第一篇：農(nóng)村信用社規(guī)范化服務心得體會

農(nóng)村信用社服務規(guī)范與服務管理培訓

心得體會

2012年6月16日—17日,我參加了區(qū)聯(lián)社服務規(guī)范與服務管理培訓班，有幸聆聽了專業(yè)資深老師的講座，接受指導。

通過這次區(qū)聯(lián)社組織的培訓班的學習，使我受益匪淺,雖然時間很短,但我感到了自已的變化很大,也更有了激情和活力。農(nóng)村金融業(yè)的競爭是信譽的競爭，更是服務的競爭。農(nóng)村信用社的服務體現(xiàn)了內(nèi)部管理水平的高低，孕育著信合人本身的文化內(nèi)涵和員工的精神風貌，展現(xiàn)在公眾面前的是一種品牌。只有堅持長期、科學地開展規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的服務，不斷增強服務意識，轉(zhuǎn)變服務觀念，強化服務措施，從服務質(zhì)量、服務手段、服務內(nèi)容、服務態(tài)度、服務環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務，才能實現(xiàn)農(nóng)村信用社整體服務水平不斷提高，才能創(chuàng)造出屬于農(nóng)村信用社的輝煌。

一、嚴于律己，樂于奉獻

作為一名黨員，在工作中始終要嚴格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累、不怕麻煩，力爭為大家辦好事、辦實事，身為一線柜員，認真做好柜臺業(yè)務，從自身工作實際出發(fā)，以良好的大局意識、創(chuàng)新意識和責任意識，投入到工作當中去；以優(yōu)質(zhì)的服務，面對人民群眾；以優(yōu)異的成績來報答黨組織對我的栽培和厚望。牢記黨的全心全意為人民服務的宗旨，永葆共產(chǎn)黨人的先進本色，始終把客戶滿意不滿意作為工作標準。

二、牢記“一切為了客戶，服務盡善盡美”的服務理念

客戶資源對于任何一所銀行的生存發(fā)展都有著十分重要意義，時刻將為客戶做好優(yōu)質(zhì)服務作為自己的座右銘，在服務工作的細節(jié)上，追求完美，不管工作有多忙，始終做到“三聲”要求，堅持站立服務，微笑服務，熱情服務，把優(yōu)質(zhì)服務工作做到客戶的心坎上。在優(yōu)化服務環(huán)境的方面，積極倡導人性化服務，根據(jù)客戶的實際困難，打印出溫馨提示和各種業(yè)務介紹流程，給客戶帶來很大的方便。

三、苦練技能、打好基礎(chǔ)

沒有過硬的業(yè)務技能，就干不好本職工作，學好業(yè)務，熟記理解規(guī)章制度、服務規(guī)則，練習點鈔、掌握微機操作，這不僅是為客戶提供快捷、準確、周到服務的基本前提，同時也保證了工作的順利開展，提高了工作的整體效益。

四、立足本職，爭創(chuàng)一流業(yè)績

銀行是國家融資工作機構(gòu)，但衡量一個金融機構(gòu)運行狀況的硬性指標卻往往是儲蓄存款余額。在一線柜臺積極做好信息采集工作，及時對各種信息進行總結(jié)，提出建議和意見為領(lǐng)導決策參考。而這所有的一切都是建立在為客戶提供規(guī)范優(yōu)質(zhì)的前提下的。

做好規(guī)范化的服務，是為了樹立農(nóng)村信用社良好的社會形象，增強行業(yè)競爭力。作為農(nóng)村信用社的一員，我盡自己最大的能力來學習提高我的業(yè)務和服務水平，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，做好督促檢查，為樹立信用社良好社會形象做出自己應有的貢獻。

第二篇：農(nóng)村信用社規(guī)范化服務心得體會

農(nóng)村金融業(yè)的競爭是信譽的競爭，更是服務的競爭。農(nóng)村信用社的服務體現(xiàn)了內(nèi)部管理水平的高低，孕育著信合人本身的文化內(nèi)涵和員工的精神風貌，展現(xiàn)在公眾面前的是一種品牌。只有堅持長期、科學地開展規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的服務，不斷增強服務意識，轉(zhuǎn)變服務觀念，強化服務措施，從服務質(zhì)量、服務手段、服務內(nèi)容、服務態(tài)度、服務環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務，才能實現(xiàn)農(nóng)村信用社整體服務水平不斷提高，才能創(chuàng)造出屬于農(nóng)村信用社的輝煌。

一、嚴于律己，樂于奉獻

作為一名黨員，在工作中始終要嚴格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累、不怕麻煩，力爭為大家辦好事、辦實事，身為一線柜員，認真做好柜臺業(yè)務，從自身工作實際出發(fā)，以良好的大局意識、創(chuàng)新意識和責任意識，投入到工作當中去；以優(yōu)質(zhì)的服務，面對人民群眾；以優(yōu)異的成績來報答黨組織對我的栽培和厚望。牢記黨的全心全意為人民服務的宗旨，永葆共產(chǎn)黨人的先進本色，始終把客戶滿意不滿意作為工作標準。

二、牢記“一切為了客戶，服務盡善盡美”的服務理念

客戶資源對于任何一所銀行的生存發(fā)展都有著十分重要意義，時刻將為客戶做好優(yōu)質(zhì)服務作為自己的座右銘，在服務工作的細節(jié)上，追求完美，不管工作有多忙，始終做到“三聲“要求，堅持站立服務，微笑服務，熱情服務，把優(yōu)質(zhì)服務工作做到客戶的心坎上。在優(yōu)化服務環(huán)境的方面，積極倡導人性化服務，根據(jù)客戶的實際困難，打印出溫馨提示和各種業(yè)務介紹流程，給客戶帶來很大的方便。

三、苦練技能、打好基礎(chǔ)

沒有過硬的業(yè)務技能，就干不好本職工作，學好業(yè)務，熟記理解規(guī)章制度、服務規(guī)則，練習點鈔、掌握微機操作，這不僅是為客戶提供快捷、準確、周到服務的基本前提，同時也保證了工作的順利開展，提高了工作的整體效益。

四、立足本職，爭創(chuàng)一流業(yè)績

銀行是國家融資工作機構(gòu)，但衡量一個金融機構(gòu)運行狀況的硬性指標卻往往是儲蓄存款余額。在一線柜臺積極做好信息采集工作，及時對各種信息進行總結(jié)，提出建議和意見為領(lǐng)導決策參考。而這所有的一切都是建立在為客戶提供規(guī)范優(yōu)質(zhì)的前提下的。

做好規(guī)范化的服務，是為了樹立農(nóng)村信用社良好的社會形象，增強行業(yè)競爭力。作為農(nóng)村信用社的一員，我盡自己最大的能力來學習提高我的業(yè)務和服務水平，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，做好督促檢查，為樹立信用社良好社會形象做出自己應有的貢獻。

第三篇：農(nóng)村信用社服務心得體會

農(nóng)村信用社服務心得體會

一年前懷著對未來生活的美好向往懷著對農(nóng)村信用社工作的無限憧憬我成為了一名農(nóng)村信用社的普通員工從那天起在日復一日、年復一年迎來送往的平凡工作中我不僅有對工作滿腔熱忱、更有顆追求完美的心堅持不懈、韌勁十足地不斷努力提高自己的專業(yè)技能和服務水平以務實求真、一絲不茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務以自然豁達、和善寬容的心境接待每一位客戶以團結(jié)互助、平和謙遜的姿態(tài)與領(lǐng)導同事一起為農(nóng)村信用社的發(fā)展貢獻自己的力量從中我領(lǐng)略到了服務的魅力體會到了什么叫“以客戶為中心”的真正內(nèi)涵感受到了集體的溫暖和力量并以此得到了領(lǐng)導同事和客戶的一致好評。我很慶幸自己能有這么好的工作環(huán)境和工作條件同時也高標準嚴要求地給自己定下了工作目標嚴格要求自己不斷努力提高自己的專業(yè)技能不斷擴充拓展自己的業(yè)務知識面親切快捷地為每一位顧客提供服務成為一名基本功扎實、業(yè)務知識全面、服務規(guī)范從容的多面手。幾年來的實踐也使我真正理解了服務的真締理解了服務的內(nèi)涵深知只有平時勤練技能和苦鉆業(yè)務知識才能熟練掌握服務的技能規(guī)程提高自身分析和處理問題的能力不斷提高服務質(zhì)量和服務水平從而實現(xiàn)“準確、高效、快捷”的服務理念增強客戶的滿意度和忠誠度從而贏得客戶的信任進而在激烈的市場競爭中贏得更多更好的業(yè)務。

一、微笑是文明優(yōu)質(zhì)服務的引言。微笑是自信的一種表示是無聲的語言她傳遞著友好的信息她是人們交往中最豐富、最有感染力、最有征服力的表情。柜臺是銀行的窗口柜臺員工的精神面貌代表著銀行的管理水平和形象微笑是員工心靈的窗口是職業(yè)風范有效展示形式。只有發(fā)自內(nèi)心的微笑才能和客戶進行最真誠有效的溝通。比起年輕漂亮的同事我沒有先天有利的條件但我相信“相由心生”只有發(fā)自內(nèi)心的微笑才最具魅力才能把一顆真誠的心傳遞給客戶用我發(fā)自內(nèi)心的足以贏得每一位客戶信任的會心的真誠的微笑來溫暖客戶的心靈從而贏得客戶的信賴。我深知客戶是銀行的寶貴資源有了客戶才有我們的存在服務是銀行的經(jīng)營之本、是銀行的效益之源、是銀行的靈魂、是銀行的生命所以無論工作壓力多大還是工作多累還是家有煩心事忙碌到深夜都不能擺出一副不開心的臉色因為這樣會使客戶感覺他是不受歡迎的人將會引起客戶的猜疑和不滿無形中會把許多客戶拒之門外。有一位客戶來我行辦理了幾次業(yè)務后他告訴我們他到全國很多銀行辦理過業(yè)務相比之下農(nóng)村信用社的員工給他留下的印象最好我真誠自然的微笑讓他備感親切在農(nóng)村信用社有家的感覺雖然他們單位現(xiàn)在搬到離其他銀行較近的地方可他還是愿意舍近求遠的來我行辦理業(yè)務成為我行的忠實客戶。其實在每天的工作中隨時隨地都面對著客戶審視的目光就好象是每天都要面對“考官”我做到了多少也就意味著“考官”能給我打多少印象分也就意味著他將決定以怎樣的態(tài)度對待我客戶對我的態(tài)度實際就是我自身言行的一面鏡子不能去挑剔鏡子的不好而是要更多地反省鏡子里的自己哪里不夠好哪里需要改進。然而要使所有客戶都對自己的工作表示滿意那是很難的一件事但我知道除了每天著裝整潔、文明用語、班前準備工作做充分外微笑就是無堅不摧的利器保持良好的心態(tài)養(yǎng)成微笑的習慣而且不僅僅是我自己微笑更要讓我們的客戶微笑這樣就能讓即使是初次到農(nóng)村信用社辦理業(yè)務的客戶也感到親切在給別人帶來快樂的同時我自己也能從中得到快樂。

二、技能是提升服務水平的基礎(chǔ)。古語云“工欲善其事必先利其器”。銀行網(wǎng)點的一線員工沒有過硬的業(yè)務技能嫻熟的操作技巧就無法為客戶提供完善快捷的服務就干不好本職工作。在進入農(nóng)村信用社之前我并不是金融從業(yè)人員沒有從事過經(jīng)濟類工作銀行工作對我來說是一片嶄新的天空所以我十分注重加強業(yè)務技能水平的學習和提高深知技能是提高服務水平的基礎(chǔ)只有掌握熟練的業(yè)務技能才能在工作中得心應手更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務才能提高工作效率贏得客戶的信賴。八小時工作之內(nèi)很難有充足的時間練習技能于是我利用中午休息時間、晚上、休息天抽空練并堅持“缺什么補什么”的原則我以前打字速度不夠快、準確率不夠高就堅持每天利用練十分鐘二十分鐘練打報紙、打書本堅信有一天“鐵棒能磨成針”。點鈔工作沒有捷徑只有做準每一個微細的規(guī)范動作進行無數(shù)次的機械重復訓練做到心、口、手合一這樣才能提高速度和準確

率。我深知抓緊一切時間嚴格要求自己養(yǎng)成長期學習的習慣堅持不怕苦、不怕累、不怕繁的精神才能練好技能。也只有把基本功練好才能提高辦理業(yè)務的速度。

三、知識是提高服務能力的堅強保證。人們往往習慣于把服務理解為態(tài)度即態(tài)度好就等于服務好。其實不然服務有其更深刻的內(nèi)涵服務者必須具有良好的專業(yè)知識遵紀守法的合規(guī)意識和善解心意、準確、快捷、高效的服務技能而知識是提高服務能力的堅強保證。良好的專業(yè)知識來源于平時的學習和日常的實踐。我非常專注于將所學知識與實際工作的結(jié)合運用在工作中學在工作中提高在工作中體會。抱著“博學、審問、慎思、明辯、篤行”的原則做到在工作中多聽、多學、多做、多想。聽師傅、領(lǐng)導的教導學師傅處理業(yè)務時的操作技術(shù)做業(yè)務時要特別謹慎注意容易犯錯的環(huán)節(jié)和細節(jié)遇到難點和問題時立即向師傅請教及時為客戶解決做到熟能生巧做完業(yè)務后馬上再想一想為什么這么做有沒有更好的方法這樣就會做細做精越做越好。在學習中提高理論水平在實踐中積累實際經(jīng)驗。懷著求新、求變、求學的上進心理做到干一行、愛一行、鉆一行、精一行。我行地處家具市場家具老板習慣于以現(xiàn)金結(jié)算往來不能體會到大額現(xiàn)金的不安全性而且有悖于人行關(guān)于加強大額現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定于是我利用所學知識及時向他們推介本地支付可選擇開取本票異地支付可選擇異地電匯方便又快捷同時盡量開立單位結(jié)算賬戶辦理相關(guān)結(jié)算往來。銀行的工作在時時變化著每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生這都需要我們跟緊形勢努力改變自己更好地規(guī)劃自己的目標學習新的知識掌握新的技巧適應不斷變化的工作目標提高服務質(zhì)量滿足客戶的需求?？蛻舻男枨髮ξ壹仁且环N壓力也是一種動力。我利用業(yè)余時間參加了會計專業(yè)專升本的學習并于2006年順利拿到了會計專業(yè)本科學歷用知識充實和武裝自己為服務技能的提高提供了堅強保證。

四、溝通是做好服務的有效手段 用心體會善待客戶這是做好服務的根本。客戶如果得到滿足他會把他的喜悅向別人傳遞如果他的心情極糟他也會把造成的原因向別人傾訴。這種效果不是簡單的加減而是以N次方的形式進行擴散。在一些小小的細節(jié)之中它體現(xiàn)的不僅是我個人而是我們相城支行的整體形象。所以工作中我經(jīng)常從換位思考的角度去觀察、體驗客戶的心態(tài)和具體服務的需求以真誠換取客戶的真情從客戶的角度出發(fā)想客戶之所想急客戶之所急爭取把工作做得最優(yōu)最好。我們相城支行很多客戶離我行的路程都比較遠他們每次來行辦理業(yè)務都要花費大量的時間在路上每當遇上這些客戶我就換位來體會客戶的心態(tài)所以每次客戶過來我都會給予真誠的問候耐心細致地聽取客戶的服務訴求盡可能快地辦理完相關(guān)業(yè)務同時想他們沒想到的一些細節(jié)提醒他們比如有些客戶很長時間難得來一次不用客戶說主動將這段時間所有分戶對賬單季度結(jié)息回單結(jié)算業(yè)務收費回單等單據(jù)整齊完整的提交給客戶省去了這些客戶的來回時間給他們提供方便也給他們留下農(nóng)村信用社窗口服務的良好印象讓他們覺得來農(nóng)村信用社辦理業(yè)務是正確的選擇是種服務的享受。面對客戶的申訴平心靜氣地傾聽認真分析原因研究解決對策并以誠懇的態(tài)度加以說明取得諒解。不管處理結(jié)果如何主動答復避免引起客戶的抱怨并學會運用一些處理應急事件技巧如“先處理心情再處理事情”。我們有一家具店客戶他急需提現(xiàn)金到他行辦理異地存款在告知他大額現(xiàn)金需提前預約他急得情緒很激動通過了解、結(jié)合我行現(xiàn)有的業(yè)務進行分析為他提供了大額異地匯款幾分鐘后對方客戶很快地收到了貨款及時發(fā)貨了客戶直說感謝?？蛻糨p輕的一聲謝謝使我深深地領(lǐng)悟到“誠信鑄就品牌服務編織未來”服務理念的深層涵義并時時為自己所在的崗位感到自豪。

五、團結(jié)是提升整體服務形象的無形力量。我深知相聚在農(nóng)村信用社這個大家庭中一起工作和學習是種緣份同事間互幫互助團結(jié)共事既要自己進步也要關(guān)愛年輕同事的成長幫助她們盡快地進入工作角色充分發(fā)揮著團隊力量只有心系集體注重團隊才能將各項工作做的更好。例如簽發(fā)一筆本票業(yè)務各崗位間共同努力密切配合齊心協(xié)力可以使客戶在很短的時間內(nèi)辦完業(yè)務。例如提前把貸款到期的有關(guān)信息及時反饋給信貸部門與信貸部門聯(lián)動地把客戶的服務工作做到實處使客戶滿意。我相信只要大家保持團隊精神在日常業(yè)務中團結(jié)互助心往一處想勁往一處使就能把各項工作做的更好進而整體提升農(nóng)村信用社的整體形象。

六、滿意是服務工

作不懈追求的目標。優(yōu)質(zhì)服務體現(xiàn)在平時每筆細小的業(yè)務和細微的細節(jié)中“世上無難事”我相信只要做一個有心人用心誠心信心耐心細心處理第一筆業(yè)務接待每一位客戶就可以以平凡的崗位上做出不平凡的業(yè)績。挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、留住老客戶、爭取新客戶。根據(jù)顧客的不同需求提供差異化的便利服務和支持服務以達到服務品質(zhì)的無差異性。對待高端客戶或老客戶時要主動的招呼客戶假如能準確地稱呼其姓氏與職務表示對客戶的熟悉她就會產(chǎn)生被重視的感覺進而拉近“距離”可能會有形或無形地增加我行的業(yè)務。對第一次接觸的新客戶要主動熱情、準確快捷地做好每筆業(yè)務給客戶留下良好印象產(chǎn)生下次再來農(nóng)村信用社辦理相關(guān)業(yè)務的內(nèi)在沖動。有一位女性客戶第一次來我行辦理存款業(yè)務根據(jù)她存入的金額比較多觀察她的言行舉止通過交流知道她經(jīng)常到全國各地出差她向這位客戶推薦我行的華夏麗人健康卡客戶欣然接受。在試用了幾次以后特別是異地取款免手續(xù)費方面她非常滿意并把要好的小姐妹介紹到我行來辦理麗人卡。我相信只有平時工作中樹立牢固的優(yōu)質(zhì)服務思想觀念掌握優(yōu)質(zhì)服務技巧主動撲捉優(yōu)質(zhì)客戶信息通過為客戶辦理業(yè)務發(fā)現(xiàn)和識別優(yōu)質(zhì)客戶并主動報告給行長或客戶經(jīng)理對客戶做進一步的完善、跟蹤和維護工作提供方便可能會達到112的效果。因此優(yōu)質(zhì)體現(xiàn)在平時每筆細小的業(yè)務和細微的細節(jié)中優(yōu)質(zhì)體現(xiàn)在與客戶真誠的交流與溝通中優(yōu)質(zhì)體現(xiàn)在與內(nèi)部部門與同事和領(lǐng)導們的和諧交往中。在農(nóng)村信用社這個浩瀚的大海之中我只不過是一滴細小的水珠真誠待人、認真做事是我永遠不會變的性格和處事原則雖然工作中我還存在許多不足但我會在以后的工作中努力加以改進和提高認真貫徹“客戶第一、服務至上”的思想堅持“信譽至上客戶為本”的服務原則熱情服務、禮貌待客并通過自身的不斷努力學習知識真誠為客戶排憂解難為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務在工作中體現(xiàn)和升華農(nóng)村信用社的服務。我會努力和許許多多優(yōu)秀的信合人一起共同書寫農(nóng)村信用社無比絢爛美麗的嶄新篇章

第四篇：農(nóng)村信用社服務心得體會

農(nóng)村信用社服務心得體會

一年前懷著對未來生活的美好向往懷著對農(nóng)村信用社工作的無限憧憬我成為了一名農(nóng)村信用社的普通員工。這一年來我一直以一絲不茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務、以自然豁達和善寬容的心境接待每一位客戶、以團結(jié)互助平和謙遜的姿態(tài)與領(lǐng)導同事一起為農(nóng)村信用社的發(fā)展貢獻自己的力量。從中我領(lǐng)略到了服務的魅力，體會到了什么叫“以客戶為中心”的真正內(nèi)涵，感受到了集體的溫暖和力量并以此得到了領(lǐng)導同事和客戶的一致好評。我很慶幸自己能有這么好的工作環(huán)境和工作條件，同時也高標準嚴要求地給自己定下了工作目標嚴格要求自己不斷努力提高自己的專業(yè)技能，不斷擴充拓展自己的業(yè)務知識面。一年來的實踐也使我真正理解了服務的真締、理解了服務的內(nèi)涵。深知只有平時勤練技能和苦鉆業(yè)務知識才能熟練掌握服務的技能規(guī)程，提高自身分析和處理問題的能力不斷提高服務質(zhì)量和服務水平從而實現(xiàn)“準確、高效、快捷”的服務理念。

一、微笑是文明優(yōu)質(zhì)服務的引言。

微笑是自信的一種表現(xiàn)，是無聲的語言。她傳遞著友好的信息，她是人們交往中最豐富、最有感染力、最有征服力的表情。柜臺是銀行的窗口柜臺員工的精神面貌代表著銀行的管理水平和形象微笑是員工心靈的窗口是職業(yè)風范有效展示形式。只有發(fā)自內(nèi)心的微笑才能和客戶進行最真誠有效的溝通。

二、技能是提升服務水平的基礎(chǔ)。

古語云“工欲善其事必先利其器”。銀行網(wǎng)點的一線員工沒有過硬的業(yè)務技能嫻熟的操作技巧就無法為客戶提供完善快捷的服務就干不好本職工作。在進入農(nóng)村信用社之前我并不是金融從業(yè)人員沒有從事過經(jīng)濟類工作銀行工作對我來說是一片嶄新的天空。所以我十分注重加強業(yè)務技能水平的學習。

三、知識是提高服務能力的堅強保證。

人們往往習慣于把服務理解為態(tài)度即態(tài)度好就等于服務好。其實不然，服務必須具有良好的專業(yè)知識、遵紀守法的合規(guī)意識和善解心意、準確、快捷、高效的服務技能而知識是提高服務能力的堅強保證良好的專業(yè)知識來源于平時的學習和日常的實踐。

洪穎 珍珠山分社

第五篇：農(nóng)村信用社服務

農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”及支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀1.1紅花崗區(qū)信用聯(lián)社基本情況。截至2006年12月,遵義市紅花崗區(qū)信用聯(lián)社存款總額148617.7萬元,貸款金額96869.1萬元,貸存比65.18%。服務區(qū)域的總?cè)丝跀?shù)54.1萬人,其中農(nóng)村和農(nóng)業(yè)人口45.1萬人,分支機構(gòu)總數(shù)35個,社員總數(shù)8311戶,其中個人(與家庭)8,309戶,存款人總數(shù)19.38萬戶,平均貸款余額6.5萬元,員工總?cè)藬?shù)256人,社員持股占比77.4%,員工持股占比20.9%,涉農(nóng)分社4個,最近三年涉農(nóng)貸款占全部貸款的情況是(百分比):2004年52.3%、2005年29%、2006年22.2%;近三年涉農(nóng)產(chǎn)生的貸款利息在總利息收入情況為(百分比):2004年70.4%,2005年40%,2006年21.7%。1.2紅花崗區(qū)縣信用聯(lián)社服務“三農(nóng)”及支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀。紅花崗區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社下轄17個分社當中,涉農(nóng)機構(gòu)只有4個,占23.5%,其余13個分社幾乎不涉及“支農(nóng)”信貸投入,據(jù)信貸負責人介紹,信貸資金主要投向于中小企業(yè)、個體工商戶,優(yōu)質(zhì)的國營企業(yè)也考慮了一部分,當然主要還是中小.....我國農(nóng)村信用社經(jīng)過五十多年的發(fā)展，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了應有的貢獻，至今已成為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。但是隨著農(nóng)村信用社體制改革的不斷深入，農(nóng)村信用社在發(fā)展中存在的問題也日益顯現(xiàn)。貴州省聯(lián)社黨委書記、理事長劉乃云同志如是說：“只有加快發(fā)展，才能擺脫困境；只有良好發(fā)展，才能產(chǎn)生經(jīng)營效益；只有自身發(fā)展，才能有效支持地方經(jīng)濟發(fā)展。只有保持良好發(fā)展勢力，才能真正承擔起黨和政府賦予農(nóng)信社服務“三農(nóng)”的社會責任，才能在農(nóng)村金融市場競爭中永遠立于不敗之地，才能有效解決歷史上遺留的、前進中伴生的諸多問題?！币虼斯P者認為，為保持農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，學習運用科學發(fā)展觀，針對農(nóng)村信用社進行“科學管理、合理配置、開拓創(chuàng)新、提高服務”，穩(wěn)健經(jīng)營，努力提高經(jīng)濟效益，才能在金融領(lǐng)域和競爭性市場中求得生存和發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社的發(fā)展改革歷程及其現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社始終堅持“立足三農(nóng)同發(fā)展，服務社區(qū)共繁榮”的指導思想，始終把農(nóng)村信用社作為黨和政府聯(lián)系廣大人民群眾的金融紐帶，不斷完善服務功能，提高服務質(zhì)量，為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用社自建立至今的50多年里經(jīng)歷不斷的發(fā)展和體制變革。在1978年中國農(nóng)業(yè)銀行成立后，農(nóng)村信用社交由中國農(nóng)業(yè)銀行管理。在中國農(nóng)業(yè)銀行管理的十幾年里，于1984年8月，國務院批準中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革農(nóng)村信用社的管理體制的報告》，從而恢復了農(nóng)村信用社在組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。繼1996年8月，國務院頒布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，提出改革的重點是建立和完善農(nóng)村金融體系，把農(nóng)村信用社逐步改為“由農(nóng)民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務”的合作金融組織；明確農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，對其業(yè)務管理和金融管理分別由縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔，然后按合作制原則加以規(guī)范。2003年6月，國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點實施案》，并首批選擇貴州、吉林等8個省（市）開展農(nóng)村信用社改革試點工作。2004年，在全國范圍內(nèi)進行深化農(nóng)村信用社改革。在此基礎(chǔ)上，國務院決定農(nóng)村信用社與中國人民銀行脫鉤成立省聯(lián)社并由省政府直接管理，各省、自治區(qū)、直轄市組建省級信用社聯(lián)社，受?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）政府委托統(tǒng)一管理轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社。

如今，農(nóng)村信用社直接面對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求主要開辦了個人儲蓄；結(jié)算業(yè)務；代理其他金融機構(gòu)和金融業(yè)務；代理收付款項；以及以農(nóng)戶（農(nóng)戶小額信用貸款）、個體工商戶、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村經(jīng)濟組織為主的存貸款金融業(yè)務和金融產(chǎn)品。隨著農(nóng)戶貸款比例的增加，農(nóng)戶貸款已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)貸款的主要組成部分，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的地位。在2009年10月，伴隨著全國通存通兌（農(nóng)信銀）業(yè)務的開通，已基本實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的大聯(lián)網(wǎng)；之后銀信通業(yè)務的開通，初步建立手機電子銀行信息平臺服務功能。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化程度的不斷提高，金融領(lǐng)域市場化競爭將更加激烈。

二、農(nóng)村信用社在發(fā)展改革中存在的問題

（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善

明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的核心和參與市場競爭的基礎(chǔ)，也是建立適合我國現(xiàn)代企業(yè)管理運行模式的法人治理結(jié)構(gòu)的必然結(jié)果。長期以來，以法人單位為主體的農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不夠明晰，入股的農(nóng)民和社員并沒有真正意義上的享有獨立的產(chǎn)權(quán)，喪失了所有者權(quán)益保護機制。由于股權(quán)的過度集中和分散，導致內(nèi)部人控制股權(quán)的局面，使得農(nóng)村信用社的所謂“三會”流于形式，不能按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則建立健全激勵和約束機制。在這種情況下，農(nóng)村信用社在人事用人制度、信息披露制度、監(jiān)督問責制度等經(jīng)營管理制度方面出現(xiàn)僵化，不利于農(nóng)村信用社通過多渠道籌集股本資金，提高運作效率和加強企業(yè)管理，影響了農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展。

（二）人員素質(zhì)偏低，人事管理制度不完善

人是生產(chǎn)力發(fā)展的能動因素。當今經(jīng)濟市場的競爭，歸根結(jié)底就是人才的競爭。隨著經(jīng)濟一體化步伐的不斷加快，在信息全球化的帶動下，新金融產(chǎn)品，新金融業(yè)務的衍生層出不窮，這必須要求農(nóng)村信用社要與時俱進，不斷努力學習新知識，開拓創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展。因此對信合員工文化技能素質(zhì)水平的要求更高。作為金融從業(yè)人員不僅要掌握現(xiàn)代金融業(yè)務知識，還要掌握計算機和金融法律法規(guī)等知識。從目前信用社的發(fā)展情況而言，農(nóng)村信用社存在人力資源結(jié)構(gòu)不合理、文化水平結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、人員結(jié)構(gòu)趨向老化、裙帶關(guān)系嚴重的現(xiàn)象，缺乏一系列科學的人事制度和員工激勵機制。而運用大量的人力投資模式，不僅增加經(jīng)營成本，又造成勞動薪酬制度的不平衡，導致人才資源的流失，直接影響工作效率和經(jīng)營效率，嚴重地制約了信用社的創(chuàng)新和發(fā)展，不利于適應農(nóng)村金融發(fā)展的需要，也不利于信用社核心競爭力的形成。

（三）中間業(yè)務形式低，金融創(chuàng)新力度不夠

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融市場的需求也逐漸趨向多元化。目前，農(nóng)村信用社受金融體制和經(jīng)濟環(huán)境的制約，經(jīng)營的范圍主要集中在資金的借貸業(yè)務，經(jīng)營收入主要體現(xiàn)于資金借貸業(yè)務。信用社開辦的中間業(yè)務發(fā)展滯后，主要集中在支付結(jié)算、代收代付等金融品種形式單一的傳統(tǒng)業(yè)務，且效益值較低，服務質(zhì)量不高，信用社員工普遍缺乏金融創(chuàng)新意識。比如中國農(nóng)業(yè)銀行之信用社前，已經(jīng)開辦了代理保險、代理證券、買賣債券、匯票貼現(xiàn)、個人理財、外匯、擔保業(yè)務等其他中間業(yè)務。農(nóng)村信用社只有在不斷發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，積極培養(yǎng)員工創(chuàng)新意識，針對客戶和市場需求，大力推進拓展中間業(yè)務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務質(zhì)量，才能優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。

（四）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，風險控制機制不健全

信貸資產(chǎn)的高低是直接關(guān)系到信用社的生存和發(fā)展的主要因素。優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量是增強農(nóng)村信用社資金實力的保證，也是實現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好的關(guān)鍵。目前農(nóng)村信用社的資金主要服務于以農(nóng)戶和中小企業(yè)為客戶主體的信貸業(yè)務，其行業(yè)的投向過于集中，并且貸款對象數(shù)量多，金額小，客戶普遍承貸能力較弱；再加上自然環(huán)境、以及市場信息不對稱等因素的影響，使信貸風險不能得到有效分散，信用風險和非系統(tǒng)風險程度降低。農(nóng)村信用社內(nèi)部也存在“重業(yè)務發(fā)展，輕風險管理”的不良思想，進一步擴大了資金的惡性循環(huán)，造成不良資產(chǎn)的比例增加。根據(jù)當前實際情況，農(nóng)村信用社要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，利用國家加快扶持農(nóng)業(yè)的政策，充分利用信用社信貸業(yè)務的特點，進一步優(yōu)化資產(chǎn)組合，加強提高風險防范意識，完善風險控制機制以降低信用社金融風險。

（五）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，金融網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)落后

農(nóng)村金融服務的網(wǎng)絡(luò)化和辦公自動化是當今金融業(yè)發(fā)展的必然，同樣也是成為農(nóng)村信用社加快提高服務水平、服務效率、降低金融成本，加強金融管理的動因。雖然農(nóng)村信用社已實現(xiàn)了儲蓄和會計業(yè)務的計算機化，但在信貸檔案管理電子化、中間業(yè)務的研發(fā)、金融電子產(chǎn)品及衍生金融產(chǎn)品、ATM業(yè)務等發(fā)展緩慢，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對落后，很多信用社至今還沒有自己的網(wǎng)絡(luò)信息交流平臺，缺乏一系列以客戶為中心的業(yè)務信息系統(tǒng)、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)和與各類通訊網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)接的最安全、有效、便捷的業(yè)務網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。由于信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，網(wǎng)絡(luò)金融服務系統(tǒng)本身還存在匯兌結(jié)算速度慢等方面的問題。面對金融領(lǐng)域的網(wǎng)上銀行，也由于缺乏現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備和先進的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，也只有幾家信用社初步完成。在城鄉(xiāng)一體化進程不斷加快的步伐下，金融信息化的滯后已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村信用社整體業(yè)務水平的質(zhì)量和特有的優(yōu)勢。

三、深化農(nóng)村信用社發(fā)展改革的建設(shè)措施

（一）進一步完善人事制度改革，加強員工隊伍建設(shè)

市場的競爭，實質(zhì)上就是人才的競爭。