第一篇：借“新國十”保險(xiǎn)政策 發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎?wù)魑?/p>

借“新國十”保險(xiǎn)政策 發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)

------為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉安中心支公司 孫火平

內(nèi)容摘要：現(xiàn)在是風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存的時(shí)代，我國農(nóng)村中不特定的自然災(zāi)害和交易風(fēng)險(xiǎn)、人口老齡化等社會問題嚴(yán)重阻礙了是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，勢必大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)、創(chuàng)新保險(xiǎn)新產(chǎn)品，全面推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用體系和商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)體系建設(shè)。堅(jiān)持以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，通過在廣大農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)知識的宣傳和教育，積極應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活中的風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)服務(wù)功能融入國計(jì)民生和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中，為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老、巨災(zāi)基金、信用、保險(xiǎn)服務(wù)

一、新國十條的出臺背景及歷程

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與我們的工作和生活息息相關(guān)，政府在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中充分意識到保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，未來國家發(fā)展和社會治理將更加重視保險(xiǎn)的作用。中國保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)有望在促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能、為改善民生提供支撐、做經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的重要推力。

2014年年初，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波就表示，正與國務(wù)院溝通，爭取促成國務(wù)院發(fā)布《加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，7月初《意見》獲得國務(wù)院常務(wù)會議審議通過； 今年8月13日下午，中國政府網(wǎng)全文刊發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）（簡稱若干意見），俗稱新“國十條”。保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”是國務(wù)院首次以‘頂層設(shè)計(jì)’的形式，明確保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中地位，將極大推動我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其推動現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

二、新國十條對三農(nóng)保險(xiǎn)的影響和意義

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》確立了加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，該意見第五條明確提出大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式：“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，鼓勵農(nóng)民和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自愿參保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度……。健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制；拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)廣度和深度。各地根據(jù)自身實(shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！靶聡畻l”對三農(nóng)保險(xiǎn)的影響：

（一）將開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，今后對于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動，農(nóng)民心里將更有“底”，不再受“靠天吃飯”影響；

（二）探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)、創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，增添風(fēng)

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險(xiǎn)管理工具；農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)民朋友購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇將更多，例如：將發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃、探索對失獨(dú)老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)等；其中“減稅養(yǎng)老”是投保人領(lǐng)取養(yǎng)老金之日再繳稅，這是一種幅度較大的稅收優(yōu)惠政策；

（三）將鼓勵保險(xiǎn)公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。對農(nóng)民而言，政府更多購買醫(yī)療服務(wù)，也意味著農(nóng)民醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)和水平將有望提高。這對于大病的救治尤其有益。

（四）將保險(xiǎn)資金運(yùn)用到農(nóng)村，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和鄉(xiāng)村教育建設(shè)，改善農(nóng)村的精神面貌。

北京經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱坦言：““新國十條”最大的意義在于保險(xiǎn)地位的上升和明確了保險(xiǎn)的地位，對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和發(fā)揮市場配置資源決定性作用，保險(xiǎn)業(yè)是推手。但與此同時(shí)，業(yè)界亦希望相關(guān)配套具體措施的落地。”多位業(yè)界人士分析這次保險(xiǎn)業(yè)的新國十條藍(lán)圖的敲定是在傳遞鮮明的信號，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不再是狹義概念上的保險(xiǎn)，而將會以一種全新的定位與方式融入服務(wù)國計(jì)民生和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大格局中。其中，責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種將會成為新“國十條”單列條款。

由此可知，新國十條為進(jìn)一步建立和完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了重要的思想支柱和發(fā)展方向，促進(jìn)了我國構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系。

三、發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的原因和目的

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)源于十四世紀(jì)中葉，幾百年來成為世界上經(jīng)久不衰的金融支柱行業(yè)，并且在國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)服務(wù)和社會文明等方面發(fā)揮著積極的作用。新中國保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但投保容易理賠難、特定災(zāi)害無險(xiǎn)可保、投保意識淡薄等等阻礙著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。特別是三農(nóng)保險(xiǎn)還屬于保險(xiǎn)中的初級階段，至今為止我國農(nóng)村除了國家農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面較廣，其他三農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品未進(jìn)農(nóng)村或覆蓋面極少。究其原因，由于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬、農(nóng)民保險(xiǎn)意識較低、保險(xiǎn)功能和作用發(fā)揮不充分，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路任重而道遠(yuǎn)。

黨中央批示：經(jīng)濟(jì)越發(fā)展、社會越進(jìn)步、保險(xiǎn)越重要，如今自然災(zāi)害管理、人口老齡化、環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外等問題相繼出現(xiàn)，也是新國十條中已經(jīng)提及的社會發(fā)展過程需面臨的問題，國家和人民都希望借力于保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行有效的解決。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的逐步提高和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，農(nóng)民群眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)需求日益增強(qiáng)，保險(xiǎn)的作用更加突出，發(fā)展的基礎(chǔ)和條件日趨成熟。加快現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成為促進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)的必然要求。

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四、現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)的目標(biāo)

李克強(qiáng)總理說“老百姓有安全感，社會才有安定感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展?！毙隆皣畻l”提出保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)：到2020年，我國保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%；保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人。這是對全國保險(xiǎn)業(yè)的總體目標(biāo)，對于三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)從宏觀上認(rèn)為是：

（一）要不斷滿足農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)需求；

（二）必須樹立為最廣大農(nóng)民群眾而發(fā)展的理念，著眼于保障農(nóng)民的生存需要和財(cái)產(chǎn)安全、提高農(nóng)民的生活品質(zhì)、促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域；

（三）讓廣大農(nóng)民群眾有安全感。

五、推進(jìn)現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的具體意見

（一）、完善現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的扶持政策。

首先，建立保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。加快建設(shè)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理和內(nèi)控監(jiān)管，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理，提，加快建設(shè)第二代償付能力監(jiān)管制度，積極推進(jìn)監(jiān)管信息化建設(shè)。其次，完善和加快現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展稅收優(yōu)惠政策。對個(gè)稅遞延保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠，鼓勵保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的開展三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)給予保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策，對創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)費(fèi)用從稅收總予以扣除。再次，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和建康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)用地保障。鄉(xiāng)政府及村集體通力協(xié)助為農(nóng)民投保及理賠所需的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)用地的審批，方便農(nóng)民就近享受三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)，感受近距離的安全感。最后，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。對于農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)等施行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)村參保覆蓋力度，促進(jìn)社會主義和諧農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展。

（二）、推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革，帶動三農(nóng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

首先，深化三農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)率改革，提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，保險(xiǎn)業(yè)營銷員管理制度改革。之前保險(xiǎn)行業(yè)營銷員參差不齊，就業(yè)門檻低下、考核監(jiān)管不嚴(yán)，當(dāng)時(shí)為推動保險(xiǎn)規(guī)模發(fā)展，對于保險(xiǎn)營銷員沒有嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，導(dǎo)致投保人對保險(xiǎn)行業(yè)警惕性極高。社會新聞報(bào)道保險(xiǎn)業(yè)中存在許多“銷售誤導(dǎo)”、“投保易理賠難”的事情。為樹立行業(yè)誠實(shí)形象問題，加快建立科學(xué)、專業(yè)的營銷員考核制度和培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高保險(xiǎn)營銷員的保險(xiǎn)服務(wù)水平。再次，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制。第四，鼓勵對外開放，引進(jìn)國外保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展三農(nóng)保險(xiǎn)，促進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)競爭的良性發(fā)展。最后，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理機(jī)制。以客戶需求為導(dǎo)向，關(guān)注客戶需求、改善客戶界面、提升客戶體驗(yàn)。例如：農(nóng)民投保告知事項(xiàng)須用通俗易懂的語言、保險(xiǎn)產(chǎn)品與理賠服務(wù)一鍵查詢服務(wù)等。

（三）、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的宣傳和教育，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。

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將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，在農(nóng)村舉行保險(xiǎn)知識有獎問答活動，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識，在全國農(nóng)村形成學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的氛圍。積極推動保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會主辦“保險(xiǎn)愛心傳遞”和資助農(nóng)村弱勢群體等公益活動，使農(nóng)民了解保險(xiǎn)服務(wù)功能，完善鄉(xiāng)村治理體系。

（四）、創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)新產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走上快車道。

開展客群需求分析，是創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、渠道應(yīng)用的重要輸入。切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。大力推進(jìn)條款通俗化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，鼓勵保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，減少同質(zhì)低效競爭。推動保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)質(zhì)量，努力降低經(jīng)營成本，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、誠信規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

未來保險(xiǎn)業(yè)將會把與農(nóng)民利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會保險(xiǎn)市場化運(yùn)作的積極參與者。積極探索推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展社會保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。總之，要把商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保障的重要支柱。例如，開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。健全保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制。

（五）、發(fā)揮保險(xiǎn)協(xié)會的監(jiān)管和協(xié)調(diào)作用，營造 一個(gè)良好的市場環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主要在于良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)秩序，未來商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將依賴于市場的培育和市場秩序的形成而取得良好發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)性自律組織，是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自愿結(jié)成的非營利性社會法人社團(tuán)，是政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控和社會監(jiān)管“四位一體”的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部。首先，采用各種方式，多形式、多渠道地宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)行業(yè)社會形象、展現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)精神風(fēng)貌、宣傳三農(nóng)保險(xiǎn)功能和作用；其次，圍繞三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，化解行業(yè)內(nèi)、會員公司間發(fā)展、競爭、人員流動，保險(xiǎn)公司與農(nóng)民保戶之間等矛盾，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)與社會其他行業(yè)間的關(guān)系，從而營造一個(gè)良好和和諧的保險(xiǎn)市場環(huán)境。

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（六）、改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

圍繞“發(fā)展、創(chuàng)新、誠信、和諧”四大主題加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置流程和制度，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力。強(qiáng)化責(zé)任追究，增強(qiáng)市場約束，防止風(fēng)險(xiǎn)積累。加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞。健全保險(xiǎn)保障基金管理制度和運(yùn)行機(jī)制。充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等自律組織的作用。充分利用保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)資源，加強(qiáng)基層保險(xiǎn)監(jiān)管工作，提高監(jiān)管法制化水平。

六、加強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)控保險(xiǎn)欺詐。

（一）、加強(qiáng)完善保險(xiǎn)核保工作機(jī)制，建立客戶的區(qū)分等級制度。社會的發(fā)展促進(jìn)保險(xiǎn)市場發(fā)展，但保險(xiǎn)市場良莠不齊，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)競爭激烈，為爭奪市場份額盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶質(zhì)量下降和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。甚至部分小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)壯大后，后期保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，致使保險(xiǎn)客戶滿意度下降，損害了保險(xiǎn)行業(yè)良好的社會形象。所以，保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)必須建立嚴(yán)格的客戶區(qū)分等級制度，盡管三農(nóng)保險(xiǎn)處于起步階段，但在保險(xiǎn)銷售過程中尚需嚴(yán)格核保，防止不良客戶致使保險(xiǎn)公司財(cái)物的重大損失。

（二）、完善保險(xiǎn)法規(guī)體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制化。2009年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)寫入法條，新國十條已提出大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，但需推動三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展走上法制化軌道，在處理三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)生的問題時(shí)有法可依。

（三）、努力開展保險(xiǎn)糾紛調(diào)解工作，建立公安、鄉(xiāng)政府、保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等部門工作合作機(jī)制。為迅速解決三農(nóng)保險(xiǎn)事故引起的矛盾糾紛，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心。同時(shí)重視保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會化解糾紛橋梁作用，促進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)有序發(fā)展。

（四）、注重承保細(xì)節(jié)，將保險(xiǎn)免責(zé)告知義務(wù)固定化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任范圍的格式條款眾多，對于投保人來說并不知曉，在處理保險(xiǎn)訴訟過程中，如果保險(xiǎn)人無證據(jù)證明已盡到保險(xiǎn)法第17條明確提示說明義務(wù)，則格式免責(zé)條款對于投保人不生效，從而導(dǎo)致非保險(xiǎn)責(zé)任卻要賠償?shù)陌讣l(fā)生。為使投保人在投保前知道保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)及免除條款內(nèi)容，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：①投保單投保人聲明處簽字或簽章；或啟用電子版簽字；②免賠條款除了用“黑粗體字”標(biāo)注，并提示投保人閱讀后在免責(zé)條款后留一處簽字；或單獨(dú)免責(zé)條款簽字。③將3G視頻運(yùn)用到對免責(zé)條款提示和說明上；④錄音電話回訪，向投保人履行提示說明義務(wù)；⑤網(wǎng)銷模式，保存閱讀免責(zé)條款客戶手動點(diǎn)選界面；⑥遞送保單服務(wù)中留存客戶簽收保單憑證。以此防范保險(xiǎn)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

（五）、保障保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)合理的調(diào)查權(quán)、復(fù)核申請權(quán)，讓保險(xiǎn)事故返璞歸真。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)服務(wù)功能的重要體現(xiàn)之一，工作中要做到實(shí)事求是，堅(jiān)持損失補(bǔ)償為原則。這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于保險(xiǎn)事故的調(diào)查，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能調(diào)查的權(quán)限范圍極其有限。例如新干人民法院審理一起機(jī)動車撞黃牛的交通事故賠償案件，黃牛當(dāng)場沒有死，后報(bào)了交警并認(rèn)定事故責(zé)任，但在損失認(rèn)定黃牛已死亡，結(jié)果只是根據(jù)當(dāng)事人自述黃牛死亡。當(dāng)保險(xiǎn)公司去調(diào)查黃牛去向時(shí)，被告知牛已賤賣，其他的不予

學(xué)習(xí)貫徹新國十條有獎?wù)魑?/p>

配合。兩級法院根據(jù)交警事故認(rèn)定內(nèi)容支持原告訴訟請求(價(jià)格另議)。車險(xiǎn)的交通事故案件，保險(xiǎn)公司對于事故責(zé)任無能為力，當(dāng)事人利益最小化為原則，故意承認(rèn)全責(zé)或放棄復(fù)核申請權(quán)，最終受損的就是保險(xiǎn)公司。

新國十條，在運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)和社會管理職能，極力打造保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，發(fā)展現(xiàn)代三農(nóng)保險(xiǎn)，保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為我省新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。

第二篇：新農(nóng)合大病保險(xiǎn)政策

新農(nóng)合大病保險(xiǎn)政策

據(jù)了解，新出臺的大病保險(xiǎn)實(shí)施方案中對新農(nóng)合大病保險(xiǎn)也作了規(guī)定。

“參合”居民在一個(gè)新農(nóng)合內(nèi)已享受新農(nóng)合補(bǔ)償，補(bǔ)償后個(gè)人自付的住院費(fèi)用及特慢病門診費(fèi)用達(dá)到高額醫(yī)療費(fèi)用的，由大病保險(xiǎn)資金對高額醫(yī)療費(fèi)用中合規(guī)費(fèi)用給予報(bào)銷，多次住院以及多次特慢病門診費(fèi)用內(nèi)可累加計(jì)算。

高額醫(yī)療費(fèi)用是指參合居民在新農(nóng)合內(nèi)住院或特慢病門診補(bǔ)償后累計(jì)負(fù)擔(dān)的合規(guī)費(fèi)用中超出起付線部分的醫(yī)療費(fèi)用。

合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用是指在新農(nóng)合各統(tǒng)籌地區(qū)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或經(jīng)轉(zhuǎn)診到統(tǒng)籌地區(qū)外市、省級定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或在新農(nóng)合各統(tǒng)籌地區(qū)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的門診特慢病醫(yī)療費(fèi)用。其中屬于新農(nóng)合用藥和診療項(xiàng)目目錄的按照分類費(fèi)用比例標(biāo)準(zhǔn)100%計(jì)入報(bào)銷范圍，材料費(fèi)及其它藥品費(fèi)診療費(fèi)用按照30%計(jì)入報(bào)銷范圍，實(shí)行按病種定額付費(fèi)的除外。

2013年農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)起付線標(biāo)準(zhǔn)為10000元，今后會根據(jù)情況作調(diào)整，相關(guān)報(bào)銷范圍內(nèi)費(fèi)用共分5個(gè)費(fèi)用段：其中，起付線以上至20000元(含20000元)按50%報(bào)銷;20000元以上至50000元(含50000元)按60%報(bào)銷;50000元以上至100000元(含100000元)按70%報(bào)銷;100000元以上至200000元(含200000元)按75%報(bào)銷;200000元以上按80%報(bào)銷。轉(zhuǎn)診到三級以上非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院、以及外出務(wù)工等就醫(yī)認(rèn)定為享受轉(zhuǎn)外住院政策的，按照上述分段報(bào)銷比例的50%報(bào)銷;轉(zhuǎn)診到二級非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院的，按照上述分段報(bào)銷比例的40%報(bào)銷;轉(zhuǎn)診到二級以下非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院的按照上述分段報(bào)銷比例的30%報(bào)銷。

相關(guān)閱讀：新農(nóng)合大病商業(yè)保險(xiǎn)政策解讀

新農(nóng)合大病商業(yè)保險(xiǎn)是在新農(nóng)合基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者發(fā)生的高額費(fèi)用給予進(jìn)一步補(bǔ)償?shù)囊豁?xiàng)制度性安排。樅陽縣從2014年5日1日起啟動這項(xiàng)工作?，F(xiàn)將我縣新農(nóng)合大病商業(yè)保險(xiǎn)制度詳細(xì)解讀如下：

一、保費(fèi)及拔付

參加新農(nóng)合大病保險(xiǎn)的保費(fèi)，2014年我縣的籌資標(biāo)準(zhǔn)為13元/人/年。保費(fèi)從新農(nóng)合基金中列支，參合農(nóng)民個(gè)人不再另行繳費(fèi)。

二、保險(xiǎn)范圍

大病保險(xiǎn)的保障范圍主要是在被保險(xiǎn)人因病住院和特殊慢性病門診醫(yī)療費(fèi)用，在新農(nóng)合基金補(bǔ)償后超過2萬元需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障，不受病種限制。

合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用是指實(shí)際發(fā)生、符合診療規(guī)范、治療必需、符合省農(nóng)合辦規(guī)定的大病保險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

三、下列費(fèi)用不納入大病保險(xiǎn)合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用范圍

1、在Ⅴ類醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用。

2、在省新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫中無法對應(yīng)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、納入預(yù)警管理的醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及省外二級以下醫(yī)院就診的醫(yī)療費(fèi)用。

3、在非醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的所有藥品、材料等費(fèi)用。

4、門、急診(不含特殊慢性病門診)發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用。

5、《安徽省新農(nóng)合報(bào)銷藥品目錄》規(guī)定的單味或復(fù)方均不支付的中藥飲片及藥材費(fèi)用;單味使用不予支付的中藥飲片及藥材費(fèi)用。

6、各類器官、組織移植的器官源和組織源費(fèi)用。

7、參合累計(jì)住院日達(dá)到150天，從第151天起發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用(跨150天與151天的當(dāng)次住院，按照日均住院費(fèi)用劃分150天之前、之后費(fèi)用)。

8、同時(shí)超出《全國醫(yī)療服務(wù)價(jià)格項(xiàng)目規(guī)范(2012年版)》與《安徽省醫(yī)療服務(wù)價(jià)格》規(guī)定的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目所產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用。

9、超出醫(yī)療機(jī)構(gòu)所在省《醫(yī)療服務(wù)價(jià)格》規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，超出標(biāo)準(zhǔn)部分的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。

10、享受新農(nóng)合定額補(bǔ)助的住院分娩(含手術(shù)產(chǎn))當(dāng)次住院發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用。

11、他方責(zé)任的意外傷害、打架斗毆、交通事故、醫(yī)療事故、刑事犯罪、自傷、自殘、自殺(精神病發(fā)作、見義勇為或執(zhí)行救災(zāi)救援等公益任務(wù)負(fù)傷除外)、吸毒、酗酒，戒煙、戒毒、各類非功能性整形與美容、各種醫(yī)療技術(shù)鑒定、司法鑒定、工傷鑒定、傷殘鑒定、計(jì)劃生育病殘兒鑒定等原因產(chǎn)生的一切醫(yī)藥費(fèi)用;出國和出境期間發(fā)生的一切醫(yī)藥費(fèi)用;應(yīng)當(dāng)由工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)基金和第三方承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用。

12、因突發(fā)性疾病流行和自然災(zāi)害等因素造成大范圍急、危、重患者的醫(yī)藥費(fèi)用。

四、保障水平及標(biāo)準(zhǔn)

在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)達(dá)到2萬元以上的，按照《樅陽縣新農(nóng)合大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌補(bǔ)償實(shí)施方案(2014版)》規(guī)定的報(bào)銷比例賠付大病保險(xiǎn)金。

1、起付線。大病保險(xiǎn)起付線為2萬元。一年只扣除一次。

2、合規(guī)可補(bǔ)償費(fèi)用計(jì)算公式。大病保險(xiǎn)合規(guī)可補(bǔ)償費(fèi)用=參合患者合規(guī)的住院及特殊慢性病門診費(fèi)用-新農(nóng)合已補(bǔ)償費(fèi)用-原新農(nóng)合補(bǔ)償起付線(多次住院的，累計(jì)計(jì)算)-大病保險(xiǎn)起付線。

3、大病保險(xiǎn)分段補(bǔ)償比例。賠付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行“分段比例，由低到高，累進(jìn)補(bǔ)償”的辦法，扣起付線后分段比例為0-2萬元段補(bǔ)償30%、2-5萬元段補(bǔ)償40%、5-10萬元段補(bǔ)償50%、10-15萬元段補(bǔ)償60%、15萬元以上段補(bǔ)償70%(新農(nóng)合大病保險(xiǎn)單次補(bǔ)償，凡合規(guī)可補(bǔ)償費(fèi)用中含有省外住院醫(yī)藥費(fèi)用的，每段補(bǔ)償比例分別下降5%)。

4、大病保險(xiǎn)最高賠付限額為20萬元。

5、跨住院的費(fèi)用計(jì)算在出院內(nèi)，跨結(jié)算的費(fèi)用計(jì)算在結(jié)算內(nèi)。

五、報(bào)銷方法

1、補(bǔ)償次序。參合患者先辦理新農(nóng)合補(bǔ)償。符合大病商業(yè)保險(xiǎn)對象的住院醫(yī)藥費(fèi)用(含特殊慢性病門診費(fèi)用)由管理軟件直接結(jié)算，實(shí)行“一站式”服務(wù)。

2、補(bǔ)償材料。大病商業(yè)保險(xiǎn)賠付所需相關(guān)材料，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)復(fù)印存檔，縣合醫(yī)局予以協(xié)助提供，不需補(bǔ)償對象個(gè)人再復(fù)印材料。

第三篇：三農(nóng)保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告

長期以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)損失大、損失頻率高，商業(yè)化經(jīng)營舉步維艱，難以全面為?三農(nóng)?發(fā)展提供市場化的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。在這樣的背景下，中央財(cái)政的政策支持帶來了一種制度性的變革，通過保費(fèi)的補(bǔ)貼來鼓勵農(nóng)民購買保險(xiǎn)，把市場化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立起來。但是，如何完全發(fā)揮政策性農(nóng)險(xiǎn)?支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)?的作用，確保農(nóng)民?受災(zāi)有保?，減少農(nóng)民?因?yàn)?zāi)返貧?的機(jī)率，卻依然是我省面臨的一個(gè)待解難題。有關(guān)人士呼吁——政策性農(nóng)險(xiǎn)需?大手拉小手?

俗話說?天有不測風(fēng)云?，對于靠天吃飯的農(nóng)民來說，沒有比天災(zāi)更讓他們痛心和無奈的了。

今年以來，我縣干旱極端天氣等自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用凸顯出來。今年上半年，全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 萬元，同比增長 ％；賠付 萬元，同比增長 ％，其中，僅政策性玉米保險(xiǎn)一項(xiàng)，即支付賠款 萬元。

顯然，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有效分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，對于調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性，保障農(nóng)民生產(chǎn)安全和農(nóng)民增收，起到了?雪中送炭?的作用。

可實(shí)際情況卻是：農(nóng)民想投保，但交不起錢；農(nóng)民能接受的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)又過高。高賠付導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠本，賠本又制約了農(nóng)險(xiǎn)的開展和推廣。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就在這樣的怪圈中徘徊。

?在發(fā)達(dá)國家，得益于政府的強(qiáng)大支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在充分發(fā)揮功能的基礎(chǔ)上得以發(fā)展。而在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻是‘燙手山芋’。?有業(yè)內(nèi)人士這樣形容。

政策支持制度變革

從去年開始，一場干旱潮遍及西北多省。究其原因：最重要的一點(diǎn)是由于全球極端天氣影響。

鑒于此，按照?政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場運(yùn)作、自愿參保?的原則，以中央財(cái)政支持40％，省財(cái)政承擔(dān)25％，縣區(qū)財(cái)政20%，種植戶承擔(dān)15％的保費(fèi)籌集方式，政策性玉米保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。2016年受全球極端干旱天氣的影響，張家川縣全縣有十一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭受到大面積的干旱，受災(zāi)追最嚴(yán)重馬關(guān)鎮(zhèn)全鎮(zhèn)有十七個(gè)行政村，共2557戶，保了玉米保險(xiǎn)9500畝，得知此情況后縣，鎮(zhèn)兩級政府和人保財(cái)險(xiǎn)張家川支公司農(nóng)險(xiǎn)部人員，積極查勘旱情，合理做出了旱災(zāi)賠款，全鎮(zhèn)共賠款 萬元，及大的挽救農(nóng)戶的損失。

家住張家川縣馬關(guān)鎮(zhèn)趙溝村的邵永剛，是一個(gè)靠著養(yǎng)殖品種藏香豬來自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，由于階段性社會原因，他的生活壓力較大。自2015年起，她家先后養(yǎng)了五十年頭能繁母豬，靠賣小豬崽有了一些收益，為他自己帶來了部分收益?？?016年，其一年中分別有九頭母豬得敗血癥死了，讓他損失很大。但令他欣慰的是，2007年10月國家對養(yǎng)殖能繁母豬好政策的出臺，他家的五十頭母豬都買了保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)張家川支公司一年中及時(shí)賠償了9000元。而每頭60元的保險(xiǎn)費(fèi)，她只出了12元，國家就補(bǔ)貼了48元。

?保險(xiǎn)的功能是分擔(dān)和補(bǔ)償損失，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是在政府的支持下通過保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理手段，幫助農(nóng)民把農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。

政策扶持看法不一

盡管我省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)有了成效，但險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問題依然突出。

目前我縣僅有能繁母豬險(xiǎn)和玉米險(xiǎn)，馬鈴薯保險(xiǎn)、冬小麥種植險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)被列為中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。尚未爭取到中央財(cái)政的支持。其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營模式，即由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，主要險(xiǎn)種包括奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)。與其他種類的保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會公益性決定了其更需要政策扶持。?中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司張家川縣支公司農(nóng)險(xiǎn)部的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的方式可以使財(cái)政投入的資金，通過保險(xiǎn)機(jī)制得到乘數(shù)倍放大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持?政策扶持、商業(yè)運(yùn)作?的戰(zhàn)略原則，適當(dāng)調(diào)整各級財(cái)政對保費(fèi)的補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，同時(shí)通過立法等措施逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。

目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都傾向于?政府推動、政策支持、單獨(dú)立賬、資金封閉管理、保險(xiǎn)公司代辦?的模式。因?yàn)閷?shí)行這種模式，保險(xiǎn)公司的收益雖然不高，卻不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

可是，多方政策中卻了解到，在中央財(cái)政大力扶持的前提下，與保險(xiǎn)公司參與的熱情相反，基層政府部門卻表現(xiàn)得不夠積極，各級財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策存在一定程度的?倒掛?現(xiàn)象。

據(jù)介紹，基層對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性呈現(xiàn)兩大特征：農(nóng)民對收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)產(chǎn)品投保積極性高；地方政府對當(dāng)?shù)刂е头N植、養(yǎng)殖業(yè)投保則表現(xiàn)出很大興趣。

統(tǒng)籌機(jī)制有待完善

我縣農(nóng)村貧困人口絕對數(shù)大、貧困程度深、返貧率高、貧困人口分散、支持力量薄弱、對自然災(zāi)害和意外事故抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)民既無力承擔(dān)商業(yè)性保險(xiǎn)的高保費(fèi)，又對政府依賴性過強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄，更使得保險(xiǎn)有效需求不足。

目前，由于全國各地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，財(cái)政等各項(xiàng)扶持力度存在差異。就我省而言，盡管擬開展地方性政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但在推動工作開展的組織領(lǐng)導(dǎo)、品種選擇、政策支持等方面仍缺乏相應(yīng)的統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃，難以形成保證我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作長期發(fā)展的機(jī)制性安排。從而使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不但?先天發(fā)育不好?，且?后天營養(yǎng)也不良?，?支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)?作用難以充分發(fā)揮。

?僅憑一兩個(gè)部門來推動這項(xiàng)工作是很難的，協(xié)調(diào)起來很難。但牽頭太多也不行，頭越多就往往會造成最終沒‘頭’。?一業(yè)內(nèi)人士無可奈何地說。目前，由于沒有省里的制度性安排，我省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品零零散散，標(biāo)準(zhǔn)不一，推動艱難。

就拿農(nóng)房保險(xiǎn)來說，由于沒有統(tǒng)一的政策支撐，我省的農(nóng)房保險(xiǎn)便出現(xiàn)了各地參保情況、保額不一的狀況。同樣差不多的一間農(nóng)房，僅一條溝之隔，所屬州（市）不同，賠付的金額便有所不同，最高的已到6000元，而最低的只有2000元。

在希望政府?拉一把?的現(xiàn)狀下，省財(cái)政廳已向省政府建議成立省級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由省政府分管領(lǐng)導(dǎo)掛帥，由省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、保監(jiān)局、省金融辦、民政、地稅、人保等10部門為成員單位，負(fù)責(zé)研究制定全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，協(xié)調(diào)各部門，決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的重大事項(xiàng)。

完善體系分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國尚沒有明確的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，僅《保險(xiǎn)法》第155條有?國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律法規(guī)另行規(guī)定。?2008年，財(cái)政部下發(fā)的《中央財(cái)政種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》為政策性農(nóng)險(xiǎn)提供了相關(guān)制度保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性更多地體現(xiàn)在較長周期內(nèi)。從中外經(jīng)驗(yàn)看，一次大面積的災(zāi)害，往往會吃掉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年的積累。

?雖然我們已經(jīng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)20多年，但該業(yè)務(wù)多數(shù)年份都是負(fù)債經(jīng)營。?分析個(gè)中原因，?主要原因是我們的承保面太低，達(dá)不到保險(xiǎn)大數(shù)法則的要求，規(guī)模小，一旦遭遇大面積自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身微薄的準(zhǔn)備金很難補(bǔ)償其損失。?

推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)采取幾條腿同時(shí)走路的方針：對部分關(guān)系國計(jì)民生、收益不高的產(chǎn)業(yè)，如冬小麥、玉米等，應(yīng)突出政府扶持作用；對經(jīng)濟(jì)附加值較高、有一定盈利能力，符合保險(xiǎn)大數(shù)法則的產(chǎn)品，可采取保險(xiǎn)公司代辦或保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的模式。

由此看來，要走好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這盤棋，似乎還需要打一套完整的?組合拳?，更需要由政府的?大手?拉一拉農(nóng)戶的?小手?，從而增加政策性農(nóng)險(xiǎn)的保障效應(yīng)。這樣，不但做到了事后的?送炭?，還完善了事前的?添花?，讓農(nóng)戶得保障、保險(xiǎn)公司有?飯?吃、政府減了負(fù)。

第四篇：三農(nóng)保險(xiǎn)

【摘要】：“三農(nóng)”保險(xiǎn)不僅是規(guī)避農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障,同時(shí)也是農(nóng)業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)。本文以某地級市為例,從政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)和商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)兩個(gè)方面,分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀,剖析了業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的矛盾與困難,并從政府部門、保險(xiǎn)公司、基層農(nóng)行三個(gè)層面提出了促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的具體措施。

“三農(nóng)”保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(農(nóng)作物保險(xiǎn))、農(nóng)村保險(xiǎn)(農(nóng)村范圍的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))和農(nóng)民保險(xiǎn)(農(nóng)民人身保險(xiǎn))的總稱?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展,有助于規(guī)避農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中所面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn),對提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展品質(zhì)具有極其重要的作用。為了客觀了解“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展情況,有針

貴州作為西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，農(nóng)村的基礎(chǔ)地位及農(nóng)業(yè)‘弱質(zhì)性’的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，決定了省內(nèi)農(nóng)村和農(nóng)民需要多方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。”近日，貴州保監(jiān)局局長李翰輝表示，“十二五”時(shí)期，貴州保險(xiǎn)業(yè)將不斷完善政策措施，大力發(fā)展農(nóng)戶有需求、公司可經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和覆蓋區(qū)域，努力為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

據(jù)介紹，近年來，貴州保險(xiǎn)業(yè)一直積極探索多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力得到顯著提升。

農(nóng)房保險(xiǎn)讓百姓安居

李翰輝表示，貴州保監(jiān)局一直將農(nóng)房保險(xiǎn)工作當(dāng)作服務(wù)“三農(nóng)”的一件大事來抓，繼在黔東南州臺山開展農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)以后，目前已覆蓋到全省包括黔東南州、黔南州、銅仁市等3個(gè)市(州)的20個(gè)縣市，經(jīng)辦的保險(xiǎn)公司也從人保財(cái)險(xiǎn)1家擴(kuò)展為人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋(7.53,-0.25,-3.21%)產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)5家。

與其他省份不同的是，木結(jié)構(gòu)民房占據(jù)了貴州農(nóng)村住房的很大比例。以首先開展農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)的黔東南州為例，該州91.9%的農(nóng)房為木質(zhì)結(jié)構(gòu)建筑，耐火等級低，火災(zāi)荷載大，不但失火頻率高，而且發(fā)生火災(zāi)后，由于農(nóng)民住宅較密集，極易蔓延，往往一燒就是幾十戶、上百戶。此外，貴州地區(qū)是地質(zhì)災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，也對農(nóng)房安全帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。

目前，貴州省農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)采取了政府統(tǒng)籌、公司經(jīng)營的農(nóng)房統(tǒng)保方式，運(yùn)作模式主要是政府推動、財(cái)政補(bǔ)助、市場運(yùn)作、群眾自愿。截至11月末，2011年共承保農(nóng)房65.44萬戶，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障91.38億元，本年累計(jì)已決賠款884萬元，為農(nóng)房恢復(fù)重建、減輕財(cái)政救災(zāi)壓力發(fā)揮了積極作用。種養(yǎng)植保險(xiǎn)保百姓所得

“貴州保監(jiān)局在調(diào)研分析和試點(diǎn)總結(jié)的基礎(chǔ)上，通過加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通交流，積極營造外部發(fā)展環(huán)境，指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在烤煙、能繁母豬等涉農(nóng)保險(xiǎn)工作上爭取打開新局面，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)‘三農(nóng)’的能力?！崩詈草x表示，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等都是涉及農(nóng)民生計(jì)問題的重要行業(yè)，也是貴州農(nóng)村地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，將這一類保險(xiǎn)做好，就是為百姓的生計(jì)提供保障，讓農(nóng)民不再因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧，讓百姓勞有所得。

據(jù)介紹，在落實(shí)中央政策性農(nóng)險(xiǎn)方面，貴州保監(jiān)局一直與貴州省農(nóng)委、財(cái)政廳等部門溝通協(xié)調(diào)，促成省政府出臺《貴州省能繁母豬保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，與貴州省農(nóng)業(yè)委員會聯(lián)合下發(fā)《貴州省能繁母豬保險(xiǎn)工作實(shí)施細(xì)則》，為提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)奠定基礎(chǔ)；同時(shí)，指導(dǎo)承保公司人保財(cái)險(xiǎn)貴州省分公司圍繞省政府確定的工作目標(biāo)，積極推動能繁母豬保險(xiǎn)承保，努力做好理賠服務(wù)。截至11月底，今年全省已承保能繁母豬 12.1萬頭，承保金額1.43億元，已支付賠款185萬元。

此外，貴州市是一個(gè)烤煙大省，很大一部分農(nóng)民的主要收入也來自于烤煙。貴州保監(jiān)局通過加強(qiáng)與煙草等部門的溝通協(xié)調(diào)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入具有地方特色的煙草種植中。繼2010年在盤縣開展烤煙保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，貴州保監(jiān)局聯(lián)合貴州省煙草專賣局于今年6月出臺《貴州省烤煙種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，正式啟動了政策性烤煙種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，共計(jì)承?？緹?0多萬畝，為18540戶烤煙種植戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障16029萬元，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲害等烤煙種植面臨的主要災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，計(jì)劃2012年起逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，到2013年在全省全面推廣，努力為行業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和經(jīng)營氛圍。

小額人身險(xiǎn)使百姓安心

“作為金融扶貧手段之一，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的開展意義重大?！崩詈草x表示，貴州省農(nóng)村人口占70.1%，是全國唯一城鎮(zhèn)化率不到30%的省份，農(nóng)民人均純收入3005元，在31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)中排第30位，由此，在貴州開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，對于提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識、保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)安全、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面等方面都有著積極作用。

自貴州省在2009年4月被納入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域以來，貴州保監(jiān)局通過調(diào)研總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，就營造外部發(fā)展環(huán)境、調(diào)動各方積極性、完善保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等方面提出多項(xiàng)舉措，積極推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展。截至2011年11月，已批準(zhǔn)中國人壽(17.62,-0.23,-1.29%)、太平洋壽險(xiǎn)貴州分公司在全省9個(gè)地區(qū)的49個(gè)縣69個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展試點(diǎn)工作，試點(diǎn)地區(qū)覆蓋農(nóng)業(yè)人口273萬人，約占全省農(nóng)業(yè)人口的10%。2011年1月-11月，全省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4250.03萬元，同比增長73.25%，承擔(dān)了96.06億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，支付賠款1095.33萬元，同比分別增長56.22%、104.28%。

李翰輝表示，隨著試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)戶普遍對商業(yè)保險(xiǎn)有了一定認(rèn)識，逐步認(rèn)同以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制化解生產(chǎn)、生活面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)的保障功能也得到初步發(fā)揮。此外，通過試點(diǎn)工作的不斷推開，保險(xiǎn)工作也引起各級黨委、政府及社會媒體的高度關(guān)注和支持，這對于保險(xiǎn)業(yè)積極提升服務(wù)“三農(nóng)”能力、保障百姓生產(chǎn)生活安全起到了極大的促進(jìn)作用。

貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策探析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是組織農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹匾问?也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素。研究和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),對推動我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著重要意義。貴州作為一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的省份,如何擺脫自然災(zāi)害對貴州農(nóng)業(yè)發(fā)展的困擾,增強(qiáng)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)應(yīng)變能力,直接關(guān)系到貴州農(nóng)村改革的深化、社會的穩(wěn)定和“三農(nóng)”問題的解決。因此,處于農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段的貴州農(nóng)業(yè),迫切需要保險(xiǎn)保障。

一、貴州開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性首先,貴州農(nóng)村的基礎(chǔ)地位及農(nóng)業(yè)“弱質(zhì)性”的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn),決定了貴州農(nóng)業(yè)發(fā)展需要一種為其提供災(zāi)害補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障制度。農(nóng)業(yè)是人類的衣食之源、生存之本,是一個(gè)國家國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),也是一個(gè)國家社會、政治穩(wěn)定的基礎(chǔ)。但是作為“露天工廠”的農(nóng)業(yè),其生產(chǎn)易受到各種災(zāi)害的影響而遭到破壞。貴州作為西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份,旱、澇、凍等極端天氣頻繁發(fā)生,每年災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失數(shù)以萬計(jì)。加之以往為了追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展,曾一度忽視生態(tài)環(huán)境保護(hù),農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境破壞嚴(yán)重,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件脆弱。近年來貴州各級政府已采取一系列減災(zāi)防損、救災(zāi)救濟(jì)手段,但由于災(zāi)害事故頻繁、受災(zāi)面較大以及災(zāi)后損失補(bǔ)償程度較低等原因,農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生

貴州六盤水市將大力發(fā)展“三農(nóng)”險(xiǎn)等三類保險(xiǎn)

近日，記者從六盤水市保險(xiǎn)行業(yè)工作會議上獲悉，六盤水市保險(xiǎn)行業(yè)將大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、適應(yīng)本地區(qū)需求的業(yè)務(wù)等三類保險(xiǎn)。以提高保險(xiǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)功能，擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會覆蓋面。

十六大以來，六盤水市保險(xiǎn)業(yè)取得了長足的進(jìn)步，年均增速達(dá)26.6%。目前，全市共有11家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)從業(yè)人員1300人，2003年至2006年累計(jì)交納稅收3000多萬元。但六盤水市保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，基礎(chǔ)差，整體發(fā)展水平不高，保險(xiǎn)覆蓋面窄，功能和作用得不到充分發(fā)揮，不能滿足社會進(jìn)步和人民生活水平提高后對保險(xiǎn)業(yè)的需要。

對此，全市保險(xiǎn)行業(yè)工作會議提出，提高保險(xiǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)功能，擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會覆蓋面。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，服務(wù)社會主義新農(nóng)村，結(jié)合農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的現(xiàn)狀，按照“政府支持、農(nóng)民工自愿、市場運(yùn)作、政府監(jiān)管”的原則努力為農(nóng)民工提供保險(xiǎn)服務(wù)。大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，服務(wù)“和諧六盤水”建設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)要結(jié)合實(shí)際，建立各級黨委政府組織推動、社會各方積極參與、保險(xiǎn)公司市場運(yùn)作的互動機(jī)制，整合資源，以發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)為突破，提高平安建設(shè)的成效。大力發(fā)展適應(yīng)本地區(qū)需求的業(yè)務(wù)，結(jié)合六盤水煤炭產(chǎn)業(yè)，研究推進(jìn)煤炭行業(yè)建立工作保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的保障機(jī)制，提高煤炭行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，圍繞公路、鐵路等工程和項(xiàng)目建設(shè)，發(fā)展建筑工程保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，借助涼都品牌，發(fā)展旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為六盤水旅游發(fā)展提供保險(xiǎn)保障。貴州省委省政府下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的意見 貴州省委、省政府下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的意見》，提出：鼓勵和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)；積極發(fā)展涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域，具有保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)性小額保險(xiǎn)，以及意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；探索建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，支持農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)；在有條件的地方，鼓勵發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。

貴州：保險(xiǎn)中介積極服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 2011年，貴州保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮專業(yè)中介的優(yōu)勢和特點(diǎn)，在推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用，并主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一是以風(fēng)險(xiǎn)顧問的角色，助推校方責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展。北京華育、北京聯(lián)合、長城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等3家在黔保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分支機(jī)構(gòu)積極充當(dāng)?shù)胤浇逃块T風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，助推校方責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。截至11月末,全省9個(gè)地、州、市全部開展了校方責(zé)任險(xiǎn)工作，為510萬中小學(xué)生提供了約1500億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

二是參與服務(wù)重大工程建設(shè)項(xiàng)目和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)貴陽分公司和北京天易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)貴州分公司共同為總投資額達(dá)72億元的黔中水利樞紐工程建設(shè)提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)工作；北京天易保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)貴州分公司積極參與貴州省烤煙種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相關(guān)程序；江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)貴陽分公司為貴州省內(nèi)各旅游社提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，促進(jìn)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展。近年來隨著“三農(nóng)”問題的突出，“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸受到人們的高度重視。對其風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)民的受災(zāi)損失，傳統(tǒng)的救助辦法主要是靠政府財(cái)政補(bǔ)貼和社會救濟(jì)，難以從根本上解決問題；而從歷史發(fā)展和現(xiàn)狀來看，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的市場手段，“三農(nóng)”保險(xiǎn)不但無法滿足其發(fā)展對保險(xiǎn)的需要，而且自身也會陷于經(jīng)營困境。因此，構(gòu)建適宜貴州省情的“三農(nóng)”保險(xiǎn)體系，即實(shí)行政策性和商業(yè)性相結(jié)合的“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展模式，將為農(nóng)民建立起一道“防火墻”，有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收，從而實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

建立和完善三農(nóng)保險(xiǎn)的組織體系。成立政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)公司，為經(jīng)營“三農(nóng)”保險(xiǎn)的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司給予稅收優(yōu)惠和有關(guān)費(fèi)用補(bǔ)貼及再保險(xiǎn)支持，與具有多年經(jīng)營“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司聯(lián)營合作，充分利用經(jīng)營“三農(nóng)”保險(xiǎn)的人才、技術(shù)和管理優(yōu)勢。在發(fā)揮政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)公司主渠道作用的同時(shí)，重視由農(nóng)民自愿組建“三農(nóng)”保險(xiǎn)互助合作組織，在政府、保險(xiǎn)人與農(nóng)民之間形成互動機(jī)制，確保三方利益，且能夠很好的克服信息不對稱時(shí)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，遇到特大的自然災(zāi)害難以承受巨額損失時(shí)，通過組建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金彌補(bǔ)損失。

加大政府的扶持力度。明確“三農(nóng)”保險(xiǎn)支持力度分級對待。建議對技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)在60%～100%；對傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼可以歸為第二等級，補(bǔ)貼范圍在40%～60%之間，；房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣是“三農(nóng)”保險(xiǎn)的開展范圍，為鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性，發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。為“三農(nóng)”的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立政府“三農(nóng)”巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，在財(cái)力有限的情況下可與各市、州、地政府共同籌集，設(shè)立地方性的“三農(nóng)”巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

營造“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)的制度環(huán)境可以界定為制度“硬環(huán)境”與“軟環(huán)境”。“硬環(huán)境”要求政府對“三農(nóng)”保險(xiǎn)高度重視，確?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系的完善，合理地進(jìn)行“三農(nóng)”保險(xiǎn)組織體系與經(jīng)

營體系的創(chuàng)新及政府的財(cái)政支持和優(yōu)惠政策等方面?！败洯h(huán)境”屬于意識形態(tài)體系，即提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識、組織意識和誠信意識，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部制度環(huán)境。

實(shí)行政策性和商業(yè)性相結(jié)合的“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展模式。經(jīng)營模式上，實(shí)行政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)公司和商業(yè)性保險(xiǎn)公司共同參與。建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)公司，并按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，由“三農(nóng)”保險(xiǎn)公司主導(dǎo)三農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮輔助或補(bǔ)充作用。業(yè)務(wù)內(nèi)容上，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存。首先，擴(kuò)大“三農(nóng)”保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍，即允許“三農(nóng)”保險(xiǎn)公司在經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)經(jīng)營一些商業(yè)性業(yè)務(wù)，以政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，實(shí)現(xiàn)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。其次，在現(xiàn)行商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)中引入政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)機(jī)制，以商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，鼓勵其開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年上半年，貴州保險(xiǎn)業(yè)緊密圍繞“轉(zhuǎn)方式、促規(guī)范、防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長”的總體要求，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)工作，保險(xiǎn)市場整體運(yùn)行良好，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入72.86億元，同比增長13.51%,實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康平穩(wěn)發(fā)展。一是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力提升較快。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承保盈利狀況持續(xù)改善，全省12家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賬面全部實(shí)現(xiàn)承保盈利；人身險(xiǎn)公司短期險(xiǎn)賠付率大幅下降。全省保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力明顯增強(qiáng)，企財(cái)險(xiǎn)發(fā)展明顯加快，能繁母豬保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)與烤煙保險(xiǎn)試點(diǎn)等“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展取得一定成效和突破。二是業(yè)務(wù)發(fā)展整體較穩(wěn)。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的平穩(wěn)持續(xù)增長奠定了基礎(chǔ)；同時(shí)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，拉動財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)快速增長，增速全國第三位。人身險(xiǎn)公司積極調(diào)整經(jīng)營策略，續(xù)期保費(fèi)較快增長，保持了業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展。三是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式趨勢較好。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)發(fā)展加速，工程險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)增量貢獻(xiàn)率達(dá)到35.11%。人身險(xiǎn)公司大力發(fā)展期交業(yè)務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增長率12.58%，高于全國8.97個(gè)百分點(diǎn)。短期險(xiǎn)賠付率、退保率等監(jiān)管指標(biāo)好于全國平均水平，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制

第五篇：創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 支持三農(nóng)發(fā)展[定稿]

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 支持“三農(nóng)”發(fā)展

2015-03-16 《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)中的第五條指出“大力發(fā)展‘三農(nóng)’保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持“三農(nóng)”發(fā)展提出了明確要求。作為全國第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“安信農(nóng)險(xiǎn)”)將圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收等問題，深入貫徹落實(shí)“新國十條”，努力開拓創(chuàng)新，主要從以下七個(gè)方面開展工作。

一、著力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面

積極開拓農(nóng)險(xiǎn)新險(xiǎn)種、新領(lǐng)域，安信農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品(含涉農(nóng)險(xiǎn))涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林木、農(nóng)機(jī)裝備、漁船、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民收入、農(nóng)民人身意外傷害、食品流通和安全九個(gè)方面，其中關(guān)系到國計(jì)民生的水稻、小麥、油菜、生豬、能繁母豬、林木、設(shè)施大棚保險(xiǎn)的覆蓋率達(dá)100%，做到“應(yīng)保盡保”，地方特色農(nóng)產(chǎn)品如西甜瓜、綠葉蔬菜、淡水養(yǎng)殖、白山羊等也得到了較全面的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度達(dá)48%，深度達(dá)1.2%，位居全國前列。上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已為本市76萬戶籍農(nóng)民、18萬外來務(wù)農(nóng)人員、2700余家農(nóng)民專業(yè)合作社、1260余家家庭農(nóng)場、78家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，滿足了農(nóng)戶的不同需求。

二、積極探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)

一是鞏固保淡綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)。繼續(xù)發(fā)揮蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保障“菜籃子”的作用，以均衡播種、均衡上市、均衡價(jià)格為目標(biāo)，以綠葉菜市場零售價(jià)與約定價(jià)同比例降幅為標(biāo)準(zhǔn)，參考CPI指數(shù)變化作為理賠依據(jù)，對夏季和冬季生產(chǎn)綠葉菜的農(nóng)民進(jìn)行成本價(jià)補(bǔ)償。截至目前，該險(xiǎn)種已累計(jì)為上海市69.57萬畝的淡季綠葉菜提供了保險(xiǎn)保障，支付賠款超過6000萬元。2014年春節(jié)期間，恰逢暖冬，菜價(jià)偏低，冬淡保險(xiǎn)為此支付賠款近3000萬元，較好地保護(hù)了農(nóng)民種菜的積極性，穩(wěn)定了綠葉菜的生產(chǎn)。二是探索生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。松江家庭農(nóng)場模式已向全國推廣，生豬價(jià)格關(guān)系到松江家庭農(nóng)場經(jīng)營效益和可持續(xù)發(fā)展。為保障 1 家庭農(nóng)場收入的穩(wěn)定，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在松江試點(diǎn)，該險(xiǎn)種以生豬生產(chǎn)盈虧平衡點(diǎn)的豬糧比為理賠依據(jù)，市場低迷時(shí)補(bǔ)償農(nóng)戶損失。三是探索氣象指數(shù)保險(xiǎn)。安信農(nóng)險(xiǎn)聯(lián)合上海市氣象局分析了上海近五十年的氣象數(shù)據(jù)，研發(fā)以高溫和降水量為指數(shù)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，在全國首次推出露地種植綠葉菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間，采用綠葉菜整個(gè)生長期內(nèi)的平均氣溫和累計(jì)降水量作為理賠依據(jù)，一旦達(dá)到合同約定的起賠點(diǎn)，即按保單約定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠，彌補(bǔ)蔬菜種植保險(xiǎn)查勘定損難、理賠時(shí)間長等缺點(diǎn)，鼓勵種植戶提高防災(zāi)防損能力和災(zāi)后的救災(zāi)積極性。險(xiǎn)種推出以來，在九個(gè)郊區(qū)縣累計(jì)承保面積6076畝次，出險(xiǎn)面積757.2畝次，涉及合作社36戶次，受到農(nóng)戶的一致好評。

三、拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)的廣度和深度

一是繼續(xù)推進(jìn)小額信貸保證保險(xiǎn)，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民及專業(yè)合作社貸款難問題。項(xiàng)目運(yùn)行至今，已為2249筆貸款提供信用擔(dān)保，保障貸款金額共計(jì)12.83億元。該險(xiǎn)種的推出大大縮短了銀行放貸時(shí)間，由過去的1至2個(gè)月縮短至5天。二是繼續(xù)推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。在市食安辦和食藥監(jiān)局的推動下，在各區(qū)縣食安監(jiān)管部門的配合下，安信農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)推出農(nóng)村集體聚餐食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，覆蓋全市60%以上的固定辦酒會所，保障就餐人數(shù)超過600萬人次，提供了累計(jì)超過62.6億元的保險(xiǎn)保障，已形成涵蓋冷鮮雞食用、盒飯配送、為老助餐、餐飲飯店、超市賣場、食品生產(chǎn)等九大方面的食品安全保險(xiǎn)保障體系。三是在全國首創(chuàng)菜農(nóng)高溫人身意外險(xiǎn)。參保者在蔬菜生產(chǎn)過程中因中暑引起死亡傷殘，可得到最高金額為20萬元的賠償。四是積極探索生鮮農(nóng)產(chǎn)品電商保險(xiǎn)。如推出大閘蟹品質(zhì)保險(xiǎn)，保障網(wǎng)購消費(fèi)者的利益。

四、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

一是推動財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建立。2014年，上海正式頒布實(shí)施《上海市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)(巨災(zāi))風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制暫行辦法》(滬府辦〔2014〕50號)，明確規(guī)定農(nóng)險(xiǎn)賠付率超過90%為大災(zāi)，超過150%為巨災(zāi)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在90%～150%范圍內(nèi)購買再保險(xiǎn)時(shí)，市財(cái)政予以60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，最高不超過800萬元，超過150%部分由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用對應(yīng)區(qū)間的再保險(xiǎn)賠款攤回部分和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)(巨災(zāi))風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān)后，差額部分由市、區(qū)兩級財(cái)政一事一議解決，初步建立了財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。二是充分利用國內(nèi)和國際再保市場資源分散風(fēng)險(xiǎn)。合理評估上海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，購買合適的再保險(xiǎn)來分散種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。依靠國際再保險(xiǎn)公司力量研發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，控制指數(shù)類保險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。三是貫徹落實(shí)財(cái)政部的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，嚴(yán)格按照規(guī)定計(jì)提、使用、管理大災(zāi)準(zhǔn)備金。四是積極參與中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體的籌建。

五、進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

一是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系，形成區(qū)縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站、村“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保員)點(diǎn)面結(jié)合的三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系，做到“管理到區(qū)縣、機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、網(wǎng)絡(luò)到村組、服務(wù)到農(nóng)戶”。二是積極培養(yǎng)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍，探索創(chuàng)建農(nóng)險(xiǎn)導(dǎo)師制，以農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)傳承為抓手，促進(jìn)青年農(nóng)險(xiǎn)人才的成長；以工作規(guī)范、任務(wù)明確、獎懲分明為目標(biāo)建設(shè)協(xié)保員隊(duì)伍，提高協(xié)保員的服務(wù)水平。三是推進(jìn)承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，用1至2年時(shí)間規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，在承保、核保、報(bào)案、立案、定損、理算、理賠、單證管理等環(huán)節(jié)形成企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。四是利用信息化手段提高服務(wù)能力，借助為農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺、“農(nóng)民一點(diǎn)通”“一村一網(wǎng)”來落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“五公開、三到戶”。同時(shí)推廣GPS技術(shù)、無人機(jī)技術(shù)在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，完善能繁母豬保險(xiǎn)信息化管理平臺，提高農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的精準(zhǔn)性、便捷性。

六、健全與災(zāi)害預(yù)報(bào)部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機(jī)制

一是不斷完善市、區(qū)(縣)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會建設(shè)，依托政府各部門力量，建立推委會定期溝通交流機(jī)制，推動涉農(nóng)商業(yè)險(xiǎn)發(fā)展，實(shí)施“同等條件、優(yōu)先承?！钡膬A斜政策，以效益較好的商業(yè)險(xiǎn)來彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)效益的不足，提高農(nóng)險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”工作。二是與市氣象局建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，以歷史氣象數(shù)據(jù)支撐農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展，開展上海露地蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究，共享氣象預(yù)警平臺，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防災(zāi)減損、災(zāi)后處理等與氣象服務(wù)工作相結(jié)合，及時(shí)向農(nóng)戶發(fā)布?xì)庀箢A(yù)警信息。三是與12316“三農(nóng)”服務(wù)熱線建立聯(lián)動機(jī)制。農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)服務(wù)熱線主動對接12316熱線，做到無縫轉(zhuǎn)接、信息共享、工作聯(lián)動，方便農(nóng)戶報(bào)案，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)的及時(shí)性、針對性、有效性。四是與市農(nóng)委共建涉農(nóng)補(bǔ)貼資金監(jiān)管平臺，將承保數(shù)據(jù)與糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)比對、公示，提高保險(xiǎn)數(shù)量的準(zhǔn)確性。五是積極爭取政府項(xiàng)目扶持，在氣象保險(xiǎn)指數(shù)研發(fā)、能繁母豬信息化建設(shè)、無人機(jī)查勘研究等方面爭取到農(nóng)業(yè)部、市農(nóng)委的項(xiàng)目資金支持，加快推動農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新工作。

七、積極接受政府管理事務(wù)委托

參與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理。在閔行區(qū)試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，安信農(nóng)險(xiǎn)通過公開競標(biāo)，成為崇明新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的第三方管理機(jī)構(gòu)。形成了“基本+補(bǔ)充”的第三方管理形態(tài)，繼續(xù)采取“DRGS+臨床路徑”的管理手段和“實(shí)時(shí)結(jié)報(bào)+二卡合一”的服務(wù)模式，合理控制農(nóng)民醫(yī)藥費(fèi)的支出。

參與病死豬數(shù)據(jù)比對核實(shí)工作。安信農(nóng)險(xiǎn)接受市農(nóng)委、市財(cái)政局委托，在浦東、崇明、奉賢、金山四個(gè)養(yǎng)豬大區(qū)(縣)試點(diǎn)病死豬數(shù)據(jù)比對核實(shí)工作，利用生豬和能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行比對分析，定期到現(xiàn)場核實(shí)病死豬只數(shù)，提高病死豬無害化處理補(bǔ)貼發(fā)放的準(zhǔn)確性。

作者簡介：何榮勛，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理。

作者： 何榮勛

來源： 《上海保險(xiǎn)》2014年第11期