務(wù)過程中存在的7個(gè)基本法律關(guān)系。

許先生是一名單身白領(lǐng)，有固定住所和一輛汽車，短期內(nèi)不需要購買高額的固定資產(chǎn)。其每月收入6000元左右，月盈余平均為3000元，五年積累了存款約20萬元。他打算用這筆存款做些投資，以期獲得最大的利益。為此他咨詢了銀行的理財(cái)顧問，并按照理財(cái)顧問的建議作了如下的投資：

1、5萬元購買某企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債。

2、7萬元購買銀行代銷的某基金公司的投資基金。

3、5萬元購買銀行不可提前終止的保本型理財(cái)計(jì)劃。

4、3萬元繼續(xù)在銀行作一年定期儲蓄，可自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

5、每月盈余的3000元辦理了銀行的理財(cái)周計(jì)劃，該計(jì)劃每周進(jìn)行，可隨時(shí)終止，保證了許先生擁有少量的流動(dòng)現(xiàn)金。

在上述理財(cái)業(yè)務(wù)中，投資者必須了解7個(gè)基本的法律關(guān)系：

首先，許先生與銀行咨詢服務(wù)之間的合同關(guān)系。許先生向銀行的理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢，理財(cái)顧問根據(jù)許先生提供的個(gè)人基本情況、理財(cái)目的、收益預(yù)期等情況，為其提供一套或多套的理財(cái)方案供其選擇。但是，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，理財(cái)顧問提出的僅是建議，所以許先生無權(quán)要求銀行為其提供的理財(cái)方案承擔(dān)責(zé)任。其次，許先生由于購買了企業(yè)債，所以他與發(fā)行企業(yè)債的企業(yè)之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

第三，銀行與基金公司之間的代理關(guān)系。銀行僅是基金公司某項(xiàng)產(chǎn)品的代理人，銀行不對基金公司與客戶之間因基金產(chǎn)生的任何問題負(fù)責(zé)。

第四，銀行與基金公司之間的托管與被托管的法律關(guān)系?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》第十五條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的基金，應(yīng)當(dāng)委托商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，委托基金管理公司作為基金管理人管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)?！?/p>

第五，許先生與基金公司之間的基金投資法律關(guān)系。投資基金的法律關(guān)系是一種金融信托，即投資者將匯集的資金交給專業(yè)投資機(jī)構(gòu)管理，投資機(jī)構(gòu)根據(jù)與投資者商定的投資原則，爭取最佳的投資回報(bào)和最小的投資風(fēng)險(xiǎn)。

第六，許先生與銀行之間的合同法律關(guān)系，既包括保本型理財(cái)計(jì)劃，也包括理財(cái)周計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃是一種合同法律關(guān)系，雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)由雙方事先協(xié)商確定，并在理財(cái)協(xié)議書中一一明確。

第七，許先生與存款銀行之間儲蓄存款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

以上僅以目前較為普遍的投資方式為例對當(dāng)前的投資業(yè)務(wù)可能涉及的幾種法律關(guān)系進(jìn)行分析，以期使投資者明確在投資中的法律權(quán)限。相信隨著投資手段的豐富和投資管道的進(jìn)一步拓展，投資者將會涉及更多的法律關(guān)系，如保險(xiǎn)、股票、期貨等，其性質(zhì)和內(nèi)容也會更加復(fù)雜。

第二篇：小家庭投資理財(cái)常識

一些家庭投資理財(cái)常識

家庭是社會資源占有、支配和運(yùn)用的基本單位。改革開放以來，社會經(jīng)濟(jì)得到了迅速的發(fā)展，家庭收入也與日俱增，隨著房產(chǎn)、私家車、出國游等走入尋常百姓家，如何規(guī)劃財(cái)富、如何讓財(cái)富增值、如何享受財(cái)富等日漸成為每個(gè)家庭關(guān)注的話題。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。家庭投資理財(cái)?shù)母灸康木褪羌彝ヘ?cái)產(chǎn)保值增值，通俗的來說，理財(cái)就是打理錢財(cái)，即賺錢、省錢、花錢之道。所以我們提倡科學(xué)的理財(cái)，就是要善用錢財(cái)，使家庭財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，滿足家庭各層次各成員的需求，從而擁有一個(gè)幸福的家庭，美好的生活。從這個(gè)意義上講，每個(gè)家庭都需要科學(xué)理財(cái)與正確投資。

一 你不理財(cái)，財(cái)不理你

理財(cái)是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實(shí)上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財(cái)之道外，還懂得金錢的運(yùn)作規(guī)律，借著不停地資金流動(dòng)，創(chuàng)造出更多的財(cái)富。所以，誰懂得管理金錢，誰就可能成為最富有的人。那么什么是財(cái)富呢？在很多人眼中，財(cái)富就是金錢，即從發(fā)鈔銀行印制的一張張五顏六色、色彩奪目的鈔票；一旦你擁有它，就可以買到心愛的東西，帶來無窮的喜悅。1995年世界銀行公布的廣義的財(cái)富概念中，包含了“自然資本”、“生產(chǎn)資本”、“人力資本”、“社會資本”四大組要素。對家庭來說，財(cái)富是指各種能給其所有者帶來實(shí)際價(jià)值利益的有形或無形的資產(chǎn)，如現(xiàn)金、債券、股票、基金、外匯、房產(chǎn)、車輛、貴重金屬（黃金等）、文物、珠寶，以及專利技術(shù)、版權(quán)等。面對當(dāng)前股市“井噴”、基金熱炒等金融市場，和房價(jià)節(jié)節(jié)走風(fēng)吹草動(dòng)的樓市行情，這對每個(gè)家庭提出了更高的理財(cái)要求，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代那種“敲鐘吃飯，簽字領(lǐng)錢，按月存款”的理財(cái)方式，已絕對不能滿足新的財(cái)富積累的要求。家庭需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計(jì)發(fā)愁，讓我們的生活衣食無憂，這就是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。不要以為自己沒有多少資產(chǎn)就不需要進(jìn)行投資理財(cái)，真正的投資理財(cái)與資金大小沒有關(guān)系。股神巴菲特是一位靠股市成為億萬富翁的美國人，也是世界排名第二的超級大富豪，想當(dāng)初，巴菲特初出茅廬的時(shí)候也就只有200美元。巴菲特靠這么二百美元起家，我們?yōu)槭裁淳筒恍心兀靠梢哉f，我們現(xiàn)在大部分人都已經(jīng)站在比當(dāng)初巴菲特更高的起點(diǎn)了。因此，大錢有大錢的理財(cái)方法，小財(cái)也有小財(cái)?shù)耐顿Y方式，關(guān)鍵不在于錢有多少而是在于你的理財(cái)觀點(diǎn)和投資方法是否正確。

二 投資理財(cái)越早越好

一個(gè)20歲的人如果每個(gè)月投資67元，假設(shè)年平均收益率為11％，那么在他65歲的時(shí)候就可擁有100萬元資產(chǎn)，必成為百萬富翁。如果這個(gè)20歲的人等到30歲時(shí)才開始投資，那么他為了在65歲時(shí)得到七位數(shù)的資產(chǎn)，他每個(gè)月就得投資202元。要是一直等到40歲甚至50歲時(shí)才開始投資，那么為了在65歲時(shí)得到100萬元的資產(chǎn)，他每個(gè)月就需要分別投資629元和2180元?？梢姇r(shí)間就是金錢，投資理財(cái)越早越好。同樣的資金早10年投資回報(bào)將會有很大不同。所以越早投資也就越快獲得財(cái)富。就算您早一天投資，也會比晚一天要好，這就是趁早投資理財(cái)?shù)睦碛伞Ｗ寱r(shí)間來給您創(chuàng)造財(cái)富吧！

理財(cái)要有計(jì)劃。很多年輕人總認(rèn)為理財(cái)是中年人的事，或是有錢人的事，其實(shí)理財(cái)能否致富與金錢的多寡關(guān)系并不是很大，而與時(shí)間長短之間的關(guān)聯(lián)性卻很大。人到了中年面臨退休，手中有點(diǎn)閑錢，才想到為自己退休后的經(jīng)濟(jì)來源做準(zhǔn)備，此時(shí)卻為時(shí)已晚。因?yàn)闀r(shí)間不夠長，無法使復(fù)利發(fā)揮作用。要讓小錢變大錢，至少需要二三十年以上的時(shí)間，所以理財(cái)活動(dòng)越早越好，并養(yǎng)成持之以恒、長期等待的耐心。

三 確定理財(cái)目標(biāo)

每個(gè)人都會有不同的愿望，有人希望去國外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細(xì)的計(jì)劃。那么，家庭理財(cái)?shù)谝徊?，就是將愿望轉(zhuǎn)化為一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。有些愿望是不可能實(shí)現(xiàn)的，比如我在一年內(nèi)要成為中國第一首富之類。像這類顯然是一個(gè)遙不可及的愿望，我們排列愿望時(shí)，就應(yīng)當(dāng)把它排除，而只列舉出具有可能實(shí)現(xiàn)的那一部分。下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數(shù)之后，就大致上可以得到一個(gè)具體化的金額。這樣，將所有的愿望都進(jìn)行具體化以后，那么實(shí)現(xiàn)你全部愿望的總金額就明確了。

實(shí)現(xiàn)全部的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)長期的過程，甚至可能要花掉整整一生的時(shí)間來完成，我們必須分階段來逐步完成所確立的各個(gè)目標(biāo)，然后圍繞每一個(gè)具體的目標(biāo)，制定詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，使其具有實(shí)現(xiàn)的可能性和行動(dòng)的方向性，比如計(jì)劃每月儲蓄的金額，預(yù)測每年投資的收益等。同時(shí)，理財(cái)目標(biāo)的確立必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。

四 記賬：家庭理財(cái)?shù)谝徊?/p>

記賬就是要清楚記錄錢的來攏去脈。家庭記賬能使家庭人員對自家的經(jīng)濟(jì)收支及其結(jié)余心中有數(shù)，又能使家庭人員本著先收后支、量入為出的原則，有計(jì)劃地、合理地安排開支，節(jié)省費(fèi)用。通過記賬，還能為制訂下家庭經(jīng)濟(jì)收支計(jì)劃提供參考資料，為投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)。一般說來，家庭理財(cái)記帳要分為三類：

（1）理財(cái)記賬本：其賬簿可采用收入、支出、結(jié)存的“三欄式”，方法上可將收、支發(fā)生額以流水賬的形式順時(shí)逐筆記載，月末結(jié)算，總結(jié)。同時(shí)，按家庭經(jīng)濟(jì)收入（如工資收入、經(jīng)營收入、借入款等）、費(fèi)用支出（如開門七件事、添置衣服等費(fèi)用）項(xiàng)目設(shè)立明細(xì)分類賬，并根據(jù)發(fā)生額進(jìn)行逐筆記錄，月末進(jìn)行小結(jié)，作財(cái)務(wù)總結(jié)。

（2）發(fā)票檔案本：主要保存購物發(fā)票、合格證、保修卡和說明書等。當(dāng)遇到質(zhì)量事故給家庭帶來損失時(shí)，購物發(fā)票無疑是家庭討回公道、維護(hù)自身合法權(quán)益的重要憑證，所以一定要妥善保存。

（3）金融資產(chǎn)檔案本：能及時(shí)將有關(guān)資料記載入冊，當(dāng)存單等票據(jù)遺失或被盜時(shí)，可根據(jù)家庭金融檔案查證，掛失，以便減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，這實(shí)際上是家庭隱性理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方面。銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等，都要一一保存，最好放置在固定地點(diǎn)。—個(gè)人或一個(gè)家庭都會有不測之需，要對付這些不測之需，需要認(rèn)真進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，管好你的血汗錢。

俗話說:工欲善其事，必先利其器。要想處理好復(fù)雜的理財(cái)工作，使可支配的資金更有效地發(fā)揮作用取得更高收益，需要選個(gè)好幫手— 理財(cái)軟件來幫忙，好的理財(cái)軟件不僅使理財(cái)更加方便，而且能使理財(cái)活動(dòng)持之以恒。目前可供參考的主要理財(cái)軟件很多,如《家財(cái)通》家庭理財(cái)軟件專業(yè)版2.31s

（http:///soft/29147.htm），能管理家庭的資產(chǎn)與負(fù)債，跟蹤家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化，為合理配置家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的最大化提供幫助。家財(cái)通涵蓋了與家庭相關(guān)的日常財(cái)務(wù)活動(dòng)：日常收支、住房、汽車、物品、儲蓄、保險(xiǎn)、債權(quán)、債務(wù)、貸款、股票、基金、收藏及其他投資等等，還具有財(cái)務(wù)計(jì)劃、事務(wù)提醒以及理財(cái)寶典、理財(cái)計(jì)算器等功能。

五 家庭理財(cái)投資行為

投資一定只做熟悉的事，如果投資一個(gè)產(chǎn)品或者一家公司，應(yīng)該對其有一個(gè)比較充分的了解，因?yàn)闆_動(dòng)性投資，后悔的可能性會更大。在投資過程中一定要有“歸零”心態(tài)，這一點(diǎn)同樣不容易做到，打個(gè)比方說，一只股票從20元漲到25元，并且還有較大的上漲空間，一般投資者會認(rèn)為，我20元都沒買，25元也不買；相反，在下跌過程中，投資者會認(rèn)為，漲到20元我沒拋，現(xiàn)在跌到18元更不能拋。這兩者都犯了一個(gè)錯(cuò)誤，就是在與過去搏斗，而投資是與未來博奕，應(yīng)看重未來，以現(xiàn)在為基礎(chǔ)來判斷未來。

六 理財(cái)能否找個(gè)管家？

“中國人越來越有錢，中國富人越來越多”，就連老外也開始羨慕國內(nèi)生產(chǎn)富人的速度。老百姓私人財(cái)富急劇增長，對高效率的財(cái)富管理需求日趨強(qiáng)烈，但大多數(shù)家庭平時(shí)沒有時(shí)間去研究理財(cái)產(chǎn)品，“私人理財(cái)”已成為目前社會最熱門的話題和字眼。第三方理財(cái)最早出現(xiàn)在美國、加拿大等國家，我國則還處在起步階段。第三方理財(cái)是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場發(fā)展的必然結(jié)果。它一般是由獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)基于中立的立場，不代表任何機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個(gè)消費(fèi)者的利益。這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及范圍內(nèi)容廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面，以客戶個(gè)性化、多元化和長期的理財(cái)需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個(gè)人情況的理財(cái)方案。

從傳統(tǒng)上來說，中國人通常具有財(cái)不外露的心態(tài)，往往把自己財(cái)產(chǎn)不是自己小心看護(hù)就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運(yùn)做自己財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)。自己管理財(cái)產(chǎn)固然安全可靠，但是不容忽視的一個(gè)最大的問題就是，不是每一個(gè)人都是管理運(yùn)作資產(chǎn)的專家，不可能每一個(gè)人都能將自己的財(cái)產(chǎn)管理的像專業(yè)人士那樣，在保值的基礎(chǔ)上還能不斷的升值，因此，一個(gè)家庭不論財(cái)富多寡，都應(yīng)在不同程度上主動(dòng)接受專業(yè)人士的理財(cái)服務(wù)。

目前第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭主體主要在以下幾類機(jī)構(gòu)：各商業(yè)銀行、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等。

七根據(jù)人的一生制定理財(cái)計(jì)劃

要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點(diǎn)等，使投資理

財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與收益組合達(dá)到最佳，而這個(gè)最佳組合可以根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)整。所以，在人生的不同階段，家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容和側(cè)重點(diǎn)也大不相同。

(1)成長期。從出生到正式參加工作之前，大概要18－20年的時(shí)間，這段時(shí)間里基本沒有收入，理財(cái)只有四個(gè)字“勿亂花錢”。

(2)單身期。從正式參加工作到結(jié)婚的2－5年里，年輕人多處于單身期，這段時(shí)期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節(jié)流。這個(gè)階段由于收入增長快，加上年輕人承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以把節(jié)余的資金更多地投資于收益和風(fēng)險(xiǎn)都比較高的股票等金融產(chǎn)品上。

(3)家庭形成期。從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設(shè)支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財(cái)內(nèi)容主要是合理控制消費(fèi)和安排家庭建設(shè)支出?？砂?0%的剩余資金投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲蓄，而保險(xiǎn)應(yīng)選擇繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等。

(4)家庭成長期。從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據(jù)此分為三個(gè)時(shí)段：

家庭成長初期，即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時(shí)期有兩大開支:一是小孩的營養(yǎng)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用;二是幼兒智力開發(fā)費(fèi)用。

家庭成長中期，即子女接受義務(wù)教育的時(shí)段。這個(gè)時(shí)段子女教育費(fèi)用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。

家庭成長后期，子女進(jìn)入高中或中專、大學(xué)直到參加工作這段時(shí)期為家庭成長后期，子女教育費(fèi)用猛增，并且生活消費(fèi)也大幅度提升，成為家庭支出的主要項(xiàng)目。

整個(gè)家庭成長期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用為理財(cái)重點(diǎn)，建議將可投資資本的40％用于股票或成長型基金，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40％用于銀行子女教育金或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10％用于保險(xiǎn)；10％用于家庭緊急備用金。

(5)家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時(shí)期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時(shí)期。子女自立，父母年富力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到頂峰，正是積累財(cái)富的最好時(shí)期，家庭理財(cái)應(yīng)擴(kuò)大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時(shí)儲備退休養(yǎng)老基金。投資建議是：50％用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10％用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應(yīng)逐漸注重固定收益類投資，保險(xiǎn)投資應(yīng)偏重養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃。

(6)退休期，指退休后安度晚年這段時(shí)期。理財(cái)應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，身體第一，財(cái)富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。理財(cái)建議：只將可投資資本的10％投資于股票；50％投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。

八雞蛋不要都放在一個(gè)籃子里

“理財(cái)就像組建足球隊(duì)”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。相信大家一定聽說過香港影星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故事。鐘鎮(zhèn)濤為什么會這么快就破產(chǎn)，除了有一個(gè)忒會花錢的老婆外，最大的癥結(jié)在于投資過于集中，他在香港同時(shí)投資于數(shù)套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結(jié)果，資金鏈斷裂了，而這時(shí)離香港樓市的復(fù)蘇僅不到半年。如果當(dāng)時(shí)鐘鎮(zhèn)濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現(xiàn)性強(qiáng)的理財(cái)品種，能幫他挺過最難挨的幾個(gè)月，也就化險(xiǎn)為夷了。

俗話說“天上不會掉餡餅”、“沒有免費(fèi)的午餐”。投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的，高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，這是投資的“鐵則”。如果您聽到別人勸您投資某個(gè)項(xiàng)目，說這個(gè)項(xiàng)目特賺錢，而且絕對沒有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候您千萬要多個(gè)心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。

九 理財(cái)小定律幫您科學(xué)理財(cái)

如果您手里有了一些余錢時(shí)，您就會想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當(dāng)您有比較多的余錢時(shí)，您就會為怎么分配投資發(fā)愁了：我該買多少股票？該存多少款？該買多少保險(xiǎn)？人們在長期的理財(cái)規(guī)劃中總結(jié)出一些一般化的理財(cái)規(guī)則。

“4321定律”：，這個(gè)定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10％用于保險(xiǎn)。當(dāng)然這只是一個(gè)一般的小定律，按照這個(gè)小定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。

“72定律”：如果您存一筆款，利率是X%（不考慮征收利息稅），每年的利息不取出來，利滾利——也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72／x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36（＝72／2）年后，銀行存款總額會變成20萬元。“80定律”：眾所周知，投資股票收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)也大。您在不同的年齡段，收入、財(cái)富水平不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力和盈利目標(biāo)也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低?！?0定律”講的就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)年30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50％［50％＝（80－30）×1%］投資于股票；當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30％。

家庭保險(xiǎn)“雙十定律”：購買家庭保險(xiǎn)是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經(jīng)濟(jì)因突然事故而遭到重大破壞。但是應(yīng)該花多少錢買保險(xiǎn)，買多少額度的保險(xiǎn)比較合適呢？“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險(xiǎn)額度應(yīng)該為120萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。

房貸“三一定律”：現(xiàn)代社會，貸款買房已經(jīng)成為慣例，那么貸多少款買房比較合適？房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)您的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。

第三篇：物流法律關(guān)系

物流法律關(guān)系

前言

物流這個(gè)概念傳入我國才二十來年時(shí)間，而物流作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)在我國形成的時(shí)間更短，所以在我國目前的法律體系中一直以來都是圍繞“運(yùn)輸”來立法，根據(jù)不同的運(yùn)輸方式制定《鐵路法》、《海商法》、《民用航空法》等法律及一大批的部門規(guī)章，所有與物流有關(guān)的法律規(guī)范都分散在各個(gè)部門法中，而沒有形成一個(gè)獨(dú)立的、完整的“物流法”，因此我們所講的物流法律制度體系其實(shí)是以“物流業(yè)”為核心，根據(jù)物流業(yè)涉及的相關(guān)法律活動(dòng)，如企業(yè)設(shè)立、運(yùn)輸、倉儲、配送、加工、包裝等業(yè)務(wù)將相關(guān)的法律整理、歸類，形成一個(gè)具有相對獨(dú)立性的法律規(guī)范集合體，這些就是物流法律制度體系的內(nèi)容。

一、物流企業(yè)主體資格的法律規(guī)范

1、物流企業(yè)的法律概念

根據(jù)國家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局頒布的《國家標(biāo)準(zhǔn)物流術(shù)語》，物流企業(yè)是指從事物流活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)組織，這個(gè)規(guī)定就明確了物流企業(yè)不僅僅是指提供一體化物流服務(wù)的第三方物流企業(yè)，只要是從事物流運(yùn)輸、倉儲、加工、裝卸、包裝、配送等一項(xiàng)或多項(xiàng)物流業(yè)務(wù)的都是物流企業(yè)。

2、物流企業(yè)設(shè)立、變更、終止的法律規(guī)范

任何一個(gè)物流企業(yè)，都必須依照一定的法律程序經(jīng)過依法批準(zhǔn)才能經(jīng)營，根據(jù)企業(yè)的不同形式，物流企業(yè)的形式可以個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、個(gè)體工商戶、有限責(zé)任公司、股份有限公司、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)、外資企業(yè)，相應(yīng)的法律有《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》、《合伙企業(yè)法》、《城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶管理暫行條例》、《公司法》、《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》、《中外合資經(jīng)營企業(yè)法實(shí)施條例》、《中外合作企業(yè)法》、《中外合作企業(yè)法實(shí)施細(xì)則》、《外商獨(dú)資企業(yè)法》、《外商獨(dú)資企業(yè)法實(shí)施細(xì)則》，物流企業(yè)的設(shè)立、變更、終止都應(yīng)當(dāng)根據(jù)相應(yīng)的法律規(guī)范進(jìn)行。

3、物流業(yè)市場準(zhǔn)入的法律規(guī)范

物流市場準(zhǔn)入制度是指國家準(zhǔn)許、限制或禁止企業(yè)進(jìn)入某項(xiàng)物流業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的法律制度，目前關(guān)于物流市場準(zhǔn)入制度的法律規(guī)范主要有三方面 一是《行政許可法》，它是規(guī)范所有行政許可的法律，明文規(guī)定法律、行政法規(guī)可以設(shè)定行政許可，未制定法律、行政法規(guī)的地方性法規(guī)可以設(shè)定行政許可，省級地方規(guī)章可以設(shè)定一年以下的臨時(shí)性行政許可，但地方性法規(guī)和地方規(guī)章不得設(shè)定企業(yè)或其他組織的設(shè)立登記及其前置性行政許可，不得設(shè)定應(yīng)當(dāng)由國家統(tǒng)一確定的公民、法人或其他組織的資格、資質(zhì)的行政許可，物流市場準(zhǔn)入屬于應(yīng)當(dāng)由法律、行政法規(guī)設(shè)定的行政許可范圍，應(yīng)當(dāng)符合《行政許可法》的規(guī)定，國務(wù)院部門規(guī)章、地方法規(guī)及地方政府規(guī)章對物流市場準(zhǔn)入的規(guī)定都必須遵守該法，無權(quán)設(shè)定物流市場準(zhǔn)入的行政許可，不得違反《行政許可法》的規(guī)定擅自設(shè)立行政許可事項(xiàng)。

二是關(guān)于內(nèi)資物流企業(yè)市場準(zhǔn)入的法律規(guī)范，主要有以下幾項(xiàng)： 公路運(yùn)輸方面，有國務(wù)院頒布的《道路運(yùn)輸條例》、交通部頒布的《道路貨物運(yùn)輸及站場管理規(guī)定》、《道路貨物運(yùn)輸服務(wù)業(yè)管理辦法》、《廣東省道路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》、《廣東省道路運(yùn)輸服務(wù)業(yè)管理辦法》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營道路

貨物運(yùn)輸業(yè)、道路貨物運(yùn)輸服務(wù)業(yè)、道路貨物運(yùn)輸站場必須符合規(guī)定的條件并取得交通部門頒發(fā)的許可證； 水路運(yùn)輸方面，有《水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》、《水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》、《水路運(yùn)輸服務(wù)業(yè)管理規(guī)定》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營水路貨物運(yùn)輸業(yè)、水路貨物運(yùn)輸服務(wù)業(yè)必須符合規(guī)定的條件并取得交通部門頒發(fā)的許可證； 海運(yùn)方面，有《國際海運(yùn)條例》、《國際海運(yùn)條例實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營國際船舶運(yùn)輸業(yè)務(wù)必須符合規(guī)定條件并取得《國際船舶運(yùn)輸經(jīng)營許可證》，經(jīng)營無船承運(yùn)業(yè)務(wù)及海運(yùn)輔助業(yè)務(wù)也必須符合規(guī)定的條件； 航空運(yùn)輸方面，有《民用航空法》、《定期國際航空運(yùn)輸管理規(guī)定》、《公共航空運(yùn)輸企業(yè)經(jīng)營許可規(guī)定》、《民用航空快遞業(yè)管理規(guī)定》、《民用航空運(yùn)輸銷售代理業(yè)管理規(guī)定》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營公共航空運(yùn)輸、航空快遞、國際航空貨物運(yùn)輸、航空運(yùn)輸銷售代理業(yè)務(wù)必須符合規(guī)定條件并取得民航部門頒發(fā)的許可證；

國際貨物運(yùn)輸代理業(yè)務(wù)方面，有《國際貨物運(yùn)輸代理業(yè)管理規(guī)定》、《國際貨物運(yùn)輸代理業(yè)管理規(guī)定實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營國際貨物運(yùn)輸代理必須符合規(guī)定條件并取得許可；

物流配送方面，有《商品代理配送制行業(yè)管理若干規(guī)定》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營物流配送業(yè)務(wù)必須符合規(guī)定條件并取得經(jīng)營許可； 危險(xiǎn)品運(yùn)輸方面，有《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》、《道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸管理規(guī)定》、《廣東省道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸管理辦法》，規(guī)定物流企業(yè)經(jīng)營危險(xiǎn)化學(xué)品儲存、運(yùn)輸業(yè)務(wù)必須符合規(guī)定條件并取得經(jīng)營許可；

對于國內(nèi)貨物倉儲、加工、貨運(yùn)代理、包裝等業(yè)務(wù)，法律法規(guī)沒有規(guī)定行政許可的，內(nèi)資物流企業(yè)可以自由經(jīng)營，不受限制。

三是關(guān)于外資物流企業(yè)市場準(zhǔn)入的法律規(guī)范，主要有以下幾項(xiàng)：

《關(guān)于開展試點(diǎn)設(shè)立外商投資物流企業(yè)工作有關(guān)問題的通知》規(guī)定了申請?jiān)O(shè)立外商投資物流企業(yè)的投資者必須具備的條件，允許外商以中外合資、中外合作的形式經(jīng)營國際流通物流和第三方物流，并規(guī)定設(shè)立外商投資物流企業(yè)必須符合如下要求：注冊資本不得低于500萬美元，境外投資者股份比例不得低于50%；

《外商投資道路運(yùn)輸業(yè)管理規(guī)定》、《<外商投資道路運(yùn)輸業(yè)管理規(guī)定>的補(bǔ)充規(guī)定》，規(guī)定外商投資設(shè)立經(jīng)營道路運(yùn)輸企業(yè)必須符合規(guī)定條件并取得交通部門批準(zhǔn)；

《國際海運(yùn)條例》、《國際海運(yùn)條例實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定外商可以設(shè)立中外合作經(jīng)營企業(yè)或中外合資經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營國際船舶運(yùn)輸、國際海運(yùn)貨物裝卸、倉儲、集裝箱和堆場業(yè)務(wù)，必須符合規(guī)定條件并取得許可； 《外商投資民用航空業(yè)規(guī)定》；

《外商投資國際貨物運(yùn)輸代理企業(yè)管理辦法》，規(guī)定外商可以中外合資、中外合作、外商獨(dú)資的形式設(shè)立國際貨運(yùn)代理企業(yè)，最低注冊資本限額100萬美金，并且必須取得商務(wù)部門批準(zhǔn)； 《水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》、《水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》規(guī)定國內(nèi)沿海、內(nèi)河、湖泊及其他通航水域的貨物運(yùn)輸只能由內(nèi)資企業(yè)經(jīng)營，禁止外商投資企業(yè)經(jīng)營。

二、物流采購的法律規(guī)范

物流采購主要包括三種形式

1、物流運(yùn)輸工具、裝卸設(shè)備、包裝設(shè)備材料的購買，法律性質(zhì)是買賣合同

2、物流運(yùn)輸工具、裝卸設(shè)備、包裝設(shè)備、倉儲場地的租賃，法律性質(zhì)是租賃合同

3、物流加工業(yè)務(wù)和輔助工作的外包，法律性質(zhì)是承攬合同 對上述三種形式的物流采購活動(dòng)，都是適用《合同法》、《民法通則》等民事法律規(guī)范中關(guān)于買賣合同、租賃合同、承攬合同的規(guī)定

三、物流運(yùn)輸?shù)姆梢?guī)范

對物流運(yùn)輸，首先要適用《合同法》、《民法通則》等民事法律規(guī)范中關(guān)于運(yùn)輸合同的規(guī)定，如《海商法》、《鐵路法》、《民用航空法》另有規(guī)定的按照特別法優(yōu)于普通的原則優(yōu)先適用。同時(shí)國務(wù)院及有關(guān)部委也頒布了一系列物流方面的法規(guī)、規(guī)章，物流企業(yè)在相關(guān)的物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)中也可能會與鐵路、水陸、航空運(yùn)輸企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，在合同當(dāng)事人沒有約定的情況下法院也可能引用這些行政法規(guī)和規(guī)章來確定運(yùn)輸合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此對有關(guān)鐵路、水陸、航空運(yùn)輸?shù)挠嘘P(guān)法律也應(yīng)該有一定的了解，熟悉有關(guān)運(yùn)輸規(guī)則。

1、公路運(yùn)輸

《汽車貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《道路大型物件運(yùn)輸辦法》、《道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸管理規(guī)定》、《超限運(yùn)輸車輛行駛公路管理規(guī)定》、《公路汽車貨運(yùn)站收費(fèi)規(guī)則》、《公路運(yùn)價(jià)管理暫行規(guī)定》、《汽車零擔(dān)貨運(yùn)站站務(wù)管理辦法》

2、鐵路運(yùn)輸

《鐵路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》、《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》、《鐵路貨物運(yùn)價(jià)規(guī)則》、《鐵路超限貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《鐵路貨物保價(jià)運(yùn)輸辦法》、《鐵路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《鐵路貨物運(yùn)輸管理規(guī)則》、《鐵路零擔(dān)貨物運(yùn)輸包裝管理辦法》

3、海運(yùn)運(yùn)輸

《海上交通安全法》、《國際海運(yùn)條例》、《國際海運(yùn)條例實(shí)施細(xì)則》

4、水路運(yùn)輸

《國內(nèi)水路貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《水路貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》

5、航空運(yùn)輸

《民用航空貨物國內(nèi)運(yùn)輸規(guī)則》、《民用航空貨物國際運(yùn)輸規(guī)則》、《航空貨物運(yùn)輸合同實(shí)施細(xì)則》

6、集裝箱運(yùn)輸及多式聯(lián)運(yùn) 《鐵路集裝箱運(yùn)輸規(guī)則》、《站場國際集裝箱管理辦法》、《國內(nèi)集裝箱汽車運(yùn)輸收費(fèi)規(guī)則》、《集裝箱汽車運(yùn)輸規(guī)則》、《鐵路和水路貨物聯(lián)運(yùn)規(guī)則》《國際集裝箱多式聯(lián)運(yùn)管理規(guī)則》

7、危險(xiǎn)物品運(yùn)輸

《水路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《汽車危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》、《鐵路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《國際海運(yùn)危險(xiǎn)貨物規(guī)則》

但是，如果上述部門規(guī)章與《合同法》的規(guī)定有矛盾的應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。

四、物流倉儲的法律規(guī)范

物流倉儲的主要法律依據(jù)是《合同法》中關(guān)于倉儲合同的規(guī)定，如經(jīng)營保稅

倉庫必須符合《海關(guān)對保稅倉庫及所存貨物的管理規(guī)定》，另外倉儲業(yè)務(wù)還必須符合有關(guān)規(guī)章，如《倉庫防火安全管理規(guī)則》、《商業(yè)倉庫管理辦法》、《醫(yī)藥倉庫管理辦法》

五、物流搬運(yùn)、裝卸的法律規(guī)范

物流搬運(yùn)、裝卸應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》、《合同法》中有關(guān)承攬合同、運(yùn)輸合同的規(guī)范，同時(shí)還要遵守有關(guān)部門規(guī)章，如《港口貨物作業(yè)規(guī)則》、《鐵路裝卸作業(yè)安全技術(shù)管理規(guī)則》、《汽車貨物運(yùn)輸規(guī)則》

六、物流包裝的法律規(guī)范

首先是《合同法》中運(yùn)輸物品包裝的規(guī)范，其次是有關(guān)部門規(guī)章中的包裝規(guī)范，如《鐵路零擔(dān)貨物運(yùn)輸包裝管理辦法》、《水路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸規(guī)則》、《藥品包裝用材料、容器管理辦法》，還有物流包裝國家標(biāo)準(zhǔn)如《一般貨物運(yùn)輸包裝通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》、《運(yùn)輸包裝件尺寸界限》、《運(yùn)輸包裝件試驗(yàn)》、《包裝儲運(yùn)圖標(biāo)標(biāo)志》、《危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸包裝通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》

七、物流加工的法律規(guī)范

物流加工有兩種，一種是物流企業(yè)為他人加工，一種是物流企業(yè)委托他人加工，無論哪種形式，都是屬于加工承攬合同，適用《合同法》中關(guān)于加工承攬合同的規(guī)定

八、物流配送的法律規(guī)范

物流配送的法律性質(zhì)實(shí)際上是一中無名合同，其權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容包含了買賣、倉儲、運(yùn)輸、承攬和委托等多個(gè)方面，因此關(guān)于物流配送應(yīng)當(dāng)適用合同法和《民法通則》中有關(guān)買賣、倉儲、運(yùn)輸、承攬和委托合同的法律規(guī)范。

九、貨運(yùn)代理的法律規(guī)范

貨運(yùn)代理屬于委托合同，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系適用《合同法》關(guān)于委托合同的法律規(guī)范，另外關(guān)于國際貨運(yùn)代理的部門規(guī)章有《國際貨物運(yùn)輸代理業(yè)管理規(guī)定》、《國際貨物運(yùn)輸代理業(yè)管理規(guī)定實(shí)施細(xì)則》、《外商投資國際貨物運(yùn)輸代理企業(yè)管理辦法》。

十、物流保險(xiǎn)的法律規(guī)范

物流保險(xiǎn)方面的法律有《合同法》、《保險(xiǎn)法》、《海商法》和保監(jiān)會的有關(guān)部門規(guī)章。

第四篇：2016年上半年新疆銀行資格《個(gè)人理財(cái)》：合同法律關(guān)系試題

2016年上半年新疆銀行資格《個(gè)人理財(cái)》：合同法律關(guān)系

試題

一、單項(xiàng)選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，只有1個(gè)事最符合題意）

1、對借款人當(dāng)前經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查是對貸款的__進(jìn)行調(diào)查。A．合法合規(guī)性 B．安全性 C．效益性 D．流動(dòng)性

2、銀行確立授信額度的步驟中，位于“進(jìn)行償債能力分析”后面的是__。A．分析借款原因與借款需求 B．討論借款原因與具體需求額度

C．辨別和評估關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)和影響借款企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力因素 D．整合所有授信額度作為借款企業(yè)信用額度，完成最后授信申請并提交審核

3、對受益人的權(quán)利和義務(wù)說法錯(cuò)誤的是__。

A．受益人自信托合同生效之日起享受信托受益權(quán)

B．信托文件對信托利益分配的比例或者分配的方法未作規(guī)定時(shí)，各受益人按照不同的比例享受信托利益

C．受益人不能到期清償債務(wù)的，其信托財(cái)產(chǎn)可以用于清償 D．信托受益權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓和繼承

4、按所有者性質(zhì)和組織形式細(xì)分，公司信貸客戶包括__。A．第一產(chǎn)業(yè)部門、第二產(chǎn)業(yè)部門、第三產(chǎn)業(yè)部門 B．大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)

C．工業(yè)企業(yè)、建筑業(yè)企業(yè)、批發(fā)企業(yè)、零售企業(yè)

D．國有企業(yè)、民營企業(yè)、外商獨(dú)資企業(yè)、合資和合作經(jīng)營企業(yè)、業(yè)主制企業(yè)

5、投資與凈資產(chǎn)比率是投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值，它反映客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力。投資與凈資產(chǎn)比率也相對較低，一般在__左右就屬正常。A．0.1 B．0.2 C．0.3 D．0.4

6、下列關(guān)于信用評分模型的表述，不正確的是__。A．信用評分模型是一種傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型 B．信用評分模型對金融數(shù)據(jù)的要求比較高

C．信用評分模型的關(guān)鍵在于特征變量的選擇和各自權(quán)重的確定 D．信用評分模型是建立在對當(dāng)前市場數(shù)據(jù)模擬的基礎(chǔ)上

7、中國銀行業(yè)營銷人員從職責(zé)上可以分為__。A．營銷管理經(jīng)理、客戶管理經(jīng)理、客戶服務(wù)人員 B．產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、關(guān)系經(jīng)理 C．職業(yè)經(jīng)理、非職業(yè)經(jīng)理 D．公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理

8、以下借款人主體資格說法錯(cuò)誤的是__。

A．未成年人可作為購房人購買房屋，但需由其監(jiān)護(hù)人作為法定代理人進(jìn)行代理 B．未成年人可以申請個(gè)人住房貸款

C．銀行不辦理房屋唯一產(chǎn)權(quán)人為未成年人的住房貸款申請 D．銀行辦理由未成年人及其法定監(jiān)護(hù)人共同申請的住房貸款

9、商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以__的罰款。A．1萬元以上 B．3萬元以下

C．1萬元以上2萬元以下 D．1萬元以上3萬元以下

10、一種匯率通常有_________位有效數(shù)字。A．3 B．4 C．5 D．6

11、下列選項(xiàng)中，不屬于商業(yè)銀行的附屬資本的是（）。A．一般準(zhǔn)備 B．實(shí)收資本 C．重估儲備

D．混合資本債券

12、某企業(yè)2006年銷售收入10億元人民幣，銷售凈利率為14%，2006年初所有者權(quán)益為39億元人民幣，2006年末所有者權(quán)益為45億元人民幣，則該企業(yè)2006年凈資產(chǎn)收益率為__。A．3.00% B．3.11% C．3.33% D．3.58%

13、下列不屬于定期存款的是__。A．存本取息 B．整存零取

C．個(gè)人通知存款 D．整存整取

14、經(jīng)濟(jì)處于__階段時(shí)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤量處于最高水平。A．繁榮 B．衰退 C．蕭條 D．復(fù)蘇

15、下列關(guān)于銀行營銷人員培訓(xùn)的說法中，錯(cuò)誤的是__。A．沒有經(jīng)過訓(xùn)練的營銷人員是銀行人才資源最大的浪費(fèi) B．對于學(xué)歷層次比較高的人員進(jìn)行訓(xùn)練是一種浪費(fèi) C．銀行各部門人員應(yīng)該輪流參加培訓(xùn) D．銀行應(yīng)經(jīng)常組織減壓訓(xùn)練

16、選擇關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的基本原則不包括（）。A．相關(guān)性 B．可計(jì)量性 C．自上而下 D．風(fēng)險(xiǎn)敏感性

17、截至2006年12月底，共有__家外資銀行入股中資銀行。A．27 B．42 C．37 D．26

18、商業(yè)助學(xué)貸款屬于__。A．專項(xiàng)貸款 B．流動(dòng)資金貸款

C．個(gè)人消費(fèi)額度貸款 D．個(gè)人消費(fèi)貸款

19、與固定資產(chǎn)擴(kuò)張相關(guān)的借款需求，其關(guān)鍵信息主要來源于__。A．管理層

B．固定資產(chǎn)使用率 C．固定資產(chǎn)折舊率 D．固定資產(chǎn)剩余壽命

20、銀行與借款人及其他第三人簽訂擔(dān)保協(xié)議后，當(dāng)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、違反借款合同或無法償還本息時(shí)，銀行可以通過__來收回貸款本息。A．分期付款 B．沒收擔(dān)保品 C．凍結(jié)擔(dān)保品 D．執(zhí)行擔(dān)保

21、下列關(guān)于貸款發(fā)放管理的說法，錯(cuò)誤的是__。

A．在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款

B．借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)

C．貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文件不會因貸款不同而不同

D．銀行應(yīng)針對貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對照審查，分析是否齊備或有效

22、當(dāng)個(gè)人和家庭出現(xiàn)收支不平衡時(shí)，需要采取必要的__措施。A．資產(chǎn)管理 B．收入管理 C．支出管理 D．風(fēng)險(xiǎn)管理

23、貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素不包括__。A．保證人不具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力

B．保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) C．虛假擔(dān)保人和公司互保

D．超過訴訟時(shí)效，貸款獲得勝訴權(quán)

24、甲公司向乙銀行交付N萬元，申請簽發(fā)銀行匯票向丙公司付款。這份匯票的當(dāng)事人為（）。

A．出票人乙銀行，付款人甲公司，收款人丙公司 B．出票人甲公司，付款人乙銀行，收款人丙公司 C．出票人甲公司，付款人甲公司，收款人丙公司 D．出票人乙銀行，付款人乙銀行，收款人丙公司

25、損益表分析中，計(jì)算企業(yè)凈利潤的步驟應(yīng)為。A：收入-利潤總額-毛利潤-凈利潤 B：毛利潤-營業(yè)利潤-利潤總額-凈利潤 C：營業(yè)利潤-毛利潤-利潤總額-凈利潤 D：營業(yè)利潤-利潤總額-毛利潤-凈利潤 E：著作權(quán)

二、多項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，有2個(gè)或2個(gè)以上符合題意，至少有1個(gè)錯(cuò)項(xiàng)。錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得 0.5 分）

1、個(gè)人汽車貸款合同變更不包括__。A．提前還款 B．期限調(diào)整

C．將柜臺還款改為劃賬還款 D．還款方式變更

2、期權(quán)的賣方由于具有將來為買方承兌選擇權(quán)的______，所以應(yīng)______一筆期權(quán)費(fèi)。__ A．權(quán)利；得到 B．權(quán)利；支付 C．義務(wù)；得到 D．義務(wù)；支付

3、存單關(guān)系效力認(rèn)定的要件有（）。A．形式要件 B．實(shí)質(zhì)要件 C．法律要件 D．合同要件 E．客觀要件

4、個(gè)人抵押授信貸款的貸款對象需滿足__條件。A．具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人 B．借款申請人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?C．借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力 D．借款申請人無不良信用和不良行為記錄 E．各行自行規(guī)定的其他條件

5、以下哪幾家機(jī)構(gòu)屬于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)__。A．中國人民銀行 B．中國銀行業(yè)協(xié)會 C．北方期貨公司 D．國家開發(fā)銀行

E．廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

6、下列屬于債券的組成要素有__。A．到期期限 B．票面利率 C．付息方式 D．收益率 E．發(fā)行人

7、某人打算對一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行投資，對未來的經(jīng)濟(jì)狀況做出如下預(yù)測，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好的概率為15%，此時(shí)項(xiàng)目的收益率為20%，經(jīng)濟(jì)衰退的概率為15%，此時(shí)項(xiàng)目的收益率為-20%，經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的概率為70%，此時(shí)的收益率為10%，那么這個(gè)投資者的預(yù)期收益率為__。A．7% B．8% C．9% D．10%

8、金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的促進(jìn)作用包括__。

A．能夠在很多方面直接促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理

B．銀行上市發(fā)行股票，其股票和債券的價(jià)格會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，尤其是可能導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理者的短期行為

C．為商業(yè)銀行的客戶評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)提供了參考標(biāo)準(zhǔn)

D．貨幣市場和資本市場能為商業(yè)銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

9、影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素有__。A．年齡

B．收入、職業(yè)和財(cái)富規(guī)模 C．資金的投資期限 D．主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好 E．理財(cái)目標(biāo)的彈性

10、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的主要方式為（）。A．以抵押物折價(jià)受償

B．拍賣抵押物以拍賣所得價(jià)款受償 C．變賣抵押物以變賣所得價(jià)款受償 D．要求債務(wù)人變賣其他財(cái)產(chǎn)受償 E．要求擔(dān)保人變賣其他財(cái)產(chǎn)受償

11、投保人或被保險(xiǎn)人對_________應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。A．保險(xiǎn)事故 B．保險(xiǎn)責(zé)任 C．保險(xiǎn)標(biāo)的 D．保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

12、我們將風(fēng)險(xiǎn)分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是根據(jù)_________的不同進(jìn)行區(qū)分。A．承保對象 B．風(fēng)險(xiǎn)損失原因 C．風(fēng)險(xiǎn)損害對象 D．風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果

13、下列選項(xiàng)中，明顯違反了從業(yè)人員職業(yè)操守中監(jiān)管規(guī)避準(zhǔn)則的有__。

A．從業(yè)人員熱情地為客戶提供理財(cái)咨詢方案，包括向客戶提供規(guī)避監(jiān)管的意見 B．從業(yè)人員基于內(nèi)幕消息向親戚朋友提供理財(cái)建議，利用所在機(jī)構(gòu)的資源提供便利

C．從業(yè)人員明確告知客戶提供虛假材料觸犯了法律，建議客戶可以經(jīng)由第三人代其申請，以規(guī)避法律約束

D．對某客戶為規(guī)避監(jiān)管而辦理的業(yè)務(wù)，不按內(nèi)部流程進(jìn)行必要的匯報(bào) E．為達(dá)成交易，從業(yè)人員讓客戶重新提交真實(shí)信息，以便順利提交審核

14、個(gè)人抵押授信貸款的貸后檢查手段包括__。A．監(jiān)測貸款賬戶

B．查詢不良貸款明細(xì)臺賬 C．電話訪談 D．問卷調(diào)查

E．監(jiān)測資金使用

15、銀行業(yè)從業(yè)人員與同事之間應(yīng)當(dāng)團(tuán)結(jié)合作，下列做法恰當(dāng)?shù)挠衉_。A．老員工向新員工介紹工作經(jīng)驗(yàn)

B．客戶經(jīng)理之間分享各自對客戶的服務(wù)方式和技巧 C．同一團(tuán)隊(duì)的客戶經(jīng)理之間分享各自客戶的信息

D．在工作討論會上針對工作直接提出與同事不同的看法

E．對同事在工作中偶然的違反內(nèi)部規(guī)章制度的行為予以理解，不必理會

16、個(gè)人住房貸款的支付方式有__。A．委托扣款 B．主動(dòng)劃款 C．柜面還款

D．第三人代繳款 E．抵押物拍賣款

17、健全完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)當(dāng)包括__。A．強(qiáng)化內(nèi)控意識，樹立內(nèi)控優(yōu)先理念 B．完善激勵(lì)約束機(jī)制 C．提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力

D．加強(qiáng)關(guān)鍵崗位和人員的監(jiān)督約束 E．強(qiáng)化責(zé)任追究

18、“正常經(jīng)營收入不足以償還貸款，需要訴諸抵押和保證”屬于__。A．正常類貸款 B．關(guān)注類貸款 C．次級類貸款 D．可疑類貸款

19、以下說法不正確的是__。

A．受托人因承諾信托而取得的財(cái)產(chǎn)是信托財(cái)產(chǎn)

B．受托人因信托財(cái)產(chǎn)的管理運(yùn)用、處分或者其他情形而取得的財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)歸入信托財(cái)產(chǎn)

C．法律、行政法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)，不得作為信托財(cái)產(chǎn)

D．法律、行政法規(guī)限制流通的財(cái)產(chǎn)，依法經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)后，可以作為信托財(cái)產(chǎn)

20、信用評分模型是一種傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型，利用可觀察的借款人特征變量計(jì)算出一個(gè)數(shù)值來代表債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，并將借款人的信用歸類于不同的風(fēng)險(xiǎn)等級，對個(gè)人客戶而言，可觀察到的特征變量主要包括__。A．現(xiàn)金流量 B．收入 C．資產(chǎn)

D．財(cái)務(wù)比率 E．職業(yè) 21、2007年7月，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大幕最先在__拉開。A．河南 B．江蘇 C．浙江 D．安徽

22、銀行外幣存款業(yè)務(wù)的主要幣種不包括__。A．美元 B．瑞士法郎 C．法國法郎 D．歐元

23、下列關(guān)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式的說法，不正確的是__。

A．資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)管理，通過匹配資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標(biāo)互相代替和資產(chǎn)分散，實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制

B．缺口分析和久期分析是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的重要分析手段

C．20世紀(jì)60年代以前，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理屬于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式階段 D．1988年《巴塞爾資本協(xié)議》的出臺，標(biāo)志著國際銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成

24、放款執(zhí)行部門要審核銀行內(nèi)部授信流程的。A：合法性 B：合規(guī)性 C：完整性 D：有效性 E：及時(shí)性

25、一級文件(押品)主要包括。

A：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票 B：保險(xiǎn)批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證或他項(xiàng)權(quán)益證書 C：上市公司股票、政府和公司債券

D：法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件 E：用于特定目的的貸款

第五篇：監(jiān)護(hù)人法律關(guān)系證明

監(jiān)護(hù)法律關(guān)系證明

姓名，性別，出生年月年月，民族，住所，身份證號：。

與

姓名，性別，出生年月年月，民族，住所，身份證號：。

是關(guān)系，在法律上屬于監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的關(guān)系。如有疑問，請與我局（所）民警（姓名）聯(lián)系： 警官證號：

聯(lián)系電話：

聯(lián)系地址：郵政編碼：

特此證明

公安局派出所（蓋章）

二O一四年月日

監(jiān)護(hù)人（簽名）：被監(jiān)護(hù)人（簽名）：